Category: el

Πώς να καταδυθείτε σε επενδύσεις χωρίς να φοβάστε

Πώς να καταδυθείτε σε επενδύσεις χωρίς να φοβάστε

Οι περισσότεροι άνθρωποι αρχικά διστάζουν όταν αρχίζουν να επενδύουν στο χρηματιστήριο. Ένα σημαντικό μέρος των ανησυχιών τους – επίσης ένα από τα σημαντικότερα εμπόδια για τους περισσότερους επενδυτές – είναι ο φόβος της οικονομικής απώλειας. 

Η επένδυση μπορεί να προκαλέσει έγκυρους και πραγματικούς φόβους για νέους επενδυτές. Ακόμα και έμπειροι επενδυτές μπορεί να φοβούνται κατά καιρούς. Οι άνθρωποι παίρνουν κακές αποφάσεις, παρασύρονται από συναισθήματα και χάνουν χρήματα λόγω καταστάσεων εκτός του ελέγχου τους. Εάν μόλις ξεκινήσατε να επενδύετε, μπαίνετε σε κάτι νέο και άγνωστο.

Όπως συμβαίνει με τους περισσότερους φόβους, μπορείτε να αναλάβετε ενέργειες για την εξάλειψη των δισταγμών βάσει του φόβου και να γίνετε επιτυχημένος επενδυτής.

Εκπαιδεύστε τον εαυτό σας

Η γνώση είναι ένα ουσιαστικό πλεονέκτημα όταν επενδύετε. Η κατανόηση του τρόπου λειτουργίας των αγορών και των μετοχών μπορεί να βοηθήσει στην ανακούφιση του φόβου των επενδυτών. Μπορείτε επίσης να μειώσετε το άγχος εξοικειωμένοι με την οικονομία, τους επενδυτές, τις επιχειρήσεις και τις κυβερνητικές επιρροές στην αγορά.

Ορίστε επενδυτικούς στόχους

Αναρωτηθείτε πού θέλετε να είστε οικονομικά σε ένα, πέντε ή 10 χρόνια. Αφού μάθετε για διαφορετικούς τύπους επενδύσεων και πώς λειτουργούν, ορίστε ημερομηνίες-στόχους και οικονομικούς στόχους για τα στοιχεία σας.

Συμβουλή: Οι επενδυτικοί στόχοι δεν χρειάζεται να είναι περίπλοκοι. Ο στόχος σας θα μπορούσε να είναι να έχετε 1 εκατομμύριο δολάρια σε περιουσιακά στοιχεία που μπορείτε να μετατρέψετε σε μετρητά τη στιγμή που είστε 65 ετών για συνταξιοδοτικό εισόδημα.

Ο καθορισμός αυτών των στόχων για εσάς σας επιτρέπει να ξεπεράσετε τον φόβο με αποφασιστικότητα. Μόλις ξέρετε τι θέλετε, βάζετε τον εαυτό σας σε ένα συναρπαστικό και παρακινητικό μέρος. Επιπλέον, έχετε σχεδιάσει ένα χρονοδιάγραμμα για το οικονομικό σας ταξίδι.

Κοιτάξτε τη μεγάλη εικόνα

Κάντε ένα βήμα πίσω και επαναξιολογήστε τους στόχους σας και τι κάνετε για να τους επιτύχετε. Κοιτάξτε τι πρέπει να χάσετε ενώ εστιάζετε σε αυτό που πρέπει να κερδίσετε. Για τους περισσότερους ανθρώπους, η επένδυση είναι μαραθώνιος και όχι σπριντ στο τέλος.

Αξιολογήστε την οικονομική σας κατάσταση και αποφασίστε πόσα μπορείτε να επενδύσετε. Προσδιορίστε πόσα από τα εισοδήματά σας μπορεί να είναι διαθέσιμα – δεν θέλετε να χάσετε όλα όσα έχετε, εάν το χρηματιστήριο καταρρεύσει. Ένας καλός κανόνας δεν είναι να επενδύετε περισσότερα από όσα μπορείτε να χάσετε.

Ξεκινήστε το μικρό, συνεχίστε να συνεισφέρετε, Αφήστε το να μεγαλώσει

Μην φοβάστε να ξεκινήσετε μικρά. Ξεκινήστε με χρηματικά ποσά που μπορείτε να χάσετε και να μην διακινδυνεύσετε πάρα πολύ ενώ μαθαίνετε. Καθώς παρακολουθείτε το υπόλοιπό σας να αυξάνεται, θα γίνετε πιο άνετοι επενδύοντας πιο σημαντικά ποσά εάν μπορείτε να το κάνετε.

Σημαντικό: Το σύνθετο ενδιαφέρον είναι η πρωταρχική αρχή πίσω από τις επενδύσεις. Περισσότερα χρήματα στο λογαριασμό σας σημαίνει ότι το ενδιαφέρον αυξάνεται.

Όταν συνεχίζετε να συνεισφέρετε στο επενδυτικό σας χαρτοφυλάκιο – αγοράζοντας περισσότερες μετοχές ή άλλες επενδύσεις – έχετε περισσότερα χρήματα που σας ενδιαφέρουν.

Έχετε μια επενδυτική στρατηγική

Όταν έχετε ένα επενδυτικό σχέδιο, γίνεται πιο εύκολο να επενδύσετε. Υπάρχουν πολλές στρατηγικές συναλλαγών που δημοσιεύονται στο διαδίκτυο και σε βιβλία και διδάσκονται σε σεμινάρια. Ορισμένες τεχνικές μπορεί να σας βοηθήσουν να ξεχωρίσετε, ενώ άλλες θα μπορούσαν να προκαλέσουν σύγχυση και αντιπαραγωγική.

Μόλις νιώσετε άνετα, θα πρέπει αργά να προσαρμόσετε τη μέθοδο σας με την πάροδο του χρόνου για να την βελτιώσετε έως ότου είστε ικανοποιημένοι με αυτήν. Μάθετε τις διαφορετικές μεθόδους που χρησιμοποιούν και εφαρμόστε αυτές τις δεξιότητες και ιδέες.

Χρησιμοποιήστε μια απλή προσέγγιση

Κρατήστε τις στρατηγικές σας απλές. Οι περίπλοκες επενδυτικές στρατηγικές συχνά απαιτούν πολύ περισσότερη δουλειά και άγχος από ό, τι οι πιο απλές – και συχνά χωρίς περισσότερο κέρδος. Μια απλή επενδυτική προσέγγιση σας εμποδίζει να κατακλύζετε ή να κάνετε λάθη και σας κρατά σε καλό δρόμο.

Σημαντικό: Μια απλή στρατηγική σάς επιτρέπει να είστε ευέλικτοι με τα οικονομικά και τα περιουσιακά σας στοιχεία.

Όταν το σχέδιό σας είναι απλό, είναι πιο εύκολο να εντοπίσετε προβλήματα. Εάν βρείτε κάποιο πρόβλημα με ένα από τα στοιχεία σας, προσαρμόζεστε. Μερικά παραδείγματα προσαρμογών που ίσως χρειαστεί να κάνετε είναι:

  • Αλλαγή μετοχών των εταιρειών που διαπραγματεύεστε
  • Πληρωμή διαφορετικών τιμών ανά μετοχή
  • Αλλαγή της στρατηγικής κράτησής σας
  • Χρησιμοποιώντας μια διαφορετική μέθοδο ανάλυσης
  • Αλλαγή τύπων επενδύσεων

Βρείτε μια επένδυση και επενδύστε

Μερικές φορές πρέπει να δαγκώσετε τη σφαίρα και να βυθιστείτε σε κάτι που μπορεί να μην είστε απόλυτα άνετα. Μόλις αρχίσετε να κάνετε τα βήματα κατά τη διάρκεια του επενδυτικού σας ταξιδιού, οι έννοιες αρχίζουν να έχουν μεγαλύτερη σημασία και το άγχος μειώνεται.

Αφού προσδιορίσετε τη στρατηγική σας, μπορείτε να αρχίσετε να επιλέγετε τους τύπους επένδυσης στους οποίους θέλετε να επενδύσετε. Από τους πολλούς διαφορετικούς τύπους, οι αρχάριοι μπορεί να αισθάνονται πιο άνετα με τον εταιρικό τους λογαριασμό 401 (k) ή έναν ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA) . Αφού παρακολουθήσετε τον λογαριασμό σας να ανεβαίνει και να πέφτει με το χρηματιστήριο, θα είστε πολύ πιο άνετοι με άλλους τύπους επενδύσεων.

Σημείωση: Για έναν νέο επενδυτή, η πρώτη επένδυση μοιάζει να οδηγεί σε μια ομίχλη. Φαίνεται θολό από απόσταση, αλλά όσο πιο κοντά πλησιάζετε, τόσο περισσότερο βλέπετε.

Μην αποθαρρύνεστε

Τις περισσότερες φορές, τα πράγματα δεν πάνε όπως έχει προγραμματιστεί. Οι τιμές των μετοχών αυξάνονται και πέφτουν, οι οικονομίες επεκτείνονται και συρρικνώνονται και οι επενδυτές με επικίνδυνα σχέδια φοβούνται. Ξεκινήστε μικρά, μάθετε από τα λάθη σας – και άλλα “για να ελαχιστοποιήσετε τις απώλειές σας.

Όταν οι επενδύσεις σας χάσουν αξία, πάρτε πίσω και ξεκινήστε ξανά Εάν έχετε αξιολογήσει την ανοχή κινδύνου και έχετε επιλέξει μια στρατηγική και στοιχεία που ταιριάζουν με τους στόχους σας, είναι πιο πιθανό να ανακτήσετε τις απώλειες. Η υπομονή είναι μια αρετή, όπως λένε – ισχύει ακόμη περισσότερο όταν επενδύετε.

Πώς να εξοικονομήσετε χρήματα και να επενδύσετε με σύνεση

Πώς να εξοικονομήσετε χρήματα και να επενδύσετε με σύνεση

Η επένδυση των χρημάτων σας είναι ένας από τους καλύτερους τρόπους για να δημιουργήσετε πλούτο και να εξοικονομήσετε χρήματα για τους μελλοντικούς σας οικονομικούς στόχους. Επειδή οι στόχοι και οι προτιμήσεις του καθενός είναι διαφορετικοί, οι επενδύσεις πιθανότατα θα διαφέρουν για κάθε άτομο. Αλλά η δημιουργία μιας επενδυτικής στρατηγικής βασίζεται συνήθως στις ίδιες βασικές αρχές και απαιτεί την οικοδόμηση καλών οικονομικών συνηθειών. Σε αυτό το άρθρο, θα μάθετε πώς να επενδύετε χρήματα με σύνεση για να επιτύχετε τους στόχους σας.

Ορίστε στόχους και ξεκινήστε να επενδύετε

Το πιο σημαντικό πρώτο βήμα οποιουδήποτε επενδυτικού σχεδίου είναι ο καθορισμός στόχων. Σκεφτείτε να επενδύσετε ως οδικό ταξίδι: Ο στόχος σας είναι ο τελικός προορισμός σας, ενώ το επενδυτικό σας σχέδιο είναι η διαδρομή που θα ακολουθήσετε για να φτάσετε εκεί. Πολλοί άνθρωποι αρχίζουν να επενδύουν ως τρόπος αποταμίευσης για συνταξιοδότηση. Αλλά μπορείτε επίσης να επενδύσετε για να εξοικονομήσετε χρήματα για άλλους μεγάλους στόχους, όπως η εκπαίδευση στο κολέγιο του παιδιού σας, τα μελλοντικά ιατρικά έξοδα ή η προκαταβολή στο σπίτι των ονείρων σας.

Όταν μόλις ξεκινήσετε, το απλό είναι καλύτερο. Στην πραγματικότητα, θα ακούσετε πολλούς ειδικούς σε θέματα χρηματοδότησης να υποστηρίζουν ότι η καλύτερη επενδυτική στρατηγική είναι βαρετή. 

Ας μιλήσουμε για μερικά από τα εργαλεία και τα περιουσιακά στοιχεία που μπορεί να αποτελούν μέρος της επενδυτικής σας στρατηγικής.

DIY Investing vs. Professional Management εναντίον Robo-Advisors

Πριν διερευνήσουμε τους διαφορετικούς τύπους περιουσιακών στοιχείων στα οποία μπορείτε να επενδύσετε, ας μιλήσουμε για το πώς να εφαρμόσετε την επενδυτική σας στρατηγική. 

Πολλοί άνθρωποι επιλέγουν να προσλάβουν έναν οικονομικό σύμβουλο για τη διαχείριση του επενδυτικού τους χαρτοφυλακίου. Αυτοί οι σύμβουλοι είτε χρεώνουν αμοιβή (συχνά ποσοστό της αξίας του χαρτοφυλακίου σας) είτε κάνουν προμήθεια για τα προϊόντα που προτείνουν. Για μια πιο φιλική προς τον προϋπολογισμό διαδρομή, θα μπορούσατε αντ ‘αυτού να διαχειριστείτε τις δικές σας επενδύσεις, επιλέγοντας χειροκίνητα πού να βάλετε τα χρήματά σας.

Αλλά υπάρχει επίσης μια τρίτη επιλογή για άτομα που θέλουν κάτι στο μεταξύ. Ένας robo-σύμβουλος, ή ένα αυτοματοποιημένο πρόγραμμα παροχής ψηφιακών επενδύσεων, είναι μια χρηματοοικονομική υπηρεσία που επιλέγει τις επενδύσεις σας αυτόματα για λογαριασμό σας με βάση τις απαντήσεις σας σε ερωτήσεις σχετικά με τους επενδυτικούς σας στόχους, την ανοχή κινδύνων, τον χρονικό ορίζοντα και άλλα. Οι Robo-σύμβουλοι χρεώνουν γενικά χαμηλότερες αμοιβές από τους επαγγελματίες του χρηματοοικονομικού τομέα χωρίς να απαιτούν από εσάς να επιλέξετε τις δικές σας επενδύσεις όπως θα κάνατε στη διαδρομή DIY.

Αποθέματα

Ένα απόθεμα είναι ένα κομμάτι της ιδιοκτησίας (“ίδια κεφάλαια”) σε μια εταιρεία που είναι εισηγμένη στο χρηματιστήριο. Οι εταιρείες πωλούν μετοχές ως τρόπο συγκέντρωσης κεφαλαίων για λειτουργικά και κεφαλαιουχικά έξοδα. Όσοι αγοράζουν μετοχές σε μια εταιρεία μπορούν να κερδίσουν χρήματα με δύο βασικούς τρόπους:

  • Μερίσματα : Όταν η εταιρεία μεταβιβάζει περιοδικά μέρος των κερδών της στους μετόχους.
  • Ανατίμηση κεφαλαίου: Όταν η αξία του αποθέματός σας αυξάνεται με την πάροδο του χρόνου, και είστε σε θέση να το πουλήσετε για περισσότερα από όσα το αγοράσατε.

Δεσμούς

Το ομόλογο είναι ένας τύπος ασφάλειας χρέους που επιτρέπει σε εταιρείες και κυβερνητικούς οργανισμούς να δανείζονται χρήματα από επενδυτές πουλώντας τους ομόλογα. Τα ομόλογα συνήθως έρχονται με ένα προκαθορισμένο επιτόκιο, το οποίο ο εκδότης πληρώνει καθ ‘όλη τη διάρκεια ζωής του ομολόγου (συχνά δύο φορές το χρόνο). Στη συνέχεια, όταν το ομόλογο φτάσει σε λήξη, ο εκδότης επιστρέφει το κύριο ποσό στους κατόχους ομολόγων.

Οι επενδυτές μπορούν να κερδίσουν χρήματα επενδύοντας σε ομόλογα τόσο μέσω τακτικών πληρωμών τόκων όσο και με την πώληση ενός ομολόγου για περισσότερα από όσα πληρώνουν για αυτό.

Κεφάλαια 

Μερικές από τις πιο δημοφιλείς επενδύσεις στην αγορά είναι στην πραγματικότητα κεφάλαια, τα οποία είναι συνδυασμός πολλών μετοχών ή ομολόγων (ή και τα δύο). Ακολουθούν οι κύριοι τύποι κεφαλαίων:

  • Δείκτης κεφαλαίων : Μια ομάδα επενδύσεων που παρακολουθεί παθητικά έναν συγκεκριμένο δείκτη αγοράς, όπως το S&P 500 ή το συνολικό χρηματιστήριο.
  • Αμοιβαία κεφάλαια : Μια ενεργά διαχειριζόμενη επενδυτική ομάδα όπου ένας διαχειριστής κεφαλαίων επιλέγει τις συμμετοχές, συχνά με την ελπίδα να κερδίσει τη συνολική απόδοση της αγοράς.
  • Αμοιβαία κεφάλαια με ανταλλαγή: Αυτά είναι παρόμοια με ένα αμοιβαίο κεφάλαιο ευρετηρίου ή αμοιβαίο κεφάλαιο, αλλά τα ETF μπορούν να διαπραγματευτούν καθ ‘όλη τη διάρκεια της ημέρας, ενώ ο δείκτης και τα αμοιβαία κεφάλαια δεν μπορούν.

Συμβουλή: Τα μετρητά σας δεν χρειάζεται να περιμένουν να επενδύσουν. Εξετάστε το ενδεχόμενο να το τοποθετήσετε σε λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλού επιτοκίου ή σε αμοιβαίο κεφάλαιο αγοράς χρήματος για να λάβετε μια μέτρια απόδοση των χρημάτων που δεν είστε έτοιμοι να επενδύσετε.

Διαχειριστείτε τα επίπεδα κινδύνου σας

Κάθε φορά που επενδύετε, διατρέχετε ένα συγκεκριμένο επίπεδο κινδύνου. Καθώς αρχίζετε να επενδύετε, είναι σημαντικό να κατανοήσετε τον κίνδυνο που φέρει κάθε περιουσιακό στοιχείο και πώς μπορείτε να δημιουργήσετε το χαρτοφυλάκιό σας με τρόπο που μειώνει την έκθεση σε κίνδυνο.

Το πρώτο πράγμα που πρέπει να λάβετε υπόψη κατά την επιλογή της κατανομής των περιουσιακών σας στοιχείων είναι η ανοχή κινδύνου, ή το επίπεδο άνεσης και η προθυμία σας να χάσετε χρήματα σε αντάλλαγμα για μια μεγαλύτερη πιθανή ανταμοιβή. Στις περισσότερες περιπτώσεις, υπάρχει συσχέτιση μεταξύ του κινδύνου και της απόδοσης που φέρνει μια επένδυση. Όσο υψηλότερος είναι ο κίνδυνος, τόσο μεγαλύτερη είναι η απόδοση. Ομοίως, οι επενδύσεις χαμηλού κινδύνου γενικά έχουν μικρότερη πιθανή απόδοση. 

Όλοι έχουν διαφορετική ανοχή στους κινδύνους και είναι σημαντικό να δημιουργήσετε ένα επενδυτικό χαρτοφυλάκιο με το οποίο είστε άνετοι. Λάβετε υπόψη αυτό κατά την επιλογή των στοιχείων σας Και αν χρησιμοποιείτε ρομπότ-σύμβουλο, πιθανότατα θα σας ρωτήσει για την ανοχή κινδύνου και θα λάβετε επενδυτικές αποφάσεις που θα το αντικατοπτρίζουν.

Ας μιλήσουμε για μερικά βήματα που μπορούν να κάνουν όλοι για να μετριάσουν τον κίνδυνο στο επενδυτικό τους χαρτοφυλάκιο.

Διαποικίληση

Η διαφοροποίηση είναι όταν διανέμετε τα χρήματά σας σε διαφορετικές επενδύσεις. Όσο πιο διαφοροποιημένο είναι το χαρτοφυλάκιό σας, τόσο λιγότερο επηρεάζει η απόδοση μιας μεμονωμένης επένδυσης.

Ο πρώτος τρόπος για να διαφοροποιήσετε είναι σε κατηγορίες στοιχείων. Για παράδειγμα, μπορεί να επενδύσετε σε μετοχές, ομόλογα, ακίνητα και ισοδύναμα μετρητών για να διασφαλίσετε ότι τα χρήματά σας δεν είναι όλα σε μία κατηγορία. Με αυτόν τον τρόπο, εάν η χρηματιστηριακή αγορά τα πηγαίνει καλά αλλά η αγορά ομολόγων δεν λειτουργεί καλά, το συνολικό σας χαρτοφυλάκιο δεν επηρεάζεται αρνητικά.

Ο άλλος τρόπος με τον οποίο μπορείτε να διαφοροποιήσετε είναι μέσα στις κατηγορίες στοιχείων. Για παράδειγμα, αντί να αγοράζετε μετοχές σε μία μόνο εταιρεία, θα επενδύατε σε πολλές διαφορετικές εταιρείες – ή ακόμη και σε ένα συνολικό κεφάλαιο δείκτη χρηματιστηρίου – για να μειώσετε τον κίνδυνο.

Μέσος όρος κόστους-δολαρίου

Ο μέσος όρος κόστους δολαρίου αναφέρεται στην πραγματοποίηση επαναλαμβανόμενων συνεισφορών στις επενδύσεις σας ανεξάρτητα από το τι συμβαίνει στην αγορά. Πολλοί άνθρωποι χρησιμοποιούν μέσο όρο κόστους δολαρίου χωρίς να το συνειδητοποιήσουν, κάνοντας μηνιαίες συνεισφορές σε ένα σχέδιο 401 (k) στην εργασία.

Σημείωση: Αντί να προσπαθείτε να περιορίσετε την αγορά, ο μέσος όρος κόστους δολαρίου είναι μια συνεπής στρατηγική. Επενδύετε τακτικά και τα χρήματά σας αυξάνονται με την πάροδο του χρόνου.

Στρατηγική πυρήνα-δορυφόρου

Η επένδυση πυρήνα-δορυφόρου είναι μια στρατηγική που έχει σχεδιαστεί για τη μείωση του κόστους και του κινδύνου, ενώ ταυτόχρονα επιχειρεί να ξεπεράσει την αγορά. Αυτή η στρατηγική περιλαμβάνει την ύπαρξη ενός «πυρήνα» του χαρτοφυλακίου σας, το οποίο συνήθως θα διαχειριζόταν παθητικά κεφάλαια δεικτών. Το υπόλοιπο των χρημάτων σας διατίθεται σε ενεργά διαχειριζόμενες επενδύσεις, οι οποίες αποτελούν τους δορυφόρους. Ο πυρήνας του χαρτοφυλακίου σας βοηθά στη μείωση της μεταβλητότητας, ενώ οι δορυφόροι προορίζονται να επιτύχουν υψηλότερες αποδόσεις.

Μετρητά στο χέρι

Ανεξάρτητα από την επενδυτική σας στρατηγική, οι ειδικοί συνιστούν γενικά να διατηρείτε τουλάχιστον μερικά από τα χρήματά σας σε μετρητά ή ισοδύναμα μετρητών. Τα μετρητά δεν είναι ευαίσθητα σε ύφεση στην αγορά. Και εάν εξοικονομείτε για έναν στόχο που απέχει λίγα μόλις χρόνια, δεν θα χρειάζεται να ανησυχείτε για την απώλεια της επένδυσής σας λίγο πριν την χρειαστείτε. 

Προειδοποίηση: Τα μετρητά δεν είναι εντελώς χωρίς κίνδυνο. Όταν κρατάτε τα μετρητά σας, τα χρήματά σας δεν αυξάνονται επειδή τα επιτόκια είναι ιστορικά χαμηλά. Και επειδή το ποσοστό πληθωρισμού στόχου της Ομοσπονδιακής Τράπεζας είναι 2%, μπορείτε να περιμένετε ότι τα χρήματά σας θα χάσουν αξία με την πάροδο των ετών.

Επωφεληθείτε από την ένωση

Υπάρχει μια κοινή επενδυτική φράση που λέει, “ο χρόνος στην αγορά χτυπά το χρονισμό της αγοράς.” Με άλλα λόγια, καλύτερα να βάζετε χρήματα στην αγορά και να το αφήνετε να μεγαλώνει σε σχέση με το να προσπαθείτε να ορίσετε την αγορά για μεγαλύτερες αποδόσεις. Αυτή η ιδέα ταιριάζει απόλυτα με τη στρατηγική μέσου όρου κόστους δολαρίου παραπάνω, όπου επενδύετε με συνέπεια ανεξάρτητα από το τι συμβαίνει στην αγορά.

Ο λόγος που ο χρόνος στην αγορά κάνει τόσο μεγάλη διαφορά είναι ότι οι αποδόσεις σας συνθέτουν, που σημαίνει ότι παρακολουθούνται στην κύρια επένδυσή σας και κερδίζουν επίσης χρήματα.

Ας υποθέσουμε ότι επενδύσατε 200 $ το μήνα από τις ηλικίες 25 έως 35 ετών. Μετά την ηλικία των 35, δεν συνεισφέρετε ποτέ άλλο δολάριο, αλλά αφήνετε τα χρήματά σας να συνεχίσουν να αυξάνονται. Θα υποθέσουμε μια απόδοση 10%, που είναι ο μέσος όρος για το χρηματιστήριο, σύμφωνα με την Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς (SEC). Η επένδυσή σας ύψους 24.000 $ θα μετατραπεί σε περισσότερα από 676.000 $ μέχρι να φτάσετε στην ηλικία των 65 ετών. 

Τι γίνεται όμως αν έχετε επενδύσει το ίδιο χρηματικό ποσό αργότερα στη ζωή; Εάν συνεισφέρετε τα ίδια $ 200 ανά μήνα για 10 χρόνια, αλλά δεν ξεκινήσετε μέχρι την ηλικία των 55 ετών, η επένδυσή σας θα αυξηθεί σε μόλις 38.768 $. Όπως μπορείτε να δείτε, ο χρόνος στην αγορά μπορεί να κάνει τη διαφορά εκατοντάδων χιλιάδων – ή ακόμη και εκατομμυρίων – δολαρίων.

Ελαχιστοποιήστε τους φόρους και τα κόστη σας

Όσο περισσότερο από την επένδυσή σας πηγαίνει προς φόρους και τέλη, τόσο λιγότερα έχετε απομείνει για να σας βοηθήσουν να επιτύχετε τους στόχους σας. Και ενώ τα ποσοστά μπορεί να φαίνονται μικρά, θυμηθείτε ότι οι επενδύσεις σας συνθέτουν. Και τα χρήματα που πηγαίνουν σε φόρους και άλλα έξοδα δεν επιβαρύνουν, σας κοστίζουν πολύ περισσότερο μακροπρόθεσμα.

Το πρώτο επενδυτικό κόστος που πρέπει να προσέξετε είναι οι φόροι. Οι φόροι είναι αναπόφευκτοι και αναμφισβήτητα έχουν σκοπό, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι πρέπει να πληρώσετε περισσότερα από όσα πρέπει. Ένας από τους καλύτερους τρόπους εξοικονόμησης χρημάτων από φόρους είναι η επένδυση σε λογαριασμούς με προνομιακούς φόρους. 401 (k) προγράμματα, ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης (IRA), 529 προγράμματα και λογαριασμοί αποταμίευσης υγείας (HSAs) παρέχουν εξοικονόμηση φόρου.

Οι άλλοι τύποι δαπανών που πρέπει να προσέχετε είναι τα τέλη που πληρώνετε για τις επενδύσεις σας. Οι κοινές χρεώσεις περιλαμβάνουν αυτές που πληρώνετε σε έναν χρηματοοικονομικό σύμβουλο και δείκτες εξόδων για μεμονωμένες επενδύσεις. 

Ευτυχώς, είναι εύκολο να μειώσετε αυτά τα τέλη. Πολλοί επενδυτές επιλέγουν έναν robo-σύμβουλο ή μια εφαρμογή διαπραγμάτευσης μετοχών για τη διαχείριση των επενδύσεών τους. Αυτά γενικά έχουν χαμηλότερο κόστος από έναν χρηματοοικονομικό σύμβουλο.

Μπορείτε επίσης να δώσετε προσοχή στα τέλη που συνδέονται με κάθε επένδυση. Τα αμοιβαία κεφάλαια έρχονται συχνά με υψηλότερες αναλογίες δαπανών. Διαχειρίζονται ενεργά, που σημαίνει ότι υπάρχει ένα άτομο που τους τρέχει που πρέπει να βγάλει χρήματα. Ωστόσο, τα κεφάλαια δεικτών διαχειρίζονται παθητικά, που σημαίνει ότι δεν απαιτούν από κανέναν να επιλέξει τις επενδύσεις. Ως αποτέλεσμα, συχνά έχουν σημαντικά χαμηλότερες αναλογίες δαπανών. 

Ελέγξτε τα χρήματά σας

Ακόμη και η πιο παθητική επενδυτική στρατηγική δεν είναι εντελώς ολοκληρωμένη. Είναι σημαντικό να ελέγχετε τακτικά τις επενδύσεις σας για να ελέγχετε την απόδοσή τους, να προσαρμόζετε τη στρατηγική σας για τους στόχους σας και να επανεξισορροπείτε όπως απαιτείται.

Συμβουλή: Είναι σημαντικό να ελέγχετε τακτικά τις επενδύσεις σας. Εξετάστε το ενδεχόμενο να ορίσετε μια υπενθύμιση για κάθε έξι έως 12 μήνες για να ελέγξετε τις επενδύσεις σας και να προσαρμόσετε το χαρτοφυλάκιό σας ανάλογα με τις ανάγκες.

Η αναπροσαρμογή είναι όταν προσαρμόζετε τις επενδύσεις σας για να επιστρέψετε στην προβλεπόμενη κατανομή περιουσιακών στοιχείων. Επειδή ορισμένες επενδύσεις αυξάνονται με ταχύτερο ρυθμό, θα επεκταθούν τελικά για να καταλάβουν μεγαλύτερο ποσοστό του χαρτοφυλακίου σας. Για παράδειγμα, ίσως αποφασίσετε να διαθέσετε το χαρτοφυλάκιό σας σε μετοχές 75% και ομόλογα 25%. Οι μετοχές έχουν συνήθως υψηλότερη απόδοση, που σημαίνει ότι καθώς αυξάνονται, θα αποτελούν ένα ολοένα και μεγαλύτερο ποσοστό του χαρτοφυλακίου σας. Για την εξισορρόπηση, θα πουλούσατε μέρος του αποθέματός σας και επανεπενδύατε αυτά τα χρήματα σε ομόλογα.

Τι είναι η πιστωτική κάρτα Maxed-Out;

Τι είναι η πιστωτική κάρτα Maxed-Out;

Εάν η πιστωτική σας κάρτα συνοδεύεται από πιστωτικό όριο – το μέγιστο ποσό που μπορείτε να ξοδέψετε στην κάρτα σας – θα θέλετε να διατηρήσετε το υπόλοιπό σας πολύ κάτω από αυτό το όριο πιστωτικού ορίου. Για παράδειγμα, εάν χρειάζεστε χρήματα για να καλύψετε μια κατάσταση έκτακτης ανάγκης και οι κάρτες σας έχουν εξαντληθεί, ενδέχεται να βρεθείτε σε ένα οικονομικό άρωμα.

Πότε εξαντλείται η πιστωτική κάρτα;

Μια πιστωτική κάρτα με μέγιστο όριο βρίσκεται, πολύ κοντά, ή ακόμη και πάνω από το πιστωτικό της όριο. 1 Για παράδειγμα, εάν το πιστωτικό σας όριο είναι 1.000 $ και το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας είναι 1.000 $, εξ ορισμού, η πιστωτική σας κάρτα είναι μέγιστη. Εάν δεν καταβάλετε το υπόλοιπό σας πριν εφαρμοστούν οι χρηματοοικονομικές χρεώσεις στο λογαριασμό σας, το πρόσθετο επιτόκιο θα μπορούσε να ωθήσει το υπόλοιπό σας το πιστωτικό όριο, με αποτέλεσμα την επιβάρυνση πιστωτικού ορίου.

Σημαντικό: Όταν η πιστωτική σας κάρτα έχει εξαντληθεί, ο εκδότης της πιστωτικής σας κάρτας ενδέχεται να μην σας επιτρέψει να κάνετε επιπλέον χρεώσεις έως ότου εξοφλήσετε το υπόλοιπο και ανοίξετε ξανά τη διαθέσιμη πίστωσή σας.

Τι να κάνετε για αυτό;

Δεν θέλετε να αφήσετε την πιστωτική σας κάρτα να μεγιστοποιηθεί. Σας αφήνει χωρίς αγοραστική δύναμη, επηρεάζει το πιστωτικό αποτέλεσμα και σας κινδυνεύει να υπερβείτε το πιστωτικό σας όριο

Υπάρχουν δύο τρόποι για να διορθώσετε μια πιστωτική κάρτα με μέγιστο όριο. Αρχικά, μπορείτε να ζητήσετε από τον εκδότη της πιστωτικής σας κάρτας για αύξηση πιστωτικού ορίου, κάτι που θα σας έδινε περισσότερο χώρο στην πιστωτική σας κάρτα. Μπορείτε να ζητήσετε μεγαλύτερο όριο πίστωσης καλώντας τον εκδότη της πιστωτικής σας κάρτας. Εναλλακτικά, ορισμένοι εκδότες καρτών σάς επιτρέπουν να υποβάλετε αίτημα αύξησης πιστωτικού ορίου μέσω του διαδικτυακού σας λογαριασμού.

Προειδοποίηση: Το τρέχον υπόλοιπο και το πιστωτικό σας όριο ενδέχεται να θεωρηθεί ότι εγκρίνουν το αίτημα αύξησης πιστωτικού ορίου. Ένα μέγιστο υπόλοιπο θα μπορούσε να σας κάνει να αρνηθείτε.

Ο καλύτερος τρόπος για να φροντίσετε μια πιστωτική κάρτα με μέγιστο όριο είναι να καταβάλετε το υπόλοιπο όσο μπορείτε. Η πλήρης πληρωμή, αν μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά, είναι ιδανική. Ακόμη και η πληρωμή ενός σημαντικού τμήματος του υπολοίπου σας θα σας φέρει πολύ κάτω από το πιστωτικό σας όριο.

Πώς να αποφύγετε τη μεγιστοποίηση της πιστωτικής σας κάρτας

Η μεγιστοποίηση της πιστωτικής σας κάρτας μπορεί να αποφευχθεί. Η τακτική παρακολούθηση της χρήσης της πιστωτικής σας κάρτας σάς ενημερώνει για το υπόλοιπο και το πιστωτικό σας όριο. Μπορείτε να ελέγξετε το υπόλοιπό σας ανά πάσα στιγμή στο διαδίκτυο, μέσω εφαρμογής για κινητά ή τηλεφωνώντας στις υπηρεσίες πελατών της πιστωτικής σας κάρτας.

Ελέγχετε συχνά τα υπόλοιπα της κάρτας σας, ξέρετε κάθε όριο της κάρτας σας και κάντε μια συνειδητή προσπάθεια να διατηρήσετε τις αγορές σας κάτω από τη συνολική διαθέσιμη πίστωσή σας για να αποφύγετε τη μεγιστοποίηση της πιστωτικής σας κάρτας. Μόλις το υπόλοιπό σας αρχίσει να πλησιάζει το πιστωτικό όριο, σταματήστε να χρησιμοποιείτε την πιστωτική σας κάρτα για νέες αγορές μέχρι να εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας.

Μέγιστες πιστωτικές κάρτες και το πιστωτικό σας αποτέλεσμα

Εάν η πιστωτική σας κάρτα εξακολουθεί να έχει μεγιστοποιηθεί μέχρι τη στιγμή που ο εκδότης της πιστωτικής σας κάρτας αναφέρει τον λογαριασμό σας στα πιστωτικά γραφεία – συνήθως την ημερομηνία λήξης της δήλωσης λογαριασμού σας – το υπόλοιπο θα μπορούσε να επηρεάσει το πιστωτικό σας αποτέλεσμα.

Σχεδόν το ένα τρίτο του πιστωτικού αποτελέσματός σας βασίζεται στο ποσό της διαθέσιμης πίστωσής σας, οπότε η μεγιστοποίηση της πιστωτικής σας κάρτας θα βλάψει το πιστωτικό σας αποτέλεσμα. Γενικά, οποιοδήποτε υπόλοιπο μεγαλύτερο από 30 τοις εκατό της διαθέσιμης πίστωσής σας είναι πιθανό να έχει αρνητικό αντίκτυπο στην πιστωτική σας βαθμολογία.

Σημείωση: Ο λόγος του υπολοίπου της πιστωτικής σας κάρτας προς το πιστωτικό όριο είναι γνωστός ως ο λόγος χρησιμοποίησης της πιστωτικής σας κάρτας. Όσο χαμηλότερη είναι η αναλογία, τόσο καλύτερο είναι για το πιστωτικό σας αποτέλεσμα.

Από την άλλη πλευρά, μπορείτε να εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας προτού κλείσει η δήλωση και το υπόλοιπο δεν θα αναφέρεται στα πιστωτικά γραφεία, εξοικονομώντας έτσι το πιστωτικό σας αποτέλεσμα.

Η μεγιστοποίηση της πιστωτικής σας κάρτας δεν σημαίνει πάντα ότι είστε ανεύθυνος δανειολήπτης. Ενδεχομένως να έχετε αποφασίσει σκόπιμα να χρεώσετε ένα υψηλό υπόλοιπο στην πιστωτική σας κάρτα. Για παράδειγμα, επειδή μπορεί να θέλετε να μεγιστοποιήσετε τα κέρδη της επιβράβευσης της πιστωτικής σας κάρτας ή να επωφεληθείτε από μια συμφωνία μεταφοράς υπολοίπου. Αν και το πιστωτικό αποτέλεσμά σας μπορεί να χτυπηθεί από οποιοδήποτε από αυτά, μπορείτε να επιδιορθώσετε τη ζημιά μειώνοντας το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας το συντομότερο δυνατό.

Βήματα που πρέπει να ακολουθήσετε όταν έχετε εξαντλήσει τις πιστωτικές σας κάρτες

Βήματα που πρέπει να ακολουθήσετε όταν έχετε εξαντλήσει τις πιστωτικές σας κάρτες

Το πιστωτικό σας όριο είναι το υψηλότερο υπόλοιπο που θα σας επιτρέψει ο εκδότης της πιστωτικής σας κάρτας, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι πρέπει να επωφεληθείτε από την πλήρη διαθέσιμη πίστωσή σας. Η μεγιστοποίηση της πιστωτικής σας κάρτας –δηλαδή, η χρέωση του υπολοίπου σας μέχρι το πιστωτικό σας όριο– θα μπορούσε να σας κοστίσει πόντους πίστωσης, καθώς τα πιστωτικά αποτελέσματα θεωρούν το ποσό της πίστωσης που χρησιμοποιείτε.1 Επίτευξη του πιστωτικού σας ορίου χωρίς να πληρώσετε το υπόλοιπο της πιστωτικής κάρτας κάθε μήνα θα μπορούσε επίσης να αποτελεί ένδειξη ότι ξοδεύετε πέρα ​​από τα δυνατά σας.

Μοιάζει με το να είσαι μεγιστοποιημένος

Ας υποθέσουμε ότι έχετε πιστωτική κάρτα με όριο 4.000 $. Εάν το υπόλοιπό σας είναι επίσης 4.000 $, έχετε μεγιστοποιήσει την πιστωτική σας κάρτα και δεν έχετε περιθώριο για να ξοδέψετε. Τυχόν χρεώσεις ή ακόμη και μηνιαίοι τόκοι θα μπορούσαν να αυξήσουν το υπόλοιπό σας πάνω από 4.000 $.

Σημείωση: Οι εκδότες πιστωτικών καρτών πρέπει να λάβουν την άδειά σας πριν από την επεξεργασία συναλλαγών που θα σας ώθησαν να υπερβείτε το πιστωτικό σας όριο. Διαφορετικά, εάν δεν έχετε επιλέξει, αυτές οι συναλλαγές θα απορριφθούν. Πολλοί εκδότες πιστωτικών καρτών δεν περιλαμβάνουν πλέον χρεωστικό όριο στην τιμολόγηση της πιστωτικής τους κάρτας. 

Βήματα για να επιστρέψετε από την εξάντληση

Τα υψηλά υπόλοιπα πιστωτικών καρτών θα μπορούσαν να οφείλονται στις δικές σας συνήθειες δαπανών, δηλαδή να αγοράζετε περισσότερα από αυτά που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά ή να πάτε για ψώνια. Αυτό δεν ισχύει για όλους. Σε περιόδους οικονομικής δυσκολίας, για παράδειγμα, λόγω διαζυγίου ή απώλειας θέσης εργασίας, ίσως χρειαστεί να βασιστείτε στις πιστωτικές σας κάρτες μόνο για να καλύψετε τα κανονικά σας έξοδα. Και στις δύο περιπτώσεις, υπάρχει τρόπος να εξοφλήσετε το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας και να βγείτε από το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας.

Σταματήστε να ξοδεύετε στις κάρτες σας

Προτού μπορέσετε να εξοφλήσετε το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας, θα πρέπει να σταματήσετε να ξοδεύετε. Διαφορετικά, θα συσσωρεύετε συνεχώς περισσότερη ισορροπία. Διακόψτε τυχόν συνδρομές για αυτήν την πιστωτική κάρτα και καταργήστε την ως επιλογή πληρωμής για αγορές με ένα κλικ.

Εάν βρίσκεστε σε οικονομική ύφεση, ίσως χρειαστεί να βασιστείτε στις πιστωτικές σας κάρτες για λίγο περισσότερο, ενώ αναζητάτε άλλες επιλογές. Μόλις είστε σε θέση, βάλτε τις πιστωτικές σας κάρτες μέχρι να εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας.

Αξιολογήστε τον προϋπολογισμό σας

Η πραγματοποίηση της ελάχιστης πληρωμής δεν είναι αρκετή αν θέλετε να απαλλαγείτε από ένα υψηλό υπόλοιπο πιστωτικών καρτών. Ένα υπόλοιπο 5.000 $ στο 20,21% ΣΕΠΕ θα διαρκέσει περισσότερο από 45 χρόνια για την αποπληρωμή με τις ελάχιστες πληρωμές (με την προϋπόθεση ότι αυτά έχουν οριστεί στο 2% του υπολοίπου) σύμφωνα με τον υπολογισμό ελάχιστης πληρωμής πιστωτικής κάρτας. Στην ιδανική περίπτωση, θα πρέπει να πληρώνετε όσο μπορείτε κάθε μήνα για να σημειώσετε σημαντική πρόοδο μειώνοντας το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας.

Το ποσό που μπορείτε να πληρώσετε με την πιστωτική σας κάρτα που εξαρτάται από το ποσό εξαρτάται από το μηνιαίο εισόδημα και τα έξοδά σας. Αν συμβουλευτείτε τον προϋπολογισμό σας, μπορείτε να δείτε πού μπορείτε να μειώσετε τις δαπάνες και να ελευθερώσετε κεφάλαια για να διαθέσετε το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας.

Εάν δεν έχετε ήδη προϋπολογισμό, είναι καλή στιγμή για να δημιουργήσετε έναν. Θα αποκτήσετε καλύτερη κατανόηση των εξόδων σας και θα έχετε ένα σταθερό σχέδιο δαπανών για το μήνα.

Ρύθμιση προγράμματος πληρωμής

Μόλις μάθετε πόσα μπορείτε να πληρώνετε για την πιστωτική σας κάρτα κάθε μήνα, μπορείτε να δημιουργήσετε ένα σχέδιο για την πληρωμή του υπολοίπου σας. Αποφασίστε πόσα χρήματα θα πληρώνετε για το υπόλοιπό σας κάθε μήνα.

Δεν χρειάζεται να κάνετε ρυθμίσεις πληρωμής με τον εκδότη της πιστωτικής σας κάρτας, αλλά η καταγραφή του προγράμματος πληρωμών σας διατηρεί υπεύθυνο και σας βοηθά να δείτε τι πρέπει να πληρώνετε κάθε μήνα. 

Συμβουλή: Χρησιμοποιήστε μια αριθμομηχανή αποπληρωμής πιστωτικής κάρτας για να μάθετε πόσο καιρό θα χρειαστεί για την εξόφληση του υπολοίπου της πιστωτικής σας κάρτας βάσει της μηνιαίας πληρωμής σας.

Μειώστε το υπόλοιπό σας ακόμη πιο γρήγορα, εκμεταλλευόμενοι τις ευκαιρίες για να κάνετε επιπλέον πληρωμές. Εάν η κάρτα σας με μέγιστη απόδοση είναι κάρτα ανταμοιβής, εξετάστε το ενδεχόμενο εξαργύρωσης τυχόν συσσωρευμένων ανταμοιβών για πίστωση κίνησης, για να μειώσετε το υπόλοιπό σας.

Μειώστε το φορτίο χρέους

Εάν εξακολουθείτε να έχετε ένα αρκετά καλό πιστωτικό αποτέλεσμα, μπορεί να έχετε άλλες επιλογές για να χειριστείτε το μέγιστο υπόλοιπό σας. Η μεταφορά του υπολοίπου σας σε μια άλλη πιστωτική κάρτα – ιδανικά με μια προωθητική APR 0% στις μεταφορές υπολοίπου – θα μεγιστοποιήσει τον αντίκτυπο των πληρωμών σας. Χωρίς να προστίθεται τόκος στο υπόλοιπό σας κάθε μήνα, η πλήρης πληρωμή σας οδηγεί στη μείωση του υπολοίπου της πιστωτικής σας κάρτας.

Ένα προσωπικό δάνειο είναι μια άλλη επιλογή για «εξόφληση» του υπολοίπου της πιστωτικής σας κάρτας. Εξακολουθείτε να οφείλετε το ίδιο χρηματικό ποσό, αλλά η ενοποίηση με ένα προσωπικό δάνειο σάς προσφέρει μια σταθερή μηνιαία πληρωμή και ένα σταθερό πρόγραμμα πληρωμών. Ένα ιδανικό δάνειο έχει χαμηλότερο επιτόκιο και σχετικά σύντομη περίοδο αποπληρωμής.

Προειδοποίηση: Μόλις ενοποιήσετε το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας, είτε μέσω μεταφοράς υπολοίπου είτε με εξόφληση με προσωπικό δάνειο, προσέξτε να χρησιμοποιήσετε ξανά την πιστωτική σας κάρτα. Μπορεί να μπείτε στον πειρασμό να αξιοποιήσετε την πρόσφατα διαθέσιμη πίστωσή σας, αλλά λάβετε υπόψη ότι το να μεγιστοποιήσετε ξανά την κάρτα σας σημαίνει διπλάσιο χρέος που πρέπει να αντιμετωπίσετε.

Ζητήστε βοήθεια

Εξακολουθείτε να έχετε επιλογές ακόμη και όταν η πίστωσή σας δεν είναι στην καλύτερη κατάσταση. Αρχικά, μπορείτε να δοκιμάσετε να διαπραγματευτείτε με τους εκδότες πιστωτικών καρτών σας. Το να ζητήσετε χαμηλότερο επιτόκιο θα μειώσει τη χρηματοοικονομική χρέωση και θα επιτρέψει μεγαλύτερο μέρος της πληρωμής σας για τη μείωση του υπολοίπου της πιστωτικής σας κάρτας. Ή ο εκδότης της πιστωτικής σας κάρτας μπορεί να προσφέρει επιλογές δυσκολίας εάν δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε τις κανονικές ελάχιστες πληρωμές με πιστωτική κάρτα.

Η συνεργασία με ένα πρακτορείο παροχής συμβουλών πίστωσης είναι μια άλλη επιλογή για να αναζητήσετε όταν δεν μπορείτε να συνάψετε συμφωνία με τον εκδότη της πιστωτικής σας κάρτας, να έχετε πολλά υπόλοιπα πιστωτικών καρτών στο μέγιστο ή χρειάζεστε βοήθεια για την οργάνωση των οικονομικών σας. Ένα πρακτορείο παροχής συμβουλών πίστωσης μπορεί να συνεργαστεί με εσάς και τους πιστωτές σας για να δημιουργήσετε ένα πρόγραμμα αποπληρωμής με μια προσιτή μηνιαία πληρωμή και ένα σταθερό πρόγραμμα αποπληρωμής.

Βασικές επιλογές

  • Το πρώτο βήμα για την αποπληρωμή μιας πιστωτικής κάρτας με μέγιστο όριο είναι να σταματήσετε να χρησιμοποιείτε την πιστωτική σας κάρτα.
  • Χρησιμοποιήστε τον προϋπολογισμό σας για να μάθετε τι μπορείτε να πληρώνετε κάθε μήνα και να κάνετε ένα σχέδιο.
  • Εξερευνήστε άλλες επιλογές όπως μεταφορά υπολοίπου, ενοποίηση με προσωπικό δάνειο, διαπραγμάτευση χαμηλότερου επιτοκίου ή συμβουλευτική καταναλωτικής πίστης.

Πώς να χρησιμοποιήσετε τον κανόνα του 72 για να διπλασιάσετε τα χρήματά σας

Πώς να χρησιμοποιήσετε τον κανόνα του 72 για να διπλασιάσετε τα χρήματά σας

Ο κανόνας του 72 είναι ένας μαθηματικός κανόνας που σας επιτρέπει να εκτιμήσετε εύκολα πόσο καιρό θα χρειαστεί να διπλασιάσετε το αυγό φωλιά σας για οποιοδήποτε δεδομένο ποσοστό απόδοσης.

Ο κανόνας του 72 κάνει ένα καλό εργαλείο διδασκαλίας για να απεικονίσει τον αντίκτυπο των διαφορετικών ποσοστών απόδοσης, αλλά κάνει ένα κακό εργαλείο για χρήση στην προβολή της μελλοντικής αξίας των αποταμιεύσεών σας. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα όταν πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση και πρέπει να είστε προσεκτικοί στον τρόπο με τον οποίο επενδύονται τα χρήματά σας.

Μάθετε περισσότερα σχετικά με τον τρόπο λειτουργίας αυτού του κανόνα και τον καλύτερο τρόπο χρήσης του.

Πώς λειτουργεί ο κανόνας των 72

Για να χρησιμοποιήσετε τον κανόνα, διαιρέστε το 72 διαιρούμενο με την απόδοση επένδυσης (ή το επιτόκιο που θα κερδίσετε τα χρήματά σας). Η απάντηση θα σας πει τον αριθμό των ετών που θα χρειαστείτε για να διπλασιάσετε τα χρήματά σας.

Για παράδειγμα:

  • Εάν τα χρήματά σας βρίσκονται σε λογαριασμό ταμιευτηρίου που κερδίζουν 3% ετησίως, θα χρειαστούν 24 χρόνια για να διπλασιαστούν τα χρήματά σας (72/3 = 24).
  • Εάν τα χρήματά σας βρίσκονται σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο μετοχών που αναμένετε θα είναι κατά μέσο όρο 8% ετησίως, θα χρειαστείτε εννέα χρόνια για να διπλασιάσετε τα χρήματά σας (72/8 = 9).

Ως εργαλείο διδασκαλίας

Ο Κανόνας του 72 μπορεί να είναι χρήσιμος ως εργαλείο διδασκαλίας για την απεικόνιση των κινδύνων και των αποτελεσμάτων που σχετίζονται με τις βραχυπρόθεσμες επενδύσεις έναντι των μακροπρόθεσμων επενδύσεων.

Όσον αφορά την επένδυση, εάν τα χρήματά σας χρησιμοποιούνται για την επίτευξη ενός βραχυπρόθεσμου οικονομικού προορισμού, δεν έχει μεγάλη σημασία αν κερδίσετε ποσοστό απόδοσης 3% ή ποσοστό απόδοσης 8%. Δεδομένου ότι ο προορισμός σας δεν είναι τόσο μακριά, η επιπλέον επιστροφή δεν θα κάνει μεγάλη διαφορά στο πόσο γρήγορα συγκεντρώνετε χρήματα.

Βοηθά να το δούμε αυτό σε πραγματικά δολάρια. Χρησιμοποιώντας τον κανόνα του 72, είδατε ότι μια επένδυση που κερδίζει 3% διπλασιάζει τα χρήματά σας σε 24 χρόνια. ένας κερδίζει 8% σε εννέα χρόνια. Μια μεγάλη διαφορά, αλλά πόσο μεγάλη είναι η διαφορά μετά από μόλις ένα χρόνο;

Ας υποθέσουμε ότι έχετε 10.000 $. Μετά από ένα έτος, σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου με επιτόκιο 3%, έχετε 10.300 $. Στο αμοιβαίο κεφάλαιο που κερδίζει 8%, έχετε 10.800 $. Δεν είναι μεγάλη διαφορά.

Τεντώστε το μέχρι το εννέα έτος. Στον λογαριασμό ταμιευτηρίου, έχετε περίπου 13.050 $. Στο αμοιβαίο κεφάλαιο του χρηματιστηρίου, σύμφωνα με τον Κανόνα του 72, τα χρήματά σας έχουν διπλασιαστεί στα 20.000 $.

Αυτή είναι μια πολύ μεγαλύτερη διαφορά που μεγαλώνει μόνο με το χρόνο. Σε άλλα εννέα χρόνια, έχετε εξοικονόμηση περίπου 17.000 $, αλλά περίπου 40.000 $ στο ταμείο ευρετηρίου μετοχών σας.

Σε μικρότερα χρονικά διαστήματα, η απόκτηση υψηλότερου ποσοστού απόδοσης δεν έχει μεγάλο αντίκτυπο. Μεγαλύτερα χρονικά διαστήματα, το κάνει.

Είναι ο κανόνας χρήσιμος καθώς πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση;

Ο κανόνας του 72 μπορεί να είναι παραπλανητικός καθώς πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση.

Ας υποθέσουμε ότι είστε 55 με 500.000 $ και περιμένετε ότι οι αποταμιεύσεις σας θα κερδίσουν περίπου 7% και θα διπλασιαστούν τα επόμενα 10 χρόνια. Σκοπεύετε να έχετε 1 εκατομμύριο δολάρια σε ηλικία 65 ετών. Θα το κάνετε;

Ίσως, ίσως όχι. Κατά τα επόμενα 10 χρόνια, οι αγορές θα μπορούσαν να προσφέρουν υψηλότερη ή χαμηλότερη απόδοση από ό, τι οι μέσοι όροι σας οδηγούν να περιμένετε.

Επειδή το χρονικό σας διάστημα είναι μικρότερο, έχετε λιγότερη ικανότητα να λογοδοτείτε και να διορθώνετε τυχόν διακυμάνσεις στην αγορά. Υπολογίζοντας σε κάτι που μπορεί ή δεν μπορεί να συμβεί, μπορείτε να εξοικονομήσετε λιγότερα ή να παραμελήσετε άλλα σημαντικά βήματα προγραμματισμού όπως ο ετήσιος φορολογικός προγραμματισμός.

Σημαντικό: Ο κανόνας του 72 είναι ένας διασκεδαστικός κανόνας μαθηματικών και ένα καλό εργαλείο διδασκαλίας, αλλά δεν πρέπει να βασίζεστε σε αυτόν για να υπολογίσετε τις μελλοντικές σας εξοικονομήσεις.

Αντ ‘αυτού, δημιουργήστε μια λίστα με όλα τα πράγματα που μπορείτε να ελέγξετε και τα πράγματα που δεν μπορείτε. Μπορείτε να ελέγξετε το ποσοστό απόδοσης που θα κερδίσετε; Όχι. Αλλά μπορείτε να ελέγξετε:

  • Το επίπεδο επενδυτικού κινδύνου που αναλαμβάνετε
  • Πόσα εξοικονομείτε
  • Πόσο συχνά ελέγχετε το σχέδιό σας

Ακόμη λιγότερο χρήσιμο όταν συνταξιοδοτηθεί

Μόλις αποσυρθείτε, το κύριο μέλημά σας είναι να λάβετε εισόδημα από τις επενδύσεις σας και να υπολογίσετε πόσο καιρό θα διαρκέσουν τα χρήματά σας, ανάλογα με το ποσό που παίρνετε. Ο κανόνας του 72 δεν βοηθά με αυτό το έργο.

Αντ ‘αυτού, πρέπει να εξετάσετε στρατηγικές όπως:

  • Τμηματοποίηση του χρόνου, που περιλαμβάνει την αντιστοίχιση των επενδύσεών σας με τη χρονική στιγμή που θα πρέπει να τις χρησιμοποιήσετε
  • Κανόνες αναλήψεων ανάληψης, οι οποίοι σας βοηθούν να καταλάβετε πόσα μπορείτε να βγάζετε με ασφάλεια κάθε χρόνο κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης

Το καλύτερο πράγμα που μπορείτε να κάνετε είναι να φτιάξετε το δικό σας χρονοδιάγραμμα προγράμματος εισοδήματος συνταξιοδότησης για να σας βοηθήσουμε να δείτε πώς θα ταιριάζουν τα κομμάτια.

Εάν ο οικονομικός προγραμματισμός ήταν τόσο εύκολος όσο ο κανόνας του 72, ίσως να μην χρειάζεστε έναν επαγγελματία για να βοηθήσετε. Στην πραγματικότητα, υπάρχουν πάρα πολλές μεταβλητές για να ληφθούν υπόψη.

Η χρήση μιας απλής μαθηματικής εξίσωσης δεν είναι τρόπος διαχείρισης χρημάτων.

Πώς να γίνετε εκατομμυριούχος αποθηκεύοντας και επενδύοντας

Πώς να γίνετε εκατομμυριούχος αποθηκεύοντας και επενδύοντας

Πιστεύεις ότι το να είσαι εκατομμυριούχος είναι άσκοπο για σένα; Ξανασκέψου το. Ακόμη και εκείνοι με πενιχρά κέρδη μπορούν να γίνουν εκατομμυριούχοι εάν είναι επιμελείς με τις αποταμιεύσεις, διαχειρίζονται τις δαπάνες τους και να διατηρήσουν αυτό για αρκετό καιρό. Ακολουθούν ορισμένα παραδείγματα για το πώς μπορείτε να γίνετε εκατομμυριούχος με σταθερές συνήθειες εξοικονόμησης.

Πρωτογενείς παράγοντες που επηρεάζουν την κατάσταση των εκατομμυριούχων

Οι πιο σημαντικοί παράγοντες που επηρεάζουν την κατάσταση του εκατομμυριούχου σας είναι το χρέος και ο χρόνος. Γίνετε εκατομμυριούχος είναι δυνατή ανεξάρτητα από την περίπτωσή σας, αρκεί να μπορείτε να διατηρήσετε αυτούς τους δύο παράγοντες στο πλευρό σας. Εάν μπορείτε να αποφύγετε το καταναλωτικό χρέος και να αρχίσετε να επενδύετε κάθε μήνα όταν είστε 20 ή 30, μπορείτε να είστε εκατομμυριούχος τη στιγμή που θα συνταξιοδοτηθείτε.

Εάν καταφέρατε να αποφύγετε το χρέος, αλλά δεν έχετε αρχίσει να εξοικονομείτε χρήματα, το πρώτο σας βήμα θα πρέπει να είναι να βάλετε τις επενδύσεις σας σε λογαριασμό αναβαλλόμενης φορολογίας, όπως 401 (k) μέσω του εργοδότη σας. Εάν έχετε κάποιο χρέος, μπορείτε να ακολουθήσετε μια ισορροπημένη προσέγγιση για τη μείωση του χρέους σας, ενώ εξακολουθείτε να επενδύετε σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης.

Γίνοντας εκατομμυριούχος: Παραδείγματα σεναρίων

Με τον υπολογισμό της Vanguard, ένα χαρτοφυλάκιο μετοχών 100% θα είχε αυξηθεί κατά μέσο όρο λίγο περισσότερο από 10,1% ετησίως μεταξύ 1926 και 2018. Χρησιμοποιώντας αυτόν τον ιστορικό μέσο όρο, μπορείτε να υπολογίσετε το χρονοδιάγραμμά σας για να γίνετε εκατομμυριούχος.

Η μέση απόδοση του 10,1% είναι ένας μακροπρόθεσμος μέσος όρος και οι επενδύσεις σας ενδέχεται να αυξηθούν ή να μειωθούν ανά πάσα στιγμή. Χρησιμοποιώντας τους υπολογισμούς της Vanguard, 26 από τα 93 έτη που εξετάστηκαν οδήγησαν σε ετήσια ζημία, συμπεριλαμβανομένου ενός έτους (1931) όταν οι μετοχές έληξαν το έτος με απώλεια 43,1%. 1 Όσον αφορά τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, η μακροπρόθεσμη απόδοση είναι αυτό που έχει σημασία, οπότε μην εστιάζετε πάρα πολύ στο βραχυπρόθεσμο.

Εάν ξεκινάτε από $ 0, επενδύετε σε έναν λογαριασμό με αναβαλλόμενη φορολογία και υποθέσετε μια απόδοση 10% σε μακροπρόθεσμη βάση, δείτε πόσο πρέπει να εξοικονομήσετε για να δημιουργήσετε ένα χαρτοφυλάκιο 1 εκατομμυρίου $.

Σημαντικό: Αυτές οι εκτιμήσεις είναι ακατάλληλοι υπολογισμοί που πραγματοποιούνται χρησιμοποιώντας τον υπολογισμό σύνθετου ενδιαφέροντος του Office of Investor Education και Advocacy. Υπάρχουν πολλά άγνωστα όσον αφορά την επένδυση, οπότε δεν πρέπει ποτέ να υποθέσετε ότι οι αποδόσεις είναι εγγυημένες. Αντίθετα, αυτοί οι υπολογισμοί προορίζονται να καθοδηγήσουν τους στόχους εξοικονόμησης.

Εάν επενδύετε 50 $ ανά μήνα

Η διάθεση 50 $ κάθε μήνα δεν φαίνεται μεγάλη θυσία, αλλά αρκεί να γίνεις εκατομμυριούχος αν αρχίσεις να επενδύεις ​​αρκετά νωρίς. Με αυτό το ρυθμό, θα δημιουργήσετε 1 εκατομμύριο δολάρια σε λιγότερο από 54 χρόνια. Ωστόσο, τα 54 χρόνια είναι πολύ καιρό, ειδικά εάν έχετε καθυστερημένη έναρξη, οπότε ίσως θελήσετε να εξετάσετε μεγαλύτερες μηνιαίες συνεισφορές.

Εάν επενδύετε 100 $ ανά μήνα

Με μια επένδυση 100 $ κάθε μήνα, θα ξυρίζετε περίπου επτά χρόνια από το χρονοδιάγραμμά σας. Εάν αρχίσετε να εξοικονομείτε σε ηλικία 25 ετών, θα είστε εκατομμυριούχος κάποια στιγμή μετά τα 71α γενέθλιά σας.

Εάν επενδύσετε 200 $ ανά μήνα

Η εξοικονόμηση 200 $ το μήνα σε επενδύσεις για 40 χρόνια θα σας κάνει εκατομμυριούχο. Σε σύγκριση με αυτούς που εξοικονομούν μόλις 50 $ το μήνα, θα φτάσετε στην κατάσταση εκατομμυριούχου σχεδόν 15 χρόνια νωρίτερα.

Εάν επενδύετε 400 $ το μήνα

Θα είστε εκατομμυριούχος σε 33 χρόνια, όταν επενδύετε 400 $ κάθε μήνα. Αυτό σημαίνει ότι αν είστε 25 ετών, θα είστε εκατομμυριούχος σε ηλικία 58 ετών, κάτι που θα σας επέτρεπε να συνταξιοδοτηθείτε νωρίτερα από ό, τι είχατε αρχικά προγραμματίσει.

Εάν επενδύσετε 750 $ ανά μήνα

Η επένδυση 750 $ κάθε μήνα για λίγο περισσότερο από 26 χρόνια θα σας κάνει εκατομμυριούχο. Εάν είστε 25 τώρα, θα μπορούσατε να έχετε 1 εκατομμύριο $ μέχρι να γίνετε 52, παρά το να συνεισφέρετε λιγότερα από 250.000 $ από την τσέπη σας.

Εάν επενδύετε 1.000 $ το μήνα

Θα χρειαστούν λιγότερα από 24 χρόνια για να δημιουργήσετε 1 εκατομμύριο $ όταν επενδύετε 1.000 $ κάθε μήνα. Εάν έχετε ένα μωρό σήμερα, θα είστε εκατομμυριούχος αμέσως μετά την αποφοίτηση του κολεγίου του παιδιού σας. 

Εάν επενδύσετε 1.500 $ το μήνα

Η κατάθεση 1.500 $ το μήνα είναι ένας καλός στόχος εξοικονόμησης. Σε αυτό το ποσοστό, θα φτάσετε σε κατάσταση εκατομμυριούχου σε λιγότερο από 20 χρόνια. Αυτό είναι περίπου 34 χρόνια νωρίτερα από εκείνους που εξοικονομούν μόλις 50 $ το μήνα.

Εάν επενδύετε 2.000 $ το μήνα

Θα μπορούσατε να φανταστείτε ότι είστε εκατομμυριούχος σε 18 χρόνια; Εάν μπορείτε να εξοικονομήσετε 2.000 $ το μήνα, αυτό θα μπορούσε να συμβεί. Εάν έχετε νεογέννητο σήμερα, θα μπορούσατε να εξοικονομήσετε 1 εκατομμύριο $ πριν αποφοιτήσει αυτό το παιδί από το γυμνάσιο.

Πώς να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας

Το να σκέφτεσαι να γίνεις εκατομμυριούχος είναι συναρπαστικό, αν και μπορεί να σε αφήσει να αναρωτιέσαι αν είναι δυνατή η εξοικονόμηση 2.000 $ το μήνα. Μπορεί να ειπωθεί ευκολότερα από ό, τι γίνεται, αλλά μπορείτε να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας προσπαθώντας να κερδίσετε περισσότερα και να ξοδέψετε λιγότερα. Εάν δεν επιδοθείτε σε πολυτελείς πολυτέλειες και αποφύγετε το καταναλωτικό χρέος, θα πρέπει να μπορείτε να εξοικονομήσετε περισσότερα καθώς προχωρά η καριέρα σας.

Σχέδια συνταξιοδότησης με χορηγία εργασίας

Πολλές εταιρείες προσφέρουν ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης 401 (k) που περιλαμβάνει αντίστοιχες εισφορές έως ένα συγκεκριμένο ποσοστό του ποσού που συνεισφέρετε. Για παράδειγμα, εάν συνεισφέρετε το 4% του εισοδήματός σας και ο εργοδότης σας αντιστοιχεί σε 4%, το ποσοστό αποταμίευσής σας είναι ουσιαστικά 8%. Για κάποιον που κερδίζει 800 $ την εβδομάδα, αυτό αποφέρει εξοικονόμηση άνω των 250 $ ανά μήνα. Επωφεληθείτε από αυτά τα δωρεάν χρήματα για να διπλασιάσετε το ποσοστό αποταμίευσής σας και να επιτύχετε τον στόχο σας να γίνετε εκατομμυριούχος ακόμα πιο γρήγορα.

Ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης

Δεν προσφέρουν όλοι οι εργοδότες αντιστοιχία 401 (k) και ούτε οι αυτοαπασχολούμενοι εργαζόμενοι δεν θα έχουν την επιλογή αντιστοίχισης εισφορών. Ωστόσο, μπορούν ακόμα να εργαστούν για εξοικονόμηση σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης με προνομιακούς φόρους, όπως ένας παραδοσιακός ή Roth Individual Retirement Account (IRA) και ένας μεμονωμένος λογαριασμός 401 (k). Υπάρχουν όρια συνεισφοράς για λογαριασμούς IRA που εξαρτώνται από το επίπεδο εισοδήματός σας, και ιδανικά, θα πρέπει να στοχεύσετε να μεγιστοποιήσετε τις συνεισφορές σας έως αυτό το νόμιμο όριο.

Η κατώτατη γραμμή

Το σημαντικό πράγμα που πρέπει να θυμάστε είναι η εξοικονόμηση και η επένδυση είναι ένας σημαντικός στόχος για όλους. Δεν έχει σημασία πόσα επιπλέον χρήματα έχετε στο τέλος του μήνα, δεν υπάρχει δικαιολογία για να μην εξοικονομήσετε χρήματα για το μέλλον σας. Αν θέλετε να γίνετε εκατομμυριούχος, αναλάβετε την ευθύνη για το οικονομικό σας μέλλον εξοικονομώντας χρήματα κάθε μήνα και ο στόχος σας θα γίνει πραγματικότητα.

Συνήθειες που θα σας βοηθήσουν να εξοφλήσετε το χρέος

Συνήθειες που θα σας βοηθήσουν να εξοφλήσετε το χρέος

Το αμερικανικό χρέος αυξάνεται για το 22ο συνεχές τρίμηνο. Σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Τράπεζα της Νέας Υόρκης, το χρέος των νοικοκυριών έφτασε τα 14,15 τρισεκατομμύρια δολάρια το τέταρτο τρίμηνο του 2019. Το σύνολο είναι τώρα 1,5 τρισεκατομμύρια δολάρια υψηλότερα, σε ονομαστικούς όρους, από την προηγούμενη κορυφή των 12,68 τρισεκατομμυρίων δολαρίων το τρίτο τρίμηνο του 2008 τα δάνεια και οι πιστωτικές κάρτες αντιπροσωπεύουν τους μεγαλύτερους τομείς χρέους στις ΗΠΑ, με την πλειοψηφία των αμερικανικών ανθρώπων σε κάποια μορφή χρέους.

Όταν αισθάνεστε συγκλονισμένοι — πάρτε μια ανάσα. Το χρέος είναι αυτό που μας επιτρέπει να αξιοποιήσουμε το χρόνο μας σε αντάλλαγμα για μετρητά για να αγοράσουμε το πρώτο μας σπίτι, να χρηματοδοτήσουμε μια επιχείρηση ή να αγοράσουμε ένα οικογενειακό αυτοκίνητο και δεν είναι εγγενώς κακό. Μερικοί άνθρωποι μπορούν να επιταχύνουν την εξόφληση των χρεών, αλλά οι περισσότεροι ακολουθούν μια μακρύτερη διαδρομή.

Ακολουθούν επτά συνήθειες για να εξοφλήσετε επιτυχώς τα χρέη σας χωρίς να θυσιάσετε τη λογική σας.

Προϋπολογισμός για πληρωμές χρεών

Το νούμερο ένα λάθος που κάνουν οι άνθρωποι όταν προσπαθούν να εξοφλήσουν το χρέος τους δεν είναι προϋπολογισμός για μηνιαίες πληρωμές, το ίδιο με αυτό που κάνετε για επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας, φαγητό και άλλες ανάγκες. Το χρέος πρέπει να αντιμετωπίζεται όπως κάθε άλλο λογαριασμό.

Είναι οφειλόμενο κάθε μήνα και αντιμετωπίζετε αρνητικές συνέπειες επειδή δεν το πληρώνετε έγκαιρα. Εάν θέλετε να πληρώσετε επιπλέον για το χρέος σας, βοηθά να ληφθούν υπόψη αυτά τα χρήματα στον προϋπολογισμό σας.

Ο ευκολότερος τρόπος για να ξεκινήσετε είναι να χρησιμοποιήσετε μια προσέγγιση προϋπολογισμού μηδενικού αθροίσματος. Αυτό σας αναγκάζει να δώσετε σε κάθε δολάριο που κερδίζετε «δουλειά». Εάν βγάζετε 3.000 $ το μήνα, πρέπει να μάθετε πού πηγαίνει κάθε δολάριο.

Ρίξτε μια ματιά στον τρέχοντα προϋπολογισμό σας και δείτε αν έχετε συνήθως χρήματα που απομένουν στο τέλος του μήνα. Εάν δεν το κάνετε, επεξεργαστείτε ξανά τον προϋπολογισμό σας. αν το κάνετε, τότε μάθετε πού έχουν πάει αυτά τα επιπλέον δολάρια.

Η συμπερίληψη πληρωμών χρέους στον προϋπολογισμό σας σημαίνει ότι έχετε ρυθμίσει τα χρήματα για κάθε μήνα και ίσως θελήσετε να το κάνετε αυτό ένα βήμα παραπέρα με την εγγραφή σε αυτόματες πληρωμές (οπότε δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για την απώλεια πληρωμής).

Σκεφτείτε το χρέος ως μαραθώνιο, όχι σπριντ

Η προσέγγιση του χρέους σας με μια σπριντ νοοτροπία είναι ένας από τους ευκολότερους τρόπους για να προκαλέσετε κόπωση του χρέους. Ενώ κάποιο χρέος μπορεί να χαρακτηριστεί ως «έκτακτη ανάγκη», ειδικά εάν έχει διψήφιο επιτόκιο, είναι πιο βιώσιμο να ακολουθήσετε μια αυτοπεποίθηση, μεθοδική προσέγγιση για την αποπληρωμή ενός δανείου.

Πρώτον, χύνοντας όλα τα κέρδη σας σε ένα χρέος εξαντλείται, τόσο σωματικά όσο και συναισθηματικά. Εάν έχετε ένα μεγάλο ποσό για να εξοφλήσετε, ο ρυθμός ενός σπρίντερ θα είναι πιθανώς πολύ εξαντλητικός για να το διατηρήσετε.

Δεύτερον, μερικοί άνθρωποι προτιμούν να αφιερώνουν το χρόνο τους για να εξοφλήσουν το χρέος χαμηλού επιτοκίου επειδή πιστεύουν ότι μπορούν να έχουν καλύτερη απόδοση αλλού. Αν και αυτό μπορεί να ισχύει, αν χρησιμοποιείτε αυτό το επιχείρημα, βεβαιωθείτε ότι κάνετε κάτι με τα χρήματά σας. Δεν πρόκειται να πάρετε μια καλύτερη απόδοση καθισμένος στην τράπεζα επειδή η επιστροφή σας όταν εξοφλήσετε το χρέος είναι το επιτόκιο σας.

Εάν ακολουθήσετε μια προσέγγιση «όλα-ή-τίποτα», μπορείτε να δείτε πολύ γρήγορα ότι η ζωή σας αρχίζει να περιστρέφεται γύρω από το χρέος σας. Μην αφήσετε να λάβει αποφάσεις για εσάς. Μπορείτε να απολαύσετε τους οικονομικούς καρπούς της εργασίας σας, παρά το χρέος σας – αρκεί να το κάνετε με οικονομικά υπεύθυνο τρόπο. Αυτό θα μπορούσε να σημαίνει ότι έχετε ένα ξεχωριστό ταμείο αποταμίευσης ταξιδιού ή ένα ορισμένο ποσό διασκεδαστικών χρημάτων για κάθε μήνα (μετά την πληρωμή του χρέους σας).

Μην βάζετε την υγεία σας σε κίνδυνο

Μια κοινή συμβουλή για την αποπληρωμή του χρέους είναι απλά να κερδίζετε περισσότερα χρήματα. Εάν δεν μπορείτε να πληρώσετε επιπλέον το χρέος σας αυτή τη στιγμή, αξίζει να εργαστείτε επιπλέον ώρες, να αναπτύξετε μια πλευρική κίνηση ή να αναζητήσετε μια εποχιακή δουλειά.

Ενώ αυτή η συμβουλή είναι πρακτική και χρήσιμη στις περισσότερες περιπτώσεις, διατρέχετε επίσης τον κίνδυνο να αφήσετε το χρέος σας να σας υποδουλώσει.

Φανταστείτε ότι είστε τόσο απόλυτα επικεντρωμένοι στο να γίνετε χωρίς χρέος που θυσιάζετε κάθε ώρα εκτός της κανονικής σας εργασίας για να κερδίσετε περισσότερα χρήματα. Δημιουργείτε μια πλευρική κίνηση, εργάζεστε 80 ώρες εβδομάδες και είστε σε θέση να εξοφλήσετε επιθετικά το χρέος σας. Παίρνετε κάθε ευκαιρία δημιουργίας χρημάτων που έρχεται στο δρόμο σας χωρίς να σκέφτεστε δύο φορές. Δηλαδή, έως ότου αρχίσετε να αισθάνεστε μειωμένοι, σαν να έχετε εξαντλήσει τα καύσιμα και δεν μπορείτε να θυμηθείτε την τελευταία φορά που κάνατε ένα διάλειμμα.

Το να γίνετε εργασιομανής είναι μια συνήθεια και ρουτίνα που δημιουργείτε για τον εαυτό σας. Δεν μπορείτε να πείτε “όχι” σε περισσότερα χρήματα και δεν ξέρετε πώς να σταματήσετε.

Η λογική σας θα υποφέρει τελικά, όπως και οι προσωπικές σας σχέσεις και η ποιότητα της δουλειάς σας στην καθημερινή σας δουλειά και στο πλευρό σας. Δεν θα βρείτε πια τα ζογκλέρ να είναι ευχάριστα, καθώς στερεώνονται ως επώδυνα μέσα για ένα τέλος χωρίς χρέη.

Μην αφήσετε αυτό να συμβεί σε εσάς. Εάν επιλέξετε να εργαστείτε περισσότερο επειδή θέλετε να κερδίσετε περισσότερα για να εξοφλήσετε το χρέος σας πιο γρήγορα, μεταβείτε σε αυτό με όρια. Μην αφήνετε τους πελάτες (δυνητικά ή αλλιώς) να υπαγορεύουν το πρόγραμμά σας.

Μην περιθωριοποιήσετε τη σωματική και ψυχική σας ευεξία. Στις ΗΠΑ, το ιατρικό κόστος μπορεί να δημιουργήσει το δικό του χρέος που συγκεντρώνει τόκους και αυτή η σκληρή ειρωνεία είναι το τελευταίο πράγμα που χρειάζεστε όταν προσπαθείτε να εξοφλήσετε ένα δάνειο με κόστος την υγεία σας. Τα ζητήματα υγείας που αγνοείτε τώρα θα επιστρέψουν αναπόφευκτα αργότερα, τόσο ακριβά και επικίνδυνα όσο ποτέ.

Δεν υπάρχει τίποτα πιο πολύτιμο από τον χρόνο και την υγεία σας. το χρέος δεν αξίζει να δουλέψεις μέχρι θανάτου

Μάθετε από άλλους

Εάν διαπιστώσετε ότι δεν έχετε κάποια έμπνευση ή χρειάζεστε διαφορετική προοπτική για το χρέος, διαβάστε ιστορίες από άλλους ανθρώπους που αντιμετωπίζουν παρόμοια κατάσταση.

Πολλές φορές, το χρέος αισθάνεται απομονωμένο. Μπορεί να αισθάνεστε σαν να κάνατε κάτι λάθος, σαν να αξίζετε να είστε άθλιοι και να τείνετε στον εαυτό σας. Όμως, η ανάγνωση ιστοριών άλλων ανθρώπων μπορεί να βοηθήσει στη διαμόρφωση του προβλήματος.

Σίγουρα δεν είστε μόνοι σε μια παγκόσμια οικονομία που έχει εμμονή με το δανεισμό χρημάτων, οπότε η εύρεση μιας χρήσιμης και υποστηρικτικής κοινότητας μπορεί να κάνει τεράστια διαφορά στο ταξίδι σας προς την απαλλαγή από χρέη.

Συνδεθείτε με ομοϊδεάτες, ώστε να μπορείτε να αναπηδήσετε ιδέες, να εμπιστευτείτε και να κερδίσετε συνεργάτες για να παραμείνετε υπόλογοι. Περιτριγυριστείτε από άτομα που γνωρίζουν ακριβώς τι περνάτε και μπορούν να σας ενθαρρύνουν να αισθάνεστε αισιόδοξοι για την κατάστασή σας.

Θυμηθείτε το “Γιατί”

Κανείς δεν απολαμβάνει το χρέος. Είναι ένα άβολο και απαραίτητο γεγονός της ζωής για τους περισσότερους ανθρώπους και τις επιχειρήσεις, και είναι φυσικό να θέλουμε την ελευθερία να γίνει χωρίς χρέη.

Αναλογιστείτε γιατί επιλέξατε να πάρετε το χρέος στην αρχή και να γράψετε τις σκέψεις σας. Βράστε το σε μάντρα και επαναλάβετε όποτε έχετε μια δύσκολη μέρα. Αποδεχτείτε ότι μερικές μέρες θα νιώσετε ότι το χρέος είναι αναπόφευκτο και ότι δεν θα βγείτε ποτέ από κάτω από το βάρος του.

Σε αυτές τις στιγμές, επιστρέψτε στο μάντρα σας – το “γιατί” – και πιθανότατα θα βρείτε ανανεωμένη έμπνευση. Έχοντας μια δικαιολογία για οποιοδήποτε μεγάλο στόχο στη ζωή θα σας βοηθήσει να ξεπεράσετε τις πολλές προκλήσεις που θα αντιμετωπίσετε κατά την επίτευξή του.

Μείνετε συνεπείς και συγχωρήστε τον εαυτό σας όταν αποτύχουν τα σχέδια

Ένα από τα καλύτερα πράγματα που μπορείτε να κάνετε για να πετύχετε στην εξόφληση του χρέους σας είναι να κάνετε ένα σχέδιο. Εάν δεν έχετε μια στρατηγική για την αποπληρωμή του χρέους, δεν πρόκειται να σημειώσετε όσο το δυνατόν μεγαλύτερη πρόοδο εάν θα έχετε έναν χάρτη πορείας που θα ακολουθήσετε.

Μπορείτε να επιλέξετε να εξοφλήσετε το χρέος χρησιμοποιώντας τη μέθοδο χιονοστιβάδας ή χιονοστιβάδας (ή έναν συνδυασμό των δύο), αλλά δώστε στον εαυτό σας ένα buffer εάν τα πράγματα δεν πάνε όπως έχει προγραμματιστεί.

Μπορεί να έχετε ένα απροσδόκητο κόστος που πρέπει να αντιμετωπίσετε για ένα μήνα που σας αναγκάζει να κάνετε την ελάχιστη πληρωμή για το χρέος σας, και αυτό είναι εντάξει. Το να έχεις ένα σχέδιο έχει σημασία, αλλά δεν χρειάζεται να το ακολουθείς κάτω από κάθε περίσταση.

Δημιουργία ταμείου έκτακτης ανάγκης

Οι απροσδόκητες δαπάνες είναι ο λόγος για την επιμελή καλλιέργεια του ταμείου έκτακτης ανάγκης σας.

Το να αφιερώσετε επιπλέον κεφάλαια σημαίνει ότι έχετε λιγότερες πιθανότητες να καταλήξετε σε μεγαλύτερο χρέος από ό, τι ξεκινήσατε.

Ενώ μπορούν  να αναμένονται πολλά έξοδα έκτακτης ανάγκης , η αλήθεια είναι ότι οι περισσότεροι άνθρωποι δεν το σκέφτονται μέχρι να είναι πολύ αργά. Δεν χρειάζεστε ένα τεράστιο ταμείο έκτακτης ανάγκης, ωστόσο ο προϋπολογισμός για διάφορους λογαριασμούς ταμιευτηρίου μπορεί να σας βοηθήσει να γίνετε απαλλαγμένοι από χρέη με λιγότερα χτυπήματα στο δρόμο και να σας βοηθήσουμε να παραμείνετε χωρίς χρέος στο μέλλον.

Η ανάπτυξη αυτών των απλών συνηθειών θα σας οδηγήσει στην ελευθερία του χρέους νωρίτερα και όχι αργότερα. Δεν χρειάζεται να τρελάσετε τον εαυτό σας βάζοντας κάθε δεκάρα που κερδίζετε στο χρέος σας, αλλά χρειάζεστε ένα σχέδιο, κατά προτίμηση ένα σχέδιο που να λειτουργεί για την προσωπική σας ελευθερία και λογική, αντί για αυτό.

Τι είναι το καθαρό εισόδημα; Ορισμός και παραδείγματα

Πληκτρολόγηση αριθμών για δήλωση φόρου εισοδήματος με στυλό και αριθμομηχανή

Το καθαρό εισόδημα είναι τα χρήματα που έχετε πραγματικά διαθέσιμα για να ξοδέψετε. Είναι ίσο με το συνολικό σας εισόδημα μείον τις πληρωμές φόρου και τις προ φόρων εισφορές.

Μάθετε τι περιλαμβάνεται στο καθαρό εισόδημα και γιατί είναι σημαντικό για την οικονομική σας ζωή.

Τι είναι το καθαρό εισόδημα;

Το εισόδημα είναι πόσα χρήματα συγκεντρώνετε σε τακτική βάση, συνήθως είτε μηνιαία είτε ετησίως. Για παράδειγμα, αν κερδίσετε 1000 $ την εβδομάδα, θα έχετε ένα μηνιαίο εισόδημα περίπου 4.333 $ και ένα ετήσιο εισόδημα 52.000 $.

Ωστόσο, αυτό δεν είναι το ίδιο με το καθαρό εισόδημά σας.

Το εισόδημα αντιπροσωπεύει χρήματα που εισέρχονται στο προσωπικό σας νοικοκυριό, συνήθως ως αποζημίωση για την εργασία που έχετε εκτελέσει. Μόλις αφαιρέσετε τα έξοδα, όπως φόρους εισοδήματος και προ φόρων εισφορές, θα φτάσετε στο προσωπικό σας καθαρό εισόδημα.

Το καθαρό εισόδημα είναι τα χρήματα που πραγματικά λαμβάνετε και μπορείτε να ξοδέψετε.

Πώς λειτουργεί το καθαρό εισόδημα

Δεδομένου ότι το καθαρό εισόδημα δεν είναι ο ίδιος αριθμός με το πόσα χρήματα κερδίζετε, η εύρεση της αξίας του καθαρού εισοδήματός σας απαιτεί έναν μικρό υπολογισμό.

Για να υπολογίσετε τα προσωπικά σας καθαρά έσοδα, θα προσθέσετε όλο το εισόδημά σας από διάφορες πηγές. Το ποσό είναι το ακαθάριστο εισόδημά σας.

Στη συνέχεια, θα αφαιρέσετε τους φόρους μισθοδοσίας και άλλες απαιτούμενες παρακρατήσεις για να βρείτε το καθαρό εισόδημά σας. Παραδείγματα ορισμένων από αυτές τις παρακρατήσεις και παρακρατήσεις περιλαμβάνουν:

  • Κρατικοί και ομοσπονδιακοί φόροι εισοδήματος
  • Φόροι κοινωνικής ασφάλισης
  • Ασφάλειες υγείας
  • Συνεισφορές προγράμματος συνταξιοδότησης προ φόρων

Εάν έχετε εγγραφεί σε έναν ευέλικτο λογαριασμό δαπανών (FSA) για να πληρώσετε για ιατρικά έξοδα, το ποσό που παρακρατείται από κάθε επιταγή πληρωμής υπολογίζεται σε βάση προ φόρων.

Όταν αναφέρετε το εισόδημά σας με φορολογική δήλωση, το λογισμικό προετοιμασίας φόρων μπορεί να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε πόσα χρήματα κερδίσατε, καθώς και να ανακαλύψετε τυχόν πηγές εισοδήματος που ίσως έχετε ξεχάσει.

Το χρηματοοικονομικό λογισμικό μπορεί επίσης να υπολογίσει το καθαρό εισόδημά σας και θα διατηρήσει ένα σύνολο λειτουργίας για εσάς, προσβάσιμο μέσω αναφορών στο λογισμικό. Θα καταγράφατε το εισόδημα στο μητρώο λογαριασμού ως διαχωρισμένη συναλλαγή, ώστε να μπορείτε να λάβετε υπόψη την ακαθάριστη αμοιβή και κάθε έναν από τους φόρους και τις εκπτώσεις πριν από τη φορολογία που βρίσκονται στο στέλεχος πληρωμής σας.

Εάν έχετε άμεση κατάθεση (που σημαίνει ότι δεν λαμβάνετε έντυπες επιταγές), ρωτήστε το τμήμα ανθρώπινων πόρων της εταιρείας σας ή το άτομο που διαχειρίζεται τη μισθοδοσία, πώς μπορείτε να λάβετε ένα αρχείο για κάθε επιταγή με αυτές τις λεπτομέρειες. Θα θελήσετε επίσης να θέσετε σε αυτό το άτομο τυχόν ερωτήσεις που έχετε σχετικά με τις διαφορετικές παρακρατήσεις στον μισθό σας. 

Τύποι εισοδήματος

Η πιο κοινή πηγή εισοδήματος για τους περισσότερους ανθρώπους θα είναι ο εβδομαδιαίος ή μηνιαίος μισθός τους. Άλλες πηγές εισοδήματος μπορεί να περιλαμβάνουν:

  • Πώληση αγαθών στο διαδίκτυο
  • Μια δεύτερη δουλειά ή συμβουλευτικές υπηρεσίες
  • Πληρωμές κοινωνικής ασφάλισης
  • Δικαιώματα
  • Πνευματικά δικαιώματα
  • Διπλώματα ευρεσιτεχνίας
  • Δικαιώματα φυσικού αερίου, ορυκτών ή πετρελαίου

Συμβουλή: Κατά τον υπολογισμό των φόρων σας, οι πληρωμές παιδικής υποστήριξης που λαμβάνετε δεν θεωρούνται μέρος του ακαθάριστου εισοδήματός σας. Το αν η διατροφή θεωρείται μέρος του εισοδήματός σας εξαρτάται από το πότε υποβλήθηκε ο διακανονισμός διαζυγίου σας.

Μερικοί άνθρωποι λαμβάνουν χρήματα από παθητικές πηγές εισοδήματος. Αυτές είναι πηγές εισοδήματος που δεν απαιτούν από εσάς να ανταλλάξετε την εργασία σας με χρήματα, όπως:

  • Ενοικίαση δωματίων, σπιτιών ή διαμερισμάτων
  • Κεφαλαιακά κέρδη, μερίσματα ή τόκοι από επενδύσεις
  • Τόκοι λογαριασμοί, όπως λογαριασμοί ταμιευτηρίου ή λογαριασμοί ελέγχου

Πρέπει να γνωρίζω το καθαρό εισόδημά μου;

Είτε προσπαθείτε να δημιουργήσετε έναν διαχειρίσιμο προϋπολογισμό, να εξοικονομήσετε χρήματα προς έναν στόχο, είτε να υποβάλετε τους φόρους σας, γνωρίζοντας ότι το καθαρό εισόδημά σας θα διευκολύνει την οικονομική σας ζωή. Μπορείτε να παρακολουθήσετε το εισόδημά σας και να υπολογίσετε το δίχτυ σας με μια ποικιλία λογισμικού προσωπικής χρηματοδότησης.

Αυτοί οι τύποι λογισμικού θα σας επιτρέψουν να εισάγετε μισθολογικούς ελέγχους, πληρωμές κοινωνικής ασφάλισης ή άλλες μορφές εισοδήματος και, στη συνέχεια, να υπολογίσετε το σύνολο για εσάς. Πολλοί θα έχουν επίσης μια δυνατότητα που σας επιτρέπει να κάνετε μια εφάπαξ ρύθμιση του μισθού σας και όλων των στοιχείων του, συμπεριλαμβανομένων των φόρων και των εισφορών, ώστε να μπορείτε εύκολα να παρακολουθείτε το καθαρό εισόδημά σας στο μέλλον.

Το καθαρό εισόδημα χρησιμεύει ως ένας απλός αλλά σημαντικός δείκτης της προσωπικής σας οικονομικής θέσης. Έχοντας μια σαφή κατανόηση για το πόσα χρήματα εισέρχονται στο προσωπικό σας νοικοκυριό και τι το διαφοροποιεί από το ακαθάριστο εισόδημά σας, θα σας βοηθήσει να λάβετε τεκμηριωμένες αποφάσεις σχετικά με το πώς ξοδεύετε, εξοικονομείτε και σχεδιάζετε για το μέλλον.

Βασικές επιλογές

  • Το καθαρό εισόδημα είναι τα χρήματα που έχετε πραγματικά διαθέσιμα για να ξοδέψετε.
  • Είναι ίσο με το συνολικό σας εισόδημα μείον τις πληρωμές φόρου και τις προ φόρων εισφορές.
  • Οι κοινές πηγές εσόδων περιλαμβάνουν εβδομαδιαίο ή μηνιαίο μισθό, πληρωμές κοινωνικής ασφάλισης, δικαιώματα και έσοδα από επενδύσεις.
  • Η γνώση του καθαρού εισοδήματός σας είναι σημαντική για τη διαχείριση των οικονομικών σας και την πληρωμή των φόρων σας.

Είναι το Real Estate μια καλή επένδυση για συνταξιοδότηση;

Είναι το Real Estate μια καλή επένδυση για συνταξιοδότηση;

Κάνει η ακίνητη περιουσία μια καλή επένδυση συνταξιοδότησης; Σίγουρα μπορεί, και πολλοί άνθρωποι έχουν εξασφαλίσει έναν άνετο τρόπο ζωής, χτίζοντας ένα χαρτοφυλάκιο ακινήτων.

Ωστόσο, τίποτα δεν είναι 100% εγγυημένο και ορισμένοι ατυχείς άνθρωποι χάνουν το πουκάμισό τους, και όλα τα άλλα μαζί του. Χρειάζεται ένα ορισμένο ποσό γνώσεων, δεξιοτήτων, διαίσθησης και εντείνει να επενδύσει σε ακίνητα. Εάν έχετε αυτά τα χαρακτηριστικά και το κάνετε σωστά, η ακίνητη περιουσία μπορεί να είναι μια μεγάλη επένδυση.

Ενισχύστε τη γνώση των ακινήτων σας

Όπως κάθε επάγγελμα, για να είσαι καλός σε αυτό, πρέπει να ξέρεις τι κάνεις. Μπορείτε να μετατρέψετε επενδύσεις σε ακίνητα σε επάγγελμα που σας επιτρέπει πολύ ελεύθερο χρόνο, αλλά να είστε έτοιμοι να επενδύσετε χρόνια και υπομονή.

Υπάρχουν πολλά σεμινάρια που διαφημίζονται για το πώς να επενδύσετε σε ακίνητα, και ενώ μερικά είναι πιθανώς αξιοπρεπή, άλλα θα σας κοστίσουν χιλιάδες δολάρια για τίποτα περισσότερο από πολλά συνδετικά γραφείων. Εάν είστε σοβαροί για να μετατρέψετε τα ακίνητα σε μια καλή επένδυση, ξεκινήστε διαβάζοντας βιβλία για επενδύσεις σε ακίνητα που έχουν γραφτεί από έναν αξιόπιστο εμπειρογνώμονα, όπως ο John T. Reed. Ένα καλό μέρος για να ξεκινήσετε είναι με το Reed’s Πώς να ξεκινήσετε με επενδύσεις σε ακίνητα .

Ο Robert Kiyosaki έχει δημοσιεύσει πολλά γνωστά βιβλία, συμπεριλαμβανομένων των Rich Dad, Poor Dad και Unfair Advantage. Μερικοί θεωρούν ότι τα βιβλία του σας προκαλούν έξαψη και ενθουσιασμό, και αξίζει να διαβάσετε, αλλά μπορεί να μην παρουσιάζουν εντελώς αντικειμενική άποψη για το τι χρειάζεται για να κάνετε καλές επενδύσεις σε ακίνητα, ενώ τα βιβλία του John T. Reed τείνουν να έχουν πολλές χρήσιμες γνώσεις για οποιονδήποτε λαϊκό.

Γυαλίστε τις ικανότητές σας

Υπάρχουν πολλοί τρόποι για να επενδύσετε σε ακίνητα. Μερικοί επιλέγουν να κερδοσκοπούν, αναζητώντας ένα κομμάτι γης που μπορούν να αναστρέψουν, ή ένα σπίτι που μπορούν να αναδιαμορφώσουν και να πουλήσουν γρήγορα σε μια ανερχόμενη αγορά. Άλλοι αναζητούν με συνέπεια ακίνητα που παράγουν εισόδημα. είτε εμπορικοί χώροι γραφείων, διαμερίσματα ή διώροφα, είτε κατοικίες που μπορούν να νοικιάσουν.

Αξιολογήστε τις δεξιότητές σας και το διαθέσιμο κεφάλαιο για να καθορίσετε τον τρόπο επιλογής των πρώτων επενδύσεων. Όσοι έχουν στενούς δεσμούς με τα αναπτυξιακά σχέδια για την πόλη τους μπορεί να έχουν την ικανότητα να εντοπίσουν ελκυστικά κομμάτια γης. Όσοι έχουν επαφές με εργολάβους ενδέχεται να έχουν τη δυνατότητα να κάνουν ανακαινίσεις με έκπτωση.

Πολλοί οικονομικά ανεξάρτητοι άνθρωποι έχουν δημιουργήσει τα χαρτοφυλάκια ακινήτων τους με ακίνητα που παράγουν εισόδημα. Αυτό απαιτεί μακροπρόθεσμη προβολή και δυνατότητα μείωσης αριθμών. Υπάρχουν πολλά πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη πριν αγοράσετε μια ενοικίαση ακινήτου, όπως το πιθανό ποσοστό κενών θέσεων. Το ακίνητό σας είναι απίθανο να ενοικιαστεί 365 ημέρες το χρόνο, χρόνο με το χρόνο. Μερικές φορές οι άνθρωποι ξεχνούν να συμπεριλάβουν στοιχεία όπως αυτό στους υπολογισμούς τους και μπορεί να καταλήξουν να υπερεκτιμούν το αναμενόμενο εισόδημά τους. 

Υπάρχουν επίσης απαιτήσεις τήρησης αρχείων και φορολογικά ζητήματα που πρέπει να αντιμετωπιστούν κατά την επένδυση σε ακίνητα. Η έκπτωση φόρου ενοικίασης ακινήτων λειτουργεί για μερικούς, αλλά δεν είναι δωρεάν χρήματα. Η απόσβεση μπορεί να βοηθήσει στην προστασία κάποιου τρέχοντος εισοδήματος από τη φορολογία, αλλά η απόσβεση ανακτάται αργότερα, οπότε δεν είναι ούτε ένα δωρεάν γεύμα. 

Αναπτύξτε τη διαίσθησή σας

Υπάρχουν δύο λέξεις για ακίνητα που πιθανότατα έχετε ακούσει. Το πρώτο είναι «τοποθεσία, τοποθεσία, τοποθεσία». Είναι αλήθεια. Πρέπει να έχετε μια διαίσθηση για το ποιες περιοχές της πόλης μπορεί να γίνουν δημοφιλείς και από ποιες περιοχές να μείνετε μακριά. Σε μια αργή οικονομία, η ενοικίαση ακινήτων σε σταθερές τοποθεσίες θα παραμείνει σε υψηλή ζήτηση. Ωστόσο, μην μπείτε στην αγορά ενός ακινήτου εκτός εάν είστε εξοικειωμένοι με την περιοχή.

Αποφύγετε το λάθος της σύγχυσης της διαίσθησης με ενθουσιασμό. Όταν η ακίνητη περιουσία άνθιζε το 2004 έως το 2006, πολλοί άνθρωποι πήδηξαν δεξιά. Αρκετά ενδιαφέρον, πολλοί από τους λεγόμενους γκουρού ακινήτων άρχισαν να πωλούν ήσυχα τις εκμεταλλεύσεις τους περίπου την ίδια στιγμή. Η διαίσθησή τους, σε συνδυασμό με την ικανότητα, τους είπε να βγούν έξω και να καθίσουν στο περιθώριο για μερικά χρόνια.

Μερικές φορές, παίρνει τα έντερα

Ένα άλλο κοινό ρητό είναι ότι «η ακίνητη περιουσία παίρνει βαθιές τσέπες», κάτι που γενικά ισχύει. Θα πρέπει να πληρώσετε φόρους ιδιοκτησίας, χρόνους όπου ένα ενοικιαζόμενο ακίνητο μπορεί να είναι κενό, ενώ έχετε ακόμη υποθήκη για πληρωμή και το κόστος επισκευών και συντήρησης που πρέπει να γίνει.

Η μόχλευση (δανεισμός για αγορά) μπορεί να είναι μια αποτελεσματική στρατηγική για τη δημιουργία ενός χαρτοφυλακίου ακινήτων, εάν γίνει με προσοχή. Με την ενοικίαση ακινήτων όπως με οτιδήποτε άλλο, όταν χρησιμοποιείτε μόχλευση αγοράζετε ένα περιουσιακό στοιχείο με χρήματα κάποιου άλλου. Αυτό είναι υπέροχο, αλλά έρχεται με κίνδυνο. η υπερβολική μόχλευση μπορεί να είναι επικίνδυνη.

Κατά την περίοδο από το 2009 έως το 2011, πολλοί άνθρωποι παρακολούθησαν τα χαρτοφυλάκια ακινήτων τους να υποφέρουν επειδή είχαν χρησιμοποιήσει υπερβολική μόχλευση και πολλοί έχασαν όλες τις περιουσίες τους. Ένα τυπικό σενάριο έπαιξε για πολλούς καθώς η οικονομία επιβραδύνθηκε, όπου μερικοί ενοικιαστές μετακόμισαν, άλλες πηγές εισοδήματος μειώθηκαν και οι επενδυτές ακινήτων δεν είχαν τις ταμειακές ροές για να συνεχίσουν να πληρώνουν τα στεγαστικά δάνεια για τις κενές επενδυτικές τους ιδιότητες ενώ περιμένουν οικονομία. Δεν είχαν τις βαθιές τσέπες που χρειάζονταν.

Η αγορά ενός ακινήτου για αναστροφή παίρνει επίσης κότσια. Το ακίνητο μπορεί να μην πουλήσει τόσο γρήγορα όσο νομίζατε, και θα πρέπει να έχετε αρκετά μετρητά για να καλύψετε την υποθήκη έως ότου πουλήσει το ακίνητο. Θα βρεθείτε αντιμέτωποι με την απόφαση είτε να το κρατήσετε και να το περιμένετε ή να το πουλήσετε σε χαμηλότερη τιμή. Τα έντερα πρέπει να συνδυάζονται με γνώσεις, δεξιότητες και διαίσθηση για να είναι αποτελεσματικά.

Η κατώτατη γραμμή

Η ακίνητη περιουσία μπορεί να είναι μια καλή επένδυση εάν εκπαιδεύσετε τον εαυτό σας και το κάνετε με τον σωστό τρόπο. Εάν θέλετε να χρησιμοποιήσετε την ακίνητη περιουσία για να δημιουργήσετε μια σταθερή πηγή εισοδήματος από συνταξιοδότηση, ασκήστε υπομονή και εργαστείτε συστηματικά καθώς δημιουργείτε ένα χαρτοφυλάκιο ακινήτων που παράγουν εισόδημα.

Στρατηγικές για την εξόφληση χρέους πιστωτικών καρτών υψηλού επιτοκίου

Στρατηγικές για την εξόφληση χρέους πιστωτικών καρτών υψηλού επιτοκίου

Εάν έχετε μεγάλο υπόλοιπο σε πιστωτική κάρτα υψηλού επιτοκίου, η εξόφληση του υπολοίπου μπορεί να είναι δύσκολη. Αυτό συμβαίνει επειδή οι μηνιαίες χρηματοοικονομικές χρεώσεις καταναλώνουν την ελάχιστη πληρωμή σας και το υπόλοιπο μειώνεται μόνο ένα μικρό ποσό κάθε μήνα.

Όσο περισσότερο χρειάζεστε για να εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας, τόσο περισσότερο ξοδεύετε για τόκους. Αυτή η διαδικασία μπορεί να βλάψει σημαντικά την οικονομική σας σταθερότητα, αποτρέποντάς σας από την εξοικονόμηση χρημάτων ή την επίτευξη μεγάλων ορόσημων ζωής, όπως η αγορά σπιτιού ή η συνταξιοδότηση.

Υπάρχουν διάφοροι τρόποι με τους οποίους μπορείτε να προσεγγίσετε την εξόφληση χρέους πιστωτικών καρτών, συμπεριλαμβανομένων πιστωτικών καρτών υψηλού επιτοκίου, που θα σας βοηθήσουν να αναλάβετε τον έλεγχο των οικονομικών σας.

Γιατί είναι δύσκολο να εξοφληθεί το χρέος υψηλού επιτοκίου;

Τα υψηλά επιτόκια καθιστούν δυσκολότερη την αποπληρωμή του χρέους σας, επειδή οι τόκοι αυξάνονται ουσιαστικά κάθε μήνα. Αυτό σημαίνει ότι εάν πραγματοποιείτε μόνο την ελάχιστη πληρωμή, το μεγαλύτερο μέρος προορίζεται για το ενδιαφέρον που οφείλετε.

Μόνο ένα μικρό μέρος στην πραγματικότητα οδηγεί στη μείωση του χρέους σας. Τον επόμενο μήνα, προστίθεται περισσότερος τόκος, αυξάνοντας και πάλι το ποσό που οφείλετε και τον χρόνο που χρειάζεστε για να εξοφλήσετε το χρέος σας.

Πώς αυξάνεται το ενδιαφέρον για το χρέος της πιστωτικής κάρτας

Εάν είχατε 1.000 $ σε χρέος πιστωτικής κάρτας με 15 Απρίλιο και πραγματοποιήσατε μόνο μια ελάχιστη πληρωμή 25 $ ανά μήνα, θα συγκεντρώσατε τόκους 400 $ και θα χρειαστείτε 56 μήνες για να εξοφλήσετε όλο το ποσό λόγω των σύνθετου ενδιαφέροντος.

Εάν συνεχίσετε να συσσωρεύετε περισσότερο χρέος, για παράδειγμα, συνεχίζοντας να χρησιμοποιείτε την πιστωτική κάρτα υψηλού επιτοκίου που φέρει υπόλοιπο, θα χρειαστεί ακόμη περισσότερος χρόνος για την αποπληρωμή. Μπορεί να καταλήξετε να πληρώνετε πολύ περισσότερο τόκους από το κόστος των αγορών που πραγματοποιήσατε.

Ευτυχώς, υπάρχουν πολλές στρατηγικές που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να ξεφύγετε από το χρέος υψηλού επιτοκίου και να αρχίσετε να ελέγχετε τα οικονομικά σας.

Ζητήστε χαμηλότερο επιτόκιο

Οι πιστωτές μερικές φορές είναι πρόθυμοι να μειώσουν τα επιτόκια, ειδικά για τους κατόχους καρτών που πληρώνουν πάντα εγκαίρως ή έχουν χάσει μόνο μία ή δύο πληρωμές. Εάν είστε συνήθως αξιόπιστοι στην πραγματοποίηση πληρωμών, καλέστε την εταιρεία πιστωτικών καρτών σας και ρωτήστε εάν μπορούν να σας προσφέρουν μια καλύτερη τιμή από αυτήν που έχετε σήμερα.

Συμβουλή: Εάν λαμβάνετε προσφορές για άλλες πιστωτικές κάρτες με χαμηλότερες τιμές, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτές τις προσφορές ως διαπραγματευτική μάρκα.

Μεταφέρετε το υπόλοιπο σε πιστωτική κάρτα χαμηλού επιτοκίου

Μερικοί μήνες χωρίς τόκους μπορεί να είναι το μόνο που χρειάζεστε για να ξεπεράσετε το χρέος σας και να εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας. Εάν έχετε καλή πίστωση, μπορείτε να πληροίτε τα κριτήρια για ένα καλό επιτόκιο μεταφοράς υπολοίπου.

Αυτό θα σας επιτρέψει να μεταφέρετε το υπόλοιπο σε μία κάρτα σε μια νέα πιστωτική κάρτα με χαμηλότερο επιτόκιο, μερικές φορές ακόμη και χωρίς τόκο για μια περίοδο γνωριμίας.

Σημαντικό: Διαβάστε τη λεπτή εκτύπωση για να κατανοήσετε πόσο καιρό έχετε διαθέσιμα χαμηλά ή χωρίς επιτόκια. Θέλετε να εξοφλήσετε ολόκληρο το υπόλοιπό σας μέσα σε αυτό το χρονικό διάστημα. Διαφορετικά, θα αρχίσετε ξανά να συγκεντρώνετε ενδιαφέρον.

Μην περιορίζετε την αναζήτησή σας σε πιστωτικές κάρτες μεταφοράς υπολοίπου. Οι κάρτες ανταμοιβής έχουν συχνά καλά ποσοστά μεταφοράς υπολοίπου.

Εάν δεν έχετε αρκετή διαθέσιμη πίστωση για να μεταφέρετε ολόκληρο το υπόλοιπο σε μία πιστωτική κάρτα, η μετακίνηση ενός μέρους της μπορεί ακόμα να ελαφρύνει το φορτίο και να σας βοηθήσει να εξοφλήσετε το χρέος σας νωρίτερα. Ωστόσο, θα πρέπει να το κάνετε αυτό μόνο εάν είστε βέβαιοι για την ικανότητά σας να περιορίσετε τις δαπάνες σας και να μην εξοφλήσετε χρέος σε δύο κάρτες αντί για ένα μόνο.

Πληρώστε όσο μπορείτε

Με χρέος υψηλού επιτοκίου, το μεγαλύτερο μέρος της μηνιαίας πληρωμής σας προορίζεται για τόκους. Εάν θέλετε να σημειώσετε πρόοδο στην εξόφληση του κεφαλαίου, πρέπει να αυξήσετε τις πληρωμές σας.

Θα είστε πιο επιτυχημένοι εάν πληρώσετε το ελάχιστο για όλα τα άλλα χρέη σας και τοποθετήσετε όλα τα επιπλέον χρήματά σας σε ένα ενιαίο χρέος υψηλού επιτοκίου. Μόλις εξοφλήσετε ένα χρέος, μπορείτε να εργαστείτε για το χρέος με το επόμενο υψηλότερο επιτόκιο και ούτω καθεξής, μέχρι να εξοφλήσετε όλα τα χρέη σας.

Αυτό είναι γνωστό ως μέθοδος χρέωσης χρέους αποπληρωμής.

Μειώστε τα έξοδα

Εάν αγωνίζεστε να εξοφλήσετε το χρέος υψηλού επιτοκίου, πιθανότατα θα χρειαστεί να κάνετε σημαντικές αλλαγές στις δαπάνες και τον προϋπολογισμό σας, προκειμένου να δώσετε χώρο για επιπλέον πληρωμές. Υπάρχουν διάφοροι τρόποι με τους οποίους μπορείτε να μειώσετε τις δαπάνες σας:

  • Διασκέδαση : Αποσυνδέστε το καλώδιο, μειώστε τις συνδρομές ροής, μειώστε το φαγητό.
  • Υγεία : Μειώστε την κατανάλωση αλκοόλ και το κάπνισμα, μειώστε τον καφέ και τις σόδες.
  • Βοηθητικά προγράμματα : Μειώστε ή αυξήστε τη θερμοκρασία του θερμοστάτη σας κατά δύο βαθμούς, απενεργοποιήστε τα φώτα και τους ανεμιστήρες όταν φεύγετε από τα δωμάτια, χρησιμοποιήστε ένα καλώδιο τροφοδοσίας για να αποσυνδέσετε τις μη χρησιμοποιημένες συσκευές.
  • Διαβίωση : Μετακίνηση σε ένα φθηνότερο διαμέρισμα, διαφήμιση για έναν συγκάτοικο, μετακίνηση με φίλους ή οικογένεια.
  • Παντοπωλεία : Μειώστε την κατανάλωση κρέατος, φάτε φτηνές πρωτεΐνες, όπως φακές ή φασόλια, αποφύγετε σνακ ή γεύματα, προμηθευτείτε κουπόνια στο μανάβικο.

Η συμπίεση περισσότερων χρημάτων από τον προϋπολογισμό σας δίνει περισσότερα για να εξοφλήσετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας. Για παράδειγμα, εάν εγκαταλείψετε δύο υπηρεσίες ροής, θα μπορούσατε να έχετε επιπλέον 20 $ για να εξοφλήσετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας. Εάν τρώτε μια φορά λιγότερο την εβδομάδα, αυτό είναι επιπλέον 40 $ ανά μήνα. Σε συνδυασμό, αυτό είναι ήδη ένα επιπλέον 60 $ στη μηνιαία πληρωμή με πιστωτική κάρτα.

Συμβουλή: Εάν οι υπερβολικές αλλαγές στον προϋπολογισμό σας φαίνονται υπερβολικές ή μη βιώσιμες, δοκιμάστε να μειώσετε τις δαπάνες μόνο σε μία κατηγορία ανά μήνα και μετά να αλλάξετε σε νέα τον επόμενο μήνα. Αυτό θα σας επιτρέψει να εξοικονομήσετε χρήματα χωρίς να αισθάνεστε στερημένοι και μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε νέες συνήθειες δαπανών με την πάροδο του χρόνου.

Περιμένετε λίγους μήνες

Εάν απολύτως δεν μπορείτε να αποσπάσετε επιπλέον χρήματα από τον προϋπολογισμό σας και δεν μπορείτε να παράγετε επιπλέον εισόδημα, ίσως χρειαστεί να καθυστερήσετε τον στόχο σας χωρίς χρέη για μερικούς μήνες.

Ενώ περιμένετε να κάνετε επιπλέον πληρωμές:

  • Αποφύγετε την επιπρόσθετη χρέωση στην πιστωτική σας κάρτα υψηλού επιτοκίου.
  • Πληρώστε για προϊόντα πρώτης ανάγκης μόνο με μετρητά.
  • Συνεχίστε να πραγματοποιείτε ελάχιστες πληρωμές στις πιστωτικές σας κάρτες για να αποτρέψετε την ολίσθηση του πιστωτικού σας αποτελέσματος και το χρέος σας να αυξηθεί.

Ναι, θα ξοδεύετε ακόμα σημαντικά χρήματα για τόκους Αλλά αν δεν μπορείτε να εξοφλήσετε το χρέος σας με υψηλό επιτόκιο αυτήν τη στιγμή, τότε απλά δεν μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά.

Συμβουλή: Εάν δεν μπορείτε να μειώσετε περαιτέρω τον προϋπολογισμό σας, αναζητήστε τρόπους για να αυξήσετε το εισόδημά σας, όπως να αναλάβετε μια δεύτερη δουλειά, να πουλήσετε αχρησιμοποίητα κοσμήματα ή ηλεκτρονικά είδη ή να αναλάβετε εργασίες γειτονιάς όπως περπάτημα σκύλου και εργασία στην αυλή.

Περιμένετε δύο ή τρεις μήνες και, στη συνέχεια, επανεκτιμήστε τον προϋπολογισμό και τα έξοδά σας για να δείτε αν έχει αλλάξει κάτι. Μόλις μπορείτε, αρχίστε να αντιμετωπίζετε το χρέος σας.

Αντιμετωπίστε πρώτα τα μικρότερα χρέη

Η απαλλαγή από το χρέος υψηλού επιτοκίου μπορεί να μην είναι η καλύτερη στρατηγική για εσάς εάν το υπόλοιπο είναι τόσο υψηλό που αισθάνεστε συγκλονισμένοι. Σε αυτήν την περίπτωση, μπορεί να διαπιστώσετε ότι η αποπληρωμή μικρότερων υπολοίπων σε άλλα δάνεια ή πιστωτικές κάρτες θα ελευθερώσει χρήματα για να τα βάλει στα μεγαλύτερα, υψηλού επιτοκίου χρέη σας.

Κάντε μια λίστα με τα χρέη σας για να μάθετε ποια μπορούν να πληρωθούν τώρα και ποια πρέπει να περιμένουν. Στη συνέχεια, συνεχίστε να κάνετε την ελάχιστη πληρωμή για όλα τα χρέη σας, ενώ βάζετε τα επιπλέον χρήματά σας για να εξοφλήσετε το μικρότερο.

Καθώς απαλλαγείτε από μικρότερα χρέη, μπορείτε να πάρετε τα χρήματα που βάζετε προς αυτά και να αρχίσετε να πληρώνετε την επόμενη γραμμή. Καθώς κάθε χρέος έχει αποπληρωθεί, θα έχετε περισσότερα για να το πληρώσετε.

Αυτό είναι γνωστό ως μέθοδος αποπληρωμής χιονιού χρέους.

Σημείωση: Αυτή η μέθοδος συχνά διαρκεί περισσότερο από τη μέθοδο χιονοστιβάδας χρέους και πιθανότατα θα πληρώσετε περισσότερους τόκους. Ωστόσο, θα μπορείτε να δείτε τα χρέη να εξαφανίζονται πιο γρήγορα και αυτό το αίσθημα επιτυχίας μπορεί να αυξήσει το κίνητρό σας να συνεχίσετε να εξαλείφετε το χρέος σας.

Λάβετε συμβουλευτική πίστωσης

Ανάλογα με το χρέος, το εισόδημα και τα έξοδά σας, ένας πιστωτικός σύμβουλος μπορεί να είναι σε θέση να σας εγγράψει σε ένα σχέδιο διαχείρισης χρεών (DMP).

Σε DMP, οι πιστωτές σας μειώνουν το επιτόκιο και τη μηνιαία πληρωμή σας. Μπορείτε να επωφεληθείτε από τα χαμηλότερα επιτόκια στέλνοντας μεγαλύτερες μηνιαίες πληρωμές και ζητώντας από τον πιστωτικό σύμβουλο να εφαρμόσει πρώτα την πρόσθετη πληρωμή στο υψηλότερο επιτόκιο.

Το πλεονέκτημα είναι ότι δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τις πιστωτικές σας κάρτες ενώ βρίσκεστε στο DMP και ένα σημείωμα πηγαίνει στην πιστωτική σας έκθεση που δηλώνει ότι συνεργαστήκατε με έναν πιστωτικό σύμβουλο. Ωστόσο, αυτό μπορεί να είναι χρήσιμο για να βγείτε τελικά από το χρέος, το οποίο επίσης βλάπτει την πιστωτική σας έκθεση.