Hvor mange penge har du brug for i pension? To populære tommelfingerregler skitsere svaret.
Den “Multiplicer med 25” -reglen og “4 procent” regel er ofte forveksles med hinanden, men de indeholder en kritisk forskel: man guider, hvor meget du skal spare, mens de andre skøn, hvor meget du kan roligt trække sig tilbage.
Lad os tage en dybdegående kig på hver af disse, så du er klar på begge.
Ganges med 25 Rule
Den Gang med 25 Regel anslår, hvor mange penge du skal bruge i pension ved at gange den ønskede årlige indkomst med 25.
For eksempel: Hvis du ønsker at hæve $ 40.000 om året fra din pension portefølje, du har brug for $ 1 million dollars i din pension portefølje. ($ 40.000 x 25 lig $ 1 million.) Hvis du ønsker at hæve $ 50.000 per år, du har brug for 1,25 millioner $. For at hæve $ 60.000 per år, du har brug for $ 1,5 millioner.
Denne regel-of-thumb anslår det beløb, du kan trække sig tilbage fra din portefølje. Det betyder ikke faktor for andre kilder til pensionsindkomst, ligesom alle pensioner, udlejningsejendomme , social sikkerhed, eller andre indtægter.
Hvorfor så meget? Denne regel-of-thumb antager at du vil være i stand til at generere en annualiseret reelle afkast på 4 procent om året. Den forudsætter, at lagre, på langt sigt (15-20 år eller mere), vil producere årsbasis afkast på omkring 7 procent. Investering legende Warren Buffet forudsiger det amerikanske aktiemarked vil opleve 7 procent langsigtede annualiserede afkast gennem de næste årtier.
I mellemtiden, inflationen en tendens til at udhule værdien af dollaren på omkring 3 procent om året.
Det betyder, at din “rigtige afkast” – efter inflationen – vil være omkring 4 procent.
4 procent Regel
Den 4 procent regel er ofte forveksles med Multiplicer med 25 Regel, af indlysende årsager – den 4 procent regel, som navnet antyder, forudsætter også en 4 procent tilbage.
Den 4 procent Regel dog guider, hvor meget du bør trække årligt når du er pensioneret.
Som navnet antyder, er denne tommelfingerregel siger, at du skal trække 4 procent af din pension portefølje det første år.
For eksempel, du går på pension med $ 700.000 i din portefølje. I dit første år af pensionering, du hæve $ 28.000. ($ 700.000 x 0,04 lig $ 28.000.)
Det følgende år, du trække det samme beløb, justeret for inflation. Antages 3 procent inflation, bør du trække $ 28.840. ($ 28.000 x 1,03 lig $ 28.840.)
De $ 28.840 Tallet kan være mere end 4 procent af din resterende portefølje, afhængigt af hvordan markederne svingede i dit første år af pensionering. Må ikke bekymre dig om det – du behøver kun at beregne 4 procent en gang. Vejledningen siger, at du bør trække 4 procent i løbet af det første år af pensionering, og fortsætte med at trække det samme beløb, justeret for inflation, hvert år efter denne.
Hvad er forskellen?
Den Gang med 25 Regel anslår, hvor meget du skal bruge i din pension portefølje. Den 4 procent Regel anslår, hvor meget du skal trække sig tilbage fra din portefølje, når du er pensioneret.
Er Reglementet Nøjagtig?
Nogle eksperter kritiserer disse regler for at være for risikabelt. Det er urealistisk at forvente langsigtet årsbasis 7 procent afkast, siger de, for pensionister, der holder de fleste af deres portefølje i obligationer og kontanter.
Mennesker, der ønsker en mere konservativ tilgang vælger en Gang ved 33 Regel og 3 procent reglen.
Multiplikation med 33 antager du har en “rigtig” retur – efter inflationen – på 3 procent. Det svarer til en 6 procent langsigtet annualiseret gevinst, minus 3 procent inflation.
Den 3 procent regel går trække 3 procent af din portefølje i løbet af dit første år af pensionering. En person med en portefølje på $ 700.000 ville trække $ 21.000 i løbet af det første år af pensionering, justering for inflation til $ 21.630 det andet år.
Nogle afvise denne tilgang som for konservativ, men andre hævder, at det er passende for nutidens pensionister, der lever længere og ønsker overskuelige risikoniveauer i deres portefølje.
Bør du justere for inflation?
Her er en vigtig opfølgning spørgsmål: Har du brug for at justere disse tal for inflationen, især hvis du er flere årtier væk fra pensionsalderen?
Ja. her er en “hurtig oversigt”:
Hvis du er 10 år fra pensionsalderen, ganges med 1,48.
Hvis du er 15 år fra pensionsalderen, ganges med 1,8.
Hvis du er 20 år fra pensionsalderen, ganges med 2,19.
Hvis du er 25 år fra pensionsalderen, ganges med 2,67.
Lad os antage, at du ønsker at hæve $ 80.000 om året fra din pension portefølje, og du er 25 år væk fra pensionsalderen. Multiplicer $ 80.000 x 2,67 = $ 213.600. Det er dit inflationskorrigeret mål.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Guide til betragtning Forsikring Tilbydes af kreditkortselskaber
1. Bliv vidende om hvad kreditforsikring
Hvis du ejer et kreditkort, du har sikkert blevet spurgt af virksomheden, hvis du ønsker at tilføje kreditforsikring. De fleste er bekendt med denne type forsikring og enten afvise det eller acceptere det automatisk uden at vide, om det er den rigtige type forsikring for deres behov. Som med alle forsikring, bestemme behovet er forskelligt fra person til person på grund af vores forskellige livsstile og forpligtelser.
Kreditforsikring kan være gavnligt for nogle, men blot en unødvendige omkostninger for andre, afhængigt af ens situation. At vide, hvad kreditforsikring er, og de forskellige typer kan hjælpe dig med at træffe en informeret beslutning.
Kreditforsikring kan komme i mange forskellige former. De fire vigtigste typer er kredit liv, handicap, arbejdsløshed, og ejendom:
I.Credit livsforsikring betaler sig den gæld, du skylder, hvis du dør. Modtageren af politikken skal være det selskab, at gælden er gæld til.
II.Credit handicap forsikring beskytter din kreditværdighed ved at gøre din månedlige minimumsbetaling, hvis du bliver lægeligt deaktiveret. Normalt er der et sæt tidsperiode, at betalinger vil blive foretaget og yderligere køb efter handicap, vil ikke blive medtaget.
III.Involuntary arbejdsløshed kreditforsikring vil gøre din mindste månedlige betaling, hvis du er afskedigede eller nedprioriteret, og igen, ville indkøb efter ufrivillig arbejdsløshed ikke være omfattet.
IV.Credit ejendomsforsikring normalt vil helt annullere gæld på emner, du har købt med kredit, hvis varerne er fuldstændigt ødelagt af specifikke hændelser, der er anført i policen og en selvrisiko ville ikke gælde for de skader, der skal betales.
2. Know How Kreditforsikring markedsføres
Nu hvor du ved lidt mere om kreditforsikring er det vigtigt at forstå, hvordan det markedsføres eller sælges til forbrugerne.
Normalt vil virksomhederne bede dig om at købe den, når du tilmelder dig for kreditten eller i et senere telemarketing opfordring. Når kreditforsikring er købt det tilbydes gratis til et bestemt tidspunkt og til tider selskabet vil give dig en check til kontanter ind på din bankkonto som et incitament til at afprøve kreditforsikring. Ved at indkassere checken du tilmelde dig i programmet.
I modsætning til en masse af forsikring planer, kan kreditforsikring starte med en verbal “ja” og kræver ikke nødvendigvis en underskrift så sørg for at være opmærksom på hvad accepterer du eller udfylde på din kredit ansøgning.
3. Beslut hvis kreditforsikring er for dig
I betragtning af din nuværende og fremtidige finansielle behov er det første skridt i at afgøre, om du kunne have gavn af kreditforsikring. Hvis du allerede har betydelige liv og handicap forsikringer, kan det være muligt, at du har nok dækning i disse politikker til at dække dine kredit konti på grund af din død eller invaliditet. Men på den anden side, hvis du ikke har nogen form for liv og handicappolitikker, der ikke nødvendigvis betyder kreditforsikring er det bedste valg for dig.
Kreditforsikring er måske ikke så omkostningseffektive og er bestemt ikke så fleksible som traditionelle liv og handicappolitik.
For eksempel, hvis du har en masse af kreditkort, du ville have til at tegne en politik på hver af disse konti. Med alle disse månedlige politikker, kan du være i stand til at købe en traditionel liv og / eller handicappolitik for mindre og få mere dækning, for ikke at nævne, når din kredit saldo er betalt med en traditionel politik dine pårørende vil modtage det resterende beløb. Og som tidligere nævnt, med handicap og arbejdsløshedsforsikring kun den mindste betaling er dækket, og kun for et bestemt tidsrum. Det er muligt, at efter renter er akkumuleret fra kun minimum betalinger gøres, at balancen kunne være større efter det angivne tidspunkt tilladt i politik for betalinger.
4. Spørg om de Credit forsikringspolicer, der tilbydes til dig
Hvis du beslutter, at kreditforsikring er for dig, er det vigtigt at vide om den politik, du får.
Du vil gerne spørge om, hvad der er udelukket i politikken. Og husk, at hvis du køber en kredit forsikring, der omfatter alle 4 typer af kreditforsikring (liv, invaliditet, arbejdsløshed, og ejendom), skal du sørge for ikke at betale for noget, du ikke har brug for. For eksempel, hvis du ikke er ansat på det tidspunkt, at få arbejdsløshedsforsikringen du betaler for en dækning, at du ikke vil bruge. Et andet eksempel kunne være med kredit livsforsikring. Nogle politikker er begrænset til aldersbegrænsninger og kredit forsikring salg person vil ofte ikke spørge din alder, men i stedet bare tilmelde dig for forsikringen. Sørg for, at du forskning alle de krav, grundigt, før du accepterer politikken.
5. Find ud af, om du nemt kan Annuller Kreditforsikring
Som nævnt tidligere, mest kreditforsikring er på en begyndende fri forsøgsbasis. Efter den gratis prøveperiode er overstået du skulle beslutte, om du ønsker at beholde den politik eller ej. Desværre, efter den gratis prøveperiode, kan det blive vanskeligere at annullere en kredit forsikringspolice. I nogle tilfælde er det svært at finde det korrekte telefonnummer til at ophæve policen. Kontakt til kreditkortselskabet kan ikke være nyttigt enten fordi de ikke kan være sikker på, hvad forsikringsselskab kan have tilbudt dig kreditforsikring.
Hvis du beslutter dig for at købe en kreditforsikringspolicen sørg når du køber det du får alle de oplysninger, du har brug for at annullere den, og holde denne information lagret på et sikkert sted med den medfølgende kreditkortoplysninger.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hvis du har oplevet mindre end stjernernes tjeneste, betale månedlige kontogebyrer, eller har haft andre problemer med din bankkonto (ligesom overtræk gebyrer), kan du overveje at skifte banker. Husk, at du ikke kommer i klemme i din bank, og der er altid andre muligheder.
Før du foretager beslutningen om at skifte bank, skal du bestemme, hvad der forårsagede problemet, og hvis det var din banks fejl eller din skyld. Hvis de problemer, du har oplevet med din bank er et resultat af ikke at styre dine penge ordentligt, så dine problemer vil kun følge dig til en anden bank. I så fald er det op til dig at ændre dine dårlige finansielle vaner.
Månedlig afgifter
Hvis du bliver opkrævet et månedligt servicegebyr, kan du overveje at ændre banker. Men før du at skifte, ringe til din bank og se, om de vil tilbyde dig en konto uden månedlige gebyrer. For eksempel kan du have en konto med en høj minimum balance krav og skift til en konto med en lavere minimum balance krav vil spare dig penge i månedlige gebyrer.
Mens at skifte til en ny bankkonto kan ophæve nogle af dine nuværende frynsegoder, som gratis postanvisninger eller rejsechecks, så spørg dig selv, hvis du virkelig bruge disse funktioner nok til at gøre at betale det månedlige gebyr værd.
Det kan også være værd at se, om din bank vil give afkald gebyr på kontoen, hvis du modtager en regelmæssig direkte indbetaling på din konto. Hvis dette er tilfældet, kan du ønsker at se, om din arbejdsgiver er villig til at tilbyde direkte deponering.
Du kan også være villig til at skifte bank for at kvalificere sig til lavere renter på et realkreditlån eller bil lån. Dette kan give betydelige besparelser, og det er absolut værd at overveje.
Bryd Kassekredit Cycle
Hvis du har fået ind i en cyklus af returvarer eller være i overtræk, kan du ønsker at skifte bank for at starte på en frisk. Men husk på, at dette ikke vil løse problemet, hvis du overforbrug måned efter måned. Du er nødt til at blive mere ansvarlig med penge og gøre det til en vane at spore dine udgifter, mens stikning til dit månedlige budget. Men hvis en ny bank tilbyder overtræk beskyttelse og din nuværende bank ikke sker, kan det være værd at skifte.
Du også kan overveje at investere i finansiel software, så du kan spore dine udgifter og stick til dit budget i løbet af måneden. Det er også vigtigt at bemærke, at din nuværende bankkonto skal være i den sorte, før du kan skifte bank.
Dårlig kundeservice
Hvis du ønsker at skifte bank på grund af erfaring med dårlig kundeservice, dette er en gyldig grund til at gøre flytningen. Andre årsager du måske overveje at flytte banker kan være, at der ikke er nok steder, eller du bevæger dig, og der er ikke en gren i nærheden af dit nye hjem.
Du kan også overveje en mindre bank, da de ofte har bedre kundeservice. Derudover kreditforeninger er ekstremt kundevenlig. Du kan sammenligne de forskellige konti og gebyrer online. Men hvis du havde problemer med kundeservice i fortiden, kan du besøge din nærmeste banker til at afgøre, om den nye bank vil være et godt match for dig.
Shopping for en ny bank
Hvis du beslutter at åbne en ny konto skal du shoppe rundt for en bank, der bedst passer til dine behov. Som du kigge efter en ny bank mener om de udbudte konti og gebyrer forbundet med dem. Kig på bank og ATM steder og bank størrelse.
Også tænke på funktioner, der er vigtige for dig, såsom kundeservice, overtræk beskyttelse, og eventuelle særlige frynsegoder, der er vigtige for dig. For eksempel, hvis du foretrækker at gøre alle dine bankforretninger online, så en mursten og mørtel bank kan ikke være vigtigt for dig, og du kan overveje en online bank. Eller, kan du ønsker frynsegoder som gratis kaffe, checks eller ingen månedlige gebyrer.
Hvordan du skifter til en ny bank
Hvis du har besluttet at skifte til en ny bank, skal du ikke være i et kapløb, og husk på, at du ikke behøver at lukke din gamle konto med det samme. Faktisk er det bedre at give det en smule tid til at stoppe al aktivitet på din gamle konto og sørg alle dine betalinger har ryddet.
Mens du venter, kan du begynde at overføre dine direkte indskud og automatiske udbetalinger til din nye konto. Dette betyder at du har konti på flere banker for en kort periode, men det vil gøre det lettere at overføre alle dine betalinger til din nye konto.
Du bliver nødt til at være sikker på at skifte over alle dine månedlige overførsler, automatiske udkast, og direkte indskud. Når du lukker din bankkonto, skal du gøre det personligt eller skriftligt. Det kan tage tid, og det er en god idé at have alle dine betalinger og indskud, der er overført til lidt før du faktisk tæt på kontoen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Du arbejder hårdt for at opretholde gode kredit scores, men sandheden er, at selv en tilsyneladende uskyldig fejl har potentiale til at fortryde din indsats. Credit fejl som forsinkede betalinger, indsamling regnskaber eller maxing dit kreditkort kan hurtigt vende dine tidligere imponerende kredit score til noget meget mindre attraktiv. Det betyder højere renter på fremtidige lån, der kan tilføje op til tusindvis af ekstra dollars betalt i renter.
Lukning gamle kreditkort konti er en anden kredit bommert, der har potentiale til at sænke dig scoringer. Men det er ikke en garanti for, at det kommer til at ske. Hvis du har et kreditkort-konto, som du ønsker eller har brug for at lukke, er der forholdsregler, du kan tage for at beskytte din kredit scoringer, mens du stadig befri dig selv for en uønsket konto.
Hvorfor Lukning kreditkort kan skade dit kredit score
Der er en temmelig stædig kredit myte om virkningen af at lukke et kreditkort-konto, og hvad det betyder for din score. Myten er, at når du lukker et gammelt kreditkort konto, vil du miste fordelen ved en alder af kontoen.
Kreditscoringsmodeller som FICO og VantageScore rent faktisk overveje en alder af din ældste konto og den gennemsnitlige alder af dine konti ved beregning dit kredit scoringer. Men lukning af en konto fjerner ikke sin historie – herunder dens alder – fra din kredit rapporter.
Ikke blot vil historien om en lukket konto forblive på din kredit rapporter, men kreditscoringsmodeller vil fortsætte med at overveje en alder af betragtning. Og endnu bedre, fortsætter en lukket konto til alder. Så hvis du lukkede en fem-årig kreditkort i dag … i 12 måneder, det vil være en seks-årig kreditkort.
Nu da vi har debunked myten, her er den virkelige årsag til, at lukke den gamle kreditkort konto kan skade din score: kreditscoringsmodeller overveje forholdet mellem balancerne og kredit grænser på dit kreditkort konti. Mere specifikt vil kreditscoringsmodeller beregne din revolverende udnyttelsesgrad eller, med andre ord, hvor meget af din tilgængelige kredit, du benytter i form af kreditkort balancer.
Forholdet er beregnet ved at sammenlægge de saldi på plast og dividere dette tal med summen af alle dine kredit grænser – selv om stadig åbne kort, som du ikke bruger. Det betyder, at selv hvis du ikke bruger et kort, er det ubrugte kreditmaksimum med til at holde denne skik forholdet lavere. Hvis du lukker denne konto, vil du straks mister værdien af den ubrugte kreditmaksimum, og din score vil sandsynligvis gå ned af nogle beløb. Det er derfor, man ofte læse artikler om farerne ved at lukke kreditkort konti.
Hvorfor du måske brug for at lukke et kreditkort
I de fleste tilfælde er det ikke tilrådeligt at lukke en ubrugt kreditkort konto grund af den potentielle negative indvirkning på din kredit scoringer. Medmindre det er virkelig nødvendigt, bør du nok lade dine kreditkort konti åbne.
Der er dog undtagelser fra denne regel.
Det kan være nødvendigt at lukke en fælles kreditkort konto efter en adskillelse. En anden instans, hvor du måske ønsker at lukke et kreditkort-konto kan være, når du har et kort i din tegnebog med en attraktiv årligt gebyr. Og du kan forårsage utilsigtet lukning af en konto ved ikke at bruge kortet for nogle længere periode. Kortudstedere hader inaktivitet, fordi inaktivitet betyder ingen indtægt.
Sådan Luk et Gammel kreditkortkonto så sikkert som muligt
Uanset din grund til at lukke et kreditkort konto, med ordentlig planlægning kan det være muligt at gøre det med lidt at ingen kredit score skader.
Husk, den virkelige årsag lukker en gammel konto kan skade dit kredit scoringer skyldes lukningen kontoen kunne hæve din revolverende udnyttelsesgrad. Men hvis alle dine kreditkort allerede har $ 0 saldi, derefter lukke en ubrugt konto vil ikke øge udnyttelsesgraden. Derfor vil lukningen af din konto sandsynligvis ikke have nogen indflydelse på din kredit scoringer i denne situation.
Bare for at være sikker, hvis du virkelig engageret i at lukke et kreditkort konto, du bør tænke over timingen. Luk ikke kortet, hvis du tænker på at ansøge om et lån eller et andet kort. Vent, indtil du lukker på lånet og derefter lukke kontoen. På den måde sparer du en potentiel score drop for, efter at du allerede er blevet godkendt.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Valgmulighederne i livsforsikringer kan virke forvirrende, og de er vanskelige at forstå ved første øjekast. Det er svært at vide præcis, hvor du skal starte.
Du bør starte med et bedragerisk let klingende spørgsmål: Har du brug for livsforsikring på alle? Din detaljeret svar på dette spørgsmål kan hjælpe dig med at beslutte, hvilken type livsforsikring til at købe, forudsat du beslutter, at du har brug for det.
Hvis du beslutter du har brug for livsforsikring, så vil din næste skridt er at lære om de forskellige typer af livsforsikring og for at sikre, at du køber den rigtige type politik.
Hensigten med livsforsikring og grunde du måske brug for det
Livsforsikring behov er afhængige af din personlige situation-de mennesker, der er afhængige af dig. Hvis du ikke har nogen pårørende, har du sandsynligvis ikke brug for livsforsikring. Hvis du ikke generere en betydelig procentdel af din families indkomst, du måske eller måske ikke har brug for livsforsikring.
Hvis din løn er vigtigt at støtte din familie, betale pant eller andre tilbagevendende regninger, eller sende dine børn på college, bør du overveje livsforsikring som en måde at sikre, at disse finansielle forpligtelser er dækket i tilfælde af din død.
Hvor meget dækning du har brug
Det er vanskeligt at anvende en tommelfingerregel, fordi mængden af livsforsikring, du har brug, afhænger af faktorer som dine andre indtægtskilder, hvor mange pårørende, du har, din gæld og din livsstil. , En generel retningslinje, du kan finde nyttige er dog at få en politik, der ville være værd at mellem fem og 10 gange din årsløn i tilfælde af din død. Ud over at retningslinje, kan du overveje at konsultere en finansiel planlægning professionel til at afgøre, hvor meget dækning for at opnå.
Typer af livsforsikringer
Flere forskellige typer af livsforsikringer er tilgængelige, herunder hele livet, sigt liv, variabel liv, og universelle liv.
Hele livet tilbyder både en død fordel og kontante værdi, men er meget dyrere end andre typer af livsforsikring. I traditionelle hele livsforsikringer, din præmier forblive den samme, indtil du har betalt ud af politik. Politikken selv er i kraft indtil din død, selv efter du har betalt alle de præmier.
Denne type livsforsikring kan være dyrt, fordi enorme provisioner (tusindvis af dollars det første år) og gebyrer begrænser den kontante værdi i de tidlige år. Da disse gebyrer er indbygget i de komplekse investeringer formler, de fleste mennesker ikke klar over, hvor meget af deres penge går ind i deres forsikring agent lommer.
Variable livsforsikringer, en form for permanent livsforsikring, opbygge en likviditetsreserve, som du kan investere i nogen af de valg, der tilbydes af forsikringsselskabet. Værdien af din likviditetsreserve afhænger af, hvor godt klarer disse investeringer.
Du kan variere størrelsen af din præmie med universelle livsforsikringer, en anden form for permanent livsforsikring, ved at bruge en del af din akkumulerede indtjening til at dække en del af præmien omkostninger. Du kan også variere mængden af død fordel. Til denne fleksibilitet, vil du betale højere administrationsgebyrer.
Nogle eksperter anbefaler, at hvis du er under 40 år og ikke har en familie disposition for en livstruende sygdom, bør du vælge sigt forsikring, der byder på en død fordel, men ingen kontantværdi.
Livsforsikring Omkostninger
Den billigste livsforsikring vil sandsynligvis være fra din arbejdsgivers gruppe livsforsikring planen, hvis din arbejdsgiver tilbyder en. Disse politikker er typisk langsigtede politikker, hvilket betyder, at du er dækket, så længe du arbejder for denne arbejdsgiver. Nogle politikker kan konverteres ved ophør.
Udgifterne til andre typer af livsforsikring varierer meget, afhængigt af hvor meget du køber, den type politik, du vælger, den Underwriter praksis, og hvor meget provision virksomheden betaler din agent. De underliggende omkostninger er baseret på aktuarmæssige tabeller, der projicerer din forventede levetid. Højrisiko-individer, såsom dem, der ryger, er overvægtige, eller har en farlig erhverv eller hobby (fx flyvende), kommer til at betale mere.
Livsforsikringer ofte har skjulte omkostninger, såsom gebyrer og store provisioner, som du ikke kan finde ud af om, før du køber den politik. Der er så mange forskellige slags livsforsikring, og så mange virksomheder, der tilbyder disse politikker, at du skal bruge et gebyr-only forsikring rådgiver, som, til en fast pris, vil udforske de forskellige politikker til rådighed for dig og anbefale den, der bedst passer til dit behov. For at sikre objektivitet, bør din rådgiver ikke tilknyttet nogen bestemt forsikringsselskab, og bør ikke modtage en provision fra enhver politik.
En sund 30-årig mand kunne forvente at betale omkring $ 300 om året for $ 300.000 af sigt livsforsikring. For at modtage den samme mængde dækning under en kontantværdi politik ville koste over $ 3.000.
Bundlinjen
Når du vælger livsforsikring, bruge internettet ressourcer at uddanne dig selv om livsforsikring basics, finde en mægler, du har tillid til, så har de anbefalede politikker evalueret af et gebyr, der kun forsikring rådgiver.
Internationalt kendt finansiel rådgiver Suze Orman overbevist om, at hvis du ønsker forsikring, købe sigt; hvis du ønsker en investering, købe en investering, ikke forsikring. Bland ikke de to. Medmindre du er en meget erfaren investor og forstå alle konsekvenserne af de forskellige typer af livsforsikringer, du højst sandsynligt skal købe sigt livsforsikring.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Planlæg forud. Sygesikring i pensionering kan være dyrt.
Hvis du har holdt et stabilt job for de fleste af din karriere, er det sandsynligt, at du ikke har måttet give mange tanker til din sygeforsikring plan. I stedet har det været en fordel konsekvent tilbudt gennem din arbejdsgiver. Med pensionering nærmer sig, hvad nu? Du ønsker at følge nedenstående trin for at evaluere dine sygesikring pensionering muligheder.
1. Lær om din gruppe Health pensionsydelser
Den første ting at gøre, er at lære alt om dine eksisterende sygesikring fordele og hvordan de ændrer i pension.
Har du mulighed for at fortsætte i din gruppe plan? Har du arbejdet der i tilstrækkeligt år, eller nået en alder, hvor man bliver sikret i visse sygesikring fordele? Deltage i workshops og læse alle litteratur din arbejdsgiver giver om sygesikring i pension. Hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder en pensionist sundhed fordel plan, vil du være berettiget til at blive på den nuværende plan under COBRA bestemmelser? Hvis det er tilfældet, finde ud af hvor længe, og hvor meget det koster.
2. Udforsk Dine valg
Hvis du går på pension før alder 65, den gode nyhed er, du kan ikke nægtes dækning for allerede eksisterende forhold på grund af den overkommelige Care Act, som trådte i kraft januar 2014. Men den “billige” del af overkommelige Care Act kom ikke om, så selvom du kan få dækning, kan du betale $ 1.000 om måneden eller mere, hvis du er i alderen mellem 55 og 64. Trump vil sandsynligvis ændre sundhedsvæsenet landskab, men evnen til at få dækning, uanset allerede eksisterende forhold vil sandsynligvis blive.
Hvis du planlægger at gå på pension før alder 65, det er en god ting.
Når du er 65 år, vil de fleste af jer blive berettiget til Medicare, men du vil stadig have valg at træffe. For eksempel kan du ønsker original Medicare eller en Medicare Advantage Plan. Hver har sine fordele og ulemper. Den mest præcise oplysninger kan du finde er på Medicare.gov, men efter at lære alt hvad du kan, du kan stadig ønsker professionel hjælp til at gøre en så vigtig beslutning, hvilket betyder at tale med en agent.
Mens du udforsker valg, skal du sørge for at bygge i skønnede udgifter til sundhedspleje i din pension budget. Hvor meget skal du planlægger at bruge? Det afhænger af din forsikringsdækning. I gennemsnit har planer om at bruge $ 10.000 per år per person for alt inklusive præmier, dental, out-of-pocket omkostninger mv
3. Tal med en agent indgået aftale med de fleste større Carriers
Dit bedste valg vil være at tale med en sundhedsforsikring agent, der er indgået med de fleste større sundhed planer i dit område. Især kigge efter en sygeforsikring agentur, der har specialiseret sig i sygesikring i pension; de kan foretage en komplet analyse af dine muligheder ved at spørge dig om dine eksisterende læger og medicin, og så fortælle dig, hvilke planer vil give de mest omkostningseffektive ydelser baseret på din personlige medicinske situation.
En mulighed for at få råd er at tale med Allsup s Medicare Advisor hold. En anden mulighed er at finde din statens State Health Insurance Assistance Program (SHIP), som vil have frivillige, der kan hjælpe.
4. Anmeldelse Plan valg hvert år
Hvad enten over eller under 65 år, når du har sikret sygesikring i pension skal du være proaktiv omkring at vurdere det ved at gennemføre en årlig gennemgang af dine dækning muligheder under åben tilmelding hvert efterår.
Fordele og omkostninger ændrer sig, og det er muligt en ny plan kan tilbyde dig bedre dækning til en lavere pris; vil du ikke vide, medmindre du ser. Igen, vil du ønsker at tale med en agent, der er indgået med alle de store luftfartsselskaber til at få en objektiv analyse.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hvorfor købe langvarig pleje forsikring? Nedenfor er tre gode grunde.
1. Du vil have mulighed for at få adgang til kvalitet pleje hurtigt.
Hvis du har brug for hjælp og ikke har langvarig pleje forsikring, hvad gør du så? Du får hjælp fra familie og venner, betale for det ud af lommen, og / eller gå på Medicaid.
For at få adgang langtidspleje fordele, du skal kræve hjælp udfører to ud af de seks dagligdags aktiviteter. Disse er aktiviteter såsom badning, og dressing.
Som du alder og begynde at behøve hjælp til disse poster, mange mennesker er afhængige af en ægtefælle eller andre kære først. Hvis du ikke har forsikring så når familie og venner ikke længere kan give den grad af pleje, du har brug for, du begynder at bruge ned dine aktiver til at betale for pleje. Hvis du har brug for pleje i lang tid, og tilbringe alle dine aktiver derefter på det tidspunkt statslige bistandsprogrammer afhente prisen på din pleje i en kvalificeret sygepleje facilitet.
Du vil sandsynligvis få adgang til pleje hurtigere, når du har langvarig pleje forsikring, fordi du ved, du vil have midlerne til at betale for det. Dette er en af grundene til folk køber denne type forsikring – så de har mulighed for at få adgang til pleje hurtigere, og kan bruge forsikringsselskabet penge til at betale for det.
2. Du kan have en lang kostbar krav.
Jesse Slome, administrerende direktør for American Association for Long-Term Care Insurance fortalte mig historien om en af de længste fordringer på rekord: en kvinde, der betalte $ 12.000 i præmier i løbet af kun et par år, og fik 1,2 mio $ i langvarig pleje fordele i forhold til de næste femten år.
Som Jesse sagde, ”Er hun heldig? Nej, jeg tror ikke, nogen ville kalde hende heldig.”Hun havde købt langvarig pleje forsikring, så hendes udgifter blev dækket, men jeg er sikker på, at hun og hendes familie både ønsker en langvarig pleje behov havde aldrig opstået i den første placere. Hvis du køber langvarig pleje forsikring, så lad os håbe du aldrig brug for det.
Hvis du gør, selv om, vil du være glad for at du har det.
3. Du vil have valgfrihed.
Når du køber langvarig pleje forsikring vil du har de nødvendige ressourcer til at råd til kvalitet pleje, og du vil have mulighed for at vælge, hvordan og hvor du modtager denne pleje. Dem uden betydelige ressourcer af deres egne, eller dem, der ikke køber langvarig pleje forsikring, vil simpelthen ikke have så mange valgmuligheder. Betyder det, at alle skal løbe ud og købe langvarig pleje forsikring? Nej, som enhver økonomisk beslutning, er du nødt til at uddanne dig selv, vurdere fordele og ulemper , og træffe en beslutning, der er rigtigt for dig.
Der er alternativer til traditionel langvarig pleje forsikring , såsom at få pleje i udlandet, eller købe ind i en Continuing Care Fællesskab. På trods af de alternativer, der i pensionsalderen vil finde der er en hel del ro i sindet, der kommer fra at have traditionel langvarig pleje forsikring.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hvor mange penge skal du gå på pension? Sandsynligvis mere end du tror.
Udvidet levetid, reduceret arbejdsgiver fordele, lavere afkastet på aktiemarkedet og øgede leveomkostninger (især medicinske-relaterede dem) har alle forøgede de nødvendige beløb til dem, solnedgang år. Desværre er de fleste amerikanere gør et dårligt stykke arbejde med at sikre deres fremtid. Den Personaleydelser Research Institute rapporter om, at hvis den nuværende tendens fortsætter, i 2030, den årlige manko mellem mængden pensioneret amerikanerne har brug for, og det beløb, de rent faktisk har, vil være mindst $ 45 milliarder kroner. Ifølge en nylig undersøgelse fra Allianz Life, 28% af arbejdstagerne i alderen 55 til 65 er bekymrede, de vil ikke være i stand til at dække de basale leveomkostninger i pension. Hvis du ønsker at undgå at skulle vende burgere i en alder af 75, en af de bedste ting, du kan gøre for dig selv er at beregne nu, hvor meget du skal bruge i fremtiden.
Kan du går på pension med $ 1 million dollars? Selvfølgelig kan du. Sandheden skal frem, du måske være i stand til at trække sig tilbage med meget mindre. Så igen, kan du ikke være i stand til at gå på pension med $ 1 million eller $ 2 millioner eller måske endda $ 10 millioner. Det hele afhænger af din personlige situation.
Typisk ser vi tre kategorier af mennesker, der forsøger at beslutte, om de er klar til at gå på pension:
“Selvfølgelig kan du gå på pension! Lev det op og god fornøjelse!” Hvis du er det mindste i dine 70’erne med rimelige udgifter, der er en god chance for dig og din $ 1 millioner fald i denne kategori.
“Sandsynligheden for din pension ser godt ud. Bare ikke gå amok og købe en Porsche.” Hvis du er mindst 62 og har altid levet en sparsommelig livsstil, så du og din $ 1 millioner kommer sandsynligvis kommer til at falde i denne kategori.
“Lad os redefinere pensionering for dig.” Det er bare om alle andre, herunder førtidspensionister med $ 1 millioner bor frugally og 70-årige med $ 1 millioner tilbringe overdådigt.
Så kan jeg gå på pension med $ 1 million?
Mange rådgivere og finansielle fagfolk koge svaret ned til ét nummer, også kendt som den hellige gral af pensionering analyse: 4% bæredygtige tilbagetrækning sats. Væsentlige, det er det beløb, du kan trække gennem tykt og tyndt, og stadig forvente, at din portefølje til at vare i mindst 30 år, hvis ikke længere. Dette bør hjælpe med at bestemme, hvor længe din pensionsopsparing vil vare, og vil hjælpe dig med at afgøre, hvor mange penge du har brug for pension, du ønsker. Selvfølgelig ikke alle er enige, at denne tilbagetrækning sats er holdbar i dagens finansielle miljø.
Hvis du er 65 med $ 1 million i opsparing, kan du forvente, at din portefølje af korrekt diversificerede investeringer for at give $ 40.000 om året (i dagens dollars), indtil du er 95. Tilføje, at dit CPR indkomst, og du bør være at bringe i omkring $ 70.000 en år.
Nu, hvis dette ikke er nok for dig til at opretholde den livsstil, du ønsker, er du kommet til din uheldige svar ret hurtigt: Nej, du kan ikke gå på pension med $ 1 million.
Nu venter et øjeblik, du siger, hvad med min ægtefælle, der er også at få social sikring? Hvad hvis jeg er 75, ikke 65? Hvad hvis jeg ønsker at dø brød? Hvad hvis jeg får en regering pension og fordele? Hvad hvis jeg planlægger at gå på pension i Costa Rica? Der er mange “hvad nu hvis”, men matematik er stadig det math: Hvis du har planer om at skulle en hel del mere end $ 40.000 fra din pension reden æg, så er sandsynligheden for en vellykket pensionering på $ 1 mio ikke godt.
Og førtidspension, hvilket betyder, før Social Security og Medicare sparke i, med kun $ 1 mio yderst risikabelt. Du forlader dig selv med så få muligheder, hvis tingene går galt. Selvfølgelig kan du gå til Costa Rica og spise fisk tacos hver dag. Men hvad nu, hvis du ønsker at flytte tilbage til USA? Hvad hvis du ønsker at ændre? Have flere penge afsat vil give dig mere fleksibilitet og øge sandsynligheden for fortsat finansiel uafhængighed til at gøre hvad du vil inden for rimelighedens grænser, indtil den dag du dør. Hvis du er tvunget til at bo i Costa Rica eller få et job, så har du ikke gøre en god beslutning og plan.
Projektering fremtidige udgifter
Mange bøger og artikler diskuterer levetid risici, sekvens af afkast, udgifter til sundhedsvæsenet og gæld. Men at vide, hvor meget du har brug for at gå på pension stadig koges ned til projicere dine fremtidige udgifter, indtil den dag du dør. Ideelt set vil det årlige tal tilføje op til mindre end 4% af din reden æg.
Så en $ 1 million dollar portefølje bør give dig højst $ 40.000 til budgettet. Hvis du er tvunget til at tage mere end $ 40.000 justeret for tid under din pension, er du fristende skæbne og stole på held til at få dig med. Så hvis du ønsker mindst $ 40.000 om året, $ 1 mio virkelig den mindste mængde af penge, som minimum, bør du have, før du starter på pension.
“Hvis du kun har gemt $ 1 million og er tilbagetrækning 4% eller mere i pension, er du højst sandsynligt fristet til at eksponere dine konti til mere risiko for at kompensere for den manglende opsparing. Med mere eksponering for et volatilt marked, der er en større chance dine pensionskonti vil pådrage sig betydelige tab i markedets korrektioner,” siger Carlos Dias Jr., rigdom manager, Excel Skat & Wealth Group, Lake Mary, Florida.
Pensionering planlægning betyder at maksimere din livsstil og samtidig opretholde en høj sandsynlighed for at være i stand til at fastholde, at livsstil, indtil den dag du dør. Så skrabe sammen et absolut minimum reden æg er ligesom en opdagelsesrejsende på vej ind i junglen i en uge med bare-nok forsyninger. Hvad hvis der sker noget? Hvorfor ikke tage ekstra? “Folk har ikke planer ordentligt for indkomst i pensionsalderen, fordi de ikke rigtig tænker over social sikring ordentligt, de inddeler deres aktiver, de ikke tænke over, hvordan alt, hvad de ejer, kan skabe indtægter, de undlader at sætte pris på den magt af gearing i pensionering. Det er ikke særligt risikabelt at have bare $ 1 million i pension aktiver, hvis du ejer ting, der kan omsættes til pensionsindkomst,” siger Tracy Ann Miller, fælles fiskeripolitik ®, CEO og administrerende portefølje officer, portefølje Wealth Advisors, Oklahoma City, Okla .
Så når du har din $ 1 million, koncentrere sig om, hvad du kan styre eller i det mindste, indflydelse. Du kan ikke styre, når du dør, men du kan påvirke dine sundhedsudgifter ved at gøre dit bedste for at holde sig sund, indtil du er berettiget til Medicare. Du kan ikke styre investeringsafkast, men du kan påvirke rækkevidden af afkast. Du kan ikke styre inflationen, men du kan påvirke dine faste omkostninger og dine variable omkostninger.
Udgifter og Omkostninger
Et par hurtige bits på udgifter og udgifter. Til en vis grad, pensionering planlægning er kunsten at præcist at matche fremtidige indtægter med udgifter. Folk synes at ignorere visse udgifter. For eksempel, familieferier og et barnebarn bryllupsgave tæller det samme som dental kirurgi og bil reparationer i pensionering planlægning, men folk hverken indeholde disse underholdende udgifter, når de er projicere deres omkostninger heller ikke genkende, hvor svært det er at skære dem. Prøv at fortælle et barn, at du ikke kan hjælpe med hans nuptuals efter betaler for dine andre børns bryllupper!
“Ofte pre-pensionister kreditere sig mere kontrol over udgifterne, end det er realistisk. Livets ønsker hurtigt blive behov. I stedet for fortvivlelse over at bruge mere, end du forudsagde, jeg foreslår at spare mere at give en reserve for disse og andre uforudsete uforudsete udgifter,” siger Elyse Foster, fælles fiskeripolitik ®, grundlægger af Harbour Financial Group i Boulder, Colorado.
Hvis du ønsker at gå på pension med $ 1 million, er det vil komme ned til en kombination af: 1) hvordan du definerer pensionering; 2) din personlige oversigt over alt i dit liv, såsom aktiver, gæld, medicinsk, familie; og 3), hvad fremtiden bringer.
Du kan gå på pension med $ 1 million dollars, men det er bedre at forebygge end at helbrede – skyde for $ 2 millioner. Du ønsker at være sikker på din pensionisttilværelse er ikke blot en kamp for tilværelsen.
Opsparingskvoten
Lad os se på spørgsmålet pensionering-penge på en anden måde: ikke i form af, hvor stor en sum, du skal have, men hvor meget du skal socking væk årligt.
Ti procent er den historiske anbefalede besparelser sats. Men der er en ekstrem misforhold mellem denne optimale opsparing og den faktiske opsparing blandt amerikanerne i dag. Ifølge St. Louis Federal Reserve Bank, og andre rapporter, den amerikanske forbrugers opsparing er mindre end 5%.
Lad os se på, hvordan disse antagelser kunne spille ud for en fremtidig pensionist.
5% pensionsopsparing Rate
Vi begynder med, hvordan at spare 5% af din indtjening i løbet af dit arbejdsliv vil spille ud, når det er tid til at gå på pension.
Lad os antage, at Beth, en 30-årig, gør $ 40.000 om året og forventer 3,8% rejser indtil pensionsalderen i en alder af 67. Endvidere med en diversificeret portefølje af aktie- og obligationsafkast gensidige fonde, Beth forventer et afkast på 6% årligt på hendes pensionsbidrag.
Med en 5% besparelse på hele sit arbejdsliv, vil Beth har $ 423.754 sparet op (i 2051 dollars) i en alder af 67. Hvis Beth brug 85% af hendes efterløn indkomst til at leve på og også modtager Social Security, så hendes 5% pensionsopsparinger er betydeligt kort af varemærket.
For at matche 85% af hendes efterløn indkomst i pensionsalderen, Beth behov $ 1,3 millioner i en alder af 67. En 5% besparelse sats ikke endda placere sin opsparing på 50% af midlerne hun skal bruge.
Det er klart, en 5% pensionsopsparing sats er ikke nok.
Besparelser Pris: Hvad er nok?
Holde ovenstående forudsætninger om hendes løn og forventninger, en 10% besparelse sats giver Beth $ 847.528 (i 2051 dollars) i en alder af 67. Hendes forventede behov forblive den samme på $ 1,3 million. Så selv på en 10% besparelse sats, Beth savner sin foretrukne besparelser beløb.
Hvis Beth pumper op hendes opsparing sats til 15%, så når hun de $ 1,3 million (2051) beløb. Tilføjelse i forventet Social Security, vil hendes pension blive finansieret.
Betyder det, at personer, der ikke spare 15% af deres indkomst vil blive dømt til en sub-standard pensionering? Ikke nødvendigvis.
forsigtige antagelser
Som med enhver fremtidig projektion scenarie, har vi gjort visse forsigtige antagelser. Investeringsafkast kan være højere end 6% om året. Beth kunne leve i en lav-cost-of-levende område, hvor boliger, skatter og leveomkostninger er under de amerikanske gennemsnit. Hun kan have behov for mindre end 85% af sin præ-pensionsindkomst, eller hun kan vælge at arbejde indtil alder 70. I et rosenrødt tilfælde kan Beths løn vokse hurtigere end 3,8% årligt. Alle disse optimistiske muligheder ville netto en større pensionskasse og lavere leveomkostninger, mens i pension. Derfor i en bedste fald, kunne Beth spare mindre end 15% og har en tilstrækkelig reden æg til pensionering.
Hvad hvis de indledende antagelser er for optimistiske? En mere pessimistiske scenario omfatter muligheden for, at sociale ydelser kan være lavere end nu. Eller Beth kan ikke fortsætte på den samme positive økonomiske bane. Eller, Beth kunne leve i Chicago, Los Angeles, New York eller en anden high-cost-of-levende region, hvor udgifterne er meget højere end i resten af landet. Med disse mere dystre hypoteser, måske endda den besparelse på 15% være utilstrækkelige til en behagelig pensionisttilværelse.
Måling dine behov
Hvis du har nået midten af karriere uden at gemme så meget som disse tal siger, at skulle have lagt til side, er det vigtigt at planlægge for ekstra besparelser eller indkomst streams fra nu af at gøre op for denne mangel. Alternativt kan du planlægger at gå på pension på et sted med en lavere leveomkostninger, så du får brug for mindre. Du kan også planlægge at arbejde længere, hvilket vil forøge dine sociale ydelser, samt din indtjening, selvfølgelig.
Hvis du leder efter et enkelt nummer til at være din pension reden æg mål, der er retningslinjer for at hjælpe dig angive en. Nogle rådgivere anbefaler gemmer 12 gange din årsløn. I henhold til denne regel, ville en 66-årig $ 100.000 lønmodtager har brug for 1.2 $ millioner ved pensionering. Men som de tidligere eksempler antyder – og i betragtning af at fremtiden er ukendte – der er ingen perfekt procentdel eller mål pensionsopsparinger nummer.
Behovet for at planlægge
I stedet for at tænke i bestemte reden æg mængder som $ 1 million) eller opsparing, er dit første skridt i planlægningen bestemme, hvor meget du skal bruge.
Mange undersøgelser viser, at pensionister bliver nødt til at mellem 70% og endda 100% af deres efterløn indkomst til at opretholde deres nuværende levestandard. Så en rimelig målsætning er en, der vil give dig en årlig indtægt svarer til den indkomst, du har nu. Så er du nødt til at overveje en “sikker” tilbagetrækning sats. Dette er den procentdel af din pension reden æg du vil trække hvert år i din pension. Som bemærket ovenfor, 4% er den traditionelle benchmark figur, men 5% til 6% kunne være mere realistisk. Dette giver en hurtig og beskidt formel til bestemmelse af det samlede beløb, du har brug for at spare ved pensionering: opdele din ønskede årlig indkomst ved tilbagetrækning sats.
Nest-udtynding Faktorer
Ved beregning dit mål reden æg, og hvor meget du nødt til at spare hver måned for at nå dette mål, der er mange faktorer, der spiller ind:
Din nuværende alder.
Tilsigtet pensionsalderen.
Forventede levealder.
Aktuelle indtjening.
Indkomst kilder under pensionering.
Mængde strøm pensionsopsparing.
Forventede besparelser bidrag.
Pengestrømme under pensionering.
Portefølje risiko / afkast.
Inflation.
Af alle disse, måske den tredje-til-sidste er det vigtigste – eller i det mindste, det mest kontrollerbare. “At have et fast greb om dine leveomkostninger er afgørende for pensionering succes. Det er langt bedre at forstå din situation, når du kan være proaktiv og foretage justeringer, i stedet for at vente på en krise at bryde ud og blive tvunget til handling. Som det er sagt , ‘en ounce af sikkerhedsforanstaltning slår et pund helbrede,” siger Jack Brkich III, fælles fiskeripolitik ®, grundlægger af JMB Financial Managers, Inc., i Irvine, Californien.
Når du har en idé om, hvordan man kan afgøre, hvor meget du har brug for, er det tid til at begynde at bruge de værktøjer til rådighed for dig. I dag har de ydelsesbaserede ordninger er blevet næsten udryddet, flytte byrden af pensionsopsparing væk fra virksomheder og over på de ansatte. Så knogle op på skat stillede fordele af 401 (k) planer, IRAS og Roth IRAS, og tal om, hvordan at maksimere deres brug.
Ingen kender fremtiden, eller hvad opsparingskvote er nok. Vi ved heller ikke vores eventuelle investeringsafkast. Men sparere kan styre, hvor meget de sparer – og forstå, hvordan afkast forbindelse. På grund af den magiske af interesse genererer interesse, jo tidligere du starter, jo mindre du bliver nødt til at spare på månedsbasis.
Bundlinjen
Det er klart, planlægning for pensionering er ikke noget, du gør kort før du stoppe med at arbejde. Snarere er det en livslang proces. Gennem dine arbejdsår, vil din planlægning gennemgå en række faser, hvor du vil evaluere dine fremskridt og mål og træffe beslutninger for at sikre, at du når dem.
En vellykket pensionering afhænger i høj grad ikke kun på din egen evne til at spare op og investere klogt, men også på din evne til at planlægge. Husk, sker ting i livet. Vil du virkelig ønsker at starte denne 30-plus år eventyr med et absolut minimum? Blot få ved er ikke en god måde at starte årtiers arbejdsløshed og faldende beskæftigelse. Hvis der sker noget uventet, hvad er dine muligheder? Indtast arbejdsstyrken, ændre din livsstil eller få mere aggressiv med dine investeringer? Dette svarer til en fordobling i blackjack: Det kan arbejde, men vi ville ikke satse på det – mere end én gang.
“Pensionering bør være en ændring af besættelse, en chance for at gøre, hvad du vil gøre. Vi har alle kun så meget tid til at gøre noget, indtil vores kroppe svigte os, og vi kan gøre mindre og mindre,” siger Wes Shannon, fælles fiskeripolitik ®, grundlægger af SJK Financial Planning, LLC, i Hurst, Texas. Hvor meget indkomst du har brug for i pension er svært at vide, og vanskelig at planlægge. Men én ting er sikkert: Det er meget bedre, når man er over-forberedt end når du fløj det.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Løn til lån er let at finde, men de er måske ikke den bedste finansieringskilde på grund af deres høje omkostninger. Alternativer til disse lån kan give meget tiltrængt lindring fra de næsten 400%, som APR-lønningsdagslån kan opkræve. Plus, andre typer lån kan have længere tilbagebetalingsperioder, så du kan foretage relativt små månedlige betalinger, når du eliminerer gæld. Selvom du har dårlig kredit, er det værd at udforske alternativerne, før du får et lønningsdagslån.
Løn til alternative lønninger
Alternative lån til lønningsdage (PAL’er), der udelukkende tilbydes gennem kreditforeninger, har specifikke regler, der begrænser de omkostninger, du betaler, og det beløb, du låner. Eksempelvis er ansøgningsgebyrer begrænset til $ 20 eller derunder. Du kan låne mellem $ 200 og $ 1.000, og du har op til seks måneder til at tilbagebetale dit lån.
Personlige lån
Brug af et personligt lån giver dig typisk mulighed for at låne i perioder på et til syv år. At længere sigt resulterer i mindre månedlige betalinger, så store lånesaldoer er lettere at administrere. Du betaler dog renter, så længe du låner, så det er ikke ideelt at strække tingene for længe ud. Flere online långivere er villige til at arbejde med låntagere, der har rimelig kredit eller dårlig kredit.
Kreditkort
Kreditkort giver dig mulighed for hurtigt at bruge penge eller låne mod din kreditgrænse med et kontant forskud. Hvis du allerede har et kort åbent, gør det tingene lette. Du kan også ansøge om et nyt kreditkort og få et hurtigt svar på godkendelse. Selvom satser kan være relativt høje, er kreditkort sandsynligvis billigere end et lønningsdagslån, og du kan nyde mere fleksibilitet, når det kommer til tilbagebetaling.
Vigtigt: Hvis du har dårlige kreditresultater, kan din bedste chance for et kreditkort være sikrede kreditkort. Disse kort kræver et kontant depositum, der fungerer som din kreditgrænse, og minimum indskud starter normalt på $ 200.
Konsolider eksisterende gæld
I stedet for at optage mere gæld med et forskud på lønningsdagen kan du drage fordel af omarrangering eller refinansiering af dine nuværende lån. Hvis du får en lavere rente eller længere tilbagebetalingstid, skal du have lavere månedlige betalinger, hvilket potentielt eliminerer behovet for at låne mere. Udforsk gældskonsolideringslån, der giver dig mulighed for at samle alt i et lån og få kontrol over din pengestrøm.
Lån med en medunderskriver
En medunderskriver kan hjælpe dig med at blive godkendt til et personligt lån, kreditkort eller gældskonsolideringslån. Han eller hun ansøger om et lån hos dig, og derfor tager långiveren medunderskriverens kredithistorik i betragtning, når han beslutter at give dig et lån. For at strategien skal fungere, skal din medunderskriver have en høj kredit score og masser af indkomst til at dække de månedlige betalinger (selvom du ideelt set er den, der betaler).
Bemærk: Co-signering er generelt risikabelt, så det kan være svært at finde nogen, der er villige til at sætte deres kredit på linjen for dig.
Lån fra venner eller familie
Lån fra folk, du kender, kan komplicere forholdet, men nogle gange er det den bedste mulighed for at undgå høje omkostningslån. Hvis nogen er villige til at hjælpe dig, skal du overveje fordele og ulemper og tænke på, hvordan tingene vil gå, hvis du ikke er i stand til at tilbagebetale dit lån. IRS kræver, at du og dit familiemedlem opretter et underskrevet dokument, der inkluderer lånets tilbagebetalingstid og en minimumsrente. Hvis du kan, skal du oprette en gratis konsultation med en CPA og spørge hende eller ham, hvordan de skattemæssige konsekvenser af lånet kan se ud for dig og den person, der låner til dig.
Få en lønforskud
Hvis din arbejdsplan er i overensstemmelse, kan du muligvis bede din arbejdsgiver om at give et forskud på din fremtidige indtjening. Hvis du gør det, kan du undvige store lønningsomkostninger til lønningsdag, men der er en fangst: Du modtager mindre lønsedler (eller bankindskud) i efterfølgende lønperioder, hvilket kan efterlade dig i en vanskelig situation.
En af de mest fleksible lønudbetalingsapps er Earnin, der ikke opkræver månedlige gebyrer eller kræver, at din arbejdsgiver deltager. Med Earnin kan du låne op til $ 100 til $ 500 pr. Dag, hvis du er berettiget, og tjenesten indsamles fra din bankkonto efter lønningsdagen. Der er ingen renteomkostninger eller behandlingsgebyr med Earnin, men du kan give et tip gennem appen.
Bed dine långivere om betalingsassistance
Hvis du overvejer et lønningsdagslån, fordi du har brug for hjælp til at holde trit med betalinger eller regninger, så spørg om betalings- og hjælpeprogrammer. For eksempel kan din autolånegiver være villig til at arbejde noget sammen med dig. Du kan muligvis forhandle om forsinkede betalinger eller en anden betalingsplan, hvilket kan eliminere behovet for at påtage sig mere gæld eller få din bil overtaget.
Overvej regeringsprogrammer
Lokale hjælpeprogrammer gennem din afdeling for sundhed og menneskelige tjenester kan også hjælpe dig med at dække nogle udgifter. Dit lokale kontor skal have oplysninger om en række økonomiske hjælpeprogrammer, der kan dække madomkostninger og andre udgifter.
For eksempel kunne Supplemental Nutrition Assistance Program (SNAP) give op til $ 646 om måneden til køb af mad. Hvis du er berettiget til programmet, kan de penge, du får til dagligvarer, hjælpe dig med at undgå at optage et lån.
Nødbesparelser
Hvis du er heldig nok til at have nødbesparelser til rådighed, skal du overveje at tappe disse midler i stedet for at få et lønningsdagslån. Et formål med en nødfond er at hjælpe dig med at imødekomme dine behov, samtidig med at du undgår dyre gæld – og du er måske midt i en nødsituation. Det er selvfølgelig bedst at holde dine besparelser intakte, hvis du overvejer at låne til et “behov” i stedet for et behov.
Andre økonomiske bevægelser
Hvis ovenstående strategier ikke frigør pengestrømme, kan du finde en vis lettelse med traditionelle (men ikke nødvendigvis lette) pengetræk. At sælge ting, du ejer, kan hjælpe dig med at skaffe kontanter hurtigt, men kun hvis du har værdifulde genstande, som du er villig til at dele med. At tjene ekstra ved at arbejde mere kan være en anden mulighed og kræver, at du har tid, energi og mulighed for at gøre det. Endelig kan omkostningsreduktion i nogen grad hjælpe, hvis du ikke allerede har trimmet dine udgifter.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Aktier eller obligationer? Her er et par måder at opdele midler op.
Når du bygger en portefølje, et af de første skridt du skal tage, er at afgøre, hvor meget af dine penge, du ønsker at investere i aktier vs obligationer. Det rigtige svar afhænger af mange ting, herunder din oplevelse som investor, din alder, og investeringen filosofi, som du planlægger at bruge.
For de fleste mennesker, det hjælper at tage den tilgang, at investere er for livet, og din tidshorisont er den forventede levetid.
Når der vedtages en langsigtet synsvinkel, kan du bruge tildeling noget, der hedder strategisk aktiv for at afgøre, hvilken procentdel af dine investeringer bør være i aktier vs obligationer.
Med en strategisk aktivallokering tilgang, du vælger din investering mix baseret på historiske foranstaltninger af afkast og volatilitet (risiko målt ved kortsigtede og nedture) af forskellige aktivklasser. For eksempel i de sidste aktier har haft et højere afkast end obligationer (når der måles over længere tidsperioder såsom 15 + år), men mere volatilitet på kort sigt.
De fire allokering prøver nedenfor, er baseret på en strategisk tilgang – hvilket betyder du kigger på resultatet over en lang periode (15 + år). Ved investering for livet, behøver du ikke måle succes ved at se på afkastet dagligt, ugentligt, månedligt, eller endda årligt; i stedet man ser på resultaterne over flere år tidsperioder.
Ultra Aggressiv Tildeling: 100% Lagre
Hvis dit mål er at opnå afkast på 9% eller mere, vil du ønsker at afsætte 100% af din portefølje til aktier.
Du skal forvente, at på et tidspunkt vil du opleve en enkelt kvartal, hvor din portefølje er nede så meget som 30%, og måske endda en hel kalenderår, hvor din portefølje er nede så meget som 60%. Det betyder for hver $ 10.000 investeret; værdien kunne falde til $ 4.000. I løbet af mange, mange år, historisk set de ned år (hvilket skete ca. 28% af tiden) bør opvejes af de positive år (der har fundet sted omkring 72% af tiden).
Hvis du ønsker at målrette en langsigtet afkast på mindst 8%, vil du ønsker at afsætte 80% af din portefølje til aktier og 20% til kontanter og obligationer. Du skal forvente, at på et tidspunkt vil du opleve en enkelt kvartal, hvor din portefølje er nede så meget som -20%, og måske endda en hel kalenderår, hvor din portefølje er nede så meget som 40%. Det betyder for hver $ 10.000 investeret; værdien kunne falde til $ 6.000. Det er bedst at genskabe balancen denne type fordeling omkring en gang om året.
Hvis du ønsker at målrette en langsigtet afkast på 7% eller mere, vil du ønsker at afsætte 60% af din portefølje til aktier og 40% til kontanter og obligationer. Du skal forvente, at på et tidspunkt vil du opleve en enkelt kvartal og et helt kalenderår, hvor din portefølje er nede så meget som -20% i værdi. Det betyder for hver $ 10.000 investeret; værdien kunne falde til $ 8.000. Det er bedst at genskabe balancen denne type fordeling omkring en gang om året.
Konservative Tildelinger: mindre end 50% i Stocks
Hvis du er mere optaget af kapital konservering end at opnå højere afkast, så ikke investere mere end 50% af din portefølje i aktier.
Du vil stadig have flygtighed og kunne have et år eller kvartal, hvor din portefølje er nede så meget som -10%.
Og investorer, der ønsker at undgå risikoen helt har brug for at holde fast i sikre investeringer som pengemarkeder, cd’er og obligationer, hvilket betyder, at undgå lagre helt.
De tildelinger Ovenstående giver en rettesnor for dem, der endnu ikke er pensioneret. Målet med en tildeling model er at maksimere afkastet samtidig holde porteføljen overstiger et bestemt niveau af flygtighed, eller risiko. Disse tildelinger kan ikke være rigtigt for dig, når du skifter til pensionering, hvor du bliver nødt til at tage regelmæssige udbetalinger fra din opsparing og investeringer.
Når du indtaster dekumulering fase, hvor du begynder at tage udbetalinger, dine investeringer mål ændres fra at maksimere afkastet til at levere pålidelig indkomst for livet.
En portefølje konstrueret til at maksimere afkastet kan ikke være så effektiv til at generere konsekvent indkomst for livet. Husk, som dit liv-fase og mål ændrer, din portefølje skal ændres. Hvis du er nær pensionsalderen, vil du ønsker at tjekke nogle alternative tilgange, som pensionering investere skal gøres anderledes i denne fase af livet. For eksempel i pension, kan du beregne det beløb, du har brug for at trække sig tilbage i løbet af de næste fem til ti år, og det bliver den del af din portefølje at tildele obligationer, med den investerede i aktier resten.
For alle investorer, kan det være let at blive fanget i den nyeste trend, såsom at flytte midler til guld, eller teknologiaktier, eller fast ejendom. Der er en fordel at have en portefølje designet med vilje snarere end en portefølje designet på den nyeste dille. Stick med en tildeling model, og du vil holde din portefølje ud af problemer.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
