Category: el

Πώς να υπολογίσετε την κεφαλαιοποίηση του χρηματιστηρίου και γιατί είναι σημαντικό

Πώς να υπολογίσετε την κεφαλαιοποίηση του χρηματιστηρίου και γιατί είναι σημαντικό

Η κεφαλαιοποίηση μιας χρηματιστηριακής εταιρείας είναι μια σημαντική ιδέα που κάθε επενδυτής πρέπει να κατανοήσει. Παρόλο που η κεφαλαιοποίηση της αγοράς συζητάται συχνά για τις νυχτερινές ειδήσεις και χρησιμοποιείται σε χρηματοοικονομικά εγχειρίδια, ενδέχεται να μην γνωρίζετε πώς υπολογίζεται η κεφαλαιοποίηση του χρηματιστηρίου. Μπορεί επίσης να μπερδευτείτε ως προς το πώς διαφέρει από τα στοιχεία που προκύπτουν σε συζητήσεις για συγχωνεύσεις και εξαγορές. Ευτυχώς, η ιδέα είναι αρκετά απλή και εύχρηστη.

Ο ορισμός της κεφαλαιοποίησης χρηματιστηρίου

Με απλά λόγια, η κεφαλαιοποίηση του χρηματιστηρίου είναι το χρηματικό ποσό που θα σας κοστίσει να αγοράσετε κάθε μετοχή που είχε εκδώσει μια εταιρεία στην τότε τρέχουσα τιμή αγοράς. 

Πώς να υπολογίσετε την κεφαλαιοποίηση χρηματιστηρίου

Ο τύπος για τον υπολογισμό της κεφαλαιοποίησης του χρηματιστηρίου είναι τόσο απλός όσο ακούγεται. Σε αντίθεση με άλλα σημεία οικονομικών δεδομένων, δεν υπάρχουν κρυμμένα κόλπα, περίεργα ιδιορρυθμίες ή έννοιες ορολογίας που πρέπει να λάβετε υπόψη. Χρειάζεστε μόνο δύο κομμάτια δεδομένων, τον αριθμό των μετοχών που εκκρεμούν και την τρέχουσα τιμή της μετοχής. Μόλις έχετε τα δεδομένα, είναι τόσο απλό:

Η κεφαλαιοποίηση του χρηματιστηρίου είναι οι τρέχουσες μετοχές σε κυκλοφορία πολλαπλασιασμένες επί την τρέχουσα τιμή του χρηματιστηρίου . 

Ένα παράδειγμα για τον υπολογισμό της κεφαλαιοποίησης του χρηματιστηρίου

Από τις 25 Οκτωβρίου 2019, η εταιρεία Coca-Cola [NYSE: KO] έχει περίπου 4,28 δισεκατομμύρια μετοχές σε κυκλοφορία και το χρηματιστήριο διαπραγματεύεται στα 53,75 δολάρια ανά μετοχή. Αν θέλετε να αγοράσετε κάθε μετοχή της μετοχής της Coca-Cola στον κόσμο, θα σας κοστίσει 4.280.000.000 μετοχές x 53.75 $ ή 230.050.000.000 $. Αυτό είναι περισσότερα από 230 δισεκατομμύρια δολάρια. Στην Wall Street, οι άνθρωποι θα αναφερόταν στην κεφαλαιοποίηση της Coca-Cola ως 230 δισεκατομμύρια δολάρια.  

Τα δυνατά σημεία και οι αδυναμίες της κεφαλαιοποίησης του χρηματιστηρίου

Οι τιμές των μετοχών μπορεί μερικές φορές να είναι παραπλανητικές κατά τη σύγκριση μιας εταιρείας με την άλλη. Η κεφαλαιοποίηση του χρηματιστηρίου, από την άλλη πλευρά, αγνοεί τις ιδιαιτερότητες της κεφαλαιακής διάρθρωσης που μπορούν να προκαλέσουν την τιμή της μετοχής μιας εταιρείας να είναι υψηλότερη από μια άλλη. Αυτό επιτρέπει στους επενδυτές να κατανοήσουν τα σχετικά μεγέθη των δύο εταιρειών. Για παράδειγμα, συγκρίνετε την Coca-Cola στα 53,75 $ ανά μετοχή με την υπηρεσία ροής Netflix στα 276,82 $ ανά μετοχή. Παρά το γεγονός ότι έχει εκθετικά μεγαλύτερη τιμή μετοχής, η τελευταία έχει κεφαλαιοποίηση χρηματιστηρίου περίπου 121 δισεκατομμυρίων δολαρίων, περισσότερα από 100 δισεκατομμύρια δολάρια μικρότερα από τα κοκα. 

Αυτό δείχνει μερικές από τις επιπλοκές που έρχονται με το πώς να σκεφτούμε την τιμή της μετοχής. Μερικές φορές, μια μετοχή 300 $ μπορεί να είναι φθηνότερη από μια μετοχή $ 10.

Από την άλλη πλευρά, η κεφαλαιοποίηση του χρηματιστηρίου είναι περιορισμένη σε ό, τι μπορεί να σας πει. Η μεγαλύτερη πτώση αυτής της συγκεκριμένης μέτρησης είναι ότι δεν λαμβάνει υπόψη το χρέος μιας εταιρείας. Σκεφτείτε για άλλη μια φορά την Coca-Cola. Στο τέλος του 2018, η εταιρεία είχε περίπου 29,2 δισεκατομμύρια δολάρια σε τρέχουσες υποχρεώσεις (χρέος, φόροι κ.λπ.). Εάν επρόκειτο να αγοράσετε ολόκληρη την επιχείρηση, θα είστε υπεύθυνοι για την εξυπηρέτηση και την αποπληρωμή όλων αυτών των υποχρεώσεων. Αυτό σημαίνει ότι, ενώ η χρηματιστηριακή αγορά της Coke είναι 230 δισεκατομμύρια δολάρια, η επιχειρηματική της αξία είναι 259,2 δισεκατομμύρια δολάρια.

Όσο άλλο είναι ίσο, το τελευταίο σχήμα είναι αυτό που θα χρειαζόταν όχι μόνο να αγοράσετε όλη την κοινή μετοχή – αλλά και να εξοφλήσετε όλο το χρέος της εταιρείας. Η επιχειρηματική αξία είναι ένας πιο ακριβής δείκτης προσδιορισμού της αξίας εξαγοράς μιας εταιρείας.

Μια άλλη σημαντική αδυναμία της χρήσης κεφαλαιοποίησης χρηματιστηρίου ως πληρεξούσιου για την απόδοση μιας εταιρείας είναι ότι δεν λαμβάνει υπόψη διανομές όπως spin-offs, split-offs ή dividen, οι οποίες είναι εξαιρετικά σημαντικές για τον υπολογισμό μιας έννοιας γνωστής ως “συνολική απόδοση” ” Φαίνεται παράξενο για πολλούς νέους επενδυτές, αλλά η συνολική απόδοση μπορεί να οδηγήσει σε έναν επενδυτή να κερδίσει χρήματα, ακόμη και αν η ίδια η εταιρεία χρεοκοπήσει. Για ένα, μπορεί να έχετε εισπράξει μερίσματα με τα χρόνια. Η εταιρεία θα μπορούσε επίσης να εξαγοραστεί και οι μετοχές σας θα μπορούσαν να αγοραστούν εντελώς ή να μεταφερθούν σε μετοχές της νέας μητρικής εταιρείας.

Χρήση κεφαλαιοποίησης αγοράς για τη δημιουργία χαρτοφυλακίου

Πολλοί επαγγελματίες επενδυτές διαιρούν το χαρτοφυλάκιό τους με βάση το μέγεθος της αγοράς. Αυτοί οι επενδυτές το κάνουν επειδή πιστεύουν ότι τους επιτρέπει να επωφεληθούν από το γεγονός ότι οι μικρότερες εταιρείες ιστορικά αναπτύχθηκαν γρηγορότερα, αλλά οι μεγαλύτερες εταιρείες έχουν μεγαλύτερη σταθερότητα και πληρώνουν περισσότερα μερίσματα.

Ακολουθεί μια ανάλυση του τύπου των κατηγοριών κεφαλαιοποίησης της αγοράς που είναι πιθανό να βλέπετε να αναφέρονται όταν αρχίζετε να επενδύετε. Οι ακριβείς ορισμοί τείνουν να είναι λίγο ασαφείς γύρω από τις άκρες, αλλά αυτή είναι μια αρκετά καλή οδηγία.

  • Micro cap : Ο όρος micro cap αναφέρεται σε μια εταιρεία με κεφαλαιοποίηση χρηματιστηρίου κάτω των 250 εκατομμυρίων δολαρίων.
  • Small cap : Ο όρος small cap αναφέρεται σε μια εταιρεία με κεφαλαιοποίηση χρηματιστηρίου από 250 εκατομμύρια έως 2 δισεκατομμύρια δολάρια.
  • Mid cap: Ο όρος mid cap αναφέρεται σε μια εταιρεία με κεφαλαιοποίηση χρηματιστηρίου 2 δισ. $ Έως 10 δισ. $.
  • Μεγάλο όριο : Ο όρος μεγάλο όριο αναφέρεται σε μια εταιρεία με κεφαλαιοποίηση χρηματιστηρίου από 10 δισεκατομμύρια έως 100 δισεκατομμύρια δολάρια.
  • Mega cap : Ο όρος mega cap ή πολύ μεγάλο όριο αναφέρεται σε μια εταιρεία με κεφαλαιοποίηση χρηματιστηρίου άνω των 100 δισεκατομμυρίων δολαρίων.

Και πάλι, φροντίστε να ελέγξετε τις λεπτομέρειες κατά τη χρήση αυτών των ορισμών. Για παράδειγμα, ένας αναλυτής μπορεί να αναφέρει σε μια εταιρεία με κεφαλαιοποίηση χρηματιστηρίου 5 δισεκατομμυρίων δολαρίων ως μεγάλη κεφαλαιοποίηση, ανάλογα με τις περιστάσεις.

Τι είναι τα αποθέματα; Ορισμός & Παραδείγματα

Τι είναι τα αποθέματα; Ορισμός & Παραδείγματα

Τα αποθέματα είναι μια επένδυση που σας επιτρέπει να κατέχετε ένα τμήμα μιας δημόσιας εταιρείας.

Μάθετε περισσότερα για τα αποθέματα, πώς λειτουργούν και πώς μπορούν να συμβάλουν στον πλούτο σας.

Τι είναι τα αποθέματα;

Τα αποθέματα αντιπροσωπεύουν την κυριότητα σε δημόσια εταιρεία. Όταν αγοράζετε μετοχές μιας εταιρείας, γίνεστε κάτοχος αυτής της εταιρείας. Για παράδειγμα, εάν μια εταιρεία έχει 100.000 μετοχές και αγοράσετε 1.000 από αυτές, σας ανήκει το 1%. Η κατοχή μετοχών σάς επιτρέπει να κερδίζετε περισσότερα από την ανάπτυξη της εταιρείας και σας δίνει δικαιώματα ψήφου των μετόχων.

  • Εναλλακτικό όνομα : Μετοχές, Ίδια Κεφάλαια

Πώς λειτουργούν τα αποθέματα

Οι εταιρείες πουλάνε μετοχές για να κερδίσουν επιπλέον κεφάλαια για να αναπτύξουν την επιχείρησή τους, να ξεκινήσουν νέα προϊόντα ή να εξοφλήσουν το χρέος. Την πρώτη φορά που μια εταιρεία εκδίδει μετοχές στο κοινό ονομάζεται αρχική δημόσια προσφορά (IPO). Μετά την IPO, οι μέτοχοι μπορούν να μεταπωλήσουν τις μετοχές τους στο χρηματιστήριο – όπου οι τιμές καθοδηγούνται από την προσφορά και τη ζήτηση.

Όσο περισσότεροι άνθρωποι που πωλούν ένα απόθεμα, τόσο χαμηλότερη θα είναι η τιμή. Όσο περισσότεροι άνθρωποι αγοράζουν ένα απόθεμα, τόσο υψηλότερη θα είναι η τιμή. Γενικά, οι άνθρωποι αγοράζουν ή πωλούν μετοχές με βάση τις προσδοκίες των εταιρικών κερδών ή κερδών. Εάν οι έμποροι πιστεύουν ότι τα κέρδη μιας εταιρείας είναι υψηλά ή θα αυξηθούν περαιτέρω, θα ανεβάσουν την τιμή της μετοχής.

Ένας τρόπος με τον οποίο οι μέτοχοι αποφέρουν την επένδυσή τους είναι η πώληση μετοχών σε υψηλότερη τιμή από την αγορά τους. Εάν μια εταιρεία δεν τα πάει καλά και οι μετοχές της μειώσουν την αξία τους, οι μέτοχοι της θα μπορούσαν να χάσουν μέρος ή ακόμη και όλη την επένδυσή τους όταν πουλήσουν.

Σημείωση: Το κέρδος από την πώληση μιας μετοχής είναι γνωστό ως υπεραξία.

Ο άλλος τρόπος με τον οποίο τα κέρδη των μετόχων είναι μέσω μερισμάτων, τα οποία είναι τριμηνιαίες πληρωμές που κατανέμονται ανά μετοχή βάσει των κερδών μιας εταιρείας. Είναι ένας τρόπος ανταμοιβής και παροχής κινήτρων στους μετόχους – τους πραγματικούς ιδιοκτήτες της εταιρείας – για επενδύσεις. Είναι ιδιαίτερα σημαντικό για εταιρείες που είναι κερδοφόρες αλλά ενδέχεται να μην αναπτύσσονται γρήγορα.

Ο τρίτος, πιο ριψοκίνδυνος τρόπος κέρδους από τα αποθέματα είναι από παράγωγα, τα οποία αντλούν την αξία τους από υποκείμενα περιουσιακά στοιχεία, όπως μετοχές και ομόλογα. Οι επιλογές μετοχών σάς δίνουν τη δυνατότητα να αγοράσετε ή να πουλήσετε ένα απόθεμα σε μια συγκεκριμένη τιμή έως μια συμφωνημένη ημερομηνία. 

Μια επιλογή κλήσης είναι το δικαίωμα αγοράς σε καθορισμένη τιμή. Όταν η τιμή της μετοχής ανεβαίνει, κερδίζετε χρήματα αγοράζοντας τα στη σταθερή χαμηλότερη τιμή και τα πουλάτε στη σημερινή τιμή. Μια επιλογή τοποθέτησης είναι το δικαίωμα πώλησης σε καθορισμένη τιμή. Κερδίζετε χρήματα όταν η τιμή της μετοχής μειώνεται. Σε αυτήν την περίπτωση, το αγοράζετε στη χαμηλότερη τιμή του αύριο και το πωλείτε στην συμφωνημένη υψηλότερη τιμή.

Σημαντικό: Οι περισσότεροι χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές θα συμβουλέψουν μεμονωμένους επενδυτές να διατηρήσουν τις αγορές και να διατηρήσουν μετοχές μακροπρόθεσμα σε ένα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο για να κερδίσουν την υψηλότερη απόδοση με τον μικρότερο κίνδυνο.

Τύποι αποθεμάτων

Υπάρχουν δύο βασικοί τύποι αποθεμάτων: κοινά και προτιμώμενα. Τα αποθέματα που παρακολουθούνται στους βιομηχανικούς μέσους όρους Dow Jones και το S&P 500 είναι κοινά. Οι αξίες τους εξαρτώνται από το πότε διαπραγματεύονται. Οι κοινοί κάτοχοι μετοχών μπορούν να ψηφίσουν για τις υποθέσεις μιας εταιρείας, όπως το διοικητικό συμβούλιο, τις συγχωνεύσεις και εξαγορές και τις εξαγορές.

Ωστόσο, εάν μια εταιρεία χρεοκοπήσει και ρευστοποιήσει τα περιουσιακά της στοιχεία, οι κοινοί ιδιοκτήτες μετοχών βρίσκονται στην τελευταία γραμμή για πληρωμή, μετά τους κατόχους ομολόγων της εταιρείας και τους προτιμώμενους μετόχους.

Εκτός από αυτούς τους δύο τύπους αποθεμάτων, υπάρχουν και άλλοι τρόποι κατηγοριοποίησης των αποθεμάτων, σύμφωνα με τα χαρακτηριστικά των εταιρειών που τα εξέδωσαν. Αυτοί οι διαφορετικοί όμιλοι ικανοποιούν τις διαφορετικές ανάγκες των μετόχων. Τα αποθέματα μπορούν να ομαδοποιηθούν ανά βιομηχανικό τομέα, όπως:

  • Βασικά υλικά : Εταιρείες που εξάγουν φυσικούς πόρους
  • Συγκροτήματα : Παγκόσμιες εταιρείες σε διαφορετικές βιομηχανίες
  • Καταναλωτικά αγαθά : Εταιρείες που παρέχουν αγαθά για πώληση στο λιανικό εμπόριο στο ευρύ κοινό
  • Χρηματοοικονομικά:  Τράπεζες, ασφαλιστικές εταιρείες και εταιρείες ακινήτων
  • Υγειονομική περίθαλψη : Πάροχοι υγειονομικής περίθαλψης, ασφάλιση υγείας, προμηθευτές ιατρικού εξοπλισμού και εταιρείες φαρμάκων
  • Βιομηχανικά προϊόντα : Μεταποιητικές εταιρείες
  • Υπηρεσίες : Εταιρείες που λαμβάνουν προϊόντα στους καταναλωτές
  • Τεχνολογία : Υπολογιστής, λογισμικό και τηλεπικοινωνίες
  • Βοηθητικά προγράμματα : Εταιρίες ηλεκτρικού, φυσικού αερίου και νερού

Μπορούν επίσης να ομαδοποιηθούν με βάση το δυναμικό και την αξία. Τα αποθέματα ανάπτυξης αναμένεται να παρουσιάσουν ταχεία ανάπτυξη, αλλά συνήθως δεν πληρώνουν μερίσματα. Μερικές φορές, οι εταιρείες μπορεί να μην έχουν ακόμη κέρδη, αλλά οι επενδυτές πιστεύουν ότι η τιμή της μετοχής θα αυξηθεί. Πρόκειται συνήθως για νεότερες εταιρείες που έχουν πολύ χώρο για την ανάπτυξη των επιχειρήσεων και προσθήκες στο επιχειρηματικό τους μοντέλο.

Οι μετοχές αξίας πληρώνουν μερίσματα, καθώς η τιμή του ίδιου του αποθέματος δεν αναμένεται να αυξηθεί πολύ. Αυτές τείνουν να είναι μεγάλες εταιρείες που δεν είναι συναρπαστικές, οπότε η αγορά τις έχει αγνοήσει. Οι έξυπνοι επενδυτές βλέπουν την τιμή ως υποτιμημένη για αυτό που προσφέρει η εταιρεία.

Τα αποθέματα blue-chip εκτιμώνται αρκετά και ενδέχεται να μην αυξάνονται γρήγορα, αλλά έχουν αποδειχθεί αξιόπιστες εταιρείες σε σταθερές βιομηχανίες με τα χρόνια. Πληρώνουν μερίσματα και θεωρούνται ασφαλέστερη επένδυση από τα αποθέματα ανάπτυξης ή αξίας. Ονομάζονται επίσης αποθέματα εισοδήματος.

Βασικές επιλογές

  • Τα αποθέματα αντιπροσωπεύουν ιδιοκτησία σε μια εταιρεία.
  • Ο πρωταρχικός τρόπος για να κερδίσετε χρήματα από μια μετοχή είναι η αύξηση της τιμής της μετοχής και των πληρωμών μερισμάτων.
  • Τα αποθέματα μπορούν να ομαδοποιηθούν ανά τομέα, αποτίμηση ή αξία.

Οδηγός για αρχάριους για επένδυση σε μετοχές

Οδηγός για αρχάριους για επένδυση σε μετοχές

Η επένδυση σε μετοχές μπορεί να είναι ένας αποτελεσματικός τρόπος για την οικοδόμηση πλούτου με την πάροδο του χρόνου. Το να μάθεις πώς να επενδύσεις με σύνεση και υπομονή για μια ζωή μπορεί να αποφέρει αποδόσεις που ξεπερνούν κατά πολύ το πιο μέτριο εισόδημα. Σχεδόν κάθε μέλος των 400 πλουσιότερων Αμερικανών του Forbes έκανε τη λίστα το 2019 επειδή κατείχε ένα μεγάλο τμήμα μετοχών σε μια δημόσια ή ιδιωτική εταιρεία.

Όλα ξεκινούν με την κατανόηση του τρόπου με τον οποίο λειτουργεί το χρηματιστήριο, ποιοι είναι οι επενδυτικοί σας στόχοι και αν μπορείτε να χειριστείτε πολύ ή λίγο ρίσκο.

Τι είναι τα αποθέματα;

Τα αποθέματα είναι επενδύσεις σε μετοχές που αντιπροσωπεύουν νόμιμη ιδιοκτησία σε μια εταιρεία. Γίνετε μερικός ιδιοκτήτης της εταιρείας όταν αγοράζετε μετοχές.

Οι εταιρείες εκδίδουν μετοχές για να συγκεντρώσουν χρήματα, και διατίθεται σε δύο παραλλαγές: κοινές ή προτιμώμενες. Η κοινή μετοχή παρέχει στον μέτοχο ένα αναλογικό μερίδιο των κερδών ή ζημιών μιας εταιρείας, ενώ το προτιμώμενο απόθεμα συνοδεύεται από μια προκαθορισμένη πληρωμή μερισμάτων.

Σημείωση: Οι άνθρωποι μιλούν γενικά για κοινές μετοχές όταν μιλούν για αγορά μετοχών.

Επένδυση σε Μετοχές

Μπορείτε να επωφεληθείτε από την κατοχή μετοχών όταν αυξάνεται η τιμή της μετοχής ή από τριμηνιαίες πληρωμές μερισμάτων. Οι επενδύσεις συσσωρεύονται με την πάροδο του χρόνου και μπορούν να αποφέρουν μια σταθερή απόδοση λόγω του σύνθετου επιτοκίου, το οποίο επιτρέπει στο ενδιαφέρον σας να αρχίσει να κερδίζει τόκους.

Για παράδειγμα, μπορεί να πραγματοποιήσετε μια αρχική επένδυση 1.000 $ και σκοπεύετε να προσθέσετε 100 $ κάθε μήνα για 20 χρόνια. Θα καταλήγατε με 75.457,50 $ μετά από 20 χρόνια, παρόλο που συνεισφέρατε μόνο 25.000 $ με την πάροδο του χρόνου, εάν δείτε μια ετήσια απόδοση 10% τόκου.

Ο Μπέντζαμιν Γκράχαμ είναι γνωστός ως ο πατέρας της αξίας της επένδυσης και έχει κηρύξει ότι τα πραγματικά χρήματα στην επένδυση θα πρέπει να γίνουν – όπως τα περισσότερα από αυτά στο παρελθόν – όχι από την αγορά και πώληση, αλλά από την κατοχή και κατοχή τίτλων, τη λήψη τόκους και μερίσματα και επωφελούνται από τη μακροπρόθεσμη αύξηση της αξίας τους.

Γιατί οι τιμές των μετοχών κυμαίνονται

Το χρηματιστήριο λειτουργεί σαν δημοπρασία. Οι αγοραστές και οι πωλητές μπορεί να είναι άτομα, εταιρείες ή κυβερνήσεις. Η τιμή ενός αποθέματος θα μειωθεί όταν υπάρχουν περισσότεροι πωλητές από τους αγοραστές. Η τιμή θα αυξηθεί όταν υπάρχουν περισσότεροι αγοραστές από τους πωλητές.

Η απόδοση μιας εταιρείας δεν επηρεάζει άμεσα την τιμή της μετοχής της. Οι αντιδράσεις των επενδυτών στην απόδοση αποφασίζουν πώς κυμαίνεται η τιμή της μετοχής. Περισσότερα άτομα θα θέλουν να κατέχουν το απόθεμα εάν μια εταιρεία έχει καλή απόδοση, αυξάνοντας κατά συνέπεια την τιμή. Το αντίθετο ισχύει όταν μια εταιρεία υπο-απόδοση.

Κεφαλαιοποίηση χρηματιστηρίου

Η κεφαλαιοποίηση της μετοχής (ανώτατο όριο) είναι το άθροισμα των συνολικών εκκρεμών μετοχών πολλαπλασιασμένο επί την τιμή της μετοχής. Για παράδειγμα, το ανώτατο όριο αγοράς μιας εταιρείας θα ανερχόταν σε 50 εκατομμύρια δολάρια εάν έχει 1 εκατομμύριο εκκρεμείς μετοχές με τιμή 50 $ η καθεμία.

Το ανώτατο όριο αγοράς έχει μεγαλύτερη σημασία από την τιμή της μετοχής, επειδή σας επιτρέπει να αξιολογήσετε μια εταιρεία στο πλαίσιο παρόμοιων εταιρειών στον κλάδο της. Μια εταιρεία μικρού κεφαλαίου με κεφαλαιοποίηση 500 εκατομμυρίων δολαρίων δεν θα πρέπει να συγκριθεί με μια εταιρεία μεγάλου κεφαλαίου αξίας 10 δισεκατομμυρίων δολαρίων. Οι εταιρείες ομαδοποιούνται γενικά ανά ανώτατο όριο αγοράς:

  • Small-cap : 300 εκατομμύρια έως 2 δισεκατομμύρια $
  • Μεσαίο όριο : Μεταξύ 2 δισεκατομμυρίων και 10 δισεκατομμυρίων δολαρίων
  • Μεγάλο όριο : 10 δισεκατομμύρια δολάρια ή περισσότερα

Διαχωρισμός αποθεμάτων

Η διάσπαση των μετοχών συμβαίνει όταν μια εταιρεία αυξάνει τις συνολικές μετοχές της διαιρώντας αυτές που έχει σήμερα. Αυτό γίνεται συνήθως σε αναλογία 2 προς 1.

Για παράδειγμα, μπορεί να έχετε 100 μετοχές από ένα απόθεμα με τιμή 80 $ ανά μετοχή. Θα είχατε 200 μετοχές με τιμή 40 $ η καθεμία αν υπήρχε διαχωρισμός μετοχών. Ο αριθμός των μετοχών αλλάζει, αλλά η συνολική αξία που διαθέτετε παραμένει η ίδια.

Ο διαχωρισμός των μετοχών συμβαίνει όταν οι τιμές αυξάνονται με τρόπο που αποθαρρύνει και ζημιώνει τους μικρότερους επενδυτές. Μπορούν επίσης να διατηρήσουν την αύξηση του όγκου συναλλαγών δημιουργώντας μια μεγαλύτερη ομάδα αγορών.

Σημείωση: Αναμένετε να ζήσετε μια διάσπαση μετοχών κάποια στιγμή εάν επενδύσετε.

Τιμή μετοχής έναντι τιμής

Η τιμή της μετοχής μιας εταιρείας δεν έχει καμία σχέση με την αξία της. Μια μετοχή 50 $ θα μπορούσε να είναι πιο πολύτιμη από μια μετοχή $ 800, επειδή η τιμή της μετοχής δεν σημαίνει τίποτα από μόνη της.

Η σχέση τιμής προς κέρδη και καθαρού ενεργητικού είναι αυτό που καθορίζει εάν ένα απόθεμα είναι υπερτιμημένο ή υποτιμημένο. Οι εταιρείες μπορούν να διατηρήσουν τις τιμές τεχνητά υψηλές, χωρίς να πραγματοποιήσουν διαχωρισμό μετοχών, αλλά δεν έχουν την υποκείμενη θεμελιώδη υποστήριξη. Μην κάνετε παραδοχές μόνο με βάση την τιμή.

Τι είναι τα μερίσματα;

Τα μερίσματα είναι τριμηνιαίες πληρωμές που οι εταιρείες αποστέλλουν στους μετόχους τους. Η επένδυση μερισμάτων αναφέρεται σε χαρτοφυλάκια που περιέχουν μετοχές που εκδίδουν με συνέπεια πληρωμές μερισμάτων κατά τη διάρκεια των ετών. Αυτά τα αποθέματα παράγουν μια αξιόπιστη παθητική ροή εισοδήματος που μπορεί να είναι επωφελής κατά τη συνταξιοδότηση.

Ωστόσο, δεν μπορείτε να κρίνετε μια μετοχή από την τιμή του μερίσματος. Μερικές φορές οι εταιρείες θα αυξήσουν τα μερίσματα ως έναν τρόπο για να προσελκύσουν επενδυτές όταν η υποκείμενη εταιρεία αντιμετωπίζει προβλήματα.

Συμβουλή: Αναρωτηθείτε γιατί η διοίκηση δεν επανεπενδύει μερικά από αυτά τα χρήματα στην εταιρεία για ανάπτυξη εάν μια εταιρεία προσφέρει υψηλά μερίσματα.

Αποθέματα Blue-Chip

Οι μετοχές Blue-chip – οι οποίες παίρνουν το όνομά τους από το πόκερ όπου το πιο πολύτιμο χρώμα των chip είναι μπλε – είναι γνωστές, καθιερωμένες εταιρείες που έχουν ιστορικό καταβολής σταθερών μερισμάτων ανεξάρτητα από τις οικονομικές συνθήκες.

Οι επενδυτές τους αρέσουν επειδή τείνουν να αυξάνουν τα ποσοστά μερισμάτων ταχύτερα από το ποσοστό του πληθωρισμού. Ένας ιδιοκτήτης αυξάνει το εισόδημα χωρίς να χρειάζεται να αγοράσει άλλη μετοχή. Τα αποθέματα blue-chip δεν είναι απαραίτητα φανταχτερά, αλλά συνήθως έχουν σταθερούς ισολογισμούς και σταθερές αποδόσεις.

Προτιμώμενα αποθέματα

Οι προτιμώμενες μετοχές είναι πολύ διαφορετικές από τις μετοχές της κοινής μετοχής που διαθέτουν οι περισσότεροι επενδυτές. Οι κάτοχοι προνομιούχων μετοχών είναι πάντα οι πρώτοι που λαμβάνουν μερίσματα και θα είναι οι πρώτοι που θα πληρωθούν σε περίπτωση πτώχευσης. Η τιμή της μετοχής δεν αλλάζει με τον τρόπο που το κοινό απόθεμα, ωστόσο, οπότε ορισμένα κέρδη μπορούν να χαθούν σε εταιρείες με υπερ ανάπτυξη.

Οι προτιμώμενοι μέτοχοι δεν έχουν επίσης δικαίωμα ψήφου στις εκλογές των εταιρειών. Αυτές οι μετοχές είναι ένα υβρίδιο κοινών μετοχών και ομολόγων.

Εύρεση αποθεμάτων για το χαρτοφυλάκιό σας

Οι επενδυτικές ιδέες μπορούν να προέρχονται από πολλά μέρη. Μπορείτε να απευθυνθείτε σε εταιρείες όπως η Standard & Poor’s (S&P) ή άλλοι διαδικτυακοί πόροι που μπορεί να σας ενημερώσουν για τις ανερχόμενες εταιρείες, εάν θέλετε καθοδήγηση από επαγγελματικές ερευνητικές υπηρεσίες. Μπορείτε να ρίξετε μια ματιά στο περιβάλλον σας και να δείτε τι ενδιαφέρει ο κόσμος να αγοράσει εάν το να ξοδεύετε το χρόνο σας στην περιήγηση σε ιστότοπους επενδύσεων δεν φαίνεται ελκυστικό.

Αναζητήστε τάσεις και για τις εταιρείες που είναι σε θέση να επωφεληθούν από αυτές. Περπατήστε στους διαδρόμους του μανάβικου σας για να δείτε τι αναδύεται. Ρωτήστε τα μέλη της οικογένειάς σας για τα προϊόντα και τις υπηρεσίες που τους ενδιαφέρουν περισσότερο και γιατί.

Σημείωση: Ενδέχεται να βρείτε ευκαιρίες για επενδύσεις σε αποθέματα σε ένα ευρύ φάσμα βιομηχανιών, από την τεχνολογία έως την υγειονομική περίθαλψη.

Είναι επίσης σημαντικό να εξετάσετε το ενδεχόμενο διαφοροποίησης των μετοχών στα οποία επενδύετε. Εξετάστε τα αποθέματα για διαφορετικές εταιρείες σε διαφορετικούς κλάδους ή ακόμα και μια ποικιλία αποθεμάτων για οργανισμούς με διαφορετικά όρια αγοράς. Ένα ακόμη καλύτερα διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο θα έχει και άλλα χρεόγραφα, όπως ομόλογα, ETF ή εμπορεύματα.

Πώς να αγοράσετε αποθέματα

Μπορείτε να αγοράσετε μετοχές απευθείας χρησιμοποιώντας έναν λογαριασμό μεσιτείας ή μία από τις πολλές διαθέσιμες επενδυτικές εφαρμογές. Αυτές οι πλατφόρμες σας δίνουν τη δυνατότητα να αγοράσετε, να πουλήσετε και να αποθηκεύσετε τα αποθέματα που αγοράσατε στον οικιακό υπολογιστή ή το smartphone σας. Οι μόνες διαφορές μεταξύ τους είναι κυρίως στα τέλη και στους διαθέσιμους πόρους.

Και οι δύο παραδοσιακές χρηματιστηριακές εταιρείες όπως η Fidelity ή η TD Ameritrade και οι νεότερες εφαρμογές όπως η Robinhood ή η Webull προσφέρουν συναλλαγές μηδενικής προμήθειας από καιρό σε καιρό. Αυτό καθιστά πολύ πιο εύκολο να αγοράσετε μετοχές χωρίς να ανησυχείτε για τις προμήθειες που τρώνε τις επιστροφές σας.

Συμβουλή: Μπορείτε επίσης να συμμετάσχετε σε έναν επενδυτικό σύλλογο εάν δεν θέλετε να πάτε μόνοι σας. Η συμμετοχή σε έναν μπορεί να σας δώσει περισσότερες πληροφορίες με λογικό κόστος, αλλά χρειάζεται πολύς χρόνος για να συναντηθείτε με τα άλλα μέλη του συλλόγου, τα οποία μπορεί να έχουν διάφορα επίπεδα εμπειρογνωμοσύνης. Μπορεί επίσης να σας ζητηθεί να συγκεντρώσετε μέρος των κεφαλαίων σας σε έναν λογαριασμό κλαμπ πριν επενδύσετε.

Επιλογή χρηματιστή

Υπάρχουν δύο τύποι χρηματιστών: πλήρης εξυπηρέτηση και έκπτωση.

  • Οι μεσίτες πλήρους εξυπηρέτησης προσαρμόζουν συστάσεις και χρεώνουν υψηλότερα τέλη, χρεώσεις υπηρεσιών και προμήθειες. Οι περισσότεροι επενδυτές είναι πρόθυμοι να πληρώσουν αυτά τα υψηλότερα τέλη λόγω της έρευνας και των πόρων που παρέχουν αυτές οι εταιρείες.
  • Η πλειοψηφία της ερευνητικής ευθύνης βαρύνει τον επενδυτή με μεσίτη έκπτωσης. Ο μεσίτης παρέχει μόνο μια πλατφόρμα για την εκτέλεση συναλλαγών και την υποστήριξη πελατών όταν χρειάζεται.

Οι νεότεροι επενδυτές μπορούν να επωφεληθούν από τους πόρους που παρέχονται από μεσίτες πλήρους υπηρεσίας, ενώ οι συχνές επιχειρήσεις και οι έμπειροι επενδυτές που πραγματοποιούν τη δική τους έρευνα ενδέχεται να κλίνουν προς πλατφόρμες χωρίς προμήθειες.

Ένας διαχειριστής χρημάτων μπορεί επίσης να είναι μια επιλογή. Οι διαχειριστές χρημάτων επιλέγουν και αγοράζουν τα αποθέματα για εσάς και τους πληρώνετε ένα βαρύ τέλος – συνήθως ένα ποσοστό του συνολικού χαρτοφυλακίου σας. Αυτή η συμφωνία απαιτεί το λιγότερο χρόνο, επειδή μπορείτε να συναντηθείτε μόνο μία ή δύο φορές το χρόνο εάν ο διευθυντής τα πάει καλά.

Ίσως χρειαστεί να αφιερώσετε περισσότερο χρόνο στη διαχείριση των επενδύσεών σας εάν θέλετε χαμηλές χρεώσεις. Πιθανότατα θα πρέπει να πληρώσετε υψηλότερα τέλη εάν θέλετε να ξεπεράσετε την αγορά ή εάν θέλετε ή χρειάζεστε πολλές συμβουλές.

Πώληση αποθεμάτων

Το να γνωρίζετε πότε να πουλήσετε είναι εξίσου σημαντικό με την αγορά αποθεμάτων Οι περισσότεροι επενδυτές αγοράζουν όταν το χρηματιστήριο αυξάνεται και πωλούν όταν πέφτει, αλλά ένας σοφός επενδυτής ακολουθεί μια στρατηγική που βασίζεται στις χρηματοοικονομικές τους ανάγκες.

Παρακολουθήστε τους κύριους δείκτες της αγοράς. Οι τρεις μεγαλύτεροι δείκτες των ΗΠΑ είναι:

  • Ο βιομηχανικός μέσος όρος του Dow Jones
  • Το S&P 500
  • Το Nasdaq

Μην πανικοβληθείτε εάν εισαγάγουν μια διόρθωση ή σφάλμα. Αυτά τα γεγονότα δεν τείνουν να διαρκούν πολύ και η ιστορία έχει δείξει ότι η αγορά θα ανεβεί ξανά. Η απώλεια χρημάτων δεν είναι ποτέ διασκεδαστική, αλλά είναι έξυπνο να αντέξετε την καταιγίδα μιας αγοράς και να κρατήσετε τις επενδύσεις σας, επειδή μπορεί να αυξηθούν ξανά.

Η κατώτατη γραμμή

Η εκμάθηση του τρόπου επένδυσης σε μετοχές μπορεί να διαρκέσει λίγο χρόνο, αλλά θα είστε στο δρόμο σας για να χτίσετε τον πλούτο σας όταν το καταλάβετε. Διαβάστε διάφορους ιστότοπους επενδύσεων, δοκιμάστε διαφορετικούς μεσίτες και εφαρμογές χρηματιστηρίου και διαφοροποιήστε το χαρτοφυλάκιό σας για να αντισταθμίσετε τον κίνδυνο. Λάβετε υπόψη σας την ανοχή των κινδύνων και τους οικονομικούς σας στόχους και θα είστε σε θέση να αποκαλέσετε τον εαυτό σας ως μέτοχο πριν το γνωρίζετε.

Πώς να περιποιηθείτε τον εαυτό σας με έναν αυστηρό προϋπολογισμό

Πώς να περιποιηθείτε τον εαυτό σας με έναν αυστηρό προϋπολογισμό

Είναι σημαντικό να περιποιηθείτε τον εαυτό σας από καιρό σε καιρό για τη δική σας ψυχική υγεία και ευτυχία. Ωστόσο, εάν δεν έχετε προϋπολογισμό για επιδοτήσεις, μπορεί να επηρεαστεί η οικονομική σας κατάσταση εάν δεν είστε προσεκτικοί. Ευτυχώς, υπάρχουν τρόποι για να περιποιηθείτε τον εαυτό σας και να διατηρήσετε τα οικονομικά σας υπό έλεγχο ακόμη και αν έχετε περιορισμένο προϋπολογισμό. 

Τι σημαίνει να αντιμετωπίζετε τον εαυτό σας;

«Όταν φέρεσαι στον εαυτό σου, κάνεις κάτι που ο χρόνος και τα χρήματα δεν το επιτρέπουν σε τακτική βάση», δήλωσε ο Paul Gaudio, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής (CFP) στο Bryn Mawr Trust, στο The Balance μέσω email. Είναι μια δραστηριότητα ή αγορά που απολαμβάνετε κάθε φορά και όχι κάθε μέρα.

Μπορεί να σημαίνει μια ποικιλία πραγμάτων, πολλά από τα οποία δεν κοστίζουν καθόλου χρήματα.

«Για παράδειγμα, μπορείτε να απενεργοποιήσετε το τηλέφωνό σας, να διαβάσετε, να γράψετε ή απλά να χαλαρώσετε στον καναπέ», δήλωσε ο Mike Kayes, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σύμβουλος (CFA) στο Willingdon Wealth Management. “Δεδομένου ότι πολλές μέρες μπορεί να είναι απασχολημένες και αγχωτικές, μπορεί να βρείτε ήσυχο χρόνο για να είστε μια αναζωογονητική απόλαυση.”

Πότε είναι εντάξει να επιδοθείτε;

Ενώ μπορεί να είναι εντάξει για τον φίλο σας να επιδοθεί όποτε το θέλει, μπορεί να είναι πιο λογικό να το κάνετε αυτό εβδομαδιαία ή μηνιαία.

Σημείωση: Δεν υπάρχει μια απλή λύση για το πόσο συχνά είναι εντάξει να επιδοθείτε, καθώς όλα εξαρτώνται από την τιμή των «απολαύσεων» σας, του εισοδήματός σας, του προϋπολογισμού σας και των μακροπρόθεσμων οικονομικών σας στόχων.

«Για να νιώσω άνετα, πρέπει να θυσιάσω πρώτα», είπε ο Kayes. «Ως decathlete, παρακολουθώ πολύ καλά τη διατροφή μου, αλλά μου αρέσει επίσης το παγωτό. Έτσι, τρώω παγωτό μία φορά την εβδομάδα για να “απολαύσω” όταν θα προτιμούσα να το καταναλώνω κάθε μέρα. “

Ο Kayes πιστεύει ακράδαντα ότι, ενώ οι επιδοτήσεις δεν πρέπει να κοστίζουν πολύ, πρέπει πρώτα να περιλαμβάνουν θυσία. Η διάθεση κονδυλίων για μια πιο δαπανηρή απόλαυση όπως μια απόδραση το Σαββατοκύριακο ή ένα φανταχτερό γεύμα εξαρτάται από μια θυσία όπως η υπερωριακή εργασία, η παραλαβή μιας συναυλίας ή η αποπληρωμή ενός χρέους πρώτα. Όσο περισσότερο θυσιάζετε, τόσο μεγαλύτερες και συχνότερες είναι οι επιδοτήσεις σας.

Τρόπος προϋπολογισμού για τις επιδοτήσεις σας

Προϋπολογισμός για τις επιδοτήσεις σας, ορίστε και δώστε προτεραιότητα στους οικονομικούς στόχους πρώτα, όπως η εξόφληση χρεών πιστωτικών καρτών υψηλού επιτοκίου και φοιτητικών δανείων ή απλά η πληρωμή όλων των μηνιαίων λογαριασμών σας προτού ξοδέψετε άλλα χρήματα. Κατανοήστε πού βρίσκεστε αυτήν τη στιγμή και πού ελπίζετε να είστε στο μέλλον, ώστε να μπορείτε να καθορίσετε τον ιδανικό προϋπολογισμό για την περίπτωσή σας. 

«Μόλις εξετάσετε το εισόδημα και τα έξοδά σας, θα ανακαλύψετε πόσα μπορείτε να διαθέσετε για επιδοτήσεις ενώ παραμένετε στο στόχο για να επιτύχετε τους στόχους σας», δήλωσε ο David Abate, CFP στο Strategic Wealth Partners, στο The Balance. Ο Abate πρότεινε μερικές μεθόδους προϋπολογισμού, όπως:

  • Πληρώστε πρώτα : Υπολογίστε τις μηνιαίες αποταμιεύσεις που χρειάζεστε για να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους. Στη συνέχεια, πληρώστε πρώτα τον εαυτό σας, καταθέτοντας αυτόματα αυτό το ποσό σε έναν τραπεζικό λογαριασμό απευθείας από τον λογαριασμό πληρωμής σας. Αφού λάβετε υπόψη τα σταθερά κόστη, όπως η στέγαση και η μεταφορά, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα υπόλοιπα δολάρια για τα έξοδα διακριτικής ευχέρειας υψηλότερης προτεραιότητας. Αυτή η μέθοδος μπορεί να διασφαλίσει ότι οι συνήθειές σας ευθυγραμμίζονται σωστά με τους στόχους σας.    
  • Μέθοδος φακέλου : Η τοποθέτηση χρημάτων σε φακέλους με διαφορετικές κατηγορίες, όπως είδη παντοπωλείου, φυσικό αέριο και επιδοτήσεις είναι μια εξαιρετική ιδέα. Στη συνέχεια, ξοδεύετε μόνο τα χρήματα που έχετε σε αυτόν τον φάκελο για αυτήν την κατηγορία κάθε μήνα. Η μέθοδος φακέλου μπορεί να σας δώσει μια αίσθηση ενδυνάμωσης και να σας επιτρέψει να διαθέσετε τα χρήματά σας με βάση τις προτεραιότητές σας. 

Συμβουλή: Μια άλλη μέθοδος προϋπολογισμού που μπορεί να είναι κατάλληλη για εσάς είναι ο προϋπολογισμός 50/20/30 , ο οποίος μπορεί να σας βοηθήσει να κατανείμετε τη μηνιαία πληρωμή για τις ανάγκες, τις αποταμιεύσεις και τις επιθυμίες σας (επιδοτήσεις).

Συμβουλές για τον εαυτό σας με έναν αυστηρό προϋπολογισμό

Υπάρχουν διάφοροι τρόποι με τους οποίους μπορείτε να περιποιηθείτε τον εαυτό σας με περιορισμένο προϋπολογισμό. Η Abate συνέστησε να γίνετε δημιουργικοί και να σκεφτείτε εναλλακτικές λύσεις χαμηλότερου κόστους που δεν σας κάνουν να νιώθετε ότι θυσιάζετε πάρα πολύ. 

  • Οργανώστε μια λέσχη βιβλίων: Αντί να ξοδεύετε πολλά χρήματα σε κοινωνικές δραστηριότητες με τους αγαπημένους σας, ξεκινήστε ένα κλαμπ βιβλίων όπου τα μέλη μπορούν να συναντηθούν προσωπικά ή ουσιαστικά για να συζητήσουν ένα βιβλίο και να απολαύσουν μαζί το αγαπημένο τους φαγητό και ποτό.
  • Επισκεφθείτε ένα πάρκο: Υπάρχουν πολλές πόλεις, κομητείες και εθνικά πάρκα σε όλες τις ΗΠΑ, τα περισσότερα από τα οποία επιτρέπουν την ελεύθερη είσοδο. Επισκεφτείτε ένα τοπικό κάθε τόσο συχνά για να πάρετε λίγο καθαρό αέρα και να βυθιστείτε σε υπέροχη θέα. 
  • Εθελοντισμός: Γνωρίστε νέους ανθρώπους και δώστε πίσω στην κοινότητά σας μέσω εθελοντικών δραστηριοτήτων. Μπορείτε να προσφέρετε εθελοντικά σε καταφύγιο ζώων, σούπα κουζίνα ή σε τοπικό μη κερδοσκοπικό οργανισμό.
  • Χαλαρώστε σε ένα ζεστό μπάνιο: Μετά από μια κουραστική, σκληρή μέρα, κάντε ένα ζεστό μπάνιο και ακούστε την αγαπημένη σας μουσική. Με αυτόν τον τρόπο μπορείτε να χαλαρώσετε και να χαλαρώσετε στην άνεση του σπιτιού σας χωρίς να περάσετε μια δεκάρα. 
  • Αγοράστε μια ποιοτική μηχανή καφέ: Αν μπείτε στον πειρασμό να κάνετε το Starbucks κάθε μέρα για ένα latte, επενδύστε σε μια ποιοτική καφετιέρα αντ ‘αυτού και ετοιμάστε ποτά στο σπίτι.

Η κατώτατη γραμμή

Θυμηθείτε ότι είναι εντάξει να επιδοθείτε. Στην πραγματικότητα, κάτι τέτοιο μπορεί να σας κρατήσει υγιείς και χαρούμενους χωρίς να υπονομεύσετε τα οικονομικά σας. Απλά βεβαιωθείτε ότι έχετε τον κατάλληλο προϋπολογισμό για τις επιδοτήσεις σας. Εάν δεν υπάρχει περιθώριο στον προϋπολογισμό σας για επιείκεια, αλλάξτε το έτσι ώστε να μην ξοδεύετε τόσο πολύ σε άλλα έξοδα.

Τι είναι το δίκτυο πιστωτικών καρτών; Ορισμός & Παραδείγματα

Τι είναι το δίκτυο πιστωτικών καρτών; Ορισμός & Παραδείγματα

Ένα δίκτυο πιστωτικών καρτών εξουσιοδοτεί, επεξεργάζεται και καθορίζει τους όρους των συναλλαγών με πιστωτικές κάρτες, καθώς και μεταφέρει πληρωμές μεταξύ αγοραστών, εμπόρων και των αντίστοιχων τραπεζών τους. 

Κατανοήστε τον τρόπο επεξεργασίας των συναλλαγών πληρωμής και πού είναι πιθανό να γίνει αποδεκτή η κάρτα σας (ή όχι) για να αξιοποιήσετε στο έπακρο τις πλαστικές σας αγορές. 

Τι είναι το δίκτυο πιστωτικών καρτών;

Όταν βουτάτε, αγγίζετε ή σύρετε την πιστωτική σας κάρτα για να πραγματοποιήσετε μια αγορά καταστήματος ή εισαγάγετε τον αριθμό της κάρτας σας στο διαδίκτυο, ζητάτε από τον εκδότη της κάρτας να πληρώσει τον έμπορο. Αλλά αυτή η πληρωμή πρέπει πρώτα να περάσει από ένα δίκτυο πιστωτικών καρτών.

Τα δίκτυα πιστωτικών καρτών διαβιβάζουν πληροφορίες μεταξύ της αποκτώσας τράπεζας του εμπόρου και μιας εκδότριας τράπεζας ή εκδότη κάρτας (το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που σας εξέδωσε κάρτα εκ μέρους ενός δικτύου όπως η Mastercard ή η Visa) για να αποφασίσετε εάν μπορείτε να πραγματοποιήσετε μια αγορά ή όχι και να διευκολύνετε την αγορά.

Σημείωση: Τα δίκτυα Visa και Mastercard καλύπτουν πιστωτικές κάρτες, χρεωστικές κάρτες, προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες και δωροκάρτες. Το δίκτυο American Express περιλαμβάνει μόνο πιστωτικές κάρτες, δωροκάρτες και προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες, ενώ το δίκτυο Discover περιλαμβάνει πιστωτικές κάρτες καθώς και χρεωστικές κάρτες μέσω του λογαριασμού ελέγχου επιστροφής μετρητών.

Πώς λειτουργούν τα δίκτυα πιστωτικών καρτών

Ενώ αυτά τα δίκτυα πληρωμών λειτουργούν πίσω από τα παρασκήνια, η διαδικασία είναι αρκετά απλή. Ακολουθεί ένα βήμα προς βήμα παράδειγμα της λειτουργίας του δικτύου πιστωτικών καρτών όταν χρησιμοποιείτε την κάρτα σας για να πραγματοποιήσετε μια αγορά. 

  1. Για να πληρώσετε για ένα κούρεμα 50 $, σύρετε ή βυθίστε την κάρτα σας στο σύστημα σημείου πώλησης (POS) της Lola’s Hair Salon, χρησιμοποιώντας μια ABCD Bank Visa 
  2. Το LOS’s POS μεταδίδει τα στοιχεία της κάρτας σας και το ποσό του δολαρίου στην τράπεζα της Lola (την αποκτώσα τράπεζα). 
  3. Στη συνέχεια, αυτή η τράπεζα στέλνει το αίτημα στο δίκτυο της κάρτας σας, Visa.
  4. Το δίκτυο Visa στη συνέχεια “συνομιλεί” ηλεκτρονικά με τον εκδότη της κάρτας σας, την ABCD Bank, για να καθορίσει εάν θα εγκρίνει ή θα αρνηθεί τη συναλλαγή.
  5. Η ABCD Bank εγκρίνει τη συναλλαγή και το δίκτυο μεταδίδει την έγκριση πίσω στο σύστημα POS της Lola. Ο εκδότης της κάρτας σας χρεώνει 50 $ για τη συναλλαγή και η τράπεζα της Lola λαμβάνει 50 $ (μείον τα τέλη). 

Η όλη διαδικασία είναι γρήγορη, πραγματοποιείται εντός δευτερολέπτων.

Τύποι δικτύων πιστωτικών καρτών

Υπάρχουν τέσσερις κύριες εταιρείες που λειτουργούν ως δίκτυα πιστωτικών καρτών για την επεξεργασία πληρωμών:

  • Visa : Αυτό είναι μόνο ένα δίκτυο πληρωμών. Δηλαδή, δεν εκδίδει πιστωτικές κάρτες απευθείας στους καταναλωτές, αν και θα δείτε το λογότυπο Visa να εμφανίζεται σε πολλές κάρτες για να προσδιορίσει τη σχέση τους με το δίκτυο πληρωμών της κάρτας. Η Visa επιβλέπει επίσης τα προνόμια Visa Signature που σχετίζονται με ορισμένες πιστωτικές κάρτες, όπως προνόμια premium ενοικίασης αυτοκινήτων και προνόμια ξενοδοχείου.
  • Mastercard : Και πάλι, αυτό είναι μόνο ένα δίκτυο πιστωτικών καρτών. Αλλά έχει τη δική του σειρά προστατευτικών καρτών και πλεονεκτημάτων, όπως προστασία κλοπής ταυτότητας και εκτεταμένες εγγυήσεις.
  • American Express : Το American Express είναι ένα δίκτυο πιστωτικών καρτών και ένας εκδότης καρτών που εκδίδει πιστωτικές κάρτες και επεξεργάζεται πληρωμές για κάρτες που φέρουν το λογότυπό της. Προσφέρει επίσης παροχές κατόχου κάρτας, όπως ταξιδιωτική ασφάλιση.
  • Ανακαλύψτε : Είναι τόσο ένα δίκτυο καρτών όσο και ένας εκδότης καρτών που προσφέρει οφέλη, όπως δευτερεύουσα ασφάλιση σύγκρουσης αυτοκινήτων.

Συμβουλή: Όταν ψωνίζετε σε νέο κατάστημα ή σε άγνωστο μέρος, διερευνήστε ποια δίκτυα πιστωτικών καρτών είναι αποδεκτά εκ των προτέρων. Εξετάστε το ενδεχόμενο να κρατήσετε πολλές (και διαφορετικές) κάρτες από διαφορετικά δίκτυα καρτών, ή απλά παλιά μετρητά, στο πορτοφόλι σας, ώστε να έχετε πάντα μια εφεδρική επιλογή πληρωμής. Και λάβετε υπόψη: Οι πιστωτικές κάρτες καταστημάτων λιανικής ενδέχεται να λειτουργούν με δικά τους, μικρότερα δίκτυα πιστωτικών καρτών, περιορίζοντας σας να πραγματοποιείτε αγορές με την κάρτα σας μόνο σε αυτά τα καταστήματα.

Γιατί έχει σημασία το δίκτυο της πιστωτικής σας κάρτας

Το δίκτυο πληρωμών που χρησιμοποιεί η κάρτα σας είναι σημαντικό επειδή οι έμποροι δεν υποχρεούνται να δέχονται πιστωτικές κάρτες από κάθε δίκτυο πληρωμών. Ένα μανάβικο ή ένα βενζινάδικο μπορεί να δεχτεί Mastercard ή Visa αλλά όχι πιστωτικές κάρτες American Express ή Discover. Και αν ταξιδεύετε, τα δίκτυα καρτών στο εξωτερικό ενδέχεται να διαφέρουν από αυτά που έχετε συνηθίσει στις ΗΠΑ. Αν ξοδεύετε συνήθως χρήματα στους ίδιους εμπόρους ή έχετε πολλές πιστωτικές κάρτες που λειτουργούν σε διαφορετικά δίκτυα καρτών, αυτό μπορεί να μην είναι πρόβλημα. Αλλά αν σκοπεύετε να ταξιδέψετε εκτός των ΗΠΑ και να έχετε μόνο κάρτες από ένα δίκτυο όπως το American Express, δείτε διαδικτυακούς χάρτες τοποθεσιών αποδοχής στον ιστότοπο του δικτύου καρτών.

Η απόκτηση τραπεζών συνεπάγεται ανταλλαγή και άλλες χρεώσεις για τη διεκπεραίωση των πληρωμών με κάρτα, έτσι οι έμποροι μερικές φορές επιλέγουν και αποδέχονται δίκτυα πιστωτικών καρτών βάσει του κόστους. Οι χρεώσεις ποικίλλουν, αλλά ορισμένα δίκτυα είναι πιο ακριβά για τη χρήση των εμπόρων από άλλα. Η American Express, για παράδειγμα, τείνει να χρεώνει υψηλότερα τέλη από τους ανταγωνιστές της. Εάν ένας έμπορος λιανικής παρακολουθεί στενά την κατώτατη γραμμή, μπορεί να επιλέξει να δέχεται πληρωμές μόνο σε δίκτυα καρτών χαμηλής χρέωσης. Αυτό μπορεί να είναι εξοικονόμηση χρημάτων για αυτούς αλλά ενοχλητικό για εσάς. 

Βασικές επιλογές

  • Ένα δίκτυο πιστωτικών καρτών χειρίζεται την εξουσιοδότηση και την επεξεργασία συναλλαγών με πιστωτική κάρτα.
  • Αυτά τα δίκτυα μεταφέρουν πληροφορίες μεταξύ της απόκτησης και της έκδοσης τραπεζών για τη διευκόλυνση των συναλλαγών.
  • Υπάρχουν τέσσερα μεγάλα δίκτυα πιστωτικών καρτών και το δίκτυο στο οποίο λειτουργεί η κάρτα σας υπαγορεύει με ποιον και πού μπορείτε να κάνετε συναλλαγές με πιστωτική κάρτα.

Πληρώστε πρώτα φοιτητικά δάνεια ή πιστωτικές κάρτες

Πληρώστε πρώτα φοιτητικά δάνεια ή πιστωτικές κάρτες

Τα φοιτητικά δάνεια και οι πιστωτικές κάρτες είναι δύο από τους πιο ευρέως διαδεδομένους τύπους χρέους – και δύο από τους πιο δύσκολους να εξοφλήσουν. Η εστίαση σε ένα χρέος τη φορά είναι ο πιο αποτελεσματικός τρόπος για την εξόφληση πολλαπλών χρεών. Χρησιμοποιώντας αυτήν τη στρατηγική, θα κάνετε μεγάλες, εφάπαξ πληρωμές σε ένα μόνο χρέος και ελάχιστες πληρωμές για όλα τα άλλα. Το να καταλάβετε αν θα εξοφλήσετε πρώτα φοιτητικά δάνεια ή πιστωτικές κάρτες μπορεί να είναι δύσκολο.

Προτού εργαστείτε για την επιθετική εξόφληση οποιουδήποτε τύπου χρέους, βεβαιωθείτε ότι είστε ενημερωμένοι για τις πληρωμές σε όλους τους λογαριασμούς σας. Δεν σας ωφελεί να αγνοήσετε εντελώς τις πληρωμές για το ένα χρέος, ώστε να μπορείτε να εξοφλήσετε το άλλο. Όχι μόνο θα πέσει πίσω το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, αλλά θα κάνει επίσης πιο δύσκολη την κάλυψη και την αποπληρωμή του λογαριασμού σας.

Για να εξετάσουμε αν θα πληρώσουμε πρώτα τα φοιτητικά δάνεια ή τις πιστωτικές κάρτες, θα χρεώσουμε τα χρέη μεταξύ μας σε μερικές σημαντικές κατηγορίες αποπληρωμής. Ο «χαμένος» σε κάθε κατηγορία παίρνει έναν βαθμό. Το χρέος με τους περισσότερους πόντους στο τέλος είναι αυτό που πρέπει να πληρώσετε πρώτα. Αυτοί είναι οι παράγοντες αποπληρωμής που πρέπει να λάβετε υπόψη:

  • Συνέπειες της μη πληρωμής
  • Δυνατότητα ακύρωσης του χρέους
  • Ευελιξία αποπληρωμής
  • Ευκολία κάλυψης καθυστερημένων υπολοίπων
  • Το μακροπρόθεσμο κόστος του χρέους
  • Σύνολο υπολοίπων
  • Ευκολία δανεισμού ακόμη και με χρέος

Συνέπειες μη πληρωμής

Τόσο τα φοιτητικά δάνεια όσο και οι πιστωτικές κάρτες είναι ένας τύπος μη εξασφαλισμένου χρέους. Αυτό σημαίνει ότι δεν υπάρχει εγγύηση συνδεδεμένη με το χρέος, όπως με ένα στεγαστικό δάνειο ή ένα δάνειο αυτοκινήτων. Εάν καθυστερήσετε τις πληρωμές σας, ο πιστωτής ή ο δανειστής δεν μπορεί αυτόματα να ανακτήσει οποιοδήποτε από τα ακίνητά σας για να ικανοποιήσει το χρέος. Υπάρχει μια εξαίρεση στα ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια. Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι ομοσπονδιακές επιστροφές φόρου σας μπορούν να διατηρηθούν για την ικανοποίηση των χρεοκοπημένων ομοσπονδιακών φοιτητικών δανείων.

Η μη πληρωμή και για τους δύο τύπους χρεών θα επηρεάσει το πιστωτικό σας αποτέλεσμα. Μετά από αρκετούς μήνες αναπάντητων πληρωμών, ο πιστωτής ή ο δανειστής μπορεί να προσλάβει έναν συλλέκτη χρέους τρίτων για να συνεχίσει το χρέος. Μπορείτε να μηνύσετε για ληξιπρόθεσμες οφειλές και η αγωγή μπορεί να οδηγήσει σε απόφαση εναντίον σας. Με την απόφαση, το δικαστήριο μπορεί να επιβάλει μισθολογικές διακοσμήσεις ή τραπεζικές εισφορές. Αυτή η διαδρομή συλλογής μπορεί να πραγματοποιηθεί με πιστωτικές κάρτες που έχουν καθυστερήσει ή πληρωμές φοιτητικών δανείων.

Η ετυμηγορία : Η πιθανότητα λήψης επιστροφών φόρου καθιστά τη μη καταβολή φοιτητικών δανείων ελαφρώς χειρότερη. Τα φοιτητικά δάνεια παίρνουν ένα σημείο σε αυτόν τον γύρο.

Το σκορ : Φοιτητικά δάνεια: 1, πιστωτικές κάρτες: 0

Δυνατότητα ακύρωσης του χρέους

Μία από τις μεγαλύτερες διαφορές μεταξύ των φοιτητικών δανείων και των πιστωτικών καρτών είναι η σχετική ευκολία να εξοφληθεί το χρέος σε πτώχευση. Είναι πιθανό να εξοφληθεί το χρέος των φοιτητικών δανείων σε πτώχευση, αλλά το βάρος της απόδειξης είναι πιο δύσκολο. 

Πρέπει να αποδείξετε ότι η πληρωμή του χρέους θα σας έκανε να ζήσετε χαμηλότερο από το ελάχιστο βιοτικό επίπεδο, ότι δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε πληρωμές για ένα σημαντικό μέρος της περιόδου αποπληρωμής σας και ότι έχετε ήδη (ανεπιτυχώς) προσπαθήσει να εργαστείτε ένα πρόγραμμα πληρωμής με τον δανειστή σας. Αυτό το επίπεδο απόδειξης δεν είναι συνήθως απαραίτητο για την εκκαθάριση χρεών πιστωτικών καρτών σε πτώχευση.

Μερικά φοιτητικά δάνεια είναι επιλέξιμα για προγράμματα συγχώρεσης που θα ακυρώσουν μέρος ή όλο το χρέος. Αυτός ο τύπος διαγραφής χρέους δεν είναι διαθέσιμος με πιστωτικές κάρτες. Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι εκδότες πιστωτικών καρτών μπορούν να ακυρώσουν ένα μέρος του υπολοίπου ως μέρος μιας συμφωνίας διακανονισμού που διαπραγματεύεστε.

Ωστόσο, αυτοί οι τύποι συμφωνιών διακανονισμού δεν είναι συνηθισμένοι, είναι κακοί για την πίστωσή σας και συνήθως γίνονται μόνο με λογαριασμούς πιστωτικών καρτών που έχουν λήξει. Εάν ο λογαριασμός σας είναι σε καλή κατάσταση, ο εκδότης της πιστωτικής σας κάρτας δεν θα συνάψει συμφωνία διακανονισμού.

Η ετυμηγορία : Τα φοιτητικά δάνεια μπορούν να συγχωρεθούν και να εκπληρωθούν σε πτώχευση (σε ορισμένες περιπτώσεις) Οι πιστωτικές κάρτες χάνουν αυτήν την κατηγορία, καθώς οι μόνες επιλογές για την ακύρωση του χρέους – πτώχευση και διακανονισμός χρεών – είναι και οι δύο επιβλαβείς για το πιστωτικό σας αποτέλεσμα.

Το σκορ : Φοιτητικά δάνεια: 1, Πιστωτικές κάρτες: 1

Ευελιξία αποπληρωμής

Οι επιλογές αποπληρωμής φοιτητικών δανείων είναι πολύ πιο ευέλικτες από αυτές που διατίθενται για πιστωτικές κάρτες. Οι δανειστές έχουν συχνά πολλαπλά σχέδια αποπληρωμής που μπορείτε να επιλέξετε με βάση την ικανότητά σας να πληρώνετε. Για παράδειγμα, οι περισσότεροι δανειστές προσφέρουν ένα σχέδιο αποπληρωμής βάσει εισοδήματος που μπορεί να κυμαίνεται με βάση το εισόδημα και τα έξοδά σας. Η ανεκτικότητα και η αναβολή είναι επίσης επιλογές που ο δανειστής σας μπορεί να επεκταθεί σε εσάς εάν δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε τις πληρωμές σας ή εάν εγγραφείτε ξανά στο σχολείο.

Οι πιστωτικές κάρτες έχουν μια χαμηλή ελάχιστη πληρωμή που πρέπει να κάνετε κάθε μήνα για να διατηρήσετε την πιστωτική σας κάρτα σε καλή κατάσταση. Μπορείτε προαιρετικά να πληρώσετε περισσότερο από το ελάχιστο για να εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας νωρίτερα.

Εάν δεν μπορείτε να πληρώσετε την ελάχιστη πληρωμή με πιστωτική κάρτα, δεν έχετε πολλές επιλογές. Ορισμένοι εκδότες πιστωτικών καρτών προσφέρουν προγράμματα δυσκολίας που μειώνουν το επιτόκιο και τη μηνιαία πληρωμή σας.

Δυστυχώς, αυτά τα προγράμματα είναι συχνά διαθέσιμα μόνο εάν έχετε ήδη καθυστερήσει στις πληρωμές σας. Η παροχή συμβουλών για καταναλωτική πίστη είναι μια άλλη επιλογή για τη διαχείριση των πληρωμών με πιστωτική κάρτα. Ωστόσο, μπορείτε να φιλήσετε τις πιστωτικές σας κάρτες αντίο (τουλάχιστον προσωρινά) εάν εισαγάγετε ένα σχέδιο διαχείρισης χρεών με έναν οργανισμό παροχής συμβουλών πιστωτικών.

Η ετυμηγορία : Τα φοιτητικά δάνεια έχουν περισσότερες επιλογές αποπληρωμής από τις οποίες μπορείτε να επιλέξετε ανάλογα με την οικονομική σας κατάσταση. Επειδή οι πιστωτικές κάρτες έχουν λιγότερο ευέλικτες επιλογές αποπληρωμής, πρέπει να τις εξοφλήσετε πρώτα.

Το σκορ : Φοιτητικά δάνεια: 1, Πιστωτικές κάρτες: 2

Προσαρμογή των καθυστερημένων υπολοίπων

Έχετε περισσότερες επιλογές για να καλύψετε τις καθυστερημένες πληρωμές φοιτητικών δανείων. Ο δανειστής σας ενδέχεται να μπορεί να εφαρμόσει αναδρομικά την ανοχή στον λογαριασμό σας και ουσιαστικά να ακυρώσει όλες τις προηγούμενες αναπάντητες πληρωμές σας.

Ο δανειστής μπορεί επίσης να είναι σε θέση να προσθέσει το οφειλόμενο ποσό πίσω στο δάνειο σας και να υπολογίσει εκ νέου τις μηνιαίες πληρωμές σας. Αν και αυτό μπορεί να σημαίνει υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές, αυτό σας προκαλεί.

Μόλις μείνετε πίσω στις πληρωμές με πιστωτική κάρτα, συνήθως θα πρέπει να πληρώσετε ολόκληρο το οφειλόμενο υπόλοιπο για να επαναφέρετε τον λογαριασμό σας σε κυκλοφορία. Επίσης, όταν ο λογαριασμός της πιστωτικής σας κάρτας χρεωθεί, δεν υπάρχει επιλογή να τον επαναφέρετε ξανά και να συνεχίσετε με τις πληρωμές. Με την προεπιλογή φοιτητικού δανείου, ο δανειστής σας μπορεί να σας επιτρέψει να αποκαταστήσετε το δάνειο για να το επαναφέρετε ξανά.

Η ετυμηγορία : Δεδομένου ότι είναι πιο δύσκολο να καλύψουν τα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών που έχουν λήξει στο παρελθόν και οι εκδότες πιστωτικών καρτών είναι λιγότερο επιεικείς, θα πρέπει πρώτα να απαλλαγείτε από αυτά τα υπόλοιπα.

Το σκορ : Φοιτητικά δάνεια: 1, Πιστωτικές κάρτες: 3

Ποιο χρέος κοστίζει περισσότερο

Τα επιτόκια πιστωτικών καρτών είναι συνήθως υψηλότερα από τα επιτόκια δανείου σπουδαστών που σημαίνει ότι αυτό το χρέος είναι ακριβότερο. Για παράδειγμα, ένα φοιτητικό δάνειο 10.000 $ με 6,8% APR που καταβλήθηκε για 20 χρόνια θα κόστιζε τόκο 8.321 $. Ένα υπόλοιπο 10.000 $ στην πιστωτική κάρτα με 17% ΣΕΠΕ που πληρώθηκε για 20 χρόνια θα κόστιζε τόκο 25.230 $! Και αυτό προϋποθέτει ότι και τα δύο επιτόκια παραμένουν σταθερά κατά τη διάρκεια αυτής της χρονικής περιόδου. Το μακροπρόθεσμο κόστος επιτοκίου αυξάνεται εάν αυξηθούν τα επιτόκια.

Μπορεί να υπάρχει κάπως ανοδική στην πληρωμή χρέους φοιτητικών δανείων – φορολογικά οφέλη. Οι τόκοι φοιτητικού δανείου είναι μια έκπτωση φόρου πάνω από τη γραμμή που σημαίνει ότι μπορείτε να λάβετε την έκπτωση ακόμα κι αν δεν αναφέρετε τις εκπτώσεις σας. Ο φορολογικός σας προμηθευτής και μπορεί να σας δώσει περισσότερες πληροφορίες σχετικά με το πώς ο τόκος των φοιτητικών δανείων μπορεί να ωφελήσει τους φόρους σας.

Οι τόκοι της πιστωτικής κάρτας δεν εκπίπτουν από τον φόρο, εκτός εάν έχετε χρησιμοποιήσει πιστωτική κάρτα αποκλειστικά για έξοδα εκπαίδευσης. Θα πρέπει να τηρείτε λεπτομερή αρχεία σχετικά με τον τρόπο χρήσης της πιστωτικής σας κάρτας και το ποσό των τόκων που πληρώνετε κάθε χρόνο.

Η ετυμηγορία : Οι πιστωτικές κάρτες κοστίζουν περισσότερο τόκο και δεν υπάρχει κανένα όφελος για την πληρωμή του τόκου. Οι πιστωτικές κάρτες χάνουν αυτό.

Φοιτητικά δάνεια : 1, Πιστωτικές κάρτες: 4

Συνολικό ποσό κάθε χρέους

Είναι συνήθως πιο εύκολο να εξοφλήσετε τα υπόλοιπα της πιστωτικής σας κάρτας, επειδή είναι πιθανώς χαμηλότερα από τα υπόλοιπα των φοιτητικών σας δανείων. Εάν θέλετε να απορρίψετε γρήγορα τα χρέη, εστιάζοντας στην αποπληρωμή της πιστωτικής σας κάρτας θα σας επιτρέψει να χτυπήσετε μερικούς λογαριασμούς γρήγορα. Με αυτόν τον τρόπο, έχετε λιγότερες πληρωμές για να κάνετε κάθε μήνα.

Η ετυμηγορία : Όσον αφορά το μέγεθος του χρέους, είναι ισοπαλία δεδομένου ότι εξαρτάται από το μέγεθος του υπολοίπου σας με κάθε χρέος. Κανένα χρέος δεν έχει νόημα.

Το σκορ : Φοιτητικά δάνεια: 1, Πιστωτικές κάρτες: 4

Πώς οι δανειστές αντιλαμβάνονται το χρέος

Το χρέος φοιτητικών δανείων θεωρείται συχνά «καλό χρέος» επειδή το χρέος φοιτητικών δανείων μπορεί να υποδηλώνει μια επένδυση στο μέλλον σας. Αυτό δείχνει ότι έχετε αποκτήσει ένα επίπεδο εκπαίδευσης που θα σας επιτρέψει να κερδίσετε περισσότερα χρήματα. Όταν ψάχνετε για ένα νέο δάνειο ή πιστωτική κάρτα, το χρέος φοιτητικών δανείων δεν θα μετράει τόσο πολύ εναντίον σας όσο το χρέος πιστωτικών καρτών, το οποίο θεωρείται κακό χρέος.

Αυτό δεν σημαίνει ότι το χρέος φοιτητικών δανείων δεν θα σας βλάψει ποτέ. Είναι πιθανό να έχετε τόσο μεγάλο ποσό χρέους φοιτητικών δανείων που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικές υποχρεώσεις. Ωστόσο, οι δανειστές είναι λίγο πιο επιεικείς με το χρέος φοιτητικών δανείων από ό, τι με το χρέος πιστωτικών καρτών όταν πρόκειται για την έγκρισή σας για μεγάλα δάνεια όπως στεγαστικό δάνειο ή αυτοκίνητο.

Η ετυμηγορία : Οι πιστωτικές κάρτες χάνουν αυτόν τον γύρο, καθώς είναι πιο δύσκολο να εγκριθούν για νέες πιστωτικές κάρτες ή δάνεια με χρέη πιστωτικών καρτών.

Το σκορ : Φοιτητικά δάνεια: 1, Πιστωτικές κάρτες: 5

Ποιο χρέος πρέπει να εξοφλήσετε πρώτα

Σε σύγκριση με τις πιστωτικές κάρτες, ο μόνος λόγος για την πρώτη αποπληρωμή των φοιτητικών δανείων σας είναι να αποφευχθεί η χρεοκοπία του δανείου που μπορεί να οδηγήσει στη λήψη των επιστροφών φόρου σας. Ωστόσο, όσον αφορά το κόστος του χρέους, τις επιλογές αποπληρωμής και άλλους σημαντικούς παράγοντες, η εξόφληση των πιστωτικών σας καρτών είναι πιο επωφελής. Μόλις χτυπήσετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας, μπορείτε να εφαρμόσετε όλες τις πληρωμές για να απαλλαγείτε από τα φοιτητικά σας δάνεια.

Εναλλακτικές επενδυτικές στρατηγικές αμοιβαίων κεφαλαίων

Εναλλακτικές επενδυτικές στρατηγικές αμοιβαίων κεφαλαίων

Εναλλακτικά κεφάλαια είναι τα αμοιβαία κεφάλαια ή τα χρηματιστήρια (ETF), τα οποία επενδύουν σε μη παραδοσιακούς τίτλους, όπως ακίνητα, εμπορεύματα και μοχλευμένα δάνεια. Αυτά τα κεφάλαια δεν είναι γενικά κατάλληλα για τους περισσότερους επενδυτές, αλλά μπορούν να χρησιμοποιηθούν ως εργαλεία διαφοροποίησης εάν χρησιμοποιηθούν σωστά.

Τα εναλλακτικά αμοιβαία κεφάλαια μπορούν να είναι ένας έξυπνος τρόπος για να αποκτήσετε πρόσβαση σε μη παραδοσιακούς επενδυτικούς τίτλους. Ωστόσο, πριν επενδύσουν σε εναλλακτικά κεφάλαια, οι επενδυτές πρέπει να κάνουν εκτενή έρευνα για να προσδιορίσουν εάν αυτοί οι τύποι επενδύσεων είναι κατάλληλοι για αυτούς.

Ορισμός εναλλακτικών κεφαλαίων

Ο όρος «εναλλακτικά κεφάλαια» αναφέρεται γενικά σε αμοιβαία κεφάλαια, αμοιβαία κεφάλαια κινδύνου ή Αμοιβαία Κεφάλαια (ETF) που επενδύουν σε μη συμβατικά επενδυτικά χρεόγραφα, τα οποία μπορούν γενικά να κατηγοριοποιηθούν ως τίτλοι εκτός από μετοχές, ομόλογα και μετρητά. Εναλλακτικά κεφάλαια ενδέχεται να επενδύσουν σε ακίνητα, δάνεια, εμπορεύματα και μη εισηγμένους τίτλους, όπως τέχνη ή κοσμήματα.

Εναλλακτικές στρατηγικές επενδύσεων κεφαλαίων

Τα εναλλακτικά κεφάλαια χρησιμοποιούνται συνήθως για στρατηγικές διαφοροποίησης χαρτοφυλακίου επειδή η απόδοση για εναλλακτικές επενδύσεις συνήθως έχει χαμηλή συσχέτιση με εκείνη των ευρέων δεικτών της αγοράς, όπως ο δείκτης S&P 500. Ορισμένα εναλλακτικά κεφάλαια μπορεί να έχουν επικεντρωμένες επενδυτικές στρατηγικές, που σημαίνει ότι επενδύουν σε έναν τομέα, όπως τα εμπορεύματα. Άλλα εναλλακτικά κεφάλαια μπορεί να επενδύσουν σε μια σειρά εναλλακτικών επενδύσεων.

Σημείωση: Οι εναλλακτικές στρατηγικές αμοιβαίων κεφαλαίων τείνουν να είναι πιο περίπλοκες από τις συμβατικές στρατηγικές αμοιβαίων κεφαλαίων.

Για παράδειγμα, εναλλακτικά αμοιβαία κεφάλαια μπορεί να επενδύουν σε κινητές αξίες που είναι εύκολα κατανοητές, όπως παράγωγα, νομίσματα ή χρεωστικά ομόλογα. Τα εναλλακτικά κεφάλαια μπορούν επίσης να επιδιώξουν την επίτευξη αποδόσεων πάνω από τους μέσους όρους της αγοράς ή μπορούν να επιδιώξουν να επιτύχουν «ουδέτερη αγορά» ή «απόλυτες αποδόσεις» χρησιμοποιώντας έναν συνδυασμό μακρών και σύντομων στρατηγικών.

Πριν επενδύσετε σε εναλλακτικά κεφάλαια

Ακολουθούν ορισμένα πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη πριν επενδύσετε σε εναλλακτικά κεφάλαια:

Κίνδυνος αγοράς

Δεδομένου ότι τα εναλλακτικά κεφάλαια επενδύουν σε μη παραδοσιακούς τίτλους, οι επενδυτές πρέπει να γνωρίζουν ότι οι διακυμάνσεις των τιμών μπορεί να είναι μεγαλύτερες από τις παραδοσιακές αξίες, όπως τα αποθέματα και τα ομόλογα.

Εξοδα

Λόγω της φύσης τους, τα εναλλακτικά ταμεία τείνουν να έχουν υψηλότερα έξοδα από αυτά των περισσότερων αμοιβαίων κεφαλαίων και ETF. Για παράδειγμα, το κόστος διαχείρισης μπορεί να είναι υψηλό (πάνω από 1,50% αναλογία δαπανών) για εναλλακτικά κεφάλαια λόγω της εκτεταμένης έρευνας και των υψηλών επιπέδων συναλλαγών (κύκλος εργασιών) σε σύγκριση με το μέσο ενεργό-διαχειριζόμενο αμοιβαίο κεφάλαιο.

Δομή

Επειδή τα εναλλακτικά κεφάλαια συνήθως δεν έχουν σαφή νομική δομή, το περιεχόμενο των χαρτοφυλακίων τους μπορεί να μην είναι πάντα σαφές στον επενδυτή. Κάντε ό, τι μπορείτε για να μάθετε τον στόχο και τις συμμετοχές του ταμείου. Πρέπει επίσης να καταλάβετε ποιες είναι οι συμμετοχές και πώς λειτουργούν στις κεφαλαιαγορές. 

Διαχειριστής κεφαλαίων

Δεδομένου ότι τα περισσότερα εναλλακτικά κεφάλαια διαχειρίζονται ενεργά, είναι σημαντικό να γνωρίζετε ποιος διαχειρίζεται το ταμείο. Βεβαιωθείτε ότι ο διαχειριστής έχει πολυετή εμπειρία και έχει ιστορικό απόδοσης που σχετίζεται με το ταμείο που σκέφτεστε.

Ιστορικό απόδοσης

Η προηγούμενη απόδοση δεν αποτελεί εγγύηση για μελλοντικά αποτελέσματα, αλλά μπορεί να σας δώσει μια ιδέα για το τι να περιμένετε από το ταμείο. Ψάξτε για μακροπρόθεσμες αποδόσεις τουλάχιστον πέντε ετών και αποφύγετε χρήματα με μικρότερο ιστορικό. Επίσης, να είστε προσεκτικοί σχετικά με την επένδυση σε εναλλακτικά αμοιβαία κεφάλαια με μεγάλες μεταβολές στην απόδοση (ακραία υψηλά και χαμηλά).

Ελάχιστη επένδυση

Πολλά εναλλακτικά κεφάλαια έχουν ελάχιστες αρχικές επενδύσεις, όπως 10.000 $ ή υψηλότερα, ή μπορεί να απαιτούν από τον επενδυτή να έχει καθαρή αξία τουλάχιστον 1 εκατομμυρίου $ πριν επενδύσει.

Κατώτατη γραμμή για την επένδυση σε εναλλακτικά κεφάλαια

Τα εναλλακτικά κεφάλαια δεν είναι για κάθε επενδυτή. Συνήθως έχουν υψηλότερο κίνδυνο αγοράς, υψηλότερα έξοδα και υψηλότερες ελάχιστες αρχικές επενδύσεις από το μέσο αμοιβαίο κεφάλαιο ή το ETF. Οι επενδυτές που θέλουν να διαφοροποιήσουν μπορούν να επιτύχουν παρόμοια αποτελέσματα δημιουργώντας ένα χαρτοφυλάκιο με κεφάλαια σε διαφορετικές κατηγορίες, κεφαλαιοποίηση και περιουσιακά στοιχεία. Μπορούν επίσης να διαφοροποιηθούν σε εστιασμένους τομείς, όπως οι βιομηχανικοί τομείς.

Οι επενδυτές μπορούν επίσης να επιλέξουν αμοιβαία κεφάλαια ή ETF που ενσωματώνουν εναλλακτικούς τίτλους ή στρατηγικές στα χαρτοφυλάκια τους. Παρόλο που τα εναλλακτικά κεφάλαια δεν είναι απαραίτητα για τη διαφοροποίηση και δεν απαιτούνται για την επίτευξη αποδόσεων που υπερβαίνουν τους ευρέους μέσους όρους της αγοράς, μπορεί να χρησιμοποιηθούν σωστά εάν ο επενδυτής επιφυλάξει και κάνει την έρευνά του πριν επενδύσει.

Δάνεια μετρητών έκτακτης ανάγκης: Τι πρέπει να γνωρίζετε

Δάνεια μετρητών έκτακτης ανάγκης: Τι πρέπει να γνωρίζετε

Τα μετρητά έκτακτης ανάγκης μπορούν να προέρχονται από διάφορα μέρη. Στην ιδανική περίπτωση, έχετε δημιουργήσει ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης – οπότε απλά θα δανειστείτε από τον εαυτό σας. Εάν όχι, μπορεί να χρειαστείτε ένα επείγον δάνειο μετρητών. Υπάρχουν τρόποι για να βρείτε μετρητά σε περίπτωση καταστροφής. Ωστόσο, πρέπει να εκπαιδεύσετε τον εαυτό σας για το ποια λεωφόρο μπορεί να σας εκθέσει στο μικρότερο κίνδυνο.

Δάνεια από την Τράπεζα και τα πιστωτικά σωματεία

Μια τράπεζα ή πιστωτική ένωση θα πρέπει να είναι η πρώτη σας επιλογή εάν παίρνετε δάνειο για την κάλυψη έκτακτων εξόδων. Άλλοι δανειστές μπορεί να υπόσχονται γρήγορα χρήματα και εύκολη έγκριση, αλλά αυτές οι υποσχέσεις συχνά κοστίζουν – συνήθως υψηλά επιτόκια και δυσμενείς όρους. Μπορείτε να λάβετε επείγοντα δάνεια μετρητών από την τράπεζα με διάφορους τρόπους:

  • Χρέωση στην πιστωτική σας κάρτα που έχει εκδοθεί από την τράπεζα
  • Ένα στεγαστικό δάνειο
  • Ένα πιστωτικό όριο εγχώριων ιδίων κεφαλαίων (HELOC)
  • Ένα ακάλυπτο δάνειο – επίσης γνωστό ως “υπογραφή” δάνειο

Όταν υποβάλλετε αίτηση για δάνεια, μην ξεχάσετε να συγκρίνετε τράπεζες με τα τοπικά πιστωτικά σωματεία σας. Μπορεί να έχετε πιο εξατομικευμένη προσοχή σε μια πιστωτική ένωση, οπότε μπορεί να έχετε περισσότερες πιθανότητες να εγκριθείτε. Συχνά, μια μεγάλη τράπεζα θα εξετάζει μόνο δεδομένα από την αίτηση δανείου σας.

Τα στεγαστικά δάνεια και τα πιστωτικά όρια χρησιμοποιούν την αξία που έχετε συσσωρεύσει στο σπίτι σας για να εκδώσετε ένα δάνειο. Η κύρια διαφορά είναι ότι το HELOC σας επιτρέπει να αποσύρετε κεφάλαια για μια καθορισμένη περίοδο, ενώ το μετοχικό δάνειο δίνει τα κεφάλαια που δανείστηκαν με ένα εφάπαξ ποσό. Ωστόσο, να είστε προσεκτικοί γιατί μερικές φορές αυτά τα μετοχικά δάνεια μπορεί να έχουν κυμαινόμενα επιτόκια.

Τα ακάλυπά προσωπικά δάνεια είναι πιο δύσκολο να ληφθούν επειδή ο δανειστής δεν έχει παρά την υπογραφή και τη χειραψία σας για να εξασφαλίσετε τη σημείωση. Αυτά τα δάνεια θα έχουν συνήθως υψηλότερο επιτόκιο, θα απαιτούν αποπληρωμή σε μικρότερο χρονικό διάστημα και πιθανότατα θα είναι χαμηλότερο σε δολάριο.

Επίσης, πρέπει να καταλάβετε ότι η λήψη προκαταβολής σε μετρητά από την πιστωτική σας κάρτα που εκδίδεται από την τράπεζα θα σας κοστίσει περισσότερο από το ποσό που δανείσατε. Αυτές οι προκαταβολές σε μετρητά θα χρεώνουν τόκους και άλλες χρεώσεις. Αλλά, εάν έχετε εξαντλήσει άλλες πηγές, μπορεί να είναι μια επιλογή.

Εξετάστε την ασφάλεια πριν δανειστείτε

Πριν δανειστείτε, σκεφτείτε προσεκτικά για κάθε είδους ασφάλεια που θα δεσμευτείτε να εξασφαλίσετε το δάνειο. Η δέσμευση ενός περιουσιακού στοιχείου όπως το σπίτι σας – εάν χρησιμοποιείτε ένα δάνειο εγχώριου μετοχικού κεφαλαίου ή ένα πιστωτικό όριο εγχώριων ιδίων κεφαλαίων – σημαίνει ότι βάζετε τον κίνδυνο στο σπίτι σας. Εάν δεν πληρώσετε το σημείωμα, ο δανειστής μπορεί να αξιώσει το σπίτι σας ή το οικονομικό τμήμα του σπιτιού σας ίσο με το δάνειο. Επειδή το τραπεζογραμμάτιο είναι εξασφαλισμένο με την ασφάλεια του σπιτιού σας, η τράπεζα αναλαμβάνει λιγότερο κίνδυνο. Έτσι, μπορείτε να πάρετε ένα δάνειο για μεγαλύτερο ποσό και συχνά θα λάβετε χαμηλότερο επιτόκιο.

Άλλες εξασφαλίσεις που ενδέχεται να μπορείτε να δεσμεύσετε περιλαμβάνουν αντικείμενα όπως αυτοκίνητα, σκάφη, αυτοκινητοβιομηχανίες και άλλα ακίνητα. Ξεκινήστε κοιτάζοντας τα μη εξασφαλισμένα προσωπικά δάνεια και δεσμεύστε την ασφάλεια μόνο εάν το χρειάζεστε.

Σκεφτείτε το χειρότερο σενάριο: εάν αυτή η κατάσταση έκτακτης ανάγκης επιδεινωθεί και δεν μπορείτε να εξοφλήσετε το δάνειο, τι θα συμβεί; Βάζοντας το σπίτι σας στη γραμμή, το έχετε διαθέσει στους πιστωτές σας. Είναι καλύτερο να δανειστείτε χωρίς να θέσετε σε κίνδυνο σημαντικά περιουσιακά στοιχεία (όταν είναι διαθέσιμη αυτή η επιλογή).

Λίγη βοήθεια από τους φίλους σας

Αντί να χρεώνεστε για ένα επείγον δάνειο μετρητών, σκεφτείτε να μιλήσετε με το δίκτυο φίλων και οικογενειών σας. Εάν έχετε υποστεί μια δυσκολία, μπορεί να είναι πρόθυμοι να βοηθήσουν. Φυσικά, μην προσβληθείτε εάν δεν λάβετε χρήματα από αυτούς. Το να σας χορηγήσει δάνειο μπορεί να διατρέχει μεγαλύτερο κίνδυνο από ό, τι μπορούν να αναλάβουν και μπορεί να έχουν δικές τους ανησυχίες για τον προϋπολογισμό. Επίσης, θυμηθείτε, θα μπορούσαν να καταλήξουν με τις δικές τους καταστάσεις έκτακτης ανάγκης κάθε μέρα.

Η Βοήθεια των Ξένων

Μπορεί επίσης να μπορείτε να δανειστείτε από ξένους που είναι γνωστοί ως δανεισμός peer-to-peer (P2P). Οι ιστότοποι δανεισμού Peer-to-peer θα σας συνδέσουν με άτομα – και μερικές φορές ιδρύματα – που είναι πρόθυμα να δανείσουν χρήματα. Σε πολλές περιπτώσεις, αυτά τα δάνεια P2P θα είναι με όρους που είναι πιο ευνοϊκοί από ό, τι θα βρείτε σε μια τράπεζα.

Payday Δάνεια – Επικίνδυνα Επείγοντα Δάνεια μετρητών

Εάν δεν έχετε επαρκή πίστωση και εισόδημα για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα δάνειο, ο παραδοσιακός δανεισμός μπορεί να μην είναι επιλογή. Ως επιλογή της τελευταίας λύσης, τα payday δάνεια μπορεί να σας βοηθήσουν να περάσετε τους δύσκολους καιρούς. Αλλά είναι αδύνατο να υπερεκτιμηθεί αυτό, τα payday δάνεια είναι επικίνδυνα και τα πράγματα μπορούν εύκολα να τελειώσουν άσχημα όταν τα χρησιμοποιείτε.

Πρέπει πραγματικά να είστε προσεκτικοί σχετικά με τη χρήση payday δανείων. Το πρόβλημα με αυτούς είναι ότι πιθανότατα θα επιδεινώσει την κατάστασή σας  . Ένα payday δάνειο για μετρητά έκτακτης ανάγκης είναι σαν μια μπάντα-βοήθεια – δεν θα σας θεραπεύσει και θα πέσει αργά ή γρήγορα. Επιπλέον, δεν θα σας εμποδίσει να ξαφνίσετε τον εαυτό σας στο μέλλον.

Θυμηθείτε ότι τα δάνεια payday μπορούν εύκολα να σας κοστίσουν  αρκετές εκατοντάδες το  Απρίλιο. Με άλλα λόγια, είναι εξαιρετικά ακριβά δάνεια (και αν δεν έχετε το εισόδημα και την πίστωση για να πληροίτε τα κριτήρια για ένα παραδοσιακό δάνειο, πώς θα εξοφλήσετε ένα ακριβό payday δάνειο);

Τα δάνεια τίτλου είναι ένας παρόμοιος τύπος δανείου υψηλού κόστους. Μπορείτε να πάρετε λίγα μετρητά, αλλά κινδυνεύετε να χάσετε σημαντικά περιουσιακά στοιχεία, όπως το αυτοκίνητό σας. Εάν χάσετε το αυτοκίνητό σας, θα χάσετε την ικανότητά σας να εργαστείτε και να κερδίσετε εισόδημα;

Εναλλακτικές λύσεις έκτακτης ανάγκης σε μετρητά

Τελικά, πρέπει να έχετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης. Εάν δεν έχετε σήμερα, ξεκινήστε να δημιουργείτε ένα για το επόμενο συμβάν. Επίσης, σκεφτείτε τα περιουσιακά σας στοιχεία. Μπορείτε να πουλήσετε κάτι (ή πολλά πράγματα) για να καλύψετε το κόστος αυτής της έκτακτης ανάγκης; Αυτό θα είναι μια πολύ καλύτερη επιλογή από το να αναλάβουμε το χρέος.

Εξετάστε τις δυνατότητες. Μπορεί να έχετε μια ωραία τηλεόραση, αυτοκίνητο ή καναπέ που απολαμβάνετε. Θα μπορούσατε είτε να πουλήσετε τα αντικείμενα και να βγείτε από την κατάσταση έκτακτης ανάγκης σχετικά χωρίς τραυματισμό, ή θα μπορούσατε να τερματίσετε την εξόφληση του χρέους για αρκετά χρόνια (ή περισσότερα). Εάν χρησιμοποιείτε ένα payday δάνειο, μπορεί να ξοδέψετε πολύ περισσότερα από ό, τι δανείσατε αρχικά (και αυτό μπορεί να είναι περισσότερο από το κόστος αγοράς μιας ολοκαίνουργιας τηλεόρασης).

Πώς να χρησιμοποιήσετε το Ταμείο Έκτακτης Ανάγκης και να το κάνετε τελευταίο

Πώς να χρησιμοποιήσετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης και να το κάνετε τελευταίο

Σε περιόδους οικονομικής αβεβαιότητας, το να έχεις ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης μπορεί να σε βοηθήσει να παραμείνεις στη ζωή και να σου δώσει την απαραίτητη ηρεμία.

Επειδή είναι δίχτυ ασφαλείας, θα πρέπει να χρησιμοποιείτε ταμείο έκτακτης ανάγκης μόνο όταν έχετε πραγματικές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, όπως ιατρικά έξοδα, απώλεια θέσεων εργασίας ή διαζύγιο. Αγορές διακοπών, προκαταβολή για νέο αυτοκίνητο ή νέες οικιακές συσκευές δεν θεωρούνται έκτακτες ανάγκες. Αντ ‘αυτού, θα πρέπει να εξοικονομήσετε για αυτά τα έξοδα ξεχωριστά και να αφήσετε τις εξοικονομήσεις έκτακτης ανάγκης σας για τις στιγμές που πραγματικά χρειάζεστε.

Για παρατεταμένες καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, όπως οικονομική δυσχέρεια που προκαλείται από την πανδημία του κοροναϊού, η διαχείριση του ταμείου έκτακτης ανάγκης σας καθίσταται σημαντική για να διασφαλίσετε ότι δεν θα εξαντλήσετε τις εξοικονομήσεις σας προτού βελτιωθεί η κατάσταση.

Μην φοβάστε να χρησιμοποιήσετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας για μια πραγματική κατάσταση έκτακτης ανάγκης

“Αφού δημιουργήσετε επιμελώς τις αποταμιεύσεις σας για μήνες, ακόμη και χρόνια, μπορεί να είστε διστακτικοί να αγγίξετε πραγματικά τις αποταμιεύσεις σας”, δήλωσε ο Ramit Sethi, συγγραφέας προσωπικών οικονομικών της New York Times.

«Ένας αναγνώστης μου είπε ότι εξακολουθεί να εργάζεται και εκθέτει τον εαυτό της (και άλλους) στον κοραναϊό», είπε ο Σέθη. «Όταν ρώτησα γιατί, παραδέχτηκε ότι έχει ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, αλλά« ανησυχεί πολύ για τη χρήση του – αυτό είναι για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης ». 

Αυτός ο δισταγμός δικαιολογείται για επιπόλαιες αγορές και μη απαραίτητα, αλλά όταν πρόκειται για τη χρήση των χρημάτων σε νόμιμη κατάσταση έκτακτης ανάγκης, μην διστάσετε.

«Με το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας, εάν το έχετε και χρειάζεστε τα χρήματα, χρησιμοποιήστε το. Πάρα πολλοί άνθρωποι αισθάνονται ένοχοι ή φοβούνται να χρησιμοποιήσουν το ταμείο έκτακτης ανάγκης τους, αλλά μια παγκόσμια πανδημία (για παράδειγμα) είναι ακριβώς αυτό που σώσατε για μια κατάσταση έκτακτης ανάγκης », είπε ο Sethi.

Κατανοήστε την κατάσταση των χρημάτων σας

Όταν οι περιστάσεις κλονίζουν τα οικονομικά σας – για παράδειγμα, το αφεντικό σας κόβει τις ώρες σας ή χάνετε τη δουλειά σας – το πρώτο πράγμα που πρέπει να κάνετε είναι να κάνετε απογραφή του ταμείου έκτακτης ανάγκης σας και τυχόν άλλων ρευστών περιουσιακών στοιχείων στα οποία έχετε πρόσβαση.

Εάν εξακολουθείτε να έχετε εισόδημα από μια συναυλία, μια ασφάλιση ανεργίας ή ένα πακέτο αποχώρησης, ενδέχεται να μπορείτε να χρησιμοποιήσετε απλώς το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας για να συμπληρώσετε το άλλο εισόδημά σας. Διαφορετικά, το ταμείο έκτακτης ανάγκης μπορεί να χρειαστεί να καλύψει τα έξοδα διαμονής σας έως ότου απασχοληθείτε ξανά.

Εάν χάσετε όλο το εισόδημά σας, σκεφτείτε πόσο ξοδεύετε κάθε μήνα για να υπολογίσετε πόσο θα διαρκέσει το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας. Για παράδειγμα, ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης 15.000 $ θα διαρκέσει πέντε μήνες εάν ξοδεύετε 3.000 $ κάθε μήνα. Ο μηνιαίος προϋπολογισμός σας ή οι πρόσφατες καταστάσεις λογαριασμού ελέγχου μπορούν να σας δώσουν κάποια εικόνα σχετικά με τις δαπάνες ενός τυπικού μήνα.

Αφού εξετάσετε την κατάστασή σας, μπορεί να είστε διστακτικοί να χρησιμοποιήσετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας λόγω του χρόνου και της πειθαρχίας που χρειάστηκε για να το δημιουργήσετε. Ωστόσο, να θυμάστε ότι το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας προορίζεται για δύσκολους καιρούς. Είναι εκεί, ώστε να μην χρειάζεται να χρεωθείτε, γεγονός που επεκτείνει τον αντίκτυπο μιας μεγάλης δαπάνης ή μείωσης εισοδήματος.

Προειδοποίηση: Αποφύγετε δαπανηρές επιλογές δανείου όπως δάνεια payday, προκαταβολές μετρητών και τέλη υπερανάληψης. Αυτά συνήθως έχουν τριψήφιο (ή υψηλότερο) APR και μπορεί να είναι δύσκολο να εξοφληθούν, ακόμη και μετά την επιστροφή του εισοδήματός σας στο κανονικό.

Μεταφέρετε στρατηγικά χρήματα έκτακτης ανάγκης

Το ένστικτό σας μπορεί να είναι να μεταφέρετε ολόκληρο το υπόλοιπό σας από τις αποταμιεύσεις στον κύριο λογαριασμό ελέγχου. Ωστόσο, κάτι τέτοιο χάνει την ευκαιρία σας να κερδίσετε μια απόδοση των χρημάτων μέσω ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου ή αγοράς χρημάτων στο διαδίκτυο, λέει ο Malik S. Lee, CFP και διευθύνων συνεργάτης της Felton and Peel Wealth Management, Inc.

«Κάποιος μπορεί να μεγιστοποιήσει την απόδοσή τους στη σημερινή αγορά χρησιμοποιώντας μια ηλεκτρονική τράπεζα, καθώς συνήθως παρέχει μερικές από τις υψηλότερες αποδόσεις στο εσωτερικό των λογαριασμών ταμιευτηρίου και χρηματαγοράς», δήλωσε ο Lee.

Οι κορυφαίοι λογαριασμοί ταμιευτηρίου στο διαδίκτυο και οι λογαριασμοί στην αγορά χρήματος συνήθως κερδίζουν περισσότερο από 1,50% APY. Ενώ η απόδοση μπορεί να είναι ονομαστική για μικρότερα υπόλοιπα, η απόκτηση κάποιου ενδιαφέροντος είναι καλύτερη από το να μην κερδίζετε καθόλου.

Δώστε προτεραιότητα στις δαπάνες σας

Μόλις αποφασίσετε να εισχωρήσετε στο ταμείο έκτακτης ανάγκης σας, θα χρειαστεί να αλλάξετε τις οικονομικές σας προτεραιότητες για να το κρατήσετε τελευταίο. Δεν μπορείτε να είστε σίγουροι για πόσο καιρό θα έχετε έλλειψη εισοδήματος, πράγμα που σημαίνει ότι δεν μπορείτε να ξοδέψετε σαν να έχετε έναν σταθερό μισθό να έρχεται κάθε μήνα. Για παράδειγμα, εάν πληρώνετε επιθετικά το χρέος της πιστωτικής κάρτας, πληρώνετε μόνο το ελάχιστο μειώνει το συνολικό μηνιαίο ποσό δαπανών σας.

Δημιουργήστε έναν προϋπολογισμό

Ενώ βασίζεστε στο ταμείο έκτακτης ανάγκης σας, δημιουργήστε έναν προϋπολογισμό έκτακτης ανάγκης που εστιάζει στην κάλυψη των βασικών αναγκών σας, όπως στέγαση και φαγητό πρώτα. Οι δαπάνες όσο το δυνατόν λιγότερο όταν αντιμετωπίζετε οικονομικές δυσκολίες μειώνουν το ποσό που πρέπει να τραβήξετε από το ταμείο έκτακτης ανάγκης, επιτρέποντας σε αυτά τα περιορισμένα κεφάλαια να επεκταθούν περαιτέρω. Αυτό μπορεί να σημαίνει ακόμη και την άσκηση περισσότερης πειθαρχίας με μη απαραίτητες δαπάνες Για παράδειγμα, το μέσο νοικοκυριό ξοδεύει περίπου 288 $ το μήνα για φαγητό. Η μείωση αυτού του κόστους μπορεί να απελευθερώσει τα χρήματα που πρέπει να πληρώσετε για προϊόντα πρώτης ανάγκης όπως επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας, φυσικό αέριο και είδη παντοπωλείου.

Σημαντικό: Ζητήστε οικονομική βοήθεια όπου είναι διαθέσιμο προτού μείνετε πίσω στις πληρωμές. Ορισμένοι δανειστές μπορεί να προσφέρουν επιλογές δυσκολίας – ανοχή, αναβαλλόμενες πληρωμές ή χαμηλότερες ελάχιστες πληρωμές – που σας δίνουν κάποια ανάκτηση από τη μηνιαία υποχρέωσή σας.

Προσαρμόστε τις δαπάνες με βάση τις ταμειακές σας ροές

Εάν εξακολουθείτε να λαμβάνετε μισθό ή λαμβάνετε παροχές όπως η ανεργία, βεβαιωθείτε ότι προσαρμόζετε όχι μόνο το ποσό που ξοδεύετε, αλλά και όταν ξοδεύετε. Εάν αγοράζετε συνήθως είδη παντοπωλείου τη Δευτέρα, αλλά η πληρωμή ή τα οφέλη σας πραγματοποιούνται την Τετάρτη, μπορεί να σας ωφελήσει να αγοράσετε είδη παντοπωλείου την Πέμπτη, για να διασφαλίσετε ότι δεν θα υπερβάλετε τον λογαριασμό σας.

Τι ακολουθεί?

Η κρίση σας, ανεξάρτητα από το πόσο μεγάλη ή μικρή, δεν θα διαρκέσει για πάντα. Καθώς το εισόδημά σας επιστρέφει στο κανονικό, μπορείτε να αρχίσετε να εστιάζετε ξανά στο μακροπρόθεσμο και να αρχίσετε να αναπληρώνετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης. Η συνέχιση των κλιμακωτών συνηθισμένων δαπανών σας, τουλάχιστον για μερικούς μήνες, θα αφήσει κάποιο περιθώριο στον προϋπολογισμό σας για να συνεισφέρει τακτικά στην εξοικονόμηση. Επίσης, εξετάστε το ενδεχόμενο να διαθέσετε την επόμενη επιστροφή φόρου για τις εξοικονομήσεις έκτακτης ανάγκης.

Μόλις επιστρέψετε στα πόδια σας, ίσως χρειαστεί να προσθέσετε μια πλαϊνή συναυλία για να αναπληρώσετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας. Ο Lee συνέστησε να προσθέσετε μια προσωρινή εργασία μερικής απασχόλησης, όπως η Uber, ή να νοικιάσετε ένα δωμάτιο μέσω της Airbnb, για να επιστρέψετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας στο σημείο που πρέπει να είναι.

Γιατί η χρήση της πιστωτικής σας κάρτας για έκτακτες ανάγκες είναι επικίνδυνη

Γιατί η χρήση της πιστωτικής σας κάρτας για έκτακτες ανάγκες είναι επικίνδυνη

Έχοντας μια πιστωτική κάρτα για χρήση σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης ακούγεται σαν καλή ιδέα. Εάν είστε ποτέ σε δεσμευτικό – πείτε ότι η σόμπα σας πρέπει να αντικατασταθεί ή χρειάζεστε σημαντική επισκευή αυτοκινήτου – θα μπορούσατε να την πληρώσετε με την πιστωτική κάρτα σας Αλλά ανάλογα με μια πιστωτική κάρτα για την κάλυψη απροσδόκητων εξόδων δεν είναι η καλύτερη οικονομική κίνηση.

Η χρήση πιστωτικής κάρτας σε κατάσταση έκτακτης ανάγκης είναι σαν να λαμβάνετε δάνειο

Δηλώνει το προφανές, αλλά σκεφτείτε τι σημαίνει αυτό. Αυτό σημαίνει ότι παίρνετε ένα δάνειο για να καλύψετε μια δαπάνη έκτακτης ανάγκης επειδή δεν μπορείτε να το πληρώσετε από την τσέπη σας. Αυτό σημαίνει ότι θα πρέπει να επιστρέψετε τα χρήματα.

Εάν δεν μπορείτε να το επιστρέψετε ταυτόχρονα, αυτό σημαίνει ότι θα πρέπει να πληρώσετε τόκους. Εάν δεν πληρώνετε ήδη μηνιαία σε αυτήν την πιστωτική κάρτα, θα έχετε ένα άλλο μηνιαίο κόστος που θα ταιριάζει στις τρέχουσες δαπάνες σας.

Εάν έχετε πιστωτική κάρτα, είναι λιγότερο πιθανό να αναζητήσετε άλλες λύσεις σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης

Έχοντας μια πιστωτική κάρτα ως ταμείο έκτακτης ανάγκης μπορεί να σας κάνει τεμπέληδες. Ενδέχεται να μην ψάχνετε για τη λύση DIY, ή να διαπραγματευτείτε μια χαμηλότερη τιμή, ή να αναζητήσετε καλύτερες τιμές επειδή πιστεύετε ότι έχετε ήδη μια βιώσιμη λύση – την πιστωτική σας κάρτα.

Τι γίνεται αν ξοδεύατε μετρητά από το ταμείο έκτακτης ανάγκης αντί να χρησιμοποιήσετε την πιστωτική σας κάρτα; Πιθανότατα θα θέλατε να διατηρήσετε όσο το δυνατόν περισσότερα μετρητά, οπότε ίσως προσπαθούσατε να βρείτε φθηνότερες εναλλακτικές λύσεις για την επίλυση του προβλήματός σας.

Η χρήση πιστωτικής κάρτας για την πληρωμή της έκτακτης ανάγκης σας θέτει σε κίνδυνο να πάρετε χρέος

Τεχνικά, είστε ήδη σε τουλάχιστον λίγο χρέος μόλις βάλετε ένα υπόλοιπο στην πιστωτική κάρτα. Ωστόσο, η πραγματοποίηση μιας χρέωσης πιστωτικής κάρτας, ακόμη και για έκτακτη ανάγκη, μπορεί να δημιουργήσει μια ορμή που οδηγεί σε άλλες χρεώσεις πιστωτικών καρτών και πιθανώς περισσότερο χρέος από ό, τι μπορείτε να εξοφλήσετε.

Πρέπει να αποφύγετε τον πειρασμό να κάνετε χρεώσεις πιστωτικών καρτών πέρα ​​από το τρέχον υπόλοιπό σας και να αποφασίσετε να μην κάνετε επιπλέον αγορές πιστωτικών καρτών έως ότου εξοφλήσετε το χρέος έκτακτης ανάγκης.

Μια αδρανής πιστωτική κάρτα ενδέχεται να ακυρωθεί ή να μειωθούν τα όρια

Εάν έχετε μια πιστωτική κάρτα που αποθηκεύετε για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, θα μπορούσε να ακυρωθεί μετά από αρκετούς μήνες από τη μη χρήση. Ή ο εκδότης της πιστωτικής κάρτας μπορεί να μειώσει το πιστωτικό σας όριο, καθιστώντας δυσκολότερη τη χρηματοδότηση μιας ολόκληρης έκτακτης ανάγκης στην πιστωτική σας κάρτα. Μπορεί να καταλήξετε να χρησιμοποιείτε τη διαθέσιμη πίστωση σε πολλές διαφορετικές πιστωτικές κάρτες για να πληρώσετε τα έξοδά σας.

Το να βασίζεστε σε μια πιστωτική κάρτα για έκτακτη ανάγκη σας φέρνει στο έλεος του εκδότη της πιστωτικής κάρτας, ο οποίος μπορεί ή όχι να αποφασίσει να σας παράσχει αρκετή πίστωση για την έκτακτη ανάγκη σας.

Μια δεύτερη ή τρίτη έκτακτη ανάγκη μπορεί να στείλει τα οικονομικά σας εκτός ελέγχου

Δεν υπάρχει καμία εγγύηση ότι τα επείγοντα περιστατικά θα έρθουν ένα κάθε φορά, και μόνο αφού έχετε καθαρίσει εύκολα το υπόλοιπο της πιστωτικής κάρτας από την προηγούμενη κατάσταση έκτακτης ανάγκης. Πρόκειται για έκτακτες ανάγκες. εμφανίζονται τυχαία. Τι γίνεται αν συμβεί άλλη έκτακτη ανάγκη και η πιστωτική σας κάρτα έχει ήδη ξεπεραστεί από την πρώτη κατάσταση έκτακτης ανάγκης; Η λίστα των επιλογών σας συντομεύεται καθώς αυξάνεται το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας.

Θα είναι πιο δύσκολο να δημιουργήσετε ένα Ταμείο Έκτακτης Ανάγκης με Υπόλοιπο Πιστωτικής Κάρτας

Η εξοικονόμηση χρημάτων μπορεί να είναι δύσκολη, κάτι που μπορεί να είναι μέρος του λόγου ότι δεν διαθέτετε ήδη χρήματα έκτακτης ανάγκης. Θα είναι ακόμη πιο δύσκολο να δημιουργήσετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης μόλις κάνετε ελάχιστες (ή υψηλότερες) πληρωμές σε μια πιστωτική κάρτα. Φανταστείτε εάν είχατε εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης πριν από την κατάσταση έκτακτης ανάγκης. Τότε τα χρήματα που ξοδεύετε τώρα για πληρωμή με πιστωτική κάρτα (και τόκος) θα επιστρέφουν στις αποταμιεύσεις σας και πιθανόν να κερδίζετε τόκους.

Εάν δεν έχετε αρκετά χρήματα για να εξοικονομήσετε χρήματα για να καλύψετε το απροσδόκητο κόστος κατά τη στιγμή της έκτακτης ανάγκης, δεν έχετε πολλές επιλογές. Φυσικά, ο δανεισμός μέσω πιστωτικής κάρτας είναι καλύτερος από πολλές εναλλακτικές λύσεις, όπως η υπερανάληψη του τραπεζικού λογαριασμού σας ή η εξόφληση ενός payday δανείου.

Μπορείτε να είστε σίγουροι ότι, στη ζωή, θα προκύψουν οικονομικές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης. Δεδομένου ότι γνωρίζετε ότι είναι καλύτερο να πληρώσετε για αυτά από την τσέπη σας, αντί να το βάλετε σε πιστωτική κάρτα, τώρα είναι η ώρα να ξεκινήσετε τη δημιουργία ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης.

Μπορεί να μην μπορείτε να βάλετε πολλά χρήματα στο ταμείο έκτακτης ανάγκης σας, αλλά ξεκινήστε από όπου μπορείτε. 25 $ ή 50 $ το μήνα προστίθενται. Ορίστε έναν στόχο για τα ταμεία έκτακτης ανάγκης σας, όπως 500 $ ή 1.000 $ και προσπαθήστε να το πετύχετε. Μην σταματάς εκεί. το ιδανικό ταμείο είναι έξι μήνες δαπανών διαβίωσης, οπότε κάντε τον μακροπρόθεσμο στόχο σας.