Los pros y los contras de las pólizas de vida entera

Los pros y los contras de las pólizas de vida entera
Cerca de la póliza de seguro de vida con lápiz, calculadora

Como todas las formas de seguro, el seguro de vida ayuda a proteger contra pérdidas catastróficas. Cuando una persona asegurada muere, sus beneficiarios reciben un pago significativo para aliviar las cargas financieras que pueden surgir después de la muerte.

Si bien existen varios tipos de seguro de vida, nos centraremos en el seguro de vida completo, incluido lo que es y sus pros y contras, para que pueda decidir si el seguro de vida completo tiene sentido para usted.

¿Qué es el seguro de vida entera?

El seguro de vida entera proporciona una cantidad fija de cobertura que puede durar mientras la persona asegurada esté viva. A diferencia de las pólizas a plazo que finalizan después de un número específico de años, las pólizas de vida entera pueden seguir ofreciendo cobertura siempre que continúe pagando los costos del seguro.

Cuando paga primas en una póliza, la compañía de seguros deduce los costos de proporcionar un seguro de vida y agrega el dinero extra a su valor en efectivo. Con el tiempo, ese valor en efectivo puede acumularse dentro de su póliza y servir como reserva para financiar costos futuros. El valor en efectivo generalmente aumenta con impuestos diferidos, y potencialmente puede acceder a él pidiendo prestado contra su póliza o retirando fondos. Sin embargo, las pólizas generalmente tienen un período de rescate que podría durar hasta 20 años, durante el cual se cobrará una tarifa por los retiros del valor en efectivo.

Importante: Si usa demasiado de su valor en efectivo, es posible que deba impuestos y podría perder la cobertura si su póliza caduca. Cualquier préstamo impago generalmente reduce el beneficio por fallecimiento.

Las primas de una póliza de seguro de vida completa a menudo son niveladas, lo que significa que no cambian de un año a otro a menos que elija ciertas opciones. Y dependiendo de cuál de los tipos de seguro de vida total que elija, podría pagar primas durante un número determinado de años o durante toda su vida. 

¿Es el seguro de vida entera una buena inversión?

Como ocurre con cualquier estrategia de inversión, depende de sus necesidades y circunstancias. Las primas del seguro de vida total son más altas que las primas que pagaría por el mismo beneficio por fallecimiento en una póliza a término. Entonces, si principalmente necesita un seguro de vida para proteger a sus seres queridos durante un período de tiempo específico, el seguro de vida temporal suele ser su mejor opción. Por ejemplo, es posible que solo necesite una cobertura que dure hasta que sus hijos crezcan o se pague su hipoteca.

Las primas de los seguros de vida entera son relativamente altas porque, a diferencia de una póliza a término, este tipo de póliza está diseñada para pagar los costos del seguro durante toda su vida (es por eso que las pólizas permanentes tienen un componente de valor en efectivo). Para la mayoría de las personas que trabajan con fondos limitados, es inteligente destinar esos dólares “adicionales” a otra parte. Por ejemplo, por la misma cantidad de dinero que una prima de por vida, puede comprar una póliza a término y también ahorrar para fondos educativos, pagar deudas o contribuir a cuentas de jubilación.

El seguro de vida completo tiene más sentido cuando sabe que necesita una cobertura permanente, si desea asegurarse de que los beneficiarios obtengan un beneficio por fallecimiento, sin importar cuánto tiempo viva usted o la persona asegurada. Por ejemplo, es posible que desee una inyección de efectivo para ayudar con los impuestos sobre el patrimonio o para proporcionar liquidez al fallecer. Con la cobertura de seguro adecuada, es posible que los beneficiarios no necesiten vender activos (posiblemente rápidamente o en un momento inoportuno) después de la muerte de una persona asegurada.

Nota: principalmente como estrategia de inversión, la vida entera rara vez tiene sentido. Pero si necesita un seguro, ha agotado todas las demás estrategias de ahorro favorecidas por los impuestos, no está buscando altos rendimientos y está dispuesto a aceptar las restricciones de una póliza de seguro de vida, puede ser adecuado.

Pros y contras del seguro de vida entera

Pros

  • Cobertura potencial de por vida : a diferencia del seguro temporal, siempre que se paguen las primas suficientes, el seguro de por vida está diseñado para brindar una cobertura de por vida.
  • Beneficio por fallecimiento libre de impuestos : los beneficiarios generalmente no pagan impuestos sobre la renta sobre el beneficio por fallecimiento de una póliza de seguro de vida, lo que les permite utilizar todos los fondos para satisfacer sus necesidades.
  • Beneficios potenciales de los dividendos : si su póliza paga dividendos, ese dinero puede reducir potencialmente sus primas requeridas, aumentar su beneficio por fallecimiento o pagarse en efectivo para gastarlo como desee.1
  • Acceso al valor en efectivo : si necesita acceder al valor en efectivo dentro de su póliza, es posible que pueda aprovechar esos fondos a través de un retiro o préstamo. Pero pueden aplicarse cargos de rescate, especialmente durante los primeros años de propiedad de la póliza. Analice los pros y los contras con su compañía de seguros antes de hacerlo.

Contras

  • Primas relativamente altas : debido a que está financiando un valor en efectivo que pagará el costo de su póliza por el resto de su vida, debe pagar primas relativamente altas en los primeros años (en comparación con el costo de la cobertura temporal con seguro temporal). Si no puede pagar las primas y no tiene suficiente valor en efectivo para pagar los costos internos, corre el riesgo de perder la cobertura.
  • No se pueden pausar los pagos de las primas : las primas de los seguros de vida completa generalmente deben pagarse de manera constante; Si no puede realizar los pagos de prima requeridos, la póliza podría caducar. Esto contrasta con las pólizas de seguro de vida universales que están diseñadas para tener una mayor flexibilidad y utilizarán el valor en efectivo para cubrir las primas requeridas.
  • El uso del valor en efectivo podría reducir la cobertura : si bien su valor en efectivo está disponible para préstamos y retiros, existe cierto riesgo al acceder a esos fondos. Por ejemplo, cualquier saldo impago de un préstamo reduce el beneficio por fallecimiento que reciben sus beneficiarios. Y si retira demasiado de su valor en efectivo, su póliza podría caducar, dando como resultado una pérdida de cobertura y posibles consecuencias fiscales.
  • Limitaciones de acceso a los fondos : es posible que no se pueda acceder fácilmente a su valor en efectivo. Especialmente durante los primeros años, es posible que deba pagar cargos de rescate si decide retirar o retirar su póliza.

¿Es el seguro de vida completo adecuado para usted?

Las decisiones de seguros requieren un análisis cuidadoso de sus necesidades y su presupuesto. Los consejos a continuación pueden proporcionarle elementos en los que pensar al evaluar las pólizas de por vida.

¿Necesita un seguro permanente?

La necesidad de una cobertura de por vida es una pista de que es posible que desee una póliza de por vida. Este podría ser el caso si desea cobertura para los gastos finales sin importar cuándo fallezca o si tiene dependientes con necesidades especiales. Las pólizas de seguro a término terminan después de una cantidad determinada de años y no hay forma de predecir exactamente cuánto tiempo vivirá. Pero si no necesita una cobertura permanente, el seguro temporal puede ser una excelente solución.

¿Tiene suficiente flujo de caja?

Las primas de las pólizas de seguro de vida entera pueden ser bastante elevadas. Si tiene dinero limitado disponible en su presupuesto, comprar una cobertura suficiente podría ser difícil. Sin embargo, si tiene mucho dinero en efectivo en exceso cada mes y no tiene ningún otro lugar donde ponerlo, una póliza de por vida podría ser apropiada.

¿Necesita previsibilidad?

Con el seguro de vida total, sus primas generalmente se determinan al comienzo de su póliza. Los valores en efectivo y de rescate también pueden establecerse en ese momento, para que sepa qué esperar en los próximos años.

Alternativas al seguro de vida entera

Si el seguro de vida entera no parece ser el ajuste perfecto, es posible que pueda utilizar varias alternativas.

Seguro de término de vida

La forma más sencilla de seguro de vida es a plazo. Usted selecciona por cuánto tiempo desea la cobertura y paga las primas para mantener la póliza en vigor. Para la mayoría de las familias que se protegen contra la muerte prematura de un padre, la vida a término es una solución asequible.

Otras pólizas de vida permanente

Si tiene su corazón puesto en comprar un seguro permanente, existen otras alternativas. 

  • La vida universal ofrece una mayor flexibilidad pero menos previsibilidad. Los pagos de las primas deben ser suficientes, pero pueden ser flexibles, y el valor en efectivo aumenta a una tasa que depende del rendimiento de la inversión de su compañía de seguros, por lo que no sabrá cuánto ganará por adelantado. 
  • El seguro de vida variable le permite seleccionar una variedad de inversiones similares a los fondos mutuos por su valor en efectivo, y es posible ganar o perder dinero con esas inversiones.

Cuentas de Inversión

Si su objetivo es hacer crecer sus activos, no necesita utilizar una póliza de seguro para hacerlo. Por ejemplo, puede comprar un seguro de vida a término para la cobertura que necesita e invertir en otras cuentas. Las cuentas de jubilación, incluidos los planes de jubilación en el lugar de trabajo y las cuentas IRA, pueden potencialmente proporcionar beneficios fiscales. Las cuentas de corretaje imponibles también pueden ser útiles y no tienen las mismas restricciones que las cuentas de jubilación.

¿Qué es un seguro de vida permanente?

¿Qué es un seguro de vida permanente?

Una póliza de seguro de vida proporciona una suma de dinero, denominada beneficio por fallecimiento, a uno o más beneficiarios en caso de fallecimiento. Una póliza de seguro de vida permanente está diseñada para durar toda su vida y no vence después de una cierta cantidad de años.

Los tipos comunes de seguro de vida permanente incluyen seguro de vida completo, seguro de vida completo con emisión garantizada, vida universal y seguro de vida variable. Cada uno de estos tipos de pólizas de seguro de vida permanente tiene diferentes características, pero todas incluyen una cuenta de valor en efectivo a la que puede acceder. 

Esto es lo que necesita saber sobre el seguro de vida permanente para decidir si una de estas pólizas y de qué tipo es adecuada para usted. 

¿Qué es un seguro de vida permanente?

El seguro de vida permanente es un tipo de póliza de seguro de vida que no termina ni termina después de un cierto número de años. Lo cubre durante toda su vida siempre que realice pagos de prima suficientes y oportunos.

Cuando fallezca, la póliza de seguro de vida pagará un beneficio por fallecimiento libre de impuestos a su beneficiario. Puede nombrar uno o más beneficiarios en la póliza para recibir el beneficio.

El seguro de vida permanente también se conoce como seguro de vida con valor en efectivo porque brinda la oportunidad de generar ahorros a través de la póliza con impuestos diferidos. Cuando paga la prima de una póliza de vida permanente, parte del pago que realiza se destina al costo del beneficio por fallecimiento y otra parte se destina a una cuenta de valor en efectivo. 

Esto es necesario porque a medida que envejece, el costo del seguro aumenta. El valor en efectivo compensa el costo del seguro para que pueda tener una prima nivelada (en el caso de un seguro de vida completo) o una prima manejable para la totalidad de la póliza. Otra ventaja del valor en efectivo es que puede retirar dinero de él o tomar préstamos en su contra una vez que haya acumulado activos en él. 

¿Cómo funciona el seguro de vida permanente?

El seguro de vida permanente generalmente comienza con una solicitud. Una vez que se aprueba y posee una póliza, paga primas para mantenerla en vigor. Aunque está diseñado para pagar un día un beneficio por fallecimiento, el seguro de vida permanente es un activo financiero mientras usted lo posea.

Cada una de estas fases de una póliza de seguro de vida (solicitud, propiedad y pago del beneficio por fallecimiento) tiene características y consideraciones únicas.

Solicitud

Para solicitar una póliza de seguro de vida, debe presentar una solicitud por la cantidad de cobertura que desea, que la compañía de seguros utiliza para determinar su elegibilidad para la póliza y la prima.

Solicitar un seguro de vida puede (o no) incluir un examen médico, pero generalmente requiere su historial médico y el de su familia. La necesidad de un examen médico se basa en los criterios de suscripción de la empresa.

Nota: Si una póliza está totalmente suscrita médicamente, significa que están usando su historial médico en la suscripción, pero no siempre significa que tiene que hacer laboratorios o un examen.

Por ejemplo, es posible que pueda obtener una póliza totalmente suscrita médicamente y no tener un examen si la compañía de seguros utiliza un proceso llamado suscripción acelerada.

Otras pólizas no médicas ofrecen suscripción simplificada (que generalmente consiste en un cuestionario) y algunas, como las pólizas de emisión garantizada, no tienen ninguna pregunta.

Además de recopilar información médica, la aseguradora puede preguntar sobre su ocupación, sus hábitos, la razón por la que desea cobertura y otros factores que considere necesarios para evaluar el riesgo de la empresa. También puede solicitar ejecutar su crédito y verificar sus antecedentes e historial de manejo. 

Propiedad

Una vez que se apruebe su solicitud, la aseguradora confirmará la cobertura y la prima. Antes de la emisión, puede optar por agregar varias cláusulas adicionales o características a su póliza, como beneficios en vida o exenciones de primas por discapacidad. Los pasajeros son beneficios opcionales que aumentan la prima. 

Cuando haya finalizado sus opciones, pagará la prima acordada. Parte de ese pago de prima se destina al costo del beneficio por fallecimiento. Otra parte se destina al valor en efectivo de la póliza y a los anexos o características adicionales que haya comprado. 

Si tiene opciones de inversión (como en una póliza de seguro de vida variable), la cantidad que ingresa al valor en efectivo se dividirá entre la inversión o las cuentas fijas que seleccione. Cualquier tarifa o cargo de la póliza se deduce del valor en efectivo o de las primas.

Puede acceder al valor en efectivo a través de un préstamo o retiro de la póliza. Y si compró cláusulas adicionales opcionales, como enfermedad crítica, enfermedad terminal, discapacidad o enfermedad crónica, puede acceder a parte del valor nominal “temprano”, bajo ciertas circunstancias, como un beneficio por muerte acelerado.

Advertencia: Es importante revisar cómo tomar un préstamo de póliza o un retiro del valor en efectivo podría afectar la póliza. En algunos casos, puede ponerlo en riesgo de caducar o disminuir el beneficio por muerte. También puede haber implicaciones fiscales adversas dependiendo de cómo gestione el retiro o el préstamo. 

Pago de la prestación por fallecimiento

El pago del beneficio por fallecimiento ocurre cuando usted fallece. Su beneficiario recibirá el valor total del beneficio por fallecimiento, ya sea que fallezca a los cinco años de la póliza o al final de una larga vida. Si su póliza tiene un valor en efectivo, su beneficiario generalmente no recibirá el beneficio por fallecimiento ni el valor en efectivo. Sin embargo, algunas pólizas están diseñadas para pagar tanto el valor nominal como el valor en efectivo acumulado. Si esta característica es importante para usted, asegúrese de discutirla con un agente de seguros antes de comprar una póliza.

La mayoría, si no todas, las pólizas de vida tienen un período de impugnación de dos años. Si muere dentro de los primeros dos años después de la emisión de la póliza, la aseguradora puede revisar su solicitud para detectar errores materiales y potencialmente denegar su reclamo. También se puede denegar una reclamación por muerte como resultado de suicidio durante el período de impugnación.

Importante: Las pólizas de vida permanentes tienen una fecha en la que vencen, como los 100 o 121 años. Si su póliza vence, la compañía de seguros de vida le pagará, como mínimo, el valor total en efectivo de la póliza, terminando así la cobertura y creando un hecho imponible. Las diferentes pólizas manejan la madurez de la póliza de manera diferente.

Tipos de seguro de vida permanente

Si decide que el seguro de vida permanente es la opción adecuada para sus necesidades, considere qué tipo de seguro de vida permanente es el más adecuado.

Seguro de vida entera

El seguro de vida completo proporciona un beneficio por fallecimiento garantizado, una prima nivelada (una prima que no aumenta con el tiempo) y la capacidad de generar valores en efectivo. Con las pólizas de vida entera “participantes” (disponibles con algunas mutuas de seguros), puede ganar dividendos anuales, que se suman al valor de la póliza.

Seguro de vida universal

Con una póliza de seguro de vida universal, puede ajustar los pagos de sus primas y cambiar el beneficio por fallecimiento (aunque es posible que deba someterse a una suscripción médica para aumentarlo). Las pólizas también ofrecen una tasa de interés mínima garantizada sobre el valor en efectivo. Si no realiza los pagos de la prima o los pagos no son suficientes, la póliza reducirá el valor en efectivo para cubrir los costos y, eventualmente, podría caducar.

Seguro de vida variable

Dependiendo del tipo de póliza, las primas pueden ser fijas o flexibles, y puede haber una garantía mínima de beneficio por fallecimiento. Una característica clave del seguro de vida variable es la capacidad de invertir el valor en efectivo, generalmente en varios fondos mutuos, a través de subcuentas en la póliza. Debido a las características de inversión, las tarifas y los costos de las pólizas son más altos que para las pólizas de vida no variables. 

Este tipo de póliza tiene un mayor riesgo de perder dinero o caducar cuando el mercado no funciona bien o las primas no son suficientes para cubrir los cargos de la póliza.

Seguro de vida de emisión garantizada

El seguro de emisión garantizada es un seguro de vida permanente que no requiere ninguna suscripción médica. Comúnmente conocido como seguro de gastos finales o de entierro, generalmente ofrece una cobertura mínima (generalmente menos de $ 25,000 y, a veces, hasta $ 50,000).

Nota: La mayoría de los seguros de vida de emisión garantizada incluyen un beneficio por fallecimiento gradual, lo que significa que si muere en los primeros dos años de la póliza por cualquier motivo que no sea un accidente, sus herederos no recibirán el valor nominal de la póliza. En cambio, recibirán solo las primas pagadas, posiblemente más un porcentaje.

Seguro de vida permanente versus seguro de vida a término

Si bien el seguro de vida permanente brinda protección de por vida, el seguro de vida temporal puede cubrirlo por tan solo un año y hasta 30 o 40 años. A diferencia de las pólizas permanentes, las pólizas a plazo no suelen incluir un valor en efectivo. Si muere durante el plazo, el beneficio por fallecimiento se le paga al beneficiario, pero una vez que finaliza el plazo, ya no tiene cobertura. 

Dado que brinda cobertura por un período de tiempo limitado y no acumula un valor en efectivo, el seguro de vida a término generalmente tiene primas menos costosas que el seguro de vida permanente.

CaracterísticaSeguro de vida permanenteSeguro de término de vida
Duración de la pólizaCobertura de por vidaCobertura por un período de tiempo limitado 
AsegurabilidadMantiene su cobertura incluso si cambia su salud Una vez que finaliza una póliza de vida a término, tendrá que pasar por la suscripción si desea un seguro de vida.
Beneficio de muertePagadero de por vidaSolo pagadero si la muerte ocurre durante la vigencia de la póliza
PrimasPara las pólizas de por vida, la prima no aumentará. Para la vida universal, la prima no aumentará debido a su edad o salud.Para la mayoría de las pólizas, la prima se establece por el período de cobertura.
Beneficio por fallecimiento libre de impuestossísí
Crecimiento de efectivo con impuestos diferidossíNo
Capacidad para pedir prestado de la pólizasíNo
Acceso a dividendosPara algunas pólizas de por vidaNo típicamente
Valor en efectivosíNo
CostoMás caro que la vida a términoOpción más asequible

¿Necesito un seguro de vida permanente?

Además de proteger la estabilidad financiera de su familia, el seguro de vida permanente satisface muchas necesidades. A continuación, se muestran algunos ejemplos de situaciones en las que un seguro de vida permanente es una buena opción:

  • Quiere proporcionar una herencia libre de impuestos a sus hijos
  • Quieres una cobertura de por vida
  • Quiere asegurar la cobertura del seguro mientras es joven y goza de buena salud. 
  • Desea utilizar el seguro de vida como una herramienta para generar ahorros con impuestos diferidos, como una red de seguridad, para ingresos de jubilación o para ayudar a financiar costos importantes como la educación de un niño o el pago inicial de una casa. 
  • Desea hacer una gran donación caritativa cuando muera.
  • Quiere complementar otro seguro de vida (una póliza a término o un seguro de vida a través del trabajo) con una póliza permanente

Si decide comprar un seguro de vida, está en buena compañía. El 57% de los estadounidenses tiene un seguro de vida para ayudar a complementar los ingresos de jubilación, el 66% lo tiene para transferir riqueza, el 84% tiene un seguro de vida para ayudar a pagar los costos de entierro y los gastos finales, y el 62% lo tiene para reemplazar los ingresos o salarios perdidos.

Conclusiones clave

  • El seguro de vida permanente proporciona un beneficio por fallecimiento que lo cubre de por vida.
  • Existen varios tipos de seguros de vida permanentes.
  • Es posible obtener un seguro de vida permanente suscrito médicamente sin tener que someterse a un examen médico. 
  • Puede generar ahorros con impuestos diferidos a través de la función de valor en efectivo de una póliza permanente.
  • Los diferentes tipos de pólizas permanentes tienen diferentes características de inversión para elegir.
  • Una póliza de seguro de vida permanente puede caducar si no se pagan las primas, cuando las tarifas son demasiado altas o si pide prestado o retira dinero de la póliza y no tiene cuidado.

5 tipos de seguro que todo el mundo debería tener

5 tipos de seguro que todo el mundo debería tener

El seguro ofrece tranquilidad ante lo inesperado. Puede encontrar una póliza de seguro que cubra casi cualquier cosa imaginable, pero algunas son más importantes que otras, según su situación y necesidades. A medida que planifica su futuro financiero, estos cinco tipos de seguro deben estar firmemente en su radar.

Seguro de auto

El seguro de automóvil es fundamental si conduce. No solo es un requisito en la mayoría de los estados, sino que los accidentes automovilísticos son costosos: más de $ 10,000 incluso sin lesiones, y más de $ 1.5 millones si un accidente es fatal. Estos costos provienen de gastos médicos, daños al vehículo, pérdidas de salarios y productividad, y más.

La mayoría de los estados requieren que tenga un seguro básico de responsabilidad civil, que cubre los honorarios legales, lesiones corporales o muerte, y daños a la propiedad de otros en un incidente en el que usted es legalmente responsable. Algunos estados también requieren que usted tenga protección contra lesiones personales (PIP) y / o cobertura de automovilista sin seguro. Estas coberturas pagan los gastos médicos relacionados con el incidente para usted y sus pasajeros (independientemente de quién tenga la culpa), los accidentes de atropello y fuga y los accidentes con conductores que no tienen seguro.

Nota: Si está comprando un automóvil con un préstamo, es posible que también deba agregar cobertura integral y de colisión a su póliza. Estas coberturas cubren los daños a su vehículo como resultado de accidentes automovilísticos, robo, vandalismo y otros peligros, y son especialmente importantes si reparar o reemplazar su automóvil le ocasionaría dificultades financieras.

Seguro de hogar

Para muchas personas, una casa es su mayor activo. El seguro de hogar lo protege a usted y a su inversión al extender una red de seguridad financiera cuando ocurren daños impredecibles. Si tiene una hipoteca, su prestamista probablemente requiera una póliza. Pero si no compra su propia póliza, su prestamista puede comprarla por usted, potencialmente a costos más altos y con una cobertura más limitada, y enviarle la factura.

El seguro de hogar es una buena idea incluso si ha pagado su hipoteca porque lo protege contra los gastos por daños a la propiedad y la responsabilidad por lesiones y daños a la propiedad a los huéspedes causados ​​por usted o su familia (incluidas las mascotas). También puede cubrir gastos de subsistencia adicionales si su casa es inhabitable después de un reclamo cubierto y pagar para reparar o reconstruir estructuras separadas, como su cerca y cobertizo, dañadas por un reclamo cubierto.

Si alquila su casa, una póliza de seguro para inquilinos es igualmente importante y puede ser necesaria. Claro, el seguro de su arrendador cubre la estructura en sí, pero sus pertenencias personales pueden sumar una cantidad significativa de dinero. En caso de robo, incendio o desastre, su póliza para inquilinos debe cubrir la mayoría de los costos de reemplazo. También puede ayudar a pagar gastos de subsistencia adicionales si tiene que quedarse en otro lugar mientras se repara su casa. Además, al igual que el seguro de hogar, el seguro de inquilino ofrece protección de responsabilidad.

Seguro de salud

El seguro médico es fácilmente uno de los tipos de seguro más importantes que se pueden tener. Su buena salud es lo que le permite trabajar, ganar dinero y disfrutar de la vida. Si desarrollara una enfermedad grave o tuviera un accidente sin estar asegurado, es posible que no pueda recibir tratamiento o se vea obligado a pagar facturas médicas elevadas. Un estudio reciente publicado en el American Journal of Public Health mostró que casi el 67% de los encuestados sintieron que sus gastos médicos contribuyeron a su quiebra.

“La compra de un seguro médico es una parte integral de la gestión de riesgos financieros personales clave”, dijo Harry Stout, autor de finanzas personales y ex presidente y director ejecutivo de una compañía de seguros generales y de vida. Stout le dijo a The Balance en un correo electrónico que “no tener cobertura puede ser económicamente devastador para los hogares debido al alto costo de la atención”.

El seguro médico comprado a través del Mercado de seguros médicos puede incluso cubrir servicios preventivos (vacunas, exámenes de detección y algunos chequeos) para que pueda mantener su salud y bienestar para satisfacer las demandas de la vida.

Consejo: si trabaja por cuenta propia o autónoma, puede deducir las primas del seguro médico que paga de su bolsillo cuando presenta su declaración de impuestos.

Los seguros de invalidez

“Al contrario de lo que mucha gente piensa, su casa o su automóvil no es su mayor activo. Más bien, es su capacidad para obtener ingresos. Sin embargo, muchos profesionales no aseguran la posibilidad de una discapacidad ”, dijo John Barnes, CFP® y propietario de My Family Life Insurance, en un correo electrónico a The Balance.  

Continuó diciendo que “una discapacidad ocurre con más frecuencia de lo que la gente piensa”. La Administración del Seguro Social estima que una discapacidad ocurre en uno de cada cuatro jóvenes de 20 años antes de llegar a la edad de jubilación.

“El seguro de discapacidad es el único tipo de seguro que le pagará un beneficio si está enfermo o lesionado y no puede hacer su trabajo”. 

Los empleados tienen razón al pensar que tienen beneficios por discapacidad a través de la compensación al trabajador por lesiones que ocurren en el trabajo. Aún así, Barnes advierte que la compensación al trabajador “no cubre lesiones o enfermedades fuera del trabajo como cáncer, diabetes, esclerosis múltiple o incluso COVID-19”.

Afortunadamente, el seguro por discapacidad no es probable que rompa el banco; este tipo de seguro puede deslizarse en la mayoría de los presupuestos. “Por lo general, las primas del seguro por discapacidad cuestan dos centavos por cada dólar que gana”, dijo Barnes. “Ciertamente, las primas varían según la edad, la ocupación, el salario y las condiciones de salud”. Si gana $ 40,000 al año, eso equivale a $ 800 por año (alrededor de $ 67 por mes).

Seguro de vida

Muchos expertos financieros consideran que el seguro de vida es una parte integral de su plan financiero. La importancia de incluirlo en su planificación depende de sus circunstancias. “La necesidad de un seguro de vida varía y cambia con el tiempo”, explicó Stephen Caplan, CSLP ™, asesor financiero de Neponset Valley Financial Partners, en un correo electrónico a The Balance. “Si alguien es joven y soltero, su necesidad es mínima. Si son responsables de mantener a una familia, es fundamental garantizar una protección adecuada “.

Si está casado y tiene una familia cuando muere, el seguro de vida puede reemplazar los ingresos perdidos, ayudar a pagar las deudas pendientes o pagar la educación universitaria de sus hijos. Si es soltero, el seguro de vida podría pagar los costos del entierro y pagar las deudas que deje. 

Su capacidad para comprar un seguro de vida depende principalmente de su edad y salud. Cuanto más joven y saludable sea, es probable que el costo sea más bajo. Es posible que deba completar un examen médico, pero algunas compañías de seguros de vida ofrecen pólizas de vida sin examen.

Si no está seguro de si una póliza de seguro de vida sería beneficiosa para usted, Caplan sugiere hacer estas preguntas para evaluar sus necesidades:

  • ¿Qué gastos financieros inmediatos enfrentaría su familia cuando usted muera? Piense en deudas pendientes, costos funerarios, etc.
  • ¿Cuánto tiempo necesitarían sus dependientes apoyo financiero si usted falleciera hoy?
  • Además de cubrir las necesidades más urgentes de su familia, ¿le gustaría dejar dinero para gastos importantes pero menos urgentes? Considere la educación o herencia de sus hijos, donaciones caritativas, etc.

La línea de fondo

“El seguro juega un papel importante pero simple: reemplaza la pérdida económica en caso de una catástrofe”, dijo Caplan. Los seguros de automóvil, de propiedad, de salud, de discapacidad y de vida son los principales tipos de seguros que lo ayudan a protegerse a sí mismo y a sus bienes. Pero también es importante considerar sus necesidades individuales y conversar con agentes autorizados para ver cómo se pueden ajustar las políticas para brindarle un mejor servicio. Los asesores y planificadores financieros pueden brindarle consejos sobre si otros tipos comunes de seguro, como el paraguas y la atención a largo plazo, también deben formar parte de su estrategia financiera.

Tipos de seguro de crédito que debe conocer

Tipos de seguro de crédito que debe conocer

El seguro de crédito es un tipo de seguro que paga la tarjeta de crédito o el saldo del préstamo si no puede realizar los pagos debido a muerte, discapacidad, desempleo o, en ciertos casos, si la propiedad se pierde o se destruye. Para las empresas, un tipo de seguro de crédito brinda protección contra los clientes que no pagan.

Cómo funciona el seguro de crédito

En lugar de ser vendido por agentes de seguros como el seguro de vida y el seguro de automóvil, el seguro de crédito suele ser un servicio adicional ofrecido por el emisor o prestamista de su tarjeta de crédito, que se ofrece en el momento de la solicitud o más adelante durante la vigencia del préstamo.

Las primas del seguro de crédito varían según el monto del beneficio. En términos generales, cuanto mayor sea la deuda, mayor será la prima de su seguro. La prima del seguro a menudo se agrega a su factura mensual hasta que usa el seguro o cancela el beneficio. En otros casos, el seguro de crédito se cobra en un solo pago y se incluye en el costo total del préstamo. Si tiene que hacer un reclamo, los beneficios del seguro se pagan directamente al prestamista, no a usted.

5 tipos de seguro de crédito

Hay cinco tipos de seguros de crédito, cuatro de ellos diseñados para productos de crédito al consumo. El quinto tipo es para empresas.

  1. El seguro de vida de crédito paga el saldo de su tarjeta de crédito si usted muere. Esto evita que sus seres queridos tengan que pagar el saldo pendiente de su tarjeta de crédito de su patrimonio o, peor aún, de su propio bolsillo.
  2. El seguro por discapacidad crediticia paga su pago mínimo directamente al emisor de su tarjeta de crédito si queda discapacitado. Es posible que deba permanecer discapacitado durante un cierto período de tiempo antes de que el seguro pague. Es posible que haya un período de espera antes de que comience el beneficio. Por lo tanto, no puede agregar la póliza de seguro y hacer un reclamo el mismo día.
  3. El seguro de desempleo de crédito paga su pago mínimo si pierde su trabajo por causas ajenas a usted. Si renuncias, por ejemplo, el beneficio del seguro no se activa. En algunos casos, es posible que tengas que estar desempleado durante un cierto período de tiempo antes de que el seguro pague tu pago mínimo.
  4. El seguro de propiedad de crédito protege cualquier propiedad personal que haya utilizado para asegurar un préstamo si esa propiedad se destruye o se pierde en un robo, accidente o desastre natural.
  5. El seguro de crédito comercial es un tipo de seguro que protege a las empresas que venden bienes y servicios a crédito. Protege contra el riesgo de los clientes que no pagan debido a la insolvencia y algunos otros eventos. La mayoría de los consumidores no necesitarán este tipo de seguro.

Alternativas al seguro de crédito

Dependiendo del tipo de deuda, es posible que no necesite necesariamente un seguro de crédito. Si bien algunos emisores de tarjetas de crédito o prestamistas pueden usar tácticas de venta de alta presión para que se inscriba en el seguro, no es un requisito para su préstamo.

Nota: Con las tarjetas de crédito, es posible que no necesite seguro si paga el saldo de su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes, ya que no tendrá un saldo del que preocuparse.

Es posible que pueda evitar el seguro de crédito si tiene un fondo de emergencia ahorrado. El objetivo de un fondo de emergencia es proporcionar una fuente de fondos si queda discapacitado, pierde su trabajo o tiene otra pérdida de ingresos.

Su póliza de seguro de vida también puede brindar suficiente protección para evitar tener un seguro de crédito por separado. El beneficio por fallecimiento pagado por su seguro de vida debería ser suficiente para cubrir sus deudas pendientes y dejar fondos adicionales para sus seres queridos. Puede hablar con su agente de seguros sobre cómo aumentar su beneficio por fallecimiento si no es suficiente para cubrir sus obligaciones existentes. El costo puede ser menor que el del seguro de crédito por separado y no tendrá que pagar intereses sobre su póliza de seguro de vida.

Letra pequeña

Si está considerando un seguro de crédito, es importante leer la letra pequeña de los beneficios ofrecidos, cuándo paga el seguro y las exclusiones. Evalúe si el seguro es mejor que otras coberturas que tenga.

No se inscriba en un seguro por teléfono si lo promociona un representante de servicio al cliente de tarjetas de crédito. En su lugar, solicite un folleto o un sitio web que pueda visitar para obtener más información sobre los detalles del seguro. Asegúrese de conocer los eventos que no están cubiertos por el seguro y los detalles sobre cómo puede cancelar el seguro si ya no es necesario.

Cómo sumergirse en la inversión sin tener miedo

Cómo sumergirse en la inversión sin tener miedo

La mayoría de las personas inicialmente dudan al comenzar a invertir en el mercado de valores. Una parte importante de sus preocupaciones, también uno de los obstáculos más importantes para la mayoría de los inversores, es el miedo a sufrir pérdidas financieras. 

Invertir puede generar temores válidos y genuinos para los nuevos inversores. Incluso los inversores experimentados pueden asustarse a veces. Las personas toman malas decisiones, se dejan llevar por las emociones y pierden dinero debido a situaciones fuera de su control. Si acaba de comenzar a invertir, se está adentrando en algo nuevo y desconocido.

Como ocurre con la mayoría de los miedos, puede tomar medidas para eliminar las dudas basadas en el miedo y convertirse en un inversor exitoso.

Edúcate tu mismo

El conocimiento es un activo fundamental a la hora de invertir. Comprender cómo funcionan los mercados y las acciones puede ayudar a aliviar el miedo de los inversores. También puede reducir la ansiedad familiarizándose con la economía, los inversores, las empresas y las influencias gubernamentales en el mercado.

Establecer metas de inversión

Pregúntese dónde quiere estar financieramente en uno, cinco o 10 años. Después de conocer los diferentes tipos de inversiones y cómo funcionan, establezca fechas objetivo y metas financieras para sus activos.

Consejo: los objetivos de inversión no tienen por qué ser complicados. Su objetivo podría ser tener $ 1 millón en activos que pueda convertir en efectivo para cuando tenga 65 años para ingresos de jubilación.

Establecer estas metas por ti mismo te permite vencer el miedo con determinación. Una vez que sabes lo que quieres, te pones en un lugar emocionante y motivador. Además, ha establecido un cronograma para su viaje financiero.

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Da un paso atrás y vuelve a evaluar tus objetivos y lo que estás haciendo para alcanzarlos. Mire lo que tiene que perder mientras se concentra en lo que tiene para ganar. Para la mayoría de las personas, invertir es un maratón, no un sprint hasta el final.

Evalúe su situación financiera y decida cuánto puede invertir. Determine cuánto de sus ingresos puede estar disponible; no querrá perder todo lo que tiene si el mercado de valores colapsa. Una buena regla general es no invertir más de lo que pueda permitirse perder.

Empiece poco a poco, siga contribuyendo, déjelo crecer

No tenga miedo de empezar de a poco. Comience con sumas de dinero que pueda permitirse perder y no arriesgue demasiado mientras aprende. A medida que vea crecer su saldo, se sentirá más cómodo invirtiendo sumas más considerables si puede permitírselo.

Importante: La capitalización del interés es el principio fundamental detrás de la inversión. Más dinero en su cuenta significa que se acumulan más intereses.

Cuando sigue contribuyendo a su cartera de inversiones, comprando más acciones u otras inversiones, tiene más dinero que capitaliza los intereses para usted.

Tenga una estrategia de inversión

Cuando tiene un plan de inversión, es más fácil invertir. Hay varias estrategias comerciales publicadas en línea y en libros y se enseñan en seminarios. Algunas técnicas pueden ayudarlo a sobresalir, mientras que otras pueden ser confusas y contraproducentes.

Una vez que se sienta cómodo, debe ajustar lentamente su método con el tiempo para perfeccionarlo hasta que esté satisfecho con él. Aprenda los diferentes métodos que otros están usando y aplique esas habilidades e ideas.

Utilice un enfoque simple

Mantenga sus estrategias simples. Las estrategias de inversión complicadas a menudo requieren mucho más trabajo y estrés que las más sencillas y, a menudo, no generan más ganancias. Un enfoque de inversión simple evita que se sienta abrumado o cometa errores, y lo mantiene encaminado.

Importante: una estrategia simple le permite ser flexible con sus finanzas y activos.

Cuando su plan es simple, es más fácil detectar problemas. Si encuentra un problema con uno de sus activos, lo ajusta. Algunos ejemplos de ajustes que podría necesitar hacer son:

  • Cambiar las acciones de las empresas con las que opera
  • Pagando diferentes precios por acción
  • Cambiar su estrategia de tenencia
  • Usando un método de análisis diferente
  • Cambio de tipos de inversión

Encuentre una inversión e invierta

A veces tienes que morder la bala y sumergirte en algo con lo que quizás no te sientas completamente cómodo. Una vez que comienza a dar los pasos a lo largo de su viaje de inversión, los conceptos comienzan a tener más sentido y la ansiedad disminuye.

Una vez que haya identificado su estrategia, puede comenzar a elegir los tipos de inversión en los que desea invertir. De los muchos tipos diferentes, los principiantes pueden sentirse más cómodos con su 401 (k) patrocinado por la empresa o una cuenta de jubilación individual (IRA) . Después de ver cómo su cuenta sube y baja con el mercado de valores, se sentirá mucho más cómodo con otros tipos de inversiones.

Nota: Para un nuevo inversor, la primera inversión se siente como conducir en la niebla. Parece nublado desde la distancia, pero cuanto más te acercas, más ves.

No se desanime

La mayoría de las veces, las cosas no salen según lo planeado. Los precios de las acciones suben y bajan, las economías se expanden y contraen, y los inversores con planes arriesgados entran en pánico. Empiece de a poco, aprenda de sus errores, y de los de los demás, para minimizar sus pérdidas.

Cuando sus inversiones pierdan valor, levántese y comience de nuevo. Si ha evaluado su tolerancia al riesgo y ha elegido una estrategia y activos que se alinean con sus objetivos, es más probable que recupere las pérdidas. La paciencia es una virtud, como dicen, y lo es aún más a la hora de invertir.

Cómo ahorrar e invertir dinero con prudencia

Cómo ahorrar e invertir dinero con prudencia

Invertir su dinero es una de las mejores formas de generar riqueza y ahorrar para sus metas financieras futuras. Debido a que los objetivos y preferencias de cada persona son diferentes, es probable que la inversión varíe para cada individuo. Pero la creación de una estrategia de inversión generalmente se basa en los mismos principios básicos y requiere desarrollar buenos hábitos financieros. En este artículo, aprenderá a invertir dinero de manera inteligente para alcanzar sus objetivos.

Establezca metas y comience a invertir

El primer paso más importante de cualquier plan de inversión es el establecimiento de objetivos. Piense en invertir como un viaje por carretera: su objetivo es su destino final, mientras que su plan de inversión es la ruta que tomará para llegar allí. Muchas personas comienzan a invertir como una forma de ahorrar para la jubilación. Pero también puede invertir para ahorrar para otros grandes objetivos, como la educación universitaria de su hijo, los gastos médicos futuros o el pago inicial de la casa de sus sueños.

Cuando recién está comenzando, lo simple es mejor. De hecho, escuchará a muchos expertos en finanzas argumentar que la mejor estrategia de inversión es aburrida. 

Hablemos de algunas de las herramientas y activos que podrían formar parte de su estrategia de inversión.

Inversión de bricolaje versus gestión profesional versus Robo-Advisors

Antes de profundizar en los diferentes tipos de activos en los que puede invertir, hablemos sobre cómo llevar a cabo su estrategia de inversión. 

Muchas personas optan por contratar a un asesor financiero para que les ayude a administrar su cartera de inversiones. Estos asesores cobran una tarifa (a menudo un porcentaje del valor de su cartera) o hacen una comisión por los productos que recomiendan. Para una ruta más económica, podría administrar sus propias inversiones, seleccionando manualmente dónde poner su dinero.

Pero también hay una tercera opción para las personas que quieren algo intermedio. Un robo-advisor, o programa automatizado de asesoría de inversiones digitales, es un servicio financiero que elige sus inversiones automáticamente en su nombre en función de sus respuestas a preguntas sobre sus objetivos de inversión, tolerancia al riesgo, horizonte de tiempo y más. Los Robo-advisors generalmente cobran tarifas más bajas que los profesionales financieros sin que tengas que elegir tus propias inversiones como lo harías siguiendo la ruta del bricolaje.

Cepo

Una acción es una parte de la propiedad (“capital”) de una corporación que cotiza en bolsa. Las empresas venden acciones como una forma de obtener capital para gastos operativos y de capital. Quienes compran acciones de una empresa pueden ganar dinero de dos formas principales:

  • Dividendos : cuando la corporación transfiere periódicamente parte de sus ganancias a los accionistas.
  • Revalorización del capital: cuando el valor de sus acciones crece con el tiempo y puede venderlas por más de lo que las compró.

Cautiverio

Un bono es un tipo de garantía de deuda que permite a las empresas y agencias gubernamentales pedir prestado dinero a los inversores vendiéndoles bonos. Los bonos suelen tener una tasa de interés predeterminada, que el emisor paga durante la vigencia del bono (a menudo dos veces al año). Luego, cuando el bono alcanza su vencimiento, el emisor paga el monto principal a los tenedores de bonos.

Los inversores pueden ganar dinero invirtiendo en bonos mediante pagos regulares de intereses y vendiendo un bono por más de lo que pagaron por él.

Fondos 

Algunas de las inversiones más populares en el mercado son en realidad fondos, que son una combinación de muchas acciones o bonos (o ambos). Estos son los tipos principales de fondos:

  • Fondos indexados: un grupo de inversiones que rastrea pasivamente un índice de mercado en particular, como el S&P 500 o el mercado de valores total.
  • Fondos mutuos : un grupo de inversión administrado activamente en el que un administrador de fondos selecciona a mano las participaciones, a menudo con la esperanza de superar el rendimiento general del mercado.
  • Fondos cotizados en bolsa: son similares a un fondo indexado o un fondo mutuo, pero los ETF se pueden negociar a lo largo del día, mientras que los fondos indexados y mutuos no.

Consejo: su efectivo no tiene que quedarse sentado esperando a que lo inviertan. Considere ponerlo en una cuenta de ahorros con intereses altos o en un fondo del mercado monetario para obtener un rendimiento modesto del dinero que no está listo para invertir.

Administre sus niveles de riesgo

Cada vez que invierte, asume un cierto nivel de riesgo. Al comenzar a invertir, es importante que comprenda el riesgo que conlleva cada activo y cómo puede configurar su cartera de una manera que reduzca su exposición al riesgo.

Lo primero que debe considerar al elegir su asignación de activos es su tolerancia al riesgo, o su nivel de comodidad y disposición a perder dinero a cambio de una mayor recompensa posible. En la mayoría de los casos, existe una correlación entre el riesgo y el rendimiento que aporta una inversión. Cuanto mayor es el riesgo, mayor es la rentabilidad a menudo. De manera similar, las inversiones de menor riesgo generalmente tienen un rendimiento potencial menor. 

Todo el mundo tiene una tolerancia al riesgo diferente, y es importante que cree una cartera de inversiones con la que se sienta cómodo. Tenga esto en cuenta al elegir sus activos. Y si está utilizando un robo-advisor, probablemente le preguntará sobre su tolerancia al riesgo y tomará decisiones de inversión que lo reflejen.

Hablemos de algunos pasos que todos pueden tomar para ayudar a mitigar el riesgo en su cartera de inversiones.

Diversificación

La diversificación es cuando distribuye su dinero entre diferentes inversiones. Cuanto más diversificada sea su cartera, menor impacto tendrá en general el rendimiento de una sola inversión.

La primera forma en que puede diversificar es a través de clases de activos. Por ejemplo, puede invertir en acciones, bonos, bienes raíces y equivalentes de efectivo para asegurarse de que su dinero no esté todo en una sola clase. De esa manera, si el mercado de valores está funcionando bien pero el mercado de bonos lo está haciendo mal, su cartera general no se verá afectada negativamente.

La otra forma de diversificar es dentro de las clases de activos. Por ejemplo, en lugar de comprar acciones de una sola empresa, invertiría en muchas empresas diferentes, o incluso en un fondo de índice bursátil total, para ayudar a reducir el riesgo.

Promedio del costo en dólares

El promedio del costo en dólares se refiere a hacer contribuciones recurrentes a sus inversiones sin importar lo que esté sucediendo en el mercado. Muchas personas usan el promedio de costos en dólares sin darse cuenta haciendo contribuciones mensuales a un plan 401 (k) en el trabajo.

Nota: En lugar de intentar medir el tiempo del mercado, el promedio del costo en dólares es una estrategia consistente. Invierte con regularidad y su dinero crece con el tiempo.

Estrategia de Núcleo-Satélite

La inversión central por satélite es una estrategia diseñada para reducir los costos y el riesgo y, al mismo tiempo, intentar superar al mercado. Esta estrategia implica tener un “núcleo” de su cartera, que normalmente serían fondos indexados administrados pasivamente. El resto de su dinero se destina a inversiones gestionadas activamente, que componen los satélites. El núcleo de su cartera ayuda a reducir la volatilidad, mientras que los satélites están destinados a lograr mayores rendimientos.

Dinero en mano

No importa cuál sea su estrategia de inversión, los expertos generalmente recomiendan mantener al menos una parte de su dinero en efectivo o equivalentes de efectivo. El efectivo no es susceptible a las caídas del mercado. Y si está ahorrando para un objetivo que está a solo unos años de distancia, no tendrá que preocuparse por perder su inversión justo antes de que la necesite. 

Advertencia: el efectivo no está completamente exento de riesgos. Cuando tiene efectivo a la mano, su dinero no crece porque las tasas de interés son históricamente bajas. Y debido a que la tasa de inflación objetivo de la Reserva Federal es del 2%, puede esperar que su dinero pierda valor a lo largo de los años.1 Por eso, considere hacer efectivo solo una parte de su estrategia de inversión general.

Aproveche la composición

Existe una frase de inversión común que dice: “el tiempo en el mercado supera a la sincronización del mercado”. En otras palabras, es mejor poner dinero constantemente en el mercado y dejarlo crecer en lugar de intentar programar el mercado para obtener mayores rendimientos. Este concepto encaja de la mano con la estrategia de promedio de costo en dólares anterior, en la que invierte de manera constante independientemente de lo que esté sucediendo en el mercado.

La razón por la que el tiempo en el mercado hace una gran diferencia es que sus rendimientos se acumulan, lo que significa que están atendidos a su inversión principal y también ganan dinero.

Digamos que invirtió $ 200 por mes entre los 25 y los 35 años. Después de los 35 años, nunca aporta un dólar más, pero deja que su dinero siga creciendo. Asumiremos un rendimiento del 10%, que es el promedio del mercado de valores, según la Comisión de Bolsa y Valores (SEC). Su inversión de $ 24,000 se convertirá en más de $ 676,000 cuando cumpla 65 años. 

Pero, ¿y si invirtiera la misma cantidad de dinero más adelante en su vida? Si contribuye con los mismos $ 200 por mes durante 10 años, pero no comienza hasta los 55 años, su inversión aumentaría a solo $ 38,768. Como puede ver, el tiempo en el mercado puede marcar la diferencia en cientos de miles, o incluso millones, de dólares.

Minimice sus impuestos y costos

Mientras más de su inversión se destine a impuestos y tarifas, menos le quedará para ayudarlo a alcanzar sus metas. Y aunque los porcentajes pueden parecer pequeños, recuerde que sus inversiones se componen. Y el dinero que se destina a impuestos y otros gastos no se acumula, lo que le cuesta mucho más a largo plazo.

El primer gasto de inversión a tener en cuenta son los impuestos. Los impuestos son inevitables y posiblemente tienen un propósito, pero eso no significa que deba pagar más de lo necesario. Una de las mejores formas de ahorrar dinero en impuestos es invertir en cuentas con ventajas fiscales. Los planes 401 (k), las cuentas individuales de jubilación (IRA), los planes 529 y las cuentas de ahorro para la salud (HSA) proporcionan ahorros fiscales.

Los otros tipos de gastos a tener en cuenta son las tarifas que paga por sus inversiones. Los honorarios comunes incluyen los que paga a un asesor financiero y los índices de gastos de inversiones individuales. 

Afortunadamente, es fácil reducir estas tarifas. Muchos inversores optan por un robo-advisor o una aplicación de negociación de acciones para administrar sus inversiones. Por lo general, estos tienen un costo menor que un asesor financiero.

También puede prestar atención a las tarifas asociadas a cada inversión. Los fondos mutuos a menudo vienen con índices de gastos más altos. Están gestionados de forma activa, lo que significa que hay una persona que los dirige y que tiene que ganar dinero. Pero los fondos indexados se administran de forma pasiva, lo que significa que no requieren que nadie elija las inversiones. Como resultado, a menudo tienen índices de gastos significativamente más bajos. 

Compruebe su dinero

Incluso la estrategia de inversión más pasiva no es completamente configurada y olvidada. Es importante revisar sus inversiones con regularidad para verificar su desempeño, ajustar su estrategia para sus objetivos y reequilibrar según sea necesario.

Consejo: es importante que controle sus inversiones con regularidad. Considere establecer un recordatorio cada seis a 12 meses para revisar sus inversiones y ajustar su cartera según sea necesario.

El reequilibrio es cuando ajusta sus inversiones para volver a la asignación de activos prevista. Debido a que ciertas inversiones crecen a un ritmo más rápido, eventualmente se expandirán para ocupar un mayor porcentaje de su cartera. Por ejemplo, puede decidir asignar su cartera al 75% de acciones y al 25% de bonos. Las acciones suelen tener un rendimiento más alto, lo que significa que a medida que crecen, constituirán un porcentaje cada vez mayor de su cartera. Para reequilibrar, vendería algunas de sus acciones y reinvertiría ese dinero en bonos.

¿Qué es una tarjeta de crédito agotada?

¿Qué es una tarjeta de crédito agotada?

Si su tarjeta de crédito viene con un límite de crédito, la cantidad máxima que puede gastar en su tarjeta, querrá mantener su saldo muy por debajo de ese límite de crédito. Por ejemplo, si necesita dinero para cubrir una emergencia y sus tarjetas están al máximo, es posible que se encuentre en un aprieto financiero.

¿Cuándo se agota una tarjeta de crédito?

Una tarjeta de crédito al máximo está en, muy cerca o incluso por encima de su límite de crédito.1 Por ejemplo, si su límite de crédito es de $ 1,000 y el saldo de su tarjeta de crédito es de $ 1,000, por definición, su tarjeta de crédito está al máximo. Si no paga su saldo antes de que se apliquen los cargos financieros a su cuenta, el interés adicional podría hacer que su saldo supere el límite de crédito, lo que resultará en un cargo por límite de crédito.

Importante: Cuando su tarjeta de crédito esté al máximo, es posible que el emisor de su tarjeta de crédito no le permita realizar cargos adicionales hasta que pague el saldo y abra su crédito disponible nuevamente.

¿Qué hacer al respecto?

No querrás dejar tu tarjeta de crédito al máximo. Lo deja sin poder adquisitivo, afecta su puntaje de crédito y lo pone en riesgo de superar su límite de crédito

Hay dos formas de corregir una tarjeta de crédito agotada. Primero, puede pedirle al emisor de su tarjeta de crédito un aumento del límite de crédito, lo que le daría más espacio en su tarjeta de crédito. Puede solicitar un límite de crédito mayor llamando al emisor de su tarjeta de crédito. O algunos emisores de tarjetas le permiten enviar una solicitud de aumento de límite de crédito a través de su cuenta en línea.

Advertencia: Su saldo actual y su límite de crédito pueden considerarse para aprobar su solicitud de aumento de límite de crédito. Un saldo máximo podría causar que se le niegue.

La mejor manera de cuidar una tarjeta de crédito al máximo es pagar el saldo tanto como pueda. Lo ideal es pagar el total, si puede permitírselo. Incluso pagar una parte significativa de su saldo lo llevará muy por debajo de su límite de crédito.

Cómo evitar agotar su tarjeta de crédito

Llevar al máximo su tarjeta de crédito es evitable. Monitorear regularmente el uso de su tarjeta de crédito lo mantiene al tanto de su saldo y límite de crédito. Puede consultar su saldo en cualquier momento en línea, a través de la aplicación móvil o llamando al servicio de atención al cliente de su tarjeta de crédito.

Verifique los saldos de su tarjeta con frecuencia, conozca cada uno de los límites de su tarjeta y haga un esfuerzo consciente para mantener sus compras por debajo de su crédito total disponible para evitar agotar su tarjeta de crédito. Una vez que su saldo comience a acercarse al límite de crédito, deje de usar su tarjeta de crédito para nuevas compras hasta que pague su saldo.

Tarjetas de crédito agotadas y su puntaje crediticio

Si su tarjeta de crédito todavía está al máximo cuando el emisor de su tarjeta de crédito informa su cuenta a las agencias de crédito, generalmente en la fecha de cierre del estado de cuenta, el saldo máximo podría afectar su puntaje crediticio.

Casi un tercio de su puntaje crediticio se basa en cuánto de su crédito disponible se está utilizando, por lo que maximizar su tarjeta de crédito dañará su puntaje crediticio. Por lo general, es probable que cualquier saldo superior al 30 por ciento de su crédito disponible tenga un impacto negativo en su puntaje crediticio.

Nota: La relación entre el saldo de su tarjeta de crédito y el límite de crédito se conoce como su índice de utilización de crédito. Cuanto menor sea la proporción, mejor será para su puntaje crediticio.

Por otro lado, puede cancelar su saldo antes de que se cierre el estado de cuenta, y el saldo máximo no se informará a las agencias de crédito, lo que ahorrará su puntaje crediticio.

Llevar al máximo su tarjeta de crédito no siempre significa que sea un prestatario irresponsable. Es posible que haya tomado la decisión intencional de cargar un saldo alto en su tarjeta de crédito. Por ejemplo, porque es posible que desee maximizar las ganancias de recompensas de su tarjeta de crédito o aprovechar un acuerdo de transferencia de saldo. Si bien su puntaje de crédito aún puede verse afectado por cualquiera de estos, puede reparar el daño reduciendo el saldo de su tarjeta de crédito lo más rápido posible.

Pasos a seguir cuando haya agotado sus tarjetas de crédito

Pasos a seguir cuando haya agotado sus tarjetas de crédito

Su límite de crédito es el saldo pendiente más alto que el emisor de su tarjeta de crédito le permitirá tener, pero eso no significa que deba aprovechar todo su crédito disponible. Maximizar su tarjeta de crédito, es decir, cargar su saldo hasta su límite de crédito, podría costarle puntos de puntaje de crédito, ya que los puntajes de crédito consideran la cantidad de crédito que está utilizando.1 Alcanzar su límite de crédito sin pagar el saldo de la tarjeta de crédito cada mes también podría ser una señal de que está gastando más allá de sus posibilidades.

Cómo se ve estar al máximo

Digamos que tiene una tarjeta de crédito con un límite de $ 4,000. Si su saldo también es de $ 4,000, ha agotado su tarjeta de crédito y no le queda espacio para gastar. Cualquier tarifa o incluso interés mensual podría hacer que su saldo supere los $ 4,000.

Nota: Los emisores de tarjetas de crédito deben obtener su permiso antes de procesar transacciones que lo empujarían por encima de su límite de crédito. De lo contrario, si no ha optado por participar, estas transacciones se rechazarán. Muchos emisores de tarjetas de crédito ya no incluyen un cargo por límite de crédito en el precio de su tarjeta de crédito. 

Pasos para recuperarse de estar al máximo

Los saldos altos de las tarjetas de crédito podrían deberse a sus propios hábitos de gasto, es decir, comprar más de lo que puede pagar o ir de compras. Ese no es el caso de todos. En momentos de dificultades económicas, por ejemplo, debido a un divorcio o la pérdida del trabajo, es posible que tenga que depender de sus tarjetas de crédito solo para cubrir sus gastos normales. En ambas situaciones, hay una manera de pagar el saldo de su tarjeta de crédito y salir de la deuda de la tarjeta de crédito.

Deje de gastar en sus tarjetas

Antes de que pueda pagar el saldo de su tarjeta de crédito, tendrá que dejar de gastar. De lo contrario, acumulará más saldo continuamente. Detenga las suscripciones para esa tarjeta de crédito y elimínela como una opción de pago para cualquier compra con un solo clic.

Si se encuentra en una depresión financiera, es posible que deba depender de sus tarjetas de crédito por un tiempo más mientras busca otras opciones. Tan pronto como pueda, guarde sus tarjetas de crédito hasta que haya pagado su saldo.

Evalúe su presupuesto

Hacer el pago mínimo no es suficiente si desea deshacerse de un saldo alto de la tarjeta de crédito. Un saldo de $ 5,000 al 20.21% APR tardará más de 45 años en liquidarse con pagos mínimos (asumiendo que se establecen en el 2% del saldo) de acuerdo con una calculadora de pago mínimo de tarjeta de crédito. Idealmente, debería pagar todo lo que pueda cada mes para lograr un progreso significativo en la reducción del saldo de su tarjeta de crédito.

La cantidad que puede pagar con su tarjeta de crédito al máximo depende de sus ingresos y gastos mensuales. Consultar su presupuesto le ayuda a ver dónde puede recortar gastos y liberar fondos para poner en el saldo de su tarjeta de crédito.

Si aún no tiene un presupuesto, este es un buen momento para crear uno. Obtendrá una mejor comprensión de sus gastos y tendrá un plan de gastos sólido para el mes.

Configurar un plan de pago

Una vez que sepa cuánto puede pagar por su tarjeta de crédito cada mes, puede crear un plan para cancelar su saldo. Decida cuánto pagará por su saldo cada mes.

No tiene que hacer arreglos de pago con el emisor de su tarjeta de crédito, pero escribir su plan de pago lo mantiene responsable y lo ayuda a ver lo que debe pagar cada mes. 

Consejo: use una calculadora de pagos de tarjetas de crédito para calcular cuánto tiempo llevará cancelar el saldo de su tarjeta de crédito en función de su pago mensual.

Reduzca su saldo aún más rápido aprovechando las oportunidades para realizar pagos adicionales. Si su tarjeta agotada es una tarjeta de recompensas, considere canjear las recompensas acumuladas por un crédito en el estado de cuenta para reducir su saldo.

Aligerar la carga de la deuda

Si todavía tiene un puntaje crediticio bastante bueno, es posible que tenga otras opciones para lidiar con su saldo máximo. Transferir su saldo a otra tarjeta de crédito, idealmente una con una APR promocional del 0% en transferencias de saldo, maximizará el impacto de sus pagos. Sin que se agreguen intereses a su saldo cada mes, su pago total se destina a reducir el saldo de su tarjeta de crédito.

Un préstamo personal es otra opción para “liquidar” el saldo de su tarjeta de crédito. Aún deberás la misma cantidad de dinero, pero la consolidación con un préstamo personal te da un pago mensual fijo y un calendario de pagos fijo. Un préstamo ideal tiene una tasa de interés más baja y un período de reembolso relativamente corto.

Advertencia: Una vez que haya consolidado el saldo de su tarjeta de crédito, ya sea a través de una transferencia de saldo o cancelando con un préstamo personal, tenga cuidado al usar su tarjeta de crédito nuevamente. Puede tener la tentación de aprovechar su nuevo crédito disponible, pero tenga en cuenta que volver a maximizar su tarjeta significa duplicar la deuda con la que lidiar.

Busque ayuda

Aún tiene opciones incluso cuando su crédito no está en la mejor forma. Primero, puede intentar negociar con los emisores de su tarjeta de crédito. Solicitar una tasa de interés más baja reducirá su cargo financiero y permitirá que una mayor parte de su pago se destine a reducir el saldo de su tarjeta de crédito. O el emisor de su tarjeta de crédito puede ofrecer opciones para situaciones difíciles si no puede realizar los pagos mínimos habituales con la tarjeta de crédito.

Trabajar con una agencia de asesoría crediticia es otra opción que puede buscar cuando no puede llegar a un acuerdo con el emisor de su tarjeta de crédito, tiene varios saldos de tarjetas de crédito al máximo o necesita ayuda para organizar sus finanzas. Una agencia de asesoría crediticia puede trabajar con usted y sus acreedores para crear un plan de pago con un pago mensual asequible y un calendario de pago fijo.

Conclusiones clave

  • El primer paso para pagar una tarjeta de crédito agotada es dejar de usarla.
  • Use su presupuesto para calcular cuánto puede pagar cada mes y hacer un plan.
  • Explore otras opciones como una transferencia de saldo, la consolidación con un préstamo personal, la negociación de una tasa de interés más baja o la asesoría crediticia al consumidor.

Cómo usar la regla del 72 para duplicar su dinero

Cómo usar la regla del 72 para duplicar su dinero

La Regla del 72 es una regla matemática que le permite estimar fácilmente cuánto tiempo llevará duplicar sus ahorros para una tasa de rendimiento determinada.

La Regla del 72 es una buena herramienta de enseñanza para ilustrar el impacto de diferentes tasas de rendimiento, pero es una mala herramienta para proyectar el valor futuro de sus ahorros. Esto es particularmente cierto cuando se acerca a la jubilación y debe tener cuidado con cómo se invierte su dinero.

Obtenga más información sobre cómo funciona esta regla y la mejor manera de usarla.

Cómo funciona la regla del 72

Para usar la regla, divida 72 dividido por el rendimiento de la inversión (o la tasa de interés que obtendrá su dinero). La respuesta le dirá la cantidad de años que le llevará duplicar su dinero.

Por ejemplo:

  • Si su dinero está en una cuenta de ahorros y gana un 3% anual, se necesitarán 24 años para duplicar su dinero (72/3 = 24).
  • Si su dinero está en un fondo mutuo de acciones y espera que tenga un promedio de 8% anual, le llevará nueve años duplicar su dinero (72/8 = 9).

Como herramienta de enseñanza

La Regla del 72 puede ser útil como herramienta de enseñanza para ilustrar los riesgos y resultados asociados con la inversión a corto plazo frente a la inversión a largo plazo.

Cuando se trata de invertir, si su dinero se usa para alcanzar un destino financiero a corto plazo, no importa mucho si obtiene una tasa de rendimiento del 3% o una tasa de rendimiento del 8%. Dado que su destino no está tan lejos, el rendimiento adicional no hará una gran diferencia en la rapidez con la que acumula dinero.

Es útil ver esto en dólares reales. Usando la Regla del 72, vio que una inversión que genera un 3% duplica su dinero en 24 años; uno gana el 8% en nueve años. Una gran diferencia, pero ¿qué tan grande es la diferencia después de solo un año?

Suponga que tiene $ 10,000. Después de un año, en una cuenta de ahorros con una tasa de interés del 3%, tiene $ 10,300. En el fondo mutuo que gana un 8%, tiene $ 10,800. No es una gran diferencia.

Extiende eso hasta el noveno año. En la cuenta de ahorros, tiene alrededor de $ 13,050. En el fondo mutuo de índices bursátiles, de acuerdo con la Regla del 72, su dinero se ha duplicado a $ 20,000.

Esta es una diferencia mucho mayor que solo crece con el tiempo. En otros nueve años, tiene alrededor de $ 17,000 en ahorros, pero alrededor de $ 40,000 en su fondo de índice de acciones.

En períodos de tiempo más cortos, obtener una tasa de rendimiento más alta no tiene mucho impacto. En períodos de tiempo más largos, lo hace.

¿Es útil la regla ahora que se acerca a la jubilación?

La Regla del 72 puede ser engañosa a medida que se acerca a la jubilación.

Suponga que tiene 55 años con $ 500,000 y espera que sus ahorros ganen alrededor del 7% y se dupliquen en los próximos 10 años. Planea tener $ 1 millón a los 65 años. ¿Lo hará?

Tal vez tal vez no. Durante los próximos 10 años, los mercados podrían ofrecer un rendimiento mayor o menor de lo que los promedios le llevan a esperar.

Debido a que su ventana de tiempo es más corta, tiene menos capacidad para tener en cuenta y corregir cualquier fluctuación en el mercado. Al contar con algo que puede suceder o no, puede ahorrar menos o descuidar otros pasos importantes de planificación, como la planificación fiscal anual.

Importante: La Regla del 72 es una regla matemática divertida y una buena herramienta de enseñanza, pero no debe confiar en ella para calcular sus ahorros futuros.

En su lugar, haga una lista de todas las cosas que puede controlar y las que no puede. ¿Puede controlar la tasa de rendimiento que obtendrá? No. Pero puedes controlar:

  • El nivel de riesgo de inversión que asume
  • Cuanto ahorras
  • Con qué frecuencia revisa su plan

Incluso menos útil una vez jubilado

Una vez jubilado, su principal preocupación es obtener los ingresos de sus inversiones y calcular cuánto tiempo durará su dinero dependiendo de cuánto tome. La Regla del 72 no ayuda con esta tarea.

En su lugar, debe buscar estrategias como:

  • Segmentación del tiempo, que implica hacer coincidir sus inversiones con el momento en el que necesitará utilizarlas.
  • Reglas de tasa de retiro, que lo ayudan a determinar cuánto puede sacar de manera segura cada año durante la jubilación

Lo mejor que puede hacer es crear su propio cronograma del plan de ingresos para la jubilación para ayudarlo a visualizar cómo encajarán las piezas.

Si la planificación financiera fuera tan fácil como la Regla del 72, es posible que no necesite la ayuda de un profesional. En realidad, hay demasiadas variables para considerar.

Usar una ecuación matemática simple no es una forma de administrar el dinero.

Cómo convertirse en millonario ahorrando e invirtiendo

How to Become a Millionaire by Saving and Investing

¿Crees que ser millonario está fuera de tu alcance? Piensa otra vez. Incluso aquellos con escasas ganancias pueden convertirse en millonarios si son diligentes con los ahorros, administran sus gastos y se apegan a ellos durante el tiempo suficiente. Estos son algunos ejemplos de cómo puede convertirse en millonario con hábitos de ahorro constantes.

Factores primarios que afectan el estatus de millonario

Los factores más importantes que van en contra de su condición de millonario son la deuda y el tiempo. Convertirse en millonario es posible sin importar su situación, siempre y cuando pueda mantener estos dos factores de su lado. Si puede evitar las deudas de los consumidores y comenzar a invertir todos los meses cuando tenga entre 20 y 30 años, puede ser millonario cuando se jubile.

Si ha logrado evitar las deudas pero no ha comenzado a ahorrar, su primer paso debe ser colocar sus inversiones en una cuenta con impuestos diferidos, como una 401 (k) a través de su empleador. Si tiene alguna deuda, puede adoptar un enfoque equilibrado para reducir su deuda mientras sigue invirtiendo en cuentas de jubilación.

Convertirse en millonario: escenarios de ejemplo

Según los cálculos de Vanguard, una cartera de acciones al 100% habría crecido un promedio de poco más del 10,1% por año entre 1926 y 2018. Con este promedio histórico, puede calcular su línea de tiempo para convertirse en millonario.

El rendimiento medio del 10,1% es un promedio a largo plazo y sus inversiones pueden subir o bajar en cualquier momento. Utilizando los cálculos de Vanguard, 26 de los 93 años examinados resultaron en una pérdida anual, incluido un año (1931) cuando las acciones terminaron el año con una pérdida del 43,1 %.1 Cuando se trata de cuentas de jubilación, lo que importa es el rendimiento a largo plazo. así que no se concentre demasiado en el corto plazo.

Si comienza en $ 0, invierte en una cuenta con impuestos diferidos y asume un rendimiento del 10% a largo plazo, esto es lo que necesita ahorrar para crear una cartera de $ 1 millón.

Importante: Estas estimaciones son cálculos aproximados realizados utilizando la calculadora de interés compuesto de la Oficina de Educación y Defensa de los Inversores. Hay muchas incógnitas cuando se trata de invertir, por lo que nunca debe asumir que los retornos están garantizados. Más bien, estos cálculos están destinados a orientar sus objetivos de ahorro.

Si invierte $ 50 por mes

Reservar $ 50 cada mes no parece un gran sacrificio, pero es suficiente para convertirse en millonario si comienza a invertir lo suficientemente temprano. A este ritmo, crearía $ 1 millón en poco menos de 54 años. Sin embargo, 54 años es mucho tiempo, especialmente si comienza tarde, por lo que es posible que desee considerar contribuciones mensuales más grandes.

Si invierte $ 100 por mes

Con una inversión de $ 100 cada mes, reducirá aproximadamente siete años su línea de tiempo. Si comienza a ahorrar a los 25 años, será millonario en algún momento después de cumplir 71 años.

Si invierte $ 200 por mes

Ahorrar $ 200 al mes en inversiones durante 40 años te hará millonario. En comparación con los que ahorran solo $ 50 por mes, alcanzará el estatus de millonario casi 15 años antes.

Si invierte $ 400 por mes

Serás millonario en 33 años cuando inviertas $ 400 cada mes. Eso significa que si ahora tiene 25 años, será millonario a los 58 años, lo que podría permitirle jubilarse antes de lo que había planeado inicialmente.

Si invierte $ 750 por mes

Invertir $ 750 al mes durante un poco más de 26 años te hará millonario. Si tiene 25 años ahora, podría tener $ 1 millón para cuando cumpla 52 años, a pesar de contribuir con menos de $ 250,000 de su bolsillo.

Si invierte $ 1,000 por mes

Se necesitarán menos de 24 años para crear $ 1 millón cuando invierte $ 1,000 cada mes. Si tiene un bebé hoy, será millonario justo después de la graduación universitaria de su hijo. 

Si invierte $ 1,500 por mes

Ahorrar $ 1,500 al mes es una buena meta de ahorro. A este ritmo, alcanzará el estatus de millonario en menos de 20 años. Eso es aproximadamente 34 años antes que aquellos que ahorran solo $ 50 por mes.

Si invierte $ 2,000 por mes

¿Te imaginas ser millonario en 18 años? Si puede ahorrar $ 2,000 al mes, eso es lo que podría suceder. Si tiene un recién nacido hoy, podría ahorrar $ 1 millón antes de que ese niño se gradúe de la escuela secundaria.

Cómo aumentar sus ahorros

Pensar en convertirse en millonario es emocionante, aunque podría hacer que se pregunte si es posible ahorrar $ 2,000 al mes. Puede que sea más fácil decirlo que hacerlo, pero puede aumentar sus ahorros trabajando para ganar más y gastar menos. Si no se permite lujos lujosos y evita las deudas de los consumidores, debería poder ahorrar más a medida que avanza su carrera.

Planes de jubilación patrocinados por el trabajo

Muchas empresas ofrecen un plan de jubilación 401 (k) que incluye contribuciones equivalentes hasta un cierto porcentaje de la cantidad que usted aporta. Por ejemplo, si usted contribuye con el 4% de sus ingresos y su empleador tiene una contribución equivalente del 4%, su tasa de ahorro es efectivamente del 8%. Para alguien que gana $ 800 por semana, eso equivale a más de $ 250 en ahorros por mes. Aprovecha este dinero gratis para duplicar tu tasa de ahorro y alcanzar tu objetivo de ser millonario aún más rápido.

Individual Retirement Accounts

Not all employers offer a 401(k) match, and self-employed workers won’t have the option for matching contributions, either. However, they can still work to save in tax-advantaged retirement accounts like a traditional or Roth Individual Retirement Account (IRA) and an individual 401(k) account. There are contribution limits for IRA accounts that depend on your level of income, and ideally, you should aim to maximize your contributions up to that legal limit.

The Bottom Line

The important thing to remember is saving and investing is an important goal for everyone. No matter how much extra money you have at the end of the month, there’s no excuse not to save for your future. If you want to be a millionaire, take responsibility for your financial future by saving money each month, and your goal will become a reality.