Como todas las formas de seguro, el seguro de vida ayuda a proteger contra pérdidas catastróficas. Cuando una persona asegurada muere, sus beneficiarios reciben un pago significativo para aliviar las cargas financieras que pueden surgir después de la muerte.

Si bien existen varios tipos de seguro de vida, nos centraremos en el seguro de vida completo, incluido lo que es y sus pros y contras, para que pueda decidir si el seguro de vida completo tiene sentido para usted.

¿Qué es el seguro de vida entera?

El seguro de vida entera proporciona una cantidad fija de cobertura que puede durar mientras la persona asegurada esté viva. A diferencia de las pólizas a plazo que finalizan después de un número específico de años, las pólizas de vida entera pueden seguir ofreciendo cobertura siempre que continúe pagando los costos del seguro.

Cuando paga primas en una póliza, la compañía de seguros deduce los costos de proporcionar un seguro de vida y agrega el dinero extra a su valor en efectivo. Con el tiempo, ese valor en efectivo puede acumularse dentro de su póliza y servir como reserva para financiar costos futuros. El valor en efectivo generalmente aumenta con impuestos diferidos, y potencialmente puede acceder a él pidiendo prestado contra su póliza o retirando fondos. Sin embargo, las pólizas generalmente tienen un período de rescate que podría durar hasta 20 años, durante el cual se cobrará una tarifa por los retiros del valor en efectivo.

Importante: Si usa demasiado de su valor en efectivo, es posible que deba impuestos y podría perder la cobertura si su póliza caduca. Cualquier préstamo impago generalmente reduce el beneficio por fallecimiento.

Las primas de una póliza de seguro de vida completa a menudo son niveladas, lo que significa que no cambian de un año a otro a menos que elija ciertas opciones. Y dependiendo de cuál de los tipos de seguro de vida total que elija, podría pagar primas durante un número determinado de años o durante toda su vida. 

¿Es el seguro de vida entera una buena inversión?

Como ocurre con cualquier estrategia de inversión, depende de sus necesidades y circunstancias. Las primas del seguro de vida total son más altas que las primas que pagaría por el mismo beneficio por fallecimiento en una póliza a término. Entonces, si principalmente necesita un seguro de vida para proteger a sus seres queridos durante un período de tiempo específico, el seguro de vida temporal suele ser su mejor opción. Por ejemplo, es posible que solo necesite una cobertura que dure hasta que sus hijos crezcan o se pague su hipoteca.

Las primas de los seguros de vida entera son relativamente altas porque, a diferencia de una póliza a término, este tipo de póliza está diseñada para pagar los costos del seguro durante toda su vida (es por eso que las pólizas permanentes tienen un componente de valor en efectivo). Para la mayoría de las personas que trabajan con fondos limitados, es inteligente destinar esos dólares “adicionales” a otra parte. Por ejemplo, por la misma cantidad de dinero que una prima de por vida, puede comprar una póliza a término y también ahorrar para fondos educativos, pagar deudas o contribuir a cuentas de jubilación.

El seguro de vida completo tiene más sentido cuando sabe que necesita una cobertura permanente, si desea asegurarse de que los beneficiarios obtengan un beneficio por fallecimiento, sin importar cuánto tiempo viva usted o la persona asegurada. Por ejemplo, es posible que desee una inyección de efectivo para ayudar con los impuestos sobre el patrimonio o para proporcionar liquidez al fallecer. Con la cobertura de seguro adecuada, es posible que los beneficiarios no necesiten vender activos (posiblemente rápidamente o en un momento inoportuno) después de la muerte de una persona asegurada.

Nota: principalmente como estrategia de inversión, la vida entera rara vez tiene sentido. Pero si necesita un seguro, ha agotado todas las demás estrategias de ahorro favorecidas por los impuestos, no está buscando altos rendimientos y está dispuesto a aceptar las restricciones de una póliza de seguro de vida, puede ser adecuado.

Pros y contras del seguro de vida entera

Pros

• Cobertura potencial de por vida : a diferencia del seguro temporal, siempre que se paguen las primas suficientes, el seguro de por vida está diseñado para brindar una cobertura de por vida.
• Beneficio por fallecimiento libre de impuestos : los beneficiarios generalmente no pagan impuestos sobre la renta sobre el beneficio por fallecimiento de una póliza de seguro de vida, lo que les permite utilizar todos los fondos para satisfacer sus necesidades.
• Beneficios potenciales de los dividendos : si su póliza paga dividendos, ese dinero puede reducir potencialmente sus primas requeridas, aumentar su beneficio por fallecimiento o pagarse en efectivo para gastarlo como desee.1
• Acceso al valor en efectivo : si necesita acceder al valor en efectivo dentro de su póliza, es posible que pueda aprovechar esos fondos a través de un retiro o préstamo. Pero pueden aplicarse cargos de rescate, especialmente durante los primeros años de propiedad de la póliza. Analice los pros y los contras con su compañía de seguros antes de hacerlo.

Contras

• Primas relativamente altas : debido a que está financiando un valor en efectivo que pagará el costo de su póliza por el resto de su vida, debe pagar primas relativamente altas en los primeros años (en comparación con el costo de la cobertura temporal con seguro temporal). Si no puede pagar las primas y no tiene suficiente valor en efectivo para pagar los costos internos, corre el riesgo de perder la cobertura.
• No se pueden pausar los pagos de las primas : las primas de los seguros de vida completa generalmente deben pagarse de manera constante; Si no puede realizar los pagos de prima requeridos, la póliza podría caducar. Esto contrasta con las pólizas de seguro de vida universales que están diseñadas para tener una mayor flexibilidad y utilizarán el valor en efectivo para cubrir las primas requeridas.
• El uso del valor en efectivo podría reducir la cobertura : si bien su valor en efectivo está disponible para préstamos y retiros, existe cierto riesgo al acceder a esos fondos. Por ejemplo, cualquier saldo impago de un préstamo reduce el beneficio por fallecimiento que reciben sus beneficiarios. Y si retira demasiado de su valor en efectivo, su póliza podría caducar, dando como resultado una pérdida de cobertura y posibles consecuencias fiscales.
• Limitaciones de acceso a los fondos : es posible que no se pueda acceder fácilmente a su valor en efectivo. Especialmente durante los primeros años, es posible que deba pagar cargos de rescate si decide retirar o retirar su póliza.

¿Es el seguro de vida completo adecuado para usted?

Las decisiones de seguros requieren un análisis cuidadoso de sus necesidades y su presupuesto. Los consejos a continuación pueden proporcionarle elementos en los que pensar al evaluar las pólizas de por vida.

¿Necesita un seguro permanente?

La necesidad de una cobertura de por vida es una pista de que es posible que desee una póliza de por vida. Este podría ser el caso si desea cobertura para los gastos finales sin importar cuándo fallezca o si tiene dependientes con necesidades especiales. Las pólizas de seguro a término terminan después de una cantidad determinada de años y no hay forma de predecir exactamente cuánto tiempo vivirá. Pero si no necesita una cobertura permanente, el seguro temporal puede ser una excelente solución.

¿Tiene suficiente flujo de caja?

Las primas de las pólizas de seguro de vida entera pueden ser bastante elevadas. Si tiene dinero limitado disponible en su presupuesto, comprar una cobertura suficiente podría ser difícil. Sin embargo, si tiene mucho dinero en efectivo en exceso cada mes y no tiene ningún otro lugar donde ponerlo, una póliza de por vida podría ser apropiada.

¿Necesita previsibilidad?

Con el seguro de vida total, sus primas generalmente se determinan al comienzo de su póliza. Los valores en efectivo y de rescate también pueden establecerse en ese momento, para que sepa qué esperar en los próximos años.

Alternativas al seguro de vida entera

Si el seguro de vida entera no parece ser el ajuste perfecto, es posible que pueda utilizar varias alternativas.

Seguro de término de vida

La forma más sencilla de seguro de vida es a plazo. Usted selecciona por cuánto tiempo desea la cobertura y paga las primas para mantener la póliza en vigor. Para la mayoría de las familias que se protegen contra la muerte prematura de un padre, la vida a término es una solución asequible.

Otras pólizas de vida permanente

Si tiene su corazón puesto en comprar un seguro permanente, existen otras alternativas. 

• La vida universal ofrece una mayor flexibilidad pero menos previsibilidad. Los pagos de las primas deben ser suficientes, pero pueden ser flexibles, y el valor en efectivo aumenta a una tasa que depende del rendimiento de la inversión de su compañía de seguros, por lo que no sabrá cuánto ganará por adelantado. 
• El seguro de vida variable le permite seleccionar una variedad de inversiones similares a los fondos mutuos por su valor en efectivo, y es posible ganar o perder dinero con esas inversiones.

Cuentas de Inversión

Si su objetivo es hacer crecer sus activos, no necesita utilizar una póliza de seguro para hacerlo. Por ejemplo, puede comprar un seguro de vida a término para la cobertura que necesita e invertir en otras cuentas. Las cuentas de jubilación, incluidos los planes de jubilación en el lugar de trabajo y las cuentas IRA, pueden potencialmente proporcionar beneficios fiscales. Las cuentas de corretaje imponibles también pueden ser útiles y no tienen las mismas restricciones que las cuentas de jubilación.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Una póliza de seguro de vida proporciona una suma de dinero, denominada beneficio por fallecimiento, a uno o más beneficiarios en caso de fallecimiento. Una póliza de seguro de vida permanente está diseñada para durar toda su vida y no vence después de una cierta cantidad de años.

Los tipos comunes de seguro de vida permanente incluyen seguro de vida completo, seguro de vida completo con emisión garantizada, vida universal y seguro de vida variable. Cada uno de estos tipos de pólizas de seguro de vida permanente tiene diferentes características, pero todas incluyen una cuenta de valor en efectivo a la que puede acceder. 

Esto es lo que necesita saber sobre el seguro de vida permanente para decidir si una de estas pólizas y de qué tipo es adecuada para usted. 

¿Qué es un seguro de vida permanente?

El seguro de vida permanente es un tipo de póliza de seguro de vida que no termina ni termina después de un cierto número de años. Lo cubre durante toda su vida siempre que realice pagos de prima suficientes y oportunos.

Cuando fallezca, la póliza de seguro de vida pagará un beneficio por fallecimiento libre de impuestos a su beneficiario. Puede nombrar uno o más beneficiarios en la póliza para recibir el beneficio.

El seguro de vida permanente también se conoce como seguro de vida con valor en efectivo porque brinda la oportunidad de generar ahorros a través de la póliza con impuestos diferidos. Cuando paga la prima de una póliza de vida permanente, parte del pago que realiza se destina al costo del beneficio por fallecimiento y otra parte se destina a una cuenta de valor en efectivo. 

Esto es necesario porque a medida que envejece, el costo del seguro aumenta. El valor en efectivo compensa el costo del seguro para que pueda tener una prima nivelada (en el caso de un seguro de vida completo) o una prima manejable para la totalidad de la póliza. Otra ventaja del valor en efectivo es que puede retirar dinero de él o tomar préstamos en su contra una vez que haya acumulado activos en él. 

¿Cómo funciona el seguro de vida permanente?

El seguro de vida permanente generalmente comienza con una solicitud. Una vez que se aprueba y posee una póliza, paga primas para mantenerla en vigor. Aunque está diseñado para pagar un día un beneficio por fallecimiento, el seguro de vida permanente es un activo financiero mientras usted lo posea.

Cada una de estas fases de una póliza de seguro de vida (solicitud, propiedad y pago del beneficio por fallecimiento) tiene características y consideraciones únicas.

Solicitud

Para solicitar una póliza de seguro de vida, debe presentar una solicitud por la cantidad de cobertura que desea, que la compañía de seguros utiliza para determinar su elegibilidad para la póliza y la prima.

Solicitar un seguro de vida puede (o no) incluir un examen médico, pero generalmente requiere su historial médico y el de su familia. La necesidad de un examen médico se basa en los criterios de suscripción de la empresa.

Nota: Si una póliza está totalmente suscrita médicamente, significa que están usando su historial médico en la suscripción, pero no siempre significa que tiene que hacer laboratorios o un examen.

Por ejemplo, es posible que pueda obtener una póliza totalmente suscrita médicamente y no tener un examen si la compañía de seguros utiliza un proceso llamado suscripción acelerada.

Otras pólizas no médicas ofrecen suscripción simplificada (que generalmente consiste en un cuestionario) y algunas, como las pólizas de emisión garantizada, no tienen ninguna pregunta.

Además de recopilar información médica, la aseguradora puede preguntar sobre su ocupación, sus hábitos, la razón por la que desea cobertura y otros factores que considere necesarios para evaluar el riesgo de la empresa. También puede solicitar ejecutar su crédito y verificar sus antecedentes e historial de manejo. 

Propiedad

Una vez que se apruebe su solicitud, la aseguradora confirmará la cobertura y la prima. Antes de la emisión, puede optar por agregar varias cláusulas adicionales o características a su póliza, como beneficios en vida o exenciones de primas por discapacidad. Los pasajeros son beneficios opcionales que aumentan la prima. 

Cuando haya finalizado sus opciones, pagará la prima acordada. Parte de ese pago de prima se destina al costo del beneficio por fallecimiento. Otra parte se destina al valor en efectivo de la póliza y a los anexos o características adicionales que haya comprado. 

Si tiene opciones de inversión (como en una póliza de seguro de vida variable), la cantidad que ingresa al valor en efectivo se dividirá entre la inversión o las cuentas fijas que seleccione. Cualquier tarifa o cargo de la póliza se deduce del valor en efectivo o de las primas.

Puede acceder al valor en efectivo a través de un préstamo o retiro de la póliza. Y si compró cláusulas adicionales opcionales, como enfermedad crítica, enfermedad terminal, discapacidad o enfermedad crónica, puede acceder a parte del valor nominal “temprano”, bajo ciertas circunstancias, como un beneficio por muerte acelerado.

Advertencia: Es importante revisar cómo tomar un préstamo de póliza o un retiro del valor en efectivo podría afectar la póliza. En algunos casos, puede ponerlo en riesgo de caducar o disminuir el beneficio por muerte. También puede haber implicaciones fiscales adversas dependiendo de cómo gestione el retiro o el préstamo. 

Pago de la prestación por fallecimiento

El pago del beneficio por fallecimiento ocurre cuando usted fallece. Su beneficiario recibirá el valor total del beneficio por fallecimiento, ya sea que fallezca a los cinco años de la póliza o al final de una larga vida. Si su póliza tiene un valor en efectivo, su beneficiario generalmente no recibirá el beneficio por fallecimiento ni el valor en efectivo. Sin embargo, algunas pólizas están diseñadas para pagar tanto el valor nominal como el valor en efectivo acumulado. Si esta característica es importante para usted, asegúrese de discutirla con un agente de seguros antes de comprar una póliza.

La mayoría, si no todas, las pólizas de vida tienen un período de impugnación de dos años. Si muere dentro de los primeros dos años después de la emisión de la póliza, la aseguradora puede revisar su solicitud para detectar errores materiales y potencialmente denegar su reclamo. También se puede denegar una reclamación por muerte como resultado de suicidio durante el período de impugnación.

Importante: Las pólizas de vida permanentes tienen una fecha en la que vencen, como los 100 o 121 años. Si su póliza vence, la compañía de seguros de vida le pagará, como mínimo, el valor total en efectivo de la póliza, terminando así la cobertura y creando un hecho imponible. Las diferentes pólizas manejan la madurez de la póliza de manera diferente.

Tipos de seguro de vida permanente

Si decide que el seguro de vida permanente es la opción adecuada para sus necesidades, considere qué tipo de seguro de vida permanente es el más adecuado.

Seguro de vida entera

El seguro de vida completo proporciona un beneficio por fallecimiento garantizado, una prima nivelada (una prima que no aumenta con el tiempo) y la capacidad de generar valores en efectivo. Con las pólizas de vida entera “participantes” (disponibles con algunas mutuas de seguros), puede ganar dividendos anuales, que se suman al valor de la póliza.

Seguro de vida universal

Con una póliza de seguro de vida universal, puede ajustar los pagos de sus primas y cambiar el beneficio por fallecimiento (aunque es posible que deba someterse a una suscripción médica para aumentarlo). Las pólizas también ofrecen una tasa de interés mínima garantizada sobre el valor en efectivo. Si no realiza los pagos de la prima o los pagos no son suficientes, la póliza reducirá el valor en efectivo para cubrir los costos y, eventualmente, podría caducar.

Seguro de vida variable

Dependiendo del tipo de póliza, las primas pueden ser fijas o flexibles, y puede haber una garantía mínima de beneficio por fallecimiento. Una característica clave del seguro de vida variable es la capacidad de invertir el valor en efectivo, generalmente en varios fondos mutuos, a través de subcuentas en la póliza. Debido a las características de inversión, las tarifas y los costos de las pólizas son más altos que para las pólizas de vida no variables. 

Este tipo de póliza tiene un mayor riesgo de perder dinero o caducar cuando el mercado no funciona bien o las primas no son suficientes para cubrir los cargos de la póliza.

Seguro de vida de emisión garantizada

El seguro de emisión garantizada es un seguro de vida permanente que no requiere ninguna suscripción médica. Comúnmente conocido como seguro de gastos finales o de entierro, generalmente ofrece una cobertura mínima (generalmente menos de $ 25,000 y, a veces, hasta $ 50,000).

Nota: La mayoría de los seguros de vida de emisión garantizada incluyen un beneficio por fallecimiento gradual, lo que significa que si muere en los primeros dos años de la póliza por cualquier motivo que no sea un accidente, sus herederos no recibirán el valor nominal de la póliza. En cambio, recibirán solo las primas pagadas, posiblemente más un porcentaje.

Seguro de vida permanente versus seguro de vida a término

Si bien el seguro de vida permanente brinda protección de por vida, el seguro de vida temporal puede cubrirlo por tan solo un año y hasta 30 o 40 años. A diferencia de las pólizas permanentes, las pólizas a plazo no suelen incluir un valor en efectivo. Si muere durante el plazo, el beneficio por fallecimiento se le paga al beneficiario, pero una vez que finaliza el plazo, ya no tiene cobertura. 

Dado que brinda cobertura por un período de tiempo limitado y no acumula un valor en efectivo, el seguro de vida a término generalmente tiene primas menos costosas que el seguro de vida permanente.

¿Necesito un seguro de vida permanente?

Además de proteger la estabilidad financiera de su familia, el seguro de vida permanente satisface muchas necesidades. A continuación, se muestran algunos ejemplos de situaciones en las que un seguro de vida permanente es una buena opción:

• Quiere proporcionar una herencia libre de impuestos a sus hijos
• Quieres una cobertura de por vida
• Quiere asegurar la cobertura del seguro mientras es joven y goza de buena salud. 
• Desea utilizar el seguro de vida como una herramienta para generar ahorros con impuestos diferidos, como una red de seguridad, para ingresos de jubilación o para ayudar a financiar costos importantes como la educación de un niño o el pago inicial de una casa. 
• Desea hacer una gran donación caritativa cuando muera.
• Quiere complementar otro seguro de vida (una póliza a término o un seguro de vida a través del trabajo) con una póliza permanente

Si decide comprar un seguro de vida, está en buena compañía. El 57% de los estadounidenses tiene un seguro de vida para ayudar a complementar los ingresos de jubilación, el 66% lo tiene para transferir riqueza, el 84% tiene un seguro de vida para ayudar a pagar los costos de entierro y los gastos finales, y el 62% lo tiene para reemplazar los ingresos o salarios perdidos.

Conclusiones clave

• El seguro de vida permanente proporciona un beneficio por fallecimiento que lo cubre de por vida.
• Existen varios tipos de seguros de vida permanentes.
• Es posible obtener un seguro de vida permanente suscrito médicamente sin tener que someterse a un examen médico. 
• Puede generar ahorros con impuestos diferidos a través de la función de valor en efectivo de una póliza permanente.
• Los diferentes tipos de pólizas permanentes tienen diferentes características de inversión para elegir.
• Una póliza de seguro de vida permanente puede caducar si no se pagan las primas, cuando las tarifas son demasiado altas o si pide prestado o retira dinero de la póliza y no tiene cuidado.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

El seguro ofrece tranquilidad ante lo inesperado. Puede encontrar una póliza de seguro que cubra casi cualquier cosa imaginable, pero algunas son más importantes que otras, según su situación y necesidades. A medida que planifica su futuro financiero, estos cinco tipos de seguro deben estar firmemente en su radar.

Seguro de auto

El seguro de automóvil es fundamental si conduce. No solo es un requisito en la mayoría de los estados, sino que los accidentes automovilísticos son costosos: más de $ 10,000 incluso sin lesiones, y más de $ 1.5 millones si un accidente es fatal. Estos costos provienen de gastos médicos, daños al vehículo, pérdidas de salarios y productividad, y más.

La mayoría de los estados requieren que tenga un seguro básico de responsabilidad civil, que cubre los honorarios legales, lesiones corporales o muerte, y daños a la propiedad de otros en un incidente en el que usted es legalmente responsable. Algunos estados también requieren que usted tenga protección contra lesiones personales (PIP) y / o cobertura de automovilista sin seguro. Estas coberturas pagan los gastos médicos relacionados con el incidente para usted y sus pasajeros (independientemente de quién tenga la culpa), los accidentes de atropello y fuga y los accidentes con conductores que no tienen seguro.

Nota: Si está comprando un automóvil con un préstamo, es posible que también deba agregar cobertura integral y de colisión a su póliza. Estas coberturas cubren los daños a su vehículo como resultado de accidentes automovilísticos, robo, vandalismo y otros peligros, y son especialmente importantes si reparar o reemplazar su automóvil le ocasionaría dificultades financieras.

Seguro de hogar

Para muchas personas, una casa es su mayor activo. El seguro de hogar lo protege a usted y a su inversión al extender una red de seguridad financiera cuando ocurren daños impredecibles. Si tiene una hipoteca, su prestamista probablemente requiera una póliza. Pero si no compra su propia póliza, su prestamista puede comprarla por usted, potencialmente a costos más altos y con una cobertura más limitada, y enviarle la factura.

El seguro de hogar es una buena idea incluso si ha pagado su hipoteca porque lo protege contra los gastos por daños a la propiedad y la responsabilidad por lesiones y daños a la propiedad a los huéspedes causados ​​por usted o su familia (incluidas las mascotas). También puede cubrir gastos de subsistencia adicionales si su casa es inhabitable después de un reclamo cubierto y pagar para reparar o reconstruir estructuras separadas, como su cerca y cobertizo, dañadas por un reclamo cubierto.

Si alquila su casa, una póliza de seguro para inquilinos es igualmente importante y puede ser necesaria. Claro, el seguro de su arrendador cubre la estructura en sí, pero sus pertenencias personales pueden sumar una cantidad significativa de dinero. En caso de robo, incendio o desastre, su póliza para inquilinos debe cubrir la mayoría de los costos de reemplazo. También puede ayudar a pagar gastos de subsistencia adicionales si tiene que quedarse en otro lugar mientras se repara su casa. Además, al igual que el seguro de hogar, el seguro de inquilino ofrece protección de responsabilidad.

Seguro de salud

El seguro médico es fácilmente uno de los tipos de seguro más importantes que se pueden tener. Su buena salud es lo que le permite trabajar, ganar dinero y disfrutar de la vida. Si desarrollara una enfermedad grave o tuviera un accidente sin estar asegurado, es posible que no pueda recibir tratamiento o se vea obligado a pagar facturas médicas elevadas. Un estudio reciente publicado en el American Journal of Public Health mostró que casi el 67% de los encuestados sintieron que sus gastos médicos contribuyeron a su quiebra.

“La compra de un seguro médico es una parte integral de la gestión de riesgos financieros personales clave”, dijo Harry Stout, autor de finanzas personales y ex presidente y director ejecutivo de una compañía de seguros generales y de vida. Stout le dijo a The Balance en un correo electrónico que “no tener cobertura puede ser económicamente devastador para los hogares debido al alto costo de la atención”.

El seguro médico comprado a través del Mercado de seguros médicos puede incluso cubrir servicios preventivos (vacunas, exámenes de detección y algunos chequeos) para que pueda mantener su salud y bienestar para satisfacer las demandas de la vida.

Consejo: si trabaja por cuenta propia o autónoma, puede deducir las primas del seguro médico que paga de su bolsillo cuando presenta su declaración de impuestos.

Los seguros de invalidez

“Al contrario de lo que mucha gente piensa, su casa o su automóvil no es su mayor activo. Más bien, es su capacidad para obtener ingresos. Sin embargo, muchos profesionales no aseguran la posibilidad de una discapacidad ”, dijo John Barnes, CFP® y propietario de My Family Life Insurance, en un correo electrónico a The Balance.  

Continuó diciendo que “una discapacidad ocurre con más frecuencia de lo que la gente piensa”. La Administración del Seguro Social estima que una discapacidad ocurre en uno de cada cuatro jóvenes de 20 años antes de llegar a la edad de jubilación.

“El seguro de discapacidad es el único tipo de seguro que le pagará un beneficio si está enfermo o lesionado y no puede hacer su trabajo”. 

Los empleados tienen razón al pensar que tienen beneficios por discapacidad a través de la compensación al trabajador por lesiones que ocurren en el trabajo. Aún así, Barnes advierte que la compensación al trabajador “no cubre lesiones o enfermedades fuera del trabajo como cáncer, diabetes, esclerosis múltiple o incluso COVID-19”.

Afortunadamente, el seguro por discapacidad no es probable que rompa el banco; este tipo de seguro puede deslizarse en la mayoría de los presupuestos. “Por lo general, las primas del seguro por discapacidad cuestan dos centavos por cada dólar que gana”, dijo Barnes. “Ciertamente, las primas varían según la edad, la ocupación, el salario y las condiciones de salud”. Si gana $ 40,000 al año, eso equivale a $ 800 por año (alrededor de $ 67 por mes).

Seguro de vida

Muchos expertos financieros consideran que el seguro de vida es una parte integral de su plan financiero. La importancia de incluirlo en su planificación depende de sus circunstancias. “La necesidad de un seguro de vida varía y cambia con el tiempo”, explicó Stephen Caplan, CSLP ™, asesor financiero de Neponset Valley Financial Partners, en un correo electrónico a The Balance. “Si alguien es joven y soltero, su necesidad es mínima. Si son responsables de mantener a una familia, es fundamental garantizar una protección adecuada “.

Si está casado y tiene una familia cuando muere, el seguro de vida puede reemplazar los ingresos perdidos, ayudar a pagar las deudas pendientes o pagar la educación universitaria de sus hijos. Si es soltero, el seguro de vida podría pagar los costos del entierro y pagar las deudas que deje. 

Su capacidad para comprar un seguro de vida depende principalmente de su edad y salud. Cuanto más joven y saludable sea, es probable que el costo sea más bajo. Es posible que deba completar un examen médico, pero algunas compañías de seguros de vida ofrecen pólizas de vida sin examen.

Si no está seguro de si una póliza de seguro de vida sería beneficiosa para usted, Caplan sugiere hacer estas preguntas para evaluar sus necesidades:

• ¿Qué gastos financieros inmediatos enfrentaría su familia cuando usted muera? Piense en deudas pendientes, costos funerarios, etc.
• ¿Cuánto tiempo necesitarían sus dependientes apoyo financiero si usted falleciera hoy?
• Además de cubrir las necesidades más urgentes de su familia, ¿le gustaría dejar dinero para gastos importantes pero menos urgentes? Considere la educación o herencia de sus hijos, donaciones caritativas, etc.

La línea de fondo

“El seguro juega un papel importante pero simple: reemplaza la pérdida económica en caso de una catástrofe”, dijo Caplan. Los seguros de automóvil, de propiedad, de salud, de discapacidad y de vida son los principales tipos de seguros que lo ayudan a protegerse a sí mismo y a sus bienes. Pero también es importante considerar sus necesidades individuales y conversar con agentes autorizados para ver cómo se pueden ajustar las políticas para brindarle un mejor servicio. Los asesores y planificadores financieros pueden brindarle consejos sobre si otros tipos comunes de seguro, como el paraguas y la atención a largo plazo, también deben formar parte de su estrategia financiera.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

El seguro de crédito es un tipo de seguro que paga la tarjeta de crédito o el saldo del préstamo si no puede realizar los pagos debido a muerte, discapacidad, desempleo o, en ciertos casos, si la propiedad se pierde o se destruye. Para las empresas, un tipo de seguro de crédito brinda protección contra los clientes que no pagan.

Cómo funciona el seguro de crédito

En lugar de ser vendido por agentes de seguros como el seguro de vida y el seguro de automóvil, el seguro de crédito suele ser un servicio adicional ofrecido por el emisor o prestamista de su tarjeta de crédito, que se ofrece en el momento de la solicitud o más adelante durante la vigencia del préstamo.

Las primas del seguro de crédito varían según el monto del beneficio. En términos generales, cuanto mayor sea la deuda, mayor será la prima de su seguro. La prima del seguro a menudo se agrega a su factura mensual hasta que usa el seguro o cancela el beneficio. En otros casos, el seguro de crédito se cobra en un solo pago y se incluye en el costo total del préstamo. Si tiene que hacer un reclamo, los beneficios del seguro se pagan directamente al prestamista, no a usted.

5 tipos de seguro de crédito

Hay cinco tipos de seguros de crédito, cuatro de ellos diseñados para productos de crédito al consumo. El quinto tipo es para empresas.

1. El seguro de vida de crédito paga el saldo de su tarjeta de crédito si usted muere. Esto evita que sus seres queridos tengan que pagar el saldo pendiente de su tarjeta de crédito de su patrimonio o, peor aún, de su propio bolsillo.
2. El seguro por discapacidad crediticia paga su pago mínimo directamente al emisor de su tarjeta de crédito si queda discapacitado. Es posible que deba permanecer discapacitado durante un cierto período de tiempo antes de que el seguro pague. Es posible que haya un período de espera antes de que comience el beneficio. Por lo tanto, no puede agregar la póliza de seguro y hacer un reclamo el mismo día.
3. El seguro de desempleo de crédito paga su pago mínimo si pierde su trabajo por causas ajenas a usted. Si renuncias, por ejemplo, el beneficio del seguro no se activa. En algunos casos, es posible que tengas que estar desempleado durante un cierto período de tiempo antes de que el seguro pague tu pago mínimo.
4. El seguro de propiedad de crédito protege cualquier propiedad personal que haya utilizado para asegurar un préstamo si esa propiedad se destruye o se pierde en un robo, accidente o desastre natural.
5. El seguro de crédito comercial es un tipo de seguro que protege a las empresas que venden bienes y servicios a crédito. Protege contra el riesgo de los clientes que no pagan debido a la insolvencia y algunos otros eventos. La mayoría de los consumidores no necesitarán este tipo de seguro.

Alternativas al seguro de crédito

Dependiendo del tipo de deuda, es posible que no necesite necesariamente un seguro de crédito. Si bien algunos emisores de tarjetas de crédito o prestamistas pueden usar tácticas de venta de alta presión para que se inscriba en el seguro, no es un requisito para su préstamo.

Nota: Con las tarjetas de crédito, es posible que no necesite seguro si paga el saldo de su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes, ya que no tendrá un saldo del que preocuparse.

Es posible que pueda evitar el seguro de crédito si tiene un fondo de emergencia ahorrado. El objetivo de un fondo de emergencia es proporcionar una fuente de fondos si queda discapacitado, pierde su trabajo o tiene otra pérdida de ingresos.

Su póliza de seguro de vida también puede brindar suficiente protección para evitar tener un seguro de crédito por separado. El beneficio por fallecimiento pagado por su seguro de vida debería ser suficiente para cubrir sus deudas pendientes y dejar fondos adicionales para sus seres queridos. Puede hablar con su agente de seguros sobre cómo aumentar su beneficio por fallecimiento si no es suficiente para cubrir sus obligaciones existentes. El costo puede ser menor que el del seguro de crédito por separado y no tendrá que pagar intereses sobre su póliza de seguro de vida.

Letra pequeña

Si está considerando un seguro de crédito, es importante leer la letra pequeña de los beneficios ofrecidos, cuándo paga el seguro y las exclusiones. Evalúe si el seguro es mejor que otras coberturas que tenga.

No se inscriba en un seguro por teléfono si lo promociona un representante de servicio al cliente de tarjetas de crédito. En su lugar, solicite un folleto o un sitio web que pueda visitar para obtener más información sobre los detalles del seguro. Asegúrese de conocer los eventos que no están cubiertos por el seguro y los detalles sobre cómo puede cancelar el seguro si ya no es necesario.

Ahmad Faishal

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