Category: no

Second boliglån: hvordan de fungerer, fordeler og ulemper

Second boliglån: hvordan de fungerer, fordeler og ulemper

En annen boliglån er et lån som lar deg låne mot verdien av ditt hjem. Ditt hjem er en ressurs, og over tid, kan eiendelen få verdi. Andre boliglån, også kjent som hjemme egenkapital linjer med kreditt (helocs) er en måte å bruke som ressurs for andre prosjekter og mål-uten å selge den.

Hva er en andre boliglån?

En annen boliglån er et lån som bruker ditt hjem som sikkerhet, ligner på et lån du kan ha brukt til å  kjøpe  ditt hjem.

Lånet er kjent som en “andre” boliglån fordi kjøpet lån er vanligvis den  første  lån som er sikret med pant i ditt hjem.

Andre boliglån benytte seg av egenkapitalen i ditt hjem, som er markedsverdien av hjemmet ditt forhold til eventuelle lånesaldoene. Egenkapital kan øke eller redusere, men ideelt sett, den bare vokser over tid. Egenkapital kan endre på en rekke måter:

  1. Når du foretar månedlige innbetalinger på lånet ditt, vil du redusere lånesaldo, noe som øker din egenkapital.
  2. Hvis din hjemme gevinster verdi på grunn av en sterk eiendomsmarkedet-eller forbedringer du gjør i hjemme din egenkapital øker.
  3. Du mister egenkapital når hjemmet mister verdi eller du låne mot ditt hjem.

Andre boliglån kan komme i flere forskjellige former.

Lump sum:  En standard andre boliglån er en engangs lån som gir en rund sum penger du kan bruke til hva du vil. Med denne typen lån, vil du betale tilbake lånet gradvis over tid, ofte med faste månedlige utbetalinger.

Med hver betaling, betaler du en del av rentekostnader og en del av lånesaldo (denne prosessen kalles amortisering).

Line of credit:  Det er også mulig å låne ved hjelp av en linje av kreditt, eller en pool av penger som du kan trekke fra. Med denne typen lån, er du aldri nødvendig å ta noen penger-men du har muligheten til å gjøre det hvis du vil.

Din utlåner setter en maksimal låneramme, og du kan fortsette å låne (flere ganger) til du kommer til det maksimale grensen. Som med et kredittkort, kan du smelle og låne over og over.

Rente valg:  Avhengig av hvilken type lån du bruker og dine preferanser, kan lånet ditt kommer med en fast rente som hjelper deg å planlegge dine utbetalinger i årene som kommer. Variabel rente lån er også tilgjengelig, og er normen for linjer med kreditt.

Fordeler med andre boliglån

Lånebeløp:  Second boliglån kan du låne betydelige beløp. Fordi lånet er sikret med din hjemme (som vanligvis er verdt mye penger), har du tilgang til mer enn du kan få uten å bruke ditt hjem som sikkerhet. Hvor mye kan du låne? Det avhenger av utlåner, men du kan forvente å låne inntil 80% av hjemme verdi. Det maksimale ville telle alle  dine hjem lån, inkludert første og andre boliglån.

Rentene:  Second boliglån har ofte lavere rente enn andre typer gjeld. Igjen, sikre lån med hjemme hjelper deg fordi det reduserer risikoen for utlåner. I motsetning til usikret personlige lån for eksempel kredittkort, andre boliglån renten er vanligvis i enkelttall.

Skattefordeler (spesielt Pre-2018):  I noen tilfeller vil du få fradrag for renter betalt på en andre boliglån. Det er mange teknikaliteter å være klar over, så spør din skatt preparer før du begynner å ta fradrag. For mer informasjon, lære om boliglån interesse fradrag. For skatte år etter 2017, skattelettelser og Jobs Act eliminerer fradrag med mindre du bruker pengene til “betydelige forbedringer” til et hjem.

Ulemper av andre boliglån

Fordelene alltid kommer med avveininger. Kostnader og risiko mener at disse lånene skal brukes med omhu.

Fare for foreclosure:  En av de største problemene med en andre boliglån er at du må sette ditt hjem på linjen. Hvis du slutter å betale, vil långiver kunne ta hjem gjennom foreclosure, noe som kan føre til alvorlige problemer for deg og din familie.

Av den grunn er det sjelden fornuftig å bruke en andre boliglån for “dagens forbruk” kostnader. For underholdning og regelmessig levekostnader, det er bare ikke bærekraftig eller verdt risikoen å bruke et hjem egenkapital lån.

Kostnad:  Second boliglån, som kjøpet lån, kan bli dyrt. Du må betale mange kostnader for ting som kreditt sjekker, takster, opprinnelse avgifter, og mer. Avsluttende kostnader kan enkelt legge opp til tusenvis av dollar. Selv om du lovet en “no sluttkurs” lån, er du fortsatt betale-du bare ikke se disse kostnadene transparent.

Rentekostnader:  Hver gang du låner, er du betale renter. Second boliglån er vanligvis lavere enn kredittkort rente, men de er ofte litt høyere enn din første lån rate. Second boliglån långivere ta mer risiko enn utlåner som har gjort ditt første lån. Hvis du slutter å betale, vil den andre boliglån ikke får betalt mindre og før den primære utlåner får alle pengene sine tilbake. Fordi disse lånene er så store, kan de totale rentekostnadene være betydelig.

Felles bruk av andre boliglån

Velg klokt hvordan du bruker midler fra lån. Det er best å sette det penger mot noe som vil forbedre din nettoformue (eller hjemme verdi) i fremtiden. Du må betale tilbake disse lånene, de er risikabelt, og de koster mye penger.

  • Hjem forbedringer  er et vanlig valg fordi forutsetningen er at du vil betale tilbake lånet når du selger boligen med en høyere salgspris.
  • Unngå private boliglån forsikring (PMI)  kan være mulig med en kombinasjon av lån. For eksempel, en 80/20 strategi eller “piggyback” lån bruker en andre boliglån for å holde lån til verdi ratio over 80 prosent på første lånet. Bare sørg for at det er fornuftig i forhold til å betale-og deretter avbryter-PMI.
  • Gjeld konsolidering:  Du kan ofte få en lavere rente med andre boliglån, men du kan bytte fra usikrede lån til et lån som kan koste deg huset.
  • Utdanning:  Du kan være i stand til å sette deg opp for en høyere inntekt. Men som med andre situasjoner, du skaper en situasjon hvor du kan møte foreclosure. Se om standard studielån er et bedre alternativ

Tips for å få en andre boliglån

Shoppe rundt  og få sitater fra minst tre forskjellige kilder. Sørg for å inkludere følgende i søket:

  1. En lokal bank eller kredittkort union
  2. Et boliglån megler eller lån opphavsmann (spør din eiendomsmegler for forslag)
  3. En online utlåner

Få forberedt  for prosessen ved å få inn penger på de riktige stedene og få dine dokumenter klar. Dette vil gjøre prosessen mye enklere og mindre stressende.

Vokt dere for risikable låne . De fleste lån ikke har disse problemene, men det er verdt å holde et øye med dem:

  • Ballong betalinger som vil føre til problemer nedover veien
  • Forskuddsbetaling straffer som tørke ut fordelene av å betale din gjeld tidlig

Hvordan velge et kredittkort i fire trinn

Hvordan velge et kredittkort i fire trinn

Finne den beste kredittkortet for lommeboken er ikke alltid lett. Ikke bare bør du vurdere hva du ønsker i et kort, må du også tenke på hva kreditten behov.

Her er hva jeg mener: Enkelte kredittkort er designet for folk som prøver å bygge sine kreditt-historie, mens andre er rettet mot de med gode kreditt allerede. Noen kort gir reise eller cash-back belønninger, mens andre kommer med lavere rente som kan hjelpe folk spare penger eller komme seg ut av gjeld.

Disse faktorene og andre alle kommer inn i bildet som du handler for et kort – men hvor begynner du? Denne guiden vil lede deg gjennom prosessen med å velge et nytt kredittkort, steg for steg.

Trinn 1: Sjekk din kreditt score.

Siden type kredittkort du kan kvalifisere for ofte hengsler på din generelle kreditt helse, bør sjekke kreditt score være det første steget. For å få et anslag av Fico score, kan du registrere deg for en gratis tjeneste som CreditKarma eller CreditSesame. Capital One nye CreditWise tjenesten tilbyr også en gratis estimat av Fico poengsum når du registrerer deg for en gratis konto (du trenger ikke å være en kortinnehaveren).

Hvis du er interessert i detaljene på selve kreditt rapporten, bør du sjekke ut AnnualCreditReport.com. Sponset av den føderale regjeringen, dette nettstedet gjør det mulig å få en gratis kopi av kreditt-rapporten fra alle tre kreditt rapportering byråer – Experian, Equifax, og Transunion – en gang per år.

Hvis du har god eller utmerket kreditt, kan du vanligvis kvalifisere for omtrent alle kredittkort på markedet. Hvis kreditt er gjennomsnittlig eller dårlig, kan du ikke kvalifiserer for de beste belønninger kort på markedet – eller hvis du gjør det, kan det hende du får problemer med høyere rente. Hvis kreditt score er dårlig, kan det hende du trenger å søke om et kredittkort for dårlig kreditt – eller til og med en sikret kredittkort. Uansett, hjelper det å vite hvor du står og hva du kan forvente før du søker.

Trinn 2: Finn dine prioriteringer.

Nå som du vet hvor du står når det gjelder kreditt score, kan du bestemme på noe av æren mål. Ønsker du å tjene reise belønninger eller cash back? Overføre en balanse og betale ned gjeld? Bygge kreditt fra bunnen av?

Uansett dine prioriteringer, det er en kort – eller til og med en håndfull av kort – laget bare for dine mål. Generelt sett, de fleste kredittkort faller inn under en av disse kategoriene:

  • Kort som hjelper deg å bygge kreditt:  Plenty av “nybegynner” kredittkort eksisterer for å hjelpe folk å bygge sin kredittverdighet. Dette inkluderer både usikret kredittkort som strekker en linje av kreditt og sikret kredittkort som krever et depositum. Student kredittkort kan også hjelpe unge mennesker bygge kreditt når de først starter.
  • Belønner kredittkort:  Belønninger kredittkort la folk tjene penger tilbake eller poeng med hvert kjøp som kan innløses for flyselskapet miles, hotell poeng, eller andre fordeler.
  • Kort med lav rente:  Lav rente kredittkort tilbyr sjenerøse renter som hjelper forbrukerne spare penger hvis de forventer å bære en balanse på et stort kjøp eller trenger å nedbetale gjeld. Noen kredittkort selv tilbyr spesielle innledende tilbud med 0% april for alt fra 12 til 21 måneder. Disse kortene la forbrukerne overføre sine balanser, spare penger på renter, og potensielt betale ned gjelden raskere.

Trinn 3: Still spørsmål og sammenligne tilbud å innskrenke dine valg.

Når du vet hvilken type kredittkort kan fungere best, bør du sammenligne tilbud for å finne det beste tilbudet. Se etter kort som tilbyr det meste av det du leter etter, enten det er en lukrativ belønninger program, en svært lav rente, eller en nyttig tilbud balanse overføring som vil hjelpe deg å spare penger. Noen kort kan også tilby en velkomstbonus verdt opp til et par hundre dollar i belønning poeng.

Avhengig av korttype du velger, stille de riktige spørsmålene kan hjelpe deg med å spikke ned dine valg ytterligere. Her er noen spørsmål du bør stille avhengig av korttype du er ute etter:

Hvis du ønsker å bygge kreditt:

Bygge kreditt fra bunnen av er ikke alltid lett, men enkelte kort gjør det mulig. Student kredittkort, rettet hovedsakelig mot unge mennesker, gjør det enkelt å bygge en kreditt historie med en liten kredittgrense og fleksible vilkår. Sikret kredittkort, derimot, har en liten linje av kreditt når du legger ned et depositum som sikkerhet. Noen spørsmål å stille:

  • Betyr dette kortet har en årlig avgift?
  • Trenger jeg å legge ned sivile? Hvis ja, hvor mye?
  • Kan jeg oppgradere dette kortet senere?
  • Hva renten vil jeg betale?

Hvis du ønsker å tjene belønninger:

Belønninger kredittkort tilbyr en rekke fordeler som kan avhenge av kortutstederen og belønner programmet selv. De fleste mennesker registrere deg for belønninger kort til å tjene flyselskapet miles, hotell poeng, fleksibel reise kreditt, eller cash back. Her er noen spørsmål å stille:

  • Hva slags belønninger vil jeg tjene, og kan jeg bruke dem? For eksempel kan flyselskapet miles ikke være nyttig hvis du hater å fly eller sjelden reise.
  • Betyr dette kortet har en årlig avgift? Hvis ja, er den potensielle gevinsten verdt avgift?
  • Hvor mye interesse vil jeg betale hvis jeg bære en balanse?
  • Betyr dette kortet kommer med reise fordeler som tur kansellering / avbrudd forsikring, leiebil forsikring, eller tapt bagasje refusjon?

Hvis du ønsker å spare penger på kredittkort interesse:

Noen kredittkort tilbyr lave løpende rente eller spesielle kampanjer som kan hjelpe deg å spare penger på kort sikt. Noen kort selv tilbyr 0% april for en begrenset periode. Her er noen spørsmål å stille når du utforsker disse alternativene:

  • Betyr dette kortet betalt en årlig avgift?
  • Hva er min rente, og hvor lang tid det vare?
  • Hva vil min rente være etter innledende tilbud?
  • Hvis jeg overføre en balanse, må jeg betale en balanse overgangssum?

Trinn 4: Velg kortet med den beste kombinasjonen av fordeler.

Sammenligning av tilbud og stille de riktige spørsmålene er den beste måten å ende opp med den perfekte kortet for lommeboken din. Når du har fullført denne prosessen, bør du ha en god ide om hvilket kort gir rett rekke fordeler for dine behov, og om du kan kvalifisere.

Siste tanker

Riktig kredittkort kan være svært nyttig uansett hva din økonomiske situasjon ser ut. Enten du ønsker å bygge kreditt, overføre en balanse og spare penger på renter, eller bare tjene belønninger som cash back eller gratis reise, kan de beste kredittkort på markedet hjelpe.

I samme ånd, kredittkort kan skape kaos på din økonomi hvis du ikke er forsiktig. Hvis du bruker mer enn du har planlagt og bære en balanse hver måned, kan du slite med kredittkort renter og gjeld i mange år. Før du registrerer deg for eventuelle nye kredittkort, må du ha en plan som vil hjelpe deg å maksimere fordelene med kredittkort uten å forlate deg i gjeld.

Major typer risiko for lager investorer

Major typer risiko for lager investorer

Investere i aksjer er en risikofylt virksomhet. Det er noen risiko du har noen kontroll over og andre som du bare kan beskytte mot.

Tenkte investeringsvalg som oppfyller dine mål og risikoprofil holde enkelte aksje- og obligasjons risikoen på et akseptabelt nivå.

Men andre risikoer er iboende å investere du har ingen kontroll over. De fleste av disse risikoene påvirke markedet eller økonomien og krever investorer å justere porteføljer eller ri av stormen.

Her er fire store typer risiko som investorer står overfor og noen strategier, der det er hensiktsmessig for å håndtere problemene forårsaket av disse markeds og økonomiske skift.

økonomisk risiko

En av de mest åpenbare risikoen ved å investere er at økonomien kan gå dårlig. Etter markedet byste i 2000 og terroristenes angrep i 2001, økonomien avgjort i en sur spell.

En kombinasjon av faktorer så markedet indekser miste betydelige prosenter. Det tok år å komme tilbake til nivåer nær pre-9/11 merker, bare for å ha bunnen falle ut igjen i 2008-09.

For unge investorer, er den beste strategien ofte bare for å hunker ned og ri ut disse nedgangstider. Hvis du kan øke din posisjon i gode solide selskaper, disse rennene er ofte gode tider for å gjøre det.

Utenlandske aksjer kan være et lyspunkt når det innenlandske markedet er i dumper hvis du gjør leksene dine. Takket være globalisering, noen amerikanske selskaper tjener mesteparten av sin fortjeneste i utlandet.

Men i kollapser som 2008-09 katastrofe, kan det ikke være noen virkelig trygge steder å slå.

Eldre investorer er i en strammere bind. Hvis du er i eller nær pensjonsalder, kan en stor nedgang i bestandene være ødeleggende hvis du ikke har skiftet vesentlige eiendeler til obligasjoner eller rentepapirer.

Inflasjon

Inflasjonen er skatt på alle.

Det ødelegger verdi og skaper resesjoner.

Selv om vi tror inflasjonen er under vår kontroll, kan vaksinen av høyere renter på et tidspunkt være like ille som problemet. Med den massive statlige låneopptak for å finansiere tiltakspakkene, er det bare et spørsmål om tid før inflasjonen kommer tilbake.

Investorer historisk har trukket seg tilbake til “harde eiendeler” som fast eiendom og edle metaller, spesielt gull, i tider med inflasjon.

Inflasjon gjør vondt investorer på faste inntekter i de fleste siden det bryter ned verdien av sin inntekt strømmen. Aksjer er den beste beskyttelse mot inflasjon siden selskapene kan justere prisene til inflasjonen.

En global resesjon kan bety aksjer vil kjempe for en langvarig tid før økonomien er sterk nok til å bære høyere priser.

Det er ikke en perfekt løsning, men det er grunnen til at selv pensjonerte investorer bør opprettholde noen av sine eiendeler i aksjer.

Market Verdi Risk

Markedsverdien risiko refererer til hva som skjer når markedet snur mot eller ignorerer din investering.

Det skjer når markedet går av jage “neste hot ting”, og etterlater mange gode, men lite spennende selskapene bak.

Det skjer også når markedet kollapser – gode bestander, samt dårlige aksjer, lide som investorer panikk ut av markedet.

Noen investorer finner dette en god ting, og ser det som en mulighet til å laste opp på store aksjer i en tid da markedet ikke er budgivning ned prisen.

På den annen side, betyr det ikke fremme din sak å se på investeringen din flat-line måned etter måned, mens andre deler av markedet går opp.

Lærdommen er: ikke bli fanget med alle dine investeringer i en sektor av økonomien. Ved å spre investeringene over flere sektorer, har du en bedre sjanse til å delta i veksten av noen av aksjene dine til enhver tid.

for Høyre

Det er ingenting galt med å være en konservativ eller forsiktig investor. Men hvis du aldri ta noen risiko, kan det være vanskelig å nå dine finansielle mål.

Du må kanskje finansiere 15 til 20 års pensjonsalder med hekker egg. Holde det hele i spare instrumenter kan ikke få jobben gjort.

Konklusjon

Jeg tror at hvis du lærer om risikoen ved å investere og gjøre lekser på enkeltinvesteringer, kan du ta avgjørelser som vil hjelpe deg å oppfylle dine økonomiske mål og fremdeles lar deg sove om natten.

Hvorfor Millennials trenger å tenke på helseforsikring annerledes

Hvorfor Millennials trenger å tenke på helseforsikring annerledes

Millennials gjøre mange ting annerledes fra de eldre generasjonene. Og helsevesenet er ikke noe unntak.

Som en generell regel, Millennials er mer kostnadsbevisste, som betyr at de er mer sannsynlig å spørre om kostnadene ved behandling og dekning før du mottar dem. Og at tendensen manifesterer seg i markant ulike tilnærminger til å motta medisinsk behandling. For eksempel, Millennials er mindre sannsynlig å slå til en primær omsorg lege for ikke-akutt omsorg, i stedet velger for detaljhandel klinikker, øyeblikkelig hjelp sentre eller akuttmottak.

Og de er også mer sannsynlig å hoppe seg helt: Ifølge forskning fra Transamerica Center for helsefag (TCHS), nesten halvparten av Millennials har minimert helsekostnader ved å hoppe, forsinke eller stoppe omsorg, i stedet forsøke å løse medisinske problemer på deres egen.

Og fordi denne generasjonen forbruker helsetjenester annerledes, de må også tenke lenge og hardt om hvordan de velger sin helseforsikring.

Så hvis du er en tusenårig, bør du starte med å ta en titt tilbake på året før for å få en følelse for vanlig bruk: Hvor mange ganger har du gå til legen, til en klinikk, til en ER? Hvor mange ganger har du ønsker å gå, men ikke på grunn av kostnadene? Hvor mye har du brukt på reseptbelagte legemidler, og er det noen du ta på en kontinuerlig basis? Er det noen andre medisinske behov eller forhold som er toppen av tankene, kanskje du tenker på å bli gravid, eller får fysioterapi for hamstrings?

Når du er ferdig at egenvurdering, her er hva du må gjøre.

Kjenn Terminologi

“Den store tingen for Millennials-spesielt for første gang kjøpere lettelser ut av foreldrenes dekning-er egentlig å forstå de viktigste begrepene som tar opp kostnadene”, sier Jennifer Fitzgerald, administrerende direktør og medgrunnlegger av PolicyGenius , en uavhengig online forsikring markedet.

“Healthcare er komplisert … premien du betaler er ikke hele historien.” Du må forstå de grunnleggende forskjellene mellom høy egenandel planer (kanskje med hsas) og ppos. Det er også viktig å faktor i copays (flat avgifter du betaler for tjenester, som avtaler og medisiner) og co-forsikring (en prosentandel av kostnadene for tjenestene du betaler for, som regel etter at du møter din egenandel). Det samme gjelder for premier, egenandeler og out-of-pocket maksimumsgrenser.

Angi budsjett og Sammenligning-Shop

Som med alle nye utgifter, beregne hvor mye du har råd til å betale hver måned, og så spør deg selv hvor mye du er villig til å betale. For denne åpen påmelding sesongen, månedlig premie for alderen 18-24 er gjennomsnitt $ 219, ifølge eHelse, en privat online helseforsikring utveksling; for alderen 25-34, det er $ 288.

Generelt sett, “Hvis du er i god helse nå og ikke har noen fremtidige prosedyrer planlagt, så gå for en høyere egenandel”, sier Fitzgerald. “Hvis ikke, så gå for lavere egenandel.” Og uansett hvor du faller på tusenårige alder spekteret, gjør din due diligence for å finne den beste prisen ved sammenligning shopping alle de tilgjengelige alternativene for deg, sier Hector De La Torre, direktør for TCHS.

Med andre ord, bare fordi du kan være på foreldrenes plan før fylte 26, betyr ikke at det er det beste alternativet tilgjengelig for deg.

Forstå hvordan Pre-26 og Post-26 er forskjellige

Hvis du er under 26, kan bo på foreldrenes plan være billigere enn å bytte til din arbeidsgiver. Hvis du er i college, kan det være billigere å velge studenten helseplan (de fleste fire-årig skole har en). Men de er alminnelig: Du vil ikke vite med mindre du kjører tallene. Når du slår 26, har du 60 dager til å få din egen forsikring hvis du er fremdeles på foreldrenes plan. Vanligvis, hvis din arbeidsgiver tilbyr en, vil det være den mest kostnadseffektive løsningen. Men noen arbeidsgivere er bestått av så mye av kostnadene til ansatte, at du kan være i stand til å gjøre det bedre enten på din ektefelle plan (hvis du har tilgang til en) eller ved å handle selvstendig.

 Bare vet at hvis din arbeidsgiver ikke tilbyr helseforsikring, er du ikke kvalifisert for subsidier på børsene, og du må betale prislappen. Og hvis du ikke har arbeidsgiver-baserte dekning, da børsen kan være din baseline-, og du kan sammenligne det med den tradisjonelle forsikringsmarkedet (via en megler eller et selskap utenfor børsen som eHealth.com ).

Se etter Convenience

Millennials favorisere umiddelbarhet og bekvemmelighet sier Robin Gelburd, president i FAIR Health, en ikke-for-profit organisasjon som søker innsyn i helseutgifter. Mellom ukonvensjonelle jobber (dvs. freelance stillinger eller arbeider utenfor de vanlige “ni-til-fem”) og  fravær av enten skape eller opprettholde sterke relasjoner med fastleger, sier hun trenden å favorisere privatklinikker, haster bekymringer og akuttmottak isn ‘t overraskende. Hvis du besøker disse anleggene ofte eller går til dem er din preferanse-så se etter planer som dekker dem. Også se etter planer som tilbyr en form for telemedisin, eller elektronisk kommunikasjon (via telefon, e-post og webkamera) med leger for ikke-nødsituasjoner (tror forkjølelse, flus, utslett, osv). For et gjennomsnitt på ca $ 40-50, kan du se en lege-og selv få foreskrevet legemiddel fra komforten av ditt hjem eller kontor. Noen industriledere inkluderer Teladoc, Doctor on Demand og amerikansk Well.

Faktor i Resepter

Likeledes bør øyeblikkelig hjelp junkies fokusere på resepter . Fra et kostnadsperspektiv, forstår at du kan spare en betydelig del av endringen hvis resepter du tar regelmessig er på Formulary av planen (det vil si, de er dekket). Formula endrer ikke så ofte, så facto det inn din beslutning er et smart trekk, sier Fitzgerald. Men, som Nate Purpura eHelse forklarer, du bør også forstå at rundt to tredjedeler av individuelle markedet helseforsikring planer ikke dekker dine resepter narkotika før  etter at  du treffer din egenandel. Derfor, hvis du bruker mer enn $ 50 i måneden på resepter, er det verdt å se nærmere planer med lavere egenandeler.

Igjen, hvis du handler for laveste månedlig premie, vil du sannsynligvis bli presentert med bronse eller Katastrofale på børsene. Men med kost resepter i tankene, er du vanligvis bedre å registrere seg for en Silver plan for å få dem dekket helt eller delvis.

Uansett hva du gjør, ikke gå uten

Tror ikke det billigste alternativet for helseforsikring går uten. Under Affordable Care Act, hoppe helseforsikring dekning betyr å pådra seg en heftig bot: Gebyret for ikke å ha helseforsikring i 2016 var $ 695, eller 2,5 prosent av inntekten din, avhengig av hva som var høyere. Og at flat-fee straffen vil bli justert for inflasjon for 2017. Mens Trump administrasjon kan ende opp oppheving helseforsikring kravet sammen med resten av Obamacare, for nå straffe og holder seg på plass.

Og det er ytterligere finansiell risiko fra å gå uten forsikring. Ofre helsen for å spare penger nå kan føre til enda større problemer, med enda større prislapper, nedover veien. For eksempel, hvis du ignorerer hulrommet og $ 170 det kan koste å fylle i dag, så du setter deg selv i fare for en rotfylling senere, noe som kan kjøre deg oppover på $ 1000. Og mens du kanskje føler deg frisk og uovervinnelig i 20-årene, vet at en katastrofal sykdom eller skade kan skje med hvem-, og hvis det skjer når du ikke har forsikring, du kjører risikoen for decimating din økonomi og gå dypt inn i medisinsk gjeld .

Stock Trading 101: Rett tid å selge en aksje?

Stock Trading 101: Rett tid å selge en aksje?

En av de vanligste feilene investorer i aksjemarkedet gjør er å selge en vinnende lager for tidlig. Men, hva som er “for tidlig?”

Studier viser at investorene er mer sannsynlig å selge en aksje med en fortjeneste og mindre sannsynlighet for å selge en aksje med tap.

Selv om dette kan virke bakvendt, er det i tråd med studier av hvordan investorer i aksjemarkedet ta beslutninger. Det synes vi er mer sannsynlig å ta et lite overskudd (noe betong) enn å selge med tap, noe som bekrefter vår feil og lukker døren på en mulig rebound.

Det er gode grunner til å selge med fortjeneste, men det er sjelden en god grunn til å holde på en bekreftet miste lager. Frykten for å snu en “papir tap” inn i en ekte tap er sterk.

Når er en god tid å selge en vinnende lager? Noen ville rådet aldri å selge vinneraksjer, mens andre advarer at selger er en bevisst prosess akkurat som å kjøpe.

Si du har en aksje som hadde en god kjøre og nå du lurer på om du skal ta fortjeneste og løpe eller vente på et tegn på at bestanden er i ferd med å reversere retning.

Det er flere varseltegn som kan tipse deg om endringer som kan bety at prisen er på vei sørover.

Fundamentals Fail

Dersom selskapets grunnleggende (salg, gjeld, kontantstrøm og så videre) begynner å vise tegn på stress, kan det bety noe har endret seg som vil negativt påvirke lager prisen.

Ikke vent for markedet å få panikk over en nedgang i inntektene eller en annen tast fundamental, være forberedt på å losse aksjen mens du fortsatt har en sunn profitt.

Målprisen

Mange investorer satt et gulv på lager prisen slik at hvis den faller under et visst nivå, de selger. Du kan også sette en øvre grense som utløser salg.

Begrunnelsen her er at du kan være redd for at aksjen vil ha en vanskelig tid å støtte en markedspris over et visst nivå, og noen hint av dårlige nyheter vil sende prisen til en nosedive.

Andre investorer bare si, “Jeg ønsker å gjøre dette til retur, og når jeg treffer det, kommer jeg til å gå videre til en annen anledning.”

Utbytte Klipp eller Eliminert

Når selskaper begynner å klippe eller eliminere utbytte, er det på tide å vurdere å slippe det på alvor.

Utbytte kutt er alvorlige hendelser og signal økonomiske vanskeligheter at investorer bør følge nøye med på.

Strategier for å selge

Andre strategier for salg inkluderer tenkt vurdering at hendelser går mot lager og du må handle. Her er noen ideer:

  • Se opp for hype. Hvis en aksje du eier blir fokus for oppmerksomhet i media, og får mye buzz, kan det være på tide å se på å ta en gevinst. Disse typer lager-fôring frenzies tiltrekke uerfarne investorer som bud opp prisene bare for å ha markedet kollapse når hypen dør. Hvis du ikke er forsiktig, kan du se prisen falle rett forbi din fortjeneste.
  • Se vekst. Vekstaksjer vokse. Når de slutter å vokse eller vokser begynner å avta, er det på tide å gå videre. Markedet er ikke snill mot vekstaksjer som ikke klarer å opprettholde sin vekst.
  • Ta del av bordet. Hvis du har en god fortjeneste i en aksje, vurdere å selge en del – si 50 prosent og ta profitt – samtidig som resten fortsette å vokse. På denne måten kan låse inn et visst nivå av profitt, og hvis du følger de andre tipsene her, kan du kausjon på lager når det begynner å falle med litt mer overskudd.
  • Bedre avtale. Husk, det er andre aksjer som kan gi en bedre mulighet med mindre risiko. Bare fordi du har et godt lager med en fin fortjeneste, betyr ikke at du bør ikke slutte å lete etter en bedre avtale.

Ikke vær for rask

Selv om du alltid ønsker å maksimere din investering, ikke spise i din fortjeneste ved å kjøre opp en stor regning på din aksjemegler i provisjon gjennom overdreven trading.

Noen smarte bransjer vil slå et dusin middelmådige noen dag.

Når bør jeg bruke Short Term Health Insurance?

Når bør jeg bruke Short Term Health Insurance?

Hurtig Definisjon:

Kortsiktig helseforsikring dekker grunnleggende helsekostnader for korte perioder. Mange politikk vil dekke én, tre eller seks måneder. De dekker store medisinske utgifter og inkluderer ikke godt besøk eller årlige kontroller. De er utformet for å beskytte deg fra en medisinsk krise og de fleste ikke oppfyller kravene satt opp av Affordable Care Act. De fleste kortsiktige helseforsikring politikk vil utelukke bestemte vilkår.

Du kan ikke kvalifisere seg hvis du er gravid eller hvis din ektefelle er gravid.

Når bør jeg bruke Short Term Health Insurance?

Kortsiktig helseforsikring kan være den perfekte løsningen hvis du har en måned eller to gap mellom helse forsikringer. Du lurer kanskje på hva du skal gjøre hvis du ikke ønsker å bruke dyre COBRA dekning alternativet, men er skeptisk til å gå uten helseforsikring mens du leter etter en ny jobb, venter på forsikring for å starte på en ny jobb eller mens du venter på begynnelsen av dekningen på en selvstendig forsikring plan. Kortsiktig helseforsikring kan gi en lav pris, kortsiktig alternativ for å hjelpe deg å fylle ut hullene du har i dekning. De kan hjelpe deg å unngå å måtte betale for medisinsk regninger uten helseforsikring.

Hvor mye vil Short Term Health Insurance Cost?

Kortsiktig helseforsikring kan være veldig billig. Priser kan være så lavt som $ 30.00 i måneden. Men planene alle opererer med en høy egenandel som må være oppfylt før forsikringen begynner å betale medisinske kostnader.

Noen planer gi full dekning når du har møtt egenandel andre har ekstra coinsurance. Hvis du er gravid mest kortsiktige helseforsikring vil ikke dekke deg, og hvis din ektefelle er gravid de kan ikke dekke deg på en individuell politikk også. Vanligvis kort sikt helseforsikring ikke dekker godt legebesøk eller annen rutine omsorg som ville falle under en årlig legebesøk.

Hvis du er gravid, kan du kvalifisere til å søke om helseforsikring under helse børsene satt opp av staten for Affordable Care Act. Du kan også kvalifisere seg hvis du har en hatt en livsforandrende hendelse eller mistet dekningen. Husk å sjekke ut dette alternativet i tillegg til kortsiktige helseforsikring planer.

Hvor lenge vil Dekning Siste?

Kortsiktige helseforsikring politikk har en tidsbegrensning på hvor lenge de vil gi dekning du kan motta dekning for en måned og noen retningslinjer vil utvide det opp til tre måneder. Disse retningslinjene er utformet for å beskytte deg og dine eiendeler i løpet av de korte blundere som du kan ha i din vanlige forsikringsdekning. En forsikring agent kan forklare forskjellene i dekning og hva du vil være ansvarlig for å betale for. Dette er mer av stop gap forsikring. Det er der for å dekke kriser som kan skje mens du venter på den nye helse-forsikring. Kortsiktig helseforsikring ikke oppfyller forsikringskrav for Affordable Care Act. Dette betyr at du kan bli straffet for månedene som du bruker en kort sikt helseforsikring. Men det kan likevel beskytte deg økonomisk hvis du har et stort medisinsk nødsituasjon.

Hvis du vet at gapet er bare en måned, så du kan ende opp med å spare penger ved å bruke en kortsiktig politikk selv vurderer forholdsmessig fin at du må betale. Vær sikker på at du vurdere alle de tilgjengelige alternativene for deg og se om kan kvalifisere for annen forsikring enten gjennom foreldre plan eller gjennom Affordable Care Act.

Når bør jeg få Short Term Health Insurance?

Du kan vurdere å bruke den politikken hvis du ikke ønsker å ha en sykdom eller skade eller venter klausul på din neste helseforsikring. Siden politikk er så billig det kan være verdt litt penger for å få kort sikt helseforsikring. I tillegg kan mange alumni organisasjoner gi deg en kontakt og mulige rabatter på retningslinjene når du først oppgradere. Dette dekselet deg mens du ser etter en jobb og vente til din helse forsikring starter på den nye arbeidsgiver.

Dette er et godt alternativ for å hjelpe deg med å dekke hullene som kan oppstå mellom jobber eller gradering og din første jobb. Hvis du ikke lenger kvalifiserer for forsikring på foreldre plan, kan du velge å melde deg på en kortsiktig plan mens du ser etter en bedre en eller vente på åpen påmelding alternativer.

De fleste Ofte stilte Retirement Spørsmål

De fleste Ofte stilte Retirement Spørsmål

Fra både kunder og lesere, her er de syv mest vanlige pensjonister spørsmålene jeg stilte.

1. Når bør jeg begynne å ta Social Security?

Den når du skal ta Social Security spørsmålet er på toppen av listen fordi det er en beslutning nesten alle amerikanske må gjøre. Du får mindre månedlig inntekt hvis du begynner fordeler tidlig, og mer månedlig inntekt hvis du begynner fordelene ved en senere alder. Altfor mange mennesker antar at dette er en enkel avgjørelse – og de tar det alternativet som legger mer penger i deres lommer tidlig.

En forenklede valg som dette kan koste en familie tusenvis (i noen tilfeller til og med hundrevis av tusenvis) av tapte fordeler. Snarere enn å gjøre en beslutning om Social Security uavhengig av resten av din situasjon, bør du se på hvordan det passer inn helhetlig med alle aspekter av din pensjon inntekt plan, som inflasjon, lang levetid, behovet for garantert inntekt, mengden av finansielle eiendeler du har, dine planer om å jobbe deltid i pensjonisttilværelsen, og din skattesituasjon.

2. Hvor lenge vil Money Siste?

Dette er et vanlig pensjonsalder spørsmålet, og dessverre, en av de vanskeligste å svare. For å svare på det må du beregne ting som hvor lenge du vil leve, hvor mye du vil bruke, hva avkastning du vil tjene på sparing og investeringer, hvilke typer medisinske utgifter du vil pådra seg, og hva skatte priser vil bli. Når du har anslått disse elementene, kan du anslå hvor lenge pengene vil vare i pensjonisttilværelsen.

Men i stedet for settling på en “nummer” det er best å komme opp med noen forskjellige scenarier som viser deg hvor mye du trenger hvis avkastningen var lavere, eller hvis du har brukt mer. Denne type planlegging vil gi deg en rekke besparelser som trengs, som jeg tror er en bedre tilnærming enn mot et enkelt tall.

3. Hvor mye penger trenger jeg å pensjonere seg?

Som pensjons spørsmålet ovenfor, svaret på dette spørsmålet avhenger av mange variabler. Noen folk bruker svært lite, jobbet på samme jobb hele livet, og vil gå av med en betydelig månedlig pensjon. De kan trenge svært lite penger utover det pensjon til å støtte en komfortabel livsstil. Andre folk er vant til å bruke mye og ikke har en pensjon. De vil enten trenger en stor mengde besparelser å støtte deres livsstil eller de må finne en måte å være lykkelig som lever på mindre.

4. Bør jeg kjøpe en livrente?

En annuitet er et forsikringsprodukt som sikrer inntekten for livet. Hvis du har andre kilder til garantert inntekt som trygd og pensjon, og disse kildene dekke de fleste av dine boutgifter i pensjon så har du sannsynligvis ikke har et behov for å sikre ekstra inntekt. Men hvis du ikke har mye garantert inntekt, så kan det være fornuftig å ta noen av dine sparepenger og bruke den til å kjøpe en livrente som vil sikre et minimum av fremtidige inntekter. Denne beslutningen, som de fleste finansielle beslutninger, er en best gjøres som en del av helhetlig økonomisk plan.

5. Hvor mye vil jeg bruke?

Noen mennesker tilbringer mer når pensjonert; de reiser eller delta mer i hobbyer som golf, ski, båtliv, etc. Andre finner de bruke mindre som de ikke lenger pendling, betaler for tørr rengjøring, eller spise ute så mye. For å finne ut hvor mye du kan bruke i pensjon først ned og undersøke din nåværende utgifter. Deretter estimat hvilke elementer som kan øke eller minke for å komme opp med en avgang budsjett. Hvis din arbeidsgiver ikke tilbyr et helsevesen plan for pensjonister så sørg for at du faktor i helsevesenet premie som du må betale av egen lomme.

6. Hvordan vil jeg betale for medisinske utgifter i pensjonisttilværelsen?

Medicare helsevesenet dekning begynner ved 65 år, men i gjennomsnitt, det vil bare dekke ca 50% av de totale helseutgiftene i pensjonisttilværelsen. Du vil ha utlegg for optiker, tannlege, hørsel, co-betaler, Medicare Del B premie, og premiene for andre supplerende forsikringer du kan kjøpe for eksempel en Medigap politikk og langsiktig omsorg forsikring.

 Medisinske utgifter kan variere mye etter geografisk plassering, men i gjennomsnitt forvente å bruke ca 5000 $ – $ 10 000 per år per person.

7. Dersom jeg tar min pensjon som et engangsbeløp?

Mange pensjoner tilbyr et engangsbeløp alternativ eller en livrente alternativ som betaler månedlig inntekt for livet. Jeg ser altfor mange mennesker tar engangsbeløp uten nøye analysere levetid resultatene av sine potensielle valg. Når så på i løpet levealder, kan livrente alternativet være et mye bedre valg enn et engangsbeløp. Pass på å omtenksomt undersøke pensjonsvalg i lys av hele økonomiske bildet før du tar en avgjørelse.

Obligasjoner Investering: Hva er statsobligasjoner?

Alt du trenger å vite om statsobligasjoner

Alt du trenger å vite om statsobligasjoner

Har du noen gang lurt på hvordan regjeringens skaffe penger til å finansiere infrastrukturprosjekter, sosiale programmer, eller andre utgifter tiltak når skatteinntektene er bare ikke nok?

Nasjonale myndigheter utstede obligasjoner kjent som  statsobligasjoner , noe som kan være pålydende enten lokal valuta eller global reserve valutaer, som amerikanske dollar eller euro. I tillegg til å finansiere offentlige utgifter programmer, kan disse obligasjonene brukes til å nedbetale eldre gjeld som kan bli modning eller bare dekke renteutgifter kommer pga.

I denne artikkelen vil vi ta en titt på noen viktige begreper for å vite når det gjelder statsobligasjoner (som gir, vurderinger og kredittrisiko), samt hvordan investorer kan kjøpe dem.

Sovereign obligasjonsrenter

Suverene obligasjonsrentene er renten regjeringene betale på sin gjeld. Som selskapsobligasjoner, disse obligasjonsrenter avhenge av risiko involvert for kjøperne. I motsetning til selskapsobligasjoner, disse risikoene primært omfatte valutakursen (hvis obligasjonene er priset i lokal valuta), økonomisk risiko, og politisk risiko som kan føre til en mulig standard på renteutgifter eller rektor.

Her er en rask oppsummering av de tre store faktorer som bestemmer statsobligasjonsrenter:

  • Kreditt – Kreditt er oppfattet evne til et land å tilbakebetale sin gjeld gitt sin nåværende situasjon. Ofte, investorer stole på ratingbyråer for å fastslå et lands kredittverdighet basert på vekstrater og andre faktorer.
  • Land Risk – Sovereign risikoen er eksterne faktorer som kan oppstå og svekker et lands evne til å tilbakebetale sin gjeld. For eksempel kan flyktige politikk spille en rolle i å øke risikoen for en standard i enkelte tilfeller hvis en uansvarlig leder tar kontoret.
  • Exchange Rate – Valutakurser ha en stor effekt på statsobligasjoner denominert i lokal valuta. Faktisk har enkelte land oppblåst seg ut av gjeld ved ganske enkelt å utstede mer valuta, noe som gjør gjelden mindre verdifull.

Sovereign Bond Vurderinger

Standard & Poors, Moodys og Fitch er de tre mest populære leverandørene av suverene obligasjoner. Mens det er mange andre boutique etater, de “tre store” ratingbyråer tillegges størst vekt blant globale investorer. Oppgraderinger og nedgradering laget av disse organer kan føre til betydelige endringer i stats obligasjonsrentene over tid.

Sovereign bindingen vurdering er basert på flere faktorer, inkludert:

  • Inntekt per innbygger
  • Bruttonasjonalprodukt Vekst
  • Inflasjon
  • eksterne Gjeld
  • History of misligholde
  • Økonomisk utvikling

Suverene mislighold Bond

Statsobligasjoner mislighold er ikke vanlig, men de har skjedd mange ganger i fortiden. En av de siste store mislighold var i 2002, da Argentina ikke var i stand til å tilbakebetale gjelden sin etter en resesjon i slutten av 1990. Siden landets valuta ble knyttet til den amerikanske dollaren, kunne regjeringen ikke blåse sin vei ut av sine problemer og til slutt misligholdt.

To andre populære eksempler var i Russland og Nord-Korea. Russland misligholdt sine statsobligasjoner i 1998 og sjokkert det internasjonale samfunnet, som antok at store verdensmaktene ikke ville misligholde sin gjeld. Og i 1987, Nord-Korea misligholdt sin gjeld etter mismanaging sin industrisektor og bruke for mye penger på sin militære ekspansjon.

Kjøpe statsobligasjoner

Investorer kan kjøpe statspapirer gjennom en rekke kanaler. Amerikanske statsobligasjoner kan kjøpes direkte gjennom det amerikanske finansdepartementet, via TreasuryDirect.gov, eller innen de fleste amerikanske megling kontoer. Men å kjøpe utenlandske statsobligasjoner kan være betydelig vanskeligere for investorer basert i USA, spesielt hvis de ønsker å bruke amerikanske børser.

Utenlandske utstedte statsobligasjoner er lettest kjøpt via børshandlede fond (ETF). Statsobligasjoner ETF muliggjør investorer til å kjøpe statsobligasjoner i et egenkapital form som lett kan handles på amerikanske børser. Disse diversifiserte ETF holder vanligvis en rekke bindinger på forskjellige løpetider og gi en mer stabil investering enn individuelle stats bindinger.

Nøkkeltakeaway Points

  • Statsobligasjoner er gjeldspapirer utstedt av nasjonale myndigheter i enten en lokal valuta eller en internasjonal valuta, som USA dollar eller euro.
  • Sovereign obligasjonsrenter primært påvirkes av kredittverdighet, landrisiko og vekslingskurser.
  • Statsobligasjoner rangeringer er vanligvis utstedes av Standard & Poors, Moodys og Fitch, og gi investorene en idé om en statsobligasjon risiko.
  • Investorer kan kjøpe statsobligasjoner enkleste gjennom børshandlede fond handles på amerikanske børser.

Multipliser pengene dine med denne enkle tommelfingerregel

Multipliser pengene dine med denne enkle tommelfingerregel

Noen av de viktigste matematiske ferdighetene du trenger, det viser seg, er de grunnleggende du har lært i fjerde klasse. Enkelt tosifret multiplikasjon og divisjon kan hjelpe deg å tredoble pengene dine.

Det er to praktiske tommelfingerregler som jeg bruker når jeg beregner hvor godt en investering vil lønne seg. En kalles “ Rule of 72 ”, og den andre er “ Rule of 115 ”.

La oss ta en titt på hvordan de kan øke din formue.

Regel 72

Den Rule of 72  viser deg hvor raskt du vil doble pengene dine. Alt du trenger å gjøre er å  dele 72 av renten det er å tjene penger. Dette er det antall år det vil ta for pengene dine til å doble.

For eksempel, hvis pengene er å tjene en åtte prosent rente, vil du doble pengene dine i 9 år (72 delt på 8 tilsvarer 9).

Hvis pengene er å tjene en 5 prosent rente, vil du doble den i 14,4 år (72 delt på 5 tilsvarer 14,4).

Hvis pengene er å tjene en measly 1 prosent rente, vil det ta deg – ja, du gjettet det – en heidundrende 72 år å doble den.

Husk: dette er en “tommelfingerregel”, ikke en jern-kledd lov. Regel 72 justerer ikke for detaljer som gjør en betydelig bulk i din avkastning, som skatter og din fondets administrasjon avgifter.

Men det er en nyttig guide for å gjøre en rask mental beregning av hvor lang tid det vil ta deg å slå $ 10,000 til $ 20.000.

Dessuten er det en fantastisk påminnelse om hvor kraftig ett prosentpoeng kan være.

Forskjellen mellom 6 og 7 prosent høres ikke ut som mye. Men forskjellen mellom doble pengene dine i 12 år versus doble pengene dine på 10,3 år høres mye mer betydelig.

Som en side note, regel 72 forutsetter at pengene dine “forbindelser årlig” – et begrep som betyr at en gang i året, blir interessen lagt til rektor og hele beløpet reinvesteres.

(Renter er pengene du har tjent, rektor er pengene du har startet med.)

Regel 72 er også et nyttig verktøy for å illustrere kraften av rentes rente – “mektigste kraft i universet”, som Albert Einstein skal ha sagt det

Rule of 115

Jeg har nylig lært om Rule of 115, som er det som følger Rule of 72. Hvis du tror at å doble pengene dine ikke er god nok, så Rule of 115 er for deg. Denne tommelfingerregel viser deg hvor lang tid det vil ta å tredoble pengene dine.

Jeg vedder på at du kan gjette hvordan Rule of 115 går. Dele renten med 115. Dette er hvor lang tid det tar deg å tredoble pengene dine.

For eksempel, hvis pengene dine tjener en åtte prosent rente, vil det tredoble i 14 år (115 delt på 8 er lik 14,3).

Hvis pengene tjener en 5 prosent rente, vil det tredoble i 23 år (115 delt på fem er lik 23).

Merk at tredobling pengene er enklere – i noen henseender – enn doble pengene dine. Hvis du tjener en 5 prosent rente, vil du bruke 14-og-et-halvt år på å doble det, men bare en ekstra 9 år tredoble den.

Rentes rente er din venn

Rule of 115 er også takket være kraften av forbindelse interesse. Jo mer interesse pengene dine tjener, jo mer penger fungere for deg.

Dette forutsetter imidlertid at du reinvestere interessen heller enn å bruke den på noen nye klær eller spill.

Jeg fortalte en venn om disse reglene en gang, og hun spurte en fantastisk spørsmålet: “Hvordan kan jeg reinvestere interessen? Hvordan vet jeg om jeg allerede gjør det eller ikke?”

“Hvis du ikke får en sjekk eller en betaling fra dine investeringer hvert år,” svarte jeg, “du sannsynligvis reinvestere interessen.”

Se på siden – eller dataskjermen – hvor du kjøper dine midler. Du skal se en liten boks som sier “reinvestere renter og utbytte.” Det boksen vil trolig være der uansett om du investerer i fond, aksjer, obligasjoner eller børshandlede fond.

Sjekk at boksen og deretter glemme det. Vent 14 år. Se pengene dine trippel.

Det er så enkelt.

Velge riktig College sparekonto for barnet ditt

Velge riktig College sparekonto for barnet ditt

Som forelder kan velge riktig college sparekonto føles overveldende. Det finnes flere alternativer, alle med unike sett av kompliserte regler. Det kan være vanskelig å selv vite hvor du skal begynne, men gjør det riktige valget når barnet er ung vil spare deg for mye angst nedover veien når det gjelder å søke om økonomisk støtte og søke om stipend. Riktig type college sparekonto kan ofte bli avslørt ved å stille noen enkle spørsmål:

Spørsmål # 1: Hva foretrekker du – et trygt, men lavere avkastning, eller noe som kan vokse raskere, men kan omfatte potensielle tap?

Hvis sikkerhet er i høysetet, finne ut om staten tilbyr en seksjon 529 Prepaid Undervisning Plan. Disse planene la deg kjøpe undervisning i dagens dollar, og er garantert av den utstedende staten å gi deg en tilsvarende mengde undervisning på et tidspunkt i fremtiden. Det er lite sannsynlig at disse planene vil utkonkurrere aksjemarkedet, men du kan finne trøst i å vite pengene dine er trygge.

Hvis du er ute etter en høyere avkastning, så må du finne ut om staten har en seksjon 529 Investment Undervisning Plan. Disse planene gir deg alternativer fra anerkjente meglerhus. Hvis markedet går opp, vil din investering øke tilsvarende, men det kan også redusere hvis markedet lider en nedtur.

Series EE og serien jeg obligasjoner historisk har tjent 3-6%, noe som etterlater dem henger bak § 529 Prepaid Skole planer.

Kjøpe enkeltobligasjoner i et UGMA / utma konto kan få deg nær til retur av forhåndsbetalt undervisning planen, men vil være gjenstand for beskatning på noen interesse tjent over et visst beløp. Ved hjelp av obligasjons fond i noen av de andre spareplaner kan tilby en lik historisk avkastning, men vil også være gjenstand for volatilitet og potensielle tap.

Siden de fleste staters planer primært dekke offentlige høyskoler og universiteter, vil du kanskje vurdere den uavhengige § 529. hvis du tror barnet ditt vil delta på en privat skole.

Spørsmål # 2: Hvor bor du?

Mange stater har betydelige økonomiske insentiver for å bruke sine in-stat § 529 spareplan. Tatt i betraktning at enkelte stater i hovedsak sette penger tilbake i lommen for å bruke deres plan, ville det virke dumt å ikke dra nytte av det. Du kan være kvalifisert til å motta et fradrag eller kreditt på staten selvangivelse, eller staten kan faktisk matche dine bidrag til planen, opp til visse grenser, hvis du er bosatt.

Siden mange stater har minst ett eller to gode langsiktige aksjemarkedet alternativer i sine spareplaner, er det nok lurt å ta “gratis penger”. Selv om du ikke har tilgang til din favoritt aksjefond, vil denne første løft løft avkastning over tid.

Spørsmål 3: Kan du spare mer eller mindre enn $ 2000 per barn per år?

Hvis du kan spare mer enn $ 2000 per år, kan en seksjon 529 Savings Plan være det beste valget. De eneste caps plassert på bidrag til § 529 besparelser planer er “levetid” summer for hvert barn. Med levetid maksimumsgrenser som spenner fra den lave $ 100.000 er til over $ 300 000, kan de fleste foreldre bidra til deres hjerter innhold.

Enda bedre, disse summene vokser skatte-utsatt og kan potensielt trekkes tilbake tax-free. Best av alt, § 529 kontoer tillate de eiendeler forbli under en forelder eller donor kontroll for alltid. De er til og med lov til å ta midlene tilbake for personlig bruk.

Hvis du ikke kan lagre $ 2000 per år, på den annen side, deretter en Coverdell ESA kan være bra for deg. En Coverdell ESA tilbyr frihet i valg av dine investeringer, samt mye løsere standarder på hvordan pengene blir brukt (inkludert undervisning for karakterer K-12). Saken for en Coverdell blir enda sterkere hvis du har flere barn. Dette kommer fra det faktum at du kan overføre ubrukte midler ned til en annen Coverdell konto, eller bruke midlene til å sette opp en ny en for andre familiemedlemmer, inkludert barnebarn.

Spørsmål 4: Hva om UGMAs, UTMAs, Roth IRAS og klareringer?

Mens disse kjøretøyene har noen unike planleggingsmuligheter, vil de ikke tjene de fleste familier, samt § 529 planer eller Coverdell ESA. UGMA og utma depotkontoer telle nesten fire ganger så tungt mot økonomisk støtte, og krever at eiendeler som skal overleveres til et barn senest alder tjueen. En Coverdell ESA eller et punkt 529 konto tilbyr nesten de samme skattefordelene som en Roth IRA, uten å kaste bort en verdifull mulighet til å spare til pensjonisttilværelsen. Stiftelser kan høres imponerende, men er svært kostbart å sette opp og kjøre. Ikke anser med mindre du ønsker å overskride den maksimalt tillatte § 529 grense Plan bidrag.