Sparekontoer og banksertifikater (CD) holde pengene dine trygge og betale renter. De er begge et utmerket valg for midlene du kanskje trenger å bruke i løpet av de neste årene, men de har forskjellige funksjoner som er viktig å vite om. Så, hvilken er best for pengene?
Svaret avhenger vanligvis av to faktorer:
Enkel tilgang: Sparekontoer er mer fleksible enn CDer. Du kan ta ut penger uten straff når som helst, og du kan gjøre løpende avsetninger til en sparekonto. Men det betyr ikke at du bør utelukke CDer.
Rentene: CDer gi en garantert rente som vanligvis ikke endres. Hvis du tror renten vil stige snart, kanskje en sparekonto være mer fornuftig. Men hvis du er fornøyd med en CD rente- og du er villig til å låse opp pengene dine, kan en CD fungere godt.
CDer belønne deg for Engasjement
CDer er tid innskudd som krever at du forplikte seg til å forlate dine midler på en konto i minimum tidsrom. For eksempel kan du kjøpe CDer for termer så kort som tre måneder, og så lenge som fem år. Til gjengjeld til banken din eller Credit Union tilbud betale høyere priser som du forplikte seg til lengre løpetid.
Beste bruksområder: CDer er ideell for midlene du trenger på et bestemt tidspunkt i fremtiden. For eksempel, hvis du vet at du må betale skolepenger i 19 måneder, kan en 18-måneders CD hjelpe deg å maksimere dine renteinntekter. Alternativt, hvis du har ekstra penger som du ønsker å holde trygg, med ingen intensjon om å bruke pengene snart, kan en CD være nyttig.
Høyere priser: Bankene vanligvis betale høyere renter på CDer enn de gjør for sparekontoer. Det er spesielt sant som du går med lengre løpe (en 2-års CD bør betale mer enn en 3-måneders CD). Alle andre ting er likeverdige, prisene pleier å være høyere på CD vs sparekontoer.
Garantert priser: Med en CD, kan du forutsi nøyaktig hvor mye du vil tjene. De fleste banker stiller hastigheten på begynnelsen av CD, og at hastigheten aldri endres. Som fungerer i din favør dersom renten forbli den samme eller slipp, men du kan gå glipp av ekstra inntekter hvis prisene stiger betydelig.
Straff saken: Du kan vanligvis ta ut tidlig, noe som kan være nødvendig hvis du trenger nødkontanter utover det du har i en regnværsdag fond. Men du vanligvis betale tidlig tilbaketrekking straffer, noe som kan tørke ut eventuelle renter du tjener-og spise i den opprinnelige rektor innskudd. Noen CDer, kjent som flytende CDer, kan du ta ut penger tidlig, men vær sikker på at du forstår detaljer før du bruker disse instrumentene.
Strategier hjelpe deg å unngå problemer: CDer låse opp pengene dine, og du kan bli sittende fast med en lav rente hvis renten stiger. Men du kan bruke strategier som CD stiger og vektstenger for å redusere risikoen og få mest mulig ut av dine CDer.
Sparekonto holde mulighetene åpne
Sparekontoer tillate deg å sette inn og ta med minimale restriksjoner-selv føderal lov begrenser visse uttak til seks per måned. De er lett å arbeide med og lett å forstå.
Beste bruksområder: Sparekontoer er ideelle for penger du trenger for å få tilgang til enhver tid, samt penger du har tenkt å tilbringe de neste seks månedene eller så. For eksempel, er en sparekonto et utmerket sted for en liten nødstilfelle fondet eller et kontant pute som du overfører til kontroll for å unngå overtrekk.
Ingen minimumskrav: Sparekontoer tillate deg å begynne i det små, slik at de fungerer godt når du har begrensede midler. Etter det, er det ingenting galt med å holde store balanserer i besparelser, så lenge du gjør det med vilje. CD-er, på den annen side, noen ganger har minimum innskudd krav. Murstein og mørtel banker kan kreve at du investere minst $ 1000, men flere nettbanker tilbyr CDer uten innledende minimumskrav.
Flytende rente: I motsetning til CDer, sparekontoer har renter som kan endre seg over tid. Bankene justerer sparekonto priser som svar på den økonomiske miljø, konkurranse, og deres ønske om å ta på innskudd. Hvis prisene stiger, kan det hende at sparekonto betale mer neste måned enn det lønner seg nå (selv om bankene være treg til å øke prisene). Men hvis prisene faller kraftig, banker vanligvis svare ved å betale mindre, mens inntektene ikke ville endre seg hvis du var i en CD.
Alle eller ingen?
Heldigvis trenger du ikke å velge mellom CD vs sparekontoer. Du kan bruke begge, og andre alternativer kan også møte dine behov.
Hold nok penger i en sparekonto til å møte eventuelle kort sikt behov. Du vil ha enkel tilgang til at penger, og du vil ikke møte straffer hvis du trenger å ta ut penger til.
Vurder å bruke CD-er for noen av overskytende kontanter hvis du har nok penger i besparelser, du liker CD renter, og du er ikke bekymret for prisene stiger.
Se til andre alternativer hvis CDer er for restriktive for din smak-men sparekontoer ikke betaler nok. Pengemarkedet kontoer ha funksjoner i både CDer og sparekontoer: De tillater begrenset uttak, men de ofte betale litt mer enn vanlige sparekontoer. Cash management kontoer kan også tilby høyere inntjening. Bare sørg for at midlene er FDIC forsikret hvis sikkerhet er viktig for deg (NCUSIF forsikring på kreditt fagforeninger er like trygt).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Hvis du ønsker å få reell om pensjonering, finnes det en enkel første skritt. Prøv ett eller flere av disse pensjonisttilværelse beredskap kalkulatorer som viser deg hvordan klar du er til å leve for 20, 30 eller flere år på din nåværende pensjon sparing.
Jeg ble positivt overrasket over opplevelsen av John Schwartz, forfatteren av en fersk artikkel i The New York Times , Er Retirement Reality fanger opp med meg . Schwartz prøvde å finne ut hvor forberedt til pensjonisttilværelsen han og hans kone var, ved hjelp av verktøy fra SSA.gov og Vanguard. Det overraskende var at han var hvordan upbeat stykket var. Han innrømmet at han ikke hadde tenkt gitt nok tanke til pensjonisttilværelsen, men han hadde vært en god saver. Den store oppdagelsen var at han var på sporet. Du kan føle hans lettelse. Ikke alle av oss vil være så heldig.
I 2014 Retirement Confidence Survey av Employee Benefit Research Institute, bare 18 prosent av arbeidstakerne rapporterte følelse “veldig trygg” de vil ha nok penger til å leve komfortabelt i pensjonisttilværelsen. Hvis du er i den andre 82 prosent, er det ting du kan gjøre. Det er derfor det er viktig å bruke en kalkulator som lar deg se hva som skjer når du gjør justeringer i tid, spareraten, investeringsvekst og uttakshastighet. Jeg har brukt og verdsatt enkelhet Fidelitys MyPlan Snapshot , som alle kan få tilgang til. Din egen 401k plan administrator kan ha noe lignende. Det som er viktig er evnen til å gjøre endringer, fordi hvis du ikke er forberedt for pensjonering, vil løsningen innebærer en omlegging av ett eller flere av følgende elementer i din pensjonisttilværelse plan mens du fremdeles arbeider.
1. Lagre og investere mer
En opplagt måte å styrke dine fremtidige besparelser er å sette til side en større del av lønnen din til pensjonisttilværelsen.
En del av problemet kan være i meldingstjenester. Eksperter (inkludert undertegnede) anbefaler ofte å spare minst 6 prosent av lønnen din, fordi det er vanligvis rundt det beløpet en arbeidsgiver vil matche. En klarere anbefaling er å starte på 6 prosent med et mål om å øke det hvert år. Ett senter for Retirement Forskning kort funnet ut at en gjennomsnittlig earner som begynner å spare på 35 og går av med pensjon ved 67 behov for å spare 18 prosent per år, forutsatt en fire prosent avkastning. Riktignok er det mye. Men sparer 10 prosent eller 12 prosent av resultat før skatt lønnsslipp bør være et rimelig mål.
2. Øke investeringsrisiko
Flyktig eller fallende trend i markedene kan gjøre skade på en portefølje, men ikke nødvendigvis fordi verdien av dine investeringer går ned. Hva kan være mer skadelig er frykten som oppstår under disse markedsendringer, som kan føre investorer til å ta unødvendig eller dårlig timet handling. Flytte penger rundt som en reaksjon på et marked skift kan koste investorer penger.
Det er spesielt kostbart hvis man blir så risikovillig som å flytte alt ut av markedet eller i kontanter lignende investeringer. For å være sikker, det er så mye risiko i å gjøre dette (inflasjonsrisiko, renterisiko, lang levetid risiko) som det er å investere i varme aksjer. Mange investorer har for mye av denne type risiko og ikke nok egenkapital vekst risikoen i sine porteføljer.
Dette er ikke å si at hot aksjer bør dominere en investeringsportefølje. Husk, det handler om å finne den rette balansen og holde denne balansen uavhengig av markedet beveger seg. Hvis du har kommet bort fra den opprinnelige planen, er det på tide å rebalansere.
3. Arbeid Lengre
Det kan virke ironisk at en måte å gjøre pensjonsalder lettere er å fortsette å jobbe for så lenge du kan, men det er en sikker vinner for bekymrede pre-pensjonister. Selv om du velger å jobbe færre timer eller skifte til en annen karriere, jobbe lenger vil forkorte tiden du forventer å leve av din pensjon investeringer, og det tillater deg å fortsette å bidra til pensjonisttilværelse investeringer for noen flere år.
Jo lenger du satt fri fra jobb, jo større potensial Social Security inntekt, så vel. Personer som venter til 70 år til å kreve kan få maksimal effekt som de er kvalifisert. Par, også bør koordinere når hvert medlem av ekteskapet vil begynne å hevde Social Security.
4. kutte utgiftene i Retirement
Hvis du måtte leve på halvparten av din nåværende lønn, kan du gjøre det? Det er den slags spørsmål pre-pensjonister bør spørre seg selv: Hva er det laveste månedlige beløpet som trengs for å leve på?
Når du har angitt en del, gi det et forsøk for å se om nummeret er realistisk. Det hjelper ikke å sette inntekt mål som ikke kan opprettholdes over tid.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Tid for å åpne en bankkonto, men du er ikke sikker på hvilken bank du skal velge? Velge neste konto er et viktig valg. Fordi bytte banker er en smerte, dette er ikke noe du ønsker å gjøre igjen snart.
Å plukke den beste banken for dine behov, bli kjent med de tilgjengelige alternativene, og velg deretter institusjonen passer best til dine behov.
Hva trenger du i dag? Om fem år?
For nå, har du sannsynligvis umiddelbare behov som en bank må tilfredsstille. For eksempel kan du trenger et sted å sette din lønnsslipp, eller kanskje du vil ha en bank som belaster lavere avgifter enn din nåværende bank. For all del, få disse behovene oppfylt, men zoome ut og tenke på hvordan dine behov kan endre seg i årene som kommer.
Som du vurdere banker, vurdere hvorvidt du vil vokse ut av en institusjon, eller dersom bankene utmerke seg i områder der du forutse fremtidige behov. For eksempel:
Vil du bo på samme sted?
Har banken tilby robuste nett- eller mobiltjenester?
Hvis du vil starte en bedrift, kan banken håndtere forretningskontoer?
Hvis du planlegger å få et boliglån eller refinansiere, gjør banken tilbyr rabatter til kunder som bruker andre tjenester?
Selv om det er lurt å planlegge fremover, ting forandrer seg, og det er vanskelig å spå om fremtiden, slik at folk flest begynner ved å fokusere på kontroll og sparekontoer.
Priser og gebyrer
Undersøke renter og kontokostnader som du handler for en bank: Hvor mye vil du tjene på dine sparepenger (forutsatt at du beholder en betydelig mengde der, hvor mye vil du betale for lån, og hva vedlikehold og transaksjonsgebyrer eksisterer?
For å sjekke og sparing, lave avgifter er spesielt viktig. En litt annen rente på sparing ikke kommer til å gjøre eller knekke deg økonomisk, så ikke bli lurt av den høyeste APY med mindre du er blant de rike. Men månedlige vedlikeholdskostnader og stive kasse straffer kan gjøre en alvorlig bulk i kontoen din, koster hundrevis av dollar årlig.
Eksempel: Når det gjelder å tjene renter på sparing eller innskuddsbevis (CD), og med en forskjell på 1 prosent APY kanskje ikke så imponerende. Antar du holde $ 3000 i besparelser, det er en forskjell på bare $ 30 per år mellom bankene. Hvis en av disse bankene belaster $ 10 per måned bare for å holde kontoen åpen, er det opplagte valget for å velge bank med lavere avgifter.
Når låne penger, må du huske at du ikke nødvendigvis trenger å låne fra banken din. Du kan få et lån fra en splitter ny kreditt union når du kjøper en bil, for eksempel (kjøper fra en bestemt forhandler kan gjøre deg kvalifisert til å bli medlem av den Credit Union). Online långivere er også verdt en titt, da de kan ta mindre betalt enn lokale banker og kreditt fagforeninger. Hvis du låne for å kjøpe et hus, kan et boliglån megler (og bør) handle blant mange långivere for deg, og du trenger ikke å være kunde hos alle potensielle bank.
Typer Banker
Du kan velge mellom flere forskjellige typer “banker” for finansielle tjenester. De fleste av dem tilbyr lignende produkter og tjenester (spesielt hvis du er bare ute etter å sjekke eller sparekontoer og et debetkort for utgifter), men det er forskjeller.
Store bankene er de nasjonale navnene du er kjent med. Du kan se mange grener på travle gatehjørner i store byer, og du sannsynligvis høre om dem i nyhetene. Disse institusjonene har nasjonale (og multinasjonale) operasjoner.
Produkter og tjenester tilgjengelige inkluderer nesten alt du kan tenke deg (og mer).
Avgifter tendens til å være på den høye siden, men det er mulig å få avgifter fravikes (ved å sette opp direkte innskudd, for eksempel).
Priser på sparing og CDer er vanligvis ikke den høyeste.
Branch og ATM steder er mange hvis du bryr deg om banktjenester i person.
Lokale banker opererer i mindre geografiske områder. De har en tendens til å ha mer av et fellesskap fokus, og de er en viktig del av den lokale økonomien.
Produkter og tjenester tilgjengelige er vanligvis tilstrekkelig for de fleste forbrukere. Disse institusjonene bør ha alt du trenger personlig, selv om store bedrifter og ultra-rike må kanskje få spesialiserte tjenester fra andre leverandører.
Avgifter pleier å være rimelig, og gebyr fritak er ofte tilgjengelig.
Priser på sparing og CDer varierer, men du kan snag en avtale med annonserte “specials”.
Branch og ATM steder er tilgjengelig lokalt, men du må kanskje betale ut-av-nettverk avgifter hvis banken ikke deltar i et nasjonalt ATM nettverk.
Credit fagforeninger er ikke-for-profit organisasjoner med et sterkt fellesskap fokus. For å åpne en konto, må du kvalifisere og bli med som en “medlem”, men denne prosessen er ofte enklere enn du tror.
Produkter og tjenester bør være tilstrekkelig for de fleste forbrukere og små bedrifter. De minste kreditt fagforeninger kan tilby litt mindre, men du kan nesten alltid finne sjekke kontoer, sparekonto, og lån.
Avgifter tendens til å være lav, og det er relativt enkelt å finne gratis sjekking.
Priser på sparing og CDer er ofte høyere enn store banker, men lavere enn nettbanker.
Branch og ATM steder kan være mer omfattende enn du forventer. Hvis kreditt union deltar i delt forgrening (de fleste av dem gjør), har du tilgang til tusenvis av gratis steder over hele landet.
Nettbankene har etablert seg som et solid alternativ, og det er verdt å ha en online-only-konto selv om du ikke bruker det regelmessig. Når det er sagt, går 100% online med penger kan være vanskelige-fysiske steder fortsatt har verdi.
Produkter og tjenester tilgjengelige inkluderer gratis brukskonto og sparekonto som hovedattraksjon, men andre produkter kan være tilgjengelige.
Avgifter tendens til å være lav. De fleste kontoer er gratis, med mindre du sprette sjekker eller be om visse transaksjoner (som bankoverføringer, for eksempel).
Priser på sparing og CDer er ofte høyere enn du finner andre steder.
Gren og ATM steder er ikke-eksisterende, men nettbanker enten delta i robuste landsdekkende nett, eller de dekke ATM avgifter (opp til visse grenser).
Cash management Regnskapet er en liten variant av online bankkontoer. Dette er typisk betalingskontoer som tilbys gjennom meglerhus, så sjekk hvis og når pengene er føderalt forsikret. Noen kontoer betale sjenerøse renter og gi debetkort og checkbooks for utgifter.
Teknologi og Convenience
Som du begrense listen, se etter viktige funksjoner som du sannsynligvis til å bruke på en dag-til-dag basis. Du ønsker ikke å gjøre med banken din for å være en elendig opplevelse.
Remote innskudd: Hvis du noen gang får betalt med en fysisk sjekk, den enkleste måten å sette det er å knipse et bilde med banken din app.
Bank til bankoverføringer: Se etter banker som tilbyr gratis elektroniske overføringer til andre bankkontoer. Dette er standard med de fleste nettbanker, men murstein og mørtel banker kan gjøre det også. Overføringer gjør det mye enklere å administrere dine penger og bytte bank.
Tekstil og e-postvarsler: Vi får opptatt, og det er hyggelig å få en heads up fra banken din når noe skjer på din konto. Du vil kanskje også en rask oppdatering på bankens balanse uten å måtte logge inn på kontoen din. Banker med texting alternativer og automatiske varsler gjøre bank enkelt.
ATM-innskudd: gå til en gren under bank timer er ikke alltid mulig (eller praktisk). ATM innskudd tillate deg til banken på timeplanen din og legge midler til enkelte nettbanker.
Bank timer: Hvis du foretrekker å bank i person, er de timene som passer for dine behov? Noen banker og kreditt fagforeninger tilbyr helge og kvelden (minst på drive-through).
Et ord om sikkerhet
Bankene er ment å være et trygt sted for pengene. Sørg for at noen kontoen du bruker er forsikret, fortrinnsvis ved den amerikanske regjeringen:
Bankene bør være støttet av FDIC forsikring.
Føderalt forsikrede kreditt fagforeninger bør være støttet av den NCUSIF.
Dersom en bank eller kredittkort union mislykkes, bør du ikke miste noen penger så lenge dine innskudd er under maksimumsgrensene (for tiden $ 250.000 per innskyter per institusjon, og det er mulig å ha mer enn $ 250 000 for “din” pengene dekket ved en institusjon) .
Hvordan åpne en konto
Når du velger en konto, er det på tide å gå gjennom formaliteter av åpning og finansiering det. Noen institusjoner lar deg gjøre alt på nettet, som er en rask og enkel alternativ hvis du er teknisk dyktige. Hvis ikke, planlegger for et besøk til grenen, og ta med legitimasjon og et innskudd (kontanter kan fungere, eller du kan skrive en sjekk eller gjøre en elektronisk overføring).
Bytte banker: Hvis du flytter til en ny bank, bruk en sjekkliste for å sikre at ingenting faller gjennom sprekker. Du ønsker ikke å gå glipp av utbetalinger eller betale avgifter for eventuelle feil.
Kan du ha flere kontoer?
Det er trolig ikke en eneste beste bankkonto der ute. Ulike banker har ulike styrker. Online bankene betaler den høyeste renten på sparepengene dine. Online långivere og kreditt fagforeninger er et flott alternativ for personlige lån og auto lån.
Det er greit å ha mer enn en bankkonto. Faktisk er det lurt å få de beste funksjonene der du kan finne dem. Så lenge du ikke betaler flere avgifter til flere banker, kan du ha så mange bankkonti som du vil.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Mange mennesker hater tanken på å holde penger i en sparekonto. De føler at det er bare å sitte der, tjener nesten ingenting, og at de går glipp av å få bedre avkastning andre steder.
Har du noen gang følt sånn?
Det er en følelse som gjør mye fornuftig. Tross alt, det er egentlig ingen grunn til å slå seg til verre avkastning når du kan gjøre bedre andre steder. En bedre avkastning betyr at du når dine mål raskere, og er ikke det hele poenget med å spare penger?
Selvfølgelig er det det. Men det er alltid en avveining.
Investering gjør massevis av sans for langsiktige mål som økonomisk uavhengighet fordi nedsiden er minimal og oppsiden er stor. Hvis du gjør det harde arbeidet med å stikke med planen gjennom oppturer og nedturer, er du sannsynligvis til å komme ut fremover.
Men det er mye mørkere når du ser på kortsiktige økonomiske mål, som huset forskuddsbetaling du ønsker å gjøre i et par år eller rednings besparelser du trenger når som helst. Betyr investere fornuftig i slike situasjoner? Hvordan kan du få rimelig avkastning uten å ofre de mål du ønsker å nå?
Her er min ta.
Tre grunner til ikke å investere kortsiktig sparing
I de fleste tilfeller en enkel sparekonto eller CD er den beste kortsiktige investeringer for pengene du trenger i løpet av de neste tre årene.
Jeg vet jeg vet. Det er ikke spennende, det er ikke sexy, og det vil ikke gjøre deg rik. Det er tre gode grunner til at kortsiktige investeringer bare ikke er verdt det når tidslinjen din er så kort.
1. Det er for mye usikkerhet
Den store trade-off med å investere er usikkerheten. Jada, kan du finne deg selv opp 10% for året, men du kan like gjerne finne deg selv ned 20% eller mer. Og siden du har ingen kontroll over at timing, er det veldig vanskelig å gjøre noen definitive kortsiktige planer. Hva om aksjemarkedet stuper noen måneder før du ønsker å kjøpe huset ditt? Hva gjør du da?
Med en sparekonto, vet du nøyaktig hvor mye du må spare, og når du vil nå målet ditt. Du vet også at pengene vil definitivt være der når du trenger det. Det gjør planleggingen livet enkelt og sikkert.
2. Forskjellen er ikke så stor som du tror
Over korte tidsperioder, hvor mye du sparer saker mye mer enn avkastningen du får. Selv store forskjeller i avkastning sannsynlig vil ikke saken så mye.
La oss si at du vil $ 24 000 for en ned betaling på et hus som du ønsker å kjøpe i to år. Hvis du spare $ 1000 per måned og tjene 1% på en sparekonto mot 8% i en investeringskonto, etter to år vil du ha:
$ 24,231.41 i sparekonto
$ 25,933.19 i investeringskonto
Det er en forskjell på ca $ 1700. Eller for å se på det på en annen måte, kan du spare $ 65 mindre per måned og fortsatt nå målet ditt hvis du får en 8% avkastning i stedet for en 1% avkastning. Men det er noen få ord av forsiktighet:
Hvis du virkelig trenger den ekstra $ 1700, kan du garantere det ved å bidra til en ekstra $ 70 per måned til sparekonto.
Hvis du lagrer mindre hver måned og / eller lagre for en kortere periode, vil forskjellen mellom de to avkastningen være mindre.
Som returnerer 8% er ikke garantert. Du kan faktisk ende opp med mindre penger å investere hvis markedet tar en tørketrommel når du trenger å ta ut disse midlene.
Poenget er dette: Ja, investere gir deg muligheten til å ha mer penger på slutten av den. Men vi snakker ikke om å være rik versus å være fattig. Vi snakker om relativt små forskjeller i forhold til dine økonomiske mål.
3. Du kan unngå den emosjonelle Roller Coaster
Det er én ting å se på tallene og tenker for deg selv at nedsiden er verdt opp, men faktisk opplever oppturer og nedturer av å investere er en helt annen ting.
Hvordan vil du føle hvis aksjemarkedet stridsvogner og du ser din forskuddsbetaling fondet halvert – potensialet utsette drømmen om hjemmet eierskap i mange år? Hva om din nødstilfelle fondet plutselig mister $ 4000 i en tid når du føler deg usikker på din nåværende jobb stabilitet?
Husk, en bedre avkastning er ikke målet. De virkelige målene er de tingene du ønsker å gjøre med livet ditt, og investere betyr at du hele tiden være å bekymre deg om du vil være i stand til å gjøre dem.
Når kortsiktige investeringer fornuftig
Med alt det sagt, det er ikke som å investere er dårlig. Investering er et fantastisk verktøy i de rette situasjonene, og her er to tilfeller hvor det kan gjøre mye fornuftig å investere kortsiktig sparing.
1. Timeline er fleksibel
Kanskje du liker å kjøpe et hus i to år – men det er ikke en stor avtale hvis du må vente tre år. Hvis tidslinjen er fleksibel og du er ok med mulighet for å måtte vente lenger for å nå målet ditt, så den potensielle oppsiden av å investere kan være verdt.
2. Du har mer til sparing enn du må
La oss si at du trenger $ 30.000 til lik en seks måneders nødsituasjon fondet, og du har $ 60,000 lagret. I så fall kan du investere pengene, håper på en bedre avkastning, og likevel sannsynlig har nok penger på kontoen din, selv om aksjemarkedet tanket rett når du trenger den.
Med andre ord, hvis du har råd til å miste en betydelig mengde av dine sparepenger og fortsatt være på rett spor for dine mål, så oppsiden av å investere kan være verdt det.
Hva leter du spare til?
Når du tar en beslutning som dette, er det nyttig å ta et skritt tilbake og minne deg selv av den spesifikke utfallet du faktisk håpet på.
I dette tilfellet er du spare til en bestemt personlig mål fordi du føler at det vil forbedre livet ditt på noen måte. Det er resultatet du er ute etter. Avkastningen du får er bare relevant i den grad at det hjelper deg med å oppnå dette målet.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Prosessen med å investere kan være overveldende. Hele området, finner du hundrevis av artikler for å hjelpe deg å forstå alt fra hva aksjer er hvordan du kan redusere risikerer du gjennom teknikker som dollar koster i snitt. Før vi kommer inn i detaljer om å investere, er det viktig å forstå noen generelle konsepter som vil hjelpe underveis.
#1. Dine Penger kan gjøre mer for deg enn din Arbeiderpartiet
Det første du må forstå før du begynner en investering plan er dette: Dine penger kan gjøre mer for deg enn ditt arbeid.
Du ville ikke vite at ved å lytte til den gjennomsnittlige lavere eller middelklasse familie, som stadig Extol dydene av å få en god jobb.
Noen ganger prosessen med å investere kommer til å bli vanskelig. Du vil bli fristet til å trekke seg ut når markedet faller, for å bytte investeringer når ting ikke går raskt nok, eller å investere i noe du ikke forstår: DO NOT !
# 2. Du kan skreddersy din investeringsplan til din personlighet
Det er ingen “riktig” svar når det gjelder å investere. Når du forstår det grunnleggende, kan du sette sammen en portefølje som representerer hvem du er som person.
Det er en kjent historie om en mann som jobbet for en vannverket og ble fascinert med vann aksjer. Han tilbrakte hele sitt liv trading ingenting, men aksjer i vannselskaper, samle sammen en betydelig formue til det punktet at han visste nøyaktig, til penny, overskuddet en av hans “selskaper” laget når noen spyles toalett.
Andre, som er lidenskapelig om eiendomsmegling, kan aldri eie en aksje i sitt liv. I stedet kan de kjøpe utleieboliger, vokser deres samling av hus over tid (det er også mulig å kjøpe eiendom gjennom noe som kalles en selvstyrt IRA, men det er utenfor omfanget av denne artikkelen).
Poenget er at du ikke kan høre på hver investering kommentator på TV. Du ser ikke tannleger kjører av for å bli sanger hver gang de hører om en popstjerne tjene royalties så hvorfor skulle du tenke på penger i dine investeringer, de som du har brukt tid på å velge og forstå, for noen eksotiske nye ting du hørt om på CNBC? Hvis du vet skjønnhets selskaper, eller restauranter eller fast eiendom, det gjør ikke noe fornuftig for deg å handle dem i for olje futures bare fordi en milliardær sier det er stedet å være.
# 3. Kontrollere kostnadene
Uansett om du velger å investere i aksjer, obligasjoner, fond, råvarer, eiendom – det spiller ingen rolle – du må fokusere på å kontrollere kostnadene. Hva synes triviell kan utgjøre forskjellen mellom å ha nok, og skraping av, i pensjonisttilværelsen. Kjøpe et indeksfond fra et vell forvaltningsselskap kan komme med det som er kjent som en “salg load” på 5%.
Det betyr at når du først investere $ 5 av hver $ 100 du legger til arbeidet kommer til å bli tatt som et gebyr av banken eller finansinstitusjonen. For en $ 10.000 investering, det betyr at over 40 år, du kommer til å ende opp med $ 22 600 + mindre penger forutsatt en 10% avkastning enn du ville ha hatt!
Mye av dette har vært løst ved en alder av Internett. En generasjon siden, kan du betale $ 200 i provisjon på $ 10.000 aksjehandelen. I dag, trenger du ikke å betale mer enn $ 10. Dette burde ha resultert i mer rikdom i hendene på nye investorer. I stedet førte det til folk hyper-handel, kjøp og salg på en så hyppig tempo som de glemmer aksjer representerer eierskap i en bedrift, ikke bare biter av papir.
# 4. Ikke investere penger du ikke har råd til å miste
Ikke noen gang investere penger som du ikke har råd til å tape.
Det er derfor vi har FDIC forsikret bankkontoer. Investering bør bare gjøres med “kapital” – det er pengene du har satt til side for å vokse din formue på lang sikt. Du bør aldri bruke pengene du trenger for å kjøpe aksjer, eiendom, eller noe annet. Farene rett og slett ikke verdt risikoen.
Et par andre tanker
I mange tilfeller finnes de gamle klisjeer fordi de har visdom. Du vet de. Ikke legg alle eggene i en kurv. Bulls tjene penger, bjørn tjene penger, men griser blir slaktet. Aksjer klatre opp en vegg av bekymring. Disse uttalelsene har eksistert i mer enn et århundre, og de fortsatt holder sannheten.
Hvis jeg kunne legge en ting til på listen, ville det være dette: Aldri gjøre noe som gjør deg komfortabel. Hvis det ikke gir mening, hvis du får en følelse i tarmen, eller hvis du bare ikke forstår hva noen spør deg om å gjøre, bare pass på investeringen. Din første mål er å unngå store tap. Hvis du beskytte hovedstaden, kan du alltid finne måter å tjene penger.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
De 50-30-20 Budsjett Krav vi skiller Wants fra behov
En av de tøffeste aspekter om budsjettering er å skille ønsker fra behov. Mange mennesker feilaktig kategorisere visse elementer som “behov”, fordi de ikke kan forestille seg livet uten. Men når det kommer til stykket, mange av våre behov er faktisk ønsker.
Behovet er i Eye of the Beholder
La meg fortelle deg en kort historie som illustrerer den tåkete natur mellom behov og ØNSKES:
Det er en klassisk episode av barnas TV-show Sesame Street som Elmo, den røde muppet, lærer å spare penger.
Ron Lieber, en pengene skribent for New York Times, en gang intervjuet Elmo om forskjellen mellom behov og ønsker.
Lieber spurte: “Hvis Cookie Monster er virkelig sulten etter en cookie, betyr det at han trenger det, eller han ønsker det?”
Elmo ikke glipp av en beat.
“Han vil ha det,” svarte Elmo ” men hvis du spør Cookie Monster , han (tror han) trenger det.”
Det sier alt. Noen ganger, våre ønsker er så kraftig at vi ikke kan forestille seg å leve uten dette elementet. Vi vil føle at Cookie Monster uten en cookie.
Men – beklager å bryte nyheter, Cookie Monster – en cookie er en vil, ikke et behov, uansett hvor mye du elsker det.
Hva behov er egentlig vil?
I mine budsjettering regneark, jeg har egne kategorier for behov og ønsker, men noen innvendinger mot elementene i kategorien “ønsker”.
Hjem internett, for eksempel, er klassifisert som en vil, ikke et behov. De fleste forbinder internett som en “trenger”. Men med mindre du jobber fra hjemmekontor (i så fall, kan ditt hjem internett være en virksomhet regning ), er det en god sjanse for hjemme internett er en ønsker.
(Hvis du bruker det først og fremst for å sjekke Facebook, se YouTube-videoer, finne oppskrifter og laste opp bilder, er det en ønsker.)
Det samme gjelder for kabel-TV. Netflix-abonnement. IPhone. Din hårfarge. Disse er alle ønsker, ikke trenger. Hvis det kom til stykket, kan du overleve uten disse tingene.
De er ikke nødvendig for å leve, så smertefullt som det kan være å miste dem.
Cross-kategori behov og ønsker
Selvfølgelig ønsker og behov ikke passer inn i små kategorier. Det er for enkelt, for eksempel å si at din dagligvarebutikk utgifter er et behov .
Din hele dagligvarebutikk regningen er en kombinasjon av ønsker og behov. Brød, melk, egg og hele frukter og grønnsaker er et behov.
Chips og informasjonskapsler (ahem, Cookie Monster) er en ønsker. Fruktjuice er et ønske, spesielt hvis det er det eksklusive utvalg. De $ 6 per pund klip av kjøtt er en ønsker.
På samme måte kan grunnleggende helkornbrød være et behov, men premium 12-korn økologisk honning-tilført brød er en ønsker. Melk er et behov, men økologisk melk er en ønsker. Ser du hvor jeg kommer med dette?
Hva kan jeg søke til mitt liv?
Den 50/30/20 budsjettet sier at 50 prosent av inntekt etter skatt skal brukes på “behov”, 30 prosent skal gå til “ønsker”, og 20 prosent skal gå til sparing og gjeldsreduksjon.
Det betyr at det er ingenting galt med å kjøpe fancy brød og melk eller abonnerer på Netflix. Den 50-30-20 budsjettering tommelfingerregel kan du bruke 30 prosent av take-hjem betale på ting du ønsker.
Nøkkelen er å skille dine ønsker fra dine behov , slik at du er mer selvbevisst på hvordan du bruke penger.
Skille “ønsker” fra “behov” vil hjelpe deg å innse hvor mye makt og kontroll du har over ditt eget budsjett. Hvis du velger å bruke penger på ønsker, kan du enkelt velge ikke å kjøpe disse elementene, og re-dirigere pengene andre steder.
Tross alt, budsjettering, på sitt aller kjerne, er ikke om knaser tall. Budsjettering er kunsten å samkjøre kostnadene med dine verdier.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Tanker og observasjoner for å hjelpe deg å vokse og beskytte dine investeringer
Jeg skrev en gang en serie investere tips ment å hjelpe nye investorer unngå noen vanlige feil som utløste opp selv de mest ment mennesker; investere tips ment å gi perspektiv på administrasjon av penger og samtidig redusere ulike typer risiko. At serien har blitt kombinert her, og vil oppdatere noen av opplysningene til bedre tjene deg på din reise til økonomisk uavhengighet.
Investerer Tips # 1: Fokus på pris, men ikke bli Penny-klok og pund tåpelig
I min artikkel om tidsverdien av penger, har du lært at små forskjeller i den hastigheten som du sammensatte pengene dine kan dramatisk påvirke det endelige mengde rikdom du anskaffer.
Tenk at en ekstra 3% avkastning årlig kan resultere i 3x så mye penger over 50 år! Kraften av rentes rente er virkelig forbløffende.
Den sikreste måten å prøve og ta et ekstra par prosentpoeng avkastning, som i tilfelle noen god forretning, er kostnadskontroll. Hvis du er registrert i et utbytte reinvestering program eller drypp som belaster $ 2 for hver investering, og du setter bort $ 50 per måned, er kostnadene umiddelbart spise 4% av rektor. Dette kan være fornuftig i visse tilfeller. For eksempel, min familie begavet mine yngre søster aksjer i Coca-Cola lager i løpet av årene gjennom en spesiell type konto kjent som en utma og det tjente sin hensikt vakkert. Det er også sant at, gitt henne levealder, vil det første 4% kostnader, som var ubetydelig i forhold til faktiske dollar i den store sammenhengen ting, ender opp med å bli billigere enn aksjefond kostnadsprosenten på en rimelig indeksfond i løpet av de kommende tiårene fordi det var en engangs, upfront regning, aldri å bli gjentatt.
Problemet er at mange investorer ikke vet hvilke utgifter er rimelige og som utgifter bør unngås. Legge til dette problemet er at det er et stort skille mellom de rike og de lavere og middelklassen som forårsaker noe som er en sløsing med penger på ett nivå til å bli en fantastisk røverkjøp på en annen.
For eksempel vil det ofte være fornuftig for noen å tjene $ 50 000 i året uten en stor portefølje å gi avkall på en investering rådgiver helt, med mindre det er noen atferdsmessige fordeler som fører til bedre resultater eller fordelene er rett og slett verdt det, som det er for mange mennesker i stedet velger en håndfull godt valgt, lavkost indeksfond. Dette gjelder til tross for de alvorlige metodiske mangler som har vært stille introdusert i ting som S & P 500 indeksen midler de siste tiårene. (Det er denne illusjonen, ofte holdt av uerfarne investorer, at S & P 500 er passivt forvaltet. Det er det ikke. Det er aktivt forvaltet av en komité, bare komiteen har arrangert reglene på en måte som søker å redusere omsetning.) Dette samme tilnærming er ofte idiotisk for noen som er rik. Som folk som John Bogle, grunnleggeren av Vanguard, har påpekt, velstående investorer med mye skattepliktig formue som ønsket å ta et indekserings tilnærming ville være bedre å kjøpe enkeltaksjer, rekonstruere indeksen seg i en depotkonto. En velstående investor kan ofte ende opp med mer penger i hans eller hennes lomme, alt tatt i betraktning, betaler mellom 0,25% og 0,75% for en direkte eid passiv portefølje enn han eller hun ville holde et indeksfond som ser ut til å ha en mye lavere kostnad forhold på, si, 0,05%.
De rike er ikke dumme. De vet dette. Det er det ikke-rike stadig snakker om det som er å vise sin uvitenhet om ting som veien skatt strategier kan benyttes.
Utover dette er det en rekke overbevisende grunner til at de rike uforholdsmessig foretrekker å arbeide med et registrert investeringsrådgiver som har ingenting å gjøre med å forsøke å slå markedet. For eksempel kan en pensjonert direktør har en konsentrert innsats i bestanden av den tidligere arbeidsgiver sammen med en enorm utsatt skatt. En intelligent porteføljeforvalter kunne gjøre ting som ekstrakt inntekt ved å selge dekket anrop mot posisjonen, kjøpe setter for å beskytte mot tørke ut risiko, og forsøker å opprettholde så mye av de høyt verdsatt aksjene som mulig for å dra nytte av den trappet opp basis smutthull slik at du kan passere aksjen videre til dine barn, har de urealiserte salgsgevinster skatt umiddelbart tilgitt.
Investerings avgifter du vil betale for en slik tjeneste kan være en absolutt stjele, selv mellom 1% og 2% under et slikt scenario. Det faktum at det ville se ut som om din portefølje gjorde det dårligere enn markedet ville være ubetydelig. Din familie endte opp rikere enn det ellers ville ha på en etter-skatt risikojustert basis, noe som er alt som teller. Dette er noe lavere og middelklassen er aldri kommer til å bekymre deg for når du arbeider med sine porteføljer.
Å vite hvilke avgifter er verdt selv mange ganger, og som avgifter er rip-offs, er en av de tingene som krever erfaring til å vite. For eksempel, i øyeblikket, er den effektive avgiften på $ 500.000 fond forvaltet av Vanguard er 1,57% all-inclusive av den tiden du har lagt til de forskjellige lagene i kostnader, utgifter forholdstall, etc. Det mangler skatt effektivitet som slag du kunne komme i en individuelt administrert konto, men ellers er det en fantastisk handel for hva du får. Det er en tosk ærend for å prøve og redusere at avgiften ytterligere. På den annen side, betaler en 1,57% kostnadsprosent for et aktivt forvaltet aksjefond som i stor grad holder de samme aksjene som Dow Jones Industrial Average er ikke intelligent.
Investerer Tips # 2: ta hensyn til skatt og inflasjon
For å omskrive berømte investoren Warren Buffett, når det gjelder å måle dine personlige resultater over tid, den primære ting som betyr noe er hvor mange flere hamburgere du kan kjøpe på slutten av dagen. Med andre ord, fokus på kjøpekraft. Det er utrolig hvordan noen profesjonelle porteføljeforvaltere fokusere på pre-selvangivelse fremfor avkastning etter skatt eller som ignorerer inflasjonen. Mange handel ofte, og selv om de kan tjene 9% til 12% for sine investorer over lang tid, hvis de investorene er i en høy marginalskatt brakett, investorene vil ende opp med mindre formue enn de ellers ville ha hatt hvis de hadde ansatt en mer konservativ leder som har gjort 10%, men som strukturert investeringer med tanke på 15. april. Hvorfor? I tillegg til de enorme kostnadsbesparelser som følge av langsiktig investering (i motsetning til kortsiktig trading), er det flere skattefordeler. Her er noen av dem:
Kortsiktige kursgevinster beskattes med personlige skattesatser. I New York City, for eksempel, føderale, statlige og lokale skatter på disse typer kortsiktige gevinster kan møte eller overgå 50%! På føderalt nivå, er den verste skaden i dag 39,6%. I kontrast til langsiktige kapitalgevinster, eller de som genereres fra investeringer holdt for ett år eller lenger, er vanligvis beskattes mellom 0% og 23,6% på føderalt nivå.
Urealiserte gevinster er en slags “flyte” som du kan fortsette å oppleve fordelen av sammensatte pengene dine. Hvis du selger din investering å flytte penger inn i en ny aksjer, obligasjoner, aksjefond eller andre investeringer, er du ikke bare nødt til å betale provisjon, men du er nødt til å gi skatte mannen sin kuttet av fortjeneste. Det betyr at beløpet du har tilgjengelig til å reinvestere kommer til å bli vesentlig lavere enn det som vises på balansen like før du likvidert stillingen beløp. Det er derfor de beste investerings sinn, for eksempel Benjamin Graham, sa du bør bare vurdere å bytte ut av en investering og inn i en annen hvis du tror den nye stillingen er langt mer attraktiv enn den nåværende. Med andre ord, det er ikke nok til å være en “litt” mer attraktivt – det må være helt klart for deg.
Hvor og hvordan du holder dine investeringer kan utøve en betydelig innflytelse på din ultimate compounding rate. Hvis du eier aksjer i mange forskjellige selskaper, noen av disse bestandene er sannsynlig å betale store kontantutbytte, mens andre beholder mest mulig fortjeneste for å finansiere fremtidig utvidelse. Visse typer obligasjoner, for eksempel skattefrie kommunale obligasjoner, kan være fritatt for skatt, selv når den holdes i skattbar kontoer under de rette forholdene, mens andre typer renteinntekter, slik som de som genereres av selskapsobligasjoner som holdes i en vanlig megling konto, kan beskattes på nesten 50% av den tiden du legger opp føderale, statlige og lokale beskatning. Som et resultat, må du være ekstra oppmerksom på hvor, nettopp, på balansen spesifikke eiendeler er plassert Hvis du ønsker å få mest mulig ut av pengene dine. For eksempel, ville du aldri holde skattefrie kommunale obligasjoner gjennom en Roth IRA. Du ville prioritere å sette utbytte betalende aksjer i skatt ly for eksempel en Roth IRA og ikke-utbytteaksjer i en vanlig megling konto.
Alltid, alltid, alltid bidra til 401k i det minste opp til mengden av din arbeidsgiver kamp. Hvis din arbeidsgiver matcher $ 1 for $ 1 på første 3%, for eksempel, er du umiddelbart tjene en 100% avkastning på pengene dine uten å ta noen risiko ! Selv om du ta tak i matchende penger og parkere 401 (k) balanse i noe sånt som en stabil verdi fond, det er gratis penger.
Ikke overse fordelen av tilsynelatende kjedelige eiendeler som Series I spareobligasjoner, som har noen betydelige inflasjon fordeler.
Investerer Tips # 3: vite når du skal selge en aksje
Du vet allerede at friksjons utgifter kan gjøre kjøp og salg av aksjer i hurtig-handel mote på alvor lavere avkastning. Likevel, det er tider når du kanskje ønsker å del med en av dine lager posisjoner. Hvordan vet du når det er på tide å si farvel til en favoritt lager? Disse nyttige tips kan ringe enklere.
Resultatet ble ikke riktig oppgitt.
Gjelden vokser for raskt.
Ny konkurranse vil trolig alvorlig skade firmaets lønnsomhet eller konkurranseposisjon i markedet.
Ledelsens etikk er tvilsom. Benjamin Graham sa at “du ikke kan gjøre en kvantitativ justering for skruppelløse ledelse, bare unngå det.” Med andre ord, det spiller ingen rolle hvor billig en aksje er, hvis ledere er kjeltringer, er du sannsynligvis til å bli brent.
Bransjen som helhet er dømt på grunn av en kommersialisering av produktet linjen.
Markedsprisen på aksjen har steget langt raskere enn de underliggende utvannet resultat per aksje. Over tid er denne situasjonen ikke er bærekraftig.
Du trenger pengene i nær fremtid – noen få år eller mindre. Selv om bestandene er en fantastisk langsiktig investering, kan kortsiktig volatilitet få deg til å selge ut et uheldig øyeblikk, låsing i tap. I stedet parkere kontanter i en trygg investering for eksempel en bankkonto eller et pengemarkedsfond.
Du forstår ikke virksomheten, hva den gjør, eller hvordan det tjener penger.
En viktig merknad: Historien har vist at det er generelt ikke en god idé å selge på grunn av dine forventninger til makroøkonomiske forhold, som for eksempel den nasjonale ledigheten eller regjeringens budsjettunderskudd, eller fordi du forventer at aksjemarkedet å falle på kort begrep. Analysere virksomheter og beregning av deres egenverdi er relativt enkel. Du har ingen sjanse til å forutsi med noen konsistens de kjøper og selger beslutninger av millioner av andre investorer med ulike økonomiske situasjoner og analytiske evner.
Investerer Tips # 4 – Du trenger ikke å ha en mening om hver aksje eller Investment
En av de tingene som vellykkede investorer har en tendens til å ha til felles er at de ikke har en mening om hver aksje i universet. De store meglerforetak, kapitalforvaltning grupper og kommersielle banker synes å føle at det er nødvendig å legge ved en vurdering til alt sikkerhet som er omsatt. Enkelte populære økonomisk talkshow-vertene tar stolthet i forfektet sitt syn på praktisk talt alle bedrifter som er omsatt.
Selv om dette kan være nyttig når man ser på selskapsobligasjoner og oppdage om de handle mer mot AAA-rating eller junk bond siden av spekteret, i mange tilfeller, denne besettelse med beregningene er noe nonsens. Investering er ikke en eksakt vitenskap. Parafraser to av industriens prester, trenger du ikke å vite en manns nøyaktig vekt for å vite at han er feit, du trenger heller ikke å vite en basketballspiller eksakte høyde å vite at han er svært høy. Hvis du fokuserer på bare å handle i de få tilfeller der du har en klar vinner og se etter muligheter som kommer sammen hver gang på en stund, noen ganger år fra hverandre, er du sannsynligvis til å gjøre det bedre enn Wall Street analytikere som holder opp netter prøver å avgjøre om Union Pacific er verdt $ 50 eller $ 52. I stedet, du vente til aksjen er handlet for $ 28 deretter kaste. Når du finner en virkelig god business, er du ofte best tjent gjennom nær total passivitet og holde inntil døden. Denne tilnærmingen har preget mye av hemmelige millionærer, inkludert vaktmestere tjener nær minstelønn og sitter oppå $ 8.000.000 formuer.
Hvorfor investorer finner ikke det så vanskelig å innrømme at de ikke har en entydig mening om en bestemt virksomhet på dagens markedspris? Ofte, stolthet og til en viss grad psykisk ubehag over ukjente, er den skyldige.
Investering Tips 5: Vet Enhver bedrift (eller i det minste en hel masse av dem!)
Selv om du ikke har en mening om den spesifikke attraktivitet de fleste bestandene på et bestemt tidspunkt, bør du vite så mange bedrifter som mulig over så mange sektorer og bransjer som du kan. Det betyr å være kjent med ting som avkastning på egenkapital og avkastning. Det betyr å forstå hvorfor to virksomheter som vises ligner på overflaten kan ha svært forskjellige underliggende økonomiske motorer; det som skiller en god butikk fra en stor bedrift.
På spørsmål om hva råd han ville gi en ung investor prøver å gå inn i virksomheten i dag, Warren Buffett sa at han ville systematisk bli kjent med så mange bedrifter som han kunne, fordi det bank av kunnskap ville tjene som en enorm ressurs og konkurransefortrinn. For eksempel, når skjedde det noe som du trodde ville øke fortjenesten av kobber selskaper, hvis du visste bransjen på forhånd, inkludert den relative plasseringen av de ulike bedriftene, vil du være i stand til å handle mye raskere og med en mye mer fullstendig forståelse av hele bildet, enn hvis du hadde å bli kjent med ikke bare industrien, men alle spillerne i det enn en komprimert tidsperiode. (Innse at det ikke finnes noen snarveier for dette trinnet hvis målet er mestring. Når rekke TV-show svart på Buffett: “Men det er 24.000 børsnoterte selskaper” Warren svarte: “Start med A”).
Jeg tror det beste stedet å begynne for de fleste investorer er å gå gjennom de 1800 selskapene i Value Line Investment Survey.
Investering Tips 6: Fokus på avkastning på Varelager, ikke bare avkastningen på egenkapitalen
Hvis du ikke har lest mine guider for å analysere en balanse og analysere et resultatregnskap ennå, dette kan ikke være fornuftig hvis du ikke allerede har en bakgrunn i regnskap. Likevel er det viktig så gjøre oppmerksom på det og komme tilbake i fremtiden når du er mer dyktige. Du vil takke meg tiår fra nå hvis du er klok nok til å dra nytte av hva jeg er i ferd med å lære deg.
Mange investorer bare fokusere på DuPont modellen Avkastning på egenkapitalen en fast genererer. Selv om dette er en svært viktig figur, og en av mine favoritt nøkkeltall – faktisk, hvis du bare måtte fokusere på en enkelt beregning som vil gi deg en bedre-enn-gjennomsnittet sjanse for å bli rik fra aksjeinvesteringer, er det d være å sette sammen en variert samling av selskaper med bærekraftig høy avkastning på egenkapitalen – det er en bedre test av et selskaps virkelige økonomiske egenskaper, spesielt når det brukes sammen med eiers inntjening. Her er det: Del netto inntekt med summen av gjennomsnittlig beholdning og gjennomsnittlig eiendom, anlegg og utstyr balanse som vist i balansen.
Hvorfor er denne testen bedre? Andre nøkkeltall og beregninger kan være kledd opp for en børsnotering eller ved et selskaps ledelse. Denne testen er mye vanskeligere å forfalske.
Investering Tips 7: Se etter aksjonærvennlig ledelse
Benjamin Franklin sa at hvis du skulle overtale en mann, appellere til hans interesse heller enn hans grunn. Jeg tror at investorene er sannsynlig å få mye bedre resultater fra ledere som har sin egen kapital bundet opp i bransjen sammen med de utvendige minoritets investorer. Selv om det ikke kan garantere suksess, betyr det gå en lang vei å samkjøre insentiver og setter begge parter på samme side av bordet.
Jeg har lenge vært en fan av retningslinjer eierskap i selskaper som amerikanske Bancorp som krever ledere for å holde en viss multiplum av grunnlønnen investert i felles lager (den beste delen? Opsjoner teller ikke!) På samme måte ledelsens aksept at 80% av kapitalen vil bli returnert til eierne hvert år i form av kontantutbytte og tilbakekjøp av aksjer og deres konstant evne til å opprettholde en av de beste effektivitet prosenter i bransjen (et sentralt mål for bankene – beregnes ved å se på ikke- rentekostnader i prosent av totale inntekter) viser at de virkelig forstår de jobber for aksjonærene. Sammenlign dette med Sovereign Bank fiaskoen som var på forsiden av Wall Street Journal år siden etter at selskapets styre og ledelse forsøkt å utnytte et smutthull i New York Stock Exchange-regler for å tillate det å fusjonere med et annet selskap uten å gi aksjonærene mulighet til å stemme på konsolidering.
Investering Tips 8: Hold deg til aksjer innenfor “Circle of Competence”
I å investere, som i livet, er suksess like mye om å unngå feil som det er om å gjøre intelligente beslutninger. Hvis du er en forsker som jobber på Pfizer, er du nødt til å ha en veldig sterk konkurransefordel i å bestemme den relative attraktiviteten av farmasøytiske aksjer i forhold til noen som jobber i oljesektoren. Likeledes er en person i oljesektoren skal sannsynligvis ha en mye større fordel over deg med å forstå de store oljeselskapene enn du er.
Peter Lynch var en stor forkjemper av “investere i det du vet” filosofi. Faktisk er mange av hans mest vellykkede investeringer var et resultat av å følge sin kone og teenage barn rundt kjøpesenter eller kjører gjennom byen å spise Dunkin’ Donuts. Det er en legendarisk historie i old-school verdi investere sirkler om en mann som ble en så ekspert på amerikanske vann selskaper som han bokstavelig visste resultatet i et badekar fullt av badevannet eller gjennomsnittet toalett flush, og bygge en formue ved å handle en bestemt aksje .
En påminnelse: Du må være ærlig med deg selv. Bare fordi du har jobbet i skranken på Chicken Mary som tenåring betyr ikke at du automatisk kommer til å ha en fordel når analysere et fjærkre selskap som Tyson kylling. En god test er å spørre deg selv om du vet nok om et gitt industrien til å ta over en virksomhet i dette feltet og være vellykket. Hvis svaret er “ja”, kan det hende du har funnet din nisje. Hvis ikke, fortsette å studere.
Investerer Tips # 9: Spre, spesielt hvis du ikke vet hva du gjør!
I ordene til den berømte økonomen John Maynard Keynes, er diversifisering forsikring mot uvitenhet. Han mente at risikoen kan faktisk bli redusert ved å holde færre investeringer og bli kjent med dem usedvanlig godt. Selvfølgelig, mannen var en av de mest geniale økonomiske hodet av det siste århundret så denne filosofien ikke høres politikk for de fleste investorer, spesielt hvis de ikke kan analysere regnskapet eller ikke vet forskjellen mellom Dow Jones Industrial gjennomsnitt og en Dodo.
I disse dager kan utbredt spredning fås til en brøkdel av prisen av hva som var mulig enda et par tiår siden. Med indeksfond, fond og utbytte reinvestering programmer, har friksjons utgiftene ved å eie aksjer i hundrevis av ulike selskaper i stor grad blitt eliminert, eller i det minste betydelig redusert. Dette kan bidra til å beskytte deg mot permanent tap ved å spre dine eiendeler over nok selskaper at hvis en eller noen av dem går buken opp, vil du ikke bli skadet. Faktisk, på grunn av et fenomen som er kjent som matematikk av diversifisering, vil det trolig føre til høyere totale sammensatte avkastning på risikojustert basis.
En ting du ønsker å se etter er korrelasjon. Spesielt vil du skal se etter ukorrelerte risiko, slik at beholdningen er stadig utligne hverandre for å utjevne økonomiske og forretningsmessige sykluser. Når jeg først skrev forløperen til dette stykket nesten femten år siden, jeg advart om at det var ikke nok til å eie tretti forskjellige bestander hvis halvparten av dem besto av Bank of America, JP Morgan Chase, Wells Fargo, US Bank, Fifth Third Bancorp , et cetera, fordi du kan ha eid en rekke aksjer i flere forskjellige selskaper, men du var ikke diversifisert; at en “systematisk sjokk som massive eiendomsmegling lån svikt kan sende sjokkbølger gjennom banksystemet, effektivt sårer alle dine posisjoner”, som er nøyaktig hva som skjedde under 2007-2009 kollaps. Selvfølgelig, de sterkere selskaper som amerikanske Bancorp og Wells Fargo & Company gjorde helt fint til tross for en periode da de hadde falt 80% på papir topp-til-trau, spesielt hvis du reinvestert dine utbytte og var dollar koster i snitt i dem; en påminnelse om at det er ofte bedre å fokusere på styrke først og fremst. Atferdsøkonomi, derimot, har vist folk flest er følelsesmessig ute av stand til å fokusere på den underliggende virksomhet, i stedet for å få panikk og likvidere i det minste beleilig øyeblikk.
Investerer Tips # 10: Vet Financial History fordi det kan spare deg for mye smerte
Det har blitt sagt at et bull marked er som kjærlighet. Når du er i det, tror du ikke det har vært noe lignende før. Milliardæren Bill Gross, anses av de fleste på gaten for å være den beste bindingen investor i verden, har sagt at hvis han bare kunne ha en lærebok ut av å lære nye investorer, ville det være en økonomisk historie bok, ikke regnskap eller ledelse teori.
Tenk tilbake til South Sea Bubble, Roaring 20-tallet, datamaskiner i 1960, og internett på 1990-tallet. Det er en fantastisk bok som heter Manias, Panics, og krasjer: A History of finanskriser som jeg anbefaler. Hadde mange investorer leser det, er det tvilsomt at så mange ville ha mistet betydelige deler av sin formue i dot-com meltdown eller eiendomsmegling kollaps.
Som Santayana bemerket, “De som ikke kjenner historien er dømt til å gjenta den”. Jeg kunne ikke ha sagt det bedre selv.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Gjeld er et tveegget sverd: det kan være nyttig når du investerer i fremtiden, men du til slutt må betale ned gjeld slik at du kan bygge netto verdt. Når du er ute av stand til å gjøre det (uansett grunn), er resultatet en gjeld syklus som er vanskelig eller umulig å komme ut av.
Låneopptak er en livsstil for mange forbrukere. Boliglån og studielån, ofte anses som “god gjeld” kan ta opp en betydelig del av den månedlige inntekten.
Legg til kredittkort gjeld og en ny auto lån til mix hvert femte år, og du kan lett komme i over hodet. Lønning lån og andre giftige lån er nesten garantert å føre til en gjeld syklus.
Hva er en gjeld Cycle?
En gjeld syklusen er kontinuerlig lån som fører til økt gjeld, økende kostnader og eventuell standard. Når du bruker mer enn du tar inn, går du inn i gjeld. På et tidspunkt, rentekostnadene bli en betydelig månedlig utgift, og gjelden øker enda raskere. Du kan selv ta opp lån for å nedbetale eksisterende lån eller bare for å holde tritt med de nødvendige minimum betalinger.
Noen ganger er det fornuftig å få et nytt lån som lønner seg eksisterende gjeld. Gjeld konsolidering kan hjelpe deg med å bruke mindre på renter og forenkle din økonomi. Men når du trenger å få et lån bare for å holde opp (eller for å finansiere din nåværende forbruk, i motsetning til å investere investeringer for fremtiden som utdanning og eiendom), ting begynner å bli risikabelt.
Hvordan komme ut av en gjeld trap
Det første skrittet til å komme ut av gjeld syklus fellen er å erkjenne at du har for mye gjeld. Ingen dom er nødvendig – fortiden er forbi. Bare ta et realistisk syn på situasjonen slik at du kan begynne å handle.
Selv om du har råd til alle dine månedlige gjeld betalinger, du fange deg selv i din nåværende livsstil ved å bo i gjeld.
Avslutte jobben din for familien, bytte karriere, pensjonere en dag, eller flytte over hele landet uten jobb vil være nesten umulig hvis du trenger for å opprettholde det gjeld. Når du innser behovet for å komme seg ut av gjeld, begynne å jobbe på løsninger.
Forstå din økonomi: du trenger å vite nøyaktig hvor du står. Hvor mye inntekt bringer du i hver måned, og hvor kommer alle pengene gå? Det er viktig å spore alle over kostnadene, så gjøre hva det tar å gjøre det skje. Du trenger bare å gjøre dette for en måned eller to for å få god informasjon. Noen tips for å spore dine utgifter inkluderer:
Tilbring med et kredittkort eller debetkort, slik at du får en elektronisk registrering av hver transaksjon
Bære en notisblokk og penn med deg
Hold (eller lage) en kvittering for alle utgifter
Gjør en elektronisk liste i et tekstdokument eller et regneark
Spesielt hvis du betaler regninger på nettet, kan du gå gjennom kontoutskrifter og kredittkort regninger i flere måneder for å sørge for at du inkluderer uregelmessige utgifter, for eksempel kvartalsvise eller årlige utbetalinger. Balansere kontoen din minst månedlig, slik at du aldri fanget opp av overraskelse.
Lag en “utgifter plan:” nå som du vet hvor mye du har råd til å bruke (inntekten), og hvor mye du har vært utgifter, lage et budsjett som du kan leve med.
Start med alle dine faktiske “behov” som bolig og mat. Deretter se på andre utgifter, og se hva som passer. Ideelt sett vil du budsjett for fremtidige mål og betale selv først, men å komme seg ut av gjeld kan være en mer presserende prioritet. Dessverre kan dette være der du trenger å gjøre noen ubehagelige endringer. Se etter måter å bruke mindre på dagligvarer, bli kvitt kabel, får en billigere mobiltelefon plan, sykle til jobb, og mer. Dette er første skritt i å leve under det betyr.
Skjule kredittkort: kredittkort er ikke nødvendigvis dårlig (faktisk, de er flott hvis du betaler dem av hver måned), men de gjør det altfor lett å falle inn i en gjeldsspiral. Den høye rentene på de fleste kortene at du vil betale mye mer for alt du kjøper, og betaler minimum er garantert å få problemer. Gjør alt for å slutte å bruke dem – klippe dem opp, legg dem i en bolle med vann i fryseren, eller hva.
Hvis du liker det praktiske (og automatisk sporing) for å bruke med plast, bruke et debetkort knyttet til din brukskonto eller et forhåndsbetalt debetkort som ikke tillater deg å rack opp gjeld.
Endre vaner litt etter litt: det er flott å få de “store gevinster” som nedbemanning bilen eller avbryter dyre kabel-tjenesten. Men små endringer rolle også. Kanskje du ta lunsj med kolleger et par ganger i uken, liker å spise ute i helgene, og elsker å bruke penger på konserter og ballspill. Mens ingen av disse vaner er dårlig , kan de ødelegge budsjettet. Hvis du er seriøs om å få ut av gjeld, må du endre vaner litt etter litt. Begynn i det små ved å gjøre kaffe hjemme og bringe lunsj til arbeid og gå derfra.
Kutt dine lånekostnader: det er risikabelt å få flere lån, men en siste lån kan være i orden. Hvis du har kredittkort gjeld ved høye renter, kan du knapt dekke rentekostnadene hver måned – selv med en heftig betaling. Konsolidere gjeld med riktig lån kan hjelpe flere av hver dollar gå mot gjeldsreduksjon. Men du trenger disiplin – når du betaler ned gjeld (eller, mer presist, flytte gjelden), kan du ikke bruke på disse kortene lenger. Et kredittkort balanse overføring er en måte å få et billig lån midlertidig – bare se opp for i slutten av kampanjeperioden – og online långivere tilbyr konkurransedyktige priser på lengre sikt lån.
Plukk opp en deltidsjobb: avhengig av hvor mye gjeld du har, kan en deltidsjobb eller side kjas være i orden. Klippe plener, pet-sitter i helgene, og konserter i å dele økonomien er alle gode valg. Overtid på din nåværende jobb vil hjelpe, spesielt på tids og-en-halv lønn. Eventuelle ekstra du kan sette mot din gjeld for å hjelpe akselerere betalingene.
Unngå Gjeld Cycle
Unngå gjeld i første omgang er enklere enn å grave deg ut av et hull. Når du er på solid finansiell bakken, holde seg disiplinert. Med reklame kastet i ansiktet overalt fra på radioen til på Instagram-feed, pluss trykket av “å holde tritt med naboen,” unngå gjeld er ikke lett.
Lever under ditt betyr: bare fordi du kan ha råd til det betyr ikke at det er det riktige valget. Kjøpe et hus du kan enkelt råd til, ikke en tror du vil kunne ha råd til i fem år. Tilbring forsiktig og ta en konservativ tilnærming til hvordan du håndterer penger. Lever under ditt betyr setter du opp for økonomisk suksess nå og senere i livet. Pluss det betyr mindre stress hvis livet kaster du en curveball.
Ikke kjøp den maksimale tillatte: langs de samme linjer, husk at långivere ikke ha dine beste interesser på hjertet. Boliglån långivere gir ofte en maksimal hjem kjøpesummen basert på din gjeld til inntekt ratio – men du kan (og ofte bør) bruke mindre. Auto forhandlere liker å snakke i form av maksimal månedlig betaling, men det er ikke den rette måten å velge en bil.
Unngå lån med kredittkort: med mindre du kan betale av kredittkort i full hver måned, bør du ikke være å bruke en. Oftere enn ikke, kredittkort føre til overdreven pengebruk fordi du ikke “føler” pengene blir brukt. Lag et budsjett og bruk kontanter eller et debetkort til du er komfortabel med kostnadene. Du kan alltid gå tilbake til kredittkort for forbrukerbeskyttelse og belønning når du er ute av gjeld syklus.
Lagre for nødhjelp: noen ganger ender opp i gjeld på grunn av uforutsette omstendigheter – ikke hverdagslige utgifter. Mens det gjeld kan være uunngåelig, i mange tilfeller det kunne ha vært unngått ved å spare opp på forhånd for nødhjelp og uventede utgifter. Starte en nødsituasjon fond umiddelbart, og prøve å bygge den opp til tre til seks måneder igjen av levekostnader.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ordet “sparing” er ganske subjektivt. Her er den virkelige definisjonen
Hva er sparing?
På overflaten virker dette som en opplagt spørsmål. Men hvis du avstemning 100 personer og be dem om å definere “sparing” Jeg vedder på at du ville få 101 forskjellige svar.
Noen mennesker tror at “sparing” er det penger du ikke har brukt ennå. Andre definerer “besparelser” som penger som er gjemt bort i et pengemarkedet konto eller Certificate of Deposit. Og atter andre vil si at deres ekstra gjeld betalinger (over-og-utover minimum månedlig betaling) skal telle som sparing.
Før vi takle spørsmålet om hvor mye penger du bør spare, la oss ta et skritt tilbake og finne ut hvordan du definerer ‘sparing’.
Hva er Savings?
Din sparing består av pengene du har satt til side for et bestemt formål.
Kontanter som er igjen i din brukskonto etter at du har betalt regningene ikke nødvendigvis telle som din “sparing”, spesielt hvis du kan bruke de pengene til å splurge på en fancy middag eller søte sko i de neste ukene.
Tilsvarende, hvis du har “frelst” $ 5 på matbutikken, du har ikke nødvendigvis økt innsparinger av en eneste krone. Du har avstått fra å bruke mer enn du ellers ville ha.
Men sparing er ikke fravær av utgifter. I stedet er spare tilsiktet handling av å sette penger til side for et bestemt mål eller formål.
Budsjettering For Savings
Det er der budsjettering kommer inn i bildet. Når du har definert dine mål (? Hva er du lagrer for), beløpene (? Hvor mye du må spare) og din tidsfrist (? Når du trenger det penger), kan du lage et budsjett – et veikart – som vil hjelpe deg å spare riktig beløp for de riktige målene.
Hva er noen eksempler på besparelser mål?
Bygg en nødsituasjon fondet
Spar 15 prosent av inntekten til pensjonisttilværelsen
Lagre en prosent av kjøpesummen av ditt hjem, hvert år, i et ‘hjem vedlikehold og reparasjoner’ fond
Sett til side $ 40 per måned for fremtidige bilreparasjoner
Lag en bil betaling til deg selv
Lag en høyskole fond for barna (eller deg selv!)
Hold nok penger på hånden for å dekke alle dine egenandeler (helseforsikring, hus er eller leieren er forsikring, funksjonshemming forsikring). Denne måten, hvis du trenger å gjøre et krav, kan du enkelt betale egenandel uten bekymringer.
Et eksempel på faktisk spare penger:
Jennifer ønsker å spare $ 15.000 for hennes bryllup. Hun er singel, men hun vet at hun ønsker å gifte seg en dag, og det er bedre å begynne å spare tidlig.
Jennifer bestemmer seg for at hun ønsker å være økonomisk forberedt på å gifte seg i fem år, noe som er 60 måneder unna (12 måneder x 5 år). Siden hun ønsker å spare $ 15.000 for hennes bryllup, vil hun trenger å sette av $ 250 per måned ($ 15 000/60).
Men det er bare ett problem: Jennifer også ønsker å spare til sin bryllupsreise. Hvor vil hun finne penger?
Hun bestemmer seg for at hun ønsker å ta en $ 3000 bryllupsreise. Over span av 60 måneder, vil hun trenger å spare en ekstra $ 50 per måned.
I det siste, har Jennifer “spart penger” på matbutikken ved å kjøpe butikk-merke elementer, i sesongen produsere, og hamstre når det er store avtaler. Men hun har aldri formelt satt disse pengene til side. Hun trodde hun “frelst” i den forstand at hun avstått fra utgifter, men hun hadde ikke bokstavelig “lagre” i betydningen av å sette inn disse pengene på en sparekonto som er øremerket for et bestemt mål.
Men nå som Jennifer har et bestemt mål, har hun også en sterkere begrep om hva det vil si å virkelig “spare” penger.
Disse dager, hver gang Jennifer går til butikken, hun ser på bunnen av kvitteringen for å se hvor mye hun “frelst” på hennes shopping tur. Hun innskudd som penger i en sub-sparekonto øremerket mot henne bryllupsreise mål. Ved å gjøre dette, setter hun til side $ 50 per måned, noe som er nok til å tillate henne å nå henne bryllupsreise besparelser mål.
Jennifer trodde at hun var “spare” på matbutikken før. Faktisk, hun var rett og slett avstå fra forbruk. Hun var ikke spare de pengene til noe objektiv. Nå som hun har identifisert sine mål og sin tidslinje, men hennes økonomi er på rett spor!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Det koster mye mindre å beholde eksisterende kunder enn å tjene nye. En av de beste måtene å holde kundene kommer tilbake for mer er ved å etablere en effektiv lojalitet eller belønninger program i din butikk. De mest vellykkede programmer er nøye utviklet for å appellere til en selskapets beste kunder, så det er viktig å sette mye tanke og planlegging i prosessen.
Forstå fordelene med lojalitetsprogrammer
Før kick-starter et nytt lojalitetsprogram, bli kjent med de mest overbevisende fordelene med å sette en til handling.
Godt utført belønninger programmer kan oppmuntre lojale kunder til å bruke mer, og de kan tiltrekke seg nye kunder med spennende og verdifulle belønninger. De kan selv bringe tilbake lønnsomme kunder som har hoppet av til andre merker. Slike programmer gir uunnværlig innsikt i kundenes forbruksvaner, og denne informasjonen kan brukes til å finjustere markedsføringsstrategi
Phase One: Planlegging lojalitetsprogram
Suksessen til lojalitetsprogram hengsler på hvor godt du har tenkt det ut. Trinnene du må ta kan variere avhengig av virksomheten din, men vil typisk omfatte:
Etablere Mål: Hva er din motivasjon for å utvikle et lojalitetsprogram? Hvis du har en stor pool av lojale og lønnsomme kunder, kan det primære målet være å gjøre transaksjoner med dem enda mer lønnsomt. Hvis du har mistet tidligere lojale kunder til konkurrenter, kan hovedmålet være å lokke dem tilbake med målrettede belønninger. Så igjen, kanskje du bare ønsker å høste store gevinster å spore kundenes kjøp og transaksjoner på et mer detaljert nivå.
Identifisere viktige kunder: identifisere hvem dine beste kunder er. Lønnsomhet er det som teller her. Bare fordi en kunde kjøper fra deg regelmessig betyr ikke at du gjør mye av disse transaksjonene. Den enkleste måten å identifisere de mest lojale og lønnsomme kunder er gjennom et CRM-system. Dette systemet vil også komme godt med når du implementere og administrere lojalitetsprogram.
Fastslå hvilke kunder som om dine produkter: Ved å forstå hva dine mest lojale kunder som om dine produkter, vil du være i stand til å utvikle belønninger som faktisk appellerer til dem. Det er avgjørende for pågående suksess for lojalitetsprogram. Mens du er i gang, kan du prøve å finne ut hvilke produkter som vanligvis kjøpt sammen. Slik innsikt kan hjelpe deg med å utvikle overbevisende belønninger som holder kundene kommer tilbake for mer.
Velg et program Type: Tenk kundenes forbruksvaner til å finne ut et lojalitetsprogram som best passer deres behov. Mens lojalitetsprogram kan og bør hjelpe deg å få viktig innsikt, må det være brukersentrert over alt annet. Vil programmet være tilgjengelig for alle kunder, eller vil det være etter invitasjon? Vil kundene samle poeng som kan innløses for spesialtilbud? Det er som regel best å velge et program som lar deg mikse og matche ulike aspekter basert på kundenes preferanser.
Bestemme hvordan du vil spore Deltakelse: Hva vil du gjøre med den informasjonen du får gjennom lojalitetsprogram? CRM (customer relationship management) programvare kan brukes til å gjøre følelse av det hele raskt og nøyaktig. Finne ut hvordan du vil måle suksessen av programmet for å sikre at du ikke kaster bort tid og penger for ingenting.
Fase to: utvikle din lojalitetsprogram
Det er der nøye planlegging vil lønne seg. I utviklingsfasen, vil du arbeide ut de finere detaljene i programmet. Et par ting å vurdere når du utvikler det blant annet:
Regler: Din lojalitetsprogram bør inneholde klare og enkle regler. Alle ansatte skal bli gjort oppmerksom på dem. De bør også være enkelt for kundene å forstå.
Belønn Valuta: Hvordan vil du belønne dine kunder for å delta i lojalitetsprogram? Mange bedrifter bruker gavekort; andre har belønninger og kuponger trykket på kvitteringer. Likevel, andre bruker elektroniske kuponger eller gi kundene muligheten til å skrive ut sertifikater og kuponger hjemmefra. Velg en valuta som er enkel å administrere. Som alltid, holde kundenes vaner i tankene. Hvis de ikke er spesielt teknisk dyktige, er det for eksempel nok best å holde seg til konkrete ting som gavekort og papir kuponger.
Kommunikasjon: Bruk det du vet om dine mest lojale kunder for å etablere en effektiv måte å kommunisere informasjon om lojalitetsprogram til dem. Disse dager, mange forhandlere tillate kundene å skape online-kontoer som kan brukes til å spore belønninger. Hvis du ønsker å være i forkant, men vurdere å utvikle en mobil strategi for belønning program. Det åpner opp nye alternativer som for eksempel innsjekking og mobile kuponger også. Og lar kunden å bruke hans eller hennes favoritt enhet til butikken.
Fase tre: Testing lojalitetsprogram
Selv om du har planlagt og utviklet din lojalitetsprogram med ekstrem forsiktighet, ting kan og vil gå galt på et tidlig stadium. Derfor bør omfattende testing utføres. Ellers risikerer du å aldri gjenvinne pengene du har brukt, skade merkevaren din, overfor juridiske problemer eller til og med miste goodwill av dine beste kunder.
Start med en Pilot Program: Start lojalitetsprogram i liten skala ved å gjøre det tilgjengelig for et begrenset antall mennesker først. Dette pilotprogram bør tilbys til de beste og mest lønnsomme kundene for å sikre at det er på rett spor.
Fest Bugs: En ting er sikkert: Det vil være feil med lojalitetsprogram først. Jobbe dem ut før du gjør programmet tilgjengelig for et bredere publikum.
Gå live: Etter å ha testet din belønninger program og jobbe ut uansett problemer du oppdaget, vil du være så klar som mulig. I dagene og ukene før debut av programmet, markeds den mye. Har ansatte fremme det til folk i kassa, og sørge for at de fortsetter å gjøre det når det er gått live.
Fase fire: administrere og forbedre din lojalitetsprogram
Det er ingen målstreken når det gjelder lojalitetsprogrammer. De mest vellykkede og nyttige programmer er kontinuerlig overvåket og forbedret over tid. Som du får ny informasjon om dine kunder gjennom sine aktiviteter med programmet, vil du være i stand til å utvikle nye måter å engasjere seg med dem for å oppmuntre til mer lønnsomme transaksjoner.
Sett dataene du samler til god bruk: Dataene du samler kan brukes i tilsynelatende ubegrensede måter. Bruk den til å holde oversikt over hvilke kunder svare mest gunstig å konkrete tilbud. Identifisere elementer som er kjøpt sammen og bruke denne informasjonen til å fremme kryss-innkjøp. Opprett nye kostnadsnivåene og utvikle belønninger som oppfordrer kunder til å flytte inn i dem. Utvikle personlige belønninger basert på individuelle kundenes forbruksvaner. Det er ingen ende på mulighetene når det gjelder å bruke denne dyptgående informasjon.
Mål resultatene: Aldri hvile på laurbærene etter gjennomføre en effektiv lojalitetsprogram. Sikre at kundene begynn å opptjene premier så snart de registrere. Det vil gi deg et bedre inntrykk av hvor godt programmet fungerer. Hvor engasjert er dine kunder? Blir de mer lojale, mindre lojale eller bor omtrent det samme?
Gjør forbedringer og justeringer som er nødvendig: Med noen lojalitetsprogram, vil noen belønninger og tilbud lykkes, og andre vil falle flatt. Som du måle og overvåke resultatene, justere og forbedre programmet som er nødvendig for å sikre at det holder å levere fordeler for din virksomhet.
Det er mye mer å utvikle en effektiv lojalitetsprogram enn først møter øyet. Imidlertid vil alle legwork være vel verdt det når du er i stand til å beholde de mest lojale kunder, tiltrekke seg nye og bringe tilbake de som har igjen. Med en velutviklet lojalitetsprogram, alle vinner: Du får uvurderlig innsikt som hjelper deg å forbedre din markedsføringsstrategi, og kundene har en veldig bra grunn til å forbli lojale til virksomheten din.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
