L’une des erreurs les plus courantes des investisseurs dans la marque sur le marché boursier vend trop tôt stock gagnant. Mais, ce qui est « trop tôt? »
Des études montrent que les investisseurs sont plus susceptibles de vendre un stock avec un bénéfice et moins susceptibles de vendre un stock à perte.
Bien que cela puisse sembler contre-intuitif, il est conforme aux études sur la façon dont les investisseurs sur le marché boursier à prendre des décisions. Il semble que nous sommes plus susceptibles de prendre un petit bénéfice (quelque chose de concret) que de vendre à perte, ce qui confirme notre erreur et ferme la porte sur un rebond possible.
Il y a de bonnes raisons de vendre à profit, mais il est rarement une bonne raison de tenir un stock perte confirmée. La peur de transformer une « perte de papier » en une perte réelle est forte.
Quand un bon moment pour vendre un stock gagnant? Certains avocats ne jamais vendre titres gagnants, tandis que d’autres mettent en garde que la vente est un processus délibéré comme l’achat.
Disons que vous avez un stock qui avait une bonne course et maintenant vous vous demandez si vous devez prendre vos bénéfices et exécuter ou d’attendre un signe que le stock est sur le point d’inverser la direction.
Il y a plusieurs signes avant-coureurs qui peuvent vous avertir des changements qui peuvent signifier le prix est dirigé vers le sud.
Principes de base Fail
Si les fondamentaux de l’entreprise (ventes, dette, flux de trésorerie, etc.) commencent à montrer des signes de stress, cela peut signifier quelque chose a changé qui aura une incidence négative sur le cours de l’action.
Ne pas attendre que le marché de paniquer sur une baisse des revenus ou d’une autre clé fondamentale, soyez prêt à décharger le stock alors que vous avez encore un bon profit.
Prix cible
De nombreux investisseurs fixent un plancher sur le prix du stock de sorte que si elle tombe en dessous d’un certain niveau, ils vendent. Vous pouvez également définir une limite supérieure qui déclenche votre vente.
La raison est que vous pouvez avoir peur que le stock aura un moment difficile soutenir un prix de marché au-dessus d’un certain niveau et tout soupçon de mauvaises nouvelles envoie le prix en chute libre.
D’autres investisseurs disent simplement: « Je veux faire ce retour, et quand je frappe, je vais passer à une autre occasion. »
Dividende Couper ou Eliminé
Lorsque les entreprises commencent à découper ou dividendes éliminer, il est temps d’envisager de laisser tomber sérieusement.
les réductions de dividendes sont des événements graves et signalent des difficultés financières que les investisseurs devraient porter une attention particulière.
Stratégies de vente
D’autres stratégies de vente comprennent la réflexion approfondie que les événements se déplacent contre votre stock et vous devez agir. Voici quelques idées:
Méfiez-vous hype. Si un stock que vous possédez devient le centre d’attention des médias et reçoit beaucoup de buzz, il peut être temps de regarder prendre un profit. Ces types de frénésies actions alimentation attirer les investisseurs inexpérimentés qui faire monter les prix que pour avoir l’effondrement du marché lorsque le battage médiatique meurt. Si vous ne faites pas attention, vous pouvez regarder le prix tomber juste devant votre profit.
croissance Watch. Les valeurs de croissance se développent. Quand ils cessent de croître ou de croissance commence à ralentir, il est temps de passer à autre chose. Le marché n’est pas bon pour les valeurs de croissance qui ne parviennent pas à maintenir leur croissance.
Prenez part sur la table. Si vous avez un bon profit dans un stock, envisager de vendre une partie – disons 50 pour cent et de prendre vos bénéfices – tout en laissant le reste continuent de croître. De cette façon, vous enfermer dans un certain niveau de profit et, si vous suivez les autres conseils ici, vous pouvez caution sur le stock quand il commence à tomber avec un peu plus de profit.
Meilleure affaire. Rappelez-vous, il y a d’autres actions qui peuvent fournir une meilleure occasion avec moins de risques. Tout simplement parce que vous avez un bon stock avec un bon profit, ne signifie pas que vous ne devriez pas arrêter de chercher une meilleure affaire.
Ne pas être trop rapide
Alors que vous voulez toujours maximiser votre investissement, ne pas manger dans votre profit en exécutant une grosse facture à votre courtier en valeurs mobilières commissions par le biais des transactions excessives.
Quelques métiers intelligents battre une douzaine de médiocres toute la journée.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Warren Buffett est sans doute le plus grand investisseur vivant. Buffett a transformé un investissement dans une entreprise textile a échoué dans l’entreprise numéro quatre sur la liste Fortune 500, et sa fortune personnelle a grimpé à plus de 60 milliards $, faisant de lui la troisième personne la plus riche sur la terre.
Compte tenu de sa piste depuis plusieurs décennies record du marché, de nombreux investisseurs veulent apprendre comment choisir les stocks comme Buffett. Mais pour les investisseurs individuels, y compris sa femme, Buffett est sans cesse revenir à une stratégie et d’investissement très basique, il est une stratégie qui n’a rien à voir avec la sélection de titres individuels.
Les conseils de Buffett pour sa femme
Dans sa lettre annuelle aux actionnaires 2013, Buffett a adressé sa propre mortalité et a offert des instructions claires au syndic chargé de la gestion de son vaste domaine pour sa femme.
« Mon conseil au syndic ne pouvait pas être plus simple. Mettez 10% de l’argent en bref les obligations d’État de -TERM 90% dans un très faible fonds de l’ indice S & P 500 -Cost. Je crois que les résultats de la confiance à long terme de cette politique seront supérieurs à ceux atteints par la plupart des investisseurs que les fonds de pension, les institutions, les personnes-qui emploient des gestionnaires de frais élevés « .
Et c’est des conseils qu’il répète encore et encore. Lors de la réunion annuelle 2016 des actionnaires de Berkshire Hathaway, souvent appelé le « Woodstock du capitalisme », Buffett a répondu à une question sur la façon dont un investisseur moyen devrait gérer leurs fonds: « Il suffit d’acheter un fonds indiciel S & P et asseyez-vous pour les 50 prochaines années. »
Le dédain de Buffett pour les gestionnaires d’investissement coûteux est clair.
Et il ne suggère pas sa confiance dans le stock, pas même son propre Berkshire Hathaway. , Il entonnoirs au lieu des placements en actions dans un fonds d’indice S & P 500, un type de fonds commun de placement qui suit la performance de 500 des plus grandes entreprises publiques en Amérique.
la forte conviction de Buffett dans le S & P 500 est si forte qu’il a parié 1 million $ que le S & P 500 pourrait surperformer une sélection de fonds de couverture haut au fil du temps.
A partir de maintenant, il semble que Buffett est sur la bonne voie pour gagner.
Mais est-ce pas Warren Buffet investir dans des actions individuelles?
Vous pourriez vous demander pourquoi propre compagnie de Buffett ne suit pas ses conseils. Après tout, Berkshire Hathaway a été construit sur l’investissement dans des entreprises individuelles, et son portefeuille contient des milliards de dollars de placements en actions dans des sociétés dont Wells Fargo, American Express et Coca-Cola.
Il est un portefeuille construit sur une philosophie appelée valeur d’investissement, qui a été lancée par le mentor de Warren Buffett et professeur Benjamin Graham. Valeur d’investissement ne tient pas compte fluctuations des marchés et met l’accent sur la valeur intrinsèque d’une entreprise. Buffett et son équipe de se concentrer sur la recherche d’entreprises qui ont un avantage concurrentiel, une grande gestion, et ont une valeur plus élevée que le prix actuel du stock.
Métrique préféré de Buffett pour mesurer la valeur d’une entreprise est la valeur comptable par action . Cette mesure la valeur des actifs de la société par rapport au cours de l’ action, vous donnant une jauge conservatrice de ce que l’entreprise vaut la peine.
Si vous voulez sélectionner des actions, l’investissement de valeur serait une bonne stratégie à suivre. Cependant, gardez à l’esprit que Buffett et son équipe d’investissement gèrent des milliards de dollars d’actifs, et ont la capacité de faire des investissements massifs et d’influencer les activités des sociétés du portefeuille de Berkshire Hathaway.
Les investisseurs individuels travaillent généralement avec des milliers de dollars, des milliards, et n’ont pas le temps, les actifs, ou l’expertise pour imiter le succès de Buffett.
La sagesse de cueillette des stocks
Une autre différence importante est que les investisseurs individuels, à la différence d’un grand investisseur institutionnel comme Berkshire Hathaway, sont moins en mesure de gérer les pertes importantes qui viennent avec l’investissement sur le marché.
Et ne vous trompez pas: Ces pertes viendront. Tout le monde a entendu une histoire de quelqu’un qui a fait un grand stock choix et frappa riche que ce soit l’achat d’actions Google ou Netflix à bas prix, peu après leurs introductions en bourse, ou ramasser un stock de compagnie aérienne juste après les attentats du 11 septembre. Mais vous êtes moins susceptible d’entendre quelqu’un qui a tout perdu quand Enron est tombé à un scandale, ou des actionnaires de GT Advanced Technologies qui ont vu leur stock devenir presque sans valeur quand Apple a choisi un nouveau fournisseur pour ses écrans iPhone en verre.
Tout comme il y a des histoires de gloire sur le marché boursier, il y a des histoires de grandes pertes.
Comment structurer votre portefeuille
Si vous voulez suivre les conseils de Warren Buffett pour les investisseurs individuels, voici une façon que vous pouvez aller à ce sujet. Pour rappel, voici ses conseils de base pour la structuration d’ un portefeuille construit autour de l’ indice d’ investissement: « Mettre 10% de l’argent dans des obligations gouvernementales à court terme, et 90% dans un très faible coût S & P 500 fonds indiciels. »
Commençons par ces liens. Comme l’ indice S & P 500, vous pouvez acheter un fonds commun de placement ou ETF pour investir dans un panier d’obligations gouvernementales à court terme. Vanguard offre son propre FNB d’ obligations d’ État à court terme avec ticker VGSH . Actions Admiral moindre coût fonds communs de placement est également disponible sous le symbole VSBSX .
Quant à ce « très faible coût fonds de l’indice S & P 500 »? Pour cette partie du portefeuille Buffett, il y a beaucoup d’options de fonds. La plupart des investisseurs commenceraient par l’ETF Vanguard S & P 500, le symbole boursier VOO. Il est également disponible en tant que fonds communs de placement, symbole VFINX. les investisseurs avec au moins 10 000 $ à consacrer à cet investissement peut obtenir des frais moins élevés si les fonds communs de placement d’actions amiral, symbole VFIAX.
Nous avons utilisé des fonds Vanguard dans cet exemple en raison de leurs faibles frais, mais peu importe courtage que vous utilisez des options similaires.
Les avantages des fonds indiciels
Investir dans des fonds indiciels a beaucoup d’avantages par rapport stock-picking.
Diversification instantanée: Lors de l’ achat des actions individuelles, il faut un peu de temps et d’ argent pour construire un portefeuille diversifié. Il est important de mettre en œuvre une diversification entre les entreprises et les industries. Un placement dans un fonds d’indice S & P 500 vous donne 500 entreprises à la fois. Principaux titres en poids comprennent Apple, Microsoft, Exxon Mobil, Johnson & Johnson, Berkshire Hathaway, General Electric et JP Morgan Chase.
Un pari sur l’économie américaine: Les paris sur les 500 plus grandes entreprises publiques aux États-Unis est comparable à un pari sur l’économie globale des États-Unis. Alors que une entreprise peut suivre le sort d’Enron à l’ occasion, ceux – ci sont stables, les entreprises Blue Chip qui verra la stabilité à long terme.
Plus facile à contrôler les émotions: Le meilleur plan d’investissement est de continuer à contribuer peu à peu au fil du temps. Lorsque vous achetez et vendez des actions individuelles, vous êtes toujours dans l’état d’ esprit d’achat et de vente. Cela conduit inévitablement de nombreux investisseurs à acheter et à vendre au mauvais moment. Il est pratiquement impossible de temps les marchés. Au lieu de cela, suivre un cours et vrai où A fait vous profitez de la grande reprise après une période de turbulences du marché.
La baisse des frais commerciaux: Vous pouvez échanger des actions gratuitement grâce à de nouvelles maisons de courtage comme Loyal3 et Robin des Bois, mais la plupart des courtiers encore payer environ 10 $ par transaction. L’ achat et la vente d’ actions de construire un portefeuille peut facilement coûter des centaines ou des milliers de dollars. Cependant, la plupart des grandes entreprises de courtage offrent un accès à leur propre fonds de l’ indice S & P 500, sans frais. Si vous ne disposez pas d’ un favori, vous pouvez suivre les conseils de Buffett pour acheter la version Vanguard du fonds. Vanguard propose gratuitement les métiers de ses fonds propres si vous ouvrez un compte Vanguard gratuit.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Si vous ne parvenez pas à effectuer le paiement minimum sur votre carte de crédit, en utilisant une autre carte de crédit pour payer votre facture peut sembler idéal. En payant une carte de crédit avec un autre, vous pouvez éviter de payer quoi que ce soit de leur poche pour un mois entier. Est-il faire mieux que cela?
Avant de passer en avant, cependant, vous devez savoir comment cela fonctionne, combien il en coûte, et les conséquences qui se posent lorsque vous mélangez la dette autour au lieu de le rembourser. Bien que techniquement, vous pouvez payer une carte de crédit avec un autre, il est généralement une mauvaise idée. De plus, il existe de meilleures alternatives à considérer si vous avez besoin d’un paiement inférieur et une certaine marge de manœuvre dans votre budget.
Pouvez – vous payer une carte de crédit avec un autre? Oui. Devrais-tu? Maintenant, c’est une question tout à fait différente. Continuez votre lecture pour en savoir plus.
Comment pouvez-vous payer une carte de crédit avec une autre carte de crédit?
Premières choses premières; nous allons parler de la logistique. Que ce soit une bonne idée ou non, le fait est que, oui, vous pouvez payer une carte de crédit avec une autre carte de crédit.
La meilleure façon de le faire est de prendre une avance de trésorerie avec une de vos cartes de crédit. Une fois que vous prenez une avance de trésorerie en ligne ou à un guichet automatique, vous pouvez utiliser cet argent pour rembourser votre autre facture de carte de crédit. Si vous ne voulez pas prendre une avance de trésorerie, vous pouvez également utiliser ces pratiques chèques de dépannage émetteur de votre carte envoie par la poste. Par un chèque pour vous et encaisser, vous aurez accès à l’argent que vous devez payer vos factures d’ autres.
Bien que ces deux options sont faciles, les coûts devraient vous donner une pause. Pour commencer, vous payez généralement au moins 3% à 5% du montant de votre avance de trésorerie des frais initiaux. Si votre avance de trésorerie est de 500 $, par exemple, vous devrez payer jusqu’à 25 $ au moment où vous avez accès à votre argent. Deuxièmement, à la différence lorsque vous utilisez votre carte dans un magasin, il n’y a généralement pas de période de grâce à une avance de trésorerie, de sorte que leurs (généralement élevés) des frais d’intérêt commencent à ajouter immédiatement. De plus en plus le solde de votre carte originale en prenant une avance de trésorerie entraînera des frais d’intérêt plus élevés au fil du temps. Donc, si votre taux d’intérêt est relativement élevé, 500 $ de nouvelle dette pourrait vous coûter des centaines d’autres au fil des ans.
Rappelez-vous aussi, vous n’êtes pas vraiment vous aider lorsque vous mélangez la dette autour sans vraiment hors tension. Vous êtes-vous gagner du temps – littéralement, vous payez une prime tout à fait. En gros, payer une carte de crédit avec une avance de trésorerie d’un autre est rien de plus qu’un jeu de bonneteau. Votre solde pourrait tomber sur une carte, mais il surgira sur un autre. Au fil du temps, cela pourrait facilement échapper à la main et vous conduire plus profondément dans la dette.
Devriez-vous envisager un transfert de solde au lieu?
Si vous êtes fatigué de régler une dette avec une autre, une carte de crédit de transfert de solde est une option à considérer. En transférant tous vos soldes de carte de crédit à une carte de crédit de transfert de solde, vous pouvez marquer 0% d’intérêt pour aller de 12 à 21 mois.
Vous aurez toujours besoin d’effectuer des paiements mensuels sur votre nouvel équilibre, mais avec un 0% APR, ils devraient être nettement plus faible, et vous ne serez pas accumuler de nouveaux frais d’intérêt au cours de la période d’introduction, vous permettant de progresser plus rapidement en remboursant l’équilibre. Si vous êtes sérieux au sujet de laisser tomber votre dette, vous pouvez utiliser ce temps pour sortir plus rapidement de la dette.
Quelques considérations devraient venir à l’esprit que vous considérez comme une offre de transfert de solde. Tout d’abord, certaines cartes de transfert de solde facturer des frais de transfert de solde égal à 3% à 5% afin d’obtenir votre nouvelle ligne de crédit avec un 0% APR introduction. En second lieu, les meilleures cartes de transfert de solde ne sont disponibles que pour les personnes ayant un bon crédit ou mieux.
Enfin, une carte de crédit de transfert de solde ne peut pas vous aider à sortir de la dette à moins que vous arrêter de creuser. Si vous transférez vos soldes, que continuer à dépenser sur vos autres cartes, vous ne serez pas mieux à la fin. Pour tirer le meilleur parti d’une carte de crédit de transfert de solde, vous avez besoin d’arrêter de dépenser, prendre au sérieux vos dettes et maintenir le cap.
Dernières pensées
Si vous êtes sérieux au sujet de payer une carte de crédit avec un autre, il est probablement temps de faire un pas en arrière. Avant de prendre une décision irréfléchie, vous devez vous demander ce que vous espérez accomplir en réorganisant la dette autour, et s’il pourrait y avoir une meilleure façon.
Si vous êtes tout simplement à court de fonds et ne peut pas effectuer votre paiement minimum, payer un équilibre avec une avance de fonds ou par chèque de commodité peut acheter du temps – littéralement – comme à court terme, stop-gap mesure. Mais vraiment, c’est tout ce que vous aurez.
Puisque vous ne pouvez pas payer une carte de crédit avec un autre pour toujours, vous aurez besoin d’ une meilleure solution à long terme. Souvenez – vous, vous devez payer vos soldes hors dans leur intégralité par la suite. La meilleure chose que vous pouvez faire est d’ éviter de nouvelles dettes et prendre au sérieux payer les dettes que vous avez.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Donc, vous avez besoin d’un peu d’argent, et vous en avez besoin rapide. Si vous prenez une avance de trésorerie de votre carte de crédit?
Le processus semble assez facile, mais cela peut être une partie du problème. Obtenir de l’ argent rapidement avec une avance de trésorerie peut sembler attrayant, mais vous payer le nez si vous utilisez cette option chaque fois que vous êtes dans un pincement. Si vous vous demandez pourquoi les avances de fonds sont rarement une bonne idée, continuez à lire pour en savoir plus.
Qu’est-ce qu’un Cash Advance?
Commençons par définir le terme « avance de trésorerie », allons-nous? En bref, une avance de trésorerie est un prêt offert par votre carte de crédit. Avec la plupart des cartes de crédit, vous êtes en mesure d’emprunter de l’argent jusqu’à une certaine limite. Ces limites varient selon la carte, mais ils vont généralement beaucoup plus bas que votre limite de crédit. Vous pouvez obtenir de l’argent facilement: à la banque, à un guichet automatique, ou en remplissant un de ces contrôles de proximité que l’émetteur de votre carte envoie périodiquement.
3 bonnes raisons d’éviter de prendre une avance de fonds sur votre carte de crédit
Les avances de fonds viennent avec des frais raides vous pouvez éviter si vous prévoyez mieux votre flux de trésorerie.
En plus des frais raides, vous devrez aussi payer un taux d’intérêt plus élevé sur les avances de trésorerie.
Vous perdez également votre période de grâce lorsque vous prenez une avance de trésorerie, ce qui signifie que vous allez commencer récoltant les frais d’intérêt dès le premier jour.
En prenant une avance de trésorerie semble certainement pratique, et il est! Cependant, le prix que vous aurez à payer pour la commodité de cet argent facile est extrêmement élevé. Voici pourquoi:
Raison n ° 1: Steep frais d’avance de fonds
Malheureusement, une avance de fonds de carte de crédit est un moyen très coûteux d’obtenir de l’ argent. Votre compagnie de carte de crédit facture des frais très lourd pour le service: Par exemple, vous pouvez payer soit 5% de la transaction ou 10 $, selon le plus élevé. Et si vous utilisez un guichet automatique hors-réseau pour votre avance de trésorerie, vous aurez à payer les frais de GAB, aussi.
Raison n ° 2: Taux d’intérêt élevés
Une fois que vous obtenez le choc d’autocollant de la avance des frais sur votre avance de trésorerie, vous n’êtes pas fait payer. La grande majorité des cartes de crédit facturer un taux d’intérêt plus élevé que la normale pour une avance de trésorerie. Donc, même si vous payez seulement 12% ou 15% APR sur vos achats, vous pourriez payer une moyenne de près de 24% sur votre avance de trésorerie.
Raison n ° 3: Pas de période de grâce
Lorsque vous effectuez un achat avec votre carte de crédit, vous avez habituellement environ un mois pour rembourser l’argent sans payer d’intérêts. Cette période de grâce permet aux emprunteurs responsables de profiter de la commodité des cartes de crédit et construire leur pointage de crédit sans glisser sur le territoire financier instable. Mais quand vous obtenez une avance de trésorerie, vous avez pas de période de grâce. Vous allez commencer à payer que le taux d’intérêt élevé immédiatement.
Le véritable coût d’une avance de fonds
Regardons un exemple de la façon dont une avance de trésorerie peut être coûteux.
Peut-être vous avez besoin de 800 $ dans un pincement pour un achat en espèces seulement – peut-être acheter quelque chose à Craigslist ou de payer un ami pour les billets des séries éliminatoires. Pour mettre la main sur cet argent, vous devez d’abord poney 40 $ (5% de la transaction) pour les frais initiaux. Ensuite, dès que vous avez l’argent, le temps est compté sur une avance de 24.9% de trésorerie avril
Que faire si vous ne pouvez payer environ 50 $ par mois pour rembourser la facture? Entre principal et les intérêts, vous en fin de compte payer environ 1000 $ sur 20 mois pour votre avance de trésorerie. Ajoutez les frais, et vous aurez payé environ $ 1,040 pour obtenir vos mains sur seulement 800 $.
Cash Advance Alternatives à essayer
Dans cette section, nous supposons que vous avez besoin d’ argent pour quelque chose que vous ne pouvez pas faire payer avec votre carte de crédit. Si c’est pas le cas, par tous les moyens, utilisez votre carte de crédit. Vous ne payez pas des frais initiaux, votre APR sera plus faible, et vous aurez votre période de grâce normale pour vous donner une chance de rembourser le solde sans intérêt.
Option n ° 1: Votre fonds d’urgence
Si votre compte est à sec, appuyez sur votre fonds d’urgence avant de prendre une avance de trésorerie. Ne pas avoir un fonds d’urgence? Maintenant, il est temps de commencer à économiser. Veillez à maintenir au moins 1 000 $ dans un endroit qui est facile d’accès, comme un compte d’épargne. Une fois que vous avez atteint cet objectif, essayer de construire jusqu’à six mois de frais de subsistance, en supposant que vous n’êtes pas aussi essayer de rembourser beaucoup de dettes à intérêt élevé.
Option n ° 2: Un prêt d’amis ou de membres de la famille
Il pourrait nuire à votre fierté de demander, mais si vous êtes vraiment dans un embouteillage, peut-être quelqu’un que vous connaissez et la confiance peut vous prêter de l’argent. Mais rappelez-vous que votre relation avec cette personne pourrait aller vers le sud rapidement si vous ne pouvez pas faire bien sur votre promesse de rembourser le prêt d’une manière rapide. Pour certains, cela pourrait être trop grand d’un risque à prendre.
Option n ° 3: Une avance sur votre chèque de paie
Si vous avez une bonne relation avec votre employeur, ils peuvent être en mesure de vous aider en vous donnant une avance sur votre prochain chèque de paie. Vous payez tout simplement revenir l’avance avec votre prochain chèque de paie, ou l’étaler sur plusieurs de vos prochains chèques de paie.
Dans une petite entreprise, vous devez rien que de la gratitude pour la générosité de votre employeur. Les grands employeurs peuvent avoir un processus mis en place en place pour cette demande, et peut facturer des frais. Quel que soit le cas, tout comme demander de l’argent à des amis et la famille, veillez à ne pas faire une habitude.
Option n ° 4: Un prêt personnel auprès d’une banque, une caisse populaire, ou le prêteur en ligne
Les prêts personnels viennent dans beaucoup de formes, mais les prêts personnels non garantis que nous recommandons sont (ce qui signifie qu’ils ne nécessitent aucune garantie pour obtenir) avec un taux d’intérêt fixe et un paiement fixe. Ils peuvent généralement être utilisés à des fins, à la différence des prêts hypothécaires, prêts automobiles, et autres.
Le principal inconvénient? Vous aurez généralement d’avoir le crédit supérieur à la moyenne de se qualifier pour un prêt non garanti avec un taux d’intérêt raisonnable d’un prêteur de bonne réputation.
De nombreuses banques et coopératives de crédit font des prêts personnels, comme le font les prêteurs en ligne, y compris des géants peer-to-peer tels que Prosper et Lending Club. Les coopératives de crédit sont particulièrement en valeur un regard, car ils ont souvent une plus grande latitude avec leurs critères de prêt.
3 étapes pour éviter d’autres prêts prédatrices
Il y a quelques autres façons d’obtenir de l’argent rapidement, mais croyez-le ou non, ces péchés financiers sont généralement encore pire que de prendre une avance de trésorerie de votre carte de crédit. Bien que ces options peuvent sembler des choix évidents pour éviter, nous voulions les mettre en évidence de toute façon. Peu importe ce que vous faites, vous devriez éviter ces alternatives à l’avance en espèces comme la peste.
Étape 1: Éviter les prêts sur salaire
Quoi que vous fassiez, orienter clairement des prêts sur salaire. Ces petits prêts à court terme sont faciles pour ceux qui ont une preuve de revenu pour obtenir indépendamment de pointage de crédit. Un chèque pour le montant du prêt plus les intérêts, et le prêteur sur salaire, il tient avant votre prochaine paie. Facile, non? Oui, mais facteur de commodité est là fin, les avantages des prêts sur salaire.
Si vous pensez que des avances de fonds sont chers, tenez votre chapeau: Vous pourriez payer 10 $ à 30 $ pour emprunter à 100 $ avec un prêt sur salaire typique de deux semaines, selon le Bureau de la Consumer Finance. En fait, l’APR moyenne est un peu moins de 340%.
Mais attendez: Le prêteur sur salaire vous permettra de payer simplement l’intérêt et rouler sur votre prêt afin que vous puissiez obtenir plus d’argent. Sonne bien, mais beaucoup d’emprunteurs deviennent dépendants du prêt sur salaire, rouler indéfiniment, car ils ne peuvent pas se permettre de rembourser le principal. Un quart des emprunteurs dois prêteurs sur salaire pour 80% de l’année, le CFPB a trouvé.
Étape 2: Restez à l’écart des prêts de titres auto
prêts auto titre aussi en proie aux emprunteurs qui ont besoin d’argent dans un pincement, mais n’ont pas le pointage de crédit pour un prêt plus fiable. Ces prêts à court terme vous obliger à engager votre voiture comme garantie pour obtenir le prêt, mais vous êtes généralement en mesure d’emprunter beaucoup moins que votre voiture est en fait une valeur. Utilisation de votre voiture en garantie signifie également que vous pouvez perdre votre voiture si vous ne payez pas le prêt à temps.
Comme les prêts sur salaire, prêts de titres auto peuvent avoir APRs extrêmement élevées allant jusqu’à ou plus de 300%, selon le Centre de prêt responsable. Ces prêteurs permettent également aux emprunteurs renouvellent sans cesse le prêt en ne payant que les intérêts, les piégeant dans un cycle de la dette.
Étape 3: Ne jamais emprunter à votre compte de retraite
Si vous avez de l’argent cogné loin dans un 401 (k), votre plan peut vous offrir une possibilité d’emprunter jusqu’à la moitié de votre solde de compte à un faible taux d’intérêt et de rembourser dans un délai de cinq ans. Sons attrayant, mais il y a deux problèmes majeurs: 1) Votre argent ne peut pas se développer si elle est pas dans votre compte, et 2) vous êtes susceptible de continuer à le faire, ce qui aggrave le premier problème.
Si vos fonds sont dans un IRA, techniquement, vous pouvez obtenir un prêt à court terme. Vous pouvez prendre de l’argent sans payer d’impôts et de pénalités sur elle lors d’un renversement, mais l’argent doit être de retour dans une IRA dans les 60 jours. De nouvelles règles exigent également que vous ne pouvez le faire une fois par an, quel que soit le nombre IRA que vous avez.
L’emprunt d’un compte de retraite peut donner un sens en dernier recours pour les urgences plus grandes, ou pour la vie d’un temps comme l’achat d’une maison. Cependant, il est probablement préférable d’éviter d’aller vers le bas ce trou de lapin pour les petits problèmes de trésorerie qu’une avance de trésorerie fixerait.
Utilisez les avances de fonds Difficilement – et Responsibly
Si vous avez besoin d’argent rapidement pour une raison vraiment essentiel, vous avez pesé vos options, et une avance de trésorerie semble toujours comme le meilleur itinéraire, vous pouvez minimiser les dégâts en prenant les mesures suivantes:
Assurez-vous de connaître les frais, ARP, et limite pour votre avance de trésorerie.
Seulement obtenir une avance de trésorerie pour ce que vous devez absolument – ce n’est pas la façon dont vous voulez obtenir plus « jouer de l’argent. »
Ne pas obtenir une avance de trésorerie avec une carte de crédit qui a déjà un solde élevé. En utilisant trop de votre crédit disponible peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit.
Rembourser l’avance dès que possible. Rappelez-vous, vous avez pas de période de grâce sans intérêt.
Ne pas faire des avances en espèces une habitude. Commencez à économiser tout ce que vous pouvez pour vous assurer d’avoir un fonds d’urgence pour exploiter la prochaine fois que vous avez besoin d’argent.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Vous voulez avoir non seulement assez d’argent pour vivre confortablement à la retraite, mais un peu plus. Peut-être que vous voulez assez pour voyager, commencer cette activité secondaire que vous avez toujours parlé ou acheter votre maison de rêve puisque vous aurez le temps de profiter. Quels que soient vos rêves de retraite sont, maximiser votre revenu de retraite peut aider.
Voici quelques façons de le faire.
Commencez à économiser dès que possible
Vous avez sans doute entendu parler des avantages de l’intérêt composé. L’économie plus tôt vous commencez, plus tôt vous commencez à gagner l’intérêt et le plus tôt que l’intérêt peut commencer à la capitalisation. Deux ans fait une différence, mais cinq ou 10 ans fait une grande différence dans le montant que vous finissez avec à la retraite.
Donc, même si vous êtes sur un budget serré, commencer stashing au moins un peu loin dans un compte de retraite. Faites-le automatiquement déduit de votre salaire, de sorte que vous n’êtes pas tenté de le dépenser. Vous investissez dans votre propre avenir.
Commencez à économiser une somme forfaitaire
Celui-ci est pas toujours possible, mais si vous arrive d’avoir une belle somme forfaitaire d’argent entrent en votre possession, envisager de l’utiliser comme base de votre caisse de retraite. Graduations et mariages se traduisent souvent par des dons d’argent, donc les utiliser comme semence de votre compte de retraite des intérêts composés a augmenté et un plus grand retour à la retraite.
Figure quel IRA compte fonctionne pour vous et éviter de se faire surtaxée
Comptes de retraite individuels (IRA) aident les retraités à être contribuent à leur avenir, mettre de l’argent loin dans divers investissements tout en étant également des outils de gestion fiscale utiles.
Les deux IRA les plus courants sont les IRA traditionnels et Roth, et l’une des différences les plus importantes est la façon dont ils taxent les cotisations et les distributions. Par exemple, si la personne A est dans une tranche d’imposition inférieure à la retraite qu’auparavant, il devrait probablement utiliser un IRA traditionnel, ce qui permet des contributions déductibles d’impôt et les distributions des impôts comme un revenu ordinaire.
Obtenez des contributions de contrepartie
Deux types d’IRA, l’employé de retraite simplifié (SEP-IRA) et l’encouragement de l’épargne plan de match pour les employés (SIMPLE-IRA), permettent aux employeurs de contribuer à IRAS des employés. De toute évidence, avoir une contribution supplémentaire ou correspondant à votre IRA augmentera la valeur, alors assurez-vous que vous demandez à votre employeur de le faire.
Parlez-en à un pro
Il est une bonne idée de faire vos propres recherches, renseignez-vous sur vos options et prendre des décisions éclairées, mais vous pouvez aussi obtenir de l’aide avancée à partir d’un professionnel de la finance dont l’éducation et la carrière se concentrer sur la planification et l’épargne pour la retraite.
Tirez le meilleur parti d’un conseiller financier en faisant vos devoirs d’abord. Venez à la rencontre avec une certaine compréhension de base des options, vos propres objectifs financiers et des questions précises sur la meilleure façon d’atteindre ces objectifs. Avec votre vision du consultant et votre intelligence, vous serez en mesure de trouver les meilleures stratégies pour maximiser votre revenu de retraite.
Regarder à l’extérieur de la boîte
Ne pas avoir peur de regarder d’autres options pour augmenter et sauver votre revenu de retraite. Vous pouvez investir dans l’immobilier, devenir capital-risque, susciter l’intérêt en prêtant votre argent, ou d’investir dans des éléments qui ont une valeur appréciable pour augmenter votre revenu de retraite.
La meilleure chose à faire est de devenir actif dans le contrôle de votre revenu de retraite augmente. Passivité est mortelle. Intéresser, impliquez, renseignez-vous et commencer à gérer votre avenir maintenant.
The Bottom Line
Avoir assez d’argent pour vivre confortablement à la retraite ne suffit pas pour la plupart des gens. Il est également important d’avoir un peu plus pour que vous puissiez accomplir certaines de vos rêves de longue vie comme un voyage lorsque vous prendrez votre retraite. Que ce soit obtenir des conseils d’un pro ou à épargner plus tôt, il y a plusieurs façons simples pour vous assurer que vous êtes prêt à la retraite.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Il y a des centaines de cartes de crédit répartis dans des dizaines d’émetteurs de cartes de crédit. La première étape de choisir une carte de crédit est le premier à comprendre le type de carte de crédit que vous voulez. Les types de cartes de crédit sur la gamme du marché de base ou « plain vanilla » sans fioritures à des cartes haut de gamme avec beaucoup d’avantages et avantages.
1. Standard ou « Plain vanilla » Cartes de crédit
Cartes de crédit standard sont parfois appelées cartes de crédit « plaine-vanille » parce qu’ils offrent sans fioritures ou des récompenses. Ils sont également relativement faciles à comprendre. Vous pouvez choisir ce type de carte de crédit si vous voulez une carte qui est pas compliqué et vous n’êtes pas intéressé à accumuler des points.
La carte de crédit standard vous permet d’avoir un équilibre renouvelable jusqu’à une certaine limite de crédit. Le crédit est utilisé lorsque vous effectuez un achat et à nouveau disponible une fois que vous avez fait un paiement. Une charge financière est appliquée aux soldes impayés à la fin de chaque mois. Cartes de crédit ont un paiement minimum qui doit être payé par une certaine date en raison d’éviter les pénalités de retard de paiement.
2. transfert de solde Cartes de crédit
Alors que de nombreuses cartes de crédit viennent avec la possibilité de transférer les soldes, une carte de crédit de transfert de solde est celui qui offre un faible taux d’introduction sur les transferts de solde pour une période de temps. Si vous voulez économiser de l’argent sur un solde de taux d’intérêt élevé, un transfert de solde est un bon moyen d’aller.
offres de transfert de solde varient du taux d’intérêt promotionnel – certains sont aussi bas que 0% – et la durée de la période promotionnelle. Plus le taux promotionnel et plus la période de promotion, plus attrayante la carte est – mais vous aurez souvent besoin d’une bonne crédit pour se qualifier.
3. Récompenses Cartes de crédit
Tout comme le nom l’indique, récompense les cartes sont celles qui offrent des récompenses sur les achats par carte de crédit.
Il existe trois types de cartes de récompenses: remise en argent, des points et Voyage. Certaines personnes préfèrent la flexibilité des récompenses cashback, tandis que d’autres comme des points qui peuvent être échangés contre de l’argent ou d’autres marchandises. récompenses de voyage cartes restent un favori parmi les voyageurs fréquents en raison de la possibilité de gagner des vols gratuits, séjours à l’hôtel et d’autres avantages de voyage.
4. Cartes de crédit étudiant
Les cartes de crédit pour étudiants sont ceux spécialement conçus pour les étudiants, étant entendu que ces jeunes adultes ont souvent peu ou pas d’antécédents de crédit. Une carte de crédit pour la première fois candidat aurait généralement un temps plus facile obtenir approuvé pour une carte de crédit étudiant qu’un autre type de carte de crédit.
Les cartes de crédit étudiant peut venir avec des avantages supplémentaires comme des récompenses ou des faibles taux d’intérêt sur les transferts de solde, mais ceux-ci ne sont pas les caractéristiques les plus importantes pour les étudiants en quête de leur première carte de crédit. Les étudiants doivent généralement être inscrits à une université de quatre ans accrédité pour être approuvé pour une carte de crédit étudiant.
5. Cartes de paiement
Les cartes ne disposant pas des limite de dépenses préétablie et les soldes doivent être payés en totalité à la fin de chaque mois. Les cartes de paiement n’ont généralement pas une charge financière ou paiement minimum puisque le solde doit être payé en totalité. Les retards de paiement sont soumis à des frais, les restrictions de charge, ou l’annulation de la carte en fonction de votre contrat de carte.
Vous devez généralement avoir une bonne histoire de crédit pour se qualifier pour une carte de crédit.
6. Cartes de crédit garantis
Les cartes de crédit sécurisées sont une option pour les personnes qui n’ont pas d’antécédents de crédit ou qui ont endommagé crédit. cartes sécurisées nécessitent un dépôt de garantie doit être placé sur la carte. La limite de crédit sur une carte de crédit garanti est généralement égal au dépôt effectué sur la carte, mais il pourrait être plus dans certains cas. Vous êtes toujours prévu d’effectuer des paiements mensuels sur votre solde de carte de crédit garanti. Consultez les commentaires des cartes de crédit les mieux garantis.
7. Cartes de crédit subprime
Les cartes de crédit subprime sont l’une des pires produits de carte de crédit. Ces cartes de crédit sont orientées vers les candidats qui ont une mauvaise histoire de crédit et ont généralement des taux élevés d’intérêt et les frais. Bien que l’approbation est souvent rapide, même pour ceux avec un mauvais crédit, les termes sont souvent source de confusion. Le gouvernement fédéral a adopté des règles en ce qui concerne le montant des frais émetteurs de cartes de crédit subprime peuvent facturer, mais les émetteurs de cartes recherchent souvent des lacunes et des moyens de contourner ces règles.
Malgré le manque d’attrait des cartes de crédit subprime, certains consommateurs continuent d’appliquer pour les cartes parce qu’ils ne peuvent pas obtenir un crédit ailleurs.
8. Cartes prépayées
Les cartes prépayées exigent que le détenteur de la carte pour charger l’argent sur la carte avant que la carte peut être utilisée. Les achats sont retirés du solde de la carte. La limite de dépenses ne renouvelle pas jusqu’à plus d’argent est chargé sur la carte.
Les cartes prépayées ne sont pas les frais de financement ou des paiements minimums puisque le solde est retiré du dépôt. Ces cartes ne sont pas en fait des cartes créditent, et ils ne vous aident pas directement à reconstruire votre pointage de crédit. Les cartes prépayées sont similaires aux cartes de débit, mais ne sont pas liés à un compte courant.
9. Cartes à usage limité
Limitées cartes de crédit à usage ne peuvent être utilisés à des endroits précis. cartes à usage limité sont utilisées comme cartes de crédit avec un paiement minimum et la charge financière. cartes de crédit de magasin et les cartes de crédit de gaz sont des exemples de cartes de crédit à usage limité.
10. Cartes de crédit aux entreprises
Les cartes de crédit commerciales sont conçus spécifiquement pour une utilisation professionnelle. Ils fournissent aux propriétaires d’entreprises une méthode facile de garder des transactions commerciales et personnelles séparées. Il y a crédit d’affaires standard et cartes de paiement disponibles.
Votre dossier de crédit personnel est utilisé même pour une carte de crédit d’affaires – émetteur de carte de crédit doit encore tenir un compte individuel pour le solde de carte de crédit.
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L’inflation se produit lorsque les prix augmentent au fil du temps. Si vous avez déjà entendu des gens parler de prix bas dans les décennies précédentes, ils décrivant indirectement l’inflation. Pourtant, l’inflation peut être difficile de comprendre, en particulier en ce qui concerne la gestion de vos finances. Si l’inflation se réchauffe dans les années à venir, vous pourriez vous attendre plusieurs résultats:
Moins de pouvoir d’achat pour l’argent que vous avez enregistré
La hausse des taux d’intérêt sur les comptes d’épargne, certificats de dépôt (CD) et d’autres produits
Le paiement du prêt « se sentir » plus abordable sur le long terme
La perte de pouvoir d’achat
L’ inflation fait de l’ argent moins de valeur. Le résultat est qu’un dollar achète moins que par le passé chaque année, de sorte que les biens et services semblent plus cher si vous regardez juste le prix indiqué en dollars. Le coût corrigé de l’ inflation pourrait rester le même (ou il ne pourrait pas), mais le nombre de dollars qu’il faut pour acheter un article change encore.
Lorsque vous économiser de l’argent pour l’avenir, vous espérez qu’il sera en mesure d’acheter au moins autant qu’il achète aujourd’hui, mais ce n’est pas toujours le cas. Pendant les périodes de forte inflation, il est raisonnable de supposer que les choses seront l’année prochaine plus cher que ce qu’ils sont aujourd’hui, donc il y a une incitation à dépenser votre argent maintenant, au lieu de le sauver.
Mais vous devez toujours économiser de l’argent et de garder l’argent à portée de main, même si l’inflation menace d’éroder la valeur de votre épargne. Vous aurez évidemment besoin de votre argent de dépenses mensuelles en espèces, et il est aussi une bonne idée de garder des fonds d’urgence dans un endroit sûr comme un syndicat bancaire ou de crédit.
Taux d’intérêt augmentent
Les bonnes nouvelles sont que les taux d’intérêt ont tendance à augmenter en période d’inflation. Votre banque pourrait ne pas payer beaucoup d’intérêt aujourd’hui, mais vous pouvez vous attendre votre rendement annuel en pourcentage (APY) sur les comptes d’épargne et des CD pour obtenir plus attrayant.
Compte d’épargne et les taux de compte du marché monétaire devraient remonter augmenter assez rapidement les taux. CD à court terme (6-12 mois, par exemple) peuvent également régler. Cependant, les taux de CD à long terme probablement ne bougera pas jusqu’à ce qu’il soit clair que l’inflation est arrivée et que les taux resteront élevés pendant un certain temps.
La question est de savoir si ces augmentations de taux suffisent pour suivre le rythme de l’inflation. Dans un monde idéal, vous auriez au moins le seuil de rentabilité, et vos économies grandirait aussi rapidement que les prix augmentent. En réalité, les taux d’ inflation sont en retard, et de l’ impôt sur le revenu sur l’intérêt que vous vous gagnez signifie que vous êtes probablement perdre du pouvoir d’ achat à la banque.
Enregistrement Stratégies visant à accroître l’inflation
Gardez les options ouvertes: Si vous pensez que les taux augmenteront bientôt, il pourrait être préférable d’attendre pour mettre de l’ argent sur des CD à long terme. Vous pouvez également utiliser une stratégie échelonnage pour éviter l’ immobilisation à des taux bas, car il est difficile de prédire le moment et la vitesse (ainsi que la direction) des changements de taux d’intérêt futurs.
Comparer les prix? Un environnement de hausse des taux est également un bon moment pour garder un œil sur les meilleures offres. Certaines banques réagiront avec des taux d’intérêt plus élevés plus rapidement que d’ autres. Si votre banque est lente, il pourrait être utile d’ ouvrir un compte ailleurs. Les banques en ligne sont toujours une bonne option pour gagner des taux d’épargne compétitifs. Mais rappelez – vous que la différence de rémunération doit vraiment être important pour vous de venir en avance: les banques de commutation prend du temps et des efforts, et votre argent pourrait ne pas gagner tout intérêt tout en se déplaçant entre les banques. De plus, la banque avec les meilleurs changements en constante l’important taux est que vous obtenez un taux concurrentiel. Changement de banque sera le plus de sens avec notamment des soldes de compte ou des différences significatives dans les taux d’intérêt entre les banques. Avec un petit compte ou la différence de taux mineur, il est probablement pas la peine le temps de se déplacer.
Épargne à long terme: faire une planification pour vous assurer que vous avez les bonnes quantités dans les bons types de comptes. Les comptes bancaires sont les meilleurs pour l’ argent que vous aurez besoin ou pourriez avoir besoin à court et à moyen terme. Si vous perdez un peu de pouvoir d’ achat due à l’ inflation, qui est le prix à payer pour avoir une urgence de fonds et qui pourrait être un petit prix à payer. Parlez -en avec un planificateur financier pour savoir ce que, si quelque chose, vous devriez faire avec de l’ argent à long terme.
Prêts et inflation
Si vous êtes préoccupé par l’inflation, vous pourriez obtenir une certaine consolation de savoir que les prêts à long terme pourraient effectivement obtenir plus abordable. Si un paiement de prêt de quelques centaines de dollars se sent comme beaucoup d’argent aujourd’hui, il ne se sentira pas comme tout autant dans 20 ans.
Les prêts à long terme: En supposant que vous ne comptez pas payer vos prêts tôt, les prêts étudiants qui sont payés au large de plus de 25 ans et les prêts hypothécaires à taux fixe de 30 ans devrait être plus facile à manipuler. Bien sûr, si votre revenu n’augmente avec l’ inflation ou l’ augmentation de vos paiements, vous sera en effet moins bien lotis. En outre, réduction de la dette est rarement une mauvaise idée parce que vous payez toujours intérêt pendant toutes ces années si vous gardez le prêt en place.
Prêts à taux variable: Si le taux d’intérêt sur vos changements de prêt au fil du temps, il y a une chance que votre taux augmentera pendant les périodes d’inflation. Prêts à taux variable ont des taux d’intérêt qui sont basés sur d’ autres taux (LIBOR, par exemple). Un taux plus élevé pourrait se traduire par un paiement mensuel plus élevé requis, alors soyez prêt pour un choc de paiement si l’ inflation reprend.
Verrouillage des taux: Si vous avez l’ intention d’emprunter bientôt, mais vous n’avez pas de plans fermes, il faut savoir que les taux peuvent être plus élevés lorsque vous appliquez éventuellement pour un prêt ou un taux qui . Si cela se produit, vous devrez payer plus chaque mois. Laissez une marge de manœuvre dans votre budget si vous faites des emplettes pour un élément de grande valeur que vous achetez à crédit. Pour comprendre comment le taux d’intérêt affecte vos frais mensuels de paiement et intérêts, exécuter des calculs de prêt avec des taux différents.
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Choses Chaque investisseur devrait penser à l’argent lors de la gestion
Le système de retraite aux États-Unis et une grande partie du monde se sont mis des pensions aux comptes de retraite autofinancés tels que 401 (k) s, IRA traditionnels et Roth IRA, il est devenu nécessaire pour des centaines de millions d’hommes et de femmes à assumer un rôle qu’ils ne devraient et pour lesquels ils ont jamais été correctement formés: celui de gestionnaire de portefeuille. De la conception d’un portefeuille global qui prend en compte une bonne allocation d’actifs en fonction des objectifs et des circonstances uniques à choisir des placements individuels au sein de chaque classe d’actifs, les conséquences pour l’obtenir mal peut être changer la vie pour le meilleur ou le pire.
Il peut faire la différence entre vivre vos jours dans le confort, tout en offrant un héritage pour vos héritiers d’acheter une maison ou aider à payer pour le collège, ou à peine se débrouiller, chèque de paie, en espérant que les prestations de sécurité sociale suivre le taux d’inflation . Malheureusement, malgré les meilleures intentions, les gens bien intentionnés échouent à cette tâche tous les jours.
Bien qu’il soit impossible pour un seul article pour couvrir même une partie du terrain nécessaire pour vous faire un expert, il y a quelques choses que vous pouvez faire au début de votre voyage vers la liberté financière qui pourrait vous aider à avoir un aller plus facile à la poursuite de vos rêves ; de la gestion de vos investissements et de son portefeuille d’investissement avec prudence et rationalité plutôt que de réagir émotionnellement à chaque tour et tour du Dow Jones Industrial Average ou l’indice S & P 500. Plus précisément, je veux me concentrer sur cinq clés qui pourraient vous aider à améliorer votre portefeuille de placements.
1. Reconnaître que vous, et vos émotions, sont le plus grand danger pour votre portefeuille, puis élaborer une stratégie pour atténuer le risque.
Si je vous ai demandé d’identifier quel facteur a été l’obstacle le plus important à un investisseur comme il ou elle cherche à la richesse composé, que diriez-vous?
Au fil du temps, votre réponse aurait peut-être changé en fonction de l’environnement de marketing financier dans lequel vous avez été élevé ou commencé la première fois en accordant une attention aux marchés financiers. Ces jours-ci, vous auriez probablement le deviner qu’il est frais ou dépenses. Vous auriez tort. Il y a dix ans ou deux, vous pourriez avoir deviné qu’il était une question de domestique vs sélection de la sécurité internationale.
Vous auriez tort. Dans les années 1960, vous pouvez le deviner que ce serait une volonté d’acheter des actions de croissance. Vous auriez tort.
Sur et sur la liste est longue , mais une chose reste constante. Immanquablement, presque tous les éléments de preuve à vous , l’investisseur, comme étant la cause la plus probable de votre propre échec financier. Contrairement à ce que les économistes classiques pourraient vous faire croire, l’ économie comportementale et la finance comportementale offrent maintenant ce que je suis convaincu est la preuve écrasante que les hommes et les femmes, bien que souvent en grande partie rationnelle, faire des choses très stupides avec leur argent qui les font souffrir sur le long terme. En plus de le voir dans les données, ce qui est ce qui compte vraiment, je suis témoin dans ma propre vie et sa carrière. Parfaitement gens intelligents, capables de réussir dans toutes sortes de domaines, effacent précieux capital – capital qui leur a fallu des décennies pour accumuler – parce qu’ils passent moins de temps à comprendre ce qu’ils possèdent, pourquoi ils sont propriétaires, combien ils sont propriétaires, et les termes sur lequel ils sont propriétaires, qu’ils ne sélectionner un nouveau réfrigérateur ou lave – linge et sèche – linge.
Les chiffres peuvent être choquantes. Il est pas rare pour les investisseurs de la piste la performance réelle de leurs investissements sous-jacents de plusieurs points de pourcentage; un coût d’opportunité qui peut être extraordinaire sur des périodes de 25 ans.
Ici, il y a deux solutions possibles. La première consiste à vous consacrer vraiment devenir un expert à la gestion de votre propre argent. Si vous aimez lire la recherche académique sur l’ allocation du capital, la plongée dans le formulaire dépôts 10-K, en pensant à la pondération du portefeuille, et réfléchir sur les détails des choses comme la méthodologie de construction des fonds indiciels, cela pourrait être le chemin pour vous. Si vous ne le faites pas, vous avez besoin de quelqu’un qui peut le faire pour vous. L’ une des plus grandes sociétés de gestion d’actifs dans le monde, Vanguard, a récemment trouvé dans ses recherches que , malgré entraînant la hausse des dépenses, de payer pour leurs services de conseil financier « ajoute non seulement la tranquillité d’esprit, mais peut également ajouter environ 3 points de pourcentage de la valeur en portefeuille net retourne au fil du temps »(Source: papier Vanguard La valeur ajoutée des conseillers financiers , faisant référence à l’ étude Francis M.
Kinniry Jr., Colleen M. Jaconetti, Michael A. DiJoseph et Yan Zilbering 2014. Attribuer une valeur de votre valeur: Quantifier Alpha de Vanguard Advisor. . Valley Forge, Pa .: The Vanguard Group) Alors ils ont souligné que le nombre est pas une science exacte, en disant que « [f] ou quelqu’un, les conseillers peuvent offrir beaucoup plus que dans la valeur ajoutée, pour d’autres, moins les. potentiels 3 points de pourcentage de rendement viennent après impôts et frais « .
En d’autres termes, d’utiliser un exemple grossièrement simplificatrice, si votre portefeuille se composait de 100 pour cent des fonds indiciels à faible coût qui ont généré 10 pour cent après déduction des frais, il est faux de considérer l’embauche à titre de conseiller pour résultat vos déclarations étant de 10 pour cent moins la coût de conseiller quand, en réalité, vos résultats pourraient être sensiblement plus faible en raison de problèmes de comportement (achat quand vous ne devriez pas acheter, vendre quand vous ne devriez pas vendre, en maintenant des positions qui sont trop concentrés, sans tenir compte de la possibilité d’exploiter certaines situations d’arbitrage fiscal grâce à des stratégies telles que le placement des actifs, le développement et le calcul d’un modèle de dépenses au cours de la phase de distribution du portefeuille, etc.) Si votre expérience en essayant de faire cavalier seul aurait donné lieu à vous gagner, disons, 5 pour cent ou 6 pour cent, vous avez fini par faire plus l’argent en dépit de payer des frais plus élevés en raison de la handholding et l’expérience du conseiller. Pour se concentrer sur le rendement brut potentiel est non seulement inappropriée, il pourrait finir par vous coûter beaucoup plus dans le compoundage perdu que d’éviter la dépense.
Vous devez élaborer un plan bien construit, basé sur les principes de gestion du portefeuille, et de s’y tenir à la fois un temps calme et ciel orageux.
2. Sauf traitant des considérations morales ou éthiques, ne font pas de décisions d’investissement à revenu fixe pour la partie obligataire de votre portefeuille basé uniquement sur la façon dont vous vous sentez sur les produits ou services d’une entreprise.
Benjamin Graham a écrit un toucher de passage particulièrement belle sur ce point, qui se trouve dans l’édition 1940 de l’ analyse de sécurité . Dans son légendaire traité, il a déclaré: « Par hasard trois des actions privilégiées industriels non cumulatifs dans notre liste appartiennent à des entreprises du tabac affaires. Ce fait est intéressant, non pas parce qu’elle prouve la primauté de l’ investissement de tabac, mais à cause de la rappel fort qu’il offre que l’investisseur ne peut pas en toute sécurité juger les mérites ou les démérites d’un titre par sa réaction personnelle au genre d’affaires où il est engagé. un dossier exceptionnel pendant une longue période dans le passé, ainsi que des preuves solides de la stabilité inhérente, ainsi que l’absence de toute raison concrète d’attendre un changement important pour le pire à l’avenir, permettre probablement la seule base solide disponible pour la sélection d’une valeur fixe investissement « .
Ici, Graham parlait du fait que le choix des obligations et des titres à revenu fixe est en soi un art de sélection négative. Vous cherchez une raison de ne pas acheter quelque chose que votre préoccupation majeure est de savoir si l’entreprise ou non capable de retourner le principal plus les intérêts promis sur l’argent que vous avez prêtées à lui. Un investisseur qui a rejeté l’achat de tabac (tabac sans fumée) Les actions privilégiées ou d’obligations parce qu’il ou elle n’a pas été un fan de l’industrie a dû se contenter ou elle-même à un risque potentiellement plus élevé et / ou rendement plus faible. Si d’éviter les titres émis par les compagnies de tabac est important pour vous, cela est une réalité que vous devez affronter. La vie est pleine de compromis et que vous avez fait un de ces compromis. Vous ne pouvez pas toujours avoir votre gâteau et le manger, aussi. Il pourrait ne pas être juste, mais il est un fait.
3. Pensez à la façon dont votre portefeuille de placements est en corrélation avec les autres actifs et passifs dans votre vie alors tenter de réduire cette corrélation aussi intelligemment que possible.
Lorsque la gestion de votre portefeuille de placements, il est utile de réfléchir à des façons de réduire intelligemment les risques. Un risque majeur est d’ avoir un trop grand nombre de vos actifs et passifs corrélés. Par exemple, si vous avez vécu à Houston, a travaillé dans l’industrie pétrolière, a une partie importante de votre régime de retraite lié dans les actions de votre employeur, une partie propriété exclusive d’une banque locale, et détient des placements immobiliers dans la région métropolitaine de Houston, l’ ensemble de votre la vie financière est maintenant efficacement liée aux perspectives de l’ énergie. Si le secteur pétrolier était à l’ effondrement, comme il l’a fait dans les années 1980, vous pourriez trouver non seulement votre travail à risque, mais la valeur de vos Stockholdings en chute libre en même temps vos avoirs immobiliers locaux et bancaires souffrent en raison des locataires et des emprunteurs, aussi dans la région de Houston, l’ expérience de la même difficultés économiques que vous donne la dépendance à l’ huile de la région. De même, si vous vivez et travaillez dans la Silicon Valley, vous n’allez pas vouloir la plupart de vos actifs de retraite dans des actions technologiques. Au contraire, vous voudrez peut – être envisager de posséder des choses qui sont susceptibles de continuer à pomper l’ argent à travers les temps épais et minces, bons et mauvais, même si cela signifie générer des rendements plus faibles ; par exemple, la détention des participations dans les stocks de blue chips, en particulier les entreprises de biens de consommation qui font des choses comme du dentifrice et détergent à lessive, produits de nettoyage et des barres chocolatées, l’ alcool et les aliments emballés.
Il est généralement une pratique sage de regarder à travers tout sur vos bilans personnels et d’affaires au moins une ou deux fois par an pour tenter de trouver des faiblesses et de corrélation; les zones où une force unique ou le malheur pourrait en cascade et provoquer des conséquences négatives hors normes. expositions communes peuvent être un coût d’entrée, comme le prix de l’essence, les taux d’intérêt, la santé économique d’une zone géographique particulière, le recours à un seul fournisseur, l’exposition à une industrie ou un secteur particulier, ou un certain nombre d’autres choses.
Pour la plupart des investisseurs, le plus grand risque unique ils sont confrontés est une dépendance excessive sur les flux de trésorerie d’un employeur. En se concentrant sur l’acquisition d’actifs productifs qui génèrent des flux de trésorerie excédentaires, et en diversifiant ainsi loin de l’employeur, ce risque peut être quelque peu atténuée.
4. Portez une attention particulière à la structure de votre passif, car il peut faire la différence entre l’indépendance financière et la ruine totale.
Si vous avez une préférence pour investir dans des actions ou des biens immobiliers, des entreprises privées ou la propriété intellectuelle, la façon dont vous payez pour un actif est d’une importance capitale. Si vous avez besoin, ou préférez, d’utiliser la dette afin d’augmenter votre rendement sur le capital et vous permettre d’acheter plus d’actifs que votre capital seul permettrait, une bonne règle lors de la gestion d’un portefeuille est d’éviter l’argent à court terme des emprunts pour financer à long actifs -TERM parce que la source de financement peut tarir et vous laisser assez longtemps illiquides pour vous plonger dans la faillite. , Vous ne souhaitez que l’idéal passif avec facilement accommodé demandes de flux de trésorerie qui ont des termes d’intérêt à taux fixe. Mieux encore, vous voulez que cette dette soit sans recours, si possible, et d’éviter la possibilité d’avoir le prêteur demande l’affichage des garanties supplémentaires. Des exceptions spéciales sont applicables parfois. Par exemple, si vous étiez une personne de valeur nette élevée avec des dizaines de millions de dollars en trésorerie et équivalents de trésorerie, il ne serait pas nécessairement imprudent d’avoir quelque chose comme une ligne d’actif nanti de crédit qui a été rempli de titres du Trésor et libre d’impôt obligations municipales ainsi vous pourriez facilement exploiter vos fonds sans avoir à vendre vos positions.
5. Ne vous laissez pas oublier que les bons moments ont une fin.
Cela semble particulièrement important en ce moment avec les marchés boursiers, les marchés immobiliers, et les prix des obligations proches, ou percutant, des sommets inégalés. Vos prix des actifs diminueront en valeur marchande. En fonction de l’actif, vos actifs seront également connaître une diminution des flux de trésorerie qu’ils génèrent. Un bon portefeuille d’investissement est non seulement capable de faire face à cela, il attend. À moins que vous êtes jeune, ont une tolérance au risque extrêmement élevé, et ont beaucoup de temps et d’énergie pour récupérer si vous souffrez miscalculate ou le malheur, il est souvent prudent d’éviter d’atteindre lors de l’investissement. L’espoir est pas une stratégie d’investissement. Lorsque vous achetez un bien, vous devez le faire à un prix et à des conditions, que si le pire devait arriver, on pouvait encore survivre sans avoir à recommencer dans la vie ou votre carrière. Pour de nombreux investisseurs, une fois que la richesse a été accumulée, l’accent devrait être mis sur la protection de cette richesse à long terme, pas agressivement aller après le retour théorique le plus élevé possible, en particulier si celui-ci risque introduit wipe-out.
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Autrement dit, vous avez besoin d’assurance-vie si quelqu’un d’autre est en fonction de vos revenus. Habituellement, cela signifie que vos enfants, mais il pourrait également être utilisé pour rembourser la dette de votre conjoint ou de ses parents.
L’assurance vie est généralement pas sur une liste de twentysomething des priorités financières.
Et c’est correct. Peut être.
Si vous êtes heureusement célibataire et sans enfant, vous pouvez probablement sauter ce poste (pour l’instant). Mais si le mariage ou une famille est à l’horizon, poursuivez votre lecture.
Bien que l’âge peut jouer un rôle dans la façon dont l’assurance vie dont vous avez besoin, la décision d’acheter une assurance-vie n’a rien à voir avec l’âge. Alors, quand avez-vous besoin d’assurance-vie? Voici la règle simple:
Vous avez besoin d’acheter une assurance-vie quand quelqu’un d’autre dépend de vos revenus.
Voici quelques exemples courants:
Si vous avez 25 ans avec une femme qui reste à la maison avec un nouveau-né, vous avez besoin d’assurance-vie.
If you’re 29 and single, you DO NOT need life insurance.
If you’re 27, married, and both you and your spouse work, you might not need life insurance yet, but you may want to start thinking about it anyway.
Starting a family means buying life insurance!
In most cases, you need life insurance when you start a family. Because life insurance isn’t for you—it’s to provide for your family in case you die and can no longer take care of them.
In addition, there may be special situations in which you don’t have a family of your own but may still want some life insurance protection. For example, if a parent has cosigned a large student loan or a mortgage for you, a modest life insurance policy could pay their share in the event something happens to you. *See footnote.
Most of us begin to think about life insurance when we have children. That’s what my wife and I did. Shortly after our daughter was born, we both took out term life policies in amounts that would replace each of our individual income for 20 years and cover the expected cost of our daughter’s college tuition. When our second children was born, we increased our policy to take our son’s expenses into account.
If you’re wise, you might start planning for your life insurance needs before your first child is born. For example, if you’re married, you and your spouse may want to take out life insurance for each other, even if you both work. Many couples rely on two incomes to pay monthly expenses, and if one spouse dies, the other would have to cover those same expenses on their own.
Another advantage to buying life insurance sooner is that insurance gets more expensive as you age. And, if you develop a medical condition, you may not be able to get life insurance at all. So if you think you might need life insurance in the future, the best time to get it may be now while you’re young and healthy.
How to buy life insurance
When you decide you need to think about life insurance, determine how much life insurance you need:
Multiply your annual income by the number of years you want the insurance to cover.
Add any fixed expenses (like kids’ college tuition).
Finally, subtract any non-retirement savings or investments you have that could cover some of these costs in lieu of an insurance benefit.
Next, talk to your local insurance agent or get free life insurance quotes online.
You should also take time to learn more about the differences between term life insurance and whole life insurance, which is sometimes sold as a combined insurance and investment product. Lauren and I stuck with simple term life insurance, and recommend you do, too.
Summary
Life insurance is an important part of your financial toolkit—but it’s not a tool that everybody needs at the same time. It depends on your age, your family situation, and whether you have people who depend on your income.
* Dans ce cas, vous ne seriez pas besoin d’une tonne d’assurance, juste assez pour couvrir le solde impayé du prêt. Bien que les sociétés de financement vendent des politiques qui récompense un prêt si vous décédez, ces politiques ne proposent pas autant de valeur en tant que politique de la vie traditionnelle à long terme. D’une part, le bénéfice est limité au solde du prêt au moment de la mort, et non pas un montant fixe. Aussi, il est important de noter que vous n’avez pas ce genre de politique, sauf si vous avez un cosignataire qui serait encore légalement responsable de la dette après votre décès.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
En savoir plus sur la Règle 4% à la retraite et comment ça marche?
Lorsque vous approchez de la retraite et commencer à essayer de calculer le revenu que vous pourriez avoir, vous allez venir à travers plusieurs règles empiriques qui ont circulé pendant des années. L’un d’eux est le «4 pour cent règle. Voici ce qu’il est – et pourquoi cela ne fonctionne pas toujours.
La règle de 4% à la retraite
La règle de la retraite de 4% fait référence à votre taux de retrait: le montant annuel de la valeur de votre portefeuille de départ que vous pourriez retirer d’un portefeuille d’actions et d’obligations à la retraite.
Par exemple, si vous avez 100 000 $ à la retraite, la règle 4% dirais que vous pourriez retirer environ 4% de ce montant, soit 4 000 $, la première année de la retraite, et d’augmenter ce montant de l’inflation, et que la probabilité est assez élevé (95%) que l’argent devait durer au moins 30 ans, en supposant que votre allocation de portefeuille était de 50% actions / 50% d’obligations.
Bien que la règle de 4% est devenu cité comme un « taux de retrait en toute sécurité » à utiliser à la retraite, nulle part dans le document fait-il référence à cette façon.
Quelques-unes des conclusions de ce papier que je trouve intéressant sont les suivants:
« La plupart des retraités bénéficieraient probablement d’allouer au moins 50% à des actions ordinaires. »
« Les retraités qui exigent des retraits ajustés IPC au cours de leurs années de retraite doivent accepter un taux de retrait considérablement réduit du portefeuille initial. »
« Pour les portefeuilles d’actions dominé, les taux de retrait de 3% et 4% représentent un comportement extrêmement prudent. »
La conclusion n’a pas véritablement changé. Dans ce document disent-ils,
« Les exemples de données suggèrent que les clients qui ont l’intention de faire des ajustements annuels d’inflation aux retraits devrait également prévoir les taux de retrait initial plus faible dans les 4 à 5 pour cent plage, encore une fois, des portefeuilles de 50 pour cent ou plus grande société des actions ordinaires, afin de accueillir les augmentations futures des retraits « .
Wade Pfau, un universitaire avec une spécialisation en revenu de retraite, a commenté cette étude dans sa retraite chercheur Blog à Trinity mises à jour d’ étude .
Quelques points de Wade sont par exemple:
« Étude Trinity ne tient pas compte des frais de fonds communs de placement. »
« La règle de 4% n’a pas eu lieu en hausse de près aussi bien dans la plupart des autres pays de marchés développés comme par les Etats-Unis »
« L’étude Trinity considère les longueurs de retraite jusqu’à 30 ans. S’il vous plaît garder à l’esprit que pour un couple marié à la fois de prendre sa retraite à 65 ans, il y a une bonne chance pour au moins l’un des conjoints vivant plus de 30 ans « .
Qu’est-ce que je pense de 4% Règle?
La règle de 4% à la retraite ne devrait pas être considéré comme une règle. J’ai entendu un journaliste se référer à ces choses comme des « règles de stupide » plutôt que « règles empiriques ».
Je pense que ces « règles » devraient être appelées directives générales. Si vous voulez une idée générale de combien le revenu de retraite de votre épargne peut prendre en charge, la règle de 4% vous indique que, selon votre désir d’avoir votre revenu de retraite à maintenir l’inflation, vous pouvez retirer probablement environ 4000 $ – 5000 $ par année pour chaque 100 000 $ vous avez investi, en supposant que vous suivez un portefeuille spécifique de mélange avec environ 50% de votre portefeuille en actions (quand je dis que je veux dire les actions d’un portefeuille largement diversifié de fonds indiciels d’actions).
Une autre chose à garder à l’esprit; en utilisant cette règle ne tient pas compte des impôts. Si vous retirez 4 000 $ d’un IRA, vous devrez payer des impôts fédéraux et de l’État sur ce montant, de sorte que votre retrait 4 000 $ ne peut donner lieu à 3 000 $ de fonds à dépenser.
Si vous utilisez les 4% Règle?
Bien que la règle de la retraite de 4% peut fournir une ligne directrice générale, je ne pense pas que quiconque devrait l’utiliser pour décider de façon à retirer chaque année à la retraite.
En fait, tant que je pratique (depuis 1995 – avant l’étude Trinity original a été publié) Je dois encore voir un plan de revenu de retraite où les retraits nous avons basé sur 4% de la valeur du portefeuille.
Au lieu de cela, chaque personne retraitée à venir a son propre plan en fonction de leurs autres sources de revenus attendus, les types d’investissements utilisés, la longévité prévue, le taux d’imposition prévu chaque année, et de nombreux autres facteurs.
Lorsque vous construisez un plan de revenu de retraite intelligent, il peut conduire à des retraits plus dans quelques années, et moins dans d’autres.
Une autre raison de la règle de 4% devient sans objet est qu’une fois que vous atteignez l’âge de 70 ½ vous devez prendre des retraits de votre épargne et chaque année vous vieillissez, vous devez retirer un montant plus élevé. Accordé, vous ne devez pas dépenser – mais vous devez le retirer de l’IRA, ce qui signifie payer des impôts sur elle. Ces distributions minimales requises sont spécifiées par une formule et la formule vous demandera de prendre plus de 4% de la valeur de votre compte reste que vous vieillissez.
La règle 4% travaillent encore comme ligne directrice?
Dans un article 2013, la règle 4 pour cent ne sont pas sûrs dans un monde auteurs faible rendement Michael Finke, Wade Pfau, et de l’État David Blanchett qui,
« Le succès de la règle de 4% aux États-Unis peut être une anomalie historique, et les clients voudra peut-être tenir compte de leurs stratégies de revenu de retraite plus largement que de compter uniquement sur des retraits systématiques d’un portefeuille volatile. »
« La règle de 4% ne peut pas être considéré comme un taux de retrait initial sûr dans l’environnement de faible taux d’intérêt d’aujourd’hui. »
Ce document suggère que les attentes pourraient devoir être révisées que des études antérieures étaient basées sur des données historiques où les rendements des obligations et des dividendes sur les actions étaient beaucoup plus élevés que ce que nous voyons aujourd’hui.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
