Category: da

Fractional Investering: Kom i gang i marked uden mange penge

Fractional Investering: Kom i gang i marked uden mange penge

Du ved, du ønsker at begynde at investere, og måske du har fået dit øje på nogle specifikke lagre, som du mener er lovende. Men når man ser på nogle af de aktiekurser derude, pludselig synes det ikke lade sig gøre. Mange børsnoterede selskaber har aktiekurserne nord for $ 100, og nogle, som Amazon og Alfabet Inc. (moderselskab for Google), er over $ 1.000. Hvordan er du formodes at investere, hvis du ikke har råd til at købe endnu en enkelt aktie?

Den gode nyhed er, at du ikke behøver at købe en hel del ad gangen. En strategi kaldet fraktioneret investere giver dig mulighed for at købe dele af en aktie. Det er sådan her det virker.

Hvad er en delaktie?

Som du sikkert udledes, en delaktie er en brøkdel af en fuld andel. Afhængigt af den virksomhed, du investerer i eller mægler, du bruger, er det muligt at købe en del af en aktie. Så hvis en aktie koster $ 100, og du kun har $ 25 til at investere, kan du være i stand til ved en fjerdedel af en aktie. Du får stadig at investere i virksomheden, men du behøver ikke at vente, indtil du har sparet op nok til at købe en hel bestand.

Delaktier også skyldes aktiesplit og fusioner og overtagelser. Men medmindre du allerede ejer aktier i et selskab, der er at tilbyde en split, eller som er involveret i en anden transaktion, disse metoder til at opnå delaktier sandsynligvis ikke gælder for dig.

En af de nemmeste måder at købe delaktier er gennem udbytte reinvestering planer.

Hvis du modtager et udbytte på en bestand, investeringsforening eller ETF, nogle mæglere og virksomheder har automatiske planer, der geninvestere udbyttet til at købe flere aktier. I mange tilfælde kan du modtage $ 15 i udbytte. Udbyttet geninvestering vil automatisk købe delvise aktier, baseret på den aktuelle aktiekurs.

Fordele ved Fractional Investering

Når du investerer bruge delaktier, du drage fordel af fleksibilitet og effektivitet. Du kan begynde at tjene afkast på dine penge tidligere. Afhængigt af mægler, du bruger, og de virksomheder, du har adgang til, er det endda muligt at begynde at investere med så lidt som $ 5, når du ansætter en fraktioneret investere strategi. Som du ved, jo tidligere du begynde at investere (og drage fordel af kompoundering afkast), jo bedre du er i det lange løb.

Plus, med fraktioneret investere, har du en chance for at investere i selskaber, som du måske ikke være i stand til at betale. Mange af os kan ikke bare købe en andel af den højeste pris lager. Fractional investere giver dig mulighed for at eje et lille stykke af sådanne selskaber-og fordel i en lille vej fra deres succes.

Udnyttelse af udbytte reinvestering planer kan være en særlig effektiv måde at opbygge din portefølje med fraktioneret investere. Et udbytte er en del af en virksomheds overskud. Du modtager en udbetaling baseret på, hvor mange aktier du ejer. Hvis du tillader automatisk geninvestering, du køber flere aktier med hver udbyttebetaling. Og som du køber flere delaktierne med din udbytte, du øge størrelsen på din næste udbetaling.

Det er en selvforstærkende cyklus, der gavner dig en lille smule ad gangen.

Sådan køber delaktier

Mange online rabat mæglere, der tilbyder automatiske investeringsplaner også give dig mulighed for at deltage i fraktioneret investere. Hvis du accepterer at investere et fast beløb af penge hver måned, vil mægleren automatisk købe så meget som muligt (baseret på pris) efter eget valg af individuelle, ETF, eller andele i investeringsforeninger. Det kunne betyde delaktierne hvis det beløb, du investerer, er ikke nok til at købe en fuld andel.

Find ud af, om den online mægler efter eget valg giver mulighed for fraktioneret investere. Indse dog, at mange af disse platforme kun vil tillade det, hvis du tilmelder dig en automatisk plan. Hvis du handler lejlighedsvis, kan du ikke være i stand til at købe en brøkdel af en aktie.

Du kan også komme i gang med robo-rådgivere og fraktioneret opstarter, der gør det nemt for dig at investere, når du kun har et par dollars om måneden.

Virksomheder som Betterment, Motiv, Stash, og beredskabslager alle tilbyder fraktioneret investere.

Hvis du lige er startet ud som en investor, selv, kan det være fornuftigt at begynde med indeksfonde, såsom en S & P 500 ETF. Selvom det ikke er helt det samme som at eje Apple eller Alfabet Inc. (moderselskab for Google) bestand, at investere i et indeks fond, der omfatter disse bestande gør det muligt at drage fordel af denne bestand er stigende. Plus, du drage fordel af udførelsen af ​​en bredere skår af markedet, snarere end at se din portefølje leve eller dø af, hvordan en håndfuld af bestandene udføre.

Brug delaktier at begynde at investere i dag, at opbygge et grundlag for din portefølje. Efterhånden som du lærer mere om at investere, og som du begynder at se afkast, kan du justere din strategi for at inkludere forskellige typer af aktiver, og selv begynde at købe hele aktier i nogle af de dyrere bestande.

Bedre eller dårligere til at begynde at investere i en recession?

Tanker om at starte en ny investeringsprogram under en recession

Bedre eller dårligere til at begynde at investere i en recession?

Jeg husker sidder i en Berkshire Hathaway generalforsamling år siden, da noget Warren Buffett sagde virkelig slog mig som dyb. Med en omskrivning, han reagerede på det samme grundlæggende spørgsmål ved at bemærke, at markedet kan gå op, kan markedet gå ned, at økonomien kan svinge, men der vil altid være intelligente ting at gøre.  Det er en utrolig bemyndigelse besked.

Han bar denne besked videre i sin 2008 brev til aktionærerne i Berkshire Hathaway, da han sagde: ”I det 20. århundrede alene, vi behandlet to store krige (hvoraf den ene vi oprindeligt syntes at være ved at miste); en halv snes panik og recessioner; virulent inflation, der førte til en 21 1/2% prime rate i 1980; og en store depression i 1930’erne, hvor arbejdsløsheden lå på mellem 15% og 25% i mange år.

Amerika har ingen mangel på udfordringer. Uden at fejle, men vi har overvundet dem. I lyset af disse hindringer – og mange andre – den virkelige levestandard amerikanere forbedret næsten syv fold i løbet af 1900-tallet, mens Dow Jones Industrials steg fra 66 til 11.497 ”.

Det var i disse udfordrende tider, at alle de store formuer blev foretaget. Som du har hørt mig citere i fortiden, har forskningen vist, at kun 10% af millionærer i dette land arvet deres rigdom med de andre 90% har fortjent det. Disse mennesker ikke sidde og hjem og begræder deres ulykke, fordi en recession eller depression ramt.

Recessioner kan give dig mulighed for at købe aktiver Billig

Muligheder er omkring hele tiden, hvis du er på udkig efter dem og byde dem velkommen, når de præsenterer sig selv. Faktisk kan en recession være den bedst mulige tidspunkt at begynde at investere, fordi aktivpriser ofte falder hårdt, hvilket betyder at du kan afhente aktier, obligationer, investeringsforeninger, fast ejendom, private virksomheder, og mere for langt mindre, end du kunne blot et par år før.

Som andre investorer er tvunget til at dumpe deres aktiver, kan du gå ind og samle dem op for en brøkdel af deres værdi!

Dette kræver et stort mod. Oddsene er gode, at du ikke vil købe på den absolutte bund, hvilket betyder at du bliver nødt til at se din portefølje falde yderligere, efter du har lavet din investering.

Det er grunden til eksperter anbefaler du kun vade ind på markedet gennem en dollar koster udligning planen i stedet for at hælde alle dine kapital i på én gang. Hvis du har fulgt de skridt, vi er fastlagt i den komplette portefølje, en oversigt over, hvad en ny investor bør stræbe efter, når opsætning af deres finansielle plan, disse dråber skal ikke beskæftige dig, fordi du ikke vil blive tvunget til at sælge tidligt.

Hvis du er en lille virksomhed ejer, kan investere i en recession give mening, hvis du er disciplineret nok til at beskytte dine kontanter og ikke strække længere, end du ansvarligt kan udvide. Det er fordi du er fri til at tage forretning fra dine konkurrenter, da de trække sig tilbage deres reklame udgifter eller afskedige personale. Mange af de største detail held i USA, for eksempel, blev foretaget af iværksættere, der udvidede deres butiksfacader i lavkonjunkturer på trods af ikke at sælge noget på det tidspunkt.

Det er virkelig ligegyldigt Hvis du har en plan

Den nederste linje er enkel. Hvis du har det grundlæggende på plads, har du investeret i sygesikring, du øve dollar koster udligning, du geninvestere dine udbytte, og du fokusere på at reducere de 3 typer investeringsrisiko, er det næsten ligegyldigt, hvis du begynder at investere i en recession eller ikke.

Givet tid nok, bør du opleve mere end tilfredsstillende resultater, så du kan opbygge din rigdom og nyde livet om hvilke du altid har drømt.

2018 Bedste kreditkort for Millennials

2018 Bedste kreditkort for Millennials

Mindre end en tredjedel af Millennials har et kreditkort, ifølge en 2016 undersøgelse fra Bankrate.com . Det betyder Millennials går glip af nogle store kreditkort frynsegoder samt mulighed for at begynde at bygge deres kredit. Millennials er en unik generation, ikke bare nogen kreditkort vil passe deres kærlighed til rejser og søndag brunches. Her er de bedste kreditkort for Millennials.

Bedst til Restaurant Lovers: Uber Visa Card udstedt af Barclays

Med Uber Visakort, vil du tjene en $ 100 bonus (svarende til 10.000 point) efter at have tilbragt $ 500 på indkøb inden for de første 90 dage.

Bonussen er indløses til en Uber kredit, erklæring kredit, eller gavekort.

Den Uber Visa-kort har en temmelig attraktiv belønninger program. Kortholdere vil tjene 4 procent tilbage på spisning, herunder Uber Eats; 3 procent tilbage på hotellet og flybillet; 2 procent tilbage på online-køb, herunder Uber og musik streaming-tjenester; og 1 procent tilbage på alt andet.

Der er ingen årlige gebyr, som er en fremragende frynsegode for en belønninger kreditkort, og der er ingen gebyr udenlandsk transaktion for kreditkortet. Det betyder, køb, du foretager i andre valutaer vil ikke blive opkrævet et ekstra gebyr.

Ud over de belønninger og tilmelde dig bonus, får du en $ 50 kredit for online-tjenester, efter at du bruger $ 5.000 eller mere på dit kreditkort i et år. Oven i dette, vil du modtage $ 600 for mobiltelefon skader eller tyveri, når du betaler din regning med dit kreditkort. Det betyder at du kan droppe din mobiltelefon luftfartsselskab forsikring planen og spare penge.

(Plus optjene belønninger ved at betale din telefonregning med dit kreditkort.)

Indløs dine point til Uber kreditter, gavekort eller kontanter tilbage. Uber kredit starten på 500 point for $ 5. Kun den primære kortindehaveren kan indløse point for Uber kreditter via app’en.

Der er ingen grænse i de belønninger du kan tjene, og de udløber ikke, så længe du holder din konto i orden.

Point kan overføres eller sælges.

Priser : Variablen ÅOP er enten 15,99 procent, 21,74 procent, eller 24,74 procent, afhængig af din kreditværdighed. ÅOP for kontant forskud er 25.99 procent. Saldooverførsler bliver opkrævet en 3 procent gebyr og kontant forskud debiteres en 5 procent gebyr.

Ansøg om Uber Visakort starter November 2, 2017.

Bedst til rejse Lovers: Chase Sapphire Reserve

Millennials elsker at rejse.

The Chase Sapphire Reserve betaler 50.000 bonuspoint efter at have tilbragt $ 4.000 på indkøb i de første tre måneder af konto åbning. Bonussen er værd $ 750 i rejse, når du indløser gennem Chase Ultimate belønninger.

Kortholdere modtage $ 300 årlige rejse kredit indløses til rejser køb foretaget på kortet.

Du vil tjene 3 point per dollar på rejser, herunder hoteller, taxaer og tog; 3 point per dollar på spisning på verdensplan; og 1 point per dollar på alt andet.

Point du har optjent er værd 50 procent mere, når du indløse dem til rejse indkøb gennem Chase Ultimate belønninger, Chase booking værktøj. Der er ingen blackout datoer eller restriktioner på, når du kan indløse dine belønninger.

Chase Sapphire Reserve har et par andre frynsegoder for kortholdere:

  • Op til $ 100 ansøgningsgebyret kredit for Global indtastning eller TSA Precheck
  • Adgang til lufthavnens lounges
  • Særlige leje bil privilegier nationale Biludlejning, Avis, og Silvercar når du booker med dit kort

På $ 450 pr år, Chase Sapphire Reserve har en af ​​de højere kreditkort årlige gebyrer. Du vil også nødt til at betale $ 75 per år for hver autoriseret bruger. Det signup bonus og rejse erklæring kredit gøre op for det årlige gebyr i mindst de første to år. Af økonomiske årsager, skal du være i stand til at betale det årlige gebyr i fuld den første måned, hvis du er godkendt. Ellers vil du ende med at betale renter på gebyret.

Prisfastsættelse : Den køb og balance overførsel april spænder fra 16,9 til 23,99 procent baseret på kreditværdighed. Den kontante forskud ÅOP er 25,99 procent. Saldooverførsler bliver opkrævet et gebyr på $ 5 eller 5 procent og kontant forskud bliver opkrævet $ 10 eller 5 procent.

Som med alle belønninger kreditkort, skal du betale din saldo fuldt ud og undgå kontant forskud, så du ikke betaler ekstra renter og gebyrer.

Der er ingen gebyr udenlandske transaktion.

Bedste Ingen årlige gebyr Rejser: Blå Delta Skymiles American Express

The Blue Delta Skymiles American Express betaler 10.000 bonus miles efter at $ 500 i støtteberettigede indkøb inden for de første tre måneder efter åbning dit kreditkort. Bemærk, at du ikke kan være berettiget til den signup bonus, hvis du ejer en anden Delta Skymiles kreditkort.

Kortholdere tjene 2 miles per dollar på køb på restauranter amerikanske, 2 miles per dollar på Delta køb og 1 mile per dollar på alle andre støtteberettigede indkøb. Visse restaurant køb kan ikke kvalificere sig til 2 point belønning tier, fx restauranter inde i hoteller.

Som en kortholder, vil du nyde 20 procent besparelse på in-flight køb. Besparelser i form af en erklæring kredit.

Hvis du godkendes til en instant kontonummer (baseret på Amex evne til at bekræfte din identitet), vil du modtage et minimum $ 1.000 kassekredit til brug på Delta.com.

Priser : Der er ingen årlige gebyr. Den køb og balance overførsel apr er 16.74 procent til 25,74 procent. Den kontante forskud april 26,24 procent. Saldooverførsler bliver opkrævet et gebyr på $ 5 eller 3 procent og kontant forskud bliver opkrævet et gebyr på $ 5 eller 3 procent. Gebyret udenlandske transaktion 2,7 procent.

Bedst til Shoppere: Amazon Prime belønninger visum underskrift kort

En undersøgelse af tusindårige udgifter vaner viser, at generation er en fan af at bruge penge på tøj. Deres foretrukne forhandler, Amazon. Det gør Amazon Prime belønninger visum signatur Card et godt valg.

Når du er godkendt, får du en $ 60 Amazon.com gavekort med det samme. Der er ingen krav om udgifter og du behøver ikke at vente 90 dage til at optjene bonussen. Da dit kort er knyttet til din Amazon.com konto, kan du begynde at bruge dit kreditkort med det samme, når du er godkendt.

Køb foretaget på Amazon.com tjene 5 procent, så længe du har en kvalificeret Amazon Prime medlemskab og en åben Amazon.com konto. Ellers Amazon.com køb tjene 3 procent tilbage. Kortholdere også modtage 2 procent tilbage på restauranter, benzinstationer og købmænd; og 1 procent tilbage på alle køb.

Du kan indløse belønninger på Amazon.com køb. Der er ingen minimum belønninger balance er nødvendig for at indløse.

Andre fordele ved Amazon.com Prime belønninger visum signatur Card omfatte rejse og katastrofebistand, mistet bagage refusion, beskyttelse køb, og udvidet garanti beskyttelse.

Prisfastsættelse : Det apr for køb og balance overførsler er 15,24 procent til 23,24 procent. For kontant forskud, ÅOP er 25,99 procent. Gebyret for balance overførsler er $ 5 eller 5 procent og gebyret for kontant forskud er $ 10 eller 5 procent. Der er ingen årlige gebyr og ingen gebyr udenlandske transaktion.

Bedst til Enkelhed: Citi Dobbelt Cash Card

Millennials, der ønsker at holde det enkelt og blive belønnet for deres indkøb, vil gøre godt med Citi Dobbelt Cash Card. Kortet betaler 1 procent belønninger på alle køb og derefter en anden 1 procent, som du betale din saldo. Ingen andre kreditkort giver et incitament til at betale off dit kreditkort.

Hvis du ved et uheld glemmer at gøre et kreditkort betaling, vil Citi give afkald på første sent gebyr. Efter dette, kan du blive opkrævet et sent gebyr på op til $ 38. Du vil også have Citi Private Pass, som giver særlig adgang til billetter til forskellige arrangementer, ligesom forsalg koncertbilletter. Og med Citi Pris Spol tilbage, får du en automatisk justering pris, hvis prisen falder på et emne, du har købt med dit kreditkort inden for de seneste 60 dage.

Den Citi Dobbelt Cash Card har en indledende 0 procent tilbyde balance overførsel i 18 måneder. Efter kampagneperioden, balance overførsel apr er 14,49 procent til 24,49 procent. Den balance overførsel er en stor perk, men da overdragelsen ikke vil tjene belønninger, er det bedst at bruge dette kort til køb, som du betaler i fuld hver måned.

Priser : Den regelmæssige ÅOP er 14,49 procent til 24,49 procent og kontant forskud ÅOP er 26,24 procent.

Disclaimer: Kreditkort vilkår kan ændres. Besøg kreditkort udstederens hjemmeside for de mest up to date belønninger og detaljer om pris.

Hvor meget kan du hæve på pension?

Traditionel tænkning om pensionering konto tilbagekøb kan være forkert

Hvor meget kan du hæve på pension?

En masse af akademisk forskning er blevet udført på en  sikker tilbagetrækning sats  fra pensionsopsparing. Hvor meget kan du nemt trække uden at løbe risikoen ved at bruge dine penge op for tidligt?

Den traditionelle tilbagetrækning tilgang bruger noget, der hedder den 4-procent-reglen . Denne regel siger, at du kan hæve omkring 4 procent af din primære hvert år, så man kunne trække sig tilbage omkring $ 400 for hver $ 10.000 du har investeret.

Men du ville ikke nødvendigvis være i stand til at bruge det hele. Nogle af de $ 400 ville have til at gå til skat.

Hvis dette er den eneste måde, du kigger på, hvor meget du kan bruge i pension, så gør du det forkert. Beregning en sikker tilbagetrækning sats er en god konceptuel idé, men det mener ikke, strategier, der kan øge din indkomst efter skat. Du kan efterlade penge på bordet ved hjælp af kun en tilbagetrækning sats som en rettesnor.

Hvordan Skatter påvirke, hvor meget du kan hæve

Tænk i form af en tidslinje og regne ud, når det giver mening at slå visse indtægtskilder til eller fra. En af de største faktorer, du ønsker at overveje at udvikle en pensionering tilbagetrækning planen er beløbet for den indkomst efter skat, der vil være til rådighed for dig i løbet af din pensionisttilværelse.

For eksempel traditionelle tankegang siger, at du bør forsinke udbetalinger fra din IRA konti, indtil du når alderen 70 1/2, når du skal begynde at tage krævede minimum distributioner.

Men denne tommelfingerregel er ofte forkert. Mange par-selv om ikke alle-have en mulighed for at øge mængden af ​​efter-skat indkomst til rådighed for dem ved at tage IRA distributioner tidligt og forsinke tidspunktet for deres sociale ydelser start. Så kan de reducere, hvad de trækker sig ud pensionering regnskaber, når Social Security begynder.

Det betyder, at nogle år kan du trække meget mere fra investeringer konti end andre år, men det endelige resultat er typisk mere indkomst efter skat.

Hvordan rente påvirker, hvor meget du kan trække

Du vil også ønsker at bruge lidt tid på at studere historiske afkast, så du kan forstå, hvordan hastigheden på dine investeringer vil påvirke, hvor meget du kan hæve i pension. Du kan få 20 år med store afkast, eller du måske ramt en økonomisk periode, hvor renterne er lave og aktieafkast er i det indre cifre.

Du kan gardere sig mod dårlige afkast, når du bruger din pension tilbagetrækning planen at matche investeringer med det tidspunkt, hvor du skal bruge dem. For eksempel, hvis det giver mere mening at tage indkomst ud af din IRA tidligt, vil du ønsker de beløb, som du skal bruge i de næste fem år, der skal placeres i sikre investeringer. På den anden side, at penge har en længere tid til at arbejde for dig og kan investeres mere aggressivt, hvis din tilbagetrækning planen viser, at det er bedst for dig at forsinke IRA hævninger indtil alder 70 1/2.

Denne proces med at matche investeringerne til, når du skal bruge dem er undertiden benævnt tid segmentering.

Hvad hvis du Træk for meget?

Det vil være vigtigt at spore dine udbetalinger mod din oprindelige plan på det tidspunkt din tilbagetrækning planen er udviklet, og du vil også ønsker at opdatere din plan fra år til år.

Tager ud for mange penge for hurtigt kan naturligvis give dig problemer senere.

Vi bruger eksemplet med Susan, hvis investeringer gjorde meget godt gennem hendes første par år af pensionering. Hun insisterede på at tage ud en masse ekstra penge i disse år. Hun blev advaret om, at hendes plan var blevet testet mod både gode og dårlige investeringer markeder og at hun ville blive fare hendes fremtidige indtægter ved at tage disse yderligere fortjeneste tidligt. Afkast på over 12 procent ikke blive ved for evigt, så hun skulle have indløst disse merafkast for at hun kunne bruge dem i år, hvor investeringerne ikke klare sig så godt.

Susan alligevel insisterede på at tage yderligere midler ud straks, og markederne gik ned et par år senere. Hun havde ikke disse ekstra overskud afsat og hendes konti blev alvorligt udtømt.

Hun endte med at leve på et strengt budget i stedet for at have nogle ekstra “sjov” penge.

den Takeaway

Overvågning hvor meget du trække i pension mod en langsigtet plan er vigtig. Du ønsker en sikker pensionsindkomst. At have en plan og måle imod det vil opnå dette mål ved at svare på spørgsmålet om, hvor meget du kan hæve i pension. Opret en pensionsindkomst plan og rådføre sig med en  pensionering planner  eller skatterådgiver , der kan beregne efter skat effekt af dine foreslåede udbetalinger pensionering konto.

Må ikke have børn indtil du har ramt Disse Penge Milepæle

Må ikke have børn indtil du har ramt Disse Penge Milepæle

Raising børn kommer med en pris – en heftig én. Det amerikanske Department of Agriculture anslår de gennemsnitlige omkostninger ved at hæve et barn, fra fødsel til alder 17, at være $ 233.610 . Når inflationen er taget i betragtning, at tallet inches tæt til $ 300.000-mærket for et barn født i dag.

Vi hører ofte, at købe et hjem er den største udgift du vil tage på, men at hæve et par børn vil overstige den for de fleste mennesker.

Tilføj i college eller omkostningerne ved at rejse to eller flere børn, og man kunne købe dit hjem to gange i de fleste områder.

Men ligesom forbereder sig på at købe et hjem, kan du ønsker at få dine økonomiske ænder i træk, før du vælger at bringe din dyrebare lille en (r) ind i denne verden. Her er fem penge milepæle bør du nok ramt, før de har børn.

Være i en stabil karriere

er afgørende Etablering af en sikker arbejdssituation før at få børn. Mens der kan betyde traditionel beskæftigelse, selvstændig virksomhed, eller en kombination heraf, du ønsker at have et stabilt fundament, der vil støtte din voksende familie.

Tænk på karriereveje, som du kan fortsætte på efter dine børn er født, og dem med en løn, der vil dække bekostning af børnepasning – hvilket svarer til omkring 16 procent af de samlede omkostninger ved at opfostre et barn i gennemsnit.

Der er mere at tage hensyn til end blot løn. Overvej en karriere, der vil give dig fordele som barselsorlov; sundhedspleje og tandpleje; og som har en anstændig personlig / sygefravær politik, så at tage en fridag for at passe et sygt barn betyder ikke, du er ude af en dags løn.

Har nok disponible indkomst

Mens $ 233.610 lyder som en masse (og det er), at beløbet bryder ned til $ 12.980 om året eller $ 1082 om måneden for et barn. Brug omkostningerne ved at rejse et barn Lommeregner til at få et bedre indtryk af dine anslåede årlige omkostninger for at sikre du har nok plads i dit budget, før udgifterne kommer rullende i.

Dette værktøj gør justeringer for din indkomst og andre variabler, der vil påvirke din situation.

Løb disse tal vil give dig en idé om, hvor meget af din disponible indkomst bliver nødt til at blive afsat til at opdrage børn. Du kan endda komme foran i spillet ved at spare op et år eller mere (eller så meget som muligt) af disse anslåede omkostninger.

Har du en nødfond på Place

Fordi forældre er et eventyr, der kan bringe dig til zoologisk have én dag og ER næste, være finansielt forberedt på det uventede, når du har børn er ud over nødvendigt.

Fra dækker copay for et brækket ben til forsikring fradragsberettigede for din teenagers første fender-bender, at have en nødfond på omkring tre til seks måneder af udgifter vil beskytte dig og din familie fra at blive overvældet af livets uundgåelige messer.

Bidrage til din pension

Som dine børn vokser, omkostningerne ved at rejse dem vil vokse så godt, så sørg du er i stand til at spare op til alderdommen , før du har dem er et godt træk.

Da ansvaret for at spare op til din pension udelukkende vil falde på dine skuldre, der bidrager til en pensionsfond, før du har børn vil ikke kun sikre din fremtid, men vil også aflaste den potentielle byrde af dine børn at være økonomisk ansvarlig for dig som du alder.

Være i stand til at spare for kollegiet

Mange mennesker er urealistisk om hvad det kræver at håndtere (stigende) omkostninger ved college. Krisen studerende lån gæld forværres hvert år, og der er ingen tegn på, at det kommer til at vende rundt helst snart.

Der er måder at mindske den økonomiske byrde, du og dine fremtidige børn vil stå, når de når college alder, og det bedste er forebyggelse. Hvis du sørge for, at du er i stand til at spare op til dine børns college uddannelse fra fødslen, vil du sætte dem op til at være på forkant med klassen – i hvert fald økonomisk set.

Bedste fald

Ideelt set, vil du være i stand til at ramme disse milepæle, før de har børn. Men indse, at de repræsenterer en bedste fald. Ikke at kunne kontrollere disse alle fra listen betyder ikke, du skal ikke have børn, eller at du er bestemt til økonomisk ruin, hvis du gør.

Snarere, lad dem tjene som mål at være opmærksom på og nå til. Jo flere af disse milepæle, du er i stand til at opnå, før de har børn, jo mindre økonomiske bekymringer har du samtidig hæve dem.

Sådan budget for lejlighedsvise udgifter

Sådan budget for lejlighedsvise udgifter

Må ikke blive fanget med bukserne nede ved “unormale” eller usædvanlige udgifter som udskiftning af en bil, køber en ny køleskab, eller betale for et bryllup.

Ja, disse udgifter er uden for din normale rutine, og lidt uforudsigeligt, hvad angår præcis timing. Men du kan stadig gøre disse en integreret del af dit budget. Her er hvordan, på bare 4 trin.

Trin et: Spor din månedlige Spending

Mange mennesker har ingen idé om, hvor meget de bruger hver måned.

Disse smarte budget regneark er din bedste ven. De vil hjælpe dig følge, hvor hver dollar går.

Trin to: Spor dine årlige udgifter

Du bliver nødt til at betale nogle regninger bare en eller to gange om året – lyst til at gøre din ferie shopping, få dine tænder renset hos tandlægen, og betale dine ejendomsskatter.

Gem til årlige udgifter hele året rundt ved at finde ud det samlede beløb, du vil bruge i et år, og dividere det med 12 for at opdage din “månedlige” budgettet for det pågældende element.

For eksempel: Hvis du bruger $ 120 pr år på julegaver, dit månedlige budget er $ 10 per måned.

Flyt de penge (i dette tilfælde, $ 10 per måned) i en opsparingskonto, der er specielt markeret til “ferie gaver.” Flere banker kan du oprette “sub” -savings konti, som du kan øremærke visse besparelser mål.

Du kunne også trække de penge (i dette eksempel, $ 10 per måned) fra ATM og holde det i en konvolut øremærket til dette formål.

Bare vær sikker på at du stash at konvolutten et sikkert sted og er ikke fristet til at bruge penge på andre ting.

Trin tre: Spor dine Når-A-Decade Udgifter

Store regninger pop up når du mindst venter det. Du skal bruge en ny computer. Dit hjem får brug for en ny vandvarmer, nye tæpper, og et nyt tag. Du skal bruge en ny madras og nogle møbler.

Du ønsker at udskifte dit fjernsyn.

I stedet for at finansiere disse ting, hvorfor så ikke “foretage en betaling” til dig selv hver måned?

Beregn hvor meget den engang pr årti post vil koste. Divider at ved din tidsramme. Det er det beløb, bør du “betale selv” hver måned.

For eksempel: Fire år fra nu, jeg ønsker at købe en $ 10.000 bil. Det betyder, at jeg har brug for at spare $ 208 per måned for de næste 48 måneder.

For at gøre dette, jeg oprette en automatisk månedlig overførsel på $ 208 fra min checkkonto til min opsparingskonto.

Selvfølgelig, jeg sparer op til andre mål, samt – $ 50 per måned mod en ferie, $ 25 per måned for en ny vaskemaskine og tørretumbler – så den samlede jeg overføre til min opsparingskonto er betydelig. Det er svært at se, hvad penge er udpeget til hvilket formål.

Det er derfor, banker, der tilbyder “sub” -savings konti er så praktisk. Hvis din bank ikke tilbyder dette, spore hver besparelsesmål på et regneark eller bruge en online-tracking værktøj som Mint.com.

Trin fire: Spor dine once-in-a-lifetime Udgifter

Beklager, du er ikke ud af kniben endnu. De største regninger, du nogensinde vil betale er dine once-in-a-lifetime regninger: College undervisning. Deres bryllup.

Gem til disse ved forudse, hvor meget det vil koste, og dividere dette beløb med din tidsramme.

For eksempel: Du ønsker at bidrage $ 50.000 mod dit barns kollegium udgifter. Dit barn er i øjeblikket 6 år. Dit barn vil sandsynligvis gå på college 12 år fra nu, hvilket er i 144 måneder.

$ 50.000 divideret med 144 lig $ 347, hvilket betyder, at du skal spare mindst $ 347 per måned i et kollegium fond.

Men husk: 12 år fra nu, vil $ 50.000 ikke har købekraft den har i dag. Hæv dit bidrag til inflationen for at kompensere for dette.

For eksempel: I år du bidrage $ 347 per måned mod Junior college fond. Inflationen stiger omkring 3 procent om året, så næste år, du ganger $ 347 med 1,03. Resultatet svarer til $ 357 – en stigning på $ 10 per måned.

Du tilbringer det andet år bidrager $ 357 til Junior college fond. Året efter, at du bidrager $ 367 hver måned ($ 357 ganget med 1,03).

Det følgende år, du hæve dit bidrag til $ 378 per måned.

Følelse overvældet, ligesom der er for meget at spare op til? Prøv og tage tingene et skridt ad gangen. Husk, de fleste af disse er langsigtede udgifter – du har år til at spare op til dem!

Hvor mange budgettering teknikker kan du vælge mellem?

Der er ingen one-size-fits-all Budget. Prøv disse muligheder for at finde din favorit.

Hvor mange budgettering teknikker kan du vælge mellem?

Mange mennesker antager en “budget” er en cut-and-tør, one-size-fits-all regime. I virkeligheden kunne intet være længere fra sandheden. Der er snesevis af forskellige budgettering teknikker, der passer til en bred vifte af smag. Her er nogle af de mest populære muligheder.

Den traditionelle budget

Den traditionelle budget er den, der kommer til de fleste folks sind først. Du liste din indkomst, liste dine udgifter, og finde forskellen. (Forhåbentlig du tjener mere end du bruger.)

Efter dette, sætte mål for, hvor meget du vil bruge i hver kategori, såsom dagligvarer, gas og underholdning.

Dette kan være en stor budgettering teknik til folk, der er detaljeorienteret og som har mere tid. Det er ikke så stor for folk, der er “big-billede” tænkere, kreative typer, og travle mennesker.

Den 50/30/20 Budget

Den 50/30/20 budgettet er en forenklet plan, hvor du bryde ned dine udgifter i tre kategorier: behov, ønsker og besparelser.

50 procent af din nettoløn skal gå i retning af behov, bør 30 procent afsættes til ønsker, og 20 procent skal få sat ind i besparelser.

Opdeling behov fra ønsker kan være en vanskelig opgave. “behov” omfatter din eneste vitale fornødenheder. Du tror måske, at dagligvarer er et behov, men der er elementer, der er “ønsker”. For eksempel, de frugter og grøntsager, du køber i butikken er en “behov”, mens de Oreo cookies, du køber i butikken er en “ønsker”.

Overbegreb dem sammen under den brede paraply af “dagligvarer” får dig til at co-mingle “behov” og “ønsker”.

80/20 Budget

80/20 budgettet er endnu mere enkel end den 50/30/20. Under denne strategi, skal du blot skimme din opsparing fra toppen, og derefter frit tilbringe resten.

Tyve procent er det mindste, du skal spare. Du bør sætte mindst 10-15 procent væk til pensionering. Du kan bruge resten til nødsituationer, købe din næste bil i kontanter, hjem reparationer, og andre langsigtede besparelser mål.

Du kan også ændre dette i 70/30 budgettet, 60/40 budgettet, eller endda den 50/50 budgettet, afhængigt af hvor aggressivt du vælger at gemme.

Skønheden i dette budget er, at når din opsparing bliver passet, behøver du ikke at bekymre sig om, hvor resten af dine penge går. Dette er også kendt som den selv først Pay budgettering metode.

Sub-bankbog Metode

Her er en spin på 80/20 budgettet: du kan beslutte, hvor mange penge du har brug for at spare ved at kanalisere dine penge i sub-opsparingskonti baseret på dine mål.

Du åbner flere opsparingskonti og give hver enkelt et kaldenavn baseret på specifikke mål, som “Paris ferie” og “fremtidens bil reparationer.” Så har du sat et mål ($ 2.000 for Paris tur ved til januar, $ 800 for fremtidige bil reparationer af denne marts) og dividere de dollars ved tidslinjen for at se, hvor meget du skal spare hver måned.

Nu kan du automatisk udkast penge hver måned fra din checkkonto i dine flere opsparingskonti. Når du er færdig, tilbringe frit resten.

Online banker som SmartyPig tillade dig at oprette flere sub-opsparingskonti og spore din budgettering fremskridt.

Budgettering Værktøj & apps

Dette er ikke en “metode”, budgettering, men det er værd at nævne. Mange mennesker, især dem, der ønsker at skabe en mere traditionel linje-post budget, bruge software, værktøjer og apps til at automatisere deres finansielle sporing.

Programmer som personlig Capital, du har brug for et budget, og Mint.com kan hjælpe dig med at spore dine udgifter inden for en lang række kategorier. Du bliver ikke nødt til at opretholde et papir-og-blyant hovedbog.

Vigtige fakta om Indemnity sygesikring

At vælge en mere fleksibel sygesikring politik med Mindre Begrænsninger

Vigtige fakta om Indemnity sygesikring

Hvad er en godtgørelse sygesikring planen?

En Indemnity sygesikring planen er en healthcare plan, der giver mulighed for at vælge den læge, sundhedspersonalet, hospital eller udbyder af dit valg og giver dig den største mængde af fleksibilitet og frihed i en sygeforsikring plan.

Godtgørelse sundhed planer er også kendt som en “traditionel godtgørelse plan” eller et “gebyr-for-service plan”. Planen med til at give beskyttelse mod omkostningerne ved lægebehandling.

Fordele ved Indemnity sygesikring planer

Et centralt element i den godtgørelse sygesikring planen er, at det ikke tvinge dig til at vælge en primær pleje læge.

godtgørelse sundhedspolitik Den er anderledes end der tilbydes af sundhed vedligeholdelse organisationer (HMOs) og foretrukne leverandør organisationer (offentlige posttjenester), fordi det giver dig mulighed for få lægehjælp, hvor du vælger, og derefter den godtgørelse sundhedspolitik giver kompensation for et sæt del af omkostningerne. Desuden godtgørelse sygesikring planer er også enestående, fordi de tillader dig at selv henvise til specialister, de ikke kræver, at du få en henvisning med henblik på at få kompenseret, hvis du vælger at se en specialist.

Den form for frihed til rådighed af en godtgørelse sygesikring planen kan være værdifulde for at lede din egen sundhedspleje. Dette er væsentligt anderledes end HMOs, IPAs og posttjenester, som brugen forvaltes pleje og kan tvinge dig til at vælge en primær behandleren som en del af planen.

Godtgørelse sygesikring planer ikke indebærer en udbyder netværk.

Er en godtgørelse sygesikring planen rigtige for dig og din familie?

Godtgørelse sygesikring planer har de fleste fordele, når følgende er vigtige for dig:

  • Du behøver ikke eller ønsker at forpligte sig til en primær pleje læge. I modsætning til HMO og PPO er den godtgørelse sundhed planen ikke tvinge dig til at vælge din primære sundhedstjeneste læge, derfor bliver dette og fordel i at have valgfrihed.
  • Du har ikke noget imod at betale lidt mere for din sygesikring omkostninger eller fradragsberettigede
  • Du er ikke bekymret for at vælge udbydere, der ikke er elektronisk system til omkostninger. Betyder, at fordi du ikke er en del af et netværk i en godtgørelse sygeforsikring plan, kan omkostningerne ved de læger og specialister, du vælger strække sig ud over definitionen af ​​UCR. Du bliver nødt til at være opmærksom på, hvordan dine valg påvirker dine omkostninger.
  • Du bor i et geografisk område, hvor adgangen til læger og medicinske tjenester, du ønsker ikke ville indgå i en HMO eller PPO planen.

Godtgørelse sygesikring plan Omkostninger og Selvrisikoen

Indemnity forsikring planer betale en del af dine udgifter til lægebehandling på udbyder af dit valg, men kan være genstand for en fradragsberettiget.

Med en godtgørelse plan, vil du betale den første del af lægeudgifter, indtil du har betalt op til grænsen af ​​din del, der er kendt som den fradragsberettigede. Selvrisikoen på en godtgørelse plan kan variere fra $ 100 for enkeltpersoner og op til $ 500 i gennemsnit for familier og varierer afhængigt af tjenesteudbyderen eller forsikringsselskab.

Når du betaler den fradragsberettigede, ville planen betale for resten af ​​dine sygesikring omkostninger op til de maksimale grænser i din kontrakt aftale.

Indemnity politikker kan også omfatte co-pay eller co-forsikring klausuler. Selvom godtgørelse sygesikring planer sommetider kan koste mere ud af lommen til enkeltpersoner, den fordel, at selv-henvise til specialister og have frihed til at få adgang til pleje, hvor du ønsker, uden geolocation begrænsninger er værd at investeringen for mange.

Indemnity sygesikring planer vs HMO og PPO planer

I modsætning til HMO og PPO sygesikring planer, de fleste godtgørelse politikker tillader dig at vælge en læge , speciallæge og sygehus, som du ønsker, når de søger sundhedsydelser. Godtgørelse planer betragtes gebyr-for-service sygesikring planer, hvor du har frihed til at vælge dine sundhedsydelser og så længe dine tjenester er berettiget, kan du blive opkrævet et gebyr afhængigt af hvordan din politiske regler er skrevet.

Sommetider godtgørelse sygesikring planer koste mere end hmos og offentlige posttjenester, men payoff er fleksibiliteten i valg.

Adgang til specialister med Indemnity sygesikring planer

Evnen til selv at henvise til en specialist kan være en betydelig fordel i at opnå den bedste sundhedspleje og er uden tvivl en af ​​de største fordele med godtgørelse sundhedspleje forsikring planer.

4 Vigtige nøgler til at forstå en godtgørelse sygesikring planen

Hvis du har mulighed for at vælge en godtgørelse politik for sygesikring, her er fire vigtige punkter at huske:

1. godtgørelse planer og den almindelige og rimelige (UCR) Pris

UCR satser er de beløb, som medicinsk udbydere i dit område normalt opkræve for tjenester, fordi godtgørelse planer er selvforvaltende sygesikring planer er der ingen netværk angivelse af priser, dine valgte udbydere vil opkræve. Som et resultat, vil du ønsker at sætte dig ind i de omkostninger, din plan udpeger som sædvanlig og sædvane kontra hvad din valgte udbyder vil opkræve betaling for tjenester for at undgå uventede omkostninger. Især hvis du går til andre geografiske regioner. Generelt de fleste udbydere opfylder kriterierne, men det er vigtigt at blive informeret når du bruger en selvforvaltende plan som en godtgørelse sygesikring planen.

2. Forståelse Selvrisikoen og co-betalinger for Indemnity sygesikring

Du har måske en fradragsberettiget. Selvrisikoen er det beløb, du skal betale, før de politiske fordele er til rådighed. Hvis dine sundhedspleje afgifter er dækket, eller er berettiget til betaling i henhold til policen, vil din fradragsberettigede anvendelse.

Efter den fradragsberettigede, kan du blive pålagt at betale en co-betaling. En co-betaling er en procentdel, du betaler for de resterende afgifter efter din fradragsberettigede. For eksempel: Hvis dine kvalificerede afgifter er $ 800 og du har en $ 200 fradragsberettiget, så det efterlader $ 600 til venstre. Sig din co-betaling er 20%. Det betyder, at du stadig forpligtet til at betale 20% af det resterende beløb på $ 600, hvilket ville være $ 120. Find ud af de fradragsberettigede og co-forsikringskrav i en godtgørelse sygeforsikring plan at være sikker på du er i stand til at dække omkostningerne.

Nogle godtgørelse sundhedspolitikker giver også et maksimalt beløb, som du bliver nødt til at betale som co-forsikring. Disse politikker bliver en fordel, fordi når du rammer den maksimale betales, du ikke længere behøver at betale co-forsikring. Afhængig af din medicinske situation kan dette hjælpe med at styre de maksimale omkostninger, du ville betale som en del af politikken.

3. Indemnity sundhed planer Må ikke begrænse adgangen Baseret på geografisk sted

Som forklaret i vores definition af den godtgørelse sundhedsplan ovenfor i en godtgørelse plan, har du frihed til at vælge din læge, speciallæge, eller hospital med få, om nogen begrænsninger.

I nogle tilfælde kan HMO og PPO s begrænse dine muligheder for en læge, speciallæge, eller hospital efter geografisk begrænsning, eller område, hvor udbyderen er placeret. Dette giver en betydelig fordel for den frie tilbydes af en godtgørelse plan for mange mennesker.

4. Indemnity Planer og forebyggende sundhedspleje Services

Nogle godtgørelse sygesikring planer kan ikke dække forebyggende tjenester, mens andre gør. Forebyggende sundhedsydelser omfatter årlige kontrol-up eksamener og andre rutinemæssige kontor besøg, der er designet til at forebygge sygdomme. Før du vælger en sundhedsplan, skal du sørge for og diskutere, hvordan forebyggende tjenester er forsikret, og hvor meget erstatning, du kan forvente. Dette vil hjælpe dig med at få valg for den bedst mulige plan. I nogle tilfælde kan omkostninger til disse tilbud ikke tæller med i dit fradragsberettigede.

Hvordan at vide, hvad der er omfattet af en godtgørelse sygesikring planen

Din godtgørelse politik hæfte eller din medarbejder fordel hæfte vil præcisere de vilkår og betingelser for, hvad der er omfattet, og hvad der ikke er dækket. Læs din politik eller gavne hæfte, før du har brug for sundhedsydelser og spørg din sygesikring agent, forsikringsselskab eller arbejdsgiver at forklare noget, der er uklart.

Skulle du Aktier i alderdommen?

Kun 3 typer af mennesker bør eje aktier i pensionering

Skulle du Aktier i alderdommen?

Der er tre typer af mennesker, der bør overveje at eje aktier i pension.

  1. De, der har råd til at tage på risiko
  2. De, der er ved at tage på risiko som en del af en holistisk pensionsindkomst plan
  3. Dem, der forstår de handlinger, de skal tage, hvis risikoen

Denne artikel forklarer, hvordan du afgøre, om du opfylder en eller alle af disse kriterier.

Kan du råd til at tage en risiko?

Som du nær pensionering, vil du ønsker at beregne mindste returnere dine investeringer brug for at tjene for dig at opfylde dine livsstil mål.

For eksempel antage, at du har $ 200.000 gemt. Du beslutter det er ok at dø med $ 1 i banken. I mellemtiden, du har brug for $ 10.000 om året i de næste 30 år. Din $ 200k ville have en krævede minimum afkast på 2,85% for at opnå din livsstil mål på $ 10.000 om året.

Hvis du kan opnå dette mål med noget sikkert og garanteret, ligesom en øjeblikkelig livrente, så hvorfor tage på risiko? På den anden side, hvis du havde $ 300.000 gemt, så måske den første $ 200k kunne bruges til at sikre din livsstil mål og resten kunne bruges til at investere i aktier – fordi på det tidspunkt kan du råd til at tage en risiko med den ekstra $ 100k.

Hvis du har brug din aktieportefølje at tjene gennemsnitlige afkast for din plan til at arbejde, så kan du ikke råd til at tage risikoen. Gennemsnitlige betyder, at halvdelen af ​​tiden dine aktier vil tjene mere og halvdelen af ​​den tid, de vil tjene mindre. Din pensionsordning skal bruge lagre som en ”ekstra” boost, hvis markedet ikke godt – men hvis du har brug for bestanden del af din portefølje til at udføre så du ikke har en fast plan.

Bruger du Risiko som del af en holistisk Plan?

En anden måde at bruge lagre som led i en plan ville være at tage $ 200.000 og stige ud cd’er eller obligationer, så $ 10.000 modnes hvert år i de næste 20 år. Med behov cash flow sikret i 20 år, kunne de resterende $ 100k investeres i aktier, med en utrolig høj sandsynlighed for, at det ville blive fordoblet i værdi i løbet af de 20 år.

I løbet af denne 20 års periode, hvis lagrene klarede sig godt, en rimelig del af gevinster kunne tages for at sikre yderligere års cash flow, eller til at finansiere ekstra undervejs.

Denne strategi betyder, at du bruger lagre som en del af en plan, – de har brug for at tjene omkring en 2,36% gennemsnitligt afkast over 20 år – hvilket er langt under markedets historiske 20 år returnerer målinger, selv i en dårlig 20 år. Du er ikke at kræve lagre til at levere noget, der kun sker 50% af tiden.

Har du en handlingsplan for at følge, hvis den forsikringsbegivenhedens indtræden?

Hvad hvis du holder en del af din opsparing investeret i aktier i pension og lagre ikke gør godt på alle? Du skal forstå konsekvenserne.

For det første skal du ikke have penge i aktier, hvis du bliver nødt til at sælge og bruge den del af din opsparing i de næste fem år. Du behøver ikke nogensinde ønsker at eje aktier, medmindre du har fleksibiliteten til IKKE at sælge dem, når markedet er nede.

For det andet, hvis bestandene klarer sig dårligt i en længere periode, kan det være nødvendigt at reducere dine udgifter. Hvis du havde planlagt på udgifter $ 10.000 om året fra din portefølje og aktier levere nul returnerer måske skal du reducere udgifterne til $ 9.500 eller $ 9.000 om året.

For nogle pensionister, evnen til at bruge flere tidligt på er tilstrækkelig kompensation for at påtage sig risiko – men de ved, hvis de får længere fattige afkastet på aktiemarkedet, kan de nødt til at reducere udgifterne senere.

De bruger lagre i pension – men med en handlingsplan på plads. De forstår de mulige konsekvenser, hvis aktiemarkederne ikke leverer positive afkast.

Hvordan at eje Aktier i Pensionering

Hvis du opfylder ovennævnte kriterier, den næste ting at forstå er, hvordan man ejer aktier. Når jeg siger ”lagre” Jeg mener ikke at lægge en stor del af dine midler i en enkelt bestand, og jeg mener ikke overbrusning dine penge på tværs af en håndfuld af bestande, som du forsket eller læst om (medmindre det er en lille del af din samlede pensionskasser, og du behøver ikke, at del til at hjælpe dig med at opfylde dine pensionering indkomst behov).

Hvad jeg mener er at sætte en passende del af dine penge i en diversificeret portefølje af aktieindeks fonde. Ved at gøre dette får du eksponering for næsten 15.000 børsnoterede selskaber i hele verden og reducere mængden af ​​risiko investering, du tager.

Fordele og ulemper ved at eje Aktier (via Index Funds) i alderdommen

Her er en kort oversigt over de fordele og ulemper ved aktier som en del af din pension portefølje.

Fordele

  • Baseret på tidligere afkast er mere tilbøjelige end andre investeringer for at hjælpe din portefølje og pensionsindkomst holde trit med inflationen bestande.
  • Aktier giver dig mulighed for højere afkast og dermed muligheden for højere fremtidige indtægter og evnen til at efterlade en større arv.

Ulemper

  • Lagrene er flygtige, og at volatiliteten betyder, at hvis du går på pension i en tidsperiode med under gennemsnittet afkastet på aktiemarkedet dette kunne tvinge dig ind i en situation, hvor du skal bruge mindre end du troede i pension.
  • Det kan være stressende at klare de nedture på aktiemarkedet. Hvis du ikke bruger lagre som en del af en plan, den følelsesmæssige stress kan få dig til at sælge på det forkerte tidspunkt, og dermed permanent låse i et tab, og tvinge dig til at leve for mindre i pension.

Er dit hjem virkelig en investering?

Er dit hjem virkelig en investering?

Ejendomsmæglere, lån officerer og dine forældre har sikkert alle fortalt dig, at købe en bolig er en stor investering, der vil føre til afkast senere i livet.

Men virkeligheden er, at dit overskud fra at sælge din primære bopæl vil sandsynligvis være temmelig små, hvis de materialiserer overhovedet.

Real Estate Vurdering og Inflation

Den første ting at overveje er hjem påskønnelse i forbindelse med inflationen.

Du vil måske blive overrasket over at indse, at opskrivningen af ​​dit hjem kan blive opvejet af inflationen. Dette er især tilfældet, hvis du ikke bor i et varmt ejendomsmarked. Vi hører dramatiske historier om påskønnelse i visse områder af landet, men de fleste mennesker køber hjem i områder, hvor den årlige påskønnelse sandsynligvis ikke vil slå ud inflation ved meget.

I september 2007, i henhold til Federal Reserve Bank of St. Louis , den mediane salgspris for nye boliger, der sælges i USA var $ 240.300. I september 2017, at antallet var op til $ 319.700. Men når du kører nogle numre ved hjælp af amerikanske Inflationen Lommeregner , noget af det påskønnelse forsvinder. Snarere end at se $ 79.400 i påskønnelse, den faktiske værdi af den påskønnelse er tættere på $ 33.648.

Det stadig ikke synes alt for dårlig. Efter alt, har dit hjem værdi steget med mere end $ 30.000. Men lad os ikke glemme omkostninger.

At eje et hjem Comes With Yderligere omkostninger

Dernæst skal du trække udgifterne til ejerboliger fra dine gevinster.

Lad os sige, du få et realkreditlån for $ 250.000 til en rente på 3,92 procent. I løbet af 30 år, i henhold til Googles pant regnemaskine, vil du betale $ 175.533 i interesse. Selv hvis dit hjem værdsætter ved en inflationskorrigeret $ 30.000 hvert 10. år (i alt $ 90.000), det er stadig ikke nok til at opveje den interesse, du betaler på lånet.

Og den interesse, du betaler, er ikke den eneste omkostning du står overfor. Husk, at du betaler ejendomsskatter i de fleste stater. Student Loan Heltens pant regnemaskine indeholder en ejendomsskat beregning. Hvis din ejendomsskat udgør 1,5 procent om året, kunne man se en samlet skattebetaling på $ 117.000 i løbet af 30 år. Og det forudsætter ingen ejendomsskat stiger-som dit hjem værdsætter i værdi, så gør dine ejendomsskatter.

Det er rigtigt, at du kan fratrække nogle af dine omkostninger på din selvangivelse, men et fradrag ikke har den samme værdi som en kredit. Det kan sænke din indkomst og din skattepligt, men ikke på en dollar for dollar grundlag. Derudover er det ifølge Skat Foundation, kun omkring 30 procent af husstandene itemize. Medmindre du er blandt dem, der itemize, vil du ikke se nogen skattefordel relateret til dit realkreditlån.

Andre omkostninger i forbindelse med ejerboliger omfatter vedligeholdelse og reparationer, samt husejere forsikring. Du kan også nødt til at betale pant forsikring, hvis din udbetaling er mindre end 20 procent. Ved den tid, du faktor i årtier af disse omkostninger, tilføjet til din pant renter og ejendomsskatter, er chancerne for selv at bryde selv er ret små-selvom dit hjem betyder værdsætte i værdi over tid.

Hvad hvis du ender Salg Uventet?

Vi vil gerne tro, at markedet for fast ejendom altid vil gå op. Men som vi så mellem 2007 og 2009, kan fast ejendom danne en boble som ethvert andet aktiv. Sprængningen af ​​den faste ejendom boble skabt en situation, hvor tusindvis af mennesker endte med at tabe en masse penge. Hvis du kan ride en kursfald, kan du ikke miste så meget.

Men hvis du er tvunget til at sælge i løbet af en fast ejendom marked nedbrud, er der ikke meget du kan gøre for at redde situationen. Du kan ende med at tabe penge på dit hjem, på toppen af, hvad du allerede har betalt i renter, skat og andre omkostninger.

Hvad om leje?

Selvfølgelig, som ufuldkommen en investering som køber kan være, er det muligt at påpege, at leje er måske ikke løsningen. Efter alt, når du laver afdrag, du i det mindste opbygge egenkapital i dit hjem.

Når du lejer, hjælper du din udlejer opbygge egenkapital.

Men det betyder ikke, at leje bør undgås for enhver pris. Afhængigt af dit marked, kan leje være et godt valg, selv hvis det betyder, at du ikke opbygge egenkapital.

Det er især tilfældet, hvis du bor i et område med høje huspriser, og du kan leje for mindre end de månedlige samlede omkostninger ved realkreditlån, vedligeholdelse, og andre omkostninger. Ikke alene er du spare penge på månedsbasis, men du kan derefter investere forskellen på markedet og potentielt realisere en større forståelse, end du ville have fået fra dit hjem investering.

Perioden november 2007 og november 2017 S & P 500 havde en forrentning af 9,672 procent, justeret for inflation. Lad os sige, det ville have kostet dig $ 1.100 om måneden for at eje et hjem i denne periode, men i stedet du boede i en lejlighed med en månedlig husleje på $ 700. Hvis du investeret de $ 400 forskellen mellem at leje og købe hver måned i løbet af de 10 år, ville værdien af ​​din investering være $ 83,587.81.

Der er også det faktum, at leje betyder, at du ikke mister en masse penge, hvis du er tvunget til at sælge dit hjem i løbet af en nedtur. På den anden side, hvis du formår at bo i dit hjem og ride ud markedsbegivenheder og fast ejendom nedgangstider, kan du bygge nok egenkapital i dit hjem, at det kan anvendes under pensionering. Selv hvis du kun break-even (eller selv hvis du taber samlet) på hjemmesiden, kan det være en tvungen opsparing køretøj, der har potentiale til at give dig en stor mængde kapital, når du sælger.

Det kan også være et sted at bo leje-fri i din pensionisttilværelse (du måske stadig nødt til at betale ejendomsskatter, dog), eller du kan bruge en omvendt pant for at få adgang til egenkapital for at lukke en pensionsindkomst hul. Du vil ikke se disse muligheder, når du lejer.

Når de køber et hjem er en investering

Snarere end at se din primære bopæl som en investering, overveje andre grunde til at købe. Måske du ønsker et sted at ringe til din egen, opbygge egenkapital, og slå rødder i et fællesskab. Disse er alle gode grunde til at købe! Omvendt, hvis du tror, ​​du vil have en mere mobil livsstil, kan det være mere fornuftigt at leje, selvom du ikke er ved at opbygge egenkapital. Så længe du gør andre bestemmelser for planlægning for din fremtid, leje kan være en farbar vej, afhængigt af det lokale marked og dine langsigtede livsstil mål.

Endelig, hvis du ønsker at gøre dit hjem til et sandt investering, du behøver at gøre noget andet end at leve i det. Leje det ud, efter at du flytter eller bruger det til at tjene penge via Airbnb kan være måder at faktisk se et afkast af dit hjem køb.

Men hvis du bare bor der, ikke regne med det giver store investeringsafkast.