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Muito atrasada em aposentadoria Poupança? Aqui é como Catch Up

Muito atrasada em aposentadoria Poupança? Aqui é como alcançá-lo.

Ninguém quer acordar um dia e sentir como os anos passaram por eles. Mas você sabe o que é ainda pior? Acordar e perceber que você tenha caído muito para trás em seu planejamento de aposentadoria.

Infelizmente, essa é a posição de muitos americanos estão em. O saldo da conta de aposentadoria média é de apenas $ 12.000 para as famílias de quase-aposentadoria, de acordo com o Instituto Nacional de Reforma de Segurança.

Não admira que a última Pesquisa aposentadoria confiança dos Benefícios a Empregados Research Institute (EBRI) relata que apenas 22 por cento dos trabalhadores são muito confiantes de que vamos ter uma aposentadoria segura.

Se você se encontra nesta posição, é hora de parar de se preocupar e fazer alguma coisa.

John Sweeney, vice-presidente executivo de estratégias de reforma e de investimento da Fidelity Investments, compara-o com o agendamento de uma visita com seu médico depois de passar muito tempo entre compromissos. “Você sabe que eles provavelmente vão dizer-lhe para mudar sua dieta e se exercitar mais”, diz ele. “Mas a razão pela qual o médico irá dizer-lhe que é porque você pode voltar à pista.”

Considere estas dicas sua prescrição para tomar de volta o controle de seu futuro financeiro.

Obter um plano

Qual é a maior diferença entre as pessoas que se sentir confiante sobre sua aposentadoria, e aqueles que não têm confiança? De acordo com EBRI é a participação em um plano de aposentadoria local de trabalho, como um 401 (k).

Isso faz sentido. Quando você está em um plano de trabalho, você salvar automaticamente, com o dinheiro que sai de cada cheque de pagamento. Se você tem um plano disponível para você e você não está inscrito, chame o gerente de benefícios hoje.

Se você não tem um plano disponível, você pode fazê-lo sozinho com uma IRA ou Roth IRA, e configurá-lo para que o dinheiro é transferido eletronicamente fora de sua conta corrente e em sua poupança de aposentadoria em uma base mensal.

Se você estiver sob 50, uma contribuição mensal de R $ 458,33, poderá ir para um $ 5500 pleno contributo IRA no final do ano; se você estiver com mais de 50, o seu número é de R $ 551,66 (porque o seu máximo é de R $ 6500, incluindo uma contribuição catch-up $ 1.000).

E se você não tiver certeza de onde investir esse dinheiro? Procure um fundo de aposentadoria target-data em que irá escolher uma combinação adequada de investimentos para a sua idade e data de aposentadoria estimado.

trabalhar mais

Além gravação automática, a coisa mais eficaz que você pode fazer neste momento é aumentar o período de tempo durante o qual você está trabalhando.

Vamos dizer que você é 55, e apontando para a aposentadoria aos 62. Se você está começando a salvar agora, você poderia dobrar suas contribuições a 20 por cento do seu rendimento para os próximos sete anos – mas isso ainda não vai ser tão impactante como trabalhar mais três anos, até 65 anos, diz Sweeney, ou oito anos até a idade de 70. Nem que seja apenas mais três ou oito anos de fazer dinheiro que você pode contribuir para o seu fundo de aposentadoria, mas é também menos anos de aposentadoria para o qual você vai precisa de renda.

Outra vantagem de esperar até 70 para se aposentar? cheques mais gordos de segurança social. Para cada ano você colocar fora de começar a Segurança Social de 62 anos de idade e 70 anos, há um aumento de oito por cento no pagamento que você recebe.

Adiando todo o caminho 62-70 acrescenta-se a um aumento de 50 por cento em seus cheques mensais.

Tamanho certo

No momento em que você se aposentar, você quer ser capaz de substituir a maior parte de suas despesas fixas com a renda previsível. Que a renda vem da Segurança Social, as pensões que você possa ter, e ser capaz de retirar cerca de quatro por cento da sua poupança de aposentadoria anualmente. (Se você mantiver seus levantamentos em torno de quatro por cento, a sua poupança deve durar 30 anos, que é o tempo suficiente para a maioria.) Mas e se você está olhando para os números e você ainda está curto? Então é hora de dimensionar corretamente sua vida.

Isso pode significar mudar-se para uma casa menor, o que deve significar a poupança de seu aluguel ou hipoteca pagamentos; suas utilidades e manutenção pode ir para baixo também. Isso pode significar se livrar de um carro e usar o transporte público em vez.

Isso pode significar que vai de duas férias por ano para um.

Não espere até que você se aposentar para fazer esses movimentos. Downshifting enquanto você ainda está trabalhando permitirá que você colocar dinheiro adicional afastado para a aposentadoria.

Faça catch-up Contribuições

Pessoas na casa dos cinquenta têm a capacidade de fazer plano de aposentadoria contribuições “catch-up” a cada ano. Notamos o adicional de US $ 1.000 você pode contribuir para um IRA. Mas você também pode contribuir com um extra de R $ 6.000 para o seu 401 (k), e, se você for 55-plus, um extra de R $ 1.000 em sua conta de poupança de saúde ou HSA.

Mas para encontrar esse dinheiro extra, você vai precisar encontrar espaço no seu orçamento. E sim, se você não está vivendo em um orçamento, é hora de começar.

Infelizmente, 60 por cento das pessoas nunca fazem um orçamento, e a maioria nunca fazer um cálculo de se eles têm o suficiente para viver na aposentadoria, diz Dallas Salisbury, membro residente e presidente emérito da Employee Benefit Research Institute.

Bloco de tempo em seu calendário, deitar-te um copo de vinho, e tomar uma respiração profunda. Em seguida, tomar um duro olhar para suas receitas e despesas (aplicativos gratuitos como hortelã pode ajudar a controlar o último.) Olhe para cada categoria de despesa e se perguntar onde você pode cortar para liberar mais dinheiro para pôr de lado para amanhã. Para cada dólar que você encontrar, agendar uma transferência automática para que o dinheiro realmente se move fora de sua conta de despesas e em poupança. Dessa forma, você terá a confiança de saber que ele vai realmente acontecer.

3 tipos de apólices de seguro que você não precisa

Seguro pode ser extremamente importante, mas também pode ser desnecessário

Tipos de apólices de seguro que você não precisa

Há, sem dúvida, alguns tipos de seguro que todos absolutamente deve ter. seguro automóvel, seguro saúde e seguro de proprietário (se você possui uma casa) são facilmente entre os três primeiros.

O seguro é grandes produtos e políticas de negócios e novas são rotineiramente criado para atender todos os tipos de necessidades. Alguns podem, obviamente, ser um ajuste errado, enquanto outros podem soar como uma boa idéia. Curto de trabalhar com um planejador financeiro com base em taxa, como é possível determinar o seguro que você e sua família deve ter?

Eu recomendo começar com os tipos de apólices de seguro que você precisa para se certificar de que você está cobrindo as bases mais importantes. Uma vez que essas políticas estão no lugar, você pode ramificar-se e considerar outros tipos de seguro que podem ser importantes para a sua situação única (como o seguro de homem-chave para os empresários ou políticas de cuidados de longo prazo para compensar o aumento dos custos de cuidados a idosos). E, claro, você pode determinar quais políticas de seguros não pertencem em seu plano financeiro.

Políticas 3 seguro que você não precisa

Embora existam certamente mais do que alguns tipos de apólices de seguros que têm o seu lugar nas carteiras das pessoas, existem apenas como muitos que provavelmente você está melhor sem. Enquanto eles podem parecer atraente na teoria, na realidade, você pode estar desperdiçando dinheiro sobre os prémios. Os seguintes tipos de seguro se enquadram na categoria de tipos de cobertura a maioria das pessoas não precisa.

1. Mortgage seguro de vida

Este tipo de seguro está recebendo mais cobertura da mídia ultimamente, mas é provavelmente uma política você pode fazer sem.

seguro de vida de hipoteca é uma política que promete pagar a sua hipoteca pagamento no caso de você ficar incapacitado ou falecer. Se você é casado isso soa como uma boa idéia, certo?

Bem, não exatamente. Este tipo de política realmente só se sobrepõe com suas apólices de seguro existentes que você espero que você já tem através de seu empregador ou através de uma política separada (lembre-se a lista de seguro de todos devem ter?).

Em caso de morte com um seguro de vida padrão, o beneficiário da política recebe o benefício que pode ser usado para qualquer despesa que escolher, incluindo pagar sua hipoteca compartilhada.

É típico dos planejadores financeiros para recomendar que um seguro de vida ser retirado por um montante que abrange não só a perda de rendimentos do falecido, mas alguma quantidade adicional para cobrir outros custos. seguro de vida de hipoteca pode ser um caro – e desnecessária – suplemento para o seguro de vida tradicional. No final, por que pagar um prémio adicional para algo que um seguro de vida de baixo custo pode cobrir?

O que lhe vem para baixo é que o seguro de vida de hipoteca é muito estreito em sua cobertura e, portanto, provavelmente não o melhor uso dos prémios de seguro. Você é geralmente melhor fora de furar com uma boa apólice de seguro de vida . Você sempre pode aumentar a sua cobertura de seguro de vida para compensar o seu saldo de hipoteca se isso é algo que você está especialmente preocupado com.

2. Viagens e seguro de vôo

políticas de viagem e seguro de vôo oferecer outro tipo de cobertura que pode exigir a pagar um prémio para o seguro de que poderia coincidir com a cobertura ou benefícios que você já tem.

Antes de gastar dinheiro em seguro de viagem, verifique as políticas de saúde e de vida atuais para ver como acidentes ou ferimentos durante a viagem ou os voos são abrangidos. Mais do que provavelmente há algum tipo de cobertura incluído. E no caso de uma catástrofe, sua apólice de seguro de vida deve cobri-lo se você morrer durante a viagem.

Se você usar um cartão de crédito para reservar bilhetes ou planos de viagem, você também vai querer verificar com sua companhia de cartão de crédito para ver se quaisquer proteções viagem estão incluídos com a sua conta. Muitas empresas de cartão de crédito automaticamente fornecer benefícios como seguro de carro alugado, perdeu seguro de bagagem ou seguro de acidentes de viagem como parte de seu contrato de titular do cartão. Se você achar que você ainda precisa de algum seguro adicional para manter sua mente em paz, você sempre pode comprar um pequeno política de viagens para cobrir as lacunas em sua cobertura existente.

3. Cancer Seguros / doença Seguro

Cobertura crítica doença como o seguro de câncer está se tornando mais popular como as taxas de câncer e aumento de consciência. Mas é realmente um investimento rentável? Enquanto o tratamento do câncer pode vir com algumas contas médicas astronômicas, você pode querer adiar a contratação de um seguro específico para o cancro.

O motivo? Na maioria dos casos, o seu seguro de saúde primários cobre despesas médicas relacionadas com o tratamento do câncer. Se você é tratamentos potencialmente caros preocupado, como o tratamento do câncer, deixando-o com os custos out-of-pocket uma vez que você atingir o limite de cobertura de vida, rever sua cobertura atual para ver o quanto a política paga.

apólices de seguro de câncer Uma razão chocante pode ser um desperdício de dinheiro é que a maioria dos seguros câncer não chega a cobrir o câncer de pele, um tipo de líder de câncer. Não só isso, mas seguro de câncer normalmente não cobrir as despesas ambulatoriais relacionados com o tratamento do câncer. E, há sempre a possibilidade de que você não pode ter câncer em tudo. Nesses cenários, você tem que questionar exatamente o que você está pagando para com esses tipos de políticas.

A menos que seu seguro de saúde, especificamente, não cobrir as despesas relacionadas com o cancro ou você tem uma alta probabilidade de obter um tipo específico de câncer que poderiam ser cobertos por uma política, você é mais do que provável desperdiçar dinheiro em um prêmio que você poderia estar usando em outro lugar. E, em alguns casos, a sua política médica primária pode não cobri-lo se você tem cobertura suplementar em outros lugares para o mesmo tipo de tratamento. Como acontece com qualquer tipo de seguro, certifique-se entender os benefícios e limitações antes de comprar uma política.

6 Move Dinheiro mudos que parecem inteligente

6 Move Dinheiro mudos que parecem inteligente

Alguma vez você já tentou “tempo” o mercado de ações? Será que quis comprar uma casa antes de você realmente pronto, porque casa própria é um bom investimento? Você mantém um equilíbrio no seu cartão de crédito para melhorar sua pontuação de crédito?

Estes são todos os movimentos de dinheiro comuns, e se você fez qualquer um deles, você pode ter pensado que você estava seguindo testada e verdadeira sabedoria-finanças pessoais. Mas, como muita sabedoria convencional, eles não são tão inteligentes quanto eles som.

Aqui estão algumas dinheiro mudo move você precisa largar do seu arsenal, não importa o quanto isso pode parecer fazer sentido.

Mover mudo: Não ter um cartão de crédito, porque ele vai levar a dívida.

Tem sido quase oito anos desde a Grande Recessão, e mais de dois terços das pessoas entre as idades de 18 e 29 não têm cartões de crédito, de acordo com uma pesquisa Bankrate. “Parece inteligente, porque você não está em risco de dívida, mas não é inteligente, porque você não está construindo o seu crédito”, diz Sarah Newcomb, autor de “Loaded: Dinheiro, Psicologia e How to Get Ahead sem sair seus valores por trás.”Muitos desses millennials – , bem como pessoas de outras gerações que não têm cartões de crédito em seus próprios nomes – têm o que são chamados de‘arquivos de crédito finas’Isso é de crédito do setor falam por ter pouco ou nenhum crédito. história, e pode impedi-lo quando você quer se aplicar para um empréstimo de hipoteca ou de carro. Também pode significar pagar mais do que o necessário para os proprietários e seguro automóvel.

Jogada inteligente: Se você acha que você está sujeito a ser irresponsável com que o primeiro pedaço de plástico, peça ao banco emissor para manter o limite de crédito artificialmente baixo. Em seguida, coloque uma ou duas contas automáticas no cartão e agendar pagamentos automáticos de sua conta corrente para cobri-los. Você nunca vai ser tarde, e seu crédito vai melhorar.

E se você estivesse virado para baixo para um cartão? Um cartão de seguro – onde você fazer um pequeno depósito com o banco emissor – é o cartão com rodas de treinamento que podem colocá-lo na estrada para um histórico de crédito forte.

Mover mudo: Manter um equilíbrio em um cartão de crédito para construir o crédito.

Um dos grandes contribuintes para a sua pontuação de crédito é a utilização de crédito. Sua utilização é a porcentagem de seu limite de crédito que você está realmente usando, e conta por cerca de 30 por cento de sua pontuação. Se você tem um limite de US $ 1.000 e sua conta é de US $ 550, você está usando 55 por cento. Isso é muito alta – é melhor para a sua pontuação se você usar não mais do que 30 por cento do seu limite de crédito a qualquer momento. E carregando um saldo de mês a mês e pagando juros não ajuda a sua pontuação em tudo, mas faz mal a sua carteira: A taxa média de juros de cartão de crédito é de cerca de 15 por cento. Em um saldo de US $ 3.000, que custaria US $ 450 por ano.

Jogada inteligente: Idealmente, você vai pagar seus cartões de crédito em cada mês completo, poupando-lhe quaisquer pagamentos de juros. E se o seu uso típico tem você esgotar o seu limite, você pode resolver o problema de duas maneiras: Você pode pedir um aumento em seu limite de crédito e, em seguida, não use a capacidade adicional, ou você pode pagar a sua factura mais do que uma vez por mês .

Mover mudo: o pré-pagamento empréstimos estudantis enquanto skimping em contribuições de aposentadoria

Você tem empréstimos estudantis e quer pagá-los o mais rápido possível, assim que todo o dinheiro extra que você tem no final do mês vai para pagar acima e além de suas contas mensais e desbastando a principal. Sua urgência é compreensível; a vida não seria melhor se eles foram apenas ido? Mas o pré-pagamento de empréstimos estudantis não é um movimento sábio se ele está vindo com um custo para suas economias a longo prazo, como contribuindo para o seu 401 (k) (especialmente se você receber dólares correspondentes empregador) ou pagar as dívidas de cartão de crédito taxa elevada, diz Newcomb .

Jogada inteligente: Saldar seus empréstimos estudantis lenta e progressivamente enquanto você construir o seu futuro e tirar proveito dos retornos do mercado de ações. Pode até ser melhor optar por planos de reembolso com base em renda (que reduzir seus pagamentos mensais), mesmo que o pagamento de juros por mais anos significa pagar mais interesse no total.

Olhar para o custo de sua dívida de empréstimo do estudante, subtrair a dedução de imposto, e que ao comparar o retorno que você deseja obter, colocando o seu dinheiro para trabalhar em outras maneiras.

movimento mudo: Começar o trabalho em primeiro lugar, e o aumento mais tarde.

Será que quis negociar seu salário para o seu trabalho atual? Se não, você não está sozinho. Cerca de 41 por cento das pessoas não o fez, de acordo com Salary.com . Muitos temem que discussões sobre o salário inicial irá levá-los fora da corrida para o trabalho por completo. Mas não negociar para um salário competitivo no início de um novo emprego você começa fora na base financeira errado, porque todos os bônus e aumentar você começa a avançar provavelmente será um percentual baseado fora que a partir de figura.

Jogada inteligente: Não tome a primeira oferta. Você tem a maior alavancagem quando eles querem que você, mas não tenho você ainda – e é importante reconhecer e aproveitar esse momento. “As pessoas pensam que você tem que perguntar para o que é aceitável, mas você deve se perguntar:“O que eu preciso para ganhar para que eu não precisa se preocupar com dinheiro? Isso é o que vale o seu tempo “, diz Newcomb. Também entendo que a expectativa do outro lado da mesa é que você vai pedir mais. Um estudo da CareerBuilder mostra 45 por cento dos empregadores estão dispostos a negociar sua oferta de emprego inicial, e na verdade espero que você a fazê-lo. Você só está deixando-se para baixo se você não faz.

movimento mudo: Comprar uma casa porque é um “investimento”.

Consultor financeiro Carl Richards, autor de “O Comportamento Gap”, lembra as vezes as pessoas têm dito a ele de suas casas: “É o melhor investimento que já fiz!” Sua réplica: “Isso é porque ele é o único investimento que você’ ve sempre sustentou? ‘”Ele tem um ponto. Havia uma crença de longa data que os valores de propriedade não ir para baixo … Então veio 2008 e queda do mercado habitacional. Na realidade, os valores das casas manter historicamente o ritmo da inflação. E o custo de propriedade – para não falar da mudança, mobiliário, impostos, seguros e manutenção que vai de 1 a 2 por cento do valor da casa por ano, de acordo com Centro Comum de Harvard para Estudos de habitação – é alta.

Jogada inteligente: comprar um que você quer viver em – ou continuar a alugar para agora. Esse rol de custos significa que não faz sentido comprar um em tudo, se você não esperar para ficar por pelo menos cinco anos.

Se você se hospedar longo prazo, a equidade que você construir, pagando para baixo (ou off) sua hipoteca torna-se uma conta suplementares economias que você pode usar para a aposentadoria. Mas você nunca deve esticar para comprar uma casa que você não pode realmente pagar só porque você acha que os valores de propriedade são devidos ao pop. Se você fizer isso, você está nem compra nem investir –  você está especulando. E a menos que você é um investidor imobiliário profissional, que é uma má idéia.

Mover mudo: Tentando tempo do mercado.

o timing do mercado se resume a saber duas coisas: quando sair e quando voltar A primeira é realmente difícil pregar, eo segundo é ainda mais difícil.. Enquanto nós temos todas as histórias ouvidas de investidores comuns que ficaram em apenas no momento certo, Richards é cético. “Não acredito que as histórias”, diz ele. “Creio que os dados.” E os dados diz que você não pode ganhar neste jogo.

Smart Fix: Comprar de forma constante, e por anos. Richards diz a rasgar uma página do manual de Warren Buffett: “A melhor coisa que você pode fazer é ser preguiçoso – e devemos celebrar esse fato.” E enquanto você está nisso, não tente muito difícil de bater o mercado. Enquanto as ações individuais e fundos mútuos administrados são emocionantes, é investir regular em fundos de índice chato e fundos negociados em bolsa (que são também mais barato comprar e próprio), que são mais propensos a torná-lo um multi-milionário durante a longo prazo. Se você é preguiçoso suficiente, o que é.

Quanto você deve retirar suas contas de aposentadoria?

Quanto você deve retirar suas contas de aposentadoria?

Desde 1994, quando William P. Bengen publicou sua pesquisa mostrando que um aposentado poderia retirar cerca de 4% de sua carteira de aposentadoria, ajustá-lo anualmente pela inflação, e ainda ser razoavelmente certo para sobreviver o seu dinheiro, essa diretriz se tornou um pouco de um padrão da indústria como a taxa de retirada de aposentadoria segura. Mas, como qualquer outra regra de ouro, alguns problemas são apresentados quando a orientação é olhado de perto.

Vamos dar uma olhada em alguns do pensamento atual sobre a taxa de retirada conta de aposentadoria segura.

Seguro Retirada Preços: Mais do que uma regra de ouro?

Como Michael Kitces compartilhadas com a comunidade assessor financeiro em Resolver o paradoxo – é o Seguro Retirada Taxa por vezes demasiado seguro? (Maio de 2008), um cenário em que dois casais com carteiras idênticos aposentar um ano de diferença pode levar a resultados surpreendentes e um pouco ilógico, dependendo do que acontece no mercado dos respectivos anos, os casais se aposentar. Se o mercado fosse para aumentar ou diminuir substancialmente durante o ano, quando um casal se aposenta, mas o outro não tem, cada casal provavelmente será avisada bastante diferentes quantidades de retirada segura sobre o resto de suas vidas com base na regra de 4% introduzido por Bengen, mesmo que comparativamente, os montantes de abstinência aconselhados são contraditórias. Isto ocorre apesar de ter a mesma carteira de partida.

Sob o governo de 4%, apenas o momento da sua data de aposentadoria e valor da conta do casal no momento da reforma determina a diferença dramática no padrão sustentável sugerido de vida. Sem outras considerações a ser feitas, a regra 4% única simplesmente não fornece uma resposta dura e rápida para ter um nível sustentável de renda de aposentadoria.

É apenas um ponto de partida. Considere um casal, por exemplo, que se aposentou pouco antes de o mercado de urso da crise financeira de 2008. De acordo com a regra de 4%, devem razoavelmente ser capaz de retirar a mesma quantidade que retirou no ano anterior, ajustado pela inflação. Mas é aquela quantidade retirada ainda sustentável após a bater sua carteira tomou em 2008? A questão não é simplesmente respondeu pela regra de 4% sozinho.

Então, o que é um seguro de aposentadoria Retirada Valor?

Nenhuma solução livre de risco-se de uma taxa de retirada segura existe. Cada sugestão tem ou o risco de que você gasta demasiado depressa demais e correr para fora ou que você gasta muito pouco e, no final da vida, tornam-se decepcionado que você não passar mais cedo durante a aposentadoria. Uma sugestão alternativa é usar a regra de 4% como ponto de partida, lembrando de alguns fatores-chave que podem orientá-lo a gastar mais ou menos em qualquer ano durante o curso de sua aposentadoria, tais como o seguinte:

  • Sua saúde pode diminuir à medida que envelhecem. Considere gastar mais no início da aposentadoria em itens como viagens e férias com o conhecimento de que seu orçamento de viagem no início da reforma pode muito bem precisam ser realocados para o seu orçamento de cuidados de saúde mais tarde na aposentadoria.
  • O mercado pode dar uma severa recessão logo após se aposentar.  Se isso acontecer com você como fez para aposentados pouco antes de 2008, considerar armar os gastos nos primeiros anos para dar seus investimentos a chance de voltar ao invés de perceber sua perda com a venda em um ponto baixo relativo.
  • Você pode sobreviver a sua expectativa ao vivo.  Hoje, muitos aposentados estão vivendo bem em seus noventa e outros devem assumir a despesa adicional de vida mais longa, juntamente com outros assassinos orçamento como cuidados de longo prazo. Para cobrir o risco de perder a seus ativos, considere a luta contra a possibilidade de compra de uma anuidade imediata ou uma anuidade de longevidade para garantir que você está coberto. Seguro de cuidados de termo também vale a pena considerar.

Aposentadoria Retirada taxas não são uma coisa certa

Mesmo com esta informação limitada, você pode provavelmente ver porque é praticamente impossível dar orientações precisas aos quanto você pode gastar em um determinado ano durante a aposentadoria.

Há simplesmente muitas variáveis ​​desconhecidas. No entanto, como as pessoas anseiam simplificação do conceito cada vez mais complicada de aposentadoria, regras de ouro pode ser útil. Pessoalmente, vou me esforçar para começar em 4%, um dia, sabendo que há um monte de variáveis, muitas das quais eu não posso controlar, que podem mudar a minha relação de gastos final de ano para ano. Reavaliando minha carteira e orçamento será simplesmente uma parte da equação a cada ano.

The Bottom Line

Determinar uma renda de aposentadoria segura com base no seu valor da carteira não é apenas tão simples como taxa de uma retirada. Mas a acompanhar de perto a sua carteira e gastos, possivelmente com um consultor financeiro competente ao seu lado, pode dar-lhe a confiança para passar confortavelmente sobre os itens que você realmente deseja com o tempo que faz sentido, dado os seus objectivos globais para a aposentadoria. Talvez a mais importante estratégia de planejamento de renda de aposentadoria para tomar é a de criar um plano antes de começar a bater em seus investimentos de aposentadoria.

Que tipo de conta bancária é melhor para o seu dinheiro?

Que tipo de conta bancária é melhor para o seu dinheiro?

Enquanto a maioria de nós compreender a importância de poupar dinheiro, isso não significa que nós sabemos onde salvá-lo. Infelizmente, descobrir que tipo de contas de poupança irá funcionar melhor é muitas vezes a parte mais difícil de começar.

A boa notícia é que, há pelo menos quatro tipos diferentes de contas de poupança que pode caber a conta. Os mais populares tipos de contas para o seu dinheiro incluem contas correntes, contas de poupança, certificados de depósito (CDs), e contas do mercado monetário.

Enquanto cada uma dessas contas geralmente oferecem seguro de FDIC sobre depósitos até US $ 250.000, o tipo certo de conta poupança para você depende do seu estilo de poupança e objetivos pessoais.

Quatro tipos de contas de poupança para Considere

Se você está dobrando a economizar mais dinheiro que no ano passado, ou apenas procurando o melhor lugar para esconder com segurança as suas poupanças a curto prazo, aqui estão quatro tipos de contas bancárias a serem considerados:

Conta corrente

Se você está procurando acesso fácil e frequente ao seu dinheiro, uma conta corrente pode ser sua melhor aposta. Com uma conta corrente, você pode escrever cheques contra seu saldo para pagamento de bens ou serviços. Desde que o seu banco oferece gerenciamento de contas on-line, você também pode pagar contas e enviar dinheiro online. Algumas contas correntes também oferecem cartões de débito que fazem uso de seus fundos de conta para as compras uma brisa.

Os melhores contas correntes no mercado oferecem taxas mínimas, uma ampla rede de ATMs onde você pode acessar dinheiro rapidamente, e uma exigência de saldo mínimo baixo.

Embora os benefícios de contas correntes são largas o suficiente para ajudar quase retrato financeiro de ninguém, há um aspecto negativo notável a considerar: A maioria das contas correntes dificilmente pagar os juros sobre seus depósitos. Então, se você quer ganhar interesse e crescer seus fundos ao longo do tempo, você vai ser melhor para depositar seu dinheiro em outro lugar.

caderneta de poupança

Enquanto as contas de poupança funcionam de forma semelhante a contas correntes, eles não oferecem um componente de verificação quando se trata de acessar o seu dinheiro. De um modo geral, você pode acessar os fundos em sua conta poupança com bastante facilidade através de um sistema de gerenciamento de contas on-line, no próprio banco, ou em um caixa eletrônico – embora a lei federal limita a seis saques ou transferências por mês, ao contrário de uma conta corrente.

Os melhores contas de poupança oferecem taxas baixas e uma exigência de depósito mínimo baixo. Além disso, eles quase sempre se torna mais fácil para você acessar o dinheiro. A melhor parte sobre contas de poupança, no entanto, é que eles geralmente oferecem taxas de juros mais altas do que contas correntes. Com a conta especificamente uma poupança on-line, geralmente você pode ganhar uma taxa razoável de retorno e crescer o seu dinheiro ao longo do tempo.

Certificado de Depósito (CD)

Onde conta corrente e poupança se torna mais fácil para acessar o seu dinheiro quando você precisar dele, um certificado de depósito ou CD, amarra seu dinheiro por longos períodos de tempo. Com um CD, você começa pela escolha de um período de tempo para o seu dinheiro para crescer – geralmente em algum lugar entre três meses e 10 anos. Durante esse tempo, o depósito irá gerar uma taxa de retorno fixa. De um modo geral, você vai ter uma taxa mais elevada quanto mais tempo você travar seu dinheiro.

Obviamente, há desvantagens a considerar quando se trata de investir em um CD. Em primeiro lugar, certificados de depósito não permitem que você acessar o seu dinheiro facilmente – você pode esperar para pagar uma multa se você sacar seu CD cedo (embora às vezes você pode pedir emprestado contra o dinheiro usando um empréstimo de CD). Além disso, a maioria dos bancos exigem que você depositar pelo menos US $ 1.000 para abrir um CD, o que cria uma barreira de entrada que a maioria dos novos poupadores não pode superar imediatamente.

No lado positivo, CDs tendem a oferecer taxas de juros mais altas do que quase qualquer outro tipo de investimento de baixo risco ou conta poupança.

Conta Money Market

Em muitas maneiras, uma conta do mercado financeiro oferece uma combinação dos benefícios encontrados em outras contas de poupança. Com uma conta do mercado monetário, você geralmente precisa depositar US $ 1.000 ou mais, mas você tende a ganhar mais interesse do que você faria com uma poupança tradicional ou conta corrente. Ao contrário de CDs, no entanto, uma conta do mercado monetário não amarrar o seu dinheiro por qualquer período de tempo predeterminado.

Muitas contas do mercado monetário também fornecer-lhe com cheques ou um cartão de débito que tornam mais fácil para acessar o seu dinheiro de forma rápida e sem problemas. Se você quer a capacidade de retirar o dinheiro em caso de emergência, uma conta do mercado monetário não vai impedi-lo de fazê-lo.

Com base em regulamentos federais que limitam “saques conveniência”, no entanto, a sua capacidade de acesso a dinheiro pode ser limitada a seis vezes por mês, com uma conta de poupança. Verifique se você sabe quantas vezes você pode acessar o dinheiro em sua conta do mercado monetário, e se existem quaisquer taxas envolvidas.

Que tipo de conta bancária que você deve considerar?

Quando se trata de tipos de contas de poupança, você tem uma abundância de fatores a considerar. Para encontrar o melhor tipo de conta para suas necessidades, você deve começar por perguntar a si mesmo algumas perguntas-chave:

Quanto dinheiro você pode depositar de imediato? Quantas vezes você vai precisar acessar o seu dinheiro? Você quer a capacidade de cheques contra o seu equilíbrio? Além disso, o quão importante é a sua taxa de juros?

Perguntando a si mesmo estas perguntas e outros irão ajudá-lo a diminuir as suas opções para apenas o melhor tipo de conta para suas necessidades. Depois de entender suas opções, você pode dirigir-se, um banco de tijolo e argamassa tradicional ou hop on-line para abrir sua conta virtualmente.

Com o tipo certo de conta, poupança para o seu futuro se tornará muito mais fácil.

6 Bad dinheiro Mindsets você precisa para quebrar

6 Bad dinheiro Mindsets você precisa para quebrar

Qual é a chave mais importante para as finanças bem-sucedidos? Mude a maneira como você pensa sobre o dinheiro.

Se a sua mentalidade dinheiro está fora, você nunca vai realmente ser capaz de “chegar à frente”, se você levar em US $ 30.000 por ano ou US $ 300.000. Depois de conseguir sua perspectiva reta, será mais fácil para maximizar o dinheiro que está entrando.

Aqui estão seis mentalidades dinheiro maus comuns que podem ser caem, e como se libertar dessas armadilhas mentais.

1. Viver (somente) no Agora

É difícil fazer o seu alongamento dinheiro quando você está focado apenas no que é mais fácil e mais atraente no momento. Claro, é mais rápido para tomar um café em movimento do que para torná-lo em casa, mas os US $ 5 lattes poderia adicionar até um pagamento de empréstimo do estudante extra. O mais recente smartphone pode ser chamando seu nome, mas se você estiver disposto a viver com o modelo do mês passado, você poderia colocar esse dinheiro para a construção de poupança de emergência.

Qual é o ponto de viver abaixo de seus meios? Em uma palavra: liberdade. A próxima vez que seu carro quebra, você não vai encontrar-se lutando para fundos. A próxima vez que você for atingido com um projeto de lei médico inesperado, você não vai encontrar-se perdendo o sono à noite. Em vez de viver apenas no momento atual, de lado extra para o seu próprio futuro para desfrutar.

2. extrema frugalidade

Caçar pechinchas é uma coisa; ser barato é outra. Não se concentrar exclusivamente sobre o preço. Em vez disso, pense em qualidade e valor global.

Desembolsar um extra de US $ 20 ou US $ 30 e você pode obter um par de sapatos que dura há anos, ao invés de um que se desenrola no final da temporada. Primavera para comprar os ingredientes para as refeições caseiros frescos ao invés de viver fora do menu do dólar em seu drive-thru local, e os efeitos positivos sobre a sua saúde poderia poupar milhares de futuras contas médicas.

Da mesma forma, não perca seu precioso tempo tentando beliscar tostões. Embora seja bom para ser dinheiro-consciente, não se esqueça que o seu tempo é seu ativo mais importante. Se perseguindo um negócio requer uma hora ou duas de inconveniência, e só você economiza US $ 5, não vale a pena o seu tempo.

3.  estar Exterior do seu meio

Dívida de cartão de crédito pode mantê-lo em grilhões financeiros por décadas. Pare de dizer a si mesmo que você “merece” coisas que você não pode pagar. Lembre-se que o que você  realmente  merece é uma vida em que você não tem que trabalhar até que você esteja 80 para manter as contas pagas.

Não compre itens de consumo a crédito. Em vez disso, economizar dinheiro com antecedência, de modo que você pode tratar-se de um item que você pode realmente pagar.

4. voando o

Não importa quanto dinheiro você faz se você não sabe como ele escapa de sua carteira. Se você não tem um orçamento, chegar a um – Stat. O mesmo vale para a construção de um fundo de emergência ea criação de um plano de poupança reforma. Quando você não acompanhar onde seu dinheiro está indo, ele tem uma tendência a ficar longe de você rápido.

A melhor maneira de “pagar o seu próprio futuro” é fazendo um orçamento. Mas isto pode tomar uma variedade de formas. Você poderia tentar um orçamento tradicional item de linha. Você poderia tentar um orçamento de cinco categorias modificado.

E se o orçamento tradicional não apelar para você, tente o anti-orçamento.

5. odiando-o

significa “Orçamento” não tem que ser uma palavra suja. Nem “poupança” ou “planejamento de aposentadoria.” Há tantos aplicativos e ferramentas para fora lá que podem levar o trabalho duro fora de seus ombros e até mesmo transformar maximizar o seu dinheiro em um jogo (ou, pelo menos, um desafio divertido). Encontre as ferramentas que sentem o mais intuitivo para você e gestão do dinheiro virá muito mais fácil.

6. Ignorando Impostos 

É tentador ignorar os impostos. Eles parecer chato e complicado. Mas estes fazem uma grande diferença na quantidade de dinheiro que permanece no seu bolso. planejamento tributário é tão crucial como orçamento, de investimento e de todas as outras formas de gestão financeira.

Fale com um CPA sobre como reduzir a sua factura fiscal, e pensar sobre as implicações fiscais das decisões que você faz.

Se você decidir mudar para outro bairro ou estado, por exemplo, pensar sobre como esta mudança terá impacto sobre a sua factura fiscal – e, consequentemente, como ela afetará seu orçamento global.

Pensamentos finais

O dinheiro não precisa ser estressante ou chato. Olhe para a gerência de dinheiro inteligente como um presente que você dá o seu próprio futuro. Livre-se das atitudes e sentimentos em relação a dinheiro negativos. Melhorar a sua mentalidade dinheiro é o primeiro e mais importante passo para a criação de um futuro de sucesso financeiro.

Snowball dívida vs. dívida Stacking – Qual dívida Método recompensa é melhor?

Snowball dívida vs. dívida Stacking - Qual dívida Método recompensa é melhor?

Existem dois métodos populares que as pessoas usam para saldar a dívida. O método tradicional é chamado de “empilhamento de dívida”, enquanto o outro é chamado de “bola de neve da dívida,” e é recomendado por populares especialista financeiro Dave Ramsey.

Vamos dar uma olhada no prós e contras de cada um para que você possa descobrir o que abordagem a tomar para pagar a sua dívida.

dívida empilhamento

O método de “empilhamento de dívida” (também conhecido como o método avalanche de dívida) recomenda que você faça uma lista de todas as suas dívidas, classificada por taxa de juros , da mais alta para a mais baixa.

Por exemplo, você pode dever:

  • Mastercard – $ 2.500 – 19 por cento – maior taxa de juros
  • Visa – $ 7.500 – 13 por cento – segunda maior taxa de juros
  • Empréstimo de carro – $ 4.000 – 8 por cento – terceiro maior taxa de juros
  • Student Loan – $ 1.900 – 5 por cento – menor taxa de juros

O método de “empilhamento de dívida”, aconselha que você faça o pagamento mínimo em todos os seus empréstimos. Então, você deve jogar todo o seu dinheiro extra para pagar o seu MasterCard, que tem a maior taxa de juros, em 19 por cento.

Uma vez que você limpou a sua 19 por cento da dívida MasterCard, enfrentar o equilíbrio Visa, que tem a segunda maior taxa de juros, em 13 por cento.

Vai levar um longo tempo para pagar a Visa, uma vez que tem o maior saldo, em US $ 7.500. Ficar com ela. Sempre que você estiver pronto, você pode começar a pagar as dívidas com taxas de juros mais baixas.

Prós: Este método poupa-lhe mais dinheiro em pagamentos de juros.

Contras: Pode levar um longo tempo para obter uma dívida de elevado saldo cruzou fora de sua lista.

Você pode se sentir frustrado depois de investir tanto tempo e energia para pagar por um empréstimo, sem sentir a “vitória” mental de atravessá-la fora de sua lista.

dívida Snowball

De acordo com o método de bola de neve, você deve jogar cada centavo de reposição para amortizar o empréstimo com o menor saldo, independentemente da taxa de juros.

Se você usou o método de bola de neve, você reordenar a lista acima como segue:

  • Student Loan – $ 1.900 – 5 por cento – menor saldo
  • Mastercard – $ 2.500 – 19 por cento – Segunda-menor saldo
  • Empréstimo de carro – $ 4.000 – 8 por cento – Terceira menor saldo
  • Visa – $ 7.500 – 13 por cento – maior saldo

Você faria o pagamento mínimo em todos os seus empréstimos. Então, você jogaria cada centavo extra para a dívida com o menor saldo, independentemente do fato de que – neste caso particular – ele também tem a menor taxa de juros.

A idéia por trás deste método é que pagar o empréstimo com o menor saldo vai lhe dar a sensação psicológica de “vitória” quando você cruza o empréstimo fora de sua lista. Isso mentais “ganhar” irá motivá-lo a continuar economizando dinheiro e reembolsar seus débitos.

Prós: Este método lhe dá uma sensação mais imediata da vitória.

Contras: É mais caro. Você vai pagar mais em juros, em comparação com o método de empilhamento da dívida.

Que método você deve usar?

Eu gosto de dizer que as finanças pessoais é … bem … pessoal.

Pagar a dívida é um pouco como fazer dieta. Claro, existem mais “ideal” comendo planos lá fora, mas vamos ser realistas: a maioria das pessoas não estão indo para manter uma dieta perfeita. O “melhor” dieta é aquela que você vai furar.

Pagar a dívida é semelhante. Seja honesto sobre como fazer um orçamento que se encaixa a sua personalidade e mantém-se motivado. Você vai pagar a mais em juros, se você não ficar com o seu plano de pagamento da dívida.

Não há problema em experimentar também. Se o método de empilhamento da dívida parece mais atraente para você agora, e você experimentá-lo por alguns meses e descobrir que ele não está funcionando, não há nenhuma razão que você não pode mudar para o método de bola de neve da dívida.

Ter um plano é uma boa idéia, mas isso não significa que você precisa para manter-se a ele 100% do tempo, 365 dias do ano. As coisas mudam, a vida lança bolas de curva em você, e você precisa se adaptar. Que às vezes significa mudar suas estratégias financeiras. Portanto, não bater-se se o primeiro método que você tente não funciona. Mantê-la até você encontrar algo que faz.

Como assinatura mensal Serviços pode arruinar o seu orçamento

Serviços de subscrição não são tão acessível como você pensa

Como Serviços de Assinatura pode arruinar o seu orçamento

Há tantos serviços de assinatura convincentes para fora lá estes dias, todos com preços mensais bastante razoáveis.

Você tem a escolha entre os serviços de entrega de refeições, serviços de catálogo ou audiobook, software de computador, assinaturas de jogos, serviços de streaming de música, entrega de roupas, ea lista continua.

serviços de assinatura estão em toda parte que você olha, e eles costumam anunciar algo de conveniência.

Você não precisa de ir às compras de supermercado – é só pegar um serviço de entrega de refeição! Você não precisa ir à biblioteca – basta assinar um serviço de ebook mensal ilimitado! Tudo por um preço acessível a cada mês … certo?

Infelizmente, tão convincente quanto estas ofertas pode soar, serviços de subscrição pode destruir graves estragos no seu orçamento se você não tiver cuidado.

“Subscription Creep” acontece facilmente

A espada de dois gumes com serviços de assinatura é que eles são convenientes. Quase muito conveniente. renovar mais automaticamente a cada mês, então se você não está acompanhando regularmente suas despesas, você provavelmente não percebe o impacto que está tendo em seu orçamento.

Outras vezes, as assinaturas podem acontecer sem o nosso conhecimento. Talvez pensamos que estávamos optando em um sistema de pagamento de uma só vez, ou talvez os termos mudado em algum momento e nunca tenha percebido. Pior ainda, se você  está  inscrito em alguma coisa, o preço pode mudar.

Se você tomar nada mais longe deste artigo, lembre-se que a sua primeira defesa para ter certeza que você permanecer na pista com o seu orçamento é acompanhar as suas despesas. Se estiver, então é provável que você não está experimentando fluência de subscrição, ou, pelo menos, você só está inscrito em serviços que estão fornecendo mais valor do que custam.

Com isso fora do caminho, vamos olhar por que esses serviços provavelmente não está fornecendo esse valor.

Serviços de subscrição não são o grande negócio que está a ser feita

O que você prefere fazer: pagar US $ 120 antecipadamente para ter pena de acesso de um ano para streaming de música, ou pagar US $ 10 por mês durante um ano?

A maioria das pessoas iria escolher a opção $ 10 por mês, porque parece mais barato. Não é tão esmagadora. Talvez você não tem R $ 120 para gastar agora, mas US $ 10 é perfeitamente factível.

É quase como usar o seu cartão de crédito para comprar coisas que você não pode pagar no momento. Você não tem R $ 200 para que a nova bolsa, mas o seu cartão de crédito faz,  e  você só terá que fazer pagamentos mínimos cada mês para pagar a dívida. Que acordo!

Esse é o  errado  maneira de olhar para como usar um cartão de crédito, e ao longo das mesmas linhas, pagamentos mensais recorrentes pode ser a pior maneira de pagar por coisas.

Infelizmente, serviços mensais estão apostando neste pensamento de curto prazo, e pensamento de curto prazo nunca é bom para suas finanças.

Então você continua se inscrever para estes serviços – US $ 10 por mês aqui, US $ 15 por mês lá, US $ 50 por mês aqui – porque separadamente, não parecer muito. Mas, mais cedo ou mais tarde, você encontrar-se pagar muito mais do que você pensou.

Neste ponto, você pode realmente ter sido melhor fora de ir com o modelo “pagar adiantado”.

Assinaturas mensais podem facilmente sair da mão quando você é apresentado com opções como pagar $ 600 antecipadamente para um ano contra um preço mensal mais baixo de US $ 50. Nesse contexto, US $ 50 parece ser um grande negócio, mas quando você diminuir o zoom para a foto maior, todos os US $ 50 ofertas você subscreveu pode custar-lhe uma tonelada no longo prazo.

Serviços de Subscrição pode custar-lhe mais do que você pensa

Vamos esquecer há uma opção de pagamento anual por um segundo. Alguns serviços, como Netflix, não ainda oferecem um – eles simplesmente oferecer uma taxa mensal recorrente em seu cartão. Se for esse o caso, você pode não ter sequer calculou quanto dinheiro um serviço está custando por ano, uma vez que não está enquadrado dessa maneira em suas declarações.

Digamos que você fique inscrito Netflix durante 5 anos no US $ 10 / preço padrão mês.

Isso representa US $ 120 / ano, e em 5 anos, você vai ter pago US $ 600. Nada mal, considerando contas de cabo podem entrar em centenas de dólares a cada mês, certo?

Bem … vamos dar uma abordagem de imagem grande aqui. E se você manteve essa assinatura indo todo o caminho para a reforma? Isso é uma despesa / ano US $ 120 você vai precisar para explicar em suas economias.

A regra de 25 é popular para estimar quanto dinheiro você vai precisar para salvar na aposentadoria: 25 x seus gastos anuais. Neste caso, 25 * 120 = $ 3.000. Isso significa que você precisa para economizar US $ 3.000 apenas para cobrir a sua assinatura Netflix na aposentadoria.

E se você estiver inscrito em vários serviços que totalizam US $ 100 por mês? 25 * 1.200 = $ 30.000 você precisa economizar para cobrir essas despesas na aposentadoria. Olhando para ele a partir dessa perspectiva pode dar-lhe um monte de insights sobre o quanto suas despesas realmente custar-lhe, especialmente em termos de sua liberdade.

Outra maneira de olhar para ele – Custo de Oportunidade

Talvez você não está interessado em poupar para a aposentadoria, ou a idéia de ter que salvar um extra de R $ 3.000 ou US $ 30.000 não é um grande negócio para você.

Há uma outra maneira de olhar para os seus gastos: quanto você poderia estar ganhando se você investiu o dinheiro em seu lugar. Em outras palavras, qual é o custo de oportunidade de passar que US $ 10 ou US $ 100 por mês contra investi-lo no mercado?

Você não pode pensar que investindo US $ 10 por mês vale a pena, mas vamos olhar para o que aconteceria se você tentou, usando uma calculadora de juros compostos mensais. Supondo que você começar com um saldo de US $ 10 e investir US $ 10 por mês por 30 anos, se o seu dinheiro cresceu a uma taxa de juro de 7 por cento, você teria um total de $ 12,280.87 no final desses 30 anos. Isso não soa melhor do que ter que salvar um extra de $ 3.000?

O que aconteceria se você começou com US $ 100, e continuou a contribuir com US $ 100 por mês, sob as mesmas condições? Você iria acabar com $ 122,808.75 depois de 30 anos. A maioria das pessoas seria muito melhor ter esse tipo de crescimento do que gastar US $ 1.200 a cada ano.

O que fazer em vez disso

Depois de ler esses exemplos, você deve perceber como serviços de assinatura horríveis pode ser tanto para o seu actual orçamento e os gastos, e para o seu crescimento futuro.

A boa notícia é que a maioria dos serviços não têm contratos, o que significa que você está livre para cancelar a qualquer momento que desejar. Sim, você poderia ter gasto centenas de dólares já, mas não deixe que um custo afundado ficar no caminho de melhorar o seu futuro financeiro.

Cancelar todas e quaisquer inscrições que não se encaixam em seu orçamento ou que você não usa com freqüência, e criticamente examinar os que você gosta.

Pergunte a si mesmo se o preço é justificada pelo seu uso. Por exemplo, se você está pagando US $ 100 por mês para um serviço de entrega de refeições, não é impedi-lo de jantar fora em restaurantes? Você realmente estar gastando mais em alimentos  sem  o serviço? Se assim for, pense em mantê-lo.

Além disso, se você tem a opção, o pagamento adiantado é geralmente mais barato porque os descontos são oferecidos para pagar na íntegra, como é mais favorável para o prestador de serviços. Eles preferem receber um pagamento integral do que um menor pagamento mensal. Isso é comum no caso de seguro de automóvel.

Portanto, se acontecer de você ver um serviço que você está interessado, ou se você pode mudar para um pagamento único, fortemente considerar o orçamento para isso e pagar o valor maior, especialmente se você vai economizar dinheiro no longo prazo.

Por último, é uma boa idéia para se certificar de que você não pode obter o mesmo ou similar serviço gratuitamente em outro lugar. Se você está lutando para economizar dinheiro ou saldar a dívida e precisa do espaço de manobra extra em seu orçamento, pode valer a pena fazer um corte temporário por cancelar e indo para uma opção livre.

Por exemplo, talvez você tenha Netflix, Audible, Spotify, ou um ginásio adesão. alternativas livres seria alugar temporadas de programas de TV e filmes em sua biblioteca, empréstimo de livros da biblioteca, ouvir rádio on-line ou a subscrição de podcasts de música e caminhar, correr, ou fazer exercícios de peso corporal que não requerem equipamento.

De qualquer maneira, a qualquer momento você reduzir a quantidade de dinheiro que você tem em curso a cada mês, você criar mais espaço no seu orçamento para seus objetivos, e você reduzir a quantidade de dinheiro que você precisa para apoiar que os gastos nos próximos anos.

Saiba como se tornar rico – verdades que podem ajudar a definir Você

Saiba como se tornar rico - verdades que podem ajudar a definir Você

Construção de riqueza pode ser uma das empresas mais emocionantes e gratificantes na vida de uma pessoa. Além de fornecer uma experiência mais confortável dia-a-dia, um patrimônio líquido substancial pode reduzir o estresse e ansiedade, uma vez que libera você de se preocupar em colocar comida na mesa ou ser capaz de pagar suas contas. Para alguns, isso por si só é suficiente motivação para começar a viagem financeira. Para outros, é mais como um jogo; a paixão começando quando recebem seu primeiro cheque de dividendos a partir de um estoque que possuem, depósito de juros de uma obrigação que adquiriu, ou aluguel de verificação de um inquilino vivendo em sua propriedade.

Enquanto os milhares de artigos que eu escrevi ao longo dos anos são orientados para ajudar você a aprender como se tornar rico, eu queria se concentrar no aspecto filosófico da tarefa, compartilhando com vocês cinco verdades que podem ajudar você a entender melhor a natureza do desafio você enfrenta como você definir para a tarefa de acumulação de capital excedente.

Mudar a maneira de pensar em dinheiro

A população em geral tem uma relação de amor / ódio com a riqueza. Alguns se ressentem aqueles que têm dinheiro, ao mesmo tempo esperando por eles mesmos. No entanto, na ausência de algumas excepções bastante específicas, em uma sociedade próspera e livre, a razão a grande maioria das pessoas nunca acumular um pecúlio substancial é porque eles não entendem a natureza do dinheiro ou como ele funciona. Esta é, em parte, uma das razões que os filhos e netos dos ricos têm um chamado “chão de vidro” abaixo deles.

Eles são o conhecimento e as redes que lhes permitam tomar melhores decisões de longo prazo, mesmo sem perceber talentoso. Um exemplo fascinante vem do campo da economia comportamental e envolve graduados universitários de primeira geração acumulando níveis mais baixos de patrimônio líquido para cada dólar da renda salarial devido a não saber sobre os conceitos básicos, tais como a forma de tirar proveito de 401 correspondência (k).

O principal maior aqui é que o capital, como uma pessoa, é uma coisa viva. Quando você acorda de manhã e ir para o trabalho, você está vendendo um produto – mesmo (ou mais especificamente, o seu trabalho). Quando você percebe que todas as manhãs seus ativos acordar e ter o mesmo potencial para o trabalho que você faz, você desbloquear uma chave poderosa em sua vida. Cada dólar que você salvar é como um empregado. Ao longo do tempo, o objetivo é fazer com que seus funcionários trabalham duro, e, eventualmente, eles vão ganhar dinheiro suficiente para contratar mais trabalhadores (dinheiro).

Quando você se tornou verdadeiramente bem sucedido, você não tem que vender seu próprio trabalho, mas pode viver fora do trabalho de seus ativos. Na minha própria vida, toda a minha carreira foi construída sobre sair da cama de manhã e tentando criar ou adquirir ativos geradoras de caixa que irão produzir mais e mais fundos para me para reimplantar em outros investimentos.

Desenvolver uma compreensão do Poder de pequenas quantidades

O maior erro que a maioria das pessoas fazem quando tentando descobrir como ficar rico é que eles pensam que têm que começar com um exército inteiro Napoleon-like de fundos à sua disposição. Eles sofrem com a mentalidade “não é suficiente”; ou seja, que se eles não estão fazendo $ 1.000 ou US $ 5.000 investimentos em um momento, eles nunca se tornará rico. O que essas pessoas não percebem é que exércitos inteiros são construídos um soldado de cada vez; assim também é o seu arsenal financeiro.

Um membro da família do meu uma vez conheci uma mulher que trabalhou como lavador de pratos e fez suas bolsas fora de garrafas de detergente líquido usado. Esta mulher investido e salvou tudo o que tinha, apesar de nunca ser mais do que alguns dólares de cada vez. Agora, seu portfólio vale milhões e milhões de dólares, todos os quais foi construído em cima de pequenos investimentos. Não estou sugerindo que você se tornar o frugal, mas a lição ainda é um valioso. Essa lição: Não despreze o dia dos pequenos começos!

Com Cada dólar que você salvar, você está comprando o senhor mesmo Freedom

Quando você colocá-lo nesses termos, você vê como gastar US $ 20 aqui e US $ 40, não pode fazer uma enorme diferença no longo prazo. Dado que o dinheiro tem a capacidade de trabalhar em seu lugar, mais do que você empregar, mais rápido e maior ele tem uma chance de crescer. Junto com mais dinheiro vem mais liberdade – a liberdade de ficar em casa com seus filhos, a liberdade de me aposentar e viajar ao redor do mundo, ou a liberdade de sair do seu trabalho. Se você tem qualquer fonte de renda, é possível para você começar a construir a riqueza hoje.

Ele só pode ser de US $ 5 ou US $ 10 por vez, mas cada um desses investimentos é uma pedra na fundação da sua liberdade financeira.

Você é responsável por onde você está em sua vida

Anos atrás, um amigo me disse que ela não queria investir em ações, porque ela “não queria esperar dez anos para ser rico …” ela prefere desfrutar de seu dinheiro agora. A loucura com esse tipo de pensamento é que as chances são, você vai estar vivo em dez anos. A questão é se ou não você vai ser melhor quando você chegar lá. Onde você está agora é a soma total das decisões que você fez no passado. Por que não preparou o palco para a sua vida no futuro agora?

Estas não são palavras ou advertências de bem-estar vazias. Vou repetir novamente: Onde você está agora é a soma total das decisões que você fez no passado. Sua vida reflete como você gasta seu tempo e seu dinheiro. Essas duas entradas são o seu destino.

Considere se tornar um proprietário de coisas que você Entenda como um primeiro passo para construir riqueza

Um dos grandes hangups intelectual e emocional das pessoas parecem ter quando eles não estão expostos a riqueza ou famílias abastadas está fazendo a conexão entre os ativos produtivos e seu dia a dia. Eles não entendem, em um nível visceral, que se eles possuem ações de uma empresa como a Diageo, cada vez que alguém toma uma bebida de Johnnie Walker ou Captain Morgan, uma parte desse dinheiro está fazendo o seu caminho de volta para os cofres corporativos para distribuição final para eles na forma de um dividendo.

Eles realmente não entendem que, se eles estão fora dos portões na Disneylândia e assistir as pessoas a pé para o parque, se eles próprios A Walt Disney Company, eles gostam de sua parte dos lucros gerados a partir dessas pessoas.

homens e mulheres ricas têm o hábito de usar uma porcentagem desproporcional de sua renda para adquirir ativos produtivos que causam os seus amigos, familiares, colegas e concidadãos a constantemente pá dinheiro em seus bolsos. Considere-se, enquanto você lê este, que você provavelmente nunca me conheceu. No entanto, se você já comeu um bar de Hershey ou xícara de manteiga de amendoim de um Reese, você indiretamente me enviou dinheiro real. Se você já tomou um gole de uma Coca-Cola ou comido um Big Mac, você indiretamente me enviou dinheiro real.

Se você já tomado um empréstimo de estudante ou dinheiro emprestado para comprar uma casa a partir de um banco como o Wells Fargo, você indiretamente me enviou dinheiro real. Se você já pedi uma chávena de café no Starbucks, você indiretamente me enviou dinheiro real. Se você já adquiriu Colgate pasta de dentes ou lavar a boca Listerine usado, bateu um Visa ou MasterCard ou preenchido o seu carro com a gasolina a partir de uma estação de Exxon Mobil, você indiretamente me enviou dinheiro real. Eu não era dotado dessas participações acionárias. Eu não herdou essas participações acionárias.

Eu comecei com nada e tomou uma decisão que minha mais alta e, em primeiro lugar, prioridade financeira foi o de adquirir a propriedade dos bens de produção no início da vida. Era uma questão de prioridades. Respeitando cada dólar que corria pelas minhas mãos, e tomar uma decisão consciente, informado sobre como eu queria colocá-lo para trabalhar, o milagre da composição fez o trabalho pesado.

Quando você entende isso, você entende que, nas sociedades, como os Estados Unidos, onde a tendência durante vários séculos tem sido cada vez mais baixos índices de milionários e bilionários que estão sendo feitos por primeira geração, self-made ricos, a criação de riqueza é muitas vezes o subproduto de padrões comportamentais que favorecem a criação de riqueza. É matemática básica. Replicar o comportamento e patrimônio líquido tende a se acumular.

faz o InvestoGuru não fornece fiscal, investimento ou serviços financeiros e aconselhamento. As informações estão sendo apresentadas sem levar em conta os objectivos de investimento, tolerância ao risco, ou circunstâncias financeiras de qualquer investidor específico e pode não ser adequado para todos os investidores. O desempenho passado não é indicativo de resultados futuros. Investir envolve riscos, incluindo a possível perda do principal.

# 6: Estudo e Admire sucesso e aqueles que alcançaram É … Então imitá-lo

Um investidor muito sábio disse uma vez para escolher as características que você admira e incomoda mais sobre seus heróis, em seguida, fazer tudo em seu poder para desenvolver os traços que você gosta e rejeitar as que não o fazem. Moldar-se em quem você quer se tornar. Você verá que, investindo em si mesmo primeiro, o dinheiro começará a fluir em sua vida. Sucesso e riqueza gerar riqueza e sucesso. Você tem que comprar o seu caminho para esse ciclo, e você fazê-lo através da construção de seu exército de um soldado em um momento e colocar seu dinheiro para trabalhar para você.

# 7: Perceba que mais dinheiro não é a resposta

Mais dinheiro não vai resolver o seu problema. O dinheiro é uma lupa; ele irá acelerar e trazer à luz seus verdadeiros hábitos. Se você não é capaz de lidar com um trabalho pagando US $ 18.000 por ano, a pior coisa que poderia acontecer a você é para você ganhar seis números. Seria destruí-lo. Eu conheci muitas pessoas que ganham US $ 100.000 por ano que estão vivendo de salário em salário e não entendo por que está acontecendo. O problema não é o tamanho de seu talão de cheques, é a maneira pela qual eles foram ensinados a usar o dinheiro.

# 8: A menos que seus pais eram ricos, não fazer o que fizeram

A definição de insanidade é fazer a mesma coisa uma e outra vez e esperar um resultado diferente. Se seus pais não estavam vivendo a vida que você quer viver, então não fazer o que eles fizeram! É necessário romper com a mentalidade das gerações passadas, se você quer ter um estilo de vida diferente do que eles tinham.

Para conseguir a liberdade financeira e sucesso que sua família pode ou não ter tido, você tem que fazer duas coisas. Primeiro, faça um compromisso firme para sair da dívida. Em segundo lugar, fazer poupar e investir a maior prioridade financeira em sua vida; Uma técnica é pagar-se primeiro.

A aquisição de capital é vital para o seu sucesso financeiro como um indivíduo se você estiver na necessidade de renda em dinheiro ou desejo valorização de longo prazo no valor das ações. Em nenhum outro lugar pode o seu dinheiro fazer tanto para você como quando você usá-lo para investir em um negócio que tem perspectivas maravilhosas longo prazo.

# 9: Não se preocupe

O milagre da vida é que não importa muito onde você está, não importa onde você está indo. Depois de ter feito a escolha para assumir o controle de volta de sua vida através da construção de seu patrimônio líquido, não dar um segundo pensamento para o “que se”. A cada momento que passa, você está crescendo cada vez mais perto de seu objetivo final – controle e liberdade.

Cada dólar que passa por suas mãos é uma semente para o seu futuro financeiro. Tenha certeza, se você é diligente e responsável, a prosperidade financeira é uma inevitabilidade. O dia virá quando você faz o seu último pagamento em seu carro, sua casa, ou qualquer outra coisa é que você deve. Até então, apreciar o processo.

Passos que podem ajudar a aposentar rico

Coisas que você pode fazer para aumentar as chances de estar confortavelmente na aposentadoria

Passos que podem ajudar a aposentar rico

Muitas pessoas só começar a investir, porque eles estão pensando em frente à aposentadoria. Não é que eles desejam renda passiva hoje, mas, em vez disso, eles planejam continuar trabalhando durante toda a sua carreira e quer ter certeza de quando eles já não podem mostrar-se para o escritório ou perfurar um time-relógio. Além disso, eles nunca terá que se preocupar em colocar comida na mesa, sendo capaz de suportar a prescrição de medicamentos, ter um lugar para viver, ou ser capaz de pagar as coisas que oferecem tanto entretenimento e diversão em suas vidas.

Um exemplo fantástico do que é possível quando você pensar a longo prazo e organizar os seus assuntos financeiros com sabedoria é Anne Scheiber, o agente aposentado IRS que acumulou uma fortuna que, em 2016 dólares ajustados à inflação, seria de US $ 34.380.000 no poder de compra moderno (pelo Quando ela morreu, em 1995, o valor de mercado ultrapassou US $ 22.000.000). Ela fez isso começando com apenas uma pequena quantidade de poupança e uma pensão modesta, a construção de cada posição em seu portfólio a partir do minúsculo apartamento em Nova York que ela chamava de lar. Você pode ler sobre a fortuna Anne Scheiber neste estudo de caso, e quebrar algumas das lições que podemos aprender com o comportamento dela. Outro exemplo é o zelador Ronald Read, que ganhou perto de trabalho salário mínimo na Sears. Quando ele morreu, foi descoberto que ele havia silenciosamente acumulou mais de US $ 8.000.000 em ações blue-chip. Sua receita de dividendos foi nos seis números por ano. A lista vai sobre e sobre, mas o ponto é que essas pessoas não eram necessariamente excepcional em termos de inteligência ou o número de horas que eles trabalhavam.

 Em vez disso, eles aproveitaram o poder de composição, deu-se um longo trecho para deixar o seu dinheiro crescer, com foco na redução do risco, e entendeu que, em última análise, uma parte do estoque não é nada mais, nada menos, do que uma participação acionária na um verdadeiro negócio operacional; que quando se trata de adquirir estoque, seu trabalho é basicamente para comprar lucros.

Se você quer se aposentar rico, você deve compreender que o tempo é dinheiro

A chave mais importante para se aposentar rico é para começar a investir o mais cedo possível e, em seguida, para viver tanto tempo quanto possível. Muitos trabalhadores, precisando de dinheiro ou eying uma grande compra, dizer-se que eles podem compensar o tempo perdido, fazendo contribuições mais elevadas nos próximos anos. Infelizmente, o dinheiro não é assim que funciona. Graças ao poder dos juros compostos, o dinheiro investido hoje tem um impacto desproporcional em seu nível de riqueza na aposentadoria.

Para colocar o assunto em perspectiva, considere dois cenários possíveis; ambos assumem o nosso investidor hipotética se aposenta aos 65 anos e desfrutaram de uma taxa composta anual de retorno de 10%, o que é geralmente considerado normal e satisfatória para as ações durante longos períodos de tempo.

John tem 40 anos e investe US $ 20.000 por ano para a aposentadoria. Charlotte tem 21 anos e investe US $ 5.000 por ano para a aposentadoria. No momento em que cada um destes indivíduos se aposentam, eles terá investido US $ 400.000 e US $ 220.000, respectivamente. No entanto, por causa do poder dos juros compostos, John iria se aposentar com metade do dinheiro como Charlotte apesar investir o dobro! (John iria se aposentar com US $ 1,97 milhões, Charlotte, com US $ 3,26 milhões).

A moral da história? Pare de roubar o seu futuro para pagar hoje.

Aumentar suas chances de se aposentar rico por estourar o limite do limite de contribuição anual IRA

Quando se trata de limites de contribuição IRA, lema do tio Sam parece ser “usá-lo ou perdê-lo”. Trabalhadores que não fizeram a contribuição máxima permitida para a sua tradicional ou Roth IRA até a data de corte são planas fora de sorte a menos que eles estão em seus meados dos anos cinquenta e se qualificar para algo conhecido como uma contribuição catch-up.

Por que IRAs um negócio tão grande? Eles permitem que você desfrutar, quer o crescimento de impostos diferidos ou isentas de impostos, dependendo do tipo de IRA que você usa. Isso, por sua vez, permite a utilização de estratégias como a colocação de ativos. Por exemplo, uma Roth IRA é a coisa mais próxima de um abrigo de imposto perfeita como a que existe nos Estados Unidos. Contanto que você siga as regras e não fazer nada muito fora do comum, você pode efetivamente evitar pagar impostos sobre qualquer um dos seus ganhos de capital ou dividendos para a vida.

Como importante, IRAs têm diferentes tipos de níveis de proteção de ativos. Um Roth IRA, a título de ilustração, é geralmente protegido de credores para quantidades até cerca de US $ 1,25 milhões (o valor é ajustado pela inflação e mudanças ao longo do tempo isso não deixe de verificar as tabelas mais recentes) em caso de falência, com apenas alguns tipos de passivos que são capazes de invadir a protecção, incluindo privilégios fiscais e acordos de divórcio. Outros tipos de IRAs não têm limite na quantidade de proteção contra falência que eles oferecem.

Tirar o máximo partido do Empregador Matching em seu 401 (k)

Muitas empresas vão coincidir com uma parte significativa de seus ganhos com base nas contribuições feitas para o seu plano 401 (k). Se você tiver sorte o suficiente para trabalhar para um negócio desses, e milhões de americanos são, aproveitar ao máximo! Se você não fizer isso, você está andando longe de dinheiro livre. Mesmo se tudo que você fazer é ter seus 401 (k) contribuições estacionado em caixa e equivalentes de caixa, muitas vezes é um instante, praticamente livre de risco de 50% a 100% ou mais retorno.

Não dinheiro para fora do seu plano de aposentadoria quando você mudar de emprego – Use um Rollover IRA para evitar penalidades retirada antecipada e Impostos

Se você é qualquer coisa como o trabalhador americano médio, as chances são bastante substancial você vai mudar de emprego em algum momento durante a sua carreira. Quando isso ocorre, a coisa mais tola que você poderia fazer na maioria das circunstâncias é de sacar de seus investimentos de aposentadoria.

Em vez disso, rolar sobre os rendimentos em um capotamento IRA ou plano de seu novo empregador 401k. Além de evitar os impostos significativos e penalidades retirada antecipada que de outra forma poderia ter incorrido, você será capaz de manter o seu dinheiro trabalhar para você ou, o que torna muito mais provável que você vai chegar a aposentadoria com mais de impostos diferidos livre de impostos dinheiro do que você de outra forma teriam tido. Dado tempo suficiente – você já viu o poder de algumas décadas pode ter sobre aparentemente pequenas quantidades de dinheiro – isto poderia significar a diferença entre férias no Tahiti e ter que aceitar um emprego a tempo parcial para complementar sua renda.

Use seus fundos excedentes para adquirir ativos produtivos e evitar Passivos

Em última análise, para a maioria das pessoas, a melhor maneira de ficar rico, a aposentadoria é para começar suas mãos sobre a propriedade dos bens de produção, em particular participações em empresas excelentes. Um negócio verdadeiramente notável, comprou a um preço inteligente, pode fazer maravilhas em maneiras muito poucas pessoas parecem compreender. O público em geral se concentra estupidamente no valor de mercado de curto prazo – Eu costumo definir qualquer coisa, menos de cinco anos sendo de curto prazo – e, no processo, perde a floresta para as árvores.

Olhe para uma empresa como a Hershey. Um exemplo de como valor intrínseco pode desviar cotação de mercado é a experiência de um proprietário que segurou entre 2005 e 2009, quando o estoque perdido 50% do seu valor, a declinar lentamente, apesar dos lucros serem bem, dividendos aumentando, eo p / E ratio , razão de PEG e PEG ratio ajustada ao dividendo sendo todos bem. Você teria sido um tolo para vendê-lo ou até mesmo perder o sono um momento sobre ele. quota de mercado da empresa é extraordinário. Seus retornos sobre o capital tangível é de tirar o fôlego.

Este é um negócio que tem sido em torno de mais de um século. Ele navegou através da Grande Depressão, que foi a pior catástrofe econômica em 600 anos. Ele fez isso através do 1973-1974 colapso. Ele sobreviveu a bolha dot-com. Ele manteve em curso durante o 2007-2009 colapso. Hoje, a empresa anunciou o seu 346 dividendos trimestrais consecutivos; uma cadeia ininterrupta de cheques enviados para os proprietários que vão para trás gerações. Todo mundo tem conhecido como fantásticas este empreendimento é, mas poucas pessoas realmente fazer algo sobre isso.

Considere o seguinte: Imagine que é final de 1982. Hershey é a maior empresa de chocolate no país; um nome praticamente todos os cidadãos, jovens e velhos, sabe. Você decidir que quer comprar US $ 100.000 de propriedade. É o mais azul das blue chips. Ele tem um balanço forte. É apenas o que você quer em suas contas de corretagem e funds.This confiança não é exatamente uma proposição radical por qualquer meio. O que teria acontecido?

Em maio de 2016, você estaria sentado em algo em torno de 49,739 ações da ações com um valor de $ 4,582,951.46 mercado mais você teria coletado $ 1,174,337.79 em dividendos ao longo do caminho para um total de US $ 5,757,289.25. Isso pressupõe que você não reinvestir qualquer desses dividendos, quer, e que você nunca comprou outra parte para o resto de sua vida!

No entanto, quantas pessoas você conhece acções próprias de Hershey? Quantas pessoas em torno de você ter acções do mesmo escondido em suas contas?

Na minha família, este comportamento é agora parte de como operamos. Para o Natal, meu marido e eu dei ações da Hershey para os membros mais jovens ambos os lados da árvore genealógica. Temos em nosso portfólio. Temos que empurrou em carteiras de nossos pais. Ele é recheado em carteiras que projetamos para os nossos irmãos. É tão  simples . Ninguém faz isso. Ninguém leva vantagem disso, parece. Muitas vezes, ficar rico requer fazer algo que está bem na frente do seu rosto; tão onipresente que você se tornou cego para ele. Nós fizemos uma aposta substancial que 25, 50 anos a partir de agora, Hershey vai afogar nossos familiares com torrentes de dinheiro. Sempre acreditamos que é razoavelmente valorizado, nós compramos mais.

Encontre o seu Hershey. Existem muitas vezes as coisas direito na frente de você, coisas que você  sabe que  tem uma pequena chance de perder dinheiro durante longos períodos de tempo e há brainers. Tire partido do seu conhecimento especializado. Certifique-se de que você tem uma ampla diversificação para proteger a si mesmo se você está errado. Não comprar ações na margem. Não é tão complexo. Tempo e composição vai fazer o trabalho pesado, se você deixar. Você tem que plantar as sementes certas no solo direita e, em seguida, sair do caminho.

Estar disposto a encontrar maneiras de expandir a torta

Não basta cortar despesas, encontrar uma maneira de ganhar mais dinheiro! Ao assumir o trabalho lado ou transformar um hobby em um negócio, você pode criar fluxos de receitas adicionais para ajudar a financiar sua aposentadoria. Em muitos casos, esta é uma excelente alternativa para redução de custos, pois permite-lhe manter seu atual padrão de vida, proporcionando para o seu futuro.

Como em tempo integral estudantes universitários mais de uma década atrás, meu marido e eu estávamos fazendo quase US $ 100.000 por ano a partir de projetos paralelos a tempo parcial e trabalho. Permitiu-nos para financiar nossos investimentos como vivemos bem abaixo de nossas possibilidades. Nós não estávamos contando a ninguém sobre isso. Nós não esperar que as pessoas a nos oferecer oportunidades na maioria dos casos. Descobrimos que poderíamos vender o mundo – o que bens e serviços que poderia fornecer outras pessoas e para as quais eles seriam felizes para nos escrever um cheque – e criar sistemas que funcionaram para nós enquanto dormimos. Se tivéssemos focado em cupons simplesmente cortar, ele teria nos levado muito mais tempo para estar onde estamos hoje.