Polisa na życie zapewnia pewną sumę pieniędzy – zwaną świadczeniem z tytułu śmierci – jednemu lub kilku beneficjentom w przypadku Twojej śmierci. Stałe ubezpieczenie na życie ma obowiązywać przez całe życie i nie wygasa po określonej liczbie lat.
Typowe rodzaje stałych ubezpieczeń na życie obejmują całe życie, gwarantowane ubezpieczenie na całe życie, uniwersalne ubezpieczenie na życie i zmienne ubezpieczenie na życie. Każdy z tych typów stałych ubezpieczeń na życie ma różne cechy, ale wszystkie zawierają konto wartości pieniężnej, do którego można uzyskać dostęp.
Oto, co musisz wiedzieć o stałym ubezpieczeniu na życie, aby zdecydować, czy któraś z tych polis i jaki rodzaj jest dla Ciebie odpowiedni.
Table of Contents
Co to jest stałe ubezpieczenie na życie?
Stałe ubezpieczenie na życie to rodzaj polisy na życie, która nie wygasa ani nie wygasa po określonej liczbie lat. Obejmuje Cię przez całe życie, o ile dokonasz wystarczających i terminowych płatności składek.
Kiedy umrzesz, ubezpieczenie na życie wypłaci Twojemu beneficjentowi wolne od podatku świadczenie z tytułu śmierci. W polisie można wskazać jednego lub więcej beneficjentów, którzy mają otrzymać świadczenie.
Stałe ubezpieczenie na życie jest również znane jako ubezpieczenie na życie w wartości pieniężnej, ponieważ daje możliwość budowania oszczędności dzięki polisie z odroczonym podatkiem. Kiedy opłacasz składkę za stałą polisę na życie, część wpłacanej kwoty przeznaczana jest na pokrycie kosztów świadczenia z tytułu śmierci, a druga część na konto wartości pieniężnej.
Jest to konieczne, ponieważ wraz z wiekiem koszty ubezpieczenia rosną. Wartość gotówkowa kompensuje koszt ubezpieczenia, dzięki czemu można mieć stałą składkę (w przypadku ubezpieczenia na całe życie) lub możliwą do zarządzania składkę za całą polisę. Inną zaletą wartości gotówki jest to, że możesz z niej wypłacać pieniądze lub zaciągać pożyczki, gdy zgromadzisz w niej aktywa.
Jak działa stałe ubezpieczenie na życie?
Stałe ubezpieczenie na życie zwykle zaczyna się od złożenia wniosku. Po uzyskaniu zgody i posiadaniu polisy płacisz składki, aby utrzymać ją w mocy. Chociaż stałe ubezpieczenie na życie zostało zaprojektowane tak, aby pewnego dnia wypłacić świadczenie z tytułu śmierci, jest aktywem finansowym, dopóki go posiadasz.
Każda z tych faz polisy ubezpieczeniowej na życie – zgłoszenie, posiadanie i wypłata świadczenia z tytułu śmierci – ma unikalne cechy i uwarunkowania.
Podanie
Aby ubiegać się o polisę na życie, należy złożyć wniosek o żądaną kwotę ochrony, na podstawie której firma ubezpieczeniowa ustala uprawnienia do polisy i składki.
Ubieganie się o ubezpieczenie na życie może (ale nie musi) obejmować badanie lekarskie, ale zazwyczaj wymaga historii medycznej Twojej i Twojej rodziny. To, czy badanie lekarskie jest wymagane, zależy od kryteriów oceny firmy.
Uwaga: jeśli polisa jest w pełni ubezpieczona medycznie, oznacza to, że korzysta z Twojej historii medycznej w ramach ubezpieczenia, ale nie zawsze oznacza to, że musisz przejść laboratoria lub przystąpić do egzaminu.
Na przykład możesz uzyskać w pełni ubezpieczoną polisę medyczną i nie zdawać egzaminu, jeśli firma ubezpieczeniowa stosuje proces zwany przyspieszonym ubezpieczeniem.
Inne polisy niemedyczne oferują uproszczone ubezpieczenie (które zazwyczaj składa się z kwestionariusza), a niektóre, takie jak polisy gwarantowanej emisji, nie mają żadnych pytań.
Oprócz zbierania informacji medycznych ubezpieczyciel może zapytać o Twój zawód, Twoje przyzwyczajenia, powód, dla którego chcesz uzyskać ubezpieczenie, i inne czynniki, które uzna za konieczne do oceny ryzyka firmy. Może również zażądać uruchomienia kredytu oraz sprawdzenia Twojej przeszłości i historii jazdy.
Własność
Po zatwierdzeniu wniosku ubezpieczyciel potwierdzi zakres i składkę. Przed wystawieniem możesz zdecydować się na dodanie do swojej polisy różnych pasażerów lub funkcji, takich jak zasiłki na życie lub zwolnienie ze składek na niepełnosprawność. Riders to opcjonalne korzyści, które zwiększają składkę.
Po sfinalizowaniu opcji zapłacisz uzgodnioną składkę. Część tej premii przeznaczana jest na pokrycie kosztów świadczenia z tytułu śmierci. Kolejna część przeznaczona jest na wartość pieniężną polisy i wszelkie zakupione dodatkowe pasażery lub funkcje.
Jeśli masz opcje inwestycyjne (jak w polisie ubezpieczenia na życie o zmiennej wysokości), kwota wchodząca na wartość gotówkową zostanie podzielona między wybrane przez Ciebie rachunki inwestycyjne lub stałe. Wszelkie opłaty lub prowizje za polisę są potrącane z wartości gotówkowej lub składek.
Możesz uzyskać dostęp do wartości gotówkowej poprzez pożyczkę lub wypłatę z polisy. A jeśli kupiłeś opcjonalnych pasażerów, takich jak ciężka choroba, śmiertelna choroba, niepełnosprawność lub choroba przewlekła, możesz uzyskać dostęp do części wartości nominalnej „wcześnie”, w pewnych okolicznościach, jako zasiłek z tytułu przyspieszonej śmierci.
Ostrzeżenie: Ważne jest, aby przeanalizować, w jaki sposób zaciągnięcie pożyczki z polisy lub wypłata wartości gotówkowej może wpłynąć na polisę. W niektórych przypadkach grozi to wygaśnięciem lub zmniejszeniem świadczenia z tytułu śmierci. W zależności od tego, jak zarządzasz wypłatą lub pożyczką, mogą wystąpić również niekorzystne konsekwencje podatkowe.
Wypłata zasiłku z tytułu śmierci
Wypłata świadczenia z tytułu śmierci następuje po śmierci. Twój beneficjent otrzyma pełną wartość świadczenia z tytułu śmierci, niezależnie od tego, czy umrzesz po pięciu latach obowiązywania polisy, czy pod koniec długiego życia. Jeśli Twoja polisa ma wartość pieniężną, beneficjent zazwyczaj nie otrzyma świadczenia z tytułu śmierci ani wartości pieniężnej. Jednak niektóre polisy mają na celu wypłatę zarówno wartości nominalnej, jak i skumulowanej wartości gotówkowej. Jeśli ta funkcja jest dla Ciebie ważna, przed zakupem polisy omów ją z agentem ubezpieczeniowym.
Większość polis na życie, jeśli nie wszystkie, ma dwuletni okres sporności. Jeśli umrzesz w ciągu pierwszych dwóch lat po wystawieniu polisy, ubezpieczyciel może rozpatrzyć Twój wniosek pod kątem istotnych błędów i potencjalnie odrzucić roszczenie. Roszczenie o śmierć w wyniku samobójstwa może również zostać odrzucone w okresie spornym.
Ważne: Stałe polisy na życie mają datę, w której dojrzewają, na przykład wiek 100 lub 121 lat. Jeśli Twoja polisa dojdzie do skutku, firma ubezpieczeniowa wypłaci Ci co najmniej pełną wartość pieniężną polisy, kończąc w ten sposób ubezpieczenie i tworząc zdarzenie podlegające opodatkowaniu. Różne zasady różnie traktują dojrzałość zasad.
Rodzaje stałych ubezpieczeń na życie
Jeśli zdecydujesz, że stałe ubezpieczenie na życie jest właściwym wyborem dla Twoich potrzeb, zastanów się, który rodzaj stałego ubezpieczenia na życie jest najbardziej odpowiedni.
Ubezpieczenie na całe życie
Ubezpieczenie na całe życie zapewnia gwarantowane świadczenie z tytułu śmierci, poziom składki (składka, która nie rośnie w czasie) oraz możliwość budowania wartości pieniężnych. Z „uczestniczącymi” polisami na całe życie (dostępne w niektórych towarzystwach ubezpieczeń wzajemnych) można zarabiać coroczne dywidendy, które zwiększają wartość polisy.
Universal Life Insurance
Dzięki uniwersalnej polisie ubezpieczeniowej na życie możesz dostosować składkę i zmienić świadczenie z tytułu śmierci (chociaż może być konieczne ubezpieczenie medyczne, aby je zwiększyć). Polisy oferują również minimalną gwarantowaną stopę procentową od wartości gotówkowej. Jeśli nie dokonasz płatności składki lub płatności nie są wystarczające, polisa pobierze wartość gotówkową na pokrycie kosztów i może ostatecznie wygasnąć.
Zmienne ubezpieczenie na życie
W zależności od rodzaju polisy składki mogą być stałe lub elastyczne, a także może obowiązywać gwarancja minimalnego świadczenia z tytułu śmierci. Kluczową cechą zmiennych ubezpieczeń na życie jest możliwość lokowania wartości pieniężnej, zwykle w różnych funduszach inwestycyjnych, za pośrednictwem subkont w polisie. Ze względu na cechy inwestycyjne opłaty i koszty polis są wyższe niż w przypadku niezmiennych polis na życie.
Ten rodzaj polisy wiąże się z wyższym ryzykiem utraty pieniędzy lub upadłości, gdy rynek nie funkcjonuje dobrze lub składki nie wystarczają na pokrycie opłat z tytułu polisy.
Ubezpieczenie na życie z gwarantowaną emisją
Ubezpieczenie z gwarantowaną emisją to stałe ubezpieczenie na życie, które nie wymaga ubezpieczenia medycznego. Powszechnie określane jako ubezpieczenie od kosztów ostatecznych lub ubezpieczenie pogrzebowe, zazwyczaj oferuje minimalną ochronę (zwykle poniżej 25 000 USD, a czasem nawet do 50 000 USD).
Uwaga: Większość gwarantowanych ubezpieczeń na życie obejmuje stopniowane świadczenie z tytułu śmierci, co oznacza, że jeśli umrzesz w ciągu pierwszych dwóch lat ubezpieczenia z jakiegokolwiek powodu innego niż wypadek, spadkobiercy nie otrzymają wartości nominalnej polisy. Zamiast tego otrzymają tylko zapłacone składki, być może plus procent.
Stałe ubezpieczenie na życie a terminowe ubezpieczenie na życie
Podczas gdy stałe ubezpieczenie na życie zapewnia ochronę na całe życie, terminowe ubezpieczenie na życie może obejmować okres od zaledwie jednego roku do 30 lub 40 lat. W przeciwieństwie do stałych polis, polisy terminowe zazwyczaj nie obejmują wartości pieniężnej. Jeśli umrzesz w trakcie tego okresu, świadczenie z tytułu śmierci jest wypłacane beneficjentowi, ale po jego upływie nie masz już ubezpieczenia.
Ponieważ zapewnia ochronę przez ograniczony czas i nie gromadzi wartości pieniężnej, terminowe ubezpieczenie na życie ma zwykle tańsze składki niż stałe ubezpieczenie na życie.
| Funkcja | Stałe ubezpieczenie na życie | Terminowe ubezpieczenie na życie |
| Długość polisy | Ochrona na całe życie | Ochrona przez ograniczony czas |
| Ubezpieczalność | Zachowujesz ubezpieczenie, nawet jeśli zmieni się Twoje zdrowie | Po wygaśnięciu terminowej polisy na życie będziesz musiał przejść przez ubezpieczenie, jeśli chcesz mieć ubezpieczenie na życie |
| Świadczenie z tytułu śmierci | Płatne do końca życia | Płatne tylko wtedy, gdy śmierć nastąpi w okresie obowiązywania polisy |
| Premie | W przypadku polis na całe życie składka nie wzrośnie. W przypadku powszechnego życia składka nie wzrośnie ze względu na wiek lub stan zdrowia | W przypadku większości polis składka jest ustalana na czas trwania ubezpieczenia |
| Świadczenie z tytułu śmierci wolne od podatku | tak | tak |
| Wzrost gotówki odroczonej podatkowo | tak | Nie |
| Możliwość pożyczenia z polisy | tak | Nie |
| Dostęp do dywidend | Na niektóre polisy na całe życie | Nie jest to typowe |
| Wartość gotówkowa | tak | Nie |
| Koszt | Droższe niż życie semestralne | Najbardziej przystępna opcja |
Czy potrzebuję stałego ubezpieczenia na życie?
Oprócz ochrony stabilności finansowej rodziny, stałe ubezpieczenie na życie zaspokaja wiele potrzeb. Oto kilka przykładów sytuacji, w których dobrym wyborem jest stałe ubezpieczenie na życie:
- Chcesz zapewnić swoim dzieciom spadek bez podatku
- Chcesz dożywotniego ubezpieczenia
- Chcesz objąć ubezpieczeniem, gdy jesteś młody i zdrowy
- Chcesz wykorzystać ubezpieczenie na życie jako narzędzie do budowania oszczędności z odroczonym podatkiem – jako zabezpieczenie, dochód emerytalny lub pomoc w sfinansowaniu głównych kosztów, takich jak edukacja dziecka lub zaliczka na dom
- Po śmierci chcesz zrobić duży dar charytatywny
- Chcesz uzupełnić inne ubezpieczenia na życie (polisa terminowa lub ubezpieczenie na życie przez pracę) o stałą polisę
Decydując się na zakup ubezpieczenia na życie, jesteś w dobrym towarzystwie. 57% Amerykanów ma ubezpieczenie na życie, które pomaga uzupełnić dochód emerytalny, 66% ma je na transfer majątku, 84% ma ubezpieczenie na życie, aby pokryć koszty pogrzebu i wydatki końcowe, a 62% ma je, aby zastąpić utracone dochody lub zarobki.
Kluczowe wnioski
- Stałe ubezpieczenie na życie zapewnia świadczenie z tytułu śmierci, które obejmuje całe życie.
- Istnieje kilka rodzajów stałych ubezpieczeń na życie.
- Istnieje możliwość uzyskania stałego ubezpieczenia na życie z poręczeniem lekarskim bez konieczności wykonywania badań lekarskich.
- Możesz budować oszczędności z odroczonym podatkiem dzięki funkcji wartości gotówkowej stałej polisy.
- Różne rodzaje stałych polis mają różne cechy inwestycyjne do wyboru.
- Stała polisa na życie może wygasnąć, jeśli nie zapłacisz składek, gdy opłaty są zbyt wysokie lub jeśli pożyczysz lub wypłacisz pieniądze z polisy i nie będziesz ostrożny.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.