Когато компаниите изпитват финансови затруднения, ние често чуваме за инвеститорите ходене далеч с як суми пари. Това изглежда нелогично, но това се дължи на факта, че инвеститорите са закупили дълг на компанията, а не неговата наличност.
Това често се нарича като застрашен дълг инвестиране, и това е често срещана практика сред хедж фондовете и много институционални инвеститори.
С застрашен дълг инвестиране, инвеститор съзнателно купува дълг на проблемен компания-често с отстъпка-и се стреми да се възползва, ако компанията се обръща.
В много случаи, инвеститорите все още си тръгне с плащанията, дори и ако една компания фалира, а в някои случаи, в затруднено положение инвеститори дългови действителност достигат като собственици на закъсалата компания.
Първи дълг на безценица
Не е строго правило за кога да се категоризират на дълг като “застрашен”, но това обикновено означава, че дългът се търгува на значително намаление с номиналната й стойност. Така например, може да имате възможност да закупите $ 500 облигации на стойност за 200 $. В този случай, тъй като отстъпката идва на кредитополучателя е изложен на риск от неизпълнение. И наистина, инвеститорите могат да загубят пари, ако компанията фалира. Но ако инвеститорите вярват, че може да има обрат и в крайна сметка са доказани десни, те могат да видят стойността на дълга отиде драстично.
Търси се инвеститор, който купува акции на компания, вместо на дълга може да направи повече пари, отколкото дългови инвеститори ако една компания се обръща. Но, акции може да загуби цялата си стойност, ако една компания фалира.
Дълг, от друга страна, все още запазва някаква стойност, дори ако обрат не се случи.
Придобиване на контрол
Когато един инвеститор купува застрашен дълг на компанията, те са не само да направите покупка, но често ще се окажете с някакъв контрол на бизнеса. Субекти, като хедж фондове, които купуват големи количества от застрашен дълг често ще преговарят условия, които да им позволят да вземат активно участие в закъсалата компания.
Освен това, в затруднено положение инвеститори дълг може да се постигне приоритетни в които ще се плащат, ако фирмата фалира.
Когато една компания декларира, глава 11 несъстоятелност, съдът обикновено ще определи реда на приоритета на кредитори, които са дължими пари. Лицата, участващи в застрашен дълг често са някои от първите хора, платени обратно, пред акционерите и дори служители. Понякога това може да доведе до кредиторите в действителност, като собственост на фирмата. Когато това се случи, инвеститори застрашен дълг може да направи цяло състояние, ако те са успешни при превръщането на компанията наоколо.
Управление на риска
Всеки път, когато инвеститор покупки дълг, като например под формата на едно правителство или корпоративни облигации, те са изложени на риск от страна на кредитополучателя неизправни. Ето защо повечето инвеститори се приканват да направят проучване на кредитоспособността на кредитополучателя да се определи вероятността за си получат обратно парите. Рискът от неизпълнение е и защо дълг от по-малко платежоспособни организации ще генерира по-висока възвръщаемост за инвеститора.
С застрашен дълг инвестиране, там е много реален риск от инвеститора отдалечаваше с нищо, ако компанията фалира.
Инвеститорите, които се занимават с застрашен дълг инвестиране, особено по-големите хедж фондове, често се представят много точен анализ на риска, като се използват съвременни модели и сценарии за проверка.
Освен това, тези средства често са много опитни в разстилане на риска и, когато е възможно, си партнира с други фирми, така че те не се преекспонира ако един инвестиционни подразбиране.
Най-важното е, квалифицирани мениджъри на хедж фондове да разберат стойността на диверсификация в инвестирането. Това е малко вероятно, че застрашен дълг ще включва значителен процент от пълното портфолио хедж фонда.
Застрашен дълг за Средни Инвеститорите
Общо казано, средностатистически човек няма да бъдат включени в застрашен дълг инвестиране. Повечето хора са по-добре да инвестират в акции и облигации, стандартни, защото това е просто и много по-малко рисковано. Но е възможно човек да получите достъп до този пазар, ако решат. Някои фирми предлагат взаимни фондове, които инвестират в застрашен дълг, или включват застрашен дълг като част от портфейла.
На Франклин взаимно Quest фонд от Franklin Templeton Investments [NYSE: MQIFX], например, включва застрашен дълг в своите стопанства заедно с подценени компании и пари в брой. Oaktree Capital е друга фирма, предлагаща индивидуални инвеститори достъп до застрашен дълг чрез частни превозни средства.
Това е полезно за инвеститорите да разберат възможностите, които застрашен дълг оферти, но рядко има смисъл в типичен пенсиониране портфолио. Да се върнем към акции, взаимни фондове и инвестиционен рейтинг облигации е по-безопасно и по-разумно път към богатство за повечето хора.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Можете растат. Завършвам. Nab че първата работа. Каква е следващата стъпка? Освен ако не живеете в един град с голяма транзитна система, ще трябва да си купите кола – нали?
Може би не.
Бъдещето на шофиране ще изглежда много по-различно, и то идва по-рано, отколкото си мислите. Независимият мозъчен тръст RethinkX прогнозира, че до 2030 г. 95% от изминати мили в САЩ ще бъдат покрити в самоуправляващи се електрически превозни средства, собственост на пътуване за споделяне на компании.
“Мисля, че дете, родено днес е малко вероятно да се научите как да карам”, казва футурист Хуан Енрикес, съавтор на развиващите ние самите: Как Неестествено Подбор и неслучайно Мутация се променят Животът на Земята . В този близкото бъдеще сценарий, няма да е необходимо да притежавате кола, или дори да имат лиценз: Ще просто се превозваше около от по заявка самоуправляващи се коли.
Но ние не трябва да чакаме, че самостоятелно шофиране бъдеще да се види, че икономиката на притежаваните автомобили вече се е променило. Когато съберете разходите (а понякога и главоболие) притежаването на кола, както и фактор за разпространението на ridesharing услуги, наистина да започне да се чуди дали притежаването на автомобил има смисъл.
Ето как да се обади на личните автомобили.
Следете Вашия Пробег
Средният американец се облече около 13,500 мили на неговата или нейната кола всяка година, според американското министерство на транспорта. Без да се удряме тази марка? След това имате калъф за намиране на алтернативни маршрути, да го лизинг, обществен транспорт или ridesharing.
Ако все пак искате кола, има шанс, можете да получите по-добра цена за отдаване под наем, тъй като те са мили, основани, казва Рон Монтоя на Edmunds. И ако сте на шофиране по-малко от 10,000 мили годишно – и живееш в Uber-приятелски град – след това се оказва, да бъде по-евтино да rideshare, казва Енрикес.
Това е нещо, американците започват да разбера.
Изследвания от консултантска фирма Magid Advisors установили, че намери ползване Uber увеличи от 4% до седемнайсет% 2014-2015, както и, че 22 на сто от Uber потребители на възраст от 18 до 64 години, които забавят или заемащи отлагат покупката на нов автомобил, защото от нея.
Помислете за масив от Алтернативи
Живеете ли в Чикаго, Детройт, Лос Анджелис, Маями, Ню Йорк, Сан Диего, Сан Франциско, или Вашингтон? В тези градове, проучване NerdWallet установено, че с помощта на ridesharing услуги за седмичното пътуване до работното място е по-евтино, отколкото с помощта на личен автомобил. В Сан Франциско, например, можете да спестите над 330 $ на месец.
Дали Притежаването отговаря на вашите Месечният бюджет и начин на живот?
Точно сега, когато средната цена на нова кола е около $ 34 000, според Kelley Blue Book, което прави средно плащане кола около $ 500 на месец. Ако това изглежда висока, плащане на лизинг може да обжалва: Като цяло, това е $ 200 по-малко от месец.
Но една месечна вноска автомобил е само част от уравнението, когато сте се изчислят разходите за личните автомобили. Другите разходи включват застраховка, гориво, поддръжка, и (на някои места) паркинг. Някои не-толкова-очевидни такива включват амортизация, лицензионни и регистрационни такси и данъци.
Колко тези добавите до? Средната годишна застрахователна премия варира в зависимост от състояние, но това е грубо $ 910 през 2014 г., според Quadrant Information Services.
Цената на паркинг е друга Биги за много хора в градовете, казва Ейми Danise NerdWallet му – макар че си струва да се отбележи, че ако се живее и работи в един град, цената на паркирането е частично се компенсира от намаляване на разходите за гориво, дължащи се на вашата по-кратък Заменям. По същия начин, разходите за поддръжка ще зависи от превозното средство. Ако пътувате до работата, AAA казва можете да очаквате около $ 57 в общите разходи на превозни средства на 100 мили. За да получите по-персонализирани оценка за всички по-горе, да се използва калкулатор като Edmunds.com е истинската цена на собственост .
Можеш да живееш без него?
Ако в момента сте собственик на автомобил и искате да видите, ако това е по-евтино да се отърве от колелата, а след това започнете да експериментирате. След като се разбра разходите за притежание, бихте могли да използвате инструментите за ястия с прогнозите, предлагани от много ridesharing услуги, за да се види как месечните разходи би сравнение.
Но наистина да се получи усещане за това как разходите се различават – и да видите дали той отговаря на начина ви на живот – тогава може да опитате и да оставите колата си в гаража за един месец и да тестват другите си възможности. И обратно, ако не притежавате кола, след това да проследим колко харчат за транспорт всеки месец и да започнете да го сравни с Средните разходи за собственост, изброени по-горе.
Нещо, което не е толкова количествено, обаче, е личен път, когато се върна от използването на услугите на пътуване за споделяне или градски транспорт. Независимо дали използвате това време за справяне с имейли, наваксат с любимите хора, или да се насладите на времето за себе си “, които биха могли да се считат за предимство, че съвети везните към не шофирате,” добавя Danise.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Този уикенд предизвикателството се готви да си купи къща. Има много причини, поради които може да не са готови да си купи къща за тази година, но е важно да се разгледа вариант, и да се предприемат стъпки, за да стане готов за закупуване на жилище. Никога не трябва да се чувстват притиснати в закупуване на жилище, вместо това трябва да изчакате, докато не сте готови. Планиране и спестяване сега ще направи по-лесно за вас да закупите къща, когато му дойде времето.
1. Готов ли си?
Първо трябва да се определи, ако сте готови за закупуване на жилище. Тя може да бъде трудно да се определи дали трябва да наемат или купят. По принцип не трябва да си купи къща, освен ако имате намерение да бъде в района в продължение на поне още три години. Ако не, ще вземе по-голяма хит, отколкото ако бяха отдаване под наем. Друго нещо е да се помисли дали не сте финансово готов да си купи къща. Не само, че ви отведе на ипотека или къща плащане, когато си купя къща, но вие също носи отговорност за всички ремонти, които трябва да се извърши на къщата. Вътрешни ремонти и поддръжка могат да бъдат много скъпи и трябва да имате добър размер фонд за спешна помощ, преди да закупите къщата. План за непредвидени разходи и изготвя бюджет и се придържаме към нея, така че да не надценявайте възможностите си и се изправи пред възможността от загуба на вашия дом.
2. Какъв тип Home трябва да купя?
Когато сте готови да си купите, може да имате няколко различни опции. Ако сте единствен, той може да е по-разумно да си купите апартамент или град, дом, който има по-малко поддръжка или може да искате място, където можете да имате съквартиранти. Ако имате малък семеен може да се търси по-стартер у дома, но вие също трябва да помисли за неща като училищата в района. Вие може да бъде също така да се има предвид по-стар дом, че имате намерение да се обнови. Вие може да искате да изберете опция, която ви позволява да растат малко като семейство. Определено искате да изберете една област, която ще бъде удобна за живеене в крайна сметка, ако има деца, дори и да са единични.
3. Какъв тип ипотека е точно за вас?
На трето място трябва да имате предвид различните видове ипотеки, които са на разположение. Трябва да изберете ипотека с фиксирана лихва, не регулируема ипотека процент. Това означава, че вашият плащане къща ще останат същите. Освен че трябва да отида с най-кратък срок, който можете да си позволите. Петнадесет години заеми спестят пари за лихви и плащанията не са много повече, отколкото на тридесет годишен заем.
4. Как да се подготвя, за да си купи къща?
Четвърто, ако не сте готови да купят жилище през тази година, а след това какво трябва да направя, за да стигнем до там? Създаване на план, който ще ви подготви за закупуване на жилище. Планът трябва да включва ставане от всеки дълг, който имате, спестяване на спешен фонд в случай, че им е трудно да извършите плащане, както и авансово плащане за къщата си. Често хора правят грешката на закупуване на жилище, преди те да са готови. А авансово плащане ще ви попречи да подводна на вашата ипотека, ако стойността на вашия дом намалява в бъдеще. В най-лошия случай може да загубите дома, или може да започне да го негодуват, тъй като се ограничава това, което можеш да направиш. Не забравяйте да прегледате тези причини, за да купуват или да се изчака за закупуване на жилище, преди да вземете решение.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Като се сключи застраховка живот е един от най-добрите начини за финансово предпазват децата си трябва нещо непредвидено да ви се случат. И, когато сте за създаване на политика, избор на бенефициента може да изглежда като малък детайл. Но ако не сте внимателни, за избора си, тя може да доведе до множество непредвидени последствия.
И ако децата ви са все още доста млади, това решение се на допълнително значение.
А не само за малки деца
Често родителите правят децата им на бенефициентите на политиката, без да му даде много мисъл. Но по закон, застрахователни дружества не могат да раздават пари на малолетни и непълнолетни лица. Така че съдът ще трябва да назначи настойник да контролира всички активи от тяхно име. Това може да бъде продължителен процес, и този, който обикновено изисква няколко съдебни дати. Той също така подкопава животозастраховането полза на, защото си най-близък роднина вероятно ще трябва да се ангажират с адвокат, за да ги представлява във всички тези съдебни дати.
Ако сте щастливо женени, очевидният избор е да направите своя съпруг първичния получателя на всяко смърт полза (ако приемем, разбира се, че сте уверени в неговата или нейната способност да се справят с голяма еднократна сума). Но какво, ако сте самотен родител – или искате да се планира за възможността, че вие и вашият съпруг и двете умират преждевременно, оставяйки децата си сираци?
Най-лесният и обикновено най-малко-скъпо, вариант е да се определят доверено лице (близък приятел или роднина) да следи за изразходването на парите от застраховката за тях. Ако отидете този маршрут, трябва да знаете, че сте влага много вяра в решението на този човек. Той или тя има много свобода на действие по отношение на това как се изразходват средствата. Изборът на този вид попечител има смисъл само, ако имате много доверие в способността на този човек, така да се справят с парите разумно и да зачита ценностите си и желанията си в отглеждането на децата.
Кога да Създай UTMA профил
Един от начините да се избегнат ненужни усложнения е да се създаде единна Трансфери Закона Мала (UTMA) сметка до. При тази организация на осигурителните приходи отиват директно в сметката, а вие зададете попечител да управлява активи от името потомството му. Когато вашият син или дъщеря достигне зряла възраст – на 18 до 25, в зависимост от състоянието – те получават всички останали средства.
Най-големият проблем със сметките UTMA е, че те не осигуряват много по-голяма гъвкавост. Да предположим, че вие не искате детето ви да получава гигантска купчина пари в брой, когато той или тя се превръща 18. Тогава какво?
Поради тази причина, тези сметки които най-точно, ако имате сравнително скромен смърт полза – да кажем, $ 100 000 или по-малко – и децата са сравнително млади. В този случай, по-голямата част от парите вероятно ще бъдат изразходвани по време на тяхното възпитание. Така че има по-малко страх от напускане на млади хора с повече пари, отколкото са в действителност може да се справи.
Всеки щат Южна Каролина, освен в момента признава сметки UTMA. Всичко, което трябва да направите е да се свържете с вашия доставчик на застраховка живот; повечето от тях са оборудвани да се създаде един за вас.
Когато доверието е по-добре
Друга алтернатива е да се създаде доверие, което става бенефициент на вашата застрахователна полица.
Предимството е, че имате повече свобода на действие за това как и кога парите получава разпределена. Кажи, например, че имате две деца, които стоят за да получите $ 200 000 всяка от вашия животозастрахователен договор. Вие предпочитате да не получат парите наведнъж, а не докато не сте достигнали зряла възраст. Можете да възложи на довереника – човекът, управляващ доверието – за да освободи 50 000 $ на техния 20 -ти , 25 -ти , 30 -ти и 35 -ти рожден ден.
Ако има недостатък, за да се надява, че е тяхната цена. Обикновено вие ще трябва адвокат изготви един нагоре, един процес, който лесно може да струва повече от $ 1000. Има по-евтини начини да се създаде доверие: правни софтуерни продукти, в това число Quicken WillMaker и LegalZoom, например. Или пък може да вземе стандартизиран език, който е лесно достъпен онлайн, както и да го персонализирате с личната ви информация.
Тръстовете могат също да понесат текущи административни или лишаване от свобода на разходите. Но, ако сте оставяйки зад себе си политика, която има доста голям номинал, тя може да бъде ценен инструмент, както и няколко стотици, в разходи стават незначителни в дългосрочен план.
Се намери добър Overseer
Не мисля, че трябва да се намери финансов експерт, който да ви бъде попечител или попечител. Когото решите има възможност да наемат професионалисти, които могат да посъветват как да се инвестира и управлява наследството. Вашата основна предизвикателство е да се намери някой, който е не само надеждна, но има здрав разум, за да получите външна помощ, когато е необходимо.
В идеалния случай, това е същият човек, който ще служи като децата си настойник в случай на вашата смърт, въпреки че тя не трябва да бъде. Ако човекът, когото определя да се грижат за децата си, е склонен да прави лоши финансови решения, може да е добра идея да се намери някой друг за ролята на мениджър собственост. Просто знам, че по-добре тези двама души се разбираме, толкова по-добре децата си, ще бъде.
Актуализиране на документацията
Независимо от това как сте настроили вашата воля, вие трябва да се уверете, че документите бенефициент от застрахователя, е точна. В противен случай няма гаранция, че лицето, което искате да получите средствата действително ще ги вземем.
Ако трябва да се измени договора, за да отрази по различен бенефициент, попитайте за форма промяна-на-бенефициент от вашия агент. Осъществяване на актуализацията обикновено е доста прост процес.
Имайте предвид, че трябва да се назоват вторичен или условно, бенефициент също. По този начин, ако основната получателя умира преди или едновременно с това, което правите, застрахователното обезщетение все още може да се избегне наследството.
Долния ред
Избирането на бенефициентите може да изглежда като малък детайл, когато настройвате вашия живот застрахователна полица. Но ако не да се разберат последствията от това решение може да доведе до много по-различен резултат от този, който бихте искали.
Ако не сте внимателни, за избора си на бенефициент, може да отнеме известно време, преди твоето потомство и на практика получават никакви пари. Или средствата биха могли да попаднат в ръцете на някой, който е неподготвен да се справи с отговорността.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
банкови чекове са проверки, че една банка въпроси и гаранции. Банката или кредитната синдикалните отпечатъци документ с името на получателя (или получателя) и сумата, както и получателят използва този документ, за да събере средства от Вашата банка. В сравнение с персонални чекове, чек е по-безопасен начин на плащане за продавачите, тъй като проверката не може да скача.
Защо ви трябва банков чек
Въпреки по-модерни алтернативи, банкови чекове все още са популярни за големи плащания.
Ако приемем, че проверката е легитимно (повече за това по-долу), банкови чекове, са сред най-сигурните начини да получат плащане. Обикновено те се изисква, когато продавачът трябва сигурност, и те са евтини.
Гарантирани средства: Когато една банка отпечатва банков чек, банката взема пари от лицето, поискало проверката (или от сметката) и определя, че парите настрана. В резултат на това банката може да гарантира, че проверката ще се изчисти. Това дава сигурност на получателя, които често се продават нещо. С личен чек, от друга страна, чек само ще ясни ако средствата са налични в сметката на писателя проверка, когато получателят се опитва да депозира или осребри чека.
Бързо наличност: След депозирането на банков чек, получателят или продавачът може да използва средствата, почти веднага. Първият $ 5,000 обикновено трябва да бъде направено в рамките на един работен ден (в сравнение с първата 200 $ за персонални чекове).
Банките имат право да задържат суми над $ 5000, но банковите чекове обикновено ясни много по-бързо, отколкото персонални чекове.
Как да получите чек
Поръчайте банкови чекове от вашата банка или кредитен съюз.
Искане за проверка: Посъветвайте се с банката си за изискванията по поръчка чек. Ще се наложи или налични средства в профила си, или ще трябва да донесе пари в брой в банката.
В човек: Можете да се разходите в повечето тухла и хоросан банки, за да получите чек, издаден. В рамките на няколко минути, трябва да имате регистрация в ръка, и ще можете да платите на получателя веднага.
Онлайн: Някои банки-специално онлайн банки-ви позволи да направите заявка банкови чекове онлайн. Банката може да пишете само проверки в потвърдената пощенски адрес, така че трябва да се изчака проверката и след това да го препратите на крайния получател.
Бъдете готови: Вашата банка се нуждае от няколко подробности за издаване на чек.
Проверете сума: Вие трябва да кажете на банката точно колко проверката е за. Това ще бъде отпечатана на проверката и не може да бъде променена.
Получател: Посочете името на получателя (лицето или фирмата, проверката трябва да бъдат изплащани).
Други подробности: Можете да добавите “бележка” или бележки за проверката. Например, можете да включите сметка или референтен номер.
Идентификация: Ако посетите банков клон в лице, донесе валиден документ за самоличност (шофьорска книжка, паспорт или друг официален документ за самоличност).
Такси: Очаквайте да платите скромна такса за банкови чекове. Банки и кредитни съюзи обикновено такса около $ 8 или така всеки чек. За да се покрият тези разходи, трябва допълнително пари в брой, или на разположение в профила си.
Ако правите плащането от профила си, средствата ще бъдат премахнати от профила ви в момента, когато проверката е отпечатана.
Отново, банков чек е форма на гарантирани средства, така че парите ви се движи към сметката на банката, докато проверката получава осребрени или депозирани.
Членове Credit Union: Ако използвате кредитна съюз, можете да често получават банкови чекове от почти всяко място кредитен съюз (а не само собствения си кредитен съюз) с обща разклоняване. Носете си име и информация за вашия “дом” кредитен съюз. Обадете се напред, за да бъдете сигурни, кредитния съюз планирате да посетите предоставя банкови чекове.
Ако не разполагате с банкова сметка : Можете да влезете в някоя банка или кредитен съюз и да поиска банков чек. Въпреки това, някои институции да издава проверки за клиентите, така че може да се наложи да опитате няколко различни места (или отворете сметка). Вие също може да опитате, за пари, вместо.
банкови чекове, понякога се наричат банкови преводи.
Безопасни ли са банковите чекове?
Когато те са легитимни, банкови издадени документи, банкови чекове са сравнително безопасни.
Традиционно, продавачите гледат тези проверки с доверие, тъй като банката обещава да плати, а не само на човека, който ви връчва чека. Но това сигурно репутация позволява мошеници да откраднат пари.
Касиер проверим измами
За съжаление, не всички проверки касиерски, са законни. Те се използват редовно в измами, тъй като продавачите поемат те са 100% безопасни. Типичен измама включва:
Някой ви изпраща чек.
Нещо странно се случва (те изпращат твърде много, те изпращат допълнително за доставка, или техните “плановете се променят”).
Те ще ви помоля да изпратите пари обратно към тях, или на някой друг.
Вашата банка поема проверката е валидна и ви позволява да се оттегли на средствата.
Проверката в крайна сметка се връща като фалшив.
Вашата банка обръща на депозита, и ти дължа банковата си пари.
След като изпратите пари на крадец, имате друг избор, освен да се опита да намери себе си на индивида-, което не е лесно.
В резултат на тези измами, някои банки не са склонни да касови касиерски. Федерални разпоредби позволяват на банките да поставят задържане на суми над $ 5000, а банките могат да откажат да почитат проверка изобщо, ако има някаква причина да вярваме, че е фалшив. Банките също могат да отказват банкови чекове повече от 90 дни възраст.
Сравнение на персонални чекове
Когато пишете лично проверка, което се очаква да има достатъчно пари в сметката си за покриване на чека. Но (освен факта, че това е незаконно) нищо ви спира от написването на чек без налични средства. Може би знаете, че вашия чек тя ще бъде по пощата за няколко дни, че ще вземе получателя ден-два да депозира чека, и че обработката на депозита ще отнеме още няколко дни. Поради това, профилът Ви няма да бъде задължена в продължение на няколко работни дни, след което пишете на чека.
Ако не разполагат с финансови средства на разположение днес, винаги можете да се надяваме, че те ще бъдат там, когато това наистина има значение, когато проверката е представен в банката си за плащане. Така че, можете да напишете чек, така или иначе, и вероятно можете да си тръгне с стоки във вашите ръце. Тази практика се нарича плаващ проверки. Ако това звучи незаконно, това е, защото това е.
За разлика от персонални чекове, банкови чекове тегли от сметката си, когато банката издава чека. В резултат на това не можете да получите чек, ако наистина не разполага с достатъчно средства по сметката, или да ви донесе пари в брой в банката. След като банката отпечатва чека, банката става отговорна за изплащането на получателя, и е трудно да се излезе от това положение.
Като търговец, който бихте предпочели да се получи чек-касиер или личен чек? Разбира се, шансовете ви се плаща са по-добри с чек законен касата.
Платежни нареждания срещу банковите чекове
Платежни нареждания, са подобни на банковите чекове. Те се считат за “безопасни” форми на плащане, тъй като можете да ги закупите само с пари в брой (в брой или подобни инструменти, като например дебитна карта или в брой предварително на кредитна карта). В резултат на това те не скача (или да се върна неплатен) като персонални чекове.
Но парични преводи идват от различни емитенти. В допълнение към банки и кредитни съюзи, можете да закупите парични преводи в пощенските офиси, магазини, както и за парични преводи бизнес. Пари поръчки идват с максимални издава граници, така че те може да не е от полза за значителни разходи, като у дома си покупки, но те може да струва по-малко за малки плащания.
Несигурно бенефициента
Може да има моменти, когато не знаят към кого да се направи чек, платима. В тези случаи може да се наложи някои допълнителни творчество или търпение. Това е малко вероятно, че банката ще издаде чек с името на бенефициента, оставено празно, а същото важи и за получаване на чек за изплащане на “Кеш”. Веднага след издаване на чек, банката е отговорен за това, както и повечето банки не са склонни да раздават празни чекове.
Общо използване на банкови чекове
Заради тяхната относителна безопасност, банкови чекове обикновено се използват за големите парични транзакции и плащания между хора (или фирми), които не се познават помежду си. Вместо да се надява, че на купувача си има налични средства в тяхната проверка на сметка, можете да бъдете по-уверени, че дадена банка има достатъчно пари на ръка, за да плати това, което ви трябва.
Касата да работи и за сделките, при които парите трябва да се установят бързо.
Когато депозира чек, може да видите парите в сметката си, но не можете да се оттегли всичките тези пари, докато банката “изчиства” на депозита. С персонални чекове, които биха могли да отнеме няколко седмици, но с банкови чекове и официален документ за проверки, средствата обикновено са на разположение в рамките на един работен ден.
В сделка с недвижим имот, никой не иска да чака за обработка на лична проверка. Отново, това е значителна сума пари, така надолу плащания често се прави с чек или банков превод банков чек. По същия начин, брокерски фирми могат да изискват уредени средства за определени сделки и банкови чекове могат да бъдат използвани за задоволяване на тази нужда.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Начинаещите трябва да се придържа към три основни публични блага класове
Ако се съди по пощата получавам и дейността на сайта, фразата “Как да инвестираме пари”, а от отворен тип, почти до точката, че смущаваща, е ясно на много ума си. Макар да е удивително голяма тема, мислех, че ще бъде полезно да се започне от самите основи да ви насочи в правилната посока, така че да имате представа за това къде да започне въз основа на собствения си лично положение и ресурси.
Въпреки че изграждането пълен портфейл, може да изглежда невъзможна задача, бъдете сигурни, на дивиденти, лихви и наеми са на стойност то.
В повечето случаи, най-доброто място да започне пътуването си към финансова независимост чрез инвестиране е да реши кои активи класове искате да притежавате; основната основата на концепцията за управление на портфейл, известен като разпределение на активите. Това е необходимо, защото на недвижими имоти, акции, с фиксиран доход … всеки има свои собствени уникални рискове, възможности, ценообразуване структура, пазарни обичаи, оценъчни модели, правни структури, жаргон и данъчни правила. Някои от тях са по-уязвими към богатство унищожаване сили, като например инфлация, докато други имат по-големи пречки към запис, който означава, че ще трябва да се спестят пари за много по-дълго, преди да можете да се потопите в с двата крака. Какво го прави още по-интересно е, че не само ще сте склонни да се насочват към конкретни класове активи на базата на собствената си личност, ще откриете, че различните класове активи отговарят на различни потребности в различни моменти в живота си.
Пример: Ако сте се оттегля във вашите седемдесетте, тя не прави много смисъл да държат огромни позиции акции, освен ако имате намерение за преминаване приличен размер имоти на вашите наследници или благотворителност. Вместо това, вие вероятно ще бъде по-добре, наслаждавайки се на относителната сигурност и стабилността на приходите от лихви от висококачествени облигации.
По този начин, ако страната е трябвало да слезе в Голямата депресия, шансовете си за поддържане на почивката си ще бъде много по-подобрени.
За сега, нека да погледнем в голямата тройка: Бизнес собственост, дават пари назаем, и недвижимите имоти. Почти всички по-големи активи, което вероятно се има предвид, когато ви попитам как да инвестират парите попадат в една от тези категории.
1. Как да се инвестират пари чрез придобиване на дялово участие в капитала на бизнес
Когато инвестирате пари в бизнес, вие създавате или закупуване в продуктивна система, която, надявам се вие, генерира нетна печалба от продажбата на даден продукт или услуга за повече от струва да достави на клиента. Исторически погледнато, собственост на успешен бизнес е най-големият източник на личните финанси за самостоятелно направени мъже и жени, надминавайки следващата най-висока класа активи, недвижими имоти.
Има няколко начина да инвестират парите си в бизнес собственост. Можеш:
Започнете собствената си фирма, често чрез създаване на едноличен търговец, събирателно дружество, командитно дружество, дружество с ограничена отговорност, или корпорация. Ако имате талант, умения, дисциплина, и, до известна степен, късмет на отличен оператор, често е най-печелившият пътя към инвестиционните богатство, защото можете да си купите в фирмата при балансова стойност с честота смесване равна на възвръщаемостта на капитала, или ROE.
Купи в нечия по частна компания или партньорство, често в замяна на пари или труд, при условия частно сключвани. Някои инвеститори се специализират в така наречения частен капитал, се ограничава до определени сектори на икономиката, където те се чувстват като те имат предимство, като технология или производство.
Купете си дял в публично търгувана бизнес, най-често чрез закупуване на обикновени акции в корпорация, търгувани на пазара над-на борсата или на една от борсите като NYSE, Nasdaq, фондовата борса в Торонто, Лондонската фондова борса, Токио фондова борса и т.н.
Повечето хора, които ще попаднат в последната категория, защото те имат един ден на работа и се интересувате да научите как да се инвестират пари те са изградили в техните брокерски сметки, 401 (к) планове, Рот IRAs или традиционни IRAs, планове за покупка на директен фондовите и сметки на взаимни фондове.
В почти всички от тези случаи, действителната начина, по който могат да се инвестират пари – това е, като касови наличности, които сте натрупали и превръщането му в бизнес собственост.
2. Как да се инвестират пари от спестяванията си отдавате
Пари кредитиране във всичките й разклонения и форми е толкова стара, колкото самата цивилизация. Търси се инвеститор спестява до неговото богатство нея и след това позволява на другите да го заемат за собствените си цели, при обещанието да се погаси заедно с лихвите, въз основа на очаквания риск, скорост на прогнозната инфлация, и продължителност на кредита. Има безброй начини да се инвестират парите си в този клас активи, включително:
Осъществяване на пряка, частни, договаряне кредит с кредитополучателя въз основа на писмен или устен договор подробно условията, изискванията на погасителен план, и лихвен процент
Осъществяване на партньорска към партньорската заеми чрез пазарни платформи като Заеми клуб или Prosper която предлагате за малък процент от даден заем и финансиране на част от него
Закупуване на облигации, издадени от държавни правителства (например съкровищни облигации или спестовни облигации), общини, корпорации, организации с нестопанска цел, или други лица,
Придобиване на FDIC застрахован удостоверение за депозит в банка или друга финансова институция
В много реален смисъл, точно като инвестират пари в бизнес, когато се отпускат кредити, комбиниран годишен темп на растеж можете да спечелите зависи, отчасти, от вашия набор от умения. Знам, че 80-годишният пенсионер, който в един свят на почти нулеви процента лихвените проценти, внимателно, хитро и мъдро придобива жилища в квартали, след това да ги отдава под наем за лизинг до-собствена гледна точка на бедните семейства, че иска да помогне, но които иначе не могат да се класират за ипотека. След отчитане на различни фактори, което се равнява си норма на капитализация е на север от 13% годишно и обезпечени с достатъчно собствен капитал заеми, които IA се появява по подразбиране, тя страда няма загуба. В някои случаи, когато едно семейство е паднал от шест месеца или повече, които стоят зад на техните плащания по кредитите поради катастрофално живот обстоятелство, тя е избрала да прости на цялата сума, защото тя прави толкова много пари от това, което в момента е нейна страна хоби в полумрак години на живота си.
Никой не рекламира тези инвестиции. Тя ги създава от нищото. Тя вижда възможност и с помощта на писалка, адвокат, нотариус, а спестяванията си намира начин за решаване на нуждите на другите народи. Последният път, когато я посетите, тя ни заведе на ресторант, където тя е била в състояние да използват ваучери за ядене безплатно. “Покойната ми гадже финансира бизнеса”, каза тя. “Едно от условията той договорени беше половин дузина ястия без на месец, че те продължават да ми даде, след като той умря.” Мъжът е била секс преди да почине през 80-те му – самият мулти-милионер, въпреки липсата на външни признаци на това – идва от ерата на Голямата депресия, също. Той използва заемите той направи за бизнеса, като начин да изтръгне 72 безплатна храна годишно. Никога няма да се намери, че са регистрирани на инвентарен лист връзка в местния фирма брокерска.
3. Как да инвестират пари в недвижими имоти
Зад дават пари назаем, което прави печалба от притежаване на недвижими имоти е сред най-старите записани финансови дейности в цялата записана човешка цивилизация. От древен Египет до съвременен Ню Йорк, ако сте собственик на имот – било то жилище, офис, или парцел – можете да споделите с някой друг да я използват в замяна на плащане, известен като отдаване под наем. Някои видове инвеститори предпочитат недвижими имоти собственост върху всички други класове активи, поради трайно своята същност. Като илюстрация, аристокрацията във Великобритания е толкова концентрирана в недвижими имоти, че едва 0,6% от цялата страна притежава 50% от всички селски недвижими имоти в страната.
В съвременната икономика, има няколко начина за придобиване на недвижими имоти за вашия инвестиционен портфейл. Те включват, но не се ограничават до:
Закупуването на дом за семейството си, което е повече от редуциране на разходите и по-малко на инвестиция, но попада в тази категория все пак
Покупка на имот без заобикалки и отдаване под наем на наематели
Закупуването на имот, подобряване и / или разработване на по някакъв начин, и да го продава
Финансиране за наем / обратно изкупуване сделки
Обединяването на пари с други инвеститори да купуват недвижими имоти чрез специални данъци благоприятно бизнес освободени от корпоративен данък при повечето обстоятелства. Тези фирми са известни като АДСИЦ, или със специална инвестиционна цел, и често могат да бъдат придобити като всеки друг склад чрез сметка посредничество. Има дори и ETFs и взаимни фондове, които са специализирани в АДСИЦ.
Още мисли за това как да инвестират парите
Макар че има много други видове неща, които могат да придобият, ако искате да инвестирате парите си и да печелят добра норма на възвръщаемост – в собствения си живот, например, аз използва нещо, известно синтетичен собствения капитал, за да се направи много рано ми пари – това вероятно е неподходящо за нови инвеститори да обмислят всичко друго, но тези три класове активи. Те са повече от достатъчно, за да се пенсионират богати, живеят удобно, и да оставите вашите деца и внуци доверителни фондове, както пълнени с богатство, което може да ги храни в продължение на десетилетия, ако не и за останалата част от живота си. Не се опитвайте да го свръх-усложни, скачайки в неща, които не разбират от пръв като майсторски командитни дружества. Следвайте съветите на един от най-големите инвеститори в историята; да не се отклонява от KISS, или ” да го прости, Stupid ” и сте вероятно ще изпитат много по-добри резултати, с много по-малко безсънни нощи, отколкото в противен случай може да се наложи.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Объркан от идеята да създадат бизнес план? Започни тук.
Писането на бизнес план може да бъде огромна задача. Тези чувства често се трансформират в обездвижване или объркване по отношение на това как да се започне бизнес плана. Започването на бизнес план започва с първата крачка:
1. аудиторията & Финансиране Тип:
Когато пишете бизнес план, трябва да се определи кой ще бъде да го прочетете. Това решение ще оформят бизнес плана. Планирате ли да отидете на дълг или собствен капитал? Всяка форма на финансиране за вашия бизнес има плюсове и минуси.
Така например, на пазара на рисков капитал може да отнеме и конкурентна много време. Имате ли време да пиша бизнес план за финансиране на инвеститорите и да създават връзки в общността?
Писането на бизнес план за инвеститорите е 15-30 страници с по-задълбочен анализ и пълни подробности за факти и цифри в подкрепа на предположенията на пазара. Писането на бизнес план за банката е 10-15 страници и се фокусира със загриженост на банката с риск. План за рисков представя главата и потенциалната възвръщаемост на инвестициите, докато банката план намалява рисковете и продава способността за погасяване на кредита.
2. Бизнес план Outline:
А схема на бизнес план е втората най-важна отправна точка, след като предварително се определя вашата аудитория. очертанията на бизнес плана трябва да бъдат подготвени преди самото проучване и писане на бизнес плана.
3. Research & Информация Колекция:
След като сте направили решението на вида на финансиране на вашия бизнес изисква, че е време за изследването.
изследвания Бизнес план обхваща няколко основни направления:
Insight от опита си от работата и при спазване на индустрията ще влезете. Тези данни трябва да бъдат подкрепени, а от следващите две източници.
Публикувано на информация от библиотека, интернет, и платени бази данни услуги ще предоставя информация за ръста на пазара, общата характеристика на промишлеността, както и профилите на клиентите.
теренни проучвания обхваща интервюта с клиенти, доставчици, конкуренти, както и експерти от индустрията. Това дава реална представа зад всички публикувани факти.
4. Събиране на файлове:
Най-лесният начин да отида за събиране на всички ваши преживявания, интервюта и изследвания е да се създаде файлове за всеки раздел на бизнес плана. Тези файлове могат да бъдат: на хартиен носител, компютърни файлове или учредяване на използване на софтуер бизнес планиране. Като започнете фазата изследвания и събиране на планиране, попълнете вашите файлове с бележки и разпечатки.
5. Обща индустрия Общ преглед:
Започнете изследователския процес с преглед на индустрията; разкриването на индустрията и асоциацията доклади. До като има общи познания за индустрията, ще се избегне смущение в свързвате с експерти с основни въпроси. Започнете да събирам информация, след като имате добро разбиране на основите на индустрията и се нуждаят от отговори на трудни за намиране информация.
6. Анализ:
След като по-голямата част от данните са били събрани, процесът на анализ започва. Погледнете изграждане на конкурентоспособна профил, план за извънредни ситуации, оценка на риска и т.н.
7. Финанси:
Започнете на финансовия сектор, когато сте намерили някои средни съотношения на индустрията за вашия бизнес. Работи в тясно сътрудничество с вашия счетоводител да се развива реалистични прогнози.
Да бъдеш прекалено оптимистични ще повиши вежди с вашите инвеститори или банкер.
8. Резюме:
Запазване на първата част за последно. Когато имате добре, завършили всички раздели на бизнес плана, пишете на резюмето. Подчертайте ключовите моменти и да включва връщането на изискванията за инвестиционни или заем на възвръщаемост.
9. Преглед и редактиране:
Не забравяйте, че имате само един изстрел да направи добро впечатление. Добре написан бизнес план, който отваря врати и печели пари е план, който е бил променен и преразгледано. Да не забравяме тази важна стъпка. Питайте другите за обратна връзка. Уверете се, да редактирате, коригирам, проверят и коригирам.
Бизнес планиране не е лесно, но като следвате тези критични стъпки за писане на бизнес план, ще се уверите, че фирмата ви има шанс за финансиране и успех в бъдеще.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Докато повечето от нас разбират значението на спестяване на пари, това не означава, знаем къде да го спаси. За съжаление, фигуриращ кой вид спестовни сметки ще работи най-често е най-трудната част от началото.
Добрата новина е, че има най-малко четири различни вида спестовни сметки, които могат да отговарят на сметката. Най-популярните видове сметки за парите си включват разплащателни сметки, спестовни сметки, депозитни сертификати (ДС), както и на паричния пазар сметки.
Въпреки че всяка от тези сметки обикновено предлагат FDIC застраховане на депозити до 250 000 $, на правилния тип на спестовна сметка за вас зависи от вашия стил и спестявания лични цели.
Четири вида на спестовни сметки, които Помислете
Ако сте поставяне под ъгъл, за да запазите повече пари през тази година в сравнение с миналата, или просто търсите най-доброто място за безопасно скривалище краткосрочните си спестявания, тук са четири вида банкови сметки, за да се вземат предвид:
чекова сметка
Ако търсите за по-лесно и често достъп до парите си, разплащателна сметка може да се окаже най-добре. С проверка на сметка, можете да напишете проверки за покриване на натрупаните за заплащане на стоки или услуги. При условие, вашата банка предлага управление на онлайн профил, можете да си плащат сметките и изпращане на пари онлайн. Някои разплащателни сметки също предлагат дебитни карти, които правят използването на средства за профила си за покупки бриз.
Най-добрите отчети за проверка на пазара предлагат минимални такси, широка мрежа от банкомати, където можете бързо да получат достъп до пари в брой, както и малки изисквания за минимално салдо.
Въпреки предимствата на чекови сметки са достатъчно широки, за да помогне на почти финансова картина на никого, има един забележителен недостатък да се помисли: Повечето разплащателни сметки едва ли плащат лихва върху вашите депозити. Така че, ако искате да печелите интерес и да растат запасите си с течение на времето, ще бъде по-добре депозиране парите си другаде.
Спестовна сметка
Докато спестовни сметки работят подобно на чекови сметки, те не предлагат проверка на компонент, когато става дума за достъп до парите си. Най-общо казано, можете да получите достъп до средствата в спестяванията си сметка сравнително лесно чрез онлайн система за управление на сметката, в самата банка, или на банкомат – макар и федерален закон ви ограничава до шест тегления или трансфери на месец, за разлика от разплащателна сметка.
Най-добрите отчети спестовни предлагат ниски такси и малки изисквания за минимален депозит. Освен това, те почти винаги се направи лесно за вас, за да получите достъп до пари. Най-добрата част за спестовни сметки, обаче, е, че те обикновено предлагат по-високи лихви, отколкото разплащателни сметки. С профил в онлайн спестявания конкретно, обикновено можете да получи прилична норма на възвръщаемост и да растат парите си с течение на времето.
Депозитен сертификат (CD)
Къде проверка и спестовни сметки позволяват лесно да получите достъп до парите си, когато имате нужда от него, удостоверение за депозит, или CD, завързва парите си за дълги периоди от време. С CD, можете да започнете, като изберете период от време за парите си да расте – обикновено някъде между три месеца и 10 години. През това време си депозит ще генерира фиксирана норма на възвращаемост. Най-общо казано, ще получите по-висок процент колкото по-дълго се заключва в брой.
Очевидно е, че има недостатъци, да се вземат предвид, когато става въпрос за инвестиране в CD. На първо място, депозитни сертификати не позволяват лесно да получите достъп до парите си – можете да очаквате да плати глоба, ако теглите си CD-рано (въпреки че понякога е възможно да вземете срещу пари с помощта на CD заем). Също така, повечето банки изискват от вас да депозирате поне $ 1000 за отваряне на CD, което създава бариера за влизане, които най-много нови спестители не могат да преодолеят веднага.
В посока нагоре, CD-та са склонни да предлагат по-високи лихвени проценти от почти всяка друга вид инвестиция с нисък риск или спестовна сметка.
Сметка Паричен Пазар
В много отношения, на паричния пазар сметка предлага комбинация от предимствата, открити в други спестовни сметки. С пари на пазара сметка, обикновено се налага да депозирате $ 1000 или повече, но сте склонни да спечелят по-голям интерес, отколкото бихте направили с традиционни спестявания или разплащателна сметка. За разлика от CD-та, обаче, на паричния пазар сметка няма да връзвам парите си за предварително определен период от време.
Много паричния пазар сметки също ви предостави чекове или дебитна карта, които го правят лесен за достъп до пари в брой бързо и без излишни движения. Ако искате способността да теглите пари в случай на авария, на паричния пазар сметка няма да ви попречи да го направят.
Въз основа на федералните разпоредби, които ограничават “тегления удобство”, обаче, възможността за достъп до пари в брой могат да бъдат ограничени до шест пъти на месец, като с спестовна сметка. Уверете се, че знаете колко често можете да получите достъп до пари в брой в паричния пазар сметка, както и дали има някакви такси, участващи.
Кой вид банкова сметка трябваше да разгледаме?
Когато става въпрос за видове спестовни сметки, вие имате много фактори, за да разгледа. За да намерите най-доброто вида на сметката за вашите нужди, вие трябва да започнете от себе си иска няколко ключови въпроса:
Колко пари може да ви депозира веднага? Колко често ще ви е необходим достъп до парите си? Искате ли способността да пише чекове по салдото ви? Също така, колко важно е вашият лихвен процент?
Питам себе си тези и други въпроси ще ви помогне да ограничите избора си до само най-добрите вида на сметката, за вашите нужди. След като разберете опциите си, можете да се отправите към традиционно, тухли и хоросан банка или хоп онлайн, за да създадете своя профил на практика.
С правилния вида на сметката, спестяване за вашето бъдеще ще стане много по-лесно.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Научете повече за върховенството на 4% в пенсиониране и как работи
Както в близост до пенсиониране и да започне да се опита да изчисли колко доход може да се наложи, ти започваш да попаднете на няколко основни правила, които са разпространили в продължение на години. Една от тях е “4% правилото”. Ето какво е – и защо не винаги работи.
Правилото за 4% в пенсиониране
Правилото за 4% пенсиониране се отнася до честотата си на оттегляне: годишния размер на стойността на вашия начален портфолио, че може да се откаже от портфейл от акции и облигации в пенсионна възраст.
Например, ако имате $ 100 000, когато се пенсионират, правилото за 4% биха казали, че бихте могли да се оттегли на около 4% от тази сума, или $ 4000, първата година на пенсиониране и увеличаване на тази сума с инфлацията, и че вероятността е доста висок (95%), че парите ще продължи най-малко 30 години, ако се приеме вашата разпределение портфейл е 50% акции / 50% облигации.
Въпреки че правилото за 4% се е превърнал цитира като “безопасна скорост оттегляне”, за да се използва в пенсионна възраст, никъде във вестника пък се позовава на него по този начин.
Някои от изводите тази хартия, че да намеря интересно, са:
“Повечето пенсионери най-вероятно ще се възползват от разпределение на най-малко 50% до обикновени акции.”
“Пенсионерите, които търсят CPI-регулира тегления по време на техните пенсионни години трябва да приемат до значително намаляване на скоростта оттегляне от първоначалния портфейл”.
“За фондовите доминираните портфейли, процентът на отнемане на 3% и 4% представляват изключително консервативно поведение.”
Актуализациите на върховенството на 4%
Авторите на изследването, публикувано Троица актуализира изследвания в вестник на финансово планиране през 2011 г. можете да го намерите на адрес: Портфолио успех Цени: Къде да се тегли чертата .
Изводът не по значение да се промени. В него се казва,
“Извадкови данни показват, че клиентите, които планират да направят годишни корекции на инфлация за теглене също трябва да планират по-ниски цени първоначалните отнемане в диапазона 4% до 5 на сто, отново, от портфейли от 50% или повече големи фирмени обикновени акции, с цел да се удовлетвори бъдещи увеличения на тегления. “
Уейд Pfau, академичен, специализиращ в областта на доходите пенсиониране, коментира изследването си пенсиониране изследовател блог в Trinity Проучване актуализации .
Някои от точките Уейд прави, са:
“Проучване Троица не включва таксите за взаимните фондове.”
“Правилото за 4% не е вдигна почти както и в повечето други страни с развита пазарна тъй като има в САЩ”
“Проучването на Trinity счита пенсиониране дължини до 30 години. Моля, имайте предвид, че за една семейна двойка и двамата се пенсионират на 65 години, има добър шанс, за поне един от съпрузите живеят по-дълго от 30 години. “
Какво мисля за върховенство на 4%?
Правилото за 4% през пенсиониране не трябва да се нарича правило. Чувал съм, че един журналист се отнасят за тези неща като “правила на тъп”, а не “практически правила”.
Мисля, че тези “правила” трябва да бъдат посочени като общи насоки. Ако искате по-обща представа за това колко доход след пенсиониране спестяванията си могат да подкрепят, правилото за 4% ти казва, че в зависимост от желанието ви да имате доходи след пенсиониране да се справи с инфлацията, вероятно можете да се оттегли за $ 4000 – $ 5000 на година за всяко $ 100 000 сте инвестирали, стига да се подчинява на определен портфейл микс с около 50% от портфолиото си в акции (когато казвам запаси имам предвид широко диверсифициран портфейл от склад индексни фондове).
Друго нещо, което трябва да имате предвид; по това правило не отчита данъци. Ако се оттегли $ 4000 от ИРА, ще плащат федерални и щатски данъци върху тази сума, така си оттегляне $ 4000 може да доведе единствено до $ 3000 на наличните средства за харчене.
Ако използвате 4% в областта на върховенството на?
Въпреки че правилото за 4% за пенсиониране може да предостави общо правило, аз не мисля, че някой трябва да го използвате, за да всъщност да решите колко да се оттегли всяка година при пенсиониране.
В интерес на истината, толкова дълго, колкото Практикувам (от 1995 г. – преди изтичането на първоначално изследване Trinity е публикувана) аз все още трябва да се види на план за доходи след пенсиониране, където основава тегления на 4% от стойността на портфейла.
Вместо това, всеки от предстоящите пенсионер има свой собствен план въз основа на други техни очакваните източници на доходи, видове инвестиции, използвани, очаква дълголетие, очаква данъчна ставка всяка година, както и множество други фактори.
При създаването на умен план доход след пенсиониране, тя може да доведе до повече тегления в някои години, а по-малко в други.
Друга причина правилото за 4% става спорен е, че след като достигнат възраст 70 ½ от вас се изисква да предприемат тегления от вашите IRAs и всяка година с напредване на възрастта, трябва да се оттегли по-висок размер. Разбира се, че не е нужно да го прекарате – но вие трябва да го изтегли от ИРА, което означава плащане на данъци върху него. Тези задължителни минимални дистрибуции са определени по формула, и формулата ще изисква от вас да отнеме повече от 4% от оставащата стойност сметката си с напредване на възрастта.
Има ли 4% в областта на върховенството на все още работят като насока?
В 2013 хартия, правилото на 4 на сто не е сигурна в нисък добив Световни автори Майкъл Finke, Уейд Pfau и Дейвид Бланшет държавните, че
“Успехът на правилото за 4% в САЩ може да бъде историческа аномалия, и клиенти, могат да обмислят своите стратегии за доходи след пенсиониране по-широко, отколкото да се разчита единствено на систематични тегления от летливи портфолио.”
“Правилото за 4% не може да се третира като безопасна начална скорост отнемане в днешната среда с ниска лихва.”
Този документ показва, че може да се наложи да бъдат преразгледани очаквания като преди това в изпитвания се основават на данни за минали периоди, когато доходността на облигациите и добиви дивидент върху акциите са много по-високи от това, което виждаме днес.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
В много отношения, понеже се натрупват дългове почти се превърна във American игра. Закупуването на нов набор хол? то финанси от 12 до 36 месеца при 0%. Търговия в колата си? Е, разбира се, вие ще искате да получите нова кола заем – дори можете да го простра над 84 месеца до тъпа болка. Отивате на почивка? Просто го заредите и плащат за това по-късно – Искам да кажа, че това, което повечето хора правят, нали?
Толкова сме се използва за използване на дълга за всяка покупка, че това е почти нечувано, за да остане без дългове. И ако се избегне дълг, вие дори може да се разглежда като някаква откачалка.
Но, колко дълга е твърде много? За много хора, има много тънка линия да настъпвате. Въпреки че със сигурност нищо лошо в това теглене на ипотечен за закупуване на жилище, заемат твърде много и вашите финанси могат да бъдат разтеглени хартия тънка. Същото може да се каже за кола заеми, лични заеми и дългове по кредитни карти. Без значение дали имате право да заема повече пари или не, има една точка, където можете заемат толкова много сте се изложи на риск за финансова опасност.
Седем Признаци Вашият дълг е извън контрол
Ако сте се борят с дълговата но не сте сигурни дали вашата ситуация е управляема или не, тук са седем признаци сте в над главата си:
# 1: Вие сте справяме с минималните плащания по дълга си.
Ако имате кредитна карта дълг излиза на wazoo и редовни сметки за плащане, може едва да се справи с вашите минимални плащания, камо ли да плащат нищо допълнително към вашия дълг. Ако тази ситуация звучи като вас, това е много вероятно, че сте отхапал повече, отколкото можете да се дъвче.
Ако сте се справяме с минимални плащания всеки месец, трябва да се намери начин да се намалят месечните си задължения или да печелят повече пари – има наистина няма начин около него.
# 2: Вашият дълг расте всеки месец.
Да речем, че се борят с дълговата вече, но си баланси продължават да растат всеки месец. Независимо дали сте прави минималните плащания всеки месец или разплащателната дори повече от това, ако се зарежда повече, отколкото плащат, вие сте насърчаване на вашите вземания от всяка покупка, което правите. Плащане $ 600 към баланс на кредитна карта е страхотно – но не и ако сте таксуване $ 800 през същия месец.
В този случай, вие определено има повече дългове, отколкото можеш да се справиш. И ако не се сложи капак на разходите си, вашите финанси може бързо да излязат извън контрол.
# 3: Вашият кредитен рейтинг е взел хит.
Един от най-големите детерминанти на вашия FICO резултат е вашата кредитна оползотворяване или сумите, които дължите по отношение на кредитни лимита. Ако имате две кредитни карти с общ лимит от $ 10 000, например, и си комбиниран баланс е $ 7500 между тях, вашата кредитна оползотворяване е 75%. (Можете искате тя да бъде по-близо до нула.)
Този фактор съставлява почти една трета от на вашия FICO резултат – само броя на твоите историята на плащанията за повече. Най-общо казано, толкова повече пари ще дължа и по-висок използване, толкова по-вероятно вашата кредитна оценка ще падне.
# 4: Не сте спестяване на пари.
Ако вашите дългове са толкова непреодолими, че не сте спестяване на пари всеки месец, вие не сте сами. Според Go банкови цени, повече от половината от американските домакинства е имал по-малко от $ 1000 в спестявания през 2017 г..
В идеалния случай, вие ще искате да имате напълно зареден спешен фонд – достатъчно за покриване на няколко месеца на разходи, ако сте загубили работата си – или поне $ 1000 е скрил някъде, за да покрият основни спешни случаи. Дълговете толкова трудно да се убедят, че те да ви попречи да спестява пари най-вероятно ще се превърне в проблем скоро рано, отколкото късно.
# 5: Ти си жива заплата до заплата.
Ако трябва да се изчака до ден на плащане за покриване на основните сметки всеки месец, шансовете са добри, вие сте един финансов аварийно или неочаквано законопроект далеч от финансова криза. Имайте предвид, че тя просто има една пропусната заплата или финансова грешна стъпка за вашата способност да се справи с вашите сметки да падне от ръцете си.
# 6: дълг колектори са започнали обажда.
Ако събирачи на дългове призовават да ви хрътка над неплатени сметки, а след това си дългове са определено отглеждат извън контрол. Тъй като вашият дълг е в колекции, това означава, че сте изостанали и не успя да се справи с месечните си плащания. Вашият кредитен рейтинг ще започне да усеща последиците от стандартната си доста бързо в този момент, и трябва да се намери изход.
# 7: Вие сте назаем пари, за да плащат сметките си.
Не на последно място, ако сте пари назаем от роднини и приятели, за да покрият сметките си, това е доста вероятно, че сте в над главата си. Може да имате проблеми с изплащането на тези заеми, освен ако нещо драстични промени с вашите дългове и навици на разходите.
Какво да правите, ако имате твърде много дълг
Ако някой (или всички) по-горе фактори опишете ситуацията, има много начини, по които могат да започнат по пътя към възстановяване – въпреки че много от вашите възможности няма да е лесно такива. Вместо да се бори, ето няколко стъпки, които можете да предприемете, за да получите по пътя на базата на дълг днес:
Нарежете си разходите на домакинствата и се качи на “бюджет голите кости.”
Във време на финансова криза, това е от решаващо значение за намаляване на мазнините. Когато сте в дългове и се борят да плащат сметките си, това обикновено означава, че търси начини за намаляване на вашия седмични и месечни разходи, така че да може да се хвърли повече пари към дълговете си.
Гол бюджет костите изисква от вас да се изрежат всички дискреционни разходи и да се съсредоточи върху плащането на ядро жилища, сметки за храна, комунални услуги, както и дългови облигации всеки месец – с други думи, не вечеря, харчат пари за забавление, или закупуване на нови дрехи за известно време , Докато гола бюджет кости може да бъде твърде строга, за да се запази като дългосрочно решение, тя може да ви помогне да се справя по дълговете си в самото начало на пътуването си и да Ви помогнем по пътя от дълга.
Уверете се, че изплащането на дълговете си стратегически.
Когато боравите твърде много дългове наведнъж, може да е трудно да се следи. Може би просто се опитваме да се поддържа и постоянно да плащат каквото и законопроект се дължи най-спешно, или плащате малко повече за някои сметки, а не други, без рима или причина или реална стратегия зад него. В този случай, тя може да помогне да се организира и да се създаде план за атака.
Започнете, като седна с вашия съпруг или партньор, така че можете да разбера какво точно общия товар на дълга изглежда. След това създаде списък на всеки дълг имате, толкова по текущия баланс, месечната вноска, както и лихвения процент.
От там можете да разберете как да се подходи всеки от дълговете си. Ако имате няколко по-малки дългове, например, бихте могли да ги атакува първото използване на метода на дълга снежна топка – и просто да ги измъкне от живота си. Ако лихвените проценти са по-голяма тежест, от друга страна, можете да използвате лавината на дълга и справяне с най-високите салда по интереси на първо място.
Така или иначе, това ще ви помогне да получите пълна представа за това къде се намирате, така че може да реши какво да прави по-нататък.
Помислете за консолидиране на дълговете си с кредитна карта прехвърлянето на баланса.
Ако имате много дълга при високи лихвени проценти, баланс трансфер кредитна карта може да ви помогне да купуват от известно време, за да се направят допълнителни напредък. Тези карти предлагат 0% ГПР в навсякъде от девет до 21 месеца, а някои от тях дори дойде без трансферна сума баланс.
Ако сте в състояние да изберете карта без такса за прехвърляне на баланс особено отбеляза 0% ГПР по прехвърлени дългове може да помогне по няколко начина; не само ще го намалите задължение месечен дълг, тъй като няма да се плаща лихва, но тя може да ви помогне да плати дълг по-бързо стига да продължат да плащат най-малко една и съща сума към вашите дългове ви плащаха преди.
Ако обмисляте оферта с прехвърляне на баланс, не забравяйте да четат дребния шрифт, преди да дръпне спусъка. В идеалния случай, вие ще искате да преследва трансфер карта баланс, който идва с възможно най-ниските такси и има най-дългия уводна оферта. Вие ще искате да се уверите, че разбирате всички специални условия, така че да можете да го следите, писмото.
Все пак, имайте предвид, че с прехвърляне на баланс няма да работи, освен ако не се направи. За да извлечете максимума от тези оферти, трябва да плати дълг с плам – в идеалния случай, преди да си уводна оферта свършва. Ако не го направите – и ако сте небрежното за изплащане на дълга – вашата начална оферта ще приключи и лихва вашата кредитна карта ще изчисти, оставяйки ви не е много по-добре, отколкото са били преди (или потенциално по-зле, ако си дългове са сега при по-висока скорост).
Вземете страничен блъскане, за да печелят повече пари.
Друг начин да се облекчи бремето на дълговете монтажни е да се опита да намери начин да се спечелят повече пари. Ако бихте могли да печелите дори няколко стотин долара допълнително всеки месец, ще бъде в по-добра позиция, за да плати дълга по-бързо или започнете да спестявате спешен фонд.
Бране на страничен блъскане е един от начините да се печелят пари от страната, а също така работи на пълен работен ден. За щастие, това е по-лесно от всякога да си намерят работа на непълно работно време извършване на широк спектър от задачи от сглобяване на мебели, за да гледат кучета, почистване къщи, или предоставяне на хранителни стоки. Вижте нашите публикации в най-добрите работа в дома работни места и страната hustles да се опита тази година.
По същия начин, дори и временно в брой инфузия може да ви помогне плати някои баланси и да получите глътка въздух. Ако имате неща, които вече не се използват около година на тавана или мазето, обмисли продажбата на някои елементи на иБей или Craigslist, и въвеждане на постъпленията към по дълга. Това е само едно натискане на едно време, но ако можете да свалям целия баланс, това е един по-малко месечна сметка ще трябва да плащат от сега нататък – ще освободи повече пари да се сложи към другите си задължения всеки месец.
Спрете разходите!
Крайният начин да се помогне в пътуването ви на базата на дълг е да спрат да копаеш. Освен ако не се направи нещо, за да промените вашите навици на разходите, това е много възможно, си дългови проблеми ще получат много по-зле, преди да получите по-добро
Помислете за превключване на брой или с дебитна само като планирате вашата стратегия на базата на дълг. Той може също да помогне да следите разходите си за известно време, за да видите какви са вашите слабости и проблеми области са. Така или иначе, дълговете си начинание няма – и вие лесно може да ги направи по-лошо, ако не обуздае разходите си.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
