Category: sv

Är fastigheter en bra investering för pension?

Är fastigheter en bra investering för pension?

Gör fastigheter en bra pensionsinvestering? Det kan verkligen, och många har säkrat en bekväm livsstil genom att bygga en portfölj med fastighetsfastigheter.

Ingenting är dock 100% garanterat och vissa olyckliga människor tappar skjortan och allt annat tillsammans med den. Det krävs en viss mängd kunskap, skicklighet, intuition och mod att investera i fastigheter. Om du har dessa egenskaper, och du gör det rätt, kan fastigheter vara en bra investering.

Öka din kunskap om fastigheter

För att vara bra på det måste du som alla yrken veta vad du gör. Du kan förvandla fastighetsinvesteringar till ett yrke som ger dig mycket fritid, men var redo att investera år och tålamod.

Det finns många seminarier som annonseras om hur man investerar i fastigheter, och medan vissa förmodligen är anständiga kommer andra att kosta tusentals dollar för inget mer än en hel del kontorspärmar. Om du menar allvar med att förvandla fastigheter till en bra investering, börja med att läsa böcker om fastighetsinvesteringar skrivna av en ansedd expert som John T. Reed. Ett bra ställe att börja är med Reeds hur man kommer igång med fastighetsinvesteringar .

Robert Kiyosaki har publicerat många kända böcker, inklusive Rich Dad, Poor Dad och Unfair Advantage. Vissa tycker att hans böcker får dig att bli eldad och upphetsad och att de är värda att läsa, men kanske inte ger en helt objektiv bild av vad som krävs för att göra bra fastighetsinvesteringar, medan John T. Reeds böcker tenderar att ha mycket användbar kunskap för vilken lekman som helst.

Polera dina färdigheter

Det finns många sätt att investera i fastigheter. Vissa väljer att spekulera och letar efter en bit mark de kan vända eller ett hus de kan bygga om och snabbt sälja på en stigande marknad. Andra letar konsekvent efter inkomstproducerande fastigheter; antingen kommersiella kontorslokaler, lägenheter eller duplexer eller bostadshus de kan hyra ut.

Bedöm dina färdigheter och tillgängligt kapital för att bestämma hur du ska välja dina första investeringar. De som har nära anknytning till utvecklingsplanerna för sin stad kan ha förmåga att upptäcka attraktiva delar av marken. De som har kontakter med entreprenörer kan få ombyggnader med rabatt.

Många ekonomiskt oberoende människor har byggt sina fastighetsportföljer med inkomstproducerande fastigheter. Detta kräver en långsiktig vy och förmågan att knäcka siffror. Det finns flera saker att tänka på innan du köper en hyresfastighet, till exempel den potentiella vakansgraden. Det är osannolikt att din fastighet kommer att hyras 365 dagar om året, år efter år. Människor glömmer ibland att ta med detaljer som detta i sina beräkningar och kan sluta överskatta sina förväntade inkomster. 

Det finns också krav på bokföring och skattehänsyn att investera i fastigheter. Skatteavdraget för hyresfastigheter fungerar för vissa, men det är inte gratis pengar. Avskrivningar kan hjälpa till att skydda vissa aktuella inkomster från beskattning, men avskrivningar återfås senare så att det inte heller är en gratis lunch. 

Utveckla din intuition

Det finns två ord om fastigheter som du troligen har hört. Den första är ”plats, plats, plats.” Det är sant. Du måste ha en intuition om vilka stadsdelar som kan bli populära och vilka områden du ska hålla dig borta från. I en långsam ekonomi kommer uthyrning av fastighetsfastigheter på fasta platser att vara mycket efterfrågad. Hoppa dock inte in att köpa en fastighet om du inte känner till området.

Undvik misstaget att förvirra intuition med entusiasm. När fastigheter blomstrade 2004 till 2006 hoppade många in. Intressant nog började många av de så kallade fastighetsguruerna att sälja sina innehav ungefär samtidigt. Deras intuition, i kombination med skicklighet, berättade för dem att gå ut och sitta på sidan några år.

Ibland tar det tarmar

Ett annat vanligt ordstäv är att “fastigheter tar djupa fickor”, vilket i allmänhet gäller. Du har fastighetsskatt att betala, tider där en hyresfastighet kan vara ledig medan du fortfarande har en inteckning att betala, och kostnaderna för reparationer och underhåll som behöver göras.

Hävstång (lån för att köpa) kan vara en effektiv strategi för att bygga en fastighetsportfölj om det görs med försiktighet. Med hyresfastigheter som med allt annat, när du använder hävstång köper du en tillgång för någon annans pengar. Det här är fantastiskt, men det medför risk; för mycket hävstång kan vara farligt.

Under perioden 2009 till 2011 såg många människor sina fastighetsportföljer lida för att de hade använt för mycket hävstång, och många förlorade alla sina fastigheter. Ett typiskt scenario spelade ut för många när ekonomin avtog, där några hyresgäster flyttade ut, andra inkomstkällor sjönk och fastighetsinvesterare inte hade kassaflödet för att fortsätta betala inteckningarna på sina lediga förvaltningsfastigheter medan de väntar på ekonomi. De hade inte de djupa fickorna som behövdes.

Att köpa en fastighet för att vända tar också tarmar. Fastigheten kanske inte säljer så snabbt som du trodde, och du måste ha tillräckligt med kontanter för att täcka inteckningen tills fastigheten säljs. Du kommer att ställas inför ett beslut att antingen hänga på det och vänta eller sälja det till ett lägre pris. Tarmar måste kombineras med kunskap, skicklighet och intuition för att vara effektiva.

Poängen

Fastigheter kan vara en bra investering om du utbildar dig själv och går rätt väg. Om du vill använda fastigheter för att bygga en stadig källa till pensionsinkomster, utöva tålamod och arbeta systematiskt när du bygger en portfölj med inkomstproducerande fastigheter.

Strategier för att betala av kreditkortsskulder med hög ränta

Strategier för att betala av kreditkortsskulder med hög ränta

Om du har ett stort saldo på ett kreditkort med hög ränta kan det vara svårt att betala av saldot. Det beror på att de månatliga finansieringsavgifterna äter upp din minsta betalning och balansen bara sjunker en liten summa varje månad.

Ju längre det tar dig att betala av ditt saldo, desto mer spenderar du på ränta. Denna process kan skada din ekonomiska stabilitet avsevärt, förhindra att du sparar pengar eller når stora milstolpar i livet som att köpa ett hus eller gå i pension.

Det finns flera sätt du kan närma dig att betala av kreditkortsskulder, inklusive krediträntor med hög ränta, som hjälper dig att ta kontroll över din ekonomi.

Varför är det svårt att betala räntor med hög ränta?

Höga räntor gör det svårare att betala av din skuld eftersom räntan ökar kraftigt varje månad. Det betyder att om du bara gör minsta betalning går det mesta till det ränta du är skyldig.

Endast en liten del går faktiskt mot att minska din skuld. Nästa månad tillkommer mer ränta, vilket åter ökar det belopp du är skyldig och den tid du behöver för att betala din skuld.

Hur räntor på kreditkortsskulder hoppar upp

Om du hade $ 1000 i kreditkortsskuld med en APR på 15% och bara gjort en minsta betalning på $ 25 per månad, skulle du samla på nästan $ 400 i ränta, och det skulle ta dig 56 månader att betala av hela beloppet på grund av effekterna av sammansatt ränta.

Om du fortsätter att ackumulera mer skuld, till exempel genom att fortsätta använda det höga räntekreditkortet som har en balans, tar det ännu längre tid att betala. Du kan sluta betala mycket mer i ränta än kostnaden för dina köp.

Lyckligtvis finns det flera strategier som du kan använda för att komma ut från högränteskuld och börja ta kontroll över din ekonomi.

Be om lägre ränta

Borgenärer är ibland villiga att sänka räntorna, särskilt för kortinnehavare som alltid har betalat i tid eller bara har missat en eller två betalningar. Om du vanligtvis är pålitlig när du gör betalningar, ring ditt kreditkortsföretag och fråga om de kan erbjuda dig en bättre ränta än du har för närvarande.

Tips: Om du får erbjudanden för andra kreditkort till lägre priser kan du använda dessa erbjudanden som ett förhandlingschip.

Överför saldot till ett kreditränta med låg ränta

Några månader utan ränta kan vara allt du behöver för att komma på din skuld och betala ditt saldo. Om du har en bra kredit kan du komma i fråga för en bra balansöverföringsränta.

Detta gör att du kan överföra saldot på ett kort till ett nytt kreditkort med lägre ränta, ibland till och med ingen ränta under en introduktionsperiod.

Viktigt: Läs det finstilta för att förstå hur länge du har låga eller inga räntor tillgängliga. Du vill betala hela ditt saldo inom den tiden; annars kommer du att börja samla ränta igen.

Begränsa inte din sökning till att balansera överföringskreditkort. Bonuskort har ofta också bra balansöverföringshastigheter.

Om du inte har tillräckligt med kredit för att överföra en hel saldo till ett enda kreditkort kan det fortfarande göra det lättare att flytta en del av det och hjälpa dig att betala din skuld tidigare. Du bör dock bara göra detta om du är säker på din förmåga att begränsa dina utgifter och inte köra skuld på två kort istället för bara ett.

Betala så mycket du kan

Med en hög ränta skuld går det mesta av din månatliga betalning mot ränta. Om du vill göra framsteg mot att betala av räknaren måste du öka dina betalningar.

Du kommer att bli mer framgångsrik om du betalar minsta möjliga för alla dina andra skulder och lägger alla dina extra pengar mot en enda högränta. När du har betalat en skuld kan du arbeta på skulden med näst högsta ränta och så vidare tills du har betalat alla dina skulder.

Detta är känt som lavinmetoden för återbetalning av skulder.

Skära utgifter

Om du kämpar för att betala av din högränteskuld kommer du troligtvis att behöva göra betydande ändringar i dina utgifter och budget för att göra plats för extra betalningar. Det finns ett antal sätt att minska dina utgifter:

  • Underhållning : Koppla bort din kabel, minska strömmande prenumerationer, skära ner på att äta ute.
  • Hälsa : Minska din alkoholkonsumtion och cigarettrökning, minska på kaffe och läsk.
  • Verktyg : Sänk eller höj temperaturen på din termostat med två grader, stäng av lampor och fläktar när du lämnar rummet, använd en strömuttag för att koppla ur oanvända apparater.
  • Bo : Flytta till en billigare lägenhet, annonsera för en rumskompis, flytta in med vänner eller familj.
  • Livsmedel : Minska din köttkonsumtion, äta billigt protein som linser eller bönor, undvik snacks eller färdigmat, använd kuponger i mataffären.

Att pressa mer pengar ur din budget ger dig mer att sätta på din kreditkortsskuld. Om du till exempel släpper två streamingtjänster kan du få ytterligare 20 $ att sätta på din kreditkortsskuld. Om du äter ute en gång mindre per vecka, är det extra $ 40 per månad. Kombinerat är det redan 60 $ extra på din månatliga kreditkortsbetalning.

Tips: Om du gör för många ändringar i din budget känns överväldigande eller ohållbar, försök att minska utgifterna i endast en kategori per månad och byt sedan till en ny nästa månad. Detta gör att du kan spara pengar utan att känna dig berövad och kan hjälpa dig att bygga nya utgiftsvanor över tiden.

Vänta några månader

Om du absolut inte kan pressa ut några extra pengar från din budget och du inte kan producera några extra inkomster, kan du behöva skjuta upp ditt skuldfria mål i några månader.

Medan du väntar på att göra extra betalningar:

  • Undvik att göra ytterligare avgifter på ditt kreditkort med hög ränta.
  • Betala endast för väsentligheter med kontanter.
  • Fortsätt göra minimibetalningar på dina kreditkort för att förhindra att din kreditpoäng glider och din skuld växer.

Ja, du kommer fortfarande att spendera betydande pengar på ränta. Men om du inte har råd att betala av din högränta nu, så har du helt enkelt inte råd.

Tips: Om du inte kan sänka din budget längre, leta efter sätt att öka dina inkomster, till exempel att ta ett andra jobb, sälja oanvända smycken eller elektronik eller plocka upp stadsdelar som hundvandring och gårdsarbete.

Vänta två eller tre månader och ompröva sedan din budget och dina utgifter för att se om något har förändrats. Så snart du kan börja ta itu med din skuld.

Ta itu med mindre skulder först

Att bli av med hög ränteskuld först kanske inte är den bästa strategin för dig om balansen är så hög att du känner dig överväldigad. I så fall kan du upptäcka att att betala av mindre saldon på andra lån eller kreditkort kommer att frigöra pengar för dina större, höga ränteskulder.

Gör en lista över dina skulder för att ta reda på vilka som kan betalas nu och vilka som måste vänta. Fortsätt sedan att göra minsta betalning på alla dina skulder samtidigt som du lägger dina extra pengar på att betala av det minsta.

När du blir av med mindre skulder kan du ta pengarna du satte till dem och börja betala nästa i raden. När varje skuld är betald kommer du att ha mer att sätta gentemot de andra.

Detta är känt som återbetalningsmetoden för skuldsnöboll.

Obs! Den här metoden tar ofta längre tid än metoden för skuldavalin, och du kommer sannolikt att betala mer i ränta. Men du kommer att kunna se skulder försvinna snabbare, och den känslan av framgång kan öka din motivation att fortsätta eliminera din skuld.

Få kreditrådgivning

Beroende på din skuld, inkomst och kostnader kan en kreditrådgivare kunna registrera dig i en skuldhanteringsplan (DMP).

På en DMP sänker dina fordringsägare din räntesats och månadsbetalning. Du kan dra nytta av de lägre räntorna genom att skicka större månatliga betalningar och be kreditgivaren att tillämpa den extra betalningen till din högsta ränta först.

Fångsten är att du inte kan använda dina kreditkort medan du är på DMP och en anteckning går på din kreditrapport om att du arbetat med en kreditrådgivare. Det kan dock vara värt att äntligen komma ur skuld, vilket också skadar din kreditrapport.

10 enkla sätt att hantera dina pengar bättre

10 enkla sätt att hantera dina pengar bättre

Att vara bra med pengar handlar om mer än att bara få till stånd. Oroa dig inte för att du inte är en mattevisare; stora matematiska färdigheter är inte riktigt nödvändiga – du behöver bara veta grundläggande addition och subtraktion.

Livet är mycket lättare när du har goda ekonomiska färdigheter. Hur du spenderar dina pengar påverkar din kreditpoäng och hur mycket skuld du slutar bära. Om du kämpar med penninghanteringsproblem så levande lön till lön trots att du tjänar mer än tillräckligt med pengar, så här är några tips för att förbättra dina ekonomiska vanor.

När du står inför ett utgiftsbeslut, särskilt ett stort köpbeslut, antar du inte bara att du har råd med något. Bekräfta att du faktiskt har råd med det och att du inte redan har förbundet dessa medel till en annan kostnad.

Det innebär att du använder din budget och saldot på dina check- och sparkonton för att avgöra om du har råd med ett köp. Kom ihåg att bara för att pengarna finns där betyder det inte att du kan göra köpet. Du måste också överväga de räkningar och utgifter du måste betala före nästa lönedag.

Hur du hanterar dina pengar bättre

  1. Ha en budget : Många människor budgetar inte eftersom de inte vill gå igenom vad de tror kommer att vara en tråkig process att lista ut kostnader, lägga till siffror och se till att allt stämmer. Om du är dålig med pengar har du inte utrymme för ursäkter med budgetering. Om allt som krävs för att få dina utgifter på rätt spår är några timmar att arbeta med en budget varje månad, varför skulle du inte göra det? Istället för att fokusera på processen att skapa en budget, fokusera på det värde som budgetering ger ditt liv.
  2. Använda budgeten: Din budget är värdelös om du gör den och låt den samla damm i en mapp som är undanstängd i din bokhylla eller arkivskåp. Se det ofta under hela månaden för att vägleda dina utgiftsbeslut. Uppdatera det när du betalar räkningar och spenderar på andra månatliga utgifter. När som helst under månaden bör du ha en uppfattning om hur mycket pengar du kan spendera, med tanke på eventuella utgifter du har kvar att betala.
  3. Ge dig själv en gräns för obegränsad utgift: En kritisk del av din budget är nettoinkomsten eller pengarna som finns kvar efter att du har dragit av dina utgifter från din inkomst. Om du har några pengar kvar kan du använda dem för skojs skull och underhållning, men bara upp till en viss summa. Du kan inte bli galen med dessa pengar, speciellt om det inte är mycket och det måste pågå hela månaden. Innan du gör några stora inköp, se till att det inte stör något annat du har planerat.
  4. Spåra dina utgifter: Små inköp här och där läggs snabbt samman, och innan du vet ordet av det har du överskridit din budget. Börja spåra dina utgifter för att upptäcka platser där du omedvetet kan spendera alltför mycket. Spara dina kvitton och skriv dina inköp i en utgiftsdagbok och kategorisera dem så att du kan identifiera områden där du har svårt att hålla dina utgifter i schack.
  5. Förplikt dig inte till några nya återkommande månadsräkningar: Bara för att din inkomst och kredit berättigar dig till ett visst lån betyder inte att du ska ta det. Många tror naivt att banken inte skulle godkänna dem för ett kreditkort eller lån som de inte har råd med. Banken känner bara till din inkomst, som du har rapporterat, och de skuldförpliktelser som ingår i din kreditrapport, inte några andra skyldigheter som kan hindra dig från att göra dina betalningar i tid. Det är upp till dig att bestämma om en månatlig betalning är överkomlig baserat på din inkomst och andra månatliga förpliktelser.
  6. Se till att du betalar de bästa priserna: Du kan få ut det mesta av dina pengarjämförelseshopping och se till att du betalar de lägsta priserna för produkter och tjänster. Leta efter rabatter, kuponger och billigare alternativ när du kan.
  7. Spara upp för stora köp: Möjligheten att försena tillfredsställelse kommer att hjälpa dig att bli bättre med pengar. När du skjuter upp stora inköp snarare än att offra viktigare saker eller lägga ett köp på ett kreditkort, ger du dig själv tid att utvärdera om köpet är nödvändigt och ännu mer tid att jämföra priser. Genom att spara i stället för att använda kredit undviker du att betala ränta på köpet. Och om du sparar snarare än att hoppa över räkningar eller skyldigheter, så behöver du inte hantera de många konsekvenserna av att sakna dessa räkningar.
  8. Begränsa dina kreditkortsköp: Kreditkort är en dålig utgivares värsta fiende. När du har slut på kontanter vänder du dig helt enkelt till dina kreditkort utan att fundera på om du har råd att betala återstoden. Motstå uppmaningen att använda dina kreditkort för inköp som du inte har råd med, särskilt på saker du inte behöver.
  9. Bidra till besparingar regelbundet: Att sätta in pengar på ett sparkonto varje månad kan hjälpa dig att bygga sunda ekonomiska vanor. Du kan till och med ställa in dem så att pengarna automatiskt överförs från ditt checkkonto till ditt sparkonto. På så sätt behöver du inte komma ihåg att göra överföringen.
  10. Att vara bra med pengar tar övning: I början kanske du inte är van att planera framåt och skjuta upp inköp förrän du har råd. Ju mer du gör dessa vanor till en del av ditt dagliga liv, desto lättare är det att hantera dina pengar och desto bättre kommer din ekonomi att bli.

Tjäna pengar på fastighetsinvesteringar

Tjäna pengar på fastighetsinvesteringar

När det gäller att tjäna pengar på fastighetsinvesteringar finns det bara en handfull sätt att göra det. Även om begreppen är enkla att förstå, luras inte att tro att de lätt kan implementeras och genomföras. En förståelse för grunderna för fastigheter kan hjälpa investerare att arbeta för att maximera sina intäkter. Fastigheter ger investerare en annan portföljtillgångsklass, ökar diversifieringen och kan begränsa riskerna om de kontaktas korrekt.

Det finns tre primära sätt som investerare potentiellt kan tjäna pengar på fastigheter:

  1. En ökning av fastighetsvärdet
  2. Hyresintäkter som samlas in genom att hyra ut fastigheten till hyresgäster
  3. Vinster genererade från affärsverksamhet som beror på fastigheten

Naturligtvis finns det alltid andra sätt att direkt eller indirekt dra nytta av investeringar i fastigheter, som att lära sig specialisera sig på mer esoteriska områden som skattejusteringsintyg. De tre punkterna ovan står dock för en stor majoritet av de passiva inkomsterna – och de yttersta förmögenheterna – som har gjorts inom fastighetsbranschen.

Fastighetsökning i fastighetsvärde

Först är det viktigt att du förstår att fastighetsvärdena inte alltid ökar. Denna brist på tillgångsökning kan bli smärtsamt under perioder som slutet av 1980-talet och början av 1990-talet och åren 2007-2009 då fastighetsmarknaden kollapsade. I många fall slår fastighetsvärden sällan inflationen – ökningen av genomsnittspriserna i en ekonomi.

Till exempel, om du äger en fastighet på 500 000 $ och inflationen är 3%, kan din fastighet sälja för 515 000 $ (500 000 $ x 1,03%), men du är inte rikare än du var förra året. Det vill säga, du kan fortfarande köpa samma mängd mjölk, bröd, ost, olja, bensin och andra råvaror (sant, ost kan vara nere i år och bensin upp, men din levnadsstandard skulle vara ungefär densamma). Anledningen är att vinsten på 15 000 dollar inte var verklig. Det var nominellt och hade ingen verklig påverkan eftersom ökningen berodde på den totala inflationen.

Inflation och fastighetsinvesteringar

När inflationen inträffar har en dollar mindre köpkraft. Det händer för att regeringen måste skapa – skriva ut – pengar när den spenderar mer än vad den tar in genom skatter. Allt annat lika, med tiden resulterar detta i att varje befintlig dollar tappar värde och blir mindre värd än tidigare.

Ett av de sätt som de smartaste fastighetsinvesterarna kan tjäna pengar på fastigheter är att dra nytta av en situation som verkar växa upp några decennier. De gör det när inflationen beräknas överstiga den nuvarande räntan på långfristiga skulder. Under dessa tider kan du hitta människor som är villiga att spela genom att skaffa fastigheter, låna pengar för att finansiera köpet och sedan vänta på att inflationen ska öka.

När inflationen stiger kan dessa investerare betala av inteckningarna med dollar som är värt mycket mindre. Denna situation representerar en överföring från sparare till gäldenärer. Du såg många fastighetsinvesterare tjäna pengar på det här sättet på 1970- och början av 1980-talet. Inflationen steg ur kontroll tills Paul Volcker Jr. – Federal Reserve president mellan 1979 och 1987 – tog en 2×4 på ryggen och tog den under kontroll genom att drastiskt höja räntorna.

Cykliskt justerade köpstakar

Tricket är att köpa när konjunkturjusterade takräntor – avkastningen på en fastighetsinvestering – är attraktiva. Du köper när du tror att det finns en specifik anledning att en viss fastighet en dag kommer att vara mer värd än den nuvarande takräntan ensam indikerar att den borde vara.

Till exempel kan fastighetsutvecklare titta på ett projekt eller en utveckling, den ekonomiska situationen kring det projektet eller fastighetens pris och fastställa en framtida hyresintäkt för att stödja den nuvarande värderingen. Det aktuella värdet kan annars verka för dyrt baserat på nuvarande förhållanden kring utvecklingen. Men eftersom de förstår ekonomi, marknadsfaktorer och konsumenter kan dessa investerare se framtida lönsamhet.

Du kanske har sett ett fruktansvärt gammalt hotell på en stor bit mark förvandlas till ett livligt köpcentrum med kontorsbyggnader som pumpar ut betydande hyror för ägaren. Utan dessa kassaflöden, nuvärdet netto, spekulerar du i någon grad, oavsett vad du säger till dig själv. Du kommer att kräva antingen betydande inflation i den nominella valutan – om du använder skuld för att finansiera köpet – för att rädda dig. Du kan också lita på någon händelse med låg sannolikhet för att träna till din fördel. 

Uthyrning som en fastighetsinvestering

Att tjäna pengar på att samla in hyra är så enkelt att varje 6-åring som någonsin har spelat ett spel Monopol förstår på visceral nivå hur grunderna fungerar. Om du äger ett hus, en hyreshus, en kontorsbyggnad, ett hotell eller någon annan fastighetsinvestering kan du ta ut folkhyran så att de kan använda fastigheten eller anläggningen. 

Naturligtvis är enkelt och enkelt inte samma sak. Om du äger flerbostadshus eller hyreshus kan du hitta allt från trasiga toaletter till hyresgäster som arbetar med laboratorier. Om du äger stripgallerior eller kontorsbyggnader kan du behöva hantera ett företag som hyrs av dig som går i konkurs. Om du äger industriella lager kan det hända att du står inför miljöundersökningar för de hyresgästers handlingar som använde din fastighet. Om du äger lagringsenheter kan stöld vara ett problem. Hyresfastighetsinvesteringar är inte den typ du kan ringa in och förväntar dig att allt ska gå bra.

Använda Cap Rate för att jämföra investeringar

Den goda nyheten är att det finns verktyg som gör det lättare att jämföra potentiella fastighetsinvesteringar. En av dessa, som kommer att bli ovärderlig för dig i din strävan att tjäna pengar på fastigheter, är en speciell ekonomisk kvot som kallas kapitaliseringsgrad (cap rate). Takräntorna visar avkastningen på en kommersiell fastighetsinvestering. Det tar sin grund från den nettoinkomst som fastigheten kommer att producera.

Om en fastighet tjänar 100 000 dollar per år och säljer för 1 000 000 dollar, skulle du dela intäkterna (100 000 $) med prislappen (1 000 000 $) och få 0,1 eller 10%. Det betyder att fastighetsgraden på fastigheten är 10%, eller att du skulle tjäna förväntade 10% på din investering om du betalade för fastigheten helt kontant och utan skuld.

Precis som ett aktie i slutändan endast är värd nuvärdet av sina diskonterade kassaflöden, är en fastighet i slutändan värt en kombination av:

  • Verktyget som fastigheten genererar för dess ägare
  • Det nuvarande nettokassaflödet genererar – i förhållande till det betalda priset

Hyresintäkter som säkerhetsmarginal

Hyresintäkter kan vara en säkerhetsmarginal som skyddar dig under ekonomiska nedgångar eller kollapsar. Vissa typer av fastighetsinvesteringar kan vara bättre lämpade för detta ändamål. Hyresavtal och hyror kan vara relativt säkra inkomster.

För att gå tillbaka till vår tidigare diskussion – om utmaningarna med att tjäna pengar på fastigheter – kan kontorsbyggnader ge en illustration. Vanligtvis involverar dessa fastigheter långa fleråriga hyresavtal. Köp en till rätt pris, vid rätt tidpunkt och med rätt hyresgäst- och leasingperiod, så kan du segla genom en fastighetskollaps. Du skulle samla in hyreskontroller över genomsnittet som de företag som hyr av dig måste tillhandahålla fortfarande – på grund av det hyresavtal de tecknade – även när lägre priser finns tillgängliga någon annanstans. Gör det fel, men du kan vara låst in vid avkastning under pari långt efter att marknaden har återhämtat sig.

Pengar från fastighetsaffärer

Det sista sättet att tjäna pengar på fastighetsinvesteringar är specialtjänster och affärsaktiviteter. Om du äger ett hotell kan du sälja filmer på begäran till dina gäster. Om du äger en kontorsbyggnad kan du tjäna pengar på varuautomater och parkeringsgarage. Om du äger en biltvätt kan du tjäna pengar på tidsstyrda dammsugare. 

Dessa investeringar kräver nästan alltid kunskap om subspecialitet. Som ett exempel tillbringar vissa människor hela sin karriär med att specialisera sig i att designa, bygga, äga och driva biltvättar. För dem som stiger till toppen av sitt område och förstår svårigheterna på en viss marknad kan möjligheten att tjäna pengar vara oändlig.

Andra fastighetsinvesteringar

Fortfarande finns andra investeringsmöjligheter i fastigheter. Du kan investera i investeringsfonder (REIT) .11 Börsnoterade REITs emitterar aktier och handlas på en börs, medan privata REITs eller icke-handlade REITs inte finns tillgängliga på någon börs. Alla typer av REIT kommer att fokusera på vissa sektorer på fastighetsmarknaden, såsom vårdhem eller köpcentra. Det finns också flera börshandlade fonder (ETF) och fonder som riktar sig till fastighetsinvesteraren genom att investera i REIT och andra investeringar i fastighetssektorn.

Gör dina husbetalningar det svårt att täcka dina andra räkningar?

Gör dina husbetalningar det svårt att täcka dina andra räkningar?

Så du har precis köpt ett nytt hem. Du bosätter dig i, dekorerar och njuter av fördelarna med husägare. Då ändras din inkomst oväntat. Plötsligt hittar du dig själv utan extra pengar för att betala för nödsituationer eller till och med tillräckligt med pengar för att täcka dina utgifter och spara för framtiden eftersom din inteckning är för stor. Plötsligt är du husfattig. 

Men vad betyder det att vara husfattig? Experter säger att din husbetalning ska vara cirka 25% av din hemlön, medan andra säger att du kan gå så högt som 30% om du inte har någon annan utestående skuld och inte planerar att gå i skuld. 

Du kan hamna i fattiga hus om dina förhållanden förändras oväntat och din betalning blir en mycket större andel av din hemlön, till exempel 50 eller 60%. Du kan till och med kämpa för att göra dina betalningar.

Det kan hända av många anledningar. Till exempel kan du och din make bestämma att någon av er ska sluta sitt jobb för att bli hemmaförälder. Eller kanske du tappar ditt jobb eller måste hantera en oväntad sjukdom.

Hur som helst är det inte kul att vara fattig i huset. Här är vad du ska göra om du ställer dig själv inteckning frågor och plötsligt befinner dig fattiga hus. 

Bestäm orsaken

Först bör du undersöka vad som orsakade att du blev husfattig. Du kanske har gjort en stor lön när du köpte ditt hem, men det har ändrats sedan dess. Eller så kan du ha gått från en familj med två inkomst till en familj med en enda inkomst. Eller kanske var din husbetalning för stor från början, och du tänkte inte helt på hur mycket dina andra månatliga utgifter skulle vara och lämnade dig för tunt ekonomiskt. 

Om du har en växling i din ekonomiska bild eller om du lägger till utgifter som daghemskostnader, medicinska räkningar eller andra månatliga utgifter, kan du till och med börja motvilja din husbetalning och önska att du inte ens äger ett hem. 

Är denna situation tillfällig?

Titta på situationen och avgöra om den är tillfällig eller permanent. Om du vet att den här situationen bara kommer att pågå i två eller tre år kan du kanske gå igenom, men du måste vara engagerad i att inte spendera onödigt. Denna utgiftsgräns innebär inga semestrar eller andra lyx.

Om du bestämmer att din situation kommer att pågå längre än tre år bör du överväga alternativ. En hypotekslån som är för stor kan förhindra att du når andra ekonomiska mål, som att spara till pension eller bygga en investeringsportfölj. 

Gör kortvariga offer

Om du älskar ditt hem kan du bestämma att du är villig att offra för att stanna kvar i det och inte sälja. Dessa uppoffringar kan innebära att du tar ett extra jobb, tar upp lite frilansarbete, byter jobb eller karriär, till och med hyr ut ett extra rum via en hyreservice som Airbnb. 

Dessa kortsiktiga offer kan göra det möjligt för dig att betala ner din andra skuld och bygga din nödfond så att din husbetalning blir mer hanterbar. 

Överväg att sälja

Det kan vara svårt att bestämma sig för att sälja ett hem som du arbetade hårt för att minska eller flytta till ett billigare område. Att göra detta kan dock göra det lättare att göra de saker som är viktigast för dig. Det kan också hjälpa dig att bygga en bättre ekonomisk framtid.  

Om du bestämmer dig för att du behöver sälja huset och flytta till något mer överkomligt eller till och med hyra tillfälligt, bör du kontakta en bra mäklare och släppa ditt hus på marknaden så snart som möjligt. Du vill inte vänta tills du är desperat att sälja eftersom du kanske inte kan sälja på några månader eller till och med ett år, beroende på marknaden. Du kanske inte kan få så mycket pengar från försäljningen av huset om du är desperat att sälja snabbt. 

Undvik utestängning

När du har att göra med att vara fattig i huset vill du inte komma så långt att du är försenad med betalningar eller värre, inför utestängning, så var noga med att vidta åtgärder innan det händer. 

Dessutom, om du befinner dig under vattnet på inteckningen kan det vara ännu svårare att fatta detta beslut. Om du inte kan sälja ditt hem för vad du är skyldig på inteckningen, överväga att prata med din bank om en kort försäljning. En kortförsäljning innebär att banken går med på att acceptera ett belopp för hemmet som är mindre än vad du är skyldig på en inteckning. Men kom ihåg att en kort försäljning inte är en självklarhet i varje hem, så var noga med att utforska om du kvalificerar dig innan du använder det här alternativet. 

Överväg att flytta till ett billigare område

I många delar av landet kan bostadspriserna vara astronomiska och det kan vara mycket svårt att ha råd med ett hem. Andra platser kan ha mycket prisvärda hem. 

Det kan vara bättre att du tar ett lite lägre betalande jobb i ett annat område för att ha råd med de saker du vill ha mest. Tänk på den livsstil du vill leva, oavsett om det är att äga ett hem, resa ofta eller ha en stor budget för diskretionära utgifter, justera sedan dina val för att göra det möjligt. 

Till exempel kan ett dyrt hem göra det svårt att resa, medan ett mindre kommer att göra det lättare. Om du vill tillbringa mer tid med din familj och mindre tid på att arbeta kan det vara lättare att nå dessa mål att välja att bo i ett billigare område. 

Förhindra att det händer igen

Innan du köper ett annat hem bör du ställa in en budget innan du letar efter ett hem och motstå lusten att gå längre än det, oavsett hur mycket du kanske älskar ett hem.

Andra tips

  • Håll dina betalningar på 25% av din hemlön och ställ in din maximala budget till 2,5 gånger din nuvarande lön. 
  • Lita inte på vad banken är villig att låna ut dig.
  • Planera inte heller löneökningar. Köp det hem du har råd med just nu, eller så kan du hitta dig själv fattig på vägen. 
  • Du bör också se till att du väljer rätt inteckning med en fast ränta för att förhindra att din betalning ökar. 

Vad är försäkringsförsäkring? Definition och exempel

Vad är försäkringsförsäkring? Definition och exempel

Försäkringsgaranti är processen för att utvärdera ett företags risk för att försäkra ett hem, en bil, en förare eller en individs hälsa eller liv. Det avgör om det skulle vara lönsamt för ett försäkringsbolag att ta en chans att tillhandahålla försäkringsskydd till en individ eller ett företag.

Efter att ha fastställt risken innebär försäkringsgivaren ett pris och fastställer försäkringspremien som kommer att tas ut i utbyte mot att ta den på sig.

Vad är försäkringsförsäkring?

Ett försäkringsbolag måste ha ett sätt att avgöra hur mycket av ett spel det tar genom att tillhandahålla täckning och hur sannolikt det är att något kommer att gå fel som kommer att få företaget att betala ut ett krav. Till exempel är en utbetalning praktiskt taget säker om ett företag ombeds försäkra livet för en patient med terminal cancer.

Obs: Ett företag tar inte risken att utfärda en policy om oddsen för en kostsam utbetalning är för hög.

Att komma till slutsatsen om vilka risker som är acceptabla innebär försäkring, en mycket sofistikerad process med data, statistik och riktlinjer från aktuarier. Denna information gör det möjligt för försäkringsgivare att förutsäga sannolikheten för de flesta risker och ta ut premier därefter.  

Hur försäkringsförsäkring fungerar

Försäkringsgivare är utbildade försäkringspersonal som förstår risker och hur man kan förhindra dem. De har specialiserad kunskap inom riskbedömning och använder denna kunskap för att avgöra om de kommer att försäkra något eller någon, och till vilken kostnad.

Garantin granskar all information som din agent ger och avgör om företaget är villigt att spela på dig. Anställningen inkluderar:

  • Granska specifik information för att avgöra vilken verklig risk är
  • Fastställa vilken typ av försäkringsskydd eller vilka risker försäkringsbolaget går med på att försäkra och under vilka förhållanden
  • Eventuellt begränsa eller ändra täckning genom godkännande
  • Letar efter proaktiva lösningar som kan minska eller eliminera risken för framtida försäkringsskador
  • Eventuellt förhandla med din agent eller mäklare för att hitta sätt att försäkra dig när problemet inte är så tydligt eller det finns försäkringsfrågor

Obs! Mycket försäkringsgaranti är automatiserat. Information kan matas in i datorprogram i de fall situationen inte har en speciell omständighet och vinkar med en röd flagga. Programmen liknar den typ av offertsystem du kan se när du får en onlineförsäkringsoffert.

En försäkringsgivare kommer troligen att bli involverad i fall där ingripande eller ytterligare bedömning krävs, till exempel när en försäkrad person har gjort flera anspråk, när nya försäkringar utfärdas eller när det finns betalningsproblem med den försäkrade.

Försäkringsgarantier granskar vanligtvis försäkringar och riskinformation när en situation verkar utanför normen. Det betyder inte nödvändigtvis att en försäkringsgivare aldrig kommer att titta på ditt fall igen bara för att du redan har avtalat om en policy. En försäkringsgivare kan bli involverad när det finns en förändring av försäkringsvillkoren eller en väsentlig förändring av risken. 

OBS: Garantin kommer att granska situationen för att avgöra om företaget är villigt att fortsätta försäkringen på sina nuvarande villkor eller om det kommer att presentera nya villkor när försäkringsvillkoren ändras. Nya försäkringsvillkor kan inkludera minskad eller begränsad täckning eller ökade självrisker. 

Statliga lagar förbjuder försäkringsbeslut baserat på frågor som ras, inkomst, utbildning, civilstånd eller etnicitet. Vissa stater förbjuder också ett försäkringsbolag att avvisa en autopolicy enbart baserat på kreditpoäng eller rapporter.

Underwriters vs. Agents / Brokers

En agent eller mäklare säljer försäkringar. En försäkringsgivare avgör om försäkringsbolaget ska och kommer att göra försäljningen av den täckningen. Din agent eller mäklare måste presentera solida fakta och information som kommer att övertyga försäkringsgivaren att risken du utgör är bra.

Försäkringsagenter har vanligtvis inte beslutsfattande befogenheter utöver de grundläggande regler som de ges i försäkringshandboken, men en agent kan vägra att försäkra dig baserat på hans kunskap om försäkringsbolagets vanliga försäkringsbeslut. De kan inte göra särskilda arrangemang för att erbjuda dig försäkringar utan försäkringsgivarens medgivande.

Försäkringsgarantin skyddar företaget genom att tillämpa försäkringsreglerna och bedöma risker utifrån denna förståelse. De har förmågan att bestämma utöver de grundläggande riktlinjerna för hur företaget kommer att reagera på riskmöjligheterna. De kan göra undantag eller ändra villkor för att göra en situation mindre riskabel.

FörsäkringsgivareFörsäkringsagenter eller mäklare
Godkänner eller minskar risken för att utfärda en policySälj policyer och täckning till företag och privatpersoner, men endast med tillstånd från försäkringsgivaren
Fungerar för försäkringsbolagetFungerar för både försäkringsbolaget och de försäkrade

Exempel på försäkringsgarantier

Det enklaste sättet att förstå när en försäkringsgivare kan hjälpa eller kan ändra försäkringsbolagens beslut om din försäkring är att titta på några exempel.

När ett hem inte upptas

Tänk på Elizabeth och John som köpte ett nytt hem och bestämde sig för att sälja det gamla. Fastighetsmarknaden var svår då och de sålde inte sitt första hem så snabbt som de hade hoppats på. Det slutade med att de flyttade ut innan de sålde det.

De ringde sin försäkringsagent för att meddela att det gamla hemmet var tomt. Deras agent meddelade dem att de skulle behöva fylla i ett frågeformulär och lämna ytterligare information. Garantin skulle sedan granska risken och avgöra om de skulle tillåta ledigt tillstånd att hålla hemmet försäkrat.

När ett hem behöver repareras

Elizabeth och Johns nya hem behövde mycket reparationer. Försäkringsbolaget skulle normalt inte försäkra ett hem som inte hade uppdaterat elektriska ledningar, men John och Elizabeth hade varit klienter i några år och de hade aldrig gjort några anspråk. De försäkrade också sin bil hos samma företag. Deras agent beslutade att hänvisa sitt ärende till garanti.

John och Elizabeth lovade att reparera de elektriska ledningarna inom 30 dagar. Försäkringsavdelningen granskade sin profil och bestämde att de var bekväma med att ta risken. Garantin rekommenderade agenten att de inte skulle säga upp hemförsäkringen på grund av brist på reparationer utan istället tillfälligt öka självrisken och ge John och Elizabeth 30 dagar på sig att få arbetet gjort.

Obs: Policyvillkoren kan gå tillbaka till en mer rimlig självrisk efter en liten ökning när vissa villkor har uppfyllts.

Flera bilförsäkringsanspråk

Mary har gjort tre glasskrav på sin bilförsäkring på fem år men har en perfekt körrekord än den. Försäkringsbolaget vill fortsätta försäkra henne, men det måste göra något för att göra risken lönsam igen. Det har betalats 1 400 dollar i glaskrav, men Mary betalar bara 300 dollar per år för glastäckning, och hon har en självrisk på 100 dollar.

Garantin granskar filen och beslutar att erbjuda Mary nya villkor efter hennes förnyelse. Företaget går med på att erbjuda sin fulla täckning men det kommer att öka hennes självrisk till 500 dollar. Alternativt erbjuder de att förnya policyn med begränsad glastäckning. Detta är försäkringsgivarens sätt att minimera risken samtidigt som hon fortfarande ger Mary den andra täckningen hon behöver, som ansvar och kollision.

Viktiga takeaways

  • Försäkringsgaranti är en bedömning av hur riskabelt det skulle vara för ett försäkringsbolag att utfärda täckning till en viss person eller ett företag med tanke på individens eller företagets unika omständigheter.
  • Processen mäter hur sannolikt det är att den försäkrade kommer att göra ett kostsamt anspråk och om försäkringsgivaren kommer att förlora pengar genom att utfärda försäkringen.
  • Försäkringsgivare, agenter och mäklare arbetar alla för försäkringsbolaget, men en agent eller mäklare har också en skyldighet att tjäna de försäkrades bästa. 

Vad är försäkringspremier? Definition och exempel

Vad är försäkringspremier? Definition och exempel

I de enklaste termerna definieras försäkringspremien som den summa pengar försäkringsbolaget kommer att debitera dig för den försäkring du köper. Försäkringspremien är kostnaden för din försäkring.

Här är grunderna som hjälper dig att förstå vad en försäkringspremie är och hur den fungerar.

Vad är försäkringspremien?

Alla vet att försäkring kostar pengar, men en term som ofta är ny när du först börjar köpa försäkring är “premium”. Normalt är premien det belopp som en person (eller ett företag) betalar för försäkringar som ger täckning för bil, hem, sjukvård eller livförsäkring.

Hur försäkringspremier fungerar

Försäkringspremier har vanligtvis en basberäkning, och sedan baserat på din personliga information, plats och annan information får du rabatter som läggs till baspremien som minskar dina kostnader.

För att få förmånliga priser, eller mer konkurrenskraftiga eller billigare försäkringspremier, används ytterligare information. Vi beskriver dessa faktorer mer detaljerat i avsnittet om de fyra faktorer som bestämmer premien nedan. 

Försäkringspremien betalas ibland på års-, halvårs- eller månadsbasis. Om försäkringsbolaget beslutar att de vill ha försäkringspremien på förhand kan de också kräva det. Detta är ofta fallet när en person har fått sin försäkring annullerad för tidigare betalning.

Premien är grunden för din “försäkringsbetalning”. En försäkringspremie kan betraktas som skattepliktig inkomst för dig i vissa fall (till exempel täckning för grupplivsförsäkring som överstiger 50 000 USD och bärs direkt eller indirekt av en arbetsgivare). Dessutom kan serviceavgifter läggas till det beroende på den lokala försäkringslagstiftningen och leverantören av ditt kontrakt. National Association of Insurance Commissioners ‘Guidelines eller ditt statliga försäkringskommissionärs kontor kan ge dig mer information om dina lokala bestämmelser om du ifrågasätter avgifter eller avgifter för din premie.

Eventuella extra avgifter, såsom utgivningsavgifter eller andra serviceavgifter, anses inte vara premier och kommer att specificeras separat på ditt premie- eller kontoutdrag.

Hur mycket kostar en försäkringspremie?

En försäkringspremie varierar beroende på vilken typ av täckning du letar efter, samt risken.

Det är därför det alltid är en bra idé att handla försäkring eller arbeta med en försäkringsperson som kan handla premier hos flera försäkringsbolag åt dig.

När människor handlar för försäkringar kan de hitta olika premier som debiteras för sina försäkringskostnader hos olika försäkringsbolag och spara mycket pengar på försäkringspremier, bara genom att hitta ett företag som är mer intresserad av att “skriva risken.”

Vilka faktorer bestämmer premium?

En försäkringspremie bestäms vanligtvis av fyra nyckelfaktorer:

1. Typ av täckning

Försäkringsbolag erbjuder olika alternativ när du köper en försäkring. Ju mer täckning du får, eller ju mer omfattande täckning du väljer, desto högre kan din försäkringspremie bli.

Om du till exempel tittar på premier för hemförsäkring, om du köper en öppen risk eller en heltäckande hemförsäkring, blir det dyrare än en namngiven riskförsäkring som endast täcker grunderna.

2. Täckningsbelopp och din försäkringspremiekostnad

Oavsett om du köper livförsäkring, bilförsäkring, sjukförsäkring eller någon annan försäkring, kommer du alltid att betala mer premie (mer pengar) för högre täckning.

Det här kan fungera på två sätt, det första är ganska enkelt, det andra är lite mer komplicerat, men ett bra sätt att spara på dina försäkringspremier:

  • Din täckning kan ändras med det dollarvärde du vill ha på vad du än försäkrar. Till exempel att försäkra ett hus för $ 250.000 kommer att vara annorlunda än att försäkra ett hus på $ 500.000. Det är ganska enkelt: ju mer dollarvärde du vill försäkra, desto dyrare blir premien
  • Du kan betala mindre pengar för samma täckning om du tar en försäkring med högre självrisk. I hemförsäkring kan du till exempel spara upp till 25% genom att öka din självrisk från 500 till 1 000 dollar. När det gäller sjukförsäkring eller kompletterande hälsopolicyer kan du inte bara ta högre självrisker utan också titta på försäkringar med olika alternativ som högre sambetalningar eller längre väntetider. 

3. Personlig information för den försäkrade sökanden

Din försäkringshistorik, var du bor och andra faktorer i ditt liv används som en del av beräkningen för att bestämma den försäkringspremie som kommer att debiteras. Varje försäkringsbolag använder olika betygskriterier.

Vissa företag använder försäkringsresultat som kan bestämmas av många personliga faktorer, från kreditbetyg till bilolycksfrekvens eller personliga anspråk och till och med yrke. Dessa faktorer översätts ofta till rabatter på en försäkringspremie.

För livförsäkring används också andra riskfaktorer som är specifika för den försäkrade. Dessa kan inkludera ålder och hälsotillstånd.

Försäkringsbolag har målkunder, precis som alla företag. För att vara konkurrenskraftiga kommer försäkringsbolagen att avgöra vilken profil klienterna de vill locka till sig och skapa program eller rabatter för att locka sina målkunder.

Till exempel kan ett försäkringsbolag besluta att de vill locka seniorer eller pensionärer som kunder, där ett annat kommer att prissätta sina premier för att locka unga familjer eller tusenåriga.

4. Konkurrens inom försäkringsbranschen och målområdet

Om ett försäkringsbolag beslutar att de vill driva ett marknadssegment aggressivt kan de avvika priser för att locka nya affärer. Detta är en intressant aspekt av försäkringspremien eftersom det kan drastiskt ändra räntorna tillfälligt eller mer permanent om försäkringsbolaget har framgång och får bra resultat på marknaden. 

Vem bestämmer försäkringspremien?

Varje försäkringsbolag har människor som arbetar inom olika områden av riskbedömning.

Aktuarier arbetar till exempel för ett försäkringsbolag för att bestämma:

  • sannolikheten för risk och risker
  • kostnaderna i samband med en katastrof eller en skadeståndsansvar, och sedan måste aktuarier skapa prognoser och riktlinjer baserat på denna information

Med hjälp av beräkningarna bestämmer aktuarierna hur mycket kostnad som kommer att involveras i att betala skadestånd samt hur mycket pengar försäkringsbolaget ska samla in för att se till att de tjänar tillräckligt med pengar för att betala potentiella fordringar och även tjäna pengar.

Informationen från aktuarierna hjälper till att forma försäkring. Försäkringsgivarna får riktlinjer för att garantera risken, och en del av detta är att bestämma premien.

Försäkringsbolaget bestämmer hur mycket pengar de ska ta ut för det försäkringsavtal de säljer dig.  

Vad gör försäkringsbolaget med försäkringspremier?

Försäkringsbolaget måste samla in premier från många och se till att de sparar tillräckligt med pengarna i likvida tillgångar för att kunna betala några få fordringar.

Försäkringsbolaget tar din premie och lägger den åt sidan och låter den växa för varje år du inte har något krav. Om försäkringsbolaget samlar in mer pengar än vad de betalar i skadekostnader, driftskostnader och andra kostnader blir de lönsamma.

Varför ändras försäkringspremierna?

Under lönsamma år kanske ett försäkringsbolag inte behöver höja försäkringspremierna. Under ett mindre lönsamt år, om ett försäkringsbolag har fler skador och förluster än förväntat, kan de behöva se över sin försäkringspremiestruktur och omvärdera riskfaktorerna i vad de försäkrar. I sådana fall kan premier gå upp.

Exempel på försäkringspremiejusteringar och räntehöjningar

Har du någonsin pratat med en försäkrad vän hos ett försäkringsbolag och hört dem säga vilka bra priser de har, sedan jämfört det med din egen erfarenhet med priserna för samma företag, och hade det varit helt annorlunda?

Detta kan hända baserat på olika personliga faktorer, rabatter eller platsfaktorer, samt försäkringsbolagets konkurrens- eller förlusterfarenhet.

Till exempel, om försäkringsbolagens aktuarier granskar ett visst område ett år och fastställer att det har en låg riskfaktor och bara tar ut mycket minimala premier det året, men då i slutet av året ser de en ökning av brott, en allvarlig katastrof, höga förluster, eller skadeståndsutbetalningar, kommer det att få dem att se över sina resultat och ändra premien de tar ut för det området under det nya året.

Det området kommer då att se räntehöjningar som ett resultat. Försäkringsbolaget måste göra detta för att kunna fortsätta arbeta. Människor i det området kan sedan shoppa och gå någon annanstans.

Genom att prissätta premierna i det området högre än tidigare kan människor byta försäkringsbolag. Eftersom försäkringsbolaget förlorar de kunder i det området som inte är villiga att betala den premie de vill ta ut för vad de har bestämt som risk kommer försäkringsbolagets lönsamhets- eller förlustkvoter sannolikt att minska.

Färre anspråk och korrekta premieavgifter för riskerna gör att försäkringsbolaget kan hålla rimliga kostnader för sin målklient.

Hur får man lägsta försäkringspremie

Tricket för att få den lägsta försäkringspremien är att hitta det försäkringsbolag som är mest intresserad av att försäkra dig.

När ett försäkringsbolags priser plötsligt går för höga är det alltid värt att fråga din representant om det finns något som kan göras för att minska premien.

Om försäkringsbolaget inte vill ändra premien som de debiterar dig, kan det vara bättre att shoppa runt. Att shoppa runt ger dig också en bättre förståelse för den genomsnittliga försäkringskostnaden för din risk.

Be din försäkringsrepresentant eller en försäkringspersonal att förklara orsakerna till att din premie ökar eller om det finns några möjligheter att få rabatter eller sänka försäkringspremiekostnaderna, hjälper dig också att förstå om du har möjlighet att få ett bättre pris och hur du gör så. 

Viktiga takeaways

  • Försäkringspremien är den summa pengar som betalas till försäkringsbolaget för den försäkring du köper.
  • Din försäkringshistorik, var du bor och andra faktorer används som en del av beräkningen för att bestämma försäkringspremiepriset.
  • Försäkringspremierna varierar beroende på vilken typ av täckning du söker.
  • För att få ett bra pris för din försäkringspremie måste du shoppa för ett försäkringsbolag som är intresserat av att täcka dig.

Hur mycket pengar behöver du för att bekvämt gå i pension?

Hur mycket pengar behöver du för att bekvämt gå i pension?

Pensionering är ett mål som alla arbetande människor delar, men tidpunkten varierar kraftigt från person till person. Den största faktorn i de flesta människors beslut om när de ska gå i pension är de pengar de har sparat i en pensionsfond. Gå i pension för tidigt, utan tillräckligt med pengar sparat, och du kan behöva återvända till jobbet eller sänka din levnadsstandard.

Så när det gäller pensionssparande, hur mycket räcker det? Det kanske inte finns ett definitivt svar, men att knäcka några siffror kan ge dig en idé om en parkeringsplats. Här är några riktlinjer som kan hjälpa till att forma din pensionsplanering.

Motstridiga tumregler

I stort sett finns det två tumregler som människor kan använda för att fastställa grova pensionsmål.

Baserat på inkomst

En av dessa regler antyder att du måste spara tillräckligt med pengar för att leva på 75-85% av din inkomst före pensionen. Om du och din make tillsammans tjänar 100 000 dollar, till exempel, borde ni två spara tillräckligt med pengar för att ha mellan 75 000 och 85 000 dollar per år i pension.

Baserat på utgifter

Den andra tumregeln föreslår att y våra kostnader , inte din inkomst, ska vägleda din pensionsplanering. I stället för att ange en siffra som motsvarar din nuvarande lön, kräver den här strategin att du räknar ut hur mycket pengar du vill leva på varje år under pensionen och sedan multiplicerar med 25. Det är hur mycket du behöver spara.

Till exempel, om du och din make bestämmer dig för att komplettera din socialförsäkringsinkomst med ytterligare 40 000 dollar från dina besparingar varje år, behöver du ett portföljvärde på 1 miljon dollar när du går i pension. Om du och din make vill ta ut 80 000 dollar per år behöver du 2 miljoner dollar.

Frågor som hjälper dig att beräkna dina utgifter

Medan den första tumregeln är ganska okomplicerad – ta bara din nuvarande lön och beräkna procentsatsen – kommer den andra tumregeln att kräva lite mer arbete från din sida. För att pensionsmålet ska vara till hjälp måste du exakt uppskatta hur mycket pengar du behöver varje år för dina levnadskostnader när du går i pension.

För att börja, titta på din nuvarande budget. Dina utgifter i pension speglar kanske inte dina nuvarande utgifter exakt, men det ger dig en bra utgångspunkt för dina uppskattningar. För att göra det mer exakt, dela upp din budget efter kategori och överväga hur dessa kategorier kan påverkas av din pensioneringsstil.

När du känner till din nuvarande budget, ställ dig själv följande frågor.

Kommer dina barn att förlita sig på ditt ekonomiska stöd när du går i pension?

Tänk på kostnaden för att skicka barn till college och eventuellt stödja dem genom forskarskolan. Tänk på om de troligen kommer att be om att låna pengar till en bil, hus eller förlovningsring. Planerar du att betala för deras bröllop? Dessa kan öka dina pensionskostnader.

Tips: amortera engångskostnader. Om du till exempel planerar att betala 20 000 dollar för ditt barns bröllop, antar du att dina årliga pensionskostnader i genomsnitt blir 2 000 dollar per år högre än dina nuvarande räkningar.

Är du och din make i god hälsa?

Har du släktforskning med stora medicinska tillstånd som kan visa sig vara dyra? Medicare hanterar vissa kostnader, men många äldre kommer att betala för egen kostnad för vissa kostnader.

Det finns också “indirekta” medicinska kostnader, som att eftermontera ditt hem för att vara rullstolsvänligt, vilket kan kosta en förmögenhet. Enligt Fidelitys forskning kommer det genomsnittliga 65-åriga paret som går i pension 2019 att spendera 285 000 dollar på sjukvårdskostnader under hela pensionen, och det antas att paret täcks av Medicare.

Har du skuld?

Kreditkortsskulder, billån och studielån kommer alla att påverka din budget. Bedöm dina skuldsaldon och deras motsvarande räntor, använd sedan det för att uppskatta din tidslinje för att betala ned skuld och hur det påverkar din årliga pensionsbudget.

Kommer du att ha ett bostadslån?

Glöm inte din inteckning när du beräknar din skuld. Att bestämma hur länge du ska betala en inteckning är en viktig faktor i budgeten för din pension.

Vad kostar ditt hem?

Även om du har betalat av din inteckning har du fortfarande löpande kostnader i samband med husägare. Titta på din fastighetsskattesats och beräkna de årliga kostnaderna. Husägare försäkring är en annan löpande kostnad du måste budgetera för.

Kommer du att ta hand om dina föräldrar?

Har du eller din make äldre föräldrar? De kan behöva fysisk eller ekonomisk hjälp i sin ålderdom, så du bör förbereda dig för att möta dessa behov.

Kommer du att ta hand om andra familjemedlemmar?

Om du räknar med att behöva hjälpa syskon, kusiner eller andra familjemedlemmar, bör du budgetera för dessa kostnader.

Beräkna din pensionsinkomst

Att förstå dina källor till pensionsinkomster hjälper dig att bättre uppskatta hur mycket besparingar du behöver för att upprätthålla din levnadsstandard i pension.

Obs: Din pensionsinkomst dras av från dina utgifter när du planerar din pensionsbudget. Denna inkomst inkluderar socialförsäkringsförmåner, pensionsutbetalningar och eventuella inkomster från hyresfastigheter, royalty eller livränta.

År 2019 fick mindre än en tredjedel av amerikanerna som var 65 år eller äldre medel från en pensions- eller pensionssparplan. Om ditt jobb erbjuder en pensionsplan, be din arbetsgivare om information om hur mycket du får. Personalavdelningen är det bästa stället att börja fråga.

Social trygghet skickar ut ett formulär till amerikaner som är 60 år eller äldre en gång om året och informerar dem om hur mycket de är berättigade att få i pension, baserat på nuvarande bidrag. Se det formuläret för att hitta din förväntade betalning. Om du inte hittar formuläret kan du använda beräknaren på den officiella socialförsäkringswebbplatsen.

Poängen

Det finns inget substitut för att anställa en finansiell planerare som kan titta närmare på din unika situation och planera därefter. Med det sagt kan en tumregel ge dig ett praktiskt mål som du kan arbeta för när du närmar dig dina gyllene år. Du kan basera dessa ballparkmål på din nuvarande inkomst eller dina förväntade utgifter. Det som är viktigt är att du börjar planera och spara långt innan du hoppas kunna lämna arbetskraften för gott.

De viktigaste typerna av risker för aktieinvesterare

De viktigaste typerna av risker för aktieinvesterare

Investering innebär i allmänhet risker, men genomtänkta investeringsval som uppfyller dina mål och riskprofil håller enskilda aktie- och obligationsrisker på en acceptabel nivå. Men andra risker som du inte har kontroll över är inneboende i att investera. De flesta av dessa risker påverkar marknaden eller ekonomin och kräver att investerare justerar portföljerna eller rider ut stormen.

Här är fyra huvudtyper av risker som investerare står inför, tillsammans med några strategier för att hantera de problem som orsakas av dessa marknads- och ekonomiska förändringar.

Ekonomisk risk

En av de mest uppenbara riskerna med att investera är att ekonomin kan gå dåligt när som helst. Efter marknadens byst 2000 och terrorattackerna den 11 september 2001 kom ekonomin in i en sur trollformel, och en kombination av faktorer såg att marknadsindexen förlorade betydande procentsatser. Det tog år att återvända till nivåer nära markeringarna före 11 september, bara för att få botten att falla ut igen under finanskrisen 2008.

För unga investerare är den bästa strategin ofta att ta sig ner och rida ut dessa nedgångar. Om du kan öka din position i bra solida företag är dessa tråg vanligtvis bra tider att göra det. Utländska aktier kan vara en ljuspunkt när den inhemska marknaden befinner sig i soptipparna, och tack vare globaliseringen tjänar vissa amerikanska företag en majoritet av sina vinster utomlands. Men i en kollaps som finanskrisen 2008 kanske det inte finns några riktigt säkra ställen att vända sig till. 

Äldre investerare har en hårdare bindning. Om du är i eller nära pension kan en kraftig nedgång på aktiemarknaden vara förödande om du inte har flyttat betydande tillgångar till obligationer eller räntebärande värdepapper. Det är därför som diversifiering i din portfölj är avgörande.

Inflationsrisk

Inflation är skatten på alla, och om den är för hög kan den förstöra värde och skapa lågkonjunkturer. Även om vi tror att inflationen är under vår kontroll kan botningen av högre räntor vid någon tidpunkt vara lika dålig som problemet. Med den massiva statliga upplåningen för att finansiera stimulanspaketen är det bara en tidsfråga innan inflationen återkommer.

Investerare har historiskt dragit sig tillbaka till hårda tillgångar, såsom fastigheter och ädelmetaller, särskilt guld, i tider av inflation, eftersom de sannolikt kommer att motstå förändringen. Inflationen skadar investerare med fasta inkomster mest eftersom det urholkar värdet på deras inkomstflöde. Lager är det bästa skyddet mot inflation eftersom företag kan anpassa priserna till inflationstakten. En global lågkonjunktur kan innebära att aktier kommer att kämpa för en lång tid innan ekonomin är tillräckligt stark för att bära högre priser.

Det är inte en perfekt lösning, men det är därför även pensionerade investerare bör behålla en del av sina tillgångar i aktier.

Marknadsvärderisk

Marknadsvärderisk avser vad som händer när marknaden vänder mot eller ignorerar din investering. Det händer när marknaden jagar “nästa heta sak” och lämnar många bra men ospännande företag. Det händer också när marknaden kollapsar eftersom bra aktier, liksom dåliga aktier, lider när investerare trampar ut ur marknaden.

Vissa investerare tycker att detta är bra och ser det som en möjlighet att ladda upp stora aktier i en tid då marknaden inte bjuder ner priset. Å andra sidan främjar det inte din sak att titta på dina investeringar platt månad efter månad medan andra delar av marknaden går upp.

Fånga dig inte med alla dina investeringar i en ekonomisk sektor. Genom att sprida dina investeringar över flera sektorer har du större chans att delta i tillväxten av vissa av dina aktier samtidigt.

Risk för att vara för konservativ

Det är inget fel med att vara en konservativ eller försiktig investerare. Men om du aldrig tar några risker kan det vara svårt att nå dina ekonomiska mål. Du kan behöva finansiera 15–20 års pension med ditt bo ägg, och det kan hända att du inte får jobbet gjort om du håller allt i sparandeinstrument med låga räntor. Yngre investerare bör vara mer aggressiva med sina portföljer, eftersom de har tid att komma tillbaka om marknaden blir dålig.

Fördelarna med att äga Blue Chip Stocks

Fördelarna med att äga Blue Chip Stocks

Investeringar i blue chip-aktier kan ha rykte för att vara tråkiga, stodgy och kanske till och med lite föråldrade. Det är dock inte en olycka att de överväldigande föredras av rika investerare och bunnsolida finansinstitut. Alla som har sunt förnuft vill ha en andel i företag som de inte bara förstår utan som har en demonstrerad rekord av extrem lönsamhet över generationer, och blue chips passar verkligen beskrivningen. Mätt över långa perioder har blue-chip-aktier präglat pengar för ägare som är klokt nog att hänga på dem med seghet genom tjocka och tunna, goda tider och dåliga tider, krig och fred, inflation och deflation. 

Och det är inte som om de är okända. De är allestädes närvarande; tagen för givet. Blue chip-aktier representerar ofta företag som är kärnan i amerikansk och global verksamhet. företag som skryter med förflutna lika färgglada som alla romaner och sammanvävda med politik och historia. Deras produkter och tjänster genomsyrar nästan alla aspekter av våra liv. 

Hur är det då möjligt att blue chip-aktier länge har regerat högst i investeringsportföljerna för pensionärer, icke-vinstdrivande stiftelser, liksom medlemmar i topp 1% och kapitalistklassen, medan de nästan helt ignoreras av mindre, fattigare investerare? Detta ramverk ger oss en inblick i problemet med investeringsförvaltning som det är och till och med kräver en viss diskussion om beteendekonomi. Blue chip-aktier hör inte uteslutande till änkor och försäkringsbolag, och här är varför. 

Vad är ett Blue Chip-lager?

Ett blue chip-lager är ett smeknamn som ges till det gemensamma beståndet i ett företag som har flera kvantitativa och kvalitativa egenskaper. Uttrycket “blue chip stock” kommer från kortspelet Poker, där den högsta och mest värdefulla spelchipfärgen är blå.

Det finns ingen allmän överenskommelse om vad som exakt utgör ett blue-chip-lager, och det finns alltid enskilda undantag från en eller flera regler, men i allmänhet: blue-chip-aktier / företag:

  • Ha en etablerad rekord av stabil intjäningsstyrka under flera decennier.
  • Skryt en lika lång rekord av oavbruten utdelning till vanliga aktieägare.
  • Belöna aktieägarna genom att öka utdelningen till en takt som är lika med eller väsentligt mer än inflationstakten så att ägarens inkomster ökar minst var tolfte månad även om han eller hon aldrig köper en ny aktie.
  • Njut av hög avkastning på kapital, särskilt mätt som avkastning på eget kapital.
  • Sporta en solid solid balansräkning och resultaträkning, särskilt mätt genom saker som räntetäckningsgraden och den geografiska och produktlinjens mångfald i kassaflödena.
  • Återköpa regelbundet aktier när aktiekursen är attraktiv i förhållande till ägarens resultat.
  • Är väsentligt större än det typiska företaget och rankas ofta bland de största företagen i världen mätt både genom börsvärde och företagsvärde.
  • Har någon form av stor konkurrensfördel som gör det utomordentligt svårt att ta bort marknadsandelar från dem (vilket kan komma i form av en kostnadsfördel som uppnås genom skalfördelar, ett franchisevärde i konsumentens sinne eller ägande av strategiskt viktiga tillgångar som valfria oljefält.)
  • Emittera obligationer som betraktas som investeringsklass där det bästa av det bästa är Triple-A-betyg.
  • Ingår, åtminstone inhemskt, i komponentlistan i S&P 500-indexet. Många av de blåaste av de blå chipsen ingår i det mer selektiva Dow Jones Industrial Average.

Varför Blue Chip-aktier är populära bland rika investerare

En av anledningarna till att rika investerare älskar blue-chip-aktier så mycket är att de tenderar att sammansättas till acceptabla avkastningskrav – vanligtvis mellan 8% och 12% historiskt med återinvesterad utdelning – årtionde efter decennium. Resan är inte smidig på något sätt, med droppar på 50% eller mer som varar flera år på vägen, men över tiden utövar den ekonomiska motorn som ger vinsterna sin extraordinära kraft. Det dyker upp i aktieägarens totala avkastning, förutsatt att aktieägaren betalade ett rimligt pris. 

(Även då är det inte alltid en nödvändighet. Som historien har visat, även om du betalade dumt höga priser för den så kallade Nifty Fifty, en grupp fantastiska företag som bjöds upp till himlen, 25 år senare, du slog aktiemarknadsindexen trots att flera av företagen på listan gick i konkurs.)

Genom att hålla beståndet direkt och låta enorma uppskjutna skatteskulder byggas upp kan de rika dö med de enskilda bestånden som fortfarande finns i deras egendom och överlämna dem till sina barn med hjälp av något som kallas ett förstärkt kryphål. Effektivt, så länge du fortfarande är under fastighetsskattgränserna när detta händer, är  alla  uppskjutna kapitalvinstskatter som skulle ha varit förlåtna. Det är en av de mest otroliga, långvariga, traditionella fördelarna som är tillgängliga för att belöna investerare. Till exempel, om du och din make förvärvade 500 000 dollar i blue-chip-aktier och höll fast vid dem och dödade efter att de hade vuxit till 10 000 000 dollar, skulle du kunna ordna din egendom på ett sätt som de kapitalvinster som skulle ha varit skyldiga på de orealiserade vinsterna på 9 500 000 dollar (10 000 000 dollar nuvärde – 500 000 dollar) är omedelbart förlåtna. Du skulle aldrig ha betalat dem. Dina barn kommer aldrig att behöva betala dem. Det är en så stor sak att du ofta bättre sammansätter till en lägre takt med ett innehav du kan behålla i årtionden än att försöka vippa in och ut från position till position, alltid jagar efter några extra procentenheter.

En annan anledning till att blue chip-aktier är populära är att de erbjuder något av en relativt säker hamn under ekonomiska katastrofer (särskilt om de är kopplade till förgyllda kanter och kassareserver). Ofarna och fattigare investerare tänker inte på det här för mycket eftersom de nästan alltid försöker bli rika för snabbt och skjuter efter månen och letar efter en sak som omedelbart gör dem rika. Det slutar nästan aldrig bra. Marknaderna kommer att kollapsa. Du kommer att se dina innehav sjunka med betydande belopp oavsett vad du äger. Om någon säger något annat är de antingen en dåre eller försöker lura dig. En del av anledningen till att blue chips är relativt säkra är att utdelningsaktier tenderar att sjunka mindre på björnmarknaderna på grund av något som kallas avkastningsstöd. Dessutom kan lönsamma blue chips ibland dra nytta av långsiktiga ekonomiska problem eftersom de kan köpa eller driva ut, försvagade eller konkursiga konkurrenter till attraktiva priser. 

Slutligen tenderar rika och framgångsrika investerare att älska blue-chip-aktier eftersom stabiliteten och styrkan i de finansiella rapporterna innebär att den passiva inkomsten nästan aldrig är i fara, särskilt om det finns bred diversifiering i portföljen. Om vi ​​någonsin kommer till den punkten att Amerikas främsta blue-chips sänker utdelningen över hela linjen har investerare förmodligen mycket större saker att oroa sig för än aktiemarknaden. Vi tittar sannolikt på en civilisation-slut-som-vi-vet-uppsättning omständigheter.

Vad är namnen på några Blue Chip-aktier?

I allmänhet inkluderar vissa namn som du kommer att hitta på de flesta människors lista, liksom listor över företag med förvaltning av vita handskar, företag som:

  • 3M
  • American Express
  • AT&T
  • Berkshire Hathaway
  • Boeing
  • Sparre
  • Clorox Company
  • Coca-Cola Company
  • Colgate-Palmolive
  • Diageo
  • Exxon Mobil
  • General Electric
  • The Hershey Company
  • Johnson & Johnson
  • Kraft Heinz
  • McDonald’s Corporation
  • Nestle SA
  • PepsiCo
  • Procter & Gamble
  • United Technologies
  • Visa
  • Wal-Mart Stores
  • Walt Disney Company
  • Wells Fargo & Company

Ibland hittar du en situation där ett tidigare blue-chip-lager går i konkurs, till exempel Eastman Kodaks bortgång 2012. Men så överraskande som det kan låta, även i sådana fall, långsiktiga ägare kan sluta tjäna pengar på grund av en kombination av utdelning, spin-off och skattelättnader.

Verkligheten är att om du är rimligt diversifierad, håller du tillräckligt länge och köper till ett pris, så den normaliserade avkastningen på blue-chip-aktierna är rimlig i förhållande till amerikanska statsobligationsräntor, kort om ett katastrofalt krig eller utanför sammanhang händelse, det har aldrig funnits en tid i amerikansk historia där du skulle ha gått sönder att köpa blue-chip aktier som en klass. Visst, du hade perioder som 1929-1933, 1973-1974 och 2007-2009; perioder under vilka du såg 1/3 eller 1/2 av din förmögenhet försvinner precis framför dina ögon när det gäller noterat marknadsvärde. Det är en del av avvägningen. Dessa tider kommer att återkomma igen och igen. Om du innehar aktier kommer du att uppleva den smärtan. Hantera det. Släpp det. Om du tror att det kan undvikas bör du inte äga aktier. För den sanna köp-och-håll-investeraren betyder det inte mycket; en blip på multi-generationens holding diagram som så småningom kommer att glömmas bort.