Meglepődhet, ha megtudja, hogy 2021-ben a nők mindössze 47%-a rendelkezik életbiztosítással, ami 11%-kal kevesebb, mint férfi társaik. Nemcsak kevesebb nő rendelkezik életbiztosítással, mint férfi, de a haláleseti juttatás is jóval alacsonyabb a férfiakénál – körülbelül 22%-kal kevesebb.

A nők egyre inkább meghatározó szereplőivé váltak a mai amerikai munkaerőben. Egyes nők egyedüli ellátói családjuknak, ezért olyan anyagi biztonságot keresnek, amelyet az életbiztosítás nyújthat. Függetlenül attól, hogy egy nő vezető pozíciót tölt be, vagy otthon maradt anya, az életbiztosítás fontos védelmet nyújt. Íme néhány fő előny az életbiztosítással rendelkező nők számára.

#1 Pénzügyi biztonság a család számára

A családos nők, különösen azok, akik az elsődleges családfenntartók, aggódnak amiatt, hogy a családjuk anyagi gondozása hogyan történik, ha hirtelen meghalnak. Az életbiztosítás nyugalmat adhat, ha tudjuk, hogy a család anyagi szükségleteiről gondoskodnak, anyagi kötelezettségeiket teljesítik.

#2. Lehetőség kölcsönfelvételre a készpénzes érték ellenében

Számos életbiztosítás kínál lehetőséget készpénzes érték felépítésére, amely ellenében kölcsönözhető. A nők számára ez a készpénz érték tetszőleges számú igényre elérhető; számlák kifizetése, főiskolai oktatás finanszírozása; új vállalkozás indítása, vagy bármilyen más pénzügyi szükséglet vagy cél.

3. megélhetés, ha krónikus/terminális betegséget diagnosztizálnak

Gondolkozott már azon, hogy mit tenne, ha krónikus/terminális betegséggel diagnosztizálnának? Hogyan fizetnék ki a számláit, és ki fedezné családja anyagi szükségleteit? Egyes életbiztosítási kötvényeket egy lovas is jóváhagyhat, hogy fedezetet nyújtson egy krónikus/végső betegségre, ha valaha is diagnosztizálják ezen állapotok valamelyikét. A pénzt az Ön és családja orvosi költségeire vagy megélhetési költségeire fordíthatja.

#4 Idős/fogyatékos családtagok gondozása

A gondozó szerepe sok nő számára ismerős, és ahogy Ön a középkor felé közeledik, előfordulhat, hogy idős vagy fogyatékos szüleit vagy más családtagjait kell gondoznia. Ha felveszi őket életbiztosítása kedvezményezettjeként, biztos lehet benne, hogy gondozásuk folytatódik, miután Ön elment.

Életbiztosítási kötvények típusai

Az életbiztosítási típusok kiválasztásánál több különböző lehetőséget is figyelembe kell venni. Íme néhány a leggyakoribbak közül.

Időtartamú életbiztosítás : A futamidejű életbiztosítás egy adott időtartamra szóló életbiztosítást biztosít; általában 10, 20, 25 vagy 30 éves lépésekben. A legtöbb futamidejű életbiztosítás egyenesen haláleseti juttatást fizet, készpénz-felhalmozási érték nélkül, bár egyes lejáratú életbiztosítási kötvények lehetőséget kínálnak arra, hogy a kötvény futamideje végén egész életre szóló kötvényre váltsanak.

Teljes életbiztosítás : A teljes életbiztosítás egy életre szóló fedezet, amely készpénzes értéket is felhalmoz, amely ellen kölcsön lehet venni. A teljes életbiztosítás a kötvény megvásárlásakor meghatározott fix kamattal kamatozik. A díjak szinten maradnak a kötvény élettartama alatt.

Univerzális életbiztosítás : Az univerzális életbiztosítás fő jellemzője a rugalmas díj. A prémium túlfizetése a kötvény készpénzes értékében kerül jóváírásra. Egyre nagyobb a haláleset. A készpénzes érték idővel növekvő kamatot kap, és a biztosított kamat ellenében kölcsönt vehet fel.

Indexált univerzális életbiztosítás : Az indexált univerzális életbiztosítás lehetővé teszi a kötvénytulajdonosok számára, hogy bevételeiket kamatozó indexált számlákra utalják, amelyek készpénzértéke növekedhet. Az IUL-bevételek halasztott adók. Az ilyen típusú kötvények jó gondolata az, hogy a készpénzes értékű rész felhasználható a biztosítási díj kifizetésére, ha a szerződő le akarja állítani vagy késleltetni akarja a zsebből történő díjfizetést.

Garantált univerzális életbiztosítás : A garantált egyetemes életbiztosítás (GUL) egy hibrid kötvény, amely a futamidejű és a teljes életbiztosítás kombinációja. A fedezet nem évre, hanem életkorfüggő, és általában a 80. életévüket betöltött kötvénytulajdonosokra vonatkozik. Kiválaszthatja azt a kort, amikor a fedezet véget ér. A GUL kötvény megfizethetőbb, mint a tipikus egész életre szóló biztosítás, és testreszabható a készpénz értékének növelése érdekében.

Változó univerzális életbiztosítás : A változó univerzális életbiztosítás díjait egy megtakarítási számlára fizetik be. A kötvénynek vannak befektetett alszámlái. Ez a számla magasabb bevételre tehet szert, de ki van téve a piaci ingadozásoknak is, és a kötvénytulajdonosok jelentős bevételkiesést szenvedhetnek el.

Mennyi életbiztosításra van szüksége?

Senki sem tudja megmondani, hogy pontosan mekkora összegű életbiztosítást kell vásárolnia. Amikor azonban eldönti, hogy mekkora életbiztosításra van szüksége, gondolja át, mennyibe kerülne a fennálló tartozások (főiskolai tandíjak, diákhitel, jelzáloghitel, autóhitel stb.) törlesztése. Ezen túlmenően, ha vannak eltartottai/házastársai, Ön szerint mekkora összeg lenne elegendő a kényelmes élethez? Életbiztosítási kötvényét lovasokon keresztül is fedezheti. Vannak életbiztosítási lovasok, amelyekkel fedezni lehet a gyermekeket, a rokkantsági jövedelmet, a baleseti halált, a kritikus betegségeket és még sok mást.

Megfontolások

Általában minél hamarabb vásárol életbiztosítást, annál jobb. Az életbiztosítási ráták statisztikailag alacsonyabbak a nőknél, mint a férfiaknál, mivel a férfiakéhoz képest hosszabb a várható élettartam és az általánosan jó egészségi állapot. Ha fiatalon vesz egy kötvényt, akkor az árfolyam alacsonyabb lesz, mintha középkorú vagy idősebb koráig várna. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

A lakástulajdonos -biztosítás katasztrófa esetén megvédheti házát és a legtöbb esetben a holmiját. Ha jelzáloggal rendelkezik az otthonában, a hitelező valószínűleg megköveteli, hogy rendelkezzen lakástulajdonos -biztosítással. Ha befizette a jelzálogkölcsönét, akkor nem kell kötnie a házirendet, de még mindig jó ötlet lehet.

Ismerje meg, hogy mi a lakástulajdonos -biztosítás, mikor van rá szükség, és miért választhatja ezt a fajta biztosítást, még akkor is, ha nem muszáj.

Kulcsos elvitel

• A lakástulajdonos -biztosítás pénzügyi védelmet nyújt a katasztrófák, veszélyek és más váratlan helyzetek következményei ellen.
• A legtöbb jelzáloghitelező megköveteli, hogy aktív lakástulajdonos -politikát kövessen.
• Még akkor is, ha a lakásbiztosításra nincs szükség, ez segíthet az otthoni javítások finanszírozásában és a holmik cseréjében, ha váratlan esemény történik.

Mi a lakásbiztosítás?

A lakástulajdonos -biztosítás fedezi otthonát és holmiját bizonyos katasztrófák, balesetek és egyéb forgatókönyvek okozta károk ellen. Ha fedezett esemény következik be, a biztosítási kötvény kifizetheti a károkat és veszteségeket, bár Ön továbbra is felelős az önrészért.

A szokásos lakásbiztosítás általában fedezi az otthonát, valamint az ingatlanon lévő egyéb épületeket vagy szerkezeteket. Ezenkívül ezek a házirendek kiterjednek személyes vagyonára, személyes felelősségére és orvosi kifizetéseire, ha valaki megsérül otthonában.

Fontos: A szokásos lakásbiztosítások nem tartalmazzák a katasztrófa vagy veszély minden típusából származó károkat. Az árvizek és földrengések elleni védelem érdekében további fedezetet kell vásárolnia.

Mikor szükséges a lakásbiztosítás?

A lakásbiztosítást a törvény nem írja elő. Ha azonban jelzáloggal rendelkezik az otthonában, a hitelező törvényesen megkövetelheti, hogy rendelkezzen kötvényekkel. Így, ha valami történik a házával, a befektetése védve van.

Minden lakástulajdonos biztosítási kötvényének van egy fedezeti korlátja. A hitelező valószínűleg megköveteli, hogy viseljen egy minimális összeget – jellemzően a lakásának cseréjének 80% -át -, de néha akár 100% -ot is.

Ha feltétlenül rendelkeznie kell lakástulajdonos -biztosítással a jelzáloghitel feltételeként, de nem teszi meg, a hitelező megvásárolhatja a kötvényt az Ön számára, és előzetes értesítés után elküldi a számlát. A kötvény drágább lehet, mint ha saját maga vásárolta, és csak a hitelezőre vonatkozik, nem Önre.

Megjegyzés: A személyi tulajdon fedezete kétféle formában létezik: csereköltség és tényleges készpénzérték. A csereköltségekre vonatkozó politikák biztosítják a pénzt egy új (csere) elem megvásárlására. A tényleges készpénzérték -irányelvek felajánlják a pénzt egy cikk aktuális készpénzértékeért, amely az értékcsökkenés után nem biztos, hogy elegendő a helyettesítésére. Míg a csereköltségekre vonatkozó politikák gyakran többe kerülnek, sok pénzt takaríthatnak meg, ha egy katasztrófa után felújítani kell otthonát.

Lakásbiztosításának felülvizsgálata során fontolóra veheti a fedezet csökkentését vagy megszüntetését, hogy pénzt takarítson meg a díjakon. A standard biztosítások hatféle fedezetet biztosítanak: 

• Lakás (A fedezet)
• Egyéb szerkezetek (B fedezet)
• Személyes tárgyak (C fedezet)
• Ideiglenes megélhetési költségek az áthelyezés során (D fedezet)
• Liability protection (Coverage E)
• Medical payments (Coverage F)

Some insurance companies allow you to raise or lower limits on each of those coverage areas to customize your policy. For example, if you have fewer outbuildings (Coverage B), you may be able to reduce the amount of coverage in this area to potentially lower your premium. However, you don’t want to go below your lender’s minimum coverage requirements.

Why Would Someone Choose To Get Homeowners Insurance?

For many people, their home is their most valuable asset; home insurance helps them protect their investment. Therefore, it may make sense to have a policy even when you don’t need to if you feel like you can’t afford to replace your home and possessions if disaster strikes.

Another reason to have a homeowners policy is that it likely provides liability protection if someone gets injured on your property. It can also pay for loss damages if the person who gets hurt can’t work for a while. Without insurance, you’d likely need to pay for those damages out of pocket.

Frequently Asked Questions (FAQs)

Why is homeowners insurance required?

Your mortgage company requires homeowners insurance to ensure that it still gets the money you owe if something happens to your home. It’s a way for the company to protect its financial interest in your home.

What information is required for a quote for homeowners insurance?

To receive a quote for a homeowners insurance policy, you may need the following information:

• Your identifying information (such as your name, Social Security number, and birthdate)
• The address of the home
• Information about the current condition of your home
• Information about renovations you’ve done
• Details about your home (such as the age, the style, and the type of exterior finish)
• A list of occupants of the home
• A list of home safety devices you have

What is the minimum homeowners insurance policy required by lenders?

The minimum amount of required coverage varies from bank to bank. Some banks ask for your policy to insure 100% of the home’s estimated insurable value; others allow for less. Check with your lender to ensure your policy meets the requirements.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Mint minden biztosítási forma, az életbiztosítás is védelmet nyújt a katasztrofális veszteségekkel szemben. Amikor egy biztosított meghal, kedvezményezettjei jelentős kifizetésben részesülnek a halál után esetlegesen felmerülő pénzügyi terhek enyhítése érdekében.

Bár az életbiztosításnak több típusa létezik, a teljes életbiztosításra összpontosítunk, ideértve azt is, hogy mi ez, és milyen előnyei és hátrányai vannak, így Ön eldöntheti, hogy van-e értelme az egész életbiztosításnak.

Mi az egész életbiztosítás?

A teljes életbiztosítás rögzített összegű fedezetet nyújt, amely addig tarthat, amíg a biztosított életben van. A meghatározott év után lejáró kötvényekkel ellentétben az egész életre szóló kötvények továbbra is kínálhatnak fedezetet, amíg Ön továbbra is fizeti a biztosítás költségeit.

Amikor díjakat fizet be egy kötvénybe, a biztosító társaság levonja az életbiztosítás biztosításának költségeit, és hozzáadja a plusz pénzt a készpénzértékéhez. Idővel az a készpénzérték felhalmozódhat az ön kötvényében, és rezervátumként szolgálhat a jövőbeni költségek fedezésére. A készpénz értéke általában növekszik az adóelhalasztással, és potenciálisan hozzá férhet hozzá, ha hitelt vesz fel kötvényeivel vagy felveszi. A kötvények azonban általában olyan átadási időszakkal rendelkeznek, amely akár 20 évig is eltarthat, és ez idő alatt díjat számolnak fel a készpénzértékből történő kivonások esetén.

Fontos: Ha túl sok pénzt használ fel készpénzéből, adósságokkal tartozhat, és elveszítheti fedezetét, ha lejár a szabályzata. A ki nem fizetett kölcsönök általában csökkentik a haláleseti juttatásokat.

Az egész életbiztosítás díjai gyakran szintek, vagyis évről évre nem változnak, hacsak nem választ bizonyos lehetőségeket. És attól függően, hogy a teljes életbiztosítás melyik típusát választja, előfordulhat, hogy meghatározott évekre vagy egész életére díjat fizet. 

A teljes életbiztosítás jó befektetés?

Mint minden befektetési stratégiánál, ez az Ön igényeitől és körülményeitől is függ. Az egész életbiztosítási díj magasabb, mint az a díj, amelyet ugyanazon haláleseti juttatásért fizetne egy futamidő alatt. Tehát, ha elsősorban életbiztosításra van szüksége a szeretteinek meghatározott ideig történő védelme érdekében, akkor általában a hosszú távú életbiztosítás a legjobb megoldás. Például szükség lehet csak olyan fedezetre, amely addig tart, amíg gyermekei fel nem nőnek, vagy a jelzálogát kifizetik.

Az egész életbiztosítási díj viszonylag magas, mert a határozott idejű kötvényekkel ellentétben az ilyen típusú kötvényeket úgy tervezték, hogy az egész életen át fizessék a biztosítás költségeit (ezért az állandó kötvények pénzbeli érték-összetevővel bírnak). A legtöbb, korlátozott pénzeszközökkel dolgozó ember számára okos ezeket az „extra” dollárokat máshová irányítani. Például ugyanannyi pénzért, mint az egész életre szóló prémium, megvásárolhat egy futamidejű kötvényt, és spórolhat az oktatás finanszírozására, visszafizetheti adósságait, vagy hozzájárulhat a nyugdíjszámlákhoz.

A teljes életbiztosítás akkor a legértelmesebb, ha tudod, hogy állandó fedezetre van szükséged – ha biztosítani akarod, hogy a kedvezményezettek haláleseti ellátást kapjanak, függetlenül attól, hogy te vagy a biztosított mennyi ideig élsz. Például készpénz-injekcióra lehet szüksége, hogy segítsen az ingatlanadókban, vagy hogy likviditást biztosítson halálakor. Megfelelő biztosítási fedezet mellett a kedvezményezetteknek nem biztos, hogy szükségük van eszközök értékesítésére (esetleg gyorsan vagy nem megfelelő időben) a biztosított halála után.

Megjegyzés: Elsősorban befektetési stratégiaként az egész életnek ritkán van értelme. De ha biztosítási igénye van, kimerítette az összes többi adókedvezményes megtakarítási stratégiát, nem kíván magas hozamot, és hajlandó elfogadni az életbiztosítás kötöttségeit, ez alkalmas lehet.

Egész életbiztosítás előnyei és hátrányai

Előnyök

• Potenciális egész életen át tartó fedezet : A határozott idejű biztosítással ellentétben, amíg elegendő díjat fizetnek, az egész életet úgy tervezik, hogy biztosítsa az egész életen át tartó fedezetet.
• Adómentes haláleseti juttatás : A kedvezményezettek általában nem fizetnek jövedelemadót az életbiztosításból származó haláleset után, ami lehetővé teszi számukra, hogy az összes pénzt felhasználják igényeik kielégítésére.
• Potenciális előnyök az osztalékokból : Ha politikája osztalékot fizet, akkor ez a pénz csökkentheti a szükséges prémiumokat, növelheti a haláleseti juttatásokat, vagy készpénzben fizethető ki arra, hogy költeni akarjon.
• Hozzáférés a készpénzértékhez : Ha hozzáférnie kell a készpénz értékéhez a kötvényben, akkor lehívhatja ezeket a pénzeszközöket felvétel vagy kölcsön útján. Viszont átadási díjak merülhetnek fel, különösen a kötvénykezelés első éveiben. Mielőtt ezt megtenné, beszélje meg az előnyeit és hátrányait a biztosítóval.

Hátrányok

• Viszonylag magas díjak : Mivel olyan készpénzes értéket finanszíroz, amely életének végéig megtéríti a kötvény költségeit, az első években viszonylag magas díjakat kell fizetnie (összehasonlítva a határozott idejű biztosítással járó ideiglenes fedezet költségeivel). Ha nem tud prémiumot fizetni, és nincs elég készpénzértéke a belső költségek kifizetéséhez, akkor fennáll a kockázata, hogy elveszíti a fedezetet.
• Nem szüneteltetheti a díjfizetéseket : A teljes életbiztosítási díjakat általában következetesen kell fizetni; ha nem tudja végrehajtani a szükséges prémium befizetéseket, a házirend érvényét vesztheti. Ez ellentétben áll az univerzális életbiztosítási kötvényekkel, amelyek nagyobb rugalmasságra épülnek, és a készpénzértékből a szükséges díjak fedezésére szolgálnak.
• A készpénzérték használata csökkentheti a fedezetet : Bár készpénzértéke rendelkezésre áll hitelek és felvételek esetén, bizonyos kockázatokkal jár, amikor hozzáfér az alapokhoz. Például minden meg nem fizetett hitelegyenleg csökkenti a halálos juttatást, amelyet kedvezményezettjei kapnak. Ha pedig túl sok pénzt vesz fel készpénzéből, akkor a kötvény elévülhet, ami a fedezet elvesztését és a lehetséges adókövetkezményeket eredményezheti.
• A pénzeszközökhöz való hozzáférés korlátozása : Előfordulhat, hogy készpénzértéke nem könnyen elérhető. Különösen a korai években előfordulhat, hogy átadási díjat kell fizetnie, ha úgy dönt, hogy készpénzt fizet vagy visszavonja kötvényét.

Megfelel Önnek a teljes életbiztosítás?

A biztosítási döntések megkövetelik az Ön igényeinek és költségvetésének alapos elemzését. Az alábbi tippek elgondolkodtatóak lehetnek az egész életre vonatkozó politikák értékelése során.

Szüksége van állandó biztosításra?

Az egész életen át tartó lefedettség iránti igény arra utal, hogy érdemes lehet egy egész életre szóló politikát kialakítani. Ez akkor fordulhat elő, ha a végső kiadások fedezetét szeretné elérni, függetlenül attól, hogy mikor halad el, vagy ha van speciális gondozású eltartottja. A határozott időre szóló biztosítási kötvények meghatározott számú év után szűnnek meg, és nem lehet pontosan megjósolni, hogy meddig fogsz élni. De ha nincs szüksége állandó fedezetre, a hosszú távú biztosítás kiváló megoldás lehet.

Elegendő pénzforgalma van?

A teljes életbiztosítási díjak meglehetősen magasak lehetnek. Ha korlátozott mennyiségű pénz áll rendelkezésre a költségvetésében, nehéz lehet elegendő fedezetet vásárolni. Azonban, ha havonta rengeteg felesleges készpénz van, és nincs máshová tenni, akkor egy egész életre vonatkozó politika megfelelő lehet.

Szüksége van kiszámíthatóságra?

Teljes életbiztosítás esetén a díjakat általában a kötvény elején határozzák meg. A készpénz és a visszaváltási értékek szintén beállíthatók abban az időben, így tudod, mire számíthatsz a következő években

A teljes életbiztosítás alternatívái

Ha az egész életbiztosítás nem tűnik tökéletesnek, akkor több alternatívát is használhat.

Időszakos életbiztosítás

Az életbiztosítás legegyszerűbb formája a futamidő. Kiválaszthatja, hogy meddig szeretne fedezetet biztosítani, és prémiumokat fizet, hogy a házirend érvényben maradjon. A legtöbb szülő korai halála ellen védő családok számára a rövid élet az elérhető megoldás.

Egyéb állandó életpolitikák

Ha a szíved az állandó biztosítás megvásárlásához kötődik, más alternatívák is léteznek. 

• Az egyetemes élet nagyobb rugalmasságot kínál, de kevésbé kiszámítható. A prémium befizetéseknek elegendőeknek, de rugalmasaknak kell lenniük, és a készpénz értéke a biztosítótársaság befektetési teljesítményétől függő ütemben növekszik, így nem fogja tudni, hogy mennyit fog keresni előre. 
• A változó életbiztosítás lehetővé teszi, hogy a befektetési alapokhoz hasonló befektetéseket válasszon ki a készpénzértékéhez, és ezekkel a befektetésekkel pénzt nyerhet vagy veszíthet.

Befektetési számlák

Ha célja a vagyon növelése, akkor nem kell biztosítási kötvényt használnia. Például vásárolhat tartós életbiztosítást a szükséges fedezetre, és befektetését más számlákra végezheti. A nyugdíjszámlák, beleértve a munkahelyi nyugdíjazási terveket és az IRA-kat, adókedvezményeket nyújthatnak. Az adóköteles közvetítői számlák szintén hasznosak lehetnek, és nincsenek megkötve ugyanazokkal a korlátozásokkal, mint a nyugdíjszámlák.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Az életbiztosítási kötvény pénzösszeget – úgynevezett haláleseti juttatást – nyújt halála esetén egy vagy több kedvezményezettnek. Az állandó életbiztosítási kötvényt úgy tervezték, hogy egész életében fennmaradjon, és bizonyos évek után nem jár le.

Az állandó életbiztosítások általános típusai közé tartozik az egész élet, a garantált kibocsátású egész élet, az egyetemes élet és a változó életbiztosítás. Ezen állandó életbiztosítási kötvénytípusok mindegyikének más-más jellemzői vannak, de mindegyik tartalmaz egy pénzérték-számlát, amelyhez hozzáférhet. 

A következőket kell tudnia az állandó életbiztosításokról annak eldöntéséhez, hogy az egyik ilyen kötvény és melyik típus megfelel Önnek. 

Mi az állandó életbiztosítás?

Az állandó életbiztosítás egy olyan életbiztosítási kötvény, amely bizonyos évek után nem ér véget vagy szűnik meg. Egész életedre kiterjed rád, mindaddig, amíg elegendő és időben fizet prémiumot fizetsz.

Ha meghal, az életbiztosítási kötvény adómentes haláleseti juttatást fizet az ön kedvezményezettjének. A házirendben megnevezhet egy vagy több kedvezményezettet, hogy megkapja az ellátást.

Az állandó életbiztosítást pénzértékes életbiztosításnak is nevezik, mert lehetőséget nyújt a megtakarítások megteremtésére a kötvény adózási halasztás alapján. Amikor kifizeti a tartós életbiztosításért járó díjat, a befizetett összeg egy része a haláleseti költségeket fedezi, másik része pedig pénzbeli érték számlára kerül. 

Erre azért van szükség, mert az életkor előrehaladtával nő a biztosítás költsége. A készpénz értéke ellensúlyozza a biztosítás költségeit, így szintes díj (teljes életbiztosítás esetén) vagy kezelhető díj lehet a kötvény egészére nézve. A készpénzérték másik előnye, hogy pénzt vehet fel belőle, vagy felvehet hiteleket ellene, ha eszközei vannak benne. 

Hogyan működik az állandó életbiztosítás?

Az állandó életbiztosítás általában alkalmazással kezdődik. Miután jóváhagyta és birtokolja a kötvényt, prémiumot fizet, hogy érvényben maradjon. Habár úgy tervezték, hogy egy nap haláleseti juttatást fizessen, az állandó életbiztosítás pénzügyi eszköz, miközben Ön birtokolja azt.

Az életbiztosítás ezen szakaszainak mindegyikének – a haláleseti juttatás igénybevételének, tulajdonlásának és kifizetésének – egyedi jellemzői és szempontjai vannak.

Alkalmazás

Az életbiztosítási kötvény igényléséhez be kell nyújtania a kívánt fedezet összegére vonatkozó kérelmet, amelyet a biztosító társaság használ a kötvényre való jogosultság és a díj megállapításához.

Az életbiztosítás igénylése tartalmazhat (vagy nem) orvosi vizsgálatot, de általában az Ön és családja kórtörténetét igényli. Az, hogy orvosi vizsga szükséges-e, a vállalat jegyzési kritériumai alapján történik.

Megjegyzés: Ha a házirendet orvosilag teljes egészében aláírják, az azt jelenti, hogy a kórtörténetét a biztosításban használják, de ez nem mindig jelenti azt, hogy laboratóriumokat kell végeznie vagy vizsgát kell tennie.

Például lehet, hogy teljes egészében orvosilag aláírt kötvényt szerezhet, és nem rendelkezik vizsgával, ha a biztosító társaság az úgynevezett gyorsított biztosítási folyamatot alkalmazza.

Más, nem orvosi irányelvek egyszerűsített biztosítási lehetőséget kínálnak (amely általában egy kérdőívből áll), és egyeseknek, a garantált kiadási irányelvekhez hasonlóan, egyáltalán nincsenek kérdéseik.

Az orvosi információk összegyűjtése mellett a biztosító megkérdezheti az Ön foglalkozását, szokásait, a fedezet kérésének okát és egyéb tényezőket, amelyeket szükségesnek tart a társaság kockázatának felmérése érdekében. Kérheti a hitel jóváírását, valamint a háttér és a vezetési előzmények ellenőrzését. 

Tulajdonjog

A kérelem jóváhagyását követően a biztosító megerősíti a fedezetet és a díjat. A kiadás előtt dönthet úgy, hogy különféle lovasokat vagy szolgáltatásokat ad hozzá a házirendjéhez, például megélhetési juttatásokat vagy a fogyatékosság után járó díjaktól való lemondást. A lovasok opcionális előnyök, amelyek növelik a prémiumot. 

Miután véglegesítette opcióit, kifizeti a megbeszélt díjat. Ennek a prémiumnak a része a haláleseti költségeket fedezi. Egy másik rész a kötvény készpénzértéke és az Ön által vásárolt további versenyzők vagy funkciók felé irányul. 

Ha van befektetési lehetősége (mint egy változó életbiztosítási kötvényben), akkor a készpénzértékbe kerülő összeget elosztjuk a kiválasztott befektetési vagy fix számlák között. A kötvény esetleges díját a készpénz értékéből vagy a díjakból vonják le.

A készpénz értékét kötvénykölcsön vagy felvétel útján érheti el. Ha pedig választható lovasokat vásárolt, például kritikus betegségeket, halálos betegségeket, fogyatékosságokat vagy krónikus betegségeket, akkor a névérték egy részét bizonyos körülmények között „korán” elérheti, gyorsított haláleseti juttatásként.

Figyelem: Fontos áttekinteni, hogy a kötvénykölcsön felvétele vagy a készpénzértékből történő visszavonás hogyan befolyásolhatja a kötvényt. Bizonyos esetekben az elévülés veszélyét veszélyeztetheti, vagy csökkentheti a halálesetet. Előfordulhatnak hátrányos adóügyi következmények is attól függően, hogy miként kezeli a felvételt vagy a hitelt. 

A haláleseti juttatás kifizetése

A haláleseti juttatás akkor fizet meg, amikor meghal. Kedvezményezettje megkapja a haláleseti juttatás teljes értékét, függetlenül attól, hogy öt évvel belehalt-e a házirendbe, vagy hosszú élet után. Ha kötvényének pénzértéke van, kedvezményezettje általában nem kapja meg a haláleseti juttatást és a pénzbeli értéket. Egyes irányelvek azonban mind a névérték, mind a felhalmozott készpénzérték kifizetésére szolgálnak. Ha ez a szolgáltatás fontos Önnek, mindenképpen beszéljen meg róla egy biztosítási ügynökkel, mielőtt kötvényt vásárolna.

Az életpolitikák többségének, ha nem is mindegyikének, kétéves versenyideje van. Ha a kötvény kiállítását követő első két évben meghal, a biztosító felülvizsgálhatja jelentkezésében lényeges hibákat, és esetleg elutasíthatja igényét. Az öngyilkosság következtében bekövetkezett halál iránti kérelmet a versenyképességi időszak alatt is el lehet utasítani.

Fontos: Az állandó életbiztosításoknak van egy olyan időpontja, amikor lejárnak, például 100 vagy 121. életévük. Ha a kötvény lejár, az életbiztosító társaság legalább a kötvény teljes készpénzértékét kifizeti Önnek, ezáltal megszüntetve a fedezetet és létrehozva adóköteles esemény. A különböző politikák másként kezelik a szakpolitikai érettséget.

Az állandó életbiztosítás típusai

Ha úgy dönt, hogy az állandó életbiztosítás az Ön igényeinek megfelelő választás, fontolja meg, hogy mely állandó életbiztosítás a legmegfelelőbb.

Egész életbiztosítás

Az egész életbiztosítás garantált haláleseti juttatást, szintű díjat (olyan díj, amely az idő múlásával nem növekszik), valamint készpénzértékek felépítésének képességét biztosítja. A „részt vevő” egész életre szóló kötvényekkel (amelyek bizonyos kölcsönös biztosító társaságoknál kaphatók) éves osztalékot lehet keresni, ami növeli a kötvény értékét.

Egyetemes életbiztosítás

Az univerzális életbiztosítással módosíthatja a díjfizetéseket és megváltoztathatja a haláleseti juttatásokat (bár előfordulhat, hogy orvosi biztosításon kell átesnie annak növelése érdekében). A házirendek garantált minimális kamatlábat is kínálnak a készpénzértékre. Ha nem fizet prémium befizetéseket, vagy a befizetések nem elegendőek, akkor a házirend levonja a készpénz értékét a költségek fedezésére, és végül elévülhet.

Változó életbiztosítás

A biztosítás típusától függően a díjak rögzítettek vagy rugalmasak lehetnek, és létezhet minimális haláleseti garancia. A változó életbiztosítások fő jellemzője az a képesség, hogy a készpénz értékét általában különféle befektetési alapokba fektessék be a kötvény alszámláin keresztül. A befektetési jellemzők miatt a kötvénydíjak és költségek magasabbak, mint a nem változó életbiztosításoké. 

Ennek a típusú kötvénynek nagyobb a pénzvesztés vagy a lejáratás kockázata, ha a piac nem teljesít jól, vagy a díjak nem elegendőek a kötvények fedezéséhez.

Garantált kibocsátású életbiztosítás

A garantált kibocsátási biztosítás állandó életbiztosítás, amely nem igényel orvosi garanciát. Általában végső költségként vagy temetkezési biztosításként emlegetve, általában minimális fedezetet nyújt (általában 25 000 USD alatt, néha pedig 50 000 USD-ig).

Megjegyzés: A legtöbb garantált kibocsátású életbiztosítás besorolt ​​haláleseti juttatást tartalmaz, ami azt jelenti, hogy ha a kötvény első két évében balesetektől eltérő okból hal meg, örökösei nem kapják meg a kötvény névértékét. Ehelyett csak kifizetett díjakat kapnak, esetleg plusz egy százalékot.

Állandó életbiztosítás kontra tartós életbiztosítás

Míg az állandó életbiztosítás életre szóló védelmet nyújt, a tartós életbiztosítás akár egy évig, akár 30 vagy 40 évig is fedezheti Önt. Az állandó kötvényektől eltérően a futamidejű kötvények általában nem tartalmaznak pénzbeli értéket. Ha a futamidő alatt meghal, a haláleseti juttatást a kedvezményezettnek folyósítják, de ha lejárt a határidő, már nem rendelkezik fedezettel. 

Mivel korlátozott ideig nyújt fedezetet, és nem halmoz fel pénzértéket, a tartós életbiztosításnak általában olcsóbb a díja, mint az állandó életbiztosításnak.

Szükségem van-e állandó életbiztosításra?

A család pénzügyi stabilitásának védelme mellett az állandó életbiztosítás számos igényt kielégít. Íme néhány példa azokra a helyzetekre, amikor az állandó életbiztosítás jó választás:

• Adómentes örökséget szeretne biztosítani gyermekei számára
• Életre szóló lefedettséget szeretne
• Fiatal és jó egészségi állapotban szeretné lezárni a biztosítási fedezetet 
• Az életbiztosítást eszközként kívánja felhasználni az adóhalasztott megtakarítások felépítéséhez – biztonsági hálóként, nyugdíjjövedelemként, vagy olyan jelentős költségek finanszírozásában, mint a gyermek oktatása vagy a házban történő előleg. 
• Nagy karitatív ajándékot szeretne készíteni, amikor meghal
• Az egyéb életbiztosításokat (futamidő vagy munkavégzés útján nyújtott életbiztosítás) állandó kötvényekkel kívánja kiegészíteni

Ha úgy dönt, hogy életbiztosítást vásárol, jó társaságban van. Az amerikaiak 57% -ának életbiztosítása van a nyugdíjjövedelem kiegészítésére, 66% -ának vagyonátadásra van szüksége, 84% -ának életbiztosítása van a temetési költségek és a végső kiadások kifizetésére, 62% -uk pedig az elveszett jövedelem vagy bér pótlására.

Key Takeaways

• Az állandó életbiztosítás olyan haláleseti juttatást nyújt, amely egy életen át fedezi Önt.
• Az állandó életbiztosításnak több típusa létezik.
• Orvosi alapon vállalt állandó életbiztosítás szerezhető orvosi vizsga nélkül. 
• Halasztott adómegtakarításokat hozhat létre egy állandó politika készpénzértéke révén.
• A különböző típusú állandó kötvények különböző befektetési jellemzők közül választhatnak.
• Az állandó életbiztosítás érvényét vesztheti, ha a díjakat nem fizetik ki, ha a díjak túl magasak, vagy ha kölcsön vesz vagy felvesz pénzt a kötvényből, és nem óvatos.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.