Niezabezpieczone opcje pożyczki osobistej i sposób ich działania

Niezabezpieczone opcje pożyczki osobistej i sposób ich działania

Pożyczki bez zabezpieczenia pozwalają pożyczyć pieniądze na niemal każdy cel. Możesz przeznaczyć fundusze na rozpoczęcie działalności gospodarczej, konsolidację zadłużenia lub zakup drogiej zabawki. Zanim zaczniesz pożyczać, upewnij się, że rozumiesz, jak działają te pożyczki i inne dostępne alternatywy.

Podstawy niezabezpieczonych pożyczek osobistych

Pożyczkodawca, który oferuje niezabezpieczoną pożyczkę, nie będzie wymagał żadnego majątku ani zabezpieczenia w celu zabezpieczenia lub gwarancji pożyczki. W przypadku pożyczki zabezpieczonej, takiej jak pożyczka hipoteczna, pożyczka jest zabezpieczona majątkiem. Jeśli nie spłacisz pożyczki, Twój pożyczkodawca ma prawo sprzedać Twój dom i odebrać to, co jesteś winien z wpływów ze sprzedaży. W przypadku pożyczek niezabezpieczonych nic konkretnego nie zostało zastawione jako zabezpieczenie. To sprawia, że ​​są one trochę mniej ryzykowne dla Ciebie, pożyczkobiorcy, ponieważ konsekwencje nie są tak natychmiastowe, jeśli nie spłacisz.

Z drugiej strony pożyczkodawcy podejmują większe ryzyko w przypadku niezabezpieczonych pożyczek osobistych. Nie mają żadnej nieruchomości do sprzedania, jeśli nie spłacisz pożyczki, ale mają inne możliwości, jeśli chcą dochodzić spłaty – takie jak na przykład podjęcie działań prawnych przeciwko tobie i próba zajęcia twojego wynagrodzenia. Ponieważ pożyczkodawcy podejmują większe ryzyko w przypadku pożyczek niezabezpieczonych, generalnie pobierają wyższe stopy procentowe niż w przypadku pożyczek zabezpieczonych.

Twój kredyt jest jednym z najważniejszych czynników decydujących o tym, czy otrzymasz niezabezpieczoną pożyczkę. Jeśli masz dobry kredyt, zapłacisz niższe oprocentowanie i będziesz mieć więcej dostępnych opcji pożyczki. W przypadku złego kredytu nie będziesz mieć tylu możliwości wyboru i możesz potrzebować współsygnata, aby uzyskać zgodę na pożyczkę. Zawsze starając się o pożyczkę, warto dowiedzieć się więcej o tym, jak działają oceny zdolności kredytowej.

Rodzaje pożyczek

Pożyczkodawcy oferują kilka rodzajów niezabezpieczonych pożyczek osobistych, a każdy z nich wiąże się z kompromisami. Poszukaj kredytu, który najlepiej odpowiada Twoim potrzebom, minimalizując jednocześnie koszty.

Pożyczka pod podpis: jest to najbardziej podstawowy rodzaj pożyczki niezabezpieczonej. Jak sama nazwa wskazuje, pożyczka jest zabezpieczona tylko Twoim podpisem lub obietnicą spłaty. Możesz znaleźć te pożyczki za pośrednictwem banków i spółdzielczych kas pożyczkowych, a pieniądze możesz wykorzystać na dowolny cel. Po prostu upewnij się, że znasz wszelkie ograniczenia, jakie mogą mieć twoi pożyczkodawcy, dotyczące sposobu, w jaki zamierzasz korzystać z pożyczek, aby uniknąć problemów prawnych.

Pożyczki te są zazwyczaj pożyczkami ratalnymi, które amortyzują się w czasie, więc pożyczasz jedną sumę pieniędzy i spłacasz ją stałą miesięczną ratą, dopóki nie spłacisz pożyczki. Te pożyczki to dobry wybór, jeśli masz dobry kredyt, ponieważ zazwyczaj mają stosunkowo niskie stopy procentowe. Pożyczki Signature mogą również pomóc w budowaniu kredytu, dzięki czemu pożyczanie stanie się łatwiejsze i tańsze w przyszłości. Aby otrzymać pożyczkę na podpis, powiedz swojemu bankowi, że chcesz pożyczyć pieniądze za pomocą pożyczki osobistej.

Osobista linia kredytowa: Osobista linia kredytowa jest inną formą niezabezpieczonej pożyczki osobistej, ale zamiast pobierać od razu całą kwotę pożyczki, bank zatwierdzi określoną kwotę, którą możesz wykorzystać i spłacić w razie potrzeby. Na przykład, możesz mieć niezabezpieczoną osobistą linię kredytową w wysokości 15 000 USD i pobrać z niej 5000 USD na opłacenie trwającego projektu remontu domu.

Podczas gdy spłacasz pożyczkę w wysokości 5000 USD, nadal masz do dyspozycji kolejne 10000 USD na przykład na wypadek nieoczekiwanego lub dużego rachunku. W miarę spłacania salda linia kredytowa staje się ponownie dostępna do wykorzystania. Płacisz odsetki tylko za część linii kredytowej, którą pożyczyłeś, i możesz uzyskać niższą stopę procentową niż w przypadku pożyczki kartą kredytową.

Karty kredytowe jako pożyczki: Korzystanie z kart kredytowych jest dla wielu osób formą pożyczania. Korzystając z karty kredytowej, nie otrzymujesz ryczałtu na początku pożyczki, tak jak w przypadku pożyczki podpisanej. Zamiast tego za każdym razem, gdy korzystasz z karty, skutecznie pożyczasz wszystko, czego potrzebujesz, kiedy jej potrzebujesz, tak jak w przypadku osobistej linii kredytowej. Jeśli będziesz potrzebować więcej pieniędzy w późniejszym czasie, możesz obciążyć kartę kredytową wyższą kwotą do wysokości swojego limitu kredytowego.

Karty kredytowe są popularnym rozwiązaniem, ponieważ po zatwierdzeniu możesz praktycznie natychmiast pożyczyć pieniądze. Niestety, na kartach kredytowych zazwyczaj płacisz dość wysokie oprocentowanie. Czasami możesz uzyskać stawkę zwiastuna i pożyczyć na chwilę zero procent, ale te stawki w końcu się kończą. Łatwo jest mieć kłopoty z kartami kredytowymi, ponieważ płacisz setki dolarów miesięcznie tylko z tytułu odsetek.

Aby użyć karty kredytowej jako pojazdu pożyczkowego, sprawdź swoją skrzynkę pocztową, która prawdopodobnie jest pełna ofert, jeśli masz dobry kredyt. Wyszukujesz również internetowe karty kredytowe, które oferują transakcje o zerowej lub niskiej stopie procentowej.

Pożyczka peer to peer: ten nowszy rodzaj finansowania umożliwia pożyczanie od osób fizycznych, w przeciwieństwie do pożyczania od tradycyjnego pożyczkodawcy, takiego jak bank. Kilka witryn umożliwia wysłanie wniosku o pożyczkę online, a ludzie mają możliwość wkroczenia i sfinansowania pożyczki. Pożyczki te, podobnie jak pożyczki na podpis, zazwyczaj mają raty o stałym oprocentowaniu i konkurencyjne stopy procentowe. Pozwalają też pożyczyć przyzwoitą kwotę. Jednak w większości przypadków ocena kredytowa nadal pozostaje czynnikiem.

Aby otrzymać pożyczkę peer-to-peer, spróbuj odwiedzić jedną z popularnych witryn pożyczkowych P2P, takich jak Prosper.com lub LendingClub.

Pożyczki studenckie : te niezabezpieczone pożyczki oferują studentom finansowanie edukacji. Często są dobrym wyborem, ponieważ pożyczki studenckie mają funkcje, których nie można znaleźć gdzie indziej, takie jak elastyczne opcje spłaty, okresy karencji, dotacje na spłatę odsetek i inne. W przypadku niektórych pożyczek nie ma nawet znaczenia, czy masz dobry kredyt. Jedynym problemem związanym z pożyczkami studenckimi jest to, że musisz być studentem.

Aby otrzymać pożyczkę studencką, zacznij od wizyty w biurze pomocy finansowej w Twojej szkole. Osoby w tym biurze, które codziennie zajmują się tymi pożyczkami, poprowadzą Cię przez proces wypełniania dokumentów i pomogą Ci zrozumieć dostępne opcje.

Która pożyczka jest dla Ciebie sensowna?

Przeglądając opcje pożyczki, zdecyduj, które kryteria są istotne dla Twojej decyzji, i rozważ następujące kwestie:

  • Pożyczki studenckie mają rozsądne oprocentowanie i większość osób może się kwalifikować, o ile są zapisani na kursy w akredytowanej instytucji na poziomie uczelni. Pożyczki te oferują dłuższy okres spłaty, a także zazwyczaj mają okres karencji, zanim trzeba będzie rozpocząć spłatę. Możesz jednak wykorzystać te fundusze tylko na czesne i powiązane koszty szkoły.
  • Pożyczki typu „Signature” i „peer-to-peer” oferują fundusze po rozsądnych stopach procentowych, a bardziej atrakcyjne stopy procentowe mogą być dostępne w spółdzielczych kasach pożyczkowych lub w banku, zwłaszcza jeśli mają Państwo środki na depozycie. Pożyczki te często pozwalają pożyczyć od 1000 do 35 000 USD z trzyletnim okresem spłaty. Możesz mieć problemy z uzyskaniem akceptacji, jeśli Twoja ocena kredytowa należy do kategorii „zadowalającej” lub niższej.
  • Karty kredytowe i osobiste linie kredytowe mogą zapewnić środki dla wielu pożyczkobiorców, chociaż im niższa ocena kredytowa, tym wyższe oprocentowanie zostanie obciążone, aby zrekompensować ryzyko spłaty, które reprezentujesz wobec pożyczkodawców. Osoby z dobrym lub dużym kredytem mogą skorzystać z ofert zerowych procent wystawców kart kredytowych, chociaż zwykle wygasają one po 12 do 18 miesiącach.

Ponieważ pożyczasz i płacisz odsetki tylko od faktycznej kwoty, z której korzystasz, pożyczki te mogą być bardziej atrakcyjne i opłacalne w Twojej sytuacji osobistej. Możesz nie kwalifikować się do otrzymania większej pożyczki, jeśli nie masz wystarczających miesięcznych dochodów, aby pokryć wymagania pożyczkodawcy.

Opcje, jeśli masz zły kredyt

Uzyskanie niezabezpieczonej pożyczki, gdy masz zły kredyt, może stanowić wyzwanie, ale nie jest niemożliwe. Będziesz mieć mniej możliwości wyboru i prawdopodobnie zapłacisz wyższe oprocentowanie niż pożyczkobiorca z dobrym kredytem. Jeśli masz trudności z zaciągnięciem pożyczki, dowiedz się, jak uzyskać niezabezpieczoną pożyczkę ze złym kredytem. Jeśli to możliwe, wstrzymaj się z pożyczaniem, dopóki nie zbudujesz kredytu do momentu, w którym możesz uzyskać pożyczki na bardziej atrakcyjnych warunkach.

Możesz wzmocnić swój kredyt, zaciągając i spłacając pożyczki, a nawet niewielkie pożyczki mogą mieć znaczenie. Jeśli obecnie masz niską zdolność kredytową, bądź proaktywny, aby go odbudować. Spróbuj małej pożyczki zabezpieczonej gotówką w banku, aby nabrać rozpędu.

Co to jest niespłacanie pożyczki? Definicja i przykłady niewypłacalności pożyczki

Co to jest niespłacanie pożyczki?  Definicja i przykłady niewypłacalności pożyczki

Niespłacanie pożyczki oznacza, że ​​nie dokonałeś wystarczających płatności przez dłuższy okres. Pożyczkodawcy uznają pożyczkę za niespłaconą, jeśli nie zapłacisz minimalnej wymaganej płatności przez określoną liczbę miesięcy z rzędu, zgodnie z opisem w umowie pożyczki.

Niespłacalność pożyczki może mieć miejsce w przypadku każdego rodzaju pożyczki, czy to kredytu hipotecznego, karty kredytowej, czy pożyczki korporacyjnej. Niewypłacalność w spłacie kredytu jest poważna i może wpłynąć na zdolność kredytową osoby lub przedsiębiorstwa, które nie wywiązują się ze spłaty. Ważne jest, aby zrozumieć warunki pożyczki, jak uniknąć spłaty i co możesz zrobić, jeśli zostaniesz w tyle.

Co to jest niespłacanie pożyczki?

Jeśli zaciągasz dług, taki jak kredyt hipoteczny, saldo na karcie kredytowej, pożyczka studencka lub inny rodzaj pożyczki osobistej, podpisujesz umowę z pożyczkodawcą. Niniejsza umowa jest dokumentem prawnym, który wiąże Cię z warunkami w niej określonymi.

Twoja umowa będzie określać ramy czasowe, w których Twoja pożyczka może być zaległa (zaległa z płatnością), zanim stanie się ona niespłacona. Może to wynosić od miesiąca w przypadku kredytów hipotecznych do 270 dni w przypadku kredytu studenckiego. Opisuje również możliwość regresu pożyczkodawcy w przypadku niewywiązania się ze spłaty kredytu.

Wskazówka: Większość umów pożyczki konsumenckiej zawiera stwierdzenie, że jeśli nie spłacisz lub nie spłacisz pożyczki lub umowy, którą podpisałeś, zostanie wszczęte przeciwko tobie postępowanie prawne.

Co się stanie, jeśli nie spłacisz pożyczki?

Jeśli nie spłacisz pożyczki, takiej jak pożyczka osobista lub karta kredytowa, poniesiesz konsekwencje, w tym spóźnione opłaty, procedury windykacyjne i procesy sądowe. Jeśli nie spłacasz zabezpieczonej pożyczki, takiej jak hipoteka lub pożyczka samochodowa, pożyczkodawca może przejąć dom lub samochód. Jakiekolwiek niespłacenie pożyczki może prowadzić do zajęcia wynagrodzenia, co bardzo utrudnia wywiązywanie się z codziennych zobowiązań finansowych.

Spłaty pożyczki również pojawią się w Twojej historii kredytowej i zostaną odzwierciedlone w Twojej zdolności kredytowej. Twoja ocena kredytowa spadnie i będzie Ci bardzo trudno uzyskać kredyt w przyszłości.

Ostrzeżenie: niespłacanie pożyczki może mieć długotrwałe skutki. Być może będziesz musiał złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości. Zaległości w spłacie kredytu studenckiego mogą prowadzić do przejścia na emeryturę poprzez obniżenie składek na ubezpieczenie społeczne i zmniejszenie wszelkich zwrotów podatków.

Oto kilka przykładów tego, co się stanie, gdy spłacisz niektóre z najpopularniejszych pożyczek.

Niespłacenie karty kredytowej

Pierwszą rzeczą, która wydarzy się, jeśli zalegasz z płatnościami kartą kredytową, jest to, że będziesz musiał uiszczać opłaty za zwłokę za każdy miesiąc, w którym nie dokonałeś płatności. Po miesiącu wystawca Twojej karty kredytowej zgłosi zaległą płatność do trzech głównych biur kredytowych. Po opuszczeniu dwóch minimalnych płatności, które zwykle przypadają na 60 dni, Twoja roczna stopa oprocentowania (APR) wzrośnie. Kiedy Twój APR rośnie, zwiększa kwotę, którą jesteś winien, wraz z kwotą opłat za opóźnienie.

Im dłużej pozostajesz w stanie spłaty, tym większy wpływ na Twoją zdolność kredytową. Po sześciu miesiącach wystawca karty kredytowej może obciążyć Twoje konto i przesłać je do windykacji. W tym momencie twoja historia kredytowa i ocena kredytowa są poważnie i niekorzystnie dotknięte. Możesz zostać pozwany lub zmuszony do bankructwa.

Niespłacanie pożyczki studenckiej

Niespłacanie pożyczek studenckich może utrudnić uzyskanie federalnej pomocy dla studentów w przyszłości, a całe saldo pożyczki może być nawet należne naraz. Dobrą wiadomością jest to, że pożyczkodawcy pożyczek studenckich są zazwyczaj bardzo wyrozumiali, jeśli chodzi o opracowanie planu płatności w przypadku utraty pracy. Istnieją programy umorzenia pożyczek, odroczenia płatności i wyrozumiałości.

Niespłacanie kredytu samochodowego

Jeśli pominiesz więcej niż jedną płatność, istnieje ryzyko, że Twój samochód zostanie przejęty przez pożyczkodawcę. Zostanie sprzedany na aukcji i jeśli zostanie sprzedany za mniej niż jesteś winien, będziesz odpowiedzialny za różnicę i wydatki lub prawdopodobnie staniesz przed sądem.

Niespłacanie kredytu hipotecznego

Niespłacenie kredytu hipotecznego grozi utratą domu. Zanim bank lub firma pożyczkowa będzie mogła przejąć dom i eksmitować Cię, musi złożyć w sądzie zawiadomienie o zaniedbaniu. Po złożeniu tego zawiadomienia możesz albo zawrzeć umowę z pożyczkodawcą, albo zaktualizować swój kredyt hipoteczny, spłacając zaległe płatności. Jeśli nie możesz skorzystać z jednej z tych opcji, dom zostanie przejęty, a ty eksmitowany. W zależności od prawa stanowego, możesz nadal płacić za dom, jeśli nie zostanie on sprzedany na tyle, aby spłacić kredyt. Możesz także ponosić koszty.

Dokładne szczegóły mogą się różnić w zależności od rodzaju pożyczki, ale jeśli nie spłacisz pożyczki, pożyczkodawcy mogą podjąć szereg działań przeciwko tobie, które mogą zrujnować twój kredyt i spowodować koszty aż do emerytury.

Niewypłacalność kredytu a zaległość

Ważne jest, aby nie mylić niespłaconych pożyczek z zaległościami w spłacie. Zalegasz z pożyczką pierwszego dnia opóźnienia w spłacie. Zwykle wiąże się to z opłatą za opóźnienie i możesz utracić inne korzyści, takie jak okres karencji na karcie kredytowej. Ale nie zostaniesz uznany za zalegającego ze spłatą, dopóki nie zalegasz z płatnością przez dłuższy okres, który różni się w zależności od rodzaju pożyczki. Konsekwencje niespłacenia pożyczki są znacznie poważniejsze niż zaleganie ze spłatą.

Co zrobić, jeśli nie spłacisz pożyczki

Zamiast niespłacania pożyczki, zawsze najlepiej jest współpracować z pożyczkodawcą w celu znalezienia rozwiązania. Najlepszą rzeczą, jaką możesz zrobić, jest skontaktowanie się z pożyczkodawcą, gdy tylko uznasz, że możesz mieć problemy z płatnościami.

Jeśli jednak nie spłacisz pożyczki, możesz podjąć kilka kroków. Federalne pożyczki studenckie oferują kilka opcji odroczenia i rehabilitacji pożyczki, a te programy płatności są zwykle oparte na dochodach. Kredytodawcy hipoteczni często współpracują z Tobą, aby pomóc Ci uniknąć egzekucji, a firmy obsługujące karty kredytowe pomogą Ci skonfigurować plany płatności.

Jeśli zbytnio spóźnisz się ze swoimi długami, możesz rozważyć bardziej drastyczne środki, takie jak program konsolidacji pożyczek, a nawet bankructwo. Nie są to środki, które należy podjąć lekko, ale mogą one zapewnić sposób na powrót na właściwe tory. Najpierw porozmawiaj z prawnikiem.

Kluczowe wnioski

  • Jeśli spóźniasz się ze spłatą pożyczki przez dłuższy okres, uznaje się, że nie spłacasz pożyczki.
  • Dokładne skutki zalegania ze spłatą różnią się w zależności od rodzaju pożyczki, ale mogą obejmować uszkodzenie zdolności kredytowej, utratę niektórych aktywów i trudności w uzyskaniu nowych pożyczek w przyszłości.
  • Jeśli nie spłacasz pożyczki, powinieneś zapoznać się z opcjami planu umorzenia długów i spłaty pożyczki z pożyczkodawcą.

Czy powinieneś korzystać z kredytów bankowych na pożyczki osobiste?

Czy powinieneś korzystać z kredytów bankowych na pożyczki osobiste?

Szukając elastycznych opcji finansowania, gdy jesteś w potrzebie, dobrym narzędziem może być pożyczka osobista. Ale czy pożyczki bankowe są najlepszą opcją dla pożyczek osobistych?

Chociaż bank może być dobrym miejscem do szukania pożyczki osobistej, w rzeczywistości dostępne są inne opcje. Sprawdź, co oferuje Twój bank, ale nie wykluczaj innych konkurentów. Banki internetowe i pożyczkodawcy stanowią realną alternatywę dla tradycyjnych banków.

Oto, co musisz wiedzieć, rozważając pożyczki bankowe na pożyczki osobiste.

Plusy i minusy kredytów bankowych

Korzystanie z banku w celu uzyskania kredytu może zapewnić Ci indywidualną opiekę i dostęp. Jednak korzystanie z tradycyjnego banku w celu uzyskania pożyczki osobistej ma również wady.

Zalety kredytów bankowych

  • Możesz porozmawiać o pożyczce i złożyć wniosek osobiście, zapewniając połączenie z urzędnikiem ds. Pożyczki.
  • Złożenie wniosku w banku, w którym masz już konto, może zapewnić Ci lepsze warunki i dostęp.

Wady kredytów bankowych

  • Wymagania kredytowe mogą być wyższe w przypadku kredytów bankowych.
  • Możesz płacić wyższe stawki i opłaty, ponieważ tradycyjny bank zwykle ma narzuty związane z cegłami i zaprawą.
  • Możesz nie być w stanie ubiegać się o pożyczkę lub porozmawiać z kimś poza zwykłymi godzinami pracy.
  • Być może będziesz musiał poczekać kilka dni na decyzję – i jeszcze kilka na swoje pieniądze.

Jeśli nie masz nic przeciwko chodzeniu do banku w zwykłych godzinach pracy i wolisz kontakt twarzą w twarz, który wiąże się z bankowością fizyczną, tradycyjny bank może mieć wiele sensu.

Możesz również dołączyć do lokalnej unii kredytowej, aby zdobyć osobiste doświadczenie. Spółdzielcze kasy pożyczkowe często oferują niższe stawki, ponieważ ich model rentowności różni się od modelu banku.

Plusy i minusy korzystania z pożyczkodawcy internetowego

Zamiast korzystać z tradycyjnych pożyczek bankowych, warto zwrócić się do pożyczkodawcy internetowego. Nadal podlegasz wymogom kredytowym, gdy korzystasz z pożyczkodawcy internetowego, ale kryteria mogą nie być tak surowe.

Oto, co musisz wiedzieć o pożyczkodawcach online.

Zalety pożyczkodawców internetowych

  • Możesz ubiegać się o pożyczkę w dowolnym momencie, ponieważ dostęp do Internetu jest 24/7.
  • Niższe koszty ogólne mogą oznaczać niższe stopy procentowe niż w przypadku kredytów bankowych.
  • W niektórych przypadkach wymogi kredytowe są mniej rygorystyczne. Jeśli masz słaby kredyt, możesz kwalifikować się do pożyczki, która uniemożliwi Ci zwrócenie się do pożyczkodawcy chwilówki.
  • Decyzje są często podejmowane szybko, a pieniądze można otrzymać w ciągu kilku dni.

Wady pożyczkodawców internetowych

  • Obsługa klienta może być ograniczona. Możesz nie być w stanie zadzwonić, a zamiast tego będziesz musiał zadowolić się czatem online lub e-mailem.
  • Przedstawiciele mogą nie zawsze mieć taką wiedzę na temat finansów, jak w tradycyjnym banku.
  • Musisz zwrócić uwagę na warunki. Niektórzy pożyczkodawcy online nie są dużo lepsi niż pożyczkodawcy chwilówki.

Jeśli podoba Ci się wygoda i łatwość korzystania z Internetu do zarządzania swoimi finansami i czujesz się z tym dobrze, pożyczkodawca internetowy może być dobrym sposobem na szybkie uzyskanie pieniędzy.

Porównaj swoje opcje

Niezależnie od tego, czy wybierzesz tradycyjny bank, czy zwrócisz się do pożyczkodawcy internetowego w celu uzyskania osobistych potrzeb pożyczkowych, ważne jest, aby porównać dostępne opcje. Pamiętaj, aby porównać jabłka do jabłek, biorąc pod uwagę następujące elementy:

  • Oprocentowanie pożyczki
  • Długość kadencji, niezależnie od tego, czy jest krótsza niż rok, czy do trzech lat
  • Całkowita kwota, którą spłacisz do czasu dodania wszystkich opłat i odsetek
  • Kary, które mogą wyniknąć, jeśli spóźnisz się z płatnością lub zalegasz z płatnością

W wielu przypadkach możesz uzyskać niektóre z tych informacji, wypełniając formularz u pożyczkodawcy internetowego. Pożyczkodawca zrobi miękki kredyt i wróci z opcjami pożyczki. Następnie możesz zabrać te opcje pożyczki do tradycyjnego banku, aby sprawdzić, czy są skłonni dopasować warunki (a może nawet zaoferować lepszą ofertę).

Ostrzeżenie: Dokładnie sprawdź, czy pożyczkodawca przeprowadza miękką kontrolę zdolności kredytowej, która nie wpływa na Twoją zdolność kredytową, kiedy podaje Ci wycenę. Kiedy podejmiesz ostateczną decyzję i wypełnisz oficjalny wniosek, pożyczkodawca użyje twardej kontroli kredytowej, aby zweryfikować Twoje informacje kredytowe.

Ostatecznie musisz wybrać najlepszą opcję dla swojej sytuacji i poziomu komfortu. W niektórych przypadkach pożyczki bankowe zaspokajają Twoje potrzeby. Ale ważne jest, aby porównać trzy lub cztery opcje, aby upewnić się, że otrzymujesz najlepszą możliwą ofertę pożyczki osobistej.

Co zrobi dla mnie dobry doradca inwestycyjny?

 Co zrobi dla mnie dobry doradca inwestycyjny?

Doradcy inwestycyjni zarządzają pieniędzmi. Wybierają aktywa finansowe – takie jak akcje, obligacje i fundusze inwestycyjne – a następnie kupują, sprzedają i monitorują je na Twoim koncie zgodnie z Twoimi celami inwestycyjnymi. Doradcy inwestycyjni na ogół mają uznaniowe uprawnienia w zakresie Twojego rachunku: angażując ich, dajesz im ogólne upoważnienie do prowadzenia transakcji w Twoim imieniu, bez konsultacji z Tobą przed każdą transakcją.

Niektórzy doradcy inwestycyjni pracują w sposób holistyczny, przyglądając się wszystkim aspektom Twojego życia finansowego i przygotowując kompleksowy plan inwestycyjny – procedurę często nazywaną „zarządzaniem majątkiem”. Inni doradcy inwestycyjni zajmują się węższym zakresem, na przykład wiedzą o akcjach wypłacających dywidendę lub obligacjach komunalnych. Doradca inwestycyjny ds. Zarządzania majątkiem często zatrudnia doradców inwestycyjnych o wąskiej specjalizacji do zarządzania określonymi częściami portfela klienta. Koordynuje ich wysiłki, będąc osobą wskazującą dla klienta.

Doradcy inwestycyjni vs. Planiści finansowi

Porady inwestycyjne różnią się od planowania finansowego, chociaż w pewnym stopniu się pokrywają. Planiści finansowi zajmują się takimi sprawami, jak oszczędzanie i budżetowanie, kredyty hipoteczne i pożyczki oraz ubezpieczenia na życie; kiedy doradzają w zakresie inwestycji, zwykle są to fundusze inwestycyjne, a nie konkretne papiery wartościowe. Niektórzy planiści finansowi mogą być również maklerami giełdowymi i mogą handlować dla klientów. Rzadko jednak mają swobodę uznania konta.

Różnice między nimi często się zacierają, ponieważ niektórzy doradcy inwestycyjni – szczególnie ci zajmujący się zarządzaniem majątkiem – oferują podstawowe porady dotyczące planowania finansowego, a kilku oferuje kompleksowe planowanie finansowe, a także doradztwo inwestycyjne. Podobnie jak planiści finansowi, doradcy inwestycyjni muszą rozumieć Twoje podstawowe cele finansowe, wymagając informacji o tym, kiedy będziesz musiał wykorzystać swoje pieniądze i na co je wykorzystasz. Muszą gromadzić dane osobowe i finansowe o Tobie, poświęcając czas na zrozumienie Twojej tolerancji na ryzyko, oczekiwanej stopy zwrotu i zdolności finansowej do poniesienia jakichkolwiek strat inwestycyjnych.

Tematy do omówienia z doradcą inwestycyjnym

Doradca inwestycyjny zajmujący się zarządzaniem majątkiem omawia konkretne kwestie podczas tworzenia struktury portfela. W szczególności może ci powiedzieć:

  • W co inwestować
  • Czy kupować akcje czy fundusze inwestycyjne
  • Jeśli powinieneś inwestować w fundusze indeksowe lub fundusze aktywnie zarządzane
  • Których inwestycji użyć na kontach emerytalnych
  • Jakie inwestycje należy posiadać na kontach innych niż emerytalne
  • Jakie ryzyko wiąże się z każdą inwestycją
  • Jaka jest oczekiwana stopa zwrotu, jaką możesz uzyskać ze swojego portfela
  • Jakie rodzaje dochodu podlegającego opodatkowaniu przyniosą Twoje inwestycje
  • Jak zmienić kolejność inwestycji, aby zmniejszyć dochód podlegający opodatkowaniu
  • Jakie podatki poniesiesz, kupując lub sprzedając inwestycje

Doradcy inwestycyjni o wąskiej specjalizacji

Czasami możesz potrzebować usług doradcy inwestycyjnego z określonym typem specjalizacji, w przeciwieństwie do doradcy inwestycyjnego zajmującego się ogólnym zarządzaniem majątkiem. Kilka przykładów:

  • Jesteś właścicielem dużej części akcji firmy i musisz znaleźć kogoś, kto wystawia opcje lub pokrywał wezwania na te akcje.
  • Dziedziczysz duży portfel akcji lub obligacji i musisz znaleźć kogoś, kto pomoże Ci zarządzać tymi aktywami lub je sprzedać.
  • Chcesz stworzyć drabinę obligacji dla dochodów emerytalnych i potrzebujesz doradcy inwestycyjnego, który specjalizuje się w budowaniu tego typu portfela.

Jak rozliczają się doradcy inwestycyjni

Większość doradców inwestycyjnych pobiera roczną opłatę, która stanowi procent aktywów zarządzanych w Twoim imieniu. Odsetek ten jest zwykle wyższy w przypadku mniejszych portfeli i maleje, gdy portfele stają się większe. Ogólny zakres to 2% rocznie dla konta o wartości 100 000 USD, zmniejszając się do 0,5% rocznie dla kont o wartości 5 milionów USD lub więcej.

Zamiast lub dodatkowo do opłat za zarządzanie aktywami, niektórzy doradcy inwestycyjni mogą pobierać w jeden z następujących sposobów:

  • Stawka godzinowa
  • Opłata zryczałtowana za przeprowadzenie przeglądu istniejącego portfela
  • Kwartalna lub roczna opłata za utrzymanie
  • Połączenie opłat i prowizji

Zawsze proś doradców inwestycyjnych o jasne wyjaśnienie, w jaki sposób otrzymują wynagrodzenie. Każdy doradca inwestycyjny jest również zobowiązany do dostarczenia dokumentu ujawniającego, sporządzonego zgodnie z wymogami Komisji Papierów Wartościowych i Giełd (SEC). Oficjalnie zwana Jednolita Wniosek o rejestrację i raport doradcy inwestycyjnego przez doradcę ds. Raportowania zwolnień zawiera sekcję zwaną Formularzem ADV Część 2, w której ujawniono ich formuły wynagrodzeń i wszelkie potencjalne konflikty interesów.

Podsumowanie

Style i strategie doradców inwestycyjnych są bardzo zróżnicowane. Jednak ogólnie rzecz biorąc, doradca powinien zawsze oferować jasny, łatwy do zrozumienia opis swojego podstawowego podejścia do zarządzania pieniędzmi. Będzie chciała wiedzieć, gdzie znajdują się wszystkie Twoje inwestycje i rachunki – nawet te, którymi nie zarządza – tak, aby Twój portfel jako całość miał sens. Nie wyda zaleceń, dopóki nie zrozumie Twojego horyzontu czasowego, Twojego poziomu doświadczenia z inwestycjami, Twoich celów i Twojej tolerancji na ryzyko inwestycyjne. Bardziej niż prawdopodobne, jeśli nie jesteś klientem, który lubi ryzyko, nie zasugeruje, abyś zainwestował wszystkie swoje pieniądze w jedną wąską inwestycję, taką jak odwiert naftowy w Wenezueli.

Powiernictwo a przydatność: dlaczego musisz znać różnicę

 Powiernictwo a przydatność: dlaczego musisz znać różnicę

Nic dziwnego, że wiele osób jest sceptycznie nastawionych do zatrudniania doradcy inwestycyjnego. W końcu wszyscy słyszeliśmy historie o ofiarach planu Berniego Madoffa Ponziego. Oglądaliśmy filmy takie jak „Wall Street” i „Boiler Room”, które wprawiają nas w zakłopotanie, komu możemy powierzyć nasze pieniądze.   

Jak więc wybrać doradcę inwestycyjnego, któremu można zaufać? A jak znaleźć doradcę, który słusznie przedkłada Twoje interesy ponad ich?

Jeśli przeprowadziłeś jakieś badania w celu znalezienia idealnego doradcy, być może natknąłeś się na dwa słowa, które brzmią, jakby mogły oznaczać to samo, ale w rzeczywistości mają bardzo różne definicje. Te słowa są powiernicze i odpowiednie. Ważne jest, aby zrozumieć różnicę między tymi doradcami, którzy są zobowiązani do powiernictwa, a tymi, którzy są zobowiązani do przestrzegania standardu adekwatności, szczególnie przed wyborem osoby, której zaufasz do zarządzania swoimi pieniędzmi.

Kluczowe wnioski

  • Różne rodzaje doradców finansowych mogą podlegać różnym standardom etycznym w zakresie zarządzania pieniędzmi klientów.
  • Powiernicy mają obowiązek działać w najlepszym interesie swoich klientów.
  • Naruszenie obowiązku powierniczego może nastąpić, gdy doradca podlegający standardom powierniczym przedkłada swoje własne interesy nad interesy klientów.
  • Najłatwiejszym sposobem sprawdzenia, czy doradca jest powiernik, jest zapytanie.

Standard powierniczy dla doradców finansowych

Standard powierniczy został utworzony w 1940 r. W ramach ustawy o doradcach inwestycyjnych. Zgodnie z tym standardem, regulowanym przez SEC lub stanowe organy regulacyjne ds. Papierów wartościowych, doradcy inwestycyjni są zobowiązani do przestrzegania normy, która wymaga od nich przedkładania interesów klienta ponad własne. Następujące zasady podlegają standardowi powiernictwa: 1

  • Doradca musi umieścić swoje zainteresowanie poniżej interesu klienta. 
  • Doradca nie może kupować papierów wartościowych na swój rachunek przed zakupem ich dla klienta. 
  • Doradca musi dołożyć wszelkich starań, aby porady inwestycyjne były udzielane na podstawie dokładnych i pełnych informacji. Analiza musi być tak dokładna, jak to tylko możliwe.
  • Doradca musi unikać konfliktu interesów. Jako powiernik doradca musi ujawniać wszelkie konflikty interesów lub potencjalne konflikty interesów. 

Jeżeli doradca będący powiernikiem nie przestrzega któregokolwiek z tych standardów, może to stanowić naruszenie obowiązku powierniczego. Klienci doradcy mogą mieć możliwość dochodzenia odszkodowania, jeśli naruszenie obowiązku powierniczego skutkuje stratami finansowymi.

Kto jest powiernikiem?

Z technicznego punktu widzenia powiernik to każdy, komu powierzono obowiązek przestrzegania standardu powierniczego w warunkach finansowych. Na przykład, jeśli utworzysz trust w ramach swojego planu spadkowego, powiernika, którego wyznaczasz, można uznać za powiernika.

Z perspektywy doradztwa finansowego powiernikiem może być indywidualny doradca finansowy lub firma inwestycyjna, która zatrudnia doradcę, z którym współpracujesz. Osoby fizyczne, które są zarejestrowanymi doradcami inwestycyjnymi lub RIA, podlegają standardowi powiernictwa. RIA są zobowiązane do zarejestrowania się w amerykańskiej Komisji Papierów Wartościowych i Giełd i złożenia formularza ADV.

Formularz ten jest publicznym formularzem ujawniającym, w którym opisano sposób wynagradzania doradcy, jego strategię inwestycyjną oraz wszelkie przeszłe lub obecne działania dyscyplinarne lub prawne podjęte przeciwko niemu. Możesz wyszukiwać i przeglądać publiczne ujawnienia doradców, korzystając z internetowej bazy danych SEC.

Uwaga: Zarejestrowani Doradcy Inwestycyjni mogą również posiadać inne profesjonalne oznaczenia finansowe. Na przykład RIA może być również certyfikowanym planistą finansowym (CFP) lub Chartered Financial Analyst (CFA).

Standard odpowiedniości dla doradców finansowych

Chociaż te dwa terminy mogą brzmieć podobnie, istnieje różnica między przydatnością a powiernictwem. Odpowiedniość oznacza jedynie formułowanie zaleceń, które są zgodne z najlepszym interesem klienta bazowego. Oto, co jeszcze musisz wiedzieć:   

  • Zamiast umieszczać swój interes poniżej interesu klienta, standard odpowiedniości wymaga jedynie, aby doradca miał uzasadnione przekonanie, że wszelkie przedstawione zalecenia są odpowiednie dla klienta, biorąc pod uwagę jego potrzeby finansowe, cele i wyjątkowe okoliczności. 
  • Odpowiedniość oznacza upewnienie się, że koszty transakcji nie są nadmierne lub że rekomendacja nie jest nieodpowiednia dla klienta. 
  • Nadmierny handel, churning w celu generowania większych prowizji lub częsta zmiana aktywów konta w celu wygenerowania dochodu z transakcji dla doradcy. 
  • Potrzeba ujawnienia potencjalnych konfliktów interesów nie jest tak rygorystycznym wymogiem, jak w przypadku powiernika.
  • Inwestycja dla klienta musi być tylko odpowiednia; niekoniecznie musi być spójne z celami i profilem indywidualnego inwestora.
  • Doradcy inwestycyjni korzystający z opłat mogą być zachęcani do sprzedaży własnych produktów przed konkurowaniem o produkty, które mogą być tańsze. Tak robią swoje zlecenia.

Którzy doradcy przestrzegają normy przydatności?

Standard odpowiedniości kojarzony jest najczęściej z pośrednikami-dealerami. Broker-dealer to osoba fizyczna lub firma, która ułatwia swoim klientom obrót papierami wartościowymi. Na przykład załóżmy, że masz konto emerytalne w firmie maklerskiej, takiej jak Fidelity lub TD Ameritrade. Firmy te są przykładami brokerów-dealerów. Powiedz im, które inwestycje chcesz kupić lub sprzedać w swoim portfelu; zajmują się przetwarzaniem transakcji.

Podsumowanie

Jeśli jesteś zainteresowany znalezieniem doradcy inwestycyjnego, który jest zobowiązany do przestrzegania Standardu powierniczego, świetnym miejscem do rozpoczęcia jest poszukiwanie płatnego planisty finansowego. Planiści i doradcy korzystający wyłącznie z opłat nie sprzedają produktów inwestycyjnych ani nie pobierają prowizji. Planiści korzystający tylko z opłat pobierają stałą cenę i nie kierują się sprzedażą żadnego rodzaju produktu. Ich rady są spełniane na najwyższym poziomie i są zobowiązani do stawiania interesów swoich klientów ponad własnymi. 

To różni się od doradcy płatnego. Doradcy płatni zarabiają pieniądze dzięki połączeniu opłat i prowizji. Oznacza to, że jeśli kupisz konkretną inwestycję, którą polecają, zarobią procent z tego, co zainwestujesz w formie prowizji.

Jaki jest najlepszy sposób porównywania podróżnych kart kredytowych?

Jaki jest najlepszy sposób porównywania podróżnych kart kredytowych?
Karty kredytowe na tle mapy świata

Podróż może być tańsza, jeśli do rezerwacji używasz podróżnej karty kredytowej.

Jeśli zbierasz punkty lub mile za swój pobyt, możesz je wykorzystać jako środki na koncie na bilety lotnicze, hotele i inne zakupy związane z podróżami.

Twoja karta może również umożliwiać wykorzystanie tych punktów lub mil do zarezerwowania następnej podróży. Nie wspominając już o tym, że niektóre karty podróżne zawierają dodatkowe korzyści, które mogą uczynić Twoją podróż bardziej komfortową. Te korzyści obejmują bezpłatny dostęp do poczekalni, podwyższenie standardu hotelu i ubezpieczenie podróżne.

Ale jak porównać podróżne karty kredytowe, aby znaleźć tę właściwą? Gdy szukasz kolejnej karty podróżnej, te wskazówki mogą pomóc Ci znaleźć idealne dopasowanie. 

Zacznij od swoich potrzeb

Wybierając podróżną kartę kredytową, warto pomyśleć o tym, jak będziesz z niej korzystać i co ma dla Ciebie zrobić.

Na przykład niektórzy podróżni mogą traktować priorytetowo gromadzenie maksymalnej liczby mil lub punktów za podróż. Inni mogą być bardziej zainteresowani czerpaniem korzyści z podróży i korzyści, takich jak bezpłatny dostęp do poczekalni lub kredyt na poczet kosztów Global Entry lub TSA Precheck (przyspieszone procedury bezpieczeństwa / celne).

Ostatecznie Twoja decyzja powinna odzwierciedlać powody, dla których chcesz otrzymać podróżną kartę kredytową. Kilka pomocnych punktów do rozważenia to:

  • Jak często podróżujesz lub planujesz podróżować
  • Gdzie najczęściej rezerwujesz podróż: wewnątrz Stanów Zjednoczonych, a poza nimi
  • Twoje typowe roczne wydatki na podróże
  • Jakie korzyści lub korzyści mogą być najbardziej wartościowe
  • Niezależnie od tego, czy interesuje Cię zdobywanie nagród, a jeśli tak, to czy preferowane są punkty czy mile 

Karty nagród za podróże pod wspólną marką

Jeśli szukasz mil, możesz skłaniać się ku karcie kredytowej pod wspólną marką. Karty kredytowe pod wspólną marką są sponsorowane przez dwie strony – wystawcę karty kredytowej i markę podróżniczą, najczęściej linię lotniczą lub hotel.

Jeśli hotel lub partner lotniczy ma własny program lojalnościowy w zakresie podróży, możesz zdobyć dodatkowe punkty lub mile dzięki członkostwu lojalnościowemu. Często te dodatkowe punkty lub mile są dodawane do punktów lub mil, które już zgromadziłeś za zakupy kartą.

Ten typ karty może być mniej opłacalny w przypadku podróży, jeśli dokonujesz rezerwacji w innych firmach turystycznych lub używasz karty do codziennych zakupów.

Podczas ważenia karty pod wspólną marką należy wziąć pod uwagę, czy jesteś lojalny wobec tej konkretnej marki, czy też często dokonujesz rezerwacji w konkurencyjnych hotelach lub liniach lotniczych.

Ogólne karty nagród za podróż 

Jeśli zazwyczaj dokonujesz rezerwacji w więcej niż jednej marce, lepiej będzie, jeśli skorzystasz z karty kredytowej General Travel Rewards, która zapewnia dodatkowe punkty lub mile na wszystkie zakupy podróżne, zamiast zakupów w określonej linii lotniczej lub hotelu.

Ogólne karty podróżne zapewniają przewagę elastyczności. Jeśli nie masz pewności, jakie będą Twoje potrzeby związane z podróżą, ogólna karta nagród podróżniczych nie przypisze Cię ani do podróży lotniczych, ani do pobytów w hotelu.

Te karty są dostępne we wszystkich wersjach, od podstawowych, skromnych kart z nagrodami podróżnymi, takich jak Discover It Miles, po premium American Express Platinum, oferujące wiele luksusowych korzyści.

Porównaj cechy i zalety karty podróżnej

Kiedy już określisz, co potrzebujesz podróżnej karty kredytowej, zastanów się nad konkretnymi funkcjami i korzyściami, jakie ma ona oferować. 

Zacznij od struktury zdobywania nagród

Zacznij od sprawdzenia struktury zdobywania nagród na karcie. Czy otrzymasz stałą stawkę punktów – na przykład 2 mile za każdego dolara wydanego na kartę – czy też nagrody są podzielone na kilka poziomów?

Jeśli nagrody są wielopoziomowe, które kategorie wydatków oferują najwięcej punktów lub mil?

Na przykład ogólna karta podróżna może dawać 2 punkty lub mile za każdego dolara wydanego na restauracje i podróże oraz 1 punkt za wszystko inne.

Karty nagród hotelowych zwykle dają najwięcej punktów za zakupy dokonywane na ich stronach internetowych i w ich obiektach. Mogą również mieć dodatkowy poziom premii za podróże i posiłki, który jest wyższy niż podstawowa stawka nagród.

Karty lotnicze zazwyczaj dają jedną premię za dokonywanie zakupów za ich pomocą oraz stawkę podstawową w wysokości 1 punktu za dolara wydanego na wszystkie inne dokonane zakupy.

Ważne: zastanów się, czy istnieje ograniczenie liczby punktów lub mil, które możesz zdobyć za zakupy rocznie, i czy te nagrody mają datę ważności.

Porównaj opcje wykupu

Następnie zobacz, jak możesz odebrać nagrody i jakie są ograniczenia dotyczące wykupu. Sprawdź daty niedostępności (daty, w których nie można zarezerwować lotów z nagrodami lub noclegów w hotelach) oraz zasady dotyczące wykorzystania nagród do rezerwacji.

Na przykład niektóre ogólne karty z nagrodami podróżniczymi oferują premię w postaci nagród, gdy wymieniasz je na podróż lub wykorzystujesz za pośrednictwem internetowego portalu turystycznego karty. Inne umożliwiają przekazywanie nagród innym partnerom podróży.

Jeśli przelewy są dozwolone, najpierw sprawdź wartość przelewu. Niektóre karty przenoszą punkty w stosunku 1: 1, ale nie wszystkie karty to robią. Podczas wymiany punktów lub mil na podróż należy uważać, aby nie stracić żadnej wartości.

Karta preferowana Chase Sapphire to przykład karty, która daje bonusy za wykup i umożliwia transfer punktów partnerom w podróży.

Kiedy wykorzystujesz swoje punkty, aby zarezerwować podróż przez portal Chase Ultimate Rewards, Twoje punkty zostaną zwiększone o 25%. Możesz również przenieść swoje punkty do wielu partnerów turystycznych w stosunku 1: 1.

Z drugiej strony punkty i mile na kartach hotelowych i lotniczych mają największą wartość, gdy wymieniasz je na noce premiowe i loty premiowe.

Uwaga: spójrz na listę partnerów turystycznych, ponieważ niektóre karty podróżne mogą mieć bardziej rozbudowane sieci partnerskie niż inne lub partnerów, którzy są dla Ciebie lepiej dopasowani. 

Poszukaj dodatków podróżniczych

Następnie porównaj podróżne karty kredytowe, aby zobaczyć, jakie dodatki są w nich zawarte. Niektóre z funkcji, które możesz znaleźć z kartą podróżną, obejmują:

  • Premie w postaci nagród wprowadzających
  • Darmowe torby rejestrowane
  • Bezpłatny dostęp do salonu
  • Bezpłatne ulepszenia hotelu lub noclegi
  • Bezpłatny dostęp do Wi-Fi podczas podróży
  • Kredyty na zakupy podczas lotu
  • Zwroty opłat za TSA Precheck lub Global Entry

Idealnie byłoby, gdyby wybrana przez Ciebie karta podróżna oferowała najlepszą kombinację nagród i korzyści, które odpowiadają Twoim indywidualnym nawykom i preferencjom związanym z podróżowaniem.

Jeśli zastanawiasz się nad kartą pod wspólną marką, przyjrzyj się uważnie wszelkim dodatkowym korzyściom, które możesz uzyskać dzięki programowi lojalnościowemu partnera turystycznego.

Na przykład niektóre programy hotelowe mogą oferować członkom programu bezpłatne śniadanie i późne wymeldowanie, jeśli to możliwe. 

Porównaj koszt

Wreszcie, rozglądając się za podróżnymi kartami kredytowymi, zwróć uwagę na koszt, jaki zapłacisz, aby mieć tę kartę.

Zacznij od rocznej opłaty. Zastanów się, co otrzymujesz w zamian za to, co płacisz. Na przykład podróżna karta kredytowa premium może oferować funkcje i korzyści o niezwykle wysokiej wartości, ale za posiadanie jednej z tych kart może być wymagana opłata roczna przekraczająca 500 USD.

Jeśli zamierzasz płacić roczną opłatę w tym zakresie lub jakąkolwiek roczną opłatę w tym zakresie, ważne jest, aby upewnić się, że to, co otrzymujesz z karty, zrównoważy koszty jej używania.

Następnie porównaj opłaty za transakcje zagraniczne. Opłaty te dotyczą zakupów dokonanych poza Stanami Zjednoczonymi. Chociaż istnieje wiele podróżnych kart kredytowych, które nie pobierają tej opłaty, niektóre tak. Dlatego ważne jest, aby zdawać sobie sprawę z tego, ile zapłacisz za zakupy za granicą, jeśli często podróżujesz za granicę.

Na koniec spójrz na roczną stopę procentową lub APR, która reprezentuje roczny koszt posiadania salda na karcie. Im wyższy APR, tym więcej będą kosztować Twoje zakupy, jeśli będziesz mieć saldo, w porównaniu do płacenia pełnego rachunku każdego miesiąca.

Nigdy nie powinieneś nosić salda z miesiąca na miesiąc na karcie kredytowej – to drogie. Robiąc to z kartą nagród podróży, wyeliminujesz wszelkie korzyści w postaci nagród, które zdobyłeś.

Podsumowanie

Wybór odpowiedniego kredytu w postaci nagrody za podróże zależy od Twoich preferencji związanych z podróżowaniem i codziennych nawyków związanych z wydatkami.

Spróbuj znaleźć kartę, która daje ci korzyści podróżne, z których możesz skorzystać. Poszukaj opcji, które dają nagrody za kategorie, w których wydajesz pieniądze.

Na koniec zastanów się, ile będzie Cię kosztować opłata roczna. Ważne jest, aby wykorzystać wystarczającą liczbę lotów z nagrodami, noclegów z nagrodami i bonusów, aby roczna opłata była tego warta.

Czy powinieneś dostać kartę kredytową?

Czy powinieneś dostać kartę kredytową?

Jeśli nie masz jeszcze karty kredytowej, naturalne jest, że zastanawiasz się, czy ją otrzymać. Podczas gdy niektórzy ludzie mogą zalecać trzymanie się stylu życia opartego tylko na gotówce, aby uniknąć zadłużenia, karty kredytowe mają wiele zalet, jeśli używasz ich w sposób odpowiedzialny.  

Zacznij od tych rozważań, a następnie rozważ zalety i wady uzyskania karty kredytowej, aby zdecydować, czy jest ona odpowiednia dla Ciebie.

Potwierdź, że spełniasz minimalne wymagania

Musisz mieć co najmniej 21 lat lub co najmniej 18, jeśli masz własny możliwy do zweryfikowania dochód, aby kwalifikować się do otrzymania karty kredytowej. 

Nie mając dochodów, możesz ubiegać się o konto ze współsygnatariuszem – na co zezwala tylko garstka firm obsługujących karty kredytowe – lub zostać autoryzowanym użytkownikiem konta innej osoby. Ale w obu przypadkach kredyt drugiego użytkownika może ucierpieć, jeśli dokonasz zakupów, których nie możesz spłacić. Zanim przejdziesz dalej, upewnij się, że rozumieją ryzyko związane z podpisaniem lub dodaniem Ciebie jako autoryzowanego użytkownika.

Zdecyduj, czy chcesz wpłacić depozyt

Jeśli masz niewielką historię kredytową lub nie masz jej wcale, jednym ze sposobów na rozpoczęcie podróży kredytowej jest skorzystanie z zabezpieczonej karty kredytowej. Wpłacisz depozyt gotówkowy, który będzie również służył jako linia kredytowa – na przykład depozyt w wysokości 300 USD da Ci limit kredytowy w wysokości 300 USD. Chroni to wystawcę karty kredytowej na wypadek, gdybyś nie zapłacił rachunku: Firma wykorzysta Twój depozyt na pokrycie kwoty, której nie możesz zapłacić. 

Wskazówka: z biegiem czasu, z pozytywną historią płatności, możesz przejść na tradycyjną niezabezpieczoną kartę kredytową i odzyskać depozyt.

Upewnij się, że jesteś przygotowany na odpowiedzialność

Chociaż możesz kwalifikować się do otrzymania karty kredytowej, nie oznacza to, że jesteś na nią gotowy. Ważne jest, aby przeszukać dusze i zastanowić się, jakie jest prawdopodobieństwo, że utrzymasz saldo na niskim poziomie i będziesz dokonywać płatności na czas. Twoim celem powinno być pełne opłacenie rachunku co miesiąc, aby uniknąć naliczania odsetek. 

Idealnie byłoby, gdybyś przed otrzymaniem karty kredytowej regularnie płacił miesięczne rachunki na czas i zarządzał kartą debetową bez przekraczania konta. Powinieneś także mieć pewne doświadczenie w utrzymywaniu budżetu, aby wygodnie pozostać znacznie poniżej limitu kredytowego. 

Plusy i minusy kart kredytowych

Teraz możesz podjąć ważną decyzję: czy powinieneś dostać kartę kredytową? Oto najważniejsze zalety i wady kart kredytowych.

Plusy

  • Zbudujesz historię kredytową
  • Będziesz chroniony przed odpowiedzialnością za oszustwa
  • Nie musisz mieć przy sobie gotówki podczas podróży
  • Możesz otrzymać zwrot gotówki lub nagrody w postaci podróży

Cons

  • Możesz ulec pokusie, aby przepłacić
  • Można było poczuć się bardziej przytłoczone rachunkami
  • Możesz nie być gotowy na plastik

Objaśnienie zalet

Nie ma wątpliwości, że karta kredytowa może rozjaśnić Twoją finansową przyszłość, zaoszczędzić pieniądze i uczynić codzienne życie trochę wygodniejszym.

Zbudujesz historię kredytową

Aby uzyskać dostęp do innych produktów pożyczkowych, których możesz potrzebować w przyszłości, takich jak kredyt hipoteczny lub samochód, musisz wykazać się dobrą historią kredytową. Otrzymasz lepsze warunki, gdy będziesz mieć również dobre wyniki kredytowe. Prostym sposobem na rozpoczęcie tworzenia historii kredytowej jest otwarcie karty kredytowej, oszczędne korzystanie z niej – powiedzmy, aby zapłacić za abonament miesięczny lub paliwo – i płacenie pełnego rachunku co miesiąc. Będziesz wtedy mógł pokazać pożyczkodawcom, że możesz odpowiedzialnie zarządzać pieniędzmi i dokonywać płatności na czas.

Będziesz chroniony przed odpowiedzialnością za oszustwa 

Ponieważ naruszenia bezpieczeństwa danych często pojawiają się na pierwszych stronach gazet, ważne jest, aby chronić swoją tożsamość i konta finansowe, zwłaszcza podczas zakupów online. W przypadku kradzieży informacji o koncie karty kredytowe wiążą się z mniejszym ryzykiem i ryzykiem oszustwa niż karty debetowe. Większość kart kredytowych ma zasady, które stanowią, że nie będziesz musiał ryzykować ani jednego dolara w przypadku nieuczciwych transakcji. Zgodnie z prawem ponosisz odpowiedzialność za transakcje o wartości nie większej niż 50 USD, które mają miejsce przed zgłoszeniem oszustwa. 

Karty debetowe działają inaczej. W zależności od tego, kiedy zgłosisz oszustwo, możesz ponieść odpowiedzialność za całą kwotę, która została skradziona. Ponadto w trakcie dochodzenia środki z konta czekowego nie będą dostępne.

Nie musisz mieć przy sobie gotówki podczas podróży

Karty kredytowe są wygodniejsze i bezpieczniejsze niż noszenie dużej ilości gotówki w portfelu podczas podróży lub dokonywania dużych zakupów. Niektóre karty kredytowe nie pobierają opłat za transakcje zagraniczne, co oznacza, że ​​zamiast pobierać gotówkę z płatnych bankomatów lub wymieniać gotówkę po niekorzystnych stawkach, możesz płacić kartą podczas podróży zagranicznych.

Możesz otrzymać zwrot gotówki lub nagrody za podróż

Być może najlepszą zaletą posiadania karty kredytowej jest możliwość zdobywania nagród za codzienne wydatki. Doświadczeni użytkownicy mogą uzyskać zwrot gotówki lub punkty, które można wymienić na wszystko, od kredytów na wyciągach po bezpłatne loty liniami lotniczymi. Nawet twoja pierwsza karta kredytowa może dać ci szansę na zdobycie nagród, chociaż większość kart premium często wymaga doskonałego kredytu. 

Kluczem jest nadal unikanie bilansowania – w ten sposób Twoje zarobki nie zostaną wyrównane przez odsetki.

Wady wyjaśnione

Karty kredytowe mogą być przydatne, ale mogą też być źródłem kłopotów finansowych. Brak wiedzy o tym, jak zarządzać kartami kredytowymi, może stworzyć cykl zadłużenia, a spóźniona płatność i wykorzystanie dużej części limitu kredytowego może mieć negatywny wpływ na Twoją zdolność kredytową.

Możesz ulec pokusie nadmiernych wydatków

Uzyskanie karty kredytowej nie powinno zachęcać do kupowania rzeczy, na które Cię nie stać. Ale bez odpowiedzialnych nawyków związanych z wydatkami możesz skończyć z saldem przekraczającym Twój budżet. Dobrą zasadą jest wydawanie tylko tego, co wiesz, że będziesz w stanie w pełni spłacić w terminie.

Możesz poczuć się bardziej przytłoczony rachunkami

Jeśli ledwo radzisz sobie, pokrywając inne wydatki – w tym czynsz, pożyczki samochodowe, pożyczki studenckie i media – karta kredytowa może wydawać się kołem ratunkowym. Ale jeśli robisz zakupy, a potem możesz sobie pozwolić tylko na spłatę kwoty minimalnej, możesz szybko stracić głowę. Skoncentruj się na optymalizacji wydatków i budowaniu budżetu, którego możesz się trzymać, zanim zdecydujesz się na karty kredytowe.

Możesz nie być gotowy na plastik

Jeśli nie wiesz zbyt wiele o ocenach kredytowych, raportach kredytowych, działaniu odsetek i innych kluczowych koncepcjach kredytowych, możesz poczekać z użyciem kart kredytowych, aż będziesz gotowy. Niewłaściwe wykorzystanie kredytu może narazić twoją zdolność kredytową, wpływając na twoją zdolność do uzyskania większego kredytu, gdy go potrzebujesz.

Wskazówka: jeśli dopiero zaczynasz kredytować, pożyczka na budowę może być lepszą opcją niż karta kredytowa. Będziesz dokonywać comiesięcznych płatności na rzecz pożyczkodawcy, które trafiają na konto oszczędnościowe, do którego będziesz mieć dostęp pod koniec okresu pożyczki. Nadal będziesz budować historię kredytową, ale bez noszenia plastiku.

Jeśli stwierdzisz, że nadszedł właściwy moment, aby otrzymać kartę kredytową, może ona służyć jako istotny element składowy Twojego pliku kredytowego – oraz wygodne narzędzie pomagające w zarządzaniu i maksymalizowaniu swojego życia finansowego.

Pięć Sytuacje gdzie pieniądze i emocje nie mieszać

Pięć Sytuacje gdzie pieniądze i emocje nie mieszać

Mieszanie pieniądze i emocje rzadko jest dobrym pomysłem. To prawie nigdy nie kończy się dobrze.

Jednak istnieją pewne kluczowe chwile w życiu, kiedy jest to szczególnie prawdziwe, takie jak podczas przechodzenia przez rozwód, kupno domu, lub po utracie kogoś bliskiego i dziedziczenie znaczną kwotę pieniędzy.

Łatwo w tych czasach pozwolić emocje cloud wyrok i uczynić przykre wyborów finansowych, które będą was prześladować w nadchodzących latach. Mając to na uwadze, oto pięć kluczowych razy w życiu, kiedy to najlepiej sprawdzić swoje emocje u drzwi, jak podejmować decyzje finansowe.

Homebuying i sprzedaży

transakcji na rynku nieruchomości są zwykle jednym z najważniejszych decyzji finansowych w życiu ludzie czynią, a wraz z tym przychodzi rollercoaster emocji.

„Kiedy stawka jest to duży to jeszcze ważniejsze, aby usunąć emocji z procesu podejmowania decyzji”, powiedział Leon Goldfeld, współtwórca serwisu maklerskiego nieruchomości Yoreevo.

Aby ułatwić to zrobić, Goldfeld zaleca okres bufora 48 godzin. Jeśli znaleźć dom kochasz, naciśnij przycisk pauzy. Spędzić kilka dni o tym myśleć przed podjęciem decyzji o zakupie. W tym czasie, należy zadać sobie kilka kluczowych pytań.

„Czy kupując go, bo to twój«wymarzony dom»lub dlatego, że jest w atrakcyjnej cenie?” Powiedział Goldfeld. „Idealnie odpowiedź jest zarówno. Ale ten ostatni powinien być wymogiem. Nie oddzielając swoje emocje mogą doprowadzić do przepłacać dla domu i okres buforowej może złagodzić to ryzyko.”

Rozważając te dwa pytania, być praktyczne i rozważyć duży obraz, dodaje Tonya Lockamy, Floryda oparte agent nieruchomości.

„Tak wielu kupujących podejmować decyzje o domach na podstawie dekoracji i kolorów farb łączą z” wyjaśniła. „Dobrze urządzony dom będzie sprzedawać szybciej niż pustym domu za każdym razem. Kupujący musi być mądrzejszy. Dwie rzeczy, które są bardzo ważne przy zakupie domu jest lokalizacja i budowa domu. Reszta jest łatwo dostosować do własnych potrzeb.”

Nie można zapomnieć, proces sprzedaży domu może być również wypełniona emocjami. Po tym wszystkim, niezliczone wspomnienia są tworzone w swoim domu, święta obchodzone, dzieci podniesione, i więcej, z których wszystkie mogą ciągnąć na sercu podczas pożegnania.

„To dodaje kolejny wymiar stresu kiedy rozpocząć negocjacje”, powiedział Lockamy. „Widziałem sprzedający odejść od pełnej oferty cenowe na czystej emocji ze względu na stres negocjacji. Ważne jest, że sprzedający koncentruje się na warunkach umowy, gdy przeglądając ofertę. Jest uczciwa cena? Jakie są warunki okresu kontroli? Czy są jakieś nieprzewidziane? Jak długo będą musieli zamknięciem?”

Małżeństwo i rozwód

Rozpoczęcie nowego małżeństwa to szczęśliwy czas pełen planowania, imprezy, i farbowanie w szczegółach swoich marzeń i nadziei na przyszłość.

Bez narażania utrudniło tym czasie, to wciąż ważne, aby inteligentne decyzje pieniądze i, co ważniejsze, aby dostać się na tej samej stronie finansowo. Zaplanować regularne datę pieniądze z partnerem rozmawiać otwarcie, realistycznie, a raczej o swojej sytuacji finansowej i celów.

Zacznij od myślenia racjonalnego, czy naprawdę potrzebujesz skomplikowanego, kosztownego ślubu. Tyle, ile można sosna na ceremonii bajki, badania wykazały, że pary, które wydają mniej na ich weselach są mniej narażone na rozwód.

Mówiąc o tej możliwości, użytkownik może również rozważyć wprowadzenie umowy przedślubne w celu zapewnienia jasnego planu finansowego powinna koniec małżeństwa, mówi Lisa Zeiderman, założycieli New York prawo małżeńskie i rodzinne firmy Miller Zeiderman i Wiederkehr. „Nikt nie chce myśleć o idei jednego dnia zgłoszenia o rozwód, ale jest to całkiem możliwe, wynik,” mówi.

Nawet jeśli jesteś już żonaty, post-małżeńska umowa może być sporządzona prawidłowo podzielić swoje aktywa. Ponadto, jeśli masz już dzieci od ślubu, można utworzyć po oblubieńcze umowę, która obejmuje finansową przyszłość swoich dzieci.

Pre-nups bok, rozwód jest trudny czas dla par, gdy emocje sprawiają, nawet sanest wśród nas Działamy nieznacznie unhinged. Najważniejsze jest, aby nie pozwolić te emocje napędzają proces, mówi Steven Weil, wiceprezes i menedżer podatkowy dla RMS rachunkowości w Fort Lauderdale na Florydzie.

„W celu ukarania siebie, łatwo wydać zbyt dużo na walce niż można kiedykolwiek nadzieję na odzyskanie”, mówi Weil. „Pary, które przychodzą do polubownego decyzji nie tylko można oczekiwać, aby zachować więcej pieniędzy na stole do podziału między nimi, ale mogą również uzyskać postępowanie z drogi i iść dalej ze swoim życiem.”

Dziedzictwo

W dniach i tygodniach po utracie bliskiej osoby, może być trudno myśleć. Radzenie sobie z problemami finansowymi w okresach znaczącej zmiany mogą być prawie niemożliwe.

„Po każdym wystąpieniu bardzo emocjonalnej, coraz głowę wokół śrub i nakrętek podejmowania decyzji finansowych może być groźna przeszkoda”, powiedział Michael Kay, autor i planista finansowy życie w New Jersey finansowego LIFE Focus. Kay sugeruje Twoja pierwsza należy skupić się na płynności: Czy masz wystarczająco dużo gotówki na pokrycie swoich potrzeb?

Co do określenia sposobu obsługi jakichkolwiek nadzwyczajnych lub dziedziczenia wynikającego z biegiem członka rodziny, podejście zależy od twoich nadziei i celów długoterminowych.

Jednak Mark Painter, CFA i założyciel New Jersey opartej EverGuide Financial Group twierdzi, że pierwszym krokiem powinno być określania ile dochód może być generowane z dziedziczenia.

„Kiedy ludzie są emocjonalne mają tendencję do zrobienia czegoś, co ich zdaniem pozwoli im poczuć się lepiej. W Hollywood to przedstawiany jako ktoś jedzenia galon lodów w ich poty podczas oglądania filmu, ale w prawdziwym życiu to co zwykle oznacza duży zakup, że zawsze chciał, ale być może nie mogłyby uzasadnić wydatki na”powiedział Painter. „Dzięki gratka, uzasadnienie wydatków wychodzi przez okno, bo trzeba zdobytą pieniądze i emocje powie popisywać, a także dlatego trzeba wybrać się w górę.”

Koncentrując się na dochodach dziedziczenie może zarobić jest ważna, ponieważ zajmuje jedne z emocji z twojej decyzji. Na przykład, jeśli dziedziczą $ 500000, początkowa reakcja może myśleć, że jest to dużo pieniędzy i będzie trwać bardzo długo.

„Kiedy zdajesz sobie sprawę, że te pieniądze będą produkować około 20.000 $ rocznie dochodu, to nie ma ochoty zupełnie jak początkowo sądzono. Ten prosty krok pozwala ktoś do przewartościowania, co robić z pieniędzmi i dowiedzieć się najlepsze alternatywy „, powiedział Painter.

Jeszcze inną kwestią, zwłaszcza kiedy dziedziczy portfela inwestycyjnego, jest to, jak sobie z tym poradzić portfolio posuwają się do przodu, mówi David Edwards, prezes nowojorskiego Heron bogactwa.

„Częstym błędem jest niechęć beneficjenta do zmiany strategii inwestycyjnej dziedziczną portfel inwestycyjny,” wyjaśnia Edwards. „” Jeżeli te zapasy były wystarczająco dobre dla taty, są one wystarczająco dobre dla mnie!”

W rzeczywistości, moment dziedziczenia jest idealny moment, by zacząć od nowa. Często dobroczyńca nie był w stanie sprzedać zapasy z powodu głębokich rozważań zysków kapitałowych, ale ze step-up w oparciu o opłacalności podstawie akcji w portfelu na wypadek śmierci, nie ma kary podatek sprzedać, powiedział Edwards.

Negocjacje płacowe nowe

Jest dużo dumy opakowane w czyjejś kariery i wynagrodzenia, które mogą wpłynąć na sposób obsłużyć zadania z prośbą o to, co jesteś wart.

Negocjacje płacowe mogą być emocjonalne, ponieważ dotyczą one niepokój lub strach związany z obawami o posiadaniu wystarczających dochodów, aby zadbać o siebie. Nie mogą być również niepokój związany z asymetrii informacyjnej nieodłączne w takich negocjacji, wyjaśnia Melissa Donohue, autorka „Nutrition finansowego dla młodych kobiet. Jak (i ​​dlaczego) Teach Dziewczyny o pieniądze”

„Krótko mówiąc, pracodawca ma zazwyczaj większą wiedzę niż ty o tym, co mogą lub będą wypłacane do pozycji, która jest nierównowaga,” wyjaśniła.

Pieniądze negocjacje wymagają również, że mówisz do swojej wartości i swojej wartości, która może być emocjonalnie trudne.
„Twój dochód będzie prawdopodobnie ogromną część swojego bezpieczeństwa finansowego poprzez emeryturę. Skuteczne negocjacje płacowe pomoże zmaksymalizować tę kluczową bogactwo budowniczy „, powiedział Donohue.

Inwestowanie

Last but not least, nie jest niczym niezwykłym dla emocje do kierowania decyzji inwestycyjnych. Prawie wszyscy doradcy finansowi zgadzają się, że emocje i inwestowania powinny być przechowywane w przeciwległych rogach.

„Ludzie często się«żonaty»do stada lub trzymać inwestycji, ponieważ ma jakiś osobisty związek z członkiem rodziny lub przeczucie inwestycyjnej”, powiedział Meredith Briggs, certyfikowanym Planowanie finansowe z nowojorskiej Taconic Advisors. „Inwestowanie nie jest konkurs popularności lub test lojalności. Jeśli chodzi o finanse osobiste trzeba starannie zarządzać ryzykiem i że często oznacza, ignorując to, co mówi twoje serce i słuchać twojej głowie.”

Aaron Klein, prezes i założyciel Riskalyze, platformy wyrównywania ryzyka dla inwestorów, ostrzega także przed emocjami napędzanej i strach związany inwestycji, która obejmuje coraz zdenerwowany, gdy nie czynią wystarczających pieniędzy na portfel i odrzucanie zakupu akcji tylko dlatego, że może być pod skuteczności.

„Emotion doprowadzi nas do odrzucenia co to dobra okazja dla naszych rachunków inwestycyjnych”, powiedział Klein. „Kilka lat temu, kiedy Apple spadał, kilka osób kupiło jabłko na jej niskie i zrobili bardzo dobrze od tego czasu. Zdecydowana większość z nas reaguje z emocji i powiedział: „To jest złe”, a ludzie, którzy dokonali pieniądze, powiedział: “To jest okazja”.

„Jako ludzie mamy tę niezwykłą zdolność sabotować nasze inwestycje pozwalając emocje być kierowca”, dodaje Klein.

To nie znaczy, że wszystkie zapasy okazyjnych cenach lub odrzucając to mądry zakup. Ale cena akcji ma niewiele wspólnego z tym, czy zakup jest to dobra czy zła decyzja.

Morał z tej historii? Podobnie jak wielu innych momentach w życiu, zachować swoje emocje na wodzy, kiedy inwestować i to często wypadają znacznie lepiej.

Gdzie należy zachować swoje pieniądze?

Podpowiedź: To nie powinno być pod materac

Gdzie należy zachować swoje pieniądze?

Używamy pieniędzy dla wielu celów: emeryturę, edukację, odrębnych celów oszczędnościowych, z dnia na dzień kosztów, a lista jest długa.

Gdzie należy zachować swoje pieniądze?

Większość ludzi trzymać swoje pieniądze na koncie oszczędnościowym, a ich miesięczne wydatki przechowywane na rachunku czekowego lub banków internetowych. Inni nie wierzą w bankach (zwłaszcza młodszych pokoleń) i trzymać swoje pieniądze w kopertach.

Tymczasem wiele osób nie zdaje sobie sprawy liczbę opcji dostępnych utrzymując resztę swoich pieniędzy zorganizowanej lub cel, który może mieć różne rachunki.

Mamy zamiar przejść przez niektóre z najbardziej popularnych opcji, jeśli chodzi o gdzie należy zachować swoje pieniądze, dzięki czemu można umieścić go tam gdzie ma to największe znaczenie.

Dzienne wydatki

Kiedy potrzebny jest dostęp do swoich pieniędzy od razu na codzienne wydatki, to mądry, aby utrzymać go w rachunku bieżącym , dzięki czemu można korzystać z karty debetowej zapłacić za rzeczy. (Alternatywnie, oczywiście, można po prostu nosić gotówki i trzymać go w portfelu).

Jednak zawsze należy zachować bufor na koncie kontroli, aby uniknąć opłat w rachunku bieżącym. Na przykład, można powiedzieć, zapomniał pan miał miesięczny rachunek wycofywany z konta, a zakupem wyników lunch w ujemnego salda. Będziesz hit z opłaty w rachunku bieżącym, w zależności od polityki banku.

Battle of the Banks

Nie masz jeszcze konta bankowego, lub myśli o przejściu banków? Wiele osób nie zdaje sobie sprawy, że istnieje mnóstwo możliwości, jeśli chodzi o instytucje, które trzymasz pieniądze z, jak cegły i zaprawy banków i „wielkich nazwisk” to, co często przychodzą do głowy.

Są banki, banki społeczności internetowych tylko i SKOK, aby wymienić tylko kilka. W ciągu tych nie może być rachunki nagrody (zachęty), rachunki wysokiej plastyczności i więcej.

Przy tak wielu opcji, może to być trudne do wyboru, więc tu jest jedna rzecz, trzeba pamiętać: wybrać bank z najmniejszą ilością opłat.

Nie powinni płacić miesięczne opłaty eksploatacyjne do banku, żeby utrzymać tam swoje pieniądze.

Częściej niż nie, on-line, tylko banki, banki społeczności i SKOK mają najmniejszą wysokość opłat. Banki Online-tylko niski narzut, ponieważ nie ma miejsca fizyczne, i są bardzo wygodne. Banki Wspólnoty i SKOK koncentruje się na ludzi, którym służą, i są znacznie bardziej wyrozumiali dla stóp procentowych i opłat.

Niestety, z żadnym z wielkich nazwisk tam, masz zamiar zmierzyć się mnóstwo opłat, minimalnych depozytów i sald oraz innych wymagań. Bankowy powinien być łatwy, więc najpierw przeczytać drobnym drukiem.

Fundusz awaryjny

Wiele osób utrzymać fundusz awaryjny jednego worka z ich ogólnych oszczędności, ale może to być błąd, w zależności od tego, ile samokontrola masz.

fundusze ratunkowe powinny być dostępne tylko wtedy, gdy istnieje rzeczywiste zagrożenia. Problem polega na tym, że każdy ma inną definicję tego, co stanowi sytuację awaryjną. Większość ekspertów twierdzi, że fundusze ratunkowe są za rzeczy, których nie można przewidzieć z wyprzedzeniem, lub trudnej sytuacji, takich jak utrata pracy. Dlatego, chcąc kupić nowe ubrania, ale nie mają wystarczająco dużo pieniędzy na koncie bankowym, nie jest to nagły wypadek.

To nie jest konieczne lub niezbędne do przetrwania.

Jeśli nie można ufać sobie, aby zostawić swój fundusz awaryjny, aż rzeczywiście potrzebne, to należy otworzyć konto oszczędnościowe w innej instytucji od zwykłego konta oszczędnościowego.

Czemu? Bo im więcej kroków, które trzeba podjąć, aby uzyskać dostęp do funduszy, tym mniej prawdopodobne jest, aby spróbować i wykorzystać je, gdy nie powinno.

Rozwiązaniem jest utworzenie tylko online konto oszczędnościowe. Są one zazwyczaj znacznie szybsze i łatwiejsze do otwierania i nie wymaga zamiar gałęzi. Plus, nigdy nie ulec pokusie, aby fizycznie iść do bankomatu, aby wypłacić pieniądze, ale nadal można przenieść swoje środki, gdy są one potrzebne.

Długoterminowe cele oszczędnościowe

Więc, co o celach oszczędnościowych trzeba, że ​​zamierzają wziąć od trzech do pięciu lat lub więcej, aby osiągnąć?

Może chcesz otworzyć odrębne rachunki sub-oszczędnościowe dla każdego z nich.

Co to jest konto podrzędne oszczędności? Niektóre banki pozwalają otworzyć jedno główne konto oszczędnościowe, z rachunków „sub” z nim powiązane. Dzięki czemu można korzystać z konta główne oszczędności oszczędności krótkoterminowych, a otwarcie różnych subkont na takie rzeczy jak podróże, nowy komputer, nowy samochód, etc.

To może być mądry, aby oddzielić swoje cele oszczędnościowe. Jeśli masz jedno konto główne oszczędności w sumie 20.000 $, ale masz oszczędności na wesele, zaliczki na samochód, wraz z wakacji, co robisz? Może się okazać, że trudno jest określić swoje indywidualne cele.

Posiadające oddzielne rachunki specjalnie przeznaczonych na każdy cel sprawia, że ​​łatwiej powiedzieć, kiedy już dotarł do nich, a także biorąc pieniądze z nie kolidować z innymi celami. Tak na przykład, załóżmy, że $ 20,000 podzielić up. Masz $ 10,000 w swoim koncie „Wesele”, $ +7.000 w „dół” samochód płatności rachunku, i $ 3000 w swoim „wakacje” rachunku.

Twój cel na każdy jest $ 20,000 $ 10,000 $ i 3000 odpowiednio. Zdajesz sobie sprawę, masz hit swój cel oszczędności wakacje, więc przekazywać pieniądze, które były w kierunku oszczędności wakacje do swojego konta płatność samochód w dół, i zacząć planować swoją podróż.

Jeśli miał oryginalną ryczałtowe 20.000 $ na koncie, może być niechętne do wycofania się z niego nic na wakacjach ponieważ pracujesz na dwóch innych ważnych celów.

Wiele banków, zwłaszcza banki online, będzie można otworzyć nieograniczoną ilość kont sub-oszczędnościowych. Stamtąd można skonfigurować automatyczne przelewy ze swojego konta czekowego do każdego z tych kont oszczędnościowych.

Średnioterminowych oszczędności

Nie mówimy o oszczędności na cele tutaj. Zamiast tego, te opcje są dla tych, którzy już mają przyzwoitą kwotę pieniędzy zaoszczędzonych, ale nie chcą inwestować go na dłuższą metę (5+ lat).

Jeśli szukasz miejsca do zaparkowania pieniędzy na kilka lat, Konta Pieniądze Rynek i CD (certyfikat depozytowy) może być odpowiedź. Te rachunki oszczędnościowe mają mieć wyższe oprocentowanie niż zwykłych rachunków oszczędnościowych.

Jeśli zdecydujesz się otworzyć konto rynku pieniężnego lub CD, istnieje kilka rzeczy, które powinieneś wiedzieć wcześniej. Rachunki rynku pieniężnego są jak hybryda rachunków oszczędnościowych i sprawdzających, jak można napisać ograniczoną ilość kontroli z jednej. Rachunki rynku pieniężnego również inwestować w papiery wartościowe, w przeciwieństwie do zwykłych rachunków oszczędnościowych, dlatego może być w stanie uzyskać lepsze oprocentowanie.

Płyty różnią się tym, że mają stałe terminy zapadalności, czyli po otwarciu jednego, będziesz musiał trzymać swoje pieniądze w tam przez określony czas. Tak więc, jeśli chcesz wziąć pieniądze, zanim płyta dojrzała, będziesz musiał stawić czoła wczesnego wycofania kary. Wysokość kary jest uzależniona od warunków CD. Z powiedział, że płyty nie są na ogół dobrym pomysłem dla środków nadzwyczajnych, ponieważ chcemy, że pieniądze mają być dostępne bez kary, gdy jest to potrzebne.

Zarówno tych rachunków mogą również wymagać wyższych sald otwarcia niż regularne rachunków oszczędnościowych. Na przykład, może trzeba mieć $ 10,000 do umieszczenia na konto raz jest otwarty, natomiast niektóre rachunki oszczędnościowe można otworzyć już za 10 $.

Oszczędności emerytalne

Bez względu na to, gdzie jesteś w swojej karierze, należy dokonać oszczędzania na emeryturę priorytetem. Konfigurowanie automatycznych potrąceń z pensji jest jednym z najprostszych sposobów, aby to zrobić. Jeśli jesteś samozatrudniona, zajrzeć do SEP IRA.

Tak długo, jak nie zarabia śmieszne kwoty pieniędzy, powinieneś móc otworzyć IRA, co jest ważne, jeśli Twój pracodawca nie oferuje 401 (k). Pieniądze nie mogą być wycofane z IRA bez kary aż do osiągnięcia wieku 59 i pół, chyba że jest na specjalne okoliczności, jak kupuje swój pierwszy dom. Można również wpłacać składki dokonane na Roth IRA bez kary.

401 (k) s są podobne, że natkniesz się kary dla wczesnego wycofywania się, ale dobrą rzeczą w 401 (k) jest to, że pracodawca może zaproponować, aby dopasować swoje składki do pewnej kwoty. Standardowy doradztwo finansowe mówi przyczynić się do meczu, w zależności od tego, jak wielka zwrotu 401 (k) produkuje, może chcesz wnieść resztę IRA (skoro masz większą kontrolę i elastyczność funduszy).

Oszczędzanie na edukacji

Chcesz płacić za edukację Twojego dziecka? Następnie pomyśl o otwarcie 529 plan oszczędności, ponieważ konto jest specjalnie dla oszczędzania na czyjejś przyszłej edukacji. Można otworzyć go dla każdego beneficjenta – nie tylko dziecko, ale wnuki, znajomego lub krewnego.

Jeśli już oszczędzając pieniądze na koncie oszczędnościowym regularnego, że nie może być za mało, aby pokonać inflację. Jeśli dziecko jest młodsze i jeszcze długa droga przed kolegium, koszt czesnego będzie rosnąć, i chcesz umieścić swoje pieniądze gdzieś, że może nadążyć, a korzyści podatkowe 529 są bardzo ważne.

529 Plany są sponsorowane przez poszczególne państwa lub organów państwowych i mogą być otwierane z wieloma instytucjami finansowymi. natkniesz się na dwa rodzaje planów: pre-paid i oszczędności. Niektórzy eksperci zalecają przed pre-paid planów z wielu powodów, więc upewnij się, aby zrobić rozeznanie przed podjęciem decyzji, co jest najlepsze dla Ciebie.

Można również nie są ograniczone do swojego własnego państwa 529 planem, więc ważne jest, aby rozejrzeć się i porównać opłaty i historyczną skuteczność różnych środków. Niektóre kraje oferują zachęty i 529 Plany mają również wiele korzyści podatkowych.

Trzymaj swoje pieniądze Organizowany

Jak widać, istnieje wiele możliwości wyboru, jeśli chodzi o gdzie należy zachować swoje pieniądze. Nie musisz ton różnych kont, ale upewnij się, że rachunki masz spełniają Twoje potrzeby finansowe.

10 wskazówek Picking Winning funduszu inwestycyjnego

Przewodnik Picking wygrywające funduszy inwestycyjnych

Przewodnik Picking wygrywające funduszy inwestycyjnych

1. Dlaczego warto Zawsze kupić bez obciążenia funduszy inwestycyjnych

Kiedy trzy zarządzający funduszami Boston łączy swoje pieniądze w 1924 roku, pierwszy fundusz urodził. W kolejnych ośmiu dekad, że prosta koncepcja stała się jedną z największych gałęzi przemysłu na świecie, teraz kontrolowania biliony dolarów w aktywach i pozwalając drobnych inwestorów środki do związku swoje bogactwo poprzez systematyczne inwestycje poprzez plan dolar uśredniania kosztów. W rzeczywistości przemysł fundusz zrodził swoje gwiazdy z kultowych podobny poniższych: Peter Lynch, Bill Gross, Marty Whitman, a ludzie na Tweedy, Browne & Company żeby wymienić tylko kilka.

Mając tak wiele do stracenia, co powinno wygląd inwestorem w funduszu? Ten poręczny przewodnik dziesięć krok, który jest częścią kompletnego Przewodnik dla początkujących do inwestowania w funduszach wzajemnych może sprawić, że proces o wiele łatwiejsze i daje pewne poczucie bezpieczeństwa, jak przesiać przez tysiące dostępnych opcji. Jak zawsze, wypić kubek kawy, usiąść, i w krótkim czasie można poczuć się jak profesjonalista funduszy inwestycyjnych!

Niektóre fundusze ładować co jest znane jako obciążenie sprzedaży. Jest to opłata, zwykle około 5% aktywów, które są wypłacane osobie, która sprzedaje ci funduszu. To może być świetny sposób na zarabianie pieniędzy, jeśli jesteś menedżerem bogactwo, ale jeśli łącząc portfela, należy kupić tylko no-load fundusze. Czemu? To prosta matematyka!

Wyobraź sobie, że odziedziczył $ 100,000 ryczałtu i chce go zainwestować. Jesteś 25 lat. Jeśli inwestować w bez obciążenia funduszy, pieniądze pójdą na fundusz i każdy grosz-pełne $ 100.000 natychmiast pracować dla Ciebie. Jeśli jednak kupujesz fundusz obciążenia z, powiedzmy, 5,75% obciążenia sprzedaży, saldo konta rozpocznie się o $ +94.250. Zakładając zwrot 11%, do czasu można dotrzeć emeryturę, będziesz skończyć z $ 373755 mniej pieniędzy w wyniku czego kapitał stracił do obciążenia sprzedaży. Więc powtórzyć po nas: Zawsze kupić bez obciążenia funduszy inwestycyjnych. Zawsze kupić bez obciążenia funduszy inwestycyjnych. (Keep zapisując go!)

2. Zwróć uwagę na koszt proporcjonalny To może złamać lub Ty!

Potrzeba pieniędzy, by uruchomić fundusz. Rzeczy takie jak kopie, zarządzania portfelem i analityków wynagrodzeń, kawa, leasingu biurowych i energii elektrycznej muszą być załatwione przed gotówka może być nawet zainwestował! Odsetek aktywów iść w kierunku tych rzeczy-doradczym opłaty zarządzanie i podstawowych kosztów operacyjnych, znany jest jako stosunek kosztów. W skrócie, jest to koszt posiadania funduszu. Potraktujcie to jako ilość wzajemny fundusz zarobić tylko złamać nawet zanim jeszcze rozpocznie się zacząć rosnąć pieniądze.

Wszystkie pozostałe były równe, chcesz funduszy własnych, które mają najniższą możliwą wskaźnik kosztów. Jeśli dwa fundusze mają wskaźniki kosztem 0,50% i 1,5%, odpowiednio, ten ostatni ma znacznie większą przeszkodę do pokonania, zanim zacznie pieniądze napływające do swojej kieszeni. Z biegiem czasu, chcesz być w szoku, aby zobaczyć jak duża różnica te pozornie marne procenty mogą powodować w swoim bogactwem. Tylko przerzucanie Otwórz funduszy Morningstar 500 2006 Edition siedzi na moim biurku zapewnia ciekawą ilustrację. Weźmy, na przykład, wybrany losowo fundusz, FBR Small Cap (symbol FBRVX).

Gdy wszystkie opłaty są sumowane, występ wydatek od 10 lat jest $ +1.835. Jest to kwota, można się spodziewać, aby zapłacić pośrednio (to znaczy, że będzie odjęte od zysków przed kiedykolwiek je widział) jeśli kupiłeś $ 10,000 wartości funduszu dziś. Porównaj to z Vanguard 500 Index, który jest pasywnie zarządzane fundusz, który stara się naśladować S & P 500 z jego honorariów tylko 0,16% rocznie i przewidywane koszty 10-letni $ 230 to nie jest trudno zrozumieć, dlaczego może skończyć się więcej pieniądze w kieszeni posiadanie tego ostatniego. W połączeniu z niskim stosunkiem obrotów, które omówimy później, i to nie jest trudne, aby zobaczyć, jak nudny fundusz niski koszt może rzeczywiście sprawi, że więcej pieniędzy niż SEXIER ofert.

3. Unikaj Fundusze ze stosunkiem wysokich obrotów

Czasami łatwo zapomnieć, co określone robić. Wielu inwestorów po prostu myślą, że muszą uzyskać najwyższy możliwy zwrot. Zamiast tego, zapominają, że celem jest, aby skończyć z najwięcej pieniędzy po opodatkowaniu. Dlatego trudno im uwierzyć, że mogą one uzyskać bogatszy o posiadaniu funduszu, który generuje wzrost o 12% bez obrotów, niż taki, który ma wzrost 17% i 100% + obroty. Powodem jest to, że starość zmorą naszego istnienia: Podatki.

Oczywiście, jeśli inwestują wyłącznie za pośrednictwem rachunku wolnej od podatku, takich jak 401k, Roth IRA lub tradycyjnych IRA, to nie jest brane pod uwagę, ani nie ma znaczenia, jeśli uda inwestycje dla non-profit. Dla wszystkich innych, jednak podatki mogą wziąć ogromny zgryz z przysłowiowego tortu, zwłaszcza jeśli jesteś na tyle fortuna zajmować górne szczeble drabiny dochodów. Ważne jest, aby skupić się na szybkości obrotów czyli procent portfela, który jest kupowane i sprzedawane każdego roku dla każdego funduszu bierzesz pod uwagę.

O ile nie jest to fundusz specjalne, takie jak zamienny fundusz obligacji, gdzie obroty są częścią umowy, należy uważać z funduszy, które zwykle obroty więcej swojego portfela 50% lub. Menedżerowie ci wynajmują zapasów, a nie kupowanie firm; Liczby te wydają się przekazać, że są one wyjątkowo niepewny swojej tezy inwestycyjnej i mają mało solidne powody posiadania inwestycji robią.

4. Sprawdzić doświadczonym, zdyscyplinowany Zespołu Zarządzającego

W tym dniu łatwego dostępu do informacji, nie powinno być trudno znaleźć informacje na temat swojego menedżera portfela. To zdumiewające, że niektóre z tych mężczyzn i kobiet wciąż mają pracę to mimo obracając w strasznym wydajności, nadal są w stanie pozyskiwać kapitał od inwestorów, którzy myślą jakoś następnym razem będzie inaczej. Jeśli znajdziesz się trzyma fundusz z menedżerem, który ma niewielki lub żaden ślad rekordu lub, co gorsza, w przeszłości ogromne straty, gdy na giełdzie jako całości wykonał dobrze (nie można trzymać go przed nimi, jeśli biegają krajowy fundusz kapitałowy i byli w dół o 20%, gdy Dow spadł o 20%, jak również) należy rozważyć działa tak szybko, jak to możliwe w innym kierunku.

Idealną sytuacją jest to firma, która opiera się na jednym lub kilku silnych menedżerów analityków inwestycyjnych / portfelowych, które mają wbudowane zespół utalentowanych i zdyscyplinowanych osób wokół nich, które są powoli przemieszczających się dnia na dzień obowiązków, zapewniając płynne przejście. To właśnie w ten sposób, że firmy takie jak Tweedy, Browne & Company w Nowym Jorku udało się włączyć w dekadę po dekadzie rynku kruszenia wraca mając praktycznie żadnego wewnętrznego przewrotu. Innym dobrym przykładem jest Marty Whitman i trzecie fundusze Avenue, organizacja on zbudowany i nadal nadzorować.

Wreszcie, chcesz twierdzą, że menedżerowie mają znaczną część swojego majątku zainwestowanego obok posiadaczy funduszy. Łatwo jest gołosłowne deklaracje inwestorów, ale jest to zupełnie inna sprawa mieć własnego kapitału na ryzyko obok ich jest przyczyną Twojego bogactwo rośnie lub jesienią, w proporcjonalnym lockstep z wykonywaniem swoich funduszy.

5. Znajdź filozofii, że zgadza się z własną Przy wyborze funduszu inwestycyjnego

Podobnie jak wszystkie rzeczy w życiu, istnieją różne podejścia do zarządzania pieniędzmi filozoficzne. Osobiście jestem wartość inwestor. Uważam, że każdy składnik ma, co jest znane jako „rzeczywistej wartości”, czyli „prawdziwa” wartość, która jest równa dla wszystkich środków pieniężnych będzie generować dla właściciela od teraz aż do końca świata dyskontowane z powrotem do chwili obecnej w odpowiednim tempie że uwzględnia zwrotu wolnej od ryzyka Skarbu, inflacja, oraz premię za ryzyko kapitałowe. Z biegiem czasu, będę szukać firm, które moim zdaniem są wyceniane z dyskontem do znacznego mojego oszacowania rzeczywistej wartości. Powoduje to, że mi się kupić bardzo niewiele firm każdego roku, a czasem prowadzi do bardzo dobrych wyników. To nie zawsze oznacza posiadanie złych firm z niską ceną do zysku wskaźników, ponieważ teoretycznie, spółka mogłaby być tańsza w 30 razy zarobki niż inne przedsiębiorstwo w 8 razy zarobków, jeśli można dokładnie wartość przepływów pieniężnych. W przemyśle, istnieją fundusze, które specjalizują się w tego typu inwestycje wartości – Tweedy, Browne & Company, Third Avenue Wartość, fundusze Fairholme fundusze Oakmark fundusze Mühlenkamp i więcej.

Inni ludzie wierzą w to, co jest znane jako „wzrost”, co oznacza po prostu inwestowanie kupując najlepsze, najszybciej rozwijających się firm niemal bez względu na cenę. Jeszcze inni wierzą w posiadanie tylko firmy Blue Chip z zdrowych plonów dywidendy. Ważne jest, aby znaleźć fundusz lub rodziny funduszy inwestycyjnych, które podzielają tę samą filozofię inwestycyjną ty.

6. Sprawdzić Ample dywersyfikacji aktywów

Warren Buffett, znany koncentrując swoje aktywa w kilku kluczowych możliwości, powiedział, że dla tych, którzy nic nie wiedzą o rynkach, skrajne zróżnicowanie sens. Jest to niezwykle ważne, jeśli brak możliwości wykonywania połączeń orzeczenie na wartości wewnętrznej spółki, rozłożyć swoje aktywa się wśród różnych firm, sektorów i branż. Wystarczy posiadanie cztery różne fundusze specjalizujące się w sektorze finansowym (akcje banków, firm ubezpieczeniowych, etc.) nie jest dywersyfikacja. Były czymś uderzyć te fundusze na skalę załamania na rynku nieruchomości od początku 1990 roku, twój portfel będzie ucierpiały.

Co jest uważane za dobre zróżnicowanie? Oto kilka szorstki wytyczne:

  • Nie funduszy własnych, które czynią sektorze lub branży zakłady ciężkich. Jeśli użytkownik zdecyduje się mimo tego ostrzeżenia, upewnij się, że nie masz ogromną część swoich środków zainwestowanych w nich. Jeśli jest to fundusz obligacji, zazwyczaj chcą uniknąć zakłady na kierunku stóp procentowych, jak to jest ranga spekulacje.
  • Nie trzymaj wszystkich swoich funduszy w obrębie tej samej rodziny funduszy. Świadek funduszu inwestycyjnego skandal kilka lat temu, gdy zarządzanie portfelem w wielu firmach dozwolonych dużych przedsiębiorców do czasu na rynku funduszy, w zasadzie kradzież pieniędzy z mniejszych inwestorów. Rozprowadzając swoje aktywa na różnych firm, można zmniejszyć ryzyko wewnętrznego zamętu, etyki i innych naruszeń zlokalizowanych problemów.
  • Nie wystarczy myśleć zapasy, są też fundusze nieruchomości, fundusze międzynarodowe, fundusze o stałym dochodzie, fundusze, fundusze arbitrażowe cabrio, i wiele, wiele więcej. Chociaż jest to prawdopodobnie mądry, aby mieć rdzeń swojego portfela w akcje krajowych w długich okresach czasu, istnieją inne obszary, które mogą zaoferować atrakcyjne zyski skorygowane o ryzyko.

7. Sprawa dla funduszy indeksowych

Według ludzi na Motley Fool w tylko dziesięć z aktywnie zarządzanych funduszy inwestycyjnych dostępnych dziesięć tysięcy zdołał S & P 500 konsekwentnie w ciągu ostatnich dziesięciu lat. Historia uczy nas, że bardzo niewiele, jeśli w ogóle, z tych funduszy będzie zarządzać ten sam wyczyn w nadchodzącej dekadzie. Lekcja jest prosta; chyba, że ​​jesteś przekonany, jesteś zdolny do wyboru 0,001% funduszy, które będą bić szerokiego rynku, to będzie najlepiej służył przez inwestowanie w samym rynku. W jaki sposób? Zaczynając dolara uśredniania kosztów planu do tanich funduszy indeksowych, możesz być absolutnie pewien będzie się wykonywać większość funduszy inwestycyjnych zarządzanych na zasadzie długoterminowej.

Dla przeciętnego inwestora, który ma dziesięć lat lub dłużej do inwestowania i chce regularnie odkładać pieniądze na związek do ich korzyść, fundusze indeksowe mogą być doskonałym wyborem. Łączą one niemal niewyobrażalnie niskie wskaźniki obrotów z spadły wskaźniki kosztów i powszechnego zróżnicowania; Innymi słowy, to naprawdę można mieć ciastko i zjeść ciastko, too.

Zainteresowany? Sprawdź Vanguard i Fidelity jak są niekwestionowanymi liderami w tanich fundusze indeksowe. Zwykle wygląda na fundusz S & P 500 lub innych głównych wskaźników, takich jak Wilshire 5000 i Dow Jones Industrial Average.

8. Słowo na międzynarodowych funduszy

Kiedy inwestować poza granicami USA, koszty są wyższe w wyniku przeliczania walut, procedur powiernicze dla zagranicznych inwestycji, analityków zdolnych do zrozumienia zasad rachunkowości zagranicznej i wielu innych rzeczy. Choć wysoki, nie jest niczym niezwykłym na międzynarodowy fundusz kapitałowy mieć współczynnik kosztem 2%. Dlaczego niektórzy inwestorzy przeszkadzało posiadania funduszy międzynarodowych? W przeszłości, zapasy obcych krajach wykazały niską korelację z tych w Stanach Zjednoczonych. Przy konstruowaniu portfeli przeznaczonych do tworzenia bogactwa w czasie, teoria jest taka, że ​​te akcje nie są tak prawdopodobnie ucierpiały kiedy amerykańscy-Akcje są upaść i odwrotnie.

Po pierwsze, jeśli masz zamiar zaryzykować do międzynarodowego rynku kapitałowego poprzez posiadanie funduszu, należy prawdopodobnie właścicielem tylko te, które inwestują w ustabilizowanych rynkach, takich jak Japonia, Wielkiej Brytanii, Niemczech, Brazylii i innych krajach stabilnych. Alternatywy są rynki wschodzące, które stwarzają znacznie większe ryzyko polityczne i gospodarcze. Podstawą ekonomiczną kopanie kopalni złota w Kongo może być stabilny, ale nie ma nic zatrzymując zbrojną grupę wojskową od kopiąc cię dzień twoja praca zostanie zakończona, czerpania wszystkich korzyści dla siebie.

Po drugie, fundusze praktycznie wszystkie międzynarodowe zdecydował się pozostać niezabezpieczona. Oznacza to, że jesteś narażony na wahania na rynku walutowym. Zapasów, innymi słowy, może pójść w górę o 20%, ale jeśli dolar spadnie o 30% w stosunku do jena, może wystąpić 10% strat (przeciwieństwem jest prawdziwe.) Próbuje grać na rynku walutowym to czysta spekulacja, ponieważ nie można dokładnie przewidzieć z jakąkolwiek rozsądną pewnością przyszłość brytyjskiego funta. Dlatego ja osobiście wolę fundusz Tweedy Browne Globalna wartość, która zabezpiecza ekspozycję, ochrona inwestorów przed wahaniami kursów walut. Jeszcze lepiej, to stosunek koszt jest bardzo rozsądne 1,38%.

9. Znaj właściwy wzorzec odniesienia dla waszej wzajemnej funduszy

Każdy fundusz ma inne podejście i cel. Dlatego ważne jest, aby wiedzieć, co należy porównać go przeciwko wiedzieć, czy zarządzający portfelem robi dobrą robotę. Na przykład, jeśli jesteś właścicielem fundusz zrównoważony, który utrzymuje 50% swoich aktywów w akcje i 50% w obligacje, powinno być zadowoleni z powrotu 10%, nawet jeśli szerszy rynek zrobił 14%. Czemu? Skorygowane o ryzyko pan zabrał ze swojej stolicy, przywracany były odjazdowy!

Niektóre popularne benchmarki obejmują Dow Jones Industrial Average, S & P 500, Wilshire 5000, Russell 2000 MSCI-EAFE, Solomon Bracia Świata Bond Index, Nasdaq Composite oraz S & P 400 MidCap. Jeden szybki i łatwy sposób sprawdzić, które wzorców swoje fundusze powinny być mierzone na to, aby udać się do Morningstar.com i zapisać się do subskrypcji Premium, która jest tylko około 14.95 $ miesięcznie. Następnie można badać raporty dotyczące różnych funduszy i dowiedzieć się, jak oceniają je przeglądać dane historyczne, a nawet dostać przemyślenia swojego analityka na jakość i talent zespołu zarządzającego portfelem. Porozmawiaj ze swoim księgowym – może to być nawet odliczyć od podatku jako koszty badań inwestycyjnych!

10. Zawsze Dollar Koszt Średnie

Wiesz, można by pomyśleć, że my znudzi mówiąc to, ale koszt dolara średnio naprawdę jest najlepszy sposób, aby obniżyć ryzyko na długie okresy czasu i pomaga obniżyć ogólną podstawę kosztową dla swoich inwestycji. W rzeczywistości, można znaleźć wszystkie informacje na temat kosztów dolar uśredniania, co to jest, jak można realizować własny program, i jak to może pomóc obniżyć ryzyko inwestycyjne w miarę upływu czasu, w artykule Dollar Koszt Uśrednianie: technika, która drastycznie zmniejsza ryzyko rynkowe. Poświęć chwilę i sprawdź to teraz; Twój portfel może być znacznie lepiej, bo zainwestował kilka minut swojego czasu.

Podsumowując …

Istnieje mnóstwo świetnych zasobów tam o wyborze i wybierając fundusz w tym miejscu Mutual Fund, który przechodzi w znacznie większej głębokości na wszystkie te tematy i więcej. Morningstar jest również doskonałym źródłem (ja osobiście mam kopię swoich funduszy 500 książek na biurku, gdy piszę ten artykuł). Wystarczy pamiętać, że najważniejsze jest, aby pozostać zdyscyplinowany, racjonalne i uniknąć poruszony krótkoterminowych ruchów cen w sklep. Twoim celem jest budowanie dobrobytu w dłuższej perspektywie. Po prostu nie można tego zrobić w ruchu i poza funduszami, ponoszenia kosztów tarcia i wyzwalania zdarzeń podatkowych.

Powodzenia! Mamy tu na inwestycje dla początkujących życzymy wielu szczęśliwych powrotów!