Category: fi

Mikä on osakkeiden jakaminen? Pörssierot selitetty

Mikä on osakkeiden jakaminen? Pörssierot selitetty

Osakkeiden jakaminen on, kun yritys laskee osakkeensa hintaa jakamalla jokaisen olemassa olevan osakkeen useammaksi kuin yhdeksi osakkeeksi. Koska osakkeiden uusi hinta korreloi uuden osakemäärän kanssa, osakkeenomistajien osakkeiden arvo ei muutu eikä yhtiön markkina-arvo muutu.

Yritykset toteuttavat osakkeiden jakamisen osakekurssin alentamiseksi. Alempi osakekurssi voi tehdä osakkeesta houkuttelevamman laajan joukon sijoittajia, joista kaikilla ei ole varaa osakkeelle, jonka hinta on esimerkiksi 1000 dollaria.

Mitä ovat osakekurssit?

Osakkeiden jakaminen tapahtuu, kun yritys päättää jakaa yhden osakkeen osakkeista useampaan osakkeeseen. Esimerkiksi yritys voi ottaa yhden osakekannan ja jakaa sen kahteen osakkeeseen. Kahden uuden osakkeen yhteenlaskettu arvo on edelleen sama kuin edellisen osakkeen hinta. Esimerkiksi, jos Yhtiö ABC saattoi päätökseen 2/1-osakkeiden jakamisen ja alkuperäinen osakekurssi oli 20 dollaria yhdestä osakkeesta, uusien osakkeiden hinta olisi kukin 10 dollaria.

Tärkeää: Osakkeiden jakamisessa osakkeilla omistavilla sijoittajilla on edelleen sama määrä rahaa, mutta nyt he omistavat enemmän osakkeita.

Kuinka osakkeiden jakaminen toimii?

Julkisesti noteeratut yritykset, mukaan lukien usean miljardin dollarin blue-chip-osakkeet, tekevät tämän koko ajan. Yritysten arvo kasvaa yritysostojen, uusien tuotteiden lanseerausten tai osakkeiden takaisinostojen ansiosta. Jossakin vaiheessa osakkeen noteerattu markkina-arvo tulee liian kalliiksi sijoittajille varaa vastaan, mikä alkaa vaikuttaa markkinoiden likviditeettiin, koska osuuden ostamiseen kykeneviä ihmisiä on yhä vähemmän.

Oletetaan, että julkisesti noteerattu yritys XYZ ilmoittaa osakkeiden jakamisen kahdelle yhdelle. Ennen jakautumista sinulla on 100 osaketta, joiden hinta on 80 dollaria kullakin, yhteensä 8000 dollaria.

Jaon jälkeen sijoituksesi kokonaisarvo pysyy samana 8 000 dollarissa, koska osakkeen hinta on merkitty jakajan jakajalla. Joten 80 dollarin osakkeesta tulee 40 dollarin osaketta 2: 1-jakamisen jälkeen. Jakamisen jälkeen omistat nyt 200 osaketta, joiden hinta on 40 dollaria kukin, joten kokonaisinvestointi on edelleen saman 8000 dollarin arvoinen.

Osakkeiden halkeamien tyypit

Yleisimmät varastohajotustyypit ovat perinteiset osakelohkot, kuten 2-for-1, 3-for-1 ja 3-for-2. 2-for-1 -jakaumassa osakkeenomistaja saa kaksi osaketta jakautumisen jälkeen jokaisesta omistamastaan ​​osakkeesta ennen jakautumista. 3-for-1 -jaossa he saavat kolme osaketta jokaisesta osakkeesta ja 3-for-2-osuudessa kolme osaketta kahdesta.

Huomaa: Jos yrityksen osakekurssi on noussut erittäin suureksi, jakautumisen jälkeen voitaisiin vaihtaa paljon enemmän osakkeita jokaiselle ennen jakautumista.

Yksi esimerkki on tekninen jättiläinen Apple. Maanantaina 31. elokuuta 2020 Apple jakoi osakkeensa 4-for-1, mikä tarkoittaa, että yhden osakkeen omistaneet sijoittajat omistavat nyt neljä osaketta. Ennen osakkeiden jakamista yksi Applen osake maksoi 499,23 dollaria (perjantaina 28. elokuuta 2020). Jaon jälkeen osakkeet olivat noin 127 dollaria. Vaikka tämä teki osakkeesta helpommin sijoittajien saataville, tämä ei ollut ensimmäinen kerta, kun Apple jakoi osakkeensa. Itse asiassa tämä oli viides osakehajonta Applen listautumisannin jälkeen vuonna 1980. Viimeisimmässä osakekaupassaan kesäkuussa 2014 Apple jakoi osakkeensa 7-for-1.

Sen osakekohtainen hinta oli noin 650 dollaria ja jakautumisen jälkeen noin 93 dollaria osakkeelta.

Toinen esimerkki on Tesla, sähköautoyritys. Tesla jakoi osakkeensa 5-for-1 maanantaina 31. elokuuta 2020. Ennen jakautumista Teslan osake maksoi noin 2213 dollaria osakkeelta (perjantaina 28. elokuuta 2020) .5 Jakamisen jälkeen osakkeita kullekin noin 442 dollaria.

Jotkut saattavat ihmetellä, miksi yritys ei jaa osaketta, ja hyvä esimerkki on Berkshire Hathaway. Vuosien varrella Warren Buffett ei koskaan jakanut osaketta. Markkinoiden päättyessä 28. elokuuta 2020 yksi Berkshire Hathaway -luokan A-osakkeen kaupankäynnin arvo oli 327 431 dollaria – kaukana Yhdysvaltojen ja todellakin maailman suurimman osan sijoittajien valtakunnasta.

Buffett loi lopulta erityisen B-sarjan osakkeet. Tämä on esimerkki kaksiluokkaisesta rakenteesta. B-osakkeet alkoivat alun perin käydä kauppaa 30. luokassa A-osakkeiden arvosta (voit muuntaa A-sarjan osakkeet B-sarjan osakkeiksi, mutta et päinvastoin). Lopulta, kun Berkshire Hathaway osti yhden kansakunnan suurimmista rautateistä, Burlington Northern Santa Fe, se jakoi B-sarjan osakkeet 50-for-1 siten, että jokainen B-sarjan osake on nyt vielä pienempi osa A-sarjan osakkeista. Markkinoiden päättyessä 28. elokuuta 2020 B-sarjan osakkeiden vaihto oli 218,55 dollaria, mikä on sijoittajille paljon helpommin saatavilla

Hyödyt ja haitat osakekaupoista

Plussat

  • Parantaa likviditeettiä
  • Tekee salkun tasapainottamisen yksinkertaisemmaksi
  • Tekee myyntioptioiden myynnin halvemmaksi
  • Nostaa usein osakekurssia

Haittoja

  • Voisi lisätä volatiliteettia
  • Kaikki osakelohkot eivät lisää osakekurssia

Parantaa likviditeettiä

Jos osakkeen hinta nousee satoihin dollareihin osakkeelta, se pyrkii vähentämään osakkeen kaupankäyntimäärää. Liikkeeseen laskettujen osakkeiden määrän lisääminen alhaisemmalla osakekohtaisella hinnalla lisää likviditeettiä. Tämä lisääntynyt likviditeetti pyrkii kaventamaan osto- ja myyntihintojen välistä eroa, mikä antaa sijoittajille mahdollisuuden saada parempia hintoja kaupankäynnin aikana.

Tekee salkun uudelleen tasapainottamisen yksinkertaisemmaksi

Kun kukin osakekurssi on alhaisempi, salkunhoitajien on helpompi myydä osakkeita uusien ostamiseksi. Jokaiseen kauppaan liittyy pienempi prosenttiosuus salkusta.

Tekee myyntioptioiden myynnistä halvempaa

Myyntioptioiden myynti voi olla erittäin kallista osakekaupalle korkealla hinnalla. Saatat tietää, että myyntioptio antaa ostajalle oikeuden myydä 100 osaketta (kutsutaan eräksi) sovittuun hintaan. Putken myyjän on oltava valmis ostamaan kyseisen erän. Jos osakkeella käydään kauppaa 1000 dollarin osakkeella, myyntihinnan myyjällä on oltava käteisellä 100 000 dollaria käteisenä velvollisuutensa täyttämiseksi. Jos osakkeen arvo on 20 dollaria osakkeelta, heidän on oltava kohtuullisempi 2000 dollaria.

Nostaa usein osakekurssia

Ehkä pakottavin syy yrityksen osakkeiden jakamiseen on se, että sillä on taipumus nostaa osakekursseja. Nasdaq-tutkimuksessa, jossa analysoitiin suurten yhtiöiden osakkeiden jakautumista vuosina 2012–2018, todettiin, että pelkkä osakkeiden jakamisen ilmoittaminen nosti osakekurssia keskimäärin 2,5%. Lisäksi hajonnut osakkeet ylittivät markkinat keskimäärin 4,8% vuoden aikana.

Lisäksi Coloradon yliopiston Leedsin kauppakorkeakoulun talousprofessorin tohtori David Ikenberryn tutkimus osoitti, että osakkeiden hintakehitys oli markkinoiden parempaa kuin vuoden aikana keskimäärin 8% ja keskimäärin 12%. % kolmen vuoden aikana. Ikenberryn julkaisut julkaistiin vuosina 1996 ja 2003, ja jokaisessa niistä analysoitiin yli 1000 osakkeen kehitystä.

Tak Yan Leungin Hongkongin kaupungin yliopistosta, Oliver M. Ruin (China Europe International Business School) ja Steven Shuye Wangin Kiinan Renminin yliopistosta tekemässä analyysissä tarkasteltiin Hongkongissa noteerattuja yrityksiä ja havaittiin myös hintojen vahvistuminen jakautumisen jälkeen.

Voi lisätä volatiliteettia

Osakehajoitukset voivat lisätä markkinoiden volatiliteettia uuden osakekurssin takia. Lisää sijoittajia voi päättää ostaa osakkeen nyt, kun se on edullisempi, ja se voi lisätä osakkeen volatiliteettia.

Monet kokemattomat sijoittajat uskovat virheellisesti, että osakkeiden jakaminen on hyvä asia, koska heillä on taipumus erehdyttää korrelaatiota ja syy-yhteyttä. Kun yrityksellä menee todella hyvin, osakkeiden jakautuminen on melkein aina väistämätöntä kirjanpitoarvon ja osinkojen kasvaessa. Jos henkilö näkee tai kuulee tämän mallin riittävän usein, nämä kaksi voivat liittyä toisiinsa.

Kaikki osakelohkot eivät lisää osakekurssia

Jotkut osakkeiden halkeamat tapahtuvat, kun yritys on vaarassa lopettaa osakkeidensa poistamisen. Tätä kutsutaan käänteisiksi osakehajoiksi. Vaikka sijoittajat saattavat nähdä osakekohtaisen hinnan nousevan käänteisen jakautumisen jälkeen, osakkeen arvo ei ehkä kasvaa jakautumisen jälkeen tai se voi kestää jonkin aikaa, ennen kuin se elpyy. Aloittelevat sijoittajat, jotka eivät tiedä eroa, voivat menettää rahaa markkinoilla.

Mitkä ovat käänteiset osakevajeet?

Halkeamia, joissa saat enemmän osakkeita kuin aikaisemmin, mutta alhaisemmalla osakekohtaisella hinnalla, kutsutaan joskus eteenpäin jakamisiksi. Niiden vastakohtia – kun saat vähemmän osakkeita kuin sinulla aiemmin oli korkeammalla osakekohtaisella hinnalla – kutsutaan käänteisiksi jakamisiksi.

Yritys toteuttaa tyypillisesti käänteisen osakkeiden jakamisen, kun osakekohtainen hinta on vaarassa laskea niin alhaiseksi, että osakkeet poistetaan pörssilistalta, mikä tarkoittaa, että se ei voisi enää käydä kauppaa pörssissä.

Varoitus: Voi olla viisasta välttää osakkeita, jotka on ilmoitettu tai jotka on hiljattain käynyt läpi käänteisen jakautumisen, ellei sinulla ole syytä uskoa, että yrityksellä on toteuttamiskelpoinen suunnitelma itsensä kääntämiseksi.

Hyvä esimerkki osakkeiden käänteisestä jakautumisesta on Yhdysvaltain öljyrahasto ETF (USO). Huhtikuussa 2020 sen osakekanta oli käänteinen 1-for-8. Sen osakekohtainen hinta ennen jakautumista oli noin 2-3 dollaria. Käänteisen osakkeiden jakautumisen jälkeisellä viikolla se oli noin 18-20 dollaria osakkeelta. Joten sijoittajat, jotka olivat sanoneet 40 dollaria sijoittaneet 16 USO: n osakkeeseen, jokaisella noin 2,50 dollaria, päätyivät vain kahteen osakkeeseen, joiden arvo oli noin 20 dollaria kumpikin käänteisen jakautumisen jälkeen.

Tärkeimmät takeaways

  • Osakkeiden jakaminen on, kun yritys laskee osakkeensa hintaa jakamalla jokaisen olemassa olevan osakkeen useammaksi kuin yhdeksi osakkeeksi.
  • Suosittu osakekohtainen jakaminen on 2-for-1, jossa sijoittajat saavat kaksi osaketta jokaisesta aikaisemmin omistamastaan ​​osakkeesta ennen jakautumista.
  • Suuret yritykset jakavat usein osakkeita, jotta ne olisivat sijoittajien saatavilla.
  • Apple ja Tesla molemmat jakavat osakkeitaan 31. elokuuta 2020, kun taas Berkshire Hathaway ei ole koskaan jakanut A-sarjan osakkeitaan.
  • Vaikka sekä termiinihakemuksilla että käänteisillä jakamisilla ei ole vaikutusta sijoittajan osakkeeseen tai rahastoon sijoittamaan kokonaismäärään, yhtiö pitää ensin mainittua positiivisena ja kasvuna, kun taas jälkimmäisen tarkoituksena on estää osakkeiden poistaminen pörssilistalta. vaihto.

Kuinka laskea osakemarkkinoiden markkina-arvo ja miksi se on tärkeää

Kuinka laskea osakemarkkinoiden markkina-arvo ja miksi se on tärkeää

Yrityksen osakekannan markkina-arvo on tärkeä käsite, jonka jokaisen sijoittajan tulisi ymmärtää. Vaikka markkina-arvosta keskustellaan usein päivittäisissä uutisissa ja sitä käytetään rahoitusoppaissa, et ehkä tiedä, miten osakemarkkinoiden pääoma lasketaan. Saatat myös olla hämmentynyt siitä, kuinka se eroaa sulautumista ja yritysostoja koskevissa keskusteluissa syntyvistä luvuista. Onneksi konsepti on melko yksinkertainen ja helppo oppia.

Osakemarkkinoiden markkina-arvon määritelmä

Yksinkertaisesti sanottuna osakemarkkinoiden markkina-arvo on rahamäärä, jonka se maksaisi sinulle ostamaan jokaisen yrityksen osakkeen osakkeesta nykyiseen markkinahintaan. 

Kuinka laskea osakemarkkinoiden markkina-arvo

Kaava osakemarkkinoiden pääoman laskemiseksi on niin yksinkertainen kuin miltä se kuulostaa. Toisin kuin muut taloudelliset tietopisteet, ei ole piilotettuja temppuja, outoja omituisuuksia tai ammattikieltä. Tarvitset vain kaksi tietoa, ulkona olevien osakkeiden lukumäärän ja nykyisen osakekurssin. Kun sinulla on tiedot, se on yksinkertaista:

Osakemarkkina-arvo on nykyisten osakkeiden määrä kerrottuna nykyisellä osakekurssilla . 

Esimerkki osakemarkkinoiden pääoman laskemisesta

25. lokakuuta 2019 Coca-Cola Companylla [NYSE: KO] on noin 4,28 miljardia osaketta ulkona, ja osakkeen vaihto oli 53,75 dollaria osakkeelta. Jos haluat ostaa jokaisen yksittäisen Coca-Cola-osakkeen maailmassa, se maksaa sinulle 4 280 000 000 osaketta x 53,75 dollaria eli 230 050 000 000 dollaria. Se on yli 230 miljardia dollaria. Wall Streetillä ihmiset viittaavat Coca-Colan markkina-arvoon noin 230 miljardiin dollariin.  

Pörssin markkina-arvon vahvuudet ja heikkoudet

Osakekurssit voivat joskus olla harhaanjohtavia verrattaessa yritystä toiseen. Toisaalta osakemarkkinoiden markkina-arvo jättää huomiotta pääomarakenteen erityispiirteet, joiden vuoksi yhden yrityksen osakekurssi voi olla korkeampi kuin toisen. Tämä antaa sijoittajille mahdollisuuden ymmärtää kahden yrityksen suhteelliset koot. Vertaa esimerkiksi Coca-Colaa hintaan 53,75 dollaria osakkeelta ja suoratoistopalvelua Netflix hintaan 276,82 dollaria osakkeelta. Huolimatta eksponentiaalisesti suuremmasta osakekurssista, jälkimmäisen osakekannan markkina-arvo on noin 121 miljardia dollaria, yli 100 miljardia dollaria pienempi kuin Coke. 

Tämä havainnollistaa joitain komplikaatioita, joita tulee osakekurssin ajattelusta. Joskus 300 dollarin kalusto voi olla halvempi kuin 10 dollarin osakekanta.

Kääntöpuolella osakemarkkinoiden markkina-arvo on rajallinen, mitä se voi kertoa sinulle. Tämän mittarin suurin kaatuminen on, että se ei ota huomioon yrityksen velkaa. Harkitse Coca-Colaa vielä kerran. Vuoden 2018 lopussa yrityksellä oli noin 29,2 miljardia dollaria lyhytaikaisia ​​velkoja (velat, verot jne.). Jos ostat koko yrityksen, olet vastuussa kaikkien näiden velkojen huollosta ja takaisinmaksusta. Tämä tarkoittaa, että vaikka Coken osakekannan markkina-arvo on 230 miljardia dollaria, yrityksen arvo on 259,2 miljardia dollaria.

Kaiken muun ollessa samanlainen, jälkimmäinen luku on se, mitä tarvitset paitsi ostamaan kaikki tavalliset osakkeet – myös maksamaan kaikki yrityksen velat. Yritysarvo on tarkempi indikaattori yrityksen ostoarvon määrittämisessä.

Toinen merkittävä heikkous osakemarkkinoiden pääomankäytön käyttämisessä yrityksen suorituskyvyn kannalta on se, että se ei ota huomioon jakaumia, kuten spin-off, split-off tai osinko, jotka ovat erittäin tärkeitä laskettaessa “kokonaistuotto” -käsitettä ” Se näyttää oudolta monille uusille sijoittajille, mutta kokonaistuotto voi johtaa siihen, että sijoittaja ansaitsee rahaa, vaikka yritys itse menisikin konkurssiin. Yksi on ehkä kerännyt osinkoja vuosien varrella. Yritys voi myös ostaa, ja osakkeesi voidaan ostaa suoraan tai siirtää uuden emoyhtiön osakkeisiin.

Markkina-arvon käyttö salkun rakentamiseen

Monet ammattisijoittajat jakavat salkunsa markkina-arvon mukaan. Nämä sijoittajat tekevät tämän, koska heidän mielestään se antaa heille mahdollisuuden hyödyntää sitä, että pienet yritykset ovat historiallisesti kasvaneet nopeammin, mutta suuremmilla yrityksillä on enemmän vakautta ja maksavat enemmän osinkoja.

Tässä on erittely tyypistä markkina-arvoihin, joihin todennäköisesti viitataan, kun aloitat sijoittamisen. Tarkat määritelmät ovat yleensä hieman sumeat reunojen ympärillä, mutta tämä on melko hyvä ohje.

  • Mikrokorkki : Termi mikrokorkki viittaa yritykseen, jonka osakekannan markkina-arvo on alle 250 miljoonaa dollaria.
  • Pieni korkki : Termi pieni korkki tarkoittaa yritystä, jonka osakekannan markkina-arvo on 250–2 miljardia dollaria.
  • Mid cap: Termi mid cap tarkoittaa yritystä, jonka osakekannan markkina-arvo on 2–10 miljardia dollaria.
  • Suuri yläraja : Termi suuri yläraja tarkoittaa yritystä, jonka osakekannan markkina-arvo on 10-100 miljardia dollaria.
  • Megakorkki : Termi mega cap tai erittäin suuri cap viittaa yritykseen, jonka osakekannan markkina-arvo on yli 100 miljardia dollaria.

Jälleen kerran, tarkista vielä kerran, kun käytät näitä määritelmiä. Analyytikko voi esimerkiksi viitata yhtiöön, jonka osakekannan markkina-arvo on 5 miljardia dollaria, suurena korkona olosuhteista riippuen.

Mitä ovat osakkeet? Määritelmä ja esimerkkejä

Mitä ovat osakkeet? Määritelmä ja esimerkkejä

Osakkeet ovat sijoitus, jonka avulla voit omistaa osan julkisesta yrityksestä.

Lisätietoja osakkeista, niiden toiminnasta ja siitä, miten ne voivat auttaa lisäämään omaisuuttasi.

Mitä ovat osakkeet?

Osakkeet edustavat omistusta julkisesti noteeratussa yrityksessä. Kun ostat yrityksen osakkeita, sinusta tulee kyseisen yrityksen osakkeenomistaja. Esimerkiksi, jos yrityksellä on 100 000 osaketta ja ostat niistä 1000, omistat siitä 1%. Osakkeiden omistaminen antaa sinulle mahdollisuuden ansaita enemmän yrityksen kasvusta ja antaa osakkeenomistajille äänioikeuden.

  • Vaihtoehtoinen nimi : Osakkeet, Oma pääoma

Kuinka varastot toimivat

Yritykset myyvät osakkeita saadakseen lisää varoja liiketoiminnan kasvattamiseen, uusien tuotteiden lanseeraamiseen tai velan maksamiseen. Ensimmäistä kertaa, kun yritys laskee liikkeeseen osakkeita, sitä kutsutaan listautumisanniksi. Listautumisannin jälkeen osakkeenomistajat voivat myydä osakkeitaan osakemarkkinoilla – missä hintoja ohjaa tarjonta ja kysyntä.

Mitä enemmän osaketta myyviä ihmisiä, sitä alhaisempi hinta laskee; mitä enemmän ihmisiä ostaa osaketta, sitä korkeampi hinta nousee. Yleensä ihmiset ostavat tai myyvät osakkeita yrityksen tulojen tai voittojen odotusten perusteella. Jos elinkeinonharjoittajat ajattelevat yrityksen tulojen olevan korkeat tai nousevat edelleen, he korottavat osakkeen hintaa.

Yksi tapa, jolla osakkeenomistajat tuottavat tuoton sijoituksestaan, on myydä osakkeita korkeammalla hinnalla kuin ne on ostettu. Jos yrityksellä ei mene hyvin ja sen osakkeiden arvo laskee, osakkeenomistajat voivat menettää osan tai jopa kaikki sijoituksensa myydessään.

Huomaa: Osakkeiden myynnistä saatu voitto tunnetaan myyntivoittoina.

Toinen tapa, jolla osakkeenomistajat voittavat, ovat osinkoja, jotka ovat neljännesvuosittaisia ​​maksuja, jotka jaetaan osakekohtaisesti yrityksen tuloksesta. Se on tapa palkita ja kannustaa osakkeenomistajia – yrityksen todellisia omistajia – sijoittamiseen. Se on erityisen tärkeää yrityksille, jotka ovat kannattavia, mutta eivät välttämättä kasva nopeasti.

Kolmas, riskialttiin tapa hyötyä osakkeista on johdannaisia, jotka saavat arvonsa kohde-etuuksista, kuten osakkeista ja joukkovelkakirjoista. Optio-oikeudet antavat sinulle mahdollisuuden ostaa tai myydä osakkeita tietyllä hinnalla sovittuun päivämäärään mennessä. 

Osto-optio on oikeus ostaa kiinteään hintaan. Kun osakekurssi nousee, ansaitset rahaa ostamalla sen kiinteällä alhaisemmalla hinnalla ja myymällä tämän päivän hintaan. Myyntioptio on oikeus myydä kiinteään hintaan. Ansaitset rahaa, kun osakekurssi laskee. Tällöin ostat sen huomenna edullisempaan hintaan ja myyt sovittuun korkeampaan hintaan.

Tärkeää: Suurin osa rahoitussuunnittelijoista neuvoo yksittäisiä sijoittajia pitämään kiinni osakkeiden pitkäaikaisesta ostamisesta ja pitämisestä hajautetussa sijoitussalkussa saadakseen suurimman tuoton pienimmällä riskillä.

Varastotyypit

Osakkeita on kahta päätyyppiä: yleinen ja ensisijainen. Dow Jonesin teollisuuskeskiarvojen ja S&P 500: n seuraamat osakkeet ovat yleisiä; niiden arvot riippuvat siitä, milloin niillä käydään kauppaa. Kantaosakkeenomistajat voivat äänestää yrityksen asioista, kuten hallituksesta, fuusioista ja yritysostoista sekä yritysostoista.

Jos yritys kuitenkin menee konkurssiin ja selvittää varansa, kantaosakkeenomistajat ovat viimeisessä rivissä maksua varten yhtiön joukkovelkakirjojen haltijoiden ja ensisijaisten osakkeenomistajien jälkeen.

Näiden kahden osaketyypin lisäksi on olemassa muita tapoja luokitella osakkeet niiden liikkeeseenlaskijoiden yritysten ominaisuuksien mukaan. Nämä erilaiset ryhmittymät vastaavat osakkeenomistajien erilaisiin tarpeisiin. Varastot voidaan ryhmitellä toimialoittain, mukaan lukien:

  • Perusmateriaalit : Yritykset, jotka hyödyntävät luonnonvaroja
  • Konglomeraatit : Globaalit yritykset eri toimialoilla
  • Kulutustavarat : Yritykset, jotka tarjoavat tavaroita myytäväksi vähittäiskaupassa suurelle yleisölle
  • Talous:  pankit, vakuutukset ja kiinteistöyhtiöt
  • Terveydenhoito : Terveydenhuollon tarjoajat, sairausvakuutus, lääketieteellisten laitteiden toimittajat ja lääkeyritykset
  • Teollisuustuotteet : Valmistavat yritykset
  • Palvelut : Yritykset, jotka vievät tuotteita kuluttajille
  • Tekniikka : Tietokone, ohjelmistot ja tietoliikenne
  • Apuohjelmat : Sähkö-, kaasu- ja vesiyritykset

Ne voidaan myös ryhmitellä potentiaalin ja arvon perusteella. Kasvuosakkeiden odotetaan kasvavan nopeasti, mutta ne eivät yleensä maksa osinkoja. Joskus yritykset eivät ehkä edes tuota voittoa, mutta sijoittajat uskovat osakekurssin nousevan. Nämä ovat tyypillisesti nuorempia yrityksiä, joilla on paljon tilaa liiketoiminnan kasvulle ja lisäyksille liiketoimintamalliin.

Arvopaperit maksavat osinkoja, koska osakkeen itsensä hinnan ei odoteta nousevan paljon. Nämä ovat yleensä suuria yrityksiä, jotka eivät ole jännittäviä, joten markkinat ovat jättäneet ne huomiotta. Taitavien sijoittajien mielestä hinta on aliarvioitu sille, mitä yritys tarjoaa.

Blue-chip-osakkeet arvostetaan melko hyvin, eivätkä ne välttämättä kasva nopeasti, mutta ne ovat vuosien varrella osoittautuneet luotettaviksi yrityksiksi vakailla teollisuudenaloilla. He maksavat osinkoja, ja niitä pidetään turvallisempana sijoituksena kuin kasvu- tai arvokannat. Niitä kutsutaan myös tulovarastoiksi.

Tärkeimmät takeaways

  • Varastot edustavat omistusta yrityksessä.
  • Ensisijainen tapa ansaita rahaa osakkeesta on korottaa osakekurssia ja osinkoja.
  • Osakkeet voidaan ryhmitellä sektorin, arvostuksen tai arvon mukaan.

Aloittelijan opas osakkeisiin sijoittamiseen

Aloittelijan opas osakkeisiin sijoittamiseen

Osakkeisiin sijoittaminen voi olla tehokas tapa kasvattaa vaurautta ajan myötä. Oppiminen sijoittamaan viisaasti ja kärsivällisesti koko eliniän voi tuottaa tuottoa, joka ylittää kaikkein vaatimattomimmat tulot. Lähes jokainen Forbes 400: n varakkaimman amerikkalaisen jäsen pääsi listalle vuonna 2019, koska he omistivat suuren osakesarjan julkisessa tai yksityisessä yhtiössä.

Kaikki alkaa siitä, että ymmärrät osakemarkkinoiden toiminnan, mitkä ovat sijoitustavoitteesi ja pystytkö käsittelemään paljon tai vain vähän riskiä.

Mitä ovat osakkeet?

Osakkeet ovat pääomasijoituksia, jotka edustavat laillista omistusta yrityksessä. Sinusta tulee yrityksen osakkeenomistaja, kun ostat osakkeita.

Yritykset laskevat liikkeeseen osakkeita kerätäkseen rahaa, ja niitä on kahta muunnelmaa: yhteinen tai ensisijainen. Kantaosakkeet oikeuttavat osakkeenomistajan suhteelliseen osuuteen yrityksen voitoista tai tappioista, kun taas etuoikeutettuun osakkeeseen sisältyy ennalta määrätty osinko.

Huomaa: Ihmiset puhuvat yleensä tavallisista osakkeista, kun he puhuvat osakkeiden ostamisesta.

Osakkeisiin sijoittaminen

Voit hyötyä osakkeiden omistamisesta osakekurssin noustessa tai neljännesvuosittain maksettavista osingoista. Investoinnit kertyvät ajan myötä ja voivat tuottaa vankan tuoton korkoriskistä johtuen, minkä ansiosta kiinnostuksesi voi alkaa ansaita korkoa.

Voit esimerkiksi tehdä alkuinvestoinnin 1 000 dollaria ja aiot lisätä 100 dollaria kuukaudessa 20 vuoden ajan. Voit saada 75 457,50 dollaria 20 vuoden kuluttua, vaikka antaisit vain 25 000 dollaria ajan myötä, jos näet 10 prosentin vuosituoton.

Benjamin Graham tunnetaan arvosijoittamisen isänä, ja hän saarnasi, että todellinen sijoitusraha on ansaittava – kuten suurin osa menneisyydessä – ei ostamalla ja myymällä, vaan omistamalla ja pitämällä arvopapereita, vastaanottamalla korot ja osingot sekä hyötyvät niiden pitkäaikaisesta arvon noususta.

Miksi osakekurssit vaihtelevat

Pörssi toimii kuin huutokauppa. Ostajat ja myyjät voivat olla yksityishenkilöitä, yrityksiä tai hallituksia. Osakkeen hinta laskee, kun myyjiä on enemmän kuin ostajia. Hinta nousee, kun ostajia on enemmän kuin myyjiä.

Yrityksen tulos ei vaikuta suoraan osakekurssiin. Sijoittajien reaktiot kehitykseen päättävät, kuinka osakekurssi vaihtelee. Enemmän ihmisiä haluaa omistaa osakkeen, jos yritys toimii hyvin, mikä nostaa hintaa. Päinvastoin on totta, kun yritys ei toimi riittävästi.

Osakemarkkinoiden markkina-arvo

Osakkeen markkina-arvo (yläraja) on ulkona olevien osakkeiden kokonaismäärä kerrottuna osakekurssilla. Esimerkiksi yrityksen markkina-arvo olisi 50 miljoonaa dollaria, jos sillä on miljoona liikkeeseen laskettua osaketta, joiden hinta on 50 dollaria.

Markkinahinnalla on enemmän merkitystä kuin osakekurssilla, koska sen avulla voit arvioida yritystä vastaavan kokoisilla yrityksillä. Pienikokoisia yrityksiä, joiden pääoma on 500 miljoonaa dollaria, ei pidä verrata suuryrityksiin, joiden arvo on 10 miljardia dollaria. Yritykset on yleensä ryhmitelty markkina-arvojen mukaan:

  • Pieni yhtiö : 300–2 miljardia dollaria
  • Keskikorkki : 2–10 miljardia dollaria
  • Suuri yritys : vähintään 10 miljardia dollaria

Osakkeiden halkeamat

Osakkeiden jakautuminen tapahtuu, kun yritys kasvattaa osakkeitaan jakamalla nykyiset osakkeet. Tämä tehdään tyypillisesti suhteessa 2: 1.

Saatat esimerkiksi omistaa 100 osaketta osakkeesta, jonka hinta on 80 dollaria osakkeelta. Sinulla olisi 200 osaketta, joiden hinta on 40 dollaria kullakin, jos osakkeita olisi jaettu. Osakkeiden määrä muuttuu, mutta omistamasi kokonaisarvo pysyy samana.

Osakehajoja tapahtuu, kun hinnat nousevat tavalla, joka estää ja haittaa pienempiä sijoittajia. Ne voivat myös pitää kaupankäynnin määrän kasvamassa luomalla suuremman ostopoolin.

Huomaa: Odota kokea osakkeiden jakautuminen jossain vaiheessa, jos sijoitat.

Osakkeen arvo vs. hinta

Yrityksen osakekurssilla ei ole mitään tekemistä sen arvon kanssa. 50 dollarin osakekanta voi olla arvokkaampi kuin 800 dollarin osake, koska osakekurssi ei tarkoita mitään yksin.

Hinnan ja tuoton suhde nettovarallisuuteen määrittää, onko osake yliarvostettu vai aliarvostettu. Yritykset voivat pitää hinnat keinotekoisesti korkeina koskaan tekemättä osakkeiden jakamista, mutta niillä ei kuitenkaan ole perustavaa tukea. Älä tee oletuksia pelkän hinnan perusteella.

Mitä ovat osingot?

Osingot ovat neljännesvuosittaisia ​​maksuja, jotka yritykset lähettävät osakkeenomistajilleen. Osinkosijoituksella tarkoitetaan osakkeita sisältäviä salkkuja, jotka jakavat jatkuvasti osinkoja vuosien ajan. Nämä osakkeet tuottavat luotettavan passiivisen tulovirran, josta voi olla hyötyä eläkkeelle siirtymisessä.

Osaketta ei kuitenkaan voida arvioida pelkästään sen osinkohinnan perusteella. Joskus yritykset korottavat osinkoja keinona houkutella sijoittajia, kun kohdeyritys on vaikeuksissa.

Vinkki: Kysy itseltäsi, miksi johto ei sijoita osaa rahasta uudelleen kasvuun, jos yritys tarjoaa korkeita osinkoja.

Sinimerkkivarastot

Blue-chip-osakkeet – jotka saavat nimensä pokerista, jossa arvokkain pelimerkin väri on sininen – ovat tunnettuja, vakiintuneita yrityksiä, joilla on aikaisemmin maksettu johdonmukaisia ​​osinkoja taloudellisista olosuhteista riippumatta.

Sijoittajat pitävät heistä, koska heillä on taipumus kasvaa osinkoja nopeammin kuin inflaatio. Omistaja lisää tuloja tarvitsematta ostaa uutta osaketta. Blue-chip-osakkeet eivät välttämättä ole räikeitä, mutta niillä on yleensä vankka tase ja tasainen tuotto.

Ensisijaiset osakkeet

Etuoikeutetut osakkeet eroavat suuresti useimpien sijoittajien omistamien kantaosakkeiden osakkeista. Ensisijaisten osakkeiden haltijat saavat aina ensimmäiset osingot, ja he saavat ensimmäiset palkan konkurssitapauksissa. Osakekurssi ei kuitenkaan vaihtele tavallisen osakkeen tapaa, joten joitain voittoja voidaan menettää yrityksillä, joilla on kasvua.

Etuoikeutetut osakkeenomistajat eivät myöskään saa äänioikeutta yritysvaaleissa. Nämä osakkeet ovat tavallisten osakkeiden ja joukkovelkakirjojen yhdistelmä.

Osakkeiden etsiminen portfoliossasi

Sijoitusideoita voi tulla monista paikoista. Voit kääntyä Standard & Poor’sin (S&P) kaltaisten yritysten tai muiden online-resurssien puoleen, jotka saattavat kertoa sinulle tulevista yrityksistä, jos haluat ohjausta ammattimaisilta tutkimuspalveluilta. Voit katsella ympäristöäsi ja nähdä, mitä ihmiset ovat kiinnostuneita ostamaan, jos aikasi viettäminen sijoitusverkkosivustojen selaamisessa ei kuulosta houkuttelevalta.

Etsi trendejä ja yrityksiä, jotka voivat hyötyä niistä. Kävele ruokakauppasi käytävillä silmällä, mitä on tulossa. Kysy perheenjäseniltäsi, mistä tuotteista ja palveluista he ovat eniten kiinnostuneita ja miksi.

Huomaa: Saatat löytää mahdollisuuksia sijoittaa osakkeisiin monilla eri toimialoilla tekniikasta terveydenhoitoon.

On myös tärkeää harkita osakkeiden monipuolistamista, joihin sijoitat. Harkitse osakkeita eri yrityksille eri toimialoilla tai jopa erilaisia ​​osakkeita organisaatioille, joilla on erilaiset markkina-arvot. Vielä paremmin hajautetussa salkussa on myös muita arvopapereita, kuten joukkovelkakirjat, ETF: t tai hyödykkeet.

Kuinka ostaa varastoja

Voit ostaa osakkeita suoraan välitystilillä tai jollakin monista saatavilla olevista sijoitusohjelmista. Nämä alustat antavat sinulle mahdollisuuden ostaa, myydä ja tallentaa ostamiasi varastoja kotitietokoneellesi tai älypuhelimeesi. Ainoat erot niiden välillä ovat enimmäkseen maksuissa ja käytettävissä olevissa resursseissa.

Sekä perinteiset välitysyritykset, kuten Fidelity tai TD Ameritrade, että uudemmat sovellukset, kuten Robinhood tai Webull, tarjoavat ajoittain nollapalkkiokauppoja. Tämä tekee osakkeiden ostamisesta paljon helpompaa ilman huolta siitä, että palkkiot syövät tuottojasi rivillä.

Vinkki: Voit myös liittyä sijoitusklubiin, jos et halua mennä yksin. Liittyminen voi antaa sinulle enemmän tietoa kohtuullisin kustannuksin, mutta tapaaminen muiden klubin jäsenten kanssa, joilla kaikilla voi olla erilaista asiantuntemusta, vie paljon aikaa. Saatat myös joutua yhdistämään osan varoistasi klubitilille ennen sijoittamista.

Osakevälittäjän valitseminen

Osakevälittäjiä on kahta tyyppiä: täyden palvelun ja alennus.

  • Täyden palvelun välittäjät räätälöivät suosituksia ja veloittavat korkeampia maksuja, palvelumaksuja ja palkkioita. Suurin osa sijoittajista on halukas maksamaan nämä korkeammat palkkiot näiden yritysten tarjoaman tutkimuksen ja resurssien takia.
  • Suurin osa tutkimusvastuusta kuuluu alennusvälittäjän kanssa sijoittajalle. Välittäjä tarjoaa vain alustan kauppojen suorittamiseen ja asiakastukeen tarvittaessa.

Uudemmat sijoittajat voivat hyötyä täyden palvelun välittäjien tarjoamista resursseista, kun taas usein kauppiaat ja kokeneet sijoittajat, jotka tekevät oman tutkimuksensa, voivat nojautua alustoille ilman palkkioita.

Rahanhoitaja voi olla myös vaihtoehto. Rahanhoitajat valitsevat ja ostavat osakkeet sinulle, ja sinä maksat heille huomattavan palkkion – yleensä prosenttiosuuden koko salkustasi. Tämä järjestely vie vähiten aikaa, koska voit tavata heidät vain kerran tai kahdesti vuodessa, jos johtaja menestyy hyvin.

Saatat joutua käyttämään enemmän aikaa sijoitusten hallintaan, jos haluat alhaiset palkkiot. Sinun on todennäköisesti maksettava korkeampia maksuja, jos haluat ylittää markkinat tai jos haluat tai tarvitset paljon neuvoja.

Myymällä varastoja

Tietää, milloin myydä, on yhtä tärkeää kuin osakkeiden ostaminen. Useimmat sijoittajat ostavat osakemarkkinoiden noustessa ja myyvät, kun ne laskevat, mutta viisas sijoittaja noudattaa taloudellisiin tarpeisiinsa perustuvaa strategiaa.

Pidä silmällä tärkeimpiä markkinaindeksejä. Kolme suurinta indeksiä Yhdysvalloissa ovat:

  • Dow Jonesin teollisuuden keskiarvo
  • S&P 500
  • Nasdaq

Älä paniikkia, jos he tekevät korjauksen tai kaatumisen. Nämä tapahtumat eivät yleensä kestä kovin kauan, ja historia on osoittanut, että markkinat nousevat jälleen. Rahan menettäminen ei ole koskaan hauskaa, mutta on järkevää selviytyä alasmarkkinoiden myrskystä ja pitää kiinni sijoituksistasi, koska ne voivat nousta uudelleen.

Bottom Line

Oppiminen osakkeisiin sijoittamiseen voi viedä vähän aikaa, mutta olet rakentamassa omaisuuttasi, kun saat sen kiinni. Lue erilaisia ​​sijoitusverkkosivustoja, testaa erilaisia ​​välittäjiä ja osakekauppasovelluksia ja hajauta salkkuasi suojautuaksesi riskeiltä. Pidä riskisi suvaitsevaisuutesi ja taloudelliset tavoitteet mielessäsi, ja voit kutsua itseäsi osakkeenomistajaksi ennen kuin tiedät sen.

Kuinka kohdella itseäsi tiukalla budjetilla

Kuinka kohdella itseäsi tiukalla budjetilla

On tärkeää, että hoidat itseäsi ajoittain oman mielenterveytesi ja onnellisuuden vuoksi. Indulgenssien budjetoimatta jättäminen voi kuitenkin aiheuttaa verotuksen taloudellisesta tilanteestasi, jos et ole varovainen. Onneksi on olemassa tapoja hoitaa itseäsi ja pitää taloutesi kurissa, vaikka sinulla olisi tiukka budjetti. 

Mitä tarkoittaa kohdella itseäsi?

“Kun hoidat itseäsi, teet jotain, jota aika ja raha eivät salli säännöllisesti”, Paul Gaudio, Bryn Mawr Trustin sertifioitu taloussuunnittelija (CFP), kertoi The Balancelle sähköpostitse. Se on toimintaa tai ostoa, josta nautit aina silloin tällöin, eikä joka päivä.

Se voi tarkoittaa useita asioita, joista monet eivät maksa ollenkaan rahaa.

“Voit esimerkiksi sammuttaa puhelimesi, lukea, kirjoittaa tai yksinkertaisesti rentoutua sohvalla”, Mike Kayes, Willingdon Wealth Managementin sertifioitu talousneuvoja (CFA), kertoi The Balancelle sähköpostitse. “Koska monet päivät voivat olla kiireisiä ja stressaavia, saatat löytää hiljaista aikaa virkistäväksi hoidoksi.”

Milloin on hyvä hemmotella itseäsi?

Vaikka ystäväsi voi olla hyvä hemmotella itseään milloin tahansa, voi olla järkevämpää tehdä niin viikoittain tai kuukausittain.

Huomaa: Ei ole olemassa yhtä kokoa vastausta siihen, kuinka usein on hyvä hemmotella, koska kaikki riippuu “herkkujen” hintalappusta, tuloistasi, budjetistasi ja pitkän aikavälin taloudellisista tavoitteistasi.

“Jotta voin tuntea oloni mukavaksi, minun on ensin uhrattava”, Kayes sanoi. ”Kymmenen urheilijana seuraan ruokavaliotani hyvin tarkasti, mutta rakastan myös jäätelöä. Joten syön jäätelöä kerran viikossa “hemmottelemaan”, kun haluan kuluttaa sitä päivittäin. “

Kayes uskoo vahvasti, että vaikka indulgenssien ei tarvitse maksaa paljon, niihin tulisi ensin liittyä uhrauksia. Varojen sijoittaminen kalliimpaan hemmotteluun, kuten viikonloppumatkalle tai hienolle aterialle, sopii uhriin, kuten ylityön tekemiseen, sivukeikan ottamiseen tai velan maksamiseen ensin. Mitä enemmän uhraat, sitä suuremmat ja useammat anteeksiannot voivat olla.

Kuinka budjetoida hemmottelua

Jos haluat budjetoida hemmottelua, aseta ja priorisoi ensin taloudelliset tavoitteet, kuten korkokorkoisten luottokorttivelkojen ja opintolainojen maksaminen tai yksinkertaisesti kaikkien kuukausilaskujen maksaminen ennen minkään muun rahan käyttämistä. Ymmärrä missä olet ja missä haluat olla tulevaisuudessa, jotta voit määrittää ihanteellisen budjetin tilanteellesi. 

“Kun tarkastelet tulojasi ja kulujasi, saat selville, kuinka paljon voit kohdentaa hemmotteluihin samalla, kun pysyt tavoitteessa tavoitteidesi saavuttamiseksi”, David Abate, Strategic Wealth Partnersin YKP, kertoi The Balancelle sähköpostitse. Abate ehdotti muutamia budjetointimenetelmiä, mukaan lukien:

  • Maksa ensin : Laske kuukausittaiset säästöt, jotka tarvitset taloudellisten tavoitteidesi saavuttamiseksi. Seuraavaksi maksa itsellesi tallettamalla summa automaattisesti pankkitilille suoraan palkkasi. Kun olet ottanut huomioon kiinteät kustannukset, kuten asumisen ja kuljetuksen, voit käyttää jäljellä olevat dollarit ensisijaisiin harkintakuluihisi. Tämä menetelmä voi varmistaa, että tottumuksesi sopivat oikein tavoitteisiisi.    
  • Kirjekuorimenetelmä : Rahan sijoittaminen kirjekuoriin, joissa on erilaisia ​​luokkia, kuten päivittäistavarat, kaasu ja hemmottelut, on hieno idea. Käytä sitten vain rahat, jotka sinulla on tässä kirjekuoressa kyseiselle luokalle kuukausittain. Kirjekuorimenetelmä voi antaa sinulle mahdollisuuden tuntua ja antaa sinun kohdentaa varasi prioriteettisi perusteella. 

Vinkki: Toinen sinulle sopiva budjetointimenetelmä on 50/20/30 budjetti , joka voi auttaa sinua kohdentamaan kuukausittaisen kotipalkkasi tarpeisiin, säästöihin ja toiveisiisi (hemmottelut).

Vinkkejä itseesi hoitamiseen tiukalla budjetilla

On monia tapoja hoitaa itseäsi tiukalla budjetilla. Abate suositteli, että olet luova ja ajattelet edullisempia vaihtoehtoja, jotka eivät saa sinua tuntemaan uhrautuvasi liikaa. 

  • Järjestä kirjakerho: Sen sijaan, että vietät paljon rahaa sosiaalisiin aktiviteetteihin läheisten kanssa, perusta kirjakerho, jossa jäsenet voivat tavata henkilökohtaisesti tai virtuaalisesti keskustelemaan kirjasta ja nauttia suosikkiruokastaan ​​ja -juomistaan ​​yhdessä.
  • Käy puistossa: Yhdysvalloissa on monia kaupunki-, lääni- ja kansallispuistoja, joista suurin osa sallii ilmaisen sisäänpääsyn. Käy paikallisessa paikassa niin usein saadaksesi raitista ilmaa ja uppoutuaksesi kauniisiin näkymiin. 
  • Vapaaehtoinen: Tapaa uusia ihmisiä ja anna takaisin yhteisöösi vapaaehtoistoiminnan avulla. Voit tehdä vapaaehtoistyötä eläinsuojissa, keittokeittiössä tai paikallisessa voittoa tavoittelemattomassa järjestössä.
  • Rentoudu kuumassa kylvyssä: Pitkän ja rankan päivän jälkeen ota kuuma kylpy ja kuuntele suosikkimusiikkiasi. Näin voit rentoutua ja rentoutua mukavasti omassa kodissasi kuluttamatta penniäkään. 
  • Osta laadukas kahvinkeitin: Jos sinulla on kiusaus käydä Starbucksin läpi päivittäin latteella, sijoita sen sijaan laadukkaaseen kahvinkeittimeen ja valmista juomia kotona.

Bottom Line

Muista, että on ok antautua. Itse asiassa se voi pitää sinut terveenä ja onnellisena vaarantamatta taloutesi. Varmista vain, että budjetoit vastaavasti hemmotteluihisi. Jos budjetissasi ei ole tilaa hemmotteluun, muuta sitä niin, ettet kuluta niin paljon muihin kuluihin.

Mikä on luottokorttiverkosto? Määritelmä ja esimerkkejä

Mikä on luottokorttiverkosto? Määritelmä ja esimerkkejä

Luottokorttiverkko valtuuttaa, käsittelee ja asettaa luottokorttitapahtumien ehdot sekä siirtää maksuja ostajien, kauppiaiden ja vastaavien pankkien välillä. 

Ymmärrä, miten maksutapahtumat käsitellään ja missä korttisi todennäköisesti (tai ei) todennäköisesti hyväksytään hyödyntämään muovisia ostoksiasi. 

Mikä on luottokorttiverkosto?

Kun upotat, napautat tai pyyhkäisit luottokorttiasi ostamaan kauppaa tai syötät korttinumerosi verkossa, pyydät korttisi myöntäjää maksamaan kauppiaalle. Mutta maksun on ensin tapahduttava luottokorttiverkon kautta.

Luottokorttiverkot välittävät tietoja kauppiaan vastaanottavan pankin ja liikkeeseen laskevan pankin tai kortin myöntäjän (rahoituslaitos, joka on myöntänyt sinulle kortin sellaisen verkon kuten Mastercard tai Visa) välillä, jotta voidaan päättää, voitko tehdä ostoksen vai ei, ja helpottaa ostaa.

Huomaa: Visa- ja Mastercard-verkot kattavat luottokortit, maksukortit, prepaid-maksukortit ja lahjakortit. American Express -verkko sisältää vain luottokortit, lahjakortit ja ennakkomaksukortit, kun taas Discoverin verkko sisältää luottokortit sekä pankkikortit käteispalautustilin kautta.

Kuinka luottokorttiverkot toimivat

Vaikka nämä maksuverkot toimivat kulissien takana, prosessi on melko yksinkertainen. Alla on vaiheittainen esimerkki luottokorttiverkon toiminnasta, kun käytät korttiasi ostokseen. 

  1. Voit maksaa 50 dollarin aliarvostuksen pyyhkäisemällä tai upottamalla korttisi Lolan hiussalongin myyntipistejärjestelmään (ABC) ABCD Bank Visa -kortilla. 
  2. Lolan kassapiste välittää korttitietosi ja dollarin määrän Lolan pankkiin (vastaanottavalle pankille). 
  3. Kyseinen pankki lähettää pyynnön korttisi verkkoon, Visa.
  4. Sitten Visa-verkko “keskustelee” sähköisesti kortin myöntäjällesi, ABCD Bankille, onko kauppa hyväksyttävä vai hylättävä.
  5. ABCD Bank hyväksyy tapahtuman ja verkko lähettää hyväksynnän takaisin Lolan myyntijärjestelmään. Kortin myöntäjä veloittaa sinulle 50 dollaria tapahtumasta ja Lolan pankki saa 50 dollaria (miinus palkkiot). 

Koko prosessi on nopeatempoinen ja tapahtuu muutamassa sekunnissa.

Luottokorttiverkostojen tyypit

Luottokorttiverkkoina maksujen käsittelyssä toimii neljä ensisijaista yritystä:

  • Visa : Tämä on vain maksuverkko; toisin sanoen se ei myönnä luottokortteja suoraan kuluttajille, vaikka monissa korteissa näkyy Visa-logo tunnistamaan heidän yhteytensä kortin maksuverkkoon. Visa valvoo myös tiettyihin luottokorteihin liittyviä Visa Signature -etuja, kuten premium-vuokra-autojen etuoikeuksia ja hotellietuja.
  • Mastercard : Jälleen, tämä on vain luottokorttiverkko. Mutta sillä on oma sarja korttisuojauksia ja etuja, kuten henkilöllisyysvarkauksien suoja ja laajennetut takuut.
  • American Express : American Express on luottokorttiverkosto ja kortin myöntäjä, joka sekä myöntää luottokortteja että käsittelee maksuja kortilla, jossa on sen logo. Se tarjoaa myös kortinhaltijan etuja, kuten matkavakuutuksen.
  • Löydä : Se on sekä korttiverkko että kortin myöntäjä, joka tarjoaa etuja, kuten toissijaisen vuokra-auton törmäysvakuutuksen.

Vinkki: Kun ostat uudesta myymälästä tai tuntemattomasta paikasta, tutki etukäteen, mitkä luottokorttiverkot hyväksytään. Harkitse useita (ja erilaisia) kortteja eri korttiverkostoista tai pelkkää vanhaa käteistä lompakossa, jotta sinulla on aina varamaksutapa. Ja pidä mielessä: Vähittäiskaupan luottokortit voivat toimia omissa, pienemmissä luottokorttiverkostoissaan, mikä rajoittaa sinua ostamaan kortilla vain kyseisissä myymälöissä.

Miksi luottokorttiverkostosi on tärkeä

Korttisi käyttämä maksuverkosto on tärkeä, koska kauppiaiden ei tarvitse hyväksyä luottokortteja jokaisesta maksuverkosta. Ruokakauppa tai huoltoasema voi hyväksyä Mastercard tai Visa, mutta ei American Express- tai Discover-luottokortteja. Ja jos matkustat, korttiverkot ulkomailla voivat poiketa siitä, mitä olet tottunut Yhdysvalloissa. Jos käytät rutiininomaisesti rahaa samoille kauppiaille tai sinulla on useita luottokortteja eri korttiverkostoissa, se ei välttämättä ole ongelma. Mutta jos aiot matkustaa Yhdysvaltojen ulkopuolelle ja sinulla on vain kortteja yhdestä verkosta, kuten American Express, katsele hyväksymispaikkojen online-karttoja korttiverkkosivustolla.

Hankkiville pankeille maksetaan korttimaksujen käsittelystä vaihto- ja muita maksuja, joten kauppiaat valitsevat ja hyväksyvät luottokorttiverkot joskus kustannusten perusteella. Palkkiot vaihtelevat, mutta jotkut verkot ovat kauppiaiden kalliimpia käyttää kuin toiset. Esimerkiksi American Express veloittaa yleensä korkeampia maksuja kuin kilpailijat. Jos jälleenmyyjä seuraa tarkasti loppupäätä, se voi päättää hyväksyä maksut vain matalapalkkaisissa korttiverkkoissa. Tämä saattaa olla heille rahaa säästävä, mutta hankala sinulle. 

Tärkeimmät takeaways

  • Luottokorttiverkko hoitaa luottokorttitapahtumien valtuuttamisen ja käsittelyn.
  • Nämä verkot siirtävät tietoja vastaanottavien ja liikkeeseen laskevien pankkien välillä liiketoimien helpottamiseksi.
  • Luottokorttiverkkoja on neljä, ja verkko, jossa korttisi toimii, sanelee, kenen kanssa ja missä voit käydä kauppaa luottokortilla.

Maksa ensin opintolainat tai luottokortit

Maksa ensin opintolainat tai luottokortit

Opintolainat ja luottokortit ovat kaksi yleisimmin käytettyä velkamuotoa – ja kaksi vaikeimmin maksettavaa. Keskittyminen yhteen velkaan kerrallaan on tehokkain tapa maksaa useita velkoja. Tämän strategian avulla teet suuria kertasuorituksia vain yhdelle tietylle velalle ja vähimmäismaksut kaikille muille. Opiskelijalainojen vai luottokorttien maksaminen ensin voi olla vaikeaa.

Ennen kuin yrität maksaa aggressiivisesti kumpaakin velkaa, varmista, että olet ajan tasalla kaikkien tiliesi maksuista. Sinulle ei ole hyötyä jättää kokonaan huomiotta yhden velan maksuja, jotta voit maksaa toisen. Paitsi että jälkeenjääminen vahingoittaa luottopisteitäsi, se myös vaikeuttaa tilisi kiinni saamista ja maksamista.

Harkitaksemme, maksetaanko ensin opintolainoja vai luottokortteja, asetamme velat toisiinsa muutamassa tärkeässä takaisinmaksuluokassa. Kunkin luokan “häviäjä” saa pisteen. Eniten pisteitä saava velka on lopussa. Nämä on huomioon otettavat takaisinmaksutekijät:

  • Maksamatta jättämisen seuraukset
  • Kyky velka mitätöidä
  • Takaisinmaksun joustavuus
  • Erääntyneiden saldojen helppo saaminen kiinni
  • Velan pitkäaikaiset kustannukset
  • Saldot yhteensä
  • Lainanotto on helppoa jopa velalla

Maksamatta jättämisen seuraukset

Sekä opintolainat että luottokortit ovat eräänlainen vakuudettomia velkoja. Tämä tarkoittaa, että velkaan ei ole sidottu vakuuksia, kuten asuntolaina- tai autolainalla. Jos maksusi jää jäljelle, velkoja tai luotonantaja ei voi automaattisesti ottaa takaisin omaisuuttasi takaisin velan täyttämiseksi. Liittovaltion opintolainoista on poikkeus. Joissakin tapauksissa liittovaltion veropalautukset voidaan pitää maksamattomien liittovaltion opiskelijalainojen kattamiseksi.

Molempien velkojen maksamatta jättäminen vaikuttaa luottopisteisiisi. Useiden kuukausien maksamatta jättämisen jälkeen velkoja tai luotonantaja voi palkata kolmannen osapuolen perinnän velan hoitamiseksi. Sinua voidaan nostaa erääntyneiden velkojen vuoksi, ja oikeusjuttu voi johtaa tuomioon sinua vastaan. Tuomiolla tuomioistuin voi määrätä palkanlisän tai pankkimaksun. Tämä keräyspolku voi tapahtua erääntyneillä luottokorteilla tai opintolainoilla.

Tuomio : Veronpalautusmahdollisuus tekee opiskelulainojen maksamatta jättämisestä hieman pahempaa. Opintolainat saavat pisteen tällä kierroksella.

Pisteet : Opintolainat: 1, Luottokortit: 0

Kyky peruuttaa velka

Yksi suurimmista eroista opintolainojen ja luottokorttien välillä on suhteellisen helppoa saada velka konkurssiin. Opintolainan velka voidaan purkaa konkurssissa, mutta todistustaakka on kovempi. 

Sinun on osoitettava, että velan maksaminen saisi elää vähimmäiselämän tasoa alhaisemmalla tasolla, että et pysty suorittamaan maksuja merkittävässä osassa takaisinmaksuaikasi ja että olet jo yrittänyt (epäonnistuneesti) työskennellä maksusuunnitelma luotonantajan kanssa. Tätä todistustasoa ei yleensä tarvita luottokorttivelan purkamiseen konkurssissa.

Jotkut opintolainat ovat oikeutettuja anteeksianto-ohjelmiin, jotka peruuttavat osan tai koko velan. Tämän tyyppinen velan anteeksianto ei ole käytettävissä luottokorteilla. Joissakin tapauksissa luottokortin myöntäjät voivat peruuttaa osan erääntyneestä saldosta osana neuvoteltavaa sopimusta.

Tämäntyyppiset selvityssopimukset eivät kuitenkaan ole yleisiä, ovat haitallisia luottollesi, ja ne tehdään yleensä vain erääntyneillä luottokorttitileillä. Jos tililläsi on hyvä maine, luottokorttisi myöntäjä ei sovi sovintosopimuksesta.

Tuomio : Opintolainat voidaan antaa anteeksi ja vapauttaa konkurssissa (tietyissä tilanteissa). Luottokortit menettävät tämän luokan, koska ainoat velan mitätöintivaihtoehdot – konkurssi ja velan selvitys – ovat molemmat haitallisia luottotuloksellesi.

Pisteet : Opintolainat: 1, Luottokortit: 1

Takaisinmaksun joustavuus

Opintolainan takaisinmaksuvaihtoehdot ovat huomattavasti joustavammat kuin luottokortilla. Lainanantajilla on usein useita takaisinmaksusuunnitelmia, jotka voit valita maksukyvyn perusteella. Esimerkiksi useimmat luotonantajat tarjoavat tuloperusteisen takaisinmaksusuunnitelman, joka voi vaihdella tulojesi ja kulujen perusteella. Kärsivällisyys ja lykkäys ovat myös vaihtoehtoja, joita lainanantajasi voi ulottaa sinulle, jos et pysty suorittamaan maksujasi tai ilmoittaudutko uudelleen kouluun.

Luottokorteilla on pieni vähimmäismaksu, joka sinun on suoritettava kuukausittain, jotta luottokortti pysyy hyvässä kunnossa. Voit halutessasi maksaa enemmän kuin vähimmäismäärä maksaa saldosi aikaisemmin.

Jos sinulla ei ole varaa luottokorttisi vähimmäismaksuun, sinulla ei ole kovin monia vaihtoehtoja. Jotkut luottokortin myöntäjät tarjoavat vaikeusohjelmia, jotka laskevat korkoasi ja kuukausimaksua.

Valitettavasti nämä ohjelmat ovat usein käytettävissä vain, jos olet jo jäänyt maksusi jälkeen. Kulutusluottoneuvonta on toinen vaihtoehto luottokorttimaksujen hallintaan. Voit kuitenkin suudella luottokorttejasi hyvästit (ainakin väliaikaisesti), jos annat velanhallintasuunnitelman luottoneuvontatoimiston kanssa.

Tuomio : Opintolainoilla on enemmän takaisinmaksuvaihtoehtoja, joista voit valita taloudellisen tilanteen mukaan. Koska luottokorteilla on vähemmän joustavat takaisinmaksuvaihtoehdot, sinun tulee maksaa ne ensin.

Pisteet : Opintolainat: 1, Luottokortit: 2

Erääntyneiden erien saaminen kiinni

Sinulla on enemmän vaihtoehtoja saada kiinni erääntyneistä opintolainamaksuista. Lainanantajasi voi pystyä soveltamaan taannehtivasti tiliisi ja peruuttamaan olennaisesti kaikki aiemmin maksamatta jääneet maksut.

Lainanantaja voi myös pystyä lisäämään erääntyneen summan takaisin lainaan ja laskemaan kuukausimaksusi uudelleen. Vaikka tämä voi tarkoittaa suurempia kuukausimaksuja, se saa sinut kiinni.

Kun olet jäänyt luottokorttimaksuihin, joudut yleensä maksamaan koko erääntyneen erän, jotta tilisi saadaan jälleen ajan tasalle. Kun luottokorttitilisi on veloitettu, sitä ei ole mahdollista palauttaa takaisin ja jatkaa maksamista. Opintolainan oletusarvon mukaan lainanantajasi voi antaa sinun palauttaa lainan uudestaan.

Tuomio : Koska erääntyneiden luottokorttitaseiden saaminen on vaikeampi ja luottokortin myöntäjät ovat vähemmän lempeitä, sinun pitäisi ensin päästä eroon näistä saldoista.

Pisteet : Opintolainat: 1, Luottokortit: 3

Mikä velka maksaa enemmän

Luottokortin korot ovat tyypillisesti korkeampia kuin opintolainojen korot, mikä tarkoittaa, että tämä velka on kalliimpaa. Esimerkiksi 20 000 vuoden ajan maksettu 10000 dollarin opintolaina 6,8 prosentin vuosikorossa maksaa 8 321 dollaria korkoa. 20 000 vuoden ajan maksettu 10000 dollarin luottokorttitase 17 prosentin vuosikorossa maksaa 25230 dollaria korkoja! Ja tämä edellyttää, että molemmat korot pysyvät kiinteinä tuona ajanjaksona. Pitkät korot nousevat, jos korot nousevat.

Opintolainan maksaminen voi olla jonkin verran ylösalaisin – veroetuja. Opintolainan korko on rivin yläpuolella oleva verovähennys, mikä tarkoittaa, että voit tehdä vähennyksen, vaikka et erittäisi vähennyksiäsi. Verosi valmistelijasi ja voi antaa sinulle lisätietoja siitä, kuinka opintolainakorot voivat hyötyä veroistasi.

Luottokortin korot eivät ole verovähennyskelpoisia, ellet ole käyttänyt luottokorttia yksinomaan koulukuluihin. Sinun on pidettävä yksityiskohtaista kirjaa siitä, kuinka olet käyttänyt luottokorttiasi ja vuosittain maksamiesi korkojen määrää.

Tuomio : Luottokortit maksavat enemmän korkoa, eikä korkojen maksamisesta ole mitään etua. Luottokortit menettävät tämän.

Opintolainat : 1, Luottokortit: 4

Kunkin velan kokonaismäärä

Luottokorttitaseesi maksaminen on yleensä helpompaa, koska se on todennäköisesti pienempi kuin opintolainasi saldo. Jos haluat pudottaa velat nopeasti, keskitymällä luottokorttisi maksamiseen voit pudottaa joitain tilejä nopeasti. Näin sinulla on vähemmän maksuja kuukausittain.

Tuomio : Kun kyse on velan koosta, se on tasapeli, koska se riippuu kunkin velan saldosi suuruudesta. Kumpikaan velka ei saa pistettä.

Pisteet : Opintolainat: 1, Luottokortit: 4

Kuinka luotonantajat kokevat velan

Opintolainan velkaa pidetään usein “hyvänä velkana”, koska opintolainan velka voi osoittaa sijoituksen tulevaisuuteen. Se osoittaa, että olet saanut koulutustason, jonka avulla voit ansaita enemmän rahaa. Kun etsit uutta lainaa tai luottokorttia, opintolainan velkaa ei lasketa yhtä vakavasti sinua vastaan ​​kuin luottokorttivelkaa, jota pidetään huonona velkana.

Tämä ei tarkoita sitä, että opintolainan velka ei koskaan vahingoita sinua. Opintolainan velka on niin suuri, että sinulla ei ole varaa ylimääräisiin lainasitoumuksiin. Lainanantajat ovat kuitenkin hieman lempeämpiä opintolainan kuin luottokorttilainan suhteen, kun on kyse hyväksymisestä sinulle suurille lainoille, kuten asuntolaina tai autolaina.

Tuomio : Luottokortit menettävät tämän kierroksen, koska on vaikeampaa saada hyväksyntä uusille luottokorteille tai luottokorttilainalla oleville lainoille.

Pisteet : Opintolainat: 1, Luottokortit: 5

Mikä velka sinun tulisi maksaa ensin

Luottokortteihin verrattuna ainoa syy maksaa ensin opintolainasi on välttää lainan laiminlyönti, joka voi johtaa veronpalautuksiin. Luottokorttien maksaminen on kuitenkin edullisempaa, kun kyse on velkakustannuksista, takaisinmaksuvaihtoehdoista ja muista tärkeistä tekijöistä. Kun olet pudottanut luottokorttivelkaasi, voit käyttää kaikkia maksuja päästäksesi eroon opintolainoista.

Vaihtoehtoiset sijoitusrahastojen sijoitusstrategiat

Vaihtoehtoiset sijoitusrahastojen sijoitusstrategiat

Vaihtoehtoiset rahastot ovat sijoitusrahastoja tai pörssinoteerattuja rahastoja (ETF), jotka sijoittavat ei-perinteisiin arvopapereihin, kuten kiinteistöihin, hyödykkeisiin ja vipuvaikutteisiin lainoihin. Nämä rahastot eivät yleensä sovellu useimmille sijoittajille, mutta niitä voidaan käyttää hajauttamisen välineinä, jos niitä käytetään oikein.

Vaihtoehtoiset sijoitusrahastot voivat olla älykäs tapa saada pääsy muihin kuin perinteisiin sijoitusarvopapereihin. Ennen sijoittamista vaihtoehtoisiin rahastoihin sijoittajien tulisi kuitenkin tehdä kattava tutkimus selvittääkseen, sopivatko nämä sijoitustyypit heille.

Vaihtoehtoisten rahastojen määritelmä

Termi “vaihtoehtoiset rahastot” viittaa yleensä sijoitusrahastoihin, hedge-rahastoihin tai pörssinoteerattuihin rahastoihin (ETF), jotka sijoittavat muihin kuin tavanomaisiin sijoitusarvopapereihin, jotka voidaan yleisesti luokitella muihin arvopapereihin kuin osakkeisiin, joukkovelkakirjoihin ja käteiseen. Vaihtoehtoiset rahastot voivat sijoittaa kiinteistöihin, lainoihin, hyödykkeisiin ja noteeraamattomiin arvopapereihin, kuten taiteeseen tai koruihin.

Vaihtoehtoisten rahastojen sijoitusstrategiat

Vaihtoehtoisia rahastoja käytetään yleisimmin salkunhajautusstrategioissa, koska vaihtoehtoisten sijoitusten tuotolla on tyypillisesti heikko korrelaatio laajojen markkinaindeksien, kuten S&P 500 -indeksin, kanssa. Joillakin vaihtoehtoisilla rahastoilla voi olla kohdennettuja sijoitusstrategioita, mikä tarkoittaa, että ne sijoittavat yhdelle alueelle, kuten hyödykkeisiin. Muut vaihtoehtoiset rahastot voivat sijoittaa useisiin vaihtoehtoisiin sijoituksiin.

Huomaa: Vaihtoehtoiset sijoitusrahastostrategiat ovat yleensä monimutkaisempia kuin tavanomaiset sijoitusrahastostrategiat.

Vaihtoehtoiset rahastot voivat esimerkiksi sijoittaa helposti ymmärrettäviin arvopapereihin, kuten johdannaisiin, valuuttoihin tai hätäobligaatioihin. Vaihtoehtoiset rahastot voivat myös pyrkiä saavuttamaan markkinakeskiarvoja korkeammat tuotot tai ne voivat pyrkiä saavuttamaan “markkinaneutraalin” tai “absoluuttisen tuoton” käyttämällä pitkien ja lyhyiden strategioiden yhdistelmää.

Ennen sijoittamista vaihtoehtoisiin rahastoihin

Tässä on joitain huomioitavia asioita ennen sijoittamista vaihtoehtoisiin rahastoihin:

Markkinariski

Koska vaihtoehtoiset rahastot sijoittavat ei-perinteisiin arvopapereihin, sijoittajien tulisi olla tietoisia siitä, että hintavaihtelut voivat olla suurempia kuin perinteiset arvopaperit, kuten osakkeet ja joukkovelkakirjat.

Kulut

Luonteensa vuoksi vaihtoehtoisilla rahastoilla on yleensä korkeammat kulut kuin useimmilla sijoitusrahastoilla ja ETF-rahastoilla. Esimerkiksi vaihtoehtoisten rahastojen hoitokustannukset voivat olla korkeat (yli 1,50%: n kulusuhde) laaja-alaisen tutkimuksen ja korkean kaupankäynnin (liikevaihdon) vuoksi verrattuna keskimäärin aktiivisesti hoidettuun sijoitusrahastoon.

Rakenne

Koska vaihtoehtoisilla rahastoilla ei tyypillisesti ole selkeää oikeudellista rakennetta, niiden salkkujen sisältö ei välttämättä aina ole selkeä sijoittajalle. Tee parhaasi tietääksesi rahaston tavoitteet ja osuudet. Sinun tulisi myös ymmärtää, mitkä omistukset ovat ja miten ne toimivat pääomamarkkinoilla. 

Rahoitusjohtaja

Koska suurinta osaa vaihtoehtoisista rahastoista hoidetaan aktiivisesti, on tärkeää tietää, kuka hallinnoi rahastoa. Varmista, että johtajalla on vuosien kokemus ja että hänellä on kokemusta harkitsemasi rahaston tuloksesta.

Suorituskykyhistoria

Aikaisempi tuotto ei takaa tulevia tuloksia, mutta se voi antaa sinulle käsityksen siitä, mitä voit odottaa rahastolta. Etsi vähintään viiden vuoden pitkäaikaista tuottoa ja vältä rahastoja, joilla on lyhyempi historia. Ole myös varovainen sijoittamalla vaihtoehtoisiin rahastoihin, joiden suorituskyky vaihtelee suuresti (äärimmäiset ylä- ja alamäet).

Minimi sijoitus

Monilla vaihtoehtoisilla rahastoilla on vähintään alkuinvestoinnit, kuten 10000 dollaria tai enemmän, tai ne saattavat edellyttää sijoittajalta vähintään miljoonan dollarin nettovarallisuutta ennen sijoittamista.

Bottom line on sijoittaminen vaihtoehtoisiin rahastoihin

Vaihtoehtoiset rahastot eivät ole kaikille sijoittajille. Niillä on tyypillisesti korkeampi markkinariski, korkeammat kulut ja korkeammat alkuinvestoinnit kuin keskimääräisellä sijoitusrahastolla tai ETF: llä. Sijoittajat, jotka haluavat hajauttaa, voivat saavuttaa samanlaisia ​​tuloksia rakentamalla salkun eri luokkiin, pääomaan ja varoihin kuuluvilla rahastoilla. Ne voivat myös hajautua painopistealueisiin, kuten teollisuuden aloihin.

Sijoittajat voivat myös valita sijoitusrahastoja tai ETF-rahastoja, jotka sisällyttävät vaihtoehtoisia arvopapereita tai strategioita salkkuihinsa. Vaikka vaihtoehtoiset rahastot eivät ole tarpeen hajauttamiseksi eikä niitä tarvita markkinoiden keskimääräisiä keskiarvoja korkeamman tuoton saavuttamiseksi, niitä voidaan käyttää oikein, jos sijoittaja käyttää varovaisuutta ja tekee tutkimuksensa ennen sijoittamista.

Hätärahalainat: mitä sinun on tiedettävä

Hätärahalainat: mitä sinun on tiedettävä

Hätärahaa voi tulla monista paikoista. Ihannetapauksessa olet rakentanut hätärahaston – joten lainaa vain itseltäsi. Jos ei, saatat tarvita kiireellistä käteislainaa. On olemassa tapoja löytää rahaa, kun katastrofi iskee. Sinun on kuitenkin opetettava itsesi siitä, mikä tie saattaa altistaa sinut pienimmälle riskille.

Lainat pankilta ja luotto-osuuskunnilta

Pankin tai luottoyhdistyksen tulisi olla ensimmäinen valinta, jos saat lainaa hätäkulujen kattamiseen. Muut lainanantajat saattavat luvata nopeaa rahaa ja helppoa hyväksyntää, mutta nämä lupaukset maksavat usein kustannuksia – tyypillisesti korkeat korot ja epäedulliset ehdot. Voit saada pankista kiireellisiä käteislainoja monin eri tavoin:

  • Veloitus pankkisi myöntämästä luottokortiltasi
  • Asuntolaina
  • Kodin luottoraja (HELOC)
  • Vakuudettomat lainat, jotka tunnetaan myös nimellä “allekirjoitus” laina

Kun haet lainaa, älä unohda verrata pankkeja paikallisiin luottoyhteisöihisi. Saatat saada enemmän henkilökohtaista huomiota luottoyhteisössä, joten sinulla voi olla paremmat mahdollisuudet saada hyväksyntä. Usein suuri pankki tarkastelee vain tietoja lainasovelluksestasi.

Asuntolainat ja luottolimiitit käyttävät kotiisi kertynyttä arvoa lainan myöntämiseen. Ensisijainen ero on se, että HELOC antaa sinulle mahdollisuuden nostaa varoja tietyn ajanjakson aikana, kun taas pääomalaina antaa lainat kertakorvauksena. Ole kuitenkin varovainen, koska joskus näillä pääomalainoilla voi olla kelluva korko.

Vakuudettomia henkilökohtaisia ​​lainoja on vaikea saada, koska luotonantajalla ei ole muuta kuin allekirjoituksesi ja kädenpuristus. Näillä lainoilla on yleensä korkeampi korko, ne vaativat takaisinmaksua lyhyemmässä ajassa ja todennäköisesti pienemmälle dollarimäärälle.

Lisäksi sinun on ymmärrettävä, että käteisennakon ottaminen pankkisi myöntämästä luottokortista maksaa sinulle enemmän kuin lainasi. Nämä käteisennakot perivät korkoja ja muita maksuja. Mutta jos olet käyttänyt muita lähteitä, ne voivat olla vaihtoehto.

Harkitse vakuuksia ennen lainaa

Mieti ennen lainaamista huolellisesti minkä tahansa tyyppinen vakuus, jonka lupaat lainan takaamiseksi. Kodin kaltaisen omaisuuden pantti – jos käytät asuntolainaa tai luottorajaa – tarkoittaa, että sijoitat riskin kotiisi. Jos laiminlyöt lainan, lainanantaja voi vaatia kotiisi tai kotiisi taloudellisen osan lainan suuruisena. Koska seteli on suojattu kotisi vakuudella, pankki ottaa vähemmän riskiä. Joten voit saada lainaa suuremmalla summalla, ja usein saat alhaisemman koron.

Muut vakuudet, jotka saatat pystyä panttamaan, sisältävät esimerkiksi autoja, veneitä, matkailuautoja ja muuta omaisuutta. Aloita katsomalla vakuudettomat henkilökohtaiset lainat ja pantaa vakuudet vain tarvittaessa.

Harkitse pahinta mahdollisuutta: jos tämä hätätilanne pahenee etkä pysty maksamaan lainaa takaisin, mitä tapahtuu? Asettamalla kotiisi linjalle olet asettanut sen velkojiesi saataville. On parasta lainata asettamatta vaaraan tärkeitä omaisuuseriä (kun tämä vaihtoehto on käytettävissä).

Pieni apu ystäviltäsi

Sen sijaan, että menisit velkaan kiireellisestä käteislainasta, harkitse keskustelua ystävien ja perheen kanssa. Jos olet kärsinyt vaikeuksista, he saattavat olla halukkaita auttamaan. Älä tietenkään loukkaa, jos et saa heiltä rahaa. Lainan myöntäminen voi olla suurempi riski kuin heillä on varaa ottaa, ja heillä voi olla omia budjettihuolenaiheitaan. Muista myös, että he voivat päätyä omiin hätätilanteisiinsa joka päivä.

Muukalaisten apu

Voit myös lainata muukalaisilta, jotka tunnetaan vertaislainauksena (P2P). Vertaisluottosivustot yhdistävät sinut henkilöihin – ja joskus instituutioihin -, jotka ovat valmiita lainaan rahaa. Monissa tapauksissa nämä P2P-lainat ovat edullisemmilla ehdoilla kuin mitä löydät pankista.

Palkkapäivälainat – Vaaralliset hätätilalainat

Jos sinulla ei ole riittävästi luottoa ja tuloja lainan saamiseksi, perinteinen lainanotto ei välttämättä ole vaihtoehto. Viimeisenä vaihtoehtona palkkapäivälainat voivat auttaa sinua selviytymään vaikeista ajoista. Mutta tätä on mahdotonta yliarvioida, palkkapäivälainat ovat vaarallisia, ja asiat voivat helposti loppua huonosti, kun käytät niitä.

Sinun on todella oltava varovainen palkkapäivälainojen käytössä. Ongelma niiden kanssa on, että ne todennäköisesti tekevät tilannetta  huonompi . Palkkapäivälaina hätärahaa varten on kuin apuväline – se ei paranna sinua ja se putoaa ennemmin tai myöhemmin. Lisäksi se ei estä sinua kaavamasta itseäsi tulevaisuudessa.

Muista, että palkkapäivälainat voivat helposti maksaa  useita satoja prosentteja  huhtikuussa. Toisin sanoen, ne ovat erittäin kalliita lainoja (ja jos sinulla ei ole tuloja ja luottoa, jotta voit saada perinteisen lainan, kuinka aiot maksaa takaisin kalliita palkkapäivälainan)?

Omistuslainat ovat saman tyyppisiä kalliita lainoja. Voit saada vähän rahaa, mutta saatat menettää tärkeitä omaisuuseriä, kuten autosi. Jos menetät auton, menetätkö kyvyn päästä töihin ja ansaita tuloja?

Hätätilalainavaihtoehdot

Viime kädessä sinulla on oltava hätärahasto. Jos sinulla ei ole sellaista tänään, aloita sellaisen rakentamista seuraavaa tapahtumaa varten. Harkitse myös omaisuuttasi. Voitteko myydä jotain (tai useita) korvaamaan tämän hätätilanteen kustannukset? Se tulee olemaan paljon parempi vaihtoehto kuin velan ottaminen.

Harkitse mahdollisuuksia. Sinulla voi olla mukava televisio, auto tai sohva, josta nautit. Voisit joko myydä tuotteet ja päästä hätätilasta suhteellisen vahingoittumattomina, tai voit lopettaa velan maksamisen useiden vuosien ajan (tai kauemmin). Jos käytät palkkapäivälainaa, saatat käyttää paljon enemmän kuin olet lainannut (ja se voi olla enemmän kuin upouuden television ostaminen maksaa).

Kuinka käyttää hätärahastoa ja tehdä siitä viimeinen

Kuinka käyttää hätärahastoa ja tehdä siitä viimeinen

Taloudellisen epävarmuuden aikoina hätärahaston käyttäminen voi auttaa sinua pysymään pinnalla ja antamaan sinulle kaivattua mielenrauhaa.

Koska se on turvaverkko, sinun tulisi käyttää hätärahastoa vain, kun sinulla on todellisia hätätilanteita, kuten sairauskulut, työpaikkojen menetys tai avioero. Lomakaupat, uuden auton käsiraha tai uudet kodinkoneet eivät ole hätätilanteita. Sen sijaan sinun tulee säästää näille kuluille erikseen ja jättää hätä säästösi niin kauan kuin tarvitset sitä.

Pitkittyneissä hätätilanteissa, kuten koronaviruspandemian aiheuttamat taloudelliset vaikeudet, hätärahaston hallinnoinnista on tärkeää varmistaa, ettet kuluta säästösi loppuun ennen kuin tilanne on parantunut.

Älä pelkää käyttää hätärahastosi todelliseen hätätilanteeseen

“Kun olet rakentanut säästösi ahkerasti kuukausia, jopa vuosia, saatat olla epäröivä koskettamaan säästöjäsi”, kertoi Ramit Sethi, New York Timesin myydyin henkilökohtaisen rahoituksen kirjoittaja.

“Yksi lukija kertoi minulle, että hän on edelleen töissä ja altistaa itsensä (ja muut) koronavirukselle”, Sethi sanoi. “Kun kysyin miksi, hän myönsi, että hänellä on hätärahasto, mutta hän” on liian huolissaan sen käytöstä – hätätilanteita varten “.” 

Tämä epäröinti on perusteltua kevyiden ostosten ja muiden kuin välttämättömien asioiden suhteen, mutta kun on kyse rahan käytöstä laillisessa hätätilanteessa, älä epäröi.

“Jos sinulla on hätärahastosi, käytä sitä ja jos tarvitset varoja. Liian monet ihmiset tuntevat syyllisyyttä tai pelkäävät hätärahastonsa käyttöä, mutta esimerkiksi maailmanlaajuinen pandemia on juuri se, mihin säästit – hätätilanteessa ”, Sethi sanoi.

Ymmärrä rahatilanne

Kun olosuhteet ravistavat talouttasi – esimerkiksi pomosi lyhentää tuntejasi tai menetät työpaikkasi – on ensin tehtävä inventaari hätärahastostasi ja muista käytettävissä olevista likvideistä varoista.

Jos sinulla on edelleen tuloja sivukeikasta, työttömyysvakuutuksesta tai erorakenteesta, voit ehkä yksinkertaisesti käyttää hätärahastoa täydentämään muita tulojasi. Muussa tapauksessa hätärahastosi saattaa joutua kattamaan elinkustannuksesi, kunnes olet jälleen täysin työssä.

Jos menetät kaikki tulosi, harkitse kuinka paljon kulutat kuukaudessa arvioidaksesi kuinka kauan hätärahastosi kestää. Esimerkiksi 15 000 dollarin hätärahasto kestää viisi kuukautta, jos käytät 3000 dollaria kuukaudessa. Kuukausibudjettisi tai viimeisimmät tarkistustilisi tiliotteet voivat antaa sinulle käsityksen tyypillisistä kuukauden menoista.

Tutkittuasi tilanteesi saatat olla epäröivä käyttämään hätärahastoa sen rakentamiseen kuluneen ajan ja kurinalaisuuden vuoksi. Muista kuitenkin, että hätärahastosi on tarkoitettu vaikeisiin aikoihin. Se on siellä, joten sinun ei tarvitse joutua velkaan, mikä laajentaa suurten kulujen tai tulojen vähentämisen vaikutusta.

Varoitus: Vältä kalliita lainavaihtoehtoja, kuten palkkapäivälainat, käteisennakot ja tilinylitysmaksut. Näillä on tyypillisesti kolminumeroinen (tai korkeampi) todellinen vuosikorko, ja niitä voi olla vaikea maksaa, vaikka tulosi ovat palanneet normaaliksi.

Siirrä hätärahaston rahaa strategisesti

Vaistosi voi olla siirtää koko saldosi säästöiltä ensisijaiselle sekkitilillesi. Tällöin menetät mahdollisuutesi ansaita rahan tuotto online-säästötilillä tai rahamarkkinatilillä, kertoo CFP: n ja Feltonin ja Peel Wealth Management, Inc: n toimitusjohtaja Malik S. Lee.

“Tuotto voidaan maksimoida nykypäivän markkinoilla käyttämällä verkkopankkia, koska ne tarjoavat yleensä korkeimmat tuotot säästöjen ja rahamarkkinatilien sisällä”, Lee sanoi.

Suosituimmat online-säästötilit ja rahamarkkinatilit ansaitsevat yleensä yli 1,50% APY. Vaikka tuotto voi olla nimellistä pienemmille saldoille, ansaita jonkin verran kiinnostusta on ansaita lainkaan.

Priorisoi kulutuksesi

Kun päätät sukeltaa hätärahastoon, sinun on muutettava taloudellisia prioriteettejasi, jotta se kestää. Et voi olla varma siitä, kuinka kauan sinulla on tulopula, mikä tarkoittaa, että et voi käyttää rahaa ikään kuin sinulla olisi tasainen palkka joka kuukausi. Jos esimerkiksi maksat aggressiivisesti luottokorttivelkaa, vain vähimmäismäärän maksaminen alentaa kuukausittaista kokonaissummaa.

Luo budjetti

Kun luotat hätärahastoon, luo hätäbudjetti, joka keskittyy kattamaan ensin perustarpeesi, kuten asuminen ja ruoka. Kuluttaminen mahdollisimman vähän, kun koet taloudellisia vaikeuksia, vähentää hätärahastostasi tarvitsemasi määrää, jolloin nämä rajoitetut varat voivat venyttää edelleen. Se saattaa tarkoittaa jopa kurinalaisemman harjoittamista välttämättömillä menoilla. Esimerkiksi keskimääräinen kotitalous käyttää noin 288 dollaria kuukaudessa ulkona syömiseen. Tämän kustannuksen leikkaaminen voi vapauttaa rahaa, joka sinun on maksettava välttämättömistä tavaroista, kuten apuohjelmista, kaasusta ja päivittäistavarista.

Tärkeää: Hakeudu taloudelliseen apuun siellä missä se on käytettävissä, ennen kuin jäät maksujen jälkeen. Jotkut lainanantajat voivat tarjota vaikeuksia – sietokykyä, lykättyjä maksuja tai pienempiä vähimmäismaksuja – jotka antavat sinulle jonkin verran varausta kuukausivelvollisuudestasi.

Säädä menoja kassavirran mukaan

Jos saat edelleen palkkatarkistusta tai saat etuuksia, kuten työttömyys, varmista, että muutat paitsi kuluttamasi summan lisäksi myös silloin , kun kulutat. Jos ostat tavallisesti päivittäistavaroita maanantaina, mutta palkkasi tai etusi maksetaan keskiviikkona, voi olla hyödyllistä ostaa päivittäistavaroita torstaina varmistaaksesi, että et ylitä tiliäsi.

Mitä tulee seuraavaksi?

Kriisisi, ei väliä kuinka suuri tai pieni, ei kestä ikuisesti. Kun tulosi palautuvat normaaliksi, voit alkaa keskittyä taas pitkällä aikavälillä ja alkaa täydentää hätärahastoa. Pienennettyjen kulutustottumusten jatkaminen ainakin muutaman kuukauden ajan jättää budjetissasi tilaa säästöihin säännöllisesti. Harkitse myös seuraavan veronpalautuksen varoittamista hätä säästöihisi.

Kun palaat jaloillesi, saatat joutua lisäämään sivukeikan hätärahaston täydentämiseksi. Lee suositteli väliaikaisen osa-aikatyön lisäämistä, kuten Uber, tai huoneen vuokraamista Airbnb: n kautta hätärahastosi palauttamiseksi sinne, missä sen on oltava.