Category: ru

Миф Great Real Estate

Согласно исследованиям, акции генерировать более высокую реальную отдачу, чем Real Estate

Миф Great Real Estate

Покупка основного места жительства, вероятно , является лучшим решением , кто – то может сделать для своего финансового будущего. Тем не менее, когда вы во вторые дома, дома отдыха, аренда недвижимости, коммерческих зданий, и сырой земли , предназначенные для потенциальной оценки, вы играете целый новый мяч игру. Это потому, что в течение длительных периодов времени, реальные доходы ( за вычетом инфляции) , предлагаемых общих запасов разгромила те , которые доступны на владение недвижимостью.

Ага. Вы читаете это право. Американцы стали настолько увлечены владением недвижимости, что они часто не понимают свойство увеличения стоимости от $ 500000 до $ 580000 в течение пяти лет, после того, как поддержка из процентных расходов после уплаты налогов по ипотеке, дополнительные страхования, расходы на название, и т.д. ., даже не идти в ногу с инфляцией! Это $ 80000 прибыль не будет покупать вам больше товаров и услуг; то же самое количество гамбургеров, плавательных бассейнов, наборов мебели, роялей, автомобили, авторучки, кашемировые свитера, или то, что это то, что вы можете приобрести. Предполагая полную ипотеку на 6,25%, в течение этих пяти лет, вы бы заплатили $ 151401 валовой интерес, или примерно $ 93870 после соответствующих налоговых вычетов (и это предполагает, что вы находитесь в верхних скобках, самый благоприятный случай.) Ваш ипотечный баланс была бы снижена до $ 466700, давая вам справедливость $ 113300 ($ 580000 рыночная стоимость. – $ 466700 ипотеки = $ 113300 справедливости) в течение этого времени, вы бы выложили $ 184715 выплат.

Факторинг по уходу за имущества, страхование и другие расходы, ваши валовые расходы за свой счет был бы по меньшей мере $ 200 000.

Это должно проиллюстрировать фундаментальный принцип все инвесторы должны помнить: Недвижимость часто способ сохранить деньги, которые вы бы иначе заплатили в аренду счет, но это не будет, вероятно, генерировать достаточно высокие темпы возвращения к соединению вашего богатства существенно.

Есть, конечно, специальные операции, которые могут и сделать генерировать высокую отдачу от заемной основы, таких как подрядчики с низкой стоимостью основы покупкой, Rehabbing, и продажей домов, дизайнеры гостиницы создавая захватывающие назначения в горячей части города (она должна следует отметить, что в этом случае создание богатства идет не от недвижимости, а от бизнеса – или обыкновенных акций – который создается с помощью операций отеля), или единиц хранения в городе нет других сопоставимых свойств (хотя, опять же, реальное богатство приходит не от недвижимости, а от бизнеса, который создается!)

Что вызвало этот великий миф о недвижимости развивать? Почему мы обмануты ею? Продолжить чтение идеи, ответы, и практическую информацию вы можете быть в состоянии использовать.

1. Многих инвесторов, недвижимость более ощутимая, чем акции

Средний инвестор, вероятно, не смотрит на его или ее акции как доли реального, добросовестный бизнес, который имеет средство, сотрудники, и, каждый надеется, прибыль. Вместо этого, они рассматривают его как кусок бумаги, который шевелит вокруг на графике. Не имея понятия нижележащих прибыли владельца и доходность прибыли, это понятно, почему они могут запаниковать, когда акции Home Depot или Wal-Mart падает от $ 70 до $ 33.

Блаженно не знают , что цена имеет первостепенное значение – то есть, что вы платите является конечной детерминантой рентабельности инвестиций – они считают акции как более лотерейного билета , чем владение, открытие The Wall Street Journal и надеясь увидеть некоторое движение вверх.

Вы можете ходить в аренду имущества; запустить руки вдоль стен, включать и выключать свет, косить газон, и приветствовать новых жильцов. С долей Bed, Bath, и за его пределами, сидя в вашем брокерском счете, это может показаться не как реальность. Даже чеки дивидендов, которые обычно отправлены по почте на ваш домашний, бизнес, или банк, часто теперь в электронном виде на хранение в свой аккаунт или автоматически реинвестируется. Хотя статистически в долгосрочной перспективе вы, скорее всего, чтобы построить свой собственный капитал за счет этого вида собственности, он не чувствует, как реальное, как собственность.

2. Real Estate не имеет Daily Цитируются рыночная стоимости

Недвижимость, с другой стороны, может предложить гораздо ниже, после уплаты налогов, после инфляции возвращения, но щадит тех, кто не невдомек, что они делают видеть котируемую рыночную стоимость каждый день. Они могут идти дальше, держа их имущество и сбора доходов от аренды, полностью невежественный к тому, что каждый раз, когда процентные ставки двигаться, непреходящая ценность своих владений пораженной, так же, как акции и облигации. Эта ошибка была адресована, когда Бенджамин Грэхем учил инвесторов, что рынок там, чтобы служить им, а не наставлять их. Он сказал, что получение эмоциональны движения в цене было равносильно позволяя себе умственную и эмоциональную боль над ошибками других людей в суде. Coca-Cola может быть торгуется на уровне $ 50 за акцию, но это не означает, что цена является рациональным или логическим, и не значит, если вы заплатили $ 60 и иметь потери бумаги в $ 10 за акцию, что вы сделали плохой инвестиции. Вместо этого, инвестор должен сравнить доходность по прибыли, ожидаемый темп роста и действующее налоговое законодательство, для всех других имеющихся у них возможностей, выделяя свои ресурсы на тот, который предлагает лучший, с поправкой на риск возвращается. Недвижимость не является исключением. Цена, что вы платите; значение, что вы получите.

3. Смешение То, что Рядом с тем, что ценно

Психологи уже давно говорят о том, что мы переоцениваем важность того, что рядом и под рукой, по сравнению с той, которая находится далеко. Это может, в частности, объясняет, почему так много людей, по-видимому, обманывать свой супруг, присваивают из корпоративного конгломерата, или, как один бизнес-лидер иллюстрировано, богатый человек с $ 100 миллионов в своих инвестиционных счетах могут чувствовать сурово потерять $ 250, потому что он оставили деньги на тумбочке в гостинице.

Этот принцип может объяснить, почему некоторые люди чувствуют себя богаче, имея $ 100 рентного дохода, который показывает в своем почтовом ящике каждый день по сравнению с $ 250 дохода «сквозного просмотра», порождаемых их обыкновенных акций. Это может также объяснить, почему многие инвесторы предпочитают денежные дивиденды выкупленных акций, даже если последние являются более экономична в плане налогов и, при прочих равных условиях, приведет к увеличению богатства, созданного от их имени.

Это часто дополняется очень человеческой потребности в контроле. В отличие от Worldcom или Enron, учетный мошенничества со стороны людей, которых вы никогда не встречались, не может сделать коммерческое здание вы аренду арендаторам исчезнуть в одночасье. Кроме пожара или другого стихийного бедствия, которое часто покрывается страхованием, вы не собираетесь вдруг проснуться и обнаружить, что ваши запасы недвижимости исчезли или что они закрываются, потому что они галочкой Комиссия по ценным бумагам и биржам , Для многих, это обеспечивает уровень эмоционального комфорта.

Облигации Инвестиции: Почему Вы должны инвестировать в облигации?

Облигации Инвестиции: Почему Вы должны инвестировать в облигации?

В течение многих лет, инвесторы сказал, что акции были лучшим средством для долгосрочных сбережений, и это чувство сохраняется сегодня, даже после два обвала рынка до сих пор в тысячелетии. Но те, кто преуменьшить роль облигаций может отсутствовать на значительные возможности. На самом деле, облигации, как важно сегодня, как никогда. Вот краткий обзор четырех важных причин, чтобы рассмотреть вопрос о выделении в облигации:

доход

Хотя многие инвестиции обеспечивают некоторую форму дохода, облигации, как правило, предлагают самые высокие и самые надежные источники дохода. Даже во времена, когда преобладающие ставки низкие, есть еще много вариантов (например, высокодоходные облигации или формирующегося рыночного долга), что инвесторы могут использовать, чтобы построить портфель, который будет удовлетворять свои потребности в доходах. Самое главное, диверсифицированный портфель облигаций может обеспечить достойные урожаи с более низким уровнем волатильности, чем акции, и с более высоким доходом, чем фонды денежного рынка или банковских инструментов. Таким образом, облигации являются популярным вариантом для тех, кто должен жить за счет своих доходов от инвестиций.

диверсификации

Почти каждый инвестор слышал фразу «не класть яйца в одну корзину». Это может быть клише, но проверенные временем мудрость тем не менее. Со временем большая диверсификация может предоставить инвесторам более высокую прибыль с поправкой на риск (другими словами, сумма возврата по отношению к количеству риска), чем портфелей с более узкой направленности.

Более важным, облигации могут помочь уменьшить волатильность – и сохранить капитал – для инвесторов в акционерный капитал во времена, когда падения на фондовом рынке.

Защита Принципала

Инвестиции в основной капитал доход очень полезны для людей, приближающихся к точке, где они должны будут использовать наличные деньги они вложили – например, инвестор в течение пяти лет на пенсию или кто-то, кто должен нажать фонд колледжа для своего ребенка, чтобы заплатить за школу.

В то время как акции могут испытывать огромные волатильности в течение короткого периода – такие, как крах 2001-2002 или финансового кризиса 2008 – диверсифицированный портфель облигаций гораздо реже страдают большие потери в течение короткого периода времени. В результате, инвесторы часто увеличивают их распределение по фиксированному доходу, а также уменьшить их распределение в акцию, так как они ближе к своей цели.

Потенциальные налоговые преимущества

Некоторые виды облигаций также могут быть полезны для тех, кому необходимо уменьшить их налогового бремени. В то время как доходы по банковским инструментам, большинство фондов денежного рынка, и акции подлежат налогообложению, если не проводится в налоговом отложила счета, проценты по муниципальным облигациям не облагаются налогом на федеральном уровне, так и для инвесторов, которые владеют муниципальные облигации, выданная состояние, в котором они проживают, на государственном уровне. Кроме того, доход от казначейских облигаций США не облагаются налогом на государственном и местном уровнях. Хотя это не всегда разумно инвестировать в налоговых благополучных ценных бумагах, особенно для инвесторов в более низких налоговых скобках, фиксированный доход вселенная предлагает ряд транспортных средств инвесторов могут использовать, чтобы минимизировать налоговое бремя.

Нижняя линия

Облигации не делают для интересной беседы на званых обедах, и они не получают должного освещения в финансовой прессе относительно запасов.

Тем не менее, облигации могут служить широкий спектр применения для инвесторов всех мастей.

Отказ от ответственности : Информация на данном сайте предоставляется только для обсуждения, и не должен рассматриваться как инвестиционный совет. Ни при каких обстоятельствах эта информация представляет собой рекомендацию о покупке или продаже ценных бумаг. Поговорите с финансовым консультантом и профессиональным налоговой , прежде чем вкладывать деньги.

Узнайте, как инфляция влияет на инвестиции в акции

Узнайте, как инфляция влияет на инвестиции в акции

Фондовый рынок преследуется словом «I» и инвесторы проявляют свои нервы. Инфляция имеет Федеральный резервный испугаются и все мы будем платить за него.

Высокие цены на энергоносители, рост стоимости рабочей силы блока и давление на поставки ключевых ресурсов, таких как сталь и цемент (благодаря ураганов Катрина и Рита) выстраиваются в очередь, как некоторые злополучной звезды, чтобы гарантировать, что ФРС продолжит повышение краткосрочных процентных ставок.

Высокие процентные ставки и компании повышение цен не добавить до инвестиционного профиля большинство инвесторов пользуются. Тем не менее, запасы по-прежнему хороший хеджирования против инфляции, потому что, в теории, доходы и прибыль компании должны расти такими же темпами, как инфляция за время.

Глобальный рынок

В то время как некоторые компании могут реагировать на инфляцию за счет повышения их цены, а другие, которые конкурируют на мировом рынке, возможно, трудно оставаться конкурентоспособными с иностранными производителями, которые не должны поднимать цены из-за инфляции.

Что еще более важно, инфляция лишает инвесторов (и всех остальных) за счет повышения цен без соответствующего увеличения стоимости. Вы платите больше за меньшие деньги.

Это означает, что финансовые показатели компании перепредставлена ​​заявила инфляция, так как номера (доход и прибыль) расти с темпом инфляции в дополнении к любой добавленной стоимости, созданной компании.

прибыль

Когда инфляция снижается, так что завышенные доходы и доходы.

Это прилив, который поднимает и опускает все лодки, но она по-прежнему позволяет получать четкую картину истинной ценности трудно.

главный инструмент борьбы с инфляцией ФРС является краткосрочными процентными ставками. Делая деньги дороже брать, ФРС эффективно удаляет часть избыточного капитала с рынка.

Слишком много денег, чеканка слишком мало товаров является одним классическим определение инфляции. Принимая деньги из рынка замедляет цикл роста цен.

Есть еще два заседания Комитета по открытым рынкам (орган, который устанавливает тарифы) в 2005 году: 1 ноября по 13 декабря.

С учетом давления, упомянутым выше, вы можете взять его в банк, что ФРС будет держать повышение ставок по крайней мере до конца года.

Вложения

Если вы обеспокоены инфляцией и ваши инвестиции? Если у вас есть значительная часть своего портфеля в ценных бумагах с фиксированным доходом, ответ определенно да.

Инфляция подрывает вашу покупательскую способность и пенсионер по фиксированному доходу страдает, когда их заначка покупает меньше с каждым годом. Поэтому финансовые консультанты предупреждают даже пенсионер, чтобы сохранить определенный процент своих активов на фондовом рынке в качестве инструмента хеджирования против инфляции.

Чем больше денежных средств или их эквивалентов вы держите, тем хуже инфляция будет наказывать вас. A $ 100 под матрасом только купить $ 96 товаров на сумму после того, как год 4 процента инфляции. Посмотрите на инфляцию индексированные продукты, такие как казначейские облигации I и другие продукты, которые предлагают хеджирования против роста ставок.

Вывод

Инвесторы должны следить за чувствительных к изменению процентных ставок, акции, так как продолжающееся давление со стороны ФРС будет держать ставки двигаться вверх до конца года и, возможно, в следующем году.

Как справиться с чрезвычайной финансовой ситуации

Как справиться с чрезвычайной финансовой ситуации

Вы только что были ошеломлены неожиданным чрезвычайной финансовой ситуации и не знают , что делать? Являются ли это потеря рабочих мест, медицинские расходы, или домашний ремонт аварийного, неожиданное изменение в вашей финансовой ситуации может быть невероятно напряженными. Законопроекты по- прежнему должны быть оплачены, коммунальные услуги должны остаться, и вы должны положить еду на столе, так как вы должны справиться с финансовым кризисом?

Оценка ситуации

Найдите минутку, чтобы сесть и тщательно оценить ситуацию.

Бегать в панике ничего, и лишь приводят к дополнительным стрессам, не решит. Вполне понятно, что вы, вероятно, есть миллион вещей, проходящих через голову и быть прохладно и собрали это последнее, что на уме, но способность тщательно оценивать ситуацию позволит вам сделать правильный выбор.

Во-первых, определить, что вызвало эту финансовую чрезвычайную ситуацию. Прежде чем искать пути разрешения ситуации, вы должны понять причину. Является ли это внезапная потеря дохода? Монтаж расходы, которые вы не можете идти в ногу с? Стихийное бедствие? Несмотря на то, что каждая ситуация может привести к подобным тяготам, ваш плану атаки, скорее всего, необходимо обратиться к корень проблемы, чтобы быть эффективными в долгосрочной перспективе.

приоритетность расходы

Не все расходы равны. Есть некоторые законопроекты, которые должны быть оплачены до других. Некоторые из наиболее важных элементов, чтобы поместить в верхней части списка должен быть пищу и кров.

Стоит ли рисковать выкуп, чтобы сохранить ваш текущий счет кабеля? Очевидно, что нет, поэтому внимательно изучить все ваши расходы и определить, какие из них наиболее важны. Не стоит платить то, что поставит вас в опасности быть не в состоянии платить за необходимость.

После того, как вы установили какие счета являются наиболее важными, вы можете начать искать расходы вырезать из вашего бюджета.

Хотя это может быть очень весело, чтобы вырезать некоторые из вещей, которые вы привыкли, это может быть то, что необходимо, чтобы держать вас от сползания в еще более глубокую финансовую яму.

Ищите способы сократить или устранить вещи полностью. Подумайте о тех каналов премиум фильмов или спутникового пакета. Может быть, вы можете обойтись без дорогого плана сотового телефона, или, может быть, вы избавляете свой стационарный телефон полностью. Если вы регулярно выходите, чтобы поесть, рассмотреть вопрос о сокращении или есть дома полностью. Это не займет много. Если вы должны были найти только пять различных способов сэкономить $ 20 в месяц, вы сразу же освободили 100 $, которые могут идти в направлении важных и необходимых затрат.

Переговоры с кредиторами

Если у вас возникли проблемы с кредитной карты, медицинские счета, или даже ипотечного кредита, то первое, что вы должны сделать, это позвонить вашему кредитору. Верьте или нет, это в их интересах, чтобы помочь вам сделать ваши платежи, даже если это означает более низкую процентную ставку или продление срока. Люди так часто ждут, пока они уже не получают строго правонарушитель, прежде чем связаться с их кредиторами, и тогда они не являются готовы работать с вами. Если вы знаете, что деньги становится жесткой, и вы, возможно, потребуется помощь, позвоните им, прежде чем попасть позади.

Вызов вашей кредитной карточки компании может привести к более низкой процентной ставке, а в некоторых случаях может даже привести к временной задержке платежей. Обращение к вашей ипотечной компании может привести к реструктуризации кредита. И даже тогда, когда речь идет о ваших коммунальных услугах, таких как электричество и газ, они обычно предлагают программы, чтобы помочь сохранить свет и сделать платежи доступным, если вы столкнулись с трудностями. Не ждать писем с угрозами, чтобы начать приходить по почте, прежде чем принимать меры.

Найти дополнительные деньги

В идеале, вы хотите иметь немного денег отмененного в резервный фонд, чтобы помочь заплатить за любые непредвиденные расходы, но это не всегда возможно. Где вы включаете, когда вы исчерпали свой сберегательный счет?

Вы всегда можете попытаться получить кредит или использовать кредитные карты, но это может только усугубить проблему.

В то время как заимствования денег могут обеспечить быстрый доступ к денежным средствам, он также может прийти с высокими процентными ставками и новым ежемесячным платежом. Если вы испытываете финансовые трудности в течение длительного периода времени, вы можете найти себя в нисходящей спирали, которая почти невозможно оправиться.

Другим вариантом может быть проверить с друзьями и семьей. Никто не любит просить деньги, но немного помощи от любимого человека может быть все, что вам нужно, чтобы пройти через трудный участок. Конечно, это может также поставить нагрузку на некоторых отношениях, так действовать с осторожностью.

И, наконец, вы можете иметь некоторые деньги доступные через инвестиции или пенсионные счета. Вообще говоря, снимать деньги с вашего пенсионного счета плохая идея, так как это может поставить пенсионного обеспечения в опасности, но она также может быть достаточно, чтобы держать вас от вдаваясь еще дальше финансовые проблемы.

Если вы в настоящее время есть 401 (к) или 403 (б), где вы работаете, проверьте, есть ли у них предоставление кредита. Если вы берете кредит от вашей учетной записи, вы можете быть в состоянии заимствовать средства без уплаты налогов и избежать каких-либо санкций до тех пор, как вы погасить кредит в течение долгого времени. Если кредит не вариант, вы можете также иметь право на вывод в трудных условиях или даже обычное преждевременному распределение. Это, несомненно, последнее средство, так как все, что вы отзывать будут облагаться налогом, и если вы моложе 59 лет ½, вы можете также столкнуться с дополнительным 10% штраф.

Воспользуйтесь преимуществами имеющейся помощи

Когда дело доходит до финансовых затруднений, может быть помощь там для вас. В случае потери работы, вы можете иметь право на получение пособия по безработице. Если ваша работа также при условии, ваш единственный источник медицинского страхования, убедитесь, что вы смотрите в COBRA, чтобы увидеть, если вы можете сохранить доступное медицинское страхование. Если вы получили ранения на работу, спрашивают о компенсации работникам. В некоторых ситуациях, вы можете даже претендовать на государственные или федеральные льготы, такие как Medicaid, социального обеспечения инвалидов и многое другое.

Вы помогаете фонду многих из этих программ, как напрямую, так и косвенно, поэтому убедитесь, что вы принимаете преимущество, если вы имеете право на их получение. Кроме того, когда речь идет о потере работы, убедитесь, что вы проверить в местном сообществе за ресурсы, чтобы помочь вам вернуться к работе. Вы можете быть в состоянии найти мастер-классы и классы, которые могут помочь в наложив свое резюме вместе, полирования своих навыков интервью, и даже сделать некоторые сети, чтобы, возможно, найти работу.

Планирование следующего финансового Emergency

Если вы сделали это через трудные времена в прошлом, и хотите, чтобы свести к минимуму влияния в будущем, есть несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы подготовиться. Начните с чрезвычайным фондом. Именно поэтому они называются чрезвычайными фондами. Хорошее эмпирическое правило, чтобы иметь несколько месяцев на сумму расходов, выделенных в банке, чтобы оплатить непредвиденные расходы или оплачивать счета, если вы потеряете работу. Очевидно, что чем больше вы сохранили, тем лучше вы будете. Но даже через месяц или два на сумму расходов, накопленная может купить вам некоторое время, пока вы получите вещи в нужном русле.

Вы также можете рассмотреть вопрос страхования. Большинство форм страхования являются подстраховка, чтобы покрыть расходы. Если вы находитесь в аварии с вашим автомобилем, вы хотите иметь авто страхования. Когда вы заболели или получили ранения, вы хотите иметь медицинскую страховку. И когда есть огнь в вашем доме, надеюсь, у вас есть страхование домовладельцев. Но есть еще больше способов, вы можете защитить себя в финансовом отношении. страхование по инвалидности может помочь, если вы стали инвалидами и не в состоянии работать. А страхование жизни может обеспечить для вашего супруга или детей в случае вашей преждевременной смерти.

Имея план действий до финансового кризиса забастовки займет много веса с ваших плеч. Зная, какие расходы у вас есть и как вы будете платить за них сделает стрессовую ситуацию, что гораздо легче справиться.

5 Плохие деньги Привычки вам нужно бросить как можно скорее

5 Плохие деньги Привычки вам нужно бросить как можно скорее

Даже если у вас есть самые лучшие намерения, вы все еще можете найти себе попасть в неприятности с вашими деньгами. Особенно, если вы попали в одну из этих опасных денежных привычек.

Если вы изо всех сил со своими финансами, взгляните на этот список, чтобы убедиться, что вы не саботировать себя с этими вредными привычками.

1. Импульс закупок

Импульсные покупки все об эмоции. Вы видите продажи вы не хотите пропустить, или деталь вы хотите немедленно иметь.

Вы прыгаете , чтобы купить его , прежде чем думать рационально о том, действительно ли вы нужны его или может себе это позволить.

Для того, чтобы обуздать импульс расходы, заставить себя ждать определенный период (это может быть день или 30), прежде чем нажать на курок на покупку. Это даст вам время подумать о своем решении, и возможно, вы поймете, что вам не нужно это в конце концов.

2. Не Бюджетирование

Вы никогда не будете оставаться на плаву в финансовом отношении не-не важно на самом деле забегая вперед, если у вас нет бюджета на месте и знать, как придерживаться его.

Бюджет позволяет увидеть, сколько денег вы чего и куда это все идет. Это позволяет вносить изменения, которые помогут вам сэкономить больше денег и не идти в красный цвет каждый месяц.

Бюджетирование не должно быть большой обузой. Подписавшись на программу, как монетный двор, который автоматически отслеживает ваши расходы для вас. Все, что вам нужно сделать, это поп в вашей приборной панели каждый день, чтобы убедиться, что вы остановились на трассе и вносить коррективы по мере необходимости.

3. Опираясь на кредитных картах

Если вы не в состоянии оплатить остаток от полностью каждого месяца, с помощью кредитных карт является одним из худших вещей , которые вы можете сделать для ваших финансов. Особенно , если вы используете их , чтобы жить над вашими средствами.

Каждый доллар, вы положили на карте будет стоить вам много раз больше интереса. Вы можете потратить года своей жизни и тысячи долларов платить вниз покупку вы даже не помните, что делают.

Никакая покупка не так важно, что это стоит.

4. Любовь Convenience

Каждый раз в то время, покупка удобства может быть хорошим лечить, или необходимо исключением, если вы в большой спешке. Но если вы оказываетесь регулярно делать покупки удобства, вы просто ленивы. Удобство будет стоить вам.

Прекратить получать быструю пищу каждый день и научиться делать несколько основных блюд навалом, которые вы можете наслаждаться в течение всей недели. Прекратите покупать дорогой латте по дороге на работу каждое утро и получить до 5 минут раньше, чтобы заварить чашку дома. Немного дополнительная работа с вашей стороны может заводиться экономит большое время.

5. Личные Тиски

Да, это включает в себя традиционные «пороками», как пить, курить и играть в азартные игры. Но он также включает в себя менее очевидные пороки, как есть вне слишком много или быть шопоголика. В принципе, все, что искушает вас тратить большие суммы денег, которую вы знаете, вы не должны тратить.

Закройте эти вредные привычки и свою жизнь, а не только ваш кошелек, будет счастливее.

Простые способы сократить ненужные расходы

Простые способы сократить ненужные расходы

Один из наиболее сложных аспектов личных финансов – это выяснить, как лучше всего использовать наши деньги. Для поколения миллениалов особенно сложно понять, как сэкономить при небольшом бюджете. Но ключом к сокращению ваших расходов является небольшое сокращение в каждой области, а не одновременное выделение больших кусков бюджета. Вначале может потребоваться небольшая работа, но вы обнаружите, что ваше финансовое напряжение начнет уменьшаться, когда вы сможете сэкономить и погасить большую часть своего долга.

Вот 8 простых, но эффективных способов сократить расходы и увеличить сбережения.

1. Положите все бонусы на сбережения.

Нет ничего лучше, чем найти 20 долларов в кармане старой куртки или пока вы чистите машину. Вместо того, чтобы класть эти деньги в карман и потенциально потерять их во второй раз, сначала заплатите себе, автоматически переведя их на свой сберегательный счет. Вы можете сделать это и с более крупными суммами, такими как возврат налогов или бонус на конец года. То же самое касается вашего годового повышения, если вы получаете его на работе. Добавьте дополнительную сумму в свой план 401 (k), чтобы быстрее вырастить яйцо.

2. Готовьте еду дома

После долгого рабочего дня бывает сложно найти в себе силы для того, чтобы поесть. Начните с привычки готовить хотя бы два раза в неделю, если вы часто едите вне дома, и постепенно увеличивайте количество до трех или четырех раз в неделю. Если для вас это нереально, найдите время в воскресенье, чтобы приготовить несколько легких обедов на неделю. Таким образом, вы будете иметь готовую еду, когда вернетесь с работы домой.

То же самое и с кофе. Покупка кофе каждый день может показаться небольшими расходами, но в конечном итоге это действительно серьезно сказывается на вашем кошельке. Сокращение этого небольшого расхода может привести к экономии сотен или даже тысяч долларов каждый.

3. Составьте список покупок перед тем, как пойти в магазин.

Если вы когда-либо ходили в продуктовый магазин без списка или когда голодны, может возникнуть соблазн купить больше еды, чем вы обычно. Заранее спланируйте, что вам понадобится на неделю, прежде чем идти в магазин, чтобы не только убедиться, что вы ничего не забыли, но и избежать покупки лишних вещей, которые вам не нужны. Список поможет вам избежать еще одной ненужной поездки и искушений. И это также может помочь сделать приготовление еды более доступным.

4. Установите лимит покупок

Возьмите за привычку избегать импульсивных покупок. Если вам нужно дорогое пальто, на которое вы наткнулись в торговом центре, подождите день или два и посмотрите, думаете ли вы по-прежнему об этом. А пока поищите в Интернете купоны для печати или промокоды из приложений с купонами, которые вы можете применить, чтобы сэкономить на покупке.

5. Уберите в шкафу и продайте то, что можете.

По мере приближения весны, возможно, пришло время пройтись по шкафу и избавиться от вещей, которые вы никогда не носите. Эта одежда просто занимает дополнительное место и потенциально может принести вам дополнительные деньги. Если вы хотите стать полностью минималистичным, а ля Мари Кондо, проходите комнату за комнатой по дому в поисках вещей, от которых вы можете избавиться. После того, как вы сделаете глубокую уборку, подумайте о том, чтобы устроить гаражную распродажу или продать некоторые из ваших вещей в консигнационный магазин.

6. Отмена членства в клубе или счетов за развлечения.

О наших автоматически повторяющихся ежемесячных счетах можно легко забыть. Если у вас есть абонемент в тренажерный зал, который у вас был всегда, но никогда не использовался, возможно, пора его отменить. Кроме того, если у вас есть кабель, но вы в основном смотрите Netflix, посмотрите, имеет ли смысл отменять счет за кабельное телевидение. Тратить 100 долларов в месяц на кабельное телевидение может показаться не таким уж большим делом в месяц, но вы можете сэкономить 1200 долларов в год! Устранение дополнительных расходов, которые вы редко используете, может существенно повлиять на ваш бюджет.

7. Примите участие в проектах DIY

Вместо того, чтобы покупать новую маску для лица, посмотрите, сможете ли вы сделать ее из тех вещей, которые у вас уже есть дома. Pinterest – это чудо-инструмент для домашних мастеров. Используйте его, чтобы найти бесплатные и простые рецепты блюд, советы по уборке и способы максимально использовать вещи, которые есть у вас дома.

8. Используйте приложение для составления бюджета.

Легко перерасходовать, если мы не устанавливаем ограничения и не берем на себя ответственность. Некоторые приложения, такие как Mint и Quicken, могут помочь вам отслеживать ежедневные, еженедельные или ежемесячные расходы, чтобы увидеть, где вам нужно сократить, и получать персональные советы, основанные на ваших финансовых потребностях и целях.

Что вы сделаете со своими сбережениями?

Работая над тем, чтобы сэкономить как можно больше с трудом заработанных долларов и центов, подумайте, что вы сделаете со своими сбережениями. Будете ли вы создавать свой чрезвычайный фонд, например, вкладывать его в сберегательный фонд авансового платежа, чтобы купить дом или инвестировать его в будущее? Четкие цели по сбережениям помогут вам сохранять мотивацию и продолжать искать способы сократить расходы.

Следует ли брать единовременную выплату или пенсию?

Следует ли брать единовременную выплату или пенсию?

Многие люди тратят годы на планирование своей пенсии и работу над ней. Они тщательно разрабатывают свой план, основываясь на таких факторах, как возраст, в котором они надеются выйти на пенсию, сколько денег им нужно откладывать и на что им жить. Но что происходит, когда у вас есть надежный пенсионный план, а обстоятельства, не зависящие от вас, подталкивают ваш пенсионный план вперед раньше, чем ожидалось?

Это довольно распространенный сценарий, к которому каждый должен быть готов. По данным Исследовательского института пособий сотрудникам, почти половина пенсионеров выходит на пенсию раньше, чем планировалось1. Из этих досрочных пенсионеров только четверть добровольно вышла на пенсию раньше срока. Если вы окажетесь среди них, возможно, вам придется принять решение между пенсией или единовременной выплатой.

Распространенные причины досрочного выхода на пенсию

В ходе анализа, проведенного в Центре пенсионных исследований при Бостонском колледже (CRR) в 2019 году, был сделан вывод о том, что здоровье, вероятно, будет основным фактором досрочного выхода на пенсию. Увольнения и потеря работы также имели большое значение, но большая часть вынужденного выхода на пенсию в этой категории была смягчена тем, что пенсионеры нашли больше работы2.

То же исследование CCR показало, что лица, находящиеся в категории принудительного выхода на пенсию, которые не нашли новую работу, как правило, разочаровываются; они перестали искать работу и пополнили ряды неработающих досрочно вышедших на пенсию2.

Если вам случится выйти на пенсию с выходом на пенсию, возможно, вам придется выбрать либо единовременную выплату, либо пенсионный план. Это непростой выбор, но есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы быть уверенным в своем решении. Первый шаг – определить, какой вариант вам подойдет лучше всего. Есть несколько способов сделать это – популярным является 6% тест.

6% тест

Многие люди, получающие единовременную выплату, инвестируют хотя бы часть ее, чтобы деньги могли расти и увеличивать их пенсионные сбережения. Тест на 6% – это способ определить, достаточно ли значительна единовременная выплата, чтобы расти темпами, напоминающими пенсионные выплаты.

Чтобы определить, соответствует ли ваша пенсия тесту на 6%, умножьте размер ежемесячной пенсии на 12. Разделите полученное число на предложенную единовременную выплату, а затем умножьте на 100.

((Ежемесячный пенсионный платеж X 12) ÷ Предложение единовременной выплаты) X 100 = Годовой доход, необходимый для единовременной выплаты в процентной форме

В качестве примера рассмотрим сценарий, в котором пенсионера просят выбрать между 1000 долларов в месяц в течение всей жизни, начиная с 65 лет, и единовременной выплатой в размере 160 000 долларов сегодня. Ежемесячная пенсионная выплата в размере 1000 долларов, умноженная на 12, дает 12000 долларов. Разделите 12 000 долларов на 160 000, и вы получите 7,5%.

Человек в этом сценарии должен будет зарабатывать примерно 7,5% в год на 160 000 долларов, чтобы имитировать стабильные ежемесячные выплаты пенсионного плана. Постоянно зарабатывать 7,5% в год – непростая задача, особенно если учесть, что инвестиции пенсионеров осуществляются в относительно короткие сроки. Это означает, что ежемесячная сумма может быть более выгодной в долгосрочной перспективе.

Как показывает опыт, более реалистично ожидать, что ваша единовременная выплата будет приносить менее 6% инвестиций в год. Если вы можете зарабатывать менее 6% и при этом зарабатывать больше, чем выплаты пенсионного плана, единовременная выплата может быть вашим лучшим выбором.

Как правило, часть финансирования, используемого пенсионным планом, – это деньги, которые вы и ваши работодатели вложили в фонд на протяжении многих лет. Самостоятельно вы обычно можете снимать 5% в год из своих пенсионных фондов, в результате чего ваших денег хватит примерно на 20 лет.

Другие финансовые факторы, которые следует учитывать

Расчеты – важный шаг, но это первый шаг. После того, как вы сделаете математику, есть несколько дополнительных факторов, которые необходимо учитывать, прежде чем решить, подходит ли вам единовременная выплата или пенсия:

  • Учитывайте возраст, когда начинаются ежемесячные пенсионные выплаты, и когда выплачивается единовременная сумма.
  • Как долго вы реально можете прожить? Это может показаться немного болезненным, но это очень важный элемент пенсионного планирования. Чем дольше вы живете, тем ценнее становится пожизненный ежемесячный пенсионный план.
  • Обдумайте детали своего пенсионного плана. Основан ли он только на вашей жизни, прекращающейся после вашей смерти, или продолжает охватывать продолжительность жизни вашего супруга?
  • Насколько стабильна компания, которая обещает вам пенсию? Если вас беспокоит, что пенсионная компания обанкротится, посмотрите, поддерживается ли план Корпорацией по гарантиям пенсионных пособий (PBGC), которая помогает гарантировать ваш доход.
  • Оцените весь свой финансовый портфель, включая любые дополнительные формы пенсионных накоплений. Затем подумайте, достаточно ли этой суммы для покрытия любых внезапных чрезвычайных выплат. В противном случае получение единовременной выплаты могло бы стать еще одним преимуществом.

Способы использования пенсионного пакета

После того, как у вас будет хорошее представление о том, собираетесь ли вы получать единовременную выплату или пенсию, подумайте о некоторых распространенных способах использования людьми своих пенсионных фондов. Это не должно быть основным фактором вашего решения, но они могут помочь вам уточнить ваш пенсионный план.

Вам следует выяснить, включает ли ваш пенсионный пакет медицинское обслуживание. Если вы еще не имеете права на участие в программе Medicare, вам следует узнать, будут ли ваши расходы на медицинское обслуживание покрыты пенсионным планом, и отложить средства на медицинское обслуживание, если нет. Если да, то это одна статья расходов, о которой вам не придется беспокоиться при досрочном выходе на пенсию.

Другой вариант – использовать выкуп и оставить пенсионные сбережения в покое. Это будет означать, что вы планируете использовать выкуп в качестве дохода до тех пор, пока он не закончится. Таким образом, ваши пенсионные сбережения останутся нетронутыми до тех пор, пока они вам действительно понадобятся.

Подумайте об использовании выкупа для выплаты или погашения любых долгов. Использование непредвиденных денежных поступлений от выкупа для выплаты долгов может быть хорошим ходом. Вы можете погасить ипотеку, погасить свой автомобиль или избавиться от ежемесячных остатков на кредитной карте, чтобы сократить общие расходы.

Другой вариант, если вам дадут досрочный выход на пенсию с выходным пособием, – это накопить и инвестировать выкуп и найти новую работу. Незапланированный выход на пенсию не означает, что вы должны полностью прекратить работу. Если вы можете найти работу по специальности или подработать, делая то, что вам нравится, ваш пенсионный пакет – это деньги, которые можно вложить в свои сбережения. Вы также можете использовать его для оплаты своих ежемесячных потребностей, в то время как ваша новая работа поможет вам накопить больше богатства или оплатить пенсионную деятельность.

4 причины, по которым ваша задолженность по кредитной карте не уменьшается

4 причины, по которым ваша задолженность по кредитной карте не уменьшается

Вы добросовестно вносите ежемесячные платежи по своим кредитным картам и другим долгам каждый месяц, но похоже, что ваш баланс не меняется. Ощущение, что вы не добиваетесь прогресса в выплате средств со своего счета, может заставить вас сдаться. Понимание того, как платежи по кредитной карте применяются к вашей учетной записи, может помочь вам понять, почему ваш баланс не уменьшается, и поможет вам изменить платежи так, чтобы ваша учетная запись действительно снизилась.

Ваши платежи едва покрывают проценты

Проценты – это одна из затрат, связанных с получением займа. Каждый из ваших ежемесячных выплат по долгу покрывает определенную сумму процентов и определенную сумму основного долга. Если большая часть вашего платежа идет на выплату процентов, ваш баланс будет уменьшаться только на небольшую сумму каждый месяц. Например, если баланс вашей кредитной карты составляет 1000 долларов США, а ваша процентная ставка составляет 18%, ваши финансовые расходы будут составлять около 13 долларов США. При платеже в 30 долларов ваш баланс снизится только до 983 долларов, а не до 970 долларов, как вы могли ожидать, потому что 13 долларов из вашего платежа были отнесены к финансовым расходам.

Проверьте последнюю копию выписки по счету, чтобы узнать, какая часть вашего последнего платежа была применена к процентам, а не к уменьшению вашего баланса.

Есть два способа борьбы с этой проблемой. Во-первых, вы можете увеличить сумму платежа, чтобы больше денег пошло на уменьшение вашего баланса. Иногда доплата по кредиту приводит к продвижению следующего срока платежа вместо уменьшения остатка, поэтому не забудьте указать (в своем платежном купоне), что дополнительный платеж должен применяться в принципе.

Еще один вариант – получение более низкой процентной ставки, но не такой простой. В случае кредитных карт это означает, что вы либо запрашиваете у эмитента вашей кредитной карты более низкую ставку, либо переводите остаток на кредитную карту с низкой процентной ставкой. В случае ссуд единственный способ получить более низкую процентную ставку – это рефинансировать другую ссуду с более низкой процентной ставкой. Ваша кредитная история должна быть достаточно хорошей, чтобы претендовать на более низкую ставку. Рефинансирование не бесплатное; взвесьте затраты перед тем, как сделать ход.

Ваши платежи идут на комиссию

Комиссии влияют на выплату долга так же, как и проценты – они удерживают ваш баланс от падения, даже если вы производите платежи. Избавьтесь от комиссий, сначала узнав, какие комиссии с вас взимаются. Тогда вы сможете избежать действий, вызывающих сборы.

  • Просроченных платежей можно избежать, выплачивая платеж вовремя каждый месяц. Запланируйте онлайн-платежи за несколько дней до срока, чтобы у вас было время среагировать, если что-то пойдет не так.
  • Если эмитент вашей кредитной карты по-прежнему взимает комиссию за превышение кредитного лимита, вы можете избежать комиссии, уплатив остаток ниже лимита и проверив доступный кредит перед тем, как потратить.
  • Вы можете отказаться от ежегодной платы, попросив, но если нет, то это может быть та карта, которую вы хотите погасить в первую очередь.
  • Комиссий за транзакции, таких как аванс наличными или комиссия за перевод баланса, можно избежать, избегая транзакций, которые вызывают комиссии. Денежные ссуды особенно дороги, потому что проценты по ним начинают начисляться немедленно.

Вы все еще создаете долги

Если вы все еще делаете покупки по кредитным картам или берете ссуды, общий остаток долга не сильно уменьшится, если он вообще сократится. Чтобы увидеть больше прогресса в ваших платежах, вам нужно прекратить создавать новый долг. Это означает, что больше никаких покупок по кредитной карте. Переместите любые повторяющиеся платежи по подписке на свою дебетовую карту, чтобы эти платежи поступали с вашего текущего счета и не компенсировали платежи по кредитной карте.

Вы платите только минимум

Чтобы добиться более значительного прогресса в погашении долга, вам необходимо заплатить больше минимума. Одна стратегия, которую вы можете использовать для выплаты своего долга, – это выбрать долг, который нужно быстро погасить, и выплатить единовременную сумму в счет этого долга, выплачивая при этом минимум по всем другим вашим долгам. Затем, как только вы выплатите первый долг, примените ту же стратегию платежей к следующему долгу и к следующему, пока все они не будут погашены.

Опции Инвестиции: Weeklys Варианты (Краткосрочные Сделки)

Опции Инвестиции: Weeklys Варианты (Краткосрочные Сделки)

Начиная с 1973 года (когда СВОЙ открыл свои двери ), перечисленные варианты пришли только три даты истечения срока действия – и те три месяца друг от друга.

В конце концов, были добавлены варианты с большим разнообразием сроков годности, включая

  • LEAPS (Long-Term Equity предвкушения серии) истечения срока действия предложения восходит до трех лет в будущем)
  • Weeklys, со временем жизни всего восемь дней (четверг в следующую пятницу).

Продолжая предоставлять продукты , которые будут интересны торговой общественности, в 2010 году Чикагская биржа опционов (СВОЕ) начал торговать варианты , которые истекли только одна неделя. “Weeklys” варианты были доступны только на четырех биржевых фондов ( ETF – х ): SPY, QQQ, DIA и КМВ.

Эти новые возможности были предоставлены торговая марка «Weeklys» – несмотря на очевидную опечатка. Они стали чрезвычайно популярными среди трейдеров , так как краткосрочные варианты являются особенно привлекательными для спекулянтов .

  • Быстрое время затухание делает их вариантами выбора для премиальных продавцов.
  • Относительно небольшая премия делает их привлекательными для покупателей опционов, которые ищут много взрыва на дыбы.

Weeklys перечислены только наиболее активно торгуемых акций, ETFs и индексов. Список Weeklys публикуется CBOE и обновляется (как это очевидно) еженедельно.

Недорогая Варианта купить

Когда трейдер считает, что определенный запас будет претерпевать значительные изменения цен в течение следующих нескольких дней (возможно, потому, что новости в ожидании), он платит, чтобы покупать опционы с более коротким, а не более длительным сроком службы.

Важно, чтобы понять, почему это так.

Долгосрочные варианты приходят с больше времени премии, и нет никаких причин , чтобы тратить лишние деньги на время премии опционов , которые истекают после изменения цены акций.

Если ваше ожидание неверны и акция движется в неправильном направлении, то тем больше стоимость опциона, тем больше ваши потери.

Точно так же, если запас движется, как ожидается, и-и вариант движется ITM, то дополнительное время премия будет доказать, что были ненужные расходы. Это не так просто выбрать соответствующую дату истечения срока действия, но часть причины позади стратегии опционов покупки оценивает, когда произойдет изменение цены.

С другой стороны, преимущества обладания более долгосрочные вариантов является то , что время распад происходит медленнее , чем с меньшим сроком вариантами, и  есть больше времени для ожидаемого изменения цены произойдет. Примечание: Очень долгосрочные варианты (МПДОС) не подходят для краткосрочных трейдеров , поскольку волатильность играет особенно большую роль в определении рыночной цены ЛЕАПА. При прогнозировании направления изменения цены, нет никаких причин , чтобы играть в азартные игры на будущей подразумеваемой волатильности . Таким образом, варианты владеющего LEAPS следует избегать , когда ваша стратегии требует правильно прогнозирования изменения цен.

Предостережения Примечания:

  • Заманчиво иметь варианты Weeklys, потому что они относительно недороги. Однако, если изменение цены вы предполагаете для базового актива не происходит быстро, быстрое время спад является быстрым, может привести к вашим инвестиции становятся бесполезными только через несколько дней.
  • Заманчиво продать Weeklys варианты , потому что они имеют высокий Theta (быстрый распад времени). Однако эти варианты редко далеко от денег (из – за короткое время жизни, в сочетании с будучи далеко ОТМ, сделает премию слишком мала , чтобы быть стоят риска продажи) и изменение в цене базового актива может переместить эти параметры в деньги – в результате большой потери. Для того, чтобы оценить риск , связанный с продажей таких вариантов, принять время понять концепцию гаммы и торговлю с отрицательными гамма .

Облегчение долгового бремени: какие программы доступны?

Облегчение долгового бремени: какие программы доступны?

Ношение большого долга может нанести вред, особенно если он больше, чем вы можете позволить себе расплатиться. Это может превзойти все другие финансовые приоритеты в вашей жизни. Хорошая новость заключается в том, что существует множество программ по облегчению долгового бремени, которые помогут вам справиться с огромной задолженностью.

Будь то консолидация кредитной задолженности или перевод с кредитных карт с высокой процентной ставкой на кредитные карты с переводом баланса с более низкой процентной ставкой, для того, чтобы любой план списания долга работал, важно сначала иметь цель. После этого вам понадобится четкое представление о вашем текущем финансовом состоянии; тогда вы сможете выбрать подходящую стратегию. Вот несколько способов, которыми вы можете управлять своим долгом с некоторой помощью.

Списание долгов во время глобального кризиса

Пандемия COVID-19 может заставить еще больше американцев искать программы по облегчению долгового бремени. Данные Бюро статистики труда показывают, что в период с февраля по апрель 2020 года уровень безработицы подскочил с менее 4% до почти 15 %.1 Кроме того, согласно новому опросу Quicken Inc., 40% американцев ожидают, что пандемия повлияет на них не меньше, чем или больше, чем кризис 2008 года.

Под руководством Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC) многочисленные кредиторы, финансовые учреждения, компании, выпускающие кредитные карты, и поставщики услуг предлагают программы по облегчению долгового бремени во время COVID-19. К ним относятся компании, выпускающие кредитные карты, и ипотечные кредиторы, предлагающие варианты пропуска платежей, отмены платы за просрочку, более низкие процентные ставки и многое другое. Многие государственные учреждения также предлагают расширенную финансовую помощь. Закон о помощи, помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES), принятый Конгрессом в марте 2020 года, расширил программы безработицы и предоставил стимулирующие выплаты для многих американцев.

Если вы оказались в затруднительном положении во время пандемии, не стесняйтесь обращаться за помощью одним или несколькими способами.

Что такое облегчение долгового бремени?

Списание долгов – это стратегия, предназначенная для урегулирования или урегулирования большой суммы личной задолженности. Это процесс работы с вашими кредиторами над разработкой плана погашения вашего долга таким образом, чтобы удовлетворить их, прекратить телефонные звонки от коллекторов и избежать долгосрочного ущерба для вашего кредита. В конечном счете, это способ уменьшить стресс и сделать долг более управляемым.

Совет. Каждый план облегчения долгового бремени начинается с получения четкого представления обо всей финансовой картине должника. Этот простой шаг – понимание проблемы и начало видеть цель – может значительно снять стресс. Фактически, принятие практических мер по сокращению долга может снизить его нагрузку на ваше психическое здоровье, улучшить когнитивные функции и уменьшить стресс.

Списание долга не всегда означает выплату или прощение долга сразу. Это может быть так же просто, как согласование нескольких пропущенных платежей или более низкой процентной ставки. Во многих случаях это просто стратегия реструктуризации или реорганизации долга, чтобы выплаты стали более управляемыми. Это помогает держателю долга, а также удовлетворяет кредитора, который часто предпочел бы получить более низкий согласованный платеж, чем вообще ничего. В крайних случаях это может включать подачу заявления о банкротстве.

Когда искать облегчение долгового бремени

Не всегда легко решить, когда вам нужна помощь в урегулировании долгов. Но есть несколько общих признаков, которые могут указывать на то, что вы не в себе:

  • Отношение вашего долга к доходу слишком велико: сумма вашего валового дохода, которая идет на ежемесячные выплаты по долгу, является важной величиной для кредиторов. Большинство кредиторов не предоставят вам новый кредит, если выплаты по долгу превышают 43% вашего ежемесячного дохода.
  • Вы не можете контролировать использование кредита: коэффициент использования кредита измеряет общую задолженность по кредитной карте относительно вашего лимита и составляет 30% от вашего кредитного рейтинга. Если вы постоянно тратите более 30% своего кредитного лимита, ваш кредитный рейтинг пострадает, и вам будет сложнее получить ссуды на выгодных условиях.
  • Вы расплачиваетесь по кредитным картам другими кредитными картами: одно дело – иногда переводить баланс, но если вы не можете управлять своими платежами, не открывая новые карты, у вас могут возникнуть проблемы.

Важно: суть в следующем: если вы чувствуете себя настолько перегруженным долгом, что он вызывает значительное финансовое или эмоциональное напряжение в вашей жизни, вероятно, пора обратиться за какой-либо помощью.

Типы программ облегчения долгового бремени

Если вы решили обратиться за помощью, есть несколько вариантов, как справиться с долгом.

Кредиты на консолидацию долга

Кредит консолидации долга – это крупный личный заем, который предоставляется для покрытия всех (или большей части) ваших других долгов. Это полезно для списания долгов, поскольку позволяет получать один ежемесячный платеж, что может облегчить соблюдение плана выплаты долга и учесть ваши долги в ежемесячном бюджете. 

Эти ссуды могут быть обеспечены залогом, например, вашим домом, или они могут быть необеспеченными, если ваш кредит достаточно хорош, чтобы соответствовать требованиям. Процентная ставка по обеспеченной ссуде обычно ниже, но вы все равно можете платить больше процентов в долгосрочной перспективе, если ваши новые условия ссуды намного дольше, чем сроки по вашим первоначальным долгам.

Примеры поставщиков ссуд на консолидацию долга включают SoFi, Marcus by Goldman Sachs, Avant и Discover. Ссуда ​​консолидации долга может первоначально привести к снижению вашего кредитного рейтинга, когда вы добавляете новую ссуду в свой кредитный отчет. Однако в ближайшие месяцы ваша оценка будет неуклонно улучшаться при условии, что вы произведете платежи вовремя и не увеличите долги. 

Прежде чем подписаться на пунктирной линии, обязательно ознакомьтесь с условиями вашего кредита, а также с процентными ставками. Процентные ставки по кредитам на консолидацию долга варьируются от примерно 6% до почти 36%. 

Планы управления долгом 

Другой вариант – план управления долгом при содействии некоммерческого кредитного консультанта. Кредитный консультант поможет управлять и организовать ваши финансы и поможет вам разработать план выплаты долга, если он вам действительно нужен. Они могут помочь вам провести переговоры с кредиторами, чтобы получить более выгодные ставки или продлить период оплаты.

Такая помощь и консультации могут обеспечить столь необходимую подотчетность и структуру для вашей программы облегчения долгового бремени. Однако не забудьте спросить, какова плата за их услуги, прежде чем начать. Если их ставки только увеличивают финансовое бремя или им платят больше, когда вы подписываетесь на определенные услуги, то ищите в другом месте. Точно так же убедитесь, что ваш консультант из аккредитованной некоммерческой организации, и что они не продвигают планы консолидации долга как единственный вариант для облегчения долгового бремени.

Примечание. Работа с некоммерческим кредитным консультантом – даже если это включает план управления долгом – обычно не влияет на ваш кредитный рейтинг, если вы не договорились об урегулировании. Вы можете увидеть незначительное влияние закрытия счетов, но со временем ваш счет будет расти.

Кроме того, существуют коммерческие компании, которые могут помочь вам реструктурировать или консолидировать ваш долг. Эти компании собирают с вас платежи, а затем, когда у вас будет определенная сумма, обратятся к вашим кредиторам и попытаются договориться о более низких платежах. Однако эти компании не всегда имеют хорошую репутацию, и поскольку они будут задерживать выплаты вашим кредиторам в течение нескольких месяцев, ваш кредитный рейтинг может значительно снизиться.

Кредитные карты для перевода баланса 

Если значительная часть вашего долга состоит из долга по кредитной карте, то перевод баланса может стать вашим ответом на облегчение долгового бремени. Значительная сумма долга по кредитной карте обычно означает, что вы платите немалые проценты, поскольку средняя годовая процентная ставка по кредитной карте составляет 20%. Это особенно верно, если вы платите только минимальный платеж своей карты.

Перевод долга по кредитной карте на кредитную карту с низкой или нулевой годовой процентной ставкой – хороший способ ускорить выплату своего баланса. К сожалению, большинство этих предложений включают плату за перевод каждого баланса (обычно небольшой процент от переведенной суммы), а годовые процентные ставки на перевод баланса с низким процентом обычно длятся ограниченное время. Чтобы это сработало, вам необходимо оплатить переведенный остаток до окончания периода вступительной ставки. Вам также следует избегать добавления нового долга к переведенному долгу. 

Заявление о банкротстве

Обдумывая, какой вариант облегчения долгового бремени подходит вам, вы можете подумать, что банкротство – ваш лучший вариант. В конце концов, это не только устранит ваш долг, но и позволит вам начать все с чистого листа.

Но банкротство может иметь долгосрочные последствия для ваших финансов и кредита. Банкротство приведет к резкому снижению вашего кредитного рейтинга и останется в вашем финансовом отчете от семи до 10 лет. Это может затруднить получение вами новых кредитов или хороших условий в течение длительного времени.

Есть два способа подать заявление о банкротстве: Глава 7 и Глава 13. Подача заявки по Главе 7 устранит все ваши долги, но также ликвидирует другие ваши активы, за исключением некоторого имущества, освобожденного от налогообложения. Затем выручка пойдет на погашение вашего долга. Когда вы подаете заявление о банкротстве в соответствии с главой 13, вы предлагаете план выплат от трех до пяти лет, который должен быть одобрен в суде по делам о банкротстве.

Хотя это кажется простым решением, заявление о банкротстве должно быть вашим последним средством при рассмотрении вариантов списания долгов. Всегда говорите с адвокатом, чтобы обсудить все ваши варианты, прежде чем идти этим путем.

Перестройка

Какой бы план вы ни выбрали, убедитесь, что вы знаете все условия и можете позволить себе совершать новые обязательные платежи. Ваш план должен выходить за рамки простого погашения долга. Вам нужно будет приложить дополнительные усилия во всех сферах своих финансов, чтобы добиться успеха.

Это означает настройку бюджета – возможно, систему денежных конвертов, если у вас есть проблемы с соблюдением своего плана расходов. Возможно, вам придется значительно сократить некоторые области, такие как развлечения или рестораны. В свой бюджет не забудьте включить план накопления чрезвычайных сбережений, даже если вы выкапываете долги. В противном случае вы окажетесь всего в одной чрезвычайной ситуации от нового долгового кризиса. Если ваш кредит поврежден, вам может потребоваться безопасная кредитная карта, чтобы вы могли начать процесс восстановления.

После того, как вы выберете программу облегчения долгового бремени, очень важно придерживаться своего плана. Привычки к дисциплинированному составлению бюджета, которые вы развиваете сейчас, останутся с вами на всю жизнь. Вам будет легче достичь других финансовых целей, таких как выход на пенсию, если вы добьетесь успеха с планом списания долгов.

Однако наиболее важным является то, что вы знаете, что у вас есть возможности для облегчения долгового бремени, когда вам это нужно.