Category: no

Bør du ta en engangsutbetaling eller pensjon?

Bør du ta en engangsutbetaling eller pensjon?

Mange bruker mange år på å planlegge og jobbe mot pensjonen. De lager nøye planen sin basert på faktorer som alderen de håper å pensjonere seg, hvor mye penger de trenger å spare og leve på. Men hva skjer når du har en solid pensjonsplan på plass og omstendigheter utenfor din kontroll skyver pensjonsplanen din fremover enn forventet?

Det er et ganske vanlig scenario som alle bør være forberedt på å møte. I følge Employee Benefit Research Institute er nesten halvparten av pensjonister pensjonisttilværelse tidligere enn de planla.1 Av de tidlige pensjonistene valgte bare en fjerdedel av dem villig å trekke seg tidlig. Hvis du befinner deg blant dem, kan det hende du må ta en avgjørelse mellom pensjon eller utbetaling av engangsbeløp.

Vanlige årsaker til tidlig pensjonering

I en analyse som ble gjennomført ved Center for Retirement Research ved Boston College (CRR) i 2019, ble det konkludert med at helse sannsynligvis vil være den største faktoren ved tidlig pensjonering. Permitteringer og tap av jobb var også veldig innflytelsesrike, men mye av tvangspensjonen i denne kategorien ble dempet av at pensjonister fant mer arbeid.2

Den samme CCR-studien fant at de i kategorien tvangspensjonering, som ikke fant nye jobber, hadde en tendens til å bli motløs; de sluttet å lete etter arbeid og sluttet seg til rekkene til de ikke-arbeidende tidlig pensjonerte.2

Hvis du tilfeldigvis møter tvangspensjon med sluttvederlag, kan det hende du må velge enten en engangsutbetaling eller en pensjonsplan. Dette er ikke et lett valg, men det er trinn du kan ta for å føle deg trygg i beslutningen din. Det første trinnet er å bestemme hvilket alternativ som vil være best for deg. Det er noen få metoder for å gjøre dette – en populær er 6% -testen.

6% -testen

Mange mennesker som tar engangsbeløpet investerer minst en del av det slik at pengene kan vokse og styrke pensjonssparingen. 6% -testen er en måte å måle om engangsbeløpet er betydelig nok til å vokse i en takt som ligner pensjonsutbetalinger.

For å avgjøre om pensjonen din har bestått 6% -testen eller ikke, multipliser du den månedlige pensjonsutbetalingen med 12. Del dette tallet med et engangstilbud, og multipliser deretter med 100.

((Månedlig pensjonsutbetaling X 12) ÷ Engangs tilbud) X 100 = Årlig avkastning nødvendig på engangsbeløp i prosentform

Som et eksempel kan du vurdere et scenario der en pensjonist blir bedt om å velge mellom 1 000 dollar i måneden for livet som begynner fra 65 år og en engangsbetaling på $ 160 000 i dag. En månedlig pensjonsutbetaling på 1 000 dollar multiplisert med 12 tilsvarer $ 12 000. Del 12 000 dollar med 160 000 dollar, så får du 7,5%.

Personen i dette scenariet må tjene omtrent 7,5% per år på $ 160 000 for å etterligne de jevnlige månedlige utbetalingene av pensjonsplanen. Å tjene 7,5% i året konsekvent er en høy oppgave, spesielt siden pensjonister er på en relativt kort tidslinje. Det betyr at det månedlige beløpet kan være en bedre avtale på lang sikt.

Som en tommelfingerregel er det mer realistisk å forvente at engangsbeløpet vil tjene mindre enn 6% per år på investeringer. Hvis du kan tjene mindre enn 6% og fremdeles tjene mer enn pensjonsplanutbetalingene, kan utbetalingen av engangsbeløpet være det beste alternativet.

Vanligvis er deler av finansieringen en pensjonsordning bruker pengene du og arbeidsgiverne dine har plassert i fondet gjennom årene. På egen hånd kan du vanligvis ta ut 5% per år fra dine totale pensjonsmidler, slik at pengene dine varer i omtrent 20 år.

Andre økonomiske faktorer å vurdere

Beregningene er et viktig trinn, men de er det første trinnet. Etter at du har gjort matematikken, er det flere faktorer du må vurdere før du bestemmer deg for om et engangsbeløp eller en pensjon er riktig for deg:

  • Vurdere alder hvor månedlige pensjonsutbetalinger begynner kontra når engangsbeløpet utbetales.
  • Hvor mye lenger kan du realistisk forvente å leve? Det kan være litt sykelig å vurdere denne, men det er en viktig del av pensjonsplanleggingen. Jo lenger du bor, jo mer verdifull er det en månedlig pensjonsordning for livet.
  • Vurder detaljene for pensjonsplanen din. Er det bare basert på livet ditt, stopper etter at du dør, eller fortsetter det å dekke ektefellens levetid?
  • Hvor stabilt er selskapet som lover deg pensjonen? Hvis du er bekymret for at pensjonsselskapet skal gå ut av drift, kan du se om planen støttes av Pensjonsfordeler Garanti Corporation (PBGC), som er med på å garantere inntektene dine.
  • Ta oversikt over hele din økonomiske portefølje, inkludert eventuelle tilleggsformer for pensjonssparing. Så vurder om dette beløpet er tilstrekkelig til å dekke eventuelle plutselige nødutbetalinger. Hvis ikke, kan det være en annen fordel å ta engangsbeløpet.

Måter å bruke pensjonistpakken på

Når du har en god ide om hvorvidt du vil ta engangsbeløpet eller pensjonen, kan du vurdere noen vanlige måter folk bruker pensjonskassene på. Dette skal ikke være hovedfaktorer i beslutningen din, men de kan hjelpe deg med å avklare pensjonsplanen din.

Du bør finne ut om pensjonspakken din inkluderer helseomsorg. Hvis du ikke er kvalifisert for Medicare ennå, bør du lære om helsepersonellutgiftene dine vil bli dekket under en pensjonsplan og sette av midler til helsehjelp hvis ikke. I så fall er dette en utgift du ikke trenger å bekymre deg for før pensjonen.

Et annet alternativ er å bruke oppkjøpet og la pensjonssparing være i fred. Dette vil bety å budsjettere utkjøpet for å bruke det som inntekt til det går tom. På denne måten forblir pensjonssparingen uberørt for når du virkelig trenger den.

Vurder å bruke oppkjøpet til å betale ned eller betale ned gjeld. Å bruke den kontante avfall fra en utkjøp for å betale ned gjeldene kan være et godt grep. Du kan betale ned pantelånet, bilen din eller kvitte deg med månedlige kredittkortsaldo, slik at du kan redusere de samlede utgiftene.

Et annet alternativ hvis du får en førtidspensjon med sluttvederlag, er å spare og investere utkjøpet og finne en ny jobb. En uplanlagt pensjon betyr ikke at du må slutte å jobbe helt. Hvis du kan finne en jobb i ditt felt eller påta deg en deltidsjobb som gjør noe du er glad i, er pensjonspakken din penger som kan settes inn i sparepengene dine. Du kan også bruke den til å betale for månedlige nødvendigheter, mens den nye jobben din hjelper deg å samle mer rikdom eller betale for pensjonsaktiviteter.

Hva du kan gjøre når du ikke kan foreta den minste betaling med kredittkort

Hva du kan gjøre når du ikke kan foreta den minste betaling med kredittkort

Når du ikke klarer å foreta minimumsbetaling av kredittkort i tide, bør du betale det minste beløpet så raskt du kan etter forfallsdato. Hvis du tar de riktige tiltakene, kan du unngå å skade kredittratingen din og kanskje til og med unngå et for sent gebyr.

Sen avgifter

Når du ikke kan betale minimumsbeløpet på kredittkortet ditt innen forfallsdato, er det absolutt verste du kan gjøre bare å la regningen fortsette å være ubetalt. Hvis du hopper over minimumsbetalingen din i en hel måned eller mer, vil det bare være vanskeligere å ta igjen etter hvert, og du må takle noen ikke så hyggelige konsekvenser. Kreditoren din kan iverksette visse tiltak, for eksempel å kreve et forsinket gebyr eller rapportere for sen betaling til kredittbyråene hvis betalingen din går mer enn 30 dager.

Kortutstederen kan kreve et gebyr på hele $ 29 for første gang du ikke klarer å betale minimum. Hvis du er sent ute med å betale inn i løpet av de neste seks månedene, kan utstederen belaste deg for et sent gebyr på så mye som $ 40.

Merk: Utsteder av kredittkortet ditt kan ikke belaste deg for en sen avgift som er høyere enn minimumsbeløpet du skylder.

Kreditt påvirker

Hvis kortutstederen din varsler kredittbyråene – Equifax, Experian og TransUnion – om sen betaling, vil det forbli i kredittrapportene dine i opptil syv år. Og sen betaling vil føre til en reduksjon av kredittpoengene dine med FICO og VantageScore.

Mange store kredittkortutstedere, inkludert American Express, anser kontoen din for å være kriminell hvis du ikke klarer å utføre to påfølgende betalinger, og det er mer enn 60 dager for sent. De vil definitivt varsle kredittbyråene om lovovertredelsen, og det vil ha større innvirkning på kredittpoengene dine enn den eneste sene betalingen.

Straffesats

En glipp av betalingen setter deg også nærmere å få renten hevet til den høyeste straffesatsen. Kredittkortutstederen kan lovlig bruke den årlige prosentvise rentesatsen for saldoen hvis kontoen din blir kriminell etter to påfølgende tapte betalinger.

Utstederen må oppgi hva straffen april er – muligens 5 prosentpoeng høyere enn din forrige sats – og hvor lang tid den vil pålegge straffesatsen – kanskje til du har utført 12 påfølgende minimumsbetalinger i tid eller til og med på ubestemt tid.

Sendt mot online sen betaling

Hvis du har sendt inn betalingen din, og forfallsdato er en dag da selskapet ikke mottar post – en søndag eller en amerikansk posttjeneste-ferie – vil betalingen ikke bli vurdert sent så lenge den er mottatt innen kl 17 dagen etter. .6 Hvis du betaler regningen din på nettet, må du imidlertid foreta betalingen innen kl 17 på forfallsdato, ellers vil den bli vurdert sent, uansett ukedag eller feriestatus.7

Appellerer til kreditoren din

Hvis en sen minimumsbetaling ikke kan unngås, kan du prøve å ringe kortutstederen din og forklare situasjonen før forfallsdato.8 Fortell dem at det er en engangsforekomst, og la dem få vite når du vil kunne gjøre din neste betaling.

Noen kreditorer vil forlenge forfallsdato, frafalle sen avgift og fortsette å rapportere en “nåværende” betalingsstatus til kredittbyråer. Selvfølgelig vil ikke alle kredittkortutsteder være sympatiske, men det skader ikke å prøve, spesielt hvis du har hatt kortet i flere år og aldri tidligere har gått glipp av en betaling.

Hva du skal gjøre etter en sen betaling

For å unngå ytterligere skade på kreditten din, er det veldig viktig at du ikke går glipp av en minimumsbetaling. Etter at du har foretatt en sen minimumsbetaling, kan du sjekke kontoen din online eller ringe kreditor for å bekrefte at betalingen ble lagt ut. Du bør også finne ut minimumsbetalingen du må gjøre innen neste forfall, og sørge for å få inn betalingen i tide.

Fordelene av en Annenhver måned budsjett

Fordelene av en Annenhver måned budsjett

De fleste tradisjonelle ansatte får betalt en gang annenhver uke, eller, hva folk flest refererer til som “annenhver uke’. Hvis du er en av disse typer ansatte, er den beste budsjettering strategi for å anta at du får betalt to ganger i uken, selv om du don ‘t.

Mange arbeidstakere (spesielt de som jobber i salg, inkludert eiendomsmeglere) får en standard annenhver uke lønnsslipp. Men noen måneder, disse ansatte ender opp med tre paychecks.

 Det er fordi de får en bonus sjekk basert på provisjon. Hvis du faller i denne kategorien, får du en bonus sjekk enten regelmessig eller sporadisk.

Uansett, utgjør bonus sjekk en stor nedfallsfrukt, og du trenger å dra nytte av det. Du kan bruke ekstra penger til å betale ned gjeld, spare til pensjonisttilværelsen, lagre for at leiligheten du ønsker, eller beef opp din nødstilfelle fondet. Du kan også lagre for store innkjøp for eksempel en ny oppvaskmaskin, din neste bil, eller en familie ferie til Europa.

Her er noen ting du bør vite som vil hjelpe deg å nå det ønskede besparelser mål hvis budsjettet ditt som en bi-ukentlig ansatt.

Lag et budsjett som forutsetter at du får betalt Annenhver uke

Dette er fornuftig fordi du trenger for å ta vare på viktige regninger først. Disse budsjettering regneark vil hjelpe deg å finne ut hvordan budsjettet bi-ukentlig, om du får en lønnsslipp to ganger, tre ganger, eller fire ganger i måneden.

Pass på at du inkluderer hver enkelt kjøp og utgifter innenfor pågående budsjett. Sørg for å inkludere din vanlige sparebeløp som tradisjonelt er 20 prosent av den månedlige inntekten. Vis at besparelser mål som om det var en nødvendig regning som din strømregning, husleie betaling, eller boliglån betaling.

Forutsatt at du får to paychecks i måneden (og mange måneder du vil få bare to paychecks), lage et budsjett som dekker følgende essensielle.

  • Husleien / boliglån
  • verktøy
  • Helseforsikring, livsforsikring og bilforsikring
  • Penger satt til side for bilreparasjoner og hjem reparasjoner
  • Penger avsatt til pensjon sparing
  • Besparelser for barnas college utdanning
  • Besparelser for helligdager
  • Besparelser for medisinske regninger og co-betalinger
  • Besparelser for å erstatte den bærbare datamaskinen og andre digitale enheter

Du får ideen. Bruk budsjettering regneark for å gå gjennom alle dine utgifter, slik at du ikke glemmer noe. Prøv å ta uregelmessige utgifter (for eksempel den årlige gym medlemskap) samt normale funn.

Sette sparepenger Away

Nå som du vet hva vanlige utgifter og sparing du må ta med i budsjettet vil du ikke føler at du “trenger” det lille ekstra tredje lønnsslipp. Fordi det ikke er noen regninger du trenger for å fange opp, kan du sette hele bonusen sjekk mot et mål. Sett det inn i din avgang konto, eller bygge din nødstilfelle fondet. Eller, sette det inn i en sub-sparekonto som er merket for et bestemt mål som erstatter dine apparater.

Dette er en av de beste måtene folk som får betalt bi-ukentlig kan piffe opp ytterligere besparelser og likevel holde seg innenfor et budsjett.

Hvis du følger bi-ukentlig måte budsjettering du vil ikke føle fratatt og vil du snart ha en ny bil.

Hva du ikke bør gjøre når selge ditt hjem

Hva du ikke bør gjøre når selge ditt hjem

Jeg glemmer aldri et åpent hus jeg besøkte i 2008.

Jeg spurte vår verden for å se seg om etter noen større boliger – muligens en to-etasjers avtale eller en romslig ranch med en kjeller. Jeg var begeistret da hun kom opp med en liste over seks boliger for oss å se på en dag – “Coke Hus” en som jeg vil kalle

Det er ikke hva du kanskje tror. Murstein ranch var ikke hjemme hos narkotikabrukere eller arbeidsledige wannabes lynce kokain. Nope, det var et hus som bunnivå var fylt til randen med cola memorabilia. Fra gulv til tak, hele underetasjen hadde Coca-Cola Tapeter brus-inspirert bord og stol sett, og Coke tchotchkes.

Huset var stor ellers, men vi fikk aldri forbi glorete innredning. Og virkelig, som kunne?

Selge ditt hjem? Ikke gjør disse feilene

Leaving bestemt innredning intakt når du selger boligen er en stor feil, men det er en som spiller ut ofte. Huseiere ikke alltid er klar over deres bestemt stil ikke appellerer til massene – eller kanskje de bare ikke bryr seg.

Selvfølgelig er offbeat innredningen ikke den eneste feilen selgere gjør når du prøver å losse et hjem. Jeg nådde ut til flere eiendomsmeglere for å finne ut de største feilene de ser selgere gjør. Her er hva de sier:

Feil # 1: Skimping på fotografering.

I en alder av online oppføringer, vil noen bilder tatt på iPhone egentlig ikke klippe det, og det er sant uansett hvor store de er. Likevel, vi har alle sett boliger som selges med uprofesjonelle bilder som ikke viser eiendommen i sin beste lys.

“Folk gjør sin beslutning om å forelske seg i huset ditt med bilder over Internett,” sier eiendomsinvestor Chad Carson. Det ville være synd å gå glipp av en full pris salg fordi du var for billig å få gode bilder.

Carson foreslår å ansette en proff, gjør en god innsats for å iscenesette ditt hjem, og gjør at du har ideell belysning for å få den perfekte skudd. Hvis du ikke gjør det, sier han, kan den perfekte kjøperen ikke engang bry å besøke hjemmet ditt.

Feil # 2: Bruke for mye på oppgraderinger.

Felles visdom sier det er smart å fikse opp hjemme til å selge, eller i det minste sørge for at noen store problemer er reparert før notering. Men kan du ta det for langt? Ifølge Lee Huffman, en California real estate investor som jobber for DLH Partners, det er definitivt et poeng av avtagende avkastning.

“Du kan gullplate alt og har forbedringer som vil hører hjemme i fem-stjerners resorts, men hvis hjemmet ikke vil vurdere for den avtalte salgsprisen, må du komme ned på pris hvis du ønsker å lukke escrow,”sier Huffman.

I stedet for overforbruk på luksus oppgraderinger, er det beste du kan gjøre sørge for at hjemmet er rent og vedlikeholdt. Mye av tiden, vil kjøpere ønsker å oppdatere hjemmet i henhold til sin egen smak uansett.

Feil # 3: Leaving masse familie bilder rundt.

Å ha dine familiebilder strødd over hele hjemmet ditt er fint hvis du bor satt. Men hvis du ønsker å flytte, kan de forårsake forvirring for kjøperne.

“Unngå utstillingsvindu personlige bilder på hjemmesiden din tur, sier Loria Hamilton-Field, Chicago administrerende megler av Owners.com.

“Hvis familiebilder er trengsel hjemmet ditt, kan potensielle boligkjøpere blir lett distrahert, og det vil bli vanskeligere for dem å huske hjem,” sier hun. “Du ønsker å være sikker på at kjøperne kan se seg selv som bor der -. Og de mer personlige gjenstander du har, jo vanskeligere det blir”

Feil # 4: overpricing ditt hjem.

En erfaren eiendomsmegler vil foreslå en liste prisen basert på din hjemme nåværende verdi, sammenlignbare salg i nærheten, og historiske data. Hvis du nekter å lytte og be om mer enn din bolig er verdt, kan du risikere å snu en enda mindre fortjeneste når alt er sagt og gjort.

“Selgere har en tendens til å se på huset deres som den vakreste, smarteste og vakreste huset på blokken”, sier California eiendomsmegler Wendy Gladson. Dessverre, kan en selger kjærlighet til sine hjem påvirke deres oppfatning av virkeligheten.

“Singelen verste du kan gjøre som en selger er å gjøre en følelsesmessig avgjørelse vedrørende pris,” sier Gladson. “Overprice din eiendom og du vil jage markedet nedover og ender opp med å selge for mindre enn du ville hatt deg priset det til markedsverdi.”

Feil # 5: Å være en plage i løpet av visninger.

Enten du er bekymret eller bare nysjerrig, trenger du ikke ønsker å forlate under visninger – vi får det. Dessverre har potensielle kjøpere ikke ønsker å se deg dvelende i deres fremtidige hjem.

“Når en kjøper eller REALTOR tidsplaner en visning, må du forlate fem minutter før de kommer,” sier Texas eiendomsmegler Diego Corzo. “Bor i hjemmet gjør det ubehagelig for kjøperne å si sin mening og dele hva de egentlig synes om hjemmet. Plus, kan de ikke bo så lenge fordi de ikke ønsker å bug selger. Kjøperen må føle deg så komfortabel som mulig.”

Feil # 6: Tvinge favorittlaget eller merke på kjøpere.

Mye som eierne av “Coke” house jeg nevnte ovenfor, noen mennesker ikke vet hvor grensen går med tema innredning. Kevin Lawton, eiendomsmegler og vert av Real Estate Deal på 107,7 FM i New Jersey, har sett nok av salget faller gjennom når sports fanatikere nekter å opplyse sine innredning.

“Jeg hadde en selger som var besatt av en viss baseball team, og teamet minner og logo var hele huset – fra en farget glass team logo over døren til hele teppet i stuen være grønn med baseballs på det “, sier Lawton.

“De inviterte meg over for å fortelle dem hva de skal gjøre for å prep for å selge; Jeg sa at du må redusere mengden av baseball ting overalt – de hadde spillerens tall malt på veggene i kjelleren – og de nektet,”Lawton fortsetter. “Sure nok, var det en stor turn-off for kjøpere som ble distrahert av det hele. Noen ble betatt og tapte resten av huset, og noen var tilhengere av en rivaliserende lag som igjen en sur smak i munnen!”

Feil # 7: Ikke male i nøytrale farger som kan appellere til alle.

Det er greit å male huset ditt neon grønt mens du bor der, men det er en forferdelig idé når du er klar til å selge. Hvorfor? Ifølge Trina Larson, en eiendomsmegler med Berkshire Hathaway, gal maling eller tapet betyr bare arbeid for potensielle kjøpere.

“Har ikke glorete out-of-date maling eller tapet på veggene”, sier Larson. “Deco er en veldig personlig ting, og det kan koste tusenvis av dollar for å male et hus.” Tanken på stripping mye tapet eller male en hel hjem kan være en real deal-breaker for kjøpere.

“Kjøpere gå inn og begynne å finne ut hva de må bruke for å fikse opp huset,” Larson sier. Hvis det kommer til å ta mye arbeid, penger, eller begge deler for å få fargevalget riktig, kan de gå videre til et annet hus, eller be deg om en betydelig prisreduksjon å gjøre opp for den ekstra arbeid.

Feil # 8: Glemme å pakke bort rot.

Det er ikke noe verre enn et hus for salg som er full av andres ting. Ikke bare er det vanskeligere for kjøpere å forestille seg hjem som deres når dritten er over alt, men det gjør hjemmet ditt ser rotete og mindre enn det faktisk er.

“Ikke la rotet rundt, noensinne,” sier Connecticut eiendomsmegler Emily Restifo. “Agenter kan fortelle deg sine klienter kan se rett forbi den, men de kan ikke … i alle fall ikke uten at det påvirker deres oppfatning av verdi. En rotete huset kan være en indikasjon på ikke nok plass, eller ikke nok omsorg, men det sender et signal om at det ikke er den perfekte eiendommen.”

Feil # 9: Ikke staging hjemmet.

Du kan bli forelsket i enorm pleather sofaen, blendingsgardiner, og gaming stasjon, men hvis din eiendomsmegler foreslår du endre det, bør du.

Mens en unike møbler oppsett kan fungere perfekt for familien din, vil du noe som appellerer til alle kjøpere. I noen tilfeller kan du komme unna med bare å flytte møblene rundt for å skape en bedre flyt. Men noen ganger kan det være nødvendig å iscenesette ditt hjem med lånte møbler i stedet.

“Ikke avvise staging møbler eller bli fornærmet når agenten anbefaler iscenesettelse”, sier California eiendomsmegler Wendy Hooper. “Staging ikke er dekorere – det er lov å strategisk plassere nøytrale men elegant innredning å trekke oppmerksomhet til funksjonene i hjemmet.”

Feil # 10: Glemme å dokumentere detaljene for salg.

Uansett hva, må du ikke slette e-post fra noen profesjonelle som omhandler ditt hjem salg. Dette inkluderer e-post fra din verden, kjøperens eiendomsmegler, og alle som arbeider med lånet.

“I tilfelle av en tvist, vil disse e-postene vise seg svært verdifullt,” sier Lauren Bowling, forfatter av “The Millennial hus.”

“Når selger min hjemme, kjøperen ønsket å trekke seg etter at due diligence perioden hadde stengt, siterer de hadde problemer med å få finansiering. De ønsket å holde alvor penger, selv om de hadde rygget ut en måned før avsluttende “, sier Bowling.

Fordi hun reddet hennes e-poster, var hun i stand til å bevise at de aldri sagt et ord om finansiering og hadde vært i kommunikasjon med henne hele tiden. Som et resultat, var hun i stand til å holde sine alvor penger til å gjøre opp for sin tapte tid.

Bunnlinjen

Hvis målet ditt er å selge hjemmet ditt, er det beste du kan gjøre er å ansette en kvalifisert eiendomsmegler til å hjelpe med salg –  og deretter lytte til deres råd. De fleste Realtors er klar over de ulike bevegelsene som slår av kjøpere, og kan hjelpe deg å unngå dem.

Eller du kan bukk systemet og gjøre ting på din måte. Men hvis rosa vegger og leopard print teppe slå kjøpere av, ikke si vi ikke advarte deg.

4 grunner til at kredittkortgjelden din ikke går ned

4 grunner til at kredittkortgjelden din ikke går ned

Du betaler trofast de månedlige innbetalingene dine med kredittkort og annen gjeld hver måned, men det virker som om saldoen din ikke renner ut. Hvis du føler at du ikke gjør fremskritt med å betale ut kontoen din, kan du føle deg som å gi opp. Å forstå hvordan kredittkortbetalinger brukes på kontoen din kan hjelpe deg med å forstå hvorfor saldoen din ikke går ned og hjelpe deg med å endre betalingene dine slik at kontoen din faktisk går ned.

Betalingen dine dekker knapt renter

Renter er en av kostnadene ved å låne penger. Hver av dine månedlige gjeldsutbetalinger dekker et visst rentebeløp og et visst prinsippbeløp. Hvis mer av betalingen går mot renter, vil saldoen bare tykke ned et lite beløp hver måned. For eksempel, hvis kredittkortsaldoen din er $ 1000 og renten din er 18%, vil finansieringskostnaden din være omtrent $ 13. Med en betaling på $ 30 vil saldoen din bare gå ned til $ 983, og ikke $ 970, som du kanskje forventer, fordi $ 13 av betalingen ble brukt til finansieringsgebyret.

Sjekk en fersk kopi av en faktureringserklæring for å se hvor mye av den siste betalingen din som ble brukt på renter i forhold til å redusere saldoen.

Det er to måter å bekjempe dette problemet. Først kan du øke betalingsbeløpet, slik at mer penger går til å redusere saldoen din. Noen ganger betaler du ekstra på lånet ditt neste forfallsdato i stedet for å redusere saldoen, så sørg for å indikere (på betalingskupongen din) at tilleggsutbetalingen skal brukes til prinsippet.

Å få en lavere rente er et annet alternativ, men ikke en som er like enkel å utføre. Med kredittkort betyr dette enten å be kredittkortutstederen om en lavere rente eller overføre saldoen til et kredittkort med lav rente. Med lån er den eneste måten å få en lavere rente å refinansiere til et annet lån med lavere rente. Kredittloggen din må være god nok til å kvalifisere for en lavere sats. Refinansiering er ikke gratis; veie kostnadene før du gjør et trekk.

Betalingen går mot gebyrer

Gebyrer påvirker gjeldsutbetalingen din på lignende måte som renter – de holder at saldoen ikke går ned selv om du betaler. Fjern gebyrer ved først å forstå hvilke gebyrer du blir belastet. Da kan du unngå handlingene som utløser gebyrer.

  • Forsinkede avgifter kan unngås ved å betale i tide hver måned. Planlegg onlinebetalinger i noen dager før forfallsdato, så du har tid til å reagere hvis noe går galt.
  • Hvis kredittkortutstederen fortsatt krever et gebyr for å overskride kredittgrensen, kan du unngå gebyret ved å betale saldoen under grensen og sjekke den tilgjengelige kreditten din før du bruker.
  • Du kan være i stand til å få fradrag på årsavgiften ved å spørre, men hvis ikke, kan dette være kortet du vil betale ned først.
  • Transaksjonelle avgifter – som et kontant forskudd eller saldo overføringsgebyr – kan unngås ved å unngå transaksjoner som forårsaker avgiftene. Kontantforskudd er spesielt dyre fordi de begynner å påløpe renter umiddelbart.

Du oppretter fortsatt gjeld

Hvis du fremdeles foretar kredittkortkjøp eller tar opp lån, vil den samlede gjeldssaldoen ikke gå ned med mye, hvis den i det hele tatt går ned. For å se mer fremgang med betalingene dine, må du slutte å opprette ny gjeld. Det betyr ikke flere kredittkortkjøp. Flytt eventuelle tilbakevendende abonnementsbetalinger til debetkortet ditt, så disse betalingene kommer fra din brukskonto og ikke motregner kredittkortbetalingene dine.

Du betaler bare minimum

For å gjøre mer fremgang på gjelden din, må du betale mer enn minimum. En strategi du kan bruke for å betale gjelden din, er å velge gjeld for å lønne seg raskt og betale et engangsbeløp mot den gjelden mens du bare betaler minimum på alle andre gjeld. Så når du har betalt den første gjelden, bruker du den samme betalingsstrategien på den neste gjelden og den neste til de alle er tilbakebetalt.

Gjeldslettelse: Hvilke programmer er tilgjengelige?

Gjeldslettelse: Hvilke programmer er tilgjengelige?

Det kan være ødeleggende å bære en stor mengde gjeld, spesielt hvis det er mer enn du rimelig har råd til å betale ned. Det kan overvinne alle andre økonomiske prioriteringer i livet ditt. Den gode nyheten er at det er mange gjeldslettingsprogrammer som kan hjelpe deg med overveldende gjeld.

Enten det er kredittgjeldskonsolidering eller en overføring fra kredittkort med høy rente til kredittkort med lav rente på balanseoverføring, for en gjeldsavlastningsplan som fungerer, er det viktig å først ha et mål. Etter det trenger du et klart bilde av din nåværende økonomiske tilstand; så vil du kunne velge en strategi som passer. Her er en titt på noen måter du kan administrere gjelden din med litt hjelp.

Gjeldslettelse under en global krise

COVID-19-pandemien kan føre til at enda flere amerikanere søker etter gjeldslettingsprogrammer. Bureau of Labor Statisticss data viser at arbeidsledigheten hoppet fra under 4% til nesten 15% mellom februar og april 2020.1 I tillegg, ifølge en ny undersøkelse fra Quicken Inc., forventer 40% av amerikanerne at pandemien vil påvirke dem like mye som eller mer enn 2008-krisen.

Under ledelse av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) tilbyr mange långivere, finansinstitusjoner, kredittkortselskaper og tjenesteleverandører programmer for å hjelpe med gjeldslette under COVID-19. Disse inkluderer kredittkortselskaper og pantelångivere som tilbyr muligheter til å hoppe over betalinger, kansellering av sene gebyrer, lavere renter og mer. Mange offentlige etater tilbyr også utvidet økonomisk bistand. Coronavirus Aid, Relief and Economic Security (CARES) Act, som ble vedtatt av kongressen i mars 2020, utvidet arbeidsledighetsprogrammer og ga stimulansbetalinger til mange amerikanere.

Hvis du synes du sliter under pandemien, ikke nøl med å søke hjelp gjennom en eller flere veier.

Hva er gjeldslette?

Gjeldslettelse er en strategi som er ment å løse eller håndtere en stor mengde personlig gjeld. Det er en prosess å samarbeide med kreditorene dine for å utvikle en plan for å betale tilbake gjelden din på en måte som vil tilfredsstille dem, stoppe telefonsamtalene fra samlere og unngå langsiktig skade på kreditt. Til syvende og sist er det en måte å redusere stresset og gjøre gjelden mer håndterbar.

Tips: Hver gjeldsletteplan starter med å få et klart overblikk over skyldnerens hele økonomiske bilde. Det enkle trinnet – å forstå problemet og begynne å se et mål – kan være en betydelig stressavlastning. Å ta praktiske skritt for å redusere gjeld kan faktisk redusere belastningen på din mentale helse, forbedre kognitiv funksjon og redusere stress.

Gjeldslette betyr ikke alltid å betale ned eller tilgi gjelden på en gang. Det kan være så enkelt som å forhandle om noen få hopp over betalinger eller en lavere rente. I mange tilfeller er det ganske enkelt en strategi å omstrukturere eller omorganisere gjelden slik at betalingene er mer håndterbare. Dette hjelper debtholderen og tilfredsstiller også kreditor, som ofte heller vil motta en lavere, forhandlet betaling enn ikke noe i det hele tatt. Under ekstreme omstendigheter kan det innebære innlevering av konkurs.

Når skal jeg se etter gjeldslette

Det er ikke alltid like lett å bestemme når du trenger hjelp til å håndtere gjeld. Men det er noen vanlige tegn å se etter som kan indikere at du er over hodet:

  • Gjeld-til-inntektsgraden din er for høy: Mengden av bruttoinntekten som går mot gjeldsutbetalinger hver måned er et viktig tall for långivere. De fleste långivere vil ikke gi deg ny kreditt hvis gjeldsutbetalingen overstiger 43% av den månedlige inntekten.
  • Du kan ikke få kredittutnyttelsen din under kontroll: Kredittutnyttelsesgraden din måler den totale kredittkortsgjelden din mot grensen din og er verdt 30% av kredittpoengene. Hvis du konsekvent bruker mer enn 30% av kredittgrensen, vil kredittpoengene dine lide og gjøre det vanskeligere for deg å få lån med gunstige betingelser.
  • Du betaler av kredittkort med andre kredittkort: Det er en ting å overføre saldo av og til, men hvis du ikke klarer betalingene dine uten å åpne nye kort, kan du ha et problem.

Viktig: Hovedpoenget er dette: Hvis du føler deg så overveldet av gjeld at det forårsaker betydelig økonomisk eller emosjonell belastning i livet ditt, er det sannsynligvis på tide å søke en slags hjelp.

Typer gjeldslettingsprogrammer

Hvis du bestemmer deg for å søke lettelse, er det flere alternativer for hvordan du skal håndtere gjelden din.

Gjeldskonsolideringslån

Et gjeldskonsolideringslån er et stort personlig lån som gis for å dekke all (eller mest) av din andre gjeld. Det er nyttig for gjeldslette siden det lar deg ha en månedlig betaling, noe som kan gjøre det lettere å holde seg til en gjeldsutbetalingsplan og passe gjeldene dine til et månedlig budsjett. 

Disse lånene kan sikres ved sikkerhet, for eksempel huset ditt, eller de kan være usikret hvis kreditten din er god nok til å kvalifisere seg. Renten på et sikret lån vil vanligvis være lavere, men du kan fremdeles betale mer renter på lang sikt hvis de nye lånevilkårene er mye lenger enn betingelsene på den opprinnelige gjelden.

Eksempler på gjeldskonsolideringslånsleverandører inkluderer SoFi, Marcus av Goldman Sachs, Avant og Discover. Et gjeldskonsolideringslån kan i utgangspunktet føre til at kredittpoengsummen din treffer når du legger til et nytt lån i kredittrapporten. Poengsummen din vil imidlertid forbedre seg jevnlig de kommende månedene, forutsatt at du betaler i tide og du ikke legger til mer gjeld. 

Før du logger deg på den stiplede linjen, må du huske å lese opp lånets betingelser, så vel som rentene. Gjeldskonsolideringslåns renter varierer fra rundt 6% til nesten 36%. 

Gjeldsplaner 

En gjeldsstyringsplan forenklet av en ideell kredittveileder er et annet alternativ. En kredittrådgiver vil hjelpe deg med å administrere og organisere økonomien din og hjelpe deg med å utvikle en gjeldsutbetalingsplan hvis du virkelig trenger en. De kan hjelpe deg med å forhandle med kreditorene dine for å få bedre priser eller forlenge betalingsperioden.

Denne typen bistand og rådgivning kan gi mye etter behov ansvar og struktur for gjeldslette programmet. Men vær sikker på at du spør om gebyrene for tjenestene deres før du starter. Hvis prisene bare vil legge til mer økonomisk belastning, eller hvis de får betalt mer når du registrerer deg for visse tjenester, kan du se andre steder. På samme måte må du være sikker på at rådgiveren din kommer fra en akkreditert ideell organisasjon, og at de ikke er gjeldskonsolideringsplaner som det eneste alternativet for gjeldslette.

Merk: Å jobbe med en ideell kredittrådgiver – selv når det inkluderer en gjeldsstyringsplan – påvirker vanligvis ikke kredittpoengsummen din, med mindre du har forhandlet frem et oppgjør. Det kan hende du ser en mindre innvirkning ved å avslutte kontoer, men poengsummen din vil rebound over tid.

Alternativt er det for-profit selskaper som kan hjelpe deg med å restrukturere eller konsolidere gjelden din. Disse selskapene samler inn betaling fra deg, og når du først har et visst beløp, vil du henvende deg til kreditorene dine og prøve å forhandle om lavere betalinger da. Imidlertid er ikke disse selskapene alltid anerkjente, og fordi de vil holde tilbake betalinger til kreditorene i flere måneder, kan kredittpoengene dine falle betydelig.

Balanseoverføring kredittkort 

Hvis en stor del av gjelden din består av kredittkortgjeld, kan en overføring av saldo være svaret på kredittgjeld. En betydelig mengde kredittkortgjeld betyr vanligvis at du betaler ganske mye renter, siden gjennomsnittlig kredittkort apr er 20%. Dette gjelder spesielt hvis du bare betaler kortets minste betaling.

Overføring av kredittkortgjeld til et lavt eller null april-overføringskredittkort er en god måte å hoppe på å betale ned saldoen. Dessverre inkluderer de fleste av disse tilbudene et gebyr for å overføre hver saldo (vanligvis en liten prosentandel av det overførte beløpet), og de aprinalrente med lav rente overfører vanligvis bare en begrenset periode. For å få dette til å jobbe, må du betale den overførte saldoen før introduksjonsrenten slutter. Du bør også unngå å legge til ny gjeld på toppen av den overførte gjelden. 

Innlevering for konkurs

Når du vurderer hvilket gjeldslette alternativ som passer for deg, kan du tenke at konkurs er det beste alternativet. Tross alt vil det ikke bare eliminere gjelden din, men også la deg begynne på nytt med en ren skifer.

Men konkurs kan ha langsiktige effekter på økonomien og kreditten din. Konkurs vil føre til at kredittpoengsummen din synker dramatisk og vil forbli på din økonomiske rekord i syv til 10 år. Det kan gjøre det vanskelig for deg å kvalifisere deg for nye lån eller gode betingelser i lang tid.

Det er to måter å arkivere for personlig konkurs: Kapittel 7 og kapittel 13. Innlevering av kapittel 7 vil eliminere all gjeld, men vil også avvikle andre eiendeler, bortsett fra noen fritatte eiendommer. Da vil inntektene gå til gjelden din. Når du innleverer konkurs kapittel 13, kommer du med en betalingsplan på tre til fem år, som må godkjennes i en konkursdomstol.

Selv om det virker som en enkel løsning, bør innlevering av konkurs være din siste utvei når du vurderer gjeldslettingsalternativer. Snakk alltid med en advokat for å diskutere alle valgene dine før du går denne ruten.

Gjenoppbygging

Uansett hvilken plan du bestemmer deg for, må du være sikker på at du kjenner alle bestemmelsene, og at du har råd til å foreta de nye forpliktede utbetalingene. Planen din bør gå utover bare å betale gjeldene. Du må gjøre en ekstra innsats på alle områder av økonomien din for å sikre at du lykkes.

Dette betyr å sette opp et budsjett – muligens et kontantkonvoluttsystem hvis du har problemer med å holde deg til utgiftsplanen din. Du må kanskje gjøre betydelige kutt i noen områder, for eksempel underholdning eller spise ute. Sørg for at du inkluderer en plan for å bygge opp nødbesparelser i budsjettet ditt, selv når du graver deg ut av gjeld. Ellers er du bare en nødsituasjon borte fra en annen gjeldskrise. Hvis kredittkortet ditt er skadet, kan det hende du må få et sikkert kredittkort slik at du kan starte gjenoppbyggingsprosessen.

Når du har bestemt deg for et gjeldsletteprogram, er det viktig at du holder deg med planen din. Vanene med disiplinert budsjettering du utvikler nå, kan være hos deg hele livet. Du vil finne det lettere å nå andre økonomiske mål som pensjon når du har lyktes med en gjeldsletteplan.

Det viktigste er imidlertid at du vet at du har muligheter for å finne gjeldslette når du trenger det.

Grunner til ikke å bruke nettbank-kontoer

Grunner til ikke å bruke nettbank-kontoer

Det er alltid hyggelig å gå inn i ting med øynene vidåpne. Hvis du er ny på nettbank, kanskje du ikke har vurdert hvor du kan kjøre inn hikke som du klarer penger på nettet. Denne siden hjelper deg å forestille deg et par ting som kan gå galt, og forteller deg hvordan man skal håndtere slike situasjoner.

De fleste forbrukere er faktisk ganske fornøyd med sin nettbank opplevelse. De nyter høyere renter på sparing, og de har ofte tilgang til fremskritt innen bank teknologi (for eksempel fjern depositum) raskere enn de ville på en tradisjonell bank.

Plus, er de problemene som er nevnt i denne artikkelen blir mindre og mindre utbredt som bankene har bedret seg og bli mer konkurransedyktig i løpet av årene.

1. Online bankkontoer og Speed

Internett gjør noen ting raskere, og noen ting tregere. Åpne opp en konto kan føles som en “skynd deg og vent” situasjon. Du vil fylle ut en søknad på nettet, og du kan til og med nødt til å sende inn et papirdokument med signaturen din. Dette kan føles rart, i forhold til den relative hastigheten til de fleste andre transaksjoner på nettet. På murstein og mørtel bankene, kan du begynne å bruke en konto nesten umiddelbart.

På samme måte kan innskudd til din nettbank være treg. Hvis du får en stor sjekk, og ønsker å begynne å tjene interesse, kan du regne med å vente hvis du kommer til å sende sjekken i. Nå kan høyere APY du tjener fortsatt gjøre det verdt din tid, men det er bare ikke morsomt å vente.

Hva kan du gjøre med dette? Bruk en online bank som lar deg sette sjekker eksternt (med en datamaskin eller mobil enhet). Disse innskudd vil begynne å tjene interesse raskere, og du trenger ikke engang å betale for et stempel. Men det finnes en hake: banker begrense hvor mye du kan sette med den mobile enheten, slik at du kan ikke sette store sjekker på denne måten.

Hva med å få ryddet midler raskt? Hvis du trenger å betale noen med en banksjekk, vil en online bankkonto ikke hjelpe. Men, kan du vanligvis gjøre en overføring av en online bankkonto (hvis betalingsmottaker vil akseptere en overføring).

2. Du kan ikke bruke det fra din nettbank

Du kan ikke ta det med deg når du går, så hvorfor ikke bruke noen av de pengene? Online bankkontoer har tradisjonelt gjort det vanskelig å bruke pengene – du virkelig måtte tenkt på å holde pengene på konto – men ting har bedret seg siden da.

For å holde kontanter tilgjengelig, bruke kontoer som tilbyr online regningen betale eller debetkort som du kan bruke i en minibank eller forhandler.

3. Kundeservice Med Online bankkontoer

Ting er bedre, men du kan av og til har problemer med kundeservice. Med en murstein og mørtel bank, vil du sannsynligvis ha litt kjennskap til de ansatte, og på en liten kreditt union, kan de ansatte selv kjenner deg godt. Hvis du er den typen person som liker personlig interaksjon, er det lettere å finne det på en murstein og mørtel institusjon.

På den annen side, kan det være lurt å bare få ting gjort og flytte på om virksomheten, i hvilket tilfelle Nettbankene er sannsynligvis mer effektiv.

Noen ganger problemer er lettere å løse i person. Hvis det er en feil et sted, kan en ansikt-til-ansikt diskusjon være den mest effektive måten å gjøre fremskritt når ting er forvirrende. Du trenger ikke å vente på vent, og forholde seg til en “eskalering” prosess når alle kan sitte ned sammen og finne ut av ting.

Hvorfor de ansatte saken? Det er lettere å få god service hvis du kjenner dem, de kjenner deg, og de vet hva du vanligvis gjør med dine kontoer. Du kan velge hvem du takle hvis du er kjent med de ansatte (forhåpentligvis er det noen der som du liker å jobbe med). Men nettbanker krever ofte at du spiller “1-800 Lottery”.

Du kan få noen hjelpsomme og kunnskapsrike, eller du kanskje ikke. På den lyse siden, kan du alltids legge på og ringe tilbake – håper på en bedre kvalifisert representant, men det er frustrerende.

I de senere årene har kundeservice forbedret på de fleste nettbanker. Men i de tidlige dager, kunder var noen ganger “sparken” eller hadde sine kontoer stengt for å være for høy-vedlikehold (hvis de krevde for mye fra kundeservice).

Andre grunner til å unngå Online Bank kontoer

Noen ganger nettbank nettsteder gå ned. Når dette skjer, er det ingen backup gren som du kan gå til – og telefonlinjene vil bli tett. For å beskytte deg selv, alltid holde en lokal bank eller kredittkort union konto åpen med noen nødkontanter slik at du ikke vil være pengelens mens de løser problemet.

Bør du unngå dem?

Du skal ikke se bort online bankkontoer. Med mindre du bare ikke kan tolerere noen av situasjonene ovenfor, vil du sannsynligvis ha nytte av å åpne en konto. Det er flere grunner til å vurdere nettbanker: de tilbyr en enkel måte å bank gratis, de er det beste alternativet for å finne høye renter, og de pleier å gjøre livet enklere. Du kan aldri gå inn i noen av problemene som er nevnt ovenfor, og om din erfaring vil trolig være stor. Men, du har nå en idé om hva som kan gå galt når du bruker disse tjenestene.

Hva du ikke skal gjøre når du er gjeld

Hva du ikke skal gjøre når du er gjeld

Når du er i gjeld, vil visse vaner bare gjøre det vanskeligere å betale ned gjelden for godt. Eller verre, disse tingene kan føre deg dypere i gjeld. Hvis du ikke gjør fremskritt med å betale ned gjelden din, kan utforske de gjeldende økonomiske vanene forklare hvorfor.

1. Fortsett å betale kredittkortgebyrer

Hvis du fortsetter å bruke kredittkortet ditt mens du er i gjeld, vil det åpenbart avbryte enhver fremgang du har gjort mot å betale ned gjelden. Og hvis du ikke betaler mer for gjelden din enn du bruker, vokser faktisk beløpet du skylder i stedet for å krympe. Avbryt kredittkortene dine, kutt dem opp eller frys dem, bokstavelig talt i en isblokk hvis du ikke kan kontrollere kredittkortvanene dine.

Tips: Noen kredittkortutstedere har en “fryse” -funksjon som lar deg midlertidig slå av kjøp av kredittkort enten ved å logge deg på din online konto eller ved å bruke en app.

2. Åpne nye kredittkort

Med mindre du benytter deg av en kampanje for overføring av saldo på null prosent for å konsolidere saldoen med høy rente, må du ikke åpne nye kredittkort mens du prøver å bli gjeldsfri. Et annet kredittkort betyr en annen minimumsbetaling for å betale for hver måned. Ikke bare det, ved å øke antall kredittkort og kredittkortsaldo gjør det tøffere å redusere den samlede gjelden. Lagre eventuelle nye kredittkortsøknader etter at du har betalt gjeld.

3. Ignorer kredittkortregningene dine

Å late som om kredittkortsaldo ikke eksisterer, får dem ikke til å forsvinne. Mens du vender ryggen til kredittkortene dine, er det en økonomisk stormbrygging. Minimumsbetalinger er å øke, saldoen vokser og kreditten din blir dårligere for hver måned. Åpne alle kredittkortoppgavene dine, selv om du har satt opp autobetaling, slik at du er klar over hvordan betalingene dine påvirker saldoen din.

4. Betal bare minimum

Å gjøre minstebetaling er det verste du kan gjøre mens du er i gjeld, for det andre bare å hoppe over betalinger sammen. Du må betale mye mer enn minimum for å endelig betale ned alle kredittkortene dine.

Viktig: Det er ett unntak fra denne regelen, og det er når du betaler en engangsbetaling til ett kredittkort mens du betaler minimum på alle de andre. Både utbetalingsstrategier for snøball og skred oppfordrer til å fokusere innsatsen på ett kredittkort, mens du betaler minimumsinnbetalinger på de andre.

5. Bruk penger useriøst

Noen ganger kan stresset ved å være i gjeld gjøre det vanskelig å bruke med omhu. Imidlertid er dette også en av de viktigste tidene å være nøye med å bruke hvordan du bruker penger. Hver dollar du sløser med noe uviktig er en dollar som kunne vært brukt til å redusere gjelden din. Bruk et budsjett til å planlegge utgiftene dine og spore utgiftene dine for å fange steder du bruker penger unødvendig.

6. Hopp over lagring

Du tror kanskje at du ikke har råd til å spare penger hvis du er i gjeld, men du har ærlig talt ikke råd til å ikke spare penger hvis du er gjeld. Å ha tilgang til sparing hindrer deg i å måtte gå dypere i gjeld for å dekke en uventet utgift som en bilreparasjon eller større medisinsk regning. Akkurat som om du trenger å betale både pantelånet ditt og den elektriske regningen hver måned, må du legge penger til gjeld og sparing.

7. Betal et gjeldslette selskap uten å undersøke

Det er mange titalls selskaper der ute som vil at du skal tro at de kan gjøre noe for gjelden din som du ikke kan. Med unntak av noen non-profit kredittrådgivning byråer, er de fleste gjeldslette selskaper ikke verdt bryet eller den månedlige avgiften. Før du melder deg inn i tjenestene deres, kan du shoppe rundt, kjenne til fordeler og ulemper, og undersøke om du kan unngå gebyret og betale gjelden din på egen hånd.

8. Forsøk å betale gjeld uten plan

Hvis du bestemmer deg for å takle din egen gjeld – og du kan gjøre dette! – sette sammen en solid gjeldsplan. Du må vite all gjeld, status for disse kontoene (enten de er gjeldende eller forfalt) og hvor mye du skylder. Du må også finne ut hva du har råd til å legge til gjeld hver måned. Jo mer du kan betale, jo bedre. Derfra velger du gjeld og begynner å angripe den med alt du har.

9. Utelukke deltidsarbeid

Eller overtid, en sidevirksomhet eller andre penger å tjene som hjelper deg med å få mer penger til å betale ned gjeld. Det finnes mange titalls suksesshistorier om mennesker som gravde seg ut av titusenvis av dollar gjeld. Et vanlig tema i disse historiene er at disse menneskene var villige til å jobbe hardere for å generere ekstra penger for å betale ned gjelden. Det kan ha betydd å leie ut et ekstra rom, flytte inn sammen med foreldre for å spare penger, plukke opp en penger for å tjene penger, selge verdisaker eller ha et hagesalg.

Legally Manipulerte aksjekurser og hvordan du håndterer dem

Institusjonelle investorer kan flytte aksjekurser til sin fordel

Legally Manipulerte aksjekurser og hvordan du håndterer dem

Manipulere aksjekurser er egentlig ganske enkelt, og det er gjort oftere enn du kanskje tror. Oppnå det på en helt lovlig måte er ikke vanskeligere.

Problemet for individuelle lager investorer er at de ikke har tilgang til disse teknikkene, og dermed de ofte ender opp på den tapende enden av disse ordningene. Dette er en av de situasjoner hvor litt kunnskap kan gå svært langt.

Den grunnleggende prosessen

Det er mange måter å oppnå samme resultat, og dette er ganske grunnleggende, men det fungerer, og det er relativt enkelt å oppnå. Her er hva som skjer.

La oss si at en stor institusjonell investor i hedgefond, aksjefond og forsikringsselskaper nuller inn på en aksje som den eier, og det begynner å selge. Som investor dumper aksjen på markedet, vil prisen naturlig nok begynne å nosedive. Andre investorer kan få panikk så nå begynner de å losse aksjen også. Som et resultat, fortsetter prisen å falle.

På et tidspunkt, den institusjonelle investor bestemmer seg for at det er på tide å hoppe inn igjen, og det begynner en aggressiv kjøper programmet. Snart andre investorer merke til at prisen stiger igjen, og de begynner også å kjøpe. Dette presser også prisen opp høyere.

Syklusen kan begynne på nytt når prisen er høy nok, og det ofte gjør.

Hva skjedde her?

Det som har skjedd er at en institusjonell investor, gjennom sin kjøpekraft, har evnen til å drive prisene ned så kjøpe tilbake i aksjen til en lav pris.

Det rides at prisen opp som andre delta i rally, og det lommer en heftig gevinst som resultat. Dette kalles sprettert effekt og det var godt beskrevet i en mye sitert artikkel  av Jason Schwarz tilbake i 2009. Han refererte spesielt til Apple lager.

Er det lovlig? Ja. Kan du ri bølgen, også?

Kanskje, men enda viktigere, du kan lære en lekse av det.

Hva er det for en individuell investor?

Denne samme scenario som skjer med andre aksjer også, og det er en lærdom her for individuelle investorer. Lærdommen for den gjennomsnittlige investor er aldri å stole på kortsiktige gevinster i en aksje fordi de kan fordampe svært raskt for hva som synes å være noen åpenbar grunn. Du kan regne med at det er en underliggende årsak, imidlertid. Du bare kan ikke vite hva det er på den tiden.

Hvis du har en god fortjeneste i en aksje, vil du kanskje vurdere å ta noen av bordet ved å selge deler av beholdningen. Denne måten, hvis aksjen er brukt i en manipulere ordningen eller noe annet skjer som gjør at prisen å falle, du har fanget en del av dine gevinster og unngått noen taper.

Merk: Alltid konsultere med en økonomisk profesjonell for de mest up-to-date informasjon og trender. Denne artikkelen er ikke investeringsrådgivning, og det er ikke ment som investeringsråd. 

Standard & Poors: Kredittvurderinger og mer

Standard & Poor Ratings

Hvis du noensinne har gjort noe forskning på forsikringsselskapet, har du kanskje hørt om Standard & Poor vurdering. Standard & Poors er et velrenommert selskap for finansielle tjenester og forsikring vurdering organisasjon som har vært i bransjen i over 150 år. Hvis forsikringsselskapet carrier er rangert høyt av dette selskapet, kan du være sikker på at det er økonomisk forsvarlig.

selskapsoversikt

Standard & Poors Financial Services LLC er et datterselskap av McGraw-Hill Companies, og er verdensledende innen finansnæringen.

Selskapet ble stiftet i 1860 av Henry Varnum Poor. Mr. Poor var en pioner i økonomisk statistikk bransjen. Bedrifter over hele verden ser til Standard & Poors for finansmarkedet etterretning. Selskapet tilbyr uavhengige kredittvurdering, investeringsanalyse, statistiske data og risikovurdering. Standard & Poors har lokasjoner i over 20 land, og har hovedkontor i New York City. Selskapet sysselsetter mer enn 10 000 og har en omsetning på over $ 2 milliarder.

Hvordan det fungerer

Standard & Poors er et mål som brukes av finansielle investorer og andre aktører rundt om i verden for å måle et selskaps kredittverdighet. Denne informasjonen er ikke bare nyttig for investorer og risiko ledere, men det kan også hjelpe deg med å etablere den finansielle stabiliteten i et forsikringsselskap og gi deg den informasjonen du trenger når man sammenligner forsikringsdekning og kjøpe en forsikring. Dette er viktig informasjon, som du ønsker å vite forsikringsselskapet er i god form økonomisk og vil være rundt når du trenger det.

Når Standard & Poor vurderer et forsikringsselskap, ser det på evnen til å tilbakebetale kreditorer og eventuelle krav, hvordan selskapet utfører i forhold til andre forsikringsselskaper, lederstil, kapital og inntjening sammen med andre faktorer. Du kan finne Standard & Poors ratings for mange forsikringsselskaper og produkter, inkludert:

  • Knytte bånd
  • Life / Health
  • Eiendom / Casualty
  • Reinsurance / Spesialitet

Standard & Poors Vurderinger

Standard & Poors karakterer er utstedt i bokstavkarakterer fra “AAA” til “D.” Disse karakterene reflektere selskapets kredittverdighet. Her er en kort forklaring av bokstav karakterer og hva de betyr:

  • “AAA” – Dette er den høyeste rating, og betyr at selskapet har en sterk økonomisk utvikling og er i stand til å betale tilbake all gjeld.
  • “AA” – Denne rangeringen er fortsatt veldig sterk, viser selskapet presterer godt økonomisk.
  • “A” – “A” rating viser en sterk evne til et selskap å oppfylle sine finansielle forpliktelser.
  • “BBB” – Tilstrekkelig økonomiske resultater, men kan bli negativt påvirket av økonomiske nedgangstider
  • “BBB-” – Denne rangeringen er den laveste karakteren som trolig vil bli vurdert av investorer
  • “BB +” – Spekulativ klasse, kan stå overfor vanskelige markedsforhold
  • “BB” – Denne karakteren viser et selskap med langsiktig usikkerhet, selv om nåværende økonomiske tilstand kan være tilfredsstillende
  • “B” – en “B” rating viser et selskap som er i ferd med å møte økonomiske forpliktelser, men er sårbar for usikre økonomiske forhold.
  • “CCC” – Sårbar økonomiske tilstand
  • “CC” – Meget sårbare
  • “C” – Dette er igjen svært sårbar (Standard & Poors states andre aspekter involvert med denne vurdering, men gir ingen spesifikke detaljer.)
  • “D” – Selskapet har misligholdt finansielle forpliktelser

Hva de vurderingene betyr å forsikringsselskaper

Standard & Poor rating, måler en del av et forsikringsselskap veldig spesielt, sin kredittverdighet. Forsikringsselskaper holde Standard & Poor vurdering i høy aktelse sammen med karakterer fra andre finans vurdering organisasjoner som AM Best. Hvis vurderinger vis selskapet presterer dårlig økonomisk, kunne kundenes tillit rokkes. Kreditt-rating er ikke en eksakt vitenskap og selskapets rating kan svinge, selv over en periode på bare noen få år.Det er flere faktorer som kan føre til et forsikringsselskap kredittvurdering for å bli nedgradert inkludert:

  • Økonomisk nedgang
  • Altfor smal for en forretningsfokus
  • Individuelle gjeld spørsmål
  • Forretningsklimaendringer
  • regulatoriske endringer

Kontaktinformasjon

For å finne ut mer informasjon om Standard & Poor vurderinger, kan du besøke Standard & Poor rens nettsted .

For å nå det amerikanske hovedkvarter kontor, kan du ringe 212-438-2000.