זה מפתה לחשוב כי שמירה על תקציב היא מיומנות ניהול כספים רק ייתכן שיצטרך.
במציאות, תקצוב הוא סימפטום ולא פתרון. אם אתה באופן קבוע עושה תקציב, אתה כנראה הסוג של אדם זה קשוב כלל כסף. זה המפתח האמיתי להצלחה כלכלית.
זה לא בהכרח בתקציב עצמו, זה את העובדה שאתה שם לב.
מה הם חלק מן הרגלים טובים אחרים כי אנשים לשים לב כסף להפריש?
הנה רשימה של המועדפים כמה שלי. נסו לעקוב אחריהם עד כמה שאתה יכול!
1. בכל פעם שאתה מקבל תוספת שכר, לחסוך ולהשקיע אותו . אנשים רבים משתמשים העלאות לנפח אורח החיים שלהם. אם תחיל העלאה כלפי גברת החיסכון וההשקעות שלך במקום, יהיה לך הרבה יותר סיכוי לנצח את המשחק.
2. לשמור על אורח חיים אתה יכול לקיים . אם אתה גר באופן בולט מכדי חסכני לשלול את עצמך כל הזמן, אתה יהיה בסופו של דבר נגד איזון ידי לבזבוז יתר. אם אתה שומר על אורח חיים זה בר קיימא, להשלים עם פינוקים מדי פעם הדברים שחשובים לך, תוכל לשמור על הרגלים פיננסיים חזקים בטווח הארוך.
3. תרגל כמה סוג של תקצוב , גם אם זה תקציב בקטגוריה שני בסיסי. זה כרוך הראשון משיכת החיסכון שלך מחוץ העליון, ולאחר מכן חי על השאר. אם תרצה תקציב מפורט יותר, לבדוק את התקציב 50/20/30, חמש מתקציב הקטגוריה, או תקציב פריטי קו מסורתי.
4. אין לשים שום דבר על כרטיס אשראי אם אתה לא יכול לשלם את זה בסוף החודש . למעשה, אם אתה לא בטוח לגבי זה, קדימה, לשלם את כרטיסי האשראי שלך מחוץ שבועי או אפילו יומי כדי לוודא שאתה שוהה צק. לחלופין, לעבור כרטיס חיוב או במזומן. באופן אישי, אני מעדיף כרטיסי אשראי כי אני אוהב את חברת תעופת מיילים, אבל אני רק לעלות על המסלול הזה, כי אני כבר לא בחיים שלי היה ולו אגורה אחת של חוב כרטיס אשראי.
אם אינך בטוח אם אתה יכול להשתמש בכרטיסי אשראי מבלי לחפור את עצמך לתוך חוב, להישאר עם מזומן.
5. היו סבלניים . אם אתה רוצה לקנות משהו, לשמור על זה מראש.
6. להיות אסיר תודה . הכרת תודה היא המפתח להרפות את החשיבות שאתה מייחס פריטי חומר.
7. אל תבזבזו בחשאי כסף מאחורי גבו של בן הזוג שלך. זה יהרוס שניהם הכספים שלך ואת הקשר שלך.
8. אין להשוות כיף עם מוציאים כסף . יש הרבה דרכים לעשות כיף שאינו כרוך הוצאות המון בצק.
9. הימנעו רכישות דחף . אם יש משהו שאתה רוצה לקנות, לחשוב על זה במשך שבוע. אם אתה עדיין רוצה את זה אחרי שבוע, לחזור ולקבל את זה (אם יש לך את החיסכון על זה).
10. קבלו לפחות שלושה ציטוטים לעבודה ביתית . כאשר אתה שכירת אנשים תיקון, קבלנים, חשמלאים, שרברבים, וסוגים אחרים של עוזרות בית, היא משלמת כדי לקבל הערכות מרובות.
12. אל תסמכו על צד שלישי כמו ברוקר המניות שלך לקבל החלטות פיננסיות טובות בשבילך . אתה לא יכול למיקור חוץ המוח שלך. אתה האדון של הגורל הפיננסי שלך. אל תסתמכו בצורה עיוורת על מישהו אחר כדי לקבל את ההחלטה.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
סוכני ביטוח חיים מספקים שירות חשוב להסביר יתרונות מדיניות ועלויות, אך ייתכן שהם לא לספר לך כל מה שאתה צריך לדעת לפני שאתה מבצע בחירת כיסוי.
סוכנים נמצאים בעסק למכור פוליסות, כך שזה לטובתם כדי להתמקד בצדדים החיוביים. צרכנים יכולים להגן על עצמם על ידי עושה קצת מחקר כדי שיבינו את היסודות של איך ביטוח חיים עובד. חשוב גם לשאול שאלות על כל דבר שאתה לא מבין.
“לא כולם צורכים זהים,” מסביר קרטיס המחיר, סוכן ביטוח עצמאי המבוסס בסן דייגו. “אתה צריך לשאול שאלות.”
הנה חמישה דברים סוכן ביטוח החיים שלך לא יכול להגיד לך:
1. לא כל אחד צריך ביטוח חיים.
בעוד שאנשים רבים יכולים ליהנות מהגנת ביטוח חיים, בכל מצב הוא שונה. המטרה העיקרית של כיסוי חיים היא להחליף את ההכנסה שלך אם אתה מת, אז התלוי שלך יסופק. אם אתה מפרנס עיקרי עם בן זוג או ילדים המסתמכים על ההכנסה שלך, רכישת פוליסת ביטוח חיים כנראה היא החלטה נבונה.
עם זאת, אם אין לך תלויות, מדיניות חיים יכולה להיות בזבוז של כסף, אלא אם כן אתם מתכננים לייעד צדקה אהובה כמוטב שלך.
כמו כן, יש אנשים שיש להם מספיק משאבים כספיים כדי להבטיח את הרווחה התלויים בהם, גם אם הם מתים באופן פתאומי. “אם יש לך מספיק חסכונות או השקעות, כך שכל ההוצאות העיקריות שלך מכוסים, ייתכן שלא צריך ביטוח חיים,” אומר מחיר.
קווין פולי, סוכן ביטוח בניו ג’רזי, אומר לאנשים מסוימים זה הגיוני לקנות כמות מינימאלית של ביטוח חיים לכיסוי הוצאות סופיות, כגון שירותי לוויה וקבורה.
2. ביטוח חיים קבוע הוא לא מתאים לכל אחד.
שני הסוגים הבסיסיים של פוליסות ביטוח חיים הם ערך לטווח מזומנים, אשר ידוע גם בשם ביטוח חיים קבוע או כולו. פוליסת ביטוח חיים מונחים היא בדרך כלל פחות יקרה, כי זה מבטיח לך לתקופה קצובה, כגון 10 שנים. בסוף המונח, אתה חייב לרכוש פוליסה חדשה.
קאש-ערך הביטוח מכסה אותך כל החיים שלך, כל עוד אתה משלם את הפרמיות. זה בהדרגה בונה ערך על בסיס נדחה מס. שווי מזומנים הוא כמות זמינה אם להיכנע למדיניות לפני שתמות או אחרי המדיניות מגיע לבגרות. בגרות מתרחשות בדרך כלל כאשר המבוטח מגיע לגיל 100, אומר פולי.
מדיניות במזומן-ערך ניתנים להשאלה נגד עבור הוצאות כגון מקדמות על בתיהם ואת שכר הלימוד במכללה. שווי המזומנים שונים, אם כי, מסכום הפנייה של המדיניות – המהווה את הכסף ישולם במועד המותך, או כאשר המדיניות מתבגר.
משום שתקנון-ערך מזומנים נועדו לשמור לתקופות ממושכות, הם עלולים לא להיות מתאימים לאנשים שאין להם צורך הכיסוי לטווח ארוך, על פי חיים קורים, ארגון ללא מטרות רווח שהוקם כדי לחנך את הציבור לגבי סוגיות ביטוח חיים .
3. אתה יכול לקנות ביטוח חיים יותר מדי.
זה אולי נשמע כמו רעיון טוב לקנות ביטוח חי יותר ממה שאתה צריך, אבל לוקח על כיסוי מדי יציב מתח מיותר על חשבון הבנק שלך. MarketWatch מציין שזה רעיון טוב יש מספיק כיסוי כדי לשלם את המשכנתא שלך. לאחר מכן, הסכום שתבחר צריך להיות מבוסס על הצרכים של התלויים שלך. אל תמהרו להסכים 500,000 $ או 1 מיליון $ ב כיסוי.
אם אתה אלמנים והילדים שלך גדלים, הצורך שלך ביטוח חיים צפוי להיות הרבה פחות מפרנס עיקרי עם בן זוג וילדים צעירים, אומר ג’ים ארמיטאג, סוכן ביטוח ב ארקדיה, קליפורניה. “הכל תלוי מה המטרות שלך ומה הם הצרכים שלך,” הוא אומר.
4. סוכן ביטוח חיים שלכם משולם על בסיס עמלה.
הסוכן שלך עשוי להיות כנה כאשר הוא או היא אומרת לך אין כיסוי ביטוחי החיים מספיק, אך יש לזכור כי סוכנים בדרך כלל משולמים על עמלה. ככל שעולה המדיניות שאתה קונה, יותר כסף הם מרוויחים. לפעמים סוכנים יפצירו לקוחות להחליף מדיניות קיימת רק כדי ליצור מכירות חדשות, אומר פולי.
“היה זהיר אם הסוכן שלך מוכר לך מדיניות ואומר לך כמה שנים מאוחר יותר יש להם עסקה טובה יותר,” הוא אומר. אם הסוכן שלך אומר שאתה צריך פוליסה יקרה, לוודא שהוא או היא יכולה להצדיק את העלות, פולי מוסיף. אל תפחדו לשאול על עמלת הסוכן שלך על מוצרי ביטוח שונים.
5. ביטוח הוא בעיקר כלי ניהול סיכונים.
אם אתם מחפשים דרך להשקיע את הכסף שלך, יש בדרך כלל דרכים רווחיות יותר לעשות זאת מאשר לקנות פוליסת ביטוח חיים.
בעוד ביטוח חיים קבוע יש מרכיב השקעה, המטרה העיקרית של כל מדיניות חיים היא להחליף את ההכנסה של המבוטח ועל מנת להגן התלוי שלו או שלה. מדיניות מאפשרת לך לנהל את סיכון למות.
“אני לא חסיד אומר ביטוח חיים הוא השקעה טובה,” אומר פולי. “זהו כלי למתן תזרים מזומנים למשפחה שלך לאחר מותו.”
ישנם מקרים, לעומת זאת, כאשר זה הגיוני עבור אנשים אמידים כדי למזער מסי עיזבון על ידי רכישת פוליסות ביטוח חיים קבוע. התייעץ עם מתכנן עושר מוסמך לחקור את האפשרויות שלך.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
הסיכון הגבוה לטווח ניתן להשתמש בדרכים שונות. לפעמים זה מתייחס נהג אחד להיות בסיכון גבוה יותר מהאחר. זה יכול לשמש גם התייחסות נהג אינו זכאי לביטוח דרך מוביל מועדף.
רוב הנהגים לא מקבלים את תעריפי ביטוח הטובים ביותר. לכן, רוב הנהגים הם בסיכון גבוה יותר מאשר אלה כמה סיכונים בנהיגה מושלמים שנקראים. ארבע הדרכים הנפוצות ביותר שלא לקבל את שיעור הטוב ביותר כוללים:
1. אין צורך ציון אשראי ביטוח Best
אם חברת הביטוח שלך שלחה לך הודעה לפיה אתה לא מקבל את שיעור הטוב ביותר בגלל ניקוד האשראי שלך, לא להיבהל. הציון הטוב ביותר הוא מאוד קשה להשיג. ייתכן שעדיין מקבל הנחת יציבות הפיננסית מאוד טובה עם ניקוד האשראי הנוכחי שלך. חברות ביטוח לא קשורות ציוני אשראי עם ההסתברות של תביעה. אז אם אתה לא מקבל את תוצאת האשראי הטובה ביותר, אתה נחשב סיכון גבוה יותר מאשר מישהו עם הציון הטוב ביותר.
2. לאחר עבירת תנועה או תאונות Fault
אפילו עבירת תנועה אחת מכניס אותך בסיכון גבוה יותר מאשר מישהו עם אף אחד. זה יכול להיות מתסכל כשאתה עברת שנים על גבי שנים בלי כרטיסים כדי לקבל תשלום נוסף עבור לשגות קטן אחד בשיפוט. כמה ספקי ביטוח לעשות מציעים פעמוני תוספת כיסוי מסוג ושריקות אשר יפטרו הפרה מינורית אחת לכל נהג.
עם זאת, אתה עושה לשלם סכום קטן כדי לקבל כרטיס ויתרו.
כנ”ל לגבי ב תאונות אשמתו. הגשת תביעה היא דרך בטוחה להפוך בסיכון גבוה נחשב. לפעמים אפילו לא בבית טענות פגם יכול להעלות את הריבית שלך. נישא ביטוח צריך לבוא עם דרך בשבילך כדי להימנע מהעלאות אלה על ידי רכישת סליחת תאונות.
זוהי אופציה נוספת אשר שתשלם תוספת במקום היטל לאחר תאונה.
3. להפוך לנהג Teen
נכון, נהגים צעירים לא צריכים לעשות שום דבר רע כדי להיחשב סיכון גבוה יותר מאשר נהג מנוסה. הגיל שלהם לבד מיד מעמיד אותם בטווח מחירים בסיכון גבוה. כל כך הרבה נהגים צעירים נמצאים תאונות ויש עבירות תנועה אשר מגבירה את חומרת ביטוח כבר עלות גבוהה. כל הנהגים לעבור תקופה זו של סיכון גבוה.
4. לא בעלות על בית
בדרך כלל בסיכון גבוה לטווח והבעלים הלא-הבית לא הולכים יחד. אבל, נחת הבית יכולה להיות כל כך טובה כאשר אתה חושב על זה, שאינו בעלי הבית יש לקחת בחשבון סיכון גבוה יותר מאשר בעלי בתים בעיני נישאי ביטוח. ביטוח חברות כמו יציבות בעלות על בית היא חלק גדול של גורם היציבות. כמה חברות ביטוח באינטרנט לא לדרג מבוססות על בעלות על הבית.
נהג בסיכון גבוה כלומר נהג שאינו זכאי לקבלת מוביל מועדף הוא השימוש הנפוץ ביותר של המונח.
שלוש דרכים נפוצות להיות נהג בסיכון גבוה נכון כוללות:
1. DUI / DWI
רוב הנהגים יודעים DUI אומר תעריפי ביטוח גבוהים יותר, לעומת זאת, רבים מופתעים לראות לבטל הודעה מאת המוביל המועדף עליהם אחרי הכרטיס. נישא מועדף לא יסבול פרות גדולות. ברגע ספק מועדף הוא מודע הפרה הגדולה שלך, המדיניות שלך תבוטל בעת החידוש.
2. עבירות תנועה מרובות
הפרות מרובות ספירה יותר משש נקודות בדרך כלל אומרות שאתה לא יהיה זכאי עוד נשאית ביטוח מועדפת. זה יכול להיות ערב-רב של כרטיסים ב תאונות תקלות ליצור שבע נקודות או יותר. כשמדובר בתאונות ב-אשמתו למשטרה אין צורך להנפיק כרטיס נקודות ביטוח תתווספנה השיא שלך. תאונת דרכים אחת עם תביעה שלמה תמיד תאונה בבית-האשם ללא קשר לנסיבות.
3. אין ביטוח לפני
נהיגה ללא ביטוח היא עבירה על החוק. למרבה הצער, מעט מאוד חריגים מבוצעים עבור נהגים ללא ביטוח מוקדם. נהיגה ברכב הוא כל כך נפוץ בחיי היומיום שלנו, חברות ביטוח יש סיבה טובה להאמין שאתה נהגת בשלב מסוים בזמן ללא ביטוח. בעל רישיון נהיגה תקף אומר שאתה צריך ביטוח רכב בצורה כלשהי. ללא הוכחת שישה חודשים לפחות של ביטוח רצוף, אתה נחשב נהגת בסיכון גבוה.
כל אדם מבוטח סיכון נהג כלשהו. אין הרבה נהגים להעפיל שיעור הטוב ביותר. נהגים בסיכון גבוה תמיד יש מקום לשיפור. לדעת איפה אתה עומד הוא הצעד הראשון בשיפור השיא שלך.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
האם אי פעם תהית איך כסף ההעלאה של הממשלה לממן פרויקטים של תשתיות, תוכניות חברתיות, או אמצעים אחרים בהוצאות כאשר הכנסות ממס רק לא מספיק?
ממשלות הלאומיות להנפיק ניירות ערך חוב המכונים אג”ח ריבוני , אשר יכול להיות נקוב או במטבעים במטבע מקומי או מילואים העולמיים, כמו הדולר או היורו ארה”ב. בנוסף למימון תוכניות הוצאות הממשלה, אג”ח אלה יכולים לשמש כדי לפרוע חובות ישנים שניתן התבגרות או פשוט לכסות תשלומי ריבית הקרובים בשל.
במאמר זה, ניקח מבט מושגים חשובים לדעת כשמדובר ריבוני אג”ח (כגון תשואות, דירוגים, וסיכון אשראי), כמו גם כיצד משקיעים יכולים לרכוש אותם.
תשואות אג”ח Sovereign
תשואות אג”ח Sovereign הן ריבית הממשלות לשלם על החוב שלהם. כמו אג”ח קונצרניות, תשואות האג”ח הללו תלויות הסיכון הכרוך עבור הקונים. בניגוד איגרות חוב הקונצרניות, סיכונים אלה כוללים בעיקר את שער החליפין (אם האג”ח מתומחר במטבע מקומי), סיכונים כלכליים, וסיכונים פוליטיים שיכול להוביל מחדל אפשרי על תשלומי ריבית או קרן.
הנה סיכום מהיר של השלושה הגורמים המרכזיים של תשואות אג”ח ריבוניות:
אשראי – האשראי הוא היכולת הנתפסת של מדינה לפרוע חובותיה הנתונים במצב הנוכחי שלה. פעמים רבות, משקיעים מסתמכים על סוכנויות הדירוג כדי לעזור לקבוע דירוג האשראי של המדינה מבוססת על שיעורי צמיחה וגורמים אחרים.
סיכון מדינה – סיכונים Sovereign גורמים חיצוניים שעלולים להתעורר ולסכן את יכולתו של המדינה לפרוע את חובותיה. למשל, פוליטיקה נדיפים יכולה לשחק תפקיד בהעלאת הסיכון של ברירת מחדל במקרים מסוימים אם מנהיג חסר אחריות נכנס לתפקידו.
שער חליפין – המרת שיעורי השפעה גדולה על אג”ח ריבוניות הנקובים במטבעות מקומיים. למעשה, במדינות מסוימות נפחו את דרכם החוצה חובות באמצעות הנפקה פשוט יותר מטבע, מה שהופך את החוב פחות יקר.
דירוגם Sovereign
סטנדרד אנד פור’ס, מודי’ס ופיץ ‘הם השלושה הספקים הפופולריים ביותר של דירוגם הריבוני. אמנם יש הרבה סוכנויות בוטיק אחרים, סוכנויות הדירוג “שלוש הגדולות” לשאת את המשקל ביותר בקרב משקיעים גלובליים. השדרוגים הוריד שנעשו על ידי סוכנויות אלה יכולים להוביל לשינויים משמעותיים בתשואות אג”ח ריבוניות לאורך זמן.
דירוגם Sovereign מבוסס על מספר גורמים, כולל:
הכנסה לנפש
הצמיחה של התוצר המקומי הגולמי
אִינפלַצִיָה
חובות חיצוניים
היסטוריה של חדלות פירעון
התפתחות כלכלית
ברירות מחדל בונד Sovereign
מחדל אג”ח Sovereign אינו נפוץ, אבל הם קרו פעמים רבות בעבר. אחד המחדל הגדול ביותר האחרון היה ב 2002, כאשר ארגנטינה לא הייתה מסוגלת לפרוע את החוב שלה לאחר מיתון בסוף 1990. מאז המטבע של המדינה הוצמד לדולר האמריקאי, הממשלה יכולה לא לנפח את דרכה החוצה מהבעיות שלה, ובסופו של דבר ברירת מחדל.
שתי דוגמאות פופולריות אחרות היו ברוסיה ובצפון קוריאה. רוסיה בתשלומי אג”ח הריבוני בשנת 1998 זעזעה את הקהילה הבינלאומית, אשר הניחה כי מעצמות גדולות לא בהחזרי החוב שלהם. וב -1987, צפון קוריאה בתשלומי חובותיה לאחר mismanaging המגזר התעשייתי שלה מבלה יותר מדי כסף על ההרחבה הצבאית שלה.
קניית אג”ח ריבוני
משקיעים יכולים לקנות אג”ח ריבוני באמצעות מגוון רחב של ערוצים. אג”ח האוצר האמריקני ניתן לרכוש ישירות דרך משרד האוצר האמריקני, באמצעות TreasuryDirect.gov, או בתוך רוב החשבונות התיווך האמריקאי. עם זאת, רכישת אג”ח ריבוני זר יכולה להיות קשה יותר באופן משמעותי עבור משקיעים שנמצאים בארה”ב, במיוחד אם הם רוצים להשתמש ארה”ב חילופית.
אגחים ריבוניים חוץ הוציאו נרכשים קלים באמצעות קרנות סל (ETFs). תעודות סל אג”ח Sovereign לאפשר למשקיעים לרכוש אג”ח ריבוני בצורה עצמית שניתן הנסחרת בקלות בבורסות בארה”ב. תעודות סל מגוון אלו בדרך כלל מחזיקים מספר האג”ח ב חלויות השונות ולספק השקעה יציבה יותר מאשר אג”ח ריבוני פרט.
נקודות נקודה מרכזיות
אגחים ריבוניים הם אגרות חוב שהונפקו על ידי ממשלות לאומיות או מטבע מקומי או מטבע בינלאומי, כמו הדולר או היורו ארה”ב.
תשואות אג”ח Sovereign מושפעות בעיקר אשראי, סיכון מדינה שערי חליפין.
דירוגם Sovereign בדרך כלל מונפקים על ידי סטנדרד אנד פור’ס, מודי’ס, פיץ ‘ו, ולספק למשקיעים עם רעיון של סיכון של אג”ח ריבוניות.
משקיעים יכולים לרכוש אגחים ריבוניים קלים באמצעות תעודות סל הנסחרות בבורסות בארה”ב.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
מה לעשות אם אתה מוצא את עצמך בצרות פיננסיות עם הבית שלך
קניית בית היא בדרך כלל אבן דרך מאושרת. אתה כבר חצית סף גדול. אתה כבר השגת אבן דרך בחיים. אתה מרגיש אופטימי ובטוח לגבי העתיד.
אני לא מתכוון לזרוק מים קרים על המפלגה שלך, אבל הייתי רוצה להאריך פתק של זהירות.
המציאות היא כי מיליוני בעלי הבתים יפורקו טרפה. רבים מהאנשים האלה פעם הרגישו כמו שמחים ואופטימיים לגבי הרכישה שלהם כפי שאתה עושה.
אחרי הכל, כאשר אתה רוכש בית, הרעיון שהבית שאולי יום אחד להיות כפוף טרפה הוא אולי הדבר האחרון על דעתך.
איך אתה יכול למנוע את הסיכון הזה? תמשיך לקרוא.
למה בעלי הבתים לאבד את בתיהם?
רוב הבתים נופלים לתוך טרפה לאחר מחדל הבעלים – או מפסיקים ביצוע תשלומים מלאים – על הלוואת משכנתא. איך זה קורה?
לפעמים, זה קורה בגלל הבעלים רבי מעללים, קונים יותר הביתה מכפי שיכלו להרשות לעצמם באופן סביר. כמו כן, המלווה גם הציע הלוואה לקונה מוסמך; מישהו צריך לא זכה הלוואה הביתה בגודל כזה. (לפני המיתון, מלווים רבים לא אומתו ההכנסה של אדם לפני הענקת הלוואה. באופן לא מפתיע, מועמדי הלוואה רבים העמידו פנים שהם הרוויחו יותר כסף ממה שהם באמת עשו.)
פעמים אחרות, ברירת המחדל של הבעלים אחרי שהם פגעו עם סדרה של אירועי חיים בלתי צפויים, כגון לאבד את מקום העבודה שלהם או מול חשבונות רפואיים גדולים, הפוגע ביכולתם לבצע את התשלום החודשי של המשכנתא שלהם.
במקרים מסוימים, הבעלים לקחו משכנתא שנייה הוציאו את הכסף על התחייבויות (ולא בנכסים מניבים), אשר ירד שווי נטו הכוללת שלהם ופגעו ביכולת פירעון על הפתק השני.
במקרים אחרים, הבעלים מקבל משכנתא בריבית משתנה, בהנחה כי הם יוכלו לפגוש את חובת תשלום אם השיעור עולה.
(החוק הפדרלי מחייב המלווה לחשוף את שיעור הריבית המרבי כי הבעלים עלולים לשלם על פי תנאי שטר המשכנתא בריבית משתנה שלהם.) הבעלים נהנו ריביות היכרות נמוכות למשך זמן מה, אך כאשר שיעורים אלה לעלות, הבעלים מגלים כי הפגישה אותם תשלומים קשה יותר משחשבו הצפוי, ונופל לתוך בפיגור.
ובמקרים רבים, בעל הבית מבין שהוא או היא “מתחת למים” על המשכנתא שלהם (קונספט נדבר בהמשך) ומסכם כי מתרחק היא הבחירה ההגיונית ביותר.
כפי שאתה יכול לראות, יש סיבות רבות מדוע בעלי לפגר בתשלומים.
איך תוכל להגן על עצמך?
אף אחד לא אוהב לחשוב על התהליך בפני עיקול בפוטנציה. אבל אנחנו חייבים לקחת קשה להסתכל על גורמי סיכון שעשוי להוביל אותנו לעבר האיום של טרפה אם אנחנו רוצים לפתח גישה חזקה, אחראי הכספים האישיים שלנו.
בנוסף, אנו חייבים גם להבין כיצד תהליך העיקול עובד כך שאם בעתיד שלנו קיבל תפנית לרעה, היינו צריכים קצת מושג על מה עלול שלפניו. זה יעזור לנו לדעת מה אפשרויות אחרות שאנו יכולים לבחור מתוך.
במאמר זה, אנו ראשונים נכסנו את גורמי הסיכון העיקריים שעלולות להוביל טרפה ואז לצלול לתוך התהליך בפועל.
סיכונים שיובילו טרפה
כ -7 מיליון בני אדם איבדו את בתיהם במהלך המיתון הגדול, על פי רשת CBS .
בעוד מספר העיקולים הואט מאז, בעלי בתים רבים עדיין בצרות. נכון לסוף שנת 2015, כ -4.3 מיליון בעלי הבתים היו מתחת למים, כלומר בעל בית בעל בית וזה שווה פחות מהסכום שהם חבים על המשכנתא שלהם.
להיות מתחת למים על הבית שלך הוא אחד מגורמי הסיכון הגדולים ביותר מעיד טרפה. אחרי הכל, אם הבית הוא שווה פחות האיזון המגיעים, אתה יכול להסיק כי זה פשוט יותר הגיוני ללכת משם.
לפני שתבצע את ההחלטה כי, בכל זאת, הנה מילה של אזהרה: הליכה משם מחזיקה השלכות משמעותיות עבור האשראי שלך. זה יכול לפגוע ביכולת שלך לקנות בית אחר בעתיד, כמו גם היכולת שלך לשכור בתים, כרטיסי אשראי פתוחים, ללוות סוגים אחרים של הלוואות, ואף להעפיל עבודות מסוימות.
מה אתה צריך לעשות אם הבית שלך הוא מתחת למים? אולי כדאי להחזיק בבית ולחכות הנכס להשיב מערכו. אם אתה צריך להעביר, אתה יכול לשכור את הבית לדייר. לחלופין, אם אתה חייב למכור את הבית, אתה יכול לשאול המלווה שלך כדי לקבל אישור מכירה בחסר (נדונו בהמשך) או להביא מזומן על שולחן הסגירה.
מה אם אתה לא מתחת למים אבל אתה נאבק כדי לבצע תשלומים?
ראשית, לפני שאתה רוכש בית, לקנות בית יקר פחות מזו שלשמה אתה זכאי. אתה לא צריך לקנות בית במחיר של הסכום המרבי של ההלוואה כי אתה זכאי לקבל.
אנשים רבים בתעשיית הנדל”ן אומרים כי המשכנתא שלך עצמה צריכה לזלול עד שליש שכר לקחת הביתה שלך. נתון זה אינו כולל תיקונים, תחזוקה, שירות ועלויות נלוות אחרות. עם זאת, נתון שעשוי להיות גבוה מדי. נסה את הגישה הזו, במקום: ככלל אצבע, לשאוף כל התשלומים הביתה הקשורות שלך, כולל שירותים, תיקונים, תחזוקה, לבוא על 25 עד 30 אחוזים מהמשכורת לקחת הביתה שלך.
נוסף על כך, לשמור על קרן חירום שמכסה לפחות שישה חודשים של ההוצאות שלך. שמור קרן חירום זה בחשבון חיסכון מבוסס במזומן, ולא בכל סוגי השקעות (כמו מניות). אין להקיש זו לחגים, ימי הולדת, או הוצאות שנתיות. שימור זה רק למקרי חירום אמיתי.
אם אתה מוצא את עצמך נאבקת כדי לבצע תשלומים, להתחיל לחתוך הוצאות דרסטי באזורים השונים של החיים שלך. אתה בעיצומו של משבר פיננסי; לבלות כמו זה. האם לא פשוט לחתוך הכבל שלך; למכור את הטלוויזיה כולה. לא רק חום-שקית האוכל שלך; לעבור לתזונה שעועית ואורז סטודנט במכללה עד שחזרת על הרגליים. להרוויח כסף בכל שניית חילוף של בערבים ובסופי השבוע שלך עם עבודה עצמאית, אשר תוכל להתמודד באינטרנט מהבית, בעוד ילדיכם ישנים. תראה אם אתה זכאי למחזר לתוך משכנתא נמוכה ריבית.
אם אתה נופל מאחורי על התשלומים שלך ואתה לא חושב שאתה יכול להדביק, זה הזמן למכור את הבית שלך. מכירת הבית שלך היא עדיפה בהרבה טרפה.
אם הבית שלך שווה פחות מהסכום שאתה חייב, תצטרך אישור של המלווה שלך עבור מכירה בחסר. מכירה בחסר היא מכירה של הבית שבו הלווה מקבל פחות ממה שהם חבים כיום. המלווה מאבד את ההבדל.
אם המלווה מבין כי הם נוטים יותר לקבל בחזרה את ההפסדים שלהם באמצעות מכירה בחסר מאשר דרך תהליך עיקול מסורתי, הם ייאפשרו לוו להמשיך עם רישום רכושם כמכירה קצרה.
מכירות בחסר הן דרך אחת להימנע מהתמודדות עם השלכות האשראי של עיקול בהיקף מלא, אבל הם לא אידיאליים. שמור את זה בכיס האחורי כמוצא אחרון.
עם זאת נאמר כל זה, בואו נדבר על תהליך העיקול בפועל. כפי שאתם עומדים לראות, תהליך העיקול הוא די ארוך ויש הזדמנויות מרובות בתוך התהליך הזה שבו אתה יכול לנסות לשחרר ביתי באמצעות מכירה בחסר, ולא טרפה.
בואו נסתכל על התהליך, כך שאתה יכול להבין מה קורה לאורך כל שלב של הדרך.
תהליך העיקול
ראשית, הצהרה: התהליך משתנה המדינה על ידי המדינה. במדינות מסוימות, המלווה מחזיק כוח מכירה ויכול להמשיך “טרפה שאינה שיפוטים.” התהליך הבא המפורט להלן תיאור כללי מאוד של תהליך העיקול שיפוטית בכמה מדינות. אם אתה מוצא את עצמך בפני עיקול אפשרי, לדבר עם עורך דין.
לאחר לווה מחדל על תשלומי המשכנתא שלהם, המלווה יכול אז להגיש הודעת ברירת מחדל ציבורית, המכונית גם הודעה של ברירת מחדל או ליס pendens. זה הגיש הודעה פומבית של התראות ברירת הלווה כי חלה הפרה של הסכם.
לאחר הלווה קיבל את ההודעה על ברירת מחדל, יש להם תקופת חסד, נקבע על ידי חוקי המדינה, שבה הם יכולים להחזיר את ההלוואה על ידי משלם את יתרת החוב מצטיינים להיתפס מעודכן עם תשלומי המשכנתא שלהם. תקופת חסד זו ידועה בשם טרפה מראש.
טרפה מראש היא פרק הזמן שבין הודעת הברירה ומתי ניתן עקל נכס או נמכר במכירה פומבית. במשך תקופת החסד, לווה יש כמה אפשרויות להגיע מעודכן על ההלוואה שלהם:
השואל יכול לבצע תשלומים שלהם עַדכָּנִי ולהחזיר הלוואה שלהם על ידי משלם את יתרות החוב.
הם יכולים לבקש שינוי הלוואה כדי להפחית את תשלומי המשכנתא שלהם.
הם יכולים לנסות למכור את הנכס לצד שלישי, כדי למנוע עיקול.
הם יכולים להרשות את הנכס להימכר במכירה פומבית מראש טרפה.
אם הלווה אינו מסוגל להחזיר את ההלוואה, המלווה יש את היכולת להעביר לרשותו את הרכוש ולקחת בעלות במטרה מחדש למכור את הנכס. בנכסים שעברו הוחזר לידי המלווה (בדרך כלל בנק) לכינוי נדל”ן בבעלות (REO).
בשורה התחתונה
בצע כמה כללים בסיסיים כדי להפחית את הסיכון של בפני משבר משכנתאות אישי: לקנות הביתה פחות משמעותי ממה שאתה יכול להרשות לעצמך. שמור קרן חירום עם שישה חודשים לפחות שווים של הוצאות.
צור מספר זרמי הכנסה, כך שאם מקור אחד מתייבש, ההכנסה שלך לא תיפול לאפס. הימנע חובות צרכנים שאינם משכנתאות, כמו הלוואות רכב או חוב כרטיס אשראי. כדי להבין כיצד התהליך עובד, כך שאתה לא תיפול לתוך שום הפתעות.
עם זאת נאמר, ליהנות בביתך. הרוב המכריע של בעלי בתים אינו חווה טרפה. אתה מתמצא מספיק להעיף מבט פרו-אקטיבי על גורמי הסיכון העיקריים שהובילו החוויה הלא נעימה הזו, כך שתוכל להגן נגד אלה. ואמצעי הגנה אלה, על פי רוב, סובבת סביב עיקרון המימון האישי הנצחי של חיים מתחת האמצעים שלך.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
החל משנת 1973 (כאשר CBOE פתחה את שעריה ), אופציות רשומות באות עם רק שלושה תאריכי תפוגה – ואלה היו בהפרש של שלושה חודשים.
בסופו של דבר, אפשרויות עם מגוון גדול של תאריכי תפוגה נוספו כולל
מזנק (ציפייה הון לטווח ארוך סדרה) פקיעת ההצעה תאריך עד שלוש שנים בעתיד)
Weeklys, עם חיים שלמים של רק שמונה ימים (יום חמישי עד יום שישי הבא).
בשינה להמשיך ולספק מוצרים שיעניינו את ציבור מסחר, בשנת 2010, בורסת האופציות של שיקגו (CBOE) החלה להיסחר אופציות פקעו רק שבוע אחד. “Weeklys” אפשרויות היו זמינים רק על ארבע קרנות סל ( ETF של ): SPY, QQQ, DIA, ו IWM.
אפשרויות חדשות אלה קיבלו את “Weeklys” שם סימן מסחרי – למרות שגיאת הכתיב ברור. הם הפכו להיות מאוד פופולריים בקרב סוחרים כי אופציות לטווח קצר הם אטרקטיביות במיוחד ספקולנטים .
דעיכת הזמן המהירה גורמת להם אפשרות הבחירה עבור מוכרי פרמיה.
הפרמיה קטן יחסית שהופך אותן לאטרקטיביות לקונים אפשרות שמחפשים הרבה המפץ עבור הכסף שלך.
Weeklys מופיעים רק עבור המניות הנסחרות ביותר פעיל, תעודות סל, אינדקסים. רשימת Weeklys מתפרסמת על ידי CBOE ומתעדכנת (כפי ברורה) שבועי.
אפשרויות זולות לקנות
כאשר סוחר מאמין כי מניה ספציפית תעבור שינוי מחיר משמעותי בתוך בימים הקרובים (כנראה בגלל הידיעה תלויה ועומדת), משתלם לקנות אופציות עם קצר יותר, ולא חיים ארוכים יותר.
חשוב להבין למה זה נכון.
אפשרויות לטווח ארוך יותר מגיעות עם זמן פרמיה יותר, ואין סיבה טובה להוציא כסף נוסף על פרמית הזמן לברר את אפשרויות לפוג לאחר שינויי מחיר המנייה.
אם הציפייה שלך שגויה והמנייה נעה בכיוון הלא הנכון, אז יותר עלות האופציה, האובדן שלך הגדול יותר.
באופן דומה, אם המניה נע כצפוי-והאפשרות נע ITM, אז הפרמיה תוספת הזמן יוכיח להיות הוצאה מיותרת. זה לא קל לבחור תאריך תפוגה מתאים, אבל חלק מהסיבה מאחורי אסטרטגית אפשרות הקנייה הוא מעריך כאשר השינוי במחיר יתרחש.
מצד השני, את היתרונות כדי בעלות אפשרויות לטווח ארוך הם ריקבון הזמן הוא איטי יותר מאשר עם אפשרויות לטווח קצר, וגם יש יותר זמן לשינוי המחיר הצפוי להתרחש. הערה: מאוד אפשרויות לטווח ארוך (קפיצות) אינן מתאימות סוחרים לטווח קצר בגלל התנודתיות משחקת תפקיד גדול במיוחד בקביעת מחיר השוק של קפיצות. כאשר מנבא שינוי במחיר כיוונית, אין סיבה להמר על עתיד סטיית תקן גלום . לפיכך, אופציות מזנקות בעלות יש להימנע כאשר האסטרטגיה שלך דורשת חיזוי נכון שינוי במחיר.
הערות אזהרה:
זה מפתה לקניית Weeklys כי הם זולים יחסית. עם זאת, אם השינוי במחיר שאתה מצפה לנכס הבסיס אינו מתרחש במהירות, זמן הדעיכה המהירה היא מהירה עלולים לגרום ההשקעה שלך הופכת חסרת ערך רק כמה ימים.
זה מפתה למכור אופציות Weeklys משום שיש להם גבוה תטא (דעיכת זמן מהירה). עם זאת, אפשרויות אלה הן לעתים רחוקות רחוק מחוץ לכסף (בגלל משך חיים קצר, יחד עם היותו רחוק OTM, יגרום הפרמיה קטן מדי כדי להיות שווה את הסיכון של המכירה) לבין שינוי במחיר נכס הבסיס יכול להזיז אפשרויות אלה לתוך את הכסף – דבר שגורם לאובדן גדול. כדי להעריך את הסיכון כרוך עם מכירת אופציות כאלה, לקחת את הזמן להבין את הרעיון של גמא ומסחר עם גמא שלילי .
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
הרבה מחקר אקדמי כבר נעשה על קצב נסיגה בטוח מפני חיסכון לפרישה. כמה אתה יכול למשוך בנוחות מבלי להפעיל את הסיכון באמצעות הכסף שלך מהר מדי?
הגישה המסורתית לנסיגה משתמשת במשהו שנקרא שלטון 4 אחוזים . כלל זה אומר שאתה יכול למשוך כ 4 אחוז העיקרי שלך בכל שנה, כך שאתה יכול לפרוש על 400 $ עבור כל $ 10,000 שההשקעה.
אבל אתה לא יהיה מסוגל בהכרח להוציא את כל זה. חלק זה 400 $ יצטרך ללכת מסים.
אם זו היא הדרך היחידה שאתה מסתכל כמה אתה יכול להשקיע ב פרישה, אתה עושה את זה לא נכון. חישוב שיעור נסיגה בטוח שזה רעיון קונספטואלי טוב, אבל זה לא לשקול אסטרטגיות שיכולות להגדיל את ההכנסה לאחר המס שלך. ייתכן שאתה משאיר כסף על השולחן תוך שימוש בשיעור נסיגה רק כקו מנחה.
איך מסים המשפיעים על גובה יכול למשוך
חשוב במונחים של ציר זמן להבין מתי זה הגיוני להפוך מקורות מסוימים של הכנסה או ביטול. אחד הגורמים הגדולים תרצה לשקול בפיתוח תוכנית הנסיגה הפרישה הוא כמות ההכנסה לאחר מס אשר יהיה זמין לך במשך שנים הפרישה שלך.
לדוגמא, חשיבה מסורתית אומרת שאתה צריך לעכב משייכות מחשבונות IRA שלך עד שתגיע לגיל 70 1/2 כשאתה חייב להתחיל לקחת הפצות מינימאליות נדרשות.
אבל כלל האצבע הזה הוא לעתים קרובות לא בסדר. זוגות-אם כי רבים לא כל-יש הזדמנות להגדיל את כמות ההכנסה לאחר מס העומדים לרשותם על ידי לקיחת הפצות IRA מוקדם לעכב את מועד תחילת הביטוח הסוציאלי שלהם. אחר כך הם יכולים להפחית את מה שהם נסיגת פרישת חשבונות כאשר הביטוח לאומי מתחילה.
משמעות דבר היא כי בשנים מסוימות ייתכן לסגת הרבה יותר מחשבונות ההשקעה מ שנים נוספות, אבל התוצאה הסופית היא בדרך כלל יותר לאחר מס הכנסה.
איך שיעור התשואה משפיע על כמה אתה יכול למשוך
מומלץ גם להקדיש זמן ללימוד שיעורים הסטוריים שיבה כך שתוכל להבין כיצד שיעור על ההשקעות שלך ישפיע כמה אתה יכול למשוך פרישה. אתה עלול לקבל 20 שנים של תשואות גדולות, או שאתה עשוי להיתקל בתקופה כלכלית שבה ריבית נמוכה תשואות מניות נמצאות בסביבה חד-ספרתית.
אתה יכול להגן מפני תשואות עניים כאשר אתה משתמש בתוכנית הנסיגה פרישתך להתאים השקעות עם נקודה בזמן שבה עליך להשתמש בהם. לדוגמא, אם זה הגיוני יותר לקחת הכנסה מתוך IRA שלך בשלב מוקדם, אתה תרצה את הסכומים כי תצטרכו בחמש השנים הקרובות להציב השקעות בטוחות. מצד שני, הכסף שיש לו זמן רב יותר כדי לעבוד בשבילך וניתן השקיעה יותר באגרסיביות אם תוכנית הנסיגה שלך מראה שזה הכי טוב בשבילך כדי לעכב משיכות IRA עד גיל 70 1/2.
תהליך זה של התאמת השקעות מתי תזדקק להם לפעמים נקרא פילוח זמן.
מה אם למשוך יותר מדי?
זה יהיה חשוב לעקוב אחר משיכות שלך נגד התוכנית המקורית שלך בזמן תוכנית הנסיגה שלך נועד, ואתה גם רוצה לעדכן את התוכנית שלך משנה לשנה.
אם ניקח את הכסף יותר מדי מוקדם מדי יכול כמובן לגרום לך בעיות בהמשך.
נשתמש בדוגמא של סוזן, שהשקעותיהם עשו טוב מאוד דרך בשנים הראשונות שלה פרישה. היא התעקשה לקחת את הרבה כסף נוסף באותן שנים. היא הזהירה כי תכניתה נבדקה כנגד שני שווקי ההשקעה טובים או רעים ושהיא תהיה לסכן ההכנסה העתידית שלה על ידי הוצאת הרווחים הנוספים הללו מוקדם. שיעורי התשואה העולה על 12 אחוזים לא הולכים לנצח, אז היא צריכה הפקידה תשואות עודפות אלה כדי לאפשר לה להשתמש בהם בשנים כאשר ההשקעות לא הנסיעה, כמו גם.
סוזן בכל זאת התעקשה ללוות כספים נוספים מייד, ואת השווקים ירדו כמה שנים מאוחר יותר. לא היה לה רווחים נוספים אלה להפריש והחשבונות שלה היו מתרוקנים קשה.
היא בסופו של דבר לחיות על תקציב קפדן במקום קצת כסף “כיף” נוסף.
Takeaway
ניטור כמה אתה לסגת פרישה נגד תוכנית לטווח ארוך חשוב. אתה רוצה הכנסת פרישה מאובטחת. לאחר תוכנית ומדידת נגדה יהיה להשיג מטרה זו תוך מתן מענה לשאלה, עד כמה אתה יכול למשוך פרישה. יצירת תוכנית פרישה הכנסה ולהתייעץ עם מתכנן פרישה או יועץ המס אשר יכול לחשב את ההשפעה לאחר מס של משיכות חשבון פרישה המוצע שלך.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
שוק המניות הוא “ומטריד המילה “אני” ומשקיעים מראים העצבים שלהם. יש אינפלציה הפדרל ריזרב מפוחדים וכולנו נשלם את המחיר על כך.
מחירי האנרגיה הגבוהים, עלות העבודה ליחידת תוצר עולה הלחץ על אספקה של משאבי מפתח כגון פלדה ומלט (הודות הוריקנים קתרינה וריטה) עומדים בתור כמו כמה כוכבים-נדונה לכישלון כדי להבטיח את הפד ימשיך להעלות את הריבית לטווח קצר.
שיעורים וחברות ריבית גבוהה העלאת מחירים אינם מסתכמים פרופיל השקעה הכי נהנו המשקיעים. עם זאת, מניות הן עדיין גידור טוב נגד אינפלצית מכיוון, בתאוריה, ההכנסות והרווחים של חברה אמורות לגדול באותו הקצב כמו אינפלציה מעל הזמן.
שוק גלובלי
בעוד כמה חברות יכולות להגיב אינפלציה על ידי העלאת מחיריהם, ואחרים אשר להתחרות בשוק גלובלי יתקשו להישאר תחרותי עם יצרנים זרים שאין להם להעלות מחירים בשל אינפלציה.
יתרה מכך, האינפלציה גוזל משקיעים (וכל השאר) על ידי העלאת מחירים ללא גידול מקביל ערך. אתה משלם יותר עבור פחות.
משמעות הדבר כספים של החברה הם יתר נאמר על ידי האינפלציה בגלל המספרים (הכנסות ורווחים) לעלות עם שיעור אינפלציה בנוסף לכל ערך מוסף שנוצר על ידי החברה.
רווח
כאשר ירידות אינפלציה, וכך גם הרווחים המנופחים וההכנסות.
זהו גאות כי מעלה ומורידה את כל הסירות, אבל זה עדיין עושה מקבל תמונה ברורה של הערך האמיתי הקשה.
כלי אינפלציה-הלחימה הראשית של הפד הוא בריבית לטווח קצר. על ידי עשיית כסף יקר יותר ללוות, הפד ביעילות מסיר חלק מההון העודף מהשוק.
מדי כסף רודף אחרי מעט מדי מוצרים הוא הגדרה קלסית אחד האינפלציה. אם אקח כסף מהשוק האט המחזור של עליית מחירים.
ישנן שתי פגישות נוספות של ועדת השוק הפתוח (הגוף שקובע שיעורי) ב 2005: 1 Nov. ו Dec. 13.
לאור הלחצים שהוזכר קודם לכן, אתה יכול לקחת אותו לבנק כי הפד ימשיך להעלות את הריבית לפחות עד סוף השנה.
השקעות
אתה צריך להיות מודאג לגבי אינפלציה וההשקעות שלך? אם יש לך חלק ניכר מתיק שלך בניירות ערך סולידיים, התשובה היא בהחלט כן.
האינפלציה שוחקת את כוח הקניה וגמלאים על הכנסה קבועה סובלים כאשר ביצה בקן שלהם קונה פחות כל שנה שחולפת. זו הסיבה מדוע יועצים פיננסיים מזהירים גימלאים אפילו לשמור אחוז מסוים מנכסיהן בשוק המניות כגידור נגד אינפלציה.
ככל בכסף או בשווה כסף אתה מחזיק, האינפלציה הגרועה תעניש אותך. 100 $ מתחת למזרון יקנו רק 96 $ בשווי של סחורות אחרי שנה של אינפלציה 4 אחוזים. חפש מוצרים צמודים לאינפלציה כמו האוצר ואני אגחים ומוצרים אחרים המציעים הגנה מפני שיעורים עולים.
סיכום
משקיעים צריכים לפקוח עין על מניות רגישות ריבית מאז לחץ נמשך על ידי הפד יותירו את הריבית נעה מעלה עד סוף השנה וככל הנראה גם בשנה הבאה.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
כאשר אתה מתכונן לקנות בית, אתה מבלה הרבה זמן מסתכל משכנתאות, שיעורים, עלויות סגירה, וקביעה עד כמה הכל יהיה בסופו של דבר עולה לך. אתה לחקור חברות משכנתאות, לברר את המוניטין שלהם, ובדרך כלל להתיישב על אחד שיש לו את התנאים הטובים ביותר, האינטרס הנמוך ביותר, ואת רקע פיננסי חזק.
ואז, מתישהו אחרי הביתה המכירה עברו, אתה מבחין כי שמו של המלווה הוא שונה לחלוטין מאשר החברה שבחרת.
אחרי הכל, כי מחקר והחשיבה, המשכנתא שלך כבר נמכרה.
זה יכול להיות מרתיע, ו למרוט את העצבים. הנה מה שאתה יכול לצפות.
שלושה חלקים משכנתאות
בעת החלת עבור משכנתא, ישנם שלושה היבטים משכנתא כי.
יוזם ההלוואה
חברת ההלוואות
החברה לתת שירות
האדם שאתה תעסוק באופן אישי הוא יוזם ההלוואה: הם עושים את כל הניירת, והם יעזרו לך להגיש בקשה להלוואה. היוזם שולח את הבקשה לחברת ההלוואות. אם אתה עומד בהנחיות שלהם, הם מאשרים את ההלוואה ואתה עכשיו יש כסף כדי לקנות את הבית. חברת ההלוואות עשויה לפעול כחברת השירות כמו גם, אבל יותר סביר שהם ימכרו אותו לחברה אחרת. החברה שירות זה מי שאתה כותב הצ’ק החודשי שלך על מנת לשלם את הבית.
למה המשכנתא שלך תימכר
יוזם ההלוואה שלך מקבל תשלום עמלה עבור כל משכנתא כי הוא או היא מציב.
המלווה לבין ספק השירות, אולם, יש לעשות את כספם בחזרה לאט יותר, בדרך כלל במהלך 15 עד 30 שנים.
אם חברת הלוואות שירות בכל הלוואה שהם ממנו, הם יצטרכו לקבל מיליארדים רבים של דולרים על יד כדי להבטיח להם המזומנים הזמינים כדי לספק הלוואות אלו.
רוב הבנקים ומוסדות יהיו קשורים במהירות במזומן אם הן משרתות כל הלוואה אחת. במקום זאת, הם יוכלו למקם אותם יחד (בדרך כלל חבורה של הלוואות עם רמות סיכון דומות), ולמכור אותם למשקיעים (לעתים קרובות סוכנויות ממשלתיות כמו פאני מיי או פרדי מאק). חברות השקעה אלה למכור אותם כמו אג”ח (אתה אפילו יכול להיות חלק מתיק שלך השקיעו בהם). באמצעות מכירת ההלוואה, חברת ההלוואות עכשיו יש כסף שהם יכולים להלוות אחר קונה פוטנציאלי.
מה לצפות עם החברה לתת השירות החדש שלך
זהו מנהג נפוץ עבור המלווה למכור את המשכנתא, וזה חוקי לחלוטין עבורם לעשות זאת ללא הסכמתך. מה שהם חייבים לעשות, אולם, הוא לספק לך אזהרה כי ההלוואה תהיה נגישות באמצעות חברה אחרת.
שני בעלי ההלוואה הישנים לבין בעלי ההלוואה החדשים צריכים לשלוח לך הודעה לא פחות מ 15 ימים לפני ההעברה. המלווה החדש חייב לספק פרטים ליצירת קשר בתוך 30 ימים לאחר ההעברה תסתיים, כך שאתה יודע לאן לשלוח תשלום, וכיצד ליצור קשר אם אתה זקוק לעזרה. ואל תדאגו אם אתה שולח תשלום למלווה הישן! אתה מקבל תקופת חסד 60 יום, כך ההלוואה לא תהיה עבריין אם אתה עושה טעות עם זה השק הראשון הולך לחברה החדשה.
מה לגבי הפרטים של המשכנתא? התשלום שלך יישאר זהה (אלא אם כן יש לך הלוואת ARM, ובמקרה העניין יכול להתאים). ההלוואה שלך תמשיך לתפקד כמו שהוא עשה עם המלווה הישן, כך אם היית משאירות 19 שנים עד שהוא השתלם, אתה עדיין נשארת לה 19 שנים. ההבדל היחיד הוא הולך להיות השם של החברה כי אתה כותב על השק (ואת הכתובת שבה אתה שולח אותו).
דבר אחד שעשוי להיות בעל השפעה גדולה על הכספים שלך הם התנאים עבור שינוי הלוואה. ישנן תוכניות זמינות המאפשרות לך לעבוד עם המלווה שלך כדי לשנות את תנאי ההלוואה שלכם כך שזה יותר קל לך לשלם את החשבונות שלך (הריבית עשויה להיות מופחתת, אורך ההלוואה ניתן להארכה, או ההלוואה וייתכן שהם יומרו משתנה לריבית קבועה).
אם ההלוואה שלך נמכרת במהלך הזמן כאשר אתה עובר תהליך השינוי, סביר להניח שאתה צריך להתחיל הכל.
כיצד להימנע מהצורך שלך למשכנתאות נמכרות
אבל אחרי כל העבודה למצוא את החברה הנכונה בדיוק שאתה רוצה לעשות עסקים עם, האם יש משהו שאתה יכול לעשות? מה הן הזכויות שלך בתור הלווה כשמדובר לאחר שמכרה את ההלוואה?
כשאתה לחתום על חוזה ההלוואה, קיים סעיף ב רובם כי אומרים שיש להם את הזכות למכור את המשכנתא לחברת שירות אחרת. אם אתה מקבל הודעה כי ההלוואה נמכרת, בעצם יש לך שתי אפשרויות: ללכת יחד עם זה, או למחזר עם חברה אחרת.
אם יש לך עדיין לחתום על הניירת, ישנן דרכים שבן אתה יכול להבטיח כי ההלוואה תהיה בבעלות ונגישה באמצעות חברת שמקורם. כל מה שאתה צריך לעשות זה לשאול. לעתים קרובות חברות משכנתאות גדולות, כמו בנקים ארציים, לא תעשינה הבטחה. אבל המלווים הקטנים יותר מקומיים, כמו איגודי אשראי, יהיה. אם אתה רוצה להימנע מצורך נמכרת המשכנתא שלך, להתחיל את החיפוש עם בנקים מקומיים ולזכות איגודים מקצועיים.
משכנתאות נמכרות בכל יום
השורה התחתונה היא כי המשכנתא שלך היא צפויה להימכר. זה עוזר לשמור על שיעורי ריבית תחרותיים, זה מדרבן את הכלכלה, ואת למעשה כל זה לא סביר מאוד לראות כל השפעות שליליות של המכירה. אבל יש לזכור כי טעויות קורות. התהליך מתבצע בצורה חלקה בדרך כלל, אבל טעויות מתרחשות. אם אתם מבחינים כי התשלום השתנה, שהתנאים השתנו, או משהו פשוט לא נראה לי נכון, להתחיל על ידי התקשרות חברת שירות הלוואה החדשה. אם זה לא עובד כדי לקבל דברים שצריך לברר, אתה יכול להגיש תביעה באמצעות הלשכה להגנת הצרכן הפיננסי.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
שכיח של דאגה גימלאים הקרובה היא איך הם יכולים לשלם עבור הצרכים בריאות וסיעוד בשלב מאוחר יותר בחיים. ביטוח סיעודי יכול להיות יקר ואתה לא ייתכן שיהיה צורך זה. אז כדאי לקנות אותו? מפתח ההחלטה הוא לדעת מה האופציות האחרות שלך הן. להלן ארבע דרכים לשלם עבור הצרכים הבריאות לטווח ארוך ללא ביטוח.
1. טרום לשלם עבור טיפול
חלופה אחת כדי לרכוש פוליסה לביטוח סיעודים מסורתית היא לקנות לתוך קהילת טיפול מתמשכת.
עם הסדרים אלה, אתה בדרך כלל לשלם סכום חד פעמי בגודל הגון כדי לשמור לעצמך מקום ואז ברגע שאתה לנוע אתה משלם תשלום חודשי. רבים של קהילות אלה נועדו להיות הכל כלול – כלומר עבור סכום חד פעמי שלך תשלום חודשי תקבל מה רמת הטיפול הרפואי הנחוץ. הרעיון הוא שיש לך ששולם מראש וקבוע העלויות שלך.
יתכנו הקלות מס גדול עבור קונים לקהילת גמלאים , אשר מציעה יתרונות טיפול לכל החיים, אבל יש גם סיכונים. מתקנים חלקם נקלעו לצרות פיננסיות ההבטחות של טיפול לכל חיים לא מולאו. קראו את איך לבחור קהילת טיפול לפני שאתה משקיע. וגם יש לזכור אפשרות זו יכולה לעלות הרבה יותר מאשר פוליסה לביטוח מסורתית לטווח ארוך.
2. דיור בקהילה (כלומר בנות הזהב)
אם אי פעם צפו בטלביזיה להראות בנות הזהב , יש לך מושג למה אני מתכוון על ידי חיים בקהילה . רבים מאתנו יאבדו משפחה ואהובה ככל שאנו מתבגרים.
הבחירה הטובה ביותר שלך היא לקבל זאת כמציאות החיים ממשיכים לזייף חברויות חדשות להתחבר עם חברים ותיקים שנמצאים באותו המקום שלך בחיים. כאשר תבחר באפשרות זו תוכל להיות מופתע כמה האפשרויות המוצעות. אתה יכול לבחור לחיות יחד במקום על פי בחירתך ולשלם עבור השירותים שאתה צריך כגון ניקוי, בישול, ואפילו אחות לביקור במידת הצורך.
שיתוף עלות יכול לאפשר לך לשמור על שליטה ועל סביבת חיים על פי בחירתך תוך שיתוף בחוויות החיים עם חברים ותיקים או חדשים.
3. תוכנית קדימה עם המשפחה
כל משפחה היא שונה ויש לו תערובת של אהבה משלה. אם המשפחה שלך הוא מהסוג שתמיד דואג משלה אז אתה צריך לדון בגלוי הסדרים סיעודי. אתה חייב להיות דיונים אותנטיים על מה זה אומר ואם זה יעבוד עבור כל אחד מכם. אם זה היה, לדון בהסדרים הכספיים.
אולי אתה יכול לשלם עבור תוספת לבית של בן מש’ כאזור אתה בסופו של דבר תעבור לתוך. אולי בן המשפחה שלך יכול להוסיף על בית הארחה או מגורים מצורפים כי ניתן להשכיר עד למועד שבו תוכל לגור שם. זכור כי אתה גם עשוי להזדקק ב-בית טיפול רפואי בשלב מאוחר יותר בחיים, כך אתה רוצה להיות קרנות להפריש לכיסוי הזה ואתה רוצה להיות בטוח בעתיד שלך המתגוררים במקום נגיש.
אפשרות אחת; אם אתה משלם עבור התוספת לבית, והוא מושכר במשך שנים, אולי הכנסת מדמי השכירות שניתן להפריש כדי לסייע לקזז כל טיפול רפואי בבית-בית צורך מאוחר יותר. כל הסדר שעובד עבורכם ועבור משפחתך ניתן לדון.
4. ראש חו”ל
תיירות רפואית היא בהחלט במגמת העלייה.
אמריקאים רבים הראש בחו”ל עבור ניתוחים שונים – אבל מה עם החיים בחו”ל כפתרון קבע לצרכים סיעודי שלך? זה הראשון שעלה על דעתי כאשר קראתי על 85 בן בטי כותנה במאמר של הבינלאומי חיים המקומות הטובים ביותר לפרוש ב 2014 . לאחר שתיאר את כבוד למבוגרים בתרבות מלזי – ומחיר סביר של טיפול – הכתבה מצטטת בטי, “עברתי מלזיה בעצמי כשהייתי בן 85 שנים. אני גר בבית שלי, יש לי דברים משלי סביבי, ואם אני צריך משהו, כל דבר, יש לי שכנים נהדרים שנמצאים רק במרחק שיחת טלפון. לא אזכה לראות בשום מקום אחר.”
ובשביל מי הם סופניים, יש מדינות (ועכשיו כמה מדינות בארה”ב) שמאפשרות לך יותר בחירה איך החודשים האחרונים שלך החיים מתרחשים . עבור חלק, זה עשוי להיות גורם חשוב על לאן אתה הולך לשירותי סיעודים.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
