Category: no

Fordeler og ulemper til en interesse bare boliglån – Myter om interessen bare boliglån

Fordeler og ulemper til en interesse bare boliglån - Myter om interessen bare boliglån

Vil du ta ut en interesse bare boliglån? Dette er boliglån som aldri redusere rektor balanse, og mens de oppfylle en bestemt nisje, de er ikke for alle kjøpere. Det betyr at du alltid skylder like mye penger uansett hvor mange betalinger du gjør fordi du bare betaler renter.

Avdragsfrihet er lån med pant i fast eiendom og inneholder ofte en mulighet til å foreta en rentebetaling.

Du kan betale mer, men de fleste gjør ikke det. Folk som avdragsfrihet fordi det er en måte å drastisk redusere ditt boliglån betaling. Nyhetsoverskrifter ofte forvrenge sannheten om avdragsfrihet, noe som gjør dem til å være dårlige eller risikable lån, som er langt fra sannheten. Som med alle typer finansiering instrument, det er fordeler og ulemper. Avdragsfrihet er ikke iboende ondskap i seg selv.

Hva er en interesse bare boliglån?

Avdragsbetalinger inneholder ikke rektor. Mange av avdragsfrihet tilgjengelig i dag har mulighet for avdragsbetalinger. Her er et eksempel:

  • $ 200000 lån, som bærer en rente på 6,5%. Amortisert betaling for en 30-årig lån ville være $ 1254 per måned, som inneholder hovedstol og renter.
  • En interesse bare betalingen er $ 1083.
  • Forskjellen mellom en P & I betaling og en rentebetaling er en besparelse på $ 170 per måned.

Vanlige avdragsfrihet

De mest populære avdragsfrihet tillater ikke låntakere å lage en interesse bare betaling for alltid.

Vanligvis er denne tidsperioden begrenset til de første fem eller ti år for lånet. Etter denne perioden, blir lånet amortiseres for resten av valgperioden. Dette betyr at utbetalinger flytte opp til en amortisert beløp, men lånesaldo er ikke økt. To populære boliglån er:

  • En 30-års lån. Muligheten til å gjøre avdragsbetalinger er for de første 60 månedene. På en $ 200000 lån på 6,5%, har låntaker mulighet til å betale $ 1083 per måned når som helst i løpet av de første fem årene. For år 6 til 30, vil betalingen være $ 1264.
  • En 40-års lån. Muligheten til å gjøre avdragsbetalinger er for de første 120 år. På en $ 200000 lån på 6,5%, har låntaker mulighet for de første ti årene til å betale en interesse bare betaling i en gitt måned. For årene 11 til 40, vil betalingen være $ 1264.

Hvordan Beregn en interesse bare Betaling

Det er enkelt å finne boliglån interesse. Ta en ubetalt lånesaldo på $ 200.000 og multipliserer det med renten. I dette tilfellet, er satsen 6,5%. At antallet er $ 13.000 av interesse, som er den årlige mengden av interesse. Dele $ 13 000 av 12 måneder, noe som vil tilsvare den månedlige rentebetaling eller $ 1083.

Som ville ta ut en interesse bare boliglån?

Avdragsfrihet er gunstig for første gang hjemme kjøpere. Mange nye huseiere slite i det første året av eierskap fordi de ikke er vant til å betale boliglån betalinger, som er generelt høyere enn leie betalinger.

En interesse bare boliglån krever ikke at hjemmet eieren betale en interesse bare betaling. Hva det gjør er gi låner muligheten til å betale en lavere betaling i løpet av de første årene av lånet. Hvis et hjem eieren står overfor en uventet regning – si, må varmtvannsberederen byttes ut – som kan koste eieren $ 500 eller mer.

Ved utøvelse av opsjonen som måneden for å betale en lavere betaling, kan det alternativet bidra til å balansere hjem eieren budsjett.

Kjøpere som har inntekt svinge på grunn av tjene provisjoner, for eksempel, i stedet for en flat lønn, også dra nytte av en interesse bare boliglån alternativet. Disse låntakere ofte betale avdragsbetalinger under slanke måneder og betale ekstra mot rektor når bonuser eller provisjoner mottatt.

Hvor mye avdragsfrihet Cost Do?

Fordi långivere sjelden gjøre noe gratis, kan kostnaden for en interesse bare boliglån være litt høyere enn et vanlig lån. For eksempel, hvis en 30-års fast rente boliglån er tilgjengelig på tenkt rente på 6% rente, kan en interesse bare boliglån koste en ekstra 1/2 prosent eller settes til 6,5%.

En utlåner kan også kreve en prosentandel av et poeng å gjøre lånet.

Alle utlåner avgifter varierer, så det lønner seg å shoppe rundt.

Hva er risikoen og myter knyttet til en interesse bare boliglån?

Det viktigste aspektet ved en interesse bare boliglån er å huske at lånesaldo aldri vil øke. Option ARM lån inneholde en bestemmelse for negativ amortisering. Avdragsfrihet ikke.

Risikoen forbundet med en interesse bare boliglån ligger i å bli tvunget til å selge eiendommen dersom eiendommen ikke har verdsatt. Hvis en låntaker betaler bare renter hver måned, på slutten av, si, fem år, vil låntaker skylder den opprinnelige lånesaldo fordi det ikke har blitt redusert. Lånesaldo vil være det samme beløp som da lånet ble oppsto.

Men selv en amortisert betalingsplan vanligvis ikke vil betale ned nok en 100% finansiert lån for å dekke kostnadene til å selge dersom eiendommen ikke har verdsatt. En større forskuddsbetaling ved kjøpstidspunktet reduserer risikoen forbundet med en interesse bare boliglån.

Hvis eiendomsverdiene faller imidlertid egenkapitalen mottatt i eiendommen på kjøpstidspunktet kunne forsvinne. Men de fleste huseiere, uavhengig av om et lån avskrives, innse at risikoen i et fallende marked.

10 Fantastic økonomiske vaner å jobbe mot

10 Fantastic økonomiske vaner å jobbe mot

Det finnes en rekke artikler om penger feil, men la oss ta et øyeblikk for å markere den store vaner som du forhåpentligvis allerede har dannet eller er i ferd med å danne.

Følgende er en liste over fantastiske økonomiske vaner som vil hjelpe deg på din vei til rikdom og økonomisk trygghet.

1. Making Automatisk Retirement Bidrag

Ideelt sett bør din paychecks ordnes på en slik måte at du blir automatisk bidrar penger inn 401 (k), 403 (b), eller annen type avgang konto.

Disse pengene bør bli trukket ut av lønnsslipp før det noensinne treffer bankkontoen din, slik at du aldri røre det. Det bør også skje umiddelbart hver måned.

Ekstra bonuspoeng hvis du øke mengden av din pensjon bidrag hvert år. Hvis du er selvstendig næringsdrivende, sette opp en automatisk månedlig overføring fra din brukskonto i en pensjonisttilværelse konto. Dette vil tillate deg å automatisere din egen pensjon bidrag.

2. Benytte seg av din fleksibel utgifter eller helse sparekonto

Ikke bare gjør dette tilbudet du en skattefordel, men det fungerer også som et supplerende nødsituasjon fond som du kan bruke for helserelaterte utgifter.

Hvis du har en FSA, må du bruke balansen ved utgangen av kalenderåret. Penger i FSA er “bruk det eller mist det.”

Hvis du har en HSA, derimot, kan du fortsette å akkumulere penger på denne kontoen så mye som du ønsker (opp til bidrag grenser).

Faktisk, jeg gjør en praksis med å betale ut-av-lomme for min medisinske kostnader, slik at pengene innenfor mitt HSA kan fortsette å vokse skatte-utsatt. Når jeg nå pensjonsalder, kan jeg bruke denne inntekten uten straff.

3. Ta hensyn til boliglån rente

Hvis du er i en lav rente miljø og har mulighet til å refinansiere, vil jeg oppfordre deg til å sterkt vurdere det.

Kjør tallene for å være sikker på at refinansiere fornuftig gitt den avsluttende kostnader, men hvis den gjør det, kan du spare titusener over gjenværende levetid på lånet ditt.

4. Sett opp automatisk regningen betalinger

Ved å gjøre dette, vil du aldri uhell glipp av en betaling, og komme hit med sent avgifter og renter.

5. Invest in Low-Fee Funds

Gi indeksfond en prøve og ta hensyn til alle de ulike avgifter innen kontoene dine for å sørge for at mer penger blir verande i lommen.

6. Gå gjennom kreditt-historie regnskapet for feil

I tillegg sjekke kreditt på minst en til to ganger per år, og ser for eventuelle feil eller svindelforsøk. Hvis du oppdager noe som ser mistenkelig, følge opp på den.

7. Ta godt vare på bilen og hjem

Ja, vil du betale litt mer på forhånd for kostnaden av vedlikehold, men dette vil redusere risikoen for at du må forholde seg til noen heftige kostnader nedover veien.

En unse for forebygging er verdt et pund av vaksinen, som de sier.

8. Analyser forsikringspremier minst en gang i året

Se på din bil, auto, hjem, helse, og livsforsikringer. Se om du kan spare penger ved å bytte til en plan som gir lavere premie med en høyere egenandel. Bare sørg for at du har tilstrekkelige innsparinger for å dekke denne risikoen.

9. holde et beredskaps Fund

Sørg for at dette representerer minst tre til seks måneder med dine kjerne boutgifter. Ikke rør dette fondet eller annen grunn kort av en dire krise, som ideelt sett bør skje enten sjelden eller aldri.

10. alltid vurdere alternativkostnader

For eksempel, hvis du tenker på å gjøre en ned betaling på et hjem, hva er alternativkostnaden av å låse det inn penger på eiendommen?

Kan du bli foregå sjansen til å investere de pengene i stedet? Dette er ikke å si at du ikke bør kjøpe huset.

Med andre ord, dette er ikke en advarsel mot å kjøpe huset. Dette sier bare at du bør veie alternativkostnaden, knase tallene, og gjøre litt matematikk.

Finne ut hva som gjør mer fornuftig i din situasjon basert på prisen på huset, prisen på en sammenlignbar leie, hvor mye tid som du vil leve der, og andre faktorer.

Hvordan unngå pensjonisttilværelse planlegging feil for nye ansatte

The Top 3 Pensjonering planlegging feil nyansatte Gjør

Hvordan unngå pensjonisttilværelse planlegging feil for nye ansatte

Du kan lese dette fordi du bare fikk en ny jobb eller har en nær venn eller et familiemedlem som gjorde, og du elsker å hjelpe andre. Det er en avgjørende beslutning påvirker din økonomiske fremtid som må gjøres, men de fleste mennesker rotet opp. Ikke bli som folk flest!

Planlegging for pensjonister er en av de viktigste økonomiske utfordringene vil du bli møtt med i livet. Skape den rette plan for din situasjon vil bidra til å holde deg på sporet til å oppnå økonomisk uavhengighet senere i livet.

Men hvis du gjør en av disse “ tre store ” feil når du oppretter din første avgang plan etter å starte en ny jobb, kan du møte noen store hindringer på veien til økonomisk frihet.

Ikke sparer nok eller venter for lenge til Start

Når du er i de tidlige stadier av karrieren din avgang er trolig ikke på langt nær toppen av listen over livets utfordringer og bekymringer. Når du er i 20-årene og 30-årene er det mer sannsynlig å være fokusert på å betale av studielån og kredittkort regninger eller betale hverdagen boutgifter. Andre finansielle mål i sikte, kan være å kjøpe et hjem eller bare prøver å bygge opp den nødstilfelle fondet du hører finansielle planleggere forteller deg at er nødvendig.

Alle disse finansielle mål og utfordringer kjemper for de samme hardt opptjente dollar i budsjettet. Det er derfor det er så lett å gjøre den feilen å anta at du bare kan spare mer i morgen for å gjøre opp for tapt tid eller frata spare helt.

Andre stole for mye på sin arbeidsgiver for å hjelpe dem med å velge hvor mye du skal bidra til en pensjonsordning gjennom standardinnstillingen under automatisk registrering. Problemet med denne tilnærmingen er din første innskuddssatsen kan ikke være nok.

Den beste strategien for å sørge for at du lagrer nok er å kjøre en grunnleggende pensjon beregningen når du først setter opp din oppgjørskonto og deretter igjen minst en gang per år i en årlig gjennomgang.

Denne prosessen vil tillate deg å få en solid anslag over hvor mye du må spare for å opprettholde ønsket livsstil under avgang og ikke stole på dine venner og kolleger til å lede denne viktige avgjørelsen.

Det er ofte anbefalt å starte med en innledende mål å spare minst 10-15% av inntekten per år i løpet av din karriere. Prøv å i det minste bidra nok til å få full kamp fra din pensjonisttilværelse plan på jobben hvis en arbeidsgiver kamp tilbys dersom spare 15% eller mer er urealistisk fra starten. Regelmessig økende fremtidige bidrag hvert år automatisk er en annen måte å “spare mer i morgen” hvis en innskuddssats opptrapping funksjonen er tilgjengelig i din pensjonisttilværelse. Hvis dette ikke er tilgjengelig, satt en kalender påminnelse om å øke bidragene minst 1-2% hvert år. Du kan også være lurt å bruke fremtidige lønnstillegg eller bonuser til din oppgjørskonto. Poenget er å automatisere sparing og betale den frem til pensjonisttilværelsen!

Ikke å ha en plan fra begynnelsen

Hvis du noen gang har vært på en restaurant som har over 200 menyelementer vet du at følelsen av ubesluttsomhet når tvunget til å innskrenke alternativene. Din økonomiske fremtid er langt viktigere enn ditt neste måltid.

Noen valg i livet kan virke overveldende, spesielt når vi vet hvor viktige de er.

Velge den opprinnelige investeringen alternativer i en pensjonisttilværelse plan er en utfordring for mange av oss fordi vi ikke alle har den økonomiske trygghet til å ta en avgjørelse. Realiteten er at verktøy og ressurser finnes for å hjelpe oss med å gjøre disse beslutningene, og selv en nybegynner investor trenger en grunnleggende plan. Hvis du ikke har en skriftlig plan fremtidige pensjon sparing kan ikke være nok til å betale for viktige livsmål.

En grunnleggende investeringsplan hjelper oss også å unngå emosjonelle beslutninger som kan kaste våre planer av sporet. Når perioder med ekstrem markedsvolatilitet mange investorer har en tendens til å styre klar av aksjer og investere for konservativt. Tillat siste markedet oppturer og nedturer for å skremme deg bort fra aksjemarkedet kan være en stor feil hvis du er i de tidligere stadier av karrieren din.

Det er fordi bare fokuserer på aksjemarkedet risiko kan være kortsiktig og utsette deg for en større risiko, og det er risiko for outliving pengene dine.

For hands-off investor, vurdere å bruke en lav pris, passiv investeringsstrategi som fokuserer på aktivaallokering (eller hvor du dele din konto på tvers av aktivaklasser som aksjer, obligasjoner, realaktiva, og kontanter). Dette vil vanligvis fungere bedre enn bare å plukke de beste utøverne fra tidligere år. En hands-off tilnærming til å investere i en diversifisert portefølje som gir faglig veiledning inkluderer valg en aktivaallokering aksjefond som passer din risikotoleranse. Som et alternativ, en dato aksjefond som automatisk justerer seg etter hvert blitt mer konservativt investert når du nærmer deg pensjonsalder.

Ikke gjøre mest mulig av skattestilte kontoer

Mange pensjonister sparere gjør feil ved ikke å ta full nytte av skatte gunstig behandling av 401 (k) planer og IRAS. Tradisjonelle pensjonisttilværelse kontoer som 401 (k) planer og fradragsberettigede IRAS gi en fin forsprang fordi du får en umiddelbar skatt pause og evnen til å redusere skattbar inntekt. Skattemyndighetene grensen for en 401 (k) bidrag er $ 18.000 og IRA bidrag grensen er $ 5500 i 2016.

En annen viktig fordel med å ta full nytte av pensjonisttilværelse kontoer er at de gjør inntektene til å vokse på en skatte-utsatt basis. Når du kobler denne skattefordelen med kraften i compounding interesse, tanken på pensjonisttilværelsen begynner å vises litt mindre skremmende. Du kan også bruke begrepet kapitalforvaltning til din fordel ved å bidra til en Roth 401 (k) eller Roth IRA for å få fordelene av tax-free vekst i inntjening. Bare vær klar over at Roth kontoer er finansiert med etter skatt dollar. Som et resultat av denne strategien generelt fungerer best når du ikke trenger å redusere skattbar inntekt i inneværende år, eller hvis du forventer å være i en høyere skatt braketten under avgang.

Med nedgangen av pensjoner og bekymringer om levedyktigheten til Social Security, blir det stadig mer klart byrden av finansieringen pensjon er på oss som individer. Hvis du unngå disse topp 3 feil når du oppretter pensjonsordning, vil du være i stand til å balansere nyter livet i dag med trygghet å vite at du forbereder for ekte økonomisk uavhengighet i pensjon (uansett hvor langt unna dette målet kan virke eller hvordan du definere din egen “avgang”).

Bryte opp med din Bank: Tre grunner til å stenge kontoen din

Bryte opp med din Bank: Tre grunner til å stenge kontoen din

Hvis du har opplevd mindre enn fantastisk service, betale månedlige kontoavgifter, eller har hatt andre problemer med bankkontoen (som trekking avgifter), kan du vurdere å bytte bank. Husk, du er ikke fanget i banken din, og det er alltid andre alternativer tilgjengelig.

Før du gjør beslutningen om å bytte bank, må du finne ut hva som forårsaket problemet, og hvis det var bankens feil eller din feil. Hvis problemene du har opplevd med banken din er et resultat av ikke administrere pengene riktig, da problemene dine vil bare følge deg til en annen bank. I så fall, er det opp til deg å endre dårlige økonomiske vaner.

Månedlige serviceavgifter

Hvis du blir belastet en månedlig serviceavgift, vil du kanskje vurdere å endre banker. Men før du gjør bryteren, kan du ringe banken din og se om de vil tilby deg en konto uten månedlige avgifter. For eksempel kan du ha en konto med en høy minimum balanse krav og bytte til en konto med en lavere minimum balanse kravet vil spare deg for penger i månedlige avgifter.

Mens du bytter til en ny bankkonto kan negere noen av dine nåværende perks, som gratis penger ordre eller reisesjekker, spør deg selv om du virkelig bruke disse funksjonene nok å gjøre med å betale den månedlige avgiften verdt det.

Det kan også være verdt å se om banken din vil frafalle kontoen gebyr hvis du mottar en vanlig direkte innskudd på kontoen din. Hvis dette er tilfelle, kan det være lurt å se om din arbeidsgiver er villig til å tilby direkte innskudd.

Du kan også være villig til å bytte bank for å kvalifisere for lavere rente på et boliglån eller billån. Dette kan gi betydelige besparelser, og det er definitivt verdt å vurdere. 

Bryt Kasse Cycle

Hvis du har fått inn en syklus av returnerte varer eller være overtrukket, kan det være lurt å bytte bank for å starte friskt. Men husk at dette ikke vil løse problemet hvis du overforbruk måned etter måned. Du må bli mer ansvarlig med penger og gjøre det til en vane å spore dine utgifter mens stikker til det månedlige budsjettet. Men hvis en ny banken tilbyr trekking beskyttelse og din nåværende bank ikke gjør det, kan det være verdt å bytte.

Du kan også vurdere å investere i økonomisk programvare, slik at du kan spore dine utgifter og holde seg til budsjettet ditt i løpet av måneden. Det er også viktig å merke seg at den nåværende bankkonto må være i svart før du kan bytte bank.

Dårlig kundeservice

Hvis du ønsker å bytte bank på grunn av erfaring med dårlig kundeservice, dette er en gyldig grunn til å få flytte. Andre grunner til at du kanskje vurdere å flytte banker kan være at det ikke er nok steder, eller du er i bevegelse, og det er ikke en gren i nærheten av ditt nye hjem.

Du kan også vurdere en mindre bank, siden de ofte har bedre kundeservice. I tillegg kreditt fagforeninger er svært kundevennlig. Du kan sammenligne ulike kontoer og avgifter på nettet. Men hvis du hadde problemer med kundeservice i det siste, kan det være lurt å gå til din nærmeste bankene for å avgjøre om den nye banken vil være en god løsning for deg. 

Shopping for en ny bank

Hvis du bestemmer deg for å åpne en ny konto bør du shoppe rundt for en bank som best passer dine behov. Som du ser etter en ny bank tenke på regnskapet som tilbys og avgifter knyttet til dem. Se på bank og minibank steder og bank størrelse.

Også tenke på funksjoner som er viktige for deg, for eksempel kundeservice, overtrekking beskyttelse, og noen spesielle fordeler som er viktige for deg. For eksempel, hvis du foretrekker å gjøre din nettbank, deretter en murstein og mørtel bank ikke kan være viktig for deg, og du kan vurdere en nettbank. Eller vil du kanskje frynsegoder som gratis kaffe, sjekker, eller ingen månedlige avgifter.

Hvordan bytte til en ny bank

Hvis du har besluttet å bytte til en ny bank, ikke være i et rush, og husk at du ikke trenger å stenge den gamle kontoen med en gang. Faktisk er det bedre å gi den litt tid til å stoppe all aktivitet på den gamle kontoen og sørge for at alle betalinger har ryddet.

Mens du venter, kan du begynne å overføre direkte innskudd og automatisk uttak til den nye kontoen. Dette betyr at du har kontoer på flere banker for en kort periode, men det vil gjøre det lettere å overføre alle utbetalinger til den nye kontoen.

Du må være sikker på å bytte over alle dine månedlige overføringer, automatiske trekk og direkte innskudd. Når du lukker bankkontoen din, må du gjøre det selv eller skriftlig. Det kan ta tid, og det er en god idé å ha alle dine innbetalinger og innskudd overførte for litt før du faktisk nær kontoen.