Category: da

Sådan Beregn din pension behov

Må ikke basere dine projektioner ud af din indkomst

Sådan Beregn din pension behov

En af de mest vanskelige dele om pensionering planlægning er, at den generelle tommelfingerregel baseret omkring hvor mange penge du kan få brug for pensionering har tendens til at afspejle din indkomstniveau.

Dette giver en række problemer for dem, der forsøger at planlægge for pensionering.

For eksempel har mange finansielle eksperter siger, at du vil erstatte mellem 70% til 85% af din efterløn indkomst. Så hvis du tjener $ 100.000 om året, bør dit mål være at skabe nok pensionering indkomst, som du ville være i stand til at leve på et sted mellem $ 70.000 til $ 85.000 om året.

Problemet med at basere din pension Needs Off Aktuel Indkomst

Desværre er denne form for tommelfingerregel er ikke nyttigt for folk, der er i de tidlige stadier af deres karriere. Hvis du er i din 20’erne eller 30’erne, kan du tjene en indkomst, der afspejler en entry level løn.

Plus, hvis du var i midten af ​​din karriere og besluttede at gøre en karriere forandring, du kan også midlertidigt opleve lavere indkomst år.

Når du ikke er sikker på, hvad din efterløn indkomst vil være, hvordan kan du eventuelt gøre fremspring som til det beløb, du har brug for i løbet af din senior år?

Et andet problem: Hvad hvis du er en Saver?

Før vi tage fat på dette spørgsmål, lad os introducere endnu et problem med “erstatte din indkomst” tommelfingerregel. Dette råd hængsler på den antagelse, at du tilbringer størstedelen af ​​din indkomst.

Efter alt, hvis du typisk spare 10% til 15% af din indkomst til pension og måske en anden 10% til 15% af din indkomst for andre ikke-pensionering typer af opsparing, så den implikation ville være, at du har brugt et sted omkring 70% til 85% af din indkomst.

Det giver mening under denne meget specifikke sæt af omstændigheder, at hvis du bruger størstedelen af, hvad du gør, og du ikke forventer dine udgifter vaner til at ændre overhovedet i løbet af pensionering, så ville du nødt til at skabe penge nok sådan, at alt ville forblive det samme . Dette synes at være en skrøbelig antagelse.

Det er ikke nødvendigvis tilfældet, at folk tilbringer størstedelen af ​​det, de gør. Nogle mennesker bruger mere end hvad de tjener, ender i kreditkort gæld, mens andre bruger betydeligt mindre end det beløb, som de tjener.

Dette er den anden, og måske mere tvingende grund basere din pension projektioner på din indkomst snarere end dine udgifter er måske ikke de bedste rammer for planlægning.

Hvad er løsningen?

Fokus på Spending, Ikke Indkomst

Jeg vil foreslå, at du baserer din pension fremskrivninger af dit niveau af udgifter snarere end på din indkomst. Dette løser begge de to problemer løses ovenfor.

Nu med dette er sagt, er det også sandt, at dit forbrug i pensionsalderen vil være anderledes end dine udgifter i dag. I pensionering, for eksempel, kan du ikke have et realkreditlån betaling. Dine børn kan dyrkes op og leve på egen hånd, og du vil ikke længere nødt til at støtte dem. Omkostninger relateret til dit arbejde, såsom børnepasning, business påklædning, og pendling omkostninger vil også sprede.

Det er sagt, du kan have andre udgifter, som du ikke i øjeblikket har i dag. Out-of-pocket recept og medicinske omkostninger kan være en større bekymring. Du kan også vælge at outsource hjemme-relaterede opgaver, som du i øjeblikket gør dig selv såsom rengøring tagrender, rive blade, eller skovle sne, når du er i din 70’erne og 80’erne.

Du kan også vælge at rejse mere, ved hjælp af din pension til at udforske fritidsinteresser, som du ikke kunne forfølge under din arbejdsår.

Alt dette fører os til en anden dilemma, som er, at mens indtægter er ikke et egnet grundlag for at bestemme, hvor mange penge du skal have i din pension portefølje, udgifter er ikke en perfekt løsning enten. Men i stedet for bedre alternativer, kan udgifter være den bedste målestok for, hvor stor en portefølje, du bør sigte mod at skabe.

Hvis vi accepterer det faktum, at nogle af dine løbende udgifter vil falde, men andre vil vokse, og vi ballpark de to at være en vask, så er det relativt rimeligt at sige, at det beløb, du i øjeblikket bruger nu også kunne være det beløb, du bruger i løbet af din pensionisttilværelse.

Hvor mange penge skal du gå på pension?

Nu da vi har konstateret, at, hvor mange penge vil du faktisk nødt til at gå på pension?

Her er en bred tommelfingerregel: formere din nuværende årlige udgifter ved 25. Det er den størrelse din portefølje skal være i pension for dig at sikkert trække 4% af denne portefølje beløb hvert år til at leve på.

For eksempel, hvis du i øjeblikket bruger $ 40.000 om året, skal du bruge en investeringsportefølje, der er 25 gange højere end størrelse, eller $ 1 millioner ved starten af ​​din pension. Dette er et stort nok beløb sådan, at du kan trække 4% af denne $ 1 millioner portefølje i dit første år af pensionering, og at samme 4% justeret for inflation hvert efterfølgende år, og opretholde en rimelig chance for, at du ikke vil overleve dine penge .

Dette lyder måske skræmmende, men hvis du begynder at spare op til alderdommen i en tidlig alder, så tidligt som din 20’erne, kunne du samle en $ 1 million portefølje selv på en løn på kun $ 30.000 til $ 40.000.

Hvad hvis du fik en sen start Med Saving?

Men hvis du starter senere i livet, skal du ikke fortvivle. Det vigtigste, du skal huske, er, at den bedste måde at kompensere for at få en sen start er at aggressivt bidrage til dine konti.

Med andre ord, spare mere og gemme hårdere. Taktikken for at undgå, dog er stigende din risiko eksponering som en måde at gøre indhente den tabte tid. Må ikke over-allokere en del af din portefølje til aktier med den begrundelse, at du har brug for mere risikobetonede investeringer for at kompensere for tabt årtiers besparelser.

Efter alt, risiko går begge veje, og hvis det var at vende sig imod dig, vil du ikke have så meget tid til at komme sig.

Kig efter lav-fee indeksfonde og sprede dine investeringer mellem en fornuftig blanding af aktier og obligationer. Hold fortsætter med at gøre det jævnligt gennem resten af ​​dit arbejdsliv med et mål om at spare 25 gange dit nuværende niveau af udgifter ved den dag, du går på pension.

Brug pensionering regnemaskiner til at sikre, at du er på rette spor, og ikke betaler for meget opmærksomhed til skræmmende overskrifter i finansnyheder. Du spiller et langsigtet spil, og blive fanget i den daglige turbulens i markedet vil kun bremse dine fremskridt.

Hvis du spare op til alderdommen med en sen start, fokus på måder, som du enten kan øge din indkomst eller sænke dine udgifter. Hvis du kan, gøre en kombination af begge. Her er hvordan disse strategier kan hjælpe dig med at bygge bro.

Omdefiner Hvad Pensionering Means

Disse dage, er det ikke ualmindeligt at høre om folk, der er “halv-pension” fra arbejdsstyrken, enten fordi de ikke har råd til fuldt ud at gå på pension, eller fordi de ønsker at holde travlt.

Hvis du fik en sen start af opsparing og har brug for at tjene mere for at gøre op forskellen mellem, hvad du har brug for, og hvad du har, overveje et par alternativer, før du “officielt” på pension.

For eksempel, hvis du elsker dit job, kan det være fornuftigt at holde og drage fordel af arbejdsgiver-matching bidrag sammen catch-up bidrag til din 401 (k). For ikke at nævne, får du at holde dine andre fordele lidt længere.

Måske har du ikke elsker dit job, men du elsker det felt, du arbejder i. Er det muligt at arbejde på deltid som konsulent i et par år, mens dine penge fortsætter med at vokse?

Måske har du ikke lyst til at afslutte arbejdet helt, men ønsker at starte en anden karriere i noget, du har været lidenskabelig omkring i et stykke tid. Hvis du tager en pay-cut giver dig mulighed for at være på vej til at opfylde din pensionsopsparing behov, gå i gang med en ny rejse i en ny industri for et par år.

Omdefiner Livsstil i alderdommen

Måske du ikke få en sen start med at spare, men kan ikke undvære den ekstra ændringer for at udvikle en portefølje, der afspejler din nuværende udgiftsniveau.

Hvis tjene ekstra penge ikke er muligt, så skal du måske nødt til at omdefinere, hvad form for livsstil, du ønsker at leve i pension.

For eksempel, når de fleste mennesker tænker på pension, de tænker på endeløse afslapning, tropisk natur, golf, eller spille kortspil med venner.

Det behøver ikke at være, hvad din pension ser ud, selv om. Der er masser af måder at reducere omkostningerne og fastholde en interessant livsstil i pensionsalderen.

I stedet for at holde huset du allerede ejer, kan det være mere fornuftigt at downsize og trække sig tilbage til en tilstand med ingen indkomstskat. Du kunne tage det et skridt videre og gå på pension et sted i udlandet, der har en lavere cost-of-levende. Du kan endda vælge at blive en nomadisk rejsende og sælge dit hjem, købe en RV, og se alle de amerikanske har at tilbyde.

Der er masser af måder at gøre pensionering arbejde, du bare brug for at spille med tallene for at se, hvad der er muligt for dig. Så hvis en $ 1 million portefølje ikke er i din fremtid, finde ud af, hvad der er, og justere din livsstil baseret på denne.

Hvordan man undgår en omvendt pant mareridt

Tips til at undgå problemer med en Reverse Mortgage

Hvordan man undgår en omvendt pant mareridt

En omvendt pant er et arrangement for husejere, der er fyldt 62 for at konvertere egenkapital til kontanter. Fordelene er tiltalende: Du kommer til at holde dit hjem, får du penge til noget, du ønsker, og der er ingen grund til at gøre lån betalinger. Du kan endda ”win” store, hvis du bor en usædvanlig lang levetid.

Reverse realkreditlån er en mulighed for visse boligejere, men de ikke giver mening for alle. Hvis du og dine mål ikke passer den rette profil, kan en omvendt pant blive til et mareridt for dig og din familie.

Disse lån har udviklet sig til at blive billigere og mere forbrugervenlig, men de er stadig kompliceret. Måske vigtigst af alt, at komme ud af en omvendt pant kan være vanskelig, hvis du skifter mening.

Udelukke Alternativer

Før du bruger en omvendt pant, vurdere alle alternativer. Du har måske andre muligheder, og du kan stadig lade døren stå åben for en omvendt pant senere. Afhængig af din boligmarkedet, kan det endda være bedre at vente så længe som muligt før der ansøges om en omvendt pant – under forudsætning huspriserne stiger og renten samarbejder, som de måske ikke. Alternative strategier kan hjælpe dig med at forsinke låntagning eller undgå en omvendt pant helt.

  • Downsize:  Hvis du har en betydelig egenkapital i dit hjem, er der flere måder at konvertere til kontanter. En mulighed er simpelthen at sælge din ejendom. Efter en alder af 62, nogle ejere er klar til at gøre op med de opgaver og udgifter til at opretholde en større hjem, så nedskæringer kan hjælpe dig med at rejse penge og forenkle dit liv. Uanset om du køber en billigere sted eller starte leje, bør du være i stand til at frigøre nogle kontanter. Du kan lige så godt springe disse reverse pant omkostninger, især hvis du forventer at flytte ud af hjemmet alligevel,
  • Sælg til familie:  Hvis du ikke er klar til at flytte ud endnu, kan du være i stand til at sælge til et familiemedlem, der er interesseret i dit hjem. Hvis alt fungerer, kan du endda blive i din ejendom, hvilket gør husleje til familiemedlem for resten af dit liv. På din død, ejendommen bliver ledig og ejeren kan gøre, hvad hun vil med det. Disse transaktioner er komplekse, men en god advokat og skatterådgiver kan nemt gøre arbejdet for dig. Håndtering af relationer mellem familiemedlemmer kan være den mest udfordrende del.
  • ”Frem” lån:  I stedet for at få en omvendt pant, kan du få en mere traditionel hjem ansvarlig lånekapital? Du skal tilstrækkelig indkomst til at kvalificere sig, men du vil have flere muligheder og muligvis mindre gæld, hvis du tager denne rute. Sammenlign renteomkostninger og lukke omkostninger og se, hvad der virker bedst.
  • Tjen mere:  Du kan blive pensioneret, men er der noget arbejde, du kan gøre, og er villige til at gøre for at få enderne mødes? Du kan spare et bundt og det kan endda være godt for dit helbred. Når det er sagt, holde øje med eventuelle konsekvenser for din skat, social sikring og andre fordele.

Disse er blot et par ideer. Vær kreativ og se om der er en perfekt løsning til din situation. Tal med finansielle rådgivere og gæld rådgivere til at få second opinion, før du bevæger dig fremad.

Bolig for livet

Reverse realkreditlån fungerer bedst, når du – og en co-låntagning ægtefælle, hvis du er gift – planlægger at bo i dit hjem for resten af jeres liv  og lad dine arvinger sælge den hjem efter din død. Reverse realkreditlån skal betales fra, når den sidste låntager dør eller ”permanent” bevæger sig ud af huset, herunder en midlertidig flytning andre steder, såsom assisteret levende, i mere end 12 måneder.

I et worst-case-scenarie, en ægtefælle eller partner, der ikke kunne opført som en co-låntager på lånet nødt til at flytte ud.

Det samme gælder for børn eller andre pårørende, der bor i den med hjem. Hvis de ikke kan betale lånet, vil de nødt til at forlade. Dette kan være yderst forstyrrende.

Den gode nyhed er, at dine arvinger ikke vil skylde mere end hjemmets anslåede værdi eller markedsværdi – også selvom du har lånt mere end hjemmet er i øjeblikket værd, forudsat at du brugte en FHA-forsikrede hecm vende pant.

Tip:  For at undgå problemer, lave en plan for fremtiden, uanset om det er alternative boliger efter overlevende eller en livsforsikring, der kan betale lånet og hjælpe alle blive hjemme.

Spar Equity?

Hvad hvis du planlægger at skære ned eller flytte familien et andet sted? Det er muligt at gøre det efter du har brugt en omvendt pant, men det er sværere. Reverse realkreditlån indpasses i dit hjem egenkapital, efterlader mindre værdi gemt i dit hjem.

Når du sælger din nuværende hjem, skal du betale den omvendte pant bruge kontanter på hånden eller ud af salgsprovenuet. Hvis du var flugter med kontanter, har du sandsynligvis ikke ville have brugt en omvendt pant i første omgang – så du har så meget mindre at bruge på dit næste hjem.

Tip:  Hvis du tror, du måske flytte ud af hjemmet, før du dør, være opmærksom på dit forbrug. Jo mindre du låner, jo mere egenkapital, du har til rådighed til at bruge på dit næste hjem. Selvfølgelig kan denne strategi give bagslag: Med en omvendt pant, er det muligt at tilbagebetale mindre end du har lånt – i nogle situationer, du ville være bedre stillet låne mere .

Hold styr på tingene

Når du ejer en bolig, udgifter og vedligeholdelse aldrig ende. Du skal være særlig omhyggelig med en omvendt pant på plads. Din lån kan komme på grund – hvilket betyder at du er nødt til at tilbagebetale alle pengene eller risiko afskærmning, hvis du ikke holder din del af aftalen.

Dit hjem tjener som sikkerhed for en omvendt pant, som beskytter din långiver. Som et resultat, din långiver ønsker at sikre hjemmet er værd så meget som muligt. En utæt tag kan ikke genere dig , men rådner bestyrelser og mug inde i dit hjem kunne være et problem, når den næste køber gør en inspektion. Du skal også holde op med ejendomsskatter og HOA afgifter. Ellers vil du have tilbageholdsret på din ejendom. Långivere selv kræve, at du holder en passende forsikring. Hvis dit hjem er beskadiget eller ødelagt, skal det genopbygget, så det er værd nok til at betale lånet.

Tip:  Hvis du har tendens til at lade tingene glide, finde en måde at bo på toppen af de udgifter og vedligeholdelsesdele din långiver kræver. Budget for regelmæssig vedligeholdelse, så du kan betale for reparationer efter behov. Opsæt automatiske elektroniske regningen betalinger til din forsikringspræmier og ejendomsskatter, så du har færre ting at holde styr på.

Minimer renteudgifter

Når du låner penge, du betaler renter, og det er generelt ikke en udgift du kan gendanne, når du sælger. Så det er klogt at minimere disse omkostninger – eller sørg for at du virkelig får dine penge værd.

  • Til finansiering, eller ej? Du bliver nødt til at betale lukke omkostninger for at få en omvendt pant, og du bliver nødt til at beslutte, om du ønsker at betale disse omkostninger out-of-lomme eller finansiere dem ved at tilføje omkostningerne for dit lån balance. Finansiering er tiltalende, fordi du ikke behøver at udlevere de penge, når du lukker, men det er også dyrere. Fordi disse omkostninger er en del af dit lån, betaler du renter af det ekstra beløb år efter år. Betaler out-of-lomme gør ondt mere i dag, men det ofte virker bedre økonomisk.
  • Kassekredit? Du har også flere muligheder for, hvordan at tage penge fra din reverse pant. En mulighed er at tage så mange penge som du kan – så hurtigt som muligt – i et engangsbeløb. En anden mulighed er at bruge din reverse pant som en linje af kredit, idet der kun hvad du har brug for, når du har brug for det. En linje af kredit kan hjælpe dig med at holde renteudgifterne lavt, fordi det forsinker din låntagning . I stedet for at starte med en enorm lån balance og de tilsvarende renteudgifter på dag ét, vil du låne langsomt. Hvis du bruger din reverse pant at supplere leveomkostninger ved et par hundrede dollars om måneden, for eksempel, kan du sprede din låntagning ud over mange år. Hvad mere er, kan din rådighed pulje af penge vokse over tid, hvis du bruger en linje af kredit.

Der er mindst én potentiel ulempe til den linje af kredit, som du bør være opmærksom på: Når du vælger den linje af kredit, får du en variabel rente på din reverse pant. Dette er ikke nødvendigvis dårligt, men den faste rente engangsbeløb kunne fungere bedre i nogle situationer.

Undgå kræmmere

Reverse realkreditlån er stærke finansielle redskaber, og de kan være yderst nyttigt i den rigtige situation. Desværre er de også misbruges. Hvis nogen foreslår, at du bruger en omvendt pant at købe, hvad de sælger, såsom livrenter, langvarig pleje forsikring eller timeshare, se på deres interesser og søge råd andetsteds, hvis du har mistanke om nogen bias.

Dit hjem egenkapital er typisk en stor pulje af penge, og det er attraktivt at con kunstnere og sælgere på udkig efter ekstra indkomst. Hvis du bruger din reverse pant penge til at investere, skal du dække den omvendte pant udgifter bare at bryde selv. Hvad mere er, er du sætte dit hjem på linjen – risikere afskærmning – hvis du ikke kan holde op med skatter og udgifter til vedligeholdelse.

Tag Rådgivning Seriøst

Du bliver nødt til at fuldføre en obligatorisk rådgivning session med en HUD-godkendt rådgiver for at bruge FHA hecm programmet. Dette er ikke blot en forhindring for at springe over – det er en mulighed for at lære, hvad du får ind. Spørg så mange spørgsmål som du er nødt til, og se långiver citater og tal med din rådgiver.

Diskutere det med familie

Det er dit hus og dine penge, men din familie og andre kan blive påvirket af dine beslutninger. De elsker dig, og de vil have dig til at være behageligt, men de kan også have forventninger om at holde huset og muligvis lever der. Hvis deres forventninger er urealistiske, så lad dem vide, eller samarbejde og finde måder at opfylde dine behov og samtidig hjælpe din familie med deres mål.

Hvad du ikke ønsker, er for dine arvinger at antage, at hjemmet vil blive i familien, blot fordi du bor der, indtil du dør. Familiemedlemmer kan ikke forstå, at de bliver nødt til at komme op med en stor sum penge for at holde huset. De fleste arvinger vil ikke have tilstrækkelige kontanter på hånden – de bliver nødt til at sælge den hjem eller refinansiere lånet. Lad dem vide om dette snarere før end senere, så de kan styre deres kredit- og andre lån, hvilket gør det mere sandsynligt, at de vil blive godkendt til refinansiere lån.

Hvordan man undgår de store fejl, som Hurt finansielle planer

Finansielle valg du vil fortryde

Finansielle valg du vil fortryde

Mange af os kæmper med trangen til at søge perfektion i forskellige aspekter af vores liv. Hvem ønsker ikke at have den bedste karriere i et erhverv, du brænder for eller opnå en perfekt tilstand af balance mellem arbejdsliv og privatliv? Problemet med denne søgning er, at perfektion i sig selv kan være undvigende og er ofte blot en illusion skabt i vores sind.

Selv de bedste planer ofte går skævt, men det bør ikke afholde os fra planlægning.

Faktisk et solidt økonomisk plan er i stand til at inkorporere så mange af livets ”hvad hvis’er” som muligt og tilpasser sig ændre.

Uanset hvor svært det kan være at opnå perfektion i vores planlægning, er der stadig nogle vigtige ting, vi kan gøre for at undgå at gøre de store fejltagelser. Her er et par eksempler på finansielle valg, som du kunne tilbringe årtier forsøger at komme sig:

Forsøger at flyde på gennem livet uden budget

Udtrykket ”budgettering” ofte fører til frustration og urealistiske forventninger. Så lad os give budgetprocessen et mere bemyndigelse navn – det er en ”personlig udgifter planen”. En privatforbrug plan giver bevidsthed om, hvor vores penge går hen, og hjælper os med at prioritere finansielle beslutninger. Budgettering er ikke kun for dem, der kæmper for at få enderne mødes. Alle har brug for en personlig udgifter planen og din plan skal være mere end bare et løst defineret sæt af gode intentioner – din plan bør altid skrives ned.

Heldigvis behøver disse udgifter planer ikke behøver at være perfekt eller alt for kompliceret. Dit budget kan være så enkel eller kompliceret som du ønsker det skal være. Husk at forsøge at gøre at spare penge, betale regninger, og afdrage gælden automatisk.

Bruge kreditkort til at betale for ønsker og behov

Gæld bliver en stor hindring på vejen til vigtige mål som pensionering.

Kreditkort saldi kan hobe sig op i en fart og stress vil fortsætte med at stige med den gæld. Hvis du rutinemæssigt bære en balance på dit kreditkort saldi disse livsstilsvalg kan ende med at koste hundreder hvis ikke tusinder af dollars over tid (se DebtBlaster Calculator ). Vel vidende, at du har en tendens til at bruge mere, når du bruger plast i forhold til blot at betale med kontanter er en anden grund til at ændre disse kreditkort vaner.

Det er vigtigt at forstå, at kortene er ikke nødvendigvis en dårlig ting – især hvis du har disciplin til at betale dem ud i fuld hver måned. Hvis du lader 34 procent af amerikanerne, der har revolverende kreditkort gæld at betale for dine kreditkort belønninger du rent faktisk kan bruge dem til din fordel med forskellige frynsegoder og cash back tilbud.

Den gennemsnitlige forbruger bruger $ 2.630 om året på kreditkort interesse. En effektiv måde at hjælpe med at sikre, at du ikke bruger kreditkort den forkerte vej er at skabe en 24-timers reglen for dit kreditkort køb. Altid forsøge at undgå at bruge kredit i situationer, hvor du ikke er i stand til at betale din saldo fuldt ud inden for 24 timer. Hvis du konsekvent finde dig selv ude af stand til at følge denne politik, kan det være tid til at klippe op disse kort (eller fryse dem i en blok af is).

Falling for Nyere, Bigger, Better Trap 

Hver eneste dag er vi oversvømmet med marketing budskaber og subtile antydninger af, at vi fortjener det næste ”store” ting. Uanset om det er en ny bil, fast ejendom, teknologi gadget, drøm ferie, bryllup eller hjem forbedring projektet, er det let at falde i fælden.

At købe en ny bil, som du ikke har råd til, er et fælles problem, som plager husstande i hele landet med de frie. For at undgå at falde i denne fælde du kan gå videre og arbejde eventuelle større indkøb i dine udgifter planen. Må ikke bare fokusere på de månedlige betalinger. Tag et kig på andre finansielle prioriteter at sikre, at du er på fast finansiel jorden og har råd til at købe uden at kompromittere din økonomiske fremtid.

Tager på Too Much Student Loan Gæld

Den studerende lån gæld krise i Amerika er her og skønnes at vokse $ 2.726 per sekund.

Den $ 1,3 billioner i alt studerende lån gæld i Amerika er et bevis der er behov for forandring på både et personligt og institutionelt plan at styre omkostningerne uddannelse og forbedre værdien af college grader. Som en personlig finansiel planlægger, jeg foretrækker at fokusere på de ting, som vi har kontrol over. Det er for sent at gå tilbage nu hvis du allerede er svømning i et hav af studerende lån gæld. Men hvis du overvejer at forfølge akademiske bestræbelser eller har et barn nærmer college, skabe en finansieringsplan, før der træffes på de studerendes lån gæld, så du ved, hvad du får ind.

Ikke at gøre nok for at beskytte din rigdom

Når det kommer til forsikring planlægning, vi starter som regel med at beskytte vores biler, boliger og personlige formue. Det normalt ikke går langt nok så mange mennesker mangler paraply dækning ansvar, en overkommelig politik, der dækker eventuelle potentielle forpligtelser, der overstiger dine almindelige dækning beløb.

Det er også vigtigt at tænke på disse ofte tabubelagte emner af død og invaliditet. Uanset alder eller om du er gift eller har børn, så sørg for at du har tilstrækkelig dækning livsforsikring ved at køre en grundlæggende analyse mindst én gang hvert 2-3 år. Hvis du havde en ulykke eller sygdom, der fik dig til at gå glip af arbejde i en længere periode, vil du og din familie være i orden?

Tænker Pensionering Planlægning er blot for gamle mennesker (eller det er for sent at planlægge)

Venter for sent at begynde at spare op til alderdommen er en stor fejltagelse. Det er ofte vanskeligt at begynde vores karriere med udgangen i tankerne, især når livet er at smide os utallige udfordringer på os som komplicerer hvordan vi forvalter vores dag-til-dag finanser. Så måske er det tid til at re-indramme diskussionen og kalde det, hvad det egentlig er – Finansiel uafhængighedsdag.

Ikke opmærksom på Gebyrer om finansielle produkter

Den finansielle sektor har ikke altid været så gennemsigtig som nødvendigt med hensyn til de reelle omkostninger ved investerings- og forsikringsprodukter. Faktisk er de fleste mennesker er ikke engang klar hvordan forskellige finansielle fagfolk kompenseres eller hvad udtrykket betroede midler.

Finansielle rådgivere kan være en vigtig kilde til viden og vejledning i den rigdom byggeprocessen. Men det betyder ikke, bør du blindt betale gebyrerne, fordi de noget meget mere end de fleste mennesker er klar over. En forbedret bevidsthed om de gebyrer, du betaler i forskellige finansielle produkter kan hjælpe dig med at holde mere af dine hårdt tjente penge.

Finansiel Undgåelse

Hvis du ønsker at tilpasse dine vigtigste livsmål med dine penge og andre ressourcer, du skal være opmærksom. Du behøver ikke at være en økonomisk geni du bare nødt til at handle og gøre noget. For par, finansielle undgåelse har potentielt ødelæggende konsekvenser såsom penge argumenter og stress. Som Liz Davidson påpeger i sin bog Hvad din rådgiver siger ikke , kan dit liv partner være din værste finansielle fjende. Ikke at tale med din ægtefælle om økonomiske forhold har mange risici. Hvis du har en finansiel partner, kan man tale om dine økonomiske mål under regelmæssige penge samtaler. Hvis du kører solo på denne finansielle rejse, opsøge professionel vejledning eller dele dine mål med en betroet ven eller træner, så du har nogle ansvarlighed og opmuntring.

Som du kan se, er der mange finansielle beslutninger, der kan få vores pensionering planer af sporet og såre vore chancer for at opnå andre vigtige livsmål. En skriftlig finansieringsplan er et nyttigt værktøj til at hjælpe dig med at undgå de store fejltagelser.

Weiss Bedømmelser: Omfattende Bedømmelser og Analyse

Vælg dit forsikringsselskab Klog

Weiß ratings - Vælg dit forsikringsselskab Klog

At vælge et forsikringsselskab er aldrig let. Nogle gange har du brug for lidt hjælp. Forsikring bedømmelser organisationer kan give dig en fordomsfri kig på, hvordan et forsikringsselskab udfører sammen med selskabets vigtigste styrker og svagheder. Weiss Ratings er en velrespekteret bedømmelse organisation inden for forsikringsbranchen.

Virksomhedens historie

Weiss Ratings er en del af Weiss Group, LLC. Virksomheden har fire datterselskaber: Weiss Research, Weiss Bedømmelser, Weiss Capital Management og Weiss School.

Forskningen firma blev grundlagt i 1971 af Dr. Martin D. Weiss som en service for at gennemgå amerikanske banker. I 1987 erhvervede selskabet TJ Holt & Company og begyndte rating forretning. I løbet af 1987 offentliggjorde Weiss ratings for mere end 13.000 banker og opsparing og lån institutioner.

Weiss ratings blev den første forsikring bedømmelse organisation til at udstede uafhængige finansielle styrke ratings for liv og sundhed forsikringsselskaber. I 1993 Weiss begyndte også udgivelse ratings for ejendoms- og tilskadekomne forsikringsselskaber. Virksomheden blev anerkendt af den amerikanske Government Accountability Office (GAO) som havende præcist udstedt advarsler for forsikringsselskabets fiaskoer herunder gensidig fordel Life of New Jersey, Executive Life of California, Fidelity Bankers Life, Executive Life of New York, First Capital Life samt som andre. Den Weiss Group solgt Weiss Bedømmelser til TheStreet.com i 2006. Men i 2010, TheStreet.com solgt Weiss Ratings tilbage til Weiss-koncernen.

Svageste og stærkeste Lister

Af forsikringsmæssige forbrugere, gør Weiss vælge den rigtige virksomhed til at hjælpe dig med at få den bedste værdi til en forsikringspolice nemmere ved at bryde det ned i enkle vendinger, du kan forstå. For eksempel, udgiver Weiss et svageste og stærkeste liste over forsikringsselskaber. Virksomheder vurderede svage har en ”D +” eller lavere rating.

Disse virksomheder menes at være økonomisk sårbare på grund af aktiver, likviditet, indtjening eller andre faktorer. På den anden side, den stærkeste liste viser virksomheder med en ”B +” eller bedre rating. Virksomheder bedømt stærk menes at have en lille chance for fiasko.

Mens de stærkeste og svageste lister kan give dig nogen garanti for, at dit forsikringsselskab ikke vil svigte, det er et godt værktøj til at hjælpe dig se, hvilke virksomheder har en sund forvaltning og klare sig godt økonomisk. Dette er vigtigt for dig at finde et forsikringsselskab, der har den økonomisk stabilitet til at være omkring, når du har brug for det sammen med at have evnen til at betale eventuelle krav forsikringstagerne måtte have.

Hvad Weiss Ratings Mean

Weiss har givet finansiel styrke ratings til over 11.000 forsikring luftfartsselskaber, banker og S & Ls ved hjælp af følgende vurderingsskala:

  • A: Fremragende
  • B: God
  • C: Fair
  • D: Svag
  • E: meget svag
  • +: Den ”+” angiver en rating i den øverste tredjedel procent af hver kvalitet rækkevidde
  • -: Den ”-” angiver en rating i den nederste tredjedel procent af hver kvalitet rækkevidde

Der er mange faktorer, der går ind i den finansielle bedømmelse af et forsikringsselskab. Finansielle vurderinger udføres med stor analyse til hver detalje. Her er nogle af de ting, Weiss Ratings anser ved tildeling af en finansiel styrke bedømmelse:

  • Kapital
  • Asset Kvalitet
  • Indtjening

Bundlinjen

Weiss ratings er omfattende og let at forstå for forbrugerne søger at finde den rigtige virksomhed for deres forsikringsbehov. Dens service er sammenlignelig med andre forsikring vurdering organisationer som AM Best, Fitch Ratings og Standard og Poors. Du kan se, hvilken slags finansielle formåen dit forsikringsselskab har, og hvordan det forventes at udføre. Selskaber med en stærk finansiel styrke ratings kan stå op godt mod økonomisk afmatning og ændringer i forsikringen markedsplads. Det er vigtigt at vælge et forsikringsselskab, der kan tage sig af alle sine finansielle forpligtelser og betale fordringer omgående. Virksomheder med stærke finansielle vurderinger har en lille chance for fiasko, hvilket betyder, at du kan føle dig sikker at købe en forsikring. Men hvis du finder din virksomhed har en lav rating, kan du overveje at flytte din forsikring til en mere økonomisk sund virksomhed.

For at finde ud af mere om brug af Weiss Ratings, kan du besøge Weiss Rating hjemmeside eller ring 1-877-934-7778.

Pensionering Skatter: 5 måder at spare penge

Pensionering Skatter: 5 måder at spare penge

Du har arbejdet hårdt for at spare penge nok op til alderdommen, men det er kun en del af slaget.

Når du går på pension, og stole på, at penge som din vigtigste indtægtskilde, det sidste, du ønsker, er for regeringen at få en stor luns af det. De fleste mennesker vil træde pensionering med færre penge, end de har brug for, så skatter skal minimeres. Faktisk, selvom du har gemt en masse penge, vil du stadig ønsker at betale de lavest mulige skatter.

Vi spurgte et par finansielle rådgivere til at veje ind på, hvordan man kan betale mindre i skat til regeringen og spare flere penge for dig og din familie.

1. hvad der er Skattepligtig

Det er nemt – bare om alt er skattepligtig. Spørgsmålet er, hvornår er det skattepligtig? Hvis du har investeringer uden for skat stillede pensionskonti, de er skattepligtige hvert år, uanset om du er pensionist eller ej. Disse kan omfatte regelmæssige mæglervirksomhed konti, fast ejendom, opsparingskonti og nogle andre.

De fleste pensionering-udpegede indkomst, på den anden side, er ikke skattepligtig indtil du faktisk går på pension. Så, det er. Udbetalinger fra traditionelle IRAS, 401 (k) s og 403 (b) s – og betalinger fra livrenter, pensioner, militære pensionskonti og mange andre – kan være skattepligtig.

Roth IRA, i mellemtiden, er en hybrid. De penge du sætter ind på kontoen er skattepligtig, før du foretager indbetalingen, men de investeringer gevinster er skattefri, hvis du venter med at trække dem tilbage, indtil du oplever en “kvalificerende begivenhed.” Drejning 59½ er en kvalificerende begivenhed; . nogle forskning på egen hånd eller med hjælp fra en finansiel rådgiver vil hjælpe dig med at finde ud af de andre, samt hvilke andre aktiver er skattepligtige.

2. Kend din Beslag

Ifølge Nathan Garcia, den fælles fiskeripolitik, administrerende direktør eller Westbourne Investments, ”Den nemmeste måde at sænke skatterne er ved at holde din indkomst i skatteklasse, at skatter langsigtede kapitalgevinster på 0%. Som et par betyder indkomst på mindre end $ 75.300. Dermed vil også holde din almindelige indkomstskatter i 15% beslag. En masse planlægning skal gå ind i korrekt udførelse af denne strategi, fordi du skal indarbejde social sikring, pension og andre indtægtskilder sammen med eventuelle pensionering konto distributioner. Du eller din rådgiver skal have klar forståelse af din basis i dine ikke-kvalificerede investeringer konti.”

 

Han fortsætter: ”For at kunne udføre denne strategi, du bør tage distributioner op til toppen af ​​den marginale skatteklasse (op til $ 75.300 som et par), selvom du ikke har brug for indkomst. Dette vil hjælpe dig med at opbygge en buffer for de kommende år, når du har brug for indtægterne. Hvis du opdager, at du har brug for flere indtægter end de $ 75.300 du kan tage disse penge fra en Roth konto.”

3. Gør en Roth konvertering

Husk, en Roth IRA skatter, du nu i stedet for, når du hæve pengene. At betale skat nu, mens du stadig arbejder, eliminerer skattetrykket senere i livet, når du har brug for alle de penge, du kan få.

Josh Trubow, CFP, af Fornuftig Financial Planning sagde: ”Uden at antage nogen ændringer i skattelovgivningen i fremtiden, gør Roth konverteringer i lav indkomst år er en strategi til at betale skatter til en lavere skatteklasse ved at flytte, når du er klar over indkomst. Vi afgør, hvor meget kunden skal omsætte et år-for-år basis for at fylde de lavere skat parentes og betaler skat til en lavere sats (nu), end de ville, hvis de ventede og trak midler i et år, hvor de’ ll være i en højere skatteklasse.”

4. Skat Diversificering

Ligesom du skal sprede din investeringsportefølje for at undgå store tab, bør du gøre det samme med din skat, fordi din skatteklasse sandsynligvis vil svinge på forskellige tidspunkter i dit liv.

Chris Kowalik af ProFeds, føderale pensionering ekspert og hyppig taler til offentligt ansatte om finansiel planlægning, siger: ”Skat diversificering er konceptet, at der under forskellige økonomiske tider, en pensionist har flere spande af penge at vælge imellem. Når skatter er relativt høj, kan en pensionist vælger at tage indtægter fra en skattefri konto. Når skatter er relativt lav, kan en pensionist vælger at tage indtægter fra en skattepligtig konto.”

5. Overvej Flytning

Nogensinde spekulerer på, hvorfor Florida er sådan en populær destination for pensionister? Det er ikke kun strandene – det er manglen på statslige indkomstskat. Nevada, New Hampshire, South Dakota, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming og Alaska alle mangler en stat indkomstskat så godt.

Anthony D. Criscuolo, den fælles fiskeripolitik, Palisades Hudson Financial Group, siger: ”Denne strategi kan arbejde, men det er ikke den eneste løsning. En mulighed er at investere i statslige-specifikke kommunale obligationsafdelinger. Men før du gør noget, forstå, hvordan statslige og lokale skatter vil påvirke din pension reden æg.”

Bundlinjen

Det centrale er at holde din pension skatter lav er ikke at vente til pensionering for at begynde at lægge planer. I stedet lægge planer i god tid før du er nødt til at stole på din pensionsopsparing som din vigtigste indtægtskilde. Finansiel planlægning er ikke nogen nem opgave. Det er bedst at søge råd hos en finansiel rådgiver med erfaring i at designe skattefri effektiv rigdom forvaltningsplaner.

Fælles eller separate lønkonti?

Fælles eller separate lønkonti?

Tips om, hvordan man kan afgøre, og hvordan man laver det arbejde disse dage, er det ikke nødvendigvis givet, at brudepar vil fusionere deres individuelle lønkonti i et fælles checkkonto. Økonomi er ofte kompliceret af tidligere ægteskaber, børnebidrag eller underholdsbidrag, studielån, eksisterende realkreditlån eller kreditkort gæld, og andre spørgsmål, såsom en følelse af selvstændighed og økonomisk uafhængighed.

Nogle gange kombinerer alle indtægter i et joint checkkonto kan mudret vandene, tilføje forvirring og komplikationer, og forårsage vrede og magtkampe. Så, hvad er et par til at gøre?

Før du binde knude, taler om, hvordan du vil blande dine penge. Roligt udtrykke dine meninger og diskutere konsekvenserne af de forskellige muligheder:

Et fælles konto

En mulighed er at hver lægge alle dine indtjening i et fælles checkkonto. Hvis du er både komfortabel med denne tilgang, det er helt sikkert den nemmeste logistisk. Hvis en af ​​jer er dybt i gæld eller er notorisk dårlige til at holde styr på kontrol og ATM hævninger, kan dette ikke være den bedste metode for dig.

One-Two Metode (Et fælles konto Plus To separate regnskaber)

Mange par i dag nedsat en fælles checkkonto samtidig bevare deres særskilte lønkonti. De har hver betaler en aftalt beløb ind i den fælles checkkonto hver måned, og bruge denne konto til at betale regningerne.

En af de store fordele ved denne metode er, at hver person bevarer sin egen selvstændighed og økonomisk uafhængighed, som hjælper med at undgå brugen af ​​penge som magt i forholdet.

Hvis der anvendes One-Two metode, komme op med en metode til at bestemme, hvor meget hver enkelt af jer vil bidrage til den fælles checkkonto.

At gøre dette:

  1. Opsæt et budget, så du ved, hvad dine delte månedlige udgifter er, og hvor meget bliver nødt til at gå ind i den fælles checkkonto.
  2. Hvis du både tjene nogenlunde det samme beløb, giver det mening at hver bidrager det samme beløb i dollar til den fælles konto. Hvis en af ​​jer tjener væsentligt mere end den anden, er det mere rimeligt at bidrage på en procentdel grundlag. For nærmere oplysninger om, hvordan man beregner dit bidrag baseret på den procentvise grundlag, se eksemplet i slutningen af ​​denne artikel.
  3. Nedsat en fælles opsparingskonto, at hver enkelt af jer bidrager til for dine delte finansielle mål, såsom at spare op til alderdommen, investere, købe en ny bil, tage en ferie, betale for dine børns kollegium uddannelser mv
  4. Fortsæt med at betale din egen allerede eksisterende kreditkort gæld, studielån og andre finansielle forpligtelser fra din personlige lønkonti.

Ingen af ​​disse metoder er rigtigt eller forkert. Vrede løbet penge kan blive betændt og i sidste ende forgifte et forhold, hvis det ikke er rettet på en måde, der tilfredsstiller de enkelte partnere, så hvad der er rigtigt er, hvad der virker for dig som et par. Det er vigtigt at dit langsigtede relationer, at hver af jer føler sig godt om, hvordan pengene fungerer i dit forhold.

Eksempel: Du tjener $ 25.000 om året. Din ægtefælle tjener $ 50.000 om året, for i alt $ 75.000 fælles indkomst. Bestem bidrag ved at udføre følgende beregninger:

  1. Tilføj din årlige indkomst til din ægtefælles årlige indkomst.
  2. Opdel lavere løn ved den samlede kombinerede lønninger for at få en procentsats for de lavest lønnede ægtefælle. $ 25.000 / $ 75.000 = .33 eller 33%
  3. Gang dette procentvise gange dollar beløb, du har brug for i den fælles konto hver måned for at betale dine delte regninger. Dette er de lavere tjener ægtefæller månedlige bidrag. 0,33 x $ 3.000 = $ 990
  4. Træk dette beløb fra dollar nødvendige beløb på kontoen hver måned. Dette er den højere indtjening ægtefælles bidrag. 3000 $ – $ 990 = $ 2010.

Den Overraskende svar på, hvad der er Copywriting?

Den Overraskende svar på, hvad der er Copywriting?

Hvad er tekstforfatning? Den enkle definition er dette:

Copywriting er den dygtighed – og arbejdsområde – hvor folk skriver salgsfremmende foranstaltninger og anden markedsføring materialer til produkter, serviceydelser, fundraising kampagner mv

Det er håndværk af at skrive overbevisende budskaber, som hurtige folk til at træffe foranstaltninger (købe noget, forhøre sig om en tjeneste, downloade en gratis e-bog, donere til en årsag, etc.).

Når det kommer til markedsføring og reklame din virksomhed, tekstforfatning er den allervigtigste færdighed du skal lære føreren; uanset om du gør det selv eller outsource det til en professionel tekstforfatter.

Du ved, at tv-reklame du lige har set før aftenen nyheder? En tekstforfatter skrev manuskriptet til den kommercielle.

Hvad med de brochurer, du samles op på det lokale hjemmet og haven show? Ja, tekstforfattere skrev dem også.

Og indholdet på denne hjemmeside du netop har besøgt? Jep. En eller flere tekstforfattere sandsynligvis skrev indholdet på hver enkelt side af dette websted.

Dette er eksempler på broadcast, print og online tekstforfatning, og for at være klar – tekstforfatning er IKKE om juridiske varemærker. Beskyttelse ens opfindelser eller kreative værker er en ophavsret, en helt anden emne.

Nu, her er de overraskende svar til “Hvad er Copywriting?”

Copywriting er en færdighed, der er brug OVERALT i dag.

Det bruges i tusinder og atter tusinder af materialer og beskeder sendt ud for at nå bestemte målgrupper, døgnet rundt, hver dag. Dette betyder, at der er en løbende pulje af markedsføring tekstforfatter job for personer, der kan skrive til en bred vifte af projekter.

Traditionelt før de dage af internettet, var nødvendig copywriting for omkring en halv snes forskellige typer af marketingmateriale, herunder direct mail pakker, postkort, aviser og tidsskrifter annoncer, TV og radioreklamer, brochurer, plakater, kuponer, sælge plader (til salg reps til at bære), og selv korn-kasser.

I dag er verden af ​​copywriting eksploderede online som et afgørende element i 75 til 100 eller endnu flere forskellige typer af marketing værktøjer og taktikker såsom websteder, e-mail kopi, online artikler, sociale medier indlæg, blogs, online annoncer, videoer, webinar præsentationer og så videre.

Tænk på det. En markedsføringskampagne for bare en enkelt produkt kan kræve alle disse typer af tekstforfatning og mange flere, afhængigt af den type produkt:

  • Produkt salg side online (tror LL Bean eller Amazon produktbeskrivelser)
  • Produktets emballage / etiket (ja, nogen skrev ordene på denne boks)
  • Produkt annoncer i Google, Facebook annoncer og andre populære online spillesteder
  • Produkt annoncer i trykte magasiner
  • Brochurer til at blive uddelt på en messe
  • Produkt demo video (s)
  • Et hvidt papir eller særlige rapport om et problem produktet løser
  • Emails fremmer produkt
  • Casestudier, der forklarer, hvordan kunderne drage fordel af produktet
  • Produkt datablade og hvordan at bruge websider
  • Artikler og blogindlæg om produktet
  • Udtalelser og kundehistorier
  • Salgsbreve for direct mail og / eller online web-sider

Jeg kunne gå på og på, men du får den idé. Enhver virksomhed, der fremstiller produkter, sælger serviceydelser eller rejser penge behov god tekstforfatning til at konkurrere om kunder og dollars.

For de fleste virksomheder, der gør deres egen markedsføring, de simpelthen tage deres bedste gæt på at sætte ord ind i nogen af ​​de ovennævnte former for medier. I mange tilfælde er de simpelthen bare låne fra andre annoncer, de ser; som blev udført af mennesker at gøre det samme. Det kan ikke overvurderes, at de ord, du bruger, kan have en enorm forskel mellem spektakulær succes og elendige fiasko; og at der er en hel fagområde afsat til beherskelse af tekstforfatning.

Så her er en anden vigtig Spørgsmål: Hvad er gode Copywriting?

Aha! Der er en stor forskel mellem så som så tekstforfatning og effektiv tekstforfatning. Effektiv tekstforfatning er skriftligt, der fungerer rigtig godt i kørsel svarene og stigende indkøb.

Lad os se på fem af komponenterne i god tekstforfatning, ved hjælp af en kat produkt til at illustrere vores punkter.

Gode ​​Copywriting er skrevet til en bestemt målgruppe

Hvis du er fremme et produkt, der giver frisk vand til katte døgnet rundt, skal tekstforfatning tale med katteejere. I en en-til-en ”samtale”, vil du ønsker at forklare, hvordan produktet løser katten ejerens ønske om at give frisk, sundt vand.

En af de bedste måder at forbedre dit marketingmateriale er at holde op med at lyde “super professionelle” og skrive i tredje person. Første person, der skriver i en tone fungerer rigtig godt.

Gode ​​Copywriting tilbyder en unik fordel eller Lover at der Audience

Katteejere har tusindvis af produktmuligheder at overveje, så den tekstforfatning skal skelne denne kat-vand produkt fra eventuelle andre tilgængelige. Hvad gør dette den bedste løsning (den nemmeste, sikreste, sundeste, etc.)?

Mange mennesker refererer til dette som din USP eller Unique Selling Proposition. Hvad gør dig anderledes end alle andre me-too produkt eller service derude?

Gode ​​Copywriting Tilbyder Stærk Bevis for, at produktet er en vinder

For at sikre at katteejere tøv ikke med eller bekymre sig, at produktet ikke kommer til at leve op til sine løfter, er det bedst at give specifikke bevis for, at produktet fungerer, såsom kunde Begejstring, testresultater sammenlignet med andre katte-vand produkter, måske en markedsføring video om, hvor let det er at bruge, osv

Hvis du er til at bruge testimonials i din markedsføring, og derefter begynde at gøre det samme!

Gode ​​Copywriting Guides publikum til en tiltalende eller Gavnlige “Call to Action:”

Hvis du forsøger at få katteejere til at se en demo af denne strålende vand-dispensering opfindelse, vil tekstforfatning nødt til klart at guide dem med en opfordring til handling, som kunne være: klik på videoen for at se, hvor nemt det er. Desuden bør det tekstforfatning tilbyde noget særligt, der gør katteejer den ønsker at handle nu: ”Spar $ 25, hvis du bestiller ved XX / XX dato”

At fortælle folk præcis, hvad de skal gøre næste, og hvorfor de skal gøre det lige nu er to ting hver markedsføring brik du laver skal indeholde.

Ideelt set er gode Copywriting Testet og Tweaked over tid at forbedre resultaterne

Et par enkle kopi ændringer kan øge respons med 10%, 20% … selv 150%, så det betaler sig at teste forskellige budskaber og tilbud.

Hvis du ikke sporer alt, hvad du gør så hvordan vil du vide, hvad der virker og hvad der ikke? I yderligere, bør du være konstant tester for at se, om du kan forbedre de resultater, du allerede får.

Få mere information om Copywriting der virker

Du kan gennemse hundredvis af gratis copywriting artikler om Awai hjemmeside, som indeholder ekspert tips fra nogle af de øverste tekstforfattere i branchen. Dette er også en stor ressource, hvis du gerne vil finde ud af, hvordan du bliver en tekstforfatter – en af ​​de hurtigst voksende karriereforløb i dag for forfattere interesseret i at gøre en god levende at gøre freelance arbejde hjemmefra eller som en fuldtidsansat personale copywriter for en virksomhed.

Forskellen mellem sikrede og usikrede gæld

Forskellen mellem sikrede og usikrede gæld

Når det kommer til gæld, der er to store typer: sikret gæld og usikrede gæld. Kendskab til forskellen er vigtig for at låne penge, til at prioritere din gæld under payoff, og for at gøre for at holde dine aktiver.

sikrede gæld

Sikrede gæld er bundet til et aktiv, der er anset sikkerhed for gælden. Långivere placere en pant på aktivet, der giver dem ret til at tage aktiv, hvis du falder bagud på dine betalinger.

Hvis långiver skal tage din aktiv på grund af du er blevet kriminel, vil aktivet blive solgt. Og hvis salgsprisen for aktivet ikke helt dække gælden, kan långiver forfølge dig for forskellen.

En pant og auto lån er begge eksempler på sikrede gæld. Din realkreditlån er sikret ved dit hjem. Tilsvarende er din auto lån sikret ved dit køretøj. Hvis du bliver kriminel på disse lån betalinger, långiveren kan afskærme eller generobre ejendommen. En titel lån er også en form for sikret gæld, fordi du har bundet din bil til gælden.

Du har aldrig fuldt ejer aktivet bundet til sikret gæld, indtil lånet er betalt ud. Derefter kan du bede långiveren til at frigive aktivet og give dig en titel, der er fri for enhver tilbageholdsret.

usikret gæld

Med usikrede gæld, behøver långivere ikke har rettigheder til de sikkerhed for gælden. Hvis du falder bagud på dine betalinger, de kan generelt ikke tage nogen af ​​dine aktiver for gælden.

Långiver kan træffe andre foranstaltninger for at få dig til at betale for kriminelle gæld. For eksempel vil de ansætte en inkassator at lokke dig til at betale gælden. Hvis det ikke virker, kan långiver sagsøge dig og bede retten om at garnere din løn, tage et aktiv, eller sætte en pant på en anden dine aktiver, indtil du har betalt din gæld.

De vil også rapportere kriminel betaling status til kredit bureauer, så det kan blive afspejlet på din kredit rapport. Långivere sikrede gæld tage disse handlinger, også.

Kreditkort gæld er den mest udbredte usikret gæld. Andre usikrede gæld omfatter studielån, payday lån, medicinske regninger, og retten bestilt børnebidrag.

Prioritering sikret og usikret gæld

Hvis gælden er bundet til et bestemt stykke af ejendom, så er det en sikret gæld. Hvis du er strapped for kontanter og konfronteret med den vanskelige beslutning om kun at betale nogle regninger, de sikrede gæld er typisk det bedste valg. Disse betalinger er ofte sværere at indhente, og du står til at miste væsentlige aktiver – ligesom læ – hvis du falder bagud på betalinger.

Du kan give mere vægt på usikrede gæld, hvis du laver ekstra betalinger til at betale nogle gæld. Usikrede gæld til tider har en højere rente, der gør det dyrt at bruge lang tid at betale disse off. Selv når du er i gæld tilbagebetaling tilstand, er det vigtigt at holde op minimum og afdragsbetalinger de på alle dine konti.

Ting at overveje, når de evaluerer en førtidspensionering tilbud

Ting at overveje, når de evaluerer en førtidspensionering tilbud

Har du ofte drømmer om den dag, når du ikke længere behøver at dukke op på arbejde? Vellykkede pensionering resultater kræver ofte årtiers spare og planlægning, hvad du potentielt kunne gøre med din tid, talenter og ressourcer. Men nogle gange opstår som et tilbud fra din arbejdsgiver med særlige incitamenter til at gå på pension tidligere, end du oprindeligt forventet uventede muligheder.

Mange virksomheder giver medarbejdere med førtidspensionering pakker for at fremme frivillige fratrædelser.

Hvis du befinder dig i denne situation det kan lyde tiltalende. Men det er vigtigt at spørge dig selv følgende spørgsmål, før de beslutter, om du skal acceptere eller afvise en tidlig pensionering pakke tilbud:

Er du klar til at forlade din arbejdsgiver?

Før du kører nogen pensionering indkomst fremskrivninger, være ærlig overfor dig selv og vurdere de følelser, der er bag din beslutning. Hvis du er virkelig tilfreds med din nuværende rolle og dit job er en central del af din identitet, så en stor fratrædelsesgodtgørelse tilbud kan ikke være nok til at bede dig om at gå på pension tidligt, medmindre du kan gøre noget lignende på et andet selskab. Du kan også have et stærkt socialt netværk med dine venner og kolleger på arbejdspladsen. Men måske den største følelsesmæssige udfordring er ofte relateret til, hvordan du planlægger at afsætte din tid, når dit job er ikke længere omkring.

Det er også vigtigt at vurdere den overordnede tilstand din arbejdsgivers fremtid.

Hvis du er bekymret for den langsigtede levedygtighed af virksomheden eller du tror dit job potentielt kan være i fare, der kan være en anden grund til at tage et tilbud om at forlade tidligt.

Hvis du ikke allerede har etableret en klar vision om, hvad du ser frem til at gøre det meste i løbet af pensionering skal du starte adressering dette spørgsmål så hurtigt som muligt.

Bare husk på, at du ikke behøver at regne det hele ud på én gang. Mange medarbejdere bruger en tidlig pensionering pakke som en mulighed for at overgangen til en anden rolle på et andet selskab eller starte en ny start idé.

Kan du realistisk råd til Fuldt Retire lige nu?

Kørsel af en grundlæggende forsørgelse projektion for at se, om du har råd til at gå på pension på dine vilkår er noget, vi alle bør gøre mindst én gang om året. Denne analyse bør være baseret på, hvad du har gemt hidtil, anden kapitalindkomst (leje fast ejendom og / eller selvstændig virksomhed), og din forventede indtægter fra Social Security og eventuelle pensioner. Det handler om at køre en grundlæggende pensionering regnemaskine tager på større mening med en øget følelse af hastende karakter, når du står med en pensionering beslutning tidligt. Som en generel retningslinje, anbefaler mange finansielle planlæggere indstilling en indtægt udskiftning mål på 60-90 procent af din efterløn indkomst til at opretholde den samme livsstil i løbet af din pensionisttilværelse.

Problemet med brugen af ​​denne generelle regel er, at pensionsindkomst behov og ønsker varierer betydeligt baseret på din indkomst og andre faktorer, såsom den ønskede livsstil. Når din planlagte pensionering dato nærmer 5 til 10 år vinduet, skal du starte alvorligt at tænke over din fremtid livsstil og indkomst er nødvendig for at finansiere pensionering ved at skabe en generel udgifter planen for pensionering – uanset hvordan du vælger at definere denne fase af livet.

Opret en budgetplan for pensionering til fuldt ud at vurdere dine ønskede pensionering indkomst behov i dagens dollars. Dette kan også være nyttigt, når man undersøger virkningen af ​​de forskellige udgifter, der kan ændre sig, når du forlader dit job (sundhed forsikringspræmier, rejser osv).

Hvordan vil du få overkommelig sygesikring?

Det er ikke en komplet shocker at sygesikring er dyrt, mens du arbejder, og i løbet af din pensionisttilværelse. Den samlede gennemsnitlige familie dækning er over $ 18.000 om året. Men hvis du har deltaget i en gruppe sundhedsplan din arbejdsgiver er mest sandsynligt at afhente en stor del af de faktiske omkostninger ved sygesikring. Accept en tidlig pensionering pakke betyder normalt, at du bliver nødt til at finde overkommelig sundhedspleje dækning, indtil du er 65 år og er berettiget til at deltage i Medicare.

Gennemgang din sygesikring muligheder vil hjælpe dig med at bevæge sig fremad med tillid. Her er de sygesikring muligheder for medarbejdere accepteret en førtidspensioneringsprogram incitament:

  • Opnå dækning gennem din ægtefælles arbejdsgiver-sponsorerede sundhedsplan. Hvis din ægtefælle stadig fungerer, og er berettiget til sygeforsikring gennem en arbejdsgiver at finde en backup forsikringspolice kan være en nem løsning. Når en ægtefælle mister sygesikring dækning efter at have taget et pensionering tilbud tidligt det betragtes som en kvalificerende begivenhed med henblik på at blive føjet til en eksisterende plan.
  • Udforsk dækning muligheder under den overkommelige Care Act (ACA). At miste din arbejdsgiver-forudsat dækning anses en kvalificerende begivenhed med henblik på at opnå dækning under ACA uden for åben tilmelding periode. Indkomst-baserede tilskud er tilgængelige under overkommelige Care Act. Afhængig af størrelsen af din nye husstandsindkomst beløb efter førtidspension, kan du kvalificere dig til et tilskud på forsikringspræmier. Disse tilskud er baseret på din indkomst i løbet af året, at politikken er i kraft. Du kan begynde at sammenligne de politiske muligheder i din tilstand ved HealthCare.gov.
  • Brug COBRA at opretholde gruppe dækning for 18 måneder. I nogle situationer kan arbejdsgivere, der tilbyder en tidlig pensionering pakke vælger at dække præmier månedlige COBRA som en del af en fratrædelsesgodtgørelse pakke. I denne situation, vil COBRA ofte blive en mere omkostningseffektiv løsning. Men det er muligt, at mindre omkostninger uoverkommelige dækning vil blive fundet under ACA.

Hvornår vil du begynde at modtage indkomst fra Social Security?

Det er fristende for snart-til-være pensionister at begynde at modtage Social Security indkomst i en alder af 62. Faktisk er en rapport fra Center for pensionering Forskning tyder på, at næsten halvdelen af alle kvinder og over 40 procent af mændene begynder at modtage sociale ydelser som tidligt som muligt. Afhængig af faktorer som planlagt levealder og din faktiske pensionsopsparinger dette kan koste dig penge i det lange løb.

De fleste arbejdere, der modtager efterløn pakker i år vil normalt være berettiget til at modtage deres fulde sociale ydelser i en alder af 66 eller 67. Hvis du beslutter at gøre krav på dine fordele tidligt de vil blive reduceret baseret på længere udbetaling. At vælge at forsinke dit CPR startdato indtil fuld pensionsalder (eller muligvis så sent som alder 70) vil øge din månedlige sociale ydelser. Her er nogle vigtige faktorer til at overveje samtidig med at beslutte, hvornår de skal begynde at modtage dit CPR.

  • Vil du brug for den ekstra indtægt til at hænge sammen? Undersøgelse dit budget plan for pensionering vil hjælpe med at besvare dette spørgsmål. I nogle tilfælde forsinke Social Security er ikke en mulighed, hvis du absolut skal indkomsten. Men hvis du kan klare sig for mindre eller med hjælp af nogle yderligere indtægter fra deltidsbeskæftigelse du vil være i stand til at modtage forøgede månedlige fordele ved at forsinke Social Security.
  • Har du forventer at tjene indtægter fra arbejde eller er din ægtefælle arbejder stadig? Hvis din familie indtjening overstige $ 15.720 i 2016 vil du tabe $ 1 for hver $ 2 du tjener over grænsen. Men bare rolig, fordelen er ikke helt tabt, da der ikke er nogen grænse for det beløb, du kan tjene og stadig modtage fuld Social Security beløb, når du når fuld pensionsalder.
  • Hvad er status for dit helbred? Hvis du har nogle igangværende sundhedsmæssige bekymringer eller andre gode grunde til at tro, at en over gennemsnittet levetid ikke er i din fremtid, kan du vælge at begynde at modtage sociale ydelser tidligt. Hvis du er ved godt helbred, vil forsinke ofte give mere mening.
  • Hvor længe har umiddelbare familiemedlemmer levet? Hvis du har lang levetid i din familie, der er en gyldig grund til at udskyde din startdato for social sikring. Dette gælder især, hvis nogen i din nærmeste familie har boet på deres 90-erne eller til 100. breakeven punkt er normalt omkring en alder af 80, hvis du planlægger at bruge Social Security til at finansiere dine udgifter i pension.
  • Hvilke andre aktiver er til rådighed? Hvis du har en 401 (k), pension, IRA, opsparing, eller kurtage konto for at udnytte bør du afveje fordele og ulemper ved at gøre det. Generelt er der en 8 procent stigning i indkomst for hvert år, du forsinke modtager social sikring. Det er svært at finde nogen garanteret investering.

Bestemmelse af, om en tidlig pensionering pakke giver mening for dig er en personlig beslutning, der enten kunne være en slam dunk beslutning eller en kompleks rod. Det hele afhænger af, hvordan du indarbejde dine muligheder i en samlet økonomisk liv plan.

10 Fantastic Financial Vaner at arbejde hen imod

10 Fantastic Financial Vaner at arbejde hen imod

Der er en masse artikler om penge fejltagelser, men lad os tage et øjeblik for at fremhæve de store vaner, som du forhåbentlig allerede har dannet eller er i færd med at danne.

Følgende er en liste af fantastiske økonomiske vaner, der vil hjælpe dig på din vej til rigdom og økonomisk sikkerhed.

1. Making Automatisk Pensionering Bidrag

Ideelt set bør dine lønsedler være indrettet på en sådan måde, at du automatisk bidrager penge på din 401 (k), 403 (b), eller en anden form for pensionering konto.

Disse penge bør få trukket ud af din lønseddel, før det nogensinde rammer din bankkonto, så du aldrig røre det. Det bør også ske det samme hver måned.

Ekstra bonuspoint, hvis du øge mængden af ​​din pension bidrag hvert år. Hvis du er selvstændig erhvervsdrivende, der er nedsat en automatisk månedlig overførsel fra din checkkonto til en pensionering konto. Dette vil give dig mulighed for at automatisere dine egne pensionsbidrag.

2. Drage fordel af din fleksible Udgifterne eller Health Savings Account

Ikke alene dette tilbud du en skattefordel, men det fungerer også som en supplerende nødfond, som du kan bruge til sundhedsrelaterede udgifter.

Hvis du har en FSA, skal du sørge for at bruge balancen ved udgangen af ​​kalenderåret. Penge i din FSA er “use it or lose it.”

Hvis du har en HSA, derimod, kan du fortsætte med at akkumulere penge på denne konto så meget som du gerne vil (op til bidrag grænser).

Faktisk har jeg lave en praksis for at betale ud-af-lomme til mine medicinske omkostninger, således at pengene inden min HSA kan fortsætte med at vokse skattefri udskudt. Når jeg når pensionsalderen, kan jeg bruge denne indkomst uden straf.

3. Vær opmærksom på pant rentesatser

Hvis du er i en lav rente miljø og har mulighed for at refinansiere, ville jeg opfordre dig til at kraftigt overveje det.

Kør tallene for at sikre, at refinansiere giver mening givet de afsluttende omkostninger, men hvis det gør, kan du spare titusindvis over den resterende levetid for dit lån.

4. opsætte automatiske regningen betalinger

Ved at gøre dette, vil du aldrig uheld glip af en betaling og bliver ramt med sent gebyrer og renter.

5. Invester i lav-Fee Funds

Giv indeksfonde en chance og være opmærksom på alle de forskellige gebyrer, inden dine konti for at sikre flere penge opholder sig i lommen.

6. Gennemgå din kredit historie Erklæringer til fejl

Hertil kommer, tjekke din kredit mindst én til to gange om året, og se efter eventuelle fejl eller svigagtig aktivitet. Hvis du ser noget, der ser mistænkeligt, følge op på det.

7. Pas godt på din bil og hjem

Ja, du vil betale lidt mere upfront for udgifterne til vedligeholdelse, men dette vil reducere risikoen for, at du bliver nødt til at beskæftige sig med nogle velvoksen omkostninger nede ad vejen.

En ounce af forebyggelse er værd en havelåge for at helbrede, som de siger.

8. Analyser Din forsikringspræmier mindst en gang om året

Kig på din bil, auto, hjem, sundhed, og livsforsikringer. Se om du kan spare penge ved at skifte til en plan, der tilbyder lavere præmier med en højere selvrisiko. Bare sørg for at have tilstrækkelige besparelser til at dække denne risiko.

9. Oprethold en nødfond

Sørg for, at dette repræsenterer mindst tre til seks måneder af din kerne leveomkostninger. Rør ikke denne fond eller anden grund mangler en dire nødsituation, som ideelt set bør ske enten sjældent eller aldrig.

10. Overvej altid Opportunity Omkostninger

For eksempel, hvis du tænker på at lave en udbetaling på et hjem, hvad er muligheden omkostningerne ved at låse de penge ind i ejendommen?

Kunne du være ovenstående mulighed for at investere de penge i stedet? Dette er ikke til at sige, at du ikke skal købe huset.

Med andre ord, det er ikke en advarsel mod at købe huset. Dette blot siger, at du skal afveje muligheden omkostninger, crunch tallene, og gøre nogle matematik.

Finde ud af, hvad der giver mere mening i din situation baseret på prisen på huset, at prisen på et sammenligneligt leje, mængden af ​​tid, du vil leve der, og andre faktorer.