Twój limit kredytowy to najwyższe saldo zadłużenia, na jakie zezwala wystawca karty kredytowej, ale to nie znaczy, że powinieneś wykorzystać cały dostępny kredyt. Maksymalne wykorzystanie karty kredytowej – to znaczy obciążenie salda do wysokości limitu kredytowego – może kosztować punkty kredytowe, ponieważ oceny kredytowe uwzględniają ilość wykorzystanego kredytu.1 Osiągnięcie limitu kredytowego bez spłacania Saldo karty kredytowej każdego miesiąca może również oznaczać, że wydajesz ponad swoje możliwości.
Table of Contents
Jak wygląda bycie zmaksymalizowanym
Załóżmy, że masz kartę kredytową z limitem 4000 USD. Jeśli Twoje saldo również wynosi 4000 USD, Twoja karta kredytowa przekroczyła maksymalny poziom i nie masz już miejsca do wydania. Wszelkie opłaty, a nawet miesięczne odsetki mogą spowodować wzrost salda powyżej 4000 USD.
Uwaga: wydawcy kart kredytowych muszą uzyskać Twoją zgodę przed przetworzeniem transakcji, które spowodowałyby przekroczenie limitu kredytowego. W przeciwnym razie, jeśli nie wyraziłeś zgody, te transakcje zostaną odrzucone. Wielu wydawców kart kredytowych nie uwzględnia już opłaty za limit kredytowy w cenach swoich kart kredytowych.
Kroki, aby odskoczyć od maksymalnego obciążenia
Wysokie saldo na karcie kredytowej może wynikać z twoich własnych nawyków związanych z wydawaniem pieniędzy, np. Kupowania więcej, niż możesz sobie pozwolić lub robienia zakupów. Nie dotyczy to wszystkich. W trudnych czasach finansowych, na przykład z powodu rozwodu lub utraty pracy, być może będziesz musiał polegać na swoich kartach kredytowych tylko w celu pokrycia normalnych wydatków. W obu sytuacjach istnieje sposób, aby spłacić saldo karty kredytowej i wyjść z zadłużenia karty kredytowej.
Przestań wydawać na swoje karty
Zanim spłacisz saldo karty kredytowej, musisz przestać wydawać. W przeciwnym razie będziesz stale gromadzić więcej równowagi. Zatrzymaj wszelkie subskrypcje tej karty kredytowej i usuń ją jako opcję płatności za zakupy jednym kliknięciem.
Jeśli przeżywasz kryzys finansowy, być może będziesz musiał przez chwilę polegać na swoich kartach kredytowych, szukając innych opcji. Jak tylko będziesz mógł, odłóż karty kredytowe, dopóki nie spłacisz salda.
Oceń swój budżet
Dokonanie minimalnej spłaty nie wystarczy, jeśli chcesz pozbyć się wysokiego salda na karcie kredytowej. Saldo 5000 USD na poziomie 20,21% RRSO zajmie ponad 45 lat, aby spłacić minimalne płatności (zakładając, że są one ustawione na 2% salda) zgodnie z kalkulatorem minimalnych płatności karty kredytowej. Najlepiej byłoby, gdybyś co miesiąc płacił tyle, ile możesz, aby dokonać znacznych postępów w zmniejszaniu salda karty kredytowej.
Kwota, na jaką możesz zapłacić kartą kredytową, której przekroczono maksymalny limit, zależy od miesięcznych dochodów i wydatków. Sprawdzanie budżetu pomoże Ci zobaczyć, gdzie możesz zmniejszyć wydatki i zwolnić środki, które można odłożyć na saldo karty kredytowej.
Jeśli nie masz jeszcze budżetu, to dobry moment, aby go utworzyć. Zyskasz lepsze zrozumienie swoich wydatków i uzyskasz solidny plan wydatków na miesiąc.
Skonfiguruj plan płatności
Kiedy już wiesz, ile możesz co miesiąc zapłacić na poczet swojej karty kredytowej, możesz stworzyć plan spłaty salda. Zdecyduj, ile chcesz co miesiąc spłacać saldo.
Nie musisz dokonywać ustaleń dotyczących płatności z wystawcą karty kredytowej, ale spisanie planu płatności zapewnia Ci odpowiedzialność i pomaga zobaczyć, ile powinieneś płacić każdego miesiąca.
Wskazówka: skorzystaj z kalkulatora spłat karty kredytowej, aby obliczyć, ile czasu zajmie spłata salda karty kredytowej na podstawie miesięcznej płatności.
Zmniejsz saldo jeszcze szybciej, korzystając z okazji do dokonywania dodatkowych płatności. Jeśli Twoja maksymalna karta jest kartą nagród, rozważ wykorzystanie wszystkich zgromadzonych nagród na kredyt na wyciągu, aby obniżyć saldo.
Zmniejsz obciążenie długiem
Jeśli nadal masz całkiem niezłą zdolność kredytową, możesz mieć inne możliwości radzenia sobie z maksymalnym saldem. Przeniesienie salda na inną kartę kredytową – najlepiej taką z promocyjną RRSO 0% na przelewy salda – zmaksymalizuje wpływ Twoich płatności. Bez dodawania odsetek do salda każdego miesiąca, cała płatność idzie w kierunku zmniejszenia salda karty kredytowej.
Pożyczka osobista to kolejna opcja „spłaty” salda karty kredytowej. Nadal będziesz winny taką samą kwotę pieniędzy, ale konsolidacja pożyczki osobistej zapewnia stałą miesięczną płatność i stały harmonogram spłat. Idealna pożyczka ma niższe oprocentowanie i stosunkowo krótki okres spłaty.
Ostrzeżenie: po skonsolidowaniu salda karty kredytowej, czy to poprzez przeniesienie salda, czy spłatę pożyczki osobistej, zachowaj ostrożność podczas ponownego korzystania z karty kredytowej. Możesz pokusić się o skorzystanie z nowo dostępnego kredytu, ale pamiętaj, że maksymalne wykorzystanie karty oznacza podwojenie zadłużenia.
Szukaj pomocy
Nadal masz opcje, nawet jeśli Twój kredyt nie jest w najlepszej formie. Najpierw możesz spróbować negocjować z wystawcami karty kredytowej. Poproszenie o niższą stopę procentową obniży opłatę finansową i pozwoli, aby większa część płatności została przeznaczona na zmniejszenie salda karty kredytowej. Lub wystawca Twojej karty kredytowej może oferować trudne opcje, jeśli nie jesteś w stanie dokonać regularnych minimalnych płatności kartą kredytową.
Współpraca z agencją doradztwa kredytowego to kolejna opcja, której należy szukać, gdy nie możesz zawrzeć umowy z wydawcą karty kredytowej, masz kilka przekroczonych sald na karcie kredytowej lub potrzebujesz pomocy w zorganizowaniu swoich finansów. Agencja doradztwa kredytowego może współpracować z Tobą i Twoimi wierzycielami w celu stworzenia planu spłaty z przystępną miesięczną spłatą i stałym harmonogramem spłat.
Kluczowe wnioski
- Pierwszym krokiem do spłaty wyczerpanej karty kredytowej jest zaprzestanie korzystania z niej.
- Wykorzystaj swój budżet, aby dowiedzieć się, ile możesz zapłacić każdego miesiąca i ułożyć plan.
- Poznaj inne opcje, takie jak przeniesienie salda, konsolidacja za pomocą pożyczki osobistej, negocjowanie niższej stopy procentowej lub doradztwo w zakresie kredytu konsumenckiego.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.