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Le coût caché de l’utilisation d’une carte de débit

Charges et frais POS: Point de vente Vue d’ensemble

Les détaillants et les marchands en ligne utilisent des points de vente (POS) systèmes pour compléter les ventes et assurer le suivi des transactions. Un point de vente peut être aussi simple que d’ un registre de caisse, ou quelque chose de plus complexe qui est lié à d’ autres systèmes.

Lorsque la plupart d’ entre nous , le terme point de vente, il fait référence à une transaction – généralement un achat que vous faites avec votre carte de débit. Sur vos relevés bancaires (ou l’ historique des transactions en ligne), l’étiquette peut être appliquée au montant que vous avez payé un commerçant, ou il pourrait signaler que vous avez été accusé d’ autres frais pour l’ utilisation de votre carte.

Frais POS

Si vous essayez de comprendre ce qu’est une transaction historique de votre compte signifie, il fait probablement référence à un achat effectué chez un détaillant en personne.

Frais qui apparaissent avec « POS » sont généralement faites avec votre carte de débit, où vous avez choisi « débit » à la caisse et est entré votre code PIN sur la machine de paiement du détaillant (par opposition au choix « crédit » et en signant pour l’achat).

Les achats en ligne et les transactions en personne peuvent donner lieu à l’POS figurant sur votre déclaration.

Les frais non autorisés? Si vous voyez que les frais que vous ne reconnaissez pas, la recherche de la transaction, dès que possible. Frais POS signifie que quelqu’un a acheté quelque chose en utilisant votre carte (ils sont généralement pas des factures automatiques récurrents).

Identification des charges: Le nom du vendeur ou le commerçant doit apparaître à côté des frais. Cependant, parfois le nom n’est pas utile – l’entreprise peut utiliser un autre nom que celui que vous pensez.

Si vous voyez quelque chose que vous ne reconnaissez pas, faites une recherche sur le web le nom exact que vous voyez dans l’historique des transactions. Dans de nombreux cas, vous trouverez le nom plus commun (parce que d’autres, comme vous, se demande la même chose). Si vous êtes encore perplexe, regarder en arrière dans votre calendrier et penser à toutes les dépenses que vous avez fait pour vérifier si vous êtes réellement responsable de la charge.

Fraude dans votre compte: Si votre carte a été utilisée sans votre permission, vous avez généralement le droit d’obtenir ces charges renversées. Mais vous devez agir rapidement. La loi fédérale dit que vous n’êtes pas responsable de certains types de fraudes et des erreurs dans votre compte bancaire. Contactez votre banque dans les deux jours de découverte des frais suspects – si vous attendez trop longtemps (plus de 60 jours), vous pouvez être entièrement responsable de payer la facture.

Cartes de crédit sont plus sûrs: Pour les dépenses de tous les jours et les achats en ligne, une carte de crédit est souvent plus sûr qu’une carte de débit.

Les cartes de débit ont un accès direct à votre compte, si la fraude et les erreurs peuvent instantanément vider le compte – vous obligeant à manquer de dépenser de l’argent et le rebond des paiements. Cartes de crédit, d’autre part, ont une période de grâce, qui vous permet de payer jusqu’à un mois plus tard (ou plus, si vous voulez payer des intérêts – que vous ne devriez pas faire). Obtenir des erreurs éclairci signifie simplement que vous aurez temporairement une facture de carte de crédit plus élevé – mais votre compte de chèques sera intacte.

Frais d’encaissement supplémentaires

Une charge de point de vente peut également être des frais supplémentaires que vos frais bancaires lorsque vous utilisez votre carte de débit. Si vous choisissez « débit » à la caisse et utilisez votre NIP, les banques facturent parfois des frais supplémentaires (généralement autour d’un dollar ou moins).

Toutes les banques facturent des frais de point de vente. Lisez les petits caractères à votre banque avant d’ utiliser votre carte. Si votre banque exige des frais, vous avez plusieurs options:

Utilisez une autre banque. Il est de plus en plus rares pour les banques de facturer ces types de frais, donc il y a une bonne chance que vous pouvez trouver une autre banque qui coûte moins cher. Vous pouvez même garder votre compte existant et ouvrir un compte de chèques en ligne (avec une carte de débit) qui vous permet d’utiliser le plastique gratuitement. Les petits, les coopératives de crédit locales sont également un bon pari.
Choisissez « crédit » à la place. Les banques gagnent moins d’ argent lorsque vous choisissez « débit » de sorte que certains essaient de compenser en ajoutant des frais. Les frais peuvent être mineurs, mais il vous donne un coup de coude à choisir « crédit » la prochaine fois. Cependant, les détaillants peuvent finir par payer un supplément quand vous faites cela – ce qui rend plus difficile pour vos magasins préférés pour rester en affaires et offrent des prix bas.

À moins que vous utilisez espèces ou les chèques, quelqu’un paie toujours des frais pour le traitement des paiements.

Les banques et les réseaux de traitement de cartes de paiement des frais de swipe aux détaillants lorsque vous payez avec du plastique. Les frais sont plus bas lorsque vous choisissez « débit », ce qui rend les détaillants heureux. Si vous choisissez « crédit » à la place, les détaillants paient des frais plus élevés ( de sorte que vous n’avez pas), mais vous devriez vous attendre les détaillants de répercuter les coûts à vous sous la forme de prix plus élevés.

Les détaillants Frais de charge?

Certains détaillants ne construisent ces frais dans leur prix. , Ils préfèrent plutôt payer plus que pour les clients qui créent des coûts supplémentaires ( les clients qui paient à travers les réseaux de cartes de crédit plus cher). Par exemple, ils peuvent facturer des frais aux clients qui paient avec un crédit, ou ils pourraient imposer un montant minimum d’achat pour les paiements par carte de crédit.

Est – ce légal? Surtaxes et les exigences minimales d’achat sont autorisés dans certains États, mais les marchands facturent parfois les consommateurs plus qu’ils sont autorisés à (et ils peuvent imposer des peines minimales quand ils ne sont pas censés). Même lorsque les marchands ne sont pas enfreindre la loi, ils pourraient être briser les règles qu’ils ont accepté de suivre pour accepter plastique.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Comment puis-je trouver ce que l’assurance que je Qualifiez-vous pour vertu de la Loi sur les soins abordables?

Avec la Loi sur les soins abordables allant en place en 2014, vous êtes maintenant tenus d’avoir une assurance maladie ou vous devrez payer une amende. Vous devez comprendre ce qui se passe si vous ne recevez pas d’assurance maladie et les amendes que vous devrez payer. Il existe une variété d’options que vous pourriez être admissible. Il est important que vous considérez toutes vos options et que l’assurance satisfait aux exigences afin de ne pas payer l’amende. En outre, une assurance maladie protégera votre plan financier. Vous devez examiner attentivement toutes les options disponibles pour vous avant de vous inscrire pour un plan. Il est important de continuer à avoir une assurance maladie, même si la Loi sur les soins abordables est annulé.

1. Commencez par la couverture de l’employeur

Le premier endroit où vous devriez chercher l’assurance maladie est par votre employeur. Votre employeur offre un régime de groupe, ce qui signifie que vous ne pouvez pas être tourné vers le bas pour une condition pré-existante. En outre, les primes peuvent être inférieures à d’autres options. Ils peuvent offrir une couverture sans primes mensuelles pour votre couverture, ou une prime réduite. Cela peut également être une bonne option si vous avez des enfants qui ont besoin d’une couverture santé. offrira de certains employeurs l’assurance-maladie, même aux employés à temps partiel, de sorte que vous devriez vérifier en même si vous êtes un travailleur à temps partiel.

2. Examiner le plan de vos parents

La Loi sur les soins abordables a permis aux personnes âgées de moins de vingt-six à rester sur l’assurance-maladie de leurs parents. Cela rend plus facile de maintenir votre couverture pendant que vous êtes à l’école. Il est peut-être plus compliqué si vous assistez à un collège dans un état différent, mais il est une option qui peut vous aider à économiser de l’argent. Vous pouvez même utiliser cette option après avoir terminé l’école, et vous cherchez un emploi. Si vos parents ont encore d’autres enfants sur la police d’assurance, il ne peut pas coûter plus pour vous de rester sur le plan.

3. Vérifiez vos échanges de santé

Vous devez regarder les échanges offerts par votre état. Vous pouvez trouver le vôtre à healthcare.gov. Ce site vous un lien vers le site Web que votre état a mis en place pour vous d’en apprendre davantage sur les différents régimes d’assurance-maladie à votre disposition. Les nouveaux plans de soins de santé peuvent être plus abordable que prévu initialement. Les échanges devraient avoir plusieurs plans différents disponibles pour vous de choisir. La plupart des États offrent des plans de différents fournisseurs d’assurance.

4. Considérez Medicaid

Si vous êtes un étudiant à faible revenu, ou si vous avez des enfants, vous pourriez être admissible à Medicaid pour le programme d’assurance maladie des enfants offert par votre état. Ceci est une option que vous devriez regarder dans si vous pouvez vraiment pas se permettre d’acheter une assurance santé. Cela peut vous aider à fournir une assurance pour vos enfants. Il est important que vous considérez toutes les options, surtout si vous avez des enfants. Cela vous permettra d’obtenir les soins et l’aide pour vos enfants si vous ne pouvez pas vous-même.

5. Envisager d’autres options d’assurance privée

Vous devriez également considérer d’autres options d’assurance privée. Vous pourriez être en mesure de trouver des options d’assurance santé plus abordables en recherchant un plan sur votre propre. Si vous êtes en bonne santé, vous n’avez pas besoin des échanges de santé pour être admissible à un régime d’assurance santé individuelle. Il vaut la peine de parler aux compagnies d’assurance santé individuelle pour voir ce que vous pouvez appliquer des plans à. Vous devriez regarder les deux régimes d’assurance-santé déductibles traditionnels et élevés.

6. Choisissez le meilleur plan pour vos besoins

Comme vous regardez sur toutes vos options, vous devriez envisager le meilleur plan pour vos besoins. Vous voulez avoir un plan que vous pouvez vous permettre qui fournit la couverture que vous avez besoin. Si vous êtes en bonne santé, un plan de grande franchise peut être le meilleur choix. Si vous n’êtes pas en bonne santé, vous pouvez choisir un plan traditionnel que vous payez a un co-paiement chaque fois que vous avez besoin de voir le médecin. Prenez le temps d’examiner toutes les options. Assurez-vous de vous assurer que votre plan sera admissible en vertu des lignes directrices.

7. Couverture d’assurance maladie continue

Les lois d’assurance-maladie peuvent changer, et vous pourriez avoir besoin de trouver une nouvelle assurance maladie si le plan que vous offre actuellement disparaît. Vous risquez de perdre la couverture sous votre employeur si elles ne sont plus tenus de vous offrir une couverture. Vous pouvez chercher l’assurance maladie par un courtier d’assurance maladie indépendante, qui devrait vous offrir une variété de plans avec différentes options de primes et de paiement. Plus la prime signifie généralement que vous devrez payer plus de leur poche, mais cela est une option viable si vous êtes en bonne santé ou si le montant maxes et vous pouvez bénéficier d’une couverture complète après. Assurez-vous de trouver un bon plan et ne laissez pas votre faute de couverture, car cela vous aidera à éviter les périodes d’attente que l’assurance maladie peut être en mesure d’exiger à nouveau.

Ahmad Faishal

Stratégies pour chaque âge de retraite à

La retraite est une décision importante. Avec le mariage, le divorce, avoir des enfants, et en mouvement, il est l’une des transitions les plus importantes de la vie que vous allez rencontrer. La recherche montre les retraités les plus heureux commencer à planifier au moins cinq ans avant la date de la retraite souhaitée. Malheureusement, trop de gens attendent jusqu’à la dernière minute, par exemple lorsque leur société offre un retraite anticipée. Le mieux est de commencer à planifier longtemps avant que vous aussi!

Commencez votre analyse en examinant les facteurs qui jouent dans la décision de retraite à différents âges. Tous les retraités doivent travailler dans des calculs pour déterminer combien de temps leur argent peut durer – mais quelqu’un qui veut prendre sa retraite à 50 a un ensemble différent d’hypothèses sous-jacentes dont ils auront besoin d’utiliser par rapport à quelqu’un qui veut prendre sa retraite à 70.

Les diapositives suivantes vous guidera à travers la façon dont les hypothèses changent selon l’âge, en prenant un coup d’œil à ce qu’il faut pour se retirer de 50, 55, 62, 65 ou 70.

Prendre sa retraite à 50

Ceux qui prennent leur retraite de 50 font l’une des quelques petites choses; ils vivent très peu et gagner beaucoup, ils héritent de l’argent, ou ils cultivent et vendent une entreprise rentable (ou développer une autre forme de la propriété intellectuelle).

Si vous êtes prêt à vivre moins et ne pas avoir beaucoup d’économies, pensez à un mode de vie de la retraite à faible coût, comme résidant dans un véhicule récréatif dans un terrain de camping, de prendre sa retraite dans une communauté d’outre-mer à faible coût, ou vivant dans un petit appartement situé dans un endroit où posséder votre propre véhicule n’est pas nécessaire. Si ces modes de vie semblent raisonnables pour vous, une retraite anticipée peut travailler pour vous – même si vous ne disposez pas d’une grande quantité d’épargne-retraite.

Si vous avez toujours été une personne axée sur la carrière, un « type » ou un surdoué, et vous avez les fonds nécessaires pour soutenir une retraite anticipée, il y a d’autres raisons non financières pour vous de réfléchir à deux fois avant de se retirer. Vous pouvez trouver la retraite agréable pour quelques mois, mais sans un nouveau projet pour travailler, trop de temps libre peut vieillir pour vous. Les propriétaires d’entreprise et les professionnels sont les plus susceptibles de se ennuyer à la retraite.

Quel que soit le type que vous soyez, d’avoir une retraite anticipée avec succès, vous devez prendre en compte la façon dont vous allez payer pour les frais de soins de santé – et vous devez tenir compte du fait que vos fonds peuvent avoir besoin pour couvrir 40 ans (ou plus) de frais de subsistance.

Remarque: Si vous avez des économies suffisantes mais la majeure partie est à l’intérieur comptes de retraite un moyen d’accès rapide épargne-retraite sans payer une pénalité est de mettre en place ce qu’on appelle 72T paiements de votre compte IRA. Cette option vous permet de retirer de l’argent avant l’âge de 59 1/2 sans payer la pénalité de retrait anticipé.

Prendre sa retraite à 55 ans

Si vous avez des économies suffisantes, prendre sa retraite à l’ âge de 55 peut être plus facile que vous le pensez. Pourquoi? Beaucoup de gens prennent leur argent de la retraite est hors limites jusqu’à ce qu’ils atteignent l’ âge de 59 1/2, mais une règle spéciale dans la plupart des régimes 401 (k) permet des retraits sans pénalité de 55 ans – 59 1/2 – mais seulement si vous prenez votre retraite après votre 55e anniversaire . Prendre de l’ argent sur des comptes de retraite anticipée tout en retardant l’âge de départ pour la sécurité sociale à 70 ans peut souvent prendre une retraite anticipée possible.

Une autre chose que vous aurez besoin de planifier: vous avez dix ans avant que la couverture d’assurance-maladie commence, alors quand vous construisez votre budget de retraite sûr de prendre en compte le coût de l’achat de votre propre assurance maladie.

Et, comme tous ceux qui envisagent une retraite anticipée, vous aurez également décider ce que vous envisagez de faire avec votre temps. Lire des histoires d’autres retraités et voir ceux qui vous identifier. Quand vous savez quoi vous vous attendez aurez plus de chances d’avoir une transition réussie à la retraite.

Prendre sa retraite à 62 ans

Selon le Bureau du recensement des États-Unis, 62 est l’âge moyen de la retraite aux États-Unis. Cela est logique que 62 est le plus jeune âge, vous pouvez être la collecte de vos propres prestations de retraite de sécurité sociale. Faites attention de réclamer tout de suite; beaucoup de gens qui commencent leurs prestations à 62 ans finissent regrettant cette décision quand ils voient combien ils auraient pu obtenir si elles ont commencé des prestations à un âge plus avancé.

Même avec une date de début de la Sécurité sociale retardée, si vous planifiez à l’avance, vous devriez pouvoir épargner suffisamment pour prendre leur retraite à 62 ans et de maintenir un style de vie confortable. La planification signifie avant que vous avez travaillé votre chemin à travers les éléments de la liste de contrôle de la retraite.

Pensez que vous avez un bon plan? Si vous avez des comptes consolidés, comprendre vos options revendiquant la sécurité sociale, savoir les comptes que vous allez retirer et ont estimé les impôts que vous aurez à payer à la retraite, alors que vous faites les choses.

Prendre sa retraite à 65 ans

Soixante-cinq ans est un âge de la retraite réaliste pour la plupart. prestations de Medicare commencent à 65 ans, vous pouvez commencer à recueillir la sécurité sociale à tout moment, et il n’y a pas de taxes de pénalité pour les retraits du compte de retraite.

You’ll have some big decisions to make at 65 though: what type of supplemental health care policy you want, how to plan for potential long-term care expenses, and how to handle future cognitive declines. You’ll also have to have a “decumulation” plan – meaning a plan as to how you are going to withdraw from accounts, what order, how much, etc.

Also, beware, for upcoming retirees full retirement age for your Social Security benefits is NOT 65 – it is age 66 or later. For most of you this means even if you retire at 65, you’ll be best off waiting a year or so before beginning your Social Security benefits.

Retiring at 70

If you’re still working at 70 you may be the type who never wants to retire. There is nothing wrong with that!

If you do want to retire at 70 the good news is you’ll get the maximum amount of Social Security benefits by waiting to begin benefits at age 70. Note: There is no benefit to waiting past 70.

There’s more good news; some retirement products get more attractive with age; annuities and reverse mortgages are two products that, like wine, get better with age. You’ll also need to plan on taking IRA withdrawals as required minimum distributions begin at age 70 1/2. If you miss these there is a hefty penalty, so make sure you start them on time.

Once you have the finances in order, consider reviewing all your beneficiary designations and getting your essential estate planning documents in order.

Ahmad Faishal

Où devriez-vous garder votre argent?

Astuce: Il ne faut pas sous votre matelas

Nous utilisons l’argent pour beaucoup de buts: la retraite, l’éducation, les objectifs d’épargne distincts, les dépenses au jour le jour, et la liste est longue.

Où devriez-vous garder votre argent?

La plupart des gens gardent leur argent dans un compte d’épargne, leurs dépenses mensuelles conservées dans un compte de chèques ou les banques en ligne. D’autres ne croient pas dans les banques (en particulier les jeunes générations), et garder leur argent dans des enveloppes.

Pendant ce temps, beaucoup de gens ne réalisent pas le nombre d’options disponibles pour garder le reste de leur argent organisé, ou dans le but que les différents comptes peuvent avoir.

Nous allons passer par quelques-unes des options les plus populaires quand il est à l’endroit où vous devez garder votre argent pour que vous puissiez le mettre où cela compte le plus.

Frais journaliers

Lorsque vous avez besoin d’ accéder à votre argent tout de suite pour les dépenses quotidiennes, il est sage de le garder dans votre compte pour que vous puissiez utiliser votre carte de débit pour payer des choses. (Sinon, bien sûr, vous pouvez simplement transporter de l’ argent et le garder dans votre porte – monnaie.)

Cependant, assurez-vous toujours de garder un tampon dans votre compte pour éviter les frais de découvert. Par exemple, supposons que vous aviez oublié une facture mensuelle retiré de votre compte, et l’achat des résultats du déjeuner dans un solde négatif. Vous serez frappé avec des frais de découvert bancaire, selon les politiques de votre banque.

Bataille des banques

Ne pas avoir un compte bancaire encore, ou pensent à changer de banque? Beaucoup de gens ne savent pas qu’il ya une tonne d’options quand il vient que les institutions que vous détenez votre argent avec, comme la brique et de mortier banques et les « grands noms » sont ce que viennent souvent à l’esprit.

Il y a des banques communautaires, les banques en ligne uniquement, et les coopératives de crédit, pour ne citer que quelques-uns. Au sein de ceux-ci, il pourrait y avoir des comptes de récompenses (avec des incitations), les comptes à haut rendement, et plus encore.

Avec tant d’options, il peut être difficile de choisir, voici donc une chose que vous devez garder à l’esprit: choisir la banque avec le moins de frais.

Vous ne devriez pas avoir à payer les frais d’entretien mensuels à une banque juste pour garder votre argent là-bas.

Plus souvent qu’autrement, les banques en ligne uniquement, les banques communautaires et les coopératives de crédit ont le moins de frais. Les banques en ligne seulement ont de bas frais généraux, car il n’y a pas des lieux physiques, et ils sont très pratique. les banques communautaires et les coopératives de crédit se concentrent sur les personnes qu’ils desservent, et sont beaucoup plus indulgents avec des taux d’intérêt et les frais.

Malheureusement, l’un des grands noms là-bas, vous allez faire face à un grand nombre de droits, dépôts minimums et les soldes, et d’autres exigences. Banque devrait être facile, afin de lire les petits caractères en premier.

Fonds d’urgence

Beaucoup de gens gardent leur fonds d’urgence regroupées avec leurs économies générales, mais cela pourrait être une erreur, selon la quantité d’auto-contrôle que vous avez.

Des fonds d’urgence ne devraient être accessibles quand il y a une urgence réelle. Le problème est que tout le monde a une définition différente de ce qui constitue une situation d’urgence. La plupart des experts disent que les fonds d’urgence sont des choses que vous ne pouvez pas anticiper à l’avance, ou pour des situations graves, comme la perte d’un emploi. Par conséquent, vouloir acheter de nouveaux vêtements, mais ne pas avoir assez d’argent dans votre compte bancaire, ne constitue pas une urgence.

Ce n’est pas nécessaire ou essentiel à la survie.

Si vous ne pouvez pas vous faire confiance pour laisser votre seul fonds d’urgence jusqu’à ce que vous avez réellement besoin, alors vous devriez ouvrir un compte d’épargne dans un autre établissement de votre compte d’épargne régulier.

Pourquoi? Parce que plus les étapes que vous devez prendre pour accéder aux fonds, moins il est probable pour vous d’essayer et de les utiliser quand vous ne devriez pas.

Une option est mise en place d’un compte d’épargne en ligne uniquement. Ils sont généralement beaucoup plus rapide et plus facile à ouvrir et il n’a pas besoin d’aller à une branche. De plus, vous ne serez jamais tenté d’aller physiquement au guichet automatique pour retirer de l’argent, mais vous pouvez toujours transférer vos fonds quand ils sont nécessaires.

Objectifs à long terme d’épargne

Alors, que sur les objectifs d’épargne que vous avez qui va prendre trois à cinq ans, ou plus, d’accomplir?

Vous pouvez ouvrir des comptes sous-épargne distincts pour chacun d’entre eux.

Qu’est-ce qu’un compte sous-épargne? Certaines banques vous permettent d’ouvrir un compte principal en épargne, avec des comptes « sous » qui y sont liés. Ainsi, vous pouvez utiliser le compte de votre épargne pour principales économies à court terme, et d’ouvrir des sous-comptes différents pour des choses comme Voyage, un nouvel ordinateur, une nouvelle voiture, etc.

Il peut être judicieux de séparer vos objectifs d’épargne. Si vous avez un compte d’épargne principales avec un total de 20 000 $, mais vous économisez pour un mariage, un acompte sur une voiture, ainsi que des vacances, que faites-vous? Vous trouverez peut-être difficile de hiérarchiser vos objectifs individuels.

Avoir des comptes distincts spécifiquement affectés à chaque objectif, il est plus facile de dire quand vous avez atteint eux, et en prenant l’argent ne pas interférer avec vos autres objectifs. Ainsi, par exemple, nous allons diviser que 20 000 $, en hausse. Vous avez 10 000 $ dans votre compte « mariage », 7000 $ dans votre compte « paiement voiture vers le bas », et 3000 $ dans votre compte « vacances ».

Votre but est pour chaque 20 000 $, 10 000 $ et 3 000 $ respectivement. Vous réalisez que vous avez atteint votre objectif d’épargne de vacances, de sorte que vous détournez l’argent que vous sauviez vers vos vacances à votre voiture vers le bas du compte de paiement, et commencez à planifier votre voyage.

Si vous aviez la somme forfaitaire de 20 000 $ originale dans votre compte, vous pourriez avoir hésité à retirer tout pour vos vacances puisque vous travaillez sur deux autres objectifs importants.

De nombreuses banques, en particulier les banques en ligne, vous permettra d’ouvrir un nombre illimité de comptes sous-épargne. De là, vous pouvez configurer les transferts automatiques de votre compte à chacun de ces comptes d’épargne.

Épargne à moyen terme en

Nous ne parlons pas de sauver des objectifs ici. Au lieu de cela, ces options sont pour ceux qui ont déjà une bonne quantité d’argent économisé, mais ne cherchent pas à investir pour le long terme (5 ans).

Si vous cherchez un endroit pour garer votre argent pendant quelques années, les comptes du marché monétaire et des CD (certificats de dépôt) peut être votre réponse. Ces comptes d’épargne sont censés avoir des taux d’intérêt plus élevés que les comptes d’épargne normaux.

Si vous choisissez d’ouvrir un compte du marché monétaire ou CD, il y a quelques choses que vous devez comprendre au préalable. Comptes du marché monétaire sont comme un hybride de comptes de chèques et d’épargne, comme vous pouvez écrire un nombre limité de chèques d’un. Comptes du marché monétaire investissent également dans des titres, contrairement aux comptes d’épargne ordinaires, ce qui est la raison pour laquelle vous pourriez être en mesure d’obtenir de meilleurs taux d’intérêt.

CD sont différents en ce sens qu’ils ont fixé des dates d’échéance, ce qui signifie lorsque vous ouvrez un, vous devrez garder votre argent là-dedans pour un laps de temps. Ainsi, si vous avez besoin de prendre l’argent avant que le CD a mûri, vous ferez face à une pénalité de retrait anticipé. Le montant de la sanction dépend des conditions du CD. Cela dit, les CD ne sont généralement pas une bonne idée pour les fonds d’urgence parce que vous voulez que l’argent soit accessible sans pénalité en cas de besoin.

Ces deux comptes peuvent également exiger des soldes d’ouverture plus élevés que les comptes d’épargne ordinaires. Par exemple, vous pourriez avoir besoin de 10 000 $ à placer dans le compte une fois qu’il est ouvert, alors que certains comptes d’épargne peuvent être ouverts avec aussi peu que 10 $.

Épargne-retraite

Peu importe où vous êtes dans votre carrière, vous devriez faire épargner pour la retraite une priorité. Mise en place des prélèvements automatiques sur votre chèque de paie est l’un des moyens les plus faciles à faire. Si vous êtes travailleur autonome, examiner SEP IRA.

Tant que vous n’êtes pas gagner des sommes ridicules, vous devriez être admissible à ouvrir un IRA, ce qui est important si votre employeur ne propose pas un 401 (k). L’argent ne peut être retiré d’une IRA sans pénalité jusqu’à 59 ans et demi, à moins que ce soit pour une circonstance particulière, comme l’achat de votre première maison. Vous pouvez également retirer les cotisations que vous avez fait à un IRA Roth sans pénalité.

401 (k) s sont similaires à ce que vous faites face à des pénalités pour les retraits anticipés, mais la bonne chose au sujet d’un 401 (k) est que votre employeur peut offrir pour répondre à vos contributions jusqu’à un certain montant. des conseils financiers standard dit de contribuer à la rencontre, et selon la façon dont grand retour votre 401 (k) produit, vous pouvez contribuer le reste à un IRA (puisque vous avez plus de contrôle et de flexibilité avec les fonds).

Enregistrement pour l’éducation

Voulez-vous payer pour l’éducation de votre enfant? Pensez ensuite à l’ouverture d’un régime d’épargne-529, car ce compte est spécifiquement pour sauver l’éducation future de quelqu’un. Vous pouvez l’ouvrir pour tout bénéficiaire – pas seulement votre enfant, mais un petit-enfant, un ami ou un parent.

Si vous avez économisé de l’argent dans un compte d’épargne régulière, qui pourrait ne pas être suffisant pour surmonter l’inflation. Si votre enfant est plus jeune et a encore un long chemin à parcourir avant le collège, les frais de scolarité va augmenter, et que vous voulez mettre votre argent quelque part qui peut suivre, et les avantages fiscaux d’un 529 sont très importants.

529 plans sont parrainés par des États ou des organismes d’État, et peuvent être ouverts avec un certain nombre d’institutions financières. Vous croiserez deux types de plans: pré-payés, et de l’épargne. Certains experts recommandent aux plans pré-payés pour un certain nombre de raisons, donc assurez-vous de faire quelques recherches avant de décider qui est le mieux pour vous.

Vous n’êtes pas non plus limité au plan 529 de votre propre état, il est donc important de magasiner et de comparer les frais et la performance historique des différents fonds. Certains États offrent des incitations, et 529 plans ont également de nombreux avantages fiscaux.

Gardez votre argent organisé

Comme vous pouvez le voir, il y a beaucoup de choix quand il est à l’endroit où vous devez garder votre argent. Vous n’avez pas besoin de tonnes de différents comptes, mais assurez-vous que les comptes que vous avez répondent à vos besoins financiers.

Ahmad Faishal

Comment éviter les erreurs de planification de retraite pour les nouveaux employés

Le Top 3 Planification de la retraite Erreurs Nouvelles embauches Faire

Vous pouvez lire cela parce que vous venez de recevoir un nouvel emploi ou un membre d’ami ou famille qui a fait et que vous aimez aider les autres. Il y a une décision cruciale impact sur votre avenir financier qui doit être fait, mais la plupart des gens gâcher. Ne soyez pas comme la plupart des gens!

La planification de la retraite est l’un des défis financiers les plus importants que vous serez confrontés dans la vie. Création du bon plan pour votre situation vous aidera à rester sur la bonne voie pour atteindre l’indépendance financière plus tard dans la vie.

Mais si vous faites un de ces « trois grands erreurs » lors de la création de votre régime de retraite initial après le démarrage d’ un nouvel emploi, vous pourriez faire face à des obstacles majeurs sur le chemin de la liberté financière.

Pas assez ou attente Enregistrement trop longtemps pour commencer

Lorsque vous êtes dans les premières étapes de votre retraite de carrière est probablement loin d’être en haut de votre liste des défis de la vie et les préoccupations. Lorsque vous êtes dans 20 et 30 ans, vous êtes plus susceptible de se concentrer sur le remboursement de prêts étudiants et les factures de carte de crédit ou de payer les frais de subsistance de tous les jours. D’autres objectifs financiers dans vos sites peuvent être acheter une maison ou tout simplement essayer de construire ce fonds d’urgence que vous entendez les planificateurs financiers vous dire ce qui est nécessaire.

Tous ces objectifs et les défis financiers se battent pour les mêmes dollars durement gagnés dans votre budget. Voilà pourquoi il est si facile de faire l’erreur de supposer que vous pouvez simplement économiser plus demain pour rattraper le temps perdu ou rebutés sauver tout à fait.

D’autres comptent trop sur leur employeur pour les aider à choisir la quantité de contribuer à un régime de retraite par le paramètre par défaut lors de l’inscription automatique. Le problème avec cette approche est votre taux de cotisation initiale peut ne pas être suffisant.

La meilleure stratégie pour vous assurer que vous enregistrez assez est d’exécuter un calcul de la retraite de base lorsque vous définissez d’abord votre compte de retraite, puis de nouveau au moins une fois par an lors d’un examen annuel.

Ce processus vous permettra d’obtenir une estimation solide de combien vous devrez épargner pour maintenir votre style de vie désiré à la retraite et ne pas compter sur vos amis et collègues pour guider cette décision importante.

Il est souvent recommandé de commencer par un objectif initial d’économiser au moins 10-15% de votre revenu par année tout au long de votre carrière. Essayez au moins contribuer assez pour obtenir le match complet de votre régime de retraite au travail si un match de l’employeur est offert si économiser 15% ou plus est irréaliste dès le début. augmentation régulière des cotisations futures chaque année est automatiquement une autre façon de « sauver plus demain » si une fonction de la progressivité des taux de cotisation est offert dans votre régime de retraite. Si ce n’est pas disponible, définir un rappel de calendrier pour augmenter les contributions au moins 1-2% par an. Vous pouvez également appliquer les futures augmentations de salaire ou des primes à votre compte de retraite. L’essentiel est d’automatiser les économies et payer avant votre retraite!

Ne pas avoir un plan depuis le début

Si vous avez déjà été dans un restaurant qui a plus de 200 éléments de menu vous savez que le sentiment d’indécision quand ils sont forcés de réduire vos options. Votre avenir financier est de loin plus important que votre prochain repas.

Certains choix dans la vie peut sembler écrasante, surtout quand on sait à quel point ils sont importants.

Le choix de vos options de placement initial dans un régime de retraite est un défi pour beaucoup d’entre nous parce que nous ne sommes pas tous possèdent la confiance financière pour prendre une décision éclairée. La réalité est que les outils et les ressources existent pour nous aider à prendre ces décisions et même un investisseur novice a besoin d’un plan de base. Si vous ne disposez pas d’un plan de jeu écrit votre épargne-retraite futures peuvent ne pas être suffisant pour aider à payer les objectifs de vie importants.

Un plan d’investissement de base nous aide également à éviter des décisions émotionnelles qui peuvent jeter nos plans sur la bonne voie. Lorsque les périodes de volatilité extrême du marché de nombreux investisseurs ont tendance à éviter des stocks et d’investir de façon trop prudente. Permettre aux hauts récents du marché et des bas pour vous faire peur loin du marché boursier peut être une énorme erreur si vous êtes dans les premières étapes de votre carrière.

En effet, en se concentrant uniquement sur le risque de marché boursier peut être myope et vous exposer à un plus grand risque et qui est le risque de survivre à votre argent.

Pour l’investisseur mains-off, envisager d’utiliser un faible coût, la stratégie d’investissement passive qui met l’accent sur l’allocation d’actifs (ou comment vous divisez votre compte dans toutes les classes d’actifs comme les actions, les obligations, les actifs réels, et de l’argent). Cela fonctionne généralement mieux que d’essayer de choisir les plus performants des années précédentes. approche d’une main-off d’investir dans un portefeuille diversifié qui fournit des conseils professionnels comprennent la sélection d’une allocation d’actifs fonds communs de placement qui correspond à votre tolérance au risque. Comme alternative, une date cible fonds commun de placement qui ajuste automatiquement pour devenir progressivement plus investi que vous conservativement approche de la retraite.

Non Tirer le meilleur parti des fiscalisés comptes

De nombreux épargnants de retraite font l’erreur de ne pas profiter pleinement du traitement favorable de l’impôt 401 (k) et IRA. comptes de retraite traditionnels tels que 401 (k) et IRA déductibles offrent une belle longueur d’avance parce que vous obtenez un allégement fiscal immédiat et la possibilité de réduire votre revenu imposable. La limite de cotisation IRS pour un 401 (k) est 18 000 $ et la limite de cotisation IRA est de 5.500 $ en 2016.

Un autre avantage important de tirer pleinement parti des comptes de retraite est qu’ils permettent à vos revenus de croître sur une base d’impôt différé. Lorsque vous associez cet avantage fiscal avec la puissance de l’intérêt composé, la pensée de la retraite commence à paraître un peu moins intimidant. Vous pouvez également utiliser le concept de localisation d’actifs à votre avantage en contribuant à un Roth 401 (k) ou Roth IRA pour obtenir les avantages de la croissance des revenus en franchise d’impôt. Sachez simplement que les comptes Roth sont financés avec des dollars après impôt. En conséquence, cette stratégie fonctionne généralement mieux quand vous n’avez pas besoin de réduire votre revenu imposable dans l’année en cours ou si vous prévoyez d’être dans une tranche d’imposition plus élevé pendant la retraite.

Avec la baisse des pensions et des préoccupations quant à la viabilité de la sécurité sociale, il devient de plus en plus clair que le fardeau de la retraite de financement est en nous en tant qu’individus. Si vous évitez ces 3 principales erreurs lors de la création de votre régime de retraite, vous serez en mesure d’équilibrer profiter de la vie d’aujourd’hui avec la tranquillité d’esprit en sachant que vous préparez pour l’indépendance financière réelle à la retraite (peu importe la distance de cet objectif peut sembler ou comment vous définir votre propre « retraite »).

Ahmad Faishal

Comment acheter un prêt hypothécaire

Hypothécaires buy-bas peuvent réduire vos paiements mensuels

Pour de nombreux emprunteurs, une buydown hypothécaire peut être plus avantageux qu’un prêt réglable avec une option de paiement qui permet un amortissement négatif comme une option ARM. Hypothécaires buydowns comprennent toujours principal et les intérêts des paiements mensuels des consommateurs. Cela signifie que chaque fois les propriétaires font des versements hypothécaires, leurs soldes de prêts au lieu de devenir de plus gros. Un plus petit solde hypothécaire signifie que l’équité est de plus en plus, même si l’appréciation est faible.

Hypothèque commune buydown Caractéristiques

Hypothécaires buydowns fonctionnent comme ceci:

Les paiements sont réduits et figurés sur un taux d’intérêt plus bas sur une période spécifique.
La différence entre le taux de note « réel » et le taux d’intérêt réduit est payé en espèces par le vendeur ou l’acheteur.
Pensez-y comme une subvention. Il est comme 1200 $ d’amasser dans la banque et le retrait de 100 $ par mois pendant 12 mois pour aider à faire votre paiement hypothécaire.

3-2-1 hypothécaire buydown

Ceci est un hypothèques entièrement amortis sur 30 ans.
Le taux d’intérêt augmente de 1 pour cent chaque année pour les trois premières années.
Ensuite, le taux d’intérêt est fixé pour la durée restante.

Par exemple, supposons que le solde de votre prêt est 350 000 $ et le taux d’intérêt est fixé à 6,75 pour cent depuis 30 ans. Le vendeur (ou vous) pourrait « réduire » le taux d’intérêt en payant un montant forfaitaire de 15 853 $. Voilà comment cela fonctionne:

La première année de taux d’intérêt est de 3,75 pour cent payable à 1.621 $ par mois.
La deuxième année de taux d’intérêt est de 4,75 pour cent payable à 1 826 $ par mois.
La troisième année de taux d’intérêt est de 5,75 pour cent payable à 2043 $ par mois.
Années quatre à 30 portent un taux d’intérêt de 6,75 pour cent payable à 2270 $ par mois.

Par conséquent:

Les premières économies de l’année (par rapport à 2270 $ par mois) est de 649 $ par mois ou 7790 $.
Les économies de la deuxième année (par rapport à 2270 $ par mois) est de 444 $ par mois ou 6332 $.
La troisième épargne de l’année (par rapport à 2270 $ par mois) est de 228 $ par mois ou 2731 $.

Additionnez les économies annuelles: + $ 6332 7790 $ + 2731 = 15853 $. Par conséquent, il en coûte 15 853 $ pour acheter baisser le taux d’intérêt et les paiements pour les trois années complètes.

3-2-1 hypothécaire buydown Avantages

L’emprunteur est admissible à ce prêt au taux d’intérêt de 3,75 pour cent et le montant du paiement de 1 670 $ par rapport au taux réel de 6,75 pour cent et le paiement de 2270 $.
Au lieu du paiement sauter à la fois, il monte par incréments plus petits, environ 200 $ par année, pour les trois premières années.
Il maintient les paiements bas pendant 36 mois pour les emprunteurs dont le revenu devrait augmenter plus tard. Peut-être un conjoint est de retour au travail après une interruption ou une personne attend d’obtenir leur diplôme et de décrocher un emploi rémunéré plus élevé avec ce degré nouvellement gagné.

2-1 buydown Mortgage

Ceci est une hypothèque entièrement amorti sur 30 ans.
Le taux d’intérêt augmente de 1 pour cent chaque année pour les deux premières années.
Ensuite, le taux d’intérêt est fixé pour la durée restante.

Voilà comment cela fonctionne:

La première année de taux d’intérêt est de 4,75 pour cent payable à 1 826 $ par mois.
La deuxième année de taux d’intérêt est de 5,75 pour cent payable à 2043 $ par mois.
Années trois à 30 portent un taux d’intérêt de 6,75 pour cent payable à 2270 $ par mois.

Par conséquent:

Les premières économies de l’année (par rapport à 2270 $ par mois) est de 444 $ par mois ou 6332 $.
Les économies de la deuxième année (par rapport à 2270 $ par mois) est de 228 $ par mois ou 2731 $.

Additionnez les économies annuelles: 6.332 $ + $ 2.731 = 8.063 $. Par conséquent, il en coûte 8063 $ pour acheter baisser le taux d’intérêt et les paiements pour deux années complètes.

Hypothécaires permanents Buydowns

Une buydown hypothécaire permanente se produit lorsque votre achat sur le taux d’intérêt à l’origine en payant des points de prêt. La plupart des acheteurs ne veulent pas prendre l’argent de poche pour acheter un taux bas, mais parfois il est logique.

En outre, supposons que le vendeur paie un coût de fermeture de crédit de 4 pour cent à l’acheteur et du montant des frais de 2 pour cent de la clôture de l’acheteur. Utilisez le crédit supplémentaire de 2 pour cent pour acheter baisser le taux d’intérêt!

Note: Les prêteurs exigent généralement un acompte plus élevé pour un 3-2-1 buydown et moins pour un 2-1 buydown. Il existe d’autres types de prêts hypothécaires de buydowns hypothécaires, mais ces deux sont les plus populaires.

Ahmad Faishal

La rédaction du plan d’affaires: Le plan financier

Plan d’affaires Essentials: Rédaction d’une prévision de flux de trésorerie

Il est à la fin de votre plan d’affaires, mais la partie du plan financier est la section qui détermine si oui ou non votre idée d’entreprise est viable, et est un élément clé pour déterminer si oui ou non votre plan va être en mesure d’attirer un investissement dans votre idée d’entreprise.

En fait, la partie du plan financier se compose de trois états financiers, le compte de résultat , la projection des flux de trésorerie et le bilan et une brève explication / analyse de ces trois déclarations.

Cet article vous guidera à travers la préparation de chacun de ces trois états financiers. Tout d’abord, cependant, vous devez rassembler certaines des données financières dont vous aurez besoin en examinant vos dépenses.

Pensez à vos dépenses d’affaires comme Divisé en deux catégories; vos dépenses et vos dépenses d’exploitation de démarrage.

Tous les coûts de l’obtention de votre entreprise et en cours d’exécution entrent dans les frais de démarrage catégorie. Ces frais peuvent inclure:

frais d’enregistrement des entreprises
Permis d’exploitation et les permis
A partir des stocks
dépôts Louer
Acomptes sur la propriété
Acomptes sur l’équipement
Utilitaire frais d’installation

Ceci est juste un échantillon de dépenses de démarrage; votre propre liste augmentera probablement dès que vous commencez à les écrire.

Les charges d’exploitation sont les coûts de maintien de fonctionnement de votre entreprise. Pensez à ces que les choses que vous allez devoir payer chaque mois. Votre liste des charges d’exploitation peuvent comprendre:

Salaires (salaires vôtre et personnel)
paiements de loyer ou l’hypothèque
télécommunications
Utilitaires
Matières premières
Espace de rangement
Distribution
Promotion
Le paiement du prêt
Fournitures de bureau
Entretien

Encore une fois, ceci est une liste partielle pour vous aller. Une fois que vous avez vos frais d’exploitation liste complète, le total vous montrera ce qu’il vous en coûtera pour garder votre entreprise en cours d’exécution chaque mois.

Multipliez ce nombre par 6, et vous avez une estimation de six mois de vos frais d’exploitation. Ensuite, ajoutez ceci au total de votre démarrage de la liste des dépenses, et vous aurez une idée approximative pour vos coûts de démarrage complet jusqu’à.

Maintenant, regardons à mettre des états financiers de votre plan d’affaires, en commençant par le compte de résultat.

Le compte de résultat

Le compte de résultat est l’un des trois états financiers que vous devez inclure dans la section Plan financier du plan d’affaires.

Le compte de résultat montre vos revenus, les dépenses et les bénéfices pour une période donnée. Il est un instantané de votre entreprise qui indique si oui ou non votre entreprise est rentable à ce moment; Recettes – Dépenses = Bénéfice / perte.

Alors que les entreprises établies produisent normalement un état des résultats chaque trimestre fiscal, ou même une fois par exercice, aux fins du plan d’affaires, un compte de résultat devrait être généré plus fréquemment – par mois pour la première année.

Voici un modèle de compte de résultat pour le premier trimestre pour une entreprise de services. Il est suivi d’une explication de la façon d’adapter ce modèle de compte de résultat à une entreprise axée sur les produits.

VOTRE NOM SOCIÉTÉ
Compte de résultats pour le 1er trimestre (année)
	Jan	Fév	Mar	Total
REVENUE
Services
Service 1
Service 2
Service 3
Service 4
Total Services

Miscellaneous
Bank Interest
Total Miscellaneous
TOTAL REVENUE

EXPENSES
Direct Costs
Materials
Equipment Rentals
Salary (Owner)
Wages
Pension Expense
Workmen’s Compensation Expense
Total Direct Costs

General and Administration (G&A)
Accounting and Legal Fees
Advertising and Promotion
Bad Debts
Bank Charges
Depreciation and Amortization
Insurance
Interest
Office Rent
Telephone
Utilities
Credit Card Commissions
Credit Card Charges
Total G&A
TOTAL EXPENSES

NET INCOME BEFORE INCOME TAXES
INCOME TAXES
NET INCOME

Not all of the categories in this Income Statement will apply to your business. Leave out those that don’t apply and add categories where necessary to adapt this template to your business.

To use this template as part of the business plan, you’ll need to set it up as a table and fill in the appropriate figures for each month (as indicated by the line “row listing each month”).

If you have a product-based business, the Revenue section of the Income Statement will look different. Revenue will be called Sales, and the inventory needs to be accounted for. Here is an example showing how the cost of inventory is calculated in the Revenue section:

Company Name
Income Statement for the 1st quarter of (year)
	Jan	Feb	Mar	Total
REVENUE
Sales	$3000	$4,100	$4,300	$11,400
Cost of Goods Sold
Opening Inventory	$1000	$1500	$1500	$4000
Purchases	$1000	$1200	$1200	$3400
Freight	$200	$300	$350	$850
Minus Closing Inventory	-$1200	-$1000	-$900	-$3100
Total Cost of Goods Sold	$1000	$2000	$2150	$5150
Gross Profit	$2000	$2100	$2150	$6250

The Expense portion of the Income Statement, however, is very similar to the template I’ve provided above.

Ready to move on to the next financial statement that you need to include in the Financial Plan section of your business plan? The Cash Flow Projection is next.

The Cash Flow Projection

The Cash Flow Projection shows how cash is expected to flow in and out of your business. For you, it’s an important tool for cash flow management, letting you know when your expenditures are too high or when you might want to arrange short term investments to deal with a cash flow surplus. As part of your business plan, a Cash Flow Projection will give you a much better idea of how much capital investment your business idea needs.

For a bank loans officer, the Cash Flow Projection offers evidence that your business is a good credit risk and that there will be enough cash on hand to make your business a good candidate for a line of credit or short term loan.

Do not confuse a Cash Flow Projection with a Cash Flow Statement. The Cash Flow Statement shows how cash has flowed in and out of your business. In other words, it describes the cash flow that has occurred in the past. The Cash Flow Projection shows the cash that is anticipated to be generated or expended over a chosen period of time in the future.

While both types of Cash Flow reports are important business decision-making tools for businesses, we’re only concerned with the Cash Flow Projection in the business plan. You will want to show Cash Flow Projections for each month over a one year period as part of the Financial Plan portion of your business plan.

There are three parts to the Cash Flow Projection. The first part details your Cash Revenues. Enter your estimated sales figures for each month. Remember that these are Cash Revenues; you will only enter the sales that are collectible in cash during the specific month you are dealing with.

The second part is your Cash Disbursements. Take the various expense categories from your ledger and list the cash expenditures you actually expect to pay that month for each month.

The third part of the Cash Flow Projection is the Reconciliation of Cash Revenues to Cash Disbursements. As the word “reconciliation” suggests, this section starts with an opening balance which is the carryover from the previous month’s operations. The current month’s Revenues are added to this balance; the current month’s Disbursements are subtracted, and the adjusted cash flow balance is carried over to the next month.

Here is a template for a Cash Flow Projection that you can use for your business plan (or later on when your business is up and running):

YOUR COMPANY NAME
CASH FLOW PROJECTIONS
	Jan	Feb	Mar	Apr	May	Jun
CASH REVENUE
Revenue from Product Sales
Revenue from Service Sales
TOTAL CASH REVENUES

CASH DISBURSEMENTS
Cash Payments to Trade Suppliers
Management Draws
Salaries and Wages
Promotion Expense Paid
Professional Fees Paid
Rent/Mortgage Payments
Insurance Paid
Telecommunications Payment
Utilities Payments
TOTAL CASH DISBURSEMENTS

CASH FLOW

OPENING CASH BALANCE
CLOSING CASH BALANCE

Where:

CASH FLOW = TOTAL CASH REVENUES – TOTAL CASH DISBURSEMENTS

OPENING CASH BALANCE = CLOSING CASH BALANCE from the previous month

CLOSING CASH BALANCE = OPENING CASH BALANCE + CASH FLOW

Once again, to use this template for your own business, you will need to delete and add the appropriate Revenue and Disbursement categories that apply to your own business.

The main danger when putting together a Cash Flow Projection is being over optimistic about your projected sales. Terry Elliott’s article, 3 Methods of Sales Forecasting, will help you avoid this and provides a detailed explanation of how to do accurate sales forecasting for your Cash Flow Projections.

Once you have your Cash Flow Projections completed, it’s time to move on to the Balance Sheet.

The Balance Sheet

The Balance Sheet is the last of the financial statements that you need to include in the Financial Plan section of the business plan. The Balance Sheet presents a picture of your business’ net worth at a particular point in time. It summarizes all the financial data about your business, breaking that data into 3 categories; assets, liabilities, and equity.

Some definitions first:

Assets are tangible objects of financial value that are owned by the company.

A liability is a debt owed to a creditor of the company.

Equity is the net difference when the total liabilities are subtracted from the total assets.

Retained earnings are earnings kept by the company for expansion, i.e. not paid out as dividends.

Current earnings are earnings for the fiscal year up to the balance sheet date (income – cost of sales and expenses).

All accounts in your General Ledger are categorized as an asset, a liability or equity. The relationship between them is expressed in this equation: Assets = Liabilities + Equity.

For the purposes of your business plan, you’ll be creating a pro forma Balance Sheet intended to summarize the information in the Income Statement and Cash Flow Projections. Normally a business prepares a Balance Sheet once a year.

Here is a template for a Balance Sheet that you can use for your business plan (or later on when your business is up and running):

YOUR COMPANY NAME
BALANCE SHEET As At __________ (Date)
ASSETS	$	LIABILITIES	$
Current Assets		Current Liabilities
Cash in Bank		Accounts Payable
Petty Cash		Vacation Payable
Net Cash		Income Tax Payable
Inventory		Customs Fees
Accounts Receivable		Pension Payable
Prepaid Insurance		Union Dues Payable
Total Current Assets		Medical Payable
		Workers Compensation Payable
		State/Provincial Tax Payable
Fixed Assets:		Total Current Liabilities
Land
Buildings		Long-Term Liabilities
Less Depreciation		Long-Term Loans
Net Land & Buildings		Mortgage
		Total Long-Term Liabilities
Equipment
Less Depreciation		TOTAL LIABILITIES
Net Equipment
		EQUITY
		EARNINGS
		Owner’s Equity – Capital
		Owner – Draws
		Retained Earnings
		Current Earnings
		Total Earnings

		TOTAL EQUITY

TOTAL ASSETS		LIABILITIES AND EQUITY

Once again, this template is an example of the different categories of assets and liabilities that may apply to your business. The Balance Sheet will reproduce the accounts you have set up in your General Ledger. You may need to modify the categories in the Balance Sheet template above to suit your own business.

Once you have your Balance Sheet completed, you’re ready to write a brief analysis of each of the three financial statements. When you’re writing these analysis paragraphs, you want to keep them short and cover the highlights, rather than writing an in-depth analysis. The financial statements themselves (the Income Statement, Cash Flow Projections, and Balance Sheet) will be placed in your business plan’s Appendices.

Ahmad Faishal

Quelle voiture, la vie et l’assurance Voyage Avez-vous vraiment besoin?

10 types d’assurance qui peut ne pas être nécessaire

Un moyen important de réduire vos coûts d’assurance est d’éviter d’acheter des polices d’assurance que vous n’avez pas besoin. Alors, qui assurance automobile, assurance-vie et les polices d’assurance de Voyage ne sont pas nécessaires? La liste des politiques on ne peut pas besoin sera différent pour tout le monde à cause de la différence de risque individuel. Par exemple, une personne qui ne possède pas une maison aurait pas besoin d’acheter une politique de propriétaires parce qu’il n’y a aucun risque pour les de perdre leur maison.

C’est un exemple évident, mais il y a des moments où l’on risque de est très faible et subir les conséquences de la perte est un meilleur risque que l’achat d’une politique. Voici une liste des polices d’assurance que la plupart des gens ne seraient pas besoin d’acheter pour diverses raisons (raisons sont énumérées le cas échéant):

Assurance Vous ne pourriez pas besoin

1. complète et une assurance collision sur votre assurance auto: Ce n’est pas nécessaire pour les automobiles qui ont une valeur peu ou pas.

2. La couverture de la protection des blessures personnelles maximum (PIP) sur votre assurance auto: Si vous avez une bonne politique d’assurance-maladie, vos blessures devraient être couverts. Si vous préférez une certaine protection, il suffit d’ acheter le minimum.

3. Location Assurance auto: Si vous avez une politique de couverture complète actuelle, vérifiez auprès de votre agent pour voir si vous êtes couvert. En outre, vérifiez auprès de votre fournisseur de carte de crédit – il peut offrir une couverture si vous utilisez la carte lors de la location.

4. Répartition mécanique d’ assurance: Si vous possédez actuellement une nouvelle voiture ou un véhicule loué qui est toujours sous garantie, vous n’avez pas besoin de cela ajouté à votre assurance automobile.

5. Assistance routière: Si vous appartenez déjà à un club automobile comme AAA, vous n’avez pas besoin de cela inclus avec votre assurance automobile.

6. Assurance-vie: Si vous êtes célibataire et sans charge , vous ne voulez assurance vie si vous l’ utilisez dans le cadre d’une stratégie à long terme. Par exemple, acheter toute la vie ou la vie universelle avec des valeurs à un jeune âge peut vous faire économiser de l’ argent puisque vous construirez des investissements que vous pouvez emprunter de plus facilement qu’une banque quand vient le temps de démarrer une entreprise ou une famille, et vous pouvez également bénéficier d’un taux plus faible en bloquant une politique alors que vous êtes en bonne santé et avoir aucun problème à passer l’examen médical d’assurance-vie.

Si vous êtes à la recherche que pour l’assurance-vie, savoir si vous êtes couvert par votre employeur par le biais de leurs bienfaits pour la santé ou d’autres régimes d’avantages sociaux des employés. Prenez garde, cependant, que si vous laissez votre employeur vous pouvez vous retrouver sans assurance. Parfois, il vous permet d’économiser plus à long terme pour payer moins maintenant que d’essayer et d’obtenir l’assurance-vie plus tard et payer beaucoup plus en raison de l’âge ou des problèmes médicaux.

7. Assurance Voyage: Si votre police d’assurance-maladie actuelle vous couvre à l’ étranger, vous devez savoir ce qui est couvert et décider si vous devez prendre une politique supplémentaire. Vous voudrez peut – être une couverture pour les bagages perdus, mais considérez que votre police d’assurance habitation peut vous couvrir sous réserve de votre franchise. Vous pouvez également envisager les avantages de la carte de crédit que vous pourriez avoir et communiquer avec votre compagnie de carte de crédit pour savoir si elles offrent une assurance Voyage automatiquement lorsque vous achetez un billet ou Voyage en utilisant la carte de crédit avant de dépenser l’ argent supplémentaire.

Si vous voyagez à des fins commerciales, une police d’assurance Voyage personnelle ne vous couvrir, vous devez parler à votre travail de cette couverture, alors soyez prudent si vous achetez un plan pour couvrir Voyage professionnel, vous pouvez perdre votre argent.

Si vous voyagez pendant une période prolongée, mais ont une couverture de base dans le cadre de votre régime d’assurance-santé au travail, pensez à contacter votre fournisseur d’assurance-maladie et d’obtenir un haut sur votre assurance, ce qui est beaucoup moins cher que l’achat d’une nouvelle politique tout.

Profitez de vos avantages sociaux partout où vous le pouvez.

Dans tous les cas, savoir ce qui est couvert et ce qui n’est pas. Par exemple, votre couverture politique ambulances aériennes, est-ce une préoccupation pour vous? Une fois que vous avez exploré vos besoins et options, décider si vous voulez la couverture supplémentaire et si cela vaut votre investissement.

8. Garanties prolongées sur des appareils: En fin de compte , ceux – ci peuvent coûter plus que l’ achat d’ un appareil de remplacement.

9. Assurance sur les soldes de carte de crédit en circulation: Ce type d’assurance peut être coûteuse, et il y a beaucoup de lacunes à passer avant toute prestation est versée.

10. Assurance crédit et assurance hypothécaire: Cette assurance est volontaire sur votre prêt hypothécaire. Une police d’assurance-vie typique serait une meilleure option.

En évitant les politiques ci-dessus, vous ne serez pas réduire votre risque et vous pouvez toujours l’expérience d’une perte de tout ou partie des catégories ci-dessus, vous devez peser le risque ou utiliser cette assurance dans le cadre d’une stratégie de décider vous-même si dans votre situation actuelle, la couverture vaut le prix de l’assurance.

Ahmad Faishal

Préparatifs pour votre retraite: Les étapes que vous devez prendre avant la retraite

Le voyage à la retraite commence à prendre un plus grand sentiment d’importance au cours de la dernière décennie de vos années de travail. En effet, les décisions que vous prenez au cours des 10 dernières années de votre carrière sont essentielles à votre capacité à profiter cependant retraite vous pouvez effectivement choisir de définir cette saison de la vie.

Beaucoup de grands événements de la vie ont tendance à se produire au cours des dernières étapes de votre carrière. Si vous avez des enfants, ils lancent probablement leur propre carrière et quitter le nid.

Vos propres parents peuvent être en voie les dernières étapes de leur propre retraite. Par conséquent, vous pouvez vous trouver quelque part au milieu de tous ces changements de vie à me demander ce que votre propre retraite ressemble tout en continuant à travailler dur et économiser autant que vous le pouvez. En fait, la dernière décennie de votre carrière peut sembler enfin comme un moment où vous avez enfin la possibilité de faire épargner pour la retraite une priorité absolue. Mais à la retraite à l’horizon, il y a quelques étapes importantes à prendre (autres que de sauver autant que possible) pour aider à faire votre transition un succès.

Définir ce que votre version de l’idéal « retraite » On dirait

Quel regard portez-vous avant de faire le plus pendant la retraite? Voulez-vous arrêter de travailler complètement ou prévoyez-vous de prendre un emploi à temps partiel ou le démarrage d’une entreprise commerciale? Il n’y a pas de one-size-fits-all réponse à ces questions. Personnalisez votre vision de la retraite d’une manière qui correspond à vos valeurs et objectifs de vie que vous considérez attentivement ce que votre retraite idéal ressemble.

Exécuter un plan initial pour la retraite du budget

L’examen de votre budget ou d’un plan de dépenses personnelles est quelque chose plupart d’entre nous, nous devrions tous d’accord accomplirez mais est plus facile à dire qu’à faire. À l’approche de la retraite, le processus budgétaire prend un nouveau niveau d’importance tout. Une fois que vous avez identifié où va votre argent, vous pouvez essayer de libérer un peu d’argent pour épargner et investir pour la retraite.

Vous pouvez également aller de l’avant et de créer un plan budgétaire pour la retraite afin d’identifier les secteurs de dépenses, comme les soins de santé ou Voyage qui peuvent être en train de changer le plus au cours de vos années de liberté financière.

Voir Si votre épargne-retraite Est-ce suffisant?

Avez-vous économisé assez pour la retraite? Ceci est une question qui devrait être posée le plus tôt possible dans le processus de planification. Pourtant, si vous êtes dans la dernière ligne à la retraite et ne pas courir une calculatrice de retraite de base que vous n’êtes pas seul. L’examen toutes vos sources de revenu de retraite potentiels (401k, IRA, retraite, sécurité sociale, etc.) contribuera à fournir une réponse à cette question importante. Il vous aidera également à identifier si des changements sont nécessaires pour améliorer vos perspectives de retraite.

Décider où vous aimeriez vivre à la retraite

Bien que l’allocation d’actifs est un facteur important dans l’augmentation de votre épargne-retraite, votre lieu de retraite est un déterminant important de votre satisfaction globale de la vie. Pensez où vous prévoyez de passer vos années de retraite. Serez-vous à réduire la taille de votre situation de logement ou la relocalisation? À quelle distance vous serez à des amis et la famille? Il existe une variété de qualité importante des facteurs de vie tels que le divertissement, les soins de santé, les impôts et le coût de la vie qui se rapportent à votre décision de lieu de retraite.

Estimez combien de revenu garanti que vous obtiendrez de la sécurité sociale, des pensions ou rentes

Décider quand demander des prestations importantes telles que la sécurité sociale et de retraite (si éligible) dépend de divers facteurs tels que la date de début prévue, les attentes de la longévité, la santé et les besoins de revenu.

Passez en revue vos options de couverture d’assurance-maladie

Obtenir une couverture d’assurance maladie abordable et fiable à la retraite est une priorité absolue pour bientôt retraités. Sans surprise, les coûts liés à la santé peuvent être une grande partie du budget au cours de la retraite. Si vous avez une assurance médicale des retraités, aller de l’ avant et commencer à examiner vos options et les coûts associés. D’ autres options incluent la recherche en couverture COBRA ou en visitant le healthcare.gov site si vous prendrez votre retraite avant 65 ans lorsque les coups de pied d’admissibilité Medicare.

Si vous êtes dans un plan de franchise élevée avec une option HSA, profitez pleinement de votre capacité à mettre de côté jusqu’à 3350 $ pour une couverture individuelle ou 6750 $ pour une couverture familiale (plus 1 000 $ pour les deux si l’âge de 55 ans ou plus) de dollars avant impôts un compte d’épargne santé pour aider à couvrir les coûts futurs.

Déterminer s’il est logique de payer votre prêt hypothécaire

Le remboursement de la dette avant la retraite est une excellente stratégie pour réduire l’ensemble des besoins de dépenses. L’élimination de la dette potentiellement problématiques telles que les cartes de crédit d’intérêt élevés et les prêts personnels sont fortement recommandés dans les années précédant la retraite. Il est également sage de chronométrer le gain de vos prêts automobiles ou étudiants avec l’année où vous voulez prendre votre retraite. Toutefois, pour déterminer s’il est logique de rembourser un prêt hypothécaire est pas aussi facile de prendre une décision dans les années précédant votre retraite.

Oui, il est vrai que la transition de la retraite est généralement plus facile de faire du point de vue financier si vous êtes sans dette hypothécaire. Cependant, il y a des avantages et des inconvénients à considérer que vous examinez votre situation financière complète. Peut-être une plus grande chose à considérer est la façon dont vous prévoyez d’utiliser votre capital à domicile pendant la retraite. La réduction des effectifs, la relocalisation, générant des revenus de location, et en utilisant un prêt hypothécaire inversé sont toutes les options possibles à envisager.

Décider si votre allocation actuelle d’correspond à votre tolérance au risque et de l’heure Horizon

Comme la retraite se rapproche de votre capacité à l’estomac une volatilité importante des marchés d’investissement est susceptible de changer. Voilà pourquoi il est essentiel d’examiner votre portefeuille de retraite globale sur une base régulière. Vous n’avez pas besoin pour démarrer automatiquement en cours d’exécution du marché boursier au cours des années précédant la retraite. Votre horizon de temps total d’investissement comprend les années jusqu’à la retraite, plus combien de temps vous prévoyez vivre.

Envisagerez Définir la retraite

Parfois, il faut un peu de créativité pour faire de la retraite une réalité. Si votre vision originale de la retraite idéale ne correspond pas à votre plan financier actuel, ne vous découragez pas! Vous devrez peut-être faire des choix difficiles adapter vos objectifs de vie. Mais la retraite est toujours à votre portée.

Choisissez votre équipe avec sagesse

Pour beaucoup bientôt retraités, la construction d’une équipe de professionnels qui fournissent des conseils juridiques, fiscaux, et l’orientation financière est un moyen utile pour naviguer dans ces décisions difficiles. Consulter des professionnels qualifiés qui sont toujours obligés de mettre vos intérêts en premier et se conformer à une norme fiduciaire.

Il est jamais trop tard pour revoir vos plans de retraite.

Ahmad Faishal

Taxes de retraite: 5 façons d’économiser de l’argent

Vous avez travaillé dur pour économiser assez d’argent pour la retraite, mais qui est seulement une partie de la bataille.

Une fois que vous prenez votre retraite et compter sur cet argent comme source principale de revenus, la dernière chose que vous voulez est pour le gouvernement d’obtenir une grande partie de celui-ci. La plupart des gens prendre leur retraite avec moins d’argent que nécessaire, donc les impôts doivent être réduits au minimum. En fait, même si vous avez enregistré beaucoup d’argent, vous voulez toujours payer les impôts les plus bas possibles.

Nous avons demandé à quelques conseillers financiers de peser sur la façon de payer moins d’impôts au gouvernement et économiser plus d’argent pour vous et votre famille.

1. Savoir Quoi imposable

C’est facile – à peu près tout est imposable. La question est, quand est-il imposable? Si vous avez des placements en dehors des comptes de retraite fiscalisés, ils sont imposables chaque année, si vous êtes à la retraite ou non. Ceux-ci peuvent inclure des comptes de courtage réguliers, les biens immobiliers, les comptes d’épargne et d’autres.

La plupart des revenus désignés retraite, d’autre part, ne sont pas imposables jusqu’à votre retraite en réalité. Alors c’est. Les retraits d’IRA traditionnels, 401 (k) s et 403 (b) s – et les paiements de rentes, les pensions, les comptes de retraite militaires et bien d’autres – peuvent être imposables.

L’IRA Roth, quant à lui, est un hybride. L’argent que vous mettez dans le compte est imposable avant de faire le dépôt, mais les gains de placement ne sont pas imposables si vous attendez de les retirer jusqu’à ce que vous l’expérience d’un « événement de qualification. » Tournage 59 ½ est une épreuve de qualification; . des recherches sur votre propre ou avec l’aide d’un conseiller financier vous aidera à comprendre les autres, ainsi que d’autres actifs qui sont imposables.

2. Apprenez à connaître votre support

Selon Nathan Garcia, CFP, directeur général ou Westbourne Investments, « La façon la plus facile de réduire les impôts est en gardant votre revenu au sein de la tranche d’imposition que les impôts des gains en capital à long terme à 0%. En couple, cela signifie un revenu inférieur à 75 300 $. Ce faisant, vous aussi garder vos impôts sur le revenu ordinaire dans la tranche de 15%. Beaucoup de planification doit aller dans l’exécution de cette stratégie correctement parce que vous devez intégrer la sécurité sociale, de retraite et d’autres sources de revenu ainsi que toutes les distributions de compte de retraite. Vous ou votre conseiller doit avoir une compréhension claire de votre base dans vos comptes de placement non qualifiés. »

Il poursuit: « Pour exécuter correctement cette stratégie, vous devez prendre des distributions au sommet de la tranche d’imposition marginale (jusqu’à 75300 $ en couple), même si vous n’avez pas besoin du revenu. Cela vous aidera à construire un tampon pour les années à venir lorsque vous avez besoin du revenu. Si vous trouvez que vous avez besoin d’un revenu plus élevé que le 75300 $, vous pouvez prendre cet argent d’un compte Roth « .

3. Faites une conversion Roth

Rappelez-vous, un impôt Roth IRA vous maintenant au lieu de lorsque vous retirez de l’argent. Payer des impôts maintenant, alors que vous êtes encore travailler, élimine la charge fiscale plus tard dans la vie quand vous avez besoin de tout l’argent que vous pouvez obtenir.

Josh Trubow, PCP, de ladite Sensée planification financière, « sans assumer aucune modification du code fiscal à l’avenir, faire des conversions Roth dans les années à faible revenu est une stratégie pour payer des impôts à une tranche d’imposition inférieure en déplaçant lorsque vous réalisez le revenu. Nous déterminons combien le client doit convertir sur une base annuelle par année afin de combler les tranches d’imposition plus bas et payer des impôts à un taux inférieur (maintenant) qu’ils ne le feraient si elles attendaient et ont retiré des fonds en un an quand ils ll dans une tranche d’imposition plus élevée « .

4. Diversification fiscale

Tout comme vous devez diversifier votre portefeuille de placements pour éviter des pertes à grande échelle, vous devriez faire la même chose avec vos impôts parce que votre tranche d’imposition fluctue probablement à divers moments dans votre vie.

Chris Kowalik de ProFeds, expert en matière de retraite fédéral et conférencier aux employés fédéraux sur la planification financière, déclare: « la diversification fiscale est le concept que pendant différentes périodes économiques, un retraité a plusieurs seaux d’argent à choisir. Lorsque les impôts sont relativement élevés, un retraité peut choisir de prendre le revenu d’un compte libre d’impôt. Lorsque les impôts sont relativement faibles, un retraité peut choisir de prendre le revenu d’un compte imposable « .

5. Envisagez de vous déplacer

Vous vous demandez pourquoi la Floride est une destination populaire pour les retraités? Il n’y a pas que les plages – c’est l’absence d’impôt sur le revenu de l’État. Nevada, New Hampshire, Dakota du Sud, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming et de l’Alaska tous ne disposent pas d’un impôt sur le revenu de l’État ainsi.

Anthony D. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group, déclare: « Cette stratégie peut fonctionner, mais il n’est pas la seule solution. Une option consiste à investir dans des fonds d’obligations municipales spécifiques à l’état. Mais avant de faire quoi que ce soit, comprendre comment l’Etat et les impôts locaux auront une incidence sur votre pécule de retraite « .

The Bottom Line

La clé est de garder vos impôts de retraite faible est de ne pas attendre la retraite pour commencer à faire des plans. Au lieu de cela, faire des plans bien avant que vous devez compter sur votre épargne-retraite comme principale source de revenus. La planification financière est pas une tâche facile. Il est préférable de demander l’avis d’un conseiller financier avec une expérience dans la conception de plans de gestion de patrimoine fiscalement avantageuses.

Ahmad Faishal