Category: hu

Az ingatlan jó befektetés a nyugdíjba vonulás érdekében?

Az ingatlan jó befektetés a nyugdíjba vonulás érdekében?

Az ingatlan jó nyugdíjas befektetést hoz? Biztosan lehet, és sokan az ingatlanok portfóliójának kiépítésével biztosították a kényelmes életmódot.

Semmi sem garantált 100% -ban, és néhány szerencsétlen ember elveszíti az ingét és minden mást. Az ingatlanokba való befektetéshez bizonyos mértékű tudás, készség, intuíció és bátorság kell. Ha megvan ezek a jellemzők, és jól csinálod, akkor az ingatlan remek befektetés lehet.

Növelje ingatlanismeretét

Mint minden szakmának, ahhoz is, hogy jó legyen benne, tudnia kell, mit csinál. Az ingatlanbefektetéseket olyan szakmává változtathatja, amely sok szabadidőt tesz lehetővé, de készen áll arra, hogy éveket és türelmet fektessen be.

Rengeteg szemináriumot hirdetnek arról, hogyan lehet befektetni az ingatlanokba, és bár egyesek valószínűleg tisztességesek, mások végül több ezer dollárba kerülnek, csak egy csomó irodai kötőanyagért. Ha komolyan gondolja, hogy az ingatlant jó befektetéssé alakítsa, akkor kezdje el azzal, hogy elolvassa az ingatlanbefektetésről szóló könyveket, amelyeket olyan neves szakértő írt, mint John T. Reed. Jó kiindulópont a Reed Hogyan kezdjünk bele az ingatlanbefektetésekbe című cikkével .

Robert Kiyosaki számos jól ismert könyvet jelentetett meg, köztük gazdag apát, szegény papát és tisztességtelen előnyöket. Egyesek úgy találják, hogy könyvei felindítják és felizgatják, és érdemes elolvasni, de lehet, hogy nem mutatnak be teljesen objektív képet arról, hogy mi kell a jó ingatlanbefektetésekhez, míg John T. Reed könyvei általában rengeteg használható tudással rendelkeznek bármely laikus.

Polírozza készségeit

Számos módon lehet befektetni az ingatlanokba. Néhányan spekulálnak, keresnek egy darab földet, amelyet át tudnak fordítani, vagy egy házat, amelyet átalakíthatnak és gyorsan eladhatnak a növekvő piacon. Mások következetesen keresik a jövedelemtermelő ingatlanokat; akár kereskedelmi irodahelyiségek, lakások vagy duplexek, akár lakóotthonok, amelyeket bérelhetnek.

Mérje fel készségeit és rendelkezésre álló tőkéjét, hogy meghatározza, hogyan válasszon első befektetéseket. Akik szorosan kötődnek városuk fejlesztési terveihez, azoknak tudásuk van a vonzó földdarabok kiszúrására. Azok, akik vállalkozói kapcsolatokkal rendelkeznek, kedvezményesen kaphatnak átalakításokat.

Sok pénzügyileg független ember jövedelemtermelő ingatlanokkal építette fel ingatlanportfólióját. Ehhez hosszú távú nézetre és a számok összeomlásának képességére van szükség. A bérlemény megvásárlása előtt több szempontot is figyelembe kell venni, például a lehetséges üresedési ráta. Ingatlanát nem valószínű, hogy évente 365 napig bérlik, évről évre. Az emberek néha elfelejtik figyelembe venni az ilyen részleteket a számításaikban, és végül meghaladhatják a várható jövedelmüket. 

Az ingatlanokba történő befektetés során számviteli követelményeket és adózási szempontokat is figyelembe kell venni. A bérelt ingatlanadó levonása egyesek számára működik, de ez nem szabad pénz. Az értékcsökkenés segíthet a jelenlegi adóbevételek fedezésében, de az értékcsökkenést később visszafoglalják, így ez sem egy ingyenes ebéd. 

Fejlessze intuícióját

Az ingatlanokkal kapcsolatban két olyan mondat hallható, amelyet valószínűleg hallottál. Az első a „hely, hely, hely”. Ez igaz. Intuícióval kell rendelkeznie arról, hogy a város mely területei válhatnak népszerűvé, és mely területektől kell távol maradnia. Lassú gazdaságban továbbra is nagy a kereslet a szilárd helyeken található bérleményekre. Azonban ne ugorjon bele egy ingatlan megvásárlásába, hacsak nem ismeri a környéket.

Kerülje el azt a hibát, hogy az intuíciót összekeverje a lelkesedéssel. Amikor 2004-től 2006-ig virágzott az ingatlan, sokan azonnal beugrottak. Érdekes módon az úgynevezett ingatlanguruk közül sokan csendben kezdték el adni részesedésüket körülbelül ugyanabban az időben. Az intuíciójuk a készséggel kombinálva azt mondta nekik, hogy menjenek ki és üljenek néhány évig a pálya szélén.

Néha beletelik

Egy másik elterjedt mondás az, hogy „az ingatlanok mély zsebeket öltenek”, ami általában igaz. Meg kell fizetnie az ingatlanadókat, azokat az eseteket, amikor egy bérleti ingatlan üres lehet, miközben még fizetnie kell a jelzálogköltséget, valamint az elvégzendő javítások és karbantartások költségeit.

A tőkeáttétel (hitelfelvétel vásárlás céljából) hatékony stratégia lehet az ingatlanportfólió felépítésében, ha gondosan történik. Bérelt ingatlanokkal, mint bármi mással, a tőkeáttétel használatakor valaki más pénzéből vásárol eszközt. Ez nagyszerű, de kockázattal jár; a túl sok tőkeáttétel veszélyes lehet.

A 2009 és 2011 közötti időszakban sokan nézték, hogy az ingatlanportfólióik szenvednek, mert túl sok tőkeáttételt alkalmaztak, és sokan elvesztették ingatlanjaikat. Egy tipikus szcenárió sokak számára lejátszódott, amikor a gazdaság lelassult, ahol néhány bérlő kiköltözött, más jövedelemforrások csökkentek, és az ingatlanbefektetőknek nem volt pénzforgalmuk ahhoz, hogy folyamatosan fizessék az üres befektetési ingatlanjaik jelzálogkölcsönét, miközben kivárták a gazdaság. Nem voltak meg a szükséges mély zsebek.

Ha ingatlant vásárol megfordításhoz, akkor is bátorságot igényel. Lehet, hogy az ingatlan nem kerül eladásra olyan gyorsan, mint gondoltad volna, és elegendő készpénzzel kell rendelkezned a jelzálog fedezésére, amíg az ingatlan elad. Szembe kell néznie azzal a döntéssel, hogy vagy ragaszkodik hozzá, és vár, vagy alacsonyabb áron eladja. A belek össze kell kapcsolniuk tudással, készséggel és intuícióval, hogy hatékonyak legyenek.

Alsó vonal

Az ingatlan jó befektetés lehet, ha oktatja magát, és a megfelelő módon jár el. Ha ingatlant szeretne használni a nyugdíjjövedelem állandó forrásának felépítéséhez, gyakoroljon türelmet és szisztematikusan dolgozzon jövedelemtermelő ingatlanok portfóliójának összeállításakor.

A magas kamatozású hitelkártya-adósság kifizetésének stratégiái

A magas kamatozású hitelkártya-adósság kifizetésének stratégiái

Ha nagy a kamatozású hitelkártya egyenlege, az egyenleg kifizetése nehéz lehet. Ez azért van, mert a havi pénzügyi költségek megemésztik a minimális befizetést, és az egyenleg havonta csak kis összeggel csökken.

Minél hosszabb ideig tart fizetni egyenlegét, annál többet költenek kamatra. Ez a folyamat jelentősen károsíthatja pénzügyi stabilitását, megakadályozhatja a pénzt megtakarításában vagy az élet olyan nagy mérföldköveinek elérésében, mint a házvásárlás vagy a nyugdíjba vonulás.

Számos módja van a hitelkártya-adósság törlesztésének, beleértve a magas kamatozású hitelkártyákat is, amelyek segítenek irányítani a pénzügyeit.

Miért nehéz a magas kamatozású adósságot kifizetni?

A magas kamatlábak megnehezítik az adósság törlesztését, mert a kamat havonta jelentősen növekszik. Ez azt jelenti, hogy ha csak a minimális befizetést teljesíti, akkor ennek nagy része a kamatokkal jár, amelyekkel tartozik.

Valójában csak egy kis része irányul az adósság csökkentésére. A következő hónapban több kamat járul hozzá, ami ismét növeli a tartozás összegét és az adósság kifizetéséhez szükséges időt.

Hogyan halmozódik fel a hitelkártya-adósság kamata

Ha 1000 dollár hitelkártya-tartozása lenne 15% -os THM-mel, és havi minimum 25 USD-t fizetne be, akkor csaknem 400 dollár kamatot halmozna fel, és a hatások miatt 56 hónapig tartana a teljes összeg kifizetése vegyes érdeklődésű.

Ha továbbra is több adósság halmozódik fel, például az egyenleggel rendelkező magas kamatozású hitelkártya használatának folytatásával, akkor még tovább kell fizetni. Végül sokkal többet fizethet a kamatoknál, mint a vásárlások költsége.

Szerencsére számos stratégia alkalmazható arra, hogy kijusson a magas kamatozású adósság alól, és elkezdhesse irányítani a pénzügyeit.

Kérjen alacsonyabb kamatlábat

A hitelezők néha hajlandók csökkenteni a kamatlábakat, különösen azoknál a kártyatulajdonosoknál, akik mindig időben fizettek, vagy csak egy vagy két fizetést mulasztottak. Ha általában megbízható a fizetésekben, hívja fel a hitelkártya-társaságot, és kérdezze meg, hogy tudnak-e náluk jobb árat felajánlani, mint jelenleg.

Tipp: Ha más alacsonyabb árú hitelkártyákra kínál ajánlatokat, ezeket az ajánlatokat alkudozásként felhasználhatja.

Az egyenleg átutalása alacsony kamatozású hitelkártyára

Néhány hónap kamat nélkül lehet minden, amire szükséged van, hogy fedezd az adósságodat és kifizetd az egyenlegedet. Ha jó hitele van, akkor megfelelő egyenlegtranszfer-kamatlábra jogosult.

Ez lehetővé teszi, hogy az egyik kártyán lévő egyenleget alacsonyabb kamatozású új hitelkártyára helyezze át, olykor még egy bevezető időszakra sem.

Fontos: Olvassa el az apró betűs részt, hogy megértse, meddig áll rendelkezésre alacsony vagy nem kamatláb. Ez alatt az idő alatt ki akarja fizetni a teljes egyenlegét; különben megint elkezd kamatot halmozni.

Ne korlátozza a keresést az átutalási hitelkártyák egyenlegére. A jutalomkártyák gyakran jó egyenlegátviteli sebességgel is rendelkeznek.

Ha nincs elegendő rendelkezésre álló hitel a teljes egyenleg egyetlen hitelkártyára történő átutalásához, annak egy részének áthelyezése még mindig megkönnyíti a terhelést és elősegíti az adósság gyorsabb törlesztését. Ezt azonban csak akkor szabad megtennie, ha bízik abban, hogy korlátozhatja a kiadásait, és nem csak egy kártyán, hanem két kártyán halad el adósságot.

Fizessen, amennyit csak tud

Magas kamatozású adósság esetén havi fizetésének nagy része a kamat felé halad. Ha előrelépést szeretne elérni a tőke törlesztése felé, meg kell növelnie a befizetéseit.

Sikeresebb lesz, ha kifizeti a minimális összeget az összes többi adósságára, és minden többlet pénzét egyetlen magas kamatozású adósságra fordítja. Miután kifizetett egy adósságot, addig dolgozhat a következő legmagasabb kamatlábbal rendelkező adósságon, és így tovább, amíg ki nem fizeti az összes tartozását.

Ez az adósságtörlesztés lavinamódszere.

Csökkentse a költségeket

Ha nehezen törli a magas kamatozású adósságát, akkor valószínűleg jelentős változásokat kell végrehajtania kiadásain és költségvetésén, hogy helyet biztosítson az extra kifizetéseknek. Számos módon csökkentheti kiadásait:

  • Szórakozás : Csatlakoztassa le a kábelét, csökkentse a streaming előfizetéseket, csökkentse az étkezést.
  • Egészség : Csökkentse alkoholfogyasztását és cigarettázását, csökkentse a kávé és a szódavíz fogyasztását.
  • Segédprogramok : Csökkentse vagy növelje a termosztát hőmérsékletét két fokkal, kapcsolja ki a lámpákat és a ventilátorokat, amikor elhagyja a helyiségeket, használjon hosszabbítót a nem használt készülékek áramtalanításához.
  • Élet : költözzön olcsóbb lakásba, hirdessen szobatársának, költözzön el barátaihoz vagy családjához.
  • Élelmiszerek : Csökkentse a húsfogyasztását, fogyasszon olcsó fehérjét, például lencsét vagy babot, kerülje a harapnivalókat vagy az elkészített ételeket, használjon kuponokat az élelmiszerboltban.

Ha több pénzt szorít ki a költségvetéséből, akkor többet tud felmutatni hitelkártya-tartozására. Például, ha két streaming szolgáltatást elvet, akkor további 20 dollárt kell fizetnie a hitelkártya-adósságának fedezésére. Ha hetente egyszer kevesebbet étkezik, az havonta 40 dollár plusz. Összességében ez már további 60 USD a havi hitelkártyás fizetésénél.

Tipp: Ha a költségvetés túl sok módosítása elsöprő vagy fenntarthatatlannak tűnik, próbáljon havonta csak egy kategóriában csökkenteni a kiadásokat, majd a következő hónapban váltson egy másikra. Ez lehetővé teszi, hogy pénzt takarítson meg anélkül, hogy nélkülözést érezne, és idővel új kiadási szokások kialakításában segíthet.

Várjon néhány hónapot

Ha abszolút nem tud extra pénzt kihúzni a költségvetéséből, és nem tud többletjövedelmet termelni, előfordulhat, hogy néhány hónappal el kell halasztania az adósságmentes célját.

Miközben extra befizetésekre vár:

  • Kerülje a további díjak felszámítását a magas kamatozású hitelkártyáján.
  • Fizessen az alapvető dolgokért csak készpénzzel.
  • Fizessen folyamatosan a hitelkártyáival minimálisan, hogy megakadályozza a hitel pontszámának csúszását és az adósságának növekedését.

Igen, akkor is jelentős pénzt költ kamatokra. De ha most nem engedheti meg magának, hogy kifizesse a magas kamatozású adósságát, akkor egyszerűen nem engedheti meg magának.

Tipp: Ha nem tudja tovább csökkenteni a költségvetését, keresse meg a jövedelem növelésének módjait, például vállaljon második munkát, használjon fel nem használt ékszereket vagy elektronikát, vagy vegye fel a környező feladatokat, például a kutyasétáltatást és az udvari munkát.

Várjon két vagy három hónapot, majd értékelje újra a költségvetését és a kiadásait, hogy lássa, változott-e valami. Amint képes, kezdje el kezelni az adósságát.

Először kezelje a kisebb adósságokat

Először a magas kamatozású adósságok megszabadulása nem biztos, hogy a legjobb stratégia az Ön számára, ha az egyenleg olyan magas, hogy túlterheltnek érzi magát. Ebben az esetben azt tapasztalhatja, hogy kisebb kölcsönök vagy hitelkártyák egyenlegének kifizetése felszabadítja a pénzt a nagyobb, magas kamatozású adósságainak fedezésére.

Készítsen listát az adósságairól, hogy kiderüljön, melyeket lehet most fizetni, és amelyekre várni kell. Ezután folytassa az összes adósságának minimális befizetését, miközben a legkisebb összeg kifizetésére fordítja plusz pénzét.

Ahogy megszabadul a kisebb adósságoktól, felveheti a pénzt, amelyet az ezekre fordított, és elkezdheti fizetni a soron következőeket. Mivel minden adósságot kifizetnek, többet kell majd tennie a többiek felé.

Ez az adóssággolyó-visszafizetési módszer.

Megjegyzés: Ez a módszer gyakran hosszabb ideig tart, mint az adósság lavina módszer, és valószínűleg többet fizet kamatként. Ugyanakkor gyorsabban láthatja az adósságok eltűnését, és ez a sikerélmény növelheti motivációját az adósság további megszüntetésére.

Szerezzen hiteltanácsadást

Adósságaitól, bevételeitől és kiadásaitól függően egy hiteltanácsadó beírathatja Önt egy adósságkezelési tervbe (DMP).

DMP esetén hitelezői csökkentik a kamatlábat és a havi befizetést. Kihasználhatja az alacsonyabb kamatlábakat, ha nagyobb havi befizetéseket küld, és megkéri a hiteltanácsadót, hogy először alkalmazza a kiegészítő fizetést a legmagasabb kamatlábra.

A fogás az, hogy nem használhatja hitelkártyáit, amíg a DMP-ben van, és a hiteljelentésében szerepel egy feljegyzés, amely szerint Ön hiteltanácsadóval dolgozott. Ez azonban érdemes lehet, hogy végre kijusson az adósságból, ami szintén károsítja a hitelinformációját.

10 egyszerű módszer a pénz jobb kezelésére

10 egyszerű módszer a pénz jobb kezelésére

A pénzzel való jó nem csupán a megélhetés. Ne aggódj, hogy nem vagy matematikai szesz; nagyszerű matematikai készségek valójában nem szükségesek – csak ismernie kell az alapvető összeadást és kivonást.

Az élet sokkal könnyebb, ha jó pénzügyi ismeretekkel rendelkezik. Hogyan költi el a pénzét, kihat a hitel pontszámára és az adósság összegére, amelyet végül visel. Ha olyan pénzkezelési problémákkal küzd, hogy a megélhetési fizetés ellenében több mint elegendő pénzt keres, akkor itt van néhány tipp pénzügyi szokásainak javításához.

Ha egy kiadási döntés előtt áll, különösen egy nagy vásárlási döntés előtt, ne csak feltételezze, hogy engedhet meg magának valamit. Győződjön meg arról, hogy valóban megengedheti magának, és hogy ezeket a pénzeszközöket még nem fordította más költségekre.

Ez azt jelenti, hogy a költségvetését és az ellenőrző és megtakarítási számlák egyenlegét használja annak eldöntésére, hogy engedhet-e meg magának vásárlást. Ne feledje, hogy csak azért, mert a pénz van, még nem jelenti azt, hogy vásárolhat. Figyelembe kell vennie a következő fizetési nap előtt fizetendő számlákat és költségeket is.

Hogyan lehet jobban kezelni a pénzét

  1. Van egy olcsó : Sokan nem költségvetési, mert nem akar átmenni, mit gondolnak lesz unalmas folyamat tőzsdei ki költségek, összeadjuk a számokat, és ügyelve minden vonalak. Ha rosszul állsz a pénzzel, akkor nincs helyed a költségvetés-tervezés mentségére. Ha a kiadások rendben tartásához annyi kell, hogy néhány óra havi költségvetéssel dolgozzon, miért ne tenné meg? Ahelyett, hogy a költségvetés készítésének folyamatára összpontosítana, inkább arra az értékre összpontosítson, amelyet a költségvetés-tervezés az életében meghoz.
  2. A Költségvetés használata: A költségvetése hiábavaló, ha elkészíti, akkor hagyja, hogy a port összegyűjtse egy könyvespolcban vagy irattárban eldugott mappában. A hónap folyamán gyakran olvassa el, hogy segítsen a kiadási döntések irányításában. Frissítse, amikor fizet a számlákon, és egyéb havi kiadásokra költi. A hónap folyamán bármikor elképzelnie kell, mennyit tud költeni, figyelembe véve a hátralévő költségeit.
  3. Adjon magának korlátot a költségvetés nélküli kiadásokra: A költségvetés kritikus része a nettó jövedelem vagy a maradék pénzösszeg, miután levonta a kiadásait a bevételeiből. Ha van még pénze, felhasználhatja szórakozásra és szórakozásra, de csak egy bizonyos összegig. Ezzel a pénzzel nem lehet megőrülni, főleg, ha nem sok, és az egész hónapnak el kell tartania. Mielőtt bármilyen nagy vásárlást végezne, győződjön meg arról, hogy az nem zavarja-e bármi mást, amit tervezett.
  4. Kövesse nyomon a kiadásait: A kis ide-oda vásárlások gyorsan összeadódnak, és mielőtt tudná, túllépte a költségkeretet. Kezdje el követni a kiadásait, hogy felfedezze azokat a helyeket, ahol öntudatlanul is túlköltekezhet. Mentse el a nyugtákat, és írja be vásárlásait egy kiadási naplóba, kategorizálva azokat, így azonosíthatja azokat a területeket, ahol nehezen tudja kordában tartani a kiadásait.
  5. Ne vállaljon új, ismétlődő havi számlákat: Csak azért, mert a jövedelme és a hitele jogosult egy bizonyos hitelre, még nem jelenti azt, hogy fel kellene vennie. Sokan naivan azt gondolják, hogy a bank nem hagyná jóvá őket olyan hitelkártyával vagy hitellel, amelyet nem engedhetnek meg maguknak. A bank csak a jövedelmét ismeri, amint arról Ön beszámolt, és a hiteljelentésében szereplő adósságkötelezettségeket, nem pedig olyan egyéb kötelezettségeket, amelyek megakadályozhatják, hogy időben teljesítse fizetéseit. Ön dönti el, hogy a havi fizetés megfizethető-e a jövedelme és egyéb havi kötelezettségei alapján.
  6. Győződjön meg róla, hogy a legjobb árakat fizeti : A legtöbbet kihozhatja pénzösszehasonlító vásárlásaiból, biztosítva, hogy a legalacsonyabb árakat fizesse a termékekért és szolgáltatásokért. Keressen kedvezményeket, kuponokat és olcsóbb alternatívákat, amikor csak lehet.
  7. Megtakarítás nagy vásárlások esetén: A kielégítés késleltetésének képessége segíteni fog abban, hogy jobb legyen a pénzzel. Amikor elhalasztja a nagy vásárlásokat, ahelyett, hogy feláldozna fontosabb dolgokat vagy hitelkártyára helyezné a vásárlást, időt ad arra, hogy felmérje, szükséges-e a vásárlás, és még több időt biztosít az árak összehasonlítására. A hitel megtakarítása helyett nem kerül kamatfizetésre a vásárlás után. És ha spórol, ahelyett, hogy kihagyná a számlákat vagy a kötelezettségeket, akkor nem kell foglalkoznia a számlák elmulasztásának sok következménnyel.
  8. Korlátozza a hitelkártya vásárlásait: A hitelkártyák a rossz költők legrosszabb ellenségei. Amikor elfogy a készpénz, egyszerűen forduljon hitelkártyájához, anélkül, hogy megfontolná, megengedheti-e Önnek az egyenleg kifizetését. Ellenálljon annak a késztetésnek, hogy hitelkártyáit olyan vásárlásokhoz használja, amelyeket nem engedhet meg magának, különösen azokra a cikkekre, amelyekre valójában nincs szüksége.
  9. Rendszeresen járuljon hozzá a megtakarításokhoz: Pénzt takarékpénztárra történő havi befizetése hozzájárulhat az egészséges pénzügyi szokások kialakításához. Akár beállíthatja, így a pénz automatikusan átkerül az folyószámlájáról a megtakarítási számlájára. Így nem kell emlékeznie az átutalásra.
  10. A pénzzel való jó gyakorlatot gyakorol: Kezdetben előfordulhat, hogy nem szokott előre tervezni és elhalasztani a vásárlásokat, amíg nem engedheti meg magának. Minél többet teszi ezeket a szokásokat a mindennapi élet részévé, annál könnyebb kezelni a pénzét, és annál jobb lesz a pénzügye.

Pénzkeresés az ingatlan befektetésből

Pénzkeresés az ingatlan befektetésből

Az ingatlanbefektetésekben való pénzkeresésnek csak néhány módja van. Bár a fogalmak egyszerűen érthetők, ne tévesszen meg gondolat, hogy könnyen megvalósíthatók és kivitelezhetők. Az ingatlanok alapjainak megértése segíthet a befektetőknek abban, hogy a jövedelmüket maximalizálják. Az ingatlan a befektetőknek újabb portfólió eszközosztályt ad, növeli a diverzifikációt, és megfelelő megközelítéssel korlátozhatja a kockázatokat.

Három elsődleges módja van annak, hogy a befektetők pénzt kereshessenek ingatlanokból:

  1. Az ingatlan értékének növekedése
  2. Az ingatlan bérbeadóknak történő bérbeadásával gyűjtött bérleti jövedelem
  3. Az ingatlanoktól függő üzleti tevékenységből származó nyereség

Természetesen mindig más módon lehet közvetlen vagy közvetett módon profitálni az ingatlanbefektetésekből, például megtanulni szakosodni olyan ezoterikus területekre, mint az adófizetési zálogjog igazolások. A fent felsorolt ​​három tétel azonban az ingatlaniparban elért passzív jövedelem – és végső vagyon – túlnyomó részét teszi ki.

Ingatlan értéknövekedés

Először is fontos, hogy megértse, hogy a tulajdonságok értéke nem mindig növekszik. Ez az eszköznövekedés hiánya fájdalmasan nyilvánvalóvá válhat olyan időszakokban, mint az 1980-as évek vége és az 1990-es évek eleje, valamint a 2007–2009-es évek, amikor az ingatlanpiac összeomlott. Valójában sok esetben az ingatlanértékek ritkán győzik le az inflációt – az átlagárak növekedését egy gazdaságban.

Például, ha 500 000 dolláros ingatlannal rendelkezik, és az infláció 3%, akkor ingatlana 515 000 dollárért (500 000 USD x 1,03%) eladhat, de nem vagy gazdagabb, mint tavaly voltál. Vagyis továbbra is ugyanannyi tejet, kenyeret, sajtot, olajat, benzint és más alapanyagokat vásárolhat (igaz, lehet, hogy a sajt idén csökkent, a benzin pedig emelkedett, de életszínvonala nagyjából változatlan marad). Ennek oka az, hogy a 15 000 dolláros nyereség nem volt valós. Ez nominális volt, és nem volt valódi hatása, mert a növekedés az általános inflációnak volt köszönhető.

Infláció és ingatlanbefektetés

Az infláció bekövetkezésekor egy dollárnak kevesebb vásárlóereje van. Azért történik, mert a kormánynak akkor kell pénzt létrehoznia – kinyomtatnia -, ha többet költenek, mint amennyit az adókon keresztül bevesznek. Egyébként egyenlő, idővel ez azt eredményezi, hogy minden létező dollár elveszíti az értékét, és kevesebbet ér, mint a múltban volt.

Az egyik módja annak, hogy a legtakarékosabb ingatlanbefektetők pénzt keressenek az ingatlanban, az az, hogy kihasználják a helyzetet, amely néhány évtizedenként felnőni látszik. Akkor teszik ezt, amikor az előrejelzések szerint az infláció meghaladja a hosszú lejáratú adósság jelenlegi kamatlábát. Ezekben az időkben előfordulhat, hogy olyan embereket szeretne készségesen játszani, hogy ingatlanokat szereznek, kölcsön vesznek fel pénzt a vásárlás finanszírozásához, majd várják az infláció növekedését.

Az infláció emelkedése közben ezek a befektetők jóval kevesebbet érő dollárral fizethetik ki a jelzálogkölcsönöket. Ez a helyzet a megtakarítóktól az adósokig történő átutalást jelenti. Sok ingatlanbefektetőt láttál így pénzt keresni az 1970-es években és az 1980-as évek elején. Az infláció az ellenőrzés alatt állt, amíg ifjabb Paul Volcker – a Federal Reserve elnöke 1979 és 1987 között – egy 2×4-est a hátára vett, és a kamatláb drasztikus emelésével ellenőrzés alá vonta.

Ciklikusan kiigazított cap rate vásárlások

A trükk abban az esetben vásárol, ha a ciklikusan kiigazított felső kamatlábak – az ingatlanbefektetés megtérülési rátája – vonzóak. Akkor vásárol, amikor úgy gondolja, hogy van egy konkrét oka annak, hogy egy adott ingatlan valamikor többet ér majd, mint amennyi a jelenlegi felső kamatláb önmagában azt jelzi.

Például az ingatlanfejlesztők megnézhetnek egy projektet vagy fejlesztést, a projekt körüli gazdasági helyzetet vagy az ingatlan árát, és meghatározhatják a jövőbeni bérleti jövedelmet, hogy támogassák a jelenlegi értékelést. A jelenlegi érték egyébként túl drágának tűnhet a fejlesztést körülvevő jelenlegi körülmények alapján. Mivel azonban megértik a gazdaságot, a piaci tényezőket és a fogyasztókat, ezek a befektetők láthatják a jövedelmezőséget.

Lehet, hogy látta, hogy egy nagyszerű földrészen egy szörnyű régi szálloda átalakul nyüzsgő bevásárlóközponttá, ahol irodaházak jelentős bérleti díjakat fizetnek ki a tulajdonos számára. Ezen cash flow-k, nettó jelenérték hiányában valamilyen mértékben spekulál, függetlenül attól, hogy mit mond magának. Vagy a nominális pénznemben jelentős inflációt igényel – ha adósságot használ a vásárlás finanszírozására -, hogy megmentse. Attól is függhet valamilyen alacsony valószínűségű esemény, hogy az Ön javára váljon. 

Bérlés, mint ingatlan befektetés

Pénzkereset a bérleti díj beszedéséből olyan egyszerű, hogy minden 6 éves, aki valaha is játszott a Monopoly játékával, zsigeri szinten megérti az alapok működését. Ha háza, bérháza, irodaháza, szállodája vagy bármilyen más ingatlanberuházása van, akkor bérleti díjat számíthat fel az emberek számára, hogy használhassák az ingatlant vagy létesítményt. 

Természetesen az egyszerű és könnyű nem ugyanaz. Ha Ön lakóházakkal vagy bérelt házakkal rendelkezik, előfordulhat, hogy a törött WC-től kezdve a metlaborokat működtető bérlőkig minden foglalkozik. Ha szalagos bevásárlóközpontok vagy irodaházak vannak, akkor lehet, hogy egy olyan vállalkozással kell foglalkoznia, amely tőletek bérelt, és csődbe megy. Ha ipari raktárakkal rendelkezik, környezeti vizsgálatokkal szembesülhet az ingatlant használó bérlők cselekedetei miatt. Ha tárolóegységekkel rendelkezik, a lopás gondot okozhat. A bérelt ingatlanbefektetések nem olyan típusúak, amelyekkel telefonálhat, és elvárja, hogy minden jól menjen.

A Cap Rate használata a befektetések összehasonlításához

Jó hír, hogy vannak olyan eszközök, amelyek megkönnyítik az esetleges ingatlanbefektetések összehasonlítását. Ezek egyike, amely felbecsülhetetlen értékűvé válik számodra az ingatlanból történő pénzkeresés során, egy speciális pénzügyi arány, amelyet kapitalizációs rátának (cap rate) neveznek. A felső határok a kereskedelmi ingatlanbefektetés megtérülési rátáját mutatják. Ennek alapját az ingatlan által termelt nettó jövedelemből veszi.

Ha egy ingatlan 100 000 dollárt keres évente, és 1 000 000 dollárért ad el, akkor a bevételt (100 000 USD) elosztaná az árcédulával (1 000 000 USD), és 0,1 vagy 10% -ot kapna. Ez azt jelenti, hogy az ingatlan felső határa 10%, vagy hogy várhatóan 10% -ot keresne befektetéséből, ha teljes egészében készpénzben és adósság nélkül fizetne az ingatlanért.

Ahogy egy részvény végső soron csak a diszkontált cash flow-k nettó jelenértékét éri, az ingatlan végül is a következők kombinációját éri meg:

  • Az ingatlan által a tulajdonos számára létrehozott segédprogram
  • Az általa generált nettó jelenlegi pénzáramlás – a fizetett árhoz viszonyítva

A bérleti jövedelem mint a biztonsági határ

A bérleti jövedelem olyan biztonsági tartalék lehet, amely védelmet nyújt a gazdasági visszaesések vagy összeomlások idején. Bizonyos típusú ingatlanbefektetések jobban megfelelhetnek erre a célra. A bérleti díjak viszonylag biztonságos jövedelmet jelenthetnek.

Visszatérve korábbi beszélgetésünkhöz – az ingatlanból történő pénzkeresés kihívásaira -, az irodaházak egy példát adhatnak. Ezek a tulajdonságok általában hosszú, több éves bérleti szerződésekkel járnak. Vásároljon megfelelő áron, megfelelő időben, megfelelő bérlői és bérleti lejárattal, és áthajózhat egy ingatlan összeomlásán. Összegyűjtené az átlag feletti bérleti csekkeket, amelyeket az önöktől lízingelő vállalatoknak még mindig biztosítaniuk kell – az általuk aláírt bérleti szerződés miatt – még akkor is, ha máshol alacsonyabb árak állnak rendelkezésre. Félre tévedés, és jóval a piac talpra állása után alacsonyabb hozamokba zárhat.

Pénz az ingatlan üzleti műveletekből

Az ingatlanbefektetésekből történő pénzkeresés utolsó módja speciális szolgáltatások és üzleti tevékenységek. Ha szállodája van, akkor igény szerint filmeket adhat el vendégeinek. Ha irodaház van, akkor pénzt kereshet automatákból és parkolóházakból. Ha autómosó tulajdonosa, pénzt kereshet időzített porszívókkal. 

Ezek a beruházások szinte mindig speciális részismereteket igényelnek. Például egyesek egész karrierjüket az autómosók tervezésére, építésére, birtoklására és üzemeltetésére szakosodják. Azok számára, akik felemelkednek a szakterületük tetejére és megértik az adott piac bonyodalmait, a pénzkeresés lehetősége végtelen lehet.

Egyéb ingatlanbefektetési ötletek

Ennek ellenére más befektetési lehetőségek léteznek az ingatlan területén. Befektethet ingatlanbefektetési alapokba (REIT) .11 Nyilvánosan forgalmazott REIT részvényeket bocsát ki, és tőzsdén kereskednek, míg a magántulajdonban lévő vagy nem kereskedett REIT-ek egyetlen tőzsdén sem állnak rendelkezésre. A REIT-ek minden típusa az ingatlanpiac bizonyos szektoraira összpontosít, például idősek otthonára vagy bevásárlóközpontokra. Számos tőzsdén kereskedett alap (ETF) és befektetési alap is létezik, amelyek az ingatlanbefektetőt veszik célba azáltal, hogy befektetnek REIT-ekbe és egyéb befektetésekbe az ingatlanszektorba.

Nehéz-e a házfizetéseit más számlák fedezésére?

Nehéz-e a házfizetéseit más számlák fedezésére?

Tehát most vettél egy új otthont. Te letelepedsz, feldíszíted és élvezed a háztulajdonság előnyeit. Ezután a jövedelme váratlanul megváltozik. Hirtelen úgy találja magát, hogy nincs különösebb pénze a vészhelyzetek kifizetéséhez, vagy akár annyi pénz, hogy fedezze kiadásait és megtakarítsa a jövőt, mert a jelzálogkölcsön-fizetése túl nagy. Hirtelen házszegény vagy. 

De mit jelent házszegénynek lenni? Szakértők szerint a házfizetésnek körülbelül a házhozszállítás 25% -ának kell lennie, míg mások szerint akár 30% -ot is elérhet, ha nincs más fennálló tartozása, és nem tervezi, hogy eladósodik. 

Lehet, hogy szegényes házba kerül, ha váratlanul megváltoznak a körülményei, és a fizetése a házhozszállítás fizetésének sokkal nagyobb hányada lesz, például 50 vagy 60%. Még a kifizetések teljesítéséért is küzdhet.

Ez számos okból megtörténhet. Például Ön és házastársa dönthet úgy, hogy egyikőtök otthagyja munkáját, hogy otthon maradjon. Vagy esetleg elveszíti az állását, vagy váratlan betegséggel kell megküzdenie.

Akárhogy is, házszegénynek lenni nem szórakoztató. A következőket kell tennie, ha jelzálogkölcsön-kérdéseket tesz fel magának, és hirtelen szegénynek találja magát. 

Határozza meg az okot

Először meg kell vizsgálnia, mi okozta a ház szegénységét. Lehet, hogy nagy fizetést keresett, amikor megvette otthonát, de ez azóta megváltozott. Vagy lehet, hogy két jövedelmű családból egyetlen jövedelemű család lett. Vagy talán a házfizetése kezdettől fogva túl nagy volt, és nem gondolta teljes mértékben, hogy mennyi lesz a többi havi kiadása, így anyagilag túl vékonynak nyújtotta magát. 

Ha van egy váltás a pénzügyi képében, vagy ha olyan költségeket ad hozzá, mint a napközi költségei, az orvosi számlák vagy egyéb havi kiadások, akkor elkezdheti neheztelni a házfizetését, és azt kívánja, bár nem is saját otthona van. 

Ez a helyzet ideiglenes?

Nézze meg a helyzetet, és állapítsa meg, hogy ideiglenes vagy tartós-e. Ha tudja, hogy ez a helyzet csak két vagy három évig fog tartani, akkor képes lehet arra, hogy át tudja hatalmat adni, de elkötelezettnek kell lennie abban, hogy ne költsön feleslegesen. Ez a költési korlát nem jelent vakációt vagy egyéb luxust.

Ha megállapítja, hogy a helyzete három évnél tovább tart, akkor fontolja meg a lehetőségeket. A túl nagy jelzálog-fizetés megakadályozhatja más pénzügyi célok elérését, például a nyugdíjas megtakarítást vagy a befektetési portfólió felépítését. 

Rövid távú áldozatokat hoz

Ha szereti otthonát, akkor dönthet úgy, hogy hajlandó áldozatokat hozni azért, hogy bent maradjon és ne áruljon. Ezek az áldozatok azt jelenthetik, hogy vállalsz egy extra munkát, felveszel néhány szabadúszó munkát, munkahelyet vagy karriert váltasz, vagy akár egy extra szobát is kibérelsz az Airbnb-hez hasonló bérleti szolgáltatáson keresztül. 

Ezek a rövid távú áldozatok lehetővé tehetik, hogy kifizesse más adósságát, és felépítse sürgősségi alapját, hogy a házfizetése könnyebben kezelhető legyen. 

Fontolja meg az Értékesítést

Nehéz lehet eldönteni egy olyan ház eladását, amelynek keményen dolgozott a létszám leépítésénél, vagy egy megfizethetőbb környékre költözött. Ezzel azonban megkönnyítheti a számodra legfontosabb dolgok elvégzését. Ez segíthet a jobb pénzügyi jövő felépítésében is.  

Ha úgy ítéli meg, hogy el kell adnia a házat, és valami megfizethetőbb helyre kell költöznie, vagy akár ideiglenesen bérelnie is kell, vegye fel a kapcsolatot egy jó ingatlanossal, és a lehető leghamarabb tegye piacra a házát. Nem akarja megvárni, amíg elkeseredik az értékesítés, mert a piactól függően előfordulhat, hogy néhány hónapig vagy akár egy évig sem tud eladni. Lehet, hogy nem tud annyi pénzt megszerezni a ház eladásából, ha kétségbeesetten akarja gyorsan eladni. 

Kerülje a kizárást

Ha házszegénységével foglalkozik, akkor nem akar eljutni arra a pontra, hogy késedelmes fizetéssel járjon, vagy ami még rosszabb, a kizárás előtt áll, ezért mindenképpen tegyen lépéseket, mielőtt ez megtörténne. 

Ezenkívül, ha víz alatt áll a jelzálogkölcsön, akkor még nehezebb lehet ezt a döntést meghozni. Ha nem tudja eladni otthonát azért, amivel tartozik a jelzáloggal, fontolja meg, hogy beszéljen bankjával egy rövid eladásról. A rövid eladás azt jelenti, hogy a bank vállalja, hogy elfogad egy olyan összeget a lakásért, amely kevesebb, mint amit jelzáloggal tartozik. De ne feledje, hogy a rövid lejáratú akció nem minden házban van, ezért feltétlenül tanulmányozza meg, hogy jogosult-e erre a lehetőségre. 

Fontolja meg az olcsóbb területre költözést

Az ország számos területén a lakásárak csillagászati ​​tud lenni, és nagyon nehéz megengedni maguknak az otthont. Más helyeken nagyon megfizethető otthonok lehetnek. 

Lehet, hogy jobban jársz, ha egy kicsit kevésbé fizető munkát keresel egy másik területen, hogy megengedhesd magadnak azokat a dolgokat, amelyekre a legjobban vágysz. Fontolja meg azt az életstílust, amelyet élni szeretne, legyen szó akár otthoni tulajdonról, gyakori utazásról vagy nagy költségkerettel a diszkrecionális kiadásokra vonatkozóan, majd módosítsa választásait ennek lehetővé tételére. 

Például egy drága otthon megnehezítheti az utazást, míg egy kisebb könnyebbé teszi. Ha több időt szeretne tölteni a családjával és kevesebb időt tölteni a munkával, akkor az olcsóbb környéken élés megkönnyítheti e célok elérését. 

Akadályozzuk meg újra

Mielőtt másik házat vásárolna, meg kell határoznia a költségkeretet, mielőtt otthont keresne, és ellenálljon annak a késztetésnek, hogy túllépjen ezen, bármennyire is szereti egy otthont.

Egyéb tippek

  • Tartsa a kifizetéseket a házhozszállítás 25% -ánál, és a maximális költségkeretet állítsa a jelenlegi fizetés 2,5-szeresére. 
  • Ne hagyatkozzon arra, amit a bank hajlandó kölcsönadni.
  • Ne tervezzen béremelést sem. Vásárolja meg azt a házat, amelyet most megengedhet magának, különben előfordulhat, hogy szegényes házat talál az úton. 
  • Azt is meg kell győződnie arról, hogy megfelelő kamatlábú jelzálogot választott-e, hogy megakadályozza fizetése növekedését. 

Mi a biztosítási jegyzés? Definíció és példák

Mi a biztosítási jegyzés? Definíció és példák

A biztosítási jegyzés a vállalat kockázatának értékelése az otthon, autó, sofőr, vagy az egyén egészségének vagy életének biztosításakor. Meghatározza, hogy egy biztosítótársaság számára nyereséges-e esélyt kockáztatni egy magánszemély vagy vállalkozás biztosítási fedezetének biztosításában.

A felmerülő kockázat meghatározása után a jegyző meghatározza az árat, és meghatározza a biztosítási díjat, amelyet annak felvétele ellenében kell felszámítani.

Mi a biztosítási jegyzés?

A biztosító társaságnak képesnek kell lennie arra, hogy eldöntse, mekkora szerencsejátékot vállal a fedezet biztosításával, és mennyire valószínű, hogy valami elromlik, ami miatt a társaságnak kártérítést kell fizetnie. Például a kifizetés gyakorlatilag biztosított, ha egy céget arra kérnek, hogy biztosítsa a terminális rákban szenvedő betegek életét.

Megjegyzés: A társaság nem vállalja a kötvénykibocsátás kockázatát, ha a költséges kifizetés esélye túl magas.

Az elfogadható kockázatokra vonatkozó következtetés elérése magában foglalja a kockázatvállalást, egy rendkívül kifinomult folyamatot, amely aktuáriusok adatait, statisztikáit és irányelveit foglalja magában. Ez az információ lehetővé teszi a jegyzők számára, hogy megjósolják a legtöbb kockázat valószínűségét, és ennek megfelelően számítsanak fel díjakat.  

Hogyan működik a biztosítási jegyzés

Az aláírók képzett biztosítási szakemberek, akik értenek a kockázatokhoz és azok megelőzéséhez. Speciális ismeretekkel rendelkeznek a kockázatértékelés terén, és ezt a tudást felhasználják annak eldöntésére, hogy valamit vagy valakit biztosítanak-e, és milyen áron.

A biztosító áttekinti az ügynök által megadott összes információt, és eldönti, hogy a cég hajlandó-e rajtad játszani. A munkakör a következőket tartalmazza:

  • Konkrét információk áttekintése annak meghatározása érdekében, hogy mi a tényleges kockázat
  • Annak meghatározása, hogy milyen típusú biztosítási fedezetet vagy milyen veszélyeket jelent a biztosító társaság, és milyen feltételek mellett vállalja a biztosítást
  • Esetleg korlátozza vagy megváltoztatja a lefedettséget jóváhagyással
  • Olyan proaktív megoldásokat keres, amelyek csökkenthetik vagy megszüntethetik a jövőbeni biztosítási károk kockázatát
  • Esetleg tárgyalásokat folytathat ügynökével vagy brókerével, hogy megtalálja a biztosítási módokat, ha a probléma nem annyira egyértelmű vagy vannak biztosítási problémák

Megjegyzés: Sok biztosítási kötvény automatizált. Információkat lehet bevinni a számítógépes programokba, ha a helyzetnek nincs különösebb körülménye, és egy piros zászlót lobogtat. A programok hasonlóak ahhoz a fajta ajánlattételi rendszerhez, amelyet akkor láthat, amikor online biztosítási árajánlatot kap.

A biztosító valószínűleg bekapcsolódik azokba az esetekbe, amikor beavatkozásra vagy további értékelésre van szükség, például amikor a biztosított személy többszörös igényt támaszt, új kötvények kiállításakor vagy fizetési problémák merülnek fel a biztosítottal szemben.

A biztosítási kötvénytulajdonosok általában akkor vizsgálják felül a kötvényeket és a kockázati információkat, amikor egy helyzet a normán kívülinek tűnik. Ez nem feltétlenül jelenti azt, hogy egy biztosító soha többé nem vizsgálja meg az ügyét, csak azért, mert már szerződést kötött egy kötvényre. Az aljegyző akkor vehet részt, ha a biztosítási feltételek megváltoznak vagy a kockázat jelentősen megváltozik. 

Megjegyzés: A jegyző felülvizsgálja a helyzetet annak megállapítása érdekében, hogy a vállalat hajlandó-e folytatni a kötvényt a jelenlegi feltételeivel, vagy új feltételeket fog-e bemutatni a biztosítási feltételek változásakor. Az új biztosítási feltételek tartalmazhatnak csökkentett vagy korlátozott fedezetet vagy megnövelt önrészeket. 

Az állami törvények tiltják a biztosítási döntéseket olyan kérdések alapján, mint a faj, jövedelem, végzettség, családi állapot vagy etnikai hovatartozás. Egyes államok azt is megtiltják a biztosítónak, hogy utasítsa el az automatikus szerződést, kizárólag a hitelminőség vagy a jelentések alapján.

Biztosítók kontra ügynökök / brókerek

Egy ügynök vagy bróker értékesít biztosítási kötvényeket. A jegyző határozza meg, hogy a biztosító társaságnak el kell-e adnia-e a fedezetet. Ügynökének vagy brókerének szilárd tényeket és információkat kell bemutatnia, amelyek meggyőzik a jegyzőt arról, hogy az Ön által jelentett kockázat jó.

A biztosítási ügynökök általában nem rendelkeznek döntési jogkörrel az alapszabályokon túl, amelyeket a jegyzési kézikönyv tartalmaz, de az ügynök a biztosítótársaság szokásos jegyzési döntéseinek ismerete alapján elutasíthatja az Ön biztosítását. Nem tudnak külön intézkedéseket kötni a biztosítás felajánlása érdekében a biztosítási jegyző beleegyezése nélkül.

A biztosítási jegyző védi a társaságot azáltal, hogy betartja a biztosítási szabályokat, és ezen megértés alapján értékeli a kockázatokat. Képesek dönteni az alapvető irányelveken felül és túl azon, hogy a vállalat hogyan reagál a kockázati lehetőségre. Kivételt tehetnek vagy megváltoztathatják a feltételeket annak érdekében, hogy a helyzet kevésbé kockázatos legyen.

BiztosítókBiztosítási ügynökök vagy brókerek
Jóváhagyja vagy elutasítja a kötvény kiadásának kockázatátAdja el a szabályzatokat és a lefedettségeket vállalatoknak és magánszemélyeknek, de csak a jegyző engedélyével
A biztosító társaságnál dolgozikA biztosító társaságnál és a biztosítottaknál egyaránt dolgozik

Példák a biztosítási jegyzésre

Néhány példa megismerése a legegyszerűbb módja annak, hogy mikor tud egy jegyző segíteni vagy megváltoztatni a biztosítótársaság döntéseit az ön kötvényével kapcsolatban.

Amikor egy otthon nincs elfoglalva

Gondoljunk Elizabethre és Johnra, akik új otthont vásároltak, és úgy döntöttek, hogy eladják a régit. Az ingatlanpiac akkor nehéz volt, és nem adták el első otthonukat olyan gyorsan, mint remélték. Végül kiköltöztek, mielőtt eladták volna.

Felhívták biztosítási ügynöküket, hogy tudassák velük, hogy a régi otthon üres. Ügynökük azt tanácsolta nekik, hogy ki kell töltenie egy üresedési kérdőívet, és további részleteket kell megadniuk. Ezután a jegyző áttekinti a kockázatot, és eldönti, hogy engedélyezik-e az üres állás engedélyét az otthon biztosítottaként való megőrzéséhez.

Amikor egy otthon javításra szorul

Elizabeth és John új otthonában rengeteg javításra volt szükség. A biztosító társaság általában nem biztosít olyan házat, ahol nem frissültek az elektromos vezetékek, de John és Elizabeth néhány éve ügyfelek voltak, és soha nem állítottak igényt. Ugyanebben a társaságban biztosították autójukat is. Ügynökük úgy döntött, hogy az ügyüket aláírásra utalják.

John és Elizabeth megígérték, hogy 30 napon belül megjavítják az elektromos vezetékeket. A biztosítási osztály áttekintette profiljukat, és úgy döntött, hogy nyugodtan vállalják a kockázatot. Az aljegyző azt tanácsolta az ügynöknek, hogy a javítások hiánya miatt nem mondják le a lakásbiztosítást, ehelyett ideiglenesen növelik az önrészt, és 30 napot adnak Johnnak és Erzsébetnek a munka elvégzésére.

Megjegyzés: A házirend feltételei ésszerűbb önrészre vezethetők vissza enyhe emelés után, ha bizonyos feltételek teljesülnek.

Többszörös autóbiztosítási kárigény

Mary öt év alatt három üvegigényt nyújtott be autóbiztosítási kötvényére, de ettől eltekintve tökéletes vezetési eredményekkel rendelkezik. A biztosító társaság továbbra is biztosítani akarja, de valamit tennie kell azért, hogy a kockázat újra nyereségessé váljon. 1400 dollárt fizetnek üvegigényként, de Mary csak 300 dollárt fizet évente az üvegborításért, és 100 dolláros önrész van.

Az biztosító áttekinti az aktát, és úgy dönt, hogy új feltételeket kínál Marynek megújításakor. A cég vállalja, hogy teljes lefedettséget kínál neki, de az önrészét 500 dollárra növeli. Alternatív megoldásként felajánlják a politika korlátozott üvegborítással történő megújítását. Ez az aljegyző módja annak, hogy minimalizálja a kockázatot, miközben Mary számára biztosítja a szükséges egyéb fedezetet, például a felelősséget és az ütközést.

Key Takeaways

  • A biztosítási jegyzés annak értékelése, hogy mennyire kockázatos lenne egy biztosító számára fedezetet kiadni egy adott magánszemélynek vagy társaságnak, tekintettel az adott személy vagy társaság egyedi körülményeire.
  • A folyamat felméri, mennyire valószínű, hogy a biztosított költséges követelést nyújt be, és hogy a biztosító pénzt veszít-e a kötvény kiadásával.
  • A jegyzők, az ügynökök és a brókerek mind a biztosító társaságnál dolgoznak, de az ügynöknek vagy alkusznak kötelessége a biztosított érdekeit is jobban szolgálni. 

Mik azok a biztosítási díjak? Meghatározás és példák

Mik azok a biztosítási díjak? Meghatározás és példák

A legegyszerűbben kifejezve a biztosítási díj az a pénzösszeg, amelyet a biztosító társaság felszámít Önnek a megvásárolt biztosítási kötvényért. A biztosítási díj a biztosítás költsége.

Az alábbiakban bemutatjuk az alapokat, amelyek segítenek megérteni, mi a biztosítási díj és hogyan működik.

Mi a biztosítási díj?

Mindenki tudja, hogy a biztosítás pénzbe kerül, de egy olyan kifejezés, amely gyakran új, amikor először kezdesz vásárolni biztosítást, “prémium”. Általában a díj az az összeg, amelyet egy személy (vagy egy vállalkozás) fizet az olyan szerződésekért, amelyek biztosítják az autó-, az otthoni, az egészségügyi vagy az életbiztosítási fedezetet.

Hogyan működnek a biztosítási díjak

A biztosítási díjak általában alapszámítással rendelkeznek, majd személyes adatai, tartózkodási helye és egyéb információi alapján kedvezményeket kapnak, amelyek hozzáadódnak az alapdíjhoz, ami csökkenti a költségeket.

A preferált kamatlábak, versenyképesebb vagy olcsóbb biztosítási díjak megszerzéséhez további információkat kell felhasználni. Ezeket a tényezőket részletesebben vázoljuk a lenti prémiumot meghatározó négy tényezőről szóló részben. 

A biztosítási díjat időnként éves, féléves vagy havi alapon fizetik ki. Ha a biztosító társaság úgy dönt, hogy előre szeretné biztosítási díjat fizetni, akkor ezt is megkövetelheti. Ez gyakran előfordul, amikor egy személynek korábban fizetésképtelensége miatt törölték a biztosítási kötvényét.

A díj a “biztosítási befizetés” alapja. A biztosítási díj bizonyos esetekben adóköteles jövedelemnek tekinthető az Ön számára (például az 50 000 dollárt meghaladó csoportos időtartamú életbiztosítás fedezete, amelyet közvetlenül vagy közvetetten a munkáltató visel). Ezenkívül szolgáltatási díjak is hozzáadódhatnak hozzá, a helyi biztosítási törvényektől és a szerződés szolgáltatójától függően. A Biztosítási Biztosok Országos Szövetségének Útmutatója vagy az Ön állami biztosítási biztosainak irodája további információt nyújt Önnek a helyi szabályozásról, ha kétségbe vonja a díját vagy díját.

Az esetleges többletköltségek, például a kibocsátási díjak vagy egyéb szolgáltatási díjak, nem minősülnek díjaknak, és azokat külön részletezik a prémiumban vagy a számlakivonaton.

Mennyibe kerül egy biztosítási díj?

A biztosítási díj a keresett fedezet típusától, valamint a kockázattól függően változik.

Ezért mindig jó ötlet biztosításért vásárolni, vagy olyan biztosítási szakemberrel dolgozni, aki több biztosítótársaságnál tud díjat vásárolni az Ön számára.

Amikor az emberek a biztosításért vásárolnak, különböző biztosítási társaságoknál különböző biztosítási díjakat számolhatnak fel, és rengeteg pénzt takaríthatnak meg a biztosítási díjakon, csak egy olyan társaságot találva, amely jobban érdekli a “kockázat megírását”.

Milyen tényezők határozzák meg a prémiumot?

A biztosítási díjat általában négy kulcsfontosságú tényező határozza meg:

1. A lefedettség típusa

A biztosítótársaságok különböző lehetőségeket kínálnak, amikor biztosítási kötvényt vásárol. Minél nagyobb fedezetet kap, vagy minél átfogóbb fedezetet választ, annál magasabb lehet a biztosítási díja.

Például, ha a lakásbiztosítás díjait nézzük, ha nyitott veszedelmeket vagy teljes kockázatú fedezetű házbiztosítást vásárolunk, az drágább lesz, mint egy megnevezett veszedelmek otthoni biztosítási kötvénye, amely csak az alapokat fedi le.

2. A fedezet összege és a biztosítási díj költsége

Függetlenül attól, hogy életbiztosítást, gépjármű-biztosítást, egészségbiztosítást vagy bármilyen más biztosítást vásárol, mindig magasabb díjat (több pénzt) kell fizetnie a magasabb összegű fedezetért.

Ez kétféleképpen működhet, az első út nagyon egyszerű, a második egy kicsit bonyolultabb, de jó módja a biztosítási díjak megtakarításának:

  • A fedezet mértékét megváltoztathatja a kívánt dollárérték, bármit is biztosít. Például egy ház biztosítása 250 000 dollárért más lesz, mint egy ház 500 000 dolláros biztosítása. Elég egyértelmű: minél több dollár értéket akar biztosítani, annál drágább lesz a prémium
  • Kevesebb pénzt fizethet ugyanennyi fedezetért, ha magasabb önrészű kötvényt köt. Például a lakásbiztosításban akár 25% -ot is megtakaríthat, ha az önrészét 500 dollárról 1000 dollárra növeli. Egészségbiztosítás vagy kiegészítő egészségügyi kötvények esetén nemcsak magasabb önrészeket vehet igénybe, hanem különböző lehetőségeket is megnézhet, például magasabb társfizetést vagy hosszabb várakozási időt. 

3. A biztosítási kötvény kérelmezőjének személyes adatai

Az Ön biztosítási előzményeit, ahol lakik, és életének egyéb tényezőit használják a számítás részeként a felszámítandó biztosítási díj meghatározásához. Minden biztosítótársaság eltérő minősítési kritériumokat fog alkalmazni.

Egyes társaságok olyan biztosítási pontszámokat használnak, amelyeket számos személyes tényező határozhat meg, a hitelminősítéstől az autóbalesetek gyakoriságáig, a személyes kárigények történetéig, sőt a foglalkozásig. Ezek a tényezők gyakran egy biztosítási díjkedvezményt jelentenek.

Az életbiztosításhoz a biztosítottra jellemző egyéb kockázati tényezőket is alkalmazni kell, ezek lehetnek életkor és egészségi állapot.

A biztosítótársaságok, mint minden vállalkozás, megcélzott ügyfelekkel rendelkeznek. A versenyképesség érdekében a biztosítótársaságok meghatározzák az ügyfelek profilját, akiket vonzani akarnak, és programokat vagy kedvezményeket hoznak létre, amelyek segítik a megcélzott ügyfelek vonzását.

Például az egyik biztosító társaság eldöntheti, hogy időseket vagy nyugdíjasokat szeretne-e vonzani ügyfelekként, ahol egy másik a díjaikat beárazza, hogy fiatal családokat vagy évezredeseket vonzzon.

4. Verseny a biztosítási ágazatban és a célterületen

Ha egy biztosító társaság úgy dönt, hogy agresszíven akar folytatni egy piaci szegmenst, akkor eltérhet az árfolyamoktól, hogy új üzleteket vonzzon. Ez egy érdekes aspektusa a biztosítási díjnak, mert drasztikusan megváltoztathatja az árfolyamokat ideiglenesen vagy tartósabban, ha a biztosítótársaság sikereket arat és jó eredményeket ér el a piacon. 

Ki dönti el a biztosítási díjat?

Minden biztosítótársaságnál vannak olyan emberek, akik a kockázatértékelés különböző területein dolgoznak.

Az aktuáriusok például egy biztosító társaságnál dolgoznak, hogy meghatározzák:

  • a kockázat és a veszélyek valószínűsége
  • katasztrófa vagy kárigény esetén felmerülő költségek, majd az aktuáriusoknak előrejelzéseket és iránymutatásokat kell készíteniük ezen információk alapján

A számítások alapján az aktuáriusok meghatározzák, hogy mekkora költségekkel jár a kártérítések kifizetése, valamint mennyi pénzt kell összegyűjteniük a biztosítótársaságnak annak érdekében, hogy megbizonyosodjanak arról, hogy elegendő pénzt keresnek-e a potenciális kárigények kifizetéséhez és pénzt is keresnek.

A biztosításmatematikusoktól származó információk segítik a biztosítás alakítását. A jegyzők iránymutatásokat kapnak a kockázat vállalására, és ennek egy része meghatározza a díjat.

A biztosító társaság eldönti, hogy mennyi pénzt számol fel az Ön számára értékesített biztosítási szerződésért.  

Mit csinál a biztosító társaság a biztosítási díjakkal?

A biztosítótársaságnak sokaktól kell beszednie a díjakat, és meg kell győződnie arról, hogy ebből a pénzből elegendő mennyiséget takarítanak meg likvid eszközökben, hogy képesek legyenek megfizetni kevesek követeléseit.

A biztosító társaság felveszi a díját, és félreteszi, hagyja, hogy minden évben növekedjen, ha nincs igénye. Ha a biztosító társaság több pénzt gyűjt, mint amennyit fizet a kártérítési, működési és egyéb kiadásokban, akkor nyereségesek lesznek.

Miért változnak a biztosítási díjak?

Nyereséges években előfordulhat, hogy egy biztosítótársaságnak nem kell növelnie a biztosítási díjakat. Kevésbé nyereséges években, ha egy biztosítótársaságnál a vártnál több kártérítés és veszteség keletkezik, akkor előfordulhat, hogy felül kell vizsgálniuk biztosítási díjszerkezetüket, és újra kell értékelniük a kockázati tényezőket abban, amit biztosítanak. Ilyen esetekben a díjak emelkedhetnek.

Példák a biztosítási díjak kiigazítására és a kamatemelésre

Beszélt már egy biztosítóval, aki biztosított egy biztosítótársaságnál, és hallotta, hogy elmondják, milyen nagy kamatlábak vannak, majd összehasonlította saját tapasztalataival az ugyanazon társaság áraival, és teljesen más lett volna?

Ez történhet különféle személyes tényezők, kedvezmények vagy elhelyezkedési tényezők, valamint a biztosító társaság verseny- vagy veszteségtapasztalatai alapján.

Például, ha a biztosítótársaság aktuáriusai egy év alatt áttekintenek egy bizonyos területet, és megállapítják, hogy annak alacsony a kockázati tényezője, és abban az évben csak nagyon minimális díjakat számol fel, akkor az év végéig a bűnözés növekedését, súlyos katasztrófát tapasztalják, magas veszteségek vagy kártérítések miatt az eredmények felülvizsgálják eredményeiket, és megváltoztathatják az adott évben az adott területen felszámított díjat.

Ezen a területen az arány ennek következtében növekszik. A biztosító társaságnak ezt meg kell tennie ahhoz, hogy az üzleti életben maradhasson. Az emberek ezen a környéken vásárolhatnak és máshová mehetnek.

Azáltal, hogy az adott területen a mindenkori díjakat magasabbra árazza, az emberek megváltoztathatják biztosítótársaságukat. Mivel a biztosító társaság elveszíti azon a területen tartózkodó ügyfeleket, akik nem hajlandók kifizetni a felszámítani kívánt díjat azért, amit kockázatként határoztak meg, a biztosító társaság nyereségességi vagy veszteségi mutatója valószínűleg csökken.

Kevesebb kártérítés és a kockázatokra vonatkozó megfelelő díjak lehetővé teszik a biztosító társaság számára, hogy ésszerű költségeket tartson fenn a megcélzott ügyfél számára.

Hogyan juthat el a legalacsonyabb biztosítási díjhoz

A legalacsonyabb biztosítási díj megszerzésének trükkje az, hogy megtalálja azt a biztosítótársaságot, amelyik leginkább érdekelt az ön biztosításában.

Ha egy biztosítótársaság hirtelen túl magasra emelkedik, mindig érdemes megkérdezni képviselőjét, hogy lehet-e valamit tenni a díj csökkentése érdekében.

Ha a biztosító társaság nem hajlandó megváltoztatni az Ön által felszámított díjat, akkor a vásárlás kedvezőbb árat kínálhat Önnek. A vásárlás során jobban megismerheti a kockázatok átlagos biztosítási költségeit.

Ha felkéri a biztosítási képviselőjét vagy egy biztosítási szakembert, hogy magyarázza el, miért emelkedik a prémiuma, vagy van-e lehetőség a kedvezmények megszerzésére vagy a biztosítási díjak csökkentésére, az is segít megérteni, hogy Ön képes-e jobb árat kapni és hogyan kell ezt megtenni. így. 

Key Takeaways

  • A biztosítási díj az a pénzösszeg, amelyet a biztosítótársaságnak fizetnek az Ön által vásárolt biztosítási kötvényért.
  • A biztosítási előzményeket, ahol él, és más tényezőket használnak a számítás részeként a biztosítási díj árának meghatározásához.
  • A biztosítási díjak a keresett fedezet típusától függően változnak.
  • A biztosítási díj kedvező árához meg kell vásárolnia egy biztosítótársaságot, amely érdekelt az ön fedezésében.

Mennyi pénz kell a kényelmesen nyugdíjba vonuláshoz?

Mennyi pénz kell a kényelmesen nyugdíjba vonuláshoz?

A nyugdíjazás minden dolgozó ember közös célja, de az időzítés személyenként jelentősen eltér. Az emberek döntésének legnagyobb tényezője a nyugdíjazás idejében az a pénz, amelyet megtakarítottak egy nyugdíjalapban. Túl korán megy nyugdíjba, elegendő pénz megtakarítása nélkül, és előfordulhat, hogy vissza kell térnie a munkába, vagy csökkentenie kell az életszínvonalát.

Tehát, ha a nyugdíj-előtakarékosságról van szó, mennyi az elég? Lehet, hogy nincs végleges válasz, de egyes számok összezúzása ballpark-ötletet adhat. Íme néhány irányelv, amely segíthet a nyugdíjas tervezés alakításában.

A hüvelykujj ütköző szabályai

Általánosságban elmondható, hogy két alapszabály létezik, amelyekkel az emberek durva nyugdíjcélokat határozhatnak meg.

Jövedelem alapján

E szabályok egyike azt sugallja, hogy elegendő pénzt kell megtakarítania ahhoz, hogy nyugdíjazása előtti jövedelmének 75–85% -át meg tudja élni. Ha Ön és házastársa például együttesen keres 100 000 dollárt, akkor ketten tervezzenek annyi pénzt megtakarítani, hogy évente 75 000 és 85 000 USD között legyen nyugdíjas.

Költségek alapján

A második ökölszabály azt sugallja, hogy nyugdíjazási tervezésében a kiadásainknak és nem a jövedelmünknek kell irányulnia. Ahelyett, hogy a jelenlegi fizetésének megfelelő értéket állítana be, ez a stratégia megköveteli, hogy kitalálja, mennyi pénzt szeretne megélni minden évben a nyugdíjazás során, majd megszorozza 25-tel. Ennyit kell megtakarítania.

Például, ha Ön és házastársa úgy dönt, hogy évente további 40 000 dollárral egészíti ki társadalombiztosítási jövedelmét, akkor nyugdíjazásakor 1 millió dollárnyi portfólió-értékre lesz szüksége. Ha Ön és házastársa évente 80 000 dollárt szeretne felvenni, akkor 2 millióra lesz szüksége.

Kérdések a költségek kiszámításához

Míg az első ökölszabály meglehetősen egyértelmű – csak vegye fel az aktuális fizetését, és számolja ki a százalékot, a második ökölszabály kissé több munkát igényel az Ön részéről. Ahhoz, hogy a nyugdíjazási cél hasznos lehessen, pontosan meg kell becsülnie, hogy mennyi pénzre lesz szüksége évente a megélhetési kiadásaihoz, amikor nyugdíjba megy.

Először nézze meg a jelenlegi költségvetését. Lehet, hogy a nyugdíjas kiadásai nem tükrözik pontosan a jelenlegi kiadásaikat, de jó kiindulópontot nyújtanak a becslésekhez. Pontosabbá tétele érdekében bontja le kategóriánként a költségvetését, és fontolja meg, hogy ezeket a kategóriákat hogyan befolyásolhatja nyugdíjas életmódja.

Miután megismerte jelenlegi költségvetését, tegye fel magának a következő kérdéseket.

Vajon gyermekei az Ön pénzügyi támogatásától függenek-e nyugdíjazása után?

Vegye fontolóra a gyermekek főiskolai kiküldésének és esetleges támogatásának költségeit a felsőoktatásban. Gondoljon arra, hogy valószínűleg kölcsön kérnek-e pénzt autóra, házra vagy eljegyzési gyűrűre. Tervezi, hogy fizet az esküvőjükért? Ezek növelhetik a nyugdíjazási költségeit.

Tipp: Amortizálja az egyszeri költségeket. Ha például 20 000 dollárt tervez fizetni gyermeke esküvőjéért, akkor feltételezze, hogy az éves nyugdíjköltségek átlagosan évi 2000 dollár lesznek magasabbak a jelenlegi számláinál.

Ön és házastársa jó egészségben van?

Van-e olyan családtörténete a főbb kórképekről, amelyek drágának bizonyulhatnak? A Medicare kezeli bizonyos költségeket, de sok idős ember zsebből fizet bizonyos kiadásokat.

Vannak “közvetett” orvosi költségek is, például az otthon utólagos felszerelése kerekesszék-barát kialakításra, ami vagyonba kerülhet. A Fidelity kutatása szerint az átlagos 65 éves, 2019-ben nyugdíjba vonuló pár 285 000 dollárt költ egészségügyi költségekre az egész nyugdíjazásuk alatt, és ez azzal a feltételezéssel jár, hogy a házaspárt a Medicare fedezi.

Van adóssága?

A hitelkártya-adósság, az autókölcsönök és a diákhitelek mind befolyásolják a költségvetést. Becsülje meg adósságegyenlegét és a hozzájuk tartozó kamatlábakat, majd használja ezt annak becslésére, hogy milyen ütemben kell visszafizetni az adósságot, és hogy ez hogyan befolyásolja az éves nyugdíjazási költségvetést.

Lesz otthoni jelzálog?

Adósságának kiszámításakor ne feledkezzen meg a jelzálogkölcsönéről sem. Annak meghatározása, hogy meddig kell fizetnie a jelzálogkölcsönöt, fontos tényező a nyugdíjazás költségvetésében.

Mi az otthoni költsége?

Még akkor is, ha kifizette a jelzálogkölcsönét, továbbra is fennállnak a háztulajdonhoz kapcsolódó költségek. Nézze meg az ingatlanadó mértékét, és számolja ki az éves költségeket. A háztulajdonosok biztosítása egy másik folyamatos költség, amelyet költségvetésbe kell fizetnie.

Törődni fogsz a szüleiddel?

Önnek vagy házastársának vannak idős szülei? Idős korukban fizikai vagy pénzügyi segítségre lehet szükségük, ezért fel kell készülnie arra, hogy kielégítse ezeket az igényeket.

Törődni fog más családtagokkal?

Ha arra számít, hogy testvéreknek, unokatestvéreknek vagy bármely más családtagnak segíteni kell, akkor ezeket a költségeket kell megtakarítania.

Számolja ki a nyugdíjjövedelmét

A nyugdíjjövedelem forrásainak megértése segít jobban megbecsülni, hogy mennyi megtakarításra lesz szükség a nyugdíjas életszínvonal fenntartásához.

Megjegyzés: A nyugdíjazási jövedelmét kivonjuk a kiadásaiból, amikor megtervezi a nyugdíjas költségvetését. Ez a jövedelem magában foglalja a társadalombiztosítási juttatásokat, a nyugdíjak befizetését, valamint a bérleti ingatlanokból, jogdíjakból és járadékokból származó jövedelmet.

2019-ben a 65 éves vagy idősebb amerikaiak kevesebb mint egyharmada kapott pénzt nyugdíj- vagy nyugdíj-előtakarékossági tervből. Ha munkája nyugdíjprogramot kínál, kérdezze meg munkáltatójától a részletek részleteit. Az emberi erőforrások osztálya a legjobb hely a kérdezés megkezdéséhez.

A társadalombiztosítás évente egyszer elküld egy űrlapot a 60 éves vagy annál idősebb amerikaiaknak, tájékoztatva őket arról, hogy a jelenlegi járulékok alapján mennyit tudnak nyugdíjba venni. A várható fizetés megkereséséhez használja ezt az űrlapot. Ha nem találja az űrlapot, használja a becslést a hivatalos társadalombiztosítási webhelyen.

Alsó vonal

Semmi sem helyettesíti azt a pénzügyi tervezőt, aki alaposan szemügyre veheti egyedi helyzetét és ennek megfelelően megtervezheti. Mindazonáltal az ökölszabály alkalmazása gyakorlati célt adhat Önnek, amely felé az aranyévekhez közeledve dolgozhat. Ezeket a gólyalábas célokat a jelenlegi jövedelmén vagy a várható kiadásain alapíthatja. Ami fontos, hogy jóval elkezdjen tervezni és takarékoskodni, mielőtt remélné, hogy végleg elhagyja a munkaerőt.

A részvénybefektetők főbb kockázattípusai

A részvénybefektetők főbb kockázattípusai

A befektetés általában kockázatokkal jár, de az átgondolt befektetési választások, amelyek megfelelnek az Ön céljainak és kockázati profiljának, elfogadható szinten tartják az egyes részvény- és kötvénykockázatokat. A befektetés azonban magában rejti azokat a más kockázatokat, amelyek felett nincs kontrollja. E kockázatok többsége kihat a piacra vagy a gazdaságra, és megköveteli a befektetőktől, hogy módosítsák a portfóliókat vagy elhárítsák a vihart.

Itt van a befektetők négy fő kockázattípusa, valamint néhány stratégia a piaci és gazdasági elmozdulások okozta problémák kezelésére.

Gazdasági kockázat

A befektetés egyik legkézenfekvőbb kockázata, hogy a gazdaság bármely pillanatban elromolhat. A 2000. évi piaci zuhanást és a 2001. szeptember 11-i terrortámadásokat követően a gazdaság savanyú bűbájba rendeződött, és tényezők együttesével a piaci indexek jelentős százalékot veszítettek. Évek kellettek ahhoz, hogy visszatérjenek a szeptember 11 előtti szintekhez közeli szintekre, csak hogy a 2008-as pénzügyi válságban ismét lehulljon az alja.

A fiatal befektetők számára a legjobb stratégia gyakran az, hogy ezeket a visszaeséseket lerázzák és elhárítsák. Ha növelheti pozícióját jó szilárd társaságokban, ezek a vályúk általában jó alkalmak erre. A külföldi részvények fényes foltot jelenthetnek, amikor a hazai piac lerakódik, és a globalizációnak köszönhetően egyes amerikai vállalatok a tengerentúlon keresik nyereségük többségét. A 2008-as pénzügyi válsághoz hasonló összeomlásban azonban lehet, hogy nincsenek igazán biztonságos helyek, ahol fordulni lehet. 

Az idősebb befektetők szorosabb kötésben vannak. Ha nyugdíjas vagy közel van, akkor a tőzsde súlyos visszaesése pusztító lehet, ha nem költött jelentős eszközöket kötvényekre vagy fix kamatozású értékpapírokra. Ezért elengedhetetlen a portfólió diverzifikálása.

Inflációs kockázat

Az infláció mindenki adója, és ha túl magas, tönkreteheti az értéket és recessziókat hozhat létre. Bár úgy gondoljuk, hogy az infláció kontroll alatt van, a magasabb kamatlábak gyógyítása egy bizonyos ponton ugyanolyan rossz lehet, mint a probléma. Az ösztönző csomagok finanszírozására szánt hatalmas állami hitellel csak idő kérdése, hogy visszatérjen az infláció.

A befektetők az infláció idején történelmileg visszavonultak a kemény eszközökhöz, például az ingatlanokhoz és a nemesfémekhez, különösen az aranyhoz, mert valószínűleg kibírják a változást. Az infláció leginkább a fix jövedelmű befektetőknek fáj, mivel rontja a jövedelemáram értékét. A részvények jelentik a legjobb védelmet az infláció ellen, mivel a vállalatok az infláció mértékéhez igazíthatják az árakat. A globális recesszió azt jelentheti, hogy a részvények elhúzódó ideig küzdenek, mire a gazdaság elég erős ahhoz, hogy magasabb árakat viseljen.

Ez nem tökéletes megoldás, de éppen ezért a nyugdíjas befektetőknek is részvényeik egy részét részvényekben kell tartaniuk.

Piaci érték kockázat

A piaci érték kockázata arra utal, hogy mi történik, ha a piac ellen fordul vagy figyelmen kívül hagyja befektetését. Akkor történik, amikor a piac a “következő forró dolog” üldözésével megy le, és sok jó, de nem izgató céget hagy maga után. Akkor is előfordul, amikor a piac összeomlik, mert a jó részvények és a rossz részvények is szenvednek, miközben a befektetők kiszorulnak a piacról.

Egyes befektetők ezt jó dolognak tartják, és lehetőségnek tekintik nagy részvények feltöltését egy olyan időszakban, amikor a piac nem licitálja az árat. Másrészt nem mozdítja elő az ügyét, hogy hónapról hónapra folyamatosan figyelje befektetéseit, miközben a piac más részei emelkednek.

Ne ragadjon le minden befektetésével a gazdaság egy szektorában. Ha befektetéseit több szektorra osztja szét, akkor nagyobb eséllyel vehet részt egyszerre egyes részvényeinek növekedésében.

Túl konzervatívnak lenni

Nincs semmi baj azzal, ha konzervatív vagy gondos befektető. Ha azonban soha nem vállal semmilyen kockázatot, akkor nehéz lehet elérni pénzügyi céljait. Lehet, hogy a fészketojással finanszíroznia kell a 15–20 éves nyugdíjat, és mindezt alacsony kamatozású megtakarítási eszközökben tartva nem biztos, hogy elvégzi a munkát. A fiatalabb befektetőknek agresszívabban kell viselkedniük portfóliójukkal, mivel van idejük fellendülni, ha a piac rosszul alakul.

A kék chip készlet birtoklásának előnyei

A kék chip készlet birtoklásának előnyei

A blue chip részvényekbe történő befektetésnek unalmas, nagyszerű és talán kissé elavult hírneve is lehet. Azonban nem véletlen, hogy a gazdag befektetők és a sziklaszilárd pénzintézetek döntően előnyben részesítik őket. Bárki, aki ésszel rendelkezik, részesedést szeretne azokban a vállalkozásokban, amelyeket nemcsak értenek, de amelyek bizonyítottan rendkívüli jövedelmezőséggel rendelkeznek generációk óta, és a blue chipek bizonyosan megfelelnek a leírásnak. Hosszú időtartamokra mérve a blue-chip részvények pénzt gyűjtöttek a tulajdonosok számára, amelyek elég körültekintőek ahhoz, hogy kitartóan ragaszkodjanak hozzájuk sűrű és vékony, jó és rossz idők, háború és béke, infláció és defláció révén. 

És nem mintha ismeretlenek lennének. Mindenütt jelen vannak; adottnak. A blue chip részvények gyakran az amerikai és a globális üzleti tevékenység középpontjában álló vállalatokat képviselik; olyan színes múltakkal büszkélkedő cégek, mint minden regény, és összefonódott a politikával és a történelemmel. Termékeik és szolgáltatásaik életünk szinte minden aspektusát áthatják. 

Hogyan lehetséges tehát, hogy a blue chip részvények régóta uralkodnak a nyugdíjasok, a nonprofit alapítványok, valamint az első 1% és a kapitalista osztály tagjai befektetési portfóliójában, miközben a kisebb, szegényebbek szinte teljesen figyelmen kívül hagyják befektetők? Ez a rejtvény bepillantást enged a befektetési menedzsment jelenlegi helyzetébe, sőt némi vitát igényel a viselkedésgazdaságtanról. A blue chip részvények nem kizárólag az özvegyek és a biztosítótársaságok körébe tartoznak, és íme, miért. 

Mi a kék chip készlet?

A blue chip részvény egy olyan vállalat törzsrészvényének beceneve, amely számos mennyiségi és minőségi jellemzővel rendelkezik. A “blue chip stock” kifejezés a kártya játékból, a Pokerből származik, ahol a legmagasabb és legértékesebb zsetonszín a kék.

Nincs egyetemes megállapodás arról, hogy pontosan mi képezi a blue-chip állományt, és mindig vannak egyedi kivételek egy vagy több szabály alól, de általában véve a blue-chip részvények / vállalatok:

  • Legyen nyilvántartása a stabil kereseti erőről több évtized alatt.
  • Ugyanolyan hosszú nyilvántartással büszkélkedhet a törzsrészvényesek zavartalan osztalékfizetésével.
  • Jutalmazza meg a részvényeseket azzal, hogy az osztalékot az infláció mértékével megegyező vagy lényegesen nagyobb mértékben növeli, így a tulajdonos jövedelme legalább tizenkét havonta növekszik, még akkor is, ha soha nem vásárol újabb részvényt.
  • Élvezze a tőke magas megtérülését, különösen a saját tőke megtérülésével mérve.
  • Sportoljon szilárd mérleget és eredménykimutatást, különösen akkor, ha azokat olyan tényezőkkel mérik, mint a kamatfedezeti arány, valamint a cash flow földrajzi és termékcsalád-sokfélesége.
  • Rendszeresen vásárolja vissza a részvényeket, amikor a részvény ára vonzó a tulajdonosok nyereségéhez képest;
  • Lényegében nagyobbak, mint a tipikus vállalat, és a tőzsdei kapitalizációval és a vállalkozás értékével mérve gyakran a világ legnagyobb vállalkozásai közé sorolják.
  • Valamiféle jelentős versenyelőny birtokában van, ami rendkívül megnehezíti a piaci részesedés leküzdését tőlük (ami a méretgazdaságosság révén elért költségelőny, a fogyasztó tudatában franchise-érték vagy a stratégiai szempontból fontos tulajdonjog formájában jelentkezhet). olyan eszközök, mint a választott olajmezők.)
  • Befektetési besorolású kötvényeket bocsásson ki, a legjobbak közül pedig a Triple-A besorolású.
  • Legalább belföldön szerepelnek az S&P 500 index alkatrészlistájában. A kék zsetonok közül a legkékesebbek közül sok szerepel a szelektívebb Dow Jones ipari átlagban.

Miért népszerűek a blue chip készletek a gazdag befektetők körében?

Az egyik ok, amiért a gazdag befektetők annyira szeretik a blue-chip részvényeket, az az, hogy évtizedek után évtizedekig elfogadható megtérülési rátával – jellemzően 8% és 12% között – az újrabefektetett osztalékkal általában – vegyülnek. Az út semmiképp sem zökkenőmentes, az 50% -os vagy annál nagyobb esések több évig tartanak, de az idő múlásával a nyereséget termelő gazdasági motor kihasználja rendkívüli erejét. Ez megjelenik a részvényes teljes hozamában, feltételezve, hogy a részvényes ésszerű árat fizetett. 

(Akkor sem mindig ez a követelmény. Amint a történelem kimutatta, még akkor is, ha hülyén magas árakat fizetett az úgynevezett Ötvenötvenért, ami csodálatos cégek csoportja volt, amelyre az égig licitáltak, 25 évvel később, akkor legyőzte a tőzsdei indexeket annak ellenére, hogy a listán szereplő vállalatok közül többen csődbe mentek.)

Azáltal, hogy közvetlenül tartja az állományt, és lehetővé teszi a halasztott adókötelezettségek felhalmozódását, a gazdagok meghalhatnak a birtokukban lévő egyes részvényekkel, és továbbadhatják őket gyermekeiknek a fokozott alapú kiskapu segítségével. Tulajdonképpen mindaddig, amíg ez az ingatlanadói korlátok alatt áll, az  összes  halasztott tőkenyereség-adót elengedik. Ez az egyik leghihetetlenebb, legrégebbi, hagyományos előny a befektetők jutalmazására. Például, ha Ön és házastársa 500 000 dollár értékben kapott blue-chip részvényeket, és megtartotta őket, meghalva, miután értékük 10 000 000 dollárra nőtt, akkor úgy rendezheti a birtokát, hogy a tőkenyereség tartozott volna a 9 500 000 USD nem realizált nyereséget (10 000 000 USD jelenlegi érték – 500 000 USD vételár) azonnal megbocsátják. Soha nem fizetett volna nekik. Gyermekeinek soha nem kell fizetniük nekik. Olyan nagy dolog, hogy gyakran jobb, ha alacsonyabb ütemben keveredik egy olyan évtizedekig fenntartható részesedéssel, mint ahelyett, hogy megpróbálna be-be lendülni pozícióból pozícióba, mindig néhány extra százalékpont után üldözve.

A blue chip részvények népszerűségének másik oka, hogy gazdasági katasztrófák idején viszonylag biztonságos kikötőt kínálnak (különösen, ha aranyozott szélű kötvényekkel és készpénztartalékokkal párosulnak). A tapasztalatlan és szegényebb befektetők nem gondolkodnak ezen túl sokat, mert szinte mindig túl gyorsan próbálnak meggazdagodni, a Holdra lőnek, és keresik azt az egy dolgot, amely azonnal gazdaggá teszi őket. Ez soha nem ér véget jól. A piacok összeomlanak. Látni fogja, hogy részesedése jelentős összegekkel csökken, függetlenül attól, hogy mi a tulajdonosa. Ha valaki mást mond neked, akkor vagy bolond, vagy megpróbálják megtéveszteni. A blue chipek viszonylag biztonságos okának egy része az az oka, hogy az osztalékot fizető részvények kevésbé esnek a medvepiacokon az úgynevezett hozamtámogatás miatt. Ezenkívül a nyereséges blue chipek hosszú távon néha profitálnak a gazdasági gondokból, mivel vonzó áron vásárolhatnak, vagy elűzhetnek gyengült vagy csődbe jutott versenytársakat. 

Végül, a gazdag és sikeres befektetők általában szeretik a blue-chip részvényeket, mert a pénzügyi kimutatások stabilitása és erőssége azt jelenti, hogy a passzív jövedelem alig van veszélyben, különösen akkor, ha a portfólió széleskörű diverzifikációval rendelkezik. Ha valaha eljutunk arra a pontra, hogy Amerika vezető blue-chipjei tömegesen csökkentik az osztalékot, a befektetőknek valószínűleg sokkal nagyobb gondjaik vannak, mint a tőzsdén. Valószínűleg egy civilizáció véget érő körülményeket vizsgálunk.

Mi a neve egyes kék chipeknek?

Általában néhány név, amelyet a legtöbb ember listáján talál, valamint a fehér kesztyűs vagyonkezelő cégek névsora olyan vállalatokat tartalmaz, mint:

  • 3M
  • American Express
  • AT&T
  • Berkshire Hathaway
  • Boeing
  • Szarufa
  • A Clorox Társaság
  • A Coca-Cola Company
  • Colgate-Palmolive
  • Diageo
  • Exxon Mobil
  • General Electric
  • A Hershey Társaság
  • Johnson & Johnson
  • Kraft Heinz
  • McDonald’s Corporation
  • Nestle SA
  • PepsiCo
  • Procter & Gamble
  • United Technologies
  • Vízum
  • Wal-Mart üzletek
  • A Walt Disney Company
  • Wells Fargo & Company

Időről időre talál egy olyan helyzetet, amikor egy korábbi blue-chip állomány csődbe megy, például az Eastman Kodak 2012-es megszűnése. Bármennyire is meglepőnek tűnik, még ilyen esetekben is a hosszú távú tulajdonosok pénzkeresetet eredményezhet az osztalékok, a spin-offok és az adójóváírás kombinációja miatt.

A valóság az, hogy ha ésszerűen diverzifikált vagy, elég hosszú ideig tartasz és vásárolj áron, így a blue-chip részvények normalizált jövedelemhozama ésszerű az amerikai kincstári kötvény hozamához képest, katasztrofális háború nélkül vagy kívül Az amerikai történelem során még soha nem fordult elő olyan helyzet, hogy osztályt vásárolt volna a blue-chip részvények vásárlásakor. Persze, voltak olyan időszakai, mint 1929-1933, 1973-1974 és 2007-2009; periódusok, amelyek során figyelted, hogy vagyonod 1/3-a vagy 1/2-a eltűnt a szemed előtt a jegyzett piaci érték szempontjából. Ez a kompromisszum része. Ezek az idők visszatérnek, újra és újra. Ha részvényekkel rendelkezik, akkor tapasztalni fogja ezt a fájdalmat. Dolgozd fel. Tedd magad túl rajta. Ha úgy gondolja, hogy ez elkerülhető, akkor nem birtokolhat részvényeket. A valódi buy-and-hold befektető számára ez nem sokat jelent; blip a többgenerációs holdingdiagramon, amelyet végül elfelejtenek.