Хворі зробити іпотечні платежі? Вони можуть бути величезним відтоком на свій бюджет, особливо якщо ваш іпотечний з’їдають більшу частину вашого доходу. Не кажучи вже про всіх відсотках ви платите по кредиту протягом 30 років.
Якщо ви вирішили попрощатися з вашою іпотеки, перш ніж ваші кінці позики, ось п’ять способів люди платять свої іпотечні кредити рано і голитися тисяч від їх виплати відсотків.
Зробити Biweekly Платежі
Більшість людей за замовчуванням в один робить іпотечний платіж на місяць. Але якщо ви платите половину вашої іпотеки кожні два тижні, ви фактично роблячи платіж один додатковий місяць на рік – насправді не «почуття» це.
Ви бачите, один платіж в місяць становить 12 платежів на рік. Якщо ви оплатили половину іпотеки в два рази частіше, то, теоретично, ви б зробити 24 платежів.
Але є 52 тижнів на рік. Створення одного платежу через кожні два тижні означає, що ви платите 52 ділиться на 2, або 26 платежів на рік. Іншими словами, ви робите платіж додатковий місяць щороку.
Перевірте з вашим кредитором, щоб побачити, якщо вони пропонують раз на два тижні програми оплати. Деякі стягувати плату, пов’язану з програмою, в той час як інші цього не роблять.
Зробіть один додатковий платіж щороку
Якщо ваш кредитор стягує плату за оформлення платежів раз на два тижні (або не пропонує раз в дві тижні плану виплат взагалі), ви можете просто вибрати, щоб зробити кожен рік плата за додатковий місяць.
Це створить подібний «ефект» як робити раз на два тижні платежів.
Це, однак, вимагає додаткової дисципліни на вашому кінці – вам необхідно зберегти цей платіж. (Додатковий місяць, який входить раз в два тижні план оплати, навпаки, є платою, що ви не «відчувають» себе робить.)
Як ви можете зберегти іпотеку додаткового місяця в?
Спробуйте автоматичну передачу невеликої суми щомісяця в ощадному субрахунок цільової як «додатковий іпотечний платіж.»
Round Up Your Balance
Іпотечні платежі дурні цифри, як $ 1,476.82. Чому б не округлити до $ 1480 (менше $ 4 додаткових в місяць) або круглого шлях до $ 1500? Ви, ймовірно, не буде відчувати себе вщипнути, але ви будете голитися років від вашого балансу через.
Слово застереження: перевірити з вашим кредитором, щоб переконатися, що додатковий внесок відноситься до вашої основної, а не на відсотки, або до оплати в наступному місяці.
Отримати 15-річний іпотечний кредит
Стандартні заставні тривати протягом 30 років, але ви можете вибрати для 15-річного або 20-річного іпотечного кредиту. Ваші щомісячні платежі будуть (очевидно) буде вище, але процентна ставка буде трохи нижче. Ви будете економити гроші двома способами: ви будете платити більш низьку процентну ставку і протягом більш короткого періоду часу.
Якщо ви не хочете, щоб зафіксувати зобов’язання такого високого щомісячного платежу, ви можете вивезти 30-річну іпотеку і просто зробити здоровенний додаткові платежі по ньому, діючи, як якщо б у вас було 15 років іпотечного кредиту. Ваша відсоткова ставка буде трохи вище, але в свою чергу, ви будете мати більше гнучкості в своїх платіжних зобов’язань.
Киньте «Несподівані» Гроші у вашій іпотеці
Ви коли-небудь отримав «сюрприз» гроші, такі як бонус, комісійні, повернення податку або спадок?
Ви не очікували такого доходу, тому в бюджеті жити без нього. Іншими словами, ви не «потрібно» ці гроші.
Тепер ви раптом чек на кілька тисяч доларів. Що ви повинні робити з цим?
Багато людей витрачають несподівану гроші на маленькі «додаткові послуги» – більше обідів поза, новий гриль, деякі більш хороші штори. Тоді вони кажуть: «Я не знаю, де всі ці гроші пішли!»
Замість цього, чому б не застосувати всі ці одноразові іпотеки? Це потенційно може голитися років від вашого кредиту. Знову ж, перевірити з вашим кредитором, щоб переконатися, що ваш додатковий внесок буде застосовуватися до вашого основного.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Питання для Mailbag: як саме пенсійний фонд цільового дійсно працює? Кожен раз, коли я читав про це, він створює менше сенсу.
Це ж почати, як питання в Mailbag, але відповідь став настільки довго, що здавалося розумним, щоб дати Question Тіма свою власну статтю.
Давайте почнемо говорити про ризик і винагороду.
Є тонни різних варіантів інвестицій там. Вони диференціювати себе в купу різних способів. Деякі з них насправді низький рівень ризику, але не пропонують великий віддачі, як ощадний рахунок. Навіть в найкращих онлайн ощадного рахунку, ви збираєтеся заробити тільки 1% до 2% в рік, але, по суті, нульовий шанс втратити гроші.
Протягом 10 років, інвестиції, як це могло б бачити віддачу щороку на 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% і 1,5%, що дає в середньому (як ви вже здогадалися) 1,5%. У той час як середній показник є досить низьким, зверніть увагу, що не існує ні одна людина року, де втрачаються гроші. Там немає часу, в якому він «погано», щоб покладатися на інвестиції, тому що інвестиції настільки надійні, як може бути.
Як ви починаєте додавати ризик, зазвичай ви починаєте додавати більше віддачі, як, скажімо, VBTLX (Авангард Загальний фонд Ринок облігацій Index), який пропонує кращий середній річний дохід (близько 4%), але є шанс втратити гроші в особливо з огляду на рік.
Протягом 10 років, інвестиції, як це може побачити кожен рік повертається на 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, 0,5%, 4,7%, 4,8% і 4,7%, що дає в середньому на 4%. Щорічні доходи досить послідовні, але зверніть увагу, що -0,5% рік. Цього року інвестиції втратили гроші, і, безумовно, будуть року, як, що протягом тривалого часу.
Ці нижчі, ніж в середньому років – і особливо ті , хто програв року – проблематичні. Припустимо, ви мали пробіг вище середніх років , і ви вирішили , що Ви маєте достатньо грошей в ваших інвестицій , щоб зробити роботу на пенсію. Потім, як тільки ви на пенсію, що інвестиції витрачає на наступний рік втрачає гроші, скидаючи свою математику цілком і зробити вихід на пенсію виглядає реальним ризикований. Хоча це не дуже погано , в разі цих інвестицій, тим більш ризикованими ви отримаєте, тим більше ймовірно , цей сценарій відбудеться. Ці варіації від року до року, часто називають волатильністю – інвестиції летючий , якщо вона має багато цих варіантів.
Давайте додамо трохи більше ризику і дивитися на Vanguard Total Індекс фондового ринку (VTSMX). Він має середній річний дохід з моменту створення в 9,72%, що здається солодким, чи не так? Давайте подивимося ближче.
Давайте подивимося на останні 10 років річної прибутковості для нього в зворотному порядку: 21,05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70% і -37,04%. Три з цих десяти років гірше, ніж ощадний рахунок. Один з них включає в себе втрати понад 37% ваших інвестицій.
Ці інвестиції ще більш нестабільною. Врахуйте, що ви тільки починаєте свій вихід на пенсію і у вас є гроші, всі ці інвестиції, і ви вдарили одного з цих 40% втрати років. Це збирається змінити математику вашого виходу на пенсію різко. Ви будете витягати гроші, щоб жити, як ринок падає, це означає, що ви вичерпали набагато вищий відсоток ваших пенсійних накопичень, що ви будете робити протягом одного року, і ви, ймовірно, доведеться зробити це протягом наступних двох або три роки, в той час як ви будете чекати, поки ринок відновиться. Це залишає вас з постійно збідненими пенсійними накопиченнями, що означає або дуже убоге життя пізно в житті або повернення до робочої сили.
Хочете побачити, як це виглядає в цифрах? Скажімо, у вас є $ 1 млн вклали в це і ви на пенсію, вирішивши піти $ 50000 на рік, щоб жити далі. Це 5% в рік, що є досить ризикованим, але Ви впевнені, що в цій довгостроковій середньої прибутковості. Ну, протягом першого року, інвестиції втрачає 40% своєї вартості. Вона падає до $ 600000 … але ви вийняли $ 50000, щоб жити далі, так що це насправді всього лише $ 550000. Забігаючи вперед, якщо взяти $ 50 000 в рік через це, ви збираєтеся збанкрутувати протягом приблизно 15 років (якщо не раніше, в залежності від волатильності).
Ви можете продовжувати додавати все більше і більше ризики і отримати більш високий середній річний дохід, але ключове слово тут середнє . Ви можете дивитися на речі , як VSIAX (Авангард Small-Cap Value Fund Index), який має дуже високий середній річний дохід , але заґрунтовану прийняти абсолютна побиття в наступний раз , коли фондовий ринок знижується, а це означає , що втратить велику відсоток від його вартості , як боротися ці підприємства в період економічного спаду ( в результаті чого деякі інвестори продати) і інші інвестори біжать в більш безпечні інвестиції. Ви в кінцевому підсумку досягти інвестиції, які рівнозначно грати в азартні ігри, як криптовалюта, який настільки мінливі , що ви могли б потроїти ваші інвестиції або втратити половину його в протягом місяця або двох.
Отже, що це повідомлення тут? Якщо у вас є багато років , перш ніж піти, ви хочете , щоб ваші гроші будь-що – то дуже агресивному , який має дуже хороші середні річні доходи, але можете мати кілька окремих років, які дійсно грубо. Якщо вам не потрібні гроші в найближчим часом, ці окремі погані роки на насправді не має значення для вас – насправді, вони свого роду благословення для вас , тому що це дешевше купити в інвестиції , коли ринок вниз.
Як ви почнете отримувати передпенсійного і на самому справі пенсію, ці окремі роки починають ставати набагато більш важливим. Якщо у вас є дуже велика кількість в вашому пенсійному рахунку, ви не можете дозволити собі один з тих великих вниз років, які кілька , ймовірно, в кінцевому підсумку відбудеться з агресивними інвестиціями. Якщо це станеться, ви будете назад в робочій силі.
Рішення, а потім, щоб бути агресивними з пенсійними інвестиціями , коли ви молоді , а потім, коли ви наближаєтеся виходом на пенсію, перемістити свої інвестиції в менш агресивні і менш леткі інвестиції , які ви можете розраховувати на більше.
Кращий спосіб почати розуміти те, що індексний фонд цільової дати робить це подивитися на деяких людей, які знаходяться на шляху до виходу на пенсію.
Angie 25 років. Вона не має наміру виходити на пенсію протягом 40 років. Тому що її відставка так далеко, що вона може дозволити собі досить багато ризику в своїх пенсійних заощаджень. Вона може дозволити собі вкладати гроші в речі, які мають досить хороший середній річний дохід, який в парі з ризиком величезною втратою. Вона може поставити свої гроші в індекс Vanguard Total Stock Market і / або Small Cap-фонд Індексу Vanguard Value. Її мета полягає в тому, щоб побудувати таку ж цінність, як вона може протягом наступних 40 років і карбування високий середній річний дохід є кращим способом зробити це.
Brad 45 років. Він не має наміру піти у відставку протягом 20 років. Він, ймовірно, все ще буде досить агресивним, але ідея йти менш летючим може почати з’являтися в його голові. Він все ще хоче дуже високий середній річний дохід, але настане момент, найближчим часом, коли йому потрібно внести деякі зміни.
Connor 60 років. Він думає про відхід у відставку протягом п’яти років. У нього є майже досить, щоб піти в свої пенсійні заощадження. На даний момент, він дійсно не може дозволити собі мати все в агресивних інвестицій, які можуть впасти на 40% від його вартості. Таким чином, він може залишити деякі з них в акції, але інші можуть бути переміщені в облігації. Його середній річний дохід може бути нижче, але він ніколи більше не ризикує втратити 40% від всіх його пенсійних накопичень.
Дана 70 років. Якщо її пенсійні заощадження продовжує рости в повільному і стабільно, повертаючись всього кілька відсотків на рік, але не втратити купу вартості в будь-який рік, вона буде в порядку. Ймовірно, вона хоче бути в основному в Vanguard Total Bond Index ринку і, можливо, навіть деякі в фонді грошового ринку (родинному ощадний рахунок з дуже невеликим ризиком).
Як ви можете бачити з цих історій, як ви стаєте старше і ближче до виходу на пенсію, він робить багато сенсу , щоб поступово перенести свої інвестиції від дуже агресивних інвестицій в більш консервативних. Проблема, однак, полягає в тому , як дізнатися , коли почати робити ці переходи? Крім того, ви будете пам’ятати , щоб зробити це, і зробити це правильно? Це не прості питання для осіб економії для виходу на пенсію. Це не зовсім зрозуміло , коли робити це або як зробити це, і багато людей не збираються ставити в дослідження і часу , щоб зробити це. Люди просто хочуть прибрати гроші , а потім є гроші , коли прийшов час піти у відставку.
Ось де цільові пенсійні фонди приходять. Вони роблять це автоматично.
Давайте подивимося назад на 25-річної Енджі. Вона спрямована на пенсію в 40 років. Таким чином, теоретично, вона хоче, щоб вибрати досить агресивні інвестиції, щоб покласти її пенсійні заощадження в. Однак, коли вона знаходиться в її кінці сорокових або на початку п’ятдесятих років, вона може хотіти почати повільно роблячи речі більш консервативні, і це стає ще більш вірно, коли вона досягне пенсійного віку, а потім йде. Вона не хоче, щоб неприємний шок, коли вона старіє.
Це те, що пенсійний фонд цільового робить автоматично. Якщо Енджі ~ d 25, вона збирається вийти на пенсію десь близько 2060, так що вона могла б купити в 2060 фонд Target Відставки з її пенсійними заощадженнями. Прямо зараз, що цільові пенсійний фонд буде дуже агресивним, але, як десятиліття проходять і 2040S прибути, це буде поступово стає менш агресивним, а в 2050-х, він стає ще менше. Він виріже волатильність в обмін на більш низький середній річний дохід, як він стає ближче до його терміну.
Як це зробити? Цільові пенсійний фонд тільки з купи різних засобів, і як проходить час, люди , що керують пенсійний фондом цільового повільно перевести гроші з деяких з коштів всередині нього і перемістити його в інші фонди.
Так, наприклад 2060 фонд Target Відставка може сьогодні бути складений з 50% VSIAX і 50% VTSMX – іншими словами, це дійсно агресивні, повністю інвестовані в акції, і деякі з цих акцій є невеликі компанії, які будуть або зростати, як (великі цілком гідно повертається) або з полум’я (великі втрати). Це нормально зараз – волатильність цілком нормально, коли ви так далеко від виходу на пенсію. Те, що ви хочете, це великий середній річний дохід протягом наступних 25 років або близько того.
Однак, в якийсь момент в майбутньому, ймовірно, в середині 2040-х років, що фонд почне стає менш агресивним. Гроші до фонду будуть переміщені менеджерами фондів в речі, як фонди облігацій або нерухомості, речі, які не мають такого високого середнього річного доходу, але не збираються, щоб побачити роки великих втрат, або.
На той час 2060 катається, всі гроші в цей фонд буде досить безпечним матеріалом, який означає, що ви можете розраховувати на цей фонд, щоб бути стабільною при виході на пенсію.
Це те, що робить пенсійний фонд: Він складається з купки різних інвестицій, які поступово переміщається від дуже агресивних речей менш агресивних речі як цільова дата підходи. Коли «мета» рік багато, багато років в майбутньому, фонд буде дуже агресивним і дуже мінливий, прагнучи до великого прибутку в протягом наступних двох десятиліть за рахунок деяких дійсно грубих окремих років. В якості «мішені» рік стає все ближче і ближче, фонд стає все менш і менш агресивні і менш і менш мінливі, стає ніж – то ви можете покластися.
Ось чому, для людей, які насправді не беруть участь в управлінні нюансами своїх пенсійних заощаджень, цільової пенсійний фонд з цільовим роком досить близько до їх пенсійного році дійсно хороший вибір. Він просто управляє, що поступовий зсув для вас без вас підняти палець.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Змилуйтеся над звучать все і песимізму, але, здавалося б , нескінченний ряд порушень та інцидентів , свідчить про те , що ваші конфіденційні фінансові та особисті дані не завжди безпечні. Подивіться на деякі недавні статистики. Ресторан швидкого харчування Венді був вражений масивним шкідливими програмами на основі кредитного та дебетові карти пролому в 2016 році , яка просочилася інформація про платежі клієнтів в більш ніж 1000 різних місцях. Порушення даних Home Depot ще в 2014 році постраждало близько 56 мільйонів кредитних і дебетових карт. Відоме Цільове порушення з 2013 року постраждали понад 40 мільйонів споживачів, і якщо ви хочете побачити багато інших порушень – деякі навіть більші – в сумній, графічному форматі, погляньте на цю діаграму.
Чому кібер – злодії взяти час , щоб зірвати хаос в таких великих розмірах? Тому що він платить. На чорному ринку, дані вашої кредитної карти коштує десь – небудь від п’яти до 110 доларів, в відповідно до кредитної звітності агентства Experian .
Проломи в системі, безумовно, частина життя, і ви повинні знати, як захистити себе. Оскільки хакери збираються після того, як компанії, які тримають вашу інформацію, це важко, щоб зупинити їх отримання. І все ж, ви можете зробити ряд кроків, щоб звести до мінімуму шкоду.
Навіть якщо ви не були зламані все ж, багато хто з семи кроків, описаних нижче, може зробити вашу інформацію менш легко знайти і менш зручні, якщо ви потрапили в пастку порушення.
1. Отримати заміни карти
Якщо ви сказали , що ви в порушенні даних, не просіть … скажіть компанії , що ви або отримати нову карту або закрити рахунок. Ви , ймовірно , щоб отримати якісь – або втрачається від уже збентеженою компанії немає. Якщо так, то не відступить.
2. Перевірте свій рахунок он-лайн
Не чекайте, щоб перевірити його, коли приходить заяву – перевірити сьогодні. Продовжуйте перевіряти щодня протягом принаймні 30 днів після того, як надходить ваша нова карта. Якщо ви виявили підозрілий заряд, оскаржити його негайно.
3. Заморозити ваш кредит
Якщо ви спіймані в порушенні даних, виклик кожного з трьох основних кредитного бюро і просити, щоб ваш кредитний звіт буде заморожений. Заморожування не дозволяє нікому відкрити свій кредитний звіт без вашого дозволу. Кредитори, ймовірно, не схвалять заявку, не маючи доступ до кредитного звіту людини.
Якщо ви глибоко стурбовані потенційних порушень, ви можете також заморозити рахунки заздалегідь – ви не повинні бути жертвою шахрайства. Проте, цей крок дозволяє отримувати будь-який вид кредиту надзвичайно обтяжливим для вас і і потенційного кредитора, так що ви можете двічі подумати про прийняття його.
4. Замовлення кредитних звітів
Ви отримуєте один безкоштовний кредитний звіт на рік від кожної кредитної звітності компанії за законом, але ви, ймовірно, мати право на більш часті безкоштовні звіти, якщо ви вже були жертвою шахрайства. Навіть якщо ви не були спрямовані ще, бути активним і подивіться на ваші безкоштовні звіти. В ідеалі, ви можете замовити один раз в чотири місяці по похитуючись на запити за трьома основними звітності кредитних агентств, так що ви можете бути краще покриті через весь рік.
5. Годинники для фішингу
Просто тому, що злодії номер вашої кредитної картки не означає, що вони також мають термін придатності і трьох- або чотиризначний номер CVV. Остерігайтеся фішингу, шахраїв, де злодій може надіслати електронною поштою або по телефону в спробі отримати решту інформації. Не давати інформацію нікому, якщо не називати їх. Якщо хтось залишає повідомлення, перейти на сайт компанії і знайти контактний номер, щоб переконатися, що він відповідає тому, що людина в повідомленні за умови. Для ще більшої безпеки, зверніться безпосередньо в компанію і переконайтеся, що людина, яка назвала вас є законним.
6. Не Підпишіть для захисту дорогого шахрайства
У паніці момент, вас може виникнути спокуса викласти сотні доларів на рік за послуги кредитного моніторингу. Не робіть цього. Тісно Проаналізувавши інформацію, ви отримуєте безкоштовно, ви можете контролювати свої власні рахунки. Якщо компанія надає Вам інформацію безкоштовно, переконайтеся, щоб скасувати службу до дати поновлення.
7. Be Smart Про паролі
Ви не збираєтеся, щоб запобігти порушенням, використовуючи всі правила пароля, але ви не знаєте, якого роду інформації злодіїв збиралися вкрасти. Використовуйте надійні паролі (ті випадкові літери і цифри) і міняти їх часто. Пам’ятайте, якщо це легко для вас, щоб згадати, що це, ймовірно, легко підкованих cyberthief зламати.
Ви також можете скористатися додатковими заходами цифровий безпеки, таких як аутентифікація два фактора, які забезпечують спеціальний код одноразового з довіреною пристроєм, таким як мобільний телефон. Це забезпечує додатковий рівень захисту, який вимагає фізичного володіння вашого пристрою, перш ніж дозволити невідомі реєстраційні дані для ваших облікових записів. Нові типи аутентифікації, такі як ID осіб і сенсорний ID на айфонах поступово замінюють паролі як законний засіб надати людина доступ до конфіденційної фінансової інформації.
Суть
Якщо ви не були жертвою ще, діяти проактивно, щоб зробити себе менш уразливими. Якщо у вас є, не панікуйте. Це займе час, щоб очистити все, але ви не будете платити за будь-які витрати, що не були вашими. Зателефонуйте вашої кредитної картки компанії, розповісти їм про будь-яких неправильних звинувачень і бути терплячим, як це працює, щоб очистити їх з вашого рахунку.
У той же час, продовжувати стежити за ваш кредитний звіт і рахунки кредитної карти для будь-яких подальших ознак несанкціонованих дій.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ви коли-небудь чули термін кредитної картки «вспенивание?» Це процес, в якому хтось підпишеться на купу рахунків нагороди кредитних карт, щоб набрати прибутковий Передплатний бонуси. Ці бонуси часто включають в себе великі шматки заохочень точок, які можуть бути викуплені за готівку або безкоштовний проїзд, що робить карти і реєстрацію пропонує дуже привабливим.
Деякі туристичні хакери похвалитися можливість подорожувати безкоштовно знову і знову, з екзотичними екскурсії оплачуються повністю на зворотному боці нагороди кредитної картки. Там тільки одна проблема. Якщо ви не керуєте своїми нагороди кредитних карт належним чином, вони можуть пошкодити ваші кредитні бали.
На щастя, можна отримати винагороду кредитної картки без шкоди для вашого кредиту. Справді, якщо ви розумні про вашу стратегію, ви можете просто бути в змозі заробити великі нагороди і побудувати свій кредит в той же час. Ось як.
Правило № 1: Тільки зарядите Що ви можете Дозволити
Правило номер один, коли справа доходить до нагород кредитних карт не стягувати більше, ніж ви можете собі дозволити, щоб погасити в цьому місяці. Є дві причини, чому це правило важливо.
Коли ти набереш більше кредитної картки боргу , ніж ви можете собі дозволити , щоб погасити кожен місяць, ви в кінцевому підсумку витрачати гроші, так як ви будете платити деякі здоровенний нарахування відсотків на непогашену. Середня процентна ставка по загальному використанню кредитної картки до півночі від 17%, що робить заборгованості кредитної картки деякі з найдорожчих боргів ви будете коли – або послугами. Тепер ви платите за вашу «вільну» нагороду, який вид ураження цілі.
Якщо ви намагаєтеся заробити бонус за реєстрацію, ви, ймовірно, повинні відповідати мінімальним вимогам витрат, щоб претендувати на пропозицію. Але, ви не повинні дозволити, що спонукати вас витратити більше, ніж ви можете собі дозволити.
Там ще одне питання, теж: Коли ви понесете великі залишки, то, швидше за все, пошкодити ваші кредитні бали, навіть якщо платити їх в повному обсязі.
Значна частина вашого кредитного бали ґрунтуються на сумі боргу, яку ви повинні, як повідомили про ваших кредитних звітах. Кредитна картка заборгованість є особливо проблематичною для вашого кредитного бали, так як це дуже предиктор підвищеного кредитного ризику. В результаті, якщо ви в кінцевому підсумку з великими залишками на ваших кредитних звітах – навіть якщо ви платите їм в повному обсязі кожного місяця – ваші кредитні бали, швидше за все, знизяться.
Правило № 2: Тримайте ваші платежі Своєчасне
Для того, щоб заробити хороші оцінки кредиту, ви повинні зробити ваші платежі вчасно. Це правило відноситься не тільки до вашої нагороди кредитних карт, але і все інше на ваших кредитних звітах.
Найбільш важливим фактором вважається, коли ваші кредитні бали розраховуються є наявність або відсутність поганих речей. Я знаю, що люди люблять називати цю категорію «Історія платежів», але це насправді все про те чи ні у вас негативну інформацію про ваших кредитних звітів.
Пляма на вашому кредитному звіті не тільки наслідок, якщо ви пропустите платежі. Якщо ти набереш купу нагород точок або миль, ви стоїте шанс втратити їх, якщо ви починаєте відсутні платежі. емітенти карт часто включають в себе мову конфіскованого в своїх власників карт угод, що дозволяє їм усунути ваші зароблені нагороди, якщо ви за замовчуванням.
Правило № 3: Будьте обережні Як часто ви Подати заявку на новий кредит
Коли справа доходить до відкриття нових рахунків, хірургічне, а не ядерний. Це прекрасно, щоб скористатися великим бонусом SIGNUP час від часу. Відкриття нових рахунків весь час, однак, швидше за все, зашкодить ваші кредитні бали в двох напрямках:
Занадто багато виявлених рахунків дозволить знизити середній вік ваших рахунків. Це математична визначеність. Крім того , коштує близько 15% очок в ваших кредитних балів.
Подача заяви на отримання нового кредиту занадто часто може завантажити вас з шкідливою числа кредитних запитів . Жорсткі запити є найменш важливим фактором в ваших кредитних балів. Тим НЕ менше, якщо ви дійсно хочете , елітні оцінки рівня, як в 800s (або навіть ідеальний рахунок кредиту), ви не можете мати занадто багато запитів.
Там немає нічого поганого заробити багато нагород кредитних карт, до тих пір, як ви управляти своїми рахунками правильно. Просто пам’ятайте, що в кінцевому підсумку нагорода дійсно хороший рахунок кредиту. Це призведе до більш дешевою ціною протягом всієї вашої кредитної життєвого циклу, який, ймовірно, охоплює шість десятиліть.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Є багато статей про гроші помилок, але давайте момент, щоб виділити великі звички, які ви, сподіваємося, вже сформовані або перебувають в процесі формування.
Нижче наведено список фантастичних фінансових звичок, які допоможуть вам на вашому шляху до багатства і фінансової безпеки.
1. Створення Внески Автоматичне Пенсійні
В ідеалі, ваші зарплати повинні бути організовані таким чином, що ви автоматично сприяючи гроші в свій 401 (к), 403 (б), або інший тип пенсійного рахунку.
Ці гроші повинні отримати витяг з вашої зарплати, перш ніж вона коли-небудь потрапляє ваш банківський рахунок, так що ви ніколи не доторкнутися до неї. Воно також має відбуватися миттєво щомісяця.
Додаткові бонусні бали, якщо збільшити кількість ваших пенсійних внесків щороку. Якщо ви працюєте на себе, налаштувати автоматичний щомісячний переказ зі свого розрахункового рахунку в пенсійний рахунок. Це дозволить вам автоматизувати свої власні пенсійні внески.
2. Використання переваг вашого Flexible витрат або охорони здоров’я ощадного рахунку
Мало того, що ця пропозиція вам податкові переваги, але він також виступає в якості додаткового аварійного фонду, який можна використовувати для покриття витрат, пов’язаних зі здоров’ям.
Якщо у вас є FSA, переконайтеся, що ви проводите баланс до кінця поточного календарного року. Гроші в FSA є «використовувати її або втратити його.»
Якщо у вас є HSA, навпаки, ви можете продовжувати накопичувати гроші на цей рахунок стільки, скільки ви хочете (до меж внесків).
Насправді, я роблю практику виплати з кишені моїх медичних витрат, з тим, що гроші в моєму HSA може продовжувати зростати податків відкладено. Після того, як я досягну пенсійного віку, я можу використовувати цей дохід без штрафних санкцій.
3. Зверніть увагу на іпотечні процентні ставки
Якщо ви працюєте в середовищі з низькою процентною ставки і мати можливість рефінансувати, я закликаю вас серйозно розглянути його.
Виконайте номера, щоб переконатися, що рефінансування має сенс, враховуючи витрати на закриття, але якщо це станеться, ви могли б заощадити десятки тисяч протягом строку кредиту.
4. Встановлення автоматичного оплати рахунків
Роблячи це, ви ніколи не будете випадково пропустити платіж і отримати удар з кінця зборів і відсотки.
5. Інвестиції в Low-Феї фондів
Дайте індексні фонди спробувати і звернути увагу на всі різні збори в ваших рахунків, щоб переконатися, що більше грошей залишається в кишені.
6. Огляд вашої кредитної історії звітності за помилки
Крім того, перевірте свій кредит, по крайней мере один раз в два на рік, і шукати будь-яку помилку або шахрайську діяльність. Якщо ви помітили щось, що виглядає підозріло, стежити за нею.
7. Піклуйтеся Вашого автомобіля і удома
Так, ви будете платити трохи більше авансом за вартість обслуговування, але це зменшить ризик того, що ви будете мати справу з деякими здоровенними витратами вниз по дорозі.
Унція профілактики варто фунта лікування, так як вони говорять.
8. Проаналізувати страхові внески принаймні один раз на рік
Подивіться на політику автомобіля, авто, будинки, здоров’я і страхування життя. Дивіться, якщо ви можете заощадити гроші за рахунок переходу на план, який пропонує більш низькі страхові внески з більш високою франшизи. Просто переконайтеся, що у вас є достатні заощадження, щоб покрити цей ризик.
9. Підтримувати надзвичайний фонд
Переконайтеся, що це являє собою принаймні, від трьох до шести місяців ваших основних витрат на проживання. Не чіпайте цей фонд для будь-якої причини короткої з гострою надзвичайної ситуації, які в ідеалі повинні відбутися або рідко або ніколи.
10. Завжди розглянути альтернативні витрати
Наприклад, якщо ви думаєте про те, щоб авансовий платіж на дому, яка вартість можливість блокування, що гроші в нерухомість?
Чи не могли б ви бути вищевикладеним можливість інвестувати ці гроші замість цього? Це не означає, що ви не повинні купити будинок.
Іншими словами, це не застерігають від купівлі будинку. Це говорить лише про те, що ви повинні зважити витрати, хрускіт цифри, і зробити деяку математику.
З’ясувати, що має сенс у вашій конкретній ситуації, виходячи з ціни будинку, ціна порівнянного оренди, кількість часу, який ви будете там жити, і інших чинників.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Тільки 3 типи людей повинен володіти акціями у відставці
Є три типи людей, які повинні розглянути володіють акції на пенсії.
Ті, хто може дозволити собі взяти на себе ризик
Ті, хто бере на себе ризик в рамках цілісного плану пенсійного доходу
Ті, хто розуміють дії, які вони повинні прийняти, якщо ризики матеріалізуються
У даній статті описується, як визначити, якщо ви відповідаєте або всі з цих критеріїв.
Чи можете ви дозволити собі взяти на себе ризик?
Як ви біля виходу на пенсію, ви хочете, щоб обчислити мінімальний повернути ваші інвестиції повинні заробляти для вас, щоб задовольнити ваші цілі способу життя.
Наприклад, припустимо, що у вас є $ 200000 збережені. Ви самі вирішуєте, що це нормально, щоб померти з $ 1 в банку. У той же час, вам потрібно $ 10000 на рік протягом наступних 30 років. Ваш $ 200k матиме необхідний мінімальний повернення 2,85%, щоб виконати свій спосіб життя цілі в 10 000 $ в рік.
Якщо ви можете досягти цієї мети, з чимось безпечної та гарантованої, як негайний ануїтет, то чому б взяти на себе ризик? З іншого боку, якби 300 000 $ врятована, то, можливо, перші $ 200k може бути використаний для захисту вашого способу життя цілі, а інші можуть бути використані для інвестицій в акції – тому, що в цей момент ви можете дозволити собі піти на ризик з додатковим $ 100k.
Якщо вам потрібен свій портфель акцій, щоб заробити середній дохід на ваш план роботи, то ви не можете дозволити собі піти на ризик. Середнє означає, що половину часу ваші запаси будуть заробляти більше і половину часу вони будуть заробляти менше. Ваш пенсійний план повинен використовувати акції як «додаткового» підйому, якщо ринок робить добре – але якщо вам потрібно фондова частину свого портфеля, щоб виконати те у вас немає твердого плану.
Чи використовуєте Ви ризику як частина цілісного плану?
Інший спосіб використання акцій в рамках плану було б взяти $ 200 000 і сходові компакт-диски або облігації, так що $ 10000 дозріває щороку протягом наступних 20 років. При потребі грошових потоків, забезпеченої протягом 20 років, решта $ 100k можуть бути інвестовані в акції, з неймовірно високим ступенем ймовірності, що вона буде вдвічі в ціні за ці 20 років.
Протягом цього 20-річного періоду, якщо акції зробили добре, розумна частина прибутку може бути прийнята, щоб забезпечити додаткові року грошового потоку, або фінансувати додаткові послуги по шляху.
Ця стратегія означає, що ви використовуєте запаси як частина плану – вони повинні заробити близько 2,36% середньої прибутковості за 20 років – що значно нижче історичного ринку 20 року повертає показники навіть у погані 20 років. Ви не вимагає запасів, щоб доставити те, що трапляється тільки 50% часу.
Чи є у вас план дій, щоб слідувати, якщо матеріалізується ризик?
Що робити, якщо ви тримати частину своїх заощаджень, вкладених в акції у відставку і запасів не дуже добре на всіх? Ви повинні розуміти наслідки.
По-перше, ви не повинні мати гроші в акції, якщо вам потрібно продати і використовувати ту частину своїх заощаджень протягом найближчих п’яти років. Ви ніколи не хотіли володіти акціями, якщо у вас є гнучкість, не продавати їх, коли ринок вниз.
По-друге, якщо запаси роблять погано протягом тривалого періоду часу, можливо, доведеться скоротити свої витрати. Якщо ви планували витратити $ 10000 на рік від вашого портфеля і акції забезпечують нульову прибутковість, можливо, вам доведеться скоротити витрати до $ 9500 або $ 9000 в рік.
Для деяких пенсіонерів, можливість витрачати більше на ранній стадії є достатньою компенсацією для прийняття на ризик – але вони знають, що якщо вони затяжні бідних повертається на фондовому ринку, вони, можливо, доведеться скоротити витрати пізніше.
Вони використовують акції у відставці – але з планом дій на місці. Вони розуміють можливі наслідки, якщо фондові ринки не забезпечують позитивну прибутковість.
Як Належать запаси у відставці
Якщо ви відповідаєте вказаним вище критеріям, наступна річ, щоб зрозуміти, як власні акції. Коли я говорю «акція» Я не маю на увазі покласти більшу частину коштів в одному складі, і я не маю на увазі дощування співвідношення ціни і якості через купку акцій, які ви досліджувану або читати про (якщо тільки це не мала частина ваші загальні пенсійні фонди і не вимагають, щоб частини, щоб допомогти вам задовольнити ваші потреби пенсійного доходу).
Те, що я маю на увазі, покласти відповідну частину ваших грошей в диверсифікований портфель акцій індексних фондів. Роблячи це, ви отримаєте впливу майже 15 000 публічних компаній по всьому світу, а також значно зменшити кількість інвестиційних ризиків ви приймаєте.
За і проти Володіння акцій (через індексні фонди) в Пенсійному
Ось короткий огляд плюсів і мінусів акції як частина вашого пенсійного портфеля.
Pros
Грунтуючись на минулих повернень акції більш вірогідні, ніж інші інвестиції, щоб допомогти ваш портфель і пенсійний дохід не відставати від інфляції.
Акції дають вам можливість більш високої віддачі і, таким чином, можливість більш високого доходу в майбутньому і можливість залишити більший спадок.
Cons
Акції є нестійкими і що волатильність означає, що якщо ви на пенсію в період з нижче середнього прибутковості фондового ринку це може змусити вас в ситуації, коли ви повинні витрачати менше, ніж ви думали, що при виході на пенсію.
Це може бути стрес, щоб витримати спад на фондовому ринку. Якщо ви не використовуєте запаси як частина плану емоційний стрес може привести до продажу в той час і, таким чином, постійно зафіксувати втрати і змусити вас жити менше на пенсії.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Збереження програми продажів Incentive Солодке і просто
Чи були ваші минулі програми продажів стимулу були розчарування для вас і ваших продавців?
морква
Обірване горезвісної морква це стародавнє мистецтво, яке зазвичай розуміються в самому центрі людської поведінки, психології, мотивація, і, зокрема, бізнес. Виробники і дистриб’ютори зазвичай використовують цю техніку зі своїми партнерами в спробі додати унікальну мотиваційну цінність, щоб перемістити певні продукти або послуги.
Причина ця техніка витримала випробування часом, тому що, по більшій частині, це працює! Іноді, однак, елементи техніки виконані неналежним чином. Програми продажів заохочувальних під виконувати або не в результаті.
Гроші не завжди мотивуючий фактор
Грошові значення стимулів часто не є вирішальним фактором у мотивації продавців для досягнення успіху. Візьміть мій власний приклад. Мені пощастило працювати в промисловості, за умови нескінченного запасу стимулів і нагород за overachievement. Я знав, що якби я виграв кожну поїздку, кожне телебачення, кожен стимул запропонував, гроші прийдуть разом з ним!
Для мене гроші і ласощів не були моєю головною мотивацією. Моя філософія була проста; «Якщо ви виграєте все стимули є, щоб виграти, ви не могли б допомогти, але бути на або поблизу вершини кожен раз.» Корпорації використовують стимулюючі програми для управління поведінкою, і я погодився грати в гру і відповідати їхнім побажанням; то, що отримує нагороду, буде зроблено.
Проблема, з точки зору вендорів зору, є те, що не всі продавці мотивовані однаково. Отже, не всі програми продажів стимул працювати.
Чому все люди продажів не мотивовані
1) 80-20 Правило: Двадцять відсотків продавців роблять вісімдесят відсотків продажів і прибутку. Занадто часто, продажу стимули – можливо , в прагненні бути справедливими – пристосовані до сили цілих продажів або VAR каналу.
Ризик в програмі як це, що рукавичка, яка відповідає всім, в кінці кінців не підходить нікому. Освічені маркетингові стратеги знають, що топ двадцять відсотків вже мотивовані. Простіше кажучи, стратегія, яка пов’язував з запалити вогонь під черговий двадцять відсотків – наступним логічним групи – подвоює бізнес в більш економічно ефективним чином.
2) Теорія ПОЦЕЛУЙ: Salespeople по своїй природі , як електрику. Вони , природно , йти по шляху найменшого опору. Це не означає , що вони ліниві або негожі. Насправді, це як раз навпаки. Хороші продавці звертаються до простоти, щоб все відбулося.
Часто, спонукальні програми з тріском провалилися через складність в їх запису і звітності системах або в тому, як нагороди виграли. Якщо поставити продавця в положення, коли він або вона змушена оцінювати «Для того, щоб отримати це, я спочатку продати це, плюс вони і не вони, і вони повинні включати їх,» Ви створюєте рецепт для плутанини, продажу розчарування і невдачі. Зрештою, програма стимулювання стає стримуючим фактором!
Засіб? Виробники повинні тримати програму стимулювання солодкий і простий і досяжною.
Там не може бути ніякої двозначності. Все, що менше призведе до відсутності інтересу, а також порожня трата часу і грошей, які іноді можуть перекинутися в інші відділи, завдання яких полягає в управлінні і рахунки.
3) Освіта: Едісон , можливо, винайшов лампочку, але він ніколи не йшов куди – небудь , поки продавець не зрозумів її переваги і зробив перший продаж … і , можливо , продав лампу , щоб піти з ним! Спонукальні програми не просто продають себе. Занадто часто дорогі мотиваційні програми пропускаються в області , тому що повторення. або не розуміють їх цінність і / або не знаєте , як їх продавати. Багато разів, гарні програми стимулювання списуються , як пропустивши мета, коли в дійсності, вони просто були розгортають і управляються належним чином.
4) Конкурс: Кожен чув вираз «Час це все!» Це особливо важливий рада мудреця для успішної реалізації програми стимулювання планувальника.
Маркетинг Execs. не може знати, коли кожна конкурсна програма стимулювання буде ззаду його агресивна голова, але вони можуть зробити кроки, щоб гарантувати, що їх програма дається перший погляд.
Будь-який успішний продавець скаже вам, «Більшість продажів зроблено в результаті належної обачності на передньому кінці.» Простіше кажучи, чим краще підготовка, тим більша ймовірність продажу. Те ж саме можна сказати і ініціативи стимулювання. Реальні програми стимулювання, як нові релізи фільмів, щось слід очікувати. Потрібну кількість заохочення гарантує більше визнання і інтерес, який часто узурпує зосередитися на конкуруючі програми.
5) Винагорода: Будь-яке винагороду значення може стати невмотивованої, що розчаровує активністю , якщо проміжок часу між вигравати і отримувати занадто довго. Успішний стимул програми винагороду негайно! Як правило, чим швидше нагорода поставлена, тим більше ентузіазму по приводу програми стимулювання.
Хоча на деяких рівнях, продавці складної порода, коли справа доходить до стимулів, вони – здебільшого – цілком передбачувані. Їх природа реагує на хвилювання або кинути виклик швидше , ніж більшість, а потім рухатися далі. Один з способів , щоб максимізувати їх природну тягу і забезпечити успіх більше програм просто для задоволення своїх природних мотивацій. «Отримати їм свої речі швидко !»
6) Визнання: Ризикуючи рішення продавців з’являється неглибоким або монолітним (вони не є), визнанням серед своїх колег по раніше є найбільш істотним фактором мотивації, чи є програма стимулювання чи ні. Правило знову: немає такого поняття , як занадто багато визнання! Продавці по своїй природі тяжіють до загальній увазі так само, як інші виконавці, і тому не повинна бути ніякої браку досягнень і overachievement зізнань , які знаходять свій шлях – своєчасно – в очі громадськості.
Психологічні дослідження показали, що прагнення до визнання в і самому по собі може зробити різницю в орієнтації, що критичні другі двадцять відсотків від продажів досягнення сходи. Експерти сходяться на думці, що команди успішних продажів знайти мотивацію в своїх власних чемпіонів. Beatifying лідерів продажів прищеплює хвилювання і визначну ієрархію, яка вабить все гравець, щоб стати частиною.
Ще один факт, який часто упускається з виду, що визнання, будь то частина стимулу чи ні, є найменш дорогим засобом мотивації. У багатьох випадках, це безкоштовно! Часто, потискуючи руку президента перед компанією все, що потрібно, щоб стимулювати необхідність overachieve.
Суть
Виробники і дистриб’ютори повинні взяти на себе більшу обережність при розробці мотиваційних продажів програм стимулювання. Візьміть сторінку з книги «Продажі 101» , який говорить, «Дізнайтеся, що вони хочуть, а потім дати їм це!» Але переконайтеся , що тримати його простим, тримайте його, просувати його належним чином, винагорода відразу, не намагаються призначатися всіх, і визнають, визнають … визнають !
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
