Category: nl

3 Bewezen Manieren om uw geld te verdubbelen

3 Bewezen Manieren om uw geld te verdubbelen

Geïnteresseerd in een verdubbeling van uw geld? Natuurlijk ben je dat. We zijn allemaal.

Maar terwijl het klinkt misschien als een te-good-to-be-true gimmick, er legitieme manieren waarop u kunt uw geld te verdubbelen zonder het nemen van onnodige risico’s, het winnen van de loterij, of een botsing met goud.

Hier zijn drie praktische manieren om u te helpen uw geld te verdubbelen.

Breng Less Than You Earn

Het bedrag dat overblijft is uw spaargeld.

Bewaar drie maanden waarde van uw kosten van levensonderhoud in een noodfonds.

Daarna gaan investeren de rest van uw spaargeld.

U kunt investeren in-tax bevoordeelde pensioen rekeningen, zoals een 401 (k) of IRA, of u kunt uw geld te investeren in de belastbare brokerage accounts. Als je passief beheerde indexfondsen (een fonds dat een algemene index nabootst, zoals de S & P 500) te kopen, zal uw investering, evenals de economie als geheel doet uit te voeren.

Van 1990 tot en met 2010, de S & P 500-index 9 procent per jaar over een lange termijn op jaarbasis gemiddeld. Dat betekent dat in een bepaald jaar, voorraden kunnen zijn gestegen of gedaald. Echter, als je bleef geïnvesteerd gedurende die 20 jaar tijdspanne, en je herbelegd al uw winst automatisch, u zou hebben verdiend, gemiddeld ongeveer 9 procent per jaar.

Vergeet niet, 1990 tot en met 2010 is een tijdspanne die twee enorme recessies omvat. Met andere woorden, ik heb niet-kersen geplukt sterke jaren dat 9 procent rendement te creëren.

Hoe werkt dit 9 procent rendement hebben betrekking op een verdubbeling van uw geld?

Nou, de Regel van 72 is een snelkoppeling die je helpt om erachter te komen hoe lang het uw beleggingen zal nemen om verdubbelen. Als u uw verwachte jaarlijkse rendement in 72 delen, kun je erachter komen hoeveel jaar het zal duren om uw geld te verdubbelen.

Laten we zeggen, bijvoorbeeld dat je verwacht om het rendement van 9 procent per jaar te krijgen.

Verdeel negen naar 72, en ontdek je het aantal jaren dat je nodig hebt om uw geld, dat is acht jaar verdubbelen.

Door het uitgeven van minder dan je verdient, die besparingen te investeren in een indexfonds dat de S & P 500 tracks, en herinvesteren uw winst, kunt u uw geld te verdubbelen ongeveer elke acht jaar, ervan uitgaande dat de beurs presteert als het tijdens de historische tijdspanne 1990 tot en met 2010 deed .

Een verdubbeling van uw geld elke acht jaar klinkt goed, nietwaar?

Beleggen in obligaties

Uw mix van aandelen en obligaties moet een weerspiegeling zijn van uw leeftijd, doelen en risicotolerantie. Als u niet het profiel van iemand die zwaar moet worden geïnvesteerd in aandelen, zoals de S & P 500-index fondsen passen, kunt u kijken naar obligaties om uw geld te verdubbelen.

Als uw obligaties terug 5 procent gemiddeld per jaar, dan is volgens de regel van 72, zult u in staat om uw geld te verdubbelen om de 14,4 jaar.

Dat klinkt misschien een minder optreden nadat je net hebt gehoord over beleggers die hun geld kunnen verdubbelen in acht jaar, maar vergeet niet, beleggen is een beetje zoals het rijden op een snelweg. Zowel de snelle rijders en langzaam bestuurders zullen uiteindelijk hun bestemming bereiken. Het enige verschil is de hoeveelheid risico dat ze nemen om het te doen.

Door het gehoorzamen van de maximumsnelheid, zet je jezelf in een positie waarin u waarschijnlijk om te komen tot uw eindbestemming in een stuk.

Door stampen op het gaspedaal, kunnen beleggers ofwel bereiken hun eindbestemming sneller … of crash en branden.

Het is waar dat het rijden is altijd riskant, net zoals beleggen is altijd riskant. Maar bepaalde beleggingen u blootstellen aan een hogere mate van risico dan anderen, net zoals ongehoorzaamheid aan de maximumsnelheid blootstelt aan een groter risico dan het gehoorzamen van de maximumsnelheid.

De bottom line: U kunt uw geld te verdubbelen door te beleggen in obligaties. Het is waarschijnlijk langer duren, maar je zult ook uw risico te verminderen.

Profiteer van uw werkgever Match

Als uw werkgever overeenkomt met de bijdragen in uw 401 (k), heb je de makkelijkste, de meeste risico-vrije methode van een verdubbeling van uw geld beschikbaar tot uw beschikking. U ontvangt een automatische verhoging op elke dollar die je in tot uw werkgever match te krijgen.

Laten we zeggen, bijvoorbeeld dat uw werkgever overeenkomt met 50 cent voor elke dollar die je in tot aan de eerste 5 procent.

U krijgt een gegarandeerde 50 procent “return” op uw bijdrage. Dat is de enige gegarandeerd rendement in de wereld van beleggen.

Als uw werkgever niet overeenkomt met uw 401 (k), wanhoop niet. Vergeet niet dat je nog steeds fiscale voordelen door bij te dragen aan uw pensioen-account. Zelfs als uw werkgever niet overeenkomt met uw bijdrage, zal de overheid nog steeds een deel ervan subsidiëren door het geven van je ofwel een belasting-uitstel vooraf of een belastingvrijstelling op de weg (afhankelijk van of je een traditionele of een Roth account respectievelijk ).

Aandelenindex fondsen, obligaties, en te profiteren van pensioen rekeningen zijn drie grote manieren om uw geld te verdubbelen.

Vergeet niet dat alle drie van deze tactiek scharnier op het creëren en onderhouden van een sterke budget.

Maak een begroting die u begeleidt waar uw dollar per maand zal gaan. Het zal u helpen om minder dan je verdient door te brengen. Dan kunt u het verschil te investeren.

Met andere woorden, het fundament van een sterke financiële toekomst begint met uw budget.

Top 10 College Planning fouten gemaakt door ouders

Top 10 College Planning fouten gemaakt door ouders

1. Het verhogen van uw verwachte Familie Bijdrage (EFC)

Met zo weinig media-aandacht als college planning ontvangt ten opzichte van andere vormen van financiële planning, is het geen wonder dat ouders het maken van fouten links en rechts. Helaas, met zo weinig tijd tussen de geboorte van een kind en het begin van college, is er meestal weinig tijd om te herstellen van de universiteit planning fouten.

Of je net hebt gehad uw eerste kind of grote college uitgaven zijn slechts een paar jaar weg, het is nooit te laat om ervoor te zorgen dat je op het juiste spoor. Het zou zeker een verstandige investering van uw tijd om uw huidige plannen te toetsen aan mijn lijst van Top 10 College Planning Fouten zijn.

Het verhogen van Uw EFC

De verwachte Familie Bijdrage (EFC) is het deel van het inkomen en vermogen dat u wordt verwacht te besteden in een bepaald jaar voor financiële kicks hulp in van uw gezin. In wezen zal de financiële steun alleen betrekking hebben op de kosten overgebleven boven en buiten uw EFC.

Hoewel het geen zin om te proberen en maken minder geld om meer financiële steun te ontvangen, is het zinvol zijn om ervoor te zorgen dat uw kind spaarrekeningen goed zijn titel. Bijvoorbeeld, 20 procent van de activa op rekeningen in handen van het kind (zoals UGMA of utma accounts) zullen naar verwachting per jaar te gebruiken in de richting van college de kosten. Echter, slechts 5,64 procent van de activa die in de naam van een van de ouders wordt verwacht dat ze worden gebruikt. Nog beter, geen van de activa van een grootouder zullen naar verwachting worden gebruikt voor het kind (want er is geen plaats om dit te wijzen op de FAFSA vorm).

2. Niet Watching Your Time Horizon

In tegenstelling tot het pensioen activa, die de meeste mensen langzaam zal afbreken dan 20-40 jaar, kun je verwachten dat het gebruik van uw spaarrekening over een venster 2-4 jaar. Dit betekent, dat in tegenstelling tot uw pensioen-account, hoef je niet de vrijheid om te rijden uit een tijdelijke kink in de beleggingsmarkten hebben.

Terwijl beleggingen met een hoger risico aanvaardbaar kan zijn wanneer je een decennium of meer links totdat het geld nodig is, als je dichter bij het daadwerkelijk nodig hebben om geld op te nemen, moet u overwegen te verhuizen naar minder volatiele activa. De recente introductie van leeftijd gebaseerde accounts in Sectie 529 plannen heeft dit proces automatisch gemaakt en is een goede optie voor ouders die tijd of investering kennis beperkt.

3. het niet gebruiken van Educational belastingvoordelen

Enkele van de meest genereuze fiscale voordelen beschikbaar zijn voor de middenklasse Amerika zijn bedoeld voor college planning. Deze voordelen, die ofwel kan komen in de vorm van een fiscale aftrek of belastingkrediet, bespaart u duizenden dollars voor het betalen van collegegeld of de financiering van uw staat van de afdeling 529 account.

Misschien wel de grootste belastingvoordelen die ongebruikt blijven zijn de Hope Scholarship en de Lifetime leerkrediet, die beide kunnen $ 1.500-2.000 terug in uw zak op fiscale tijd te zetten. Helaas zijn veel ouders zijn helemaal niet bewust dat ze kunnen deze uitkeringen.

4. Niet met behulp van Student Loans

Veel ouders zien leningen voor studenten als een beschamende teken dat ze niet genoeg geld te verdienen of hebben een goede baan te redden van wat ze hadden niet. Hoewel dit af en toe het geval kan zijn, is het belangrijk om te beseffen dat college de kosten sneller dan de meeste Amerikanen spiraal kan houden. Juist gebruik van de juiste federale student lening programma’s kunnen helpen ouders en leerlingen de financiering van een hbo-opleiding voor zo laag als 3,40 procent per jaar.

Ongeacht of je denkt dat je uiteindelijk geld te lenen door middel van een programma als de Stafford en PLUS leningen, is het nog steeds belangrijk om het invullen van een FAFSA formulier. Dit is de basisvorm gebruikt worden door financiële steun kantoor meeste scholen om te bepalen wat je zou kunnen in aanmerking komen voor. Zoals het oude spreekwoord zegt: “het ergste dat kan gebeuren is dat ze ‘nee’ zeggen!”

5. onderschatten de effecten van inflatie

Totdat je begrijpt hoe snel college kosten uit de hand lopen, is het moeilijk om een ​​passende baan van de planning voor het college doen. Terwijl de brede “kosten van levensonderhoud” is toegenomen of “opgeblazen” op een historisch gemiddelde van 2 procent per jaar, college de kosten hebben de neiging om 5-6 procent stijgen elk jaar. Dat betekent dat college de kosten drie keer zo snel als andere kosten van het leven, en waarschijnlijk drie keer stijgen zo snel als uw salaris.

Inzicht in de juiste investering selectie evenals het gebruik van accounts die bedoeld zijn om de inflatie, zoals Prepaid Collegegeld plannen tegen te gaan, zijn van cruciaal belang om ervoor te zorgen dat een hbo-opleiding blijft binnen redelijke bereik.

6. wordend te schrijven en met Uw Investments

Ik weet niet wat het is over ons (vooral mannen) die wij aandringen op gaan tegen de stroom der dingen. Maar, voor elke 10 families Ik doe college planning met, zal er iemand zijn die op niet-traditionele beleggingen voor het college rekening van hun kind dringt. In de loop der jaren heb ik alles van mensen het planten van hout om geoogst te worden wanneer hun kind gaat naar school om iemand proberen om de markt hoek op rookie card een bepaald baseball speler gezien.

Begrijp me niet verkeerd. Dit kunnen leuke en unieke investeringen als onderdeel van een veel grotere beleggingsportefeuille, maar ze zijn niet de plek voor het onderwijs van uw kind fonds. Naast het feit dat de meeste van deze investeringen verliest de fiscaal bevoordeelde de status van andere universiteit accounts te genieten, lijken ze ook averechts werken zo vaak niet.

Met minder dan twintig jaar, tot je gaat naar uw college geld nodig, de stok met het rechte pad. Kies eenvoudige investeringen die de klus te klaren; voorkomen dat de investeringen nooit bedoeld voor het college planning.

7. Het kiezen van beleggingen met een hoge jaarlijkse kosten

Helaas, de kosten en de kosten van de meeste beleggingsfondsen en Sectie 529 plannen lijken een geavanceerde graad in wiskunde nodig om te begrijpen. Hoewel het misschien verleidelijk om dit aspect van de universiteit planning over het hoofd zien, zorg ervoor dat uw investeringen kostenefficiënt is cruciaal voor het verzekeren van uw groei op de lange termijn.

Hoewel het lijkt misschien niet het heeft een enorm effect, kan een extra 2 procent in de vergoedingen van een portefeuille einde waarde te verlagen tot 50 procent over een periode van 20 jaar. Buitensporige kosten, zelfs op een goed presterende portfolio, sterk kan het bedrag dat u hoeft te slaan op uw unieke college planning doelen te bereiken te verhogen.

8. niet de juiste College Spaarrekeningen

U kunt vrijwel elk type van de rekening, van een bankrekening te reserveren bij uw bank om een ​​Roth IRA, als college account voor uw kind. Maar helaas, niet al deze accounts zijn gelijk. Exact dezelfde beleggingsfondsen gekocht in een bepaald type van rekening kan worden onderworpen aan een grotere belasting dan wanneer gekocht in een ander account. Evenzo kan één account kwetsen uw kansen van financiële bijstand van 4-5 keer meer dan de andere.

De eerste stap in het kiezen van de juiste college rekening is om uw woordenschat vastgespijkerd. Je moet weten wat de verschillende rekeningen en hun basisfuncties.

Om u aan de slag te krijgen, moet u onze profielen van de half dozijn grote college accounts te herzien. Als je strak op tijd bent, spring vooruit naar mijn artikel over voor uw gezin kiezen van de beste college rekening.

9. Het gebruik van uw pensioen fondsen te betalen voor College

De tweede meest traumatische college planning fout die veel ouders te maken, is het gebruik van hun bestaande pensioenfondsen om te betalen voor de universiteit. Met andere woorden, veel ouders nemen uitkeringen of leningen van hun bedrijf 401k of andere pensioenplan, meestal om te voorkomen dat het afsluiten van leningen voor studenten. Om nog erger te maken, veel ouders ook niet blijven opslaan in hun 401ks of IRA tijdens de college jaren.

Wat maakt deze fout zo groot is, is het feit dat de meeste ouders meestal doen dit ergens tussen de leeftijd van 40 en 60. Dat laat een pijnlijk korte tijd te maken van de uitgeputte fondsen voorafgaand aan het pensioen kicks in voor papa en mama. Voor veel ouders, realiseren zij zich niet tot het te laat is, dat lenen tegen hun pensioen in feite verschuift het voor 5-10 jaar!

Als je merkt dat je op het hek met de beslissing om uw pensioenplan raid, alleen niet vergeten deze lekkernij van wijsheid: Je hebt altijd een gemakkelijkere tijd het krijgen van een student lening dan een pensioen lening!

10. The Worst College Planning Fout: Uitstel

Verreweg de grootste college planning zonde kunt begaan, is uitstel. Vanaf de dag dat uw kind geboren is, heb je ongeveer 18 jaar totdat je gaat nodig hebben om te komen met een aantal grote geld. Elk jaar wachten om te gaan met dat feit verhoogt je uit eigen zak de kosten aanzienlijk.

De belangrijkste eerste stap die je moet beginnen vandaag, is het berekenen van wat uw toekomstige kosten zullen zijn. Dit op zijn beurt zal u toelaten om te berekenen wat je nodig hebt om elk jaar op te slaan om dat doel te bereiken.

Nu begrijp me niet verkeerd. Alleen maar omdat een college besparing calculator vertelt je dat je nodig hebt om $ 250 per maand te besparen betekent niet dat je moet dat of niets doen. Maar, door het kennen van het nummer, blijf je bewust van hoe elke dollar die wordt besteed. Zelfs al zou je alleen in staat zijn tot $ 100 per maand op te slaan, te weten uw doelgroep nummer zal u helpen om verstandig met extra geld als je tegenkomt het.

Dan moet u uw kind op uw creditcard?

Het maken van uw kind een geautoriseerde gebruiker op uw Credit Card

Het maken van uw kind een geautoriseerde gebruiker op uw Credit Card

De Catch-22 van krediet voor jongvolwassenen: je kunt niet over een creditcard te krijgen, omdat je geen krediet hebt, maar je kunt genoeg krediet in aanmerking te komen niet bouwen, omdat u een creditcard niet kunt krijgen. Het is moeilijker voor jonge volwassenen jonger dan 21 om een ​​creditcard op hun eigen, omdat de federale wetgeving vereist nu uitgevers van creditcards om hun persoonlijke inkomen te controleren voordat de toekenning van een credit card te krijgen. Ouders kunnen helpen hun kinderen te voorkomen dat dit raadsel door het toevoegen van het kind om een ​​van hun bestaande creditcards.

uw kind toe te voegen aan een van uw creditcards geeft u de mogelijkheid om hen te onderwijzen over krediet en hen te helpen beginnen met het opbouwen van een goede credit score zonder dat ze de verantwoordelijkheid van het hebben om credit card betalingen te doen ten volle te geven.

Veel uitgevers van kredietkaarten kunt u een geautoriseerde gebruiker toe te voegen aan uw account – dat is een persoon die is gemachtigd om de heffingen over de rekening te maken. De geautoriseerde gebruiker krijgt het voordeel van de creditcard zonder de officiële verantwoordelijkheid (zoals ze zouden hebben met een gezamenlijke credit card). Voordat u uw kind een geautoriseerde gebruiker op uw credit card, zorg ervoor dat jullie allebei klaar om die stap te nemen.

Is uw kind Klaar om een ​​geautoriseerde gebruiker?

Is uw kind vertrouwen? Het hebben van een creditcard is een grote verantwoordelijkheid. Omdat je uiteindelijk bent op de haak voor de aankopen op uw credit cards, moet je in staat om uw kind te houden aan wat termen die u voor de credit card te stellen vertrouwen.

Heeft uw kind volgen meestal regels die u hebt ingesteld? Is uw kind verantwoordelijk met geld? Als u geen ja antwoord op deze vragen, kan uw kind niet klaar om een ​​geautoriseerde gebruiker op uw creditcard zijn.

Stel een paar richtlijnen

Voordat u opnemen om uw kind toe te voegen aan uw kaart, zorg ervoor dat je een aantal richtlijnen voor de manier waarop de creditcard moet worden gebruikt instellen.

  • Hoeveel kan uw kind door te brengen?
  • Wat mogen ze aan te schaffen?
  • Moeten ze uw toestemming vragen alvorens een aankoop? Of u laten weten nadat zij de aankoop gedaan?
  • Wie gaat betalen? Wanneer?
  • Hoe lang is de geautoriseerde gebruiker regeling gaat duren?

Bespreek de gevolgen van het niet volgen van de richtlijnen, bijvoorbeeld het verwijderen van de toegang voor een maand of twee of permanent of verlagen van hun aankoop limiet. Blijf bij je woord. Als je zegt dat je gaat naar geautoriseerde gebruiker de status van uw kind te verwijderen, omdat ze te veel hebben geladen, zorg ervoor dat je dat doet. Niet in slagen om door te gaan met de gevolgen stuurt de verkeerde boodschap. Schuldeisers zijn niet mild met fouten, dus moet je je kind leren dat er ernstige gevolgen van misbruik van een credit card.

Welke rekening moet u gebruiken?

Het kan beter zijn om een ​​aparte rekening te openen of om ze toe te voegen aan een creditcard die u zelden gebruiken. Op die manier worden uw transacties niet gecomingeld. Of, als u een creditcard met uw kind te delen, zorg ervoor dat je een buffer aan beschikbaar krediet te verlaten, zodat uw kind aankopen niet het saldo over de kredietlimiet te duwen.

Als u besluit om uw kind toe te voegen aan een van uw bestaande credit cards, kies er een die een goede krediet geschiedenis heeft.

Bij sommige credit cards, wordt de gehele account geschiedenis op krediet rapport van de geautoriseerde gebruiker zodra ze zijn toegevoegd aan de rekening. Het zou contraproductief zijn om ze toe te voegen aan een account dat is doorzeefd met late betalingen en andere negatieve items. Deze zouden om uw kind credit verslag worden toegevoegd en pijn in plaats van hulp.

Primaire en Geautoriseerde gebruiker Card Verantwoordelijkheden

Eenmaal toegevoegd aan de rekening, zal uw geautoriseerde gebruiker een aparte credit card te ontvangen in zijn of haar naam. Sommige uitgevers van kredietkaarten uitgeven zelfs verschillende rekeningnummers voor geautoriseerde gebruikers. Zelfs met hun eigen kaart, wordt de geautoriseerde gebruiker alleen toegestaan ​​om aankopen op de rekening te maken. contante voorschotten of saldooverdrachten – Ze kunnen meestal geen andere transacties te maken. Ze kunnen ook geen wijzigingen aanbrengen in het account aan te maken, bijvoorbeeld de account af te sluiten, vraag dan een kredietlimiet te verhogen, of gebruikers toe te voegen aan de rekeningen.

Houd er rekening mee dat u verantwoordelijk bent voor alle kosten gemaakt op uw kaart, zelfs als ze door een geautoriseerde gebruiker, en zelfs als de geautoriseerde gebruiker heeft mondeling overeengekomen om te betalen voor hun kosten bent. Als de primaire rekeninghouder, de creditcardmaatschappij houdt over het algemeen ben je verantwoordelijk voor de creditcard saldo.

Will It Boost hun credit score?

Credit score boosts van geautoriseerde gebruiker accounts waren bijna geëlimineerd wanneer FICO besloten dat zij niet langer onder andere geautoriseerde gebruiker accounts in hun credit scoring model. De beslissing was gebaseerd op het aantal mensen die de maas in de wet had uitgebuit door de aankoop van de toegang tot geautoriseerde gebruiker accounts. Het wegwerken van geautoriseerde gebruiker accounts zou hebben gekwetst miljoenen consumenten, dus FICO plaats getweaked hun meest recente credit score model – FICO 08 – om alleen legitieme geautoriseerde gebruiker accounts.

De VantageScore 3.0 is ook van mening geautoriseerde gebruiker accounts bij het berekenen van een score.

Het beëindigen van de geautoriseerde gebruiker Relationship

Zodra uw kind kan in aanmerking komen of krediet op hun eigen, er is niet echt een noodzaak om deze als een geautoriseerde gebruiker te houden. Het verwijderen van uw kind geautoriseerde gebruiker privileges is net zo eenvoudig als een telefoontje naar uw creditcardmaatschappij.

Hoeveel Life Insurance moet je dragen?

Hoeveel Life Insurance moet je dragen?

Zeer weinig mensen genieten van het denken over de onvermijdelijkheid van de dood. Minder maar nemen genoegen met de mogelijkheid van een toevallige dood. Als er mensen zijn die afhankelijk zijn van u en uw inkomen, maar het is een van die vervelende dingen die je moet overwegen. In dit artikel zullen we het onderwerp van levensverzekeringen te benaderen op twee manieren: ten eerste, zullen we wijzen op een aantal van de misvattingen en dan zullen we kijken hoe hoeveel evalueren en wat voor soort levensverzekering u nodig hebt.

Heeft iedereen nodig Life Insurance?

Het kopen van levensverzekeringen heeft geen zin te maken voor iedereen. Als u geen personen ten laste en voldoende middelen om uw schulden en de kosten van het sterven (begrafenis, honoraria landgoed advocaat, enz.) Te dekken, dan verzekering is een onnodige kosten voor u. Als je wel ten laste en je hebt genoeg vermogen om voor hen na uw overlijden (investeringen, trusts, enz.), Dan heb je geen leven verzekering nodig.

Echter, als je ten laste (vooral als je de primaire provider) of significante schulden die uw vermogen opwegen tegen hebt, dan heb je waarschijnlijk zal verzekering nodig om ervoor te zorgen dat uw nabestaanden verzorgd zijn als er iets met je gebeurt.

Verzekeringen en Age

Een van de grootste mythes dat agressieve leven verzekeringsagenten bestendigen is dat “verzekering is moeilijker te kwalificeren voor als je ouder wordt, zodat u beter krijgen, terwijl je jong bent.” Om botweg te zeggen, verzekeringsmaatschappijen geld verdienen door te wedden op hoe lang je zult leven. Als je jong bent, zal uw premies relatief goedkoop zijn. Als u plotseling sterven en het bedrijf heeft uit te betalen, je was een slechte gok. Gelukkig zijn er veel jonge mensen overleven tot op hoge leeftijd, het betalen van hogere en hogere premies als ze ouder worden (het verhoogde risico van hen sterven maakt de kans minder aantrekkelijk).

Insurance is goedkoper als je jong bent, maar het is niet gemakkelijk te kwalificeren voor. Het simpele feit is dat verzekeringsmaatschappijen hogere premies om de kansen op ouderen te dekken zal willen – het is een zeer zeldzaam dat een verzekeringsmaatschappij dekking zal weigeren om iemand die bereid is om de premies te betalen voor hun risicocategorie. Dat gezegd hebbende, krijg verzekering als je het nodig hebt en wanneer je het nodig hebt. Geen verzekering te krijgen, omdat je bang van niet later in aanmerking komen in het leven.

Is Life Insurance een investering?

Veel mensen zien levensverzekeringen als een investering, maar in vergelijking met andere beleggingsvehikels, verwijzend naar de verzekering als een investering gewoon niet zinvol. Bepaalde types van levensverzekeringen worden aangeprezen als voertuigen voor het opslaan of het investeren van geld voor hun pensioen, algemeen genoemd cash-waarde beleid. Dit zijn verzekeringen waarin u het opbouwen van een pool van kapitaal belang wint. Deze rente toekomt omdat de verzekeringsmaatschappij investeert dat geld in hun voordeel, net als banken, en betaalt u een percentage voor het gebruik van uw geld.

Echter, als je om het geld van de gedwongen spaarprogramma en het investeren in een indexfonds, zou je waarschijnlijk zien veel beter rendement. Voor mensen die de discipline beschikken om regelmatig te investeren, kan een cash-waarde verzekering nuttig zijn. Een gedisciplineerd investeerder, aan de andere kant, heeft geen behoefte aan restjes van de tafel van een verzekeringsmaatschappij.

Cash Value vs. Term

Verzekeringsmaatschappijen houden cash-waarde beleid en hen zwaar te bevorderen door het geven van commissies aan agenten die dit beleid te verkopen. Als u probeert om het beleid (vraag uw spaargeld gedeelte rug en de verzekering op te zeggen) over te geven, zal een verzekeringsmaatschappij vaak stel voor dat u een lening van uw eigen spaargeld te blijven betalen van de premies. Hoewel dit lijkt misschien een simpele oplossing, zal deze lening kost je, zoals u zult hebben om rente aan de verzekeringsmaatschappij te betalen voor het lenen van je eigen geld.

Term verzekering is verzekering puur en simpel. U koopt een beleid dat betaalt een vast bedrag als je sterft tijdens de periode waarop het beleid van toepassing. Als je niet sterft, krijg je niets (niet teleurgesteld worden, bent u in leven na alle). Het doel van deze verzekering is om u op te houden totdat u een eigen verzekering door uw vermogen kan worden. Helaas zijn niet alle overlijdensrisicoverzekeringen is even wenselijk. Ongeacht de specifieke kenmerken van de situatie van een persoon (lifestyle, inkomen, schulden), zijn de meeste mensen het meest gediend met duurzame en converteerbare beleid overlijdensrisicoverzekeringen. Ze bieden net zo veel dekking en zijn goedkoper dan cash-waarde, en, met de komst van internet vergelijkingen rijden over de premies voor vergelijkbare beleid, kunt u ze tegen concurrerende tarieven aan te schaffen.

De hernieuwbare clausule in een term levensverzekering betekent dat de verzekering bedrijf zal u toelaten om uw polis op een vast tarief te vernieuwen zonder het ondergaan van een medische. Dit betekent dat als een verzekerde is gediagnosticeerd met een dodelijke ziekte net zoals de term op is, zal hij of zij in staat zijn om het beleid tegen een concurrerend tarief te vernieuwen, ondanks het feit dat de verzekeringsmaatschappij zal zeker hebben om uit te betalen.

De converteerbare verzekeringspolis biedt de mogelijkheid om de nominale waarde van de polis te veranderen in een cash-waarde beleid aangeboden door de verzekeraar voor het geval u te bereiken 65 jaar en zijn niet financieel veilig genoeg om te gaan zonder verzekering. Ook al wordt u van plan in de hoop van het niet hebben om deze optie te gebruiken, is het beter om veilig te zijn en de premie is meestal vrij goedkoop.

Evalueren van uw verzekeringen

Een groot deel van het kiezen van een levensverzekering is het bepalen hoeveel geld uw nabestaanden nodig heeft. Het kiezen van de nominale waarde (het bedrag dat uw polis betaalt als je sterft) is afhankelijk van:

  • Hoeveel schuld heb je : al uw schulden moeten worden afbetaald volledig, met inbegrip van autoleningen, hypotheken, creditcards, leningen, enz. Als u een $ 200.000 hypotheek en een $ 4.000 auto lening, heb je minimaal $ 204.000 in uw beleid om uw schulden te dekken (en misschien een beetje meer te zorgen voor de rente alsmede duren).
  • Income Vervanging : Een van de grootste factoren voor het leven verzekering is voor vervangend inkomen, die een belangrijke determinant van de grootte van uw beleid zal zijn. Als u de enige provider voor uw nabestaanden en brengen u in $ 40.000 per jaar, ontvangt u een beleid uitbetaling dat groot genoeg is om uw inkomen plus een beetje extra te beschermen tegen de inflatie te vervangen nodig. Om het zekere voor het veilige kant, gaan ervan uit dat de forfaitaire uitbetaling van uw polis wordt belegd op 8% (als u niet uw nabestaanden vertrouwen om te investeren, kunt u trustees benoemen of koos voor een financieel planner en het berekenen van zijn of haar kosten als onderdeel van de uitbetaling). Gewoon om uw inkomen te vervangen, ontvangt u een $ 500.000 beleid nodig. Dit is geen vaste regel, maar het toevoegen van uw jaarinkomen terug in het beleid (500.000 + 40.000 = 540.000 in dit geval) is een redelijk goede bescherming tegen inflatie. Vergeet niet, je moet dit $ 540.000 aan wat uw totale schulden op tot toe te voegen.
  • Toekomstige verplichtingen : Als je wilt betalen voor het college van uw kind collegegeld of uw echtgenoot te verplaatsen naar Hawaii als je weg bent, moet u de kosten van die verplichtingen te schatten en voeg ze toe aan het bedrag van de dekking die u wilt. Dus, als een persoon heeft een jaarlijks inkomen van $ 40.000, een hypotheek van $ 200.000, en wil zijn of haar kind te sturen naar de universiteit (laten we zeggen dat dit kost $ 80.000), deze persoon zou waarschijnlijk willen een $ 820.000 beleid ($ 540.000 jaarlijks inkomen te vervangen + $ 200.000 voor de hypotheek kosten + $ 80.000 universiteit te bekostigen). Heeft u de gewenste nominale waarde van uw verzekeringsmaatschappij te bepalen, kunt u beginnen rond te shoppen voor het juiste beleid (en een goede deal). Er zijn veel online verzekering schatters die u kunnen helpen bepalen hoeveel verzekeringen die u nodig heeft.
  • Verzekeren Anderen : Uiteraard zijn er andere mensen in je leven die belangrijk voor je en kun je je afvragen als je ze zou moeten verzekeren. In de regel moet je alleen verzekeren mensen wiens dood zou een financieel verlies voor u betekenen. De dood van een kind, terwijl emotioneel verwoestende, niet een financieel verlies opleveren omdat de kinderen geld kosten te verhogen. De dood van een inkomen-verdienende partner echter wel een situatie creëren met zowel emotionele en financiële verliezen. In dat geval volgt u de inkomensvervangende truc wij meegemaakt hebben eerder (van uw echtgenoot inkomen / 8% + inflatie = hoeveel je nodig hebt om uw echtgenoot te verzekeren voor). Dit geldt ook voor elke zakelijke partners waarmee u een financiële relatie (bijvoorbeeld een gedeelde verantwoordelijkheid voor de hypotheek betalingen op een co-eigendom).

Alternatieven voor Life Insurance

Als u krijgt levensverzekeringen puur om schulden te dekken en hebben geen personen ten laste, is er een andere manier om te gaan over. Kredietverlening instellingen hebben de winsten van de verzekeringsmaatschappijen zien en te krijgen op de handeling. Credit card bedrijven en banken bieden verzekeringen eigen risico op uw uitstaande saldi. Vaak komt dit neer op een paar dollar per maand en in het geval van uw overlijden, zal het beleid te betalen dat bepaalde schuld volledig. Als u kiest voor deze dekking van een kredietinstelling, zorg ervoor om die schuld af te trekken van de berekeningen die u maakt voor levensverzekeringen – als dubbel verzekerd is een onnodige kosten.

Het komt neer op

Als u levensverzekering nodig hebt, is het belangrijk om te weten hoeveel en wat voor soort je nodig hebt. Hoewel verzekering algemeen hernieuwbare termijn voldoende is voor de meeste mensen, je moet kijken naar uw eigen situatie. Als u ervoor kiest de verzekering te kopen via een agent, beslissen over wat je vooraf je nodig hebt om te voorkomen dat vast komen te zitten met onvoldoende dekking of dure dekking die je niet nodig hebt. Net als bij beleggen, het opleiden van jezelf is essentieel voor het maken van de juiste keuze.

Redenen een huurder kan Legally Break a Lease

Times een huurder kunnen Break a Lease zonder boete

5 redenen een huurder kan Legally Break a Lease

In de meeste gevallen is een lease-overeenkomst is een juridisch bindende overeenkomst die niet kan worden gebroken tot de huurtermijn is afgelopen. Er zijn echter bepaalde tijden wanneer een huurder in staat is om de huurovereenkomst te breken zonder angst voor straf. De redenen een huurder kan de huurovereenkomst breken zal variëren op basis van verhuurder huurder wetten van uw staat. Hier zijn vijf redenen een huurder kan de huurovereenkomst rechtsgeldig te beëindigen.

Niet-Fit en bewoonbaar Premises Maintain

Een van de belangrijkste verantwoordelijkheden iedere verhuurder heeft de plicht om het pand te behouden.

Enkele veel voorkomende verplichtingen zijn onder meer:

  • Ervoor zorgen dat het pand heeft stromend water te allen tijde.
  • Het verstrekken van juiste Prullenbakken.
  • Het houden van de gemeenschappelijke ruimte schoon en in goede staat van onderhoud.
  • Het uitvoeren van reparaties.
  • Na de Health and Safety Codes.

Als een huurder van mening dat er een belangrijk gezondheidsprobleem of overtreding van de veiligheidsregels in het pand, kan de huurder een klacht indienen bij de lokale gezondheid of veiligheid afdeling of andere eigendom inspectie organisatie bestand of kan een klacht rechtstreeks indienen bij de verhuurder.

  • Klagen bij Health of Safety Organization:

Indien de huurder besluit om direct naar het gebouw afdeling of andere gezondheid of veiligheid organisatie, zal deze organisatie meestal naar buiten komen om de woning te inspecteren de eigenschap om te zien of deze klacht heeft enige verdienste. Als de organisatie besluit de claim geldig is, dan zal het de verhuurder met een overtredingsbericht dat de verhuurder moet het probleem binnen een bepaald aantal dagen wordt opgelost.

  • Klagen bij verhuurder:

Als de huurder van mening is dat er een gezondheids- of veiligheidsrisico overtreding, kan hij of zij een schriftelijke kennisgeving aan de verhuurder dat de overtreding moet worden gerepareerd te bieden. Staat wetten zal variëren van hoe lang de verhuurder om te reageren en op te lossen de overtreding.

In de meeste staten, als de verhuurder niet in slaagt om een ​​belangrijk gezondheidsprobleem of overtreding van de veiligheidsregels, niet alleen een eenvoudige reparatie op te lossen, kan de huurder wettelijk toegestaan ​​om de huurovereenkomst te breken.

De huurder zou hebben meestal aan de verhuurder schriftelijk op de hoogte is bepaald dat de huurder van plan is om de huurovereenkomst te beëindigen. Afhankelijk van de staatswet, zou deze aankondiging hebben een bepaald aantal dagen te worden gegeven voordat de huurder uit kon bewegen, tenzij de gezondheid of veiligheid overtreding was zo ernstig dat het vereist dat de huurder onmiddellijk verhuizen.

Illegale Landlord Entry

Verhuurders moeten verstrekken gewoonlijk huurders met een opzegtermijn van ten minste 24 uur voordat de verhuurder heeft het recht om huur-eenheid van de huurder te voeren. De verhuurder kan ook alleen in te voeren om juridische redenen, zoals om het apparaat te inspecteren, reparaties of het toestel te tonen aan potentiële huurders.

Als de verhuurder maakt pogingen om de huurder de huur-eenheid in te voeren om redenen die wettelijk niet zijn toegestaan, maakt voortdurende pogingen om eenheid van de huurder betreden zonder aankondiging of lastigvalt de huurder, kan de huurder het recht om de huurovereenkomst te breken. De huurder moet meestal het verkrijgen van een gerechtelijk bevel om de verhuurder naar het gedrag te stoppen. Als de verhuurder in strijd met het rechterlijk bevel en weigert om het gedrag te stoppen, dan is de huurder kan merken dat hij of zij de huurovereenkomst zal eindigen bieden.

Militairen in actieve dienst

De Dienst leden Civil Relief Act, ook wel bekend als SCRA, biedt bepaalde bescherming voor actieve dienst militaire leden.

Het beschermt deze leden als ze verandering van station orders te ontvangen.

Als een dienst lid tekent een lease en vervolgens ontvangt orders die het lid nodig te verhuizen voor een periode van ten minste 90 dagen, kan de huurder de verhuurder met een schriftelijke kennisgeving van hun behoefte om de huurovereenkomst te beëindigen bieden. Deze kennisgeving moet gewoonlijk ten minste 30 dagen vóór de gewenste datum van beëindiging. De huurder moet ook het bewijs, zoals een kopie van de verandering van station orders of militaire inzet.

Slachtoffers van huiselijk geweld

Huurders die het slachtoffer zijn van huiselijk geweld hebben het recht om hun huurovereenkomst zonder boete in vele staten te beëindigen. De daad van geweld moet meestal hebben plaatsgevonden in het recente verleden, meestal binnen de laatste drie tot zes maanden.

De huurder moet de verhuurder schriftelijk op de hoogte van hun wens om de huurovereenkomst te breken bieden als gevolg van huiselijk geweld.

Deze kennisgeving moet ten minste 30 dagen vóór de gewenste datum van beëindiging. Sommige staten vereisen meer dan 30 dagen van tevoren. De huurder is alleen verantwoordelijk voor het betalen van de huur tot de datum van de lease beëindiging.

De verhuurder heeft het recht om bewijs van deze daad van huiselijk geweld aan te vragen. De huurder kan meestal voldoen aan deze door middel van een kopie van een orde van bescherming of een proces-verbaal, die het incident gedocumenteerd.

illegale Apartment

Als blijkt dat het appartement een huurder huurde was niet een juridische huur-eenheid, kan de huurder de huurovereenkomst zonder kosten te ontbinden. Staat wetten zullen variëren, maar de huurder is vaak recht op de terugkeer van ten minste een deel van de huurprijs zij gedurende de looptijd van het huurcontract heeft betaald. Ze kunnen zelfs worden gemachtigd om extra geld van de eigenaar om hen te helpen bij het vinden van een ander appartement te huur.

Bent u genoeg sparen voor pensioen?

Bent u genoeg sparen voor pensioen?

Bent u bespaart genoeg geld voor pensioen?

Er zijn verschillende theorieën over hoe deze vraag te beantwoorden. Ik raad een wandeling door al deze oefeningen, dus je zult een brede idee over de vraag of je bent op de rails te krijgen.

Als je door al deze regels van de duim te voeren, en de meerderheid geven u een thumbs-up resultaat (zeggen dat je op de baan), ben je waarschijnlijk goed. Maar als meerdere lakmoesproeven je vertellen dat je niet op de baan, kan het een waarschuwing dat je moet stimuleren uw pensioen bijdragen te zijn.

Met dat gezegd, laten we eens een kijkje nemen:

# 1: Percentage

De eerste regel van de duim is eenvoudig: u besparing van ten minste 15% van elk salaris in pensioen rekeningen, zoals een 401k, 403b of IRA?

Vergeet niet dat de werkgever wedstrijden in aanmerking komen in de richting van dit totaal. Als uw werkgever overeenkomt met de eerste 5% van je bijdrage, bijvoorbeeld, dan kun je bespaart 10% van uw inkomen, uw werkgever chips in een andere 5%, en je bent een totaal van 15% te besparen.

# 2: Vervang 70-85 Procent

Een populaire regel van de duim is dat je moet in staat zijn om te vervangen 70-85 procent van uw huidige inkomen in pensioen. Als u en uw echtgenoot verdient $ 100.000 gecombineerd, bijvoorbeeld, moet je $ 70.000 tot $ 85.000 per jaar met pensioen te genereren.

Toegegeven, dit is een gebrekkig regel-of-duim, want het hangt af van de veronderstelling dat uw uitgaven (lasten) nauw gecorreleerd aan uw inkomen. (De onuitgesproken veronderstelling is dat je het grootste deel van de uitgaven bent wat je te maken).

Ik raad het wijzigen van deze tactiek, door het onderzoek van uw huidige uitgaven.

Die leidt tot de volgende tip …

# 3: Schatting via uw huidige uitgaven

Een andere manier om dit te benaderen: schatten hoeveel geld je nodig hebt met pensioen.

Begin door te kijken naar uw huidige uitgaven. Dit is een nauwkeurige raming van hoeveel geld (in voor inflatie gecorrigeerde dollars) je wilt doorbrengen in hun pensioen.

Ja, je hebt de kosten vandaag dat u niet zal hebben op het pensioen, zoals uw hypotheek. (In het ideale geval dat zal worden betaald op het moment dat u met pensioen gaat). Maar je hebt ook pensioen kosten die u niet dragen van vandaag, zoals bepaalde gezondheid out-of-pocket en end-of-life care kosten. En ideaal, je zult ook meer reizen, genieten van meer hobby’s, en geniet van een beetje.

Als gevolg daarvan, wilt u misschien budget voor het pensioen door aan te nemen je ongeveer hetzelfde bedrag dat u nu door te brengen door te brengen.

Laten we eens een voorbeeld om dit te illustreren. Laten we aannemen dat u en uw echtgenoot besteden momenteel $ 60.000 per jaar (ongeacht uw inkomen), en die je zou willen wonen op een budget van $ 60.000 per jaar tijdens het pensioen.

Uw volgende stap is om te kijken naar uw verwachte Sociale Zekerheid uitbetalingen, die u kunt krijgen van de website Social Security Administration. Dit bureau zal je laten zien hoeveel geld je op schema om te ontvangen. U kunt ook gebruik maken van de schatter tool op de SSA website als je niet kunt inloggen op uw persoonlijke account.

Laten we aannemen dat u bent voorbereid om $ 20.000 per jaar te krijgen van SSA. Dit betekent dat u een pensioen portfolio dat de andere $ 40.000 per jaar kan maken (een $ 60.000 in totaal te bereiken) nodig.

Tot $ 40.000 per jaar te genereren, moet u ten minste $ 1 miljoen in uw portefeuille nodig.

Zo kunt u de portefeuille tegen een tarief van 4 procent per jaar, die doorgaans wordt beschouwd als een veilige terugtrekking rate te trekken.

Perfect. Nu weet u uw doelgroep doel.

Gebruik een online pensioen calculator om te zien of uw huidige bijdragen zet u op schema om een ​​$ 1.000.000 portefeuille op te bouwen. Als het niet, dan zul je nodig hebt om meer te investeren in uw pensioen accounts.

(Als u bespaart $ 2.500 per maand, bijvoorbeeld, in een belasting-uitgestelde account die groeit op een 7 procent op jaarbasis, dan heb je een miljonair in 17 jaar. Als je alleen kan redden $ 400 per maand, zal het u mee 39 jaar te creëren die miljoen.)

Laatste gedachten

Bent u genoeg sparen voor het pensioen? Als u de vernietiging van ten minste 15 procent van uw inkomen, dan is de korte en eenvoudige antwoord ja.

Maar om een ​​meer uitgebreide idee van of je bent het opslaan van genoeg van krijgen, schatting van uw kosten tijdens het pensioen, dan krijg je een idee van hoeveel van deze kosten moeten worden gegenereerd op basis van uw beleggingsportefeuille. Dan gewoon kijken naar het al dan niet uw bijdragen zetten u op schema om dit geld van uw portefeuille te genereren.

Als je bang bent dat je niet genoeg opslaat bent, het kan nooit kwaad om uw bijdragen te verhogen een beetje. Als er niets anders, zal de extra besparingen geven u extra rust-of-mind.

6 dingen moet je nooit Uitsnede van uw budget

Het maakt niet uit hoe strak uw budget, ruimte laten voor deze rekeningen …

6 dingen moet je nooit Uitsnede van uw budget

Er zijn tal van manieren waarop u kunt geld besparen. U kunt stoppen om te dineren in restaurants, stoppen met het kopen van nieuwe kleren, knippen uw kabel-tv of zelfs uw Internet service.

Maar wat items moet u absoluut nooit gesneden uit uw budget, maakt niet uit hoe krap bij kas u op dit moment kan voelen?

Hier is een lijst met items die je nooit moet knippen, maakt niet uit hoe brak je je voelt. Zorg ervoor dat u elke laatste dubbeltje te betalen voor deze kosten, zelfs als je een tweede baan te nemen om dit te bekostigen.

# 1: Health Insurance

Wist u dat twee derde van alle faillissementen rechtstreeks zijn gekoppeld aan medische rekeningen? Er is geen limiet aan hoe hoog je ziekenhuisrekeningen kunnen rekken.

Als u een auto wrak, het meeste geld je kans om te verliezen bent is de waarde van de auto’s (niet meegerekend, natuurlijk, elke medische rekeningen in verband met de auto-ongeluk.) Dat betekent dat uw nadeel is waarschijnlijk niet meer dan $ 20.000 .

Maar ziekenhuisrekeningen kunnen, vrij gemakkelijk, uitstrekken tot in de zes-cijferige mark. Als u een ernstige verwonding of ziekte, kan uw medische rekeningen uitstrekken tot in de miljoenen. Dat is meer gemeen dan je zou verwachten.

Als uw werkgever ziektekostenverzekering niet aanbiedt, koop je eigen plan. Als u denkt dat de individuele plannen zijn te duur, rekening houden met de kosten van het niet hebben van een. Als je echt moeite om betalingen te doen, kies dan een plan dat een hoog eigen risico heeft.

Nadat ik afgestudeerd aan de universiteit, kocht ik een ziektekostenverzekering plan met een $ 5.000 aftrekbaar.

Uiteraard Ik vertrouwde nooit over dit plan voor een griepprik, contactlenzen, of een andere standaard kantoor te bezoeken. Ik wist dat als ik ziek werd en moest naar de dokter, zou ik de rekening out-of-pocket te betalen.

Maar met mijn $ 5.000 hoog eigen plan, ik had de gemoedsrust te weten dat mijn “nadeel” werd afgedekt.

Als ik ernstig ziek of gewond zijn, zou het meeste geld dat ik zou moeten betalen $ 5.000. Het zou niet leuk om deze betalingen te maken, maar het zou zeker beter het nodig om $ 40.000 of meer te betalen.

# 2: Eigenaren Verzekeringen

Na kosten in verband uw gezondheid, de tweede single-grootste factuur die je ooit kan hebben om te betalen is de kostprijs van uw huis.

Als er een ramp toeslaat in uw huis wordt vernietigd – misschien door brand, tornado, aardbeving of andere ramp – wordt u op de haak voor het betalen voor die schade, tenzij je huiseigenaren verzekering. En als je denkt hypotheekbetalingen zijn nu hard, gewoon wachten tot je twee hypotheken betaalt: een voor het huis waarin je leeft, en één voor het huis dat werd vernietigd.

Veel kredietverstrekkers en hypothecaire bedrijven willen hun activa te beschermen, zodat ze verzamelen verzekering als een deel van hun hypotheek. Met andere woorden, wanneer u uw hypotheek te betalen, die u misschien al moeten betalen deze verzekering. Maar double-check uw lening documenten in om ervoor te zorgen.

Ook herwaarderen uw verzekering ten minste eenmaal per jaar om ervoor te zorgen dat u een voldoende hoeveelheid van de dekking. Met een te laag verzekering is bijna net zo erg als het hebben van helemaal geen.

# 3: Autoverzekering

Ik weet het, ik weet het: ik blijven praten over de verzekering.

Maar dat is omdat het zo verdomd belangrijk.

Het is tegen de wet om te rijden zonder op zijn minst een state-gemandateerde minimale hoeveelheid autoverzekering. Het kost niet veel meer om u te krijgen beetje extra dekking die zal betalen voor schade aan zowel uw auto en het voertuig van de andere partij. U zult ook willen aansprakelijkheid bescherming die lichamelijk letsel zal meer in het geval van een ongeluk.

Denk eraan: lichamelijk letsel is een verband met de gezondheid wetsvoorstel, en die kosten kunnen worden astronomisch.

# 4: schulden af ​​te lossen

Als je hoge rente creditcard schuld betaalt, zoals 29 procent april creditcard kosten, is het moeilijk voor u om te veroorloven om niet te betalen die terug zo snel mogelijk. Elke maand dat je het betalen van een hoge rente lening, je zinken steeds verder in een gat.

Echter, als je hebben een lagere rente schuld, zoals een redelijke hypotheek of een auto lening single-digit-rate, je hoeft niet te worden in zo veel van een haast om die lening terug te betalen.

Voordat je haast af te betalen die een lage rente schulden, moet u zich richten op het opbouwen van een noodfonds en sparen voor het pensioen. Die leidt naar mijn volgende punt …

# 5: Uw Noodfonds

U zult versteld staan ​​van de rust-of-mind dat je ervaart als je weet dat je een paar maanden salaris opzij gezet om te gaan met eventuele calamiteiten die kunnen opduiken.

Als er iets onverwachts gebeurt zou dat vroeger je nodig hebt om uit te breken van de credit cards – zoals de gebarsten leidingen in uw badkamer – u zult in staat zijn om de rekeningen meteen te betalen, zonder in te gaan op een schuld.

Blijven toevoegen aan uw noodfonds, het pas nadat u eerst uw 401 (k) wedstrijd te maximaliseren. Die leidt naar mijn volgende punt …

# 6: Uw 401k werkgever Match

Als je baas overeenkomt met uw bijdragen aan 401 (k), die optimaal gebruik maken van deze mogelijkheid. Als u een 50 cent wedstrijd op elke dollar die u investeert, tot aan de eerste 6 procent te krijgen, bent u effectief het verdienen van een 50 procent “gewaarborgde rentevoet” op 6 procent van uw salaris. Dat is aanzienlijk.

Als je eenmaal hebt maxed out uw werkgever match, zich richten op het opbouwen van een noodfonds en de terugbetaling van een hoge rente schuld. In de tussentijd, zorg ervoor dat je niet beknibbelen op uw verzekering plannen. Insurance is de beste bescherming die je hebt tegen zinken nog verder in de schulden.

 

Mocht Eigenaar van voorraden in pensioen?

Slechts 3 soorten mensen moeten bezitten aandelen in pensioen

Mocht Eigenaar van voorraden in pensioen?

Er zijn drie soorten mensen die het bezit van aandelen in pensioen zou moeten overwegen.

  1. Degenen die zich kunnen veroorloven op risico’s te nemen
  2. Degenen die het nemen van risico’s, als onderdeel van een holistische pensioeninkomen plannen
  3. Degenen die de acties te begrijpen die zij moeten nemen als de risico’s zich voordoen

In dit artikel wordt uitgelegd hoe u bepalen of u een of meer van deze criteria voldoen.

Kunt u zich veroorloven om Neem een ​​risico?

Zoals u in de buurt van pensioen, zult u wilt berekenen het minimum rendement van uw investeringen nodig om geld te verdienen voor u om uw levensstijl doelen te bereiken.

Stel bijvoorbeeld dat je $ 200.000 bespaard. U bepaalt het is ok met $ 1 om te sterven in de bank. In de tussentijd, moet je $ 10.000 per jaar voor de komende 30 jaar. Uw $ 200k zou een vereiste minimale rendement van 2,85% tot uw levensstijl doel te bereiken van $ 10.000 per jaar hebben.

Als u dit doel met iets veilig en gegarandeerd kunnen bereiken, als een direct ingaande lijfrente, waarom dan op risico te nemen? Aan de andere kant, als je had $ 300.000 gespaard, dan misschien de eerste $ 200k zou kunnen worden gebruikt om uw levensstijl doel veilig te stellen en de rest kan worden gebruikt om te investeren in aandelen – want op dat punt je kunt veroorloven om een ​​risico met de extra te nemen $ 100k.

Als u uw aandelenportefeuille vereisen een gemiddeld rendement te verdienen voor uw plan om te werken dan kun je niet veroorloven om het risico te nemen. Gemiddeld betekent dat de helft van de tijd dat uw voorraden zullen meer en de helft van de tijd verdienen zullen ze minder verdienen. Uw pensioen plan moeten de voorraden te gebruiken als een “extra” boost als de markt het goed doet – maar als je de voorraad deel van uw portefeuille nodig hebben om vervolgens uit te voeren u niet beschikt over een solide plan.

Gebruikt u risico als onderdeel van een holistische Plan?

Een andere manier van het gebruik van de voorraden als onderdeel van een plan zou zijn om $ 200.000 te nemen en ladder uit cd’s of obligaties, zodat $ 10.000 rijpt elk jaar voor de komende 20 jaar. Met cash flow behoeften bevestigd voor 20 jaar, zou de resterende $ 100k worden belegd in aandelen, met een ongelooflijk hoge waarschijnlijkheid dat het in waarde zal verdubbelen in die 20 jaar.

Gedurende die periode van 20 jaar, als de voorraden deed het goed, een redelijk deel van winsten kunnen worden genomen om extra jaren van de cash flow veilig te stellen, of om extra’s langs de weg te financieren.

Deze strategie betekent dat u gebruik maakt van de voorraden als onderdeel van een plan – die ze nodig hebben om geld te verdienen ongeveer 2,36% van het gemiddelde rendement over 20 jaar – en dat is ruim onder de historische 20 jaar van de markt terugkeert metrics zelfs in een slechte 20 jaar. U bent niet nodig voorraden om iets dat gebeurt alleen 50% van de tijd te leveren.

Hebt u een actieplan om te volgen, indien de verzekerde gebeurtenis zich voordoet?

Wat als u een deel van uw spaargeld belegd in aandelen in het pensioen en de voorraden niet goed doen helemaal te houden? U moet de gevolgen begrijpen.

Ten eerste moet je geen geld in aandelen als je nodig hebt om te verkopen en dat deel van uw spaargeld in de komende vijf jaar. Je hoeft niet eens willen eigen aandelen, tenzij u de flexibiliteit om ze niet verkopen als de markt naar beneden.

Ten tweede, als de voorraden slecht te doen voor een langere tijd, moet u uw uitgaven te verminderen. Als je had gepland over de besteding van $ 10.000 per jaar van uw portefeuille en de voorraden leveren nul rendement misschien kan je nodig hebt om de uitgaven terug te brengen tot $ 9.500 of 9.000 $ per jaar.

Voor sommige gepensioneerden, de mogelijkheid om te besteden meer vroeg op voldoende compensatie voor het nemen van risico’s – maar ze weten of ze langdurig slechte beurs rendementen te krijgen, kan het nodig zijn ze om de uitgaven later te verminderen.

Ze worden met behulp van de voorraden in pensionering – maar met een actieplan op zijn plaats. Ze begrijpen de mogelijke gevolgen als de aandelenmarkten niet positief rendement te leveren.

Hoe te Aandelen in Pensioen Eigenaar

Als u voldoet aan de bovenstaande criteria, de volgende ding om te begrijpen is hoe om eigen aandelen. Als ik zeg “voorraden” bedoel ik niet zetten een groot deel van uw geld in een enkele voorraad en dan bedoel ik niet beregening van uw geld over een handvol van de voorraden die je onderzocht of gelezen over (tenzij het gaat om een ​​klein deel van uw totale pensioenfondsen en u niet nodig dat gedeelte om u te helpen uw pensioeninkomen behoeften).

Wat ik bedoel is het zetten van een geschikte deel van uw geld in een gespreide portefeuille van aandelen index fondsen. Door dit te doen blootstelling aan bijna 15.000 beursgenoteerde bedrijven krijg je over de hele wereld en aanzienlijk het bedrag van de investering risico’s u neemt verminderen.

Voors en tegens van het bezit Stocks (via indexfondsen) in pensioen

Hier volgt een korte samenvatting van de voors en tegens van de voorraden als onderdeel van uw pensioen portefeuille.

Pros

  • Op basis van het verleden behaalde rendementen voorraden zijn vaker dan andere investeringen te helpen uw portefeuille en pensioeninkomen gelijke tred te houden met de inflatie.
  • Aandelen geven u de mogelijkheid om een ​​hoger rendement en dus de mogelijkheid van hogere toekomstige inkomsten en het vermogen om een ​​grotere erfenis achterlaten.

Cons

  • De voorraden zijn vluchtig en dat de volatiliteit betekent dat als u met pensioen gaat in een periode met een lager dan gemiddelde beurs rendementen dit kon je dwingen tot een situatie waar je minder dan je dacht in pensioen moeten doorbrengen.
  • Het kan belastend zijn voor de teruggang in de aandelenmarkt te doorstaan. Als u geen gebruik maakt van de voorraden als onderdeel van een plan van de emotionele stress kan ertoe leiden dat u om te verkopen op het verkeerde moment en dus permanent opsluiten in een verlies en dwingen je om te leven op minder pensioen.

Hoe plan voor de kosten van de gezondheidszorg in pensioen

Het beste is om te bouwen kosten van de gezondheidszorg in Uw Pensioen Budget

Hoe plan voor de kosten van de gezondheidszorg in pensioen

Hoe verklaart u voor de kosten van de gezondheidszorg in uw pensioen planning? Als je net als de meeste, je onderschat deze kosten.

Hoewel Medicare Part A, die een zekere mate van ziekenhuisopname dekt, is gratis (ervan uitgaande dat je in de VS werkte lang genoeg om zich te kwalificeren), het grootste deel van Medicare dekking is niet gratis. U zult betalen premies voor Medicare Part B, en voor aanvullende verzekering of recept plannen.

Daarnaast zul je out-of-pocket kosten te hebben.

Als u alle van deze factor in wordt geschat Medicare zal slechts ongeveer 50-60 procent van uw gezondheidszorg behoeften te dekken. En na verloop van tijd, premies en out-of-pocket kosten zullen stijgen.

Hoe mensen Forget About kosten van de gezondheidszorg in hun budget

Veel aanstaande gepensioneerden en mensen zich klaar om de overgang uit van de beroepsbevolking, vergeet om de begroting voor de gezondheidszorg wanneer ze hun kosten te schatten in pensioen. Waarom? Hun werkgever is vaak het oppakken van de meerderheid van de tab (meestal ongeveer 75 procent) en de resterende kosten (gemiddelde is ongeveer 25 procent) komt uit hun salaris. Ze denken dat ze dezelfde hoeveelheid take-home moeten betalen dat ze momenteel hebben – maar ze vergeten dat ze nu verantwoordelijk voor het betalen van hun gezondheidszorg premies in aanvulling op de kosten voor out-of-pocket zal zijn.

Welke soorten Health Care Premiums Zult u?

Er zijn vier soorten van de gezondheidszorg premies die u waarschijnlijk met pensioen te hebben:

  • Medicare Part B premies
  • Medigap (aangeduid als Medicare aanvullende verzekering) of Medicare Advantage Premiums (aangeduid als Medicare Part C)
  • Medicare Part D dekking (drug dekking)
  • Langdurige zorg verzekeringspremies

Hieronder vindt u meer informatie over elk van deze items:

  • Medicare Part B: In 2016 loopt dit iets meer dan $ 120 per maand, maar het gaat als uw inkomen omhoog gaat. Als u meer te maken, zul je meer te betalen.
  • Als u wilt dat een verzekering voor kosten die niet worden gedekt door fundamentele Medicare je kijkt naar het kopen van ofwel een Medigap beleid of een Medicare Advantage Plan, evenals medicijnen dekking.
  • Als u een Medigap beleid, kan het niet dekken de kosten voor tandheelkundige, visie en oogverzorging, mogelijk zodat u met een aantal grote uitgaven, in het bijzonder voor tandheelkundige behoeften.
  • Als u een Medicare Advantage beleid dat tandheelkundige, visie en oogverzorging bevat, kan het niet bieden zo veel extra ziekenhuisopname dekking, mogelijk zodat u en uw gezin met een hoge rekening zou een chronische of ernstige ziekte mee te gaan.
  • Medicare dekt niet de meerderheid van de langdurige zorg de kosten die u kunt ervaren. Als u verzekerd wilt zijn moet je middelen om deze kosten te dekken, overweeg dan langdurige zorg verzekering.

Dus hoeveel macht een dergelijke dekking en de bijbehorende out-of-pocket kosten oplopen tot?

Welk bedrag van de totale kosten van de gezondheidszorg kunt u te maken?

Voor een schatting van uw eigen huidige en toekomstige kosten van de gezondheidszorg te proberen de online medische kosten calculator door HVS Financial.

Met behulp van deze calculator, ik zei dat ik was een man, 65 jaar, en naar schatting mijn totale premies en out-of-pocket kosten op ongeveer $ 4.500 per jaar. Dat betekent dat als u niet ongeveer $ 375 per maand kunnen zetten in uw budget voor de kosten van de gezondheidszorg, zul je jezelf te krap bij kas te vinden.

Het is waarschijnlijk dat deze kosten in de gezondheidszorg zullen stijgen met ongeveer het dubbele van de inflatie, wat betekent dat 10 jaar met pensioen, dat $ 375 per maand mag dichter bij $ 675 per maand (met een 6 procent inflatie) zijn ook.

Voor een echtpaar, moet je die nummers te verdubbelen. Ouch.

Wat kunt u doen om de stijgende kosten van de gezondheidszorg te verminderen?

Ik sprak onlangs Dan McGrath, voorheen met  HealthView Services , en hij bood drie suggesties om de controle stijgende kosten voor gezondheidszorg te helpen.

1. Blijf Gezond

Wie wil er een lange, ongezond leven? Neem de leiding over uw medische zorg. Onderzoek doen. Vragen stellen.

Dan had enkele intrigerende opmerkingen over gezond blijven. Twee die geplakt met mij:

  • Hier krijg je een goede tandarts, en ga ze zien om de zes maanden. Hart- en vaatziekten verschijnt in uw tandvlees eerste. Een tandarts die aandacht besteedt kan iets lang voordat uw arts doet opmerken.
  • Ga op blote voeten. Ja, op blote voeten.

2. Beheer Uitkeringen Tax-efficiënt

Dan had ook veel handige opmerkingen over het beheer rekening distributies op een fiscaal efficiënte manier.

Voor een hoog inkomen belastingbetalers (2016 dat betekent singles met een verwachte inkomen van $ 85k of meer, getrouwde op $ 170K of meer), hoe meer je maakt, hoe hoger uw Medicare Part B premies en hoe hoger uw Medicare Part D premies. Als u werkt met een goed fiscaal planner of pensioen planner kunt u de volgende ideeën gebruiken om verdelingen efficiënt te beheren meer belasting, en mogelijk te houden uw premies van de stijgende zo veel:

  • Uitkeringen van HSA rekeningen, Roth IRA rekeningen of van contante waarde levensverzekeringen tellen niet mee in de formule dat het uiteindelijke bedrag van uw Medicare Part B premies bepaalt. Inkomsten uit een omgekeerde hypotheek ook niet te tellen.
  • van traditionele pensioen rekeningen teruggetrokken geld kan vaak worden gecompenseerd met de aftrekbare kosten van de gezondheidszorg.
  • Sinds Roth IRA opnames tellen niet mee in de formule die uw Medicare Part B premies kunnen verhogen, als je grote saldi in de traditionele IRAS dat betekent dat je een aanzienlijke hoeveelheid vereiste minimum distributies hebben op de leeftijd van 70 en daarbuiten, en wilt u misschien om te overwegen het omzetten van een deel van uw IRA om een ​​Roth voordat je 65 jaar te bereiken In het bijzonder, Dan zei: “de Roth is de grootste investering voertuig bekend bij mensen”. Ik moet blijven Ik ben het met hem.

3. Laat je niet vangen Off-Guard

Stijgende kosten voor gezondheidszorg gaan een realiteit. Maak een post in uw budget voor hen. Als u van plan met pensioen vroeg (vóór 65) Zorg ervoor dat u de kosten van de uitvoering van uw eigen gezondheid premies tot aan Medicare leeftijd bereiken begrijpen.

Hoe om te berekenen hoeveel u Maak een Hour

Onderzoekt Uw inkomen per uur, niet uw jaarinkomen

Hoe om te berekenen hoeveel u Maak een Hour

Je zou kunnen denken, “Who cares? Ik weet hoeveel ik te maken in een jaar!” Je maakt $ 30.000 of $ 50.000 of $ 75.000 per jaar. Rechts?

Maar het jaarlijkse bedrag dat u verdient vertelt ons niet erg veel. Werken van 40 uur per week voor $ 120.000 per jaar is opvallend anders dan het werk 90 uur per week voor $ 120.000 per jaar.

Om de waarde van uw tijd te ontdekken, moet je jezelf afvragen: Hoeveel maak ik per uur?

Hier is hoe om te berekenen hoeveel je een uur te maken:

De ruwe schatting: afhakken Zeros, delen door 2

De ruwe manier om erachter te komen uw uurtarief is om aan te nemen dat je 2000 uur per jaar werken.

Waarom 2.000 uren? We gaan ervan uit dat je full-time werken, met twee weken vakantie, en geen overuren.

40 uur per week, vermenigvuldigd met 50 werkweken per jaar is gelijk aan 2.000 uur.

Met deze aanname in gedachten, neem dan gewoon uw jaarsalaris, afhakken drie nullen van het einde, en verdeel het resterende aantal door twee.

Voorbeeld 1:

U verdient $ 40.000 per jaar.

Afhakken drie nullen – $ 40

Divide door twee – $ 20

U verdient $ 20 per uur.

Voorbeeld 2:

U verdient $ 70.000 per jaar.

Afhakken drie nullen – $ 70

Divide door twee – $ 35

U verdient $ 35 per uur.

Voorbeeld 3:

U verdient $ 120.000 per jaar.

Afhakken drie nullen – $ 120

Divide door twee – $ 60

U verdient $ 60 per uur.

De exacte methode: ratioanalyse

Natuurlijk, de methode die we hierboven genoemde is een ruwe schatting. Niet iedereen werkt een standaard 40-urige werkweek zonder overuren.

Sommige mensen werken 50 of 60 of 80 uur per week. Anderen werken in deeltijd.

Om dit op te lossen, wenden we ons tot de meer precieze methode om uit te vinden hoeveel je verdient per uur. Het heet de “ratio-analyse” methode.

Klinkt technisch, hè? Kom tot rust. Laat je niet dat zin afschrikken – dit is een vrij eenvoudige methode.

Ratio analyse omvat de berekening van de verhouding tussen de uren die u besteedt aan het werk en uw inkomen. Als je verdient $ 400 voor een 40-urige werkweek, uw dollar-to-uur ratio is 10 tot 1 (of $ 10 per uur).

Laten we aannemen dat je een raise naar $ 500 per week. Op het eerste gezicht lijkt het misschien alsof uw dollar-to-uur-ratio is nu gestegen tot 12,50 tot 1. ($ 500 gedeeld door 40 = $ 12,50 per uur.) Hoera!

Maar de promotie dwingt je tot 60 uur per week werken. Uw dollar-to-uur ratio is slechts 8,3 tot 1. ($ 500 gedeeld door 60 = $ 8,33 per uur).

Met andere woorden, je salaris gestegen, maar uw uurtarief is gedaald.

Laten we lopen door een paar voorbeelden:

Voorbeeld 1:

U verdient 38.000 $ per jaar.

Je werkt 40 uur per week, met drie weken vakantie.

Werken tijd = 40 uur x 49 weken = 1960 uur per jaar.

$ 38.000 / 1960 = $ 19.38 per uur (of 19,4-1 dollar tot uur ratio)

Voorbeeld 2:

U verdient 18.000 $ per jaar.

Je werkt 15 uur per week, met drie weken vakantie.

Werken tijd = 15 uur x 49 weken = 735 uur per jaar.

$ 18.000 / 735 = $ 24.48 per uur (of 24,5-1 dollar tot uur ratio)

Voorbeeld 3:

U verdient $ 350 per week.

Je werkt 20 uur per week.

$ 350/20 = $ 17,50 per uur (of 17,5 tot 1 dollar-to-uur ratio)