Hvordan kan du beskytte dig mod fuldstændig finansiel katastrofe?
Det er et kritisk spørgsmål. Jeg vil gerne afsætte denne artikel til at tale om to spørgsmål:
Først vil vi gennemgå, hvordan mennesker befinder sig i ekstremt vanskelig finansiel situation. Hvad er de betingelser, der forårsager dette?
Så vi taler om tre forholdsregler du kan tage for at reducere chancerne for, at du vil være i en økonomisk stressende sted.
Har du en plan for, hvornår finansielle katastrofen rammer?
Hvad ville du gøre, hvis du eller din ægtefælle eller væsentlige andre blev fyret fra et job?
Hvad ville der ske?
Desværre kan mange mennesker ikke besvare dette spørgsmål. Et stort antal husstande har ingen beredskabsplan for, hvordan de vil klare sig i tilfælde af den ene eller begge ægtefæller mister et job.
Som et resultat, de er en lyserød slip væk fra økonomisk katastrofe.
Måske er det ikke din situation, selv om. Måske du allerede har en plan på plads for, hvad der ville ske, hvis en person blev fyret.
Måske har du regnet ud, hvordan til at betale for dine grundlæggende leveomkostninger off af én løn og skønsmæssige udgifter ud af den anden persons løn. I tilfælde af at du er afskediget fra et job, kan du stadig opfylde dine grundlæggende regninger. Hvis dette er tilfældet, først og fremmest tillykke, du er foran i kantstenen.
Hvad med en backup-plan?
For det andet, lad mig invitere dig til at deltage i en ekstra tankeeksperiment. Hvad ville der ske, hvis både du og din ægtefælle blev fyret på samme tid?
Med andre ord, hvad der ville ske, hvis din samlede husstandsindkomst faldt til nul?
Ud over det, hvad der ville ske, hvis din bil eller dit køleskab brød, eller dit tag begyndte at lække på et tidspunkt, hvor en eller begge af du er arbejdsløs? Vil du være i stand til at betale disse regninger?
De fleste mennesker har ikke forberedt på uventede situationer på alle, og mange af dem, der har er underprepared.
Mange mennesker er i stand til at beskæftige sig med en katastrofe ad gangen, såsom en opdelt bil, en utæt tag, eller en brækket apparat, men kan ikke beskæftige sig med flere stressende situationer, der ville ramme dem alle på én gang.
Hvis du er enten uforberedt eller underprepared for uventede finansielle arrangementer, hvad kan du gøre? Her er et par tips.
1. Byg en nødfond
Du bør opretholde mellem tre til seks måneder af dine basale leveomkostninger i en opsparingskonto. Grundlæggende leveomkostninger refererer til centrale nødvendigheder som bolig, dagligvarer, benzin, forsikringspræmier, forsyningsselskaber, og andre basale regninger.
Lad os antage, af hensyn til eksempel, at din normale udgifter kommer til $ 5.000 per måned. $ 2.000 i denne forbruges af restaurant måltider, tøj, ture til Starbucks, ferier, helligdage, gaver, nye iPads, og en liste over andre diskretionære udgifter. Den anden $ 3.000 i denne dækker dine grundlæggende regninger.
Hvis dette er dit nuværende budget, så ville du ønsker at gemme en nødfond på mellem $ 9.000 til $ 18.000. Dette er nok til at dække mellem tre til seks måneder af dine grundlæggende regninger.
2. afbetale gæld
Den lavere dine regninger, jo bedre af en position, du vil være i, hvis en finansiel katastrofe. En af de nemmeste måder at sænke dine regninger er ved at slippe af enhver eksisterende gæld.
Der er to teorier om, hvordan man kan slippe af med din gæld. En teori kaldet gæld stabling tilstande, som du bør lave en liste over alle dine gæld baseret på renten.
Du kan derefter smide alle reservedele skilling på gælden med den højeste rente, vedligeholde dine mindste betalinger på alle andre fordringer (selvfølgelig), og smide hver ekstra dollar, som du har på den ene med den højeste rente.
Den anden teori kaldes gælden snebold . Det hedder, at du skal lave en liste over din gæld spænder fra mindste til største balance. Du kan derefter foretage de mindste betalinger på alle dine gæld og smide alle reservedele dollar, som du har på den mindste gæld.
Når du har udslettet, at ud af din liste, vil du føle spændingen ved en sejr, som vil give den motivation for dig at fortsætte med at gå. Gælden snebold teori bruger princippet om mange små gevinster at holde dig motiveret.
Den er bygget op omkring den idé, at god finansiel forvaltning er ikke en matematisk problem, så meget som det er en motiverende én. Prøv en af disse strategier; hverken det ene er bedre eller værre end den anden.
Pick uanset hvilken en der virker for dig. Hvis du prøver en, og det ser ikke ud til at virke, så prøv den anden og bruge alt efter hvilken metode giver dig mere succes.
3. Reducer dine andre Grundlæggende regninger
Dine tre største udgiftskategorier er boliger , transport og mad . Opbevar disse tre kategorier lavt. Bor i en mindre, billigere hus, end du er i stand til at kvalificere sig til at leve i. Kør en brugt bil eller bor i et område, hvor man kan benytte offentlige transportmidler eller gåtur. Kog hjem ofte til at reducere din mad regningen.
Jo lavere du kan holde dine månedlige udgifter, jo mere fleksibilitet, du vil have inden for dit budget. Denne fleksibilitet vil komme i handy, hvis du nogensinde får ramt af en økonomisk katastrofe.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
I årevis fik investorerne at vide, at lagrene var det bedste middel til langsigtet opsparing, og at stemningen fortsætter i dag selv i kølvandet på to på markedet nedbrud hidtil i dette årtusinde. Men de, der nedtoner betydningen af obligationer kan være glip af store muligheder. Faktisk obligationer er så vigtigt i dag som nogensinde. Her er en kort oversigt over fire vigtige grunde til at overveje en tildeling til obligationer:
Indkomst
Mens mange investeringer giver en vis form for indkomst, obligationer tendens til at tilbyde de højeste og mest pålidelige indkomst streams. Selv på tidspunkter, hvor gældende satser er lave, er der stadig masser af muligheder (såsom højtforrentede obligationer eller fremspirende marked gæld), at investorerne kan bruge til at konstruere en portefølje, der vil opfylde deres indkomst behov. Vigtigst, kan en diversificeret obligationsportefølje give ordentlige udbytter med et lavere volatilitet end aktier, og med højere indkomst end pengemarkedsforeninger eller bank instrumenter. Obligationer er derfor et populært valg for dem, der skal leve af deres investering indkomst.
Diversificering
Næsten hver investor har hørt udtrykket ”ikke sætte dine æg i én kurv.” Det kan være en kliché, men dens tid-testet visdom alligevel. Over tid kan en større spredning give investorerne bedre risikojusteret afkast (med andre ord, mængden af afkast i forhold til mængden af risiko) end porteføljer med et snævrere fokus.
Vigtigere, kan obligationer medvirke til at reducere volatiliteten – og bevare kapital – for aktieinvestorerne i løbet af de tidspunkter, hvor aktiemarkedet er faldende.
Beskyttelse af Principal
Fastforrentede investeringer er meget nyttigt for folk nærmer det punkt, hvor de bliver nødt til at bruge de penge, de har investeret – eksempelvis en investor inden for fem år pensionering eller nogen, der har brug for at trykke deres barns kollegium fond til at betale for skole.
Mens lagre kan opleve enorme udsving i en kort periode – såsom krakket i 2001-2002 eller den finansielle krise i 2008 – en diversificeret obligationsbeholdning er langt mindre tilbøjelige til at lide store tab i en kort periode. Som et resultat, investorer ofte øge deres tildeling til fast indkomst, og mindske deres tildeling til aktier, når de bevæger sig tættere på deres mål.
Potentielle skattefordele
Visse typer obligationer kan også være nyttig for dem, der har brug for at reducere deres skattebyrde. Mens indkomst på bankens instrumenter, de fleste pengemarkedsforeninger, og aktier er skattepligtig, medmindre afholdt i en skat-udskudte konto, renten på kommunale obligationer er skattefri på føderalt niveau, og for investorer, der ejer et kommunalt obligation udstedt af den tilstand, hvor de bor, om status plan. Hertil kommer, at indtægterne fra amerikanske statsobligationer er skattefri på de statslige og lokale niveau. Selv om det ikke altid er klogt at investere i skat stillede værdipapirer, især for investorer i lavere skat parentes, den faste indkomst univers tilbyder en række køretøjer investorer kan bruge til at minimere deres skattebyrde.
Bundlinjen
Obligationer ikke gør for interessant samtale ved middagsselskaber, og de modtager ikke forholdsmæssig dækning i den finansielle presse i forhold til aktier.
Alligevel kan obligationer tjene en bred vifte af anvendelser for investorer af alle striber.
Disclaimer : Oplysningerne på dette websted, er kun diskussionsgrupper formål, og skal ikke opfattes som investeringsrådgivning. Under ingen omstændigheder gør denne information udgør en anbefaling til at købe eller sælge værdipapirer. Tal med en finansiel rådgiver og skat professional, før du investerer.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Siden 1994, da William P. BENGEN offentliggjort sin forskning der viser, at en folkepensionist kunne trække ca. 4% af hans pensionering portefølje, justere det årligt for inflationen, og stadig være rimeligt sikker på at overleve sine penge, er denne retningslinje blevet lidt af en industristandard som sikker pensionering tilbagetrækning sats. Men, som enhver anden tommelfingerregel er visse problemer præsenteres, når vejledning kigget på nøje.
Lad os tage et kig på nogle af de aktuelle overvejelser om sikker pensionering konto tilbagetrækning sats.
Sikker Tilbagetrækning priser: Mere end en tommelfingerregel?
Som Michael Kitces delt med den finansielle rådgiver samfund i Løsning Paradox – Er Sikker Tilbagetrækning Rate undertiden for sikker? (Maj, 2008), kan et scenarie, hvor to par med identiske porteføljer på pension et år fra hinanden føre til overraskende og noget ulogiske resultater afhængigt af, hvad der sker i markedet de respektive år par går på pension. Hvis markedet skulle stige eller falde betydeligt i løbet af det år, hvor en par går på pension, men den anden har ikke, hver par vil sandsynligvis blive rådgivet af temmelig forskellige sikker tilbagetrækning beløb over resten af deres liv baseret på reglen 4% indført ved BENGEN, selv om forholdsvis, de anbefalede tilbagetrækning beløb er selvmodsigende. Dette sker på trods af at have det samme udgangspunkt portefølje.
Ifølge reglen 4%, kun timingen af deres pensionering dato og parrets konto værdi på tidspunktet for pensioneringen dikterer den dramatiske forskel i den foreslåede bæredygtig levestandard. Med ingen andre overvejelser, der gøres, reglen 4% kun simpelthen ikke giver et hårdt og hurtigt svar på at have et bæredygtigt niveau af pensionsindkomst.
Det er kun et udgangspunkt. Overvej et par, for eksempel, der blev pensioneret lige før bjørnen markedet af finanskrisen i 2008. Ifølge reglen 4%, bør de med rimelighed kunne hæve det samme beløb, de trak året før, korrigeret for inflation. Men er det tilbagetrækning beløb stadig bæredygtigt efter den ramte deres portefølje tog i 2008? Spørgsmålet er simpelthen ikke besvaret af 4% reglen alene.
Så hvad er et sikkert Pensionering Tilbagetrækning beløb?
Ingen sikker risikofri løsning på en sikker tilbagetrækning sats eksisterer. Hvert forslag har enten risikoen for, at du bruger for meget for hurtigt og løbe ud, eller at du bruger for lidt, og sent i livet, bliver skuffet, du ikke bruger mere tidligere under pensionering. Et alternativ forslag er at bruge reglen 4% som udgangspunkt, at være opmærksom på nogle af de vigtigste faktorer, der kan guide dig til at bruge mere eller mindre i et givet år i løbet af din pension, såsom følgende:
Dit helbred kan falde som du bliver ældre. Overvej at bruge mere i begyndelsen af pensionering på emner som rejser og ferie med den viden, at dit rejsebudget tidligt på pension kan meget vel være nødvendigt at omfordeles til din sundhedspleje budget senere i pension.
Markedet kan tage et alvorligt tilbageslag kort efter du går på pension. Hvis dette sker for dig, som det gjorde for pensionister lige før 2008, overveje løb løbsk tilbage udgifter i de tidlige år til at give dine investeringer en chance for at komme tilbage i stedet for at realisere dit tab ved at sælge ved en relativ lav punkt.
Du kan overleve din live forventede. I dag er mange pensionister lever godt ind i deres halvfemserne og andre skal påtage sig den ekstra udgift på længere liv sammen med andre budget mordere som langvarig pleje. For at afdække risikoen for outliving dine aktiver, overveje at bekæmpe muligheden ved køb af en umiddelbar livrente eller en levetid livrente for at sikre, at du er dækket. Langvarig pleje forsikring er også værd at overveje.
Pensionering Tilbagetrækning satser ikke en sikker ting
Selv med denne begrænsede oplysninger, kan du sandsynligvis se, hvorfor det er næsten umuligt at give præcise retningslinjer for, hvor meget du kan tillade sig at bruge i et givet år under pensionering.
Der er simpelthen for mange ukendte faktorer. Men som folk tørster forenkling fra den stadig mere komplicerede begreb pensionering, kan tommelfingerregler være nyttig. Personligt vil jeg stræbe efter at starte på 4% en dag, vel vidende at der er en flok variabler, hvoraf mange jeg ikke kan kontrollere, der kan ændre mit ultimative udgifter forholdet fra år til år. Revurdere min portefølje og budget vil simpelthen være en del af ligningen hvert år.
Bundlinjen
Bestemmelse en sikker pensionsindkomst baseret på din portefølje værdi er bare ikke så simpelt som en tilbagetrækning sats. Men den nøje overvågning af din portefølje og udgifter, eventuelt med en kompetent finansiel rådgiver ved din side, kan give dig selvtillid til at bruge komfortabelt på de emner, du virkelig ønsker med timingen, der giver mening givet dine overordnede mål for pensionering. Måske er den vigtigste pensionsindkomst planlægning strategi for at tage, er at skabe en plan, før du begynder at tappe din pension investeringer.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Er pensionering planlægning synes kompliceret? Glem alt det forvirrende snak om livrenter og aktivallokering. Her er alt, hvad du behøver at vide om pensionering planlægning i seks nemme trin.
Regne ud hvor meget du har brug for
Beregn hvor mange penge du skal bruge til at understøtte din cost-of-levende, når du går på pension.
En generel regel-of-thumb siger, at du bør sigte efter 80 procent af din nuværende indkomst. Hvis du gøre $ 100.000 om året, for eksempel, bør du sigte efter pensionering indkomst på $ 80.000.
Men jeg er uenig med dette koncept. En person, der gør $ 100.000 om året og tilbringer hver dime er anderledes end en person, der gør $ 100.000 om året og livet på 30 procent af sin indkomst.
Så jeg anbefaler en anden tilgang: basere din antagelse om, hvor meget du i øjeblikket bruger , ikke hvor meget du har i øjeblikket tjener.
Antag, at det beløb, du bruger lige nu vil være stort set svarer til det beløb, du bruger, når du går på pension. Sure, kan du være fri for nogle af de nuværende udgifter som din pant i din pensionisttilværelse, men du vil sikkert også hente nye udgifter som rejse- og ekstra sundhedspleje omkostninger.
Multiplicere med 25
Multiplicer det beløb, du har brug for hvert år i pension ved 25. Dette er, hvor stor din portefølje skal være, forudsat at du ikke har andre kilder til pensionsindkomst.
Hvis du ønsker at leve på $ 40.000 om året, for eksempel, skal du have en $ 1 million portefølje ($ 40.000 x 25). Hvis du ønsker at leve på $ 60.000 per år, skal du have en $ 1,5 millioner portefølje.
Oplev Hvad Social Security vil betale
Gå til den officielle Social Security hjemmeside for at bruge deres estimator værktøj til at få en idé om, hvor meget du henter i pension.
Tilføj dette tal til andre kilder til pensionsindkomst, som du måtte have, ligesom en pension eller lejeindtægter. Så trække fra den samlede årlige indkomst, du ønsker, når du går på pension.
For eksempel, du ønsker at leve på $ 60.000 i pension. Social Security vil betale dig $ 20.000 om året, mens en lille pension vil betale dig $ 5.000 om året.
Det betyder $ 25.000 af din indkomst kommer fra “andre” kilder. Kun $ 35.000 skal komme fra din portefølje.
Derfor skal du have en $ 875.000 portefølje ($ 35.000 x 25), ikke en $ 1,5 millioner portefølje (selvom det ikke gør ondt at være over-forberedt).
Brug en Pensionering Lommeregner
Brug en pensionering lommeregner til at finde ud af, hvor mange penge du skal spare hvert år at akkumulere dit mål portefølje.
Lad os forestille os, at du er 30. Du har $ 20.000 i øjeblikket gemt. Du ønsker at gå på pension i en alder af 65. Du ønsker en pensionering indkomst på $ 70.000, hvoraf $ 25.000 vil komme fra Social Security og de andre $ 45.000 vil komme fra din portefølje. Du påtager dig en inflation 4 procent, 25 procent skatteprocent og 7 procent forrentning af dine porteføljeinvesteringer.
Under disse betingelser, skal du lægge $ 24.000 om året for at have en god chance for at din pension portefølje varede indtil du slår 99, i henhold til US News’ pensionering regnemaskine.
Crunch tallene for din situation for at se, hvor meget du bliver nødt til at spare for at opfylde dine mål.
Gemme!
Sæt din plan ud i livet!
Start socking væk penge. Trim din købmand regningen, ikke spise på restauranter så ofte, tage en sparsommelig ferie og bruge masser af andre penge at spare taktik til at hjælpe dig med at skovle flere penge ind i dine pensionskonti.
diversificere
Invester de penge, der er i din pension portefølje baseret på din alder, din risikovillighed, og din indkomst mål. Som en generel tommelfingerregel, 110 minus din alder er det beløb, du bør holde i aktier (beholdninger), med resten i obligationer og likvider. Hvis du er 30, for eksempel holde 110 – 30 = 80 procent af din portefølje i aktier, med resten i obligationer og kontanter, og genskabe balancen årligt.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Debatten om hedgefonde kontra gensidige fonde kan gøres enkel med en klar forståelse af de vigtigste ligheder og forskelle mellem de to typer af fonde. Når du har forstået det grundlæggende, kan du beslutte, om hedgefonde eller gensidige fonde er bedst til dine personlige investeringsmål.
Hedgefonde vs. gensidige fonde: lighederne
Der er kun få ligheder mellem hedgefonde og gensidige fonde. Disse ligheder kan også betragtes som fordele for de fleste investorer.
Her er de vigtigste ligheder mellem hedgefonde og gensidige fonde:
Samlede investeringer
Hedgefonde og gensidige fonde er samlede investeringstyper, hvilket betyder, at aktiverne består af penge fra flere investorer samlet i en portefølje.
Diversificering
Hedgefonde og gensidige fonde giver begge diversificering ved at investere flere værdipapirer. Det er dog vigtigt at bemærke, at nogle fonde er stærkt koncentreret i en bestemt sikkerhedstype eller sektor i økonomien. Hedgefonde er typisk stærkt spredt i forskellige sikkerhedstyper, såsom aktier, obligationer og råvarer, mens de fleste gensidige fonde har angivet mål og investerer i kun en type sikkerhed eller kategori.
Professionel ledelse
Når de investerer i hedgefonde eller gensidige fonde, vælger investorer ikke værdipapirerne i porteføljen; en manager eller et managementteam vælger værdipapirerne. Hedgefonde administreres normalt aktivt, hvilket betyder, at manager eller managementteam kan anvende skøn er sikkerhedsvalg og timing af handler. Gensidige fonde kan administreres aktivt eller passivt forvaltes. Hvis det er sidstnævnte, bruger den gensidige fondsforvalter ikke skøn i sikkerhedsudvælgelse eller timing af handler; de matcher simpelthen beholdningerne med et benchmark-indeks, såsom S&P 500.
Hedgefonde vs. gensidige fonde: forskellene
Forskellene mellem hedgefonde og gensidige fonde er de vigtigste afgørende faktorer for at vælge, hvilket er bedst for den enkelte investor.
Her er de vigtigste forskelle mellem hedgefonde og gensidige fonde:
Tilgængelighed
Selvom hedgefonde og gensidige fonde har visse begrænsninger for investering, såsom minimum initialinvestering, er hedgefonde ikke så tilgængelige for den almindelige investor som gensidige fonde. For eksempel kræver nogle hedgefonde, at investoren har et minimumsværdi på $ 1 million, eller de kan have mindst oprindelige investeringer, der er meget højere end gensidige fonde. Nogle gensidige fonde har minimum oprindelige investeringer så lave som $ 100, og ingen af dem har krav til nettoværdi.
Udgifter
Hedgefonde har typisk meget højere udgifter end gensidige fonde. For eksempel har hedgefonde ofte udgifter, der overstiger 2,00%, mens de fleste gensidige fonde har udgifter, der er 1,00% eller derunder. Hedgefonde kan også tage et overskud på overskuddet, før de sendes videre til investorerne.
Mål / resultater
Hedgefonde er generelt designet til at producere positivt afkast i ethvert økonomisk eller markedsmiljø, selv i recession og bære markeder. På grund af denne defensive karakter kan afkastet dog ikke være så højt som nogle gensidige fonde under tyrefællinger. For eksempel kan en hedgefond give en 4-5% afkast på et bjørnemarked, mens den gennemsnitlige aktiefond falder i værdi med 20%. I løbet af et tyremarked kan hedgefonden muligvis stadig producere lavt enkeltcifret afkast, mens aktieforeningen kunne producere et højt-cifret til dobbeltcifret afkast. På lang sigt ville en lavprisbeholdningsfond typisk give et højere gennemsnitligt årligt afkast end en typisk hedgefond.
Nederste linje på hedgefonde vs. gensidige fonde
Den største fordel ved hedgefonde kan være deres potentiale til at producere et stabilt afkast, der overgår inflationen samtidig med at markedsrisikoen minimeres. Imidlertid vil den gennemsnitlige investor ikke have en høj nettoværdi eller mindst initial investering, som ofte kræves for at investere i dem i første omgang.
For de fleste investorer er en mangfoldig portefølje af gensidige fonde og / eller børshandlede fonde (ETF’er) et smartere investeringsvalg end hedgefonde. Dette skyldes, at gensidige fonde er mere tilgængelige og billigere end hedgefonde, og det langsigtede afkast kan være lig med eller højere end af hedgefonde.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Nedskæringer dine udgifter kan give en realistisk vej at Pensionering
Det er ikke overraskende at finde ud af, at næsten tre ud af fire personer, der søger finansiel planlægning vejledning vælge planlægning for pensionering deres topprioritet. Som pensionering nærmer, prioriteter og mål vil sandsynligvis ændre sig noget som du gøre overgangen. Det er derfor, det er så vigtigt at have en økonomisk plan på plads for at tilpasse sig disse ændringer.
Frygt og usikkerhed kan blive en drivkraft af følelser under pensionering planlægning samtaler.
Ifølge den 2015 State of US Medarbejder Retirement beredskab rapport fra Financial Finesse, kun 29 procent af 55 til 64-årige udtrykker tillid til, at de vil have nok til at erstatte deres nuværende udgifter livsstil under pensionering.
Hvis du har planer om at gå på pension i 10 år eller mindre, bør du allerede køre en grundlæggende beregning pensionering mindst en gang om året for at se, om dine forventede pensionsopsparing vil være nok til at opfylde dine indkomst mål for pensionering.
Oprettelsen af en budgetplan for pensionering er foreslået, hvis du er 5 år eller mindre væk fra din planlagte økonomisk frihed dato. Hvis du ikke er på rette spor, enten du nødt til at finde måder at øge din indkomst gennem at spare mere, arbejder senere i livet end ønsket, at investere mere aggressivt, eller generere ekstra indkomst i pensionsalderen på andre måder (deltidsbeskæftigelse, vende pant , lejeindtægter, etc.).
En anden mulighed for at slå bro over en pengestrømspotentiale hul i pensionering er at reducere de planlagte pensionering udgifter.
Vi tænker ofte på nedskæringer vores hjem som en potentiel penge saver til pension, men der er andre måder at downsize din livsstil, der kunne være lige så effektive.
Hvis du overvejer nedskæringer forskellige aspekter af din økonomiske liv før eller under pensionering, her er nogle ting at overveje:
Sæt din pension udgifter planen på prøve. Først og fremmest skal du sørge for du rent faktisk har et budget eller personlig udgifter planen på plads og sætte din plan skriftligt.
Dette vil udrette et par ting. At vide, hvor dine penge går i dag, vil hjælpe dig med at vurdere dine planlagte udgifter i løbet af pensionering. Faktisk bør du forsøge at gøre mere med din pension beregninger end bare forsøge at erstatte en vis procentdel af din nuværende indkomst. Opret en budgetplan for pensionering, der anslår de udgifter, du forventer at ændre i løbet af pensionering, så du har en dollar beløb indstillet til din indkomst mål. En sidste fordel ved at sætte dit budget på prøve er at se, hvor du kan frigøre nogle ekstra dollars i dag for at øge din opsparing til alderdommen. Du vil give din pension reden æg et tiltrængt løft og reduktion af fremtidige udgifter på samme tid.
Deal med potentielle sundhedsmæssige problemer nu. Hvis du er bekymret for stigende sundhedsudgifter er du ikke alene. Du kan reducere out-of-pocket sundhedsudgifter, hvis du tager skridt til bedre vedligeholde din generelle sundhed. Håndtering af personlige finanser er magen til at styre din generelle sundhed og velvære. De fleste af os som regel ved, hvad de skal gøre, men den hårde del er at handle og følge op med de nødvendige skridt for at proaktivt forbedre vores sundhed og velvære.
Reducer dine transportomkostninger. Hvis du har gjort bil betalinger i hele størstedelen af din karriere, du har sikkert antaget bil betalinger er blot et faktum.
Ja, det er rigtigt, at de fleste af os har brug for en bil for at komme på arbejde eller bestyrer normale dagligdags rutiner. Men hvis din bil, køber historie omfatter udskiftning bilen hver 3-5 år med en helt ny bil kan du være at tilføje en ekstra udgift til din pensionsordning. Købe pålidelige brugte biler og etablering af en bil udskiftning fond forud for pensionering er alternative strategier til at overveje.
Eliminer høje renter gæld. Hvis du har høje renter forbrugernes gæld (kreditkort, personlige lån) det normalt er mere fornuftigt at betale denne gæld med ekstra dollars fra dine udgifter planen. En væsentlig undtagelse er, når du forventer væksten af dine investeringer til at være højere end den rente, du betaler på gælden. Selvfølgelig gør lager og obligationsmarkedet afkast ikke kommer med nogen garantier mens interessen gemt i en strategi gældsnedbringelse er garanteret.
Undgå fristelsen til at bruge et engangsbeløb tilbagetrækning fra din pension konto til at betale høje renter gæld. De indkomstskatter, der vil være grund er ofte gange betydeligt højere end de rentebesparelse fra denne finansielle træk.
Strategisk betale din pant. Generelt er det en klog økonomisk flytte til anden har dit realkreditlån payoff med din planlagte pensionering. Men med renten på historisk lave niveauer denne beslutning er ikke så let for nogle mennesker at gøre. Når det er sagt, med boligudgifter at være en af de største husstand udgiftsområder under pensionering kan det være ganske gavnligt at blive pant gældfri.
Revurdere din forsikringsdækning. Nogle udgifter såsom langvarig pleje og sygesikring fortsat være nødvendig i hele din pensionisttilværelse. Dog kan andre forsikringsbehov reduceres eller elimineres, når du går på pension. Som pensionering nærmer, få en objektiv vurdering af dine anbefalede livsforsikring dækning beløb. Ideelt denne vurdering vil blive foretaget af en økonomisk rådgiver, som ikke er kompenseret for at anbefale en bestemt produkt versus en anden eller besidder en finansiel interesse i dig at fortsætte med at gøre præmiebetalinger.
Undgå studerende lån gæld før din pensionering (medmindre din pension er stadig på sporet). Hvis du har lyst til der er ingen anden måde at finansiere dit barns uddannelse udgifter – tro om igen. Du kan låne til dit barns uddannelse, men ikke din egen pension. Men det betyder ikke, du er nødt til at tage ud forældrenes lån. Hvis du gør, være forberedt på konsekvenserne. Hvis ikke kan undgås forælder studielån, så prøv at tid din payoff med pensionering.
Søge rådgivning inden der træffes vigtige beslutninger. Downsizing bør altid ses som en løbende proces, der er nødvendig i løbet af dine erhvervsaktive år og i hele pensionering. Se på det som en chance for en tiltrængt økonomisk check-up, som du forsøger at identificere udgifter og vaner i dit liv, som du kan ændre. Hvis du arbejder med en økonomisk rådgiver, skal du sørge for at bruge din nedskæringer motion som en påmindelse om at oprette en plan om at eliminere gæld og gå videre til en check-up af andre vigtige pensionering faktorer såsom opsparing, investeringer og fast planlægning.
Tag dig tid til at definere, hvad ”pensionering” betyder for dig. Downsizing har sine fordele og betyder ikke nødvendigvis, du er nødt til at gå på kompromis dine vigtigste mål for pensionering. For at træffe den rigtige beslutning, når reducere dine udgifter, du har brug for at have en klar forståelse af dit livsmål, værdier og visioner for fremtiden. Undergår en omfattende gennemgang af din alternativer vil give dig mulighed for bedre at definere, hvad økonomisk frihed virkelig betyder for dig. Denne downsizing proces kan endda give dig en klar vej for at komme til at pensionering destination hurtigere end forventet.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ville du være interesseret, hvis jeg fortalte dig der er en hemmelighed at spare penge? Tja, det er sandt. Der er et par hemmeligheder, som kan bruges til at spare penge, selv om det ikke føles som om du har nogen penge at spare. Den dårlige nyhed er, at disse hemmeligheder er blevet offentliggjort i årtier, og det er simpelthen op til dig at beslutte, om ikke at bruge dem.
Spare penge Secret # 1: Budgettering
Først skal du oprette et budget.
Jeg ved, hvad du tænker, men før du kan drømme om at spare penge, du nødt til at vide, hvor dine penge går. Der er simpelthen ingen vej udenom. Hvordan kan du beslutte, hvor til at foretage nedskæringer eller finde ekstra penge at spare, hvis du ikke har nogen idé om, hvor alle dine penge går? Du kan ikke. Så er det tid til at skabe et budget.
Sagen er den, at du ikke behøver at gøre det til en opgave. Faktisk har mange succesrige mennesker får gennem livet uden at spore hver enkelt penny hver eneste dag. Du kan sikkert få ved at gøre det samme. I første omgang har du i det mindste sætte sig ned og finde ud af, hvor dine penge går. Hvor meget der bliver brugt på boliger, forsyningsselskaber, dagligvarer, gæld og underholdning? Når du har oprettet et klart billede af, hvor dine penge går i en typisk måned kan du begynde at spotte tendenser og problemområder. Når du har fundet de problemområder har du en bedre idé om, hvor man kan skære ned og med hvor meget.
Derefter kan du bruge disse penge til at gælde for din opsparing.
Som du kan se, er ideen at male et billede af, hvor dine penge går hen, og er ikke så meget om sporing hver eneste dollar, du tilbringer hele dagen. Ja, det kan også være et nyttigt motion for at holde udgifterne under kontrol, men det er også hvad der tænder de fleste mennesker ud af budgettering efter blot et par uger.
Spare penge Secret # 2: At betale dig selv først
Når du har identificeret, hvor dine penge går bør du have et par ekstra dollars for at lægge ind i din opsparing eller en pensionsordning som en 401 (k). Det er en god start, men der er en anden hemmelighed at spare penge: at betale dig selv først.
Du har sikkert hørt denne sætning før, men det er så almindeligt, fordi det virker. Hvis du er som de fleste mennesker, du sandsynligvis vente til din lønseddel rammer din checkkonto, du betale regninger og købe de ugentlige dagligvarer, før de beslutter, hvor meget du har råd til at indbetale på besparelser. Inden da beløbet kan være små, og du er bekymret, du måske brug for disse par dollars senere på ugen, så du undgår at lægge nogen penge i besparelser på alle. Stor fejltagelse.
Du er nødt til at tænke på din opsparing, ligesom du ville enhver anden regning. Når din elregning kommer hver måned, hvad gør du så? Du sørg for at det bliver betalt, ikke? Det er, hvordan du skal behandle din opsparingskonto. Hvis dit mål er at spare $ 100 om måneden så tænk på det som en $ 100 lovforslag, der skal betales. Hvis du tænker om dette i form af en regning, du er mere tilbøjelige til at gøre, at indbetaling og opbygge din nødfond.
Bare tænke din månedlige besparelser som et lovforslag er ikke nok, og det er her du skal betale dig selv først.
Du skal oprette en automatisk spareplan, som automatisk vil sætte penge ind på din opsparingskonto, før du selv har en chance for at bruge det. Dette kan gøres lige gennem din arbejdsgivers direkte deponering eller med en fast overførsel med din bank. Og ligesom magi, du behøver ikke engang gå glip af pengene går ind opsparing hver uge, men din opsparingskonto begynder at vokse over tid.
Spare penge Secret # 3: bruge mindre end du tjener
Dette er den hellige gral af personlig finansiering, men hvis du ikke kan udnytte denne hemmelighed vil du aldrig være i stand til at spare penge. Du er simpelthen nødt til at bruge færre penge end du tjener, og der er ingen vej uden om det. Det handler om likviditet.
Hvis du tjener $ 100 og tilbringe $ 110 du er nu på en – $ 10. Hvor kommer, at ekstra ti dollars kommer fra? Normalt er det lånte penge, enten fra et kreditkort eller en form for lån.
Og gæt hvad? Det lånte penge kommer med interesse. Det betyder, at du er faktisk mere end ti dollars i hullet. Når du begynder at gøre dette på en regelmæssig basis måned efter måned og med stor dollarbeløb er det nemt at se, hvordan nogen kan få titusinder af dollars i gæld, hvilket er præcis, hvorfor de fleste mennesker føler, som om de ikke har nogen penge at gemme.
Da denne gæld monterer du kan finde dig selv bare at gøre de mindste betalinger hver måned, men som til gengæld bare betyder, at du skal bruge de næste ti eller tyve år at betale for noget, du kunne ikke råd til, at bruge tusindvis på interesse.
Du kan spare penge
Har disse hemmeligheder lyde som sund fornuft? De burde. De fleste af os ved, at vi har brug for at budgettet vores penge, sætte penge til side til fremtiden, og holde sig ude af gæld, men mange af os stadig kan ikke gøre det. Desværre, kort for at vinde i lotteriet, er der ingen hemmeligheder til at opbygge rigdom. Disse tre sunde principper penge forvaltning er grundlaget for personlig finansiering.
En ting er sikkert. Hvis du kan budgettere dine penge, så du bruger mindre end du tjener, og sætte nogle af pengene til en opsparing eller pension konto, før du har tid til at bruge det, du vil være i stand til at spare penge og opbygge rigdom.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Alle Gebyrer og omkostninger skal du medtage i dit budget
Budgettering for din første lejlighed kan være lidt tricky, især hvis du er også nyt for at styre dine penge.
Måske har du netop uddannet fra college, måske du lige fået dit første fuldtidsjob, eller måske har du nogle venner eller en anden betydelig villige til at splitte lejen med dig.
Uanset omstændighederne, du føler dig klar til at flytte ud på egen hånd … Indtil du ser på dit budget og indse det måske ikke være så nemt som du troede.
Hvorfor Du bør budget for din første lejlighed
Afhængig af hvilket område af landet du bor i, kan du opleve, at leje er måde dyrere, end du oprindeligt forventet.
Eller måske du opdager, at din løn ikke få dig så langt som du havde håbet.
Uanset hvad, er det ekstremt vigtigt at vide, hvordan man budget for din første lejlighed (eller levende situation). Du bør ikke ”fløj det”, fordi at bekymre sig om at gøre husleje er ikke noget, du ønsker at beskæftige sig med. At skulle bryde en lejekontrakt, fordi du ikke har råd til husleje kan være endnu dyrere og katastrofale.
Så hvad kan du gøre for at gøre processen lettere? Her er, hvad de kan forvente.
Sådan budget for en lejlighed
Først og fremmest skal du have en grundlæggende budget på plads, da dette vil gøre det nemmere at passe ind i dine fremtidige boligudgifter.
Hvis du ikke har et budget, nu er det perfekte tidspunkt at oprette en. Du kan finde trin-for-trin vejledning her, men for at opsummere:
Finde ud alle dine månedlige udgifter
Finde ud af din månedlige indkomst
Træk dine udgifter fra din indkomst for at se, hvad der er tilbage
Giv dig selv en lille buffer, og det er, hvor meget du skal bruge på dine leveomkostninger
Hvis dette er din første gang fuldt lever på egen hånd, uden nogen form for økonomisk hjælp, så skal du måske nødt til at justere dine forventninger og tal et par gange.
Du har sandsynligvis ikke behøver at beskæftige sig med alle disse udgifter under college eller mens de bor med dine forældre, så giv dit bedste skøn for, hvad du vil bruge på hver.
For eksempel, skal du vurdere, hvor mange penge du vil bruge på dagligvarer, gas, underholdning, forsikring osv Velkommen til ”voksen” verden – ting lige fået dyrere!
Husk – budgetter er ikke beregnet til at blive sat i sten. De er beregnet til at være iterativ. Du kan ændre dit budget bedre afspejler virkeligheden senere, har en gang et par måneder af udgifter bestået. For nu, du ønsker et groft omrids af, hvad man kan forvente at bruge, så du ved, hvor meget du har råd til at betale i husleje.
Ikke sikker på hvor du skal begynde? Her er et par leveomkostninger, du skal medtage i dit budget.
Leveomkostninger du behøver at tage højde for
At finde en lejlighed, der har alle forsyningsselskaber inkluderet gør denne del meget enkel, men denne mulighed er ikke altid til rådighed.
Hvis det er tilfældet, vil du ønsker at indregne følgende fælles leveomkostninger i dit budget:
Leje (selvfølgelig)
Elektrisk
Gas
Vand
Internet
Kabel
Lejer forsikring
Igen, skal du anslå alle disse, men det bør ikke være svært at gøre. Du er velkommen til at spørge hvem giver dig en rundtur i lejligheden, hvor meget lejere betaler i forsyningsvirksomheder (hvis de ikke er inkluderet).
De bør være i stand til at give dig en vifte, som du kan bruge til at sammenligne på tværs af flere enheder.
Nogle steder kan endda tilbyde ”pakker” hvor du betaler en fast sats for kabel og internet, så du ikke behøver at beskæftige sig med den faktiske forsyningsselskaber.
Desuden bør du være i stand til at få flere citater til lejer forsikring, så du kan sammenligne omkostningerne på tværs potentielle lejligheder.
Endvidere vil du ønsker at holde øje med disse almindelige gebyrer, mange lejlighedskomplekser og udlejere opkræve:
Pet gebyrer (hvis du ejer en kat eller en hund)
garbage afhentning
Skadedyrskontrol
Parkering
Opbevaring / Garage
Administrationsvederlag
Ikke alle komplekser vil komme med disse gebyrer, men da de har tendens til at være i det med småt, er det nyttigt at vide, hvad de skal holde øje med, så du kan spørge, om disse gebyrer bliver opkrævet (før de kommer som en overraskelse). Nogle af disse gebyrer kan forekomme på månedsbasis, mens andre bare kan være et engangsbeløb.
Lad os bryde engangsudgifter ned, så du ved, hvad du kan forvente i en standard leje situation.
Budgetlægning for Initial Move-In
Du kan finde du har råd til den månedlige husleje uden et problem, men det upfront omkostninger til flytning synes overvældende.
Sikkerhed Depositum : Mange steder kræver, at du lægger en måneds husleje ned som en kaution, og hvis du bruger en mægler, du måske nødt til at betale en anden måneds husleje som et gebyr til dem, på toppen af blot at gøre dit første husleje betaling.
Det betyder, hvis du lejer en lejlighed, der koster $ 1.000 pr måned, kan du nødt til at lægge ud $ 3.000 på én gang ved at bevæge sig i. Ouch! Selv uden en mægler, der er $ 2.000 du skal betale.
Nogle steder kan give dig en pause på depositum, selv om. I stedet for en traditionel depositum (hvor du får dit indskud tilbage, så længe der ikke er nogen skader), kan du blive tilbudt et ikke-refunderbart depositum for en meget mindre beløb, ligesom $ 175.
Desværre, hvis der er skader på lejligheden, der overstiger dette beløb, kan du være på krogen for dem i slutningen af din lejekontrakt. Hvis du tager denne ikke refunderes valgmulighed, skal du sørge spare lidt hver måned, hvis du skal betale ekstra i slutningen.
Depositum for kæledyr : Hvis du ønsker at medbringe kæledyr med dig, kan du nødt til at betale et depositum for dem. Dette beløb er typisk meget mindre end den månedlige husleje, men det er stadig noget, du har brug for at budgettet for.
Lejer forsikring : Mange administrationsselskaber kræver, at du har dokumentation for forsikring, før du flytter ind, og det er en god ide at forsikre dine ejendele uanset. Lejer forsikring er normalt omkring $ 10- $ 20 per måned, afhængigt af hvor du bor, og hvilke funktioner din lejlighed har, og du kan bede din bil forsikringsselskab, hvis de tilbyder det. Du kan få et bundt rabat.
Utility Indskud : Nogle udlejere kræver, at forsyningsselskaber er i dit navn, og du kan have til at betale et depositum for service, især hvis du aldrig har haft hjælpeprogrammer i dit navn før. Disse aflejringer kan variere fra $ 70- $ 150, men så længe du betaler din hjælpeprogrammer til tiden, bør du modtage en tilbagebetaling. Du kan være nødt til at vente et par måneder til et år, og hvis du fortsætter service med disse elselskaber, kan du forvente at modtage en kredit på dit kontoudtog i stedet.
En anden ting at overveje med hjælpeprogrammer: for internet og kabel (afhængigt af hvordan din lejlighed kompleks har tingene oprettet), kan du nødt til at betale en afgift installation. Sørg for at forhøre sig om, at når shopping rundt.
Administration Gebyrer : Endelig, hvis du ønsker at ansøge om en lejlighed, administrationsselskabet bliver nødt til at køre din kredit og foretage en baggrund check. Du typisk nødt til at betale et administrationsgebyr for denne (et eller andet sted omkring $ 100), selv om nogle virksomheder vil give afkald på gebyr, hvis de er at tilbyde en speciel.
Når vi beskæftiger os med en privat udlejer, kan administrationsgebyrer være mindre, eller du måske ikke behøver at betale dem.
Hvor meget Leje Kan du råd til at betale?
Efter at have gennemgået alle disse potentielle udgifter, kan du spekulerer hvis du har råd til at flytte ud på alle.
Bare rolig – med omhyggelig budgettering og planlægning, bør du være forberedt på at håndtere alle disse engangsomkostninger. Udlejning er mere overkommelige efter de første par måneder af at leve på egen hånd, og hvis du ikke flytter ud af din plads i slutningen af dit lejemål, vil du ikke behøver at bekymre sig om nogen af disse engangs-gebyrer for en anden år eller deromkring.
Så hvor meget husleje skal du betale? Der er en populær regel-of-tommelfinger, der hedder din indkomst bør være omkring 3x din månedlige husleje, og mange lejlighedskomplekser (og udlejere) følge denne regel.
Så for eksempel, hvis du kigger på en lejlighed, der koster $ 1.000 pr måned, skal du tjene mindst $ 3.000 pr måned for at kvalificere sig til det.
Der er en anden regel-of-thumb, der siger leveomkostninger bør ikke overstige omkring 25 procent af din løn; så hvis du tjener $ 3.000 pr måned, bør du være på udkig i $ 750 interval i stedet.
Disse er tommelfingerregler, selv om. De er beregnet til at være nyttige retningslinjer, ikke hard-og-hurtig-regler, der skal følges til en T.
Når bestemme, hvor meget husleje du har råd, din bedste chance er at følge ovenstående trin. Opret din base budget, og derefter se, hvordan dine estimerede leveomkostninger passer ind i det.
Har du penge nok tilovers efter dine andre udgifter til opnåelse af en lejlighed i dit ønskede område? (Husk, at du bør indeholde betalinger mod din gæld og besparelser i dit budget.)
For at finde ud, gøre en hurtig søgning på et site som Craigslist eller lejlighed Finder og se hvor meget lejligheder går efter. Du får øje på en interval for one-soveværelser, to-soveværelser, og studier.
Du vil opdage, at jo tættere et sted er et centrum, jo dyrere bliver det (og det vil sandsynligvis være mindre), så vælg din placering med omtanke.
Den absolutte værste du kan gøre, er at forsøge at leje et sted, der er ude af din prisklasse. Hvis du kun har $ 1.200 tilbage efter alt er sagt og gjort, og din husleje er $ 1.100, er du nødt til at sikre, at dine forsyningsselskaber ikke overstiger $ 100, hvilket kan være ru. Ville du hellere leje et sted, hvor du ikke behøver at bekymre sig om at leve paycheck-til-lønseddel?
Hvordan at spare penge på din livssituation laver Leje mere overkommelige
Du ved, hvor meget husleje du har råd, og hvad det går husleje er i det område, du ønsker at flytte til.
Hvad hvis matematik ikke virker ud så godt som du troede det ville? Der er et par ting, du kan gøre for at spare penge på din livssituation.
Først genoverveje hvor du ønsker at leve, både location-wise og bolig-wise.
Bor i et studie eller i en kælder lejlighed er sandsynligvis billigere end at leve i et en- eller to-værelses lejlighed. Ligeledes leje et helt hus kommer til at være dyrere end at dele et værelse med et par andre mennesker.
Bor i nærheden af en centrum kommer til at være flere penge end at leve i udkanten af byen, men bor i midten af ingenting kan efterlade dig med høje transportomkostninger.
Tænk på disse faktorer som puslespilsbrikker og forsøge at regne ud, hvad du kan flytte til at gøre dit budget arbejde. Bor i nærheden af din job kan være den mest strategisk beslutning, som du kan give din bil og spare penge på gas, forsikring, reparationer, og muligvis parkering. I nogle tilfælde, der bor i en by, kan det faktisk være billigere for disse grunde.
For det andet, mener to gange om din anslåede månedlige udgifter. Har du brug for kabel? Kunne du klare dig med Netflix? Kan du shoppe rundt for billigere forsikring? Kan du skære ned på forarbejdede fødevarer?
Bare sørg for at overveje dine muligheder og tage alle de ovennævnte gebyrer i betragtning, når de vælger en lejlighed. Ikke alle steder er de samme, så det er ekstremt vigtigt at gøre opmærksom på gebyrer, når de foretager sammenligninger. En lejlighed kan have lavere bund husleje, men har højere månedlige gebyrer knyttet til den, hvilket gør det mindre af en aftale.
Kør alle numrene, stille spørgsmål, og begynde at spare måned for måned for de første skridt-omkostninger. Du vil være klar til at flytte ud, før du ved af det.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Overvældet af tanken om budgettering? Disse retningslinjer forenkle processen
Når de fleste mennesker tænker på budgetter, de tænker automatisk af regneark med poster. Medmindre du er den type person, der elsker regneark, skabe og opretholde et budget ikke lyder som sjov.
Hvis du er interesseret i budgettering, jeg har nogle gode nyheder. Dit budget behøver ikke at fokusere på de små detaljer. Det behøver ikke 15 forskellige kategorier.
Desuden behøver det ikke at være baseret omkring afsavn.
Du kan tillade dig selv en lille smule sjov inden for rammerne af dit samlede budget. Faktisk, hvis du ikke kan lide ordet budgettering , så erstatte det med den idé, at du opretter en plan eller en køreplan omkring hvordan du kommer til at bruge dine penge.
Du ville ikke køre fra Boston til San Francisco uden at bruge et kort eller anden form for sejlads, ville du? Så hvorfor skulle du navigere din økonomi uden at bruge en form for en køreplan?
Er du ombord med budgettering nu? Her er fem generelle retningslinjer, du kan følge, når du sammensætter dit første budget:
Mindre er mere
En almindelig rookie fejl er at overbelaste dit budget med uendelige kategorier. Du behøver ikke at omfatte, hvor mange penge du vil bruge på neglelak, på hår, på benzin, på abonnementer, eller om nye sokker. Ingen har brug for at detaljeringsgraden. Jo færre kategorier, jo bedre.
I den fjerneste ende af det ekstreme, kan dit budget have så få som to eller tre kategorier.
Den anti-budgettet eller den 50/30/20 budgettet arbejde bedre med mindre. En side kategori budget fungerer godt, også.
Vær realistisk
Hvis du i øjeblikket bruger $ 400 per måned på dagligvarer, ikke antage, at næste måned vil du være i stand til at knuse dette ned til $ 100 per måned.
I stedet sætte trinvise mål. Hvis du bruger $ 400 på dagligvarer i denne måned, så prøv at bruge 5-10% mindre i næste måned.
Dette resulterer i udgifter mellem $ 360 til $ 380 på dagligvarer.
Gør det til en måned eller to, og derefter justere længere ned derfra. Til sidst vil du nå $ 300 mærket. Små gradvise ændringer over tid er mere bæredygtig.
Må ikke tvinge dig selv til at bruge den nyeste modeluner
Masser af mennesker henvender sig til software eller apps til at styre deres penge. Hvis dette kommer naturligt til dig, og du nyde disse værktøjer, det er fantastisk. Men du behøver ikke være bange for at ty til gammeldags papir og pen, hvis det er det du foretrækker.
Der er ingen rigtige eller forkerte måde at administrere dit budget. Det centrale er at finde, hvad der virker for dig, uanset om det er en app, et regneark eller en blyant og kuverter.
Indled Ugentlig Familie Samtaler
Du er sikkert ikke den eneste person, der tilbringer og gemmer i din husstand. Planlæg ugentlige møder med din familie til at omfatte alle i de beslutninger, du foretager med dit budget.
Gennemgå dine vigtigste overordnede mål, såsom at opbygge en nødfond eller maxing din pension konto. Tal om “hvorfor” bag enhver tilbringe beslutning, også.
Din familie kan ikke lide, at du køber en billig, brugt bil i stedet for den nyeste model. Dog vil de forstå denne beslutning, når det er indrammet i forbindelse med at gøre en større bidrag til dit barns kollegium besparelser fond.
Juster dit budget hver måned
Realistisk set er dit budget kommer til at have to kolonner: det beløb, du har til hensigt at tilbringe hver måned, og det beløb, du rent faktisk bruger.
Som du evaluere dit budget hver måned, vil du bemærke, hvordan virkeligheden afviger fra de bedste planer. Når du se resultaterne af dit forbrug, vil du vide, hvor dine problemområder er. Gennemgå disse områder og foretage justeringer i overensstemmelse hermed.
Da jeg startede budgettering, jeg opdagede jeg var at bruge en masse flere penge på Target og på Amazon, end jeg havde indset. Tak til at gennemgå mit forbrug, blev jeg meget mere samvittighedsfulde om shopping. Inden da kunne jeg ikke gå ind i en Target uden undslippe mindst $ 50 fattigere. Disse dage, jeg kan nemt gå ind i en Target, få fat i en post, og forlade. Den eneste grund jeg kan gøre dette er, at budgettet bragt dette emne til min opmærksomhed.
Vigtigst er det, bør du opretholde en optimistisk holdning. Selv hvis du kun gøre én mindre forbedring hver måned, vil disse forbedringer tilføje op til en større liv skift over tid.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hvordan kan et par opdelte udgifter med samme forhold, hvis hvert medlem tjener forskellige beløb? Nogle par samler alle deres penge sammen i en fond, der i fællesskab “vores”. Men hvad nu hvis du ikke vil gøre det? Nogle par foretrækker at holde deres penge adskilt, også efter at de er gift. De chip hver ind for at betale for bestemte delte udgifter, f.eks. Pantelån eller leje.
Opdeling af omkostninger med rå dollars – som at opdele en vare på $ 100 i trin på $ 50 hver – er imidlertid ikke en bæredygtig løsning, hvis de to mennesker har vildt forskellige lønninger. Hvis den ene partner tjener $ 200.000 om året, mens den anden tjener $ 20.000 om året, kan det være svært at bede hver partner om at dele i udgifterne til pantelånet.
Dette kan forårsage spændinger i forhold, når indkomstulighederne opstår, men det behøver ikke. Heldigvis er der nogle løsninger, som du kan tackle, der gør opgaven lidt enklere.
Sådan opretholdes separate konti, men vær stadig retfærdig
Hvis du er forpligtet til at føre separate konti, kan du prøve denne taktik: Opdele dine udgifter baseret på en bestemt procentdel af din indkomst. F.eks. Er du muligvis enig i, at hver af jer chipter 35 procent af din indkomst til boligomkostninger hver måned.
Den højtydende partner betaler flere dollars (i rå penge), mens den lavere indtjenende partner betaler færre rå dollars. Men begge partnere betaler den samme procentdel af deres indkomst. Du kan gøre dette med alle budgetteringskategorier – dagligvarer, forsyningsselskaber, veterinærpleje og mere.
En af nøglerne til dette system er at løfte komplet ærlighed foran. Hvert medlem af parret skal være meget klar over, hvad de tjener, og hvad deres budget er, før du kan bestemme nøjagtigt, hvem der skylder, hvad hver måned.
Andre muligheder
Husk, at dette råd hovedsageligt gælder for par, der ønsker at føre separate konti og begge checker ind for delte udgifter. Det er ikke den eneste strategi, som par bruger til at opretholde “separate” puljer af penge. Her er nogle andre måder, hvorpå par kan holde deres økonomi adskilt fra hinanden:
Tillæg: Hver partner får en “godtgørelse”. Dette kan enten være det samme beløb (i rå dollars), eller det kan være proportionalt med hver persons indkomst. Dette giver hver partner mulighed for at bruge deres kvote på, hvad de vil, mens de bibeholder størstedelen af deres penge i en delt pool. Dette er en særlig nyttig strategi, hvis den ene ægtefælle er en shopaholic, mens den anden har en tendens til at være mere sparsom, når det kommer til at bruge.
Valg: I dette scenarie betaler hver partner for visse regninger, mens den anden betaler resten af dem. For eksempel betaler den ene partner pantelånet, mens den anden partner betaler for dagligvarer og bilforsikring. Hvis det ene medlem af forholdet tjener mere end det andet, vælger han eller hun at betale for de dyrere regninger.
Prestationsbonus: Den ene partner fokuserer på at bringe så mange penge ind i forholdet som muligt, mens den anden partner, der har den lavere indtjening, fokuserer på at skære ned omkostninger så meget som muligt. På denne måde kan den partner, hvis tid er “værd mere” maksimere indkomsten, mens den lavere betalte partner kan udøve sparsomhed og hjælpe duoen med at spare så meget som muligt. Den partner, der fokuserer på at spare penge, skal holde en oversigt over, hvor meget han eller hun har sparet hver måned, og måske endda modtage en “godtgørelse” eller en “præstationsbonus” baseret på dette beløb. Når alt kommer til alt er en sparet krone en krone, der er optjent.
Spousal-løn: Hvad hvis den ene partner er en fuldtidsforælder, mens den anden partner arbejder uden for huset, men de to partnere ønsker at føre separate konti? Den partner, der tjener indkomst, kunne betale en “løn” til fuldtidsforælderen. Det lyder radikalt for nogle mennesker, men der er rapporter om succeshistorier fra glade par, der nyder at have separate konti, selv når en partner fokuserer på husarbejde på fuld tid.
Tal med din partner om disse muligheder og alle andre, du måtte overveje, og find ud af, hvad der ville være bedst for dig som et par, inden du træffer en beslutning om, hvilken du skal vedtage.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
