Category: bg

Какво представлява заем с фиксирана лихва и кога трябва да го използвате?

Какво представлява заем с фиксирана лихва и кога трябва да го използвате?

Заемът с фиксиран лихвен процент има лихва, която не се променя през целия живот на заема. Тъй като лихвеният процент остава един и същ за целия срок, месечното плащане на заема не трябва да се променя, което води до относително нискорисков заем.

Докато сравнявате опциите за заем, обърнете внимание дали заемите имат фиксирани лихви. Научете как работят тези заеми, за да можете да изберете правилния заем според вашите нужди.

Какво е фиксиран лихвен процент?

Фиксираният лихвен процент е лихвен процент, който няма да се промени за целия срок на заема. Например 30-годишната ипотека с фиксирана лихва запазва същия лихвен процент за целия 30-годишен период. Изчислението на месечното Ви плащане по заема се основава на лихвения процент, така че заключването на лихвения процент води до едно и също плащане на главница и лихва всеки месец.

Най-общо казано, заемите се предлагат в две форми: фиксирана и променлива. Заемите с променлива лихва имат лихвен процент, който може да се промени с течение на времето, дори ако процентът може да бъде фиксиран за няколко години в началото на вашия заем. Тези лихвени проценти са структурирани на базата на международен лихвен процент, наречен LIBOR плюс спред.

Когато условията на глобалните пазари се променят, LIBOR може да се увеличава или намалява и да маркира заедно с тях тези променливи ставки. Ако лихвите се увеличат, месечното ви плащане по заем с променлива лихва също може да се повиши – понякога значително.

Важно: Въпреки че плащането на вашия заем не трябва да се променя с заем с фиксирана лихва, месечното ви задължение може да се промени с течение на времето. Например, ако включите данъци върху имуществото и застрахователни премии в ипотечното си плащане, тези суми могат да варират от година на година.

Как работи заемът с фиксирана лихва?

С заем с фиксиран лихвен процент, заемодателят Ви определя лихвения процент при издаване на Вашия заем. Този процент зависи от неща като вашата кредитна история, вашите финанси и подробности за вашия заем. Когато лихвеният процент е фиксиран, той остава един и същ през целия живот на вашия заем, независимо от това как се движат лихвените проценти в по-широката икономика.

Вашето задължително месечно плащане зависи отчасти от лихвения процент. По-високата ставка води до по-високо месечно плащане, при равни други условия. Например при четиригодишен заем за $ 20 000 месечното ви плащане е $ 507,25 с 10% лихва. Но с 15% ставка плащането скача до $ 556,61 на месец.

Плащанията по фиксирани лихви намаляват салдото Ви по заема и стабилизират лихвените Ви разходи с фиксирано плащане, което продължава определен брой години. При 30-годишна ипотека или четиригодишен автомобилен заем, заемът с фиксирана лихва ще доведе до нула в края на срока на заема.

Плюсове и минуси на заеми с фиксирана лихва

Кредитите с фиксирана лихва обикновено са по-безопасни от заемите с променлив лихвен процент, но вие плащате цена за стабилността, която тези заеми осигуряват. В крайна сметка трябва да решите какво ви харесва и какво мислите, че лихвените проценти могат да направят в бъдеще.

Професионалисти

  • Предвидимо месечно плащане през живота на вашия заем
  • Знаете точно колко лихви ще платите
  • Няма риск от „шок от плащане“ по пътя от повишените лихвени проценти

Минуси

  • Обикновено по-висок начален процент от заемите с променлив лихвен процент
  • Ако ставките паднат, трябва да рефинансирате или да живеете с по-високата си ставка
  • Може да не се сравнява добре за краткосрочни нужди

Ако имате проблеми с избора, може да се възползвате от хибрид от заеми с фиксиран и променлив лихвен процент. Например, петгодишната ипотека с регулируем лихвен процент (ARM) има относително нисък фиксиран процент за първите пет години, но процентът може да се промени през следващите години. Ако не планирате да запазите заема си в продължение на много години, може да има смисъл да получите лихва, която е фиксирана за ограничен период от време. Просто бъдете подготвени за промени в живота – може да задържите заема по-дълго, отколкото очаквате.

Видове заеми с фиксирана лихва

Много заеми предлагат фиксиран лихвен процент. Те включват:

  • Заеми за покупка на жилище: Стандартните жилищни заеми, включително традиционните 30-годишни и 15-годишни ипотеки, са заеми с фиксирана лихва.
  • Заеми за домашен капитал : Еднократният заем за домашен капитал обикновено има фиксиран лихвен процент. Кредитните линии на собствения капитал (HELOC) често имат променливи лихвени проценти, но може да е възможно да конвертирате салдото си по фиксиран лихвен процент.
  • Автокредити : Повечето автокредити имат фиксиран лихвен процент.
  • Студентски заеми : Федералните студентски заеми, издадени след 30 юни 2006 г., имат фиксирани лихви. Частните студентски заеми могат да имат фиксирани или променливи лихвени проценти
  • Лични заеми : Личните заеми могат да имат фиксирани или променливи лихви. Въпреки това, някои от най-популярните лични заемодатели предлагат заеми с фиксирани лихвени проценти.

Ключови продукти за вкъщи

  • Заемите с фиксирана лихва използват лихвен процент, който не се променя с течение на времето.
  • Тъй като ставката е фиксирана, месечното Ви плащане не трябва да се променя.
  • Фиксираната ставка може да елиминира риска от шок при плащане поради нарастващите лихви.
  • Кредитите с фиксиран лихвен процент обикновено имат лихвен процент, който е малко по-висок от първоначалния лихвен процент на кредита с променлив лихвен процент.
  • Ако лихвените проценти спаднат, заемите с фиксиран лихвен процент могат да бъдат по-малко привлекателни от заемите с променлив лихвен процент.

Плюсовете и минусите на политиките за цял живот

Плюсовете и минусите на политиките за цял живот
Отблизо на животозастрахователната полица с химикалка, калкулатор

Както всички видове застраховки, животозастраховането помага да се предпазим от катастрофални загуби. Когато застраховано лице умре, неговите бенефициери получават значително изплащане, за да облекчат финансовата тежест, която може да възникне след смъртта.

Въпреки че има няколко вида животозастраховане, ние ще се съсредоточим върху цялото животозастраховане, включително какво е то и неговите плюсове и минуси, така че можете да решите дали цялото животозастраховане има смисъл за вас.

Какво е цялостна застраховка живот?

Цялата животозастраховка осигурява фиксиран размер на покритие, който може да продължи, докато застрахованото лице е живо. За разлика от срочните полици, които приключват след определен брой години, полиците за цял живот може да продължат да предлагат покритие, докато продължавате да плащате разходите по застраховката.

Когато плащате премии в полица, застрахователната компания приспада разходите за осигуряване на животозастраховане и добавя допълнителните пари към вашата парична стойност. С течение на времето тази парична стойност може да се натрупа във вашата полица и да служи като резервоар за финансиране на бъдещи разходи. Паричната стойност обикновено нараства с отсрочено плащане на данъци и евентуално можете да получите достъп до нея, като вземете назаем срещу вашата политика или вземете тегления. Въпреки това, полиците обикновено имат период на предаване, който може да продължи до 20 години, като през това време ще се начислява такса при тегления от паричната стойност.

Важно: Ако използвате прекалено много от стойността си в брой, може да дължите данъци и може да загубите покритие, ако политиката ви отпадне. Всички неплатени заеми обикновено намаляват обезщетението за смърт.

Премиите за цяла животозастрахователна полица често са равни, което означава, че те не се променят от година на година, освен ако не изберете определени опции. И в зависимост от това кой от видовете животозастраховане изберете, можете да плащате премии за определен брой години или за целия си живот. 

Добра инвестиция ли е цялата застраховка живот?

Както при всяка инвестиционна стратегия, това зависи от вашите нужди и обстоятелства. Премиите за цялостно животозастраховане са по-високи от премиите, които бихте платили за една и съща помощ при смърт при срочна полица. Така че, ако основно се нуждаете от животозастраховане, за да защитите близките за определен период от време, срочната застраховка живот обикновено е най-добрият ви залог. Например може да се нуждаете само от покритие, което продължава, докато децата ви пораснат или ипотеката ви бъде изплатена.

Премиите за цял живот са сравнително високи, тъй като за разлика от срочната полица този тип полица е предназначена да плаща разходите за застраховка за целия ви живот (ето защо постоянните полици имат компонент на парична стойност). За повечето хора, работещи с ограничени средства, е умно да насочат тези „допълнителни“ долари другаде. Например, за същата сума пари като премията за цял живот, можете да си купите срочна полица и освен това да спестите за финансиране на образованието, да платите дългове или да допринесете за пенсионни сметки.

Цялата животозастраховка има най-голям смисъл, когато знаете, че се нуждаете от постоянно покритие – ако искате да гарантирате, че бенефициерите получават обезщетение за смърт, независимо колко дълго живеете вие ​​или осигуреното лице. Например, може да искате парична инжекция, за да помогнете с данъците върху имоти или да осигурите ликвидност при смърт. При правилното застрахователно покритие бенефициерите може да не се нуждаят от продажба на активи (възможно бързо или в неподходящ момент), след като застраховано лице умре.

Забележка: Предимно като инвестиционна стратегия, целият живот рядко има смисъл. Но ако имате нужда от застраховка, изчерпали сте всички други данъчно облекчени стратегии за спестяване, не търсите висока възвръщаемост и сте готови да приемете ограниченията на животозастрахователната полица, това може да е подходящо.

Цялото животозастраховане Плюсове и минуси

Професионалисти

  • Потенциално покритие през целия живот : За разлика от срочната застраховка, докато се плащат достатъчно премии, целият живот е проектиран да осигури доживотно покритие.
  • Без данъци обезщетение за смърт : Бенефициерите обикновено не плащат данък върху доходите за обезщетения за смърт от полица за животозастраховане, което им позволява да използват всички средства за задоволяване на своите нужди.
  • Потенциални ползи от дивиденти : Ако вашата политика изплаща дивиденти, тези пари могат потенциално да намалят необходимите ви премии, да увеличат обезщетението ви за смърт или да ви бъдат платени в брой, за да харчите както искате.
  • Достъп до парична стойност : Ако имате нужда от достъп до паричната стойност в рамките на вашата полица, може да успеете да докоснете тези средства чрез теглене или заем. Но може да се прилагат такси за предаване, особено през ранните години на притежание на полица. Обсъдете плюсовете и минусите с вашата застрахователна компания, преди да го направите.

Минуси

  • Относително високи премии : Тъй като финансирате парична стойност, която ще плаща разходите на вашата полица до края на живота ви, трябва да платите относително високи премии през първите години (в сравнение с разходите за временно покритие със срочна застраховка). Ако не можете да платите премии и нямате достатъчно парична стойност, за да платите вътрешните разходи, рискувате да загубите покритие.
  • Не можете да правите паузи на плащания на премии : Премиите за цели животозастрахования обикновено трябва да се плащат последователно; ако не можете да извършите необходимите премиални плащания, политиката може да отпадне. Това е за разлика от универсалните животозастрахователни полици, които са създадени, за да имат по-голяма гъвкавост и ще черпят от паричната стойност, за да покрият необходимите премии.
  • Използването на парична стойност може да намали покритието : Въпреки че вашата парична стойност е достъпна за заеми и тегления, има известен риск, когато имате достъп до тези средства. Например всяко неплатено салдо по кредита намалява смъртното обезщетение, което получателите ви получават. И ако изтеглите твърде много от вашата парична стойност, вашата политика може да отпадне, което да доведе до загуба на покритие и потенциални данъчни последици.
  • Ограничения за достъп до средства : Вашата парична стойност може да не е лесно достъпна. Особено през ранните години може да се наложи да платите такси за предаване, ако решите да изтеглите пари или да се оттеглите от вашата политика.

Подходяща ли е цялата застраховка живот за вас?

Застрахователните решения изискват внимателен анализ на вашите нужди и вашия бюджет. Съветите по-долу може да ви дадат размисъл, докато оценявате политиките за целия живот.

Имате ли нужда от постоянна застраховка?

Необходимостта от покритие през целия живот е подсказка, че може да искате цяла политика за живота. Това може да се случи, ако искате покритие за крайни разходи, независимо кога преминавате, или ако имате зависими лица със специални нужди. Срокът на застрахователните полици приключва след определен брой години и няма начин да се предскаже точно колко дълго ще живеете. Но ако не се нуждаете от постоянно покритие, срочната застраховка може да е отлично решение.

Имате ли достатъчен паричен поток?

Премиите за цели животозастрахователни полици могат да бъдат доста високи. Ако разполагате с ограничени пари в бюджета си, закупуването на достатъчно покритие може да бъде трудно. Ако обаче имате много излишни пари всеки месец и нямате къде другаде да го сложите, може да е подходяща цяла житейска политика.

Имате ли нужда от предсказуемост?

При цялата застраховка „Живот“ вашите премии обикновено се определят в началото на вашата полица. По това време може да се определят и стойността на парите и предаването, така че да знаете какво да очаквате през следващите години

Алтернативи на застраховка „Цял живот“

Ако цялата застраховка “Живот” не ви звучи като перфектна, може да използвате няколко алтернативи.

Срок застраховка живот

Най-простата форма на животозастраховане е срочната. Вие избирате за колко време искате покритие и плащате премии, за да поддържате политиката в сила. За повечето семейства, защитаващи се от преждевременната смърт на родител, срочният живот е достъпно решение.

Други политики за постоянен живот

Ако искате да закупите постоянна застраховка, съществуват други алтернативи. 

  • Универсалният живот предлага по-голяма гъвкавост, но по-малко предсказуемост. Премиум плащанията трябва да са достатъчни, но могат да бъдат гъвкави и стойността на паричните средства нараства със скорост, която зависи от инвестиционните показатели на вашата застрахователна компания, така че няма да знаете колко ще спечелите предварително. 
  • Променливата застраховка живот ви позволява да изберете различни инвестиции, подобни на взаимните фондове за вашата парична стойност и е възможно да спечелите или загубите пари с тези инвестиции.

Инвестиционни сметки

Ако целта ви е да увеличите активите си, не е необходимо да използвате застрахователна полица, за да го направите. Например можете да закупите срочна застраховка живот за покритието, от което се нуждаете, и да инвестирате в други сметки. Пенсионните сметки, включително пенсионните планове на работното място и IRA, потенциално могат да осигурят данъчни облекчения. Облагаемите брокерски сметки също могат да бъдат полезни и те нямат същите ограничения като пенсионните сметки.

Какво е постоянна животозастраховка?

Какво е постоянна животозастраховка?

Животозастрахователната полица предоставя парична сума – наречена обезщетение за смърт – на един или повече бенефициенти в случай на вашата смърт. Постоянната животозастрахователна полица е предназначена да продължи през целия ви живот и не изтича след определен брой години.

Общите видове постоянни животозастрахования включват цял ​​живот, гарантиран емисия цял живот, универсален живот и променлива застраховка живот. Всеки от тези постоянни видове животозастрахователни полици има различни функции, но всички включват сметка в парична стойност, до която имате достъп. 

Ето какво трябва да знаете за постоянното животозастраховане, за да решите дали една от тези полици и кой тип е подходяща за вас. 

Какво е постоянна животозастраховка?

Постоянното животозастраховане е вид животозастрахователна полица, която не приключва или прекратява след определен брой години. Той ви покрива през целия ви живот, стига да правите достатъчни и навременни вноски за премия.

Когато умрете, животозастрахователната полица ще изплати необлагаемо обезщетение за смърт на вашия бенефициент. Можете да посочите един или повече бенефициенти в полицата, за да получите обезщетението.

Постоянното животозастраховане е известно още като застраховка живот на парична стойност, тъй като предоставя възможност за изграждане на спестявания чрез полицата на база отложено данъчно облагане. Когато плащате премията си за постоянна полица за живот, част от плащането, което правите, отива към разходите за обезщетение при смърт, а друга част от него отива в сметка с парична стойност. 

Това е необходимо, тъй като с напредването на възрастта разходите за застраховка се увеличават. Паричната стойност компенсира разходите за застраховка, така че да можете да имате премия на ниво (в случай на застраховка цял живот) или управляема премия за цялата полица. Друга полза от паричната стойност е, че можете да изтеглите пари от нея или да вземете заеми срещу нея, след като сте натрупали активи в нея. 

Как работи постоянното животозастраховане?

Постоянната застраховка живот обикновено започва с приложение. След като бъдете одобрени и притежавате полица, плащате премии, за да я запазите в сила. Въпреки че е проектирана да плаща един ден обезщетение за смърт, постоянната застраховка живот е финансов актив, докато го притежавате.

Всяка от тези фази на животозастрахователната полица – кандидатстване, собственост и изплащане на обезщетение за смърт – има уникални характеристики и съображения.

Приложение

За да кандидатствате за животозастрахователна полица, трябва да подадете заявление за размера на покритието, което искате, което застрахователното дружество използва, за да определи допустимостта ви за полицата и премията.

Кандидатстването за животозастраховане може (или не) да включва медицински преглед, но обикновено изисква медицинската история на вашата и вашето семейство. Дали се изисква медицински преглед се основава на критериите за подписване на компанията.

Забележка: Ако дадена полица е изцяло подписана от медицинска гледна точка, това означава, че те използват вашата медицинска история в подписването, но не винаги означава, че трябва да правите лаборатории или да се явявате на изпит.

Например може да успеете да получите изцяло медицинско подписана полица и да нямате изпит, ако застрахователната компания използва процес, наречен ускорено поемане.

Други немедицински политики предлагат опростено поемане (което обикновено се състои от въпросник), а някои, като гарантираните политики за издаване, изобщо нямат въпроси.

В допълнение към събирането на медицинска информация, застрахователят може да попита за вашата професия, вашите навици, причината, поради която искате покритие, и други фактори, които счита за необходими за оценка на риска на компанията. Той може също да поиска да тече кредита ви и да провери вашия произход и история на шофиране. 

Собственост

След като молбата ви бъде одобрена, застрахователят ще потвърди покритието и премията. Преди да издадете, можете да изберете да добавите различни ездачи или функции към вашата политика, като например обезщетения за живот или отказ от премия за инвалидност. Ездачите са незадължителни предимства, които увеличават премията. 

Когато финализирате опциите си, ще платите договорената премия. Част от това плащане на премията отива към разходите за обезщетение при смърт. Друга част отива към паричната стойност на полицата и всички допълнителни ездачи или функции, които сте закупили. 

Ако имате опции за инвестиране (както при променлива полица за животозастраховане), сумата, влизаща в паричната стойност, ще бъде разделена между избраните от вас инвестиционни или фиксирани сметки. Всички такси или такси за полицата се изваждат от паричната стойност или премиите.

Можете да получите достъп до паричната стойност чрез заем или теглене на полица. И ако сте закупили незадължителни ездачи, като критично заболяване, неизлечимо заболяване, увреждане или хронично заболяване, можете да получите достъп до част от номинала „рано“ при определени обстоятелства като ускорена смърт.

Предупреждение: Важно е да прегледате как вземането на заем или изтегляне от паричната стойност може да повлияе на политиката. В някои случаи може да го изложи на риск от отпадане или да намали обезщетението за смърт. Може да има и неблагоприятни данъчни последици в зависимост от начина, по който управлявате тегленето или заема. 

Изплащане на обезщетението за смърт

Изплащането на обезщетението за смърт се случва, когато умрете. Вашият бенефициент ще получи пълната стойност на обезщетението за смърт, независимо дали ще умрете след пет години от полицата или в края на дълъг живот. Ако вашата полица има парична стойност, вашият бенефициент обикновено няма да получи обезщетението за смърт и паричната стойност. Някои политики обаче са предназначени да изплащат както номиналната стойност, така и натрупаната парична стойност. Ако тази функция е важна за вас, не забравяйте да я обсъдите със застрахователен агент, преди да закупите полица.

Повечето, ако не и всички, политики за живот имат двугодишен период на състезателност. Ако умрете в рамките на първите две години след издаване на полицата, застрахователят може да прегледа вашето заявление за съществени грешки и потенциално да откаже вашето искане. Иск за смърт в резултат на самоубийство може също да бъде отказан по време на периода на състезателност.

Важно: Постоянните полици за живот имат дата, на която те узряват, като например 100 или 121. Ако вашата полица узрее, животозастрахователната компания ще ви плати най-малко пълната парична стойност на полицата, като по този начин прекратява покритието и създава облагаемо събитие. Различните политики се справят по различен начин с падежа на политиките.

Видове постоянни животозастрахования

Ако решите, че постоянната животозастраховка е правилният избор за вашите нужди, помислете кой тип постоянна животозастраховка е най-подходящ.

Цялостна застраховка “Живот”

Цялата животозастраховка осигурява гарантирано обезщетение за смърт, премия на ниво (премия, която не се увеличава с течение на времето) и възможност за изграждане на парични стойности. С „участващите“ политики за цял живот (предлагат се при някои дружества за взаимно застраховане) можете да печелите годишни дивиденти, които добавят към стойността на полицата.

Универсална застраховка живот

С универсалната животозастрахователна полица можете да коригирате вноските си за премия и да промените обезщетението за смърт (въпреки че може да се наложи да се подложите на медицинско поемане, за да го увеличите). Политиките предлагат и минимален гарантиран лихвен процент върху паричната стойност. Ако не извършите премийни плащания или плащанията не са достатъчни, полицата ще намали паричната стойност, за да покрие разходите, и в крайна сметка може да изтече.

Променлива застраховка живот

В зависимост от типа на полицата премиите могат да бъдат фиксирани или гъвкави и може да има минимална гаранция за обезщетение при смърт. Ключова характеристика на променливото животозастраховане е възможността да се инвестира паричната стойност, обикновено в различни взаимни фондове, чрез подсметки в полицата. Поради инвестиционните характеристики, таксите и разходите за полици са по-високи от тези за променливите политики за живот. 

Този тип полици имат по-висок риск от загуба на пари или пропускане, когато пазарът не се представя добре или премиите не са достатъчни за покриване на таксите на полицата.

Гарантирано издаване на животозастраховане

Гарантираната застраховка е постоянна животозастраховка, която не изисква медицинско поемане. Обикновено наричан окончателен разход или застраховка за погребение, той обикновено предлага минимално покритие (обикновено под $ 25 000, а понякога и до $ 50 000).

Забележка: Повечето застраховани животозастрахования включват степенувано обезщетение за смърт, което означава, че ако умрете през първите две години от полицата по някаква причина, различна от злополука, вашите наследници няма да получат номиналната стойност на полицата. Вместо това те ще получават само платени премии, вероятно плюс процент.

Постоянно животозастраховане срещу срочно животозастраховане

Докато постоянната животозастраховка осигурява доживотна защита, срочната животозастраховка може да ви покрие само за една година и до 30 или 40 години. За разлика от постоянните полици, срочните полици обикновено не включват парична стойност. Ако умрете по време на срока, обезщетението за смърт се изплаща на бенефициера, но след изтичане на срока вече нямате покритие. 

Тъй като осигурява покритие за ограничен период от време и не натрупва парична стойност, срочната застраховка живот обикновено има по-евтини премии от постоянната застраховка живот.

Особеност Постоянна застраховка живот Срок застраховка живот
Продължителност на политиката Покритие за цял живот Покритие за ограничен период от време 
Застраховка Запазвате покритието си, дори ако здравето ви се промени  След като срокът на полица за живот приключи, ще трябва да преминете през подписване, ако искате животозастраховане
Обезщетение за смърт Плати се доживот Плаща се само ако смъртта настъпи по време на срока на полицата
Премии За политики за цял живот премията няма да се увеличи. За универсален живот премията няма да се увеличи поради вашата възраст или здраве За повечето полици премията се определя за срока на покритие
Без данък обезщетение за смърт Да Да
Отсрочен данъчен ръст на паричните средства Да Не
Възможност за заемане от полицата Да Не
Достъп до дивиденти За някои политики от целия живот Не обикновено
Парична стойност Да Не
Разходи По-скъпо от срочния живот Най-достъпна опция

Имам ли нужда от постоянна животозастраховка?

В допълнение към защитата на финансовата стабилност на вашето семейство, постоянната животозастраховка отговаря на много нужди. Ето няколко примера за ситуации, при които постоянното животозастраховане е добър избор:

  • Искате да предоставите необлагаемо наследство за децата си
  • Искате доживотно покритие
  • Искате да заключите застрахователното покритие, докато сте млади и в добро здраве 
  • Искате да използвате животозастраховането като инструмент за изграждане на отсрочени данъчни спестявания – като предпазна мрежа, за доходи при пенсиониране или за подпомагане на финансирането на големи разходи като образование на дете или първоначална вноска в дома 
  • Искате да направите голям благотворителен подарък, когато умрете
  • Искате да допълните други животозастрахования (срочна полица или животозастраховане чрез работа) с постоянна полица

Ако решите да закупите животозастраховка, вие сте в добра компания. 57% от американците имат животозастраховане, което да спомогне за допълване на пенсионния доход, 66% го имат, за да прехвърлят богатство, 84% имат животозастраховане, което да помогне за заплащане на разходите за погребение и окончателни разходи, а 62% го правят, за да замести загубените доходи или заплати.

Ключови продукти за вкъщи

  • Постоянната застраховка живот осигурява обезщетение за смърт, което ви покрива за цял живот.
  • Има няколко вида постоянна животозастраховка.
  • Възможно е да се получи медицинско обезпечена постоянна животозастраховка, без да се полага медицински преглед. 
  • Можете да изградите отсрочени данъчни спестявания чрез функцията за парична стойност на постоянна полица.
  • Различните видове постоянни полици имат различни инвестиционни характеристики, от които да избирате.
  • Постоянната полица за животозастраховане може да изтече, ако премиите не бъдат платени, когато таксите са твърде високи или ако вземете назаем или изтеглите пари от полицата и не сте внимателни.

5 вида застраховка, които всеки трябва да има

5 вида застраховка, които всеки трябва да има

Застраховката предлага спокойствие срещу неочакваното. Можете да намерите застрахователна полица, която да покрие почти всичко, което можете да си представите, но някои са по-важни от други, в зависимост от вашата ситуация и нужди. Докато очертавате финансовото си бъдеще, тези пет вида застраховки трябва да са стабилно на радара ви.

Автозастраховане

Автомобилната застраховка е от решаващо значение, ако шофирате. Не само, че се изисква в повечето държави, но автомобилните инциденти са скъпи – над 10 000 долара, дори без наранявания, и повече от 1,5 милиона долара, ако катастрофата е фатална. Тези разходи идват от медицински разходи, повреда на автомобила, загуби на заплати и производителност и много други.

Повечето щати изискват да имате основна застраховка „Гражданска отговорност“, която покрива юрисконсултски такси, телесни наранявания или смърт и имуществени щети на други хора при инцидент, при който носите юридическа отговорност. Някои държави също изискват да носите защита за лични наранявания (PIP) и / или застраховка за незастрахован шофьор. Тези покрития заплащат медицински разходи, свързани с инцидента, за вас и вашите пътници (независимо кой е виновен), произшествия и катастрофи с шофьори, които нямат застраховка.

Забележка: Ако купувате кола със заем, може също да се наложи да добавите изчерпателно покритие и покритие за сблъсък към вашата политика. Тези покрития плащат за щети по вашето превозно средство в резултат на автомобилни катастрофи, кражби, вандализъм и други опасности и те са особено важни, ако поправката или подмяната на колата ви би създала финансови затруднения за вас.

Жилищна застраховка

За много хора домът е най-голямото им предимство. Домашната застраховка защитава вас и вашата инвестиция, като разширява мрежа за финансова безопасност, когато възникнат непредсказуеми щети. Ако имате ипотека, кредиторът ви вероятно изисква политика. Но ако не купите собствена полица, кредиторът ви може да я закупи вместо вас – потенциално на по-високи разходи и с по-ограничено покритие – и да ви изпрати сметката.

Домашната застраховка е добра идея, дори ако сте изплатили ипотеката си, тъй като тя ви предпазва от разходи за имуществени щети и отговорност за наранявания и имуществени щети на гостите, причинени от вас или вашето семейство (включително домашни любимци). Той може също така да покрие допълнителни разходи за живот, ако домът ви е необитаем след покрит иск и да плати за ремонт или възстановяване на обособени конструкции, като вашата ограда и навес, повредени от покрития иск.

Ако наемете дома си, застрахователната полица за наемателите е също толкова важна и може да се изисква. Разбира се, застраховката на наемодателя ви покрива самата конструкция, но вашите лични вещи могат да доведат до значителна сума пари. В случай на кражба с взлом, пожар или бедствие, политиката на наемателите ви трябва да покрива по-голямата част от разходите за подмяна. Може да помогне и за заплащане на допълнителни разходи за живот, ако трябва да останете на друго място, докато домът ви се ремонтира. Освен това, подобно на домашната застраховка, застраховката на наемателя предлага защита на отговорността.

Здравна осигуровка

Здравното осигуряване е лесно един от най-важните видове застраховки, които трябва да имате. Вашето добро здраве е това, което ви позволява да работите, да печелите пари и да се радвате на живота. Ако трябва да развиете сериозно заболяване или претърпите злополука, без да сте застраховани, може да се окажете неспособни да се лекувате или да сте принудени да плащате големи медицински сметки. Неотдавнашно проучване, публикувано в American Journal of Public Health, показа, че близо 67% от анкетираните смятат, че медицинските им разходи допринасят за фалита им.

„Закупуването на здравно осигуряване е неразделна част от управлението на ключови лични финансови рискове“, каза Хари Стаут, автор на лични финанси и бивш президент и главен изпълнителен директор на животозастрахователна компания. Стаут заяви в имейла на The Balance, че „липсата на покритие може да бъде финансово опустошителна за домакинствата поради високите разходи за грижи“.

Здравната застраховка, закупена от пазара за здравно осигуряване, може дори да обхваща превантивни услуги (ваксини, прожекции и някои прегледи), така че да можете да поддържате здравето и благосъстоянието си, за да отговорите на изискванията на живота.

Съвет: Ако сте самостоятелно заети или на свободна практика, можете да приспадате премиите за здравно осигуряване, които плащате от джоба си, когато подавате данъчната си декларация.

Застраховка за инвалидност

„Противно на това, което мислят много хора, домът или колата им не са най-голямото богатство. По-скоро това е способността им да печелят доходи. И все пак много професионалисти не застраховат шанса за увреждане “, каза Джон Барнс, CFP® и собственик на застраховката„ Моят семеен живот “, в имейл до The Balance.  

Той продължи, че „увреждането се случва по-често, отколкото хората си мислят“. Администрацията за социално осигуряване изчислява, че увреждане се появява при всеки четвърти 20-годишен, преди да навърши пенсионна възраст.

„Застраховката за инвалидност е единственият вид застраховка, която ще ви изплати обезщетение, ако сте болни или ранени и не можете да си вършите работата.“ 

Служителите са прави, като смятат, че имат обезщетения за инвалидност чрез обезщетение на работника за наранявания, които се случват на работното място. И все пак Барнс предупреждава, че компенсацията на работника „не покрива наранявания извън работното място или заболявания като рак, диабет, множествена склероза или дори COVID-19“.

За щастие застраховката за инвалидност няма вероятност да разбие банката; този вид застраховка може да се вмъкне в повечето бюджети. „Обикновено премиите на застраховката за инвалидност струват два цента за всеки долар, който правите“, каза Барнс. „Разбира се, премиите варират в зависимост от възрастта, професията, заплатата и здравословните условия.“ Ако печелите $ 40 000 годишно, това възлиза на $ 800 на година (около $ 67 на месец).

Животозастраховането

Много финансови експерти смятат, че животозастраховането е неразделна част от вашия финансов план. Колко важно е да включите в планирането си, зависи от вашите обстоятелства. „Необходимостта от животозастраховане варира и се променя с течение на времето“, обясни Стивън Каплан, CSLP ™, финансов съветник в Neponset Valley Financial Partners, в имейл до The Balance. „Ако някой е млад и неженен, нуждите му са минимални. Ако те са отговорни за издръжката на семейството, осигуряването на адекватна защита е от решаващо значение. “

Ако сте омъжени за семейство, когато умрете, животозастраховането може да замести пропуснатите доходи, да помогне за изплащане на дълготрайни дългове или да платите за обучение в колежа на децата си. Ако сте самотни, животозастраховането може да плати разходите за погребение и да изплати всички дългове, които оставите след себе си. 

Способността ви да закупите животозастраховка зависи преди всичко от вашата възраст и здраве. Колкото по-млади и здрави сте, толкова по-ниска е цената. Може да се наложи да попълните медицински преглед, но някои животозастрахователни компании предлагат полици за живот без изпита.

Ако не сте сигурни дали животозастрахователната полица би била от полза за вас, Каплан предлага да зададете следните въпроси, за да оцените вашите нужди:

  • С какви незабавни финансови разходи ще се сблъска семейството ви, когато умрете? Помислете за непогасени дългове, разходи за погребение и т.н.
  • Колко дълго вашите зависими ще се нуждаят от финансова подкрепа, ако вие починахте днес?
  • В допълнение към покриването на най-спешните нужди на вашето семейство, бихте ли искали да оставите пари за важни, но по-малко спешни разходи? Помислете за образованието или наследството на вашите деца, благотворителни подаръци и т.н.

Долния ред

„Застраховката играе важна, но проста роля: Тя замества икономическите загуби в случай на катастрофа“, каза Каплан. Авто, имущество, здраве, инвалидност и животозастраховане са най-добрите видове застраховки, които ви помагат да защитите себе си и активите си. Но също така е важно да вземете предвид вашите индивидуални нужди и да разговаряте с лицензирани агенти, за да видите как правилата могат да бъдат коригирани, за да ви обслужват по-добре. Финансовите съветници и плановици могат да предоставят съвети дали други често срещани видове застраховки като чадър и дългосрочни грижи също трябва да бъдат част от вашата финансова стратегия.

Видове кредитни застраховки, които трябва да знаете

Видове кредитни застраховки, които трябва да знаете

Кредитната застраховка е вид застраховка, която изплаща кредитната ви карта или салдото по кредита, ако не можете да извършвате плащания поради смърт, увреждане, безработица или в определени случаи, ако имуществото е загубено или унищожено. За бизнеса един вид кредитна застраховка осигурява защита срещу неплащащи клиенти.

Как работи кредитното застраховане

Вместо да се продава от застрахователни агенти, като например при животозастраховане и автомобилна застраховка, кредитната застраховка обикновено е допълнителна услуга, предлагана от издателя на кредитната Ви карта или кредитора, предлагана или в момента, в който кандидатствате, или по-късно в живота на заема.

Премиите за кредитно застраховане варират в зависимост от размера на обезщетението. Най-общо казано, колкото по-голям е дългът, толкова по-висока ще бъде вашата застрахователна премия. Застрахователната премия често се фиксира върху месечната ви сметка, докато не използвате застраховката или не отмените обезщетението. В други случаи застраховката на кредита се начислява в еднократна сума и се включва в общата цена на заема. Ако трябва да предявите иск, застрахователните обезщетения се изплащат директно на заемодателя, а не на вас.

5 вида кредитна застраховка

Има пет вида кредитни застраховки – четири от тях са предназначени за потребителски кредитни продукти. Петият тип е за бизнеса.

  1. Кредитната застраховка живот изплаща остатъка по кредитната ви карта, ако умрете. Това предпазва близките ви от необходимостта да плащат неизплатеното салдо по кредитната си карта от имота си или още по-лошо от собствения си джоб.
  2. Застраховката за кредитна инвалидност плаща минималното ви плащане директно на издателя на вашата кредитна карта, ако станете инвалид. Може да се наложи да бъдете деактивирани за определен период от време, преди застраховката да се изплати. Възможно е да има период на изчакване, преди да се включи обезщетението. Така че не можете да добавите застрахователната полица и да предявите иск същия ден.
  3. Кредитното осигуряване за безработица плаща минималното ви плащане, ако загубите работата си по ваша вина. Ако напуснете, например, осигурителното обезщетение не започва. В някои случаи може да се наложи да останете безработни за определен период от време, преди застраховката да плати минималното ви плащане.
  4. Кредитното имуществено застраховане защитава всяко лично имущество, което сте използвали за осигуряване на заем, ако това имущество е унищожено или загубено при кражба, злополука или природно бедствие.
  5. Застраховането на търговски кредити е вид застраховка, която защитава бизнеса, който продава стоки и услуги на кредит. Той предпазва от риска на клиенти, които не плащат поради несъстоятелност и няколко други събития. Повечето потребители няма да имат нужда от този вид застраховка.

Алтернативи на кредитното застраховане

В зависимост от вида на дълга не е задължително да се нуждаете от кредитна застраховка. Въпреки че някои издатели на кредитни карти или заемодатели могат да използват тактики за продажба под високо налягане, за да ви накарат да се регистрирате за застраховката, това не е изискване за вашия заем.

Забележка: При кредитни карти може да не се нуждаете от застраховка, ако плащате салдото на кредитната си карта всеки месец, тъй като няма да имате баланс, за който да се притеснявате.

Може да успеете да избегнете кредитна застраховка, ако имате спестен спешен фонд. Смисълът на спешния фонд е да осигури източник на средства, ако останете инвалид, загубите работата си или имате друга загуба на доходи.

Вашата животозастрахователна полица може също да осигури достатъчна защита, за да избегнете отделно кредитно застраховане. Обезщетението за смърт, изплатено от вашата животозастраховка, трябва да бъде достатъчно, за да покрие вашите непогасени дългове и да оставите допълнителни средства за вашите близки. Можете да говорите със застрахователния си агент за повишаване на обезщетението за смърт, ако това не е достатъчно за покриване на съществуващите ви задължения. Цената може да е по-ниска от отделната кредитна застраховка и няма да се налага да плащате лихва върху вашата животозастрахователна полица.

Фин печат

Ако обмисляте кредитна застраховка, важно е да прочетете дребния шрифт на предлаганите обезщетения, кога застраховката се изплаща и всички изключения. Претеглете дали застраховката е по-добра от останалото покритие, което имате.

Не се регистрирайте за застраховка по телефона, ако тя е популяризирана от представител на отдела за обслужване на клиенти на кредитна карта. Вместо това поискайте брошура или уебсайт, който можете да посетите, за да научите повече за подробностите за застраховката. Уверете се, че знаете събитията, които не са покрити от застраховката, и подробности за това как можете да анулирате застраховката, ако тя вече не е необходима.

Как да се потопите в инвестирането, без да имате страх

Как да се потопите в инвестирането, без да имате страх

Повечето хора първоначално се двоумят, когато започват да инвестират на фондовия пазар. Значителна част от притесненията им – също една от най-съществените пречки за повечето инвеститори – е страхът от финансови загуби. 

Инвестирането може да предизвика валидни и истински страхове у новите инвеститори. Дори опитни инвеститори понякога могат да се уплашат. Хората взимат лоши решения, увличат се от емоции и губят пари поради ситуации извън техния контрол. Ако току-що сте започнали да инвестирате, вие навлизате в нещо ново и непознато.

Както при повечето страхове, можете да предприемете действия за премахване на колебанията, основани на страха, и да станете успешен инвеститор.

Образовайте се

Знанието е основен актив, когато инвестирате. Разбирането как работят пазарите и акциите може да помогне за облекчаване на страха на инвеститорите. Можете също така да намалите безпокойството, като се запознаете по-добре с икономиката, инвеститорите, бизнеса и влиянията на правителството на пазара.

Задайте цели за инвестиране

Запитайте се къде искате да бъдете финансово след една, пет или 10 години. След като научите за различните видове инвестиции и как те работят, задайте целеви дати и финансови цели за вашите активи.

Съвет: Инвестирането на целите не трябва да бъде сложно. Вашата цел може да бъде да имате 1 милион долара активи, които можете да конвертирате в пари до 65-годишна възраст за пенсионни доходи.

Поставянето на тези цели за себе си ви позволява да победите страха с решителност. След като разберете какво искате, вие се поставяте на вълнуващо и мотивационно място. Освен това сте изложили график за вашето финансово пътуване.

Погледнете голямата картина

Направете крачка назад и преоценете целите си и какво правите, за да ги постигнете. Погледнете какво трябва да загубите, докато се фокусирате върху това, което трябва да спечелите. За повечето хора инвестирането е маратон, а не спринт до финала.

Оценете финансовото си състояние и решете колко можете да инвестирате. Определете колко от доходите ви могат да бъдат на разположение – не искате да губите всичко, което имате, ако фондовият пазар се срине. Добро правило е да не инвестирате повече, отколкото можете да си позволите да загубите.

Започнете от малко, продължете да допринасяте, оставете го да расте

Не се страхувайте да започнете от малко. Започнете със суми пари, които можете да си позволите да загубите и да не рискувате прекалено много, докато се учите. Докато наблюдавате как балансът ви расте, ще ви стане по-удобно да инвестирате по-значителни суми, ако можете да си позволите.

Важно: Съчетаващата се лихва е основният принцип зад инвестирането. Повече пари в сметката ви означава, че се увеличава лихва.

Когато продължавате да допринасяте за инвестиционното си портфолио – купувайки повече акции или други инвестиции – имате повече пари, съставляващи лихва за вас.

Имате инвестиционна стратегия

Когато имате инвестиционен план, става по-лесно да инвестирате. Има няколко стратегии за търговия, публикувани онлайн и в книги и преподавани в семинари. Някои техники могат да ви помогнат да превъзхождате, докато други може да са объркващи и контрапродуктивни.

След като се чувствате удобно, трябва бавно да коригирате метода си с течение на времето, за да го усъвършенствате, докато не сте доволни от него. Научете различните методи, които другите използват, и приложете тези умения и идеи.

Използвайте опростен подход

Поддържайте стратегиите си прости. Сложните инвестиционни стратегии често изискват много повече работа и стрес, отколкото по-директните – и често без повече печалба. Един прост инвестиционен подход ви предпазва от претоварване или грешки и ви държи на път.

Важно: Една проста стратегия ви позволява да бъдете гъвкави с вашите финанси и активи.

Когато вашият план е прост, е по-лесно да забележите проблеми. Ако откриете проблем с някой от активите си, коригирайте се. Някои примери за корекции, които може да се наложи да направите, са:

  • Смяна на акциите на компаниите, с които търгувате
  • Плащане на различни цени на акция
  • Промяна на вашата стратегия за задържане
  • Използване на различен метод за анализ
  • Промяна на типовете инвестиции

Намерете инвестиция и инвестирайте

Понякога трябва да захапеш куршума и да се потопиш в нещо, което може да не ти е напълно удобно. След като започнете да предприемате стъпките по време на вашето инвестиционно пътуване, концепциите започват да придобиват повече смисъл и тревожността намалява.

След като сте идентифицирали стратегията си, можете да започнете да избирате типовете инвестиции, в които искате да инвестирате. От многото различни видове начинаещите може да се чувстват най-спокойни със спонсорираната от компанията 401 (k) или индивидуална пенсионна сметка (IRA) . След като наблюдавате как вашата сметка се покачва и спада на фондовия пазар, ще бъдете много по-удобни за други видове инвестиции.

Забележка: За нов инвеститор първата инвестиция е като да влезете в мъгла. Изглежда облачно от разстояние, но колкото по-близо се приближавате, толкова повече виждате.

Не се обезсърчавайте

По-често нещата не вървят по план. Цените на акциите растат и падат, икономиките се разширяват и свиват, а инвеститорите с рискови планове изпадат в паника. Започнете от малко, поучете се от грешките си – и другите – за да сведете до минимум загубите си.

Когато инвестициите ви загубят стойност, върнете се и започнете отново. Ако сте оценили толерантността си към риска и сте избрали стратегия и активи, които съответстват на вашите цели, е по-вероятно да възстановите загубите. Търпението е добродетел, както се казва – още повече е при инвестиране.

Как да спестите и инвестирате разумно пари

Как да спестите и инвестирате разумно пари

Инвестирането на парите ви е един от най-добрите начини да изградите богатство и да спестите за бъдещите си финансови цели. Тъй като целите и предпочитанията на всеки са различни, инвестирането вероятно ще варира за всеки отделен човек. Но създаването на инвестиционна стратегия обикновено разчита на същите основни принципи и изисква изграждане на добри финансови навици. В тази статия ще научите как да инвестирате разумно пари, за да постигнете целите си.

Поставете цели и започнете да инвестирате

Най-важната първа стъпка от всеки инвестиционен план е поставянето на цели. Мислете за инвестицията като за пътуване: Вашата цел е вашата крайна дестинация, докато вашият инвестиционен план е маршрутът, по който ще стигнете до там. Много хора започват да инвестират като начин да спестят за пенсия. Но можете също да инвестирате, за да спестите за други големи цели, като образование в колежа на детето ви, бъдещи медицински разходи или първоначална вноска за вашия мечтан дом.

Когато тепърва започвате, простото е по-добре. Всъщност ще чуете, че много финансови експерти твърдят, че най-добрата инвестиционна стратегия е скучна. 

Нека да поговорим за някои от инструментите и активите, които може да са част от вашата инвестиционна стратегия.

Направи си сам инвестиции срещу професионален мениджмънт срещу Robo-Advisors

Преди да се впуснем в различните видове активи, в които можете да инвестирате, нека поговорим за това как да изпълните вашата инвестиционна стратегия. 

Много хора избират да наемат финансов съветник, който да помогне за управлението на инвестиционния им портфейл. Тези съветници или начисляват такса (често процент от стойността на вашето портфолио) или правят комисионна за продуктите, които препоръчват. За по-бюджетен маршрут можете вместо това да управлявате собствените си инвестиции, като ръчно избирате къде да поставите парите си.

Но има и трети вариант за хората, които искат нещо между тях. Робо-съветник или автоматизирана програма за съвети за дигитални инвестиции е финансова услуга, която автоматично избира инвестициите ви от ваше име въз основа на вашите отговори на въпроси относно вашите инвестиционни цели, толерантност към риска, времеви хоризонт и др. Робо-съветниците обикновено начисляват по-ниски такси от финансовите професионалисти, без да изискват от вас да избирате свои собствени инвестиции, както бихте направили, направете си сам.

Запаси

Акцията е част от собствеността („собствен капитал“) в публично търгувана корпорация. Компаниите продават акции като начин за набиране на капитал за оперативни и капиталови разходи. Тези, които купуват акции в дадена компания, могат да правят пари по два основни начина:

  • Дивиденти : Когато корпорацията периодично прехвърля част от печалбата си на акционерите.
  • Поскъпване на капитала: Когато стойността на вашите акции нараства с течение на времето и вие сте в състояние да го продадете за повече, отколкото сте го купили.

Облигации

Облигацията е вид дългова ценна книга, която позволява на компаниите и държавните агенции да заемат пари от инвеститорите, като им продават облигации. Обикновено облигациите идват с предварително определен лихвен процент, който емитентът плаща през живота на облигацията (често два пъти годишно). След това, когато облигацията достигне падежа, емитентът връща основната сума на притежателите на облигации.

Инвеститорите могат да печелят пари, като инвестират в облигации както чрез редовни лихвени плащания, така и чрез продажба на облигация за повече, отколкото са платили за нея.

Финансови средства 

Някои от най-популярните инвестиции на пазара всъщност са фондове, които са комбинация от много акции или облигации (или и двете). Ето основните видове фондове:

  • Индексни фондове : Пул от инвестиции, който пасивно проследява определен пазарен индекс, като S&P 500 или общия фондов пазар.
  • Взаимни фондове : Активно управляван инвестиционен пул, при който мениджърът на фондове подбира холдинги, често с надеждата да надвие цялостното представяне на пазара.
  • Фондове, търгувани на борса: Те са подобни на индексен фонд или взаимен фонд, но ETF могат да се търгуват през целия ден, докато индексните и взаимните фондове не могат.

Съвет: Вашите пари не трябва просто да седят наоколо и да чакат да бъдат инвестирани. Помислете за поставянето му в спестовна сметка с висока лихва или във фонд на паричния пазар, за да получите умерена възвръщаемост на парите, които не сте готови да инвестирате.

Управлявайте нивата на риска

Всеки път, когато инвестирате, поемате определено ниво на риск. Когато започнете да инвестирате, важно е да разберете риска, който всеки актив носи със себе си, и как можете да настроите портфолиото си по начин, който намалява излагането на риск.

Първото нещо, което трябва да имате предвид, когато избирате разпределението на активите си, е вашата толерантност към риска или нивото на комфорт и желанието ви да загубите пари в замяна на възможно по-голяма награда. В повечето случаи има връзка между риска и възвръщаемостта, която инвестицията носи. Колкото по-висок е рискът, толкова по-голяма е възвръщаемостта често. По същия начин инвестициите с по-нисък риск обикновено имат по-малка потенциална възвръщаемост. 

Всеки има различна толерантност към риска и е важно да изградите инвестиционен портфейл, който ви харесва. Имайте това предвид, когато избирате активите си. И ако използвате робо-съветник, той вероятно ще ви попита за вашата толерантност към риска и ще вземе инвестиционни решения, които го отразяват.

Нека да поговорим за няколко стъпки, които всеки може да предприеме, за да помогне за намаляване на риска в своя инвестиционен портфейл.

Диверсификация

Диверсификацията е, когато разпределяте парите си в различни инвестиции. Колкото по-разнообразен е вашият портфейл, толкова по-малко въздействие оказва представянето на една инвестиция като цяло.

Първият начин, по който можете да разнообразите, е между класовете активи. Например, можете да инвестирате в акции, облигации, недвижими имоти и парични еквиваленти, за да сте сигурни, че парите ви не са в един клас. По този начин, ако фондовият пазар се справя добре, но пазарът на облигации се справя слабо, цялостният ви портфейл няма да бъде засегнат отрицателно.

Другият начин да разнообразите е в рамките на класовете активи. Например, вместо да купувате акции само в една компания, бихте инвестирали в много различни компании – или дори в общ фонд на индекса на фондовия пазар – за да намалите риска.

Средно за разходите в долари

Средното усредняване на разходите в долари се отнася до извършване на повтарящи се вноски за вашите инвестиции, независимо какво се случва на пазара. Много хора използват усредняването на разходите за долари, без да го осъзнават, като правят месечни вноски за план 401 (k) на работа.

Забележка: Вместо да се опитваме да определяме времето, усредняването на разходите за долари е последователна стратегия. Инвестирате редовно и парите ви нарастват с времето.

Основна сателитна стратегия

Основното сателитно инвестиране е стратегия, предназначена да намали разходите и риска, като същевременно се опитва да надмине пазара. Тази стратегия включва наличието на „ядро“ на портфолиото ви, което обикновено би било пасивно управлявано индексно финансиране. Останалата част от парите ви отиват за активно управлявани инвестиции, които съставляват сателитите. Ядрото на вашето портфолио помага за намаляване на нестабилността, докато сателитите са предназначени да постигнат по-висока възвръщаемост.

Пари на ръка

Без значение каква е вашата инвестиционна стратегия, експертите обикновено препоръчват да съхранявате поне част от парите си в пари или парични еквиваленти. Паричните средства не са податливи на спад на пазара. И ако спестявате за цел, която е само на няколко години, няма да се притеснявате, че ще загубите инвестицията си точно преди да имате нужда от нея. 

Предупреждение: Паричните средства не са напълно без риск. Когато държите пари на ръка, парите ви не растат, защото лихвените проценти са исторически ниски. И тъй като целевият процент на инфлация на Федералния резерв е 2%, можете да очаквате парите ви да загубят стойност през годините.1 Поради това помислете за това да направите пари в брой само част от цялостната си инвестиционна стратегия.

Възползвайте се от комбинирането

Съществува често срещана инвестиционна фраза, която казва: „Времето на пазара надвишава времето на пазара“. С други думи, по-добре е постоянно да пускате пари на пазара и да ги оставяте да растат, вместо да се опитвате да определите времето за по-голяма възвръщаемост. Тази концепция се вписва ръка за ръка с посочената по-горе стратегия за осредняване на разходите за долари, където инвестирате последователно, независимо какво се случва с пазара.

Причината, поради която времето на пазара прави толкова голяма разлика, е, че възвръщаемостта ви се комбинира, което означава, че те са обвързани с вашата основна инвестиция и също така печелят пари.

Да приемем, че сте инвестирали 200 долара на месец от 25 до 35 години. След 35-годишна възраст никога не допринасяте с още един долар, но оставяте парите си да продължават да растат. Ще приемем възвращаемост от 10%, което е средното за фондовия пазар, според Комисията за ценни книжа и борси (SEC). Вашата инвестиция от $ 24 000 ще се превърне в повече от $ 676 000, докато навършите 65 години. 

Но какво, ако сте инвестирали същото количество пари по-късно в живота? Ако допринасяте със същите $ 200 на месец в продължение на 10 години, но не стартирате до 55-годишна възраст, инвестицията ви ще нарасне до едва $ 38,768. Както можете да видите, времето на пазара може да направи разликата от стотици хиляди – или дори милиони – долари.

Минимизирайте данъците и разходите си

Колкото повече от вашата инвестиция е насочена към данъци и такси, толкова по-малко ви остава, за да ви помогне да постигнете целите си. И макар процентите да изглеждат малки, не забравяйте, че инвестициите ви се усложняват. А парите, които отиват за данъци и други разходи, не се усложняват, в дългосрочен план ще ви струват много повече.

Първият инвестиционен разход, за който трябва да внимавате, са данъците. Данъците са неизбежни и може да имат цел, но това не означава, че трябва да плащате повече, отколкото трябва. Един от най-добрите начини да спестите пари от данъци е да инвестирате в сметки, облагодетелствани от данъци. 401 (k) планове, индивидуални пенсионни сметки (IRA), 529 планове и здравни спестовни сметки (HSA) осигуряват данъчни спестявания.

Другите видове разходи, с които трябва да внимавате, са таксите, които плащате за инвестициите си. Общите такси включват тези, които плащате на финансов съветник, и съотношенията на разходите за отделни инвестиции. 

За щастие е лесно да се намалят тези такси. Много инвеститори избират робо-съветник или приложение за търговия с акции, за да управляват своите инвестиции. Те обикновено имат по-ниска цена от финансовия съветник.

Можете също така да обърнете внимание на таксите, свързани с всяка инвестиция. Взаимните фондове често идват с по-високи коефициенти на разходи. Те се управляват активно, което означава, че има човек, който ги управлява, който трябва да печели пари. Но индексните фондове се управляват пасивно, което означава, че те не изискват никой да избира ръчно инвестициите. В резултат на това те често имат значително по-ниски съотношения на разходите. 

Проверете парите си

Дори и най-пасивната инвестиционна стратегия не е изцяло настроена и забравена. Важно е да преглеждате редовно инвестициите си, за да проверявате ефективността им, да коригирате стратегията си за целите си и да ребалансирате, ако е необходимо.

Съвет: Важно е да проверявате редовно инвестициите си. Помислете за задаване на напомняне за всеки шест до 12 месеца, за да прегледате инвестициите си и да коригирате портфолиото си, ако е необходимо.

Ребалансирането е, когато коригирате инвестициите си, за да се върнете към предвиденото разпределение на активите. Тъй като някои инвестиции растат по-бързо, те в крайна сметка ще се разширят, за да заемат по-голям процент от портфолиото ви. Например може да решите да разпределите портфолиото си на 75% акции и 25% облигации. Акциите обикновено имат по-висока възвръщаемост, което означава, че докато растат, те ще съставляват все по-голям процент от вашето портфолио. За да балансирате, бихте продали част от акциите си и бихте реинвестирали тези пари в облигации.

Какво представлява Maxed-Out кредитна карта?

Какво представлява Maxed-Out кредитна карта?

Ако вашата кредитна карта се доставя с кредитен лимит – максималната сума, която можете да похарчите по картата си – ще искате да запазите баланса си доста под този лимит. Например, ако са ви били необходими пари за покриване на извънредна ситуация и картите ви са били изчерпани, може да попаднете във финансова туршия.

Кога се кредитира кредитна карта?

Максимално изчерпаната кредитна карта е при, много близо или дори над кредитния си лимит.1 Например, ако вашият кредитен лимит е 1000 щатски долара, а салдото на кредитната ви карта е 1000 щатски долара, по дефиниция вашата кредитна карта е максимизирана. Ако не платите салдото си, преди да бъдат приложени финансови такси към сметката ви, добавената лихва може да изтласка баланса ви към кредитния лимит, което ще доведе до такса за кредитен лимит.

Важно: Когато кредитната ви карта е максимална, издателят на кредитната ви карта може да не ви позволи да извършвате допълнителни такси, докато не платите салдото и не отворите отново наличния си кредит.

Какво да направя по въпроса?

Не искате да оставяте кредитната си карта максимална. Това ви оставя без покупателна способност, влияе на вашия кредитен рейтинг и ви излага на риск да преминете кредитния си лимит

Има два начина за коригиране на максимално изтеглена кредитна карта. Първо, можете да помолите издателя на кредитната си карта за увеличение на кредитния лимит, което ще ви даде повече място на вашата кредитна карта. Можете да поискате по-голям кредитен лимит, като се обадите на издателя на вашата кредитна карта. Или някои издатели на карти ви позволяват да подадете искане за увеличаване на кредитния лимит чрез вашия онлайн акаунт.

Предупреждение: Може да се приеме, че текущото ви салдо и кредитен лимит одобряват искането ви за увеличение на кредитния лимит. Максималният баланс може да доведе до отказ.

По-добрият начин да се погрижите за максимално изтеглена кредитна карта е да платите остатъка колкото можете. Изцяло да платите, ако можете да си го позволите, е идеално. Дори плащането на значителна част от салдото ви ще ви отведе далеч под кредитния лимит.

Как да избегнете увеличаване на кредитната си карта

Увеличаването на кредитната ви карта е възможно да се избегне. Редовното наблюдение на използването на вашата кредитна карта ви държи наясно с баланса и кредитния лимит. Можете да проверите салдото си по всяко време онлайн, чрез мобилно приложение или като се обадите в клиентската служба на вашата кредитна карта.

Проверявайте често салдата на картата си, знайте лимита на всяка карта и полагайте съзнателни усилия да поддържате покупките си под общия наличен кредит, за да избегнете увеличаване на кредитната си карта. След като балансът ви започне да се доближава до кредитния лимит, спрете да използвате кредитната си карта за нови покупки, докато не изплатите баланса си.

Заменени кредитни карти и вашият кредитен рейтинг

Ако кредитната ви карта все още е максимизирана до момента, в който издателят на кредитната ви карта докладва сметката ви в кредитните бюра – обикновено на датата на приключване на извлечението по вашата сметка – максималният баланс може да повлияе на кредитния Ви рейтинг.

Почти една трета от вашия кредитен рейтинг се основава на това колко от наличния ви кредит се използва, така че увеличаването на кредитната ви карта ще навреди на вашия кредитен рейтинг. По принцип всеки баланс, по-голям от 30 процента от наличния ви кредит, вероятно ще има отрицателно въздействие върху вашия кредитен рейтинг.

Забележка: Съотношението на салдото на вашата кредитна карта към кредитния лимит е известно като коефициент на използване на кредита. Колкото по-ниско е съотношението, толкова по-добре е за вашия кредитен рейтинг.

От друга страна, можете да изплатите салдото си преди затварянето на извлечението и максималният баланс няма да бъде отчетен в кредитните бюра, като по този начин ще запазите кредитния си рейтинг.

Максималното използване на кредитната ви карта не винаги означава, че сте безотговорен кредитополучател. Може да сте взели умишлено решение да начислите високо салдо по кредитната си карта. Например, защото може да искате да увеличите максимално печалбите от наградите на кредитната си карта или да се възползвате от сделка за прехвърляне на баланс. Въпреки че вашият кредитен рейтинг все още може да получи удар от всеки от тях, можете да поправите щетите, като намалите салдото на кредитната си карта възможно най-бързо.

Стъпки, които трябва да предприемете, когато сте начертали кредитните си карти

Стъпки, които трябва да предприемете, когато сте начертали кредитните си карти

Вашият кредитен лимит е най-високото непогасено салдо, което издателят на вашата кредитна карта ще ви позволи да имате, но това не означава, че трябва да се възползвате от пълния си наличен кредит. Максималното изплащане на кредитната ви карта – т.е. начисляването на баланса ви до кредитния лимит – може да ви струва точки за кредитен рейтинг, тъй като кредитните резултати отчитат размера на кредита, който използвате. салдото на кредитна карта всеки месец също може да е знак, че харчите повече от възможностите си.

Как изглежда да бъдеш максиран

Да приемем, че имате кредитна карта с лимит от $ 4000. Ако салдото ви също е 4000 щатски долара, вие сте изчерпали кредитната си карта и не ви остава място за харчене. Всякакви такси или дори месечни лихви могат да изведат баланса ви над 4000 долара.

Забележка: Издателите на кредитни карти са длъжни да получат разрешението ви, преди да обработват транзакции, които биха ви подтикнали над кредитния лимит. В противен случай, ако не сте се включили, тези транзакции ще бъдат отхвърлени. Много издатели на кредитни карти вече не включват такса за кредитен лимит в ценообразуването на кредитната си карта. 

Стъпки за отскачане от измама

Високите салда по кредитни карти може да се дължат на вашите собствени навици на харчене, т.е. да купувате повече, отколкото можете да си позволите, или да отидете на шопинг. Това не е така за всички. Във времена на финансови затруднения, например поради развод или загуба на работа, може да се наложи да разчитате на кредитните си карти, само за да покриете нормалните си разходи. И в двете ситуации има начин да платите салдото на кредитната си карта и да се измъкнете от дълга на кредитната карта.

Спрете да харчите за вашите карти

Преди да можете да платите салдото по кредитната си карта, ще трябва да спрете да харчите. В противен случай непрекъснато ще натрупвате повече баланс. Спрете всички абонаменти за тази кредитна карта и я премахнете като опция за плащане при покупки с едно кликване.

Ако сте във финансова криза, може да се наложи да разчитате на вашите кредитни карти още известно време, докато търсите други опции. Веднага след като сте в състояние, приберете кредитните си карти, докато не изплатите баланса си.

Оценете бюджета си

Извършването на минималното плащане не е достатъчно, ако искате да се отървете от високото салдо на кредитната карта. Баланс от 5000 долара при 20,21% ГПР ще отнеме повече от 45 години, за да се изплати с минимални плащания (ако приемем, че те са определени на 2% от салдото) според калкулатора за минимално плащане на кредитна карта. В идеалния случай трябва да плащате колкото можете всеки месец, за да постигнете значителен напредък, намалявайки салдото на кредитната си карта.

Сумата, която можете да си позволите да платите по вашата максимална кредитна карта, зависи от вашите месечни приходи и разходи. Консултирането с бюджета ви помага да разберете къде можете да намалите разходите и да освободите средства, които да вложите в баланса на кредитната си карта.

Ако все още нямате бюджет, сега е подходящ момент да го създадете. Ще придобиете по-добро разбиране за разходите си и ще имате солиден план за разходите за месеца.

Създайте план за плащане

След като разберете колко можете да плащате към кредитната си карта всеки месец, можете да създадете план за изплащане на баланса си. Решете колко ще плащате за баланса си всеки месец.

Не е нужно да уреждате плащания с издателя на кредитната си карта, но записването на плана ви за плащане ви държи отговорни и ви помага да видите какво трябва да плащате всеки месец. 

Съвет: Използвайте калкулатор за изплащане на кредитна карта, за да разберете колко време ще отнеме изплащането на салдото по кредитната ви карта въз основа на месечното ви плащане.

Намалете баланса си още по-бързо, като се възползвате от възможностите за извършване на допълнителни плащания. Ако вашата максимална карта е карта с награди, помислете дали да не осребрите всички натрупани награди за извлечение, за да намалите баланса си.

Облекчете натоварването на дълга

Ако все още имате доста добър кредитен рейтинг, може да имате други възможности за справяне с максималния си баланс. Прехвърлянето на салдото ви на друга кредитна карта – в идеалния случай с 0% промоционален ГПР за преводи на салдо – ще увеличи ефекта от вашите плащания. Без да се добавят лихви към салдото ви всеки месец, пълното ви плащане отива към намаляване на салдото по кредитната ви карта.

Личният заем е друга опция за „изплащане“ на салдото по кредитната ви карта. Все още ще дължите същата сума пари, но консолидирането с личен заем ви дава фиксирано месечно плащане и фиксиран график на плащане. Идеалният заем има по-нисък лихвен процент и относително кратък срок за изплащане.

Предупреждение: След като консолидирате салдото на кредитната си карта, независимо дали чрез прехвърляне на баланс или изплащане с личен заем, бъдете предпазливи при използването на кредитната си карта отново. Може да се изкушите да се възползвате от новодостъпения си кредит, но имайте предвид, че увеличаването на картата отново означава удвояване на дълга, с който да се справите.

Потърсете помощ

Все още имате опции, дори когато кредитът ви не е в най-добра форма. Първо, можете да опитате да преговаряте с издателите на кредитни карти. Искането за по-нисък лихвен процент ще намали финансовите Ви разходи и ще позволи по-голяма част от плащането Ви да се насочи към намаляване на салдото на Вашата кредитна карта. Или издателят на вашата кредитна карта може да предложи опции за затруднения, ако не можете да извършвате редовните си минимални плащания с кредитни карти.

Работата с агенция за кредитно консултиране е друга възможност да търсите, когато не можете да сключите сделка с издателя на вашата кредитна карта, имате няколко максимални салда по кредитни карти или се нуждаете от помощ за организиране на вашите финанси. Агенция за кредитно консултиране може да работи с вас и вашите кредитори, за да създаде погасителен план с достъпно месечно плащане и фиксиран график за погасяване.

Ключови продукти за вкъщи

  • Първата стъпка за изплащане на максимално изтеглена кредитна карта е да спрете да използвате кредитната си карта.
  • Използвайте бюджета си, за да разберете какво можете да плащате всеки месец и да си направите план.
  • Разгледайте други опции като прехвърляне на баланс, консолидиране с личен заем, договаряне на по-ниска лихва или консултиране на потребителски кредит.

Как да използвате правилото на 72, за да удвоите парите си

Как да използвате правилото на 72, за да удвоите парите си

Правилото на 72 е математическо правило, което ви позволява лесно да прецените колко време ще удвои гнездото ви за всяко дадено ниво на възвръщаемост.

Правилото на 72 прави добър инструмент за преподаване, за да се илюстрира въздействието на различните норми на възвръщаемост, но е лош инструмент, който да се използва при прогнозиране на бъдещата стойност на вашите спестявания. Това е особено вярно, тъй като наближавате пенсия и трябва да внимавате как се инвестират парите ви.

Научете повече за това как работи това правило и за най-добрия начин да го използвате.

Как работи правилото на 72

За да използвате правилото, разделете 72, разделено на възвръщаемостта на инвестицията (или лихвения процент, който ще спечелите парите си). Отговорът ще ви каже колко години ще са необходими, за да удвоите парите си.

Например:

  • Ако парите ви са в спестовна сметка, като печелите 3% годишно, ще отнеме 24 години, за да удвоите парите си (72/3 = 24).
  • Ако парите ви са в акционен взаимен фонд, който очаквате да е средно 8% годишно, ще ви отнеме девет години, за да удвоите парите си (72/8 = 9).

Като инструмент за обучение

Правилото от 72 може да бъде полезно като инструмент за преподаване, за да се илюстрират рисковете и резултатите, свързани с краткосрочното инвестиране спрямо дългосрочното инвестиране.

Що се отнася до инвестирането, ако парите ви се използват за достигане на краткосрочна финансова дестинация, няма голямо значение дали печелите 3% доходност или 8% доходност. Тъй като вашата дестинация не е толкова далеч, допълнителната възвръщаемост няма да има голяма разлика в това колко бързо натрупвате пари.

Помага да се гледа на това в реални долари. Използвайки Правилото от 72, видяхте, че инвестиция, която печели 3%, удвоява парите Ви за 24 години; един, който печели 8% за девет години. Голяма разлика, но колко голяма е разликата само след една година?

Да предположим, че имате 10 000 долара. След една година в спестовна сметка при 3% лихва имате 10 300 долара. В взаимния фонд, който печели 8%, имате $ 10 800. Не е голяма разлика.

Разтеглете това до девета година. В спестовната сметка имате около $ 13 050. Във взаимния фонд на фондовия индекс, съгласно правило 72 парите ви са се удвоили до 20 000 долара.

Това е много по-голяма разлика, която нараства само с времето. След още девет години имате около 17 000 щатски долара спестявания, но около 40 000 щатски долара във вашия фондов индекс.

В по-кратки срокове печеленето на по-висока норма на възвръщаемост не оказва голямо влияние. В по-дълги времеви рамки, това е така.

Правилото полезно ли е, когато наближавате пенсионирането?

Правилото от 72 може да бъде подвеждащо, когато наближавате пенсиониране.

Да предположим, че сте на 55 с 500 000 долара и очаквате спестяванията си да спечелят около 7% и да се удвоят през следващите 10 години. Планирате да имате 1 милион долара на 65-годишна възраст.

Може би, може би не. През следващите 10 години пазарите могат да донесат по-висока или по-ниска възвръщаемост от средната, която ви кара да очаквате.

Тъй като вашият прозорец на времето е по-кратък, имате по-малка възможност да отчитате и коригирате колебанията на пазара. Като разчитате на нещо, което може или не може да се случи, можете да спестите по-малко или да пренебрегнете други важни стъпки за планиране като годишното данъчно планиране.

Важно: Правилото на 72 е забавно математическо правило и добър инструмент за преподаване, но не трябва да разчитате на него, за да изчислите бъдещите си спестявания.

Вместо това направете списък с всички неща, които можете да контролирате и нещата, които не можете. Можете ли да контролирате нормата на възвръщаемост, която ще спечелите? Не, но можете да контролирате:

  • Нивото на инвестиционен риск, което поемате
  • Колко спестявате
  • Колко често преглеждате плана си

Още по-малко полезно веднъж при пенсиониране

След като се пенсионирате, основната ви грижа е да вземете доходи от инвестициите си и да разберете колко дълго ще издържат парите ви в зависимост от това колко ще вземете. Правилото на 72 не помага при тази задача.

Вместо това трябва да разгледате стратегии като:

  • Сегментиране на времето, което включва съпоставяне на вашите инвестиции с момента във времето, когато ще трябва да ги използвате
  • Правила за теглене, които ви помагат да разберете колко можете безопасно да извадите всяка година по време на пенсиониране

Най-доброто нещо, което можете да направите, е да създадете свой собствен график на плана за пенсионни доходи, който да ви помогне да визуализирате как парчетата ще се съберат.

Ако финансовото планиране беше толкова лесно, колкото Правилото от 72, може да не се нуждаете от специалист, който да ви помогне. В действителност има твърде много променливи за разглеждане.

Използването на просто математическо уравнение не е начин за управление на парите.