Få din ægtefælle på samme finansielle side, som du
Du er begejstret skabe et budget og administrere dine penge omhyggeligt. Din ægtefælle stønner ved tanken. Hvad kan du gøre?
Mange mennesker befinder sig i netop dette knibe hver dag. En ægtefælle eller partner har en tendens til at være skattemæssigt-minded, mens den anden betaler ingen opmærksomhed på penge og håner tanken om drastisk at skære ned.
Hvordan kan de to af jer nå finansiel harmoni? Her er et par tips, der kan hjælpe med at få din ægtefælle eller partner om bord med tanken om budgettering.
1. Sæt et fælles mål
Åbn ikke samtalen ved at sige, ”Skat, jeg tror, du har brug for at skære ned på X” En erklæring som denne rammer tanken om budgettering og besparelse negativt. Dette gør den økonomiske forvaltning ligne en streng af ordrer og afsavn.
I stedet åbne samtalen ved at sige, ”Skat, lad os tale om nogle af de mål, vi ønsker at opnå inden for de næste 5 til 10 år. Hvad vil vi gerne gøre?”
De to af jer skal have en lang samtale om, hvad din ideelle liv ligner hinanden. Må ikke diskutere penge på dette punkt – bare tale om visionen. Her er et par ideer til at få dig i gang:
Vil du gerne tilbringe en måned rejser gennem Europa sammen?
Vil du købe en sejlbåd og tilbringe et par måneder i Caribien?
Vil du gerne gøre en udbetaling på et hus, eller handel op fra din nuværende forret hjem til en pænere evigt hjem?
Vil du betale din pant helt, eller betale kontant for din næste bil?
Vil du gerne dit barns kollegium midler til at være $ 25.000 fyldigere?
Vil du gerne gå på pension ved 55 år, starte din egen virksomhed, eller oprette en ny non-profit organisation i dit samfund?
Diskuter dine mål uden at røre på det økonomiske aspekt. Find ud af, hvilke visioner og mål, du to dele for fremtiden.
2. Fastgør monetære værdier til dine mål
Når du har aftalt på dine mål for fremtiden, introducere begrebet penge og formulere det i realistiske skøn.
En 20% i udbetaling på en $ 200.000 hjem, for eksempel, kommer til $ 40.000. En en-måneders rejse rundt i Europa for to personer kan komme til 4.000 $ – $ 10.000, afhængigt af niveauet af luksus, du søger.
At betale kontant for din næste bil kan koste mellem $ 8.000 og $ 20.000, afhængigt af hvilken type køretøj, du ønsker.
Afgående tidligt kunne hængsel ved maxing din 401 (k) hvert år.
På dette tidspunkt, har du tal, og du har en tidsramme. Enkel division kan hjælpe dig med at forstå, hvor mange penge du har brug for at afsætte hver måned for at nå dit mål.
Lagring $ 40.000 i løbet af de næste fem år, for eksempel, kræver at spare $ 8.000 om året, eller $ 665 per måned. Hvis du ønsker at spare dette beløb til udbetaling på et hjem, du nu ved, hvor meget du bliver nødt til at afsætte hver måned.
3. Tal Om lagring
Nu hvor du har et specifikt månedlige opsparing mål, bør du diskutere, hvordan man kan finde disse penge. Foreslå skære ned på nogle få udgifter, tjene ekstra penge på den side, eller en kombination af begge dele for at ramme din månedlige opsparing mål.
Din ægtefælle kan være en smule mere ombord nu, fordi samtalen ikke er indrammet i form af at skære ned.
Samtalen er indrammet i form af handel ene udgift for en anden. Du kan enten bruge $ 600 per måned madsted på restauranter, eller du kan have penge nok til at gøre en udbetaling på et hjem inden for fem år. På dit nuværende niveau af indkomst, kan du ikke nødvendigvis have begge dele, så der ville du foretrække?
Ved framing samtalen i form af kompromiser snarere end ofre, din ægtefælle er langt mere tilbøjelige til at være modtagelig – især hvis du arbejder hen imod de mål din ægtefælle er begejstret.
Hvis de to af jer ikke har besluttet, hvor mål til at fokusere på, lad din ægtefælle tale om, hvad han eller hun forestiller sig. Du vil være i stand til at fortælle, hvad de er mest begejstrede ved målet, de opdrage oftest. Det mål er sandsynligvis den, de vil være mest glade for at spare op til.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
De 50-30-20 Budget Krav vi adskiller Ønsker fra Needs
En af de hårdeste aspekter om budgettering er at adskille ønsker fra behov. Mange mennesker fejlagtigt kategorisere visse elementer som “behov”, fordi de ikke kan forestille sig et liv uden det. Men når det kommer til stykket, mange af vores behov er rent faktisk ønsker.
Behov er i Eye of the Beholder
Lad mig fortælle dig en kort historie, der illustrerer den tågede karakter mellem et behov og en ønsker:
Der er en klassisk episode af børnenes tv-show Sesame Street, hvor Elmo, den røde muppet, lærer at spare penge.
Ron Lieber, en penge forfatter til New York Times, engang interviewet Elmo om forskellen mellem behov og ønsker.
Lieber spurgte: ”Hvis Cookie Monster er virkelig sulten for en cookie, betyder det så han har brug for det, eller han ønsker det?”
Elmo ikke glip af et beat.
“Han vil have det,” Elmo svarede: ” men hvis du spørger Cookie Monster , han (tror han) har brug for det.”
Det siger det hele. Nogle gange, vores ønsker er så kraftig, at vi ikke kan forestille sig at leve uden det pågældende element. Vi ville lyst Cookie Monster uden en cookie.
Men – ked af at bryde nyheder, Cookie Monster – en cookie er en nød, ikke et behov, uanset hvor meget du elsker det.
Hvilke behov der virkelig ønsker?
I mine budgettering regneark, jeg har separate kategorier for behov og ønsker, men nogle mennesker indsigelse mod elementerne i kategorien ”ønsker”.
Hjem internettet, for eksempel, er klassificeret som en ønsker, ikke et behov. De fleste mennesker forbinder internettet som et ”behov”. Men medmindre du arbejder fra et hjemmekontor (i så fald, kan din internetadgang i hjemmet være en virksomhed udgift ), er der en god chance for internetadgang i hjemmet er en ønsker.
(Hvis du bruger det primært til at tjekke Facebook, se YouTube-videoer, finde opskrifter og uploade billeder, det er en ønsker.)
Det samme gælder for din kabel-tv. Din Netflix abonnement. Din iPhone. Din hårfarve. Disse er alle ønsker, ikke har brug for. Hvis det kom til stykket, kunne du overleve uden disse ting.
De er ikke nødvendigt for at leve, så smertefuld som det kunne være at miste dem.
Cross-kategori behov og ønsker
Selvfølgelig ønsker og behov ikke passer pænt ind i små grupper. Det er for forsimplet, for eksempel for at sige, at din købmand udgifter er et behov .
Din hele købmand regningen er en kombination af ønsker og behov. Brød, mælk, æg og hele frugter og grøntsager er et behov.
Chips og cookies (ahem, Cookie Monster) er en ønsker. Frugtsaft er en mangel, især hvis det er den opskalere sort. Disse $ 6-per-pund udskæringer af kød er en ønsker.
Tilsvarende kan grundlæggende fuldkornsbrød være et behov, men præmie 12-korn økologisk honning-infused brød er en ønsker. Mælk er et behov, men økologisk mælk er en ønsker. Kan du se, hvor jeg har tænkt mig med dette?
Hvad kan jeg Anvend på mit liv?
Den 50/30/20 budgettet siger, at 50 procent af din indkomst efter skat skal bruges på ”behov”, 30 procent skal gå til ”ønsker”, og 20 procent skal gå til opsparing og nedbringelse af gæld.
Det betyder, at der er noget galt med at købe fancy brød og mælk eller abonnere på Netflix. Den 50-30-20 budgettering tommelfingerregel giver dig mulighed for at tilbringe 30 procent af din nettoløn på ting, du ønsker.
Det centrale er at adskille dine ønsker fra dine behov , så du er mere selvstændige bevidst om, hvordan du bruger penge.
At skelne ”ønsker” fra ”behov” vil hjælpe dig med at indse, hvor meget magt og kontrol du har over dit eget budget. Hvis du vælger at bruge penge på ønsker, kan du nemt vælge ikke at købe disse poster, og re-dirigere dine penge andetsteds.
Efter alt, budgettering, på sin kerne, er ikke om knuse tal. Budgetlægning er kunsten at tilpasse dit forbrug med dine værdier.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Som folk fortsætter med at kæmpe i en stagnerende global økonomi, tanker ofte vende sig mod måder at tjene et par ekstra dollars.
Selvfølgelig kan du arbejde over eller tage på et andet job for at øge din månedlige bundlinje. Men den konventionelle ”tid for money” formel går kun så langt, især hvis det betyder at miste værdifulde aftener og weekender med din familie.
Internettet er mere end en kilde til nyheder og underholdning sladder. I dag, et tocifret milliardbeløb i dollars bliver udvekslet via et væld af lovlige aktiviteter. Flere og flere mennesker er begyndt deres egne virksomheder på internettet og gøre ekstra penge online. Nogle er endda vender deres online ventures i fuld tid internet-virksomheder.
Her ser vi på fem (5) måder at tjene penge online, som ikke vil kræve en masse tid eller skæres i din normale rutine. Tænk på disse muligheder som supplerende indtægtskilder med potentiale i nogle tilfælde at være en hel del mere.
1. Start din egen blog eller e-handel Website
Den første måde er en af de mest populære måder; starte en blog / e-handel website.
Overvej at have en permanent tilstedeværelse på nettet ved at sætte op din egen hjemmeside. Brug den til at dele hobbyer, tanker og lidenskaber med andre og bruge din side til at gøre virkelige forbindelser med mennesker. Mekanikken er ligetil, og du vil være i stand til at drage fordel af online-annoncering (fx Google Adwords), affiliate marketing ( se næste slide ), og abonnent-baserede lister til at producere en stabil strøm af indtægter. Der er mange måder at tjene penge med en blog.
Dette er en af de hurtigste måder at få dit eget stykke af “virtuel ejendom”.
2. Affiliate Marketing
Selv hvis du ikke har dine egne produkter eller tjenester til at sælge, affiliate marketing giver dig en chance for at tjene stærke provision gennem en serie af engangs-salg. Online købmænd give dig en affiliate hjemmeside (eller en simpel affiliate tracking link) og marketing støtte – alt du skal gøre er at fremme virksomhedens med dit link via sociale medier, søgemaskiner eller måske ideelt din egen hjemmeside (se ovenfor).
Den store ting om affiliate marketing er at du ikke behøver at oprette dine egne produkter, du behøver ikke at give nogen kundesupport, og du behøver ikke at oprette dine egne marketingmaterialer.
Alt du skal gøre er at vælge et indbringende marked, fremme produkter som partner og tjene en provision, når som helst et salg er foretaget. Affiliate marketing er en af de hurtigste og nemmeste måder at tjene penge online.
3. Online Publishing (E-bøger)
Uanset din nuværende beskæftigelse og livsstil, er der sandsynligvis en bog inde i dig, der skriger for at komme ud. Amazons Kindle Direct Publishing (KDP) platform har givet tusinder af mennesker en chance for at blive offentliggjort forfattere og tjene penge. Det kan også tjene som en måde at få bemærket af mere etablerede og traditionelle forlag.
Ikke alene kan du sælge eBøger på platforme som Amazon.com; men du kan også sælge ebøger direkte fra din egen hjemmeside så godt. Dette giver dig mulighed for at sælge dine eBøger til højere priser og få alle af overskuddet.
Du kan også ompakke flere ebøger i større “pakker” eller bruge eBøger som et fundament for at sælge højere billet online kurser eller endda coaching og konsulentydelser.
Publishing eBøger er en fantastisk måde at gøre passiv indkomst, vokse til større projekter, og etablere din myndighed som en ekspert på dit marked.
4. Undersøgelser Online
Online undersøgelser er en af de nemmeste måder at tjene ekstra penge. Brand name selskaber og markedsundersøgelser virksomheder desperat søger folks meninger om produkter og tjenester, og vil tilbyde god løn for det. Afhængigt af deres kompleksitet, kan hver undersøgelse være værd fem, ti eller flere dollars.
Der er mange hæderlige undersøgelse selskaber at vælge imellem, men du måske ønsker at begrænse dig selv til 3-5 i begyndelsen.
Du ønsker også at undgå illegitime selskaber; da dette felt er udbredt med scam muligheder, der vil tage en masse af din tid og betale dig meget få penge.
5. Online Freelancing
Hvis du har specifikke skrive / journalistik færdigheder eller er dygtige i forskellige IT / software-domæner, freelancing kan vise sig at være en indbringende kilde til sekundær indkomst. Stigende, er virksomheder gennemføre et indhold marketingstrategi og henvender sig til eksterne kilder til konkrete opgaver, og hvis du kan bevise dit værd vil der være mere arbejde til rådighed. Selv simple færdigheder som indtastning af data kan være til din smag, giver du kan tilbyde mindst 5-10 timer om ugen.
Alt du behøver er en computer med en internetforbindelse og et ønske om at opbygge en respektabel kundekreds. Chancerne er, at disse muligheder vil give dig mulighed for at få værdifuld erfaring og færdigheder, som vil vise sig værdifulde i din eksisterende forretning og professionelle karriere.
Hvis du allerede er skriver eBøger i en bestemt niche marked (se ovenfor), så hvorfor ikke gøre dine tjenester til rådighed for andre virksomheder; som du allerede har den nødvendige ekspertise til at påtage sig niche opgaveskrivning.
Start din online-forretning i dag!
Tænk over det, at tjene penge online er overraskende nemt, når du sætter dit sind til bestemte indkomst mål. Ideelt set de aktiviteter, som du vælger at engagere sig i er sjove, udnytter dine talenter og interesser, er værdig til din tid, og tilbyde en rimelig kompensation.
Da Internettet fortsætter med at udvikle sig, at mulighederne optjene supplerende og fuldtids online indkomst vil vokse. Selve definitionen af arbejde i en informations-baserede økonomi er under udvikling, med traditionelle fuldtidsjob forsvinder til fordel for forskellige arrangementer (fx selvstændige, fleksible skemaer, skiftende færdigheder, etc.). I den forbindelse kan give det en prøve åbne nye karriere og forretningsmæssige muligheder.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Der er hundredvis af kreditkort spredt over snesevis af kreditkort udstedere. Det første skridt til at vælge et kreditkort, er først at finde ud af, hvilken type kreditkort, du ønsker. De typer af kreditkort på markedet spænder fra grundlæggende eller “plain vanilla” med ingen dikkedarer til premium kort med masser af frynsegoder og fordele.
1. Standard eller “plain vanilla” Kreditkort
Standard kreditkort er undertiden omtales som “plain vanilla” kreditkort, fordi de tilbyder ingen dikkedarer eller belønninger. De er også forholdsvis let at forstå. Du kan vælge denne type af kreditkort, hvis du ønsker et kort, der er ikke kompliceret, og du ikke er interesseret i at tjene belønninger.
Standarden kreditkort tillader dig at have en revolverende balance op til en vis beløbsgrænse. Kredit er brugt op, når du foretager et køb og stilles til rådighed igen, når du har foretaget en betaling. En finansiel afgift anvendes på mellemværender i slutningen af hver måned. Kreditkort har et minimum betaling, der skal betales af en bestemt dato på grund af at undgå sen betaling sanktioner.
2. Balance overførsel kreditkort
Mens mange kreditkort kommer med evnen til at overføre saldi, en balance overførsel kreditkort er en, der tilbyder en lav indledende sats på balance overførsler for en periode. Hvis du ønsker at spare penge på en høj-rente balance, en balance overførsel er en god vej at gå.
Balance overførsel tilbud varierer i salgsfremmende rente – nogle er så lavt som 0% – og længden af kampagneperioden. Jo lavere salgsfremmende sats og længere kampagneperioden, det mere attraktivt at kortet er – men du vil ofte har brug for god kredit for at kvalificere sig.
3. belønninger kreditkort
Lige som navnet indikerer, belønner kort er dem, der tilbyder belønninger på kreditkort køb.
Der er tre grundlæggende typer af belønninger kort: cashback, punkter og rejse. Nogle mennesker foretrækker fleksibiliteten i cashback belønninger, mens andre som punkter, der kan indløses til kontanter eller andre varer. Rejser belønninger kort forblive en favorit blandt hyppige rejsende på grund af muligheden for at optjene gratis flyrejser, hotelophold og andre rejser frynsegoder.
4. studerende kreditkort
Student kreditkort er dem, der specifikt designet til universitetsstuderende med den forståelse, at disse unge voksne ofte har ringe eller ingen kredit historie. En første-gang kreditkort ansøger vil generelt have en lettere gang at få godkendt til en studerende kreditkort end en anden type af kreditkort.
Student kreditkort kan komme med yderligere frynsegoder som belønninger eller lav rente på balance overførsler, men disse er ikke de vigtigste funktioner for studerende, der ønsker deres første kreditkort. Studerende har generelt skal indskrevet på et akkrediteret fire-årig universitetsuddannelse at blive godkendt til en studerende kreditkort.
5. betalingskort
Kontokort ikke har en forudindstillet udgifter grænse og balancer skal betales fuldt ud ved udgangen af hver måned. Kontokort typisk ikke har en finansiel afgift eller minimumsbetaling, da saldoen skal betales fuldt ud. Forsinkede betalinger er underlagt et gebyr, afgift restriktioner, eller kort annullering afhængigt af dit kort aftale.
Du skal typisk have en god kredit historie at kvalificere sig til et betalingskort.
6. sikrede kreditkort
Secured kreditkort er en mulighed for folk, der ikke har en kredit historie, eller som har beskadiget kredit. Sikrede kort kræver et depositum, der skal placeres på kortet. Den kreditmaksimum på en sikret kreditkort er typisk lig med indbetaling på kortet, men det kunne være mere i nogle tilfælde. Du er stadig forventes at gøre månedlige betalinger på dit sikret kreditkort balance. Tjek af de bedst sikrede kreditkort.
7. Subprime kreditkort
Subprime kreditkort er en af de værste kreditkort produkter. Disse kreditkort er rettet mod ansøgere, der har en dårlig kredit historie og typisk har høj renter og gebyrer. Mens godkendelsen er ofte hurtig, selv for dem med dårlig kredit, vilkårene er ofte forvirrende. Den føderale regering har gjort regler med hensyn til mængden af gebyrer subprime kreditkort udstedere kan oplade, men de kortudstedere ofte lede efter smuthuller og måder at nederdel disse regler.
På trods af den uinteressant på subprime kreditkort, nogle forbrugere fortsat anvendelse for de kort, fordi de ikke kan få kredit andre steder.
8. Forudbetalte kort
Forudbetalte kort kræver kortindehaveren at indlæse penge på kortet, før der kan bruges kortet. Køb trækkes tilbage fra kortets saldo. Den beløbsgrænse ikke forny indtil flere penge er indlæst på kortet.
Forudbetalte kort har ikke finansiere afgifter eller minimum betalinger da saldoen er trukket tilbage fra depositum. Disse kort er faktisk ikke kreditkort, og de ikke direkte hjælpe dig med at genopbygge dit kredit score. Forudbetalte kort ligner betalingskort, men er ikke bundet til en checkkonto.
9. begrænsede formål kort
Begrænsede formål kreditkort kan kun bruges på bestemte steder. purpose kort Limited bruges som kreditkort med et minimum betaling og finans afgift. Opbevar kreditkort og gas kreditkort er eksempler på begrænsede formål kreditkort.
10. Business Credit Cards
Forretning kreditkort er designet specielt til erhvervsmæssig brug. De giver virksomhedsejere med en nem metode til at holde forretning og personlige transaktioner adskilt. Der er standard business kredit- og betalingskort til rådighed.
Din personlige kredit historie bruges selv for en virksomhed kreditkort – kreditkortudsteder stadig behov for at holde et individuelt ansvarlig for kreditkort balance.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hvordan Brokerage Konti Arbejde og de typer af investeringer de kan holde
Har du nogensinde ønsket at spørge: “Hvad er en formidlingsprovision konto?” men blev også bange? Du hører om mæglervirksomhed konti på nyhederne. Du ved, at mange succesfulde mennesker har dem. Hvordan virker de? Hvad er fordelene og ulemperne? Hvorfor skulle du åbner en? Mit mål i de næste par minutter, er at besvare disse spørgsmål og mere, så du har en solid forståelse af ikke kun, hvad en formidlingsprovision konto er, men hvordan det virker, hvad du skal forvente, når du har en, og de typer af investeringer, de kan holde.
Hvad er en Brokerage konto? Forståelse af grundlæggende definition
En mæglervirksomhed konto er en type skattepligtig konto, som du åbner med en bestand mæglerfirma. Du indbetaler penge til denne konto enten ved at skrive en check eller knytte den til en kontrol eller opsparingskonto i din bank. Når denne kontant indbetaling, kan du bruge de penge til at erhverve mange forskellige typer af investeringer. Til gengæld for udførelsen din købe og sælge ordrer, du typisk betaler børsmægler en kommission.
Hvad er nogle typer af investeringer en Brokerage konto kan holde?
En kurtage konto kan holde mange forskellige typer af investeringer, herunder, men ikke nødvendigvis begrænset til, følgende:
Fælles bestande, som repræsenterer ejerandele i virksomheder.
Præferenceaktier, som normalt ikke får en nedskæring af en virksomheds overskud, men i stedet, har en tendens til at betale højere end gennemsnittet udbytte.
Obligationer, herunder Statsobligationer såsom amerikanske skatkammerbeviser, obligationer og noter, erhvervsobligationer, tax-free kommunale obligationer, samt diverse obligationer.
Real Estate Investment Trusts eller REITs, som repræsenterer puljer af fast ejendom relaterede aktiver, herunder nogle specialty typer, såsom hotel REITs, der fokuserer på at eje og drive hoteller.
Aktieoptioner og andre derivater, som kan omfatte call-optioner og put-optioner, der giver dig ret eller pligt til at købe eller sælge en given sikkerhed til en given pris, før en udløbsdato.
Pengemarkeder og indskudsbeviser, som repræsenterer enten ejerskab i puljer af meget likvide investeringsforeninger, der holder kontanter og fastforrentede investeringer eller lån, du foretager til en bank i bytte for en fast rente.
Gensidige fonde, som er slået sammen investeringsporteføljer, der ejes af mange mindre investorer, der køber aktier i porteføljen eller tillid, der ejer porteføljen. I stedet for handel i løbet af dagen den måde, andre aktiver gør, ordrer købe og sælge ordrer lagt i slutningen af dagen på én gang. Gensidige fonde omfatter indeksfonde.
Børsnoterede fonde eller ETF’er, der er gensidige fonde, herunder indeksfonde, at handel som aktier.
Master kommanditselskaber, eller MLPs, som er meget komplekse partnerskaber med visse skattefordele på visse typer af investorer.
Nogle mæglervirksomhed konti vil tillade dig at holde medlemskab enheder i et aktieselskab eller kommanditselskaber enheder i et kommanditselskab, typisk bundet til at investere i en hedgefond, som kan være svært for nye eller fattigere investorer. , Mægleren er imidlertid sandsynligt, at opkræve en ikke-ubetydelig gebyr for at skulle beskæftige sig med besværet med ikke-standardiserede værdipapirer, som de undertiden er kendt.
Hvad er forskellen mellem en kontant Brokerage Konto og en Margin Brokerage konto
Når du åbner en formidlingsprovision konto, du nødt til at vælge mellem en såkaldt kontanter og margin kontotype.
Et kontant mæglervirksomhed konto er en, der kræver, at du til at deponere kontanter og værdipapirer, fuldt ud, ved afregning, med henblik på at foretage transaktioner. Den mæglerfirma vil ikke låne dig penge. For eksempel, hvis forliget handel på lager er tre hverdage, og du sælger dit lager i dag, selvom den kontante vises på din konto med det samme, kan du faktisk ikke foretage en tilbagetrækning, indtil det er virkelig der efter afvikling. En margin konto, på den anden side, giver dig mulighed for at låne mod visse aktiver i kurtage konto hos mægler udlån du penge i bytte for, hvad der er normalt en lav rente.
Jeg foreslår typisk folk alvorligt overveje at investere gennem en kontant mægler konto af flere grunde. Først, jeg er lidt bekymret for, at rehypothecation kunne være en større investering katastrofe.
Det er en esoterisk emne, men en, som du skal lære om, hvis du har en margin mæglervirksomhed konto. For det andet kan margin mæglervirksomhed konti resultere i nogle underlige ting, der sker med den måde, du indsamler udbytte på dine aktier. Hvis tingene ikke fungerer ud helt rigtigt, kan du ikke kvalificere sig til de super-lav udbytte skattesatser og i stedet blive tvunget til at betale almindelige skattesatser, som kan være omtrent dobbelt. For det tredje, uanset hvor godt du tror, du har tænkt en position gennem, ved hjælp margen kan ende i livet-ændre katastrofe. For eksempel, i slutningen af sidste år, jeg gjorde et casestudie på min personlige blog af en fyr, der gik i seng med titusindvis af dollars i nettoformue i sin mægler konto og vågnede op for at finde han skyldte sin mægler $ 106,445.56. Mange andre enkeltpersoner og familier mistede store dele af deres sparepenge, og i mange tilfælde, hele deres flydende nettoformue eller mere, ved at købe aktier i et selskab kaldet GT Advanced Technologies på margin. Det er ikke det værd. Det er simpelt nok til at blive rig, hvis du har en lang nok tid, og du lader blanding arbejde sin magi. Jeg synes, det er en alvorlig fejltagelse at forsøge at fremskynde processen til det punkt, du risikerer at ødelægge, hvad du har bygget.
For hvad er det værd, det er et af de områder, hvor jeg sætter mine penge hvor min mund er. Jeg føler så stærkt om det, at i alle undtagen de mest afsidesliggende forhold til meget specifikke type investorer, Kennon-Green & Co, min global asset management selskab, vil kræve skønsmæssige individuelt administrerede konti, der skal afholdes i kontanter kun varetægt. Jeg er ligeglad, hvis udbredt udnyttelse af margen kunne gøre virksomheden flere penge på grund af den større aktivmasse, som vi kan opkræve investeringsrådgivning gebyrer, det bestemt mærke værdi investere, dividende investere, og passiv investering, vi praktiserer egner sig ikke til lånte penge. Det er en tåbelig risiko, og jeg vil ikke have noget med det at gøre.
Er der nogen grænser for mængden af penge Du kan indbetale eller Hold i en Brokerage konto?
Der er ingen grænser for, hvor mange penge du kan sætte ind i en formidlingsprovision konto som om der er en Roth IRA eller 401 (k), og dermed er der generelt ingen begrænsninger på, når du kan få adgang til penge, medmindre du køber en slags begrænset sikkerhed eller aktiv. Afhængig af din personlige skattemæssige situation og den type aktiver, du holder i kurtage konto, kan du skylder kapitalvindingsskat, udbytteskatter eller andre afgifter på dine bedrifter.
En ting du måske ønsker at overveje, er den finansielle styrke din mægler og omfanget af SIPC dækning. Det er den forsikring, der skydes ind og bails ud investorer når deres bestand mæglerfirma går konkurs. Forskellige typer af aktiver har forskellige niveauer af dækning, og nogle har ingen dækning overhovedet. Et andet alternativ er at overveje at bruge en mæglerfirma at udføre handler, men holde dine værdipapirer gennem den direkte registrering System eller DRS.
Er der en grænse for antallet af mæglervirksomhed konti jeg kan have?
Nej. Der er ingen grænse for antallet af mæglervirksomhed konti, du har lov til at have. Faktisk kan du have så mange, eller så få, mæglervirksomhed konti, som du ønsker, og som institutioner vil tillade dig at åbne. Du kan have flere mæglervirksomhed konti på samme institution, adskillelse aktiver ved at investere strategi. Du kan have flere mæglervirksomhed konti på forskellige institutioner, diversificere dine relationer og engagementer.
Hvad er forskellen mellem en rabat mægler og en Full Service Broker?
En fuld service mægler konto er en særlig type af kurtage konto, hvor du arbejder med en dedikeret mægler, der kender dig, din familie, og din økonomiske situation. Du kan tage telefonen og tale med ham eller hende. Du kan gå ind i hans eller hendes kontor og regelmæssigt har møder og diskutere din portefølje.
En del af den kompensation for den slags arrangement typisk kommer fra handel provision så i stedet for at betale satser $ 5 til $ 10 på en rabat mægler pr handel, kan du betale overalt fra $ 40 til $ 150 afhængig af omstændighederne. Mens dette øger omkostningerne, der er nogle, der hævder, at det også tilskynder investorerne til at holde deres positioner længere og bevare roen under marked kollapser ved at have nogen til at holde deres hånd. Du bliver nødt til at træffe en beslutning selv, hvilken fremgangsmåde fungerer bedre for din temperament.
En rabat mægler, derimod, er generelt online-kun disse dage, måske med et par filialer rundt om i landet. Alt er stort set gør-det-selv og du er nødt til at udføre dine egne handler.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Nogle advarselstegn en Stock Might Be handelen med Dangerous Territory
Gennem årene har mange investorer spurgte mig, hvordan at fortælle, når en bestand er overvurderet. Det er et vigtigt spørgsmål, og en, som jeg ønsker at tage lidt tid til at udforske i dybden, men før vi kommer ind i det, det er nødvendigt for mig at lægge nogle filosofiske forarbejde, så du forstår rammerne hvorigennem jeg se kapitalallokering, investeringsportefølje konstruktion, og værdiansættelse risiko. På den måde kan vi minimere misforståelser og kan du bedre vurdere, hvor jeg kommer fra, når vi diskuterer dette emne; de grunde, jeg tror på, hvad jeg tror.
En Capital Allocation Filosofi
Lad mig starte med den tekniske forklaring: Først og fremmest, jeg er en værdi investor. Det betyder, at jeg nærmer verden meget anderledes end flertallet af investorer og folk, der arbejder på Wall Street. Jeg tror, at investering er processen med at købe overskud. Mit job som investor er at opbygge en samling af pengestrømsfrembringende aktiver, der producerer stadigt stigende summer af overskud ejer indtjening (en modificeret form for frit cash flow) så mine årlige passiv indkomst stiger over tid, helst med en hastighed betydeligt højere end inflationsraten. Endvidere fokuserer jeg på risikojusterede afkast. Det vil sige, jeg bruger en masse tid på at tænke sikkerheden af risk / reward forholdet mellem et givet aktiv og dens værdiansættelse og er primært beskæftiger sig med at undgå det, der kaldes permanent svækkelse kapital. Som illustration, alt andet lige, jeg ville gerne tage en stabil 10% forrentning af en høj kvalitet blue chip lager, der havde en yderst lav sandsynlighed for konkurs, som jeg kunne en dag gave til mine fremtidige børn og børnebørn gennem intensiveret -up basis smuthul (i det mindste på den del under godset skattefritagelse), end jeg ville en 20% forrentning af ordinære aktier i en regionale flyselskab.
Selvom sidstnævnte kan være en særdeles indbringende handel, det er ikke hvad jeg gør. Det tager en ekstraordinær sikkerhedsmargin for mig at blive fristet til sådanne stillinger, og selv da de er en relativt lille procentdel af kapitalen, fordi jeg er klar over, at selv hvis alt andet er perfekt, en enkelt ikke-relateret begivenhed, såsom en 11. september kan resultere i den nærmeste øjeblikkelig konkurs af bedriften.
Jeg har arbejdet meget hårdt for at opbygge rigdom tidligt i livet og har ingen interesse i, at det udslettede så jeg har lidt mere end hvad jeg allerede gør.
Lad mig give lægfolk forklaring: Mit job er at sidde ved mit skrivebord hele dagen og tænke på intelligente ting at gøre. Ved at bruge mine to spande – tid og penge – jeg ser rundt på arbejdet og prøv at tænke på måder, jeg kan investere disse ressourcer, så de producerer en anden livrente strøm for mig og min familie til at indsamle; en anden flod af penge, der kommer i 24 timer om dagen, 7 dage om ugen, 365 dage om året, ankommer om vi er vågne eller sover, i gode tider og i dårlige tider, uanset den politiske, økonomiske eller kulturelle klima. Jeg derefter tage disse vandløb og implementere dem til nye streams. Wash. Skyl. Gentage. Det er den tilgang, der er ansvarlig for min succes i livet og tilladt mig at nyde økonomisk uafhængighed; gav mig frihed til at fokusere på, hvad jeg ønskede at gøre, når jeg ønskede at gøre det, uden nogensinde at skulle svare til andre, selv som en universitetsstuderende, da min mand og jeg tjente seks-tal fra sideprojekter trods fuld -Tiden studerende.
Det betyder, jeg er altid på udkig rundt for livrente streams jeg kan skabe, erhverve, perfekt, eller fange.
Jeg ved ikke særlig pleje, hvis en ny dollar af frit cash flow kommer fra fast ejendom eller aktier, obligationer eller ophavsrettigheder, patenter eller varemærker, rådgivning eller arbitrage. Ved at kombinere en vægt på rimelige omkostninger, skat effektivitet (ved brug af ting som yderst passiv, langsigtet ihændehaverperioder og aktiv placering strategier), tab forebyggelse (i modsætning til udsving i markedet citat, der ikke gider mig overhovedet forudsat den underliggende beholdning udfører tilfredsstillende), og til en vis grad, personlige, etiske eller moralske overvejelser, er jeg tilfreds med at træffe beslutninger, som jeg tror vil i gennemsnit resulterer i en meningsfuld, og materiale, stigning i nutidsværdien af mine fremtidige indtjening. Dette giver mig, i mange måder, at være næsten helt løsrevet fra den hektiske verden af finansiering.
Jeg er så konservativ, at jeg selv har min familie holde deres værdipapirer i cash-only-konti, nægter at åbne margin konti på grund af den rehypothecation risiko.
Med andre ord, aktier, obligationer, investeringsforeninger, fast ejendom, private virksomheder, intellektuel ejendomsret … de er alle betyder blot til ophør. Målet er målet, er stigende den reelle købekraft, efter skat, efter-inflation cash flow, der dukker op i vores regnskab, så det er ved at udvide årti efter årti. Resten er stort set støj. Jeg er ikke betaget af nogen bestemt aktivklasse. De er blot redskaber til at give mig, hvad jeg vil.
Hvorfor overvurdering Præsenterer et sådant problem
Når du forstår, at dette er den linse, hvorigennem jeg se investere, bør det være indlysende, hvorfor overvurdering spørgsmål. Hvis investering er processen med at købe overskud, da jeg vedligeholde det er, er det en indlysende matematisk sandhed, at den pris, du betaler for hver dollar af indtjeningen er den primære faktor for både det samlede afkast og sammensat årlig vækstrate du nyder .
Det vil sige, at prisen er altafgørende. Hvis du betaler 2x for de samme nettonutidsværdi pengestrømme, vil dit afkast være 50% af, hvad du ville have tjent, hvis du havde betalt 1x, i stedet. Pris kan ikke adskilles fra investere spørgsmål, som den eksisterer i den virkelige verden. Når du har låst i din pris, er trykstøbt. At låne fra en gammel detail ordsprog, der bruges nogle gange i værdi investere kredse, “godt købt er godt solgt”. Hvis du erhverve aktiver, der er prissat til perfektion, er der i sagens natur mere risiko i din portefølje, fordi du har brug for alt til at gå lige til at nyde et acceptabelt afkast. . (En anden måde at tænke på det kom fra Benjamin Graham, far til værdi investere Graham var en stor fortaler, at investorerne spørge sig selv – og jeg omskrive her – “til hvilken pris og på hvilke betingelser?” Enhver tid de lægge ud penge. Begge dele er vigtige. Hverken bør ignoreres.)
Alt dette sagt, lad os komme til hjertet af sagen: Hvordan kan du fortælle, hvis en bestand er overvurderet? Her er en håndfuld brugbare signaler, der kan indikere et nærmere kig er berettiget. Selvfølgelig er du ikke vil være i stand til at undslippe behovet for at dykke ned i den årlige rapport, 10-K arkivering, resultatopgørelse, balance, og øvrige oplysninger, men de gør for en god første-passage test med lettilgængelig information . Derudover kan en overvurderet lager altid blive endnu mere overvurderet. Se på 1990’erne dot-com boblen som en perfekt illustration. Hvis du passerer på en investeringsmulighed, fordi det er en dum risiko og finde dig selv elendig, fordi det er gået op endnu 100%, 200%, eller (i tilfælde af dot-com boblen), 1000%, du er ikke egnet til lange -term, disciplineret investere. Du er på en enorm ulempe og kan selv ønsker at overveje at undgå lagre helt. På et beslægtet note, dette er en grund til at undgå kortslutning lager. Nogle gange, virksomheder, der er bestemt til konkurs ender opfører sig på en måde, der på kort sigt, kan få dig til at gå konkurs dig selv eller, i det mindste, lider et personligt katastrofalt økonomisk tab som den, der er påført Joe Campbell, når han tabte $ 144,405.31 i løbet af et øjeblik.
En bestand kan være overvurderet, hvis:
1. PEG eller Udbytte Justeret PEG Ratio Exceed 2
Det er to af disse hurtig-og-beskidte, back-of-the-kuvert beregninger, der kan være nyttige i de fleste situationer, men vil næsten altid have en sjælden undtagelse, der popper op fra tid til anden. Først, se på den forventede vækst efter skat i overskud per aktie, fuldt udvandet i de kommende par år. Dernæst se på prisen-til-earnings på lager. Ved hjælp af disse to tal, kan du beregne noget kendt som PEG-forholdet . Hvis bestanden udbetaler udbytte, kan du bruge udbyttekorrigeret PEG-forholdet.
Den absolutte øvre at de fleste mennesker bør overveje, er et forhold på 2. I dette tilfælde, jo lavere tal, jo bedre, med noget på 1 eller derunder betragtes som en god handel. Igen, kan undtagelser eksistere – en succesfuld investor med en masse erfaring kan få øje på en vending i en cyklisk virksomhed og beslutte den indtjening fremskrivninger er for konservativ, så er situationen langt rosier end ved første øjekast – men for den nye investor, denne generelle regel kunne beskytte mod en masse unødvendige tab.
2. Udbytte Udbytte er i laveste 20% af sin langsigtede Historisk Range
Medmindre en virksomhed eller sektor eller erhvervsgren er inde i en periode med dybtgående ændringer, enten i sin forretningsmodel eller de grundlæggende økonomiske kræfter på spil, er kernen i drift motor i virksomheden kommer til at udvise en vis grad af stabilitet over tid i forhold til at opføre sig inden for en temmelig rimelig række resultater under visse betingelser. Det vil sige, kan aktiemarkedet være volatilt, men den egentlige drift oplevelse af de fleste virksomheder, i de fleste perioder, er meget mere stabil, i det mindste som målt over hele økonomiske cyklusser end værdien af bestanden vil være.
Dette kan bruges til investors fordel. Tag en virksomhed som Chevron. Når man ser tilbage gennem historien, har når som helst Chevron s udbytteprocent været under 2,00%, bør investorerne have været forsigtig som firmaet var overvurderet. Ligeledes helst det nærmede sig 3,50% til 4,00% interval, det berettiget endnu et kig på det blev undervurderet. Udbyttet udbytte, med andre ord, tjente som en signal . Det var en måde for mindre erfarne investorer at tilnærme prisen i forhold til virksomhedernes overskud, stripning væk en masse af den formørkelse, der kan opstå, når der beskæftiger sig med GAAP standarder.
En måde du kan gøre dette på er at kortlægge de historiske udbytte udbytter af et selskab i årtier, og derefter opdele diagrammet i 5 lige store distributioner. Enhver tid Udbytteprocenten falder under den nederste kvintil, være på vagt.
Som med de andre metoder, denne ene er ikke perfekt. Succesfulde virksomheder pludselig løbe ind i problemer og mislykkes; dårlige virksomheder henvende sig omkring og skyrocket. I gennemsnit, selv om, når efterfulgt af en konservativ investor som en del af en veldrevet portefølje af høj kvalitet, blue chip, udloddende aktier, denne tilgang har skabt nogle meget gode resultater, gennem tykt og tyndt, bom og buste, krig og fred. Faktisk ville jeg gå så langt som til at sige, det er den eneste bedste stereotyp tilgang i form af den virkelige verden resultater over lange perioder, jeg nogensinde har stødt på. Hemmeligheden er, at det tvinger investorerne til at opføre sig på en mekanisk måde beslægtet med den måde, dollar koster udligning i indeksfonde gør. Historisk set har det også ført til en meget lavere omsætning. Større passivitet betyder bedre skat effektivitet og lavere omkostninger skyldes ikke mindst en del til fordel for at udnytte udskudte skatter.
3. Det er i en cyklisk industri og overskud er på alle-tiders højder
Der er visse typer af virksomheder, såsom bygherrerne, bilproducenter og stålværker, der har en unikke egenskaber. Disse virksomheder oplever kraftige fald i overskud i perioder med økonomisk tilbagegang, og store pigge i overskud i perioder med økonomisk ekspansion. Når sidstnævnte sker, er nogle investorer lokket af, hvad der synes at være hurtigt voksende indtjening, lav P / E nøgletal, og i nogle tilfælde, fedt udbytte.
Disse situationer er kendt som værdi fælder. De er virkelige. De er farlige. De vises slutningen hale af økonomisk ekspansion cykler og generation efter generation, fange uerfarne investorer. De kloge, erfarne kapital målere ved, at pris-til-indtjening forhold mellem disse virksomheder er langt, langt højere end de ser ud.
4. Indtjening Yield er mindre end 1/2 Renten på den 30-årige Treasury Bond
Dette er en af mine foretrukne test for en overvurderet lager. Dybest set, når fulgt i en bredt diversificeret portefølje, det kunne have forårsaget dig til at gå glip af et par store muligheder, men, på balancen, har det resulteret i nogle fantastiske resultater, som det er næsten en surefire måde at undgå at betale for meget for en ejerskab af aktierne. Nogen, der brugte denne test ville have sejlet gennem 1999-2000 boble i aktier, som de ville have omgås store selskaber som Wal-Mart eller Coca-Cola handel for en absurd 50x indtjening!
Den matematiske er enkel:
30-årige danske statsobligationer Udbytte ÷ 2 ——— (divideret med) ——— Fuldt udvandet indtjening per aktie
For eksempel, hvis en virksomhed tjener $ 1,00 per aktie i udvandet EPS, og 30-årige danske statsobligationer udbytter er 5,00%, vil testen mislykkes, hvis du har betalt $ 40,00 eller mere pr aktie. Det burde sende op en stor rød flag, som du måske gambling, ikke at investere, eller at dit afkast antagelser er overordentligt optimistiske. I sjældne tilfælde kan der være berettiget, men det er noget, der er afgjort ud af normen.
Når udbytte Treasury bindingen overstiger udbyttet indtjening med 3-til-1, køre for bakkerne. Det er kun sket et par gange hvert par årtier, men det er næsten aldrig en god ting. Hvis det sker for nok lagre, vil aktiemarkedet som helhed sandsynligvis være ekstremt høj i forhold til bruttonationalproduktet, eller BNP, hvilket er en stor advarselssignal om, at værdiansættelser have løsrevet sig fra den underliggende økonomiske virkelighed. Selvfølgelig skal du justere for økonomiske cyklusser; fx under den efterfølgende september 11th recession 2001 du havde en masse ellers vidunderlige virksomheder med store en-gang afskrivninger, der resulterede i alvorligt deprimerede indtjening og massivt høj P / E nøgletal. Virksomhederne rettede sig i de følgende fordi ingen permanent skade havde gjort til deres kernevirksomhed i de fleste tilfælde år.
Tilbage i 2010, skrev jeg et stykke på min personlige blog, der behandles med denne særlige værdiansættelse tilgang. Det blev kaldt, simpelthen nok, “Du er nødt til at fokusere på Værdiansættelse Metrics i aktiemarkedet!”. Folk gør ikke, selv om. De tænker på lagrene ikke som de pengestrømsfrembringende aktiver, de er (selv om en bestand betaler ingen udbytte, så længe ejerandel du holder genererer look-through indtjening, er denne værdi kommer til at finde sin vej tilbage til dig, de fleste sandsynligvis i form af en højere aktiekurs over tid, hvilket resulterer i kapitalgevinster), men som magiske lotterisedler, adfærd, der er så mystisk som de mumlen af Oracle i Delfi. For at dække jorden, vi allerede har vandrede sammen i denne artikel, er det noget vrøvl. Det er bare kontanter. Du er efter kontanter. Du køber en strøm af nuværende og fremtidige dollarsedler. Det er det. Det er bundlinjen. Du ønsker den sikreste, højeste returnering, risikojusteret samling af pengestrømsfrembringende aktiver kan du sammensætte med din tid og penge. Alt dette andre ting er en distraktion.
Hvad skal en investor gøre, når han eller hun ejer en overvurderet Stock?
Sagt alt dette, er det vigtigt at forstå forskellen mellem at nægte at købe en aktie, der er overvurderet og nægter at sælge en bestand, du tilfældigvis at antage, at der er midlertidigt fået forud for sig selv. Der er masser af grunde en intelligent investor må ikke sælge en overvurderet bestand, der er i hans eller hendes portefølje, hvoraf mange involverer handel-off beslutninger om offeromkostninger og skatteregler. Når det er sagt, er det én ting at holde noget, der kunne have kørt ud 25% foran din konservativt skønnet egenværdi figur og en anden helt, hvis du sidder på toppen af fuldstændig sindssyge på niveau med, hvad investorerne har på bestemte tidspunkter i fortiden.
En stor fare jeg se for nye investorer er en tendens til at handle. Når du ejer en stor virksomhed, som sandsynligvis kan prale med en høj forrentning af egenkapitalen, høj afkastningsgrad, og / eller højt afkast af investeret kapital for de grunde, du lært om i DuPont modellen ROE sammenbrud, indre værdi sandsynligvis vil vokse med tiden . Det er ofte en forfærdelig fejltagelse at skille sig af med den virksomhed ejerskab du holder, fordi det måske har fået lidt dyr fra tid til anden. Tag et kig på afkastet af to virksomheder, Coca-Cola og PepsiCo, over min levetid. Selv når aktiekursen fik forud for selve, du ville have været fyldt med beklagelse havde du opgivet din indsats, afkald dollars for øre.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Efterløn er en mulighed for sparsommelig Savers og Extreme Planlæggere
Mens førtidspension kan synes som en søgt idé for de fleste af os, er det en reel mulighed, hvis du er villig til at sætte din rejse til økonomisk uafhængighed på høj hastighed skinner.
Generelt pensionering tillid fortsat lav med næsten halvdelen af alle amerikanske husstande bliver i risiko for ikke at have penge nok i pension. Til ekstreme opsparere med ambitiøse mål om at opnå økonomisk uafhængighed efter alder 40, er den generelle mangel på pensionering beredskab i dette land ikke påvirke deres ønske om at udfordre konventionel visdom.
Førtidspension er en drøm mange mennesker gerne vil opnå. Men virkeligheden er, at overgangen til en tidlig pensionering skaber nogle finansielle planlægning udfordringer. Den første udfordring er at forsøge at regne ud, hvor mange penge, du vil virkelig har brug for at have sparet når du når Dag 1 af økonomisk uafhængighed. Svaret: Det afhænger af, hvordan du definerer pensionering.
Efterløn: Hvor meget Besparelser er nok?
En generel retningslinje for de fleste pensionering opsparere er at stræbe efter at erstatte omkring 80 procent af efterløn indkomst. Denne indtægt udskiftning mål er et mål beløb indstillet til at holde din samme behagelige livsstil under pensionering. Pensionering benchmarks som denne kan arbejde for de fleste arbejdere planer om en mere traditionel pensionering startdato i deres 60’erne. Men traditionelle pensionering besparelse benchmarks er mindre effektive, hvis du har planer om en tidlig pensionering. Dette skyldes, at førtidspensionister er sandsynligvis allerede brugt til at kræve meget mindre end 100 procent af indkomst til dækning af leveomkostninger.
Andre udfordringer omfatter den erkendelse, at pensionering indtægtskilder såsom social sikring ikke vil være tilgængelige indtil 62 tidligst. Når førtidspensionister er berettiget til social sikring de faktiske fordele vil sandsynligvis blive reduceret på grund af en forkortet arbejde historie. Det er, fordi sociale ydelser er baseret på et gennemsnit af indekserede månedlige indtjening i løbet af de 35 år, hvor du har tjent mest skattepligtige indkomst.
Eventuelle førtidspensionering år med nul eller begrænsede indtjening vil sænke din forventede løbende ydelse.
De fleste potentielle førtidspensionister se Social Security som en ekstra fordel. Lad os se det i øjnene, hvis du har mulighed for at aggressivt spare nok op til pension og ønsket om at overgangen til økonomisk uafhængighed i 40’erne du højst sandsynligt ikke vil blive afhængige af social sikring alene, hvis overhovedet. Evnen til at gå væk fra arbejdsstyrken på dine vilkår (eller i det mindste have friheden til at gå på pension, når du er klar til at) typisk kræver en kombination af følgende ingredienser: over gennemsnitlig besparelse til indkomst nøgletal, sparsommelig levende, og fjerne problematisk gæld.
Her er nogle ekstra tips om måder at positionere dig til førtidspensionering:
Gem så meget som muligt i 401 (k), IRAS, og skattepligtige investeringer. Nøglen til at opnå førtidspension er normalt centreret omkring aggressivt at spare så mange penge som muligt. Det kan lyde som en no-brainer, og de fleste finansielle planlæggere allerede antyder maksimere besparelser. Men du ønsker også at fokusere på at spare de rigtige steder eller aktiv placering. Medvirkende op til den maksimale mulige beløb i 401 (k) planer, Individuelle pensionskonti, og mæglervirksomhed konti med til at skabe en følelse af skat diversificering.
Generelt pensionskonti såsom en 401 (k) eller IRA har en 10 procent tidlig tilbagetrækning straf for distributioner før alder 59 ½. Særlige skatteregler såsom Internal Revenue Code 72 (t) kan hjælpe med at undgå disse sanktioner. Men førtidspensionister i sidste ende nødt til at faktor i de skattemæssige konsekvenser i relation til, hvor de vil generere pensionsindkomst.
Vedligehold leveomkostninger, der ikke passer din indkomst niveau. Hvor du valgte at leve og din livsstil valg vil have en stærk indflydelse på din evne til at redde. Det er fordi, uden store mængder af skønsmæssige indkomst disse pensionering drømme vil forblive drømme. Dine leveomkostninger under dit arbejdsår skal også være en god pasform til din ønskede pensionering livsstil. Minimalisme og sparsommelige levende begreber forbliver populære på tværs af en voksende gruppe af mennesker, der er interesseret mere i at akkumulere meningsfulde livserfaringer snarere end ting.
Hvis du kan udrette vigtige livsmål, mens der kræver en mindre bid af din indtjening, vil du sandsynligvis allerede blive brugt til en lavere indkomst dækningsgrad i pension samtidig bevare dit samme behagelige livsstil.
Eliminer høje renter forbrugernes gæld og fastholde en lav gæld til indkomst-forholdet. Lavere gældsforpligtelser i pensionering hjælp frigøre indkomst for basale behov og livsstil udgifter. De fleste førtidspensionister deler et fælles bånd for at blive gældfri inden deres pensionering overgang. Håndterbare gældsforpligtelser for rigtige aktiver som en primær bopæl eller udlejningsejendomme er en undtagelse, så længe månedlige gæld betalinger er lave. En 20 procent eller lavere gæld til indkomst-forholdet er en foreslået retningslinje, hvis du har planer om at gå på pension i 40’erne.
Hvis du gemmer mindst halvdelen af din indkomst er ikke en potentiel hindring for dine økonomiske uafhængighed planer, er der andre ting at overveje. For én, er Medicare berettigelse ikke sparke på indtil 65 år Det betyder at du bliver nødt til at overveje alternative måder at få overkommelig sygesikring.
Den simple Beregning: Multiply din ønskede ”efterløn” indkomst med 25
Hvor meget pensionering besparelser vil du virkelig har brug for pensionering? Tag dine forventede årlige udgifter under pensionering og formere dette beløb med antallet 25. Dette vil hjælpe dig med at vurdere, hvor meget du skal bruge for at nå dit førtidspension mål. Den pensionsopsparinger benchmark forudsætter, at du kan tilbagetrækning 4 procent af dine investeringer hvert år uden væsentlig risiko for at løbe tør for penge.
Her er et kort eksempel på den 4 procent tilbagetrækning retningslinje i aktion. Lad os antage din pensionsindkomst mål er at generere $ 40.000 af formueindkomst om året. For at opfylde dette mål, ville du nødt til at spare ca $ 1 millioner EUR i dit ønskede pensionsalder. Lad os nu se på en 25-årig tjener $ 50.000 om året med mulighed for at gemme halvdelen af hendes indkomst i 15 år. Antages en moderat aggressiv 7 procent gennemsnitligt årligt afkast, $ 25.000 investeret per år ville vokse til lidt over $ 628.000.
Den 4 procent regel giver vejledning i, hvor meget du potentielt kunne trække årligt når du er pensioneret. I det foregående eksempel, ville det førtidspensionist forventer at have lidt over $ 25.000 i årlig indtægt ved hjælp af et sætte skøn.
Det er vigtigt at bemærke, at 4 procent tilbagetrækning regel er mere af en retningslinje end en garanti. Nyere akademisk forskning har udfordret 4 procent regel for hævning bæredygtige pensionering konto. Lavere tilbagetrækning satser har vist sig at øge sandsynligheden satser, at pensionering reden æg vil være der hele din pensionisttilværelse. Virkeligheden for førtidspensionister med en lang ventetid er, at fremtiden er usikker, og det er vigtigt at bevare en vis fleksibilitet, når du opretter en pensionsindkomst planen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Beslutter at co-underskrive en studerende lån kommer ned til, om du kan tilbagebetale hele lånet på egen hånd, hvis nødvendigt.
Du bør co-underskrive en studerende lån, hvis du har råd til at betale det tilbage selv, fordi du kan blive nødt til.
Co-signering gør dig juridisk ansvarlig for at tilbagebetale lånet, hvis den primære låntager ikke kan. Og hvis du ikke har råd til at foretage betalinger, vil dit kredit blive beskadiget.
Hvis du har råd til at co-sign, skal du gøre det at kende de involverede risici, og hvordan du kan få ud af krogen for lånet i fremtiden.
Muligheder for at overveje, før co-signering
Før du ansøge om et privat studerende lån som en co-signer, styre den primære låntager mod andre muligheder.
Sørg for, at de har indsendt den gratis program for Federal Student Aid, eller fafsa, at kvalificere sig til alle føderale studerende støtte. Dette omfatter gratis eller optjent bistand, ligesom tilskud, stipendier og arbejds-undersøgelse, såvel som føderale studerende lån.
For bachelorer, føderale studerende lån er den bedste løsning, fordi de ikke kræver kredit historie eller en cautionsmænd at kvalificere sig. De fleste private lån gør.
Sammenlignet med føderale lån, private lån tendens til at bære højere renter og har færre tilbagebetaling muligheder eller muligheder for lån tilgivelse. De bør kun overvejes efter at alle føderale støtte er blevet maxed ud.
Der er et par private studielån, der ikke kræver en co-signer. Godkendelse er baseret på karriere og indkomst potentiale, men disse lån bære højere rente end andre private indstillinger.
Hvem kan co-underskrive et lån?
Stort set alle med en kvalificeret kredit historie kan co-underskrive et studielån.
Det betyder at du kan co-underskrive et studielån til dit barn, barnebarn, en anden slægtning eller endda en ven. Private långivere ser for medunderskrivere med en stabil indkomst og god til fremragende kredit score, typisk i de høje 600s eller derover. De mener også anden gæld, du allerede har.
En cautionsmænd giver en låntager adgang til college finansiering, han eller hun ellers ikke ville have; det kan også hjælpe den studerende opbygge kredit.
Men bare fordi du kan co-underskrive et lån betyder ikke, du skal.
Hvordan co-signering påvirker dit kredit
Når du co-underskrive et lån, er du afleverer nøglerne til din kredit over til den studerende låntager.
Virkningen af co-signering vil kunne mærkes selv før et lån er godkendt: Du får en midlertidig ding på din kredit score, når långiver udfører en hård træk på din kredit historie under ansøgningsfasen.
Når du er godkendt, vil lånet og dens betaling historie dukke op på din kredit rapport. Eventuelle ubesvarede betalinger kan skade dit kredit.
Hvis låntager ikke kan opfylde betalinger, og du kan ikke dække dem, kunne lånet gå ind i standard. Det er et sort mærke, der vil forblive på din kredit rapport i syv år, blandt andre økonomiske konsekvenser.
Andre risici for co-signering
Co-signering kan påvirke din evne til at låne. Co-underskrive et lån øger ”gæld” del af din gæld til indkomst-forholdet, der kan påvirke din evne til at få ny kredit for ting som en bil eller et hus.
Forsinkede betalinger kunne have långivere eller samlere efter dig. Så snart en betaling er forsinket eller savnet, kan du høre fra långiver, eller værre, en inkassator. For at undgå ubesvarede betalinger, fremme den primære låntager at tilmelde dig autopay eller kommunikere med dem hver måned før betalinger forfalder.
Du kunne være ansvarlig i tilfælde af død eller invaliditet. Det kan lyde morbid, men finde ud af långiveren politik, hvis en låntager dør eller bliver deaktiveret. Hvis de ikke giver mulighed for tilgivelse, at ansvaret foretage betalinger ville udelukkende falde til dig.
Hvad skal man diskutere med den studerende låntager
Co-signering kræver en åben diskussion med den primære låntager, der bør kende de risici, du tager på som en co-signer og hvor langsigtet tilbagebetaling vil påvirke livet efter college. At diskussionen bør omfatte, hvad de studerer, når de forventer at opgradere, og hvad deres jobmuligheder og indkomst potentiale kunne være.
Du kan ved låntager godt, så spørg dig selv: Har denne person har vist, at han eller hun er ansvarlig nok til at tage på engagement af et lån? For at fuldende års studier? Hvis svaret er nej, så skal du pege låntager mod andre muligheder.
Hvordan at bo på toppen af en co-signeret lån
Når en långiver gør et tilbud, læse lånets gældsbrev i fuld at forstå alle detaljer. For eksempel er den private långiver Sallie Mae siger den primære låntager og cautionsmænd deler ansvaret for at foretage betalinger til tiden.
For at undgå fremtidige overraskelser, finde ud af, hvilket niveau af kommunikation vil du modtage som en co-signer. Dette kunne omfatte når betalingen sker eller hvor hurtigt efter en forpasset betaling, som du ville få besked, sammen med gebyrer vurderes. Spørg långiver hvordan du vil få besked, såsom telefon, e-mail eller post.
Hvis låntager fortæller dig at han eller hun ikke kan møde en betaling, før det er på grund, straks kontakte långiver til at finde ud af dine muligheder. Du kan være i stand til at komme på en ny plan for tilbagebetaling eller udløse en midlertidig pause i betalinger.
Sådan kommer frigivet fra co-signering
Der er to metoder til at få frigivet fra co-underskrive ansvar: cautionsmænd frigivelse og refinansiering.
Co-signer frigivelse er en funktion, du ønsker at søge i en privat studerende lån. De fleste långivere tillade dit navn og juridiske ansvar, der skal fjernes fra lånet, når låntager har foretaget et vist antal til tiden betalinger. Dette antal varierer fra 12 til 48 måneder, afhængigt af långiveren.
Du kan også pege låntager til refinansiering, hvilket ville fjerne dit navn fra lånet og gøre det muligt for låntageren at kombinere hans eller hendes studerende lån til et enkelt lån med en lavere rente, hvis de opfylder betingelserne. For at refinansiere, vil de nødt til at opfylde kredit- og indkomst krav, og har en rekord for on- time betaling.
Hvordan til at co-underskrive et privat studerende lån
Hvis du er klar til at co-underskrive et lån, du og låntager skal sammenligne tilbud fra flere studerende långivere, herunder banker, kreditforeninger og online långivere, for at finde de laveste priser.
Som en co-signer du vil være sikker på, at lånet har maksimal fleksibilitet på betalinger. Overvej lån funktioner som låntager beskyttelse – udsættelse og overbærenhed – sammen med tilbagebetaling muligheder og tilgængeligheden af cautionsmænd frigivelse.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Verdens mest berømte rejsemål kan være spændende, men mange er også dyrt at nå. Medmindre du har et kæmpe stash af flyselskab miles og rejse punkter, vil du sandsynligvis nødt til at betale for flybillet og en slags logi-selvom du vælger et hostel eller noget billigt. Og selv da, vil du stadig nødt til at dække mad, aktiviteter og transportomkostninger som taxaer og tog. I slutningen af dagen, disse udgifter og andre gør rejse et privilegium ikke mange har råd uden hjælp udefra.
Ikke overraskende mange håbefulde rejsende låne de penge, de har brug for at se verden. Typisk, de gør det via enten et personligt lån eller et kreditkort, selv om de også kan låne penge fra familie og venner.
Er låne penge til rejser en god idé? Normalt ikke, men det betyder ikke stoppe nogle mennesker, der er bestemt til at forfølge deres rejselyst. Hvis du vil låne penge til at rejse, er det bedste, du kan gøre indstille nogle grundregler og forskning de bedste lån valgmuligheder til rådighed.
Problemet med at låne penge til en rejse
Fælles visdom siger, at du skal kun låne penge til at værdsætte aktiver som et hjem eller en virksomhed. er værre end det modsatte af det, en afskrivning aktiv Travel. Det er ikke noget håndgribeligt du kan se eller føle, og det er noget værd for andre end dig.
Men, hvor meget er dine minder virkelig værd? Hvis du vil låne penge til at rejse, de har brug for at være meget værd.
Det er fordi, afhængigt af hvor meget du låne, du kan tilbagebetale dit lån eller kreditkort balance i årevis.
Husk også, at det ikke bare det, man låner du bliver nødt til at betale tilbage. Du vil også være på krogen for renter og eventuelle gebyrer.
Da den gennemsnitlige kreditkort nu har i rente på 17 procent, kan disse gebyrer tilføje op hurtigt.
Hvis du låne $ 5.000 for en måned-lang tur til Thailand eller en rejse i hele Europa og tage ti år at betale det tilbage ved denne hastighed, for eksempel, ville du nødt til at betale $ 90 per måned for 120 måneder til en samlet udgift på $ 10.811.
Den rigtige måde at låne penge til en rejse
Før du låne penge til at rejse, det betaler sig at spørge dig selv, hvis de langsigtede omkostninger, der faktisk vil være det værd. Vil du virkelig ønsker at foretage betalinger på din middelhavskrydstogt fem år fra nu, når du kan spare op til et hjem eller forsøger at starte en familie? Sikkert ikke.
Men, hvis du kommer til at få en rejse lån, du kan lige så godt gøre det på den rigtige måde fra starten. Her er nogle tips, der kan hjælpe dig med at holde på sporet:
Udnyt Rewards til dækning af udgifter
Hvis du har god kredit og evnen til at planlægge tidligt, kan du også læne sig op ad belønninger punkter til at dække dele af din rejse. Det er muligt at tjene nok point og miles at få hoteller og flybillet dækket, hvis du har en strategi og holde sig til det. Udforsk belønninger kort og deres muligheder, og du kan spare penge på enhver tur rundt om i verden.
Indstil budget du kan holde til
Selvom du måske ikke ved præcis, hvor meget du skal bruge på diverse udgifter under dine rejser, kan du og skal indstille et budget.
Start med dine hoteller og flybillet og regne ud, hvor meget de vil koste. Derfra gøre nogle forskning for at finde ud af gennemsnit levnedsmidler og aktivitet omkostninger til din destination.
Når du ved, hvordan om, hvor meget din rejse vil sætte dig tilbage, kan du arbejde på at sikre de penge, du faktisk har brug for. Det er slemt nok at låne penge til en tur i første omgang, så du ikke ønsker at låne mere end krævet.
Sammenligne personlige lån og kreditkort
De to mest populære finansieringsmetoder til rejser er personlige lån og kreditkort. Mens et personligt lån tilbyder en fast rente, fast tilbagebetaling tidsplan, og fast månedlig betaling, vil et kreditkort lad du oplade din rejse som du går og tilbagebetale kun det beløb, du låner. Kreditkort tendens til at have højere renter end personlige lån, men både finansielle produkter er nemme at ansøge om online.
En af fordelene ved at rejse kreditkort specifikt er, at du kan få værdifulde rejse fordele som tur annullering / afbrydelse forsikring, bagageforsinkelse forsikring, og ingen gebyrer udenlandsk transaktionsomkostninger. Du kan også optjene rejse belønninger eller cash-back på dine rejseudgifter, som du kan bruge til at afholde dine omkostninger eller spare op til en anden eventyr.
Men, rejser kreditkort kommer med høje renter, der kan gøre omkostningerne ved din rejse stige dramatisk. Af denne grund, kan du være bedre stillet med en lav rente kreditkort eller en, der tilbyder 0 procent apr om køb i en begrænset tid.
Uanset om du beslutter dig på et kreditkort eller personlige lån, skal du sørge for at sammenligne alle dine muligheder, og hvordan de klarer sig i forhold til belønninger, frynsegoder, rentesatser og belønninger. Verdens venter, men den bedste tur er en, der ikke ødelægger din økonomi.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Sådan bruger du din forsikring fradragsberettigede at spare penge
1. Er Forøgelse af Selvrisiko Really spare penge på forsikring?
Raising din fradragsberettigede vil spare nogle penge på din forsikring omkostninger, men mængden af penge, du sparer måske ikke hvad du mener. Din forsikring fradragsberettigede vil direkte påvirke, hvor meget du får udbetalt i et krav, men kan spare dig hundredvis og tusindvis af dollars i forsikringsomkostninger, hvis du øger din fradragsberettigede bruger den rigtige strategi.
Her er alt hvad du behøver at vide for at regne ud, hvis du vælger en højere selvrisiko vil spare dig penge og hvor meget du kan forvente at spare.
Skulle du øge din fradragsberettigede – Hurtig Svar
Hvis du har penge på hånden og er villige til at betale for skader som følge af en påstand, så kan du øge din fradragsberettigede til det maksimale beløb, du er økonomisk i stand til at tillade sig, hvis der sker noget lige nu, og du skal betale med det samme. Uanset om det er $ 500, $ 1000, $ 5000 eller mere end det minimum fradragsberettigede, hvis du er økonomisk komfortabel, og derefter tage de besparelser dit forsikringsselskab vil give dig og begynde at spare penge. Det er det korte svar, men desværre, hvis du er forsker dette emne, kan du brug for lidt mere information end det, så lad os dykke ned i, hvorvidt hæve den fradragsberettigede giver mening for dig, og hvordan man bruger en højere selvrisiko for at spare penge.
Hjælp til at beslutte, om du bør øge din Selvrisiko
Dette er en grundig oversigt til at hjælpe dig med at forstå alt, hvad du behøver at vide om konsekvenserne af at øge din fradragsberettigede, samt hvordan det kan koste dig eller spare dig penge på kort og lang sigt.
Hvor finder din fradragsberettigede oplysninger
Lad os starte med det grundlæggende om forsikring selvrisikoen; første, du har brug for at vide, hvor meget din fradragsberettigede er i øjeblikket. Du vil være i stand til at finde de oplysninger om, hvor meget din fradragsberettigede er på erklæringen side af din forsikring. Sommetider forskellige dækninger, ligesom jordskælv dækning, vandskade eller oversvømmelse kan have forskellige selvrisikoen, så glem ikke at udforske mulighederne for at spare penge fra de forskellige selvrisikoen på påtegninger eller andre områder af din politik samt.
Hvad du behøver at tænke over, før øge din Selvrisiko
Den hårdeste ting om forsikring er, at jo mindre penge du har, jo vigtigere er det at have forsikring for at beskytte dig, hvis noget går galt. Hvis du kæmper for at komme op med penge til at betale for din forsikring, kan du ønsker at tænke to gange om at øge din fradragsberettigede.
3 vigtige Punkter at overveje, når det kommer til at gøre en beslutning om at øge din fradragsberettigede
De faktiske omkostninger for din forsikring. En øget fradragsberettigede giver en procentdel rabat udgifterne til forsikring. Hvis du kun bruger $ 300 på din forsikring, kan denne procentdel være meget minimal, hvis du sammenligner det til indvirkningen på dig økonomisk i et krav. For eksempel behøver du virkelig ønsker at betale $ 500 eller $ 1000 i en påstand om at spare $ 30 om året? Hvad hvis du gemmer $ 100 i et år? Besparelserne gøre en stor forskel. Du er nødt til at gøre det math på det for at se, om det giver mening. De højere dine forsikringsudgifter, jo mere vil du spare ved at øge den fradragsberettigede, fordi rabat for en højere selvrisiko er normalt en procentdel.
Hvad du har din forsikring for. Hvis du er i en finansiel position til at håndtere at betale for dine egne små tab, på en måde du er “selvforsikrer” for størrelsen af din fradragsberettigede. Hvis du er den slags person, der aldrig ville gøre et krav til under $ 5000 på dit hjem eller under $ 1000 på din bil, fordi du har råd til at betale for det selv, så en højere selvrisiko gør en masse økonomisk mening, fordi du ikke vil være hævder alligevel. Hvis du fik ramt med et lille tab, men du ville ikke har penge til at betale for en højere selvrisiko, så er du bedre stillet til at betale et par dollars mere i forsikring om året, så du er beskyttet finansielt og vælge en selvrisiko du har råd til at betale. Når du begynder at bygge nogle besparelser, bør du derefter se på at øge din fradragsberettigede til et beløb, du havde råd til i en nødsituation.
Hvor ofte du gør forsikringskrav. Hvis du tror, du vil aldrig nødt til at gøre en forsikringskrav kan du tage en risiko ved at øge din fradragsberettigede, men husk på størrelsen af den fradragsberettigede repræsenterer den direkte økonomiske konsekvenser, du er villig til at påtage sig personligt og betale for dig selv, hvis en fordring sker.
Hvis du allerede har en historie at gøre alt for mange forsikringskrav, er der en god chance for du allerede betaler en masse penge for forsikring. Gør flere krav, når det ikke er nødvendigt vil såre dig. Derfor tager en højere selvrisiko for at undgå at gøre mindre krav kan betale sig. Du bør altid forhandle med forsikringsselskabet, når du betaler høje præmier for at se, hvordan du kan finde en bedre pris.
Hvis du aldrig gøre forsikringskrav og kan tillade en højere selvrisiko, hvis en fordring sker, så bør du seriøst overveje at øge din fradragsberettigede, fordi, for hvert år, du ikke gøre et krav, at ekstra penge fra at tage en højere selvrisiko kunne være i lommen i stedet for forsikringsselskabet.
For eksempel, hvis du tog en højere selvrisiko på $ 1000 og gemt $ 100 off din forsikring om året, for de seneste 5 år. Du har ikke haft et krav, du lige har lavet $ 500. Pengene kommer op.
Bruge for meget på forsikring? Brug en højere selvrisiko til at mindske omkostningerne
Hvis du er på udkig efter måder at spare penge på forsikring, fordi du føler, du bruger for meget på noget, du aldrig bruger, derefter øge fradragsberettiget gør en masse forstand.
Hvordan at finde ud af, præcis hvor meget du kan gemme ved at øge din Selvrisiko
I denne liste, vil vi dække et par centrale områder, som vil hjælpe dig med at finde ud af, om at hæve den fradragsberettigede giver mening for dig, så du ikke laver en dyr fejltagelse. Dette er, hvad vi vil dække for at hjælpe dig med at beslutte:
Hvad er den forsikring fradragsberettigede og hvordan det virker i en krav
Før du øge din Selvrisiko regne ud hvor meget du har råd
Kan en Selvrisiko Waiver § Hjælp – hvad er det?
Du må ikke begå den fejl at øge din fradragsberettigede at spare et par dollars om måneden før overvejer de langsigtede konsekvenser.
2. Hvor meget kan Raising den fradragsberettigede Sænk dine forsikringsudgifter
Du ser at reducere udgifterne til hjemmet forsikring, Condo forsikring eller spare penge på bilforsikringer – så hvor meget vil hæve de fradragsberettigede sænke din forsikring omkostninger?
Hvad er rabat for at øge din fradragsberettigede?
Afhængigt af hvor højt du øge fradragsberettiget, kan du spare et gennemsnit på alt fra 5% -10% på din præmie for at starte. Jo højere du øge din fradragsberettigede, det mere fordelagtigt bliver det.
Hvis du øger din bilforsikring fradragsberettigede fra $ 200 til $ 500 på kollisionen og omfattende dækning, kan du spare 15-30% med nogle virksomheder i henhold til Forsikring Information Institute . Hvis du går op til $ 1000, kunne dette potentielt spare dig 40% .
Den samme type struktur kunne forekomme i hjemmet forsikring, hvor øge din fradragsberettigede til $ 1000 ville virkelig begynde at vise betydelige besparelser og sænke dine forsikringsudgifter et sted i ballpark af 20% eller mere , afhængigt af forsikringsselskabet.
En højere fradragsberettiget vil resultere i en lavere præmie.
Vil du spare tusindvis af dollars ved at hæve din fradragsberettigede?
Du kan spare tusindvis hvis du strategisk øge din forsikring selvrisikoen, ikke gør mindre krav, og hvis du er heldig at have nogen krav over tid.
Den nederste linje er, at du har en vigtig faktor til at overveje: jo højere du øge din fradragsberettigede, jo mere du betaler i et krav; det store spørgsmål er, hvad du har råd, og hvad der vil spare dig flest penge på lang sigt.
Hvis du forsikre dig selv for 5 eller 10 år og har ingen krav samtidig udnytte en højere selvrisiko, så kan du spare tusindvis af dollars på forsikring. Men det er, hvis du har et krav, at omkostningerne / besparelser saldo vil komme i spil.
3. Inden du øge din Selvrisiko, regne ud hvor meget du har råd
Forøgelse af Selvrisiko at spare penge på forsikring
Uanset om du ønsker at spare penge på indboforsikring, Condo forsikring, bilforsikring eller sygesikring, er der altid måder, du kan maksimere din opsparing. Forøgelse af fradragsberettigede er den go-to måde at spare penge på den nemmeste måde lige nu. Vær opmærksom på at selv om det umiddelbart vil spare dig penge på din præmie, øge din fradragsberettigede kan koste dig penge på en fordring eller bilulykke lang sigt. Årsagen spare penge ved at øge de fradragsberettigede fungerer godt for én person, og måske ikke så godt for det næste er, fordi det har meget at gøre med dine personlige risici og finansielle formåen.
Hvor meget kan du råd til at hæve din fradragsberettigede?
Hvis du har adgang til penge nok til at dække den fradragsberettigede i tilfælde af en nødsituation, så kan du sikkert råd til dette beløb som en fradragsberettiget. Hvert år du ikke har et krav eller en bilulykke, kan du spare de penge, du ellers ville have betalt, når du havde en lavere selvrisiko. Dette kan tilføje op til 40% af besparelser i din forsikring omkostninger eller endnu mere, hvis man ser på at øge selvrisikoen på både dit hjem og bil politik. Hvis en gennemsnitlig boligejer kun har et krav hver 9 år, kunne der være 9 år for at betale 40% mindre. Disse besparelser tilføje op og måske mere end betale for den øgede fradragsberettigede, når eller hvis du nogensinde har et krav.
Forsikring Besparelser Tip:
Når du forsikre dit hjem og bil med et forsikringsselskab, og du har et krav, der påvirker både kan du kun skal betale én selvrisiko. Det kan spare dig penge i et krav også!
Eksempel på Under en højere selvrisiko med negative følger
Du må ikke tage en fradragsberettiget grænse du ikke har råd. For eksempel, du tager en højere selvrisiko på $ 1000 og spare $ 100 om året på din forsikring omkostninger. Det er mindre end $ 10 af besparelser pr måned. Du er glad, fordi du ser det som at spare $ 100 om året. Du behøver ikke have et krav om 5 år, spare $ 500 samlet. Så i det 6. år, du har et krav, har du sparet $ 500, men stadig ikke har penge til at komme op med de $ 1000 fradragsberettigede og kan ikke få dit sagen behandles hurtigt, fordi du travlt med at komme op med pengene. Ikke alene er du midt i en stressende forsikringskrav, men du er bekymret for at komme op med penge igen. Du har måske været bedre at betale mere for den lavere fradragsberettigede, indtil du havde råd til det at få den hjælp du har brug for, når en fordring sker.
4. Andre måder at spare penge på din forsikring
Hvis du stadig er på udkig efter måder at spare penge på din indboforsikring, kan du ønsker at tjekke ud dit hjem forsikringsdækning muligheder og se, om du har den rigtige politik for dine behov. Forsikringsselskaber er meget konkurrencedygtige, når det kommer til at få eller fastholde forretning; nogle gange kan det betale sig at shoppe rundt for din forsikring eller forhandle med din bilforsikring eller hjemme forsikringsselskab.
Din forsikringspolice bør ændre med dine behov
Et forsikringsselskab, der var velegnet til dine behov 5 år siden måske ikke den bedste virksomhed til at forsikre dig nu.
Nogle gange er det værd at betale en bøde med et forsikringsselskab for at få en bedre forsikring aftale end med den nye. Andre gange er det bare et spørgsmål om at ringe og fortælle dit forsikringsselskab du er klar til at shoppe rundt, og de kan komme op med nogle nye ideer til, hvordan man kan spare penge på dine omkostninger.
Lær om din fradragsberettigede Dispensationer
Fradragsberettigede dispensationer er en funktion skjult i forsikringspolicer formuleringer, der kan spare dig for en masse penge. Forståelse, at den fradragsberettigede afkald vil gælde kan gøre du føler dig bedre om at tage en højere forsikring fradragsberettigede.
Hvad er en fradragsberettiget Waiver?
Den fradragsberettigede afkald på en indboforsikring eller Condo forsikringspolice er en klausul, der giver afkald på fradragsberettigede i tilfælde af et stort tab.
Hver forsikringsselskabet vil tage en anden tilgang til, om de tilbyder en fradragsberettiget dispensation. hvis der er en selvrisiko afkald på din forsikring ordlyd og på hvilket tidspunkt det spark i Spørg din forsikring repræsentant.
For eksempel kan nogle politikker har en selvrisiko dispensation for tab over $ 10.000. Andre politikker kan have en meget høj tærskel før fradragsberettigede dispensationer sparke i, ligesom storskader eller tab over $ 50.000.
Hjem forsikring fradragsberettigede dispensationer for “gratis”
Forståelse når dit forsikringsselskab vil give afkald på den fradragsberettigede i et krav kan gøre dig mere komfortabel med at tage en højere selvrisiko, især hvis du virkelig kun at forsikre dig selv for et stort tab som en brand. Det bedste er, når det er inkluderet i den politik formulering, det er “gratis”.
Fradragsberettigede Dispensationer på bilforsikring
Bil forsikringer sælge fradragsberettigede dispensationer, men disse generelt øge din forsikring omkostninger, da du betaler for ophævelse. De dispensationer i hjemmet og andre boligområder forsikringer er som regel bygget ind i formuleringen og vil normalt ikke have ekstra udgifter. De fleste mennesker ikke se på dette, når de køber en politik, men det punkt, hvor den fradragsberettigede er frafaldes kunne give dig tusindvis flere i et krav og give dig muligheder for at spare penge på dine årlige omkostninger.
Brug dine Øget Fradragsberettigede Besparelser at spare penge
Hvis du beslutter du har råd til at øge din fradragsberettigede og spar 10% eller 40% (eller mere) om forsikring, overveje at tage de besparelser, du får fra din forsikring omkostninger og sætte det i en nødfond bankkonto. Som de penge vokser, kan du øge din fradragsberettigede til højere niveauer, du har råd, og derefter spare endnu mere.
Hvis du aldrig har et krav og aldrig behøver at betale, at højere selvrisiko dette er alle fundet penge i lommen . Hvis du ender med at skulle bruge pengene til din fradragsberettigede i det lange løb, vil du ikke går i stå. Det er en win-win for dig.
Lidt forskning på forsikring muligheder vil spare dig penge
Før du skærer dækningsområder på forsikring prøve alle dine muligheder, herunder bundling alle dine forsikringer med en virksomhed, hvis de kan give dig en aftale. Nogle forsikringsselskaber endda tilbyde rabatter, når du går på månedlige betaling planer gennem din bankkonto. Spørg din forsikring repræsentant til at vurdere dine forsikringer valg og anbefale nogle muligheder for at spare penge. Altid gøre din forskning, kan du ende med at betale mindre og få mere ved at skifte til et nyt forsikringsselskab med lidt arbejde.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
