
Правилото на 72 е математическо правило, което ви позволява лесно да прецените колко време ще удвои гнездото ви за всяко дадено ниво на възвръщаемост.
Правилото на 72 прави добър инструмент за преподаване, за да се илюстрира въздействието на различните норми на възвръщаемост, но е лош инструмент, който да се използва при прогнозиране на бъдещата стойност на вашите спестявания. Това е особено вярно, тъй като наближавате пенсия и трябва да внимавате как се инвестират парите ви.
Научете повече за това как работи това правило и за най-добрия начин да го използвате.
Как работи правилото на 72
За да използвате правилото, разделете 72, разделено на възвръщаемостта на инвестицията (или лихвения процент, който ще спечелите парите си). Отговорът ще ви каже колко години ще са необходими, за да удвоите парите си.
Например:
- Ако парите ви са в спестовна сметка, като печелите 3% годишно, ще отнеме 24 години, за да удвоите парите си (72/3 = 24).
- Ако парите ви са в акционен взаимен фонд, който очаквате да е средно 8% годишно, ще ви отнеме девет години, за да удвоите парите си (72/8 = 9).
Като инструмент за обучение
Правилото от 72 може да бъде полезно като инструмент за преподаване, за да се илюстрират рисковете и резултатите, свързани с краткосрочното инвестиране спрямо дългосрочното инвестиране.
Що се отнася до инвестирането, ако парите ви се използват за достигане на краткосрочна финансова дестинация, няма голямо значение дали печелите 3% доходност или 8% доходност. Тъй като вашата дестинация не е толкова далеч, допълнителната възвръщаемост няма да има голяма разлика в това колко бързо натрупвате пари.
Помага да се гледа на това в реални долари. Използвайки Правилото от 72, видяхте, че инвестиция, която печели 3%, удвоява парите Ви за 24 години; един, който печели 8% за девет години. Голяма разлика, но колко голяма е разликата само след една година?
Да предположим, че имате 10 000 долара. След една година в спестовна сметка при 3% лихва имате 10 300 долара. В взаимния фонд, който печели 8%, имате $ 10 800. Не е голяма разлика.
Разтеглете това до девета година. В спестовната сметка имате около $ 13 050. Във взаимния фонд на фондовия индекс, съгласно правило 72 парите ви са се удвоили до 20 000 долара.
Това е много по-голяма разлика, която нараства само с времето. След още девет години имате около 17 000 щатски долара спестявания, но около 40 000 щатски долара във вашия фондов индекс.
В по-кратки срокове печеленето на по-висока норма на възвръщаемост не оказва голямо влияние. В по-дълги времеви рамки, това е така.
Правилото полезно ли е, когато наближавате пенсионирането?
Правилото от 72 може да бъде подвеждащо, когато наближавате пенсиониране.
Да предположим, че сте на 55 с 500 000 долара и очаквате спестяванията си да спечелят около 7% и да се удвоят през следващите 10 години. Планирате да имате 1 милион долара на 65-годишна възраст.
Може би, може би не. През следващите 10 години пазарите могат да донесат по-висока или по-ниска възвръщаемост от средната, която ви кара да очаквате.
Тъй като вашият прозорец на времето е по-кратък, имате по-малка възможност да отчитате и коригирате колебанията на пазара. Като разчитате на нещо, което може или не може да се случи, можете да спестите по-малко или да пренебрегнете други важни стъпки за планиране като годишното данъчно планиране.
Важно: Правилото на 72 е забавно математическо правило и добър инструмент за преподаване, но не трябва да разчитате на него, за да изчислите бъдещите си спестявания.
Вместо това направете списък с всички неща, които можете да контролирате и нещата, които не можете. Можете ли да контролирате нормата на възвръщаемост, която ще спечелите? Не, но можете да контролирате:
- Нивото на инвестиционен риск, което поемате
- Колко спестявате
- Колко често преглеждате плана си
Още по-малко полезно веднъж при пенсиониране
След като се пенсионирате, основната ви грижа е да вземете доходи от инвестициите си и да разберете колко дълго ще издържат парите ви в зависимост от това колко ще вземете. Правилото на 72 не помага при тази задача.
Вместо това трябва да разгледате стратегии като:
- Сегментиране на времето, което включва съпоставяне на вашите инвестиции с момента във времето, когато ще трябва да ги използвате
- Правила за теглене, които ви помагат да разберете колко можете безопасно да извадите всяка година по време на пенсиониране
Най-доброто нещо, което можете да направите, е да създадете свой собствен график на плана за пенсионни доходи, който да ви помогне да визуализирате как парчетата ще се съберат.
Ако финансовото планиране беше толкова лесно, колкото Правилото от 72, може да не се нуждаете от специалист, който да ви помогне. В действителност има твърде много променливи за разглеждане.
Използването на просто математическо уравнение не е начин за управление на парите.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.