Jak použít pravidlo 72 na zdvojnásobení vašich peněz

Jak použít pravidlo 72 na zdvojnásobení vašich peněz

Pravidlo 72 je matematické pravidlo, které vám umožní snadno odhadnout, jak dlouho bude trvat zdvojnásobení hnízdního vajíčka pro danou míru návratnosti.

Pravidlo 72 je dobrým výukovým nástrojem pro ilustraci dopadu různých výnosových sazeb, ale je špatným nástrojem pro použití při promítání budoucí hodnoty vašich úspor. To platí zejména v době, kdy se blížíte důchodu a musíte být opatrní, jak jsou vaše peníze investovány.

Další informace o tom, jak toto pravidlo funguje, a o nejlepším způsobu jeho použití.

Jak funguje pravidlo 72

Chcete-li použít pravidlo, vydělte 72 vydělené návratností investice (nebo úrokovou sazbou, kterou vaše peníze vydělají). Odpověď vám řekne, kolik let bude trvat, než zdvojnásobíte své peníze.

Například:

  • Pokud jsou vaše peníze na spořicím účtu a vydělávají 3% ročně, zdvojnásobení vašich peněz bude trvat 24 let (72/3 = 24).
  • Pokud jsou vaše peníze v akciovém podílovém fondu, u kterého očekáváte průměrně 8% ročně, zdvojnásobení vašich peněz vám bude trvat devět let (72/8 = 9).

Jako učební nástroj

Pravidlo 72 může být užitečné jako učební nástroj k ilustraci rizik a výsledků spojených s krátkodobým investováním versus dlouhodobým investováním.

Pokud jde o investování, pokud jsou vaše peníze použity k dosažení krátkodobého finančního cíle, nezáleží na tom, zda získáte 3% míru návratnosti nebo 8% míru návratnosti. Vzhledem k tomu, že váš cíl není tak daleko, extra návratnost nebude mít velký vliv na to, jak rychle se vám hromadí peníze.

Pomáhá se na to dívat ve skutečných dolarech. Pomocí pravidla 72 jste zjistili, že investice vydělávající 3% zdvojnásobí vaše peníze za 24 let; jeden vydělává 8% za devět let. Velký rozdíl, ale jak velký je rozdíl už po jednom roce?

Předpokládejme, že máte 10 000 $. Po jednom roce máte na spořicím účtu s 3% úrokovou sazbou 10 300 $. V podílovém fondu, který vydělává 8%, máte 10 800 $. Není velký rozdíl.

Natáhněte to na rok devět. Na spořicím účtu máte přibližně 13 050 USD. V podílovém fondu akciového indexu se podle pravidla 72 vaše peníze zdvojnásobily na 20 000 USD.

To je mnohem větší rozdíl, který roste pouze s časem. Za dalších devět let máte úspory ve výši přibližně 17 000 USD, ale ve svém akciovém indexovém fondu přibližně 40 000 USD.

V kratších časových rámcích nemá vydělávání vyšší návratnosti velký dopad. V delších časových rámcích ano.

Je pravidlo užitečné, když se blížíte důchodu?

Pravidlo 72 může být zavádějící, protože se blížíte důchodu.

Předpokládejme, že máte 55 let s 500 000 USD a očekávejte, že vaše úspory vydělají přibližně 7% a v příštích 10 letech se zdvojnásobí. Plánujete mít 1 milion dolarů ve věku 65 let.

Možná možná ne. V příštích 10 letech by trhy mohly přinést vyšší nebo nižší návratnost, než jaké vás průměrně vedou k očekávání.

Protože vaše časové období je kratší, máte menší schopnost zohledňovat a korigovat jakékoli výkyvy na trhu. Počítáním s něčím, co se může nebo nemusí stát, můžete ušetřit méně nebo zanedbávat další důležité kroky plánování, jako je roční daňové plánování.

Důležité: Pravidlo 72 je zábavné matematické pravidlo a dobrý učební nástroj, ale neměli byste se na něj spoléhat při výpočtu svých budoucích úspor.

Místo toho si vytvořte seznam všech věcí, které můžete ovládat, a věcí, které nemůžete. Můžete ovládat míru návratnosti, kterou získáte? Ne. Ale můžete ovládat:

  • Úroveň investičního rizika, které podstupujete
  • Kolik ušetříte
  • Jak často svůj plán kontrolujete

Ještě méně užitečné po odchodu do důchodu

Po odchodu do důchodu je vaším hlavním zájmem příjem z vašich investic a zjištění, jak dlouho vaše peníze vydrží, podle toho, kolik si vezmete. Pravidlo 72 s tímto úkolem nepomůže.

Místo toho se musíte podívat na strategie jako:

  • Segmentace času, která zahrnuje porovnání vašich investic s okamžikem, kdy je budete muset použít
  • Pravidla pro výběrovou sazbu, která vám pomohou zjistit, kolik můžete každý rok během důchodu bezpečně vyjmout

Nejlepší věc, kterou můžete udělat, je vytvořit si vlastní časovou osu plánu důchodového příjmu, která vám pomůže představit si, jak se tyto kousky k sobě hodí.

Pokud by finanční plánování bylo stejně snadné jako pravidlo 72, možná nebudete potřebovat odborníka, který by vám pomohl. Ve skutečnosti existuje příliš mnoho proměnných, které je třeba vzít v úvahu.

Použití jednoduché matematické rovnice není způsob, jak hospodařit s penězi.

Jak se stát milionářem šetřením a investováním

Jak se stát milionářem šetřením a investováním

Myslíte si, že být milionářem pro vás nepřichází v úvahu? Přemýšlejte znovu. I ti, kteří mají skromné ​​výdělky, se mohou stát milionáři, pokud usilují o úspory, spravují své výdaje a drží se toho dostatečně dlouho. Zde je několik příkladů toho, jak se můžete stát milionářem se stálými zvyky šetřit.

Primární faktory ovlivňující status milionáře

Nejvýznamnějšími faktory, které působí proti vašemu statusu milionáře, jsou dluh a čas. Stát se milionářem je možné bez ohledu na vaši situaci, pokud si tyto dva faktory udržíte na své straně. Pokud se můžete vyhnout spotřebitelskému dluhu a začít investovat každý měsíc, když vám bude 20 nebo 30, můžete být do důchodu milionářem.

Pokud se vám podařilo vyhnout se dluhu, ale nezačali jste spořit, prvním krokem by mělo být vložení investic na účet s odloženou daní, například 401 (k) prostřednictvím vašeho zaměstnavatele. Pokud máte nějaký dluh, můžete se vyrovnaným způsobem snížit svůj dluh a přitom stále investovat do důchodových účtů.

Stát se milionářem: Ukázkové scénáře

Podle výpočtu společnosti Vanguard by portfolio 100% akcií vzrostlo v letech 1926 až 2018 v průměru o něco více než 10,1% ročně. Pomocí tohoto historického průměru můžete vypočítat svou časovou osu a stát se milionářem.

Průměrný výnos 10,1% je dlouhodobý průměr a vaše investice se mohou v daném okamžiku zvýšit nebo snížit. Pomocí výpočtů společnosti Vanguard vedlo 26 z 93 zkoumaných let k roční ztrátě, včetně jednoho roku (1931), kdy akcie zakončily rok se ztrátou 43,1%. 1 Pokud jde o důchodové účty, záleží na dlouhodobém výnosu, takže se příliš krátkodobě nezaměřujte.

Pokud začínáte na 0 $, investujete do účtu s odloženou daní a předpokládáte 10% návratnost na dlouhé vzdálenosti, zde je částka, kterou musíte ušetřit, abyste vytvořili portfolio v hodnotě 1 milionu dolarů.

Důležité: Tyto odhady jsou hrubé výpočty provedené pomocí kalkulačky složeného úroku Office of Investor Education a Advocacy. Pokud jde o investování, existuje mnoho neznámých, takže byste nikdy neměli předpokládat, že výnosy jsou zaručené. Tyto výpočty mají spíše sloužit jako vodítko pro vaše cíle v oblasti úspor.

Pokud investujete 50 $ za měsíc

Odložení 50 $ každý měsíc se nejeví jako velká oběť, ale stačí se stát milionářem, pokud začnete investovat dostatečně brzy. Při této rychlosti byste vytvořili 1 milion dolarů za necelých 54 let. 54 let je však dlouhá doba, zvláště pokud začínáte pozdě, takže možná budete chtít zvážit větší měsíční příspěvky.

Pokud investujete 100 $ za měsíc

S investicí 100 $ každý měsíc se oholíte zhruba sedm let od své časové osy. Pokud začnete spořit ve věku 25 let, budete milionářem někdy po svých 71. narozeninách.

Pokud investujete 200 $ za měsíc

Úspora 200 $ za měsíc na investicích po dobu 40 let z vás udělá milionáře. Ve srovnání s těmi, kteří šetří jen 50 $ měsíčně, získáte status milionáře téměř o 15 let dříve.

Pokud investujete 400 $ měsíčně

Investujete-li každý měsíc 400 $, budete za 33 let milionářem. To znamená, že pokud máte nyní 25 let, budete milionářem ve věku 58 let, což vám umožní odejít do důchodu dříve, než jste původně plánovali.

Pokud investujete 750 $ měsíčně

Investice 750 $ každý měsíc na něco málo přes 26 let z vás udělá milionáře. Pokud máte nyní 25 let, můžete mít 1 milion dolarů v době, kdy dosáhnete 52 let, přestože jste z kapsy přispěli méně než 250 000 dolarů.

Pokud investujete 1 000 $ měsíčně

Investice 1 000 $ každý měsíc bude trvat méně než 24 let, než vytvoříte 1 milion $. Pokud máte dnes dítě, budete milionářem hned po maturitě vašeho dítěte. 

Pokud investujete 1 500 $ měsíčně

Odložit 1 500 $ měsíčně je dobrý cíl úspor. Tímto tempem dosáhnete statusu milionáře za méně než 20 let. To je zhruba o 34 let dříve než u těch, kteří ušetří jen 50 $ měsíčně.

Pokud investujete 2 000 $ měsíčně

Dokážete si představit, že jste za 18 let milionářem? Pokud se vám podaří ušetřit 2 000 $ měsíčně, mohlo by se to stát. Pokud máte dnes novorozence, můžete ušetřit 1 milion dolarů, než dítě vystuduje střední školu.

Jak zvýšit své úspory

Přemýšlení o tom, že se stanete milionářem, je vzrušující, i když by vás mohlo zajímat, zda je vůbec možné ušetřit 2 000 $ měsíčně. Snad se to snadněji řekne, než udělá, ale své úspory můžete zvýšit tím, že budete pracovat, abyste vydělali více a utratili méně. Pokud si nedoprajete bohatý luxus a nevyhnete se spotřebitelskému dluhu, měli byste být schopni ušetřit více, jak bude postupovat vaše kariéra.

Pracovně sponzorované penzijní plány

Mnoho společností nabízí důchodový plán 401 (k), který zahrnuje odpovídající příspěvky až do určitého procenta z částky, kterou přispíváte. Například pokud přispíváte 4% ze svého příjmu a váš zaměstnavatel odpovídá 4%, vaše míra úspor je ve skutečnosti 8%. U někoho, kdo vydělává 800 $ za týden, to znamená úsporu více než 250 $ za měsíc. Využijte tyto peníze zdarma, abyste zdvojnásobili své úspory a dosáhli svého cíle stát se milionářem ještě rychleji.

Individuální důchodové účty

Ne všichni zaměstnavatelé nabízejí shodu 401 (k) a samostatně výdělečně činní pracovníci nebudou mít také možnost sladit příspěvky. Stále však mohou pracovat na ukládání na daňově zvýhodněných důchodových účtech, jako je tradiční nebo Rothův individuální důchodový účet (IRA) a individuální účet 401 (k). Pro účty IRA existují limity příspěvků, které závisí na vaší úrovni příjmu, a v ideálním případě byste se měli snažit maximalizovat své příspěvky až do tohoto zákonného limitu.

Sečteno a podtrženo

Je důležité pamatovat na úspory a investice je důležitým cílem pro každého. Bez ohledu na to, kolik peněz navíc na konci měsíce máte, neexistuje žádná výmluva, abyste si na svou budoucnost nešetřili. Pokud chcete být milionářem, převezměte odpovědnost za svou finanční budoucnost tím, že budete každý měsíc šetřit peníze, a váš cíl se stane realitou.

Návyky, které vám pomohou splácet dluh

Návyky, které vám pomohou splácet dluh

Americký dluh roste již 22. čtvrtletí za sebou. Podle newyorského Federálního rezervního systému se dluh domácností ve čtvrtém čtvrtletí roku 2019 přiblížil k 14,15 bilionu $. Celkový součet je nyní nominálně o 1,5 bilionu $ vyšší než předchozí vrchol 12,68 bilionu $ ve třetím čtvrtletí roku 2008.1 Domů, auto, student půjčky a kreditní karty představují největší dluhový sektor v USA, přičemž většina Američanů je v nějaké formě dluhu.

Když se cítíte ohromeni – nadechněte se. Dluh nám umožňuje využít náš čas výměnou za hotovost k nákupu našeho prvního domu, financování firmy nebo nákupu rodinného automobilu a není to ze své podstaty špatné. Někteří lidé jsou schopni sprintovat k splacení dluhů, ale většina se vydá delší cestou.

Níže je uvedeno sedm návyků, jak úspěšně splácet své dluhy, aniž byste obětovali svůj zdravý rozum.

Rozpočet na splácení dluhu

Chyba číslo jedna, kterou lidé dělají, když se snaží splatit svůj dluh, není rozpočet na měsíční platby, stejně jako to děláte za veřejné služby, jídlo a další potřeby. S dluhem by se mělo zacházet jako s jakoukoli jinou fakturou.

Je splatný každý měsíc a vy čelíte negativním důsledkům za to, že jste to nezaplatili včas. Pokud si chcete za svůj dluh připlatit, pomůže vám mít tyto peníze zaúčtované ve vašem rozpočtu.

Nejjednodušší způsob, jak začít, je použití přístupu s nulovým součtem rozpočtu. To vás nutí dát každému jednomu dolaru, který vyděláte, „práci“. Pokud vyděláte 3 000 $ měsíčně, musíte zjistit, kam směřuje každý dolar.

Podívejte se na svůj současný rozpočet a zjistěte, zda vám na konci měsíce obvykle zbývají nějaké peníze. Pokud ne, přepracujte svůj rozpočet; pokud to uděláte, zjistěte přesně, kam tyto dolary šly.

Zahrnutí splátek dluhu do vašeho rozpočtu znamená, že jste si peníze nechali stranou na každý měsíc a možná budete chtít tento krok posunout o krok dále tím, že se zaregistrujete do automatických plateb (takže se nemusíte bát, že vám chybí platba).

Přemýšlejte o dluhu jako o maratonu, nikoli o sprintu

Přístup k vašemu dluhu pomocí myšlení sprintu je jedním z nejjednodušších způsobů, jak způsobit únavu z dluhu. Zatímco některé dluhy lze klasifikovat jako „nouzové“, zejména pokud mají dvoucifernou úrokovou sazbu, je udržitelnější zaujmout sebevědomý a metodický přístup k splácení půjčky.

Zaprvé, vyčerpání všech vašich výdělků do dluhu vyčerpává, fyzicky i emocionálně. Pokud máte na splacení velkou částku, tempo sprintera bude pravděpodobně příliš vyčerpávající na to, aby udrželo.

Zadruhé, někteří lidé dávají přednost splácení dluhu s nízkým úrokem, protože věří, že jinde mohou získat lepší návratnost. I když to může být pravda, pokud používáte tento argument, ujistěte se, že skutečně něco děláte se svými penězi. Lepší návratnost v bance nedosáhne, protože návratnost při splácení dluhu je vaše úroková sazba.

Pokud budete postupovat podle všeho nebo nic, velmi rychle uvidíte, že se váš život začne točit kolem vašeho dluhu. Nenechte to rozhodovat za vás. Můžete se těšit z finančních plodů své práce, a to i přes svůj dluh – pokud na to přijdete finančně odpovědným způsobem. To by mohlo znamenat, že budete mít na každý měsíc (po provedení platby dluhu) vyčleněn samostatný cestovní spořicí fond nebo určitou částku peněz na zábavu.

Neohrožujte své zdraví

Běžnou radou pro splácení dluhu je jednoduše vydělat více peněz. Pokud si právě teď nemůžete dovolit zaplatit za svůj dluh, vyplatí se odpracovat hodiny navíc, rozvíjet boční ruch nebo hledat sezónní práci.

I když je tato rada ve většině případů praktická a užitečná, také riskujete, že vás váš dluh nechá zotročit.

Představte si, že jste natolik soustředěni na to, abyste se stali bez dluhů, že každou hodinu mimo svou běžnou práci obětujete vydělávání dalších peněz. Zavedete boční ruch, pracujete 80 hodin týdně a jste schopni agresivně splácet svůj dluh. Využijete každou příležitost k vydělávání peněz, která se vám naskytne, aniž byste se dvakrát zamysleli. To znamená, dokud nezačnete cítit vyčerpání, jako by vám docházelo palivo a nepamatujete si, kdy jste naposledy měli přestávku.

Stát se workoholikem je zvyk a rutina, kterou si sami vytvoříte. Nemůžete říci „ne“ na více peněz a nevíte, jak přestat.

Vaše duševní zdraví nakonec utrpí, stejně jako vaše osobní vztahy a kvalita vaší práce ve vašem denním zaměstnání a bočním shonu. Už vás nenajde žonglování, aby bylo příjemné, protože se upevňují jako bolestivý prostředek k bezdluhovému konci.

Nedovol, aby se ti to stalo. Pokud se rozhodnete pracovat více, protože byste chtěli vydělat více, abyste rychleji splatili svůj dluh, jděte do toho s hranicemi. Nenechte klienty (potenciální ani jinak) diktovat váš plán.

Neopomínejte svoji fyzickou a duševní pohodu na okraj. V USA si náklady na lékařskou péči mohou vytvořit svůj vlastní dluh, z něhož plynou úroky, a tato krutá ironie je to poslední, co potřebujete, když se pokoušíte splácet půjčku za cenu svého zdraví. Zdravotní problémy, které nyní ignorujete, se nevyhnutelně vrátí později, stejně nákladné a nebezpečné, jaké kdy byly.

Není nic cennějšího než váš čas a zdraví; dluh nestojí za to, abyste se k smrti propracovali.

Učte se od ostatních

Pokud zjistíte, že vám chybí inspirace nebo potřebujete jiný pohled na dluh, přečtěte si příběhy od jiných lidí, kteří procházejí podobnou situací.

Mnohokrát se dluh cítí izolovaný. Možná máte pocit, že jste udělali něco špatného, ​​jako byste si zasloužili být nešťastní a topit se v sebelítosti. Čtení příběhů jiných lidí však může problém vyřešit.

Určitě nejste sami v globální ekonomice posedlé půjčováním peněz, takže nalezení užitečné a podpůrné komunity může mít na vaší cestě k tomu, abyste byli bez dluhů, obrovský rozdíl.

Spojte se s podobně smýšlejícími lidmi, abyste se od nich mohli odrazit od myšlenek, svěřit se s nimi a získat partnery v odpovědnosti. Obklopte se lidmi, kteří přesně vědí, co prožíváte, a mohou vás povzbudit k optimismu ohledně vaší situace.

Pamatujte si své „Proč“

Nikdo nemá rád dluhy. Je to nepříjemná a nezbytná životní skutečnost pro většinu lidí a podniků a je přirozené chtít svobodu stát se bez dluhů.

Zamyslete se nad tím, proč jste se rozhodli převzít dluh, a zapište si své úvahy. Uvařte to do mantry a opakujte to, kdykoli budete mít náročný den. Přijměte, že někdy budete mít pocit, že dluh je nevyhnutelný a že se nikdy nedostanete zpod jeho váhy.

V těchto okamžicích se vraťte ke své mantře – vašemu „proč“ – a pravděpodobně najdete obnovenou inspiraci. Ospravedlnění jakéhokoli velkého cíle v životě vám pomůže překonat mnoho výzev, kterým budete při jeho dosažení čelit.

Zůstaňte důslední a odpusťte si, když selžou plány

Jednou z nejlepších věcí, které můžete udělat, abyste uspěli při splácení svého dluhu, je vytvořit plán. Pokud nemáte strategii pro splácení dluhu, nedosáhnete takového pokroku, jako byste udělali, pokud byste měli cestovní plán.

Můžete se rozhodnout splácet dluh metodou laviny nebo sněhové koule (nebo jejich kombinací), ale dejte si nárazník, pokud to nejde podle plánu.

Můžete mít neočekávané výdaje, které musíte vypořádat s jedním měsícem, což způsobí, že budete splácet svůj dluh minimálně, a to je v pořádku. Mít plán je důležité, ale nemusíte ho dodržovat za každých okolností.

Vytvořte pohotovostní fond

Neočekávané výdaje jsou důvodem k pečlivé kultivaci vašeho nouzového fondu.

Mít vyčleněné další prostředky znamená, že máte menší šanci skončit s větším dluhem, než jste původně začali.

I když lze  očekávat mnoho mimořádných výdajů , pravdou je, že většina lidí o nich nepřemýšlí, dokud není příliš pozdě. Nepotřebujete gigantický nouzový fond, ale rozpočet na různé spořicí účty vám může pomoci stát se bez dluhů s menším počtem nárazů na silnici a pomůže vám zůstat bez dluhů i v budoucnu.

Rozvíjení těchto jednoduchých návyků vás spíše dříve než později přivede k oddlužení. Nemusíte se zbláznit tím, že do svého dluhu vložíte každý cent, který vyděláte, ale potřebujete plán, nejlépe takový, který funguje spíše pro vaši osobní svobodu a zdravý rozum, než proti němu.

Co je čistý příjem? Definice a příklady

Psaní čísel pro přiznání k dani z příjmu perem a kalkulačkou

Čistý příjem jsou peníze, které máte skutečně k dispozici k útratě. Rovná se vašemu celkovému příjmu minus platby daní a příspěvky před zdaněním.

Zjistěte, co je zahrnuto v čistém příjmu a proč je to důležité pro váš finanční život.

Co je čistý příjem?

Příjem je to, kolik peněz přinášíte pravidelně, obvykle buď měsíčně nebo ročně. Například pokud vyděláte 1 000 $ za týden, měli byste měsíční příjem přibližně 4 333 $ a roční příjem 52 000 $.

To však není stejné jako váš čistý příjem.

Příjem představuje peníze, které přicházejí do vaší osobní domácnosti, obvykle jako náhrada za práci, kterou jste vykonali. Jakmile odečtete výdaje, jako jsou daně z příjmu a příspěvky před zdaněním, dosáhnete svého osobního čistého příjmu.

Čistý příjem jsou peníze, které skutečně obdržíte a můžete utratit.

Jak funguje čistý příjem

Jelikož čistý příjem není stejné číslo jako kolik peněz vyděláte, zjištění hodnoty vašeho čistého příjmu vyžaduje malý výpočet.

Chcete-li vypočítat svůj osobní čistý příjem, sečtete všechny své příjmy z různých zdrojů. Součet je váš hrubý příjem.

Poté odečtete daně ze mzdy a další požadované srážky, abyste zjistili svůj čistý příjem. Mezi příklady těchto odpočtů a srážek patří:

  • Státní a federální daně z příjmu
  • Daně ze sociálního zabezpečení
  • Pojistné na zdravotní pojištění
  • Příspěvky na penzijní připojištění před zdaněním

Pokud jste zaregistrováni na flexibilním výdajovém účtu (FSA) k úhradě nákladů na lékařskou péči, částka zadržená z každé výplaty se počítá na základě před zdaněním.

Při hlášení vašeho příjmu v daňovém přiznání vám software na přípravu daní může pomoci určit, kolik peněz jste vydělali, a také odhalit zdroje příjmů, na které jste možná zapomněli.

Finanční software může také vypočítat váš čistý příjem a udrží vám průběžný součet, přístupný prostřednictvím zpráv v softwaru. Zaznamenali byste příjem do registru účtu jako rozdělenou transakci, takže můžete účtovat hrubou mzdu a každou z daní a odpočtů před zdaněním, které najdete na výplatní páske.

Pokud máte přímý vklad (to znamená, že nedostáváte papírové šeky), zeptejte se oddělení lidských zdrojů vaší společnosti nebo osoby, která spravuje výplatní listinu, jak můžete získat záznam o každém šeku s těmito podrobnostmi. Budete také chtít této osobě položit jakékoli dotazy týkající se různých odpočtů na vaší výplatě. 

Druhy příjmu

Nejběžnějším zdrojem příjmů pro většinu lidí bude jejich týdenní nebo měsíční výplata. Mezi další zdroje příjmů patří:

  • Prodej zboží online
  • Druhé zaměstnání nebo poradenské služby
  • Platby sociálního zabezpečení
  • Licenční poplatky
  • Autorská práva
  • Patenty
  • Práva na plyn, minerály nebo ropu

Tip: Při výpočtu daní se platby podpory na dítě, které dostáváte, nepovažují za součást vašeho hrubého příjmu. Zda je výživné považováno za součást vašeho příjmu, závisí na tom, kdy bylo podáno vaše rozhodnutí o rozvodu.

Někteří lidé dostávají peníze z pasivních zdrojů příjmů. Jedná se o zdroje příjmu, které nevyžadují, abyste svou práci vyměnili za peníze, například:

  • Pronájem pokojů, domů nebo bytů
  • Kapitálové zisky, dividendy nebo úroky z investic
  • Úročené účty, jako jsou spořicí účty nebo některé běžné účty

Potřebuji znát svůj čistý příjem?

Ať už se snažíte vytvořit zvládnutelný rozpočet, šetřit směrem k cíli nebo evidovat daně, znalost čistého příjmu vám usnadní finanční život. Svůj příjem můžete sledovat a vypočítat svou síť pomocí různých programů pro osobní finance.

Tyto typy softwaru vám umožní zadat výplaty, platby sociálního zabezpečení nebo jiné formy příjmu a poté vypočítat celkovou částku za vás. Mnoho z nich bude mít také funkci, která vám umožní provést jednorázové nastavení vaší výplaty a všech jejích komponent, včetně daní a příspěvků, takže můžete snadno sledovat svůj čistý příjem do budoucna.

Čistý příjem slouží jako jednoduchý, ale důležitý ukazatel vaší osobní finanční situace. Jasné pochopení toho, kolik peněz přichází do vaší osobní domácnosti a co je odlišuje od vašeho hrubého příjmu, vám pomůže činit informovaná rozhodnutí o tom, jak utrácíte, šetříte a plánujete budoucnost.

Klíčové jídlo

  • Čistý příjem jsou peníze, které máte skutečně k dispozici k útratě.
  • Rovná se vašemu celkovému příjmu minus platby daní a příspěvky před zdaněním.
  • Mezi běžné zdroje příjmu patří týdenní nebo měsíční výplata, platby sociálního zabezpečení, licenční poplatky a investiční příjmy.
  • Znalost vašeho čistého příjmu je důležitá pro správu vašich financí a placení daní.

Je nemovitost dobrou investicí do důchodu?

Je nemovitost dobrou investicí do důchodu?

Vyrábí nemovitost dobrou investici do důchodu? Určitě to může být a mnoho lidí si zajistilo pohodlný životní styl vybudováním portfolia nemovitostí.

Nic však není 100% zaručeno a někteří nešťastníci přijdou o košili a všechno ostatní spolu s ní. Investice do nemovitostí vyžaduje určité množství znalostí, dovedností, intuice a odvahy. Pokud máte tyto vlastnosti a děláte to správně, může být nemovitost skvělou investicí.

Posilte své znalosti o nemovitostech

Jako každá profese, abyste v tom byli dobří, musíte vědět, co děláte. Investice do nemovitostí můžete změnit na povolání, které vám umožní spoustu volného času, ale buďte připraveni investovat roky a trpělivost.

Existuje spousta inzerovaných seminářů o tom, jak investovat do nemovitostí, a zatímco některé jsou pravděpodobně slušné, jiné vás nakonec budou stát tisíce dolarů za nic víc než za spoustu kancelářských pořadačů. Pokud to s přeměnou nemovitostí na dobrou investici myslíte vážně, začněte čtením knih o investování do nemovitostí od renomovaného odborníka, jako je John T. Reed. Dobrým začátkem je Reed’s How to Started in Real Estate Investing .

Robert Kiyosaki vydal mnoho známých knih, včetně Rich Dad, Poor Dad a Unfair Advantage. Někteří zjistili, že jeho knihy vás nadchly a nadchly a stojí za to si je přečíst, ale nemusí představovat zcela objektivní pohled na to, co je potřeba k dobrým investicím do nemovitostí, zatímco knihy Johna T. Reeda mají obvykle spoustu užitečných znalostí jakýkoli laik.

Vyleštěte své dovednosti

Existuje mnoho způsobů, jak investovat do nemovitostí. Někteří se rozhodnou spekulovat, hledají pozemek, který mohou převrátit, nebo dům, který mohou předělat a rychle prodat na rostoucím trhu. Jiní důsledně hledají vlastnosti vytvářející příjem; buď komerční kancelářské prostory, byty nebo duplexy, nebo obytné domy, které si mohou pronajmout.

Zhodnoťte své dovednosti a dostupný kapitál a určete, jak postupovat při výběru prvních investic. Ti, kteří mají úzké vazby na rozvojové plány svého města, mohou mít talent na pozorování atraktivních pozemků. Ti, kteří mají kontakty na dodavatele, mohou mít možnost nechat si předělat úpravy se slevou.

Mnoho finančně nezávislých lidí vybudovalo svá portfolia nemovitostí s nemovitostmi vytvářejícími příjmy. To vyžaduje dlouhodobý pohled a schopnost zkracovat čísla. Před zakoupením nemovitosti k pronájmu je třeba zvážit několik věcí, například potenciální míru neobsazenosti. Je nepravděpodobné, že si vaše nemovitost bude pronajímána 365 dní v roce, rok co rok. Lidé někdy zapomínají započítat takové podrobnosti do svých výpočtů a mohou skončit s nadhodnocením svého očekávaného příjmu. 

Při investování do nemovitostí je třeba řešit také požadavky na vedení záznamů a daňové aspekty. U některých funguje odpočet daně z pronájmu, ale nejsou to peníze zdarma. Odpisy mohou pomoci chránit některé současné příjmy ze zdanění, ale odpisy jsou znovu získány později, takže nejde ani o oběd zdarma. 

Rozvíjejte svou intuici

O nemovitostech jste pravděpodobně slyšeli dvě rčení. První z nich je „umístění, umístění, umístění.“ To je pravda. Musíte mít intuici o tom, které oblasti města by se mohly stát populární a ve kterých oblastech byste se měli držet dál. V pomalé ekonomice bude pronájem nemovitostí na pevných místech stále velmi žádaný. Nesnažte se však kupovat nemovitost, pokud nejste obeznámeni s danou oblastí.

Vyvarujte se chyby, že si intuici zaměňujete s nadšením. Když v letech 2004 až 2006 vzkvétala nemovitost, mnoho lidí skočilo přímo dovnitř. Je zajímavé, že mnoho takzvaných realitních guru tiše začalo prodávat své podíly přibližně ve stejnou dobu. Jejich intuice v kombinaci s dovedností jim říkala, aby vystoupili a několik let seděli na vedlejší koleji.

Někdy to vyžaduje odvahu

Dalším běžným výrokem je, že „nemovitosti mají hluboké kapsy“, což obecně platí. Budete muset zaplatit daň z nemovitosti, časy, kdy může být nemovitost prázdná, zatímco máte ještě hypotéku k zaplacení, a náklady na opravy a údržbu, které je třeba provést.

Pákový efekt (půjčka na nákup) může být efektivní strategií pro budování portfolia nemovitostí, je-li prováděna opatrně. U pronájmu nemovitostí, stejně jako u čehokoli jiného, ​​kupujete při využívání pákového efektu aktiva za peníze někoho jiného. To je skvělé, ale přichází s rizikem; příliš velká páka může být nebezpečná.

V letech 2009 až 2011 mnoho lidí sledovalo, jak jejich realitní portfolia trpí, protože využili příliš mnoho pákového efektu, a mnozí přišli o všechny své nemovitosti. Typický scénář, který se odehrál u mnoha lidí, když se ekonomika zpomalila, kdy se odstěhovalo několik nájemců, ostatní zdroje příjmů klesly a investoři do nemovitostí neměli hotovostní tok, aby mohli platit hypotéky na jejich neobsazené investiční nemovitosti, zatímco čekali na ekonomika. Neměli hluboké kapsy, které byly potřeba.

Nákup nemovitosti k převrácení také vyžaduje odvahu. Nemovitost se nemusí prodat tak rychle, jak jste si mysleli, a musíte mít dostatek peněz na krytí hypotéky, dokud nemovitost neprodá. Budete čelit rozhodnutí, že se ho budete držet a počkáte, nebo jej prodáte za nižší cenu. Aby byla vnitřnost efektivní, musí být kombinována se znalostmi, dovednostmi a intuicí.

Sečteno a podtrženo

Nemovitosti mohou být dobrou investicí, pokud se vzděláváte a jdete správným způsobem. Pokud chcete pomocí nemovitostí vybudovat stálý zdroj důchodových příjmů, buďte trpěliví a pracujte systematicky při budování portfolia nemovitostí vytvářejících příjem.

Strategie splácení dluhu z kreditní karty s vysokým úrokem

Strategie splácení dluhu z kreditní karty s vysokým úrokem

Pokud máte velký zůstatek na kreditní kartě s vysokým úrokem, může být splacení zůstatku obtížné. Je to proto, že měsíční finanční poplatky sníží vaši minimální platbu a zůstatek každý měsíc klesá jen o malou částku.

Čím déle vám splatí zůstatek, tím více utratíte za úroky. Tento proces může výrazně poškodit vaši finanční stabilitu, zabránit vám v úspoře peněz nebo dosažení velkých životních milníků, jako je koupě domu nebo odchod do důchodu.

Existuje několik způsobů, jak můžete přistupovat k splácení dluhu na kreditní kartě, včetně kreditních karet s vysokým úrokem, které vám pomohou převzít kontrolu nad vašimi financemi.

Proč je splácení dluhu s vysokým úrokem obtížné?

Vysoké úrokové sazby znesnadňují splácení vašeho dluhu, protože úrok se každý měsíc podstatně zvyšuje. To znamená, že pokud provedete pouze minimální platbu, většina z toho směřuje k úrokům, které dlužíte.

Pouze malá část skutečně směřuje ke snížení vašeho dluhu. Příští měsíc se přidává další úrok, což opět zvyšuje částku, kterou dlužíte, a čas, který potřebujete na splacení svého dluhu.

Jak se hromadí úrok z dluhu na kreditní kartě

Pokud byste měli dluh na kreditní kartě 1 000 $ s RPSN 15% a provedli byste pouze minimální splátku 25 $ měsíčně, nashromáždili byste úroky téměř 400 $ a splatnost celé částky kvůli účinkům by vám trvala 56 měsíců složeného úroku.

Pokud budete i nadále hromadit více dluhů, například tím, že budete i nadále používat kreditní kartu s vysokým úrokem, která má zůstatek, bude vám splácení trvat ještě déle. Může se stát, že na úroku zaplatíte mnohem více, než kolik stojí nákupy, které jste provedli.

Naštěstí existuje několik strategií, kterými se můžete dostat ven z dluhu s vysokým úrokem a začít převzít kontrolu nad svými financemi.

Požádejte o nižší úrokovou sazbu

Věřitelé jsou někdy ochotni snížit úrokové sazby, zejména u držitelů karet, kteří vždy platili včas nebo jim chyběla pouze jedna nebo dvě platby. Pokud jste obvykle spolehliví při provádění plateb, zavolejte na společnost vydávající kreditní karty a zeptejte se, zda vám může nabídnout lepší sazbu, než jakou v současné době máte.

Tip: Pokud dostáváte nabídky na jiné kreditní karty s nižšími sazbami, můžete tyto nabídky využít jako vyjednávací čip.

Převeďte zůstatek na kreditní kartu s nízkou úrokovou sazbou

Několik měsíců bez úroků může být vše, co potřebujete, abyste se dostali ke svému dluhu a splatili svůj zůstatek. Pokud máte dobrý úvěr, můžete mít nárok na dobrou úrokovou sazbu převodu zůstatku.

To vám umožní převést zůstatek na jedné kartě na novou kreditní kartu s nižší úrokovou sazbou, někdy dokonce bez úroku na úvodní období.

Důležité: Přečtěte si drobným písmem, abyste pochopili, jak dlouho máte k dispozici nízké nebo žádné úrokové sazby. Chcete do té doby splatit celý svůj zůstatek; jinak začnete znovu kumulovat úroky.

Neomezujte své hledání pouze na kreditní karty s převodem zůstatku. Karty odměn mají často také dobré přenosové rychlosti zůstatku.

Pokud nemáte dostatek dostupného kreditu pro převod celého zůstatku na jednu kreditní kartu, přesunutí jeho části může stále snížit zátěž a pomoci vám splácet svůj dluh dříve. Měli byste to však udělat pouze v případě, že jste si jisti schopností omezit své výdaje a nevyčerpat dluh na dvou kartách místo pouze na jedné.

Zaplaťte, kolik můžete

U dluhu s vysokým úrokem jde většina vaší měsíční splátky směrem k úroku. Pokud chcete pokročit v splácení jistiny, musíte zvýšit své platby.

Budete úspěšnější, pokud zaplatíte minimum za všechny své ostatní dluhy a vložíte všechny své peníze navíc do jediného dluhu s vysokou úrokovou sazbou. Jakmile splatíte jeden dluh, můžete na dluhu pracovat s další nejvyšší úrokovou sazbou atd., Dokud nezaplatíte všechny své dluhy.

Toto je známé jako lavinová metoda splácení dluhu.

Snížit náklady

Pokud se snažíte splácet svůj dluh s vysokým úrokem, pravděpodobně budete muset provést významné změny ve svých výdajích a rozpočtu, abyste vytvořili prostor pro další platby. Existuje několik způsobů, jak můžete své výdaje snížit:

  • Zábava : Odpojte kabel, omezte předplatné streamování, omezte stravování.
  • Zdraví : Snižte spotřebu alkoholu a kouření cigaret, omezte kávu a limonády.
  • Nástroje : Snižte nebo zvyšte teplotu na termostatu o dva stupně, vypněte světla a ventilátory, když opouštíte místnosti, pomocí elektrické zásuvky odpojte nepoužívaná zařízení.
  • Bydlení : Stěhujte se do levnějšího bytu, inzerujte spolubydlící, nastěhujte se k přátelům nebo rodině.
  • Potraviny : Snižte spotřebu masa, konzumujte levné bílkoviny, jako je čočka nebo fazole, vyhýbejte se občerstvení nebo předem připraveným jídlům, používejte kupóny v obchodě.

Vytlačením více peněz ze svého rozpočtu získáte více prostředků na dluh na kreditní kartě. Například pokud upustíte od dvou streamovacích služeb, můžete mít dalších 20 $ na zaplacení dluhu na vaší kreditní kartě. Pokud jíte jednou za týden méně, je to dalších 40 $ měsíčně. V souhrnu je to již dalších 60 $ za vaši měsíční platbu kreditní kartou.

Tip: Pokud se příliš mnoho změn ve vašem rozpočtu zdá být ohromující nebo neudržitelné, zkuste snížit výdaje pouze v jedné kategorii za měsíc a příští měsíc přepněte na novou. To vám umožní ušetřit peníze bez pocitu deprivace a může vám to postupem času pomoci vybudovat si nové výdajové návyky.

Počkejte pár měsíců

Pokud absolutně nemůžete ze svého rozpočtu vyždímat žádné peníze navíc a nemůžete vyprodukovat žádné další příjmy, možná budete muset oddálit svůj cíl bez dluhů o několik měsíců.

Zatímco čekáte na provedení dalších plateb:

  • Na kreditní kartě s vysokým úrokem neprovádějte další poplatky.
  • Plaťte za základní věci pouze v hotovosti.
  • Na svých kreditních kartách pokračujte v minimálních platbách, abyste zabránili sklouznutí vašeho kreditního skóre a růstu vašeho dluhu.

Ano, stále budete utrácet značné peníze na úroky. Pokud si ale právě teď nemůžete dovolit splácet svůj dluh s vysokou úrokovou sazbou, jednoduše si to nemůžete dovolit.

Tip: Pokud již nemůžete snížit svůj rozpočet, hledejte způsoby, jak zvýšit svůj příjem, například převzetí druhého zaměstnání, prodej nepoužitých šperků nebo elektroniky nebo vyzvednutí sousedských úkolů, jako je procházka se psem a práce na zahradě.

Počkejte dva nebo tři měsíce, poté přehodnoťte svůj rozpočet a výdaje, abyste zjistili, zda se něco změnilo. Jakmile to dokážete, začněte řešit svůj dluh.

Nejprve řešte menší dluhy

Nejprve se zbavíte dluhu s vysokým úrokem nemusí být tou nejlepší strategií, pokud je rovnováha tak vysoká, že se cítíte ohromeni. V takovém případě možná zjistíte, že splácení menších zůstatků na jiných půjčkách nebo kreditních kartách uvolní peníze, které můžete použít na své větší dluhy s vysokým úrokem.

Udělejte si seznam svých dluhů, abyste zjistili, které mohou být splaceny hned a které musí počkat. Poté pokračujte v minimální splátce všech svých dluhů a své peníze navíc vkládejte do splácení těch nejmenších.

Když se zbavíte menších dluhů, můžete si vzít peníze, které jste jim dávali, a začít splácet další v řadě. Vzhledem k tomu, že každý dluh je splacen, budete muset více dát ostatním.

Toto se nazývá metoda splácení dluhové sněhové koule.

Poznámka: Tato metoda často trvá déle než metoda lavinového dluhu a pravděpodobně zaplatíte více na úroku. Uvidíte však, že dluhy mizí rychleji, a ten pocit úspěchu může zvýšit vaši motivaci pokračovat v eliminaci vašeho dluhu.

Získejte úvěrové poradenství

V závislosti na vašem dluhu, příjmech a výdajích vás může úvěrový poradce zaregistrovat do plánu správy dluhu (DMP).

Na DMP vaši věřitelé snižují úrokovou sazbu a měsíční splátky. Můžete využít výhod nižších úrokových sazeb zasláním větších měsíčních plateb a požádáním úvěrového poradce, aby nejprve použil dodatečnou platbu na vaši nejvyšší sazbu.

Háček je v tom, že když jste v DMP, nemůžete používat své kreditní karty a do vaší kreditní zprávy se zapíše poznámka, že jste pracovali s úvěrovým poradcem. To však může být užitečné, abyste se konečně dostali z dluhů, což také poškozuje vaši kreditní zprávu.

10 jednoduchých způsobů, jak lépe spravovat své peníze

10 jednoduchých způsobů, jak lépe spravovat své peníze

Být dobrý s penězi znamená víc než jen vydělávat na penězích. Nebojte se, že nejste matematický svišť; skvělé matematické dovednosti nejsou opravdu nutné – stačí znát základní sčítání a odčítání.

Život je mnohem jednodušší, pokud máte dobré finanční dovednosti. To, jak utratíte peníze, ovlivňuje vaše kreditní skóre a výši dluhu, který nakonec nesete. Pokud se potýkáte s problémy správy peněz, jako je živá výplata k výplatě, přestože vyděláváte více než dost peněz, pak je zde několik tipů, jak zlepšit své finanční návyky.

Když stojíte před rozhodnutím o výdajích, zejména s velkým nákupním rozhodnutím, nepředpokládejte jen, že si něco můžete dovolit. Potvrďte, že si to skutečně můžete dovolit a že jste tyto prostředky ještě nezavázali na jiný výdaj.

To znamená použít váš rozpočet a zůstatek na běžných a spořicích účtech k rozhodnutí, zda si můžete dovolit nákup. Pamatujte, že to, že tam jsou peníze, ještě neznamená, že můžete provést nákup. Musíte také vzít v úvahu účty a výdaje, které budete muset zaplatit před dalším výplatou.

Jak lépe spravovat své peníze

  1. Mějte rozpočet : Mnoho lidí nemá rozpočet, protože nechtějí projít tím, o čem si myslí, že bude nudný proces vypisování výdajů, sčítání čísel a zajištění toho, aby se všechno vyrovnalo. Pokud jste špatní s penězi, nemáte prostor pro výmluvy s rozpočtováním. Pokud vše, co potřebujete k tomu, abyste utratili, je několik hodin práce s rozpočtem každý měsíc, proč byste to neudělali? Místo toho, abyste se soustředili na proces vytváření rozpočtu, zaměřte se na hodnotu, kterou vám rozpočet přinese do života.
  2. Použití rozpočtu: Váš rozpočet je k ničemu, pokud jej dosáhnete, a poté jej nechte sbírat prach ve složce zastrčené ve vaší knihovně nebo kartotéce. Často na něj odkazujte po celý měsíc, aby vám pomohl při rozhodování o výdajích. Aktualizujte jej, jak platíte účty a utrácíte za další měsíční výdaje. Kdykoli během měsíce byste měli mít představu o tom, kolik peněz jste schopni utratit, a to s ohledem na veškeré výdaje, které vám ještě zbývají k zaplacení.
  3. Dejte si limit na neomezené utrácení: Kritickou součástí vašeho rozpočtu je čistý příjem nebo zbývající částka po odečtení výdajů od příjmů. Pokud vám zbyly nějaké peníze, můžete je použít pro zábavu a zábavu, ale pouze do určité výše. S těmito penězi se nemůžete zbláznit, zvláště pokud to není moc a musí to trvat celý měsíc. Než provedete nějaké velké nákupy, ujistěte se, že to nebude rušit nic jiného, ​​co jste naplánovali.
  4. Sledujte své výdaje: Malé nákupy se sem a tam rychle sčítají a než se nadějete, utratili jste svůj rozpočet. Začněte sledovat své výdaje a objevujte místa, kde můžete nevědomky překročit. Uložte si stvrzenky a zapište své nákupy do výdajního deníku a roztřiďte je do kategorií, abyste mohli identifikovat oblasti, kde se vám nedaří udržet výdaje pod kontrolou.
  5. Nezavazujte se k žádným novým opakujícím se měsíčním účtům: To, že vás váš příjem a kredit opravňují k získání určité půjčky, ještě neznamená, že byste si ji měli vzít. Mnoho lidí si naivně myslí, že by jim banka neschválila kreditní kartu nebo půjčku, kterou si nemohou dovolit. Banka zná pouze váš příjem, jak jste uvedli, a dluhové závazky uvedené ve vaší kreditní zprávě, nikoli žádné další závazky, které by vám mohly bránit v provádění plateb včas. Je na vás, abyste se rozhodli, zda je měsíční platba dostupná na základě vašeho příjmu a dalších měsíčních závazků.
  6. Ujistěte se, že platíte nejlepší ceny: Nákupem porovnávání peněz můžete maximálně využít a zajistit, že za produkty a služby budete platit nejnižší ceny. Kdykoli můžete, hledejte slevy, kupóny a levnější alternativy.
  7. Ušetřete na velké nákupy: Schopnost oddálit uspokojení vám bude pomáhat být s penězi lepší. Když odložíte velké nákupy, místo obětování důležitých věcí nebo nákupu na kreditní kartě si dáte čas na vyhodnocení, zda je nákup nezbytný, a ještě více času na srovnání cen. Spořením spíše než použitím úvěru se vyhnete placení úroků z nákupu. A pokud ušetříte, spíše než přeskakování účtů nebo povinností, nemusíte řešit mnoho důsledků toho, že vám tyto účty chybí.
  8. Omezte nákup kreditní karty : Kreditní karty jsou nejhorším nepřítelem špatného utráceče. Když vám dojde hotovost, jednoduše se obrátíte na své kreditní karty, aniž byste zvažovali, zda si můžete dovolit zůstatek zaplatit. Odolávejte nutkání používat své kreditní karty k nákupům, které si nemůžete dovolit, zejména na věci, které opravdu nepotřebujete.
  9. Přispívejte pravidelně na spoření: Vkládání peněz na spořicí účet každý měsíc vám pomůže vybudovat zdravé finanční návyky. Můžete si je dokonce nastavit, aby se peníze automaticky převáděly z běžného účtu na spořicí účet. Tímto způsobem nemusíte pamatovat na provedení přenosu.
  10. Být dobrý s penězi vyžaduje praxi: Na začátku možná nebudete zvyklí plánovat dopředu a odkládat nákupy, dokud si je nebudete moci dovolit. Čím více si tyto návyky uděláte součástí svého každodenního života, tím snazší je s penězi hospodařit a budou na tom lépe vaše finance.

Vydělávání peněz z investic do nemovitostí

Vydělávání peněz z investic do nemovitostí

Pokud jde o vydělávání peněz investováním do nemovitostí, existuje jen několik způsobů, jak to udělat. Ačkoli jsou tyto koncepty snadno srozumitelné, nenechte se zmást tím, že je lze snadno implementovat a provést. Pochopení základů nemovitostí může investorům pomoci pracovat na maximalizaci svých výnosů. Nemovitosti poskytují investorům další třídu portfoliových aktiv, zvyšují diverzifikaci a při správném přístupu mohou omezit rizika.

Existují tři hlavní způsoby, jak mohou investoři potenciálně vydělávat peníze z nemovitostí:

  1. Zvýšení hodnoty nemovitosti
  2. Příjmy z pronájmu získané pronajmutím nemovitosti nájemcům
  3. Zisky z obchodní činnosti, která závisí na nemovitosti

Samozřejmě vždy existují další způsoby, jak přímo nebo nepřímo profitovat z investování do nemovitostí, například naučit se specializovat na více ezoterické oblasti, jako jsou certifikáty o daňových zástavách. Tři výše uvedené položky však představují drtivou většinu pasivního příjmu – a konečného bohatství -, které byly získány v realitním průmyslu.

Zvýšení hodnoty nemovitosti v oblasti nemovitostí

Nejprve je důležité pochopit, že hodnoty vlastností se ne vždy zvyšují. Tento nedostatek přírůstku aktiv se může bolestně projevit v obdobích jako na konci 80. a počátku 90. let a v letech 2007–2009, kdy se trh nemovitostí zhroutil. Ve skutečnosti v mnoha případech hodnoty nemovitostí zřídka překonaly inflaci – nárůst průměrných cen v ekonomice.

Pokud například vlastníte nemovitost v hodnotě 500 000 $ a inflace je 3%, vaše nemovitost se může prodat za 515 000 $ (500 000 $ x 1,03%), ale nejste o nic bohatší než v minulém roce. To znamená, že stále můžete koupit stejné množství mléka, chleba, sýrů, oleje, benzínu a dalších komodit (pravda, sýr může letos klesnout a benzín vzrůst, ale vaše životní úroveň by zůstala zhruba stejná). Důvod je ten, že zisk 15 000 $ nebyl skutečný. Byl nominální a neměl žádný skutečný dopad, protože k nárůstu došlo v důsledku celkové inflace.

Inflace a investice do nemovitostí

Když dojde k inflaci, dolar má menší kupní sílu. Stává se to proto, že vláda musí vytvářet – tisknout – peníze, když utratí více, než přijme prostřednictvím daní. Všechno ostatní stejné, v průběhu času to vede k tomu, že každý existující dolar ztrácí hodnotu a stává se méněcenným, než tomu bylo v minulosti.

Jedním ze způsobů, jak mohou nejchytřejší investoři do nemovitostí vydělat peníze na nemovitostech, je využít situace, která se každých pár desetiletí zdá být realitou. Dělají to, když se předpokládá, že inflace překročí současnou úrokovou sazbu dlouhodobého dluhu. Během těchto časů můžete najít lidi, kteří jsou ochotni hazardovat získáním nemovitostí, půjčením peněz na financování nákupu a poté čekáním na zvýšení inflace.

Jak inflace stoupá, mohou tito investoři splácet hypotéky dolary, které mají mnohem nižší hodnotu. Tato situace představuje převod ze střadatelů na dlužníky. V 70. a na začátku 80. let jste viděli spoustu realitních investorů vydělávat peníze tímto způsobem. Inflace se vymkla kontrole, dokud Paul Volcker Jr. – prezident Federálního rezervního systému v letech 1979 až 1987 – nevzal na záda 2 × 4 a nedostal ji pod kontrolu drastickým zvyšováním úrokových sazeb.

Cyklicky upravené nákupy Cap Cap

Trik spočívá v nákupu, když jsou cyklicky upravené stropní sazby – míra návratnosti investice do nemovitosti – atraktivní. Kupujete, když si myslíte, že existuje konkrétní důvod, že určitá nemovitost bude mít někdy vyšší hodnotu, než jaká naznačuje současná sazba limitu.

Například vývojáři nemovitostí se mohou podívat na projekt nebo vývoj, ekonomickou situaci kolem tohoto projektu nebo cenu nemovitosti a určit budoucí příjem z pronájmu, aby podpořili současné ocenění. Aktuální hodnota by se jinak mohla zdát příliš drahá na základě současných podmínek vývoje. Protože však chápou ekonomiku, tržní faktory a spotřebitele, tito investoři vidí budoucí ziskovost.

Možná jste viděli, jak se hrozný starý hotel na velkém pozemku proměnil v rušné nákupní centrum s kancelářskými budovami, které majiteli čerpají značné nájemné. Při absenci těchto peněžních toků, čisté současné hodnoty spekulujete do určité míry nebo bez ohledu na to, co si řeknete. Budete potřebovat buď podstatnou inflaci v nominální měně – pokud používáte k financování nákupu dluh -, aby vás zachránil. Mohli byste se také spolehnout na nějakou událost s nízkou pravděpodobností, která by se mohla ve váš prospěch. 

Pronájem jako investice do nemovitosti

Vydělávání peněz výběrem nájemného je tak jednoduché, že každý šestiletý chlapec, který někdy hrál hru Monopoly, pochopil na viscerální úrovni, jak fungují základy. Pokud vlastníte dům, bytový dům, kancelářskou budovu, hotel nebo jakoukoli jinou investici do nemovitosti, můžete lidem účtovat nájem, aby jim mohli danou nemovitost nebo zařízení využívat. 

Jednoduché a snadné samozřejmě nejsou totéž. Pokud vlastníte bytové domy nebo nájemní domy, možná se ocitnete v jednání se vším možným, od rozbitých toalet až po nájemce provozující pervitiny. Pokud vlastníte nákupní střediska nebo kancelářské budovy, možná budete muset jednat s firmou, která vám pronajala bankrot. Pokud vlastníte průmyslové sklady, možná se ocitnete před environmentálním vyšetřováním akcí nájemců, kteří váš majetek využili. Pokud vlastníte paměťové jednotky, krádež by mohla být problémem. Investice do pronájmu nemovitostí nejsou ten typ, do kterého můžete telefonovat a očekávat, že vše půjde dobře.

Využití limitní sazby k porovnání investic

Dobrou zprávou je, že jsou k dispozici nástroje, které usnadňují srovnání potenciálních investic do nemovitostí. Jedním z nich, který se pro vás stane neocenitelným při výdělku peněz z nemovitostí, je speciální finanční poměr nazývaný míra kapitalizace (cap rate). Sazby Cap udávají míru návratnosti investice do komerční nemovitosti. Základ vychází z čistého příjmu, který nemovitost vyprodukuje.

Pokud nemovitost vydělá 100 000 $ ročně a prodá se za 1 000 000 $, vydělíte výdělky (100 000 $) cenovkou (1 000 000 $) a získáte 0,1 nebo 10%. To znamená, že maximální sazba nemovitosti je 10%, nebo že byste na investici vydělali očekávaných 10%, pokud jste nemovitost zaplatili zcela v hotovosti a bez dluhu.

Stejně jako akcie nakonec stojí pouze za čistou současnou hodnotu jejích diskontovaných peněžních toků, má nemovitost nakonec hodnotu kombinace:

  • Nástroj, který nemovitost generuje pro svého vlastníka
  • Čisté současné peněžní toky, které generuje – ve vztahu k zaplacené ceně

Příjmy z pronájmu jako hranice bezpečnosti

Příjem z pronájmu může představovat bezpečnostní rezervu, která vás ochrání během hospodářských poklesů nebo kolapsů. Pro tento účel mohou být vhodnější určité typy investic do nemovitostí. Leasingy a nájmy mohou být relativně bezpečným příjmem.

Chcete-li se vrátit k naší dřívější diskusi – o výzvách vydělávání peněz z nemovitostí – kancelářské budovy mohou poskytnout jeden příklad. Tyto vlastnosti obvykle zahrnují dlouhé, víceleté leasingy. Kupte si jeden za správnou cenu, ve správný čas a se správnou splatností nájemce a leasingu a můžete projet kolaps nemovitostí. Shromáždili byste nadprůměrné šeky na pronájem, které musí společnosti poskytující leasing od vás stále poskytovat – kvůli podepsané leasingové smlouvě – i když jinde jsou k dispozici nižší sazby. Pokuste se to však špatně a dlouho po zotavení trhu byste mohli být uzamčeni na výnosy nižší než par.

Peníze z obchodních operací s nemovitostmi

Konečný způsob vydělávání peněz z investic do nemovitostí zahrnuje speciální služby a obchodní aktivity. Pokud vlastníte hotel, můžete svým hostům prodávat filmy na vyžádání. Pokud vlastníte kancelářskou budovu, můžete si vydělat peníze z prodejních automatů a parkovacích garáží. Pokud vlastníte myčku aut, můžete si vydělat peníze z časově řízených vysavačů. 

Tyto investice téměř vždy vyžadují dílčí specializované znalosti. Někteří lidé například tráví celou svou kariéru specializací na navrhování, stavbu, vlastnictví a provoz myček automobilů. Pro ty, kteří se dostanou na vrchol svého oboru a porozumí složitosti konkrétního trhu, může být příležitost vydělat peníze nekonečná.

Další nápady na investice do nemovitostí

V oblasti nemovitostí stále existují další investiční příležitosti. Můžete investovat do realitních investičních fondů (REIT) .11 Veřejně obchodované REIT vydávají akcie a obchodují se na burze, zatímco soukromé REIT a neobchodované REIT nejsou k dispozici na žádné burze. Všechny typy REIT se zaměří na konkrétní odvětví realitního trhu, jako jsou pečovatelské domy nebo nákupní centra. Existuje také několik fondů obchodovaných na burze (ETF) a podílových fondů, které se zaměřují na investora do nemovitostí investováním do REIT a dalších investic do sektoru nemovitostí.

Ztrácí vaše domovní platby pokrytí vašich ostatních účtů?

Ztrácí vaše domovní platby pokrytí vašich ostatních účtů?

Právě jste si koupili nový domov. Usazujete se, zdobíte a užíváte si výhod vlastnictví domu. Pak se váš příjem neočekávaně změní. Najednou zjistíte, že nemáte žádné peníze navíc na zaplacení mimořádných událostí nebo dokonce dostatek peněz na pokrytí svých výdajů a úspory pro budoucnost, protože vaše splátka hypotéky je příliš velká. Najednou jsi chudý. 

Ale co to znamená být chudý? Odborníci tvrdí, že vaše výplata domu by měla činit přibližně 25% vaší výplaty za převzetí domů, zatímco jiní říkají, že pokud nemáte žádný jiný nesplacený dluh a neplánujete se zadlužit, můžete jít až na 30%. 

Pokud se vaše situace neočekávaně změní a vaše platba se stane mnohem větším procentem vaší výplaty za převzetí domů, například 50 nebo 60%, můžete skončit chudým. Můžete dokonce mít potíže s provedením plateb.

Může se to stát z mnoha důvodů. Například vy a váš manžel se můžete rozhodnout, že jeden z vás ukončí práci, aby se stal rodičem, který zůstane doma. Nebo možná přijdete o práci nebo se budete muset vypořádat s neočekávanou nemocí.

Ať tak či onak, být chudým v domě není zábava. Co dělat, když si položíte otázky ohledně hypotéky a najednou zjistíte, že jste chudý. 

Určete příčinu

Nejprve byste měli prozkoumat, co způsobilo, že jste se stali chudými v domě. Možná jste vydělávali vysoký plat, když jste kupovali dům, ale to se od té doby změnilo. Nebo jste možná přešli z rodiny se dvěma příjmy do rodiny s jedním příjmem. Nebo možná byla vaše splátka od začátku příliš velká a vy jste plně neuvažovali o tom, kolik budou vaše další měsíční výdaje, takže jste se finančně příliš protáhli. 

Pokud máte ve finanční situaci změnu, nebo pokud přidáte výdaje, jako jsou náklady na péči o děti, účty za lékařskou péči nebo jiné měsíční výdaje, můžete dokonce začít nesnášet výplatu svého domu a přát si, abyste ani neměli dům. 

Je tato situace dočasná?

Podívejte se na situaci a určete, zda je dočasná nebo trvalá. Pokud víte, že tato situace bude trvat jen dva nebo tři roky, možná budete moci uspět, ale musíte se zavázat, že nebudete zbytečně utrácet. Tento limit výdajů znamená žádné dovolené nebo jiný luxus.

Pokud zjistíte, že vaše situace bude trvat déle než tři roky, měli byste zvážit možnosti. Příliš velká splátka hypotéky vám může zabránit v dosažení dalších finančních cílů, jako je spoření na důchod nebo budování investičního portfolia. 

Provádějte krátkodobé oběti

Pokud máte rádi svůj domov, můžete se rozhodnout, že jste ochotni se obětovat, abyste v něm zůstali a neprodávali. Tyto oběti mohou znamenat, že si vezmete práci navíc, přijmete práci na volné noze, změníte zaměstnání nebo kariéru, dokonce si pronajmete další místnost prostřednictvím půjčovny jako Airbnb. 

Tyto krátkodobé oběti vám mohou umožnit splácet svůj druhý dluh a vytvořit si nouzový fond tak, aby vaše splátky za dům byly lépe zvládnutelné. 

Zvažte prodej

Může být obtížné rozhodnout se prodat dům, který jste tvrdě pracovali, abyste zmenšili jeho velikost nebo se přestěhovali do dostupnější čtvrti. To vám však může usnadnit dělat věci, které jsou pro vás nejdůležitější. Může vám také pomoci vybudovat lepší finanční budoucnost.  

Pokud zjistíte, že potřebujete dům prodat a přestěhovat se do něčeho dostupnějšího nebo dokonce dočasně pronajmout, měli byste kontaktovat dobrého obchodníka s nemovitostmi a co nejdříve uvést dům na trh. Nechcete čekat, až zoufale budete chtít prodat, protože se vám nemusí podařit prodat několik měsíců nebo dokonce rok, v závislosti na trhu. Možná nebudete schopni získat tolik peněz z prodeje domu, pokud zoufale potřebujete rychle prodat. 

Vyhněte se uzavření

Když se snažíte vypořádat s tím, že jste chudí na dům, nechcete se dostat do bodu, kdy budete zpožděni nebo horší a budete čelit uzavření trhu, takže nezapomeňte podniknout kroky, než k tomu dojde. 

Pokud jste navíc na hypotéce pod vodou, může být toto rozhodnutí ještě obtížnější. Pokud nemůžete prodat svůj dům za to, co dlužíte na hypotéce, zvažte rozhovor s bankou o krátkém prodeji. Krátký prodej znamená, že banka souhlasí s přijetím částky za dům, která je nižší než částka, kterou dlužíte za hypotéku. Mějte však na paměti, že krátký prodej není u každého domu samozřejmostí, takže než se rozhodnete pro tuto možnost, nezapomeňte prozkoumat, zda máte nárok. 

Zvažte přesun do levnější oblasti

V mnoha oblastech země mohou být ceny bydlení astronomické a může být velmi obtížné si dům dovolit. Jiná místa mohou mít velmi dostupné domy. 

Možná vám bude lépe, když si vezmete mírně slabě placenou práci v jiné oblasti, abyste si mohli dovolit věci, které chcete nejvíce. Zvažte životní styl, který chcete žít, ať už vlastníte dům, cestujete často nebo máte velký rozpočet na diskreční výdaje, a poté upravte své volby tak, aby to bylo možné. 

Například drahý dům může ztěžovat cestování, zatímco menší dům bude snazší. Pokud chcete trávit více času se svou rodinou a méně času prací, může vám dosažení těchto cílů usnadnit rozhodnutí žít v levnější oblasti. 

Zabraňte tomu, aby se to stalo znovu

Než si koupíte jiný dům, měli byste si před hledáním domu nastavit rozpočet a odolat nutkání jít dál, bez ohledu na to, jak moc můžete dům milovat.

Další tipy

  • Udržujte své platby ve výši 25% své výplaty za převzetí domů a stanovte maximální rozpočet na 2,5násobek aktuálního platu. 
  • Nespoléhejte na to, co je banka ochotná vám půjčit.
  • Neplánujte ani zvyšování platů. Kupte si dům, který si můžete dovolit hned teď, nebo se můžete ocitnout v chudém domě. 
  • Měli byste se také ujistit, že jste si vybrali správnou hypotéku s pevnou úrokovou sazbou, abyste zabránili zvýšení platby. 

Co je upisování pojištění? Definice a příklady

Co je upisování pojištění?  Definice a příklady

Upisování pojištění je proces hodnocení rizika společnosti při pojištění domu, automobilu, řidiče nebo zdraví nebo života jednotlivce. Určuje, zda by bylo pro pojišťovnu ziskové riskovat poskytnutí pojistného krytí jednotlivci nebo firmě.

Po určení příslušného rizika upisovatel stanoví cenu a stanoví pojistné, které bude účtováno výměnou za jeho převzetí.

Co je upisování pojištění?

Pojišťovna musí mít způsob, jak rozhodnout o tom, kolik hazardu bere, tím, že poskytuje krytí, a jak je pravděpodobné, že se něco pokazí, což způsobí, že společnost bude muset vyplatit pohledávku. Například výplata je prakticky zajištěna, pokud je společnost požádána o pojištění života pacienta s terminálním karcinomem.

Poznámka: Pokud jsou šance na nákladnou výplatu příliš vysoké, společnost nepřevezme riziko vydání pojistné smlouvy.

Dojít k závěru, jaká rizika jsou přijatelná, zahrnuje upisování, vysoce sofistikovaný proces zahrnující data, statistiky a pokyny poskytované pojistnými matematiky. Tyto informace umožňují upisovatelům předpovědět pravděpodobnost většiny rizik a podle toho účtovat pojistné.  

Jak funguje upisování pojištění

Pojistitelé jsou vyškolení pojišťovací profesionálové, kteří rozumějí rizikům a tomu, jak jim předcházet. Mají specializované znalosti v oblasti hodnocení rizik a pomocí těchto znalostí určují, zda něco nebo někoho pojistí a za jakou cenu.

Upisovatel zkontroluje všechny informace, které váš agent poskytne, a rozhodne, zda je společnost ochotna s vámi hazardovat. Pracovní pozice zahrnuje:

  • Přezkoumání konkrétních informací k určení skutečného rizika
  • Určení toho, jaký druh pojistného krytí nebo jaké nebezpečí se pojišťovna zavazuje pojistit a za jakých podmínek
  • Možná omezení nebo změna pokrytí schválením
  • Hledáte proaktivní řešení, která by mohla snížit nebo eliminovat riziko budoucích pojistných událostí
  • Možná jednání s vaším agentem nebo makléřem, abyste našli způsoby, jak vás pojistit, když problém není tak jasný nebo existují problémy s pojištěním

Poznámka: Mnoho upisování je automatizované. Informace mohou být zadány do počítačových programů v případech, kdy situace nemá zvláštní okolnosti a mává červeným praporkem. Programy jsou podobné druhu systémů nabídek, které můžete vidět, když dostanete nabídku pojištění online.

Pojistitel se s největší pravděpodobností zapojí do případů, kdy je nutný zásah nebo dodatečné posouzení, například když pojištěný jedinec podal několik pojistných událostí, když jsou vydány nové pojistné smlouvy nebo když u pojištěného nastanou problémy s platbami.

Pojistní upisovatelé obvykle přezkoumají pojistné smlouvy a informace o rizicích, kdykoli se situace zdá být mimo normu. Nemusí to nutně znamenat, že upisovatel se už nikdy nebude na váš případ dívat jen proto, že jste již uzavřeli smlouvu na pojistnou smlouvu. Upisovatel se může zapojit, kdykoli dojde ke změně pojistných podmínek nebo významné změně rizika. 

Poznámka: Upisovatel přezkoumá situaci, aby určil, zda je společnost ochotna pokračovat v pojistné smlouvě za současných podmínek, nebo zda při změně pojistných podmínek předloží nové podmínky. Nové pojistné podmínky mohou zahrnovat snížené nebo omezené krytí nebo zvýšené odpočty. 

Státní zákony zakazují upisovací rozhodnutí na základě otázek, jako je rasa, příjem, vzdělání, rodinný stav nebo etnická příslušnost. Některé státy také zakazují pojistiteli, aby odmítl pojistku pro auto pouze na základě kreditního skóre nebo zpráv.

Upisovatelé vs. agenti / makléři

Agent nebo makléř prodává pojistné smlouvy. Upisovatel určuje, zda by pojišťovna měla a bude provádět prodej tohoto krytí. Váš agent nebo makléř musí předložit spolehlivá fakta a informace, které upisovatele přesvědčí, že riziko, které prezentujete, je dobré.

Pojišťovací agenti obvykle nemají rozhodovací pravomoc nad rámec základních pravidel, která jsou uvedena v příručce pro upisování, ale agent by vás mohl odmítnout pojistit na základě svých znalostí obvyklých rozhodnutí o upisování pojišťovny. Nemohou učinit zvláštní opatření, aby vám mohli nabídnout pojištění bez souhlasu pojistitele.

Pojistný upisovatel chrání společnost prosazováním pravidel upisování a na základě tohoto porozumění vyhodnocuje rizika. Mají schopnost rozhodovat nad rámec základních pokynů o tom, jak bude společnost reagovat na rizikovou příležitost. Mohou udělat výjimky nebo změnit podmínky, aby byla situace méně riskantní.

Upisovatelé Pojišťovací agenti nebo makléři
Schvaluje nebo odmítá riziko vydání zásady Prodávejte zásady a pokrytí společnostem a jednotlivcům, ale pouze se svolením upisovatele
Pracuje pro pojišťovnu Pracuje pro pojišťovnu i pojištěného

Příklady upisování pojištění

Nejjednodušší způsob, jak pochopit, kdy může upisovatel pomoci nebo může změnit rozhodnutí pojišťovny o vašich pojistkách, je podívat se na několik příkladů.

Když není obsazený domov

Zvažte Elizabeth a Johna, kteří si koupili nový dům a rozhodli se prodat svůj starý. Trh s nemovitostmi byl v té době obtížný a svůj první dům neprodali tak rychle, jak doufali. Nakonec se odstěhovali, než to prodali.

Zavolali svého pojišťovacího agenta, aby věděli, že starý domov je prázdný. Jejich agent jim poradil, že budou muset vyplnit dotazník o volném pracovním místě a poskytnout další podrobnosti. Upisovatel by pak zkontroloval riziko a rozhodl, zda povolí povolení k volnému pracovnímu místu, aby zůstal doma pojištěný.

Když dům potřebuje opravu

Nový domov Elizabeth a Johna potřeboval hodně oprav. Pojišťovna by za normálních okolností nepojistila dům, který by neměl aktualizované elektrické rozvody, ale John a Elizabeth byli klienty již několik let a nikdy si nevznesli žádné nároky. Pojistili také své auto u stejné společnosti. Jejich agent se rozhodl postoupit jejich případ k upisování.

John a Elizabeth slíbili, že do 30 dnů opraví elektrické vedení. Útvar upisování zkontroloval jejich profil a rozhodl se, že jsou spokojeni s přijetím rizika. Upisovatel poradil agentovi, že nezruší pojištění domácnosti kvůli nedostatku oprav, ale místo toho dočasně zvýší odpočitatelnou částku a dá Johnovi a Elizabeth 30 dní na dokončení práce.

Poznámka: Podmínky politiky by se po mírném zvýšení, pokud budou splněny určité podmínky, mohly vrátit k rozumnějšímu odpočtu.

Vícenásobné nároky na pojištění automobilu

Mary za pět let vznesla na své pojistné smlouvě na auto tři nároky na sklo, ale kromě toho má dokonalý rekord v řízení. Pojišťovna ji chce nadále pojistit, ale musí udělat něco pro to, aby bylo riziko znovu ziskové. Je to zaplaceno 1400 dolarů za žádosti o sklo, ale Mary platí pouze 300 dolarů ročně za pokrytí skla a má odečitatelnou částku 100 dolarů.

Upisovatel zkontroluje soubor a po obnovení se rozhodne nabídnout Mary nové podmínky. Společnost souhlasí, že jí nabídne úplné pokrytí, ale zvýší její odpočitatelnost na 500 $. Alternativně nabízejí obnovení politiky s omezeným pokrytím skla. Toto je způsob upisovatele, jak minimalizovat riziko a přitom Mary poskytovat další potřebné krytí, jako je odpovědnost a kolize.

Klíčové jídlo

  • Upisování pojištění je posouzení toho, jak riskantní by pro pojišťovnu bylo vystavit krytí určité osobě nebo společnosti vzhledem k jedinečným okolnostem dané osoby nebo společnosti.
  • Proces měří, jak je pravděpodobné, že pojištěný uplatní nákladný nárok a zda pojistitel přijetím pojistky přijde o peníze.
  • Pojišťovací agenti, agenti a makléři všichni pracují pro pojišťovnu, ale agent nebo makléř má také povinnost sloužit nejlepším zájmům pojištěného.