Reguła 72 to zasada matematyczna, która pozwala łatwo oszacować, ile czasu zajmie podwojenie liczby jaj dla danej stopy zwrotu.
Zasada 72 jest dobrym narzędziem edukacyjnym do zilustrowania wpływu różnych stóp zwrotu, ale jest kiepskim narzędziem do prognozowania przyszłej wartości twoich oszczędności. Jest to szczególnie ważne, gdy zbliżasz się do emerytury i musisz uważać na inwestowanie swoich pieniędzy.
Dowiedz się więcej o tym, jak działa ta reguła i jak najlepiej z niej korzystać.
Table of Contents
Jak działa zasada 72
Aby skorzystać z reguły, podziel 72 podzielone przez zwrot z inwestycji (lub stopę procentową, jaką zarobią Twoje pieniądze). W odpowiedzi dowiesz się, ile lat zajmie podwojenie twoich pieniędzy.
Na przykład:
- Jeśli Twoje pieniądze są na koncie oszczędnościowym, zarabiając 3% rocznie, podwojenie Twoich pieniędzy zajmie 24 lata (72/3 = 24).
- Jeśli Twoje pieniądze znajdują się w akcyjnym funduszu powierniczym, który, jak spodziewasz się, będzie średnio wynosił 8% rocznie, podwojenie Twoich pieniędzy zajmie Ci dziewięć lat (72/8 = 9).
Jako narzędzie do nauczania
Zasada 72 może być przydatna jako narzędzie edukacyjne do zilustrowania ryzyka i wyników związanych z inwestowaniem krótkoterminowym w porównaniu z inwestowaniem długoterminowym.
Jeśli chodzi o inwestowanie, jeśli twoje pieniądze są wykorzystywane do krótkoterminowego finansowania, nie ma większego znaczenia, czy uzyskasz 3% stopę zwrotu, czy 8% stopę zwrotu. Ponieważ miejsce docelowe nie jest tak daleko, dodatkowy zwrot nie będzie miał większego znaczenia w szybkości gromadzenia pieniędzy.
Warto spojrzeć na to w prawdziwych dolarach. Stosując regułę 72, zauważyłeś, że inwestycja zarabiająca 3% podwaja twoje pieniądze w ciągu 24 lat; jeden zarabiający 8% w ciągu dziewięciu lat. Duża różnica, ale jak duża jest różnica już po roku?
Załóżmy, że masz 10 000 USD. Po roku na koncie oszczędnościowym oprocentowanym na 3% masz 10 300 USD. W funduszu, który zarabia 8%, masz 10800 $. Nie jest to duża różnica.
Rozciągnij to do dziewiątej klasy. Na koncie oszczędnościowym masz około 13050 USD. W funduszu powierniczym opartym na indeksach giełdowych, zgodnie z zasadą 72, Twoje pieniądze podwoiły się do 20 000 USD.
To znacznie większa różnica, która rośnie tylko z czasem. W ciągu kolejnych dziewięciu lat masz około 17 000 USD oszczędności, ale około 40 000 USD w funduszu indeksowym.
W krótszych ramach czasowych uzyskanie wyższej stopy zwrotu nie ma większego wpływu. W dłuższych ramach czasowych tak.
Czy reguła jest przydatna, gdy zbliżasz się do emerytury?
Zasada 72 może być myląca, gdy zbliżasz się do emerytury.
Załóżmy, że masz 55 lat i 500 000 USD i oczekujesz, że Twoje oszczędności zarobią około 7% i podwoją się w ciągu następnych 10 lat. Planujesz mieć milion dolarów w wieku 65 lat. Czy tak?
Może, może nie. W ciągu następnych 10 lat rynki mogą przynieść wyższy lub niższy zwrot, niż przewidują średnie wartości.
Ponieważ twoje okno czasowe jest krótsze, masz mniejszą możliwość uwzględnienia i skorygowania wszelkich wahań na rynku. Licząc na coś, co może się wydarzyć lub nie, możesz zaoszczędzić mniej lub zaniedbać inne ważne kroki planowania, takie jak roczne planowanie podatkowe.
Ważne: Reguła 72 to zabawna reguła matematyczna i dobre narzędzie do nauczania, ale nie powinieneś na niej polegać przy obliczaniu przyszłych oszczędności.
Zamiast tego zrób listę wszystkich rzeczy, które możesz kontrolować, a których nie możesz. Czy potrafisz kontrolować stopę zwrotu, którą uzyskasz? Nie. Ale możesz kontrolować:
- Poziom podejmowanego ryzyka inwestycyjnego
- Ile oszczędzasz
- Jak często przeglądasz swój plan
Jeszcze mniej przydatne na emeryturze
Po przejściu na emeryturę Twoim głównym zmartwieniem jest czerpanie dochodów z inwestycji i ustalenie, jak długo wystarczą Twoje pieniądze w zależności od tego, ile zabierzesz. Reguła 72 nie pomaga w tym zadaniu.
Zamiast tego musisz przyjrzeć się strategiom takim jak:
- Segmentacja czasowa, która polega na dopasowaniu Twoich inwestycji do momentu, w którym będziesz musiał z nich skorzystać
- Zasady dotyczące wysokości wypłat, które pomogą Ci dowiedzieć się, ile możesz bezpiecznie wyjąć każdego roku na emeryturze
Najlepszą rzeczą, jaką możesz zrobić, jest sporządzenie własnego harmonogramu planu dochodów emerytalnych, który pomoże Ci wyobrazić sobie, jak poszczególne elementy będą do siebie pasować.
Gdyby planowanie finansowe było tak łatwe, jak zasada 72, możesz nie potrzebować pomocy specjalisty. W rzeczywistości istnieje zbyt wiele zmiennych do rozważenia.
Korzystanie z prostego równania matematycznego nie jest sposobem na zarządzanie pieniędzmi.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.