„Este cea mai buna investitie pe care am făcut vreodată!“
„De ce nu ați cumpărat o casă încă? Știi că ești doar aruncat banii departe pe chirie, nu?“
Are cineva a spus vreodată aceste lucruri pentru tine? Știu că le-am auzit de mai multe ori. De la prieteni. Din familie. De la străini de pe internet. De la doar despre toată lumea.
Și , în timp ce este adevărat că cumpararea unei case poate fi o decizie financiară inteligentă (deși nu la fel de des ca probabil crezi), casa ta nu este o investiție în sensul financiar al cuvântului, și nu trebuie să se aștepte să efectueze ca unul .
Iata de ce.
Ce este o „investiție“?
Cuvântul Investiția este folosit într – o mulțime de contexte diferite și poate însemna o mulțime de lucruri diferite. Dar , dintr – o perspectivă pur financiară, această definiție din dicționar Merriam-Webster funcționează bine: „inregistreaza cheltuieli de bani , de obicei , pentru venit sau profit.“
Adică, o investiție este tot ceea ce pui bani în cu speranța că veți câștiga bani , ca rezultat.
Acțiuni și obligațiuni sunt investiții, deoarece speranța este că le deține veți câștiga bani. Colegiul de școlarizare este o investiție atunci când rezultatul așteptat este un salariu mai mare durată de viață decât costul educației.
Acest lucru este diferit de alte decizii financiare care ar putea fi inteligent, dar nu sunt investiții.
De exemplu, ați putea alege să cumpere mobilier de calitate superioară , care costă mai mult acum , dar vă economisește bani pe termen lung , deoarece durează pentru totdeauna. Cei mai mulți oameni ar fi de acord că aceasta este o decizie financiară bună – dar nu este o investiție, pentru că nu există nici un Mobilierul costă bani, chiar dacă te costă mai puțin decât alternativa „venit sau profit.“.
Cu această definiție în minte, să ne întoarcem atentia spre casa ta.
De ce casa ta nu este o investiție
Cumpărarea unei case este mult mai mult cum ar fi cumpararea de mobilier decât este cum ar fi cumpararea de actiuni si obligatiuni.
Acesta costă mai mult în față decât închirierea face, motiv pentru care închirierea este de multe ori mai ieftin dacă aveți de gând să se deplasează în următorii câțiva ani . Dar , dacă faceți o achiziție inteligentă, și dacă stai acasă pentru o perioadă mai lungă de timp, cumpararea unei case poate costa mai puțin decât închirierea pe termen lung.
Cu alte cuvinte, aceasta poate fi o decizie financiară inteligentă. Dar asta nu-l face o investiție bună.
Cuvântul cheie aici este „costul“. Chiar dacă acesta costă mai puțin decât închirierea, cumpărarea unei case încă vă costă mai mulți bani decât ai face – cel puțin pentru un timp foarte lung, și în multe cazuri, pentru totdeauna.
Să ne uităm la un exemplu pentru a vedea cum funcționează.
Rularea numerele de pe detine o casa
Să ne imaginăm că ați cumpărat o casă pentru 300.000 $. Detaliile vor varia foarte mult de situație, dar pentru acest exemplu, să presupunem următoarele:
Iei un credit ipotecar de 30 de ani, cu o rată a dobânzii fixă de 4,25%.
Faci un standard de 20%, sau $ 60.000 în jos de plată.
Veți plăti 4%, sau $ 12.000 în costurile de închidere.
Veți plăti 1% din valoarea de acasă în fiecare an, în taxe de proprietate.
Veți plăti 1% din valoarea de acasă în fiecare an de asigurare proprietari.
Veți plăti 1,5% din valoarea de acasă în fiecare an, de întreținere și îmbunătățiri.
Și să presupunem, de asemenea, următoarele despre creșterea valorii casa ta:
După 10 ani, care este destul de mult în lumea de proprietate acasă, casa ta va fi crescut în valoare la $ 391,432, care sună grozav! La urma urmei, care se transformă în jos un câștig de $ 91,432? În plus, veți fi plătit în jos o parte din principal cu privire la ipotecă dvs., câștigând capitaluri proprii suplimentare.
Problema este dublu:
Deoarece creditele ipotecare sunt amortizate într-un mod care față încarcă dobânda datorată, veți avea doar aproximativ 200768 $ în capitalurile proprii în acel moment. Tu nu ar primi întregul $ 391,432 într-o vânzare.
Factoring în asigurări, taxe de proprietate și de întreținere, plus dobânda la împrumut, va fi cheltuit $ 279315 pentru a cumpăra și deține casa de peste cei 10 de ani.
Ceea ce înseamnă că , în loc de un câștig $ 98,326, de fapt , ai pierdut $ 78,546. Și nici măcar nu factor în costul de a vinde casa ta, care poate fi semnificativă. (De asemenea , nu în calcul diverse beneficii fiscale de proprietate acasă, care, in timp ce potential valoroase, sunt adesea supraevaluate.)
Este nevoie de 29 de ani înainte de capital, în casa ta outpaces suma de bani pe care le-ați plătit în ea. Și chiar și atunci vei avea doar $ 23,969 pentru a arăta pentru ea, ceea ce se traduce la un randament anual de 0,08%. Și din nou, care nu intră în calcul pentru costurile de vânzare acasă.
După 50 de ani, care include 20 de ani ipotecare gratuit, veți vedea în cele din urmă un decent $ 131,746 întoarcere peste ceea ce ai cheltuit. Ceea ce sună destul de bine, până când vă amintiți că a fost de 50 de ani și că întoarcerea anuală este de numai 0,43%.
Și chiar și atunci, acest lucru este destul de presupunând că toate împrejurările ideale. Tu stai în aceeași casă pentru totdeauna. Valoarea crește cu aceeași sumă, coerente în fiecare an, de mai sus și dincolo de inflație (care este departe de a fi garantată). Niciodată nu trebuie să adăugați la domiciliu sau cont pentru alte reparații majore sau îmbunătățiri dincolo de standard de întreținere. Nu există dezastre naturale.
Chiar și în acest scenariu ideal este nevoie de 50 de ani doar pentru tine pentru a termina cu un randament anual de 0,43%.
S-ar putea să fi fost o decizie financiară bună, dar nu a fost o investiție bună.
Dreptul mod de a gândi la cumpararea unei case
Desigur, nici unul dintre acest lucru se întâmplă într-un vid. Locuințe este cea mai mare cheltuiala unică pentru majoritatea gospodăriilor americane, iar dacă nu cumperi o casa, vei fi, probabil, de plată să închirieze una care tot timpul – care poartă propriile costuri și oportunități.
Tot ce spun este că cumpără o casă ar trebui să fie privite diferit decât a investi în piața de valori, și că calcularea randamentul nu este la fel de simplu ca scăzând prețul de achiziție din valoarea curentă.
Cumpararea unei case într-adevăr se reduce la două întrebări de bază:
Are faciliate un stil de viață care te face fericit?
Te va economisi bani pe termen lung, în comparație cu alternativele?
Cu alte cuvinte, cumpararea unei case este mult mai mult cum ar fi cumpararea de mobilier decât să investească în piața de valori. Ar putea fi o decizie financiară inteligentă, dar nu este o adevărată investiție.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Când vine vorba de a face bani în investiții imobiliare, există într-adevăr doar o mână de moduri de a face acest lucru. Deși conceptele sunt simplu de înțeles, nu va lasati pacaliti de gândire în care acestea pot fi implementate cu ușurință și executate. Ia-un notebook și creion, pentru că în următoarele zece minute, te voi plimba printr-o scurtă trecere în revistă pentru a vă ajuta să înțeleagă elementele de bază de servicii imobiliare și modul de succes investitori imobiliari lucra, în scopul de a maximiza câștigurile lor.
Cele trei principale moduri de a face bani din investiții imobiliare
Există trei moduri principale de investitori face bani din imobiliare:
O creștere a valorii proprietății,
Venituri din chirii colectate de leasing în proprietatea chiriașilor, și
Profiturile generate din activitatea de afaceri care depinde de imobil.
Într-un cuvânt, care este ea. Desigur, există întotdeauna alte metode de a beneficia în mod direct sau indirect, de la imobiliare, cum ar fi de învățare să se specializeze în domenii mai ezoterice, cum ar fi certificatele de gaj fiscal, dar aceste trei elemente reprezintă marea majoritate a veniturilor pasive, și averi final, că au fost făcute în industria de imobiliare. Învățând cum să profite de ele pentru portofoliul propriu, puteți adăuga o altă clasă de active pentru alocarea activelor de ansamblu dumneavoastră, în creștere atât diversificare și, dacă este pusă în aplicare în mod prudent, reducerea riscului.
1. A face bani de la o creștere a valorii de proprietate a investițiilor dvs. Real Estate
În primul rând, este important să înțelegeți că valorile de proprietate nu cresc întotdeauna.
Acest lucru poate deveni dureros evidente în timpul perioadelor ca la sfârșitul anilor 1980 și începutul anilor 1990, și colapsul 2007-2009 imobiliare. De fapt, în multe cazuri, valorile de proprietate bate rareori inflație. De exemplu, dacă dețineți o bucată $ 500.000 imobiliare și inflația este de 3%, proprietatea ar putea vinde pentru 515.000 $ ($ 500.000 de x 1,03%), dar nu sunt mai bogat decât ai fost anul trecut.
Asta este, puteți cumpăra în continuare aceeași cantitate de lapte, pâine, brânză, ulei, benzină și alte produse de bază (adevărat, brânza poate fi în jos în acest an și benzină, dar standardul de viață ar rămâne aproximativ la fel). Motivul? Câștigul $ 15.000 de nu a fost real. A fost nominal.
Acest lucru se întâmplă pentru că guvernul trebuie să creeze bani atunci când cheltuiește mai mult decât este nevoie în prin taxe. Toți ceilalți egali, în timp, acest lucru duce la fiecare dolar existent pierde valoarea și devenind în valoare mai mică decât a fost în trecut.
Unul dintre modurile în care cei mai informați investitorii imobiliari pot face bani în imobiliare este de a profita de o situație care pare să decupați la fiecare câteva decenii: Atunci când rata inflației este proiectat să depășească rata actuală a datoriei pe termen lung, s-ar putea găsi oameni dispuși să parieze prin achiziționarea de proprietăți, împrumut de bani pentru a finanța achiziționarea, și apoi de așteptare pentru inflația să crească. În acest fel, ei pot achita creditele ipotecare cu dolari, care sunt în valoare de mult mai puțin. Aceasta reprezintă un transfer de la care economisesc către debitori. Ai văzut o mulțime de investitori imobiliari de a face bani în acest fel, în anii 1970 și începutul anilor 1980 ca inflația a început să scape de sub control înainte Paul Volker a luat o 2×4 la spate și l-au adus sub control prin creșterea ratelor dobânzilor în mod drastic.
Trucul este de a cumpăra atunci când ratele de capac ajustate ciclic sunt atractive sau atunci când crezi că există un motiv anume că o anumită piesă de bunuri imobiliare va fi într-o zi în valoare de mai mult decât rata de capac prezent în mod individual indică faptul că ar trebui să fie. De exemplu, talentat dezvoltatorii imobiliari se pot uita la proiectul potrivit, la momentul potrivit, la prețul corect, și destul de literalmente a crea viitor venituri de închiriere pentru a sprijini o evaluare, care altfel s-ar putea să apară bogat în funcție de condițiile actuale, deoarece ei înțeleg economie, factori de piață, și consumatorii.
În vechiul meu natal, am urmarit un hotel teribil vechi de pe o mare bucată de teren se transformă într-un centru comercial plin de viață, cu cladiri de birouri pompare chirii considerabile pentru proprietar. Absent aceste fluxuri de numerar, prezente sau a valorii actualizate nete, pe care speculează într-o anumită măsură sau alta, indiferent de ceea ce spui tu însuți, indiferent de care băncile aprobă împrumuturi, și indiferent de ce societatea în jurul tău spune.
Veți avea nevoie fie de inflație substanțială în moneda nominală (dacă utilizați datorii pentru a finanța achiziția) pentru a vă salva sau un fel de eveniment cu probabilitate redusă de a lucra în favoarea ta.
2. A face bani din veniturile din chirii sunt generate de investițiile imobiliare
Efectuarea de bani de la colectarea chiriilor este atât de simplu încât, la fiecare șase ani, care a jucat vreodată un joc de Monopoly înțelege la un nivel viscerală modul în care activitatea Elemente de bază. Dacă dețineți o casă, bloc de apartamente, clădire de birouri, hotel, sau orice alte investiții imobiliare, puteți încărca oamenii de închiriat în schimbul permițându-le să utilizeze proprietatea sau instalația. Desigur, simplu și ușor nu sunt același lucru. Dacă dețineți clădiri de apartamente sau case de închiriere, s-ar putea găsi te face cu totul, de la toalete sparte chiriașilor care au operat meth laboratoare.
Dacă dețineți mall benzi sau cladiri de birouri, s-ar putea avea de a face cu o afacere care închiriate de la tine merge faliment. Dacă dețineți depozite industriale, s-ar putea găsi te confruntă cu investigații de mediu pentru acțiunile chiriașilor care au folosit proprietatea dumneavoastră. Dacă dețineți unități de stocare, furt ar putea fi un motiv de îngrijorare. investitii imobiliare nu sunt tipul de telefon pe care se poate și se așteaptă ca totul să meargă bine.
Vestea bună este că există instrumente disponibile care fac comparații între potențialele investiții imobiliare mai ușor. Unul dintre acestea, care va deveni neprețuit pentru tine in incercarea ta de a face bani din imobiliare este un raport financiar special numit rata de capac, care este prescurtarea de la „rata de capitalizare“. În cazul în care o proprietate câștigă 100.000 $ pe an și vinde pentru $ 1.000.000, v-ar împărți câștigurile (100.000 $) de eticheta de preț ($ 1.000.000) și a obține 0,1, sau 10%. Aceasta înseamnă că rata capacul de proprietate este de 10%, sau pe care le-ar câștiga un așteptat 10% din investiția dumneavoastră dacă ați plătit pentru imobil în întregime în numerar și fără datorii.
La fel ca un stoc este în cele din urmă doar în valoare de valoarea actualizată netă a fluxurilor de numerar actualizate, o imobiliar este în valoare de final o combinație de 1.) utilitatea pe care le generează pentru proprietarului, si 2. sa) fluxurile de numerar actualizate nete pe care le generează în raport cu prețul care a fost plătit pentru investiții. venitul de închiriere poate fi o marjă de siguranță care vă protejează în timpul prăbușiri. Anumite tipuri de investiții imobiliare sunt mai potrivite pentru acest scop.
Pentru a reveni la discuția noastră anterioară a provocărilor de a face bani din imobiliare, cladiri de birouri, pentru a oferi o ilustrare, implică în mod tipic închiriere pe termen lung, pe mai mulți ani. Cumpara unul la prețul corect, la momentul potrivit, și cu chiriaș drept și leasing profilul de maturitate, și ai putea naviga printr-o colectare de mai sus controale medii de închiriere pe care companiile de leasing de la tine trebuie să furnizeze în continuare (din cauza colapsului imobiliar contract de închiriere au semnat), chiar și atunci când ratele mai mici sunt disponibile în altă parte. Ia-l greșit, deși, și ați putea fi blocat în la valoarea nominală de sub returnează mult timp după ce piața a revenit.
3. Efectuarea de bani de la Real Estate Operațiuni de afaceri
Modul finală de a face bani din investiții imobiliare implică servicii speciale și activități de afaceri. Dacă dețineți un hotel, s-ar putea vinde filme la cerere pentru oaspeții dumneavoastră. Dacă dețineți o clădire de birouri, s-ar putea face bani de la automatele de parcare și garaje. Dacă dețineți o spălătorie auto, s-ar putea face bani de la aspiratoare controlat în timp.
Aceste tipuri de investiții necesită cunoștințe aproape întotdeauna sub-specialitate; de exemplu, există bărbați și femei care își petrec întreaga carieră specializată în proiectarea, construirea, deține și operează spălătorii auto. Pentru cei care se ridică la partea de sus a câmpului lor și să înțeleagă complexitatea unei anumite piețe, posibilitatea de a face bani poate fi fără sfârșit.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
„Cum ar trebui să salveze dacă nu au un scop specific în minte?“
„Șablonul dvs. bugetare recomandă imaginind obiectivele dvs. și bazându bugetul în jurul acestuia.“
„Dar eu nu am nici obiective specifice – există Păstrez pentru nimic. Deci, cum ar trebui să salvez?“
Excelentă întrebare. În primul rând, unele de fundal pentru ceilalți cititori:
Piatra de temelie a bugetului este imaginind ceea ce sunt obiectivele tale, imaginind ce interval de timp pentru aceste obiective sunt, și lucrează înapoi de acolo.
Dacă doriți să arunce o nunta de 10.000 $ în 20 de luni, trebuie să salvați $ 500 pe lună.
Dacă doriți să contribuiți $ 30.000 de față de educația copilului, iar copilul va merge la colegiu în 10 ani, trebuie să bugetul $ 3000 pe an, sau 250 $ pe lună.
Dar ce se întâmplă atunci când nu aveți niciun obiectiv?
# 1: Salvați un fond de urgență.
Acest lucru este în numerar pe o parte – într-un cont de economii – pe care le puteți atinge în cazul neașteptat se întâmplă – ca ai pierdut slujba. Sau ai rupe un picior și vânt cu un spital imens de co-plata.
Dacă nu aveți în întreținere, fondul de urgență ar trebui să fie 3-6 luni de cheltuielile de trai. Dacă aveți în întreținere sau dacă lucrați într-o industrie instabilă, care se extind până la 6-12 luni.
# 2: anticipați Costurile viitoare.
În cele din urmă, mașina se va rupe în jos. Acesta va avea nevoie de reparații și într-o zi va trebui să fie înlocuit. Acest lucru nu ar trebui să provină din fondul de urgență; acest lucru ar trebui să provină dintr-un fond specific pe care le-ați pus deoparte față de reparații auto și de înlocuire.
Sigur, vrei să stoarce fiecare ultima milă din mașină. Vrei să-l conducă până la contorul de parcurs cel mult 300.000 de mile. Dar, în cele din urmă, veți avea nevoie de o nouă – astfel încât începe să efectueze plăți auto lunare pentru tine.
Se aplică aceeași disciplină pentru toate obiectele de care aveți nevoie pentru a înlocui: computer, acoperișul, covorul, încălzitorul de apă.
# 3: Invest pentru pensionare
Acestea sunt cele două fapte mai importante de reținut despre pensionare:
Sunteti mai tineri, cu atât mai mult beneficiul veți primi de la fiecare dolar investiți într-un cont de retragere.
-și-
Nu vei fi mai tânăr decât tine astăzi.
Destul spus.
# 4: Gandeste pe termen scurt, la jumătatea perioadei și pe termen lung
Ar trebui să direcționeze bani pe baza faptului dacă sunteți de economisire pentru un obiectiv pe termen scurt, pe termen mediu sau pe termen lung.
Un obiectiv de economisire pe termen scurt (ceva ce se va întâmpla în următorii 1-5 ani) ar trebui să fie pus într-un cont de economii, certificate de depozit sau a unui fond de piață monetară laddered.
Un obiectiv pe termen mediu (5-10 ani) pot fi investite în obligațiuni sau fonduri mutuale conservatoare.
Un obiectiv pe termen lung (10-15 ani sau mai mult) pot avea o expunere mai mare pe piața de valori.
Dacă nu aveți un anumit obiectiv de economii în minte, încercați împărțirea economiile în mod egal între toate cele trei perioade de timp.
Dar acest lucru numai după ce ați completat cele de mai sus trei etape: construirea fondul de urgență, anticipând costurile viitoare, și maximizarea conturile de pensionare.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
O generație în urmă, majoritatea americanilor ar putea conta pe a fi în măsură să se retragă din dreapta în jurul valorii de 65 de ani, dar această certitudine tradițională devine rapid un lucru al trecutului. Tehnologia modernă și de îngrijire medicală ne-au dat alegeri pe care părinții noștri nu au avut niciodată; femeile pot acum suporta în condiții de siguranță pentru copii la sfârșitul anului treizeci de ani, mulți angajați sunt suficient de sănătoși să continue să lucreze în saptezeci lor și de muncă de la domiciliu de locuri de muncă devin din ce în ce mai obișnuit. Dar alegerile personale sunt în continuare cel mai important factor în ecuația de pensionare. Există mai multe decizii de viață majore, care pot avea un impact substanțial asupra atunci puteți planifica să renunțe la lucru.
Când ai copii Acest lucru poate fi unul dintre cei mai mari factori care afectează de pensionare, în special pentru cei cu venituri mai mici. Părinții care se află cu un nou membru al familiei atunci când sunt la sau aproape de varsta mijlocie poate avea să continue să lucreze pentru încă 20-25 de ani să- și taie înapoi economiile lor de pensionare pentru un timp mai îndelungat pentru a acoperi cheltuielile de învățământ superior pentru cel mic. In schimb, cei care termina cu copii în 20 de ani se pot aștepta să termine plata pentru cheltuielile de colegiu în funcție de vârstă mijlocie, lăsându – i restul carierei lor să se pregătească pentru pensionare. Acest lucru se poate traduce într – o mare diferență în suma de bani care se acumulează.
Cati copii Ai Costul de a crește un copil în lumea de astăzi poate depăși cu ușurință 100.000 $ – și că nici măcar nu poate acoperi finanțarea colegiu. Părinții care decid să aibă familii mari se pot aștepta de multe ori să plătească de două ori mai mult în acoperirea cheltuielilor ca familiile cu doar unul sau doi copii. Mai mult decât atât, părinții cu mulți copii pot avea , de asemenea , una sau mai multe dintre ele mai târziu în viață, plasându – le astfel în categoria anterioară. Acest lucru reduce cantitatea de bani disponibilă pentru economiile de pensii și poate întârzia pensionare de mai mulți ani.
Când a începe Salvarea Această greșeală toate-prea-comune poate costa sute de mii de dolari în economiile de pensii de-a lungul anilor. Dacă nu începe de economisire pentru pensionare până la vârsta de 45 de ani , atunci investițiile au 20 de ani mai puțini decât să crească pentru cineva care a început de economisire chiar din colegiu. Cei care sunt capabili să maxim din economiile lor de pensionare din momentul în care doctoranzii pot acumula un ou cuib respectabil de 50 de ani un câștig în vârstă de 25 de ani , 60.000 $ pe an , care șosete cu fidelitate distanță de 5.000 $ pe an , într – un IRA Roth și face maximul contribuţia la compania 401 (k) planul său se poate aștepta să aibă un total de $ 50 în funcție de vârstă de 375.000 de , presupunând o rată anuală de creștere de 7%. Acest lucru este mai mult decât ceea ce mulți lucrători care se pensionează la vârsta de 70 trebuie să se bazeze pe. Eliminarea pensiilor corporative face ca această problemă și mai critică.
Nivelul de pregătire școlară generală O generație în urmă, studenții care au obținut o diplomă de colegiu a avut o asigurare rezonabilă de a câștiga un trai bun de la acest grad. Cu toate acestea, o diplomă de licență acum , probabil , poartă aproximativ aceeași greutate pe care o diplomă de liceu efectuate în zilele apuse. Un grad de master sau doctorat este acum necesară pentru multe locuri de muncă cu salarii mai mari, în special cele din lumea afacerilor sau academice. Cei care nu aleg să obțină orice tip de învățământ universitar sau profesional superior pot găsi ei înșiși câștigând salariul minim pentru o mare parte din viața lor.
Nivelul dvs. Educația financiară Cei care lucrează la companii care încurajează angajații să salveze pentru pensionări lor și să ofere materiale educaționale substanțiale în acest scop sunt mult mai probabil statistic pentru a salva pensionări lor decât cei care nu o fac. Cei care angajeaza consilieri de investiții sau de planificatorii financiare pentru a le ajuta să gestioneze banii lor sunt , de asemenea , mult mai probabil să economisească pentru pensie ca urmare a recomandării profesionale.
Obiceiurile de cheltuieli Cei care petrec părți substanțiale din veniturile lor pe articole importante , cum ar fi RVs, bărci, case de vacanță și altele asemenea se pot aștepta în mod evident , să se pensioneze mai târziu decât cei care au pâlnie banii în economiile lor de pensionare în loc. Cheltuitori economi care caută chilipiruri pot salva mii de dolari în fiecare an, de dolari , care pot fi puse în IRA sau planurile de pensii ale companiei. Proprietarii de case care pot găsi o modalitate de a plăti ipotecile lor timpurie poate scurta , de asemenea , mandatul lor de angajare.
Vârsta dumneavoastră Statisticile de la Biroul Muncii citează că cei care s- au născut între 1946 și 1954 sunt cel mai probabil să dețină un anumit tip de cont de retragere amânat-fiscală, în timp ce cei născuți între 1928 și 1945 au cele mai active de pensionare. Previzibil, de asemenea , studiul arata ca categorii de vârstă progresiv mai mici au active de pensionare proporțional mai puține, cu Generația Y având cel mai puțin.
Funcția dvs. Acest lucru poate uneori suprascrie practic toți ceilalți factori atunci când vine vorba de pregătire pentru limită de vârstă. Medicii, avocați și alți profesioniști cu venituri ridicate pot fi în măsură să șosetă departe 20-30K $ pe an , în ultimii ani de viață, în special în cazul în care se stabilesc în propriile lor practici. Lucrătorii cu venituri mici trebuie să depindă mult mai mult pe un plan de economii de pornire mai devreme, pentru a permite ca activele lor să crească.
Psihologie și Fundalul Dacă părinții tăi insuflat cu obiceiuri cumpătate în tine ca un copil, atunci va fi , probabil , mult mai probabil să economisească pentru pensie ca un adult. Cei care înțeleg valoarea de economisire sunt mult mai susceptibile de a șosetă departe de bani într – un IRA decât cei care au crescut în sărăcie și nu au nici un concept de economii sau de gestionare a banilor.
Linia de fund
Acestea sunt doar câteva dintre opțiunile care pot afecta cât de repede te retragi. Cantitatea de risc pe care o alegeți să luați în planurile tale de pensionare vor juca un rol major în rentabilitatea capitalului în timp. Cei care sunt dispuși să lucreze un al doilea loc de muncă chiar și pentru un timp poate sprijini, de asemenea, economiile lor de pensionare în mod semnificativ în cazul în care sunt dispuși să aloce veniturile din această sursă de venit în economiile lor. Pentru mai multe informații despre modul în care alegerile pe care le face pot afecta pensie, consultați un consilier financiar.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
O modalitate comună de a crea venituri de pensionare este de a construi un portofoliu de fonduri de acțiuni și obligațiuni index (sau a lucra cu un consultant financiar care face acest lucru). Portofoliul este conceput pentru a atinge o rată de respectabil pe termen lung de întoarcere, și de-a lungul drum, urmați un set de reguli prescrise Rata de retragere din care de obicei vă va permite să luați în 4-7 la sută pe an, iar în câțiva ani, creșterea retragere pentru inflație.
Conceptul din spatele „întoarcere totală“ este că vizați o la 10 la 20 de ani, randamentul mediu anual, care îndeplinește sau depășește rata de retragere. Deși vizați o medie pe termen lung, într-un an, câștigurile se vor abate de la această medie destul de un pic. Pentru a urmări acest tip de abordare de investiții, trebuie să mențină o alocare diversificat, indiferent de suișuri și coborâșuri de la an la an a portofoliului.
Iei retrageri folosind ceea ce se numește un plan sistematic de retragere. Fiți prudent de modul în care potențial proiect rezultate atunci când dvs. retragerile regulate vin în retragere secvența de piață se întoarce poate afecta rezultatul dumneavoastră.
Există mai multe variante ale unei strategii de investiții totale de returnare, cum ar fi segmentarea de timp și de potrivire a activelor și pasivelor, în cazul în care investițiile sigure sunt utilizate pentru a satisface nevoile de flux de numerar pe termen apropiat, și investițiile orientate spre creștere sunt folosite pentru a finanța nevoile viitoare de flux de numerar.
Abordarea totală de întoarcere este cel mai bine utilizat de către investitori cu experiență, cei care se bucură de gestionare a banilor lor și au o istorie de luare a deciziilor logice, disciplinate, sau prin angajarea unui consultant care utilizează această abordare. Când ați terminat dreapta, un portofoliu total de returnare este una dintre cele mai bune investiții de pensionare le puteți face.
2. Fondurile Utilizarea de pensionare pe venit
Fondurile de venit de pensii sunt un tip specializat de fond mutual. Ei aloca automat banii pe un portofoliu diversificat de actiuni si obligatiuni, de multe ori prin deținerea unei selecții de alte fonduri mutuale. Investițiile sunt gestionate cu scopul de a produce venit lunar care este distribuit pentru tine. Aceste fonduri sunt construite pentru a oferi un pachet all-in-one, care este proiectat pentru a realiza un anumit obiectiv.
Unele fonduri au un obiectiv de a produce venituri lunare mai mari și pot folosi unele principale pentru a îndeplini obiectivele lor de plată. Alte fonduri au o valoare mai mică venit lunar combinat cu un obiectiv de conservare principal.
Cu un fond de pensii venit, vă păstrați controlul asupra principalului dumneavoastră și poate accesa banii în orice moment. Desigur, dacă faci retrage o parte din principalul dvs., venitul lunar viitoare va merge ulterior în jos.
3. anuități imediate
Toate anuitățile sunt o formă de asigurare, mai degrabă decât o investiție. Le-am include pe cea mai bună listă de investiții pentru limită de vârstă, deoarece scopul lor este de a produce venituri și că este ceea ce ai nevoie de pensionare.
Cu o rentă, vă asigurăm venitul viitor. În schimbul plății unei sume forfetare, societatea de asigurări este oferindu-vă venit garantat pentru viață (sau dintr-un alt interval de timp convenit). Garanția este la fel de puternic ca și calitatea societății de asigurare pe care le emite.
Există anuități imediate fixe precum și anuități imediate variabile. Unele venituri oferta, care va crește odată cu inflația, deși asta înseamnă că veți începe a primit o sumă lunară mai mică.
Puteți alege, de asemenea, termenul de anuitate, cum ar fi o plată de 10 ani, o plată de viață comună (corespunzătoare dacă sunteți căsătorit și doriți venit pentru oricare dintre voi care ar putea fi de lungă durată) sau o singură plată de viață.
anuități imediate poate fi o soluție bună pentru cei care nu au multe alte surse de venit garantat, pentru cei care tind să fie supra-cheltuitori (ceea ce înseamnă că pot cheltui o sumă forfetară de bani mult prea repede și apoi nu au nimic din stânga) și pentru oameni singuri speranța de viață lungă.
4. Cumpara Obligațiuni
Când cumpărați o legătură, ți împrumut banii fie guvernului, o corporație sau o municipalitate. Creditată este de acord să vă plătească dobânzi pentru o sumă stabilită de timp și când legătura ajunge la maturitate principală este returnat. Veniturile din dobânzi, sau randamentul, îl primiți de la o legătură (sau dintr-un fond de obligațiuni) poate fi o sursă constantă de venituri din pensii.
Obligatiunile au rating de calitate pentru a vă oferi o idee despre puterea financiară a emitentului obligațiunii. Sunt pe termen scurt, pe termen mediu și obligațiuni pe termen lung. Există, de asemenea, obligațiuni cu rate ale dobânzii reglabile, numite obligațiuni cu rată, precum și obligațiuni cu randament ridicat plutitoare, care plătesc rate mai mari de cupon, dar care au un rating de calitate inferioară. Obligatiunile pot fi achiziționate ca un pachet sub forma unui fond de obligațiuni tranzacționate la bursă fond mutual sau obligațiuni, sau puteți cumpăra obligațiuni individuale.
În pensionare, obligațiuni individuale pot fi folosite pentru a forma o scară de obligațiuni cu date de scadență stabilite pentru a se potrivi nevoilor dvs. viitoare de flux de numerar. Această structură de investiții este adesea menționată ca potrivire activ-pasiv sau timp de segmentare.
Valoarea principală a obligațiunilor va fluctua ca ratele dobânzilor schimba. Într-un mediu de creștere a ratei dobânzii, vă puteți aștepta la valori de obligațiuni existente pentru a merge în jos. Dacă aveți de gând să țineți legătura la scadență fluctuații principale nu va conta. Dacă dețineți un fond mutual de obligațiuni și trebuie să-l vândă pentru a utiliza fondurile pentru cheltuielile de trai, fluctuații principale vor conta.
Cumpăra obligațiuni pentru veniturile pe care le produc și / sau pentru comitent garantat vei primi atunci când ajung la maturitate; nu le cumpere așteaptă randamente mari, sau așteptându-se să facă un câștig asupra creșterii capitalului.
5. Inchiriere imobiliare
proprietate de închiriere poate oferi o sursă stabilă de venit, dar vor exista cerințe de întreținere, iar când dețineți imobiliare, va suporta în mod inevitabil cheltuieli neprevăzute. Înainte de a cumpăra proprietăți de închiriere trebuie să calculeze toate cheltuielile potențiale pe care le poate suporta peste intervalul de timp de așteptat, aveți de gând să dețină proprietatea. De asemenea, trebuie să ia în posturi vacante rate nici o proprietate nu vor fi închiriate de 100 la suta din timp.
proprietate de investiții este o afacere, nu o propunere-îmbogățire rapidă. Pentru cei cu experiență imobiliare, sau cei care doresc să pună timpul în a face o afacere de închiriere de bunuri imobiliare poate face o investiție mare de pensionare face.
Dacă nu sunteți sigur de unde să înceapă, ia în considerare citind cărți despre investiții imobiliare, vorbesc cu investitorii cu experiență, și să se alăture unui club de investiții imobiliare.
Nu ieși și începe să investească în imobiliare, fără a face temele. Am văzut oameni sari pe bandwagon imobiliar, pur și simplu pentru că au cunoscut un prieten sau vecin care a facut foarte bine cu imobiliare. prieten sau vecin poate avea cunoștințe sau experiență pe care nu aveți. Noțiuni de bază într-o investiție, deoarece altcineva a avut succes cu ea nu este corect motivul pentru a face acest lucru.
6. anuitate variabilă cu un venit pe viață Rider
O anuitate variabilă nu este același tip de investiții ca o rentă. Într-o anuitate variabilă, banii merge într-un portofoliu de investiții pe care le alegeți. Participi la câștigurile și pierderile acestor investiții, dar pentru o taxă suplimentară, puteți adăuga garanții, numite călăreți. Gândiți-vă la un călăreț ca o umbrelă s-ar putea să nu nevoie de ea, dar este acolo pentru a vă proteja într-un scenariu cel mai rău caz.
Riders care asigură venituri du-te de mai multe nume, cum ar fi piloti de beneficii de viață, beneficii garantate de retragere, calareti de venit minim pe viață, etc. Fiecare are o formulă diferită care determină tipul de garanție furnizate. anuități variabile sunt complexe, și am constatat că mulți dintre cei care le oferă nu au o bună înțelegere asupra a ceea ce face produsul și nu face. Riders au taxe, și eu văd frecvent anuități variabile cu comisioane totale de funcționare aproximativ 3-4 procente pe an. Asta înseamnă că pentru a face bani investițiile trebuie să câștige înapoi taxele și apoi unele.
O anuitate este un produs de asigurare. Planificarea Gânditor trebuie să fie făcut pentru a determina dacă ar trebui să asigure o parte din venitul dumneavoastră. În cazul în care răspunsul este da, atunci trebuie să dau seama ce cont să cumpere anuitate în (un IRA sau prin utilizarea de bani non-pensionare), modul în care veniturile vor fi impozitate atunci când îl folosiți, și ce se întâmplă cu anuitate la moartea ta .
Rareori văd o planificare corectă făcut înainte de achiziționarea de anuități variabile. Din păcate, mult prea des anuitatea este achiziționat pentru că cineva a avut bani și o persoană de vânzări a sugerat au pus lor în numerar într-un produs de anuitate variabilă. Acest lucru nu este de planificare financiară.
7. Păstrați unele investiții sigure
Vrei întotdeauna să păstreze o parte din investițiile de pensionare în alternative sigure. Scopul principal al oricărei investiții în condiții de siguranță este de a proteja ceea ce ai, mai degrabă decât a genera un nivel ridicat de venituri curente.
Recomand tuturor pensionarii au unele un cont de rezervă (un fond de urgență). Acest cont nu ar trebui să fie incluse ca un activ disponibil pentru a produce venituri din pensii. Este acolo ca o plasă de siguranță; ceva să se adreseze pentru cheltuieli neprevăzute care pot apărea în pensionare.
De asemenea, dacă nu sunteți sigur ce să fac cu banii, parc-l într-o investiție sigură în timp ce luați timp pentru a lua o decizie. Prea mulți oameni se grăbesc să pună banii lor într-o investiție, deoarece ei simt ca nu ar trebui să fie așezat în bancă pentru prea mult timp. Ei sfârșesc prin a lua o decizie de vârf, care nu este niciodată o idee bună.
Luarea de decizii de investiții bine gândite, bine informate nevoie de timp. În timp ce te educarea sau intervievarea consilierii este perfect în regulă să parcheze banii undeva în condiții de siguranță. Nici o reputație profesională este de gând să vă preseze în luarea unei decizii rapide de investiții. Dacă te simți presat să nu se poate face cu cineva care are cele mai bune interese în minte.
8. Venituri Producatoare fonduri închise
Majoritatea fondurilor închise sunt concepute pentru a produce venit lunar sau trimestrial. Acest venit poate proveni din dobânzi, dividende, apeluri acoperite, sau, în unele cazuri, de la un profit de principal. Fiecare fond are un alt obiectiv; unele stocuri proprii, alții dețin obligațiuni, unele scrie apeluri acoperite pentru a genera venituri, altele folosesc ceva numit o strategie de captare dividend. Asigurați-vă că pentru a face cercetare înainte de cumpărare.
Unele fonduri închise folosesc-pârghie ceea ce înseamnă că împrumută împotriva valorilor mobiliare în fondul pentru a cumpăra mai multe venituri producătoare de valori mobiliare și sunt astfel în măsură să plătească un randament mai mare. Efectul de levier înseamnă risc suplimentar. Așteptați-vă la valoarea principală a tuturor fondurilor închise de capăt pentru a fi destul de volatil.
Investitorii cu experiență pot găsi fonduri închise de capăt să fie o investiție adecvată pentru o parte din banii lor de pensionare. investitorii cu mai puțină experiență ar trebui să le evite sau să le dețină folosind un manager de portofoliu, care este specializat în fonduri închise.
9. Dividende și fonduri veniturile din dividende
În loc de a cumpara actiuni individuale care plătesc dividende, puteți alege un fond de venituri din dividende, care va deține și gestiona stocurile de plată de dividende pentru tine. Dividendele pot oferi o sursă constantă de venit pentru limită de vârstă, care ar putea crește în fiecare an, în cazul în care companiile crește plățile, dar lor dividende în vremuri grele, dividende pot fi, de asemenea, reduse, sau oprit cu totul.
Multe companii cotate la bursă produc ceea ce se numesc „dividende calificate“, ceea ce înseamnă că dividendele sunt impozitate la o rată de impozitare mai mică decât veniturile ordinare sau venituri din dobânzi. Din acest motiv, ar putea fi cea mai eficientă de a deține impozit fonduri sau stocurile care produc dividende calificate în conturi non-pensionare (adică nu în interiorul unei IRA, Roth IRA, 401 (k), etc.)
Fiți prudent de dividende de plată a stocurilor sau a unui fond cu randamente care sunt destul de mari decât ceea ce pare a fi rata medie. randamentele ridicate sunt întotdeauna însoțite de riscuri suplimentare. Dacă ceva plătește un randament semnificativ mai mare, este de a face acest lucru pentru a vă compensa pentru a lua pe risc suplimentar. Nu investi, fără a înțelege riscul pe care îl luați.
10. Trusturi Real Estate Investment (REITs)
Un fond de investiții imobiliare, sau REIT, este ca un fond mutual care deține bunuri imobiliare. O echipă de profesioniști gestionează proprietatea, colecta chiria, să plătească cheltuielile, percepe o taxă de gestionare pentru a face acest lucru, și să distribuie venitul rămas la tine, investitorul.
REITs se pot specializa într-un singur tip de proprietate, cum ar fi blocurile de locuințe, clădiri de birouri sau hoteluri / moteluri. Există REITs ne-public tranzacționate, de obicei vândute de către un broker sau un reprezentant înregistrat care primește un comision, precum și REIT tranzacționate public care schimburile pe bursă și pot fi cumpărate de către oricine cu un cont de brokeraj.
Atunci când este utilizat ca parte a unui portofoliu diversificat, REIT-uri poate fi o investiție adecvată de pensionare. Datorită caracteristicilor fiscale ale REITs de venit generează, acesta poate fi cel mai bine să dețină acest tip de investiție într-un cont de retragere amânat-fiscală, cum ar fi un IRA.
Dacă v-ați făcut la sfârșitul acestei liste, felicitări! Învață cât poți, și amintiți-vă, face cel mai mult sens pentru a alege investițiile de pensionare, ca parte a unui plan global de investiții. Investițiile sunt cel mai bine alese pentru a lucra împreună soluții-nu ca individuale. Toate cele 10 opțiuni prezentate pot fi amestecate și potrivite și utilizate ca parte a unui plan.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Nesigur cum să înceapă bugetului? Urmați acești pași
Crearea unui buget este un prim pas esențial pentru preluarea controlului de bani. S-ar putea fi surprins de ceea ce înveți.
Mulți oameni descoperă că aceștia petrec mult mai mult decât au dat seama, în timp ce câteva norocos pat se pe partea din spate pentru a salva mai mult decât au știut.
Odată ce ați face un buget, veți vedea zonele în care se pot reduce costurile. Veți afla, de asemenea, cât de mult puteți economisi în fiecare lună spre obiectivele viitoare, și veți înțelege cum să împartă aceste economii printre obiectivele pe termen scurt și pe termen lung.
Dificultate: Ușor
Timpul necesar: 1 oră
Iată cum:
Calculați dvs. venitul lunar
În cazul în care numai dvs. de venit provine de la un loc de muncă stabil, acest pas este la fel de simplu ca uita la ultimul salariu. Calculați lunar dvs. de ia-acasă.
Dacă sunteți liber-profesionist, adăugați veniturile nete din anul trecut și se împarte la 12. Vrei o mai mare precizie? Adăugați câștigurile din ultimii trei ani și se împarte 36.
Urmăriți orice venit neregulat
Adăugați venituri neregulate sau pasive, cum ar fi bonusuri, comisioane, dividende, venituri din chirii, drepturi de autor și. Dacă primiți acest trimestrial sau anual, aceasta medie pentru a obține o estimare lunară.
Creați o listă de cheltuieli necesare
Cheltuielile necesare sunt facturile pe care trebuie să plătească în fiecare lună, inclusiv:
Chirie sau ipotecă
Auto și de asigurare acasă
Costurile de ingrijire a sanatatii
rambursări de credite, cum ar fi student împrumuturi și carduri de credit
Utilități
Benzină
băcănie
Împărțiți proiectul de lege anual de 12 pentru cheltuielile necesare anual plătite, cum ar fi impozitul pe proprietate și impozitul pe venit.
Acesta vă va arăta costul pe lună.
Creați o listă de cheltuieli Discretionare
Lista cheltuielile discretionare cum ar fi restaurant, divertisment, vacante, electronice și cadouri.
Revizuirea anul trecut declarațiilor de credit și de debit pentru a calcula cheltuielile discreționare. Adăugați-l împărțiți 12 pentru a găsi o medie lunară.
Puteți cumpăra, de asemenea, software-ul sau înregistrați-vă pentru un serviciu online pentru a păstra file pe cheltuielile.
Adăugați dvs. cheltuielile lunare fixe și discreționar
Comparați cheltuielile totale pentru venitul tau. Dacă cheltui mai mult decât câștigi, va trebui să facă unele modificări.
Dacă veți câștiga mai mult decât cheltui, felicitări – esti off la un start bun. Acum este timpul să bugetul de economii.
Se taie cheltuielile dvs. Discretionare
Dacă cheltui mai mult decât câștigi, costurile discreționare ar trebui să fie primul și cel mai ușor de tăiat. Pack un prânz în loc de a mânca afară. Închiriați un film la domiciliu în loc de a merge la teatru.
Trim Cheltuieli fixe,
Costurile fixe sunt mai greu de tăiat, dar puteți salva sute de a face acest lucru. Cere o reevaluare a valorii de acasă, dacă credeți că taxele de proprietate sunt prea mari. Negocierea unei rate de asigurare mai mici pentru politicile dvs. diferite. Cere un pachet special pe cablu.
Set de economii Priorități
Odată ce venitul este mai mare decât cheltuielile, decide care obiectivele pe care doriți să salvați pentru. Prioritățile dumneavoastră de economii ar trebui să se împart în trei categorii:
Pe termen scurt: o vacanta, un fond pentru reparații auto
Pe termen mediu: o nunta, un fond de colegiu pentru copiii tăi
Pe termen lung: pensionare
Împărțiți economiile în diferite conturi dedicate fiecărui obiectiv.
Compara cheltuielile bugetului actual
În fiecare lună, uita-te prin declarațiile dvs. și să comparați venitul real și cheltuielile pentru mediile estimate în bugetul dumneavoastră. Vei vedea zonele în care au neajunsuri și zonele în care aveți mai mult decât era de așteptat.
De ce ai nevoie
paystubs dumneavoastră sau declarațiile fiscale care detaliază venitul
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Atunci când companiile sunt probleme financiare, am auzit de multe ori despre investitorii de mers pe jos departe cu sume consistente de bani. Acest lucru pare contraintuitiv, dar provine din faptul că investitorii au achiziționat datoria companiei, mai degrabă decât stocul său.
Acest lucru este adesea menționată ca datorii investiții dificultate, și este o practică comună în rândul fondurilor speculative și mulți investitori instituționali.
Cu investiții datorii aflate în dificultate, un investitor cumpără conștient datoria unei probleme companie de multe ori la un discount-și caută să profite în cazul în care societatea se întoarce.
În multe cazuri, investitorii încă de mers pe jos, cu plăți, chiar dacă o companie dă faliment, iar în unele cazuri, investitorii distressed datoria ajunge de fapt, în calitate de proprietari ai companiei tulbure.
Obținerea datoriei pe ieftine
Nu există nici o regulă strictă pentru atunci când pentru a clasifica o datorie ca „dificultate“, dar aceasta înseamnă, în general, că datoria este tranzacționată la un discount semnificativ la valoarea sa nominală. Deci, de exemplu, ați putea fi capabil de a cumpăra o legătură de 500 $ pentru 200 $. În acest caz, reducerea vine, deoarece debitorul este în pericol de neplată. Și într-adevăr, investitorii pot pierde bani în cazul în care compania dă faliment. Dar, în cazul în care investitorii cred că poate fi o schimbare de direcție și sunt în cele din urmă dovedit corect, ei pot vedea valoarea datoriei merge în sus dramatic.
Un investitor care cumpără acțiuni ale unei societăți în loc de datorii ar putea face mai mulți bani decât investitorii datoriei în cazul în care o companie se întoarce. Dar, acțiunile ar putea pierde întreaga valoare a acestora în cazul în care o companie dă faliment.
Datorie, pe de altă parte, încă mai păstrează o anumită valoare, chiar dacă o schimbare de direcție nu se întâmplă.
Castigarea de control
Atunci când un investitor cumpără datoriile unei companii aflate în dificultate, acestea fac nu numai o achiziție, dar se va termina de multe ori cu un anumit control al afacerii. Entități precum fondurile speculative care cumpără cantități mari de datorii aflate în dificultate vor negocia de multe ori termeni care să le permită să aibă un rol activ cu compania tulbure.
In plus, investitorii debite restante pot obține statutul de prioritate în a fi plătit înapoi în cazul în care o companie dă faliment.
Atunci când o companie declară capitolul 11 faliment, o instanță va determina, de obicei, ordinea de prioritate a creditorilor care sunt datorate de bani. Cei implicați în datorii aflate în dificultate sunt de multe ori unele dintre primii oameni plătite înapoi, înainte de acționari și chiar angajați. Uneori, acest lucru poate duce la creditorii luarea de fapt, dreptul de proprietate al unei companii. Când se întâmplă acest lucru, investitorii pot face datoria în dificultate o avere în cazul în care acestea sunt de succes în a redresa compania.
Managementul riscului
Ori de câte ori un investitor achiziții datorii, cum ar fi sub forma unui guvern sau obligațiuni corporative, ei rula riscul debitorului în culpă. De aceea, majoritatea investitorilor sunt îndemnați să studieze solvabilitatea unui debitor pentru a determina probabilitatea de a obține banii înapoi. Riscul de neplată este și motivul pentru datoriile de la organizații mai puțin solvabile va genera un profit mai mare pentru investitor.
Cu investiții datorii aflate în dificultate, există un risc foarte real al investitorului de mers pe jos departe cu nimic în cazul în care compania dă faliment.
Investitorii care se angajează în investiții aflate în dificultate, în special datorii fonduri speculative mai mari, de multe ori a efectua analize foarte robuste de risc, folosind modele avansate și scenarii de testare.
Mai mult decât atât, aceste fonduri sunt adesea foarte priceput la întindere de risc și, atunci când este posibil, parteneriatul cu alte firme, astfel încât acestea nu sunt supraexpuse în cazul în care valorile implicite o investiție.
Cel mai important, administratorii fondurilor speculative calificați să înțeleagă valoarea de diversificare a investi. Este puțin probabil ca datoriile aflate în dificultate ar cuprinde un procent semnificativ din întregul portofoliu un fond de hedging lui.
Datoria Distressed pentru medii Investitori
În general vorbind, Caisă nu va fi implicat în investiții datorii aflate în dificultate. Cei mai mulți oameni sunt mai bine să investească în acțiuni și obligațiuni standard, deoarece este pur și simplu și mult mai puțin riscantă. Dar este posibil ca un individ de a avea acces la această piață în cazul în care aleg. Unele companii oferă fonduri mutuale care investesc în datorii aflate în dificultate, sau care includ datorii aflate în dificultate, ca parte a unui portofoliu.
Reciprocă Fondul Quest Franklin de la Franklin Templeton Investments [NYSE: MQIFX], de exemplu, include datorii aflate în dificultate în exploatațiile sale, împreună cu companiile subevaluate și bani. Oaktree Capital este o altă firmă care oferă investitorilor individuali acces la datoriile aflate în dificultate prin intermediul vehiculelor private.
Este util pentru investitori să înțeleagă posibilitățile pe care distressed ofertele datorii, dar face rar sens într-un portofoliu tipic de pensionare. Lipirea cu stocuri, fonduri mutuale și obligațiuni grad de investiții este o cale mai sigură și mai sensibilă la bogăție pentru cei mai mulți oameni.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Dacă aveți de credit subțire, rău de credit, sau câștiguri complicate, programe computerizate de aprobare pot fi rapid pentru a refuza cererea dumneavoastră. Cu toate acestea, este încă posibil să fie aprobat cu subscriere manuală. Procesul este mai greoaie, dar este o opțiune pentru debitori care nu se potrivesc matrița standard de.
Daca esti suficient de norocos pentru a avea un scor mare de credit și o mulțime de venit, veți vedea cererea de credit muta relativ repede.
Dar nu toată lumea trăiește în acea lume.
Cum Manual de Lucrări de underwriting
Manual de subscriere este un proces manual (spre deosebire de un automat de proces) de a evalua capacitatea dumneavoastră de a rambursa un împrumut. Creditor va atribui o persoană pentru a examina cererea, inclusiv documentele care susțin capacitatea dumneavoastră de a rambursa (cum ar fi declarații bancare, plata cioturi, și mai mult). În cazul în care subscriitor stabilește că vă puteți permite să rambursa împrumutul, va fi aprobat.
De ce ar putea avea nevoie de underwriting Manual
Cele mai multe credite pentru locuințe sunt aprobate mai mult sau mai puțin de un computer: dacă îndeplinesc anumite criterii, împrumutul va fi aprobat. De exemplu, creditorii sunt în căutarea pentru scorurile de credit care depășesc un anumit nivel. În cazul în care scorul dvs. este prea mică, va fi refuzată. De asemenea, creditorii de obicei doresc să vadă datoriile la rate de venituri mai mici decât 31/43. Cu toate acestea, „venituri“ poate fi greu de definit, iar creditorul ar putea să nu fie în măsură să numere toate veniturile.
Modelele computerizate sunt proiectate pentru a lucra cu majoritatea debitorilor și programele de împrumut pe care le folosesc cel mai des.
Aceste sisteme automate de underwriting (AUS) face mai ușor pentru creditori de a procesa numeroase credite asigurând în același timp creditele respectă regulile pentru investitori și autoritățile de reglementare.
De exemplu, FNMA și FHA împrumuturi (printre altele) solicită ca ipoteci încadra pe un anumit profil, iar cei mai mulți oameni se potrivesc în mod clar în sau în afara cutiei.
De asemenea, creditorii ar putea avea propriile lor reguli (sau „suprapuneri“), care sunt mai restrictive decât cerințele FHA.
Dacă totul merge bine, computerul va scuipa o aprobare . Dar , dacă este ceva în neregulă, de împrumut va primi un „Consultați“ recomandare, și va trebui să fie revizuite în afara AUS.
Ce s-ar putea deraieze cererea dumneavoastră?
Stil de viață fără datorii: Cheia pentru scorurile de credit de mare este o istorie de împrumut și de rambursare a creditelor. Dar unii oameni aleg să trăiască fără datorii, care poate fi mai simplă și mai puțin costisitoare. Din păcate, creditul se va evapora în cele din urmă , împreună cu costurile de interes. Nu e că ai rău de credit – aveți nici un credit de la toate (bune sau rele). Cu toate acestea, este posibil pentru a obține un împrumut cu nici un scor FICO dacă te duci prin subscriere manuală. De fapt, având în nici un credit poate fi mai bine decât cu elemente negative cum ar fi falimentul în rapoartele de credit.
Nou la credite: Construirea de credit durează mai mulți ani. Dacă sunteți încă în acest proces, va trebui să aleagă între așteptare pentru a cumpăra și de subscriere manuală. Cu un împrumut acasă în rapoartele de credit, s -ar putea accelera procesul de construire de credit , deoarece pe care o adăugați la amestecul de credite în fișierul.
Probleme financiare recente: Obținerea unui credit după faliment sau blocare a pieței nu este în afara întrebării.
În anumite programe HUD, puteți obține aprobat în termen de un an sau doi – fără subscriere manuală. Cu toate acestea, manualul de subscriere oferă și mai multe opțiuni pentru a împrumuta, mai ales în cazul în care dificultățile financiare au fost relativ recente (dar ești din nou pe picioare). Obținerea unui împrumut convențional , cu un scor de credit sub 640 (sau chiar mai mare decât cea) este dificil, dar de subscriere manuală s – ar putea face posibilă.
Datorii scăzut la raporturi de venit: Este înțelept să vă păstrați de cheltuieli relativ scăzut pentru venitul dumneavoastră, dar sunt unele cazuri , atunci când o datorie mai mare de a raportului venit are sens. Cu subscriere manuală, puteți merge mai mare – care de multe ori înseamnă că aveți mai multe opțiuni disponibile pe piețele locale de locuințe. Feriți – vă doar de întindere prea mult și cumpărarea unei proprietăți scumpe , care va pleca „casa de săraci.“
Cum se obține aprobat
Din moment ce nu au rating de credit standard sau profilul de venit pentru a obține aprobat, ceea ce factori ajuta la cererea dumneavoastră?
Veți avea nevoie practic de a utiliza tot ce poți pentru a arăta că sunteți dispus și capabil de a rambursa împrumutul. Pentru a face acest lucru, într – adevăr trebuie să fie capabil de a obține împrumutul – aveți nevoie de un venit suficient, active, sau un mod de a dovedi că se pot ocupa de plăți.
Cineva va arunca o privire foarte atentă la finanțele, iar procesul va fi frustrant și consumatoare de timp. Înainte de a începe, asigurați-vă că într-adevăr nevoie pentru a merge prin procesul de (a se vedea dacă puteți obține aprobat cu un împrumut convențional). Ia un inventar al finanțelor, astfel încât să puteți discuta cu cerințele dumneavoastră creditor, și astfel încât să obțineți un cap începe colectarea informațiilor de care au nevoie.
Istoricul plăților: Pot să vă arate că ați făcut alte plăți în timp pe parcursul anului trecut? Rapoartele de credit uita – te la istoricul de plată (printre altele), și va trebui să arate același comportament de plată , folosind surse diferite. Plățile mai mari , cum ar fi chiria și alte locuințe plățile sunt cele mai bune, dar utilități, de membru, și primele de asigurare pot fi , de asemenea , de ajutor. În mod ideal, veți identifica cel puțin patru plăți pe care le – ați fost de luare la timp pentru cel puțin 12 luni.
Sănătos în jos de plată: O plată în jos reduce riscul de creditor dumneavoastră. Acesta arată că aveți pielea în joc, și le dă un tampon – în cazul în care au nevoie pentru a lua acasă în blocare a pieței, este mai puțin probabil să -și piardă bani atunci când efectuați o plată mai mare în jos. Cu cât ai pus jos mai bine, și 20 la sută este adesea considerată o plată bună în jos (deși s -ar putea fi capabil să facă mai puțin). Cu mai putin de 20 la suta, s -ar putea , de asemenea , trebuie să plătească ipoteca de asigurare privată (PMI), ceea ce face doar lucruri mai provocatoare pentru tine și creditor dumneavoastră. Pentru sfaturi cu privire la a veni cu banii, citi mai multe despre utilizarea și salvarea pentru o plată în jos.
Datoria raporturi de venit: Aprobarea este întotdeauna mai ușor cu rapoarte scăzute. Acestea fiind spuse, de subscriere manuală poate fi utilizată pentru a obține aprobarea cu rapoarte mai mari – eventual , la fel de mare ca 40/50, în funcție de dvs. de credit și de alți factori.
Programe de împrumut ale Guvernului: șansele de aprobare sunt cel mai bine cu programe de împrumut guvernamentale. De exemplu, credite FHA, VA, USDA și sunt mai puțin riscante pentru creditori. Amintiți – vă că nu toate creditorii fac de subscriere manual, astfel încât să poate fi necesar pentru a face cumpărături în jurul pentru un creditor care face – și care funcționează cu programul guvernamental specific te uiți. Dacă primiți un „nu“ , ar putea fi altcineva acolo.
Rezervele de numerar: va trebui , probabil , pentru a pune în jos o bucată mare de schimbare ca o plată în jos, dar este înțelept să aibă rezerve suplimentare pe o parte – și rezervele pot ajuta să aprobat. Creditorii vor să fie confortabil pe care le poate absorbi surprize minore ca un încălzitor de apă caldă în lipsa sau cheltuieli medicale neașteptate.
compensând Factori
„Factorii compensaț“ face aplicația mai atractivă, și ar putea fi necesare . Acestea sunt orientări specifice definite de către creditori sau programe de împrumut, iar fiecare dintre ele te cunosc face mai ușor pentru a obține aprobat. Sfaturile de mai sus ar trebui să lucreze în favoarea ta, și specificul pentru FHA de subscriere manual sunt enumerate mai jos.
În funcție de scorul dvs. de credit și datorii la raporturi de venit, poate fi necesar pentru a satisface una sau mai multe dintre aceste cerințe pentru aprobare FHA.
Rezerve: active lichide , care va acoperi plățile ipotecare pentru cel puțin trei luni. Dacă achiziționați o proprietate mai mare (trei până la patru unități), veți avea nevoie de suficient timp de șase luni. Banii primiți ca un cadou sau împrumut nu pot fi considerate ca rezerve.
Experienta: Plata (dacă este aprobat) nu poate depăși cheltuiala de locuințe curent cu cea mai mică de 5 la suta din 100 $. Scopul este de a evita creșteri dramatice ( „șoc plată“) sau o plată lunară care nu sunteți obișnuit.
Nu datorii discreționare: Dacă achita toate cărțile de credit în întregime, nu ești cu adevărat în datorii – dar ați avut posibilitatea de a raft până datoria , dacă ai vrut să. Din păcate, un stil de viață complet fără datorii nu te ajuta aici.
Venituri suplimentare: În unele cazuri, de subscriere nu poate conta automat pentru ore suplimentare, venituri sezoniere, precum și alte elemente ca parte din venitul dumneavoastră. Cu toate acestea, cu subscriere manuală, ați putea fi în măsură să prezinte un venit mai mare (atâta timp cât vă puteți documenta veniturile și se pot aștepta să continue).
Alți factori: În funcție de dvs. de împrumut, alți factori ar putea fi de ajutor. În general, ideea este de a arăta că împrumutul nu va fi o povară și vă puteți permite să ramburseze. Stabilitatea in munca ta nu strică niciodată, și mai multe rezerve decât cele necesare pot face , de asemenea , o diferență.
Sfaturi pentru procesul de
Planul de un proces lent și consumatoare de timp. O reală persoană trebuie să treacă prin documentele pe care le oferă și stabili dacă sunt sau nu vă calificați pentru împrumut – acest lucru necesită timp.
O mulțime de documente: Obtinerea unui credit ipotecar întotdeauna necesită documentație. Subscriere manuală necesită chiar mai mult. Asteptati -va sa dezgropa orice document financiar imaginabile, și să păstreze copii ale tot ceea ce depune (în cazul în care trebuie să retrimiteți). Vei avea nevoie de paystubs obișnuite și extrasele de cont, dar s -ar putea , de asemenea , nevoie pentru a scrie sau de a oferi scrisori care explică situația dumneavoastră și de a ajuta subscriitor dvs. să verifice faptele.
Proces Homebuying: Dacă faci o ofertă, să construiască în timp suficient pentru subscriere înainte de închidere. Includeți o urgență de finanțare , astfel încât să puteți obține banii înapoi serios în cazul în care cererea dumneavoastră este refuzată (vorbesc cu agentul tau imobiliar pentru a înțelege opțiunile). Mai ales în piețele calde, s -ar putea fi mai puțin atractive ca un cumpărător , dacă utilizați subscriere manuală.
Exploreaza alternative: În cazul de subscriere manuală nu funcționează pentru tine, pot exista și alte modalități de a obține locuințe. Creditorii greu bani ar putea fi o soluție temporară în timp ce construirea de credit sau de așteptare pentru elemente negative , să cadă de raportul dvs. de credit. Un creditor privat, co-debitor, sau cosigner (atunci când ales responsabil) ar putea fi , de asemenea , o opțiune. În cele din urmă, s -ar putea stabili că doar face mai mult sens pentru a închiria până când veți putea să fie aprobat.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ce este copywriting? Simpla definiție este aceasta:
Copywriting este abilitatea – și domeniul de lucru – în cazul în care oamenii scrie promoții de vânzări și alte materiale de marketing pentru produse, servicii, campanii de strângere de fonduri, etc.
Este ambarcațiunile de a scrie mesaje convingătoare pe care oamenii să ia măsuri prompte (cumpara ceva, întrebați despre un serviciu, descărcați o carte electronică gratuită, dona pentru o cauză, etc.).
Când vine vorba de marketing si publicitate afacerii dvs., copywriting este abilitatea cea mai importantă pe care ar trebui să învețe master; indiferent dacă faci singur sau outsourcing-l la un copywriter profesionist.
Știi că televizorul comercial tocmai l-ați vizionat înainte de știri de seară? Un copywriter a scris scenariul pentru acea reclamă.
Ce-ar fi broșurile ai luat la spectacol acasă și grădina locală? Da, copywriteri a scris cele prea.
Și conținutul de pe site-ul pe care tocmai ați vizitat? Da. Unul sau mai multe copywriteri probabil a scris conținutul în fiecare pagină a site-ului.
Acestea sunt exemple de difuzare, presa scrisă și on-line copywriting, și să fie clar – copywriting nu este vorba de mărci comerciale legale. Protejarea invențiilor cuiva sau lucrări de creație este un drept de autor, un subiect complet diferit.
Acum, Iată Surprinzătoare Răspuns la „Ce este copywriting?“
Copywriting este o abilitate care este nevoie de astăzi ORIUNDE.
Este folosit în mii și mii de materiale și mesaje trimise pentru a ajunge la anumite segmente de public, în jurul valorii de ceas, în fiecare zi. Acest lucru înseamnă că există o piscină în curs de locuri de muncă copywriter de marketing pentru persoanele fizice care pot scrie pentru o mare varietate de proiecte.
În mod tradițional, înainte de zilele de Internet, a fost nevoie de copywriting pentru aproximativ o duzină de diferite tipuri de materiale de marketing, inclusiv pachete de direct mail, cărți poștale, anunțuri de ziare și reviste, TV și radio reclame, broșuri, postere, cupoane, foi vinde (pentru vânzări repetari pentru a transporta), și chiar cutii de cereale.
Astăzi, lumea de copiwriting a explodat online, ca o componentă critică a 75 până la 100 sau chiar mai multe tipuri de instrumente și tactici de marketing, cum ar fi site-uri web, copie de e-mail, articole online, posturi de social media, bloguri, anunțuri online, videoclipuri, webinar prezentări, și așa mai departe.
Gandeste-te. O campanie de marketing pentru doar un singur produs poate solicita toate aceste tipuri de copiwriting și multe altele, în funcție de tipul de produs:
pagină de vânzări de produse on-line (cred LL Bean sau Amazon descrieri ale produselor)
Produsul de ambalaj / etichetă (da, cineva a scris cuvintele pe acea cutie)
Anunțurile pentru produse în Google, anunțurile Facebook și alte locuri populare on-line
Anunțurile pentru produse în reviste de imprimare
Broșuri care urmează să fie înmânat la un spectacol comercial
video demo Produs (e)
O hârtie albă sau un raport special privind o problemă de produs rezolvă
Email-urile care promovează produsul
Studii de caz care explică modul în care clienții beneficiază de produsul
foi cu specificațiile produsului și modul de utilizat pagini web
Articole și postări de blog despre produs
Marturii și povești ale clienților
scrisori de vânzări direct prin corespondență și / sau pagini web online
Am putea merge mai departe și mai departe, dar ai prins ideea. Fiecare companie care face produse, vinde servicii sau ridica bani are nevoie de copywriting bun pentru a concura pentru clienții și dolari.
Pentru majoritatea companiilor care fac propria lor de marketing, ei doar pur și simplu să ia ghici lor cel mai bine la a pune cuvintele în oricare din formele menționate mai sus de mass-media. În multe cazuri, ei pur și simplu doar împrumuta de la alte anunțuri pe care le văd; care au fost efectuate de către oameni care fac același lucru. Ea nu poate fi supraevaluat că cuvintele pe care le utilizați pot avea o mare diferență între spectaculos succes și eșec mizerabil; și că există un câmp întreg de studiu dedicat stăpânirea de copiwriting.
Deci, aici e altă întrebare importantă: Ce este bun copywriting?
Aha! Există o mare diferență între așa-atât de copywriting și eficiente copywriting. Copywriting efectivă este scris că funcționează foarte bine în stimularea răspunsurilor și creșterea achizițiilor.
Să ne uităm la cinci dintre componentele de copiwriting bun, folosind un produs de pisica pentru a ilustra punctele noastre.
Bun copywriting este scris într-un anumit segment de public
Dacă promovați un produs care ofera apa proaspata pentru pisici in jurul ceasului, copywriting trebuie să vorbesc cu proprietarii de pisici. Într-unul-la-unu „conversație“, veți dori să explice modul în care produsul rezolvă dorința proprietarului pisicii de a furniza apă proaspătă, sănătoasă.
Una dintre cele mai bune modalități de a îmbunătăți materialele de marketing este de a opri încercarea de a suna „super-profesionist“ și scris în persoana a treia. Prima persoană scris într-un ton de conversație funcționează foarte bine.
Copywriting Bun Oferă un beneficiu unic sau Promise la publicul
proprietarii de pisici au mii de opțiuni de produse să ia în considerare, astfel încât trebuie să diferențieze copywriting acest produs pisica-apă de la orice alte persoane disponibile. Ceea ce face acest lucru cea mai bună soluție (cel mai simplu, cel mai sigur, mai sănătos, etc.)?
Mulți oameni se referă la acest lucru ca USP-ul sau propunere de vânzare unică. Ce te face diferit de orice alt mine-prea produs sau serviciu acolo?
Bun copywriting Oferte Dovada Strong că produsul este un câștigător
Pentru a vă asigura că proprietarii de pisici nu ezita sau vă faceți griji că produsul nu va trăi până la promisiunile sale, cel mai bine este să furnizeze dovezi specifice că produsul funcționează, cum ar fi marturii ale clientilor, rezultatele testelor în comparație cu alte produse pisica-apă, probabil, un film de marketing pe cât de ușor este de a utiliza, etc.
Dacă sunteți de a utiliza marturii in marketing, apoi începe să faci acest lucru imediat!
Copywriting Bun orienta publicul la un Apeland sau benefice „apel la acțiune:“
Dacă sunteți încercarea de a obține proprietarii de pisici pentru a viziona un demo al acestei invenții strălucitoare de distribuire a apei, copywriting va trebui să-i ghideze în mod clar cu un apel la acțiune, care ar putea fi: faceți clic pe video pentru a vedea cât de simplu este. În plus, copywriting ar trebui să ofere ceva special, care face ca proprietarul pisica doresc să acționeze acum: „Economisiți $ 25 dacă comandați de XX / XX data“
Spune oamenilor exact ceea ce au nevoie să facă în continuare și de ce ei ar trebui să o facă chiar acum sunt două lucruri în fiecare piesă de marketing pe care ar trebui să includă creați.
În mod ideal, copywriting Bun este testat și Tweaked De-a lungul timpului pentru a îmbunătăți rezultatele
Câteva modificări simple de copiere poate stimula răspunsul cu 10%, 20% … chiar 150%, așa că plătește pentru a testa diferite mesaje și oferte.
Dacă nu urmăriți tot ceea ce faci, atunci cum veți ști ce funcționează și ce nu e? În plus, ar trebui să fie în mod constant de testare pentru a vedea dacă puteți îmbunătăți rezultatele pe care le înregistrează deja.
Obțineți mai multe informații despre copywriting, care funcționează
Puteți naviga prin sute de articole de copywriting gratuite pe site-ul AWAI, care include sfaturi de la experți de la unele dintre copywriteri de top din industrie. Aceasta este, de asemenea, o mare resursa, dacă doriți să aflați cum să devină un copywriter – una dintre cele mai rapide căi de carieră în creștere astăzi pentru scriitori interesați în a face un trai bun face de lucru independent de la domiciliu sau ca un copywriter personal full-time pentru o companie.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Dacă utilizați carduri de credit în fiecare lună, și nu dau soldul în totalitate, atunci aveți de gând în continuare în datorii în fiecare lună. Aceasta este o situație proastă să fie, pentru că vă face situația dumneavoastră financiară mai rău. Este important să preia controlul finanțelor imediat, astfel încât să puteți schimba viitorul financiar, într-una pozitivă. Dacă aveți probleme grave de cheltuieli, va trebui să le abordeze, în plus față de luarea acestor măsuri.
Începeți prin listarea veniturile și cheltuielile
Primul pas este de a crea o listă cu veniturile și cheltuielile. Trebuie să vă asigurați că vi se face suficient pentru a acoperi necesitățile tale. Aceste lucruri includ mâncarea, adăpostul, utilităților și îmbrăcăminte dvs. (dar nu designer de etichete). Dacă nu face suficient pentru a acoperi aceste cheltuieli de bază, atunci ai nevoie pentru a aduce venitul dumneavoastră și slash toate celelalte cheltuieli din bugetul. Poate fi necesar să se uite la costurile de locuințe pentru a vedea dacă plata casa ta este de a lua mai mult de douăzeci și cinci la sută din venitul dumneavoastră. În cazul în care este posibil să fie necesar să ia în considerare în mișcare.
Creați un buget lunar
În continuare, trebuie să creați un buget lunar. Acest pas este important, deoarece vă oferă control asupra locurilor în care banii se întâmplă. Acesta vă ajută să urmăriți cheltuielile, astfel încât să puteți găsi zonele tale probleme, și să stabilească obiceiurile de cheltuieli. De asemenea, vă ajută să se oprească cheltuielile, atunci când sunt în afara de bani pentru luna.
Dacă venitul dumneavoastră este o problemă reală, va trebui să-și asume un loc de muncă în plus sau ridica ore suplimentare, astfel încât să puteți acoperi necesitățile tale. Bugetul trebuie să fie în măsură să acopere toate cheltuielile care sunt nevoile, iar apoi se taie din nou pe lucrurile pe care le doriți, până când nu mai sunt asupra cheltuielilor în fiecare lună.
Găsiți modalități de a reduce din nou pe Ispita și a cheltuielilor de impuls
Ai mulți doriți să modificați doar un numerar sau buget plic, dacă aveți probleme lipirea limitele. Când comutați la bani, este ușor să se oprească cheltuielile pentru că puteți vedea atunci când sunt în afara de bani. Cheia pentru a face acest lucru este să nu se bazeze pe carduri de debit sau de credit, atunci când a lovit această limită. Lăsați cărțile de credit la domiciliu, mai ales atunci când se îndreaptă spre mall sau în altă parte în cazul în care v-ar cheltui banii.
Salvați un fond de urgență
Mulți oameni se bazează pe cardurile lor de credit atunci când vine vorba de cheltuieli neașteptate. Un fond de urgență poate ajuta să nu mai faci asta. O sumă bună este între 1000 $ și salariul pe o lună. Aceasta va acoperi cele mai multe reparații auto și alte situații de urgență. Odată ce sunt în afara datoriilor, puteți lucra la economisire în valoare a cheltuielilor de un an și au un fond de urgenta mai mare.
Găsiți bani în plus pentru a pune pe datoriei dvs.
De asemenea, trebuie să găsească bani în plus pentru a aplica pentru datoria curentă. Acest lucru înseamnă că poate fi necesar să taie din nou pe planul de cablu și telefon mobil sau de a anula calitatea de membru sala de sport, astfel încât să puteți avea grijă de această datorie. Asigurați-vă că nu contează luxuri ca necesități atunci când lucrați la reducerea cheltuielilor.
De asemenea, s-ar putea dori să vândă unele elemente sau pentru a obține un al doilea loc de muncă temporar pentru a ieși din datorii. Mai mulți bani puteți găsi sau ridica cu atât mai repede va fi din datorii. Un plan de plata datoriei va face mai ușor de a plăti datoria, pentru că vă permite să direcționeze plățile către doar o datorie la un moment dat. Acest lucru accelerează cât de repede vei fi din datorii, care vă va da mai mulți bani pentru a cheltui pe lucrurile pe care le doriți.
Start Salvarea pentru achiziții majore
Odată ce sunt în afara datoriilor aveți nevoie pentru a începe de economisire pentru achizițiile majore, astfel încât să nu intra în datorii pentru ei. De exemplu, puteți plăti pentru masina ta cu numerar sau pentru reparații acasă și îmbunătățiri cu bani. În plus, ar trebui să salvați un fond de urgență de trei până la șase luni de venituri, astfel încât să nu va intra în datorii atunci când apare o situație de urgență.
Amintiți-vă Disciplina este cheia
Disciplina este esențială pentru a lua controlul finanțelor. Aceasta nu ia sacrificiu și muncesc din greu pentru a ieși din datorii, dar este în valoare de ea. Odată ce sunt în afara datoriilor, puteți începe să construiască avere. Acest lucru vă va ajuta să gestionați banii și vă va da adevărata libertate financiară. Bugetul dvs. este cel mai bun mod, puteți prelua controlul de bani și de a face modificări la situația dumneavoastră financiară.
Găsiți modalități noi pentru a economisi bani
Încercați aceste cincisprezece moduri de a începe de economisire de azi. Acest lucru va ajuta la eliberarea de bani suplimentare în bugetul dvs. pentru a acoperi nevoile dumneavoastra. În loc de cumpărături și cumpere lucruri de care nu au nevoie de a petrece timp încercând să economisi bani pe lucrurile pe care trebuie să le cumpărați în mod regulat. Gătitul la domiciliu, a lua un prânz la locul de muncă, și de cumpărături pentru articole de mâna a doua poate ajuta să economisi bani pe lucrurile pe care ai nevoie în fiecare zi. Oamenii care iubesc la magazin pot deveni unele dintre cele mai bune vânătorii de chilipiruri disponibile.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
