Category: sv

Som borde vara din livförsäkring mottagaren?

Som borde vara din livförsäkring mottagaren?

Ta ut livförsäkring är ett av de bästa sätten att ekonomiskt skydda dina barn om något oförutsett hända dig. Och när du ställer in policyn, väljer mottagaren kan tyckas vara en smärre detalj. Men om du inte är försiktig om ditt val, kan det resultera i en mängd oavsiktliga konsekvenser.

Och om dina barn är fortfarande ganska ung, tar detta beslut vid extra betydelse.

Inte bara ditt barn

Ofta föräldrar gör sina barn gynnas av en policy, utan att ge det mycket tankar. Men enligt lag, kan försäkringsbolagen inte dela ut pengar till minderåriga. Så domstolen skulle behöva utse en förmyndare att övervaka tillgångar för deras räkning. Det kan vara en långdragen process, och en som normalt kräver flera domstolsdatum. Den äter också bort på livförsäkrings fördel, eftersom din anhöriga kommer sannolikt att behöva anlita en advokat för att representera dem i alla dessa domstolsdatum.

Om du lyckligt gift, är det självklara valet för att göra din make primär mottagaren av någon död nytta (förutsatt, naturligtvis, att du är säker på hans eller hennes förmåga att hantera en stor klumpsumma). Men om du är en ensamstående förälder – eller om du vill planera för möjligheten att du och din make både dör i förtid, så att dina barn föräldralösa?

 

Det enklaste, och typiskt minst dyra, alternativ är att utse en betrodd vuxen (nära vän eller släkting) att övervaka utbetalning av försäkringspengarna för dem. Om du går den vägen, vara medvetna om att du lägger en hel del tro på den här personen dom. Han eller hon har en hel del handlingsfrihet när det gäller hur medlen används. Att välja denna typ av förvaltare är bara meningsfullt om du har en hel del förtroende för den personens förmåga att både hantera pengar försiktigt och att respektera dina värderingar och önskemål i dina barns uppväxt.

När man skapar en UTMA konto

Ett sätt att undvika onödiga komplikationer är att sätta upp en enhetlig Transfer till Minor lagen (UTMA) konto. Under detta arrangemang försäkrings intäkter går direkt in på kontot, och du tilldelar en vårdnadshavare att hantera tillgångar på avkomma räkning. När din son eller dotter når vuxen ålder – 18 år till 25, beroende på läget – de får eventuella återstående medel.

Det största problemet med UTMA konton är att de inte ger mycket flexibilitet. Anta att du inte vill att ditt barn att få en gigantisk hög med kontanter när han eller hon fyller 18. Vilken då?

Därför dessa konton göra det bästa mening om du har en relativt blygsam dödsfall – säg, $ 100.000 eller mindre – och barnen är relativt unga. I så fall är det mesta av pengarna kommer sannolikt att spenderas under sin uppväxt. Så det finns mindre rädsla för att lämna unga vuxna med mer pengar än de verkligen kan hantera.

Varje stat utom South Carolina erkänner närvarande UTMA konton. Allt du behöver göra är att kontakt med ditt liv försäkringsbolag; de flesta är utrustade för att ställa in en för dig.

När en Trust är bättre

Ett annat alternativ är att skapa ett förtroende som blir mottagaren av din försäkring.

Fördelen är att du har mer handlingsfrihet om hur och när pengarna blir fördelade. Säg till exempel att du har två barn som står att få $ 200.000 vardera från ditt liv försäkringsavtal. Du hellre de inte får pengarna på en gång, och inte förrän de har nått vuxen ålder. Du kan instruera förvaltaren – den person som ledde förtroende – att dosera $ 50.000 på sin 20 : e , 25 : e , 30 : e och 35 : e födelsedagar.

Om det finns en nackdel med truster, det är deras prislappen. Vanligtvis skulle du ha en advokat rita en upp, en process som lätt kan kosta mer än $ 1000. Det finns billigare sätt att ställa in ett förtroende: juridiska mjukvaruprodukter, inklusive Quicken WillMaker och LegalZoom, till exempel. Eller så kan du ta standardiserade språk, som är lätt tillgängliga på nätet, och skräddarsy den med din personliga information.

Truster kan också medföra pågående administrativa eller depåkostnader. Men om du lämnar efter sig en policy med en ganska stor nominellt värde, kan det vara ett värdefullt verktyg och några hundra i utgifterna blir försumbara i det långa loppet.

Hitta en bra Förman

Tro inte att du behöver hitta en finansiell expert för att vara din vårdnadshavare eller förvaltare. Vem du väljer har möjlighet att anställa personal som kan ge råd om hur man kan investera och förvalta arvet. Din huvudsakliga utmaningen är att hitta någon som inte bara trovärdig, men har sunt förnuft för att få hjälp utifrån när det behövs.

Helst är det samma person som kommer att fungera som barnens vårdnadshavare vid din död, även om det inte behöver vara. Om personen du anger att ta hand om dina barn är benägna att göra dåliga ekonomiska beslut, kan det vara en god idé att hitta någon annan för rollen som fastighetsförvaltare. Bara vet att de bättre dessa två personer komma överens, desto bättre av dina barn vara.

Uppdatera Pappersarbete

Oavsett hur du ställer in din vilja, måste du se till mottagaren papper från försäkringsbolaget är korrekt. Annars finns det ingen garanti för att den person du vill ta emot medlen kommer faktiskt få dem.

Om du behöver ändra avtalet för att återspegla en annan förmånstagare, be om en förändring-of-mottagaren form från din agent. Att uppdateringen är oftast en ganska enkel process.

Tänk på att du ska namnge en sekundär eller villkorad, mottagaren också. På så sätt, om den primära mottagaren dör före eller samtidigt som du gör försäkringen fördel kan fortfarande undvika bouppteckning.

Poängen

Välja mottagare kan tyckas en liten detalj när du ställer in din livförsäkring. Men att inte förstå innebörden av detta beslut kan leda till ett helt annat resultat från den du skulle vilja.

Om du inte är försiktig om ditt val av mottagare, kan det ta ett tag innan din avkomma faktiskt få några pengar. Eller medlen kan hamna i händerna på någon som är oförberedd att hantera ansvar.

Ska du verkligen äga en bil?

Ska du verkligen äga en bil?

Du växer upp. Graduate. NAB det första jobbet. Vad är nästa steg? Om du bor i en stad med en stor transiteringssystem, måste du köpa en bil – eller hur?

Kanske inte.

Framtiden för körning kommer att se mycket annorlunda, och det kommer tidigare än du tror. Den oberoende tankesmedjan RethinkX förutspår att 2030 kommer 95 procent av miles reste i USA täckas i självdrivande elfordon som ägs av ride-sharing företag.

”Jag tror att ett barn som föds i dag kommer sannolikt inte att lära sig att köra”, säger futurist Juan Enriquez, medförfattare till Evolving oss själva: Hur Unnatural Selection och ickeslumpvis Mutation är förändrar livet på jorden . I denna nära framtid scenario, behöver du inte äga en bil, eller ens ha en licens: Vi kommer alla bara vara syditalienska runt genom on-demand själv köra bil.

Men vi behöver inte vänta på att självdrivande framtiden att se att de ekonomiska förutsättningarna för bilägande redan har ändrats. När du lägger upp kostnaderna (och ibland huvudvärk) av bilägandet och faktor i spridningen av samåkning tjänster, du verkligen börjar undra om att äga en bil vettigt.

Så här gör samtalet på bilägande.

Spåra din körsträcka

Den genomsnittliga amerikanska sätter cirka 13.500 miles på hans eller hennes bil varje år, enligt US Department of Transportation. Inte slå detta varumärke? Då har du en fråga för att hitta alternativa vägar, vare sig det leasing, kollektivtrafik eller samåkning.

Om du ändå vill ha en bil, det finns en chans att du kan få ett bättre pris på ett hyresavtal, eftersom de är miles baserade, säger Ron Montoya av Edmunds. Och om du kör mindre än 10.000 miles per år – och du lever i en Uber-vänlig stad – då det visar sig vara billigare att rideshare, säger Enriquez.

Det är något amerikanerna börjar att räkna ut.

Forskning från konsultföretaget Magid Advisors visade att hittas Uber användningen ökat från 4 procent till 17 procent från 2014 till 2015, och att 22 procent av Uber användare åldrarna 18-64 var försenar eller avvaktar att köpa en ny bil på grund av det.

Tänk på Array av alternativ

Bor du i Chicago, Detroit, Los Angeles, Miami, New York, San Diego, San Francisco, eller Washington, DC? I dessa städer, hittade en NerdWallet studie som använder samåkning tjänster för din vecka pendlar är billigare än att använda en egen bil. I San Francisco, till exempel, kan du spara mer än $ 330 per månad.

Har Äga passar din månadsbudget och livsstil?

Just nu, det genomsnittliga priset för en ny bil är ca $ 34.000, enligt Kelley Blue Book, vilket gör den genomsnittliga bil betalning runt $ 500 per månad. Om detta verkar hög, kan en leasingbetalning överklaga: I genomsnitt är det 200 $ per månad mindre.

Men en månatlig bil betalning är bara en del av ekvationen när du beräkna kostnaderna för bilägande. De övriga kostnader ingår försäkring, bränsle, underhåll och (på vissa platser) parkering. Vissa inte så självklara inkluderar avskrivningar, licens- och anmälningsavgifter och skatter.

Hur mycket de lägga till upp till? Den genomsnittliga årliga försäkringspremien varierar beroende på staten, men det var ungefär $ 910 år 2014, enligt Quadrant Information Services.

Kostnaden för parkering är den andra biggie för många människor i städer, säger NerdWallet Amy Danise – även om det är värt att notera att om du bor och arbetar i en stad, kostnaden för parkering motverkades delvis av sänkta bränslekostnader på grund av din kortare pendla. På samma sätt kommer underhållskostnaderna beror på fordonet. Om du pendla att arbeta, AAA säger du kan förvänta dig ungefär $ 57 i totala fordonskostnader per 100 miles. För att få en mer skräddarsydd uppskattning för allt det ovanstående, använda en miniräknare som Edmunds.com s verkliga kostnaden att äga .

Kan du leva utan en?

Om du redan äger en bil och vill se om det är billigare att dike hjulen, sedan börja experimentera. När du har räknat ut din ägandekostnad, kan du använda fare uppskattning verktyg som erbjuds av många samåkning tjänster för att se hur månadskostnaden skulle jämföra.

Men för att verkligen få en känsla för hur kostnaderna skiljer sig – och att se om det passar din livsstil – då du kan försöka lämna bilen i garaget för en månad och testa dina andra alternativ. Omvänt, om du inte äger en bil, sedan spåra hur mycket du spenderar på transporter varje månad och börja jämföra den med den genomsnittliga ägandekostnader som anges ovan.

Något som inte är lika mätbara, är dock den personliga tid du får tillbaka med ride-sharing eller kollektivtrafik. Oavsett om du använder den tiden för att ta itu med e-post, ikapp med nära och kära, eller njuta av tid för dig själv ”som skulle kunna vara en fördel att tips skalorna mot inte köra”, tillägger Danise.

De Fördelar och nackdelar för att gå tillbaka till arbetet efter avgång

De Fördelar och nackdelar för att gå tillbaka till arbetet efter avgång

Pensionering är inte en destination, det är en resa, ofta en lång och äventyrlig resa. Vissa pensionärer reda på detta den hårda vägen när utdelning från sina investeringsportföljer och även Social Security inte längre uppfyller sina inkomster behov.

Så vad gör man när man står inför ekonomiska utmaningar i pension? Du kan antingen sänka dina kostnader eller öka din inkomst. Fler pensionärer väljer det senare, vilket ökar deras inkomster genom att gå tillbaka till arbetet efter pensioneringen.

Vissa kallar detta den andra akten, men jag föredrar en annan smeknamn: den karuselldörr pension.

Driva igenom karuselldörren från pension tillbaka till arbetet är inte riktigt så enkelt som det låter. Om du drivs av att arbeta gör något du älskar, då gå för det. Men om du beslutar om en svängdörr pension vettigt för dig, vara medveten om att det kan finnas skattekonsekvenser, Social Security konsekvenser och ökade utgifter för din del. Här är vad du bör tänka på innan du går tillbaka till arbete i pension.

ökade kostnader

Om du har varit ute i arbetslivet för ett par år kan du inte ihåg hur du brukade spendera få klädd för kontoret, att komma dit och tillbaka, och äta och dricka medan det. Kostnader för saker som kläder, pendlingskostnader och måltider äts ut ur huset kan lägga upp snabbt, så se till att väga dem mot dina potentiella intäkter. Eller överväga att hitta ett verk-at-home eller nära hem jobb där dessa faktorer inte är relevanta eller inte kommer att väsentligt skära in i inkomst du tjänar.

Om djur eller andra människor har kommit att förlita sig på din dagliga vård, kan du också betala för ett surrogat, såsom en hund walker eller dag sjuksköterska.

Inkomstskatt Överväganden

Den andra sidan effekten av att öka dina inkomster är potentiellt stöta dig till en högre skattesats. Kom ihåg att en av fördelarna med att ta distributioner från en 401 (k) eller IRA i pension är att du är sannolikt i en lägre inkomstskatteklass och därmed betala mindre skatt.

Tjänar massor av inkomster i din pension år kan påverka din skatt och hur mycket du betalar för pension konto distributioner.

Social Security Överväganden

Social Security frågorna blir lite knepigt, beroende på din ålder och om du redan samlar förmåner. Låt oss börja där. Om du samlar Social Security, men har inte nått den normala pensionsåldern (för närvarande någonstans mellan ålder 66 och 67 om du är född efter 1943), kommer att gå tillbaka till arbetet kosta dig, åtminstone för tillfället. För varje $ 2 du tjänar över den årliga gränsen (vilket är $ 17.040 i 2018), förlorar du $ 1 i förmåner. Innan du når normal pensionsålder stiger den årliga gränsen (till $ 45.360 i 2018) och du förlorar $ 1 i fördelar för varje $ 3 förtjänat. När din födelsedag månad kommer och du har nått full pensionsålder får du full nytta oavsett dina inkomster.

Om du börjar ta emot Social Security efter att ha nått full pensionsålder får du full nytta oavsett dina inkomster.

Om du började ta emot social trygghet tidigt och gå tillbaka till arbetet inom ett år, kan du sluta ta emot förmåner, betala tillbaka års värde av förmåner och återfå möjligheten att få full nytta senare.

Medicare Överväganden

Om du omfattas av Medicare, bör du överväga om en ny arbetsgivarens försäkringsförmåner kommer att förändra ditt täckning. När individer 65 år eller äldre omfattas av grupp sjukförsäkring, eftersom de arbetar eller en make arbetar betalar grupp plan vanligtvis först, innan Medicare fördelar sparka in. Detta kan bero på storleken på företaget du arbetar för.

Överväganden Pensionssparande

Självklart, om du är yngre än 70 år och tjäna inkomst, har du möjlighet att lägga en del åt sidan i en pension konto, såsom en IRA eller 401 (k). När karuselldörr stannar vid full pension, kan du ha lite mer besparingar väntar där för dig.

Hur planera för sjukvårdskostnader i pension

Det är bäst att bygga Health Care kostnader i din pension Budget

Hur planera för sjukvårdskostnader i pension

Hur förklarar du för vårdkostnader i din pension planering? Om du är som de flesta, du underskattar dessa kostnader.

Även Medicare Part A, som täcker en viss nivå av sjukhusvistelse, är gratis (förutsatt att du arbetat i USA tillräckligt länge för att kvalificera sig), är inte gratis huvuddelen av Medicare täckning. Du ska betala premier för Medicare Part B, och för kompletterande försäkringar eller receptbelagda planer.

Dessutom har du out-of-pocket kostnader.

När du faktor allt detta i det beräknas Medicare kommer att täcka endast cirka 50-60 procent av dina vårdbehov. Och med tiden premier och out-of-pocket kostnader kommer att gå upp.

Hur folk glömmer sjukvårdskostnaderna i sin budget

Många kommande pensionärer och människor gör sig redo att övergången av arbetskraften, glömmer att budgeten för hälso- och sjukvården när de uppskattar deras bekostnad i pension. Varför? Deras arbetsgivare ofta plocka upp den största delen av fliken (vanligtvis cirka 75 procent) och den återstående kostnaden (i genomsnitt är cirka 25 procent) kommer ut ur deras lön. De tror att de behöver samma mängd nettolön som de för närvarande har – men de glömmer att de nu kommer att vara ansvarig för att betala sina premier sjukvård utöver de out-of-pocket kostnader.

Vilka typer av vård premier kommer att du har?

Det finns fyra typer av vård premier du sannolikt kommer att få i pension:

  • Medicare Part B premier
  • Medigap (hänvisad till som Medicare kompletterande försäkring) eller Medicare Advantage premier (hänvisade till som Medicare Part C)
  • Medicare Part D täckning (läkemedel täckning)
  • Långvårds försäkringspremier

Nedan finns information om var och en av dessa punkter:

  • Medicare Part B: År 2016 detta driver drygt 120 $ per månad, men det går upp som din inkomst går upp. Om du gör mer betalar du mer.
  • Om du vill ha försäkring för kostnader som inte täcks av grundläggande Medicare du ser på att köpa antingen en Medigap politik eller ett Medicare Advantage plan, liksom receptbelagda läkemedel täckning.
  • Om du har en Medigap politik, kan det inte täcka kostnader för tandvård, vision och ögonvård, potentiellt lämnar dig med några stora kostnader, särskilt för tandvårdsbehov.
  • Om du har en Medicare Advantage politik som omfattar tandvård, vision och ögonvård, kan det inte ge så mycket extra sjukhus täckning, potentiellt lämnar dig och din familj med en stor faktura ska en kronisk eller allvarlig sjukdom komma.
  • Medicare inte täcker de flesta av vårdkostnaderna på lång sikt som kan uppstå. Om du vill vara säker på att du har medel för att täcka dessa kostnader, anser omsorg försäkring.

Så hur mycket kan en sådan täckning och tillhörande out-of-pocket kostnader lägga till upp till?

Vilken mängd Total sjukvårdskostnaderna kan du uppleva?

För en uppskattning av dina egna nuvarande och framtida sjukvårdskostnader prova nätet sjukvårdskostnader kalkylator av HVS Financial.

Med hjälp av den här räknaren, sa jag att jag var en man, 65 år, och det uppskattade mina totala premieinkomst och out-of-pocket kostnader på omkring $ 4500 per år. Det innebär att om du inte har lagt ungefär $ 375 per månad i din budget för vårdkostnader, kommer du att hitta dig själv kort på kontanter.

Det är också troligt att dessa sjukvårdskostnader kommer att stiga ungefär dubbelt inflationen, vilket innebär 10 år i pension att $ 375 per månad kan vara närmare $ 675 per månad (med en inflation 6 procent).

För ett gift par, måste du fördubbla dessa siffror. Aj.

Vad kan du göra för att minska Rising sjukvårdskostnader?

Jag talade nyligen med Dan McGrath, tidigare  HealthView Services , och han erbjöd tre förslag för att hjälpa vårdkostnader kontroll ökar.

1. Bo Friska

Vem vill ha en lång, ohälsosamt liv? Ta hand om din sjukvård. Forska. Fråga frågor.

Dan hade några spännande kommentarer om att hålla sig frisk. Två som fastnat med mig:

  • Skaffa en bra tandläkare och gå och se dem varje halvår. Hjärt-kärlsjukdom dyker upp i tandköttet först. En tandläkare som uppmärksammar kanske märker något långt innan läkaren gör.
  • Gå barfota. Ja, barfota.

2. Hantera Distributions Tax-Effektivt

Dan hade också många genomtänkta kommentarer om att hantera konto distributioner på ett skatteeffektivt sätt.

För höginkomstländer skattebetalare (för 2016 som innebär att singlar med förväntade inkomster på $ 85k eller mer marrieds på $ 170k eller mer), ju mer du gör, desto högre Medicare Part B premier och högre Medicare Part D premier. Om du arbetar med en bra skatt planerare eller pensionering planerare kan du använda följande idéer för att hantera distributioner mer skatt effektivt och potentiellt hålla dina premier från att stiga så mycket:

  • Utdelning från HSA konton, Roth IRA-konton eller från kontantvärde livförsäkringar räknas inte i formeln som bestämmer det slutliga beloppet av dina Medicare Part B premier. Resultat från en omvänd inteckning räknas inte heller.
  • Pengar dras från traditionella pensionskonton kan ofta kompenseras med avdragsgilla kostnader sjukvårds.
  • Eftersom Roth IRA uttag räknas inte i formeln som kan öka dina Medicare Part B premier, om du har stora balanser i traditionella IRAS som innebär att du kommer att ha en betydande mängd som krävs minsta distributioner vid 70 års ålder och därefter, och du kanske vill att överväga att omvandla en del av din IRA till en Roth innan du når 65 år i synnerhet Dan sa “Roth är den största investering fordon känd för människor”. Jag måste stanna Jag håller med honom.

3. Inte fastna Off-Guard

Stigande sjukvårdskostnader kommer att bli verklighet. Gör en rad i din budget för dem. Om du planerar att gå i pension tidigt (före 65) se till att du förstår kostnaden för att bära din egen hälsa försäkringspremier tills du når Medi ålder.

Hur att investera pengar för nybörjare

Nybörjare bör hålla sig till de tre viktigaste produktiva tillgångsklasser

Nybörjare bör hålla sig till de tre viktigaste produktiva tillgångsklasser

Att döma av post jag får och aktiviteten på webbplatsen, frasen “Hur man investera pengar”, medan öppen nästan till den grad att vara hotfull, är helt klart en hel del av dina sinnen. Även om det är en förbluffande stor ämne, jag trodde det skulle vara bra att utgå från det mest grundläggande för att peka dig i rätt riktning så att du har en idé om var man ska börja baserat på din egen personliga situation och resurser.

 Samtidigt bygga en komplett portfölj kan tyckas en omöjlig uppgift, vara säker på utdelningar, räntor och hyror är värt det.

I de flesta fall är det bästa stället att starta din resa till ekonomiskt oberoende genom att investera för att bestämma vilka tillgångsslag du vill äga; den grundläggande grunden för en portföljförvaltning begrepp som kallas tillgångsallokering. Detta är nödvändigt på grund av fastigheter, aktier, ränte … alla har sina egna unika risker, möjligheter, prissättning, marknads tull, värderingsmodeller, legala strukturer, jargong, och skatteregler. Vissa är mer sårbara för rikedom förstöra krafter såsom inflation medan andra har större hinder till posten som innebär att du måste spara pengar för en mycket längre innan du kan hoppa in med båda fötterna. Vad gör det ännu mer intressant är att det inte bara kommer du tenderar att dras till specifika tillgångsklasser utifrån din egen personlighet, ser du att olika tillgångsslag möta olika behov vid olika tidpunkter i livet.

Ett exempel: Om du gick i pension dina sjuttiotalet, gör det inte mycket vettigt att hålla stora lager positioner om du planerar att passera en skaplig storlek godset till dina arvingar eller välgörenhet. I stället skulle du förmodligen vara bättre att njuta av den relativa säkerheten och stabiliteten av ränteintäkter på högkvalitativa obligationer.

 På så sätt, om landet skulle ner i en stor depression, dina odds för att behålla din levnadsstandard skulle vara mycket bättre.

För nu, låt oss titta på de tre stora: företagsägande, låna ut pengar, och Real Estate. Nästan alla stora tillgångar som du sannolikt överväger när du frågar hur man investera pengar faller under någon av dessa kategorier.

1. Hur att investera pengar genom att förvärva en ägarandel i ett företag

När du investerar pengar i ett företag, skapar du eller köpa in ett produktionssystem som du hoppas genererar nettoresultatet genom att sälja en produkt eller tjänst under mer än det kostar att leverera till kunden. Historiskt sett har äganderätten till ett framgångsrikt företag varit den största källan till förmögenhetsbildning för self-made män och kvinnor, överträffar den näst högsta tillgångsslaget fastigheter.

Det finns flera sätt att investera dina pengar i företagsägande. Du kan:

  • Starta eget företag, ofta genom att etablera en enskild firma, handelsbolag, kommanditbolag, aktiebolag eller bolag. Om du har talang, skicklighet, disciplin, och i viss utsträckning, är det tur en utmärkt operatör ofta mest lukrativa vägen till investerings rikedom eftersom du kan köpa in företaget till bokfört värde med kompoundering ränta motsvarande avkastningen på eget kapital, eller ROE.
  • Köpa in någon annans privatägt företag eller partnerskap, ofta i utbyte mot kontanter eller arbete, på villkor privat förhandlade. Vissa investerare är specialiserade på så kallade private equity, begränsar sig till vissa sektorer av ekonomin där de känner att de har en fördel, såsom teknik eller tillverkning.
  • Köp en andel i ett publikt företag, oftast genom att köpa stamaktier i ett bolag som handlas på over-the-counter marknaden eller på en av de börser som NYSE, Nasdaq, Toronto Stock Exchange, London Stock Exchange, Tokyo Stock Exchange, etc.

De flesta människor kommer att falla i den sista kategorin, eftersom de har en dag jobb och är intresserade av att lära sig att investera pengar de har byggt upp i sina värdepappersdepåer, 401 (k) planer, Roth IRAS eller traditionella IRAS, direkt aktiesparplaner och fondkonton.

I nästan alla dessa fall själva sättet du kan investera pengar – det vill säga att ta kassa du har samlat och förvandla det till företagsöverlåtelser.  

2. Hur att investera pengar genom att låna ut dina besparingar

Pengar utlåning i alla dess härledningar och former är lika gammal som civilisationen själv. En investerare sparar upp sin rikedom och sedan låter andra låna den för sina egna syften vid löftet om återbetalning plus ränta baserad på den upplevda risken, beräknade inflationstakten, och längden på lånet. Det finns en myriad olika sätt du kan investera dina pengar i tillgångsslaget inklusive:

  • Att göra en direkt, privat, förhandlade lån med en låntagare baserad på ett skriftligt eller muntligt avtal detaljer villkor, en återbetalningsplan, och räntan
  • Göra peer-to-peer-lån genom marknads plattformar som Utlåning Club eller Prosper där du bjuda på en liten del av en given lån och finansiera en del av det
  • Köper obligationer emitterade av statliga regeringar (t.ex. stats bindningar eller besparingar obligationer), kommuner, företag, ideella, eller andra enheter
  • Förvärva en FDIC försäkrad bankcertifikat på en bank eller annan finansiell institution

I en mycket verklig känsla, precis som investerar pengar i ett företag, när du lånar pengar, compound annual growth rate du kan tjäna beror på delvis på din kompetens. Jag vet en 80-årig pensionär som i en värld av nära noll procent räntor, försiktigt, förvärvar listigt och klokt hem i bostadsområden, då hyr ut dem på lease-till-egna villkor för kämpande familjer hon vill hjälpa men som annars inte kunde kvalificera sig för en inteckning. Efter justering för olika faktorer, är hennes ekvivalent locket kurs norr om 13% per år och de lån med tillräcklig kapital som ia standard inträffar, hon lider ingen förlust. I några få fall, när en familj har fallit sex månader eller mer bakom på sina lånebetalningar till följd av en katastrofal livssituation, hon valde att förlåta hela beloppet eftersom hon gör så mycket pengar från vad som nu är hennes sida hobby i skymning år av sitt liv.

Ingen annonserar dessa investeringar. Hon skapar dem ur luften. Hon ser en möjlighet och med hjälp av en penna, en advokat, en notarie, och hennes besparingar hittar ett sätt att lösa andras behov. Sista gången jag besökte henne, tog hon oss till en restaurang där hon kunde använda kuponger för att äta gratis. “Min sena pojkvän finansierade verksamheten”, sade hon. “En av de villkor han förhandlade var ett halvt dussin gratis måltider per månad som de fortsätter att ge mig efter att han dog.” Mannen hon hade varit dating innan han avled i sina 80-talet – själv en multimiljonär trots inga yttre tecken på det – kom från den stora depressionen eran också. Han använde lånen han gjorde till verksamheten som ett sätt att pressa ut 72 fria måltider per år. Du kommer aldrig att finna att listas på en obligation inventering blad på din lokala aktiemäklarfirma.

3. Hur att investera pengar i Real Estate

Bakom låna ut pengar, vilket gör en vinst från att äga fastigheter är en av de äldsta inspelade finansiell verksamhet i hela den inspelade mänskliga civilisationen. Från det gamla Egypten till dagens New York City, om du äger en fastighet – vare sig det är en bostad, ett kontor eller en tomt – du kan låta någon annan använda det i utbyte mot en betalning som kallas hyra. Vissa typer av investerare föredrar fastighetsägande över alla andra tillgångsslag på grund av sin bestående natur. Som illustration är aristokratin i Storbritannien så koncentrerad i fastigheter att enbart 0,6% av hela landet äger 50% av  alla  landsbygden fastigheter i nationen.

I den moderna ekonomin, det finns flera sätt att förvärva fastigheter för din investeringsportfölj. Dessa inkluderar, men är inte begränsade till:

  • Att köpa ett hem för din familj, som är mer av en kostnad begränsning och mindre av en investering men faller in i denna kategori ändå
  • Att köpa en fastighet direkt och hyra ut den till hyresgäster
  • Att köpa en fastighet, förbättra och / eller utveckla den på något sätt, och sälja det
  • Finansierings hyra / återköpstransaktioner
  • Pooling pengar med andra investerare att köpa fastigheter genom särskilda skatte gynnade företag som är undantagna från bolagsskatt under de flesta förhållanden. Dessa företag kallas REITs eller Real Estate Investment Trusts, och kan ofta förvärvas precis som alla andra lager genom ett mäkleri konto. Det finns även ETF: er och fonder som är specialiserade på REITs.

Fler tankar om hur att investera pengar

Även om det finns många andra typer av saker du kan skaffa om du vill investera dina pengar och få en bra avkastning – i mitt eget liv, till exempel, jag utnyttjade något som kallas syntetisk kapital för att göra en hel del av mina tidiga pengar – det är förmodligen olämpligt för nya investerare att överväga något annat än dessa tre tillgångsklasser. De är mer än tillräckligt för att gå i pension rika, bor bekvämt, och lämna dina barn och barnbarn litar medel fyllda med rikedom som kan upprätthålla dem i årtionden, om inte för resten av sina liv. Försök inte att över komplicera det genom att hoppa in i saker du inte förstår först som Master kommanditbolag. Följa råden från en av historiens största investerare, inte avviker från KISS, eller ” Keep It Simple, Stupid ” och du sannolikt kommer att uppleva mycket bättre resultat, med betydligt färre sömnlösa nätter, än vad du annars skulle ha.

5 Finansiella mål Du måste nå före den 30

5 Finansiella mål Du måste nå före den 30

När du är i 20-årsåldern, du går igenom en hel del förändringar. Du kommer att ta examen från college och börja ditt första jobb. Du kan gå vidare till en andra jobb och arbeta dig uppåt på karriärstegen. Du kan återvända till forskarskolan att få en magisterexamen. Du kan gifta sig och bilda familj. Det är svårt att sätta milstolpar för detta årtionde eftersom människor tar olika karriär och liv vägar. Dock kommer dessa fem mål gynna dig oavsett vilken riktning du tar, om du är gift eller singel. Om du tar dessa steg och följer en ekonomisk plan, kommer du att vara på väg att bli ekonomiskt framgångsrika i hela ditt liv.

1. bli skuldfria

Även om du inte kan betala av hela ditt studielån balans genom den tid du är 30, bör du vidta de åtgärder som behövs för att vara nära att göra det. Du kan också klara upp alla kreditkort skuld som du plågat upp i skolan, och börja spara och planering så att du inte behöver låna pengar för att betala för din nästa bil. När du hanterar din skuld väl och betala bort det, öppnar dörrar för de övriga stegen i ditt liv, som att äga ett hem. Ta dig tid nu att upprätta en skuld betalningsplan så att du kan få ut av skulden. Om du har stora studielån betalningar, titta in i en av de alternativ som kan hjälpa dig att ha några eller alla dina studielån förlåtna.

2. spara till pensionen

Från och med ditt första jobb, bör du börja spara 15 procent av din inkomst för pensionering. Om du gör det med ditt första jobb, kommer du inte missa pengar, eftersom du just har börjat med din budget. Om du går tillbaka till skolan och sluta arbeta medan du deltar, kommer pengarna i din pension konto fortsätter att växa, och du kan börja bidra igen när du får din magisterexamen. Etablera denna vana och göra det till en prioritet innebär att du inte behöver oroa sig för pension, när man blir äldre.

3. Spara för en handpenning på ett hem

En handpenning för ett hem gör det lättare att kvalificera sig för en inteckning. Det ger dig också mer köpkraft för att hitta rätt hem i grannskapet som du vill. Beroende på dina livsval, kan du köpa din första hem i 20-årsåldern, eller så kan du vänta tills du är på väg 30. Det beror på din situation, ensamstående eller gift och yrkesval. Dock kommer att spara dessa pengar hjälpa dig att vara redo när det är dags.

4. Fokusera på din karriär

Detta är en bra tid att etablera en solid karriär. Ta dig tid att skapa en solid professionellt nätverk och att överväga alla alternativ som finns tillgängliga för dig. 20-årsåldern är en bra tid att utforska olika alternativ. Om du är ensamstående, kan du flytta till olika städer för att fullfölja ditt drömjobb, och du kan också verkligen fokusera på att etablera ett gott rykte. Detta kan hjälpa dig om du väljer att börja arbeta som konsult eller frilansar som din familjesituation förändras i framtiden.

5. Upprätta starka finansiella vanor

Ta dig tid att du är i 20-årsåldern att skapa goda ekonomiska vanor. Detta innebär att hantera din kredit väl och åtgärda eventuella fel som sena betalningar som du har gjort i det förflutna. Det innebär att skapa och följa din budget varje månad. Det innebär också att skapa en god katastroffond som kan hantera saker som en överraskning uppsägningar eller plötslig sjukdom. Om du har dessa vanor etablerad, blir det lättare att fortsätta framåt som livet blir mer komplicerat med barn, relationer eller andra karriär flyttar.

Privatekonomi: pengar att göra hemligheter

Privatekonomi: pengar att göra hemligheter

Under årens lopp, hur ofta som jag har sett investerare lura sig är häpnadsväckande. Ibland lura de själva att tro att deras ekonomiska situation är inte så illa som det verkligen är. Andra gånger lura de själva att tro att de kan ignorera sin pension och tillbringar dagens kassa, sedan kompensera för det senare – de sällan gör.

När det gäller att hantera en investeringsportfölj, en av de vanligaste vanföreställningar jag ser är när en enskild investerare passion hävdar att ett bestånd är “undervärderad” vid 100x vinst (lära sig att beräkna pris till vinst) eller att anledningen till att de förlorar pengar på grund av “skurkar” på Wall Street.

De 4 för att tjäna pengar

Det fanns fyra nycklar vi använde under de första dagarna som understödda oss i vår strävan att tjäna pengar. Om du tar dig tid att komma ihåg var och en, tror jag du har en mycket bättre utsikter att nå dina finansiella mål än du skulle genom att gå ensam. Dessa knappar är:

  • Glöm aldrig att tjäna pengar består av en enkel formel: Intäkter (försäljning eller bruttolön) minus kostnader (kostnader) = vinst . Att tjäna mer pengar, måste du antingen öka intäkterna, minska dina kostnader, eller bådadera. Det finns inget annat sätt. Det är verkligen så enkelt. Hur du gör det innebär kompromisser i form av tid, relationer och livskvalitet. Vissa människor försöker tjäna pengar genom att gå till Law School och tjäna en högre lön, även om det innebär års studier och massor av skuld. Andra försöker tjäna pengar genom att starta ett framgångsrikt företag.
  • Fokus tvångs på att kontrollera din risk. Du ska aldrig vara villiga att ta på wipe-out risk bara för chansen att tjäna pengar. Börja inte spekulera med alternativ i hopp om att slå det rika. Inte vårdslöst låna pengar i ett försök att utnyttja själv till fästet och har en stor poäng. Lita aldrig på en enda hushållsinkomst att betala alla dina räkningar (jag föredrar mycket Berkshire Hathaway-modellen).
  • Behandla dina pengar som en anställd. Tänk på varje dollar som en potentiell anställd som kunde tjäna mer dollar för dig om skyddade dem och sätta i arbete. Vid något tillfälle skulle din dollar (arbetare) att tjäna tillräckligt för dig att leva på passiva inkomster.
  • Att tjäna pengar är omöjligt om du lura dig själv. I ett 1982 tal till det brittiska parlamentet under en internationell besök, sade dåvarande president Ronald Reagan, “Om historien lär något, lär det självbedrägeri i ansiktet av obehagliga fakta är dårskap.” Medan Reagan diskuterade statsvetenskap, gäller samma sak i ekonomi. Det första steget till att göra framsteg är att konfrontera verkligheten, inse det djärvt, och erkänna den situation som du befinner dig. Först då kan du utveckla en plan för att förbättra ditt liv. Det kanske inte är trevlig, men det är nödvändigt.

I korthet är lätt om du hålla kursen, hålla kostnaderna nere och sätta dina pengar att arbeta i goda investeringar för lång tid att tjäna pengar och bygga välstånd. Compounding kommer att göra allt för tunga lyft. En 18-årig besparing $ 500 per månad under hela sin karriär skulle gå i pension vid 65 med nästan $ 2.000.000 i rikedom på en 7% avkastning. Lägg till ytterligare ett decennium och förmögenhet växer till nästan $ 4.000.000. Öka avkastningen till 10% och portföljen sväller till $ 13.665.700. Detta är den typ av pengar och tjäna pengar.

Hur mycket ska jag har i min Emergency Cash Fund?

Inte svettas de små saker! Håll tillgängliga medel för pengarna nödsituationer.

Hur mycket ska jag har i min Emergency Cash Fund?

Att leva i ett samhälle som uppmuntrar utgifterna, kan det vara svårt att komma ihåg kraften av att ha besparingar. Cash, däremot, skapar möjligheter att utgifterna aldrig kan. En akut kontanter Fonden är helt enkelt ett sparkonto, och som har en i lämplig mängd kommer att förändra ditt liv till det bättre. Varför?

När något oväntat kommer upp, skyddar din nödfond dina andra långsiktiga investeringar.

Du använder din krisfonder så att du inte behöver dra sig tillbaka från en pension konto (som en 401 (k) eller IRA) och betala tidigt tillbakadragande straffskatter eller så att du inte måste sälja långsiktiga investeringar (som lager indexfonder eller obligations fonder) vid en dålig tid.

Dessutom sätter pengar du är i stånd att köpa när alla andra vill sälja, så att du kan tjäna pengar i goda och dåliga tider. Av just denna anledning, jag uppmuntra människor att ha en “Opportunity Fund” samt en katastroffond. Möjligheten Fonden kontanter avsatt som du kan använda för att investera under dåliga tider i fastigheter eller aktiemarknaden.

Först måste du bygga upp din nödfond.

Hur mycket ska du ha i en nödsituation Cash Fund?

Bra:  Åtminstone bör du ha tre månaders uppehälle i katastroffond. Detta innebär att om du behöver $ 3000 per månad för att täcka dina grundläggande behov som din inteckning eller hyra, verktyg, gas, och mat, då behöver du $ 9000 i din katastroffond.

Bättre:  Om du har människor som är beroende av dig ekonomiskt, som barn eller en make, bör din nödfond vara sex månader till ett värde av levnadskostnader, på ett minimum. Dessutom, om du arbetar i en karriär som har hög omsättning eller en hög skadefrekvens, men du vill ha dubbla mängden krisfond som någon som arbetar i ett tenured karriär där uppsägningar förekommer sällan.

Bäst:  När du blir bättre på att spara, arbeta mot ackumulera 12 månaders levnadskostnader på ett sparkonto. Om du är en hög löntagare går för $ 100.000 utmaningen: Få $ 100.000 besparingar parkerade i en säker investering. Alltför många höga löntagare känner ett behov av att investera allt-som lämnar dem inga likvida medel kvar för nödsituationer eller möjligheter.

Där bör du investera din Emergency Cash Fund?

Var ska du investera dina kassa? I en säker, lättillgänglig konto. Inte i lager. Inte i något som har abstinens straff eller stora skattekonsekvenser för inlösning det. Göra säkra placeringar, täcker vi sex regler att använda på att investera på ett säkert sätt. Nyckeln är din nödfond bör vara i något låg risk.

Komma motiverade att spara

Om du behöver lite motivation att spara lite mer, skriva ut 10 skäl listan nedan och tejpa fast den till din kylskåpsdörren, satte en kopia på ditt skrivbord på jobbet, eller hålla den i bilen.

Läs det ofta, tills du kan känna kraften i kassa tills sparande känns bättre och mer kraftfull än utgifterna.

Top 10 skäl att ha en Emergency Cash Fund

  1. Skyddar din familj i händelse av ett jobb förlust
  2. Ger reserver för hälsa eller andra familjemedlemmar nödsituationer
  3. Ger dig möjlighet att bedriva attraktiva investeringsmöjligheter som de kommer tillsammans
  4. Hjälper dig förhandla fram lägre priser på större inköp
  5. Håller dig från att förlora pengar eftersom du inte behöver sälja andra investeringar under ner marknader
  6. Gör att du kan undvika skattetillägg från att dra pengar ur pension konton för tidigt
  7. Minskar stress, vilket ökar hälsa och välbefinnande
  8. Eliminerar många äktenskapliga argument
  9. Skapar en kudde att använda för större hushålls reparationer
  10. Gör att du kan fullfölja köpet köpa på någon annans bekostnad (någon som desperat behöver kontanter)

Har du fortfarande behöver en Emergency Cash Fund När du är pensionär?

När pensionär, om du är över 59 år 1/2 kan du dra sig tillbaka från IRAS, 401 (k) s, 403 (b) s och andra typer av pension konton; återkallelse är föremål för inkomstskatter, men inte straffskatter.

Många människor tror att eftersom de kan ta ut efter behag, de inte längre behöver en katastroffond. Det är inte sant.

Förhoppningsvis har du utarbetat en grundlig pension budget, men alltid du kommer att saknas en del kostnadsposter-och nödsituationer kommer fortfarande att ske. Den vanligaste oförutsedda utgifter ser jag förekommer i pension är när någons vuxna barn har en nödsituation.

Även i pension, men du vill fonder som du inte inkluderade som en del av din officiella pensionsplan, och du vill ha dem avsätta kontant, för säkerhets skull.

Prova denna enkla 5-kategorin budgeten

Prova denna enkla 5-kategorin budgeten

Du vill skapa en utgifterna plan, annars känd som en budget, men du inte vill göra en intrikat detaljerade linje budgetpost, som den typen som skulle kunna underlättas genom dessa budgetering kalkylblad. Istället du bara vill ha en budget som representerar en “bred översikt.”

Samtidigt, vill du inte att göra en budget som är så bred som den typ vi beskriva i 80/20 budget eller 50/30/20 budget.

Vill du ha en budget som är lite mer specifik och strukturerad. Du vill Guldlock budget, en gyllene medelväg mellan de två. Du vill vilken typ av budget som tillåter dig att bryta ner dina utgifter i fem eller sex kategorier: inte för få, men inte alltför många. Vad ska du göra?

Här är en uppdelning av vad din budget ska se ut när det anges i fem kategorier. Denna budget är den som Today Show redaktör Jean Chatzky presenterade på Oprah skuld diet. Nu kör vi:

Hus

Bostäder bör bestå av 35 procent av din ta hem inkomster. Som innehåller inteckning eller hyra, alla hem reparationer och underhåll, fastighetsskatt, verktyg som el, gas, vatten och avlopp, och husägare eller hyresgästen försäkring. I korthet omfattar det varje bostadsrelaterade kostnader.

Transport

Transport bör ta upp mer än 15 procent av din ta hem inkomster. Det inkluderar alla betalningar bil som du gör, bensin, bilförsäkring, alla reparationer och underhåll, det belopp som du betalar för parkering, eller (om du rida kollektivtrafik) det belopp som du betalar för tåg eller tunnelbana biljetter.

Kom ihåg att inte transporten inte bara inkludera din bil betalning. Det innehåller allt: din bil betalning, dina oljebyten och dina tune-ups, din nya radiator och kamrem.

Andra levnadskostnader

Övriga uppehälle, som till övervägande del diskretionära utgifter, bör ta upp 25% av din inkomst.

 Detta inkluderar att äta på restauranger, köpa biljetter, köpa nya kläder, gå till idrottsevenemang och med familjen på en trevlig semester.

Besparingar

Besparingar ska konsumera 10 procent av din budget. Detta är främst för pension samt bygga en katastroffond.

skuld payoff

Skuld payoff bör konsumera 15 procent av din inkomst. Detta inkluderar ditt kreditkort eller studielån. Det omfattar inte din minsta inteckning eller bil betalning, som är listade under “bostäder” och “transport”. (Det innehåller några extra betalningar som du gör mot din inteckning och billån, ovan-och utöver det minimum.)

Du kanske tänker: Vänta en andra, varför är du bara förespråkar en besparing på 10 procent? Har inte 80/20 budget och 50/30/20 budget båda förespråkar spar andelen 20 procent? Ja, det gjorde de, men som du kommer att märka under 80/20 budget och 50/30/20 budget “besparingar” ingår skuld paydown.

I denna fem kategori budget är ditt sparande och skulder anges som två separata kategorier. Med 10 procent för en och 15 procent för den andra, du faktiskt spenderar 25 procent (totalt) på en kombination av besparingar och skuld betal-ner.

Detta är ännu mer aggressiv och ambitiösa än de två föregående budgetar rekommendera.

Använd denna fem kategori budget om du vill skapa en budget som är något detaljerat, men inte överdrivet.

Bankavgifter Du måste sluta betala

Bankavgifter Du måste sluta betala

Enligt American Bankers Association (ABA), gör de flesta amerikanska konsumenterna inte betala några avgifter till sin bank. Är du en del av den gruppen?

Bankerna tjänar fortfarande gott om pengar och avgifter är en viktig källa till vinst. Det innebär att personer som  gör  betala avgifter att kompensera för alla andra – ibland betala hundratals dollar eller mer varje år. Om du betalar fees till din bank, ta reda på vad de är, vad de ska kostar, och hur du kan sätta stopp för dessa kostnader.

1. Underhålls avgifter

Vissa banker tar ut en avgift bara för att ha ett konto. Dessa månatliga underhållsavgifter är en automatisk funktion, och de kör mellan $ 5 och $ 20 per månad, beroende på var du bank och vilka tjänster du registrerar dig för. För de flesta kommer denna typ av avgift mer än att äta upp någon ränta du tjänar under hela året, och du kan även ha svårt att hålla ditt saldo över noll.

Underhållsavgifter är relativt lätt att undvika. Du kan antingen:

  1. Använd en bank som inte tar ut avgifter för underhåll, eller
  2. Kvalificera sig för en avgiftsbefrielse så att avgifterna inte får tas ut

Gratis banking är fortfarande en realitet. Efter finanskrisen storbankerna gjort stora nyheten genom att skära gratis kontroll konton (och ökande underhållskostnader). Men massor av banker erbjuder fortfarande fri kontroll. Online banker är ett snabbt och enkelt källa gratis bank, eftersom de sällan har minimikrav eller månadsavgifter. Om du vill ha fördelarna med en tegel och murbruk bank (bankkontor är fortfarande användbara), leta efter mindre lokala institutioner som regionala banker. Kreditföreningar, som ägs av sina kunder, är också ett bra alternativ för gratis kontroll.

Avgiftsbefrielse är ganska enkelt: om du uppfyller vissa kriterier, kommer banken inte ut underhållsavgifter. Gemensamma kriterier som gör att du kan smita avgifter inkluderar:

  • (Krävs ibland ett minimum av $ 500 per månad) Inrättande direkt insättning av din lön till ditt bankkonto
  • Hålla ditt saldo över en viss nivå ($ 1000, till exempel)
  • Registrera dig för papperslösa uttalanden
  • Med hjälp av olika tjänster från samma bank (få en inteckning från samma bank där du håller ditt lönekonto, till exempel)

2. Checkräknings och otillräckliga medel

Övertrassering avgifter och avgifter för otillräckliga medel (eller NSF) kan kosta lika mycket eller mer än underhållskostnader under loppet av ett år. När ditt saldo börjar ta slut, du riskerar att betala dessa avgifter.

Övertrassering avgifter är ofta runt $ 35 per misslyckad transaktion. Till exempel, om ditt konto har $ 1, men du spenderar $ 4 med ditt betalkort (och du har registrerat dig för din banks övertrassering skydd program), kommer du att betala $ 35 bara för att låna $ 3. Ta ut pengar från ATM efter det, och du kan möta en annan $ 35 avgift.

Lyckligtvis övertrassering avgifter är valfria. Bankerna som används för att registrera dig för övertrassering skydd automatiskt, men nu måste du opt-in för tjänsten. I de flesta fall skulle du hellre bara ha kortet avvisade (du kan förmodligen betala med kontanter eller ett annat kort, vilket sparar själv $ 35). Om du är intresserad av övertrassering skydd, är det värt att forska alternativen. Vissa banker kommer att överföra pengar från ditt sparkonto till ditt lönekonto för $ 10 eller så, och andra erbjuder övertrassering krediter (som tar ut ränta på det belopp du ”låna” i stället för en hög schablonavgift per transaktion).

Valet ut är inte tillräckligt

Du kanske tror att du är i klartext om du aldrig valt att övertrassering skydd. Men du fortfarande betala avgifter om ditt kontosaldo går till noll och avgifter slå ditt konto. Till exempel kanske du har ställt in automatiska inteckning eller försäkringar från ditt lönekonto (så att din Biller drar medlen ut varje månad). Dessa betalningar sköts på olika sätt – väljer ut övertrassering skydd bara hindrar dig från överskridanden med ditt betalkort.

Om transaktioner dra ditt saldo under noll, kommer din bank tar ut en avgift för otillräckliga medel. Dessa avgifter är också vanligtvis runt $ 35 per misslyckad transaktion.

Vad kan du göra

Hur kan du undvika övertrassering och NSF avgifter? Det enkla svaret är att hålla tillräckligt med pengar på kontot. Men det är svårt att dra det ut när pengarna tryter och elektroniska transaktioner dra pengar utan att du vet om det.

Håll reda på hur mycket du har på kontot, och även hur mycket du kommer att ha på ditt konto nästa vecka. Om du balansera ditt konto regelbundet vet du vilka transaktioner redan har gått igenom och vilka du fortfarande väntar på. Din bank kan visa att du har en viss summa pengar som finns – men du vet att inte alla dina räkningar har drabbat ditt konto än.

Det är också bra att ställa in varningar. Har din bank text dig när kontosaldot börjar ta slut. Du vet att du behöver ändra eller avbryta betalningar eller överföra pengar över från ett sparkonto.

Som ett skyddsnät, kanske du också vill inrätta en övertrassering kredit. Förhoppningsvis kommer du inte göra en vana att använda det, men det är ett billigare sätt att hantera tillfälliga misstag.

3. ATM-avgifter

ATM avgifter är bland de mest irriterande bankavgifter. De flesta människor inte blinka när de betalar $ 10 per månad som en underhållsavgift, men de hatar tanken på att betala för att få sina egna pengar från en bankomat. Det är vettigt: dessa avgifter kan enkelt lägga till upp till 5% eller 10% av din totala tillbakadragande (eller mer).

Om du använder bankomater ofta behöver du ett sätt att undvika dessa avgifter. Det bästa sättet är att använda uttagsautomater som ägs eller närstående med din bank. Du kommer inte att betala din banks ”främmande” ATM avgift, inte heller kommer du betala en extra avgift till ATM operatören. Använd din bank mobila app för att hitta gratis uttagsautomater.

Om du använder en Credit Union – även en liten Credit Union – du kan ha mer tillgång till fria uttagsautomater än du tror. Många kreditkassor delta i delad förgrening. Detta gör det möjligt att använda gren tjänster (och bankomater) vid olika kreditföretag – inte bara din egen Credit Union. Ta reda på om din kredit union deltar, och räkna ut där de mest bekväma bankomater är.

4. Listan kan göras lång

Vi har täckt jättarna på djupet, men det finns gott om andra sätt att betala för banktjänster. Håll utkik efter dessa avgifter.

Banköverföring: gireringar är bra för att skicka pengar snabbt, men de är inte billiga. Om du inte verkligen behöver för att skicka en tråd, hitta en billigare sätt att skicka pengar elektroniskt.

Boksluts- Avgift: banker ding du när du stänger ett konto strax efter att öppna den. Om du har ändrat dig om en bank, vänta minst tre till sex månader innan du stänger ditt konto för att undvika avgifter.

Överskott överföringar: vissa konton begränsa antalet transaktioner (särskilt överföringar ut på kontot) tillåts per månad. Penningmarknadskonton, som erbjuder några av fördelarna med både kontroll och sparkonton, kan begränsa dig till tre uttag per månad. Sparkonton, på grund av förordning D, begränsa vissa typer av uttag till sex per månad. Om du kommer att spendera pengar från dessa konton, planera och flytta pengar till ditt lönekonto i större bitar.

Tidigt tillbakadragande straff: bankcertifikat (CD) betalar ofta högre räntor än sparkonton. Den avvägning? Du måste förbinda sig att lämna dina pengar på kontot under en längre tid. Om du drar ut tidigt, du betala en straffavgift. För att spara pengar, skapa en CD stege så att du alltid har fått lite pengar kommer gratis eller använda en flytande CD som möjliggör förtida uttag.