Når du ikke lenger, renner inntekten vanligvis fra tre kilder: trygdeytelser, utdelinger fra IRAS og pensjonsordninger, og midler fra sparing og andre investeringer (for eksempel utbytte, innløses i CDer og gevinster ved salg av verdipapirer og annen eiendom ). Avhengig av din inntekt, kan det være lurt å bruke bestemte skatt strategier for din fordel. Her er noen til å vurdere.

Lever i en Tax-vennlig State

En av de beste strategiene for å spare skatt på pensjon inntekt er å leve i eller flytte til en stat som er skattevennlige. Dette vil være spesielt viktig i 2018 gjennom 2025 da bare totalt $ 10 000 i lokal eiendom og statlige og lokale inntekt eller merverdiavgift vil være fradragsberettiget for føderal inntektsskatt formål. Sju stater har ingen skatt: Alaska, Florida, Nevada, South Dakota, Texas, Washington og Wyoming. New Hampshire og Tennessee bare skatt renter og utbytte; starter i 2022, vil Tennessee bli med på listen over stater med ingen skatt.

Stater er sperret av føderal lov fra å beskatte innbyggerne om pensjonsytelser opptjent i en annen stat. Så, for eksempel, å tjene en pensjon i California eller New York (høy skatt stater) og flytting i pensjon til Florida eller Texas (ingen skatt stater) unngår statlig skatt på denne inntekten.

Andre stater kan ha lav skatt (se informasjon om dette fra Tax Foundation ) eller spesielle pauser for pensjon inntekt. For eksempel kan stater har ingen skatt på trygd, og for noen eller alle av inntektene fra IRAS og pensjonsordninger.

Revurdere dine investeringer

Det kan være lurt å endre investeringsandeler i pensjonisttilværelsen – ikke bare å bevare rektor, men også for å spare skatt.

• Kommunale obligasjoner . Renter på disse obligasjonene er fri fra føderal inntektsskatt, selv om interessen kan påvirke skatten på trygdeytelser.
• Utbytte-betalende aksjer . Hvis du får “kvalifisert utbytte” (i hovedsak vanlige utbytte fra børsnoterte amerikanske selskaper, samt enkelte utenlandske selskaper), de er beskattet på gunstigere priser enn alminnelig inntekt. Skattesatsen kan være null, 15% eller 20%, avhengig av din skattbare inntekt.
• Ta tap . Du kan bruke tap ved salg av verdipapirer og andre eiendeler for å oppveie salgsgevinster, slik at du betaler ingen skatt på gevinsten. Hva mer, hvis du har overskytende kapital tap, kan du bruke opp til $ 3000 for å kompensere alminnelig inntekt (for eksempel bankrente) kan og eventuelle ytterligere tap fremføring.

Unngå eller utsette rmds

Hvis du er minst 70½, trenger du ikke å betale skatt på nødvendige minimum fordelinger (rmds) fra IRA hvis du overfører midlene til en veldedig organisasjon. Her er hva som kreves:

• IRA Bobestyreren eller forvalter må overføre midlene direkte til en IRS-godkjent offentlig veldedighet.
• Du må få en skriftlig bekreftelse fra veldedighet som du ville for en veldedig bidrag.

Det er en $ 100 000 årlig grense for denne strategien. Hvis du er gift, har hver av ektefellene en egen $ 100.000 grensen. Denne strategien kan bare brukes for IRAS, ikke for IRA-lignende kontoer som SEP-IRAS eller enkle IRAS.

Du kan også utsette behovet for å ta rmds og sikre at du ikke går tom for pensjon inntekt ved å investere i en spesiell utsatt annuitet. Du kan bruke opp til $ 125.000 (men ikke mer enn 25% av saldoen) fra IRA eller 401 (k) for å kjøpe en kvalifisert levetid annuitet kontrakt (QLAC) innenfor oppgjørskonto. Midler til den QLAC er unntatt fra RMD beregninger. Utbetalinger fra en QLAC trenger ikke å starte umiddelbart, men må starte senest alder 85. Utbetalingene er skattepliktig til deg, og midlene fra QLAC automatisk tilfreds RMD krav for denne delen av IRA eller pensjonisttilværelse.

Men vurdere ulempene til en QLAC før du fortsetter. Det er ingen pengeverdi som kan tappes før annuitizing. Det kan være høyere gebyrer for denne type investeringer enn andre tilgjengelige gjennom en IRA eller 401 (k) plan. Og du må leve med målrettet alder (for eksempel 85) for å nyte inntekt.

Vær Strategisk Om trygdeytelser

Hvis du ikke trenger fordelene ved full pensjonsalder (for tiden 66) fordi du har andre inntekter, bør du vurdere å forsinke mottar ytelser inntil fylte 70 år vil du tjene ekstra studiepoeng for å øke den månedlige fordeler på den tiden, og du vant ‘t nødt til å betale skatt nå på fordelene.

Når du mottar fordeler, de er helt skattefritt eller includible i brutto inntekt på 50% eller 85%, avhengig av andre inntekter (inkludert skatt rente på kommunale obligasjoner). Mer spesifikt, hvis foreløpig inntekt (et begrep som er unik for beregning av skattepliktig del av trygdeytelser) er mindre enn $ 25 000 hvis du er singel eller $ 32 000 hvis du er gift innlevering fellesskap, da ingen av fordelene er beskattet . Men hvis inntekten er mellom $ 25.000 og $ 34 000 hvis én eller $ 32 000 og $ 44 000 hvis du er gift innlevering fellesskap, deretter 50% av fordelene er skattepliktig. Å ha inntekt over $ 34 000, eller $ 44 000 betyr henholdsvis fordelene er 85% inkludert i brutto inntekt. Gifte filing separat automatisk få 85% av fordelene er inkludert i brutto inntekt.

Fordi den delen av trygdeytelser som er skattepliktig avhenger av andre inntekter, kontrollere dette i den grad det er mulig. Noen ideer:

• Reduser justert brutto inntekt. Du kan gjøre dette ved å bidra til egenandel IRAS og 401 (k) planer om du fortsatt arbeider.
• Styr salg av verdipapirer. Mens salget skal først og fremst være diktert av økonomiske hensyn, hvor du kan du kanskje ønsker å begrense salg, slik at inntekten ikke presse deg over 50% inkludering til 85% inkludering.
• Bruk Roth IRA midler. Midlene fra en Roth IRA er ikke tatt hensyn til i beregningen av skatt på trygdeytelser.

Bunnlinjen

Betalende oppmerksomhet til skatt strategier for pensjonisttilværelsen din inntekt er viktig, men det er ingen enkel rett strategi. Hver persons personlige situasjon er forskjellig og en skatt strategi må være tilpasset for deg. Snakk med din skatte eller finansiell rådgiver for å lære mer.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Og hvordan tiden frem til pensjonsalder påvirke mine investeringsvalg?

Investering er ikke et sett-det-og-glem-det forsøke. Din portefølje bør endres over tid og som dine økonomiske profiler modnes. Når du er yngre du har råd til å ta mer risiko, men som du alder, vil du sannsynligvis flytte mer penger til trygge investeringer.

Porteføljeinvesteringer er ikke den eneste grunnen til å holde trygge investeringer. Du trenger en nødsituasjon fondet. Hold nok penger i flytende, trygge investeringer for å dekke et minimum, tre til seks måneder igjen av levekostnader.

Dette betyr at hvis du trenger $ 2000 per måned å leve komfortabelt, må du ha 6000 $ – $ 12000 i trygge, lett tilgjengelig investeringer som banksparekontoer eller pengemarkedsfond.

Holde disse 2 tommelfingerregler i tankene:

• Jo mindre sikre sysselsetting, jo mer penger du vil beholde i trygge investeringer.
• Jo nærmere du er til pensjonsalder, jo mer penger du vil beholde i trygge investeringer.

For de langt borte fra Retirement

For pengene i IRAS og andre pensjonister kontoer, er det fornuftig å investere for vekst, og ikke bekymre deg for svingninger i markedet. Hvis du har 15 eller flere år til du skal bruke pengene, hvem bryr seg hva markedet gjør denne uken, denne måneden eller i år? Fokuser på å få høyest potensial langsiktig avkastning.

For de Pensjon i de neste årene

Har 3-til 10 år igjen av uttak i trygge investeringer, som pengemarkedsfond, innskuddsbevis, byrå obligasjoner, egne verdipapirer og faste årsavgiftene.

En måte å gjøre dette på er å skape et bånd eller CD stigen, hvor hvert år en trygg investering modnes, og rektor blir tilgjengelig for deg. Ideelt du starte denne prosessen på 10 år fra ønsket fratreden.

Dette sikre penger er penger du vil bruke for levekostnader i løpet av din første årene av pensjonisttilværelsen.

Denne strategien for å ta liten risiko med denne delen av porteføljen din kan du la resten av dine investeringer investert for vekst, noe som potensielt gir en viss beskyttelse mot inflasjon. Når vekstinvesteringer har et godt år, tar deg overskudd og bruke inntektene til å fylle den trygge investeringer som du har brukt til å finansiere levekostnader.

Når er riktig tidspunkt å bytte til trygge investeringer?

Du bør bytte til trygge investeringer på en planlagt plan slik at når du når pensjonsalder du har nok penger i trygge investeringer for å møte dine inntekt krav i mange år.

Spesielle hensyn spiller inn i de 10 årene før ønsket pensjonsalder. I denne 10 år vinduet hver gang de risikable investeringene har et år med over gjennomsnittet avkastning, bør du ta fortjeneste og øke mengden av penger du har allokert til trygge investeringer. Dessverre har de fleste investorer ikke gjør dette. I stedet kjøper de risikable investeringer etter at de har gått opp i verdi, og deretter selge dem i panikk etter at de har gått ned i verdi.

Ikke bli for trygg

Trygge investeringer er kritiske til portefølje diversifisering og opprettholde økonomisk trygghet dersom uforutsette hendelser oppstår, men hvis din portefølje er også sikker, kan du finne deg selv ikke produserer nok inntekt til å nå dine finansielle mål.

Vurdere å snakke med en finansiell planlegger å sørge for at investeringene er trygge nok til å beskytte deg, men ikke så trygt at de alvorlig dårligere.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

De sier tiden flyr når du har det gøy, men det er også sant når spare til pensjonisttilværelsen. I 30-årene pensjon følte som en evighet unna, men du vil feire din 50-årsdag før du vet ordet av det, og da trenger du en sunn reir egg for å pensjonere komfortabelt i 15 til 20 år. Men hva hvis saldoen er litt mager? Hva om drømmen er å reise eller tilbringe tid med barnebarna i stedet for arbeid? Det er fortsatt god tid til å redde.

1. bli kvitt din gjeld før pensjonering

Ser vi på sparing og investering strategier er viktig, men gjeld – spesielt høy rente kredittkort gjeld – kan tørke ut eventuelle investeringsgevinster. Du bør ikke bruke din pensjon sparing å nedbetale gjeld, men hvordan kan du regjere i utgifter for å få til en gjeldfri livsstil lenge før avgang? Ikke akkumulere eiendeler bare å gi alt tilbake i gjeldsbetalinger.

2. Stram beltet

Du må bruke mindre for å få mer. En av de beste måtene er å bygge ned. Det gigantiske hjemme du lever i med alle soverom? Selge det og få noe som passer en tom-reir livsstil samtidig forlate rommet for barna og barnebarna å besøke. Hvor mye kan du gjøre ved salg av ditt hjem som kan gå mot å betale ned gjeld eller bidra mer til pensjonisttilværelse kontoer?

3. Kontroller catch-up Bidrag

Internal Revenue Service (IRS) setter grenser for hvor mye du kan bidra til tax-advantaged pensjonering kontoer hvert år. I 2018 kan du sette opp til $ 18 500 til 401 (k). Dette inkluderer ansatte lønn utsettelser sammen med etter skatt bidrag til en Roth IRA i din 401 (k). Dette er totalt for alle 401 (k) kontoer, ikke en per-konto grensen.

Imidlertid gir skattemyndighetene du å bidra med en ekstra $ 6000 som en catch-up bidrag hvis du er 50 år eller eldre, og det totale til $ 24 500 for 2018. I motsetning til så mange IRS regler, er det catch-up regel så enkelt som det lyder. Hvis du er 50 år eller eldre kan du ta opp på finansiering din pensjonisttilværelse kontoer.

Hva med individuelle pensjonering kontoer (IRAS)? Du kan bidra med opp til $ 5500 til IRA i 2018, med en catchup bidrag på $ 1000 hvis du er 50+, for totalt $ 6500. Det kan være andre IRS regler om bidrag som gjelder for deg, men du bør sikte på å bidra maksimalt hvert år hvis du er bak.

4. Up Your Risk

Det er ikke vanskelig å finne råd oppfordre deg til å dramatisk redusere risikonivået i investeringer som du kommer til 50-årene, men de fleste planleggere tror det er for tidlig å trekke seg tilbake til overveiende lav risiko eiendeler, som obligasjoner og kontanter instrumenter. Du kan bare opp ditt bidrag så mye; men kombinerer det med høyere avkastning på det du har, og du vil flytte mye nærmere dine mål.

Hvis upping din risikoprofil holder deg våken om natten, selv om strategien kanskje ikke for deg. Snakk med en finansiell rådgiver og få en mening om hvordan du kan justere din portefølje for høyere avkastning.

5. Tenk langsiktig omsorg forsikring

Ikke bruke tiår spare til pensjonisttilværelsen bare å betale det ut i medisinske utgifter senere i livet. Langsiktig omsorg forsikring beskytter deg mot et slikt scenario. Medicare dekker ikke kostnadene for langsiktig omsorg, og Medicaid er ikke et alternativ før du har tilbrakt mesteparten av sparepengene dine. Ingen liker å kjøpe forsikring, men i dette tilfellet er det nødvendig.

Jo yngre du starter, jo lavere premie vil bli. Vær oppmerksom på at langsiktige forsikringspremier er svært høy; er det noen andre alternativer som kan oppnå målene dine til en lavere kostnad.

6. Forstå Social Security

Social Security er ikke lett å vikle hjernen din rundt, så start med dette. Jo lenger du kan utsette å ta det, jo større månedlige kontroller vil bli. Selv om du kan sende til ytelser i en alder av 62, venter til 66 – Social Security full pensjonsalder for den nåværende generasjon av pensjonister – vil øke dem med en tredjedel. Venter lenger ups beløpet enda mer, til du kommer til 70 år, når du må begynne å ta fordeler.

7. Samle Accounts

Hvis du byttet jobb minst en gang i din karriere, har du kanskje flere 401 (k) planer med så mange leverandører. Konsolidere dem i én konto for enklere administrasjon. Det er nok av alternativer, inkludert konsolidering i en IRA. Snakk med en finansiell rådgiver om den beste måten å få alle eller de fleste av dine pensjonisttilværelse eiendeler under ett tak.

Bunnlinjen

Det er ikke for sent å trekke seg tilbake med nok penger til å få deg til å føle deg komfortabel som du går ut av arbeidslivet, men det vil trolig innebære å se etter måter å spare, upping dine bidrag og leter etter høyere avkastning. Ikke gjør det alene. Spør en ekspert for å få hjelp.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

5 spørsmål for å hjelpe deg å se om du trenger livsforsikring i pensjon

Når jeg forteller noen de ikke lenger trenger å bære en livsforsikring, de ofte gi meg en befuddled utseende. Da sier de noe sånt som, “Men … jeg har betalt inn det hele tiden. Jeg kan ikke bare avbryte den. Jeg har ikke fått noe ut av det ennå.”

Noe vi ikke si dette om andre typer forsikring.

Ta eksempelet med å forsikre en campingbil. Anta etter ti ulykkesfritt år, selge deg bobil.

Du vil ikke si: “Men jeg har betalt inn i min politikk hele tiden. Jeg kan ikke bare avbryte den.”

Nei, som et spørsmål om faktum, vil du sannsynligvis føle seg ganske lettet over at du hadde ti trygge år, og aldri måttet håndtere egenandeler eller hevder justerbar.

Livsforsikring er annerledes, antar jeg fordi vi er alle ganske knyttet til våre liv.

Det du må huske er så rart som det kan høres, er livsforsikring ikke kjøpt for å sikre livet ditt. Tross alt, er jeg sikker på at du er enig, livet er uvurderlig, og ingen mengde penger ville være nok til å sørge for det. Hva livsforsikring er ment å sikre det økonomiske tap, eller motgang, at noen vil oppleve burde livet slutt. Mesteparten av tiden den primære tapet være forsikret er tap av inntekt. Det betyr at når pensjonert, hvis inntektskilder forbli stabil uavhengig av om du går denne jord eller ikke, så behovet for livsforsikring ikke lenger eksisterer.

Følgende fem spørsmålene vil ikke bare hjelpe deg å avgjøre om du fortsatt trenger livsforsikring, vil de også hjelpe deg å finne ut hva mengden av livsforsikring du trenger, og hvilken type kan være riktig for deg.

1. Trenger du Livsforsikring?

Vil noen oppleve et økonomisk tap når du dør? Hvis svaret er nei, så du ikke trenger livsforsikring. Et godt eksempel på dette ville være en pensjonert par med en jevn kilde til pensjon inntekt fra investeringer og pensjoner hvor de valgte et alternativ som betaler 100% til gjenlevende ektefelle.

Deres inntekt ville fortsette i samme mengde, uavhengig av død av enten ektefelle.

2. Ønsker du Livsforsikring?

Selv om det vil være noen betydelig økonomisk tap oppleves når du dør, kan du liker ideen om å betale en premie nå, slik at familie, eller en favoritt veldedighet, vil være til nytte når du dør. Livsforsikring kan være en fin måte å betale litt hver måned, og la et betydelig beløp til en veldedig sak, eller til barn, barnebarn, nieser eller nevøer. Det kan også være en god måte å balansere ting ut når du er i et nytt ekteskap og trenger noen eiendeler for å passere til dine barn og noen til en gjeldende ektefelle.

3. Hva er riktig mengde Livsforsikring?

Tenk om din situasjon og folk som kan oppleve et økonomisk tap hvis du skulle dø i dag. Hvor mye penger ville tillate dem å fortsette uten å oppleve et slikt tap? Det kan være flere år igjen av inntekt, eller et beløp som trengs for å betale ned et boliglån. Legg opp det økonomiske tapet over antall år det kan oppstå. Den totale kan gi deg et godt utgangspunkt med hensyn til hvor mye livsforsikring ville være passende.

4. Hvor lenge vil du trenger Livsforsikring

Vil noen alltid medføre et økonomisk tap når du forgå?

Sannsynligvis ikke. Selvfølgelig, hvis du er i peak opptjeningsår når du forgå, og du har en ikke-fungerende eller lav inntekt-inntjenings ektefelle, kan det være vanskelig for gjenlevende ektefelle å spare nok for en behagelig pensjonisttilværelse. Men når pensjonert, bør familiens inntekt være stabil, så ville det ikke lenger være avhengig av deg å gå på jobb hver dag. Hvis dette er din situasjon, så du trenger bare forsikring for å dekke gapet mellom nå og pensjonering.

5. Hvilken type Livsforsikring Trenger du

Vil anslått økonomisk tap når du dør økning eller nedgang over tid? Svaret kan hjelpe deg med å finne ut hvilken type livsforsikring du bør ha.

Når det økonomiske tapet er begrenset til de gap år mellom nå og pensjonering, da mengden av tapet reduseres hvert år som din pensjonisttilværelse besparelser blir større.

En sikt forsikring, eller midlertidig politikk, er perfekt for slike situasjoner.

Men hvis du eier en blomstrende liten bedrift, og har en høyere netto verdt, kan boet være gjenstand for eiendom skatter. Som verdien av din eiendom vokser, blir den potensielle skatteplikt større. Denne økonomiske tap øker over tid.

I dette tilfellet en permanent livsforsikring, slik som en universell politikk eller hele livet politikk, selv om dyrere, vil tillate deg å holde forsikringen lenger, og gir din familie med penger til å betale eiendom skatt, slik at bedriften ikke trenger å være likvidert.

Permanent forsikring er også det riktige valget for noen livsforsikring som du ønsker å være sikker betaler ut, selv om du bor for å være 100. Et eksempel kan være livsforsikring til fordel for en veldedig organisasjon, eller til å dekke endelige utgifter.

Situasjoner hvor Livsforsikring er nødvendig

• Par i deres topp opptjeningsår, spare til pensjonisttilværelsen.
• Pensjonister som vil miste en vesentlig del av familiens inntekt når den ene ektefellen dør.
• Foreldre med ikke-voksne barn.
• Familier med en stor eiendom, og boet vil være gjenstand for eiendom skatt.
• Bedriftseiere, forretningspartnere, og nøkkelpersoner ansatt i små bedrifter.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Er pensjonering død? Det er en skremmende spørsmålet, spesielt hvis du jobber for tiden hardt med håp om å sparke tilbake, slappe av og nyte tilbringe tid hvor som helst, men et kontor en dag. Men vi tror svaret er ja, tradisjonelle pensjonisttilværelse  er  å gå bort selv om det ikke har dødd helt ut helt ennå.

Før du begynner å bekymre deg for mye, det faktum at vi tror avgang som vi vet det er en ting fra fortiden er ikke nødvendigvis en dårlig ting. For å forstå det, bare vurdere hvor den tradisjonelle ideen om avgang kom fra i første omgang.

Du kan begynne å se hvorfor tradisjonelle pensjonisttilværelse ikke lenger fungerer for dagens ansatte og arbeidere. Pensjonsordninger slutt banet vei for 401 (k) er at de ansatte er nødvendig for å bidra til og finansiere seg selv, og mange av  dagens  ansatte ikke selv har tilgang til disse planene. Faktisk bare 14% av arbeidsgivere tilbyr 401 (k) planer eller innskuddsbaserte pensjonsordninger for ansatte.

Det betyr at folk i økende grad er ansvarlig for kostnadene for sin egen avgang, noe som er sannsynlig å strekke i flere tiår. Legger opp til 65 i dag kan bety din pensjon fond eller nest egg må dekke 30 års boutgifter Alle disse faktorene gjør det til en mye mer kostbar oppgave enn det pleide å være.

Det er fornuftig når du faktisk vurdere hva pensjon ser ut dag til dag. Ideen om å sette føttene opp og gjør ingenting høres flott ut  når du er i den tykke av din karriere, familieforpliktelser og andre gjøremål som har du kjører en mile et minutt akkurat nå. Men er å ha noe sted å gå, ingenting å gjøre og ingen å snakke med virkelig  det bedende hvis du gjør det dag inn og dag ut?

Enten ekstreme – enten du kjører deg fillete med jobb i dag eller sitter rundt å ha noe arbeid å gjøre i det hele tatt i fremtiden – er ikke bidrar til vår lykke og helse. Så hva er løsningen?

Det betyr ikke at de fortsetter arbeidet sitt samme, fulltidsjobb fram til slutten av tid. Men fordi de jobbet hardt for å bygge pensjon sparing og rikdom over sine yrkesaktive år, er de nå fritt til å utforske andre aktiviteter, oppgaver og stillinger uten å bekymre deg nummeret på lønnsslipp fra sitt arbeid. Faktisk ser vi allerede at det skjer med klienter som starter et ekstranummer karriere, arbeider hel- eller deltid i felt som alltid interessert dem, men var alltid utenfor sine etablerte karrierer. Andre starte bedrifter eller finne måter å tjene penger på sine hobbyer å bli engasjert og aktiv.

Vi ser folk tar “mini pensjonering” eller “rullende pensjonering.” De er ikke lenger jobbe seg opp til en bestemt dag, slutte og aldri plukke opp en annen jobb eller rolle igjen. Som de inn i denne nye fasen i livet, de bare endre hva de ønsker å gjøre. Og de er fri til å gjøre det fordi, igjen, de allerede gjorde arbeidet med å spare og investere for fremtiden.

Så de er ikke lenger avhengig av å gjøre en viss sum penger, noe som frigjør dem til å forfølge muligheter som fanger deres interesse eller fantasi, selv om den ikke kommer med den store lønnen de trengte i løpet av sine yrkesaktive år. Gjør pensjonsalder på denne måten betyr at du fortsatt fri fra ni-til-fem maling, men i stedet gå over i en stillesittende, rolig liv, forblir du engasjert i dine lidenskaper og interesser.

Det er en fordel for din mentale og fysiske helse. Det kan også øke skatte helse også. Den andre opp for å fortsette å gjøre noen form for arbeidet er at det bringer inn noen form for inntekt. Som kan lindre den ekstreme press for å spare hver krone du trenger i “pensjon” før du kommer dit og gir deg flere valgmuligheter og frihet når du flytter inn i denne fasen av livet.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Vi gjør alle feil, men noen feil bære større konsekvenser enn andre. Dessverre, gjøre enkelte feil når det gjelder planlegging for pensjonister kan få store konsekvenser på fremtiden, særlig når du kommer nærmere og nærmere til ønsket pensjonsalder. Så i et forsøk på å få din pensjonisttilværelse planlegging (eller mangel på sådan) i tip-top form, her er seks vanligste feilene folk gjør med avgang planlegging som du bør unngå.

Ikke maksimere din arbeidsgiver Match

Hvis du er heldig nok til å jobbe for en arbeidsgiver som tilbyr en 401k eller andre pensjonister plan med en kamp program, dra nytte av det! Når du har opptjent i planen (det vil si når du har jobbet i selskapet lenge nok til å ha en absolutt rett til noen del av kontoen verdi som din arbeidsgiver har bidratt på dine vegne), er at arbeidsgiver kamp pengene dine, men bare hvis du har vært medvirkende til planen selv.

Hva det kommer ned til er at en arbeidsgiver kamp er gratis penger, og den beste avkastningen på dollar som du vil sannsynligvis finne. For eksempel, hvis din arbeidsgiver matcher dollar for dollar opp til 3% av lønnen din, så du bør være å bidra på minst  3% av hver lønnsslipp inn i planen.

Ved å gjøre dette, du effektivt spare 6% av lønnen hvert år, men bare gå glipp av 3%. Ved ikke å maksimere din arbeidsgiver kamp forlater penger på bordet som kunne brukes til å finansiere økonomisk trygghet og livsstil du ønsker som pensjonist.

Ta et lån fra din pensjonisttilværelse konto

For mange mennesker behandler sin arbeidsgiver pensjonsordning som en sparekonto dersom planen åpner for lån, som er en vanlig funksjon. Låne penger fra din pensjonisttilværelse besparelser kan være en kostbar feil. Når du betale pengene tilbake, de pengene du tok ut i første omgang mistet muligheten vokse og sammensatte.

Når du forstår de kraftige effektene av compounding interesse, bør du også gjenkjenne alternativkostnader for å forstyrre prosessen. Mens du kan betale deg tilbake interessen, det vanligvis ikke gjøre opp for tapt tid.

En annen risiko du tar når du tar et lån fra din pensjonisttilværelse plan oppstår hvis du forlater jobben før tilbakebetaling av lånet. I noen tilfeller kan lånet siden inngå som en distribusjons om ikke nedbetalt i sin helhet, noe som betyr å betale skatter og muligens en stiv tidlig tilbaketrekking straffen.

Ikke Spre dine investeringer.

Det gamle ordtaket, “ikke legge alle eggene i en kurv.” Det er gode råd, og nesten direkte relevant for din tilnærming til investeringen din portefølje, men folk ofte ikke følger den. Det er lett å bli fanget opp i dine investeringer når markedet går godt, og jage de store avkastning kan virke som en god idé. Bedre avkastning lik bedre reir egg. Men uten skikkelig diversifisering, er du utsette deg selv for betydelig høyere risiko med bare et potensial for bedre avkastning.

Mangel på riktig diversifisering er spesielt utbredt blant de investorene som mottar arbeidsgiver lager som en del av sine fordeler eller kompensasjon.

Selv om det er generelle regler rundt når og hvor mye av din arbeidsgiver lager du kan selge på et gitt tidspunkt, er det generelt dårlig praksis å holde på hver aksje slik at det å bli en større og større del av den totale investeringsportefølje. Til slutt vil en skikkelig diversifisert portefølje hjelpe deg minimere risikoen samtidig maksimere avkastningen.

Ikke Rebalansering Din Portfolio

Mens diversifisere investeringen din portefølje er viktig, betyr det ikke gjøre mye bra hvis du ikke regelmessig rebalansere porteføljen din også. Over tid, en portefølje som begynte som 50% aksjer og 50% obligasjoner sannsynligvis ikke vil være det samme for noen år eller måneder ned linjen.

Dersom aksjer opplever en periode med betydelig vekst, vil bestanden del av din portefølje vokser mens obligasjonsbeholdning kan bare vokse litt.

Dette misforholdet kan slå din portefølje til en 70% blanding av aksjer og 30% obligasjoner, noe som er bra er at blandingen er riktig for din alder og risikotoleranse, men hvis en 50/50 balanse er hva som er hensiktsmessig, vil denne porteføljen nå være betydelig mer risikabelt enn den burde være.

Uttak av planen

Når du forlater en arbeidsgiver med hvem du holdt en pensjonisttilværelse konto, har du flere valg om hva du skal gjøre med din konto. Først kan du la den i plan, som ikke er et fryktelig valg hvis du ikke har en annen avgang konto (for eksempel en IRA) som du kan rulle midlene. For det andre gjør en bobestyrer til depot overføring (også kjent som en IRA rollover) til en annen kvalifisert oppgjørskonto som en IRA eller din nye arbeidsgiver plan.

Tredje, kan du ta ut penger. Det er der de feilene begynne. Mange velger å ta ut sin arbeidsgiver pensjonsordning når de forlater selskapet. Noen cash ut med den hensikt å reinvestere pengene til en annen konto, men det er en enorm forskjell mellom innløse ut og rulle over. Når du tar ut av en pensjonsordning før fylte 59½, er du ikke bare for inntekt på hele verdien, men også til en heftig tidlig tilbaketrekking straffen. Dette kan være en kostbar trekk. For noen mennesker, betyr dette nesten kutte kontoen verdien i halv!

Når du starter en bobestyrer til bobestyrer overføring, på den annen side, kan du rulle over hele kontoen verdi til en annen kvalifisert konto uten å betale eventuelle skatter eller avgifter. Så når du forlater en arbeidsgiver, bør du ideelt vurdere rulle pengene over i en IRA. Dette ikke bare eliminerer noen av de aktuelle skatter eller straffer, men det åpner også opp investeringsmuligheter (401k planer generelt har begrenset investeringsmuligheter) og trolig betydelig reduserer investerings avgifter (401k planer tendens til å ha høye avgifter).

Å bli lammet av Choices

Pensjonering planlegging er full av spørsmål. “Hvor mye penger må jeg spare?” “Hvor mye penger trenger jeg i pensjon?” “Hva investeringene er riktig for meg?” Mens avgang planlegging er full av viktige valg å gjøre, ikke tillate deg selv å bli overveldet til passivitet.

Unngåelse og passivitet er kanskje de største feilene du kan gjøre når du planlegger for pensjonister. Så ta ting ett skritt om gangen. Siden tid (og sin venn sammensatte interesse) er de mest verdifulle ressurs, er det viktigste å gjøre bare for å begynne å spare og investere i en pensjonisttilværelse konto, enten det er en arbeidsgiver plan eller en IRA.

Så, som hekker egg vokser og du kommer nærmere avgang, vurdere å arbeide med en avgift basert Certified Financial Planner (CFP) for å diskutere din pensjonisttilværelse plan og alternativene som er best for deg.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.