Você está perplexo sobre quanto dinheiro você vai precisar para se aposentar?
Você está ciente de quanto dinheiro você precisa para a aposentadoria, mas dominado pela ideia de salvar uma soma tão grande?
Se você respondeu “sim” a qualquer uma destas perguntas, confira essas quatro aposentadoria dicas de poupança voltados para a idade de 40 e-over multidão.
A primeira dica vai ajudar você a descobrir quanto dinheiro você precisa para a aposentadoria, enquanto o resto das dicas ajudá-lo a encontrar maneiras de ganhar mais dinheiro.
Quanto dinheiro eu preciso para se aposentar?
Pá tanto dinheiro em poupança de aposentadoria como você pode. Se você começar a poupar para a aposentadoria em seus vinte anos, a regra geral diz que você pode sair com salvando apenas 10-12 por cento do seu salário líquido.
Se você está começando em seus quarenta anos, a regra geral diz que você precisa para aumentar sua taxa de poupança de 15 – 20 por cento.
Será que esse som assustador? Em seguida, tente o seguinte: ao invés de focar a porcentagem de seu take-home pagar que você deve salvar, decidir quanto dinheiro você quer viver em por ano durante a aposentadoria. Multiplicar por 25 para descobrir o quanto você precisa para salvar.
Para viver com US $ 40.000 por ano em reforma, por exemplo, você vai precisar de US $ 40.000 x 25 = $ 1 milhão em sua carteira de aposentadoria.
$ 1 milhões de pode soar como muito, mas lembre-se: Você não precisa de ganhar US $ 1 milhões em seu trabalho 9 to-5, você só precisa para crescer $ 1 milhões por meio de seus investimentos.
O fator mais crítico para ajudar você a atingir esse é um horizonte de longo prazo. Quanto mais tempo seu dinheiro é investido em um fundo de aposentadoria, mais ela vai crescer. Na verdade, com uma estratégia de poupança agressivo, você pode criar uma carteira de US $ 1 milhão em menos de 17-20 anos.
Por quê? Em poucas palavras, quanto mais tempo seu dinheiro é investido, mais você pode tirar proveito dos juros compostos.
Depois de passar tempo suficiente, juros compostos lhe permitirá duplicar ou triplicar o seu dinheiro.
Procure atuais fontes de renda
Se o seu trabalho atual não pagar o suficiente para que você possa economizar US $ 1.500 – US $ 2.000 por mês ou mais, você pode querer considerar encontrar maneiras de ganhar dinheiro na lateral.
Pequenas quantidades fazer um grande impacto. Se você pode ganhar um extra de $ 100 por semana – talvez por gramados roçada, babysitting, consultoria, ensino ou freelancer – e você também pode cortar um adicional de US $ 100 por semana a partir de seus hábitos, você vai economizar um extra de $ 10.400 por ano.
Encontrar futuras fontes de renda
Além de ganhar mais, gastando menos e construir o seu portfólio de milhões de dólares, você também pode procurar por fontes de renda na aposentadoria.
Eu sei que um aposentado cuja casa está totalmente liquidado; ele é livre de hipoteca. Ele aluga sua casa para inquilinos. Ele utiliza parte da renda para pagar o aluguel em um local mais barato, e ele vive no restante da renda, que complementa a sua pequena pensão e Segurança Social.
Seu caso é extremo, pois muitas pessoas não estão dispostos a sair de suas casas. Mas uma versão modificada deste poderia ser a de alugar parte da sua casa, como o porão ou a casa de campo de-lei.
É apenas um exemplo das inúmeras maneiras que você pode ganhar dinheiro extra enquanto você está aposentado.
Você também pode dar aulas, consultar, executar uma creche, ou trabalhar como babá.
delay aposentadoria
Se você está em seus anos 40, você ainda tem tempo suficiente para acumular uma carteira de US $ 1 milhão. Você tem pelo menos 20 anos que faltam até a sua data de aposentadoria.
Mas e se você estiver em seus 50 ou 60 e você percebe que você tem dramaticamente sub-financiado a sua carteira de aposentadoria? Continue trabalhando.
A menos que seu chefe ou seus forças de saúde que você se aposentar, ficar na força de trabalho por tanto tempo quanto puder. Cada ano adicional na força de trabalho irá fornecer-lhe mais dinheiro que você pode economizar para a aposentadoria, e seus investimentos terão mais tempo para crescer.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Coisas que cada investidor deve pensar sobre quando administrar o dinheiro
Como o sistema de aposentadoria nos Estados Unidos e grande parte do mundo mudou de pensões em contas de auto-financiado aposentadoria como 401 (k), IRAs tradicional e Roth IRAs, tornou-se necessário para centenas de milhões de homens e mulheres para assumir um papel que nunca antecipou e para o qual eles nunca foram devidamente treinados: o de gerente de carteira. Desde a concepção de uma carteira global que leva em consideração a alocação de ativos adequada baseada em metas únicas e circunstâncias para seleção de investimentos individuais dentro de cada classe de activos, as consequências para começá-lo errado pode ser vida alterando para melhor ou pior.
Pode significar a diferença entre viver seus dias em conforto, oferecendo um legado para seus herdeiros para comprar uma casa ou ajudar a pagar a faculdade, ou apenas começando, de salário em salário, esperando que os benefícios da Segurança Social manter-se com a taxa de inflação . Infelizmente, apesar das melhores intenções, pessoas bem-intencionadas falhar nessa tarefa todos os dias.
Embora seja impossível para um único artigo para cobrir até mesmo uma parte do terreno necessário para torná-lo um especialista, existem algumas coisas que você pode fazer no início de sua jornada para a liberdade financeira que pode ajudá-lo a ter um movimento mais fácil a perseguir seus sonhos ; de gerenciar seus investimentos e carteira de investimentos com prudência e racionalidade em vez de reagir emocionalmente a cada torção e volta do Dow Jones Industrial Average ou o S & P 500. Especificamente, eu quero focar em cinco chaves que podem ajudar a melhorar a sua carteira de investimento.
1. Reconhecer que você, e suas emoções, são o maior perigo para a sua carteira, em seguida, desenvolver uma estratégia para mitigar o risco.
Se eu lhe pedisse para identificar qual fator foi o obstáculo mais importante para um investidor como ele ou ela procura compor riqueza, o que você diria?
Com o tempo, sua resposta poderia ter mudado dependendo do ambiente de marketing financeiro em que você foi criado ou começou a prestar atenção ao mercado de capitais. Estes dias, você provavelmente acho que é taxas ou despesas. Você pode estar errado. Uma ou duas décadas atrás, você poderia ter adivinhado que era uma questão de violência doméstica contra a seleção da segurança internacional.
Você pode estar errado. Na década de 1960, você pode imaginar que seria uma vontade de comprar ações de crescimento. Você pode estar errado.
Sobre e sobre a lista continua, mas uma coisa permanece consistente. Sem falhar, quase todas as evidências apontam para você , o investidor, como sendo a causa mais provável do seu próprio fracasso financeiro. Ao contrário do que economistas clássicos pode fazer crer, economia comportamental e finanças comportamentais oferecem agora que estou convencido é esmagadora prova de que homens e mulheres, enquanto que em grande parte racional, muitas vezes fazem coisas muito tolas com seu dinheiro que lhes causam a sofrer durante o longo prazo. Além de vê-lo nos dados, que é o que realmente importa, eu testemunhar isso em minha própria vida e carreira. Perfeitamente pessoas inteligentes, capazes de alcançar o sucesso em todos os tipos de áreas, acabar com o capital precioso – o capital que os levou décadas para acumular – porque eles passam menos tempo a compreensão do que eles próprios, porque ele próprio, o quanto eles próprios, e os termos em que ele próprio, do que eles fazem a seleção de um novo refrigerador ou lavadora e secadora.
Os números podem ser chocante. Não é incomum para os investidores a trilhar o desempenho real dos seus investimentos subjacentes em vários pontos percentuais; um custo de oportunidade que pode ser extraordinário ao longo de períodos de 25 anos.
Aqui, há um par de soluções potenciais. Um deles é para dedicar-se verdadeiramente para se tornar um especialista em gerir o seu próprio dinheiro. Se você gosta de ler a pesquisa acadêmica na alocação de capital, mergulhando em Formulário 10-K arquivamentos, pensando ponderações da carteira, e ponderando sobre os detalhes de coisas como a metodologia de construção de fundos de índice, este poderia ser o caminho para você. Se você não fizer isso, você precisa de alguém que possa fazer isso por você. Uma das maiores empresas de gestão de ativos do mundo, Vanguard, recentemente descobriu em sua pesquisa que, apesar resultando em maiores gastos, pagando por seus serviços de consultoria financeira “não só acrescenta paz de espírito, mas também pode adicionar cerca de 3 pontos percentuais entre o valor em carteira líquida retorna ao longo do tempo”(Fonte: papel Vanguard O valor acrescentado de consultores financeiros , referenciando estudo Francis M.
Kinniry Jr., Colleen M. Jaconetti, Michael A. DiJoseph, e Yan Zilbering de 2014. Colocando um valor em seu valor: Quantificar Alpha da Vanguard Advisor. . Valley Forge, Pa .: The Vanguard Group) Enquanto eles apontou que o número não é uma ciência exata, dizendo que “[f] ou alguém, os conselheiros podem oferecer muito mais do que em valor acrescentado, para outros, menos o. potenciais 3 pontos percentuais de retorno vir após impostos e taxas.”
Em outras palavras, para usar um exemplo grosseiramente simplificada, se sua carteira consistia em 100 por cento de fundos de índice de baixo custo que geraram 10 por cento depois de taxas, é uma falácia de olhar para a contratação de pelo conselheiro como resultando em seus retornos sendo 10 por cento menos o conselheiro custo, quando, na realidade, os resultados poderiam ser materialmente mais baixo devido a problemas de comportamento (compra quando você não deve comprar, vender quando você não deve vender, mantendo posições que são muito concentrados, ignorando a oportunidade de explorar certas situações de arbitragem fiscal através de estratégias como a colocação de ativos, desenvolvimento e cálculo de um padrão de gastos durante a fase de distribuição da carteira, etc.) Se a sua experiência tentando ir sozinho teria resultado em que você ganhar, digamos, 5 por cento ou 6 por cento, você acabou fazendo mais dinheiro apesar de pagar taxas mais elevadas por causa da handholding e experiência do consultor. Para focalizar o potencial retorno bruto não só é inadequada, pode acabar custando-lhe muito mais na composição perdido do que evitando a despesa.
Você deve desenvolver um plano bem construído, com base em princípios de gestão de carteiras de som, e cumpri-lo através tanto tempo calmo e céu tempestuoso.
2. A menos que lidar com considerações morais ou éticas, não tomar decisões de investimento de renda fixa para a parcela de títulos de sua carteira baseada unicamente sobre como você se sente sobre os produtos ou serviços de uma empresa.
Benjamin Graham escreveu um particularmente bonita tocar passagem sobre este ponto, que pode ser encontrada na edição de 1940 de Análise de Segurança . Em seu tratado lendário, ele declarou: “Por uma coincidência os três não cumulativos ações preferenciais industriais em nossa lista pertencem a empresas do snuff negócios. Este fato é interessante, não porque prova a primazia investimento de rapé, mas por causa da forte lembrete de que ele oferece que o investidor não pode julgar com segurança os méritos ou deméritos de uma garantia, pela sua reação pessoal para o tipo de negócio em que está envolvida. um excelente histórico por um longo período no passado, mais forte evidência de estabilidade inerente, além da ausência de qualquer razão concreta para esperar uma mudança substancial para o pior no futuro, pagar, provavelmente, a única base sólida disponível para a seleção de um valor fixo de investimento.”
Aqui, Graham estava falando sobre o fato de que a escolha de títulos e valores mobiliários de renda fixa é inerentemente uma arte de seleção negativa. Você está procurando uma razão para não comprar algo como a sua grande preocupação é se ou não a empresa é capaz de devolver o principal prometeu acrescido de juros sobre o dinheiro que emprestou a ele. Um investidor que rejeitou a compra de rapé (tabaco) ações ou títulos preferido porque ele ou ela não era um fã da indústria teve de se contentar mesmo com risco potencialmente maior e / ou menor retorno. Se evitando títulos emitidos por empresas de tabaco é importante para você, esta é uma realidade que você deve enfrentar. A vida é cheia de trade-offs e você fez um desses trade-offs. Você não pode sempre ter seu bolo e comê-lo também. Pode não ser justo, mas é um fato.
3. Pense em como sua carteira de investimentos está correlacionada com os outros ativos e passivos em sua vida, em seguida, tentar reduzir essa correlação tão inteligente quanto possível.
Ao gerenciar sua carteira de investimento, vale a pena pensar em maneiras de reduzir de forma inteligente risco. Um risco importante é ter muitos de seus ativos e passivos correlatos. Por exemplo, se você viveu em Houston, trabalhou na indústria do petróleo, teve um grande parte de seu plano de aposentadoria amarrado em estoque do seu empregador, parte propriedade de um banco local, e realizou investimentos imobiliários na área metropolitana de Houston, todo o seu vida financeira está agora efetivamente vinculado às perspectivas para a energia. Se o setor de petróleo estavam em colapso, como aconteceu na década de 1980, você poderia encontrar não só o seu emprego em risco, mas o valor de suas participações societárias em queda livre, ao mesmo tempo suas participações imobiliárias e bancárias locais sofrem devido aos inquilinos e tomadores de empréstimos, também na área de Houston, experimentando a mesma dificuldade econômica é-lhe dada a dependência da área em cima de óleo. Da mesma forma, se você viver e trabalhar no Vale do Silício, você não vai querer a maioria de seus ativos de aposentadoria em ações de tecnologia. Em vez disso, você pode querer considerar possuir coisas que são susceptíveis de continuar a bombear o dinheiro para fora através vezes grossos e finos, bons e maus momentos, mesmo que isso signifique gerar retornos mais baixos ; por exemplo, mantendo participação acionária em ações blue chips, nomeadamente as empresas de bens de consumo que fazem coisas como creme dental e detergente, produtos de limpeza e barras de chocolate, álcool e alimentos embalados.
Em geral, é uma prática sábio olhar através de tudo em seus balanços pessoais e de negócios pelo menos uma ou duas vezes por ano, em uma tentativa de encontrar pontos fracos e de correlação; áreas onde uma única força ou desgraça poderia causar cascata e consequências negativas sobredimensionadas. exposições comuns pode ser um custo de entrada, como o preço da gasolina, taxas de juros, a saúde econômica de uma determinada área geográfica, dependência de um único fornecedor, a exposição a uma determinada indústria ou setor, ou qualquer número de outras coisas.
Para a maioria dos investidores, o maior risco que enfrentam é uma dependência excessiva sobre o fluxo de caixa de um empregador. Ao se concentrar em adquirir ativos produtivos que geram fluxo de caixa excedente, e assim diversificar longe do empregador, este risco pode ser um pouco atenuada.
4. Preste muita atenção à estrutura dos seus passivos porque pode significar a diferença entre a independência financeira e ruína total.
Se você tem uma preferência por investir em ações ou imóveis, empresas privadas ou de propriedade intelectual, como você paga por um ativo é da maior importância. Se você precisar, ou se preferir, usar a dívida, a fim de aumentar o retorno sobre o capital e permitem que você compre mais bens do que o seu capital sozinho permitiria, uma boa regra quando gestão de uma carteira é evitar empréstimos de dinheiro de curto prazo para financiar longo ativos -TERM porque a fonte de financiamento pode secar e deixá-lo sem liquidez suficiente para mergulhar-lo à falência. Idealmente, você só quer passivos com exigências de fluxo de caixa facilmente acomodados que têm condições de juros pré-fixados. Mesmo melhor, você quer essa dívida para ser non-recourse, se possível, e para evitar a possibilidade de ter o credor exigir o destacamento de garantias adicionais. Exceções especiais às vezes se aplicam. Por exemplo, se você fosse uma alta renda, com dezenas de milhões de dólares em caixa e equivalentes, ele não seria necessariamente imprudente ter algo como uma linha de ativos se comprometeram de crédito que foi preenchido com títulos do Tesouro e livre de impostos títulos municipais para que você poderia facilmente tocar seus fundos sem ter que vender suas posições.
5. Não se permite esquecer que bons tempos chegou ao fim.
Isto parece particularmente importante no momento com os mercados de ações, mercados imobiliários e os preços dos títulos perto, ou elevações bater, de todos os tempos. Seus preços dos ativos vai diminuir em valor de mercado. Dependendo do ativo, seus ativos também irá experiência cai no fluxo de caixa que geram. Uma boa carteira de investimentos não só é capaz de lidar com isso, espera. A menos que você é jovem, tem uma tolerância extraordinariamente alto risco, e têm muito tempo e energia para recuperar se você calcular mal ou sofrer desgraça, muitas vezes é prudente evitar chegar ao fazer um investimento. A esperança não é uma estratégia de investimento. Quando você adquire um ativo, você deve fazê-lo a um preço e, em termos, que se o pior vier a acontecer, você ainda poderia sobreviver sem ter que começar de novo na vida ou sua carreira. Para muitos investidores, uma vez que a riqueza foi acumulado, a ênfase deve ser em proteger essa riqueza para o longo prazo, e não de forma agressiva indo depois os mais altos retornos teóricos possíveis, nomeadamente se este último introduz limpe-out risco.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
A temporada de graduação do ensino médio é apenas sobre a parte, então agora é hora de começar a pensar sobre o próximo grande passo no futuro do seu aluno – cursando a faculdade. Até agora a maioria dos diplomados ter selecionado uma faculdade, e estão profundamente absortos no processo de decorar seu quarto do dormitório. Pode parecer aulas não começam por alguns meses, mas há uma lição crucial que deve ser coberto pelos pais durante o verão entre escola e na faculdade.
Essa lição enfoca a importância da gestão do empréstimo do estudante adequada.
Este curso fundamental poderia salvar o seu aluno dos perigos do excesso de endividamento, a tragédia de gastos sobre-e as armadilhas do endividamento excessivo. Os perigos da má gestão destes empréstimos pode ser visto na carga elevada dívida que está sendo relatado na mídia hoje e o número de diplomados que lutam sob o peso de seus pagamentos mensais. Para evitar esses erros no futuro do seu filho, aqui estão alguns pontos-chave para incluir em seu currículo 101 empréstimos de estudante:
Federal ou privado – ele faz a diferença
Estudante empréstimos vêm em todas as formas e tamanhos, e pode ficar confusa. É importante, porém, para tomar o tempo para aprender sobre suas opções para que você faça as melhores escolhas desde o início. O primeiro caminho empréstimo é através de empréstimos estudantis federais, como eles geralmente têm melhores taxas de juros e prazos de pagamento. Se você emprestar o montante máximo disponível no estudante e dos pais empréstimos, então você vai precisar para pesquisar a possibilidade de empréstimos estudantis privadas.
Sempre certifique-se de estudar as informações de pagamento com cuidado e apenas lidar com um emprestador respeitável.
Torne-se um Vidente do Futuro
Limpe a bola de cristal para fazer algumas olhando para o futuro. Use as taxas de graduação e estatísticas de emprego da faculdade do aluno para prever o potencial de ganho após a graduação.
Um diploma universitário provavelmente permitirá o aluno a perceber um inchaço nos lucros futuros, mas não colocar uma pressão excessiva sobre essa projeção por meio de empréstimos muito agora. Tente não pedir mais do que o salário antecipado primeiro ano no total, como você deseja manter dentro de uma faixa de reservar 10% do salário anual de dez anos para fazer pagamentos. Você pode então usar as calculadoras disponíveis para valores de pagamento do empréstimo de estudante para projetar os pagamentos mensais. Se você projeta ganhos de US $ 2000 por mês e estudante empréstimo pagamentos de US $ 800 por mês, você pode ter alguns problemas mantendo-se com os pagamentos uma vez que você tomar habitação, transporte e custo de vida em consideração. Faça o que puder para cortar o montante emprestado agora, ou ver se há alguma maneira você pode colidir acima de seu futuro potencial de ganhos enquanto ainda na escola.
Moderar suas expectativas com a realidade
Enquanto uma carreira nas artes pode soar atraente, pode não ser economicamente gratificante direita fora do bastão. Alguns graus só não deu empregos com altos ganhando, e você poderia estar de cabeça para baixo em pagamentos desde o início, se você não tomar o controle rigoroso de quanto você pedir emprestado.
Pense em termos de resultados
A maioria dos estudantes frequentar a faculdade, porque eles querem adquirir as habilidades associadas a um estilo de vida melhor.
Mas aqueles com elevadas cargas de dívida pode ter que atrasar os próprios objectivos que eles queriam, porque eles não têm renda suficiente disponível. Emprestando muito em empréstimos estudantis, ou gastar esses montantes levianamente, pode resultar em ter que adiar a compra de casa, casamento, ou começar uma família, ou pode até mesmo resultar em aceitar um emprego fora do seu campo desejado apenas para ser capaz de pagar as contas .
Então, levantando-se calouros, classe de empréstimo do estudante está em sessão. Sente-se com seus pais ou consultores financeiros e aprender o máximo possível sobre as realidades de dinheiro agora para que você não ser pego de surpresa mais tarde. Se os cálculos não ficam bem desde o início, pode ser necessário pensar em soluções alternativas, como a mudança de escola ou majores, assumir mais trabalho a tempo parcial, ou vivendo em um orçamento mais apertado. Não é fácil, mas pode ser feito, e o esforço que você colocar agora vai valer a pena.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Você não pode construir o crédito excelente durante a noite, mas existem algumas estratégias que você pode usar para construir o seu crédito de forma relativamente rápida. O caminho mais rápido para construir o crédito é ser intencional sobre como você se aproxima cada conta de crédito, com foco na construção de um histórico de pagamentos positivo e evitar danificar erros de crédito.
Um Breve Histórico sobre a forma de crédito Scores Trabalho
Se você está apenas começando a construir o seu crédito a partir do zero, vai demorar pelo menos seis meses antes de você ter uma pontuação de crédito em tudo.
O algoritmo de pontuação de crédito precisa de você para ter pelo menos uma conta ativa para um mínimo de seis meses antes que possa gerar uma pontuação de crédito para você.
Sua pontuação de crédito é baseado na informação em seu relatório de crédito. É uma espécie de uma nota que indica quão bem você lidou com crédito no passado. Sem qualquer informação em seu relatório de crédito, sem pontuação de crédito pode ser gerado para você.
Uma vez que você teve uma conta aberta por pelo menos seis meses, em seguida, sua pontuação de crédito pode ser gerada. As contagens de crédito são calculados com base no seu histórico de pagamento, montante da dívida, a quantidade de tempo que você teve experiência com crédito, tipos de contas que você tem experiência com, e o número de pedidos de crédito recentes que você fez.
Antes de começar a construir o crédito
Qualquer informação negativa em seu relatório de crédito pode tornar mais difícil para construir o seu crédito. Por exemplo, se você tem dívida coleções antigas ou outros contas a pagar prejudicando a sua pontuação, é melhor para cuidar deles antes de começar a tentar melhorar sua pontuação de crédito.
O seu direito a um relatório de crédito precisas permite disputar erros com as agências de crédito. Você pode descobrir se há erros em seu relatório de crédito, verificando seu de graça através AnnualCreditReport.com . Se você encontrar erros, você pode escrever para as agências de crédito, pedindo-lhes para remover itens imprecisos do seu relatório de crédito.
Se você tem a prova do erro, enviar uma cópia para ajudar a apoiar a sua reivindicação. (Mantenha o original para seus próprios registros).
As maneiras mais rápidas de construir o crédito
Depois de ter abordado a conta negativo sobre o seu crédito, se você tiver alguma, o próximo passo é começar a adicionar informações positivas.
Torne-se um usuário autorizado no cartão de crédito de outra pessoa . Sendo um usuário autorizado significa que você tem a capacidade de usar o cartão de crédito da pessoa, mas não a responsabilidade de fazer os pagamentos. Uma vez que você é um usuário autorizado, a história conta inteira é adicionado ao seu relatório de crédito e tidos em sua pontuação de crédito. Se você estiver adicionado ao cartão de crédito de alguém, deve idealmente ser um amigo ou a conta do membro da família com um saldo baixo e sem histórico de pagamentos em atraso.
Obter um cartão de crédito ou dois, com maior limite de crédito se você pode pagar . Um cartão de crédito imobiliário é mais fácil de obter aprovação para se você Você pode controlar o limite de crédito em um cartão de crédito através do pagamento de um depósito de segurança mais elevado. Ser responsável com limites de crédito maiores vai ajudar a aumentar sua pontuação de crédito e permitir que você se qualificar para cartões de crédito sem garantia, com limites de crédito elevados.
Certifique-se de pagar a tempo cada mês . Depois de ter contas de seu próprio, pagar no tempo é a melhor coisa que você pode fazer para construir uma boa pontuação de crédito.
histórico de pagamento é o maior fator influenciando a sua pontuação de crédito. Quanto mais em pagamentos do tempo que você tem, melhor. No lado positivo, você só precisa fazer o pagamento mínimo para o seu pagamento a ser considerado no tempo, de modo objetivo a pagar pelo menos o mínimo na data de vencimento de cada mês.
Mantenha seus saldos de cartão de crédito baixo . O segundo maior fator que afeta sua pontuação de crédito é o montante da dívida que você está carregando. Mantendo o seu saldo do cartão de crédito com menos de 30 por cento do limite de crédito é ideal para o crédito edifício.
O que você deve evitar ao que você está construindo crédito
Enquanto você está trabalhando para construir o seu crédito o mais rápido, você quer evitar erros que poderia sair pela culatra.
Evite tomar em muitos cartões de crédito de uma só vez em uma tentativa de construir a sua pontuação de crédito rapidamente. Tendo lotes de cartões de crédito não vai fazer seu tiro pontuação de crédito através do telhado.
Na verdade, abrindo muitos cartões de crédito em um curto espaço de tempo pode prejudicar a sua pontuação de crédito no curto prazo. Não só isso, assumir mais cartões de crédito que você pode manipular o coloca em risco de pagamentos em atraso, um movimento que vai certamente prejudicar a sua pontuação de crédito.
Fique longe de tradelines compra . Algumas empresas de reparação de crédito afirmam que podem ajudar você a melhorar sua pontuação de crédito, vendendo-lhe tradelines-contas com histórias de crédito bem estabelecidas que você pode simplesmente adicionar seu nome para um impulso de crédito rápido. Empresas de classificação de crédito são sofisticados o suficiente para dizer quando você é um usuário autorizado legítimo em uma conta de um parente e quando você foi adicionado a uma conta com o único propósito de aumentar sua pontuação de crédito.
Tenha em mente, a construir o seu crédito envolve você demonstrar que você pode lidar com crédito de forma responsável. Tendo abertas contas, ativos que você está pagando no tempo é a maneira mais rápida para construir o seu crédito.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Investir em ações é um negócio arriscado. Existem alguns riscos que você tem algum controle sobre e outros que você só pode proteger contra.
seleções de investimento pensativo que atendam seus objetivos e perfil de risco manter os riscos de ações e títulos individuais em um nível aceitável.
No entanto, outros riscos são inerentes a investir você não tem nenhum controle sobre. A maioria destes riscos afetar o mercado ou a economia e exigem investidores a ajustar carteiras ou enfrentar a tempestade.
Aqui estão quatro principais tipos de riscos que os investidores enfrentam e algumas estratégias, sempre que adequado para lidar com os problemas causados por essas mudanças de mercado e econômicas.
riscos econômicos
Um dos riscos mais evidentes de investir é de que a economia pode ir mal. Após o busto mercado em 2000 e os ataques dos terroristas em 2001, a economia resolvido em um feitiço azedo.
Uma combinação de fatores viu os índices do mercado de perder percentagens significativas. Levou anos para voltar a níveis próximos de pré-9/11 marcas, só para ter o fundo cair de novo em 2008-09.
Para os jovens investidores, a melhor estratégia é muitas vezes apenas para sentar e montar essas crises. Se você pode aumentar a sua posição em boas empresas sólidas, estas depressões são frequentemente bons tempos para o fazer.
ações de empresas estrangeiras pode ser um ponto brilhante quando o mercado doméstico está nas lixeiras se você fizer sua lição de casa. Graças à globalização, algumas empresas americanas obtenham a maior parte de seus lucros no exterior.
No entanto, em colapsos como o desastre de 2008-09, pode não haver lugares verdadeiramente seguro virar.
investidores mais velhos estão em um ligamento mais apertado. Se você estiver em ou perto da aposentadoria, uma grande recessão em ações pode ser devastador se você não mudaram ativos significativos para títulos ou valores mobiliários de renda fixa.
Inflação
A inflação é o imposto sobre todos.
Ele destrói valor e cria recessões.
Embora acreditemos que a inflação está sob nosso controle, a cura das taxas de juro mais elevadas podem em algum momento ser tão ruim quanto o problema. Com o enorme endividamento do governo para financiar os pacotes de estímulo, é apenas uma questão de tempo antes da volta da inflação.
Investidores, historicamente, têm recuado para “ativos tangíveis”, como imóveis e metais preciosos, especialmente ouro, em tempos de inflação.
A inflação prejudica os investidores de renda fixa a maioria dos vez que corrói o valor de seu fluxo de renda. Os estoques são a melhor proteção contra a inflação já que as empresas podem ajustar os preços à taxa de inflação.
A recessão global pode significar ações vão lutar por uma quantidade prolongado de tempo antes que a economia está forte o suficiente para suportar preços mais elevados.
Não é uma solução perfeita, mas é por isso mesmo os investidores aposentados deve manter alguns dos seus ativos em ações.
Risco Valor de Mercado
risco de valor de mercado refere-se ao que acontece quando o mercado se volta contra ou ignora o seu investimento.
Isso acontece quando o mercado vai off perseguindo a “próxima coisa quente” e deixa muitos bons, mas as empresas não excitante para trás.
Isso também acontece quando o mercado entra em colapso – boas ações, bem como ações ruins, sofrem com os investidores debandada para fora do mercado.
Alguns investidores encontrar esta uma coisa boa e vê-lo como uma oportunidade para carregar em grandes estoques num momento em que o mercado não está oferecendo para baixo o preço.
Por outro lado, não avançar a sua causa para assistir o seu investimento-line plana mês após mês, enquanto outras partes do mercado estão subindo.
A lição é: não seja pego com todos os seus investimentos em um setor da economia. Ao espalhar seus investimentos em vários sectores, você terá uma melhor chance de participar do crescimento de algumas de suas ações a qualquer momento.
Too Conservative
Não há nada de errado em ser um investidor conservador ou cuidado. No entanto, se você nunca correr qualquer risco, pode ser difícil de alcançar seus objetivos financeiros.
Você pode ter que financiar de 15 a 20 anos de aposentadoria com o seu ninho de ovos. Manter tudo em instrumentos de poupança não pode fazer o trabalho.
Conclusão
Acredito que se você aprender sobre os riscos de investir e fazer sua lição de casa sobre investimentos específicos, você pode tomar decisões que irão ajudá-lo a alcançar suas metas financeiras e ainda deixar você dormir à noite.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
A menos que você tiver sorte o suficiente para ter um patrimônio líquido suficientemente elevado para dar-lhe acesso a uma conta gerenciada individualmente executado por uma empresa de gestão de activos, as chances são boas que você vai fazer a maior parte de seu investimento através de uma estrutura de pool, como uma mútua fundo.
Por agora, neste artigo, eu quero focar o real como . Especificamente, como você faria para comprar ações de um fundo mútuo, uma vez que tinha tomado a decisão que você queria ser dono de um determinado fundo. Ao fazer isso, espero dar-lhe uma compreensão mais ampla dos mecanismos envolvidos.
Você pode comprar ações de um fundo mútuo através de seu corretor
Se você tem uma conta de corretagem, Roth IRA, IRA tradicional, ou outra conta de um corretor da bolsa, como Charles Schwab ou Merrill Lynch, você pode comprar a maioria dos fundos de investimento assim como você faria uma parte do estoque. Você simplesmente ir para o site do corretor, entrar no escritório filial mais próxima, ou ligue para seu corretor no telefone e dizer-lhes o símbolo do fundo mútuo que você quer comprar e da quantidade total de dinheiro que você quer investir.
(O símbolo ticker é um curta de código atribuído pela bolsa de valores para representar um investimento. Se você fosse comprar ações da Coca-Cola, por exemplo, o símbolo é KO. Os fundos de investimento, como ações, têm os seus próprios códigos de negociação atribuídos. )
A maioria dos corretores vão cobrar uma comissão ou outras taxas para comprar ações de um fundo mútuo.
Muitas vezes, se o fundo mútuo é estruturado como uma troca fundo negociado, ou ETF, eles vão aplicar a mesma comissão que eles costumam fazer para as ações. Em outros casos, eles vão avaliar uma taxa fixa, geralmente $ 49,95 ou algo comparável, que você pode ter deduzido do investimento principal que você pretende fazer ou tê-lo adicionado para que o investimento principal completo fica investido. Em casos de fundos mútuos de carga, as comissões podem funcionar tão alta quanto 5,75% ao ano, com despesas adicionais. No entanto, nos casos de fundos mútuos de carga, é possível que a carga é compensado por uma relação de despesa baixa fundo mútuo para que o investidor é melhor fora por longos períodos de tempo, que importa se você está tomando a abordagem buy-and-hold, mas eu, pessoalmente, manter quase nunca existe uma razão para pagar uma carga de vendas de fundos mútuos no mundo de hoje, quando você pode encontrar um produto superior ou comparável sem o custo adicional.
É importante notar que, em alguns casos, o corretor pode ter uma família de fundos próprios, ou uma rede de fundos com que é de alguma forma afiliados, que faz com que eles têm um incentivo para levá-lo a investir nelas. Para adoçar o negócio, muitos corretores irão oferecer esses fundos em nenhuma comissão. Em alguns casos, a mais nova raiva tem sido também oferecem o que parece ser uma relação de despesa rock-bottom, mas exigem o fundo subjacente para manter um nível específico de dinheiro – digamos, 5% ou mais – que o gestor do fundo recebe efetivamente usar como uma fonte de float, sendo a receita de juros a principal fonte de compensação.
Embora este seja largamente despercebida pelos investidores no momento devido ao ambiente de baixa taxa de juros, fomos para nunca voltar para um ambiente de taxa de juros que estava mais de acordo com normas históricas, poderia ser uma bênção para as empresas de gestão, enquanto os investidores estavam convencidos eles ainda estavam pagando baixas taxas e despesas; um caso de um truque de contabilidade em vez brilhante que tira proveito do fato da maioria das pessoas estão com fio para se concentrar no custo explícita ao invés de custo de oportunidade.
Você pode comprar ações de um fundo mútuo diretamente a partir de um fundo mútuo Empresa
Se você sabe que você quer ter seu dinheiro investido em um fundo mútuo específico ou em fundos de investimento que fazem parte de uma família de fundos mútuos maior, muitas vezes você pode abrir uma conta diretamente com o próprio fundo mútuo. Você preencher a papelada on-line, enviá-lo com um cheque (ou, nos dias de hoje, iniciar uma transferência on-line), e dizer a empresa se você deseja abrir uma conta regular, ou uma conta especial, como uma aposentadoria Roth IRA ou tradicional IRA .
Você pode até configurá-lo para que o fundo mútuo automaticamente faz investimentos para você por regularmente retirar dinheiro de sua conta corrente ou poupança a cada mês! Esta técnica, chamada de dólar custo de média, pode ser uma maneira útil para suavizar o preço médio que pagar por suas participações em fundos de investimento e, como o pensamento vai embora haja alguma questão acadêmica para ele, ajudar a reduzir o risco de que você colocar todo o seu dinheiro no mercado a um pico, como no dia anterior ao estouro da bolha pontocom ou o colapso de Wall Street, que começou a Grande Recessão em 2008.
A maior vantagem de comprar participações em fundos mútuos diretamente da própria empresa de fundo mútuo é que muitas vezes você não vai ter cobrado uma comissão de corretagem padrão, o que significa mais dinheiro vai para os seus investimentos e está trabalhando para você. A desvantagem de comprar participações em fundos mútuos diretamente da própria empresa de fundo mútuo é que ele pode ser mais difícil de transferir suas participações mais tarde ou diversificar em títulos adicionais, incluindo a compra de cotas de outros fundos mútuos oferecidos por outras instituições financeiras.
Você pode comprar ações de um fundo mútuo Através de um 401 (k) ou outro plano de aposentadoria no Trabalho
Se você trabalha em uma empresa com mais de uma dúzia de funcionários, as chances são boas que você tem um plano 401 (k) ou algo similar. Em quase todos os casos, a empresa vai deixar de investir em cotas de fundos mútuos através do plano. A desvantagem é que você provavelmente estão olhando para um menu limitado de potenciais investimentos em fundos mútuos, alguns dos quais podem ser sub par. No entanto, a presença de uma partida empregador ainda pode torná-lo atraente sob as circunstâncias corretas, mesmo que você não pode acessar um fundo de índice de baixo custo que acompanha um índice principal do mercado de ações, tais como o Dow Jones Industrial Average ou o S & P 500.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
O aumento da renda do seu inquilino é seu direito como um senhorio. No entanto, há certas leis que devem ser seguidas ao fazer. Você normalmente deve enviar o inquilino um aviso por escrito de um determinado número de dias antes de seu contrato expirar. Aqui estão algumas cinco fatos sobre o levantamento de aluguel de um inquilino anual e um exemplo de carta para revisão.
5 Aumenta Basics alugar
Benefícios de aumentar o aluguel de um inquilino
Para acompanhar Fair Mercado rent Você pode querer levantar aluguel de um inquilino para manter-se com outros preços de aluguer na área.
Você já teve um aumento na Expenses- Você pode querer aumentar a renda de um inquilino para manter-se com o aumento das despesas, tais como contas de serviços públicos mais elevados ou impostos sobre a propriedade.
Você tem o direito legal de To- Você pode decidir aumentar aluguel de um inquilino, porque você tem o direito legal de fazê-lo todos os anos.
Riscos de aumento Alugar um inquilino
Moves inquilino OUT- O maior problema que você pode encontrar ao tentar aumentar o aluguel de um inquilino é que o inquilino decida não renovar o seu contrato e se move para fora. Então você vai ter que lidar com custos de vacância e encontrar um novo inquilino.
Quando você pode aumentar o aluguel?
Geralmente, se você tem um inquilino que assinou um contrato de arrendamento a termo, como um ano, você só são autorizados a aumentar o aluguel uma vez que o prazo de locação é longo. Então, se você tem um inquilino que assinou um contrato de arrendamento anual, você pode legalmente aumentar o aluguel, uma vez que o ano é longo.
Fornecendo aviso por escrito
Na maioria das situações, você deve fornecer um inquilino com aviso prévio antes que você possa aumentar a sua renda. Você deve enviar uma notificação por escrito ao inquilino, notificando-os sobre o seu desejo de aumentar sua renda.
Esta carta deve ser enviada antes do prazo da locação termina. Com quanto tempo de antecedência você deve enviar esta notificação variam em cada estado, mas esperamos que ser obrigado a enviá-lo entre 15 e 60 dias antes da data de rescisão de locação.
Algumas leis permitirá que um proprietário para aumentar a renda durante um contrato de arrendamento a termo. Para isso, o contrato de arrendamento deve dizer claramente que o aluguel pode ser aumentado durante o período do arrendamento.
Quanto você pode aumentar a renda por?
Muitos estados irá definir limites para a quantidade que você pode aumentar o aluguel de um inquilino por cada ano.
Eles só lhe permitirá aumentar o aluguel de uma determinada percentagem a cada ano, por exemplo, uma renda de cinco por cento aumentar a cada ano. É por isso que você deve conhecer as leis do seu estado; para que você saiba se há um limite para o quanto você pode aumentar o aluguel ou se você está livre para levantá-lo por qualquer valor que você escolher.
CARTA aumento de renda -Sample PARA inquilinos ANUAL
TO: inserir o nome do inquilino
Inserir endereço de Tenant
Insira Número de Unidade
1. Objectivo do Aviso : Este Aviso é informar o inquilino que o proprietário será o aumento do seu aluguel. A partir do dia, inserir a data de Rent Aumento , o aluguel mensal para a unidade que ocupam atualmente, Unidade de Inserção número de unidade , que está localizado na, Insert propriedade de endereço , será aumentado para Inserir Nova Aluguer mês por mês. Tenancy atual do inquilino será encerrada em Insert Data de Término de acordo com o prazo do contrato de arrendamento inicial.
O inquilino está sendo oferecido um novo contrato pelo novo aluguel mensal de Insert New Aluguer mês . Esta mudança e quaisquer outras alterações razoáveis podem ser encontrados no novo contrato de arrendamento do inquilino.
2. rescisão da locação : arrendamento do inquilino irá expirar em Inserir Data Lease atual expira . Se o inquilino não concordar em alugar a unidade no aumento do preço de aluguer mensal, o inquilino e todos os ocupantes do aparelho deve desocupar a unidade Inserir Data Lease atual expira .
O inquilino deve aderir a todos os procedimentos movimento-out, incluindo deixando a unidade varreu-vassoura limpa.
3. Aceitação: Se o inquilino concorda em alugar a unidade no aumento do preço de aluguer de Insert New Aluguer mês , por mês, o inquilino pode permanecer no local, mas deve assinar e aderir aos termos de um novo contrato de locação na concordaram sobre aluguel mensal. Ao permanecer na propriedade após a data de rescisão do contrato de locação original, o inquilino é concordar com o aumento da renda mensal e de aderir a quaisquer outras alterações razoáveis ao contrato de arrendamento. Este pagamento de aluguel é devido em ou antes do quinto dia de cada mês.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Metendo o hábito de investimento pode ser um desafio, especialmente se você está achando difícil apenas para raspar-se um extra de $ 100. Depois de ver seus investimentos crescem, no entanto, esse sentimento gratificante pode impulsioná-los a procurar novas, investimentos adicionais e continuar a aumentar o seu pecúlio ao longo do tempo. Nenhuma quantidade é muito pequeno quando se trata de investir, especialmente com o advento mais recente dos programas de investimento sob medida para pessoas que querem começar sem ter que salvar-se milhares apenas para fazer um investimento inicial.
Dólar custo médio
O conceito de média dólar-custo tem sido em torno de um longo tempo. O processo envolve a compra de uma quantidade de dólares fixa de ações de ações de cada mês, como um fundo mútuo, independentemente do preço atual da ação. Embora nem todas as empresas de corretagem permitem investir pequenas quantias para começar, muitos vontade e você pode investir US $ 25 por mês durante 4 meses, para iniciar a sua primeira $ 100 investimento. Você poderia vir a continuar comprando ações cada mês com fundos adicionais ao longo do tempo. Como o preço das ações do fundo mútuo se move para cima e para baixo, você vai comprar ações adicionais quando o preço é maior, e às vezes quando é mais baixo, de forma eficaz média de fora o custo e reduzir o seu nível de risco. Enquanto isso não garante que você não vai perder o seu dinheiro, ele não diversificar o seu risco para um bom grau.
Peer-to-Peer Lending
Também conhecida como crowdlending, este conceito de investimento é relativamente novo, e envolve indivíduos emprestar seu próprio dinheiro na forma de empréstimos pessoais, a outros indivíduos, com uma empresa financeira não-bancária trabalhando como um intermediário.
Lending Club e Prosper representam duas das maiores empresas que facilitam este tipo de empréstimos. Você pode começar a investir com tão pouco quanto $ 25. A empresa de empréstimo peer-to-peer diversifica o seu investimento, permitindo um investimento máximo de US $ 25 em qualquer um empréstimo pessoal. Quanto mais dinheiro você investir, mais empréstimos a empresa se espalha o seu investimento através de minimizar os riscos.
De 2009 a 2014, Lending Club e Prosper experimentaram retornos de investimentos anuais em média de 5 por cento para quase 10 por cento.
do seu empregador 401 (k)
Talvez você quer investir US $ 100, mas você prefere tê-lo puxado para fora do seu salário para que você não sentir qualquer dor. Mantenha o seu dinheiro de $ 100 para o seu fundo de emergência, e junte-se o plano de seu empregador 401 (k) em vez. Seu dinheiro vai para a conta de 401 (k) antes de pagar quaisquer impostos, dando-lhe mais dinheiro para investir antecipadamente. Cada plano 401 (k) normalmente tem seus próprios fundos mútuos a partir do qual você pode escolher para investir, e alguns podem oferecer um corretor para você trabalhar com para ajudar a navegar suas opções de investimento. Você vai ter uma pausa em seus impostos para qualquer dinheiro que você contribuir para o seu 401 (k), além de muitas empresas igualar as contribuições dos empregados tanto dólar por dólar, ou até uma certa percentagem de cada ano. Você vai realmente estar investindo mais de US $ 100 pelo tempo que você levar em consideração a correspondência e as economias do imposto sobre os dólares antes de impostos que você investiu.
investir Robots
Se você tem US $ 100 ou menos para investir, você pode se preocupar em escolher apenas o investimento certo para ter certeza de obter um bom retorno sem perder o seu dinheiro. Quando você trabalha com uma empresa de corretagem e utilizar os serviços de um gestor de investimentos, você paga uma taxa por seus conhecimentos.
Robo-assessores apresentar uma alternativa nova e popular. Estes sistemas de investimento baseadas em software comprar e vender ações para você, utilizando algoritmos de negociação, em vez de gerentes humanos. No caso de você não se sentir confiante sobre o seu conhecimento do mercado de ações, o robo-conselheiro irá tomar decisões de investimento para você automaticamente dependendo das condições de mercado e outros fatores. O robo-conselheiro também reinveste os dividendos automaticamente e reequilibra seu portfólio quando necessário para gerir o seu nível de risco.
Porque robo-assessores são bastante nova desenvolvimento na cena, eles ainda podem ter algumas torções e não conseguir resultados consistentes. De acordo com um estudo de mercado, em 2016 o investimento corretora robo-conselheiro de Schwab recompensados seus investidores com um retorno de 10,7 por cento, enquanto Vanguard do alcançado um ganho de 5,5 por cento.
Para o mesmo ano, o índice Standard & Poor 500 alcançou um retorno quase 12 por cento.
Frações
frações de ações, essencialmente pequenas lascas de uma parte do estoque, fazer o investimento acessível a praticamente qualquer pessoa. Quando você não tem o dinheiro para satisfazer enormes mínimos conta, considere comprar-se US $ 100 de ações fracionárias. Muitas vezes, quando você tenta abrir uma conta de investimento você encontrará mínimos de pelo menos US $ 2.000 e às vezes até US $ 20.000, apenas para ser elegível para fazer seu primeiro investimento. Com frações de ações, se você gostaria de possuir ações na Amazon, Google ou outra empresa com um preço extremamente elevado peso, você pode fazer exatamente isso. Empresas como a Betterment.com permitem que você colocar em qualquer quantidade de dinheiro disponível que você tem em frações de ações que você escolher, para que você possa obter o seu dinheiro para começar a trabalhar para você imediatamente.
Esteja ciente de taxas Espreitando
Embora você possa desfrutar de retornos de 5 por cento, 10 por cento ou mesmo mais em suas estratégias de investimento, em termos de dólares reais estes retornos não representará um monte de dinheiro ainda porque você está começando com menos de US $ 100 de capital de investimento. Leia as letras miúdas sobre quaisquer taxas relacionadas com o investimento para se certificar de que você não dar a todos os seus lucros de investimento para a empresa de corretagem. Preste atenção a quaisquer taxas de transação comercial. Para cada ação comprar ou vender, você poderia pagar US $ 4,95 para US $ 9,95 por comércio, dependendo da empresa. Além disso, algumas empresas podem cobrar uma taxa de investimento anual de US $ 50 ou mais. Determinados fundos mútuos têm o que é chamado uma carga, essencialmente, uma comissão ou vendas de carga, assim que olhar para os fundos mútuos sem carga.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Se você tiver o crédito fino, mau crédito, ou ganhos complicados, programas de aprovação informatizado pode ser rápido para recusar a sua aplicação. No entanto, ainda é possível obter aprovação com subscrição manual. O processo é mais complicado, mas é uma opção para os mutuários que não se encaixam no molde padrão.
Se você tiver sorte o suficiente para ter uma alta pontuação de crédito e abundância de renda, você vai ver o seu pedido de empréstimo mover de forma relativamente rápida.
Mas nem todo mundo vive nesse mundo.
Como manual de Obras de subscrição
Underwriting manual é um processo manual (em oposição a uma automatizado processo) de avaliar a sua capacidade de reembolsar um empréstimo. O credor irá atribuir uma pessoa para rever a sua aplicação, incluindo documentos que apoiam a sua capacidade de reembolsar (tais como extratos bancários, recibos de salários, e mais). Se o underwriter determina que você pode dar ao luxo de pagar o empréstimo, você será aprovado.
Porque você pode precisar Underwriting manual
A maioria dos empréstimos à habitação são aprovados mais ou menos por um computador: se você atender a certos critérios, o empréstimo será aprovado. Por exemplo, os credores estão olhando para a pontuação de crédito acima de um determinado nível. Se a sua pontuação é muito baixa, você vai ser diminuído. Da mesma forma, os credores normalmente querem ver débito com as taxas de rendimento inferiores a 31/43. No entanto, “renda” pode ser difícil de definir, e seu credor pode não ser capaz de contar todos os seus rendimentos.
modelos computadorizados são projetados para trabalhar com a maioria dos mutuários e os programas de empréstimo que utiliza mais frequentemente.
Estes sistemas de subscrição automatizados (AUS) tornar mais fácil para os credores para processar numerosos empréstimos, garantindo os empréstimos atender às diretrizes para os investidores e reguladores.
Por exemplo, FNMA e FHA empréstimos (entre outros) exigem que as hipotecas encaixar um perfil particular, ea maioria das pessoas se encaixam claramente dentro ou fora da caixa.
Além disso, os credores podem ter suas próprias regras (ou “overlays”) que são mais restritivos do que os requisitos de FHA.
Se tudo correr bem, o computador vai cuspir uma aprovação . Mas se alguma coisa está errada, o empréstimo vai receber uma recomendação “Consulte”, e ele vai ter que ser revisto fora da AUS.
O que pode inviabilizar a sua aplicação?
Estilo de vida livre de dívidas: A chave para a pontuação de crédito grandes é uma história de empréstimos e reembolsar empréstimos. Mas algumas pessoas optam por viver sem dívida, o que pode ser mais simples e menos caro. Infelizmente, o seu crédito acabará por evaporar, juntamente com seus custos de juros. Não é que você tem mau crédito – você não tem nenhum crédito em tudo (bom ou mau). Ainda assim, é possível obter um empréstimo sem pontuação FICO se você passar por subscrição manual. Na verdade, ter nenhum crédito pode ser melhor do que ter pontos negativos como a falência em seus relatórios de crédito.
New ao crédito: construção de crédito leva vários anos. Se você ainda está em processo, você pode ter que escolher entre esperando para comprar e subscrição manual. Com um empréstimo de casa, em seus relatórios de crédito, você pode acelerar o processo de construção de crédito porque você está adicionando à mistura de empréstimos em seu arquivo.
Problemas financeiros recentes: Conseguir um empréstimo após a falência ou encerramento não está fora de questão.
Sob certos programas HUD, você pode obter aprovação dentro de um ou dois anos – sem subscrição manual. No entanto, subscrição manual oferece ainda mais opções para emprestar, especialmente se suas dificuldades financeiras eram relativamente recente (mas você está de volta em seus pés). Conseguir um empréstimo convencional, com uma pontuação de crédito inferior a 640 (ou até mais do que isso) é difícil, mas subscrição manual podem torná-lo possível.
Baixo débito com as taxas de rendimento: É aconselhável manter seus gastos baixo em relação ao seu rendimento, mas alguns casos, quando uma dívida superior à taxa de rendimento faz sentido. Com subscrição manual, você pode ir mais alto – o que muitas vezes significa que você tem mais opções disponíveis nos mercados imobiliários locais. Só cuidado de esticar demais e comprar um imóvel caro que vou deixar você “casa pobre.”
Como obter aprovação
Desde que você não tem o rating de crédito padrão ou perfil de renda para obter aprovação, o que fatores ajudam a sua aplicação?
Você basicamente precisa usar tudo o que puder para mostrar que você está disposto e capaz de reembolsar o empréstimo. Para fazer isso, você realmente precisa para ser capaz de pagar o empréstimo – o que você precisa renda suficiente, ativos, ou alguma maneira de provar que você pode lidar com os pagamentos.
Alguém vai ter um olhar muito atento sobre suas finanças, eo processo vai ser frustrante e demorado. Antes de começar, certifique-se que você realmente precisa passar pelo processo (veja se você pode obter aprovação com um empréstimo convencional). Faça um inventário de suas finanças de modo que você pode discutir os requisitos com o seu credor, e para que você obtenha uma vantagem em reunir as informações que eles precisam.
Histórico de pagamentos: você pode mostrar que você foi fazer outros pagamentos on-tempo ao longo do ano passado? Os relatórios de crédito olhar para o seu histórico de pagamento (entre outras coisas), e você precisa mostrar o mesmo comportamento de pagamento usando fontes diferentes. Pagamentos maiores, como aluguel e outras habitação pagamentos são melhores, mas utilidades, associações, e prémios de seguro também pode ser útil. Idealmente, você vai identificar pelo menos quatro pagamentos que você está fazendo no tempo por pelo menos 12 meses.
Saudável no pagamento: Um pagamento reduz o risco do seu credor. Isso mostra que você tem a pele no jogo, e isso lhes dá um buffer – se eles precisam ter a sua casa no encerramento, eles são menos propensos a perder dinheiro quando você faz um pagamento maior. Quanto mais você colocar para baixo o melhor, e 20 por cento é muitas vezes considerado um bom pagamento para baixo (embora você pode ser capaz de fazer menos). Com menos de 20 por cento, você pode também ter que pagar seguro de hipoteca confidencial (PMI), o que só torna as coisas mais difíceis para você e seu credor. Para obter dicas sobre chegando com esse dinheiro, leia mais sobre o uso e poupança para um pré-pagamento.
Dívida com as taxas de rendimento: Aprovação é sempre mais fácil com baixos índices. Dito isto, subscrição manual pode ser usado para obter a aprovação com proporções mais elevadas – possivelmente tão elevadas como 40/50, dependendo do seu crédito e outros fatores.
Programas de empréstimo do governo: suas chances de aprovação são melhores com programas de empréstimo do governo. Por exemplo, os empréstimos FHA, VA e USDA são menos arriscados para os credores. Lembre-se que nem todos os credores fazer underwriting o manual, assim você pode precisar de fazer compras em torno de um credor que faz – e que trabalha com o programa de governo específico que você está olhando. Se você receber um “não”, pode haver alguém lá fora.
As reservas de dinheiro: você provavelmente precisará colocar um grande pedaço de mudança como um pré-pagamento, mas é aconselhável ter reservas extra na mão – e as reservas podem ajudá-lo a obter aprovação. Lenders quer ser confortável que você pode absorver surpresas menores como um aquecedor de água quente ou não a despesa médica inesperada.
compensando Fatores
“Factores de compensação” fazer a sua aplicação mais atraente, e eles podem ser necessários . Essas são as diretrizes específicas definidas pelos credores ou programas de empréstimo, e cada um que você se encontra faz com que seja mais fácil de obter aprovação. As dicas acima devem trabalhar em seu favor, e especificidades para FHA subscrição manual são listadas abaixo.
Dependendo da sua pontuação de crédito e débito com as taxas de rendimento, pode ser necessário para satisfazer um ou mais destes requisitos para aprovação FHA.
Reservas: Os activos líquidos que irão cobrir seus pagamentos de hipoteca por pelo menos três meses. Se você está comprando uma propriedade maior (três a quatro unidades), você precisará suficiente para seis meses. Dinheiro que você recebe como um presente ou empréstimo não pode ser contado como reservas.
Experiência: Seu pagamento (se aprovado) não pode exceder suas despesas com moradia atual, o menor de 5 por cento de US $ 100. O objetivo é evitar aumentos dramáticos ( “choque de pagamento”) ou um pagamento mensal que você não está acostumado.
Nenhuma dívida discricionário: Se você pagar todos os seus cartões de crédito na íntegra, você não está realmente em dívida – mas você já teve a oportunidade de acumular dívida, se você queria. Infelizmente, um estilo de vida completamente livre de dívidas não ajudá-lo aqui.
Renda adicional: Em alguns casos, subscrição automatizado não pode contar as horas extraordinárias, o lucro sazonais e outros itens, como parte de sua renda. No entanto, com subscrição manual, você pode ser capaz de mostrar uma renda maior (desde que você pode documentar a renda e pode esperar que ele continue).
Outros fatores: Dependendo do seu empréstimo, outros fatores pode ser útil. Em geral, a idéia é mostrar que o empréstimo não será um fardo e você pode dar ao luxo de pagar. Estabilidade em seu trabalho nunca é demais, e mais reservas do que o exigido também pode fazer a diferença.
Dicas para o Processo
Planejar um processo lento e demorado. Uma verdadeira pessoa precisa ir através dos documentos fornecidos e determinar se ou não se qualificar para o empréstimo – isso leva tempo.
Muita papelada: Conseguir uma hipoteca sempre exige documentação. Underwriting manual requer ainda mais. Esperar para desenterrar todos os documentos financeiros que se possa imaginar, e manter cópias de tudo o que você enviar (em caso de necessidade de re-enviar). Você vai precisar dos paystubs habituais e extratos bancários, mas você também pode precisar de escrever ou fornecer cartas explicando sua situação e ajudar o seu underwriter verificar os fatos.
Processo homebuying: Se você está fazendo uma oferta, construir em tempo de sobra para subscrição antes de fechar. Incluir uma contingência de financiamento para que você possa obter o seu dinheiro de volta sério se o seu pedido for recusado (falar com o seu agente imobiliário para compreender as opções). Especialmente em mercados quentes, você pode ser menos atraente como um comprador, se você estiver usando subscrição manual.
Explorar alternativas: Se subscrição manual não funcionar para você, pode haver outras maneiras de obter habitação. Emprestadores de dinheiro duro pode ser uma solução temporária, enquanto você está construindo crédito ou à espera de itens negativos a cair fora de seu relatório de crédito. Um credor privado, co-devedor ou fiador (quando escolhido de forma responsável) também pode ser uma opção. Finalmente, você pode determinar que ele só faz mais sentido para alugar até que você é capaz de obter aprovação.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ao longo dos anos, a frequência em que eu vi os investidores se iludem é surpreendente. Às vezes, eles se iludem pensando que a sua situação financeira não é tão ruim como ela realmente é. Outras vezes, eles se iludem em pensar que eles podem ignorar sua aposentadoria e gastar dinheiro de hoje, em seguida, fazer-se por isso mais tarde – raramente o fazem.
Quando se trata de gerir uma carteira de investimentos, uma das ilusões mais comuns que eu vejo é quando um investidor individual argumenta apaixonadamente que uma ação está “desvalorizada” no 100x ganhos (Saiba como calcular o preço-lucro) ou que a razão que estão perdendo dinheiro por causa dos “bandidos” em Wall Street.
As 4 chaves para fazer dinheiro
Havia quatro chaves que usamos durante os primeiros dias que nos ajudaram em nossa busca para ganhar dinheiro. Se você tomar o tempo para lembrar de cada um, eu acredito que você vai ter uma melhor perspectiva de alcançar seus objetivos financeiros que você faria por ir sozinho. Estas chaves são:
Nunca se esqueça que fazer dinheiro consiste em uma fórmula simples: Receita custo de menos (despesas) = lucro (vendas ou salário bruto) . Para ganhar mais dinheiro, você deve aumentar sua receita, diminuir suas despesas, ou ambos. Não há outro caminho. É realmente muito simples. Como você faz isso envolve compensações em termos de tempo, relacionamentos e qualidade de vida. Algumas pessoas tentam ganhar dinheiro, indo para a faculdade de direito e ganhar um salário mais elevado, mesmo que isso signifique anos de estudo e muita dívida. Outros tentam ganhar dinheiro começando um negócio bem sucedido.
Concentrar obsessivamente em controlar o risco. Você nunca deve estar disposto a assumir o risco limpe-out apenas para a chance de ganhar dinheiro. Não começar a especular com opções na esperança de ficar rico. Não de forma imprudente pedir dinheiro emprestado em uma tentativa de aproveitar-se ao máximo e têm uma grande pontuação. Nunca confie em uma única renda familiar para pagar todas as suas contas (eu prefiro muito mais o modelo Berkshire Hathaway).
Trate o seu dinheiro como um empregado. Pense em cada dólar como um potencial empregado que poderia ganhar mais dólares para você se protegeu-os e colocar para trabalhar. Em algum momento, seus dólares (trabalhadores) seria ganhar o suficiente para você viver fora da renda passiva.
Ganhar dinheiro é impossível se você iluda. Em um discurso 1982 para o Parlamento britânico durante uma visita internacional, o então presidente Ronald Reagan disse: “Se a história ensina alguma coisa, ensina auto-ilusão em face de fatos desagradáveis é loucura.” Enquanto Reagan estava discutindo ciência política, o mesmo é verdade em economia. O primeiro passo para fazer progressos é enfrentar a realidade, enfrentá-lo com coragem, e reconhecer a situação em que você se encontra. Só então você pode desenvolver um plano para melhorar sua vida. Pode não ser agradável, mas é necessário.
Em suma, ganhar dinheiro e riqueza edifício é fácil se você manter o rumo, manter os custos baixos, e colocar seu dinheiro para trabalhar em bons investimentos por longos períodos de tempo. Compondo fará todo o trabalho pesado. Um jovem de 18 anos de idade, economizando US $ 500 por mês ao longo de sua carreira iria se aposentar aos 65 anos com quase US $ 2.000.000 em riqueza a uma taxa de 7% de retorno. Adicionar mais uma década, a fortuna cresce para quase US $ 4.000.000. Aumentar o retorno para 10% ea carteira aumenta para $ 13.665.700. Esta é a natureza do dinheiro e ganhar dinheiro.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
