Category: no

Starter College Savings Når barna blir eldre

Starter College Savings Når barna blir eldre

Det er sunn fornuft hvis du vet mye i det hele tatt om å investere og personlig økonomi. Hvis du har tenkt å spare til barnas utdannelse, er det beste du kan gjøre er å starte tidlig – så tidlig som mulig.

Grunnen er enkel – det handler om makt rentes rente. Når du spare penger for fremtiden, det tjener en retur, og hvis du velger å reinvestere de returnerer, det akselererer.

Hvis du setter bort $ 100 på 7% rente, for eksempel, gjør den til $ 107 etter et år, men etter et år du har $ 114,49 – du har tjent $ 7.49 i stedet for $ 7 i det andre året. Etter år tre, har du $ 122,50 – i det tredje året du har tjent $ 8.01 i stedet for $ 7.49. Det holder å gå og gå sånn, vokser år etter år – i løpet av attende år, det tjener $ 22,11 på egen hånd, bare sitter der.

Hvis du legger til side $ 100 på 7% årlig avkastning og ikke gjøre noe annet enn å vente 18 år, vil det være verdt $ 338 når du går å trekke det.

Men hva skjer hvis du ikke kan – eller ikke – begynne å spare for ditt barns høyskole utdanning når de er veldig unge? Hva hvis du ikke begynne å spare inntil 10 år, noe som gir dem bare åtte år før college?

Vel, hvis du sette til side $ 100 på 7% årlig avkastning og ikke gjøre noe annet enn å vente 8 år, vil det være verdt bare $ 171,80.

Se forskjellen? Bare venter 10 år til å sette bort at $ 100 koster barnet $ 166,20 i kapitalinntekter.

Det er åpenbart en god idé å begynne å spare unge hvis du kommer til å spare, men hva gjør du hvis det ikke er et alternativ?

Hva om du bare innsett at barnet er åtte og treffer de høye tonene på sine standardiserte tester og bringe hjem stellar rapporten kort, og du innser at høgskolen sannsynligvis må være i denne gutten fremtid og hvordan har du tenkt å betale for det?

Hva om barnet er 10 og du endelig fikk en god jobb, en virkelig god jobb, og du har nå puste rom for å redde for ting som college for første gang?

Hva gjør du hvis du ikke har nytte av alle som rentes rente tid?

Her er spillet plan.

Lagre det du kan, starter nå

Åpne opp en 529 college spareplan for barnet ditt (her er en god sammenligning av ulike planer) og begynne å spare nå heller enn senere. Gjør det i dag, på alvor.

Bare åpne opp den kontoen, sette barnet som mottaker, og deretter sette opp denne kontoen til automatisk trekke seg litt fra din brukskonto hver måned. Selv $ 20 er greit – uansett hva du har råd til. Bare starte nå.

Det trenger ikke å være mye. Det bare må bli hva du har råd til, og det er behov for å starte så snart som mulig.

Begynn å sette noen ‘gaver’ Into Det konto

Når det gjelder tid for gave å gi, sørg for at minst noen av deres gave er et ekstra bidrag til denne kontoen.

Du kan gjøre dette på en morsom måte, slik at barna skjønner hva de blir gitt. For eksempel kan du gi dem en forstørret kopi av en $ 20 eller $ 50 eller $ 100 bill og skriv på den: “Dette ble satt i college besparelser,” og deretter vikle dette arket opp i en skjorte boks med noen silkepapir. Selv om det ikke vil være noe de er utrolig begeistret for akkurat nå, de vil huske disse gavene senere når de innser at de har en student lån som er tusenvis av dollar mindre, og de vil fortsette å huske det når de har fått mye mindre student lån betalinger når de er voksen.

Du kan også oppfordre andre slektninger til å gjøre det samme. La slektninger vet at du har åpnet opp en høyskole sparekonto for barnet ditt, og gi dem den informasjonen som er nødvendig for dem å bidra. Oppfordre dem til å gjøre det samme – de kan fysisk gi barnet en photocopied $ 10 bill eller hva sammen med noen beskjedne gave de vil nyte akkurat nå.

Lean i andre finansieringsalternativer

Det er viktig å huske at å betale for college er ikke bare en blanding av hva du har spart opp og studielån. Det finnes mange andre alternativer som barnet kan bruke når de er klare til å gå på skolen.

For eksempel, mange skoler tilbyr tilskudd og stipender av ulike slag til innkommende studenter basert på finansielle behov og fortrinn. Hvis du er i en situasjon der det er en reell kamp for å redde, kan du oppleve at skolen gir barnet ditt et stipend som tar vare på noen av kostnadene ved skolen. Ikke anta at alt vil være i form av lån.

Samtidig kan barnet søke om stipend uavhengig. Igjen, hvis du er i behov basert situasjon, som er en vanlig årsak til sliter med college innsparinger, er det mange stipender som barnet kan være kvalifisert.

Barnet ditt kan også være lurt å avlede noen del av eventuell inntekt de tjener på high school til sin egen kollegiale fremtid. Mens de er hjemme, er du sannsynligvis å ta vare på utgifter som mat og husly og funksjonelle klær, så de bør være i stand til å kanalisere noe av sin inntekt til høyskole besparelser.

Se på Annen utdanning og karriere alternativer

Hvis du starter besparelser på et sent tidspunkt, og hvis du ikke kan bidra med store mengder, bør du likevel spare, men du bør holde øynene på andre alternativer i tillegg en tradisjonell fireårig college opplevelse, hvor de pengene du er i stand til å spare vil ha en større innvirkning.

For det første, kan barnet ditt ønsker å utforske deltar på et community college for et år eller to der de tar vare på allmennutdanning krav og virkelig hone på hva de ønsker å gjøre med livet sitt før du bytter til en fire-årig skole for å fullføre sin utdanning. Studiepoeng på community college nivå er billig og de vanligvis overføre direkte til mange fire år høgskoler og universiteter. Det er en flott måte å kutte kostnadene ved høgskolen samtidig tjene som fire-årig utdanning.

Barnet kan også være lurt å vurdere fagskole . Handel skoler tilbyr en vei direkte inn i en handel av noe slag, som typisk gir en vei inn i en godt betalt karrierevei for barnet ditt uten bekostning av en fire-årig skole. Mange yrker sentrum rundt en handel skoleprogram, inkludert elektrisk arbeid, avløp, byggeledelse, vedlikehold fly, maskinering, VVS arbeid, og mange andre felt.

Fagskole vanligvis tar langt kortere tid enn en fire års universitetsutdanning og vanligvis plasserer folk direkte inn i en slags læretid programmet der de lære ins og outs av plying handelen profesjonelt. Den totale kostnaden for handel skolen er langt mindre enn en fire-årig skole, også, og 529 besparelser kan vanligvis brukes til å handle skole undervisning.

De kan også ha andre muligheter rett etter videregående skole, spesielt hvis de har en solid jobb og har ikke funnet ut helt hva de ønsker å gjøre. Hvis de velger å vente et år eller to før du begynner sin utdanning, slik at de er sikker på hva de ønsker å gjøre (en “gap year”), gir dette deres høyskole besparelser et år å vokse.

Ikke faller inn i tankegangen at den eneste akseptable banen etter videregående skole er direkte inn i en fire-årig skole.

Være støttende under College

En annen metode for å redusere behovet for innsparinger i løpet av studietida er å oppmuntre barnet til å gå på en skole i nærheten av der du bor, og deretter gi den “kost og losji” delen av college utgifter direkte. barnet fortsetter å bo hjemme, og du fortsetter å sørge for mat, klær og andre grunnleggende behov. På denne måten, de eneste utgiftene til college er undervisning og undervisningsmateriell.

Dette er selvsagt ikke en perfekt løsning for alle familier. Det nudges elevene til å velge en skole som er nærmere hjemme ut av økonomiske expedience snarere enn den absolutte beste valget for sine pedagogiske fremtiden.

I utgangspunktet, jo mer av den dag-til-dag utgifter ved å leve som en selvstendig høyskole student som du kan ta på som en forelder for barnet ditt, jo mindre studielån de må forholde seg til, og mindre av et problem på slutten begynner å college besparelser vil være.

Siste tanker

Den store ting å huske er dette: Det er aldri for sent å begynne å spare til college for barnet ditt. Du kan alltid begynne å spare, selv om datoen er sent, og hver dollar teller.

Din hjelp med college begynner ikke og slutte med hvor mye du har spart, heller. Det er mange måter å gjøre en stor økonomisk forskjell med sine legg high school utdannings- og yrkesvalg.

Lykke til!

Personlige lån kontra kredittkort: Hvordan de sammenlignes

Personlige lån kontra kredittkort: Hvordan de sammenlignes

Personlige lån og kredittkort er begge populære verktøy for å låne penger. Men det er viktig å forstå fordeler og ulemper ved hver lånetype. Hvis du gjør det, kan du spare penger på rentekostnader og forhindre at gjeld holder på for lenge.

Vi vil dekke detaljene for hvert lån nedenfor, men det kan være nyttig å starte med en generell tommelfingerregel:

Kredittkort er vanligvis et godt alternativ for kortsiktige lån som du kan betale ned i løpet av ett år. Bedre ennå, betale av saldoen din innen 30-dagers avdragsfri periode for å unngå rentekostnader helt

Personlige lån gir mening for større gjeld som krever lengre nedbetalingstid (for eksempel tre til fem år). Den ekstra tiden å betale tilbake resulterer i mindre, forutsigbare månedlige utbetalinger. Men du kan ende opp med å betale betydelige rentekostnader ved å ta flere år å betale tilbake gjelden.

Djevelen er alltid i detaljene, så du må gjennomgå detaljene for hvert lån tilgjengelig for deg og vurdere det store bildet. For eksempel, hvis du har utmerket kreditt, kan du kanskje “surfe” på gjelden din ved å bruke flere rentefrie kredittkorttilbud – og betale null renter over flere år.

Med det i tankene, la oss sammenligne hvordan personlige lån sammenlignes med kredittkort.

Personlige lån: detaljene

Personlige lån er vanligvis engangsfrie lån som du ikke mottar i engangsbeløp. Långivere sender ofte midler direkte til bankkontoen din, og du kan da gjøre hva du vil med pengene.

Tips : Noen långivere, som American Express, kan til og med sende midlene direkte til et kredittkort for å hjelpe deg med å konsolidere gjeld.

Engangslån

Når du bruker et personlig lån, får du hele lånebeløpet på en gang. Du kan vanligvis ikke låne mer etter det, selv om noen kredittlinjer gir rom for ytterligere lån. Fordelen med et engangslån er at det ikke er mulig å bruke over det tildelte beløpet (mens et åpent kredittkortlån kan friste deg til å bruke for mye).

Tilbakebetalingstid

Personlige lån varer vanligvis tre til fem år, men lengre og kortere vilkår er tilgjengelige.3 Jo lengre tid du tar å betale tilbake, desto mindre blir den nødvendige månedlige utbetalingen. Men en lav betaling er ikke alltid ideell. Tross alt kan strekke ut tilbakebetaling føre til høyere rentekostnader – effektivt øke de totale kostnadene for hva du kjøper.

Månedlige betalinger

Dine nødvendige månedlige utbetalinger er vanligvis faste (du betaler det samme beløpet hver måned til du betaler av gjelden). En del av hver betaling er rentekostnaden din, og resten av beløpet går mot å betale tilbake gjelden din. For å se hvordan prosessen fungerer og forstå rentekostnadene dine i detalj, lær hvordan amortisering fungerer og kjør lånedetaljene dine gjennom en kalkulator for lånamortisering.

Långivere til personlige lån

Personlige lån er tilgjengelige gjennom flere kilder, og det er lurt å få et tilbud fra minst tre långivere. Prøv forskjellige typer långivere, og sammenlign renten og behandlingsgebyrene for hvert lån.

Banker og kredittforeninger er tradisjonelle kilder for personlige lån. Disse institusjonene evaluerer vanligvis kredittscore og månedlig inntekt for å avgjøre om du vil gi deg et lån eller ikke. Spesielt hvis du har en begrenset kreditthistorie (eller problemer i fortiden), kan det å handle med små lokale institusjoner forbedre sjansene dine for å få en god avtale.4

Online långivere opererer helt på nettet, og du søker med datamaskinen eller mobilenheten. Disse långivere har et rykte på seg for å holde kostnadene lave og bruke kreative måter for å evaluere kredittverdigheten og ta beslutninger om godkjenning. Hvis du ikke passer til den tradisjonelle ideelle profilen (en lang historie med feilfri lån og en høy inntekt), er online personlige lånegivere absolutt verdt et blikk. Selv låntakere med høye kredittpoeng kan finne en god del.

Spesialiserte långivere gir personlige lån til spesifikke formål. I riktig situasjon kan disse lånene være et utmerket alternativ til å ta på seg langsiktig kredittkortgjeld. Noen långivere fokuserer for eksempel på infertilitetsbehandling og andre medisinske prosedyrer.

Hvordan kredittkort sammenligner

Som personlige lån er kredittkort usikrede lån (det kreves ingen sikkerhet). Men kredittkort gir en linje med kreditt – eller et basseng med tilgjengelige penger – å bruke fra.6 Du låner vanligvis ved å kjøpe, og du kan betale tilbake og låne gjentatte ganger så lenge du holder deg under kredittgrensen.

Gode ​​bruksverktøy

Kredittkort er godt egnet for kjøp fra selgere. Du drar fordel av robuste kjøperbeskyttelsesfunksjoner når du bruker et kredittkort, og kortutstederen din vil vanligvis ikke belaste deg for gebyrer når du betaler for varer og tjenester.7

Ikke ideell for kontanter

Når du trenger kontanter, er personlige lån ofte å foretrekke fremfor kredittkort. Kredittkort tilbyr kontantforskudd, men du må vanligvis betale et beskjedent gebyr for å ta ut kontanter, og disse balansene har ofte høyere rente enn standard kredittkortkjøp (pluss at disse gjeldene betales sist). Bekvemmelighetskontroller og saldooverføringer lar deg låne et betydelig beløp uten å foreta et kjøp, men pass deg for forhåndsavgift.

Potensielt giftige priser

Kredittkort har potensial til å belaste ekstremt høye renter. Med mindre du har stor kreditt, er det lett å finne deg selv som betaler over 20% apr. Selv om du starter med attraktive “teaser” eller kampanjepriser, varer ikke disse prisene for alltid. 

Viktig: Hvis du ender med å betale høye renter, vil du oppdage at de månedlige minimumsbetalingene neppe gjør noe med gjeldene dine – og hva du lånte for vil ende med å koste betydelig mer.

Dessuten er kredittkortrenten variabel, mens personlige lån ofte gir forutsigbarhet gjennom faste renter.

Hvordan låne

Kredittkort er tilgjengelige gjennom banker og kredittforeninger, og du kan også åpne en konto direkte hos en kortutsteder.

Kredittkort kontra personlige lån

Tilbakebetalingstid

Med personlige avdragslån vet du nøyaktig når du vil være gjeldsfri. Så lenge du foretar alle nødvendige innbetalinger, betaler du lånet fullt ut på slutten av løpetiden. Kredittkortsgjeld kan holde seg ubehagelig lenge, spesielt hvis du bare betaler minimumsbetalingene.

Kredittbygging

Begge typer lån kan hjelpe deg med å bygge kreditt, så faktorene ovenfor bør være de viktigste driverne for avgjørelsen din. Når det er sagt, er kredittkort revolverende gjeld, mens personlige lån er avbetalingsgjeld. Det ene er ikke nødvendigvis bedre enn det andre for din kredittscore – hovedmålet er å bruke gjeld klokt. Imidlertid kan bruk av en rekke forskjellige typer gjeld (noen kretser og noen avbetaling) bidra til å øke score.

Hvilken er best? 

For å bestemme hvilken type gjeld som er best for deg, graver du i detaljene for hvert lån som er tilgjengelig. Samle informasjon som renten, årsavgift på kredittkort og opprinnelsesgebyr på personlige lån. Med den informasjonen beregner du dine totale lånekostnader.

Konsolidere gjeld?

Hvis du evaluerer lån for gjeldskonsolidering eller administrerer studielån, kan du ha flere alternativer i tillegg til kredittkort og personlige lån.

Definisjon og eksempler på imponert interesse

Definisjon og eksempler på imponert interesse

Implementert rente er renter som en utlåner antas å ha mottatt og må rapportere som inntekt på skatten sin uavhengig av om de mottok den. Det gjelder familielån og andre personlige og forretningsmessige lån som er utvidet uten renter eller en rente IRS anser som for lav.

Forstå påregne renter for å avgjøre når og hvordan det belastes, hvor mye du betaler som långiver og hvordan du kan unngå det.

Hva er forventet interesse?

Skattereformloven fra 1984 fastsatte bestemmelser for “gjeldende føderale renter” (AFR) – en minimumsrente som må belastes på alle lån, til og med personlige lån. endrer dem månedlig for å holde tritt med økonomien. Videre er det forskjellige renter for lån med ulik varighet (kort-, mellom- og lang sikt) og sammensatte perioder (årlig, halvårlig, kvartalsvis og månedlig).

Hvis utlåner forlenger et “lån under markedet”, det vil si at de ikke krever noen renter eller renter til en rente som er mindre enn AFR, innrømmer IRS eller tildeler långivere renteinntektene de ville ha fått til AFR-renter uavhengig av om de faktisk mottar det. Långivere må på sin side legge inn renten de anses å ha mottatt – den “påregne renter” – på selvangivelsen som skattepliktig renteinntekt.

De långivere som ofte er rettet mot denne loven er foreldre, familiemedlemmer og venner – folk som bare prøver å hjelpe en kjær i deres behovstid. De kan gi et lån til noen i nærheten av dem med forventning om å bli tilbakebetalt til slutt, men kan ikke belaste renter. Skattemyndighetene refererer til disse lånene under markedet som “gave lån” fordi handlingen av å ikke belaste renter anses å være en gave. Men den behandler fortsatt rentene som ville vært skyldt til gjeldende påregnet rentesats som mottatt av og skattepliktig til utlåner.

Selvfølgelig strekker den tilregne renten ut over lån til familiemedlemmer og venner. En virksomhet kan fronte en ansatt eller eier penger uten interesse under vanskelige omstendigheter, og skattemyndighetene underkaster denne typen transaksjoner også tilregnet rente.

Viktig : De fleste anser ikke midler de låner ut til familie eller venner for å være offisielle transaksjoner, men skattemyndighetene tar den holdningen at alle lån skal betale minst et minimum av renter, og at dette er skattepliktig inntekt til utlåner.

Hvordan implementert interesse fungerer

Skattemyndighetene pålegger renteinntekter til skattebetalere som yter lån for å sikre at den føderale regjeringen får sin rettferdige andel av alle økonomiske transaksjoner, inkludert utveksling av penger mellom familie og venner.

Se på et eksempel på tilregnet interesse for handling: 

  1. Du låner ut 10.000 dollar til broren din, som mistet jobben og har en familie å forsørge. Du forventer at han skal betale deg tilbake over en treårsperiode når han får arbeid, men siden han er familie, belaster du ham ikke for renter.
  2. La oss si at AFR for kortsiktige lån (tre år eller mindre) er 1% sammensatt årlig.5 Siden renten du vurderte på gavelånet er “under markedet”, må du bruke AFR på lånesaldoen og vurdere det resulterende beløpet som årlig renteinntekt.
  3. Du rapporterer $ 100 (0.01 * 10.000) som renteinntekter på selvangivelsen hvert år.

Riktignok er påregnet rente på et lite lån ikke nok til å bryte banken når du betaler din marginale skattesats på det, men du må rapportere og betale skatt på det selv om du aldri har mottatt den (som i eksemplet over der låntakeren aldri betalt deg noen renter). Selv om du hadde belastet renter, men til en lavere rente enn AFR, ville du fortsatt betale skatt som om du hadde belastet med AFR-renten siden skattemyndighetene ville påføre deg forskjellen i renteinntekter.

Tips : Gjør gavelån til under $ 10.000 for å unngå å bli beregnet den forhåndsrente på lånet.

Må jeg betale imponert rente?

Imputert rente gjelder ikke bare når det ikke belastes noen rente, men også når det brukes en minusrente – mindre enn AFR krever. Den samme påregne renteregelen gjelder hvis du faktisk ikke gir kontanter, men heller tildeler retten til å motta inntekt til noen andre.

Når det er sagt, ikke begynn å bekymre deg for de 500 dollar du bidro til datterens husleie forrige måned. Skattemyndighetene er virkelig ikke interessert i å holde rede på hver siste cent av inntekten som skifter hender. Skattekoden unntar gavelån på under 10 000 dollar fra den tilregne renten. Den samme terskelen – $ 10.000 – gjelder for sysselsettingsrelaterte lån og lån til aksjonærer. Imidlertid gjelder ikke grensen for gave av inntektsgivende eiendeler. Og i tilfelle lån på $ 100 000 eller mindre, kan den totale beløpet tilregnet rente ikke overstige låntakers netto investeringsinntekt.

Dette er ikke en særlig forkrøplende skattelovgivning for smålån, og det er minst noen få måter du kan skåne deg hodepinen på. Gå tilbake til det tidligere eksemplet og gi broren din 9999 dollar i stedet for 10 000 dollar. Én tilbakebetaling fjerner deg fra IRS-radaren.

Du kan også vurdere å bare gi pengene som en gave i stedet for et lån hvis du har råd. Husk: Skattemyndighetene pålegger også en gaveavgift, og den betales også av giveren, men taket er $ 15 000 per person per år fra 2020.8 Denne terskelen er referert til som en årlig utelukkelse fra gaveavgiften. Du kan gi broren din 10.000 dollar skattefritt fordi den er under unntak, så lenge du ikke vil ha pengene tilbake.

Viktige takeaways

  • Implementert rente er interesse IRS antar at en utlåner har mottatt og blir utsatt for beskatning enten de har mottatt den eller ikke.
  • Det gjelder lån under markedet som ikke pålegger renter eller mangelfull renter.
  • Priser endres hver måned og varierer basert på lånets varighet og sammensatte intervaller.
  • Långivere kan unngå påregnet renter ved å gjøre gavelån under $ 10.000.

Hvor mye penger bør du spare hver måned?

Hvordan spare for dine finansielle mål Vellykket

Hvor mye penger bør du spare hver måned?

Hvor mye penger bør du spare hver måned? Det er mange måter å svare på dette spørsmålet.

Det korte svaret er at du bør spare minimum 20 prosent av inntekten. Minst 12 prosent til 15 prosent av dette skal gå mot din pensjonisttilværelse kontoer. De andre fem prosent til 8 prosent av som skulle gå mot en kombinasjon av å bygge en nødsituasjon fond, skaper andre langsiktig sparing, og betale ned gjeld.

Mens det er en god tommelfingerregel å følge, det er ikke det eneste svaret. Hvis du ønsker en mer detaljert svar, les videre.

Hva er dine finansielle mål?

For å ta et dypdykk inn i å finne ut hvor mye du bør spare hver måned, start med å se på dine mål.

Grovt sett vil dine finansielle mål bryte ned i tre bøtter:

  1. Utgifter som kommer opp i løpet av mindre enn et år
  2. Utgifter som kommer opp i løpet av mindre enn et tiår
  3. Svært langsiktige utgifter som er et tiår eller mer vekk

Kortsiktige finansielle mål

Utgifter som kommer opp i mindre enn ett år er ting som å ta en ferie til stranden, kjøpe ferie gaver, gjør at du har nok penger på hånden til å betale skatt, og opprettholde besparelser for en bursdagsfest.

Et annet eksempel på en kortsiktig økonomisk mål er å spare opp seks måneder igjen av utgifter i en nødsituasjon fondet. Du kan gjøre dette på mindre enn ett år. Hvis du ønsker å spare $ 5000 i ni måneder, ville du trenger å sette $ 555 per måned mot dette målet.

Langsiktige finansielle mål

Under mindre enn et tiår kategorien inkluderer utgifter som erstatter dine apparater, gjøre store hjemme reparasjoner, kjøpe en ny bil (helst ved å betale penger for det), eller lage en ned betaling på et hus.

Ekstremt langsiktige finansielle mål

Under lengre enn et tiår paraply, kan dine mål inkluderer å bygge en betydelig høyskole besparelser fond for dine barn eller kjøpe et andre hjem.

Selvfølgelig bør du også inkludere den ultimate langsiktig sparing mål: pensjonering.

Lag en liste, Plan og Beregn

Vi har allerede dekket temaet pensjon, slik at du kan la det ut av bildet for nå.

I listen over utgifter du nå sparer for, omfatter alt annet, for eksempel bryllup, hjem reparasjoner, ferier, reiser, og college besparelser.

Nå skriver ned din ideelle besparelser mål og fristen. Gjør dette for hver enkelt mål på listen din.

Deretter dele denne tidsrammen av hvor mye penger du trenger for hvert mål.

For eksempel, la oss si at du ønsker å bygge $ 10.000 i besparelser for et bryllup, og du har planer om å gifte seg i løpet av de neste to årene. Du må sette av $ 416 per måned over span av de neste 24 månedene for å nå $ 10 000 mål.

Kjør denne beregningen med hvert mål på listen din. Innen du er ferdig, vil du sannsynligvis innse at du ikke kan nok. Pokker, første gang jeg prøvde denne øvelsen, mine besparelser mål endte opp med å bli større enn min inntekt.

Hva gjør du når din sparing mål overstiger inntekten

Hva kan du gjøre når dette skjer? Først, endre eller kutte noen av dine mål. Kan du kjøpe en billigere bil? Kast en rimeligere bryllup? Kjøp et billigere hus, som vil kreve en mindre forskuddsbetaling?

Deretter se på måter du kan kutte din nåværende utgifter. Avbryte kabel-TV kan tillate deg å spare en ekstra $ 50 eller $ 60 per måned, som du kan sette mot en av dine mange besparelser mål.

Så se om du kan forlenge tidslinjen for noen av målene. Trenger du å erstatte hvitevarer i år, eller kan du leve med din nåværende apparater for noen år?

Til slutt, se på måter du kan tjene mer penger, for eksempel gjennom freelancing på siden.

I sammendraget er det to måter å svare på spørsmålet “Hvor mye bør jeg spare?”

Hvis du ønsker en bestemt skreddersydd svar på dette spørsmålet, må du bruke minst 30 minutter på å skrive ut dine mål og forutse big-billett kjøp. Hvis du ønsker en rask og skitne tommelfingerregel svar, så sørg for at du sparer minst 20 prosent av inntekten.

5 finansielle mål du må komme før 30

5 finansielle mål du må komme før 30

Når du er i 20-årene, du går gjennom en rekke endringer. Du vil oppgradere fra college og starte din første jobb. Du kan flytte til en annen jobb og jobbe deg oppover karrierestigen. Du kan returnere å oppgradere skolen for å få en mastergrad. Du kan gifte seg og starte en familie. Det er vanskelig å sette milepæler for dette tiåret fordi folk tar forskjellige karriere og liv veier. Imidlertid vil disse fem mål til nytte for deg uansett hvilken retning du tar, om du er gift eller singel. Hvis du tar disse trinnene, og følge en finansiell plan, vil du være på vei til å bli økonomisk vellykket gjennom hele livet.

1. Få ut av gjeld

Selv om du kanskje ikke være i stand til å betale ned hele studielånet balanse innen du er 30, bør du ta de skritt som trengs for å være nær å gjøre det. Du kan også klare opp noen kredittkort gjeld som du wracked opp på skolen, og begynne å spare og planlegging, slik at du ikke trenger å låne penger for å betale for din neste bil. Når du håndtere gjelden godt og betale den av, åpner det dører for de andre trinnene i livet ditt, som å eie et hjem. Ta deg tid nå til å sette opp en gjeld betalingsplan, slik at du kan få ut av gjeld. Hvis du har store student lån betalinger, se inn ett av alternativene som kan hjelpe deg ha noen eller alle av studielån tilgitt.

2. spare til pensjonisttilværelsen

Fra og med din første jobb, bør du begynne å spare 15 prosent av inntekten til pensjonisttilværelsen. Hvis du gjør det med din første jobb, vil du ikke gå glipp av penger, fordi du bare starte opp med budsjettet. Hvis du hodet tilbake til skolen og slutte å jobbe mens du er til stede, vil pengene i din pensjonisttilværelse kontoen vokse, og du kan begynne å bidra igjen når du mottar mastergrad. Etablering av denne vane og gjøre det til en prioritet betyr at du ikke trenger å bekymre deg pensjonsalder, når du blir eldre.

3. Lagre for en ned betaling på et hjem

En nedbetaling for et hjem gjør det enklere å kvalifisere for et boliglån. Det gir deg også mer kjøpekraft til å finne rett hjem i nabolaget som du vil. Avhengig av livet ditt valg, kan du kjøpe ditt første hjem i 20-årene, eller du kan vente til du er ca 30. Det avhenger av din situasjon, singel eller gift, og yrkesvalg. Men spare disse pengene vil hjelpe deg å være klar når den tid kommer.

4. Fokus på din karriere

Dette er en flott tid å etablere en solid karriere. Ta deg tid til å skape et solid faglig nettverk og til å vurdere alle alternativene som er tilgjengelige for deg. 20-årene er en flott tid å utforske ulike alternativer. Hvis du er singel, kan du flytte til forskjellige byer for å forfølge drømmen din jobb, og du kan også virkelig fokusere på å etablere et godt omdømme. Dette kan hjelpe deg hvis du bestemmer deg for å begynne å jobbe som konsulent eller frilanser som din familiesituasjon endringer i fremtiden.

5. Etablere Sterke økonomiske vaner

Ta den tiden du er i 20-årene for å etablere gode økonomiske vaner. Dette betyr administrere kreditt godt og fikse eventuelle feil som sen betaling du har gjort i fortiden. Det betyr å skape og følge budsjettet hver måned. Det betyr også å etablere en god nødsituasjon fond som kan håndtere ting som en overraskelse Permittering eller plutselig sykdom. Hvis du har disse vaner etablert, vil det være lettere å holde fremover som livet blir mer komplisert med barna, relasjoner eller andre karriere trekk.

6 ting du aldri bør kutte ut av budsjettet

Uansett hvor stramt budsjettet, gi rom for disse regningene …

6 ting du aldri bør kutte ut av budsjettet

Det er mange måter du kan spare penger. Du kan stoppe å spise på restauranter, slutte å kjøpe nye klær, klippe kabel-TV eller Internett-tjenesten.

Men hvilke elementer bør du absolutt aldri kuttet fra budsjettet, uansett hvor strapped for penger du kan føle i øyeblikket?

Her er en liste over elementer som du aldri skal kutte, uansett hvor blakk du føler. Pass på at du bruker hver siste krone å betale for disse utgiftene, selv om du må ta en annen jobb for å ha råd til det.

# 1: Health Insurance

Visste du at to tredjedeler av alle konkurser er direkte knyttet til medisinske regninger? Det er ingen grense for hvor høyt sykehus regninger kan strekke.

Hvis du vraket en bil, mest penger du sannsynligvis til å miste er verdien av bilene (ikke medregnet, selvfølgelig, noen medisinske regninger knyttet til bilulykke.) Det betyr at nedsiden er sannsynlig å være noe mer enn $ 20 000 .

Men sykehus regninger kan ganske lett strekk i seks-tallet mark. Hvis du har en alvorlig skade eller sykdom, kan din medisinske regninger strekke inn i millioner. Det er mer vanlig enn man kunne forvente.

Hvis din arbeidsgiver ikke tilbyr helseforsikring, kjøpe din egen individuelle plan. Hvis du føler at individuelle planer er for dyrt, kan du vurdere kostnadene ved ikke å ha en. Hvis du virkelig sliter med å gjøre betalinger, velge en plan som har en høy egenandel.

Etter at jeg ble uteksaminert fra college, kjøpte jeg en helseforsikring plan med en $ 5000 egenandel.

Selvfølgelig, jeg har aldri stolt på denne planen for en influensa skutt, kontaktlinser, eller noen annen standard kontor besøk. Jeg visste at hvis jeg ble syk og måtte gå til legen, ville jeg betale regningen out-of-pocket.

Men med min $ 5000 høy egenandel plan, hadde jeg tryggheten av å vite at min “down” ble avkortet.

Hvis jeg ble alvorlig syk eller skadet, ville mest penger jeg måtte betale være $ 5000. Det ville ikke være morsomt å gjøre disse utbetalingene, men det vil sikkert være bedre å måtte betale $ 40 000 eller mer.

# 2: Huseiere Forsikring

Etter kostnader knyttet til helse, andre enkelt største regningen du noen gang kan ha til å betale er prisen på ditt hjem.

Hvis en katastrofe streik i hjemmet ditt blir ødelagt – kanskje ved brann, tornado, jordskjelv, eller noen annen katastrofe – vil du være på kroken for å betale for at tap, med mindre du har huseiere forsikring. Og hvis du tror boliglån betalinger er tøff nå, bare vent til du betaler to boliglån: en for huset du bor i, og en for huset som ble ødelagt.

Mange långivere og kredittforetak ønsker å beskytte sine eiendeler, slik at de samler forsikring som en del av sine boliglån. Med andre ord, når du betaler ditt boliglån, kan du allerede være å betale den forsikringen. Men dobbeltsjekke lånedokumenter for å være sikker.

Også revurdere din forsikring minst en gang i året for å forsikre deg om at du har en tilstrekkelig mengde dekning. Å ha utilstrekkelig forsikring er nesten like ille som å ha ingen i det hele tatt.

# 3: Car Insurance

Jeg vet, jeg vet: Jeg fortsetter å snakke om forsikring.

Men det er fordi det er så darn viktig.

Det er ulovlig å kjøre uten minst en state-mandat minimum av bilforsikring. Det trenger ikke koste mye mer for å få deg litt ekstra dekning som vil betale for skader på både bil og den andre partens kjøretøy. Du vil også ha ansvar beskyttelse som dekker personskade i tilfelle en ulykke.

Husk: personskade er en helserelatert regning, og disse kostnadene kan bli astronomiske.

# 4: nedbetale gjeld

Hvis du betaler høy rente kredittkort gjeld, for eksempel 29 prosent apr kredittkort avgifter, er det vanskelig for deg å ha råd til å ikke betale det tilbake så raskt som mulig. Hver måned som du betaler en høy rente lån, du synker lenger og lenger inn i et hull.

Men hvis du har lavere rente gjeld, for eksempel en rimelig boliglån eller en single-sifret rente billån, du trenger ikke å være i så mye av det travelt med å betale tilbake det lånet.

Før du jag for å nedbetale disse lav interesse gjeld, bør du fokusere på å bygge en nødsituasjon fond og spare til pensjonisttilværelsen. Noe som fører til mitt neste punkt …

# 5: Emergency Fund

Du vil bli overrasket over den fred-of-mind som du vil oppleve når du vet at du har et par måneders lønn avsatt til å håndtere eventuelle kriser som kan dukke opp.

Hvis noe uventet skjer som tidligere ville ha krevd at du bryte ut kredittkort – som rørene sprengning i badet – vil du være i stand til å betale regninger med en gang, uten å gå inn i noen gjeld.

Fortsett å legge til din nødstilfelle fondet, den bare etter at du først maksimere 401 (k) kamp. Noe som fører til mitt neste punkt …

# 6: 401k Arbeidsgiver Match

Hvis sjefen din matcher dine bidrag til 401 (k), tatt full nytte av denne muligheten. Hvis du får en 50 cent kamp på hver dollar som du investerer, opp til første seks prosent, er du effektivt tjene en 50 prosent “garantert rente” på 6 prosent av lønnen din. Det er betydelig.

Når du har maxed ut din arbeidsgiver kamp, ​​fokusere på å bygge en nødsituasjon fond og repaying høy interesse gjeld. I mellomtiden, sørg for at du ikke skimp på forsikring planer. Forsikring er den beste beskyttelsen du har mot å synke enda lenger inn i gjeld.

 

Hvordan bli rik fra din investeringsportefølje

Hvordan bli rik fra din investeringsportefølje

For en betydelig mindretall av investorer, er målet å bygge en investeringsportefølje ikke bare for å oppnå økonomisk uavhengighet, men snarere å bli rik; å ha nok penger til å gjøre hva de vil, når de vil, mens etablere generasjonsaktiva overføringer gjennom strukturer som fond og familie kommanditt slik at deres barn, barnebarn, og i noen tilfeller, oldebarn, nyte velstand eller rikdom fra aksjer , obligasjoner, eiendom, private drifts bedrifter og andre eiendeler spredt over hele slektstreet.

 Det er ikke en lett oppgave, men det er en som millioner av mennesker har oppnådd.

I kjernen av prosessen med å bli rik fra din investeringsportefølje genererer inntekt; faktisk å tjene penger, å sette de pengene til å jobbe i flere produktive ressurser, da, som instruksjonene på en flaske sjampo, “Wash. Skyll. Gjenta.” Gitt nok tid, kraften i compounding fungerer sin magi og snart pengene er å tjene mer penger enn du noensinne kunne ha forestilt seg. I denne artikkelen skal vi ta en slags bred, vitenskapelig syn av de ulike mekanismene som en portefølje genererer overskuddslikviditet for eierne av hovedstaden for å nyte.

# 1: renteinntekter på penger du låner

Noen investorer låne penger direkte. En av mine bestemødre brukt år på å bygge sin sparing nest egg og da, et tiår eller to siden, begynte direkte underwriting boliglån til høy risiko låntakere, sikring av gjeldsbrev av den underliggende eiendom, ofte til priser rundt 13% per år.

Hun bare opererte innenfor et lite utvalg av lokalsamfunn og tettsteder som hun hadde vært kjent i mer enn 70 år. I mange tilfeller vil hun enten selge gjeldsbrev til bankene når betaling historie hadde blitt etablert eller hun ville bli refinansiert ut av avtalen når kjøperen var i stand til å kvalifisere for et tradisjonelt boliglån.

I kraft, ble hun “leie” henne penger til folk som trengte det å kjøpe en bolig. Hun kontrollerte hennes risiko og holdt en stor nok portefølje av disse egenskapene at når en av dem uunngåelig gikk inn i foreclosure, som skjedde fra tid til annen, hun møtte ingen motgang før prosessen var fullført.

Andre investorer foretrekker å investere i obligasjoner utstedt av kommunale myndigheter, selskaper eller andre enheter. Disse obligasjonsutstedere deretter bruke pengene hevet å bygge fabrikker, skoler, sykehus, politistasjoner, ekspandere inn i nye markeder, lansere reklamekampanjer eller hva andre formål ble nevnt i obligasjonsmarkedet tilbudsprospekt. Hvis alt går bra, bindingen eieren får renteinntekter sjekker i posten – eller, i disse dager som er mer ofte er tilfelle, direkte satt inn på en megling konto eller global depot – før obligasjonen forfaller, noe som medførte at hele nedbetales og bindingen opphører å eksistere.

# 2: Samle kontantutbytte fra bedrifter Du Eier helt eller delvis

Når du kjøper en bedrift, enten du snakker om hjørnet stoffet butikken eller et stykke av en mye større konglomerat, for eksempel en andel av aksjer i Berkshire Hathaway, United Technologies, eller General Electric, har du en sjanse til å samle kontantutbytte.

Disse pengene utgjør en del av overskuddet som selskapets styre bestemmer seg for å sende ut til eierne basert på deres totale eierandel i virksomheten. Jo mer egenkapital (eierskap) du har og / eller mer overskudd et selskap produserer, jo høyere utbytte er sannsynlig å være.

Fra august 2016, en andel på McDonalds Corporation, verdens største restaurantkjede, betaler $ 3,56 i kontantutbytte per år. Hvis du eier 100 aksjer, vil du motta $ 356. Hvis du eier 1.000.000 aksjer, vil du motta $ 3,560,000. Disse kontrollene dukker opp uavhengig av om bestanden har økt eller redusert i verdi for året fordi de er finansiert av de underliggende driftsresultater i selskapet selv; kontanter produsert ved å samle inntektene fra franchisetakere som selger osteburgere, pommes frites, sjokolade shakes, kylling nuggets, eplekaker, frokost smørbrød og kaffe.

Selv når selskapet står overfor motvind, McDonalds virksomheten selv er vellykket nok til at utbyttet har vokst betydelig gjennom årene, tiår og generasjoner. Det har vært en stor rikdom bygningen kraft for dem som eier en del av den globale imperium og ønsker å bli rik. Faktisk, siden McDonalds første betalte et utbytte helt tilbake i 1976, har den økt utbetalingen hvert eneste år, uten unntak, på aggregerte priser som helt dverg inflasjon. De siste 15 til 20 årene viser mønsteret. Ser vi på den maksimale tidsrammen vi kan finne på en fersk Value Line Investment Survey rive arket, tilbake i 1999, en andel av McDonalds utbetalt et utbytte på $ 0,20. I år, som du allerede vet, er utbyttet rate $ 3,56. Det er en 17.8x økning, eller 19,72% årlig vekstrate. Du trengte ikke å gjøre noe annet enn å henge på lager og du ble dusjet med mer penger hvert år.

# 3: eier en bedrift som vokser, Have It reinvestere profitt for deg, og så selge din stav til en høyere pris enn du betalte

Når du kjøper en eiendel til en pris og selge den til en høyere pris, er resultatet kalles en gevinst. Bedriftseiere kan ofte nyte dette resultatet ved å ta profitt som genereres fra selskapet og reinvestere det i vekst, slik fremtidig fortjeneste er høyere. En illustrasjon kan hjelpe. Tenk deg at du eide et hotell og stadig pløyd inntektene tilbake til å bygge flere hoteller. Tjuefem år passere. Hvis du har klart din kapitalallokering klokt, og virksomhetene selv er av høy kvalitet (du gjør en god jobb å fylle rommene, de ansatte vet hvordan du skal gå inn i samfunnet og tromme opp virksomheten for å få spesielle arrangement bestillinger, er du flink til å selge forbedrede tjenester for å få mer ut av hver gjest, etc.), er du sannsynligvis kommer til å få en mye høyere pris enn summen av de samlede overskuddet du har reinvestert når du går å selge din innsats. Dette skjer fordi egenkapitalen du selger har mer verdi; flere bygninger, mer inntekter, og mer profitt. Det er beslektet med å bake en kake; egg, mel, sukker, olje og andre råvarer kommer sammen for å danne noe mye mer imponerende enn summen av delene.

Det er viktig at du forstår salgsgevinster og kontantutbytte er ikke gjensidig utelukkende. Faktisk er de nesten alltid går hånd i hånd når et selskap er veletablert og lønnsom. Noen av de mest suksessrike bedrifter i historien gjorde sine aksjonærer rike fordi de begge vokste i verdi og gitt en strøm av inntekter utbetales til aksjonærene. For eksempel, en $ 10.000 investering i Wal-Mart på tidspunktet for børsnoteringen i 1970 er verdt mer enn $ 10 millioner mellom reinvestert kontantutbytte og vekst i verdien av virksomheten som butikker rullet ut over hele Amerika. En enkelt del av The Coca-Cola Company kjøpte for $ 40 på sin børsnotering i 1919, med utbytte reinvestert, er nå verdt mer enn $ 15 millioner.

Disse selskapene beholdt mye av sine inntekter og finansiert vekst. At veksten tillatt utbyttehastigheten økes hvert år, også. Når du ser på begge disse tingene sammen – kapitalgevinster og utbytte – det kalles totalavkastning.

# 4: Egen noe av verdi (som eiendom) og leie den til noen som trenger eller ønsker den i bytte for kontanter

Det er en stor fordel å tjene penger på denne type investeringer, og det har å gjøre med skatter. På den tiden denne artikkelen ble publisert i 2016, hvis du er en vanlig investor, har du sannsynligvis ikke ville ha til å betale 15,3% selvstendig næringsvirksomhet skatt på leieinntekter som eier en liten bedrift vil måtte betale. Dette betyr passiv inntekt fra denne kilden kan føre til mer penger bor i lomma i stedet for å gå til regjeringen. Jeg skrev en gang om en mann jeg kjenner som har en formue på flere millioner dollar og betaler svært lite skatt som følge av hans investeringsstrategier, en del av som inkluderte å kjøpe institusjonsbygg og leie dem. Dette kan være en intelligent måte å bli rik, og mange mennesker har gjort nettopp det med eiendomsporteføljer utviklet, ervervet, opparbeidet og næring over tid.

Hvor lenge du kan doble pengene dine? Bruk regel 72

Hvor lenge du kan doble pengene dine? Bruk regel 72

Regel 72 er en matte regel som gjør det enkelt å komme opp med en beregning av hvor lang tid det vil ta å doble din reir egg for en gitt avkastning. Regel 72 gjør en god pedagogisk verktøy for å illustrere effekten av ulike avkastningskrav, men det gjør en dårlig verktøy til bruk i prosjektering den fremtidige verdien av sparepengene dine, særlig når du nærmer deg pensjonsalder. La oss se på hvordan denne regelen fungerer, og den beste måten å bruke den.

Hvordan Rule of 72 Works

Her er hvordan det fungerer regelen: ta syttito delt på avkastning (eller rente pengene vil tjene) og svaret forteller deg hvor mange år det vil ta å doble pengene dine.

For eksempel:

  • Hvis pengene er på en sparekonto tjene i året tre prosent, vil det ta tjuefire år å doble pengene dine (72/3 = 24).
  • Hvis pengene er i en aksje aksjefond som du forventer vil gjennomsnittlig åtte prosent i året, vil det ta deg ni år å doble pengene dine (72/8 = 9).

Du kan bruke denne  regelen på 72 Kalkulator  hvis du vil at datamaskinen skal gjøre regnestykket for deg.

Bruk som et pedagogisk verktøy

Regel 72 kan være nyttig som et pedagogisk verktøy for å illustrere de ulike behovene og risiko forbundet med kortsiktig investering versus langsiktig investering.

For eksempel, hvis du tar en tur en mile opp veien til butikken på hjørnet, betyr det ikke mye rolle om du kjører på ti miles i timen, eller tjue miles i timen.

Du er ikke reise så langt, så ekstra hastighet vil ikke gjøre mye av en forskjell i hvor raskt du kommer dit. Hvis du reiser over hele landet, men ekstra fart vil redusere tiden du bruker på å kjøre.

Når det gjelder å investere, hvis pengene vil bli brukt til å oppnå en kortsiktig økonomisk mål, gjør det ikke så mye rolle om du tjener tre prosent avkastning eller en åtte prosent avkastning.

Siden målet er ikke så langt unna, vil den ekstra avkastningen ikke gjøre mye av en forskjell i hvor raskt du samle penger.

Det hjelper å se på dette i ekte penger. Bruke regel 72, så du at en investering tjene tre prosent dobler pengene dine i tjuefire år; en tjener åtte prosent på ni år. En stor forskjell, men hvor stor er forskjellen etter bare ett år?

Anta at du har ti tusen dollar. Etter bare ett år, i sparekonto tjene tre prosent, har du $ 10.300. I aksjefond tjene åtte prosent, har du $ 10.800. Ikke en stor forskjell.

Strekke det ut til år ni. I sparekonto, har du ca $ 13 050. I aksjeindeksen har aksjefond i henhold til regel 72 pengene dine doblet til $ 20.000. En mye større forskjell. Gi det en annen ni år, og du har ca $ 17 000 i besparelser, men ca $ 40 000 i lager indeksfond.

Over kortere tidsrammer, tjene en høyere avkastning har ikke mye av en innvirkning. Over lengre tidsrammer, det gjør det.

Er Regel nyttig som du nær pensjonisttilværelsen?

Regel 72 kan være misvisende som du nærmer deg pensjonsalder. Tenk deg at du er 55, med $ 500.000 og forventer dine sparepenger til å tjene ca 7% og doble i løpet av de neste ti årene.

Du har tenkt på å ha $ 1.000.000 i en alder av 65 år vil du? Kanskje, kanskje ikke. I løpet av de neste ti årene, kan markedene levere en høyere eller lavere avkastning enn hva gjennomsnitts lede deg til å forvente.

Ved å telle på noe som kan eller ikke kan skje, kan du spare mindre, eller forsømmer andre viktige planleggings trinn som årlig skatteplanlegging.

Regel 72 er en morsom matematikk regel, og en god pedagogisk verktøy, men det er det. Ikke stol på det å beregne din fremtidige besparelser. I stedet lage en liste over alle de tingene du kan kontrollere, og de tingene du ikke kan. Kan du styre avkastningen vil du tjene? Nei, men du kan kontrollere investeringsrisiko du tar, hvor mye du sparer, og hvor ofte du går gjennom planen.

Selv mindre nyttig En gang i Retirement

Når pensjonert, er din største bekymringen tar inntekter fra investeringene, og finne ut hvor lenge pengene vil vare avhengig av hvor mye du tar.

Regel 72 hjelper ikke med denne oppgaven. I stedet må du se på strategier som tid segmentering, som innebærer målrettet opp din investering med det tidspunkt hvor du må bruke dem. Du vil også ønsker å studere tilbaketrekning rente regler som hjelper deg å finne ut hvor mye du kan trygt ta ut hvert år i pensjonisttilværelsen. Det beste du kan gjøre er å lage din egen pensjonisttilværelse inntekt plan tidslinjen for å hjelpe deg visuelt se hvordan brikkene skal passe sammen.

Matematiske reglene er ingen erstatning for god planlegging. Bruk dem med måte. Det er svært få investeringer som har en avkastning som forblir konsekvent år etter år, noe som betyr at det ikke er mange situasjoner hvor regel 72 kan brukes på en praktisk måte.

Hvordan å investere i obligasjoner for din portefølje

Din guide til å forstå og å investere i obligasjoner

Din guide til å forstå og å investere i obligasjoner

Du vil lære hvordan du kan investere i obligasjoner, men vet ikke hvor du skal begynne. Du har kommet til rett sted. Jeg satte denne siden sammen for å gi deg en grunnleggende oversikt over prosessen, samt en link til noen fantastiske ressurser som kan forklare, i dybden, ulike områder kan være lurt å utforske. Ved å arbeide deg gjennom det, vil du finne linker til mange av mine bånd investere artikler. Du kan klikke på hver kobling, kan du lese artikkelen, og deretter komme tilbake hit til du er ferdig.

Innen du er ferdig, bør du vite nok om bindingen investere for å stille spørsmål til din megler, økonomisk rådgiver, registrert investeringsrådgiver eller kapitalforvaltningsselskap. Den største fordelen er at du er mindre sannsynlig å føle emosjonell om dine investere beslutninger når du forstår språket og risiko.

Før vi begynner, her er en rask oversikt: Obligasjoner er en type investering som resulterer i en investor utlån penger til obligasjonsutsteder i bytte for renteutgifter. Obligasjoner er en av de viktigste investeringer tilgjengelig for de som følger en inntekt investere filosofi, i håp om å leve av pengene som genereres av sin portefølje. Med de ulike alternativene er tilgjengelige for deg, inkludert kommunale obligasjoner, kommersielle obligasjoner, bankobligasjoner og statsobligasjoner, må du vite hvilken som er riktig for din unike situasjon samt farene presenteres av å eie forskjellige typer obligasjoner.

Komme i gang med Bonds

Det første stedet å begynne er Bonds 101 – hva de er og hvordan de fungerer. Dette flott stykke vil forklare hvordan du som investor, tjene penger i obligasjoner, hva obligasjoner er, hvorfor bedrifter utstede obligasjoner, og mye mer. Hvis du leter etter en raskere svar og ønsker ikke alle detaljene, kan du lese Hva er en Bond?

Hvor mye av din portefølje skal investeres i obligasjoner?

En veldig vanlig spørsmål er hvor mye av din portefølje skal investeres i obligasjoner. Det er en rask og enkel regel at du ikke vil glemme når du har lest den!

De måter å investere i obligasjoner

Det finnes flere typer obligasjoner der du kan investere og enda flere måter du kan holde disse obligasjonene. Her er noen ressurser og artikler som du bør vurdere. Dessverre er svaret ikke så klart. Benjamin Graham mente at defensive investorer aldri skal ha mindre enn 25% av sin portefølje i obligasjoner, men pris og vilkår saken; for eksempel, se på galskapen av investorer som investerer i obligasjoner med rekordlave fastrenter og løpetid på 50 til 100 år.

Investering i selskapsobligasjoner : Ved utlån av penger til selskaper, kan du ofte nyte høyere avkastning enn du får på andre typer obligasjoner. For de fleste investorer som er i midten til høyere skatt parentes, er det bedre å kjøpe disse i en skatt ly for eksempel en Rollover IRA.

Investering i kommunale obligasjoner: Denne komplette nybegynnere guide til å investere i kommunale obligasjoner, som er fritatt fra visse statlige avgifter under visse situasjoner.

Det er et flott sted å begynne hvis du er i en middels til høy skatt braketten. Ved å investere i din lokale skoler, sykehus og kommuner, kan du ikke bare hjelpe samfunnet, men også tjene penger.

Amerikanske Savings Obligasjoner : Få en bred utdanning på spareobligasjoner, deres historie, betraktninger før du legger dem til din portefølje, og skatteopplysninger.

Series EE Savings Obligasjoner : Disse unike obligasjoner gir skattefordeler for utdanning finansiering, garanti for USA Treasury, en fast rentesats for opptil tretti år, og mer.

Series I Savings Obligasjoner : Serie I spareobligasjoner har en rente basert delvis på endringer i inflasjon, er garantert å aldri tape penger, og er støttet av taxing kraft av myndighetene i USA.

Denne samlingen av artikler vil lære deg hvordan å investere i Serie I spareobligasjoner, fortelle deg hvem som er kvalifisert til å eie dem, og forklare de årlige kjøpsgrenser.

Obligasjonsfondene vs Obligasjoner : Mange nye investorer vet ikke om de skal eier obligasjoner direkte eller investere i obligasjoner gjennom en spesiell type aksjefond som kalles et obligasjonsfond. Hva er forskjellene, fordeler og fordeler? Ta en liten stund å lese artikkelen for å finne svarene.

Junk Bonds : En av de mest forlokkende typer obligasjoner nye investorer ofte spot er noe kjent som en useriøs bond. Skilte høy, tosifret avkastning i løpet av ordinær rente miljøer, kan disse farlige obligasjoner lure deg i med løfte om store sjekker i posten, men la deg høyt og tørt når selskapene som utsteder dem går glipp av utbetalinger eller gå konkurs. Hold deg til investment grade obligasjoner, i stedet. Hvis du ikke vet hva du gjør, være ekstra sikker og bestille dine beholdninger til Triple A ratede obligasjoner.

De mange varianter av Preferred Stock : Den foretrukne aksjer i mange selskaper er faktisk veldig sammenlignbar med obligasjonsinvesteringer fordi begge typer investeringer tendens til å oppføre seg på samme måte. For å forstå bindingen investere, må du forstå preferanseaksjer fordi skattelovgivningen tillate deg å betale mellom 0% og 23,6% på utbytte mottatt fra preferanseaksjer i forhold til full 39,6% + avhengig av din skatt brakett på renteinntekter på obligasjoner.

Farene ved å investere i obligasjoner

Selv obligasjoner har et rykte som gjør at folk tror de er tryggere enn aksjer, er det noen reelle farer som kan skade nye investorer som ikke vet hvordan du kan redusere risikoen.

Hvordan Bond Spreads kan skade Investorer : Bond sprer er en skjult provisjon belastet deg når du kjøpe eller selge obligasjoner. De kan noen ganger koste deg hundrevis av dollar hver gang du kjøper en enkeltbinding! Lær hvordan du kan identifisere dem og hvordan de kan minimeres.

Forståelse durasjon: Denne tilsynelatende enkle uttrykket faktisk refererer til det faktum at hvis du kjøper en obligasjon med forfall i 30 år, kan det svinger langt mer voldsomt enn en obligasjon med forfall i to år. I noen tilfeller kan obligasjoner med høy varighet faktisk svinger så mye som aksjer! Lær hva durasjon er og hvordan du kan regne det i denne viktige artikkelen.

Faren ved å investere i utenlandske obligasjoner : Når du kjøper obligasjoner i andre land, eller selskaper som befinner seg i andre land, er det svært reelle farene som du ikke er utsatt for når du kjøper i hjemlandet. Hvis du eide obligasjoner i oljeselskap med hovedkontor i Venezuela, for eksempel, ville du ha funnet dine eiendeler nasjonalisert og beslaglagt av diktatoren Hugo Chavez uten noen måte å gjenopprette det du har mistet. Denne artikkelen forklarer de farer og noen av tingene du kan gjøre for å redusere dem.

Avansert Bond Investering emner

Obligasjonskursene blir ofte brukt som en verdivurdering verktøy for å hjelpe profesjonelle investorer bestemme hvor dyre aksjer og andre eiendeler er. Dette gjøres ved å sammenligne obligasjonsrenter på visse typer statsobligasjoner til inntjening avkastning på lager.

Enkle måter å trimme unødvendige utgifter

Enkle måter å trimme unødvendige utgifter

Et av de vanskeligere aspektene ved personlig økonomi er å finne ut av den beste måten å bruke pengene våre på. Spesielt for Millennial-generasjonen er det tøft å finne ut hvordan du kan spare stort på et lite budsjett. Men nøkkelen til å minske utgiftene dine er å kutte ned litt i hvert område, kontra å ta ut store biter av budsjettet på en gang. Det kan ta litt arbeid i begynnelsen, men du vil finne at den økonomiske belastningen begynner å avta når du er i stand til å spare og betale mer av gjelden din.

Her er 8 enkle, men effektive måter å kutte ned på utgiftene og øke besparelsen på.

1. Sett eventuelle bonuser i besparelser

Det er ingen bedre følelse enn å finne $ 20 i en gammel jakkelomme eller mens du rengjør bilen. I stedet for å lomme de pengene og potensielt miste dem en gang til, må du betale deg selv først ved å sette dem inn på sparekontoen din. Du kan gjøre det med større beløp også, for eksempel skatterefusjon eller en årsbonus. Det samme gjelder den årlige økningen hvis du får en på jobb. Trekk det ekstra beløpet i 401 (k) planen din for å dyrke reiregget raskere.

2. Lag måltider hjemme

Det kan være tøft å finne energien til å lage et måltid etter en lang dag på jobben. Begynn med vanen å lage mat minst to ganger i uken, hvis du spiser ute ofte, og bygg sakte opptil tre eller fire ganger i uken. Hvis det ikke er realistisk for deg, kan du finne tid på søndag til å tilberede et par enkle middager for uken. På denne måten har du et måltid klart til å gå når du kommer hjem fra jobb.

Det samme gjelder kaffe. Å kjøpe en kaffe hver dag kan virke som en liten utgift, men det setter virkelig en buk i lommeboka på sikt. Å kutte ut denne lille utgiften kan gi opptil hundrevis eller potensielt til og med tusenvis av dollar i besparelser hver.

3. Lag en dagligvareliste før du går i butikken

Hvis du noen gang har gått til matbutikken uten en liste, eller når du er sulten, kan det være fristende å kjøpe mer mat enn du normalt ville gjort. Planlegg hva du trenger i løpet av uken før du går til butikken for ikke bare å sørge for at du ikke glemmer noe, men også for å unngå å hente ekstra ting du ikke trenger. En liste er med på å forsikre deg om at du unngår å gjøre en unødvendig tur og fristelse igjen. Og det kan også hjelpe med å gjøre tilberedning av måltider rimeligere.

4. Sett en shoppinggrense

Gjør det til en vane å unngå å kjøpe ting på impuls. Hvis du synes du vil ha en dyr frakk du snublet over i kjøpesenteret, kan du vente en dag eller to og se om du fortsatt tenker på det. Og i mellomtiden, se på nettet etter utskrivbare kuponger eller kampanjekoder fra kupong-apper du kan bruke for å spare penger på kjøpet.

5. Rengjør skapet og selg det du kan

Når våren nærmer seg, kan det være på tide å gå gjennom skapet ditt og kvitte seg med gjenstandene du aldri har på deg. Disse klærne tar bare ekstra plass og kan potensielt tjene deg litt ekstra penger. Hvis du vil gå full minimalistisk, a la Marie Kondo, kan du gå rom for rom gjennom hjemmet ditt på jakt etter ting du kan bli kvitt. Når du har gjort en dyp rengjøring, ser du på å arrangere et garasjesalg eller selge noen av varene dine til en forsendelsesbutikk.

6. Avbryt klubbmedlemskap eller regninger for underholdning

Det kan være lett å glemme de automatisk gjentatte månedlige regningene våre. Hvis du har et treningsmedlemskap du alltid har hatt, men aldri bruker det, kan det være på tide å avbryte det. I tillegg, hvis du har kabel, men synes du stort sett ser Netflix, kan du se om det er fornuftig å kansellere kabelregningen. Å bruke 100 dollar i måneden på kabel-TV kan ikke virke som mye på månedlig basis, men det er $ 1200 per år du kan spare! Å eliminere de ekstra utgiftene du sjelden bruker, kan utgjøre en betydelig forskjell i budsjettet.

7. Omfavn DIY-prosjekter

I stedet for å gå ut for å kjøpe en ny ansiktsmaske, kan du se om du kan lage en med varene du allerede har hjemme. Pinterest er et mirakelverktøy for DIYere. Bruk den til å finne gratis, enkle oppskrifter på måltider, rengjøre hacks og måter å bruke mest mulig ut av tingene du har rundt i huset.

8. Bruk en budsjetteringsapp

Det er lett å bruke for mye når vi ikke setter grenser og holder oss ansvarlige. Noen apper som Mint og Quicken kan hjelpe deg med å spore daglige, ukentlige eller månedlige utgifter for å se hvor du trenger å kutte ned og motta personlig tilpassede råd basert på økonomiske behov og mål.

Hva vil du gjøre med sparepengene dine?

Når du jobber for å spare mer av dine hardt opptjente dollar og cent, tenker du på hva du vil gjøre med sparepengene dine. Vil du bygge opp nødfondet ditt, for eksempel sette det inn i et nedbetalingssparefond for å kjøpe et hjem eller investere det for fremtiden? Å ha klare mål for ønske om sparepengene dine kan hjelpe deg med å holde deg motivert til å fortsette å lete etter måter å trimme utgifter på.