Category: ru

Почему цены на активы падают, когда процентные ставки Вырастет?

Понимание взаимосвязи между активами ценами и процентными ставками

Почему цены на активы падают, когда процентные ставки Вырастет?

Одна из опасностей рекордно низких процентных ставок они раздувают цены на активы; вещи, такие как акции, облигации и торговли недвижимостью при более высоких оценок, чем они могли бы поддержать. Для акций, это может привести к более высокому, чем обычно, а соотношению цены к доходу, ПЭГ коэффициентам, дивиденды скорректированных коэффициентов PEG, цена-балансовой стоимости, цены на кассовое соотношение потоков, соотношение цены-продаж , а также ниже, чем обычно, прибыль урожайности и доходности дивидендов.

 Все это может показаться фантастической, если вы достаточно удачливы, чтобы сидеть на значительных запасах предшествующего снижения процентных ставок, что позволяет испытывать бум всего пути к вершине, видя ваш собственный капитал расти все выше и выше с каждым годом несмотря на то, темпы чистого прироста на сумме опережают темпы роста пассивного дохода, который является то, что действительно имеет значение. Это не так велика для долгосрочного инвестора и / или тех, кто не много средств, введенных в сторону, которые хотят, чтобы начать экономить, который часто включает в себя молодых людей, только из средней школы или колледжа, входя в рабочую силу в первый раз.

Это может показаться странным, если вы не знакомы с финансовой или деловой оценкой, но он делает много смысла, если вы остановитесь и подумайте об этом. Когда вы покупаете инвестиции, что вы действительно покупаете будущие денежные потоки; прибыли или выручки от продаж, что, с поправкой на время, риск, инфляция и налоги, по Вашему мнению, собирается обеспечить достаточную норму прибыли, выраженная в совокупные темпы годового роста, чтобы компенсировать Вам не потребляя вашу покупательскую способность в настоящее время; тратить на вещи, которые обеспечивают полезность таких как автомобили, дома, отдых, подарки, новый гардероб, ландшафтный дизайн, ужины в хороших ресторанах, или любой другой приносит ощущение счастья или радости в вашей жизни, дополняя то, что действительно имеет значение: Семья, друзья, свобода над временем, и хорошее здоровье.

 Когда цены активов высоки из-за низких процентных ставок, это означает, что каждый доллар, который Вы тратите покупки инвестиционных покупок меньше долларов дивидендов, процентов, ренты или иного дохода (как прямых, так и сквозного просмотра, в случае компаний, которые сохраняют прибыль для рост, а не платить их акционерам).

 Действительно, рациональный долгосрочный инвестор будет делать кульбиты в перспективе на фондовом рынке доходность предложение дивидендов сверх 2х или 3х нормированный выход казначейских облигаций или рынка недвижимости, которые могли бы обеспечить 5x или 10x нормированную доходность казначейских облигаций. За то, что они потеряли в балансовой стоимости на балансе, заставляя их выглядеть беднее на бумаге, они получить в дополнительный ежемесячный доход, что позволяет им приобретать более; случай экономической реальности учет Избиения внешнего вида.

Тем не менее, даже если вы знаете , все это, вы можете задаться  вопросом, почему  цены на активы падают , когда процентные ставки растут. Что стоит за упадком? Это фантастический вопрос. Хотя гораздо сложнее , если бы мы углубимся в механике, в сути дела, это в основном сводится к двум вещам.

1. цены на активы падают, когда процентные ставки растут Поскольку возможность стоимости «Риск-Free» Rate становится более привлекательным

Понимаете ли они это или нет, большинство людей имеют достаточно здравого смысла, чтобы сравнить то, что они могут заработать на потенциальных инвестиций в акции, облигации или недвижимость на то, что они могут заработать от парковки деньги в безопасные активы. Для мелких инвесторов, это часто является процентная ставка, выплачиваемая на застрахованные сберегательный счет FDIC, расчетный счет, счет денежного рынка, или взаимный фонд денежного рынка.

 Для крупных инвесторов, предприятий и учреждений, это так называемый курс «безрисковой» на казначейских векселей, облигаций и векселей, которые резервируются полной налоговой власти правительства Соединенных Штатов.

Если «безопасные» ставки увеличиваются, вы и большинство других инвесторов, которые намерены потребовать более высокую отдачу расстаться с вашими деньгами; рисковать владеющий бизнес или жилые дома. Это естественно. Почему подвергать себя теряет или волатильность, когда вы можете сидеть сложа руки, собирать проценты, и знаете, что вы будете в конечном итоге получить полное (номинальное) главное значение назад в каком-то момент в будущем? Там нет годовых отчетов для чтения, ни 10-K для изучения, нет прокси-заявления не проштудировать.

Практический пример может помочь.

Представьте себе 10-летние казначейские облигации предложили 2,4% доходность до уплаты налогов. Вы смотрите на складе, который продается по цене $ 100,00 за акцию и разводненной прибыли на акцию в размере $ 4,00.

 Из них $ 4,00, $ 2,00 выплачивается в качестве дивидендов наличными. Это приводит к урожайности и прибыли в 4,00% и дивидендной доходности 2,00%.

Теперь представьте, что ФРС повышает процентные ставки. 10-летних казначейских заканчивается выходом 5,0% до вычета налогов. При прочих равных (и это никогда не бывает, но ради академической ясности, мы будем считать, как таковой на данный момент), инвесторы могут требовать того же премию владеть акции. То есть, до повышения ставки, инвесторы готовы покупать акции в обмен на 1,6% в дополнительной прибыли (разницы между доходностью в 4,00% прибыли и 2,40% доходности казначейского). Когда выход казначейства вырос до 5,00%, если то же самое справедливо соотношение, они будут требовать выхода доходов на 6,60%, что выражается в дивидендная доходность 3,30%. При отсутствии других переменных, таких как изменения стоимости структуры капитала (подробнее об этом в минуту), единственный способ, запас может обеспечить тот уровень прибыли и дивидендов является отпасть от $ 100,00 за акцию до $ 60,60 за акцию, снижение из почти 40,00%.

Это не является проблемой вообще для дисциплинированного инвестора, учитывая, конечно, что уровень инфляции остается доброкачественным. Во всяком случае, это большое развитие, потому что их регулярная стоимость доллара усреднения, реинвестирование дивидендов, а также новый, свежий инвестированный капитал от зарплаты или других источников дохода теперь купить больше прибыли, больше дивидендов, больше интереса, больше арендной платы, чем это было возможно ранее. Они также приносят пользу как компании могут генерировать более высокую отдачу от программы выкупа акций.

2. цены на активы падают, когда процентные ставки растут, поскольку стоимость капитала изменений для бизнеса и недвижимости, разрезанных на заработки

цены активов Вторая причина падения, когда процентные ставки растут это может глубоко повлиять на уровень чистого дохода сообщили о прибылях и убытках. Когда бизнес заимствует деньги, это делает через либо через банковские кредиты или путем выпуска корпоративных облигаций. Если процентные ставки компания может получить на рынке существенно выше, чем процентная ставка он платит по существующей задолженности, то придется отказаться от более денежного потока за каждый доллар обязательств в обращении, когда приходит время, чтобы рефинансировать. Это приведет к гораздо более высоким процентным расходам. Компания станет менее прибыльным, так как владельцы облигаций в недавно выпущенных облигаций на рефинансирование старых, со сроком погашения облигаций, или вновь выпущенные облигации, необходимые для финансирования приобретения или расширения, теперь требуют большего денежного потока. Это приводит к тому, что «прибыль» в соотношении цены к доходу снижаться, то есть нормирование нескольких увеличивается, если только акция снижается на соответствующей величину. Иными словами, для акций, чтобы остаться той же цене в реальном выражении, цена акций должна снизиться.

Это, в свою очередь, вызывает так называемый коэффициент покрытия процентных снижаться, тоже, что делает компания появляться более рискованными. Если повышенный риск достаточно высок, это может привести к инвесторам требовать еще больше премии за риск, снижение цены акций еще больше.

Капиталоемкие предприятия, которые требуют много основных и оборудований являются одними из наиболее уязвимых групп населения к такому роду риск изменения процентных ставок. Другие фирмы – думать о Microsoft еще в 1990-х годах, когда он был без долгов и требуется так мало в плане материальных ценностей для работы, он может финансировать что угодно и все из корпоративного чекового счета, не спрашивая банки или Уолл-стрит за деньги – плыть прямо от этой проблемы, абсолютно не влияет.

Некоторые виды бизнеса на самом деле процветают , когда и если процентные ставки растут. Одна из иллюстраций: Страхование конгломерата Berkshire Hathaway, построенный за последние 50 с лишним лет теперь миллиардер Уоррен Баффет. Между наличными и денежные средства , как облигации, компания сидит на $ 60 млрд в активах , которые не зарабатывают практически ничего. Если процентные ставки были увеличить приличный процент, фирма внезапно будет зарабатывать миллиарды и миллиарды долларов дополнительного дохода в год от этих холдингов ликвидности резервов. В таких случаях, это может стать особенно интересным в качестве факторов , от первого пункта – инвесторы , требующие более низких цен на акции , чтобы компенсировать их за то , казначейские векселя, облигации и ноты , обеспечивая более богатые возвращается – герцог его с этим явлением , как и сами прибыли расти. Если бизнес сидит на достаточно свободное изменение, возможно цена акций может фактически  увеличить  в конце концов; одна из вещей , которая делает инвестирование так интеллектуально приятным.

То же самое относится и к недвижимости. Представьте, у вас есть $ 500000 в акционерном капитале вы хотите поместить в проект недвижимости; возможно построить офисное здание, построить единица хранения, или развивать промышленный склад в аренду для производственных предприятий. Независимо от проекта вы создаете, вы знаете, вы должны поставить 30% капитала в нее, чтобы сохранить свой предпочтительный профиль риска, с другой стороны 70% исходя из банковских кредитов и других источников финансирования. Если процентные ставки растут, ваша стоимость капитала возрастает. Это означает, что вы должны либо платить меньше за собственность приобретения / развития или вы должны довольствоваться гораздо ниже денежных потоков; деньги, которые пошли бы в кармане, но теперь перенаправляется кредиторов.

Результат? Если нет других переменных в игре, которые пропитаны это соображение, цитируемая стоимость недвижимости должна снизиться относительно того, где она была. (Сильные операторы на рынке недвижимости, как правило, покупают недвижимость они могут держать в течение многих десятилетий, финансирование на условиях как можно дольше, чтобы они могли арбитражную амортизацию в валюте. Инфляция Урежет по стоимости каждого доллара, они увеличивают арендную плату, зная их будущие выплаты погашения меньше и меньше, с экономической точки зрения.)

Как сохранить для выхода на пенсию, когда вы получили позднее начало

За 40 и позади на пенсионные сбережения? Вот 7 советов

Как сохранить для выхода на пенсию, когда вы получили позднее начало

После того, как вы открыли свою 40-м дня рождения карты, вы поняли, вы должны узнать о пенсионных накоплениях. Вы купили пенсионного книгу или журнал, в котором говорилось, что – ой! – Вы должны были начать экономить на пенсию в двадцатые годы.

Ах, черт. Вы не начали экономить на пенсию рано. Что теперь?

Вот несколько советов, чтобы направлять вас через спасение для выхода на пенсию, если вы вводите в игру поздно.

Играть Catch Up

Давайте предположим, что вы 40 лет, с $ 0 пенсионные сбережения.

В вашем возрасте, вы официально разрешено сохранить $ 17000 в год в 401k пенсионного фонда. Как далеко, что идут деньги?

Если предположить, что 7-процентный уровень доходности – что, не случайно, это средняя годовая норма прибыли, что инвестиции легенда Уоррен Баффет предсказывает, мы увидим в ближайшие десятилетия – ваш 401k вырастет до $ 1 млн в 24 лет и 2 месяца. Это означает, что вы будете на пути к иметь $ 1 млн в возрасте до 64 лет, в момент выхода на пенсию.

Вы будете нуждаться в дополнительных 7 лет, чтобы иметь с поправкой на инфляцию $ 1 млн эквивалент сегодняшних долларов. Другими словами, вы будете иметь с поправкой на инфляцию $ 1 млн в возрасте до 71, если вы держите вклад $ 17000 в год. Поскольку многие пенсионеры не работают в возрасте до 68 лет или 70 лет, работающий в течение дополнительных 7 лет может быть достижимой целью.

Понять, сколько вам нужно

«Но мне не нужен миллион!» Вы могли бы думать. «Я просто хочу простую жизнь.»

Ах, но простая жизнь требует $ 1 миллион в банке.

Видите ли, большинство экспертов сходятся во мнении, что во время вашего выхода на пенсию, вы должны уйти не более 3 – 4 процентов вашего пенсионного портфеля каждый год. (Они известны как «4 процентов правило» и «3» Процент Правило.)

Три процента миллионов $ 1 составляет $ 30000. Четыре процента $ 1 млн 40 000 $. Другими словами, если вы хотите жить на доход в размере $ 30 000 – 40 000 $ в год выхода на пенсию, вы будете нуждаться в портфель, по крайней мере $ 1 миллиона долларов.

(Это предполагает, что у вас нет пенсии, аренда недвижимости, или других источников пенсионного дохода. Это также исключает социальное обеспечение, которое многие люди находят более ничтожными, чем они ожидают.)

Не берите на себя больше риска

Некоторые люди делают ошибку принятия дополнительных инвестиционных рисков, чтобы наверстать упущенное время. Потенциальные доходы выше: вместо 7 процентов, есть шанс, что ваши инвестиции могут вырасти на 10 процентов или 12 процентов.

Но риск, возможность потери, также намного выше. Ваш риск должен всегда, всегда быть выровнен с возрастом. Люди в их двадцатых может принимать большие потери, так как они имеют больше времени, чтобы восстановиться. Люди в их сороковые не могут.

Не принимать дополнительные риски в вашем портфеле. Выберите один из следующих испытанных и правда рекомендации распределения активов:

  • 120 минус ваш возраст в фонды акций, остальные в фонды облигаций. (Самый приемлемый уровень риска.)
  • 110 минус возраст в фонды акций, остальные в фонды облигаций. (Средний уровень риска.)
  • Ваш возраст в фонды облигаций, остальные в фонды акций. (Наиболее консервативный приемлемый уровень риска.)

Открыть Roth IRA

После того, как вы закончили максить ваш 401k, откройте ИР и максимизировать свой вклад в это также.

40-летний, который имеет право полностью внести свой вклад в Roth IRA может добавить дополнительные деньги каждый год, чтобы их пенсионные сбережения.

Взносы в Roth IRA расти облагаемого налога и могут быть отозваны налогом. Вы даже избежать налога на прирост капитала.

Купить адекватное страхование

Бедствия являются единственной самой большой причиной того, что люди вынуждены объявить о банкротстве. Снизить риск, покупая адекватное медицинское страхование, страхование на случай инвалидности и страхование автомобиля.

Если у вас есть иждивенцы, считают срок страхования жизни на протяжении того времени, что ваши иждивенцы будут полагаться на вас в финансовом отношении. Многие финансовые эксперты говорят, что все страхование жизни, как правило, не так хорошо, идеи, особенно если вы начинаете политику в своих 40-х годах.

Это лишь общие наблюдения. Поговорите с платным только по финансовому планированию, чтобы получить лично-индивидуализированные рекомендации.

Посмотрите на планировщик, которые имеют «фидуциарные обязанности» к вам, как их клиенту.

Погашение задолженности

Погасить задолженность по кредитной карте, автокредиты и другие высокий процент или не ипотечный долг.

Взвесьте, должны ли вы сделать дополнительные платежи по ипотечному кредиту. Если вы находитесь в ранней стадии вашей ипотеки, и многие из ваших платежей применяются в отношении процентов, это могло бы иметь больше смысла, чтобы сделать дополнительные ипотечные платежи.

Если, однако, вы в последние годы вашей ипотеки и платежи в основном применяются в принципе, вы можете быть лучше инвестировать эти деньги.

Помните: Вы и Ваша супруга Come First

Не скупитесь на пенсионные сбережения, чтобы отправить своих детей в колледж. Ваши дети имеют больше возможностей и возможностей, чем вы.

Ваши дети могут взять из студенческих кредитов. Вы не можете вынуть «пенсионный кредит.»

Ваши дети имеют их всю жизнь впереди. Время на их стороне. Время не на вашей стороне.

Ваши дети могут начать экономить на пенсию в их 20-х и 30-х годов. Ты не можешь.

Ваши дети и взрослые в настоящее время; пусть стоять на своих собственных ногах. Лучший подарок, который вы можете дать им ваш собственный финансовый пенсионного обеспечения.

10 советов для комплектования Победы взаимного фонда

Руководство по Комплектование Winning взаимных фондов

Руководство по Комплектование Winning взаимных фондов

1. Почему Вы всегда должны купить без нагрузки, паевые фонды

Когда три финансовые менеджеры Бостона объединили свои деньги в 1924 году, первый взаимный фонд был рожден. В последующие восемь лет, что простая концепция превратилась в одну из крупнейших отраслей промышленности в мире, в настоящее время контролируя триллионы долларов в активах и позволяет мелким инвесторам средства к соединению их богатства путем систематических инвестиций через план доллар стоимости усреднения. В самом деле, взаимный фонд промышленность породила свои звезды с культом, как следующие: Питер Линч, Билл Гросс, Marty Whitman, и человек на Твиди, Browne & Company просто назвать несколько.

Что так много поставлено на карту, что должно взгляд инвестора для в паевой фонд? Это удобные десять шагов руководство, которое является частью Полного руководства для начинающего по инвестированию в паевых фондах может сделать процесс намного проще и дать вам спокойствие, как вы просеять через тысячи доступных опций. Как всегда, возьмите чашку кофе, сидеть сложа руки, и в мгновение ока вы можете чувствовать себя, как взаимный фонд профи!

Некоторые взаимные фонды взимают то, что известно как нагрузка продаж. Это плата, как правило, около 5% активов, который выплачивается лицу, который продает вам фонд. Это может быть отличным способом заработать деньги, если вы менеджер богатства, но если вы ставите вместе портфель, вы не должны покупать только при отсутствии нагрузки взаимных фондов. Зачем? Это простая математика!

Представьте , что вы унаследовали единовременные $ 100000 и хотите инвестировать. Вы 25 лет. Если вы инвестируете в без нагрузки взаимных фондов, ваши деньги пойдут в фонд , и каждый пенни-все $ 100000-сразу будет работать для вас. Однако, если вы покупаете фонд нагрузки, скажем, нагрузка продаж на 5,75%, баланс Вашего счета будет начинаться от $ 94250. Если предположить , что возвращение 11%, к тому времени , когда вы достигнете выхода на пенсию, вы будете в конечном итоге с $ 373755 меньше денег в результате капитал потерял к нагрузке продаж. Итак, повторяйте за нами: Всегда купить без нагрузки взаимных фондов. Всегда купить без нагрузки взаимных фондов. (Keep Сохранение It!)

2. Обратите внимание на счет Ratio-It может сделать перерыв или Вы!

Он берет деньги, чтобы запустить взаимный фонд. Вещи, такие как копии, управление портфелем и аналитика зарплата, кофе, офис аренда и электроэнергии должны позаботиться, прежде чем ваши деньги даже могут быть инвестированы! Доля активов, которые идут к этим вещам-плата управления совещательного и основных операционных расходов, известен как отношение расходов. Короче говоря, это стоимость владения фонда. Думайте об этом как сумма взаимный фонд должен заработать только сломать даже прежде чем он может даже начать, чтобы начать расти ваши деньги.

При прочих равных условиях , вы хотите иметь средства , которые имеют минимально возможную коэффициент расходов. Если два фонда имеют соотношение расходов 0,50% и 1,5%, соответственно, последний имеет гораздо больший барьер бить , прежде чем деньги начинает течь в вашем бумажнике. Со временем, вы будете шокированы , чтобы увидеть , насколько велика разница этих , казалось бы , ничтожные проценты могут вызвать у вашего богатства. Просто листать открытое Morningstar фонды 500 2006 Edition , сидя на моем столе дает интересную иллюстрацию. Возьмем, к примеру, случайно выбранный фонд, FBR Small Cap (символ FBRVX).

Когда все сборы суммируются, за счет проекция на 10 лет составляет $ 1835. Это сумма, которую вы могли бы ожидать, чтобы заплатить косвенно (то есть, он будет вычитаться из вашего возвращения, прежде чем вы когда-либо видел их), если вы купили $ 10000 на сумму фонда сегодня. Сравните это с индексом 500 Vanguard, который пассивно управляемый фонд, который стремится имитировать S & P 500 с его тарифами только 0,16% в год и прогнозируемый 10-летний стоимость $ 230, и это не трудно понять, почему вы могли бы в конечном итоге с более деньги в кармане, владеющей последние. В сочетании с низким коэффициентом оборачиваемости, который мы будем говорить чуть позже, и это не трудно понять, как скучный недорогой фонд фактически может сделать вас больше денег, чем сексуальнее предложения.

3. Избегайте взаимные фонды, с высокой текучестью нормативами

Иногда это легко забыть, что вы намеревались сделать. Многие инвесторы просто думают, что они должны получить максимальную отдачу возможно. Вместо этого, они забывают, что цель состоит в том, чтобы в конечном итоге больше всего денег после уплаты налогов. Вот почему это трудно для них, чтобы поверить, что они действительно могут получить состоятельными, владея фонд, который генерирует рост 12%, без оборота, чем тот, который имеет рост 17% и 100% + оборот. Причина заключается в том, что возраст старый бич нашего существования: Налоги.

Очевидно, что если вы инвестируете только через счет безналогового таких как 401k, Roth IRA или Традиционный ИР, это не обсуждается, и не имеет значения, если вы управляете инвестициями для некоммерческого. Для всех остальных, однако, налоги могут взять огромный кусок из пресловутого пирога, особенно если вы достаточно, чтобы занять верхние ступеньки лестницы доходов фортуны. Очень важно, чтобы сосредоточиться на обороте скорость, то есть процент от портфеля, который покупается и продается каждый год для любого взаимного фонда, который вы рассматриваете.

Если это не специализированный фонд, такие как конвертируемая фонд облигаций, где оборот является частью сделки, вы должны быть осторожны средствами, которые обычно оборот 50% или более их портфеля. Эти менеджеры арендуют акции, не покупая предприятия; такие цифры, кажется, передать, что они чрезвычайно уверены в своей инвестиционной диссертации и имеют мало весомых оснований для обладания инвестиции, которые они делают.

4. Найдите опытного, дисциплинированная команда управления

В этот день легкий доступ к информации, оно не должно быть трудно найти информацию о вашем портфельного менеджера. Это поразительно, что некоторые из этих мужчин и женщин по-прежнему имеют работу, несмотря поворачиваясь в ужасающем исполнении, они все еще находятся в состоянии привлечь капитал от инвесторов, которые почему-то думают, что в следующий раз будет по-другому. Если вы нашли себя проведение взаимного фонда с менеджером, который имеет мало или нет послужной список или, что еще хуже, история массовых потерь, когда фондовый рынок в целом хорошо зарекомендовал себя (вы не можете держать его против них, если они работают отечественный фонд акций, и они снизились на 20%, когда Dow упал на 20%, а) вы должны рассмотреть так быстро, как вы можете в другом направлении.

Идеальная ситуация фирма, которая основана на одном или нескольких сильных менеджеров инвестиционных аналитиков / портфельные, которые создали команду талантливых и дисциплинированных лиц вокруг них, медленно двигающихся в обязанности изо дня в день, обеспечивая плавный переход. Именно таким образом, что такие фирмы, как Твиди, Browne & Company в Нью-Йорке удалось превратить в десятилетие после десятилетия рыночных дробления возвращается, не имея практически никаких внутренних потрясений. Другим хорошим примером является Marty Whitman и Третьей авеню фонды, организация, которую он построил и продолжает следить.

Наконец, вы хотите, чтобы настаивать на том, что менеджеры имеют значительную часть их чистой стоимости инвестированного наряду с держателями фондов. Это легко на слова инвесторов, но это совсем другая вещь полностью, чтобы иметь свой собственный капитал в опасности наряду с их вызывают ваше богатство расти, или осенью, в пропорциональной ноге с исполнением ваших средств.

5. Найдите философию, совпадающую с вашим собственным при выборе взаимного фонда

Как и все вещи в жизни, существуют различные философские подходы к управлению деньгами. Лично я значение инвестора. Я считаю, что каждый актив имеет то, что известно как «самоценности», что является «истинным» значение, которое равно все деньги она будет генерировать для владельца с этого момента и до конца света не дисконтируется до настоящего времени при соответствующей скорости что учитывает безрисковую казначейства возврат, инфляцию, и премию за риск. Со времени, я смотрю для бизнеса, которые я считаю торговлю со значительной скидкой к моей оценке внутренней стоимости. Это заставляет меня покупать очень мало предприятий каждый год, и, со временем, привело к очень хорошим результатам. Это не всегда означает, владеющим плохие компании с низким соотношением цены к доходу, потому что, теоретически, компания может быть дешевле в 30 раз доходов, чем другое предприятие в 8 раз доходов, если вы могли бы точно ценить денежные потоки. В отрасли есть взаимные фонды, которые специализируются на этом типе инвестирования – Твидьте, Browne & Company, Third Avenue Value Funds, Fairholme фонды, Oakmark фонды, Muhlenkamp фонды, и многое другое.

Другие люди верят в то, что известно как инвестирование «рост», что означает просто покупать лучшие, наиболее быстро растущие компании почти независимо от цены. Третьи считают, обладание только голубые фишки компании с доходностью здоровыми дивидендов. Это важно для вас, чтобы найти взаимный фонд или семейство взаимных фондов, которая разделяет ту же инвестиционную философию вы делаете.

6. Посмотрите на Ample Диверсификация активов

Уоррен Баффет, известный концентрируя свои активы в нескольких ключевых возможности, сказал, что для тех, кто ничего не знает о рынках, крайняя диверсификация имеет смысл. Это жизненно важно, если у вас нет возможности сделать суждение звонков по внутренней стоимости компании, вы распространяете свои активы среди различных компаний, секторов и отраслей. Просто владеющим четыре различных паевых инвестиционных фондов, специализирующихся в финансовом секторе (акции банков, страховых компаний и т.д.) не является диверсификация. Были кое-что, чтобы поразить эти средства в масштабе распада по недвижимости в начале 1990-х годов, ваш портфель будет ударил.

Что считается хорошей диверсификацией? Вот некоторые примерные инструкции:

  • Не собственных средств, которые делают сектора или отрасли ставки тяжелые. Если вы, несмотря на это предупреждение, убедитесь, что вы не имеете огромную часть средств, вложенных в них. Если это фонд облигаций, как правило, вы хотите, чтобы избежать ставки на направлении процентных ставок, как это ранг спекуляции.
  • Не хранить все ваши средства в пределах одной семьи фонда. Свидетель скандал взаимного фонда нескольких лет назад, когда управление портфелем ценных бумаг у многих фирм позволили крупным торговцам времени рынка средств, в основном краже денег у мелких инвесторов. Распространяя свои активы на различных компаний, вы можете снизить риск внутренних потрясений, этических нарушений и других локализованных проблем.
  • Не просто думаю, что акции, есть также фонды недвижимости, международные фонды, фонды с фиксированным доходом, арбитражные фонды, конвертируемые фонды, и многое, многое другое. Хотя это, вероятно, целесообразно иметь ядро ​​вашего портфеля в отечественных акциях в течение длительного периода времени, есть и другие области, которые могут предложить привлекательную доходность с учетом риска.

7. Корпус для индексных фондов

По словам людей, на Motley Fool, только десять из десяти тысяч активно управляемых взаимных фондов, доступных удалось побить S & P 500 последовательно в течение последних десяти лет. История говорит нам о том, что очень немногие, если таковые имеются, из этих средств будет управлять тот же подвиг в десятилетия, чтобы прибыть. Урок прост; если вы не уверены, что вы способны выбрать 0.001% взаимных фондов, которые собираются бить широкий рынок, вы бы лучше обслуживаться за счет инвестиций в сам рынок. Как? Начав экономичный план усреднения долларов в низкозатратные индексные фонды, вы можете быть абсолютно уверены, что вы будете превосходя большинство управляемых взаимных фондов на долгосрочной основе.

Для среднего инвестора, который имеет десять или больше инвестировать и хочет регулярно откладывать деньги соединенияв в их пользу, индексные фонды могут быть большим выбором. Они сочетают в себе почти непостижимо низкие показатели текучести с соотношением расходов самого дна и широким разнообразием; Другими словами, вы действительно можете иметь свой кусок пирога и съесть его.

Заинтересовались? Проверьте Vanguard и Fidelity, поскольку они являются бесспорными лидерами в недорогих индексных фондов. Как правило, искать S & P 500 фонд или другие основные индексы, такие как Wilshire 5000 или Dow Jones Industrial Average.

8. Слово о международных фондах

Когда вы инвестируете за пределами США, затраты выше в результате конвертации валют, целевых процедур для иностранных инвестиций, аналитиков, способных понять правила внешней учета, а также множество других вещей. Хотя высокие, это не является необычным для международного фонда прямых инвестиций, чтобы иметь соотношение расходов на 2%. Почему некоторые инвесторы потрудились владеющие международные фонды? В прошлом, акция зарубежных стран показала низкую корреляцию с теми, в Соединенных Штатах. При построении портфелей, предназначенных для создания богатства с течением времени, теория, что эти акции не являются, как, вероятно, сильно пострадали, когда американские акции разбивают, и наоборот.

Во-первых, если вы собираетесь выходить на международный рынок ценных бумаг, владея фонд, вероятно, вы должны владеть только те, которые инвестируют в развитых рынках, таких как Япония, Великобритании, Германии, Бразилии и других стабильных стран. Альтернативы на развивающиеся рынки, которые представляют гораздо больший политический и экономический риск. Экономическая основа для рытья золотой рудник в Конго может быть стабильной, но ничто не мешает вооруженной военной группировки из пиная вас на следующий день ваша работа закончена, пожиная все награды за себя.

Во-вторых, практически все международные фонды предпочли остаться застрахованные. Это означает, что вы подвержены колебаниям на валютном рынке. Ваши акции, другими словами, может идти до 20%, но если доллар падает на 30% по отношению к иене, могут возникнуть потери на 10% (обратное тоже верно.) Пытаясь играть на валютном рынке является чистой спекуляцией, как вы не можете точно предсказать с достаточной степенью уверенности будущего британского фунта. Вот почему я лично предпочитаю фонд Твиди Browne Global Value, которое хеджирует свои, защита инвесторов от колебаний валютных курсов. Еще лучше, если это соотношение расходов является очень разумным 1,38%.

9. Знать Надлежащая Benchmark для ваших взаимных фондов

Каждый фонд имеет другой подход и цель. Вот почему так важно знать, что вы должны сравнить его против того, чтобы знать, если ваш менеджер портфеля делает хорошую работу. Например, если у вас есть сбалансированный фонд, который держит 50% своих активов в акции и 50% в облигации, вы должны быть взволнованы с возвращением 10%, даже если более широкий рынок сделал 14%. Зачем? С поправкой на риск вы взяли с вашим капиталом, ваши доходы были звездными!

Некоторые популярные тесты включают Dow Jones Industrial Average, тем S & P 500, Wilshire 5000, Russell 2000, в MSCI-EAFE, Всемирный индекс облигаций Solomon Brothers, на Nasdaq Composite, а S & P 400 MIDCAP. Один быстрый и простой способ узнать , какие контрольные показатели ваши средства должны быть измерены против, чтобы над головой Morningstar.com и подписаться на подписки премиум , который составляет всего около $ 14,95 в месяц. Вы можете исследовать отчеты по различным фондам и выяснить , как они оценивают их, просматривать исторические данные, и даже получить их мысль аналитика по качеству и таланту команды управления портфелем. Поговорите с вашим бухгалтером – это может даже быть освобождены от налогов в качестве инвестиционных исследований счет!

10. Всегда доллар Стоимость Средняя

Вы знаете, можно подумать, что мы бы устают говорить это, но стоимость доллара в среднем на самом деле это самый лучший способ снизить риск в течение длительного периода времени и поможет снизить общую стоимость основы для ваших инвестиций. На самом деле, вы можете узнать всю информацию о стоимости доллара усреднении-то, что это, как вы можете реализовать свою собственную программу, и как она может помочь вам снизить инвестиционный риск в течение долгого времени, в статью доллар затраты Усреднения: Техник, которая Радикально уменьшает риск рынка. Найдите минутку и проверить это прямо сейчас; Ваш портфель может быть гораздо лучше служил, потому что вы вложили несколько минут вашего времени.

В заключение …

Есть тонна больших ресурсов там о выборе и выбора взаимного фонда, включая сайт ПИФ, который идет в гораздо большую глубину, на всех эти темы и многих других. Морнингстар также является отличным ресурсом (я лично копию своих фондов 500 книг на моем столе, когда я пишу эту статью.) Только помните, что ключ должен оставаться дисциплинированным, рациональным и избежать движимый краткосрочных колебаний цен на магазин. Ваша цель состоит в том, чтобы построить богатство в долгосрочной перспективе. Вы просто не можете сделать это перемещение в и из средств, подвергаясь фрикционные расходы и запуск налоговых событий.

Удачи! Мы здесь Инвестирование для начинающих желаем вам много счастливых возвращений!

Основы Bond: Какие облигации?

Что такое «Бонд»

Основы Bond: Какие облигации?

Облигация представляет собой инвестиционный долг, в котором кредиты инвестор деньги юридического лица (как правило, корпоративного или государственного), которая заимствует средства в течение определенного периода времени при переменной или фиксированной процентной ставкой. Облигации используются компаниями, муниципалитетами, государствами и суверенными правительствами, чтобы собрать деньги и финансирование различных проектов и мероприятий. Владельцы облигаций держатели долговые обязательства, или кредиторы, эмитент.

Ломка «Бонд»

Облигации обычно называют как фиксированным доходом ценных бумаг и один из трех основных общих классов активов, наряду с акциями (долями) и их эквивалентов. Многие корпоративные и государственные облигации обращаются на биржах, в то время как другие торгуют только на внебиржевом (OTC).

Как Облигации Работа

Когда компании или другие лица, необходимо, чтобы собрать деньги для финансирования новых проектов, поддержания текущих операций, или рефинансировать существующие другие долги, они могут выпускать облигации напрямую инвесторам вместо получения кредитов от банка. Обязано лицо (эмитент) выпускает облигацию, которые по контракту заявляет процентную ставку (купон), который будет выплачиваться и время, в которое должны быть возвращены в заемных средства (облигации) основные (дата погашения).

Выпуск цена облигации, как правило, устанавливаются на одном уровне, как правило, $ 100 или $ 1000 номинальной стоимости на индивидуальную связь. Фактическая рыночная цена облигации зависит от целого ряда факторов, в том числе кредитного качества эмитента, продолжительность времени до истечения срока, а ставка купона по сравнению с общей среде процентной ставки в то время.

пример

Из-за фиксированной ставкой купона облигаций будет платить такой же процент ее номинальной стоимости с течением времени, рыночная цена облигации будет колебаться в том, что купон становится желательным или нежелательным, учитывая преобладающие процентные ставки в данный момент времени. Например, если облигация выдается, когда преобладающие процентные ставки 5% на $ 1000 номинальной стоимости с годовым купоном 5%, он будет генерировать $ 50 денежных потоков в год к владельцу Облигаций. Облигационер бы равнодушен к покупке облигаций или сохранения те же деньги, по преобладающей процентной ставке.

Если процентные ставки снизятся до 4%, облигации будут продолжать платить на 5%, что делает его более привлекательным вариантом. Инвесторы будут покупать эти облигации, торги по цене до премии до тех пор, эффективная ставка по облигации не равна 4%. С другой стороны, если процентные ставки повысятся на 6%, а 5% купон больше не привлекательна и цена облигации будет уменьшаться, продажи со скидкой, пока это не эффективная ставка 6%.

Из-за этого механизма, цены на облигации двигаться обратно с процентными ставками.

Характеристики Облигаций

  • Большинство облигаций имеют некоторые общие основные характеристики, включая:
  • Номинальная стоимость является сумма денег связь будет стоить в своей зрелости, а также ссылки количество эмитент облигаций использует при расчете процентных платежей.
  • Ставка купона является ставка процента эмитент облигаций будет платить по номинальной стоимости облигации, выраженное в процентах.
  • Даты Скидочные являются даты , на которых эмитент облигаций будет выплачивать проценты. Типичные интервалы годовые или полугодовые купонные выплаты.
  • Дата погашения является дата , на которую связь созреют и эмитент облигаций будет платить держатель облигаций номинальной стоимости облигации.
  • Цена вопроса является цена , по которой эмитент облигаций первоначально продает облигации.

Две особенности облигации – кредитное качество и продолжительность – являются основными факторами, определяющие процентной ставки по облигации. Если эмитент имеет плохой кредитный рейтинг, риск дефолта больше, и эти облигации будут иметь тенденцию торговать скидку. Кредитные рейтинги рассчитываются и выданные рейтинговыми агентствами. Bond срок погашения может составлять от одного дня или менее до более чем 30 лет. Чем дольше срок погашения облигаций, или длительность, тем больше вероятность побочных эффектов. Более длинная старомодная облигация также, как правило, имеет более низкую ликвидность. Из-за эти атрибуты, облигации с более длительным временем до погашения, как правило, получить более высокую процентную ставку.

При рассмотрении вопроса о рискованности портфеля облигаций, инвесторы, как правило, считают продолжительность (чувствительность цены к изменениям процентных ставок) и выпуклость (кривизна длительности).

Эмитенты облигаций

Есть три основных категории облигаций.

  • Корпоративные облигации выпускаются компаниями.
  • Муниципальные облигации выпускаются штатами и муниципалитетами. Муниципальные облигации могут предложить облагаемый налог купонного дохода для жителей этих муниципальных образований .
  • Казначейские облигации США (более 10 лет до погашения), примечание (1-10 лет) и погашение векселей (менее чем один год до погашения) собирательно называют просто «Treasuries.»

Разновидности облигаций

  • Облигации с нулевым купоном не платят регулярные купонные выплаты, а вместо этого выпускаются с дисконтом , и их рыночная цена в конечном итоге сходится к номинальной стоимости по окончании срока. Скидка дисконтная облигация продается по цене будет эквивалентна доходности аналогичного купонной облигации.
  • Конвертируемые облигации представляют собой долговые инструменты со встроенным опционом , который позволяет держателям облигаций конвертировать свои долги в акции (акционерный капитал) в какой – то момент , если цена акции поднимется на достаточно высоком уровне , чтобы сделать такое преобразование привлекательным.
  • Некоторые корпоративные облигации могут быть отозваны, а это означает , что компания может перезвонить облигации с держателей долговых обязательств , если процентные ставки понижаться достаточно. Эти облигации обычно торгуются с премией по отношению к не вызываемым долгу из – за риск быть отозвано , а также из – за их относительную редкость на современном рынке ценных бумаг. Другие облигации с офертой, что означает , что кредиторы могут поставить залог обратно эмитенту , если процентные ставки повысятся достаточно.

Большинство корпоративных облигаций на современном рынке являются так называемые пулевых облигации, без встроенных опций, вся номинальная стоимость выплачивается сразу на дату погашения.

Есть Женщины лучше инвесторов, чем мужчины?

Ответ? Пол не имеет значения. Это все о получении Основы Права

Есть Женщины лучше инвесторов, чем мужчины?

Это извечная финансовая «Битва полов» вопрос. Кто лучше investors- мужчины или женщины? Без сомнения, многие из нас не подтрунивали этот вопрос с друзьями и коллегами, и, возможно, это даже вызвало бурные дебаты или два в вашем собственном доме.

Там было значительное число статей и исследований, опубликованных что погрузится в эту тему, в поисках ответа. Вот что самое интересное.

 Ряд докладов говорят нам , что люди в основном в сиденье водителя, когда речь идет о принятии инвестиционных решений для их домашнего хозяйства. Например,  CNN Money статья под названием Богатых мужчин по- прежнему контролируют бытовые инвестиционные решения приводит исследование , проведенное в США траст, что Банк Америки частного разделение богатства. Опрос около 650 взрослых с 3000000 $ или больше в инвестируемых активов показал , что «Почти три четверти состоятельных мужчин говорят , что они обладают более высокой квалификацией для принятия инвестиционных решений , чем их супруги. Это сопоставимо с простым 18% богатых женщин , которые считают , что они могли бы сделать лучше «.

Но вот обратная сторона. Хотя это может быть , что люди считают , что они более квалифицированы , чтобы принимать инвестиционные решения, подавляющее большинство исследований опубликовано говорит о том , что женщины на самом деле , тем лучше инвесторы. Одно из таких исследований было процитировано в статье USA Today, женщины в основном лучше инвесторов , чем мужчины .

 LPL Financial провел общенациональное обследование, которое показало, что женщины, как правило, делают лучше инвестор, поскольку они исследуют инвестиции в глубине, прежде чем принимать портфель решения, и они более терпеливы, в то время как мужчины более склонны к рыночным импульсам. В этой же статье, Нелли Остро, директор и стратег по инвестициям Блэкрок, говорит, что «женщины, как правило, сосредоточиться на долгосрочных, неденежных целях.

  Вместо того, чтобы просто просматривать деньги в качестве средства, чтобы купить что-то, что они считают деньги, чтобы представлять независимость и безопасность.»Остер также отмечает, что женщины более склонны просить направления инвестиций, тогда как мужчины более склонны принимать решения самостоятельно без получения профессиональной консультации или руководство.

Лично я видел много того, что исследования показывают, играть в реальном мире. Женщины, как правило, ищут долгосрочную безопасность и хотят, чтобы защитить то, что у них есть. Они немного больше осознают свои чувства и опасения по поводу того, что происходит на рынке, который дает им паузу, прежде чем сделать сыпь или быстрое решение, которое может дорого стоить им в какой-то момент в будущем. Мужчины, с другой стороны, по большей части направлены на повышение доходности. Неотъемлемо, мужчины большое рисковые, который не является плохой вещью, но это может вызвать сильную боль на нижней стороне.

Тем не менее, с тем, что, если бы вы спросили меня в упор, кто лучше инвестор, мой ответ, что это зависит от «рынка», и это то, что инвесторы сами не могут контролировать. В долгосрочной перспективе, тот, кто выигрывает не имеет ничего общего с пола. Инвестор, который выигрывает тот, кто может знать и контролировать свои эмоции.

  Реальность состоит в том, что инвестирование просто, это просто не так просто. Реальный ключ к успеху не найти правильный запас или удар в лотерею. Речь идет о получении основы с самого начала.

Четыре Основы инвестирования 

Равновесие всегда Ваш друг.   Важно , чтобы выделить свои активы в комбинации инвестиционных ведер. Эти ведра представляют собой наличные деньги, доход (облигации), рост (запасов), а также альтернативные варианты (инвестиции , которые не аккуратно вписываются в акции или облигации ведре) , такие как акции MLP, акции Energy Royalty Trust, золото , связанных с инвестициями, и привилегированные акции.

Задача ваших фактических целей.   Единственное , что на самом деле имеет значение в планировании инвестиций ваши собственные личные цели и задачи. Например, если вам нужно $ 3000 в месяц после выхода на пенсию на вершине социального обеспечения, то знайте , что вам нужно около $ 750000 в экономии , чтобы комфортно делать трюк.

Держите расходы на низком уровне.   ETFs теперь более низкой цене вариант владеть корзины от 30 до 3000 акций. Цены , как правило , в одной четверти процента в год по сравнению с полным процентов в год (плюс) для активно управляемых взаимных фондов сделает большую разницу во времени.

Терпение.  Очень немногие люди когда – либо разбогатеть в одночасье. Самые богатые люди разбогатели медленно, методично, и с тяжелой работой. Это формула , которая до сих пор работает по сей день.

Вывод

Эта дискуссия будет бушевать в течение многих последующих лет. В конце концов, пол не реально изменить ситуацию. Лучшие инвесторы будут те, которые получают основы вниз с самого начала.

Раскрытие информации: Данная информация предоставляется вам в качестве ресурса для информационных целей. Он будет представлен без учета инвестиционных целей, терпимости риски или финансовых обстоятельств какого-либо конкретного инвестора и может не подходить для всех инвесторов. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах. Инвестирование сопряжено с риском, включая возможную потерю принципала. Эта информация не предназначена для, и не образует первичную основу для любого инвестиционного решения, которое вы можете сделать. Всегда консультируйтесь со своим собственным юридическим, налоговым или инвестиционным консультантом, прежде чем принимать какое-либо / налог / недвижимость / соображение или решения инвестиционных финансовое планирования.

Как Иметь нулевой баланс влияет на ваш счет кредита

Как Иметь нулевой баланс влияет на ваш счет кредита

Сумма долга вы носите 30 процентов от вашей кредитной балла, так что ваша кредитная карта баланс, очевидно, влияет на ваш счет кредита. Имея большие остатки может повредить ваш кредитный счет, потому что это повышает ваше использование кредита – отношение вашего баланса кредитной карты до вашего кредитного лимита.

Некоторые люди, однако, есть опасения , что нулевой баланс может повредить их кредитные баллы. Это не правда – это нулевой баланс не собьет ваш счет кредита, если же у вас есть нулевой баланс , потому что вы не были с помощью вашей кредитной карты.

В этом случае эмитент кредитной карты может прекратить посылать обновления кредитных отчетов для этой учетной записи и даже может закрыть кредитную карту, оба из которых могут повлиять на ваш счет кредита.

Нулевой баланс и Ваш кредитный отчет

Имея нулевой баланс на вашей кредитной карты, например, потому что вы погасить вашу кредитную карту в полном объеме каждый месяц, не означает, что нулевой баланс будет отображаться на вашем кредитный отчет – или что нулевой баланс будет использоваться для расчета кредита Гол. Вот почему: данные вашей кредитной карты представлены в разное время в течение месяца (обычно на выписку по счету даты закрытия) и может быть сообщено в день, что ваша кредитная карта баланс не $ 0. Например, если вы делаете покупку $ 100 на 5 месяца и оплатить его в полном объеме на 17 месяца, но ваш кредитный отчет был обновлен на 12 месяца, ваш кредитный отчет не будет показывать $ 0 баланс в ,

Если ваш баланс не всегда равен нулю, ваш кредитный отчет будет, вероятно, показать баланс выше, чем то, что вы в настоящее время ношения.

 К счастью, не имея нулевой баланс не повредит ваш счет кредита, пока баланс у вас есть не слишком высока (выше 30 процентов от кредитного лимита).

Получение баланса Вы хотите сообщить о

Если вы претендуете на крупный кредит в ближайшее время и хотите улучшить ваши шансы быть утверждены, оплатить ваш баланс кредитной карты вниз и не делать какие-либо дополнительные покупки в течение нескольких недель.

Таким образом, вы можете быть уверены, что низкий (или нулевой) баланс показывает на своем кредитном отчете и отражаются в вашем кредитном балле.

Расставание с банком: три причины закрыть свой счет

Breaking Up With Your Bank: Три причины, чтобы закрыть свой счет

Если вы испытали менее чем звездные услуги, платить ежемесячную плату счета, или имели другие проблемы с вашим банковским счетом (например, овердрафтом сборов), вы можете рассматривать переключение банков. Помните, что вы не попали в вашем банке и всегда есть другие варианты.

Перед тем, как принять решение для переключения банков, необходимо определить, что вызвало проблему, и если это была ошибка вашего банка или ваша вина. Если вопросы, вы испытали с банком, являются результатом не управлять своими деньгами правильно, то ваши проблемы будут только следовать за вами в другой банк. В этом случае, это до вас, чтобы изменить свои плохие финансовые привычки.

Месячный Тарифы на обслуживание

Если вы взимается ежемесячная плата за обслуживание, вы можете рассмотреть вопрос об изменении банков. Но прежде чем сделать переключатель, позвоните в свой банк и посмотреть, если они будут предлагать вам счета без абонентской платы за услуги. Например, вы можете иметь счет с высокими требованиями к минимальному баланса и переключения на счет с требованием более низкого минимального баланса сэкономит вам деньги в месячных оплат.

При переходе на новый банковский счет, может свести на нет некоторые из ваших текущих перков, как свободные денежные переводы или дорожные чеки, спросите себя, если вы действительно использовать эти функции достаточно, чтобы сделать платить ежемесячную плату стоит.

Он также может быть полезным, если ваш банк будет отказаться от платы счета, если вы регулярно получать прямой депозит в вашем аккаунте. Если это так, то вы можете увидеть, если ваш работодатель готов предложить прямой депозит.

Вы также можете быть готовы переключать банки для того, чтобы претендовать на более низкие процентные ставки по ипотеке или автокредит. Это может обеспечить значительную экономию средств, и это, безусловно, заслуживает внимания. 

Перерыв овердрафта цикла

Если вы получили в цикл возвращенных предметов или быть преувеличен, вы можете изменить банки, чтобы начать свежие. Но имейте в виду, что это не решит проблему, если вы перерасход месяц за месяцем. Вы должны стать более ответственными за деньги и сделать это привычкой, чтобы отслеживать свои расходы в то время как придерживаться вашего ежемесячного бюджета. Однако, если новый банк предлагает овердрафт защита и текущий банк не делают, это может оказаться полезным для переключения.

Вы могли бы также рассмотреть вопрос об инвестировании в финансовом программном обеспечении, так что вы можете отслеживать ваши расходы и пряник в свой бюджет в течение месяца. Важно также отметить, что ваш текущий банковский счет должен быть в плюсе, прежде чем можно переключать банки.

Плохое обслуживание клиентов

Если вы хотите, чтобы переключить банки из-за опыт с плохим обслуживанием клиентов, это веская причина, чтобы сделать ход. Другие причины, вы можете рассмотреть вопрос о переходе банков может быть, что не хватает места, или вы двигаетесь и не существует филиал рядом с вашим новым домом.

Вы можете также рассмотреть меньший банк, так как они часто имеют лучшее обслуживание клиентов. Кроме того, кредитные союзы очень удобные для клиентов. Вы можете сравнить различные счета и сборы в Интернете. Тем не менее, если у вас были проблемы с обслуживанием клиентов в прошлом, вы можете посетить ближайшие банки, чтобы определить, если новый банк будет хорошо подходит для вас. 

Покупки для нового банка

Если вы решили открыть новый счет, вы должны ходить по магазинам вокруг для банка, который будет наилучшим образом соответствовать вашим потребностям. Как вы смотрите на новый банк думать о счетах, предлагаемых и сборов, связанных с ними. Посмотрите на банк и банкоматы и размер банка.

Также подумайте о возможностях, которые важны для вас, таких как обслуживание клиентов, овердрафт защиты, а также каких-либо специальные льготы, которые важны для вас. Например, если вы предпочитаете делать все банковские операции в Интернете, то кирпич и минометный банк может не быть важным для вас, и вы можете рассмотреть интернет-банк. Или, вы можете льготы, как бесплатный кофе, чеки, или без абонентской платы за услуги.

Как перейти на новый банк

Если вы решили перейти на новый банк, не в спешке, и иметь в виду, что вы не должны закрывать старый счет сразу же. На самом деле, это лучше, чтобы дать ему немного времени, чтобы остановить всю деятельность на старом аккаунте и убедитесь, что все ваши платежи расчистили.

Пока вы ждете, вы можете приступить к передаче ваших прямых депозитов и автоматического снятия на новый счет. Это означает, что вы будете иметь счета в нескольких банках в течение короткого периода времени, но он будет делать это легче переносить все ваши платежи на новый счет.

Вы должны быть уверены, чтобы переключиться на всех ваших ежемесячных перечислений, автоматических сквозняков и прямых вкладов. При закрытии своего банковского счета, вы должны сделать это лично или в письменной форме. Это может занять некоторое время, и это хорошая идея, чтобы иметь все ваши платежи и депозиты, переданных на некоторое время, прежде чем вы действительно закрыть счет.

Как Придерживайтесь ваш праздник бюджета

Как Придерживайтесь ваш праздник бюджета

В праздничные дни могут быть очень весело, и они могут быть очень напряженными. Это сезон давать, что часто означает также сезон расходов. Одна из лучших вещей, которые вы можете сделать, чтобы помочь сделать отдых гораздо менее напряженным, чтобы создать и придерживаться бюджета праздника. Создание плана расходов праздник будет облегчить стресс и убедитесь, что вы не влезать в долги в этот праздничный сезон.

Начните со списком отдыха расходов

Во-первых, вы должны составить список всех праздничных расходов, которые вы будете иметь.

Это включает в себя подарки, которые вам нужно купить, карты, оберточной бумаги, дорожные расходы, дарообменов на работе, благотворительные пожертвования и украшения. Это даст вам общее представление о вещах, которые вы будете нуждаться охвачены. Многие люди думают только о подарках и удивляются, почему деньги так плотно в декабре, даже если они накопили деньги на подарки.

Принятие решения о ваших расходах Limit

Определите, сколько вы имеете в наличии, чтобы покрыть расходы на рождественские этом году. Когда вы рассматриваете эту сумму убедитесь, что вы используете только деньги, которые вы отложили на Рождество или дополнительные деньги, которые вы можете найти в вашем бюджете.

Назначают деньги для каждой категории

Разделите деньги на протяжении различных категорий, которые у вас есть. Это означает, назначая конкретную сумму для каждого подарка. Это также полезно, когда вы мозговой штурм для идей подарка. Имея определенное количество поможет вам найти идеи в пределах этого ценового диапазона.

Сделать список покупок

Создание списка для вашего праздничного шопинга.

Вы должны иметь одну или две идеи в вашей ценовой диапазон для каждого человека. Если взять время на поиск документов продаж вы можете быть в состоянии найти некоторые большие подарки за меньшие деньги, чем вы в бюджете, или вы можете быть в состоянии получить, что человеку приятный подарок.

Отслеживайте свои расходы

Затем начинайте ходить по магазинам со списком.

Вы должны также принять ваш бюджет лист с вами. Как вы покупаете каждый элемент пересечь его из своего списка и вычесть его из бюджета под управлением общего Рождества. Это позволит вам узнать, как ваш бюджет делает во все времена и сделать его в случае необходимости легче вносить коррективы между категориями. Отслеживание расходов является большим ключом к налипанию на ваш бюджет.

Советы:

  1. Сделайте себе одолжение и придерживаться только наличные системы. Собираем подарки на кредитной карте облегчает перерасход. Это действительно может помочь вам придерживаться вашего бюджета на праздники. Это отличная стратегия, если вам не хватает наличных денег, и вы делаете много ваших покупок в магазине.
  2. Воспользоваться продажи Черной пятницы. Дверь попойка сделки могут сэкономить много денег. Просмотрев список и продажа загодя может помочь вам увеличить ваши сбережения здесь.
  3. Покупки в Интернете может сэкономить деньги и время, как вы магазин сравнения. Не забудьте посмотреть на свободные коды судоходства и порядка в достаточно времени для ваших подарков, чтобы прибыть. Многие интернет-магазины предлагают дополнительные сбережения и бесплатную доставку в выходные дни Черная пятница. Будьте уверены, чтобы проверить продаж Cyber ​​понедельник тоже.
  4. Всегда добавляйте несколько дополнительных подарков в список покупок. Эти подарки должны быть универсальным в случае, если вы получите подарок-сюрприз или забыть покупки для кого-то. Это может облегчить ваш разум и спасти вас от карабкаться, чтобы найти что-то в последнюю минуту.
  5. Вы можете заработать дополнительные деньги, чтобы покрыть ваши расходы на праздник, взяв на работе праздника. Это может быть хорошим краткосрочным решением, если вы забыли бюджет на праздники в течение года.
  6. Начните экономить в январе, чтобы сделать покупки на Рождество проще. Если оставить в стороне денег каждый месяц, чтобы покрыть свои рождественские расходы, вам не нужно беспокоиться о поиске денег для подарков или поездок, которые вы хотите взять на время курортного сезона. Посмотрите на сумму, которую вы проводите в этом году, и разделить его на двенадцать. Это сумма, которую вы должны сохранить каждый месяц. Если вы хотите, чтобы иметь возможность тратить больше, то попробуйте установить в сторону немного больше каждый месяц. Экономия $ 50 дополнительных долларов каждый месяц даст вам $ 600 на Рождество, экономя при этом $ 100 каждый месяц даст вам дополнительные $ 1200.

Вы должны отмежеваться деньги в браке?

Если вы объедините учетные записи или хранить деньги ОТДЕЛЬНО?

Вы должны отмежеваться деньги в браке?

Вы нашли г-н или г-жа Право, вы стали жить вместе, и вы начинаете делиться своей жизнью. Но если вы разделяете свой банковский счет? Доля кредитных карт? Открыть совместный пенсионный счет?

Давайте посмотрим на профи и против ко-смешиваясь своими деньгами.

Pro, сливающихся ваши деньги вместе

Общие цели – Вы и ваш партнер должны разделить финансовые цели. Возможно , вы оба обета , чтобы погасить ипотечный кредит в течение 10 лет.

Может быть, вы оба хотите удалиться вместе в 2035 году или, возможно, вы просто хотите, чтобы сэкономить $ 5000, прежде чем ребенок. Когда вы comingled ваших денег, вы более облачение в общем успехе друг друга.

Ведение записей – Отслеживание денег двух людей может запутаться, особенно если вы пытаетесь быть ультра-специфичны. Представьте себе этот разговор с вашим партнером: «Вы должны мне за половину счета за коммунальные услуги Вы должны мне за половину бакалеи И я никогда не хотел Fido, а собачий исходит из собственной зарплаты.» .

Отслеживание расходов становится намного проще, когда вы бросаете свои деньги в один общий банк.

Сборки Companionship – Объединение финансов может помочь вам и вашему партнеру достичь чувство «мы» , а не «его» и «ее» . Это символ того, что вы приближаетесь жизнь в команде или блока.

Отдавания-и-Take – Как вы идете по жизни, вы и ваш партнер будет как опыт отливы и потоки в вашем доходе.

Иногда, вы можете заработать больше, чем ваш партнер делает, и в другое время, ваш партнер может быть выше кормильцем. Объединение ваших финансов мешает вам «набрать очки» друг с другом.

Создание семьи – Дети в конечном итоге проект совместного предприятия. Он будет чувствовать себя почти невозможно разделить деньги , которые вы тратите на младшем.

Если план медицинского страхования вашего ребенка приходит от пособий на работе папиных, значит ли это рассчитывать как часть вклада папу? Если мама обычно смотрит на ребенка, но сегодня она нуждается в няне, действительно платит она, или в том, что в общей стоимости?

Уменьшает неравенство – Ваши отношения будут в конечном итоге чувство довольно ужасно , если один из вас были средства , чтобы лететь на Гавайи , а другой изо всех сил , чтобы пройти. Comingling ваши финансы снижает риск того, что один из партнеров будет чувствовать давление , чтобы «идти в ногу с» или «бюджет до» уровня другой.

Награды Очки – Многие кредитные карты предлагают большее вознаграждение , как только вы потратите выше определенного минимального предела. Если вы платите свои кредитные карты в полном объеме каждого месяца (никогда не носите баланс!), Вы можете извлечь пользу из обмена кредитной карты и ускоряя свои награды. Это может звучать как глупая причина – это, конечно , не достаточно веская причина , чтобы принять решение разделить кредитную карту с кем – то , – но так как многие пары пользуются этой привилегией, я думал , что я бы упомянуть об этом.

Con-х Co-Смешиваясь ваши деньги

Потеря индивидуальных решений – Кто – то будет весить на всех ваших покупок. В то время как ваш партнер , вероятно , не будет ничего о необходимых расходах сказать, ваш партнер может попытаться наложить вето на ваше желание потратить $ 150 в парикмахерской или $ 400 за новую систему автомобиля стерео.

Приходите к тупику – Вы и ваш партнер , возможно , придется иметь некоторые трогательные разговоры , прежде чем comingle ваши финансы. Вам нужно обсудить предположения , как: « Есть ли деньги , которые я заработал , прежде чем мы встретились , как рассчитывать только мое, или , как у нас подсчитывать ли долг , который я принес в наши отношения , как только мой, или , как у нас?» Возможно , вы можете прийти к тупиковой ситуации по этим вопросам.

Различные стратегии Инвестиции – Ваш партнер может быть безопасности ищущий , который предпочитает вкладывать деньги в облигации, компакт – диски и счета денежного рынка, в то время как вы рисковый , кто предпочитает вкладывать средства в фонды развивающихся рынков или покупать отдельные акции. Когда вы присоединяетесь финансами, вы и ваш партнер должны договориться о стратегии инвестирования. Это приводит совершенно в мою следующую точку …

Портфолио Allocation – Ваш собственный портфель может быть идеально сбалансирован по отношению к вашему собственному возрасту и целям, но как только вы объедините финансы вы можете обнаружить , что вы оба должны сильно изменить баланс. Поговорите с вашим бухгалтером , прежде чем делать какие – либо серьезные изменения, так как это изменение баланс имеет потенциал , чтобы вызвать некоторые здоровенные налоговые последствия.

Кредитный риск – Если оба ваших имен на ипотечном, кредитной карты или автокредит и один партнер уходит от него, оставшийся партнер будет застрял делать все платежи. В противном случае, оба ваших кредитных баллов получит dinged.

2018 Лучшие кредитные карты для Millennials

2018 Лучшие кредитные карты для Millennials

Менее чем одна треть Millennials иметь кредитную карту, в соответствии с 2016 года обследования с Bankrate.com . Это означает , что Millennials не хватает на некоторых больших льготах кредитных карт, а также возможность начать строить свой кредит. Millennials являются уникальным поколением, а не только какой – либо кредитной карты оденет свою любовь к путешествиям и воскресные бранчи. Вот лучшие кредитные карты для Millennials.

Лучше всего подходит для любителей ресторана: Uber Visa эмитированных Барклайс

С картой Visa Uber, вы будете зарабатывать $ 100 бонуса (эквивалент 10000 пунктов) после того, как тратить $ 500 на покупках в течение первых 90 дней.

Бонус погашаемые за Uber кредит, кредит заявление, или подарочные карты.

Visa Card Uber имеет довольно привлекательную программу поощрений. Держатели карт будут получать 4 процента обратно столовой, в том числе Uber Ест; обратно в отель и перелете 3 процента; 2 процента обратно на покупки в Интернете, в том числе Uber и потоковой передачи музыки услуг; и 1 процент назад на все остальное.

Там нет годового взноса, который является отличным перком для награды кредитной карты, и нет никакой иностранной платы за сделки по кредитной карте. Это означает, что покупки вы делаете в других валютах не взимается дополнительная плата.

Помимо наград и зарегистрироваться бонус, вы получите $ 50 кредит для онлайн-услуг после того, как вы тратите $ 5000 или больше на вашей кредитной карты в течение года. Кроме того, вы получите $ 600 для мобильного телефона повреждения или кражи, когда вы оплатите счет с вашей кредитной карты. Это означает, что вы могли бы канаву план страхования вашего мобильного телефона перевозчика и сэкономить деньги.

(Плюс заработать награды, заплатив ваш телефонный счет с помощью кредитной карты.)

Погасить свои очки для Uber кредитов, подарочных карт или наличных денег назад. Uber кредит старт в 500 очков за $ 5. Только основной владелец карточки может использовать накопленные баллы для Uber кредитов через приложение.

Там нет предела в вознаграждении вы можете заработать, и они не истекают до тех пор, пока вы сохраняете свой счет в хорошем положении.

Очки могут быть переданы или проданы.

Ценообразование : Переменный апрель либо 15,99 процента, 21,74 процента, или 24,74 процента, в зависимости от вашей кредитоспособности. Апрель на денежные авансы составляет 25,99 процента. Баланс переводов взимается сбор в размере 3 процентов , а денежные средства , взимается сбор в размере 5 процентов.

Нанести на карту Uber Visa начиная 2 ноября 2017.

Лучше всего подходит для путешествия любителей: Chase Sapphire Reserve

Millennials любит путешествовать.

Sapphire Reserve Chase платит 50000 бонусных очков после того, как тратить $ 4000 на покупку в течение первых трех месяцев после открытия счета. Бонус стоит $ 750 в путешествии, когда вы воспользуетесь через Chase Окончательных Rewards.

Держатели карты получают $ 300 ежегодных поездки кредитных погашаемые для путешествий покупок, сделанных на карте.

Вы будете получать 3 очка за доллар на поездки, включая гостиницы, такси и поездов; 3 очка за доллар на питание во всем мире; и 1 очко за доллар на все остальное.

Очки вы заработали стоит 50 процентов больше, когда вы обменивать их на покупки путешествий через Chase Ultimate, награды, инструмент бронирования Чейза. Там нет затемнения дат или ограничений, когда вы можете выкупить свои награды.

Chase Sapphire Reserve имеет несколько других льгот для владельцев карт:

  • До $ 100 СБОР кредита глобального въезда или АСП предварительной проверки
  • Доступ к залах аэропортов
  • Особые привилегии Прокат автомобилей Прокат автомобилей Национальный, Avis и Silvercar при бронировании с помощью карты

При цене $ 450 в год, то Sapphire Reserve Chase имеет один из высших ежегодных сборов кредитной карты. Вам также придется заплатить $ 75 в год для каждого авторизованного пользователя. Бонус за регистрацию и утверждение кредитной путешествия составляют за ежегодную плату в течение, по крайней мере, в первые два года. По финансовым причинам, вы должны быть в состоянии заплатить годовой взнос в полном объеме первого месяца, если вы утверждены. В противном случае, вы будете в конечном итоге платить проценты на плату.

Ценообразование : закупает и перенос баланса апреля в диапазоне от 16,9 до 23,99 процента на основе кредитоспособности. Денежный аванс апреля составляет 25,99 процента. Баланс переводы взимаются сбор в размере $ 5 или 5 процентов и денежных авансов заряженных $ 10 или 5 процентов.

Как и все награды кредитных карт, вы должны оплатить ваш баланс в полном объеме и избежать денежных авансов, так что вы не платите дополнительные проценты и сборы.

Там нет никакой платы внешней транзакции.

Не Лучший Нет Ежегодная туристическая Платно: Синий Delta SkyMiles American Express

The Blue Delta SkyMiles American Express платит 10000 бонусных миль после того, как сделать $ 500 в праве покупки в течение первых трех месяцев после открытия кредитной карты. Обратите внимание, что вы не можете иметь право на бонус за регистрацию, если у вас есть другой кредитной карты Delta SkyMiles.

Владельцы карты получают 2 мили за доллар на покупках в американских ресторанах, 2 мили за доллар на покупках Delta и 1 милю за доллар на все другое право покупки. Некоторые покупки ресторана не могут претендовать на 2 пункта вознаграждения уровня, например, рестораны внутри отелей.

Как держатель карты, вы будете наслаждаться 20-процентную экономию на покупки в полете. Экономия, сделанная в виде кредита заявления.

Если вы утверждены для мгновенного номера счета (на основе способности AMEX, чтобы подтвердить свою личность), вы будете получать минимум $ 1000 кредитной линии для использования в Delta.com.

Ценообразование : Там нет ежегодного взноса. Покупки и баланс передачи апреля составляет 16,74 процентов до 25.74 процентов. Денежный аванс апреля 26,24 процента. Баланс переводов взимается сбор в размере $ 5 или 3 процента и денежных авансов взимается сбор в размере $ 5 или 3 процента. Плата внешней транзакции 2,7 процента.

Лучше всего подходит для Покупателей: Amazon Prime Rewards Visa Signature Card

Обзор тысячелетних привычек расходов показывает, что поколение является фанатом тратить деньги на одежду. Их любимая розничная торговля, Amazon. Это делает Amazon Prime Rewards Visa Signature Card большой выбор.

Когда вы одобрены, вы получите Amazon.com подарочные карты на сумму $ 60 сразу. Там нет никаких требований расходов и вам не придется ждать 90 дней, чтобы заработать бонус. Поскольку ваша карта связана с вашей учетной записью Amazon.com, вы можете начать использовать вашу кредитную карточку сразу, как только вы утверждены.

Покупки, сделанные на Amazon.com заработать 5 процентов до тех пор, пока у вас есть правомочный Amazon Prime членство и открытый счет Amazon.com. В противном случае, покупки Amazon.com заработать 3 процентов обратно. Держатели карт также получают 2 процента обратно в ресторанах, заправочных станциях и аптеках; и 1 процент обратно на все покупки.

Вы можете выкупить награды на покупки Amazon.com. Там нет минимальной награды баланса, необходимого для выкупа.

Другие преимущества Amazon.com Prime Rewards Visa Signature Card включают в себя поездки и неотложной помощи, потерянное возмещение багажа, защиту покупки, и расширенную гарантийную защиту.

Цена : АПРЕЛЬ для покупок и баланс переводов составляет 15,24 процента до 23,24 процента. Для денежных авансов, АПР составляет 25,99 процента. Плата за баланс трансфертов составляет $ 5 или 5 процентов , а плата за денежные авансы составляет $ 10 или 5 процентов. Там нет годового взноса и нет платы внешней транзакции.

Лучшее для простоты: Citi Double Cash Card

Millennials, которые хотят, чтобы сохранить его простым и быть вознаграждены за свои покупки, будет делать хорошо с Citi Double Cash Card. Карты платит 1 процент вознаграждения на все покупки, а затем еще на 1 процент, как вы погасить свой баланс. Ни одна другая кредитная карта не дает стимул для погашения вашей кредитной карты.

Если вы случайно забыли сделать платеж по кредитной карте, Citi будет отказаться от первого позднего сбора. После этого, вы можете быть взимается дополнительная плата в размере до $ 38. Вы также будете иметь Citi Private Pass, который дает специальный доступ к билетам на мероприятия, как предпродажная билеты на концерте. И, с Citi Цена Rewind, вы получите автоматическую корректировку цен, если цена падает на пункте вы приобрели с вашей кредитной картой в течение последних 60 дней.

Citi Double Cash Card имеет вводное 0 процентов предложения переноса баланса в течение 18 месяцев. После рекламного периода переноса баланса апрель составляет 14,49 процента до 24,49 процента. Перенос баланса является отличной дерзким, но так как передача не будет получать вознаграждение, то лучше использовать эту карту для покупок, которые вы платите в полном объеме каждый месяц.

Ценообразование : Регулярный апреля составляет 14,49 процента до 24,49 процента , а денежный аванс апреля составляет 26,24 процента.

Отказ от ответственности: условия кредитной карты могут быть изменены. Посетите веб-сайт кредитной карточки эмитента на самые современные награды и информации о ценах.