Penge er en af de største problemer, at par kæmper om, og det er naturligt, du har nogle uoverensstemmelser med din partner i løbet finanser fra tid til anden. Men hvis du befinder dig altid i kamp, kunne det være et tegn på, at dit forhold har større problemer-eller at det vil snart.
Overvej disse fem tegn på, at penge spørgsmål kunne true dit forhold, men indser, at finansielle uoverensstemmelser ikke behøver at betyde enden for dig.
Der er måder at arbejde gennem disse spørgsmål, når du identificere dem.
1. Du uenig med hinandens beslutninger
Hvis du hele tiden finde dig selv begrunde indkøb til hinanden, eller skændes om en bestemt køb er det værd eller ej, kan det være et tegn på du ikke er på samme side i form af udgifter prioriteter.
Det er én ting, hvis du er uenig lejlighedsvis – alle par gør. Det er en anden, hvis du har lyst til, uanset hvad du gør med dine penge, vil dine beslutninger kronisk føre til en kamp.
2. dit forbrug personligheder er helt anderledes
Hun er en shopaholic, der ejer 40 par sko, og kan tilbringe hele dagen i storcenteret. Du er en “krone sparet er en krone tjent” type person, der hellere vil spise sidesten Ramen til middag end gå en dollar over dit månedlige købmand budget.
Selv om det er muligt for modsætninger at tiltrække – og til sidst nå en form for kompromis, der virker for dem – bare vide, at du har fået noget arbejde at gøre, hvis dine penge tankegang er total modsætninger.
Det starter med at være åben for at forstå, hvor den anden person kommer fra, uden nogen dom.
3. Du Holde hemmeligheder fra hinanden
Du har ikke fortalt ham, du er $ 20.000 i gæld. Han har ikke fortalt dig, at han har betalt $ 1.000 for at nye gadget snarere end $ 100 sagde han, at han har brugt.
Uanset hvor stor eller lille, holde hemmeligheder fra hinanden, er et rødt flag du har fået nogle tillid spørgsmål.
En stærkt forhold vil være i stand til at komme forbi fejl og andre forhindringer, men det er svært at komme tilbage fra et brud i tillid.
4. En af Du Pays Way oftere
Du behøver ikke at splitte regninger 50/50 hele tiden (hvis dine indkomster er vildt anderledes, måske en 50/50 ordning ikke mening). Og du behøver ikke at flittigt styr på, hvem har betalt for hvad, ned til dollaren.
Men du bør begge føler, at den samlede, er du hver betale din rimelig andel af dine fælles udgifter, uanset om det er til middage ud eller husstand regninger. (Hvis en person arbejder og de andre ophold-at-home med børn, bør du både føler som om du bidrager ligeligt til at køre den samlede husstand.) En ubalance kan føre til vrede.
5. Du kan ikke tale penge uden nogen bliver vred
Penge kan være et følsomt emne, en, der kan bringe nogle følelsesmæssige bagage med det. Men hvis du ikke er i stand til at tale om det med din partner roligt og rationelt – eller hvis du ikke er i stand til at tale om det overhovedet – det kunne signalere dybere problemer i dit forhold.
Penge er en stor del af at dele dit liv med en person, og hvis du ikke kan diskutere det med hinanden, er du forpligtet til problemer. Hvor ellers vil du være i stand til at arbejde hen imod fælles finansielle mål, eller identificere, hvad disse mål er i første omgang, hvis du ikke er åben for at tale om det?
I dette tilfælde kan søge professionel hjælp være din bedste satsning for at udvikle et bedre forhold ikke blot mellem jer, men med din økonomi.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Unge voksne med drømmen om eget hus i stigende grad at vågne op til noget andet: virkeligheden af krisen studerende lån.
En undersøgelse foretaget af Federal Reserve viste, at for hver 10 procent stigning i studerende lån gæld en person har, er der en 1:59 procentpoint fald i eget hus sats i de første fem år efter spændende skole. Og Federal Reserve Bank of New York besluttet, at op til 35 procent af faldet i eget hus blandt voksne kan stablet op til studerende lån gæld 28.-30.
Nogle kan ignorere for disse statistikker eller tilskrive dem til usikkerheden af liv og ens karriere i årene umiddelbart efter college. Men faktum er, at 83 procent af mennesker alder 22-35 med studerende lån gæld, der ikke har købt et hus skyde skylden holdent på deres overvældende lån – ikke deres alder, og ikke deres karriere.
Den amerikanske centralbank påpeger, at som studerende gæld i dette land mere end fordoblet i løbet af 10 år, ejerboliger markant faldet.
”Jeg tror, studielån er vores næste store finanskrise som nation,” siger Jennifer Beeston, vice president for realkreditudlånet på garanteret rente og afdrag. ”Student lån er den største problem Jeg er i øjeblikket ser i potentielle boligejere. I mange tilfælde deres studerende lån betalinger er lige så meget eller mere end afdrag på realkreditlån.”
For at være fair, at eje et hjem med et hvidt stakit ud foran – og de løbende omkostninger til vedligeholdelse – er ikke alles drøm. Men for dem, der har disse forhåbninger, er månedlige studerende lån betalinger viser sig at være en tredobbelt whammy.
Gæld til indkomst-forholdet
Et af de vigtigste foranstaltninger långivere overveje, når gennemgå et realkreditlån ansøgning er en persons samlede gæld til indkomst-forholdet. Med studerende lån betalinger spise op en stor del af de penge låntagere nødt til at leve på hver måned, er det blevet stadig mere udfordrende at bestå denne test med succes.
”Så dyrt som kollegium er blevet, og med så meget gæld som den gennemsnitlige kandidat har, er det svært at tilføje et realkreditlån til deres månedlige betalinger for de første par år efter at finde din karriere,” sagde Mike Windle, pensionering planlægning specialist på C. Curtis Financial Group i Plymouth, Mich. ”Den største grund til, at studielån, påvirker ejerbolig er sit præg på gæld til indkomst.”
Den gode nyhed er, at flere og flere kandidater lander job lige ud af college, sagde Windle. Men det stadig tager de fleste mennesker, så længe et årti at betale deres studielån.
Beeston, der har været et realkreditinstitut i mere end et årti, siger i de seneste år mængden af uddannelse-relateret gæld hendes klienter gå ind med er eksploderet.
”Jeg bruger hver dag at tale med folk om deres finanser. I løbet af de sidste tre år har jeg set studielån bliver gradvist mere af et problem,”siger Beeston. ”For ti år siden, $ 100.000 i studerende lån gæld ville have været ud af normen. Nu ser jeg det hver dag.”
”Jeg ser folk skubbet købe et hjem på grund af deres studielån,” Beeston fortsatte. ”Dette er ikke kun læger og advokater står dette niveau af gæld. Jeg ser det over hele linjen.”
Credit score
Mens føderale studerende lån kan tilbyde nogle forholdsregler i tider med økonomiske problemer, såsom udsættelse eller overbærenhed, private lån gør typisk ikke. Og ofte når låntagere ikke kan få enderne mødes efter college, de lod studerende lån betalinger dias, agterud en måned eller to, eller forsømmer deres lån helt. Dette er en af de værste ting at gøre, hvis du håber at købe en bolig i den nærmeste fremtid.
”Hvis du misligholder dine studielån, kan det hit til din kredit score ødelægge din evne til at købe din første hjem i op til syv år,” sagde Windle.
Den studerende lån kriminalitet sats er i øjeblikket omkring 10 procent.
Og samtidig forbedre dit kredit score er typisk noget, der tager tid, kan du også prøve at give realkreditinstitutterne et brev af forklaring, angivelse af de omstændigheder, der førte til kriminalitet.
Lagring af en forudbetaling
Hamstring udbetalingen for et hjem er den tredje største hindring af dem, belemret med enorm studiegæld står over for. Med en stor luns af din indkomst bliver tappet mod studielån, sparer op standarden ned betaling – 20 procent af købsprisen – kan blive en fjern drøm, der tager år at opnå.
På denne front, foreslår Windle ikke travlt med at købe en bolig, før du har penge nok akkumuleret. Dette kan være langt dyrere. Uden 20 procent ned, vil du sandsynligvis blive bedt om at betale PMI – private pant forsikring, et gebyr, der beskytter långiveren, hvis du holder op med at foretage betalinger på lånet. tilføjes PMI gebyr til din månedlige pant betaling.
”Jeg fortæller mine klienter ikke at haste. Tag dig tid til at spare op og samle 20 procent, så du ikke behøver at betale PMI,”meddelte Windle.
For dem, der søger en vej rundt i 20 procent, Windle foreslår forske Federal Housing Administration (FHA) låneprogrammer, hvoraf nogle yde realkreditlån til dem, der har så lidt som 3,5% til en udbetaling. De samme programmer har ofte lavere kredit score krav, så lave som 580 i nogle tilfælde.
FHA tilbyder justerbare sats og fastforrentede lån, som giver mulighed for finansiering af op til 96,5 procent af købet, holder lukke omkostninger og ned betalinger til et minimum.
Hvad mere er, har långivere Fannie Mae og Freddie Mac også blevet mere lydhøre over for de udfordringer, som studerende lån indehavere står over for, sagde Rick Bechtel, executive vice president og chef for amerikanske realkreditvirksomhed på TD Bank.
”Dette behov er kendt selv på disse niveauer,” sagde Bechtel. ”Så vil du se alle slags programmer i dag, der kræver tre procent ned eller én procent ned. Og disse er ikke blot programmer for lave og moderate indkomst mennesker.”
”Programmerne, der eksisterede indtil det sidste år eller to ville give mulighed for den lave ned betaling, hvis du var lav til moderat indkomst. Det var et trick kasse for mange ansøgere,”Bechtel tilføjet. ”Men nu er du kigger på en procent eller tre procent ned programmer, der ikke er specifikke for lav til moderat-indkomst låntagere. Der er nu et program for alle.”
Yderligere skridt at tage
En af de mest almindelige råd, der tilbydes af økonomiske eksperter er at refinansiere dine studielån, hvis deres eget hus er på din to-do liste.
En god refinansiering program kan sænke månedlige betalinger, hvilket gør dem mere håndterbare og dermed frigøre penge til at sætte over for andre ting, såsom at spare op en udbetaling eller betale et realkreditlån. Føderale studielån tilbyder også indkomst-baserede tilbagebetaling planer.
”Det er svært at tro at antallet af mennesker, der har endnu ikke arbejdet sig ind i en indkomst-baserede tilbagebetaling planen,” sagde Bechtel.
Kun få mennesker er klar over, at realkreditinstitutterne nu vil bruge den nederste, indkomst-drevne studerende lån betaling beløb ved beregning af en ansøgers gæld til indkomst-forholdet. Det er en klar afvigelse fra tidligere politik – og en gavnlig en, hvis du har fået de studerendes gæld.
Der var en tid, hvor uanset hvad den faktiske månedlige studerende lån betaling var, ville långivere stadig bestemme gæld til indkomst-forholdet baseret på den samlede studerendes gæld beløb i gennemsnit ud over løbetiden af studielån, Bechtel forklaret. Skiftet til at anerkende den lavere månedlig indkomst aflønning er en stor gevinst for pant ansøgere.
Og en sidste overvejelse, for de heldige få, der har en person i deres liv, der er generøs nok til at hjælpe med lån: Må ikke spilde muligheden.
”Hvis du har et familiemedlem, der er villig til at betale dine studielån, tage dem op på det. Jeg hører ofte, ‘Mine forældre ville betale dem ud, men jeg vil ikke have dem til at have til,”sagde Beeston. ”Hvis nogen er offer, er det fordi de ved, hvor lammende studerende lån gæld kan være.”
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Warren Buffett er nok den største nulevende investor. Buffett vendte en investering i et mislykket tekstiler fast ind i nummer-fire selskab på Fortune 500-listen, og hans personlige formue har ballooned til over $ 60 milliarder, hvilket gør ham til den tredje rigeste person på jorden.
I betragtning af hans årtier lange track record i markedet, mange investorer ønsker at lære at plukke lagre som Buffett. Men for individuelle investorer, herunder hans egen kone, Buffett stadighed kommer tilbage til en meget grundlæggende investeringsstrategi-og det er en strategi, der ikke har noget at gøre med plukke enkelte bestande.
Buffett Rådgivning for sin kone
I sin 2013 årlige brev til aktionærerne, Buffett rettet sin egen dødelighed og tilbød klare instrukser til administratoren opgave at forvalte sin store ejendom til sin kone.
”Mit råd til administratoren kunne ikke være mere simpelt. Put 10% af kontanter i korte -term statsobligationer og 90% i en meget lav -Omkostninger S & P 500 indeks fond. Jeg tror Elsparefondens langsigtede resultater fra denne politik vil være bedre end dem opnået ved de fleste investorer, uanset om pensionskasser, institutioner, enkeltpersoner-, som ansætter højt fee ledere.”
Og det er råd, han igen og igen er gentaget. På 2016 årsmøde Berkshire Hathaway aktionærer, ofte kaldet ”Woodstock Kapitalismens,” Buffett svarede på et spørgsmål om, hvordan en gennemsnitlig investor bør forvalte deres midler: ”Bare købe en S & P indeks fond og sidde i de næste 50 år”
Buffett foragt for dyre kapitalforvaltere er klar.
Og han foreslår ikke hans tillid holde en enkelt bestand, ikke engang hans egen Berkshire Hathaway. I stedet tragte han aktieinvesteringer i en S & P 500 indeks fond, en type investeringsforening, der følger udviklingen i 500 af de største offentlige virksomheder i Amerika.
Buffett stærk tro på S & P 500 er så stærk, at han satse $ 1 mio.kr., som S & P 500 ville udkonkurrere et udvalg af top hedgefonde over tid.
Hvad nu, ser det ud som Buffett er på vej til at vinde.
Men som ikke Warren Buffet Invest i enkelte bestande?
Du kan være undrende, hvorfor Buffett eget selskab ikke følger hans råd. Efter alt, blev Berkshire Hathaway bygget på at investere i de enkelte virksomheder, og dets portefølje indeholder milliarder af dollars af aktieinvesteringer i selskaber, herunder Wells Fargo, American Express, og Coca-Cola.
Det er en portefølje bygget på en filosofi kaldet værdi investere, som blev udviklet af Buffett mentor og professor Benjamin Graham. Værdi investerer ignorerer udsving i markederne og fokuserer på den indre værdi af et selskab. Buffett og hans team fokus på at finde virksomheder, der har en konkurrencemæssig fordel, store forvaltning, og har en højere værdi end den aktuelle aktiekurs.
Buffett foretrukne metrik til at måle en virksomheds værdi er indre værdi pr aktie . Dette måler værdien af selskabets aktiver i forhold til aktiekursen, hvilket giver dig en konservativ sporvidde på, hvad virksomheden er værd.
Hvis du ønsker at plukke lagre, ville værdi investere være en fin strategi at følge. Stadig, huske på, at Buffett og hans investering hold styre milliarder af dollars i aktiver, og har evnen til at foretage massive investeringer og påvirke driften af selskaberne i Berkshire Hathaway portefølje.
Individuelle investorer er typisk arbejder med tusindvis af dollars, ikke milliarder, og ikke har tid, aktiver, eller ekspertise til at efterligne Buffett succes.
Den visdom af Picking Aktier
En anden vigtig forskel er, at de enkelte investorer, i modsætning til en stor institutionel investor som Berkshire Hathaway, er mindre i stand til at håndtere de store tab, der følger med at investere i markedet.
Og tag ikke fejl: Disse tab vil komme. Alle har hørt en historie fra en person, der gjorde en stor bestand pick og slog det rige, hvad enten det er at købe Google eller Netflix lager til en lav pris kort efter deres børsintroduktioner, eller afhente et flyselskab lager lige efter 11. september angrebene. Men du er mindre tilbøjelige til at høre en person, der har mistet alt, da Enron faldt til en skandale, eller fra aktionærerne i GT Advanced Technologies, der så deres bestand blevet næsten værdiløse, når Apple plukket en ny leverandør for sine glas iPhone skærme.
Ligesom der er historier om herlighed i aktiemarkedet, er der historier om store tab.
Hvordan man kan strukturere din portefølje
Hvis du ønsker at følge Buffett råd for individuelle investorer, her er en måde, du kan gå om det. Som en påmindelse, her er hans grundlæggende råd til at strukturere en portefølje bygget op omkring indeks investere: “Put 10% af den kontante i korte statsobligationer, og 90% på en meget billig S & P 500 indeks fond.”
Lad os starte med disse obligationer. Som med S & P 500, kan du købe en investeringsforening eller ETF til at investere i en kurv af korte statsobligationer. Vanguard tilbyder sine egne kortsigtede Government Bond ETF med ticker VGSH . En lavere omkostninger Admiral Aktier investeringsforening er også tilgængelige under ticker VSBSX .
Som for at “meget billig S & P 500 indeks fond”? For denne del af Buffett portefølje, der er masser af fondens muligheder. De fleste investorer ville starte med Vanguard S & P 500 ETF, ticker symbol VOO. Det er også tilgængelig som en investeringsforening, ticker symbol VFINX. Investorer med mindst $ 10.000 til at afsætte til denne investering kan få lavere gebyrer selvom Admiral Aktier investeringsforening, ticker symbol VFIAX.
Vi har brugt Vanguard midler i dette eksempel på grund af deres lave gebyrer, men uanset mæglervirksomhed, du bruger vil have lignende muligheder.
Fordelene ved Index Funds
Investering i indeks midler har en masse fordele i forhold til lager-picking.
Øjeblikkelig diversificering: Når du køber enkelte bestande, det tager en hel del tid og penge til at opbygge en diversificeret portefølje. Det er vigtigt at gennemføre spredning på både virksomheder og industrier. En investering i en S & P 500 indeks fond giver dig 500 virksomheder på en gang. Top beholdninger af vægt omfatter Apple, Microsoft, Exxon Mobil, Johnson & Johnson, Berkshire Hathaway, General Electric, og JP Morgan Chase.
Et væddemål på den amerikanske økonomi: Spil på de 500 største offentlige virksomheder i USA kan sammenlignes med en satsning på den samlede amerikanske økonomi. Mens den ene virksomhed kan følge Enrons skæbne på lejlighed, disse er stabile, blå Chip selskaber, der vil se langsigtet stabilitet.
Lettere at styre følelser: Den bedste investering plan er at fortsætte med at bidrage lidt efter lidt over tid. Når du køber og sælger de enkelte bestande, er du altid i den tankegang af køb og salg. Dette fører uundgåeligt mange investorer til at købe og sælge på det forkerte tidspunkt. Det er næsten umuligt at tid markederne. I stedet følge en afprøvede og sande kursus, hvor du nyde den store opsving efter en turbulent periode marked.
Lavere handel gebyrer: Du kan handle nogle bestande gratis takket være nye børsmæglerselskaber som Loyal3 og Robinhood, men de fleste mæglere stadig opkræve omkring $ 10 pr handel. Køb og salg af aktier til at opbygge en portefølje kan nemt koste hundredvis eller tusindvis af dollars. Men de fleste store mæglerfirmaer tilbyder adgang til deres egen S & P 500-indekset fond for noget gebyr. Hvis du ikke har en favorit, kan du følge Buffett råd til at købe Vanguard version af fonden. Vanguard tilbyder gratis handler af sine egne midler, hvis du åbner en gratis Vanguard konto.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Der er så mange tvingende abonnementstjenester derude i disse dage, alle med ret rimelige månedlige prisskilte.
Du har dit valg mellem måltid udbringning, bog eller lydbog tjenester, computersoftware, spil abonnementer, musik streaming-tjenester, tøj levering, og listen fortsætter.
Abonnement tjenester er overalt, man ser, og de normalt annoncere noget af bekvemmelighed.
Du behøver ikke at gå dagligvarer – bare få et måltid leveringsservice! Du behøver ikke at gå på biblioteket – bare abonnere på en månedlig ubegrænset e-bog service! Alt til en overkommelig pris hver måned … ikke?
Desværre, som overbevisende som disse tilbud lyder måske kan abonnementstjenester vraget alvorlig ravage på dit budget, hvis du ikke passer på.
“Abonnement Creep” sker nemt
Den tveægget sværd med abonnementstjenester er, at de er praktisk. Næsten for praktisk. De fleste automatisk forny hver måned, så hvis du ikke regelmæssigt spore dine udgifter, du sandsynligvis ikke klar den indvirkning, de oplever på dit budget.
Andre gange, kan abonnementer ske uden os at kende. Måske troede vi, vi vælger i en engangs-betalingssystem, eller måske de vilkår ændret på et tidspunkt, og vi bemærket aldrig. Endnu værre, hvis du er abonneret på noget, kan prisen ændre sig.
Hvis du tager intet andet væk fra denne artikel, skal du huske, at din første forsvar for at sikre, du holde på sporet med dit budget sporer dine udgifter. Hvis du er, så er det sandsynligt, at du ikke oplever abonnement creep, eller i det mindste, er du kun abonnerer på tjenester, der leverer mere værdi end de koster.
Med det af vejen, lad os se på, hvorfor disse tjenester sandsynligvis ikke giver denne værdi.
Abonnement Services er ikke den store Deal De er gjort til at være
Hvilket ville du hellere gøre: betale $ 120 forhånd at have en års forbrug af adgang til streaming af musik, eller betale $ 10 hver måned i et år?
De fleste mennesker ville vælge de $ 10 per måned mulighed, fordi det ser ud billigere. Det er ikke så overvældende. Måske har du ikke har $ 120 til at bruge lige nu, men $ 10 er perfekt gennemførligt.
Det er næsten som at bruge dit kreditkort til at købe ting du ikke har råd i øjeblikket. Du behøver ikke have $ 200 for at ny pung, men dit kreditkort gør, og du behøver kun at foretage minimum betalinger hver måned for at betale det ud. Hvad en aftale!
Det er den forkerte måde at se på, hvordan man bruger et kreditkort, og i samme retning, kan tilbagevendende månedlige betalinger være den værste måde at betale for ting.
Desværre er månedlige ydelser satser på denne kortsigtede tænkning, og kortsigtet tænkning er aldrig godt for din økonomi.
Så du bliver ved tilmelding til disse tjenester – $ 10 om måneden her, $ 15 om måneden er der, $ 50 om måneden her – fordi hver for sig, ser det ikke ud som en masse. Men før eller senere, du finde dig selv at betale måde mere, end du troede.
På dette tidspunkt, du måske har faktisk været bedre vil med “betale upfront” model.
Månedlige abonnementer kan nemt komme ud af hånden, når du er præsenteret med muligheder som at betale $ 600 forhånd for et år versus en lavere månedlig pris på $ 50. I den forbindelse $ 50 virker som en hel del, men når du zoomer ud på det store billede, alle $ 50 tilbud du abonnerer på, kan koste dig et ton i det lange løb.
Abonnementsydelser kan koste dig mere end du tror
Lad os glemme at der er en årlig betaling mulighed for en anden. Nogle tjenester, ligesom Netflix, tilbyder ikke selv en – de simpelthen tilbyde en månedlig tilbagevendende afgift på dit kort. Hvis det er tilfældet, du måske ikke har endda beregnet, hvor mange penge en tjeneste koster dig om året siden det ikke er indrammet på den måde på dine udsagn.
Sig du holde abonnerer på Netflix i 5 år på standard $ 10 / måned pris.
Det er $ 120 / år, og i 5 år, vil du have betalt $ 600. Ikke dårligt, overvejer kabel regninger kan komme ind i hundredvis af dollars hver måned, ikke?
Tja … lad os tage et big-billede tilgang her. Hvad hvis du holdt, at abonnementet gå hele vejen på pension? Det er en $ 120 / år udgift skal du tage højde for i din opsparing.
Reglen om 25 er populært for at anslå, hvor mange penge du skal spare på pension: 25 x din årlige udgifter. I dette tilfælde 25 * 120 = $ 3.000. Det betyder at du har brug for at spare $ 3.000 bare for at dække dit Netflix-abonnement på pension.
Hvad hvis du abonnerer på flere tjenester, der i alt $ 100 per måned? 25 * 1200 = $ 30.000 du skal gemme til at dække disse udgifter i pension. Ser man på det fra dette perspektiv kan give dig en masse indsigt i, hvor meget dine udgifter virkelig koste dig, især i form af din frihed.
En anden måde at se på det – Opportunity Cost
Måske du ikke er interesseret i at spare op til alderdommen, eller tanken om at skulle spare en ekstra $ 3.000 eller $ 30.000 er ikke en big deal til dig.
Der er en anden måde at se på dine udgifter: hvor meget du kan tjene, hvis du investeret pengene i stedet. Med andre ord, hvad er muligheden omkostningerne ved at bruge, at $ 10 eller $ 100 per måned versus investere den i markedet?
Du vil måske ikke tro, at investere $ 10 om måneden er det værd, men lad os se på, hvad der ville ske, hvis du har forsøgt, at bruge en månedlig renters rente lommeregner. Forudsat, at du starter med en $ 10 balance og investere $ 10 hver måned i 30 år, hvis dine penge voksede på en 7 procent rente, ville du have en total på $ 12,280.87 i slutningen af de 30 år. Lyder det ikke bedre end at skulle redde en ekstra $ 3.000?
Hvad ville der ske, hvis du startede med $ 100, og fortsatte med at bidrage $ 100 per måned under de samme vilkår? Du vil ende op med $ 122,808.75 efter 30 år. De fleste mennesker ville meget hellere have den slags vækst end bruge $ 1.200 om året.
Hvad skal man gøre i stedet
Efter at have læst disse eksempler, bør du indse, hvor forfærdelige abonnementstjenester kan være til både dit nuværende budget og udgifter, og at din fremtidige vækst.
Den gode nyhed er, at de fleste tjenester ikke har kontrakter, hvilket betyder, at du er fri til at annullere når som helst du ønsker det. Ja, du måske har brugt hundredvis af dollars allerede, men lad ikke en sunk cost komme i vejen for at forbedre din økonomiske fremtid.
Annuller enhver og alle abonnementer, som ikke passer ind i dit budget, eller at du ikke bruger ofte, og kritisk undersøge dem, du nyder.
Spørg dig selv, hvis prisen er begrundet i din brug. For eksempel, hvis du betaler $ 100 per måned for et måltid leveringsservice, betyder det stoppe dig fra at spise ude på restauranter? Vil du rent faktisk bruge flere penge på mad uden tjenesten? Hvis det er tilfældet, så tænk på at holde det.
Desuden, hvis du har mulighed for, at betale forhånd er normalt billigere, fordi rabat udbydes til at betale fuldt ud, da det er mere gunstigt for tjenesteyderen. De vil hellere modtage en fuld betaling end en mindre månedlig betaling. Det er almindeligt i tilfælde af auto forsikring.
Så hvis du tilfældigvis til at se en tjeneste, du er interesseret i, eller hvis du kan skifte over til en engangsbetaling, kraftigt overveje budgettering for det og betale større beløb, især hvis det vil spare dig penge i det lange løb.
Endelig er det en god idé at sørge for at du ikke kan få den samme eller en lignende tjeneste gratis andre steder. Hvis du har kæmpet for at spare penge eller afbetale gæld og har brug for den ekstra vrikke plads i dit budget, kan det være værd at gøre en midlertidig nedskæring ved afmelding og gå til en gratis mulighed.
For eksempel, måske har du Netflix, Audible, Spotify, eller en gym medlemskab. Gratis alternativer vil blive leje sæsoner af tv-udsendelser og film på dit bibliotek, låne bøger fra biblioteket, lytter til radioen online eller abonnere på musik podcasts og gang, løb, eller laver kropsvægt øvelser, der ikke kræver udstyr.
Uanset hvad, som helst du skære ned på hvor mange penge du har at gå ud hver måned, du skabe mere plads i dit budget til dine mål, og du skære ned, hvor mange penge du skal bruge til at understøtte, at udgifterne i de kommende år.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Interesseret i at fordoble dine penge? Selvfølgelig er du det. Vi alle er.
Men selvom det kan lyde som en alt for god-til-være-sand gimmick, der er legitime måder, du kan fordoble dine penge uden at tage unødvendige risici, at vinde i lotteriet, eller slående guld.
Her er tre praktiske måder at hjælpe dig fordoble dine penge.
Bruge mindre end du tjener
Det beløb, der er tilovers er din opsparing.
Spar tre måneder værd af din leveomkostningerne i en nødfond.
Efter at begynde at investere resten af din opsparing.
Du kan enten investere det i skat stillede pensionskonti, såsom en 401 (k) eller IRA, eller du kan investere dine penge i de afgiftspligtige mæglervirksomhed konti. Hvis du køber passivt forvaltede indeksfonde (en fond, der efterligner en generel indeks, såsom S & P 500), vil din investering udfører, samt den samlede økonomi gør.
Fra 1990 til 2010, S & P 500 returnerede 9 procent om året over en langsigtet annualiseret gennemsnit. Det betyder, at i et givet år, kan lagrene er steget eller faldet. Men hvis du opholdt investeret hele denne 20-års tidshorisont, og du geninvesteret alle dine gevinster automatisk, ville du have tjent i gennemsnit cirka 9 procent om året.
Glem ikke, 1990 gennem 2010 er en tidshorisont, der omfatter to massive recessioner. Med andre ord, jeg har ikke håndplukket stærke år for at skabe, at 9 procent afkast.
Hvordan dette 9 procent afkast vedrører fordoble dine penge?
Nå, Rule of 72 er en genvej, der hjælper dig med at finde ud af, hvor lang tid det vil tage dine investeringer at fordoble. Hvis du opdeler din forventede årlige afkast i 72, kan du finde ud af, hvor mange år det vil tage dig at fordoble dine penge.
Lad os sige, for eksempel, at du forventer at få afkast på 9 procent om året.
Opdel ni i 72, og du opdager det antal år, det tager dig at fordoble dine penge, hvilket er otte år.
Ved at bruge mindre end du tjener, investerer disse besparelser i et indeks fond, der sporer S & P 500, og geninvestere dine gevinster, kan du fordoble dine penge cirka hvert ottende år, under forudsætning af aktiemarkedet fungerer, som det gjorde i løbet af 1990 gennem 2010 historiske timespan .
Fordobling dine penge hvert ottende år lyder fantastisk, ikke sandt?
Investere i obligationer
Dit mix af aktier og obligationer bør afspejle din alder, mål, og risikovillighed. Hvis du ikke passer profilen af nogen, der skal i høj grad investeret i aktier, såsom S & P 500 indeks midler, kan du kigge på obligationer for at fordoble dine penge.
Hvis dine obligationer tilbage 5 procent i gennemsnit hvert år, derefter i henhold til Rule of 72, vil du være i stand til at fordoble dine penge hver 14,4 år.
Det lyder måske nedslående, efter du lige har hørt om investorer, der kan fordoble deres penge i otte år, men husk, at investere er lidt ligesom at køre på en motorvej. Både hurtige chauffører og langsomme bilister i sidste ende vil nå deres bestemmelsessted. Den eneste forskel er den mængde risiko for, at de tager på at gøre det.
Ved at adlyde fartgrænsen, du sætter dig selv i en position, hvor du sandsynligvis at nå frem til din endelige destination i ét stykke.
Ved trampet på speederen, kan investorerne enten nå deres endelige destination hurtigere … eller nedbrud og brænde.
Det er rigtigt, at kørsel er altid risikabelt, ligesom investering er altid risikabelt. Men visse investeringer udsætte dig for højere niveauer af risiko end andre, ligesom ulydig hastighedsbegrænsningen udsætter dig for større risiko end at adlyde hastighedsgrænsen.
Den nederste linje: Du kan fordoble dine penge ved at investere i obligationer. Det er sandsynligt, at tage længere tid, men du vil også mindske din risiko.
Udnyt din arbejdsgiver match
Hvis din arbejdsgiver matcher bidrag til din 401 (k), har du den nemmeste, mest risikofri metode til at fordoble dine penge til rådighed til din rådighed. Du vil få en automatisk forhøjelse på hver dollar, som du lægger i op til din arbejdsgiver kamp.
Lad os sige, for eksempel, at din arbejdsgiver matcher 50 cent for hver dollar, som du lægger i op til de første 5 procent.
Du får en garanteret 50 procent “afkast” på dit bidrag. Det er den eneste garanterede afkast i verden for at investere.
Hvis din arbejdsgiver ikke matcher din 401 (k), skal du ikke fortvivle. Husk, at du stadig få skattefordele ved at bidrage til din pension konto. Selv hvis din arbejdsgiver ikke passer dit bidrag, vil regeringen stadig subsidiere en del af det ved at give dig enten en skattefri udsættelse forhånd eller en skattefri fritagelse nede ad vejen (afhængigt af, om du bruger en traditionel eller en Roth konto henholdsvis ).
Egenkapital indeksfonde, obligationer og drage fordel af pensionskonti er tre gode måder at fordoble dine penge.
Bare husk, at alle tre af disse taktikker hængsel ved at skabe og opretholde et stærkt budget.
Opret et budget, der guider, hvor dine dollars vil gå hver måned. Det vil hjælpe dig til at bruge mindre end du tjener. Derefter kan du investere forskellen.
Med andre ord grundlaget for en stærk økonomisk fremtid begynder med dit budget.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
En af de almindelige fejl investorer på aktiemarkedet gør er at sælge en vindende bestand for tidligt. Men, hvad der er “for tidligt?”
Undersøgelser viser, at investorerne er mere tilbøjelige til at sælge en aktie med et overskud og mindre tilbøjelige til at sælge en aktie med tab.
Selv om dette kan synes counter-intuitive, det er i overensstemmelse med undersøgelser af, hvordan investorerne på aktiemarkedet træffe beslutninger. Det synes vi er mere tilbøjelige til at tage en lille fortjeneste (noget konkret) end sælge med tab, hvilket bekræfter vores fejl og lukker døren på en eventuel rebound.
Der er gode grunde til at sælge med fortjeneste, men der er sjældent en god grund til at holde på en bekræftet miste lager. Frygten for at dreje en “papir tab” i et reelt tab er stærk.
Hvornår er et godt tidspunkt at sælge en vindende bestand? Nogle vil råde aldrig at sælge vindende aktier, mens andre advarer om, at salg er en bevidst proces ligesom at købe.
Sig du har en bestand, der havde et godt løb, og nu du spekulerer på, om du bør tage din fortjeneste og køre eller vente på et skilt, at bestanden er ved at vende retning.
Der er flere advarselssignaler, der kan fortælle dig noget til ændringer, som kan betyde at prisen ledes syd.
Fundamentals Fail
Hvis virksomhedens nøgletal (salg, gæld, likviditet og så videre) begynder at vise tegn på stress, kan det betyde noget har ændret som vil have en negativ indflydelse på bestanden pris.
Vent ikke på markedet til at gå i panik over en nedgang i indtægter eller en anden tast grundlæggende, være parat til at losse den bestand, mens du stadig har et sundt overskud.
Mål pris
Mange investorer sat et gulv på bestanden pris, så hvis den falder under et vist niveau, de sælger. Du kan også indstille en øvre grænse, der udløser din salg.
Rationalet her er, at du kan være bange for, at bestanden vil have en vanskelig tid at understøtte en markedspris over et vist niveau, og enhver antydning af dårlige nyheder vil sende prisen i et styrtdyk.
Andre investorer blot sige, “Jeg ønsker at gøre denne tilbagevenden, og da jeg ramte det, vil jeg gå videre til en anden mulighed.”
Udbytte Klip eller Slået
Når virksomheder begynder at skære eller fjerne udbytte, er det tid til at overveje at droppe det alvorligt.
Udbytte nedskæringer er alvorlige hændelser og signalere økonomiske vanskeligheder, at investorer bør være meget opmærksomme på.
Strategier for at sælge
Andre strategier til salg omfatter den tankevækkende overvejelse at begivenheder bevæger mod dit lager, og du nødt til at handle. Her er nogle ideer:
Watch out for hype. Hvis en bestand du ejer bliver fokus for mediernes opmærksomhed og modtager en masse rygter, kan det være tid til at se på at tage en fortjeneste. Disse typer af lager-fodring frenzies tiltrække uerfarne investorer, der byder op priserne kun at have sammenbrud markedet, når den hype dør. Hvis du ikke passer på, kan du se prisen falde lige forbi din fortjeneste.
Watch vækst. Vækstaktier vokse. Når de holder op med at vokse eller vokser begynder at bremse, er det tid til at komme videre. Markedet er ikke venlig mod vækstaktier, der undlader at opretholde deres vækst.
Deltag af bordet. Hvis du har en god fortjeneste i en bestand, overveje at sælge en del – siger 50 procent, og tage din fortjeneste – og samtidig lade resten fortsætte med at vokse. Denne måde kan du låse i en vis grad af overskud, og hvis du følger de andre tips her, kan du springer på bestanden, når det begynder at falde med nogle mere profit.
Bedre aftale. Husk, der er andre bestande, der kan give en bedre mulighed med mindre risiko. Bare fordi du har en god bestand med et pænt overskud, betyder ikke, du bør ikke stoppe på udkig efter en bedre aftale.
Må ikke være for hurtige
Mens du altid vil maksimere din investering, ikke spiser i din fortjeneste ved at køre op en stor regning på din børsmægler i kommissioner gennem overdreven handel.
Et par smarte farter vil slå et dusin middelmådige dem enhver dag.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Din livsforsikring Strategi – Hvordan at vide, hvis du har brug for livsforsikring
Livsforsikring er designet til at beskytte din familie og andre mennesker, der kan afhænge af dig for økonomisk støtte. Livsforsikring betaler en død fordel for modtageren af livsforsikring.
Gennem årene har livsforsikring også udviklet sig til at give muligheder for at opbygge rigdom eller skattefri investeringer.
Hvem behøver Livsforsikring OSS
Er livsforsikring kun for folk, der har en familie at støtte? Hvornår skal du købe livsforsikring? Vi vil gå gennem disse spørgsmål og almindelige scenarier for, når livsforsikring er en god ide at købe baseret på forskellige situationer. Denne liste vil hjælpe dig med at beslutte, om det er tid for dig at kontakte din rådgiver og begynde at kigge på din livsforsikring indstillinger.
Har jeg brug for livsforsikring, hvis jeg har ikke har forsørgerpligt?
Der er tilfælde, hvor livsforsikring kan være gavnligt, selvom du ikke har nogen pårørende, den mest grundlæggende af, som ville være der dækker dine egne begravelsesudgifter. Der kan være mange andre grunde også. Her er nogle retningslinjer for at hjælpe dig med at beslutte, om livsforsikring er det rigtige valg for dig:
Hos Hvad Life Stage Skal du købe livsforsikring?
Den første ting du behøver at vide om livsforsikring er, at den yngre og sundere du er, jo billigere er det.
Den bedste livsforsikring valg for dig, afhænger af:
Hvorfor du vil have livsforsikring (at opbygge rigdom, for at beskytte aktiver, sørge for din familie?)
Hvad din situation er
Hvor langt i livet, du er i (har du børn, er du i skole, er du starter en virksomhed, at købe et hjem, blive gift, etc.)
Hvor gammel er du
10 forskellige situationer og måder at bruge livsforsikring
Her er en liste over personer, der måske har brug for livsforsikring på forskellige livsstadier, og hvorfor du ønsker at købe livsforsikring på disse stadier. Denne liste vil hjælpe dig overveje forskellige grunde til at købe livsforsikring og hjælpe dig med at finde ud af, om det er tid for dig at se til at købe livsforsikring eller ej.
En finansiel rådgiver eller livsforsikring repræsentant kan også hjælpe dig med at udforske forskellige livsforsikringer muligheder og bør altid konsulteres for deres faglige udtalelser til at hjælpe dig med at træffe et valg.
1. Begyndende Familier
Livsforsikring skal købes, hvis du overvejer at starte en familie. Dine satser vil være billigere nu, end når man bliver ældre, og dine fremtidige børn vil blive afhængig af din indkomst. Læs mere på Forældre: Hvor meget Livsforsikring skal du bruge?
2. Etablerede Familier
Hvis du har en familie, der afhænger af dig, du har brug for livsforsikring. Dette omfatter ikke kun den ægtefælle eller partner arbejder uden for hjemmet. Livsforsikring skal også komme i betragtning til den person, der arbejder i hjemmet. Omkostningerne ved at erstatte nogen til at gøre huslige pligter, hjem budgettering, og børnepasning kan forårsage betydelige økonomiske problemer for den overlevende familie. Læs mere på Forældre: Hvor meget Livsforsikring skal du bruge?
3. Unge voksne
Grunden til en enkelt voksen ville typisk brug for livsforsikringer ville være at betale for deres egne begravelsesomkostninger, eller hvis de hjælpe med at støtte en ældre forælder eller en anden person, de kan passe økonomisk.
Du kan også overveje at købe livsforsikring, mens du er ung, så med den tid, du har brug for det, behøver du ikke at betale mere på grund af din alder. Jo ældre man bliver, bliver det dyrere livsforsikring og du risikerer at blive afvist, hvis der er problemer med livsforsikring medicinsk eksamen.
Ellers, hvis man har andre kilder til penge til en begravelse og har ingen andre personer, der er afhængige af deres indkomst så livsforsikringer ville ikke være en nødvendighed.
4. Husejere og mennesker med realkreditlån eller anden gæld
Hvis du har planer om at købe et hjem med et realkreditlån, bliver du spurgt, om du ønsker at købe pant forsikring. At købe en livsforsikring, der ville dække dit prioritetsgæld ville beskytte den interesse og undgå at du behøver at købe ekstra pant forsikring, når du køber dit første hjem.
Livsforsikring kan være en måde at sikre, at din gæld er betalt ud, hvis du dør. Hvis du dør med gæld og ingen måde for din ejendom til at betale dem, dine aktiver og alt, hvad du har arbejdet for kan gå tabt og vil ikke blive videregivet til en du holder af. I stedet kan din ejendom stå tilbage med gæld, som kunne blive videregivet til dine arvinger.
5. Ikke-Child Working Par
Begge personer i denne situation vil være nødvendigt at beslutte, om de ønsker livsforsikring. Hvis begge personer er at bringe i en indkomst, at de føler sig trygge lever på alene, hvis deres partner skal forgå, så livsforsikringer ville ikke være nødvendig, undtagen hvis de ønskede at dække deres begravelse omkostninger.
Men, måske i nogle tilfælde en medarbejdende ægtefælle bidrager mere til den indkomst eller ønsker at forlade deres betydelige andre i en bedre finansiel position, så så længe du køber en livsforsikring ville ikke være en økonomisk byrde, det kunne være en mulighed. For en billig livsforsikring option undersøge tidsbegrænset livsforsikring eller overveje først-til-dør livsforsikringer, hvor du betaler for kun én politik og død fordel går til den første til at dø.
6. Folk, der har livsforsikring gennem deres arbejde
Hvis du har livsforsikring gennem dit arbejde, skal du stadig købe din egen livsforsikring. Grunden til at du bør aldrig kun stole på livsforsikring på arbejdspladsen er, at du kan miste dit job, eller beslutter at skifte job, og når du gør det, mister du, at livet forsikringspolice. Det er ikke strategisk lyd til at forlade din livsforsikring i hænderne på en arbejdsgiver. Jo ældre du bliver jo dyrere din livsforsikring bliver. Du er bedre at købe en lille backup politik for at sikre, at du altid har nogle livsforsikringer, selvom du mister dit job.
7. Forretningspartnere og virksomhedsejere
Hvis du har en forretningspartner eller ejer en virksomhed, og der er mennesker, der er afhængige af dig, kan du overveje at købe en separat livsforsikring med henblik på din virksomheds forpligtelser.
8. Opkøb Livsforsikring på dine forældre
De fleste mennesker ikke tænke på dette som en strategi, købe det har været brugt, og kan være en smart ting at gøre. Livsforsikring på dine forældre sikrer en død fordel for dig, hvis du sætter dig selv som modtager af den politik, du tager ud på dem. Hvis du betaler deres præmier vil du ønsker at sikre, at du gør dig selv en uigenkaldelig begunstiget for at sikre din investment.This måde når dine forældre dør, du sikrer mængden af livsforsikring. Hvis du gør dette, mens dine forældre er unge nok, kan det være en økonomisk sund investering.
Du kan også ønsker at beskytte din egen finansielle stabilitet ved at se på at købe langvarig pleje for dem så godt eller antyder de ser ind i det. Ofte når forældre bliver syge når de bliver ældre den økonomiske byrde for deres børn er enorm. Disse to muligheder kan yde finansiel beskyttelse, som du måske ikke har ellers tænkt på.
9. Livsforsikring for børn
De fleste mennesker vil foreslå, at børn ikke har brug for livsforsikring, fordi de ikke har nogen pårørende og i tilfælde af deres død, selv om det ville være ødelæggende, ville livsforsikring ikke være gavnligt.
3 grunde til at købe livsforsikring for børn
Hvis du bekymre dig om dine børn i sidste ende at få en sygdom. Nogle familier har bekymringer om deres børns langsigtede sundhed på grund af arvelige risici. Hvis forældre frygter, at i sidste ende, kan det gøre dem forsikres senere i livet, så de kunne overveje at købe deres børn livsforsikring, så de ikke bekymre sig om at undlade lægeundersøgelser senere, når de har brug for livsforsikring for deres egne familier. Nogle mennesker ser på kritisk sygdom forsikring for børn.
Nogle mennesker køber livsforsikring for børn, da de når den tidlige voksenalder at hjælpe dem med at få et forspring på livet. En permanent politik livsforsikring kan være en måde at opbygge besparelser for dem og give dem en mulighed for at have en livsforsikring, der betaler for sig selv, når de har en familie af deres egne, eller hvis de ønsker at bruge den kontante del til låne mod en større køb. Livsforsikring til børn kan købes som en gave til dem.
Hvis du ønsker at modtage en form for død fordel at hjælpe dig med at håndtere død af et barn og dække begravelsesudgifter, hvis noget skulle ske med dem. Tabet af et barn er ødelæggende, og selv om børn ikke yde økonomisk støtte, de spiller en vigtig rolle i familien og deres tab kan have indvirkning på mange levels.The tab kan gøre det meget svært for dig at arbejde, og du kan lide økonomiske tab, kræver psykologisk hjælp, eller har brug for hjælp med at overleve børn som et resultat af deres bortgang.
Børn, for det meste, behøver ikke livsforsikring, men hvis det er en del af en strategi, kan livsforsikring for børn være noget du overveje af ovennævnte grunde. vejer altid mulighed for de ovennævnte grunde med de andre muligheder for besparelser eller forsikring, du kunne overveje for dine børn.
10. Ældre
Så længe du ikke har folk afhængig af din indkomst for støtte, ville livsforsikring på dette tidspunkt i livet ikke være nødvendigt, medmindre du ikke har andre midler til at betale for din begravelsesudgifter eller beslutter du ønsker at forlade penge som en eftermæle. En nyttig ting om livsforsikring, hvis du er ældre, er skattebesparelsen elementer, hvis du ønsker at bevare værdien af din ejendom. Du bør tale med en ejendom advokat eller finansiel planlægger at forstå, hvis de køber livsforsikring i din senere år kan give skattemæssige fordele.
Køb en livsforsikring i denne alder kan være meget dyrt.
Livsforsikring som en strategi til at beskytte og opbygge velstand
Når du køber livsforsikring du søger at beskytte den livsstil af din familie eller pårørende, hvis du skulle dø.
Hvis dette er dit primære mål så billig livsforsikring kan være et godt udgangspunkt for dig.
Du kan også se på det som en måde at opbygge din eller din families formue enten gennem potentielle skattefordele, eller hvis du ønsker at forlade penge som en arv, ligesom i tilfældet med overlevelsesrente livsforsikring.
Du kan også købe livsforsikring som en måde at sikre din egen finansielle stabilitet, i tilfælde af hele livsforsikring, eller universelle livsforsikringer, der også tilbyder kontante værdier og investeringer. Disse typer af politikker, sammen med efterladte livsforsikringer tilbyder også potentialet for at låne penge fra din livsforsikring.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Du har sikkert allerede ved, at det er vigtigt at have en nødfond. Du ved, penge, der holder dig ud af gælden og på sporet, selv når livet kaster dig en curveball.
Du har sikkert også hørt, at du skulle holde denne penge på en opsparingskonto, i god behold, så du kan være sikker på det er der, når du har brug for det.
Og mens du absolut vil disse penge for at være sikker, er det sandsynligvis fejl du i det mindste en lille smule, at din opsparingskonto er at tjene næsten ingenting. Efter alt, har du arbejdet hårdt for at spare de penge, og det ville være rart, hvis det virkede for dig så godt.
Så det store spørgsmål er: Giver det mening at investere din nødfond?
Standard Svaret bør næsten altid være nogen. Din nødfond primære funktion er at være der, når du har brug for det, og investere den i sagens natur udsætter dig for i det mindste en vis grad af risiko. Plus, kan du holde det i en online opsparingskonto, at mindst får du en 1% tilbage, hvilket bestemt er bedre end ingenting.
Så, især hvis du er i de tidlige stadier af at opbygge din nødfond, bør du sætte det i en almindelig gammel opsparingskonto og stoppe bekymre sig om det.
Men der er nogle stærke argumenter for at investere din nødfond, og i dette indlæg vil vi undersøge, hvorfor du måske ønsker at overveje det.
Årsagen # 1: Det er stadig tilgængelig
I det mindste, skal du være i stand til at få adgang til din nødfond hurtigt, hvis behovet opstår.
Og mens du typisk kan tænke på at investere i forbindelse med pensionering konti og alle de tilknyttede restriktioner, sandheden er, at der er masser af måder at investere på en måde, der holder dine penge tilgængelige.
Det enkleste er at bruge en almindelig kurtage konto. Du kan investere, ligesom du ville i en pensionering konto, med den bonus, som du kan trække nogle af eller alle dine penge på noget tidspunkt, hvis en nødsituation kommer op.
Du kan endda holde din nødfond i en Roth IRA, som giver dig mulighed for at trække op til det beløb, du har bidraget til enhver tid og uanset årsag.
Den nederste linje er, at investere ikke automatisk låser dine penge væk på lang sigt. Der er måder at investere, at stadig tillade dig at få adgang til penge hurtigt, hvis det er nødvendigt.
Årsag # 2: et større udbytte
Mens intet er garanteret, investering giver dig chancen for at tjene meget bedre afkast, end du kan få fra en opsparingskonto.
Jeg løb nogle numre for at se hvor stor en forskel det ville gøre. Jeg gik ud fra, at du bidraget med $ 200 til din nødfond hver måned, indtil du havde gemt $ 24.000, nok til at dække 6 måneder af udgifter på $ 4.000 per måned. Så jeg gik ud fra, at du ville tjene 1% årligt i en opsparingskonto og 6% i en investeringskonto. Jeg ignorerede skatter.
Hvad jeg har fundet er, at efter 10 år du ville have $ 5.628 mere fra at investere. Efter 20 år er det ville være $ 27.481 mere. Og efter 30 år forskellen ville være $ 68.438.
Nu er der en masse antagelser her, og intet er garanteret. Men klart investere giver dig chancen for at ende op med en masse flere penge, end at holde det i en opsparingskonto.
Årsagen # 3: Bedre odds for succes
En af de hyppigst citerede grunde mod at investere din nødfond er risikoen for et stort marked nedbrud højre, når du har brug for pengene. Og det er bestemt en risiko.
Men nyere forskning tyder på, at investere dine nødfond faktisk øger sandsynligheden for at have penge nok på hånden til at dække en nødsituation. De har masser af tal og diagrammer til at bakke op deres konklusioner, men kernen i det er, at ægte nødsituationer er relativt sjældne, og at de højere afkast, du får fra at investere dine penge i mellemtiden gøre det mere sandsynligt, at du har nok at dække disse nødsituationer, når de sker.
Dette er sandsynligvis mindre anvendelig for kunder, der tjener færre penge, og derfor har mindre råderum til at foretage justeringer i tilfælde af mindre uventede udgifter. Men i det mindste hvad angår planlægning for større nødsituationer, ligesom at miste jobbet eller handicap, er det i det mindste muligt, at investere dine nødfond giver dig større sikkerhed.
Årsag # 4: du har andre penge
I betragtning af, at store nødsituationer er relativt sjældne, bør du overveje det faktum, at andre konti ville du foretrække ikke at røre kunne tjene som en backup plan, hvis du nogensinde fundet dig selv i den perfekte storm for at skulle penge lige i midten af et marked afmatning, der forarmet din dedikerede nødfond.
For eksempel i en ideel verden, du ikke vil røre din 401 (k), indtil pensionsalderen. Men hvis du gjorde står over for en stor økonomisk nødsituation, der er særligt vanskelige bestemmelser og lån bestemmelser , som ville tillade dig at få adgang til de penge, hvis du havde brug for det.
Med andre ord, kan ulempen ved at investere din nødfond ikke være en fuldstændig mangel på midler, når du har brug for dem. Det kunne bare være at have adgang til midler, du hellere vil forlade urørt.
Og hvis den opadrettede er bedre afkast og flere penge, kan denne risiko være det værd.
Årsag # 5: Du har mere end du behøver
Lad os sige, at du har brug for $ 24.000 for en seks måneders nødfond. Og lad os sige, at du har $ 50.000 sparet op uden for pensionskonti.
En rimelig tommelfingerregel er at forvente, at du kan miste 50% af de penge, du har investeret i aktiemarkedet i et givet år. Det ville være et særdeles dårligt år – ligesom, 2008-2009 dårligt – men det kunne ske.
Ved hjælp af den tommelfingerregel, kan du sætte hele din $ 50.000 ind i aktiemarkedet, og stadig være temmelig sikker på at have seks måneder værd af udgifter på hånden, selv under et marked nedbrud.
Så hvis du har langt flere penge på hånden, end du forventer at skulle i en nødsituation, kan du være i stand til at investere det uden egentlig at risikere meget af noget.
At investere eller ikke at investere?
Med alt dette sagt, er der en masse gode argumenter for at holde din nødfond på en almindelig opsparingskonto. Det er sikkert, det er bekvemt, og du kan få i det mindste en fornuftig rente med en online opsparingskonto.
Men hvis du er villig til at være lidt eventyrlysten, og hvis du kan dække mindre uregelmæssige udgifter gerne bil og hjem reparationer med andre midler, kan du være i stand til at komme ud foran både på kort sigt og på lang sigt ved at investere din nødfond.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
