Sådan bruges reglen på 72 til at fordoble dine penge

Sådan bruges reglen på 72 til at fordoble dine penge

Reglen om 72 er en matematisk regel, der giver dig mulighed for nemt at estimere, hvor lang tid det tager at fordoble dit redeæg for en given afkast.

Reglen om 72 er et godt undervisningsværktøj til at illustrere virkningen af ​​forskellige afkast, men det gør et dårligt værktøj til at bruge til at projicere den fremtidige værdi af dine besparelser. Dette gælder især, når du nærmer dig pension og skal være forsigtig med, hvordan dine penge investeres.

Lær mere om, hvordan denne regel fungerer, og den bedste måde at bruge den på.

Sådan fungerer 72-reglen

For at bruge reglen skal du dividere 72 divideret med investeringsafkastet (eller den rentesats, dine penge tjener). Svaret fortæller dig, hvor mange år det vil tage at fordoble dine penge.

For eksempel:

  • Hvis dine penge er på en opsparingskonto, der tjener 3% om året, vil det tage 24 år at fordoble dine penge (72/3 = 24).
  • Hvis dine penge er i en aktiefond, som du forventer vil have et gennemsnit på 8% om året, vil det tage ni år at fordoble dine penge (72/8 = 9).

Som undervisningsværktøj

Reglen om 72 kan være nyttig som et undervisningsværktøj til at illustrere de risici og resultater, der er forbundet med kortsigtet investering versus langsigtet investering.

Når det kommer til investering, hvis dine penge bruges til at nå en kortsigtet finansiel destination, betyder det ikke meget, om du tjener et afkast på 3% eller 8% afkast. Da din destination ikke er så langt væk, betyder det ekstra afkast ikke meget af en forskel i, hvor hurtigt du samler penge.

Det hjælper med at se på dette i ægte dollars. Ved hjælp af reglen på 72 så du, at en investering, der tjener 3%, fordobler dine penge på 24 år; en tjener 8% på ni år. En stor forskel, men hvor stor er forskellen efter blot et år?

Antag at du har $ 10.000. Efter et år har du på en opsparingskonto med en rentesats på 3% $ 10.300. I den gensidige fond, der tjener 8%, har du $ 10.800. Ikke en stor forskel.

Stræk det ud til år ni. På sparekontoen har du omkring $ 13.050. I aktieindeksets gensidige fond er dine penge ifølge Reglen på 72 fordoblet til $ 20.000.

Dette er en meget større forskel, der kun vokser med tiden. I yderligere ni år har du ca. $ 17.000 i besparelser, men ca. $ 40.000 i din aktieindeksfond.

Over kortere tidsrammer har det ikke stor indflydelse at tjene et højere afkast. Over længere tidsrammer gør det det.

Er reglen nyttig, når du nærmer dig pensionering?

Reglen om 72 kan være vildledende, når du nærmer dig pension.

Antag at du er 55 med $ 500.000 og forventer, at dine besparelser tjener ca. 7% og fordobles i løbet af de næste 10 år. Du planlægger at have 1 million dollars i en alder af 65 år. Vil du?

Måske, måske ikke. I løbet af de næste 10 år kan markederne levere et højere eller lavere afkast end det gennemsnit, der fører dig til at forvente.

Fordi dit tidsvindue er kortere, har du mindre mulighed for at redegøre for og rette op på udsving på markedet. Ved at regne med noget, der måske eller måske ikke sker, kan du spare mindre eller forsømme andre vigtige planlægningstrin som årlig skatteplanlægning.

Vigtigt: Reglen om 72 er en sjov matematikregel og et godt undervisningsværktøj, men du skal ikke stole på det for at beregne dine fremtidige besparelser.

Lav i stedet en liste over alle de ting, du kan kontrollere, og de ting, du ikke kan. Kan du kontrollere det afkast, du tjener? Nej. Men du kan kontrollere:

  • Niveauet for investeringsrisiko, du tager
  • Hvor meget du sparer
  • Hvor ofte du gennemgår din plan

Endnu mindre nyttigt en gang i pension

Når du er pensioneret, er din største bekymring at tage indtægter fra dine investeringer og finde ud af, hvor længe dine penge varer afhængigt af hvor meget du tager. Reglen om 72 hjælper ikke med denne opgave.

I stedet skal du se på strategier som:

  • Tidssegmentering, som indebærer at matche dine investeringer med det tidspunkt, hvor du bliver nødt til at bruge dem
  • Regler for tilbagetrækningshastighed, som hjælper dig med at finde ud af, hvor meget du sikkert kan tage ud hvert år under pension

Det bedste du kan gøre er at lave din egen tidsplan for pensionsindkomstplan for at hjælpe dig med at visualisere, hvordan brikkerne passer sammen.

Hvis økonomisk planlægning var lige så let som reglen om 72, har du muligvis ikke brug for en professionel til at hjælpe. I virkeligheden er der alt for mange variabler at overveje.

Brug af en simpel matematisk ligning er ingen måde at styre penge på.

Sådan bliver du millionær ved at spare og investere

Sådan bliver du millionær ved at spare og investere

Tror du, at det at være millionær ikke er udelukket for dig? Tænk igen. Selv dem med ringe indtjening kan blive millionær, hvis de er flittige med besparelser, administrerer deres udgifter og holder fast i det længe nok. Her er nogle eksempler på, hvordan du kan blive millionær med faste sparevaner.

Primære faktorer, der påvirker millionærstatus

De mest vigtige faktorer, der arbejder mod din millionærstatus, er gæld og tid. At blive millionær er mulig uanset din situation, så længe du kan holde disse to faktorer på din side. Hvis du kan undgå forbrugergæld og begynde at investere hver måned, når du er i 20’erne eller 30’erne, kan du være millionær, når du går på pension.

Hvis du har formået at undgå gæld, men ikke er begyndt at spare, skal dit første skridt være at placere dine investeringer på en skatteudskudt konto, såsom en 401 (k) gennem din arbejdsgiver. Hvis du har en vis gæld, kan du tage en afbalanceret tilgang til at reducere din gæld, mens du stadig investerer i pensionskonti.

At blive millionær: Eksempel på scenarier

Ved Vanguards beregning ville en portefølje på 100% aktier have vokset i gennemsnit lidt over 10,1% om året mellem 1926 og 2018. Ved hjælp af dette historiske gennemsnit kan du beregne din tidslinje til at blive millionær.

Det gennemsnitlige afkast på 10,1% er et langsigtet gennemsnit, og dine investeringer kan være op eller ned til enhver tid. Ved hjælp af Vanguards beregninger resulterede 26 af de 93 undersøgte år i et årligt tab, inklusive et år (1931), da aktier sluttede året med et tab på 43,1 %.1 Når det kommer til pensionskonti, er det langsigtede afkast det der betyder noget, så fokus ikke for meget på kort sigt.

Hvis du starter ved $ 0, investerer i en skatteudskudt konto og antager et 10% afkast over lang tid, her er hvor meget du har brug for at spare for at oprette en portefølje på $ 1 million.

Vigtigt: Disse skøn er grove beregninger udført ved hjælp af Office of Investor Education og Advocacy’s sammensatte renteberegner. Der er mange ukendte, når det kommer til investering, så du bør aldrig antage, at afkast er garanteret. Disse beregninger er snarere beregnet til at styre dine opsparingsmål.

Hvis du investerer $ 50 pr. Måned

At afsætte $ 50 hver måned virker ikke som et stort offer, men det er nok at blive millionær, hvis du begynder at investere tidligt nok. Med denne sats ville du skabe $ 1 million på lige under 54 år. 54 år er dog lang tid, især hvis du får en sen start, så du vil måske overveje større månedlige bidrag.

Hvis du investerer $ 100 per måned

Med en investering på $ 100 hver måned barberer du dig cirka syv år fra din tidslinje. Hvis du begynder at spare i en alder af 25 år, bliver du millionær engang efter din 71-års fødselsdag.

Hvis du investerer $ 200 pr. Måned

At spare 200 dollars om måneden i investeringer i 40 år vil gøre dig millionær. Sammenlignet med dem, der kun sparer $ 50 pr. Måned, når du millionærstatus næsten 15 år tidligere.

Hvis du investerer $ 400 pr. Måned

Du bliver millionær om 33 år, når du investerer $ 400 hver måned. Det betyder, at hvis du er 25 nu, vil du være millionær i en alder af 58, hvilket kan give dig mulighed for at gå på pension tidligere, end du oprindeligt havde planlagt.

Hvis du investerer $ 750 pr. Måned

At investere $ 750 hver måned i lidt mere end 26 år vil gøre dig til millionær. Hvis du er 25 nu, kan du have $ 1 million, når du fylder 52, på trods af at du bidrager med mindre end $ 250.000 ud af lommen.

Hvis du investerer $ 1.000 pr. Måned

Det vil tage mindre end 24 år at oprette $ 1 million, når du investerer $ 1.000 hver måned. Hvis du har en baby i dag, bliver du millionær lige efter dit barns collegeeksamen. 

Hvis du investerer $ 1.500 pr. Måned

At lægge $ 1.500 om måneden er et godt opsparingsmål. Med denne hastighed når du millionærstatus på mindre end 20 år. Det er cirka 34 år hurtigere end dem, der kun sparer $ 50 pr. Måned.

Hvis du investerer $ 2.000 pr. Måned

Kunne du forestille dig at være millionær om 18 år? Hvis det lykkes dig at spare $ 2.000 om måneden, kan det ske. Hvis du har en nyfødt i dag, kan du spare 1 million dollars, før barnet går fra gymnasiet.

Sådan øges din besparelse

At tænke på at blive millionær er spændende, selvom det kan lade dig undre sig over, om det overhovedet er muligt at spare $ 2.000 $ om måneden. Det kan være lettere sagt end gjort, men du kan øge dine besparelser ved at arbejde for at tjene mere og bruge mindre. Hvis du ikke forkæler dig med overdådig luksus og undgår forbrugergæld, skal du være i stand til at spare mere, når din karriere skrider frem.

Arbejdssponserede pensionsplaner

Mange virksomheder tilbyder en 401 (k) pensionsplan, der inkluderer matchende bidrag op til en bestemt procentdel af det beløb, du bidrager med. For eksempel, hvis du bidrager med 4% af din indkomst, og din arbejdsgiver har et match på 4%, er din opsparingsgrad faktisk 8%. For en person, der tjener $ 800 pr. Uge, udgør det mere end $ 250 i besparelser pr. Måned. Udnyt disse gratis penge til at fordoble din opsparingsrate og nå dit mål om at være millionær endnu hurtigere.

Individuelle pensionskonti

Ikke alle arbejdsgivere tilbyder en 401 (k) -kamp, ​​og selvstændige arbejdstagere har heller ikke mulighed for at matche bidrag. De kan dog stadig arbejde for at spare på skattefordelte pensionskonti som en traditionel eller Roth Individual Retirement Account (IRA) og en individuel 401 (k) -konto. Der er bidragsgrænser for IRA-konti, der afhænger af dit indkomstniveau, og ideelt set bør du sigte mod at maksimere dine bidrag op til den lovlige grænse.

Bundlinjen

Det vigtige at huske er at spare og investere er et vigtigt mål for alle. Uanset hvor mange ekstra penge du har i slutningen af ​​måneden, er der ingen undskyldning for ikke at spare til din fremtid. Hvis du vil være millionær, skal du tage ansvar for din økonomiske fremtid ved at spare penge hver måned, så bliver dit mål en realitet.

Vaner, der hjælper dig med at betale gæld

Vaner, der hjælper dig med at betale gæld

Amerikansk gæld har været stigende i det 22. kvartal i træk. Ifølge New York Federal Reserve nærede husholdningernes gæld sig $ 14,15 billioner i fjerde kvartal af 2019. Det samlede beløb er nu $ 1,5 billioner højere, i nominelle termer, end det tidligere højdepunkt på $ 12,68 billioner i tredje kvartal af 2008.1 Hjem, auto, studerende lån og kreditkort repræsenterer de største gældssektorer i USA med et flertal af amerikanerne i en eller anden form for gæld.

Når du føler dig overvældet – tag vejret. Gæld er det, der giver os mulighed for at udnytte vores tid til gengæld for kontanter til at købe vores første hjem, finansiere en virksomhed eller købe en familiebil, og det er ikke i sig selv dårligt. Nogle mennesker er i stand til at springe mod at betale gæld, men de fleste tager en længere rute.

Nedenfor er syv vaner til at betale din gæld med succes uden at ofre din sundhed.

Budget for gældsbetalinger

Den største fejl, folk begår, når de prøver at betale deres gæld ned, budgetterer ikke for månedlige betalinger, det samme som du gør for forsyningsselskaber, mad og andre fornødenheder. Gæld skal behandles som enhver anden regning.

Det forfalder hver måned, og du har negative konsekvenser for ikke at betale det til tiden. Hvis du vil betale ekstra for din gæld, hjælper det at have disse penge regnskabsmæssigt i dit budget.

Den nemmeste måde at starte på er at anvende en nul-sum-budgetteringsmetode. Dette tvinger dig til at give hver eneste dollar, at du tjener et “job”. Hvis du tjener $ 3.000 pr. Måned, skal du finde ud af, hvor hver dollar går hen.

Se på dit aktuelle budget og se om du typisk har penge tilbage i slutningen af ​​måneden. Hvis du ikke gør det, skal du omarbejde dit budget; hvis du gør det, skal du finde ud af nøjagtigt, hvor de ekstra dollars er gået.

Hvis du inkluderer gældsbetalinger inden for dit budget, betyder det, at du har afsat pengene til hver måned, og du vil måske tage dette et skridt videre ved at tilmelde dig automatiske betalinger (så du ikke behøver at bekymre dig om at gå glip af en betaling).

Tænk på gæld som et maraton, ikke en sprint

At nærme sig din gæld med en sprint-tankegang er en af ​​de nemmeste måder at forårsage træthed på. Mens en del gæld kan klassificeres som en “nødsituation”, især hvis den har en tocifret rente, er det mere bæredygtigt at tage en selvsikker og metodisk tilgang til at tilbagebetale et lån.

For det første dræner al din indtjening i en gæld, både fysisk og følelsesmæssigt. Hvis du har en stor sum at betale, vil en sprinter tempo sandsynligvis være for udmattende til at opretholde.

For det andet foretrækker nogle mennesker at bruge deres tid på at afbetale gæld med lav rente, fordi de mener, at de kan få et bedre afkast andre steder. Selvom det kan være sandt, skal du sørge for at gøre noget med dine penge, hvis du bruger dette argument. Det vil ikke få et bedre afkast, der sidder i banken, fordi dit afkast, når du afbetaler gæld, er din rente.

Hvis du følger en alt-eller-intet tilgang, kan du meget hurtigt se, at dit liv begynder at dreje sig om din gæld. Lad det ikke tage beslutninger for dig. Du kan nyde de økonomiske frugter af dit arbejde på trods af din gæld – så længe du gør det på en økonomisk ansvarlig måde. Dette kan betyde, at der er afsat en separat rejsesparefond eller et bestemt beløb med sjove penge afsat til hver måned (efter din gældsbetaling er foretaget).

Sæt ikke dit helbred i fare

Et fælles råd til at betale gæld er simpelthen at tjene flere penge. Hvis du ikke har råd til at betale ekstra på din gæld lige nu, er det umagen værd at arbejde ekstra timer, udvikle en sidestreng eller se efter et sæsonbestemt job.

Selvom dette råd er praktisk og nyttigt i de fleste tilfælde, risikerer du også at lade din gæld gøre dig til slaver.

Forestil dig, at du er så helt fokuseret på at blive gældfri, at du ofrer hver time uden for dit almindelige job for at tjene flere penge. Du opretter en sidestamme, du arbejder 80 timers uger, og du er i stand til aggressivt at betale din gæld. Du tager enhver mulighed for at tjene penge, der kommer din vej uden at tænke to gange. Det vil sige, indtil du begynder at føle dig kørt ned, som om du er løbet tør for brændstof og ikke kan huske sidste gang du havde en pause.

At blive workaholic er en vane og rutine, du skaber for dig selv. Du kan ikke sige “nej” til flere penge, og du ved ikke, hvordan man stopper.

Din fornuft vil i sidste ende lide, ligesom dine personlige relationer og kvaliteten af ​​dit arbejde i dit daglige job og sidestreng, ligesom. Du vil ikke længere finde det sjovt at jonglere med dem, da de størkner sig selv som et smertefuldt middel til et gældsfrit mål.

Lad ikke dette ske med dig. Hvis du vælger at arbejde mere, fordi du gerne vil tjene mere for at betale din gæld hurtigere, skal du gå ind i det med grænser. Lad ikke klienter (potentielle eller på anden måde) diktere din tidsplan.

Marginaliser ikke dit fysiske og mentale velbefindende. I USA kan medicinske omkostninger skabe deres egen renteforløbende gæld, og denne grusomme ironi er den sidste ting, du har brug for, når du forsøger at betale et lån på bekostning af dit helbred. Sundhedsspørgsmål, som du ignorerer nu, kommer uundgåeligt tilbage senere, så dyre og farlige som de nogensinde har været.

Der er ikke noget mere værdifuldt end din tid og dit helbred; gæld er ikke værd at arbejde dig selv ihjel.

Lær af andre

Hvis du finder ud af, at du mangler inspiration eller har brug for et andet syn på gæld, skal du læse historier fra andre mennesker, der gennemgår en lignende situation.

Mange gange føles det isoleret at være i gæld. Du kan føle, at du gjorde noget forkert, som om du fortjener at være elendig og vælte i selvmedlidenhed. Men at læse andres historier kan hjælpe med at omformulere problemet.

Du er bestemt ikke alene i en global økonomi besat af at låne penge, så det kan gøre en enorm forskel på din rejse mod at være gældsfri at finde et nyttigt, støttende samfund.

Forbind dig med ligesindede, så du kan afvise ideer fra dem, betro dig til dem og få partnere til at forblive ansvarlige. Omgiv dig selv med mennesker, der ved præcis, hvad du går igennem, og som kan opmuntre dig til at føle dig optimistisk om din situation.

Husk dit “hvorfor”

Ingen nyder at være i gæld. Det er en ubehagelig og nødvendig kendsgerning for de fleste mennesker og virksomheder, og det er naturligt at ønske friheden til at blive gældfri.

Ruminer over, hvorfor du valgte at tage gælden i første omgang og skrive dine refleksioner ned. Kog dette ned i et mantra, og gentag det, når du har en hård dag. Acceptér, at du nogle dage vil føle, at gælden er uundgåelig, og at du aldrig kommer ud under dens vægt.

I disse øjeblikke, kom tilbage til dit mantra – dit “hvorfor” – og du vil sandsynligvis finde fornyet inspiration. At have en begrundelse for ethvert stort mål i livet vil hjælpe dig med at overvinde de mange udfordringer, du møder, mens du opnår det.

Bliv konsekvent og tilgiv dig selv, når planerne mislykkes

En af de bedste ting, du kan gøre for at få succes med at betale din gæld, er at lave en plan. Hvis du ikke har en strategi til at afbetale gæld, vil du ikke gøre så meget fremskridt som du ville, hvis du havde en køreplan at følge.

Du kan vælge at betale en gæld ved hjælp af lavine- eller sneboldmetoden (eller en kombination af de to), men giv dig selv en buffer, hvis tingene ikke går som planlagt.

Du har muligvis en uventet udgift, du skal håndtere en måned, hvilket får dig til at foretage den mindste betaling på din gæld, og det er okay. At have en plan betyder noget, men du behøver ikke at følge den under alle omstændigheder.

Oprette en nødfond

Uventede udgifter er grunden til flittigt at dyrke din nødfond.

At have ekstra midler afsat betyder, at du har mindre chance for at ende i mere gæld, end du startede med.

Mens der kan  forventes mange nødudgifter, er sandheden, de fleste mennesker tænker ikke på dem, før det er for sent. Du har ikke brug for en gigantisk nødfond, men budgettering af forskellige opsparingskonti kan hjælpe dig med at blive gældfri med færre ujævnheder i vejen og hjælpe dig med at forblive gældfri i fremtiden.

At udvikle disse enkle vaner fører dig til gældsfrihed hurtigere end senere. Du behøver ikke at gøre dig vanvittig ved at lægge hver krone, du tjener, mod din gæld, men du har brug for en plan, helst en, der fungerer for din personlige frihed og sundhed frem for imod den.

Hvad er nettoindkomst? Definition og eksempler

Indtastning af numre til selvangivelse med pen og lommeregner

Nettoindkomst er de penge, du faktisk har til rådighed at bruge. Det svarer til din samlede indkomst minus skattebetalinger og bidrag før skat.

Lær, hvad der er inkluderet i nettoindkomsten, og hvorfor det er vigtigt for dit økonomiske liv.

Hvad er nettoindkomst?

Indkomst er hvor mange penge du medbringer regelmæssigt, normalt enten månedligt eller årligt. For eksempel, hvis du tjener $ 1000 om ugen, vil du have en månedlig indkomst på omkring $ 4,333 og en årlig indkomst på $ 52,000.

Dette er dog ikke det samme som din nettoindkomst.

Indkomst repræsenterer penge, der kommer ind i din personlige husstand, normalt som kompensation for arbejde, du har udført. Når du har trukket udgifter såsom indkomstskat og bidrag før skat, når du frem til din personlige nettoindkomst.

Nettoindkomst er de penge, du rent faktisk modtager og kan bruge.

Sådan fungerer nettoindkomst

Da nettoindkomst ikke er det samme antal som hvor mange penge du tjener, kræver det en lille beregning at finde værdien af ​​din nettoindkomst.

For at beregne din personlige nettoindkomst tilføjer du al din indkomst fra forskellige kilder. Summen er din bruttoindkomst.

Derefter trækker du lønskat og andre krævede tilbageholdelser for at finde din nettoindkomst. Eksempler på nogle af disse fradrag og tilbageholdelser inkluderer:

  • Statslige og føderale indkomstskatter
  • Social sikringsskatter
  • Præmier for sundhedsforsikring
  • Bidrag til pensionsplan før skat

Hvis du er tilmeldt en fleksibel udgiftskonto (FSA) til at betale for medicinske omkostninger, beregnes det tilbageholdte beløb fra hver lønseddel på grundlag af skat før skat.

Når du rapporterer din indkomst på en selvangivelse, kan skatteforberedelsessoftware hjælpe dig med at bestemme, hvor mange penge du tjente, samt hjælpe med at afdække eventuelle indkomstkilder, du måske har glemt.

Finansiel software kan også beregne din nettoindkomst og vil holde en løbende total for dig, tilgængelig via rapporter i softwaren. Du registrerer indtægter i kontoregistret som en delt transaktion, så du kan redegøre for bruttoløn og hver af de skatter og fradrag, der findes på din lønseddel.

Hvis du har direkte indbetaling (hvilket betyder, at du ikke modtager papirchecks), så spørg din virksomheds personaleafdeling eller den person, der administrerer lønningslisten, hvordan du kan få en registrering af hver check med disse detaljer. Du vil også gerne stille denne person spørgsmål om de forskellige fradrag på din lønseddel. 

Typer af indkomst

Den mest almindelige indtægtskilde for de fleste mennesker er deres ugentlige eller månedlige lønseddel. Andre indtægtskilder kan omfatte:

  • Salg af varer online
  • Et andet job eller konsulenttjenester
  • Social sikring
  • Royalties
  • Ophavsret
  • Patenter
  • Gas-, mineral- eller petroleumsrettigheder

Tip: Når du beregner din skat, betragtes børnebidrag, du modtager, ikke som en del af din bruttoindkomst. Om underholdsbidrag betragtes som en del af din indkomst, afhænger af, hvornår dit skilsmisseafvikling blev indgivet.

Nogle mennesker modtager penge fra passive indkomstkilder. Dette er indtægtskilder, der ikke kræver, at du handler dit arbejde for penge, såsom:

  • Udlejning af værelser, hjem eller lejlighed
  • Kapitalgevinster, udbytte eller renter på investeringer
  • Rentebærende konti, såsom opsparingskonti eller nogle kontrolkonti

Har jeg brug for at kende min nettoindkomst?

Uanset om du prøver at oprette et overkommeligt budget, spare på et mål eller indgive din skat, ved du at vide, at din nettoindkomst gør dit økonomiske liv lettere. Du kan spore din indkomst og beregne dit netto med en række personlige økonomisoftware.

Disse typer software giver dig mulighed for at indtaste lønsedler, socialsikringsbetalinger eller andre former for indkomst og derefter beregne det samlede beløb for dig. Mange har også en funktion, der lader dig udføre en engangsopsætning af din lønseddel og alle dens komponenter, inklusive skatter og bidrag, så du nemt kan spore din nettoindkomst fremadrettet.

Nettoindkomst tjener som en enkel, men alligevel vigtig indikator for din personlige økonomiske stilling. At have en klar forståelse af, hvor mange penge der kommer i din personlige husstand, og hvad der adskiller dem fra din bruttoindkomst, vil hjælpe dig med at træffe informerede beslutninger om, hvordan du bruger, sparer og planlægger fremtiden.

Vigtigste takeaways

  • Nettoindkomst er de penge, du faktisk har til rådighed at bruge.
  • Det svarer til din samlede indkomst minus skattebetalinger og bidrag før skat.
  • Almindelige indtægtskilder inkluderer en ugentlig eller månedlig lønseddel, sociale sikringsbetalinger, royalties og investeringsindtægter.
  • At kende din nettoindkomst er vigtig for at styre din økonomi og betale din skat.

Er fast ejendom en god investering til pensionering?

Er fast ejendom en god investering til pensionering?

Gør fast ejendom en god pensionsinvestering? Det kan det bestemt, og mange mennesker har sikret sig en behagelig livsstil ved at opbygge en portefølje af fast ejendom.

Intet er dog 100% garanteret, og nogle uheldige mennesker mister deres skjorte og alt andet sammen med det. Det kræver en vis mængde viden, dygtighed, intuition og mod at investere i fast ejendom. Hvis du har disse egenskaber, og du gør det rigtigt, kan fast ejendom være en god investering.

Øg din ejendomskendskab

Som ethvert erhverv skal du vide, hvad du laver for at være god til det. Du kan forvandle investering i fast ejendom til et erhverv, der giver dig meget fritid, men vær klar til at investere år og tålmodighed.

Der er masser af seminarer, der annonceres om, hvordan man investerer i fast ejendom, og mens nogle sandsynligvis er anstændige, vil andre ende med at koste dig tusindvis af dollars for intet mere end en masse kontorbindere. Hvis du mener det alvorligt med at gøre fast ejendom til en god investering, skal du starte med at læse bøger om investering i fast ejendom skrevet af en velrenommeret ekspert som John T. Reed. Et godt sted at starte er med Reeds Sådan kommer du i gang med investering i fast ejendom .

Robert Kiyosaki har udgivet mange kendte bøger, herunder Rich Dad, Poor Dad og Unfair Advantage. Nogle finder ud af, at hans bøger får dig til at blive fyret op og ophidset og værd at læse, men præsenterer måske ikke et helt objektivt syn på, hvad der kræves for at foretage gode ejendomsinvesteringer, mens John T. Reeds bøger har tendens til at have masser af brugbar viden til enhver lægmand.

Poler dine færdigheder

Der er mange måder at investere i fast ejendom på. Nogle vælger at spekulere, på udkig efter et stykke jord, de kan vende, eller et hus, de kan ombygge og hurtigt sælge på et stigende marked. Andre ser konsekvent efter indkomstproducerende ejendomme; enten kommercielle kontorlokaler, lejligheder eller duplekser eller boliger, de kan leje ud.

Vurder dine færdigheder og disponible kapital for at bestemme, hvordan du vælger dine første investeringer. Dem, der har tæt tilknytning til udviklingsplanerne for deres by, kan have evnen til at få øje på attraktive jordstykker. Dem med entreprenørkontakter kan muligvis få remodeller udført med rabat.

Mange økonomisk uafhængige mennesker har bygget deres ejendomsporteføljer med indkomstproducerende ejendomme. Dette kræver en langsigtet visning og evnen til at knuse numre. Der er flere ting, du skal overveje, før du køber en lejebolig, f.eks. Den potentielle ledighed. Det er usandsynligt, at din ejendom lejes 365 dage om året, år efter år. Folk glemmer undertiden at indregne detaljer som dette i deres beregninger og kan ende med at overvurdere deres forventede indkomst. 

Der er også arkiveringskrav og skattemæssige overvejelser at håndtere, når man investerer i fast ejendom. Skattefradraget for leje af fast ejendom fungerer for nogle, men det er ikke gratis penge. Afskrivning kan hjælpe med at beskytte nogle aktuelle indtægter fra beskatning, men afskrivninger genvindes senere, så det heller ikke er en gratis frokost. 

Udvikl din intuition

Der er to ordsprog om fast ejendom, som du sandsynligvis har hørt. Den første er “placering, placering, placering.” Det er sandt. Du skal have en intuition om, hvilke byområder der kan blive populære, og hvilke områder du skal holde dig væk fra. I en langsom økonomi vil udlejningsejendomme på solide steder forblive i høj efterspørgsel. Men spring ikke ind i at købe et stykke ejendom, medmindre du er fortrolig med området.

Undgå fejlen med at forveksle intuition med entusiasme. Da fast ejendom blomstrede i 2004 til 2006, sprang mange mennesker lige ind. Interessant nok begyndte mange af de såkaldte ejendomsguruer stille og roligt at sælge deres kapital på omtrent samme tid. Deres intuition kombineret med dygtighed bad dem om at gå ud og sidde på sidelinjen i et par år.

Nogle gange tager det tarmene

Et andet almindeligt ordsprog er, at “fast ejendom tager dybe lommer”, hvilket generelt gælder. Du har ejendomsskat at betale, tidspunkter, hvor en udlejningsejendom kan være ledig, mens du stadig har et pant at betale, og omkostningerne ved reparationer og vedligeholdelse, der skal udføres.

Gearing (lån til køb) kan være en effektiv strategi til opbygning af en ejendomsportefølje, hvis det gøres med omhu. Med udlejningsejendom som med alt andet, når du bruger gearing, køber du et aktiv med andres penge. Dette er fantastisk, men det medfører risiko; for meget gearing kan være farligt.

I perioden fra 2009 til 2011 så mange mennesker deres ejendomsporteføljer lide, fordi de havde brugt for meget gearing, og mange mistede alle deres ejendomme. Et typisk scenario spillede ud for mange, da økonomien aftog, hvor nogle få lejere flyttede ud, andre indkomstkilder faldt, og ejendomsinvestorer ikke havde pengestrømmen til at fortsætte med at betale pantene på deres ledige investeringsejendomme, mens de ventede på økonomi. De havde ikke de dybe lommer, der var nødvendige.

At købe en ejendom til at vende kræver også tarm. Ejendommen sælger muligvis ikke så hurtigt, som du troede, og du skal have nok kontanter til at dække pantet, indtil ejendommen sælger. Du vil blive stillet over for en beslutning om enten at hænge på det og vente eller sælge det til en lavere pris. Tarme skal kombineres med viden, dygtighed og intuition for at være effektive.

Bundlinjen

Fast ejendom kan være en god investering, hvis du uddanner dig selv og gør det på den rigtige måde. Hvis du vil bruge fast ejendom til at opbygge en stabil kilde til pensionsindkomst, skal du udvise tålmodighed og arbejde systematisk, mens du bygger en portefølje af indkomstproducerende ejendomme.

Strategier for afbetaling af kreditkortgæld med høj rente

Strategier for afbetaling af kreditkortgæld med høj rente

Hvis du har en stor saldo på et kreditkort med høj rente, kan det være svært at betale saldoen. Det skyldes, at de månedlige finansieringsafgifter spiser din mindste betaling, og saldoen kun går ned et lille beløb hver måned.

Jo længere tid det tager dig at betale din saldo, jo mere bruger du på renter. Denne proces kan skade din økonomiske stabilitet væsentligt og forhindre dig i at spare penge eller nå store milepæle i livet som at købe et hus eller gå på pension.

Der er flere måder, du kan nærme dig at betale kreditkortgæld inklusiv kreditkort med høj rente, der hjælper dig med at tage kontrol over din økonomi.

Hvorfor er det svært at betale gæld med høj rente?

Høje renter gør det sværere at betale din gæld, fordi renterne stiger betydeligt hver måned. Dette betyder, at hvis du kun foretager den mindste betaling, går det meste mod de renter, du skylder.

Kun en lille del går faktisk mod at reducere din gæld. Den næste måned tilføjes flere renter, hvilket igen øger det beløb, du skylder, og den tid, du har brug for til at betale din gæld.

Hvordan renter på kreditkortgæld hober sig op

Hvis du havde $ 1.000 i kreditkortgæld med en APR på 15% og kun foretog en minimumsbetaling på $ 25 pr. Måned, ville du påløbe næsten $ 400 i renter, og det ville tage dig 56 måneder at betale hele beløbet på grund af virkningerne af sammensat rente.

Hvis du fortsætter med at akkumulere mere gæld, for eksempel ved at fortsætte med at bruge det højrentekreditkort, der har en balance, vil det tage endnu længere tid at betale sig. Du kan ende med at betale langt mere i renter end omkostningerne ved de køb, du har foretaget.

Heldigvis er der flere strategier, du kan bruge til at komme ud af under højrentegæld og begynde at tage kontrol over din økonomi.

Bed om en lavere rente

Kreditorer er undertiden villige til at sænke renterne, især for kortindehavere, der altid har betalt til tiden eller kun har savnet en eller to betalinger. Hvis du normalt er pålidelig med at foretage betalinger, skal du ringe til dit kreditkortselskab og spørge, om de kan tilbyde dig en bedre sats, end du har i øjeblikket.

Tip: Hvis du får tilbud på andre kreditkort med lavere priser, kan du bruge disse tilbud som en forhandlingschip.

Overfør saldoen til et kreditkort med lav rente

Et par måneder uden renter kan være alt hvad du behøver for at komme oven på din gæld og betale din saldo. Hvis du har en god kredit, kan du kvalificere dig til en god balanceoverførselsrente.

Dette giver dig mulighed for at overføre saldoen på et kort til et nyt kreditkort med en lavere rente, nogle gange endda ingen renter i en introduktionsperiode.

Vigtigt: Læs det med småt for at forstå, hvor længe du har lave eller ingen renter til rådighed. Du ønsker at betale hele din saldo inden for den tid; Ellers begynder du at samle renter igen.

Begræns ikke din søgning til at balancere overførsel af kreditkort. Bonuskort har ofte også gode balanceoverførselshastigheder.

Hvis du ikke har tilstrækkelig kredit til at overføre en hel saldo til et enkelt kreditkort, kan flytning af en del af det stadig lette belastningen og hjælpe dig med at betale din gæld hurtigere. Du skal dog kun gøre dette, hvis du er sikker på din evne til at begrænse dine udgifter og ikke køre gæld på to kort i stedet for kun et.

Betal så meget som du kan

Med en højrentegæld går det meste af din månedlige betaling mod renter. Hvis du vil gøre fremskridt i retning af at betale hovedstolen, skal du forhøje dine betalinger.

Du bliver mere succesrig, hvis du betaler minimumet for al din anden gæld og lægger alle dine ekstra penge i retning af en enkelt gæld med høj rente. Når du har betalt en gæld, kan du arbejde på gælden med den næsthøjeste rente osv., Indtil du har betalt al din gæld.

Dette er kendt som lavinemetoden til tilbagebetaling af gæld.

Skæreudgifter

Hvis du kæmper for at betale din gæld med høj rente, skal du sandsynligvis foretage betydelige ændringer i dine udgifter og budget for at give plads til ekstra betalinger. Der er en række måder, du kan reducere dine udgifter på:

  • Underholdning : Afbryd dit kabel, reducer streaming-abonnementer, skære ned på at spise ude.
  • Sundhed : Reducer dit alkoholforbrug og cigaretrygning, skære ned på kaffe og sodavand.
  • Hjælpeprogrammer : Sænk eller hæv temperaturen på din termostat med to grader, sluk for lys og blæsere, når du forlader rummet, brug et strømstik til at frakoble ubrugte apparater.
  • Bo : Flyt til en billigere lejlighed, annoncér efter en værelseskammerat, flyt ind hos venner eller familie.
  • Dagligvarer : Reducer dit kødforbrug, spis billigt protein såsom linser eller bønner, undgå snacks eller forudindrettede måltider, brug kuponer i købmanden.

At klemme flere penge ud af dit budget giver dig mere at lægge over på din kreditkortgæld. For eksempel, hvis du taber to streamingtjenester, kan du have en ekstra $ 20 at lægge på din kreditkortgæld. Hvis du spiser ud en gang mindre om ugen, er det ekstra $ 40 pr. Måned. Kombineret er det allerede $ 60 ekstra på din månedlige kreditkortbetaling.

Tip: Hvis det føles overvældende eller ikke bæredygtigt at foretage for mange ændringer i dit budget, skal du prøve at reducere udgifterne i kun en kategori om måneden og derefter skifte til en ny i næste måned. Dette giver dig mulighed for at spare penge uden at føle dig frataget og kan hjælpe dig med at opbygge nye udgiftsvaner over tid.

Vent et par måneder

Hvis du absolut ikke kan presse ekstra penge fra dit budget, og du ikke kan producere ekstra indtægter, skal du muligvis udsætte dit gældsfri mål i et par måneder.

Mens du venter på at foretage ekstra betalinger:

  • Undgå at opkræve ekstra gebyrer på dit kreditkort med høj rente.
  • Betal kun for det væsentlige med kontanter.
  • Fortsæt med at foretage minimumsbetalinger på dine kreditkort for at forhindre, at din kredit score glider og din gæld vokser.

Ja, du bruger stadig betydelige penge på renter. Men hvis du ikke har råd til at betale din gæld med høj rente lige nu, har du simpelthen ikke råd til det.

Tip: Hvis du ikke kan skære dit budget længere, skal du kigge efter måder at øge din indkomst på, såsom at påtage dig et andet job, sælge ubrugte smykker eller elektronik eller afhente kvarteropgaver som hundevandring og gårdarbejde.

Vent to eller tre måneder, og revurder derefter dit budget og dine udgifter for at se, om noget er ændret. Så snart du er i stand til at begynde at tackle din gæld.

Håndter mindre gæld først

At slippe af med højrentegæld først er måske ikke den bedste strategi for dig, hvis saldoen er så høj, at du føler dig overvældet. I så fald kan du opleve, at afbetaling af mindre saldi på andre lån eller kreditkort frigør penge til din større gæld med høj rente.

Lav en liste over din gæld for at finde ud af, hvilke der kan betales nu, og hvilke der skal vente. Fortsæt derefter med at foretage den mindste betaling på al din gæld, mens du lægger dine ekstra penge på at betale den mindste.

Når du slipper af med mindre gæld, kan du tage de penge, du satte til dem, og begynde at betale den næste i kø. Da hver gæld er afbetalt, har du mere at sætte over for de andre.

Dette er kendt som tilbagebetalingsmetoden til gældsbolde.

Bemærk: Denne metode tager ofte længere tid end gældsretmetoden, og du vil sandsynligvis betale mere i renter. Du vil dog kunne se gæld forsvinde hurtigere, og den følelse af succes kan øge din motivation til at fortsætte med at fjerne din gæld.

Få kreditrådgivning

Afhængigt af din gæld, indkomst og udgifter kan en kreditrådgiver muligvis tilmelde dig en gældsstyringsplan (DMP).

På en DMP sænker dine kreditorer din rente og månedlige betaling. Du kan drage fordel af de lavere renter ved at sende større månedlige betalinger og bede kreditrådgiveren om at anvende den ekstra betaling til din højeste sats først.

Fangsten er, at du ikke kan bruge dine kreditkort, mens du er på DMP, og der vises en note på din kreditrapport om, at du har arbejdet med en kreditrådgiver. Dette kan dog være værd at endelig komme ud af gælden, hvilket også skader din kreditrapport.

10 enkle måder at administrere dine penge bedre på

10 enkle måder at administrere dine penge bedre på

At være god med penge handler om mere end bare at få enderne til at mødes. Bare rolig, at du ikke er en matematisk whiz; store matematiske færdigheder er ikke rigtig nødvendige – du skal bare kende grundlæggende addition og subtraktion.

Livet er meget lettere, når du har gode økonomiske færdigheder. Hvordan du bruger dine penge påvirker din kredit score og mængden af ​​gæld, du ender med at bære. Hvis du kæmper med pengehåndteringsproblemer, er der en sådan levende løn til lønseddel på trods af at du tjener mere end nok penge, så er her nogle tip til at forbedre dine økonomiske vaner.

Når du står over for en udgiftsbeslutning, især en stor købsbeslutning, skal du ikke bare antage, at du har råd til noget. Bekræft, at du rent faktisk har råd til det, og at du ikke allerede har forpligtet disse midler til en anden udgift.

Det betyder at bruge dit budget og saldoen på dine kontrol- og opsparingskonti til at afgøre, om du har råd til et køb. Husk at bare fordi pengene er der, betyder det ikke, at du kan foretage købet. Du skal også overveje de regninger og udgifter, du skal betale inden din næste lønningsdag.

Sådan styres dine penge bedre

  1. Har et budget : Mange mennesker budgetterer ikke, fordi de ikke vil gennemgå, hvad de mener vil være en kedelig proces med at liste udgifter, tilføje tal og sørge for, at alt stemmer overens. Hvis du er dårlig med penge, har du ikke plads til undskyldninger med budgettering. Hvis alt, hvad der kræves for at få dine udgifter på sporet, er et par timer med at arbejde et budget hver måned, hvorfor ville du ikke gøre det? I stedet for at fokusere på processen med at oprette et budget, skal du fokusere på den værdi, som budgettering giver dit liv.
  2. Brug af budgettet: Dit budget er ubrugeligt, hvis du laver det, så lad det samle støv i en mappe gemt væk i din bogreol eller arkivskab. Henvis til det ofte i løbet af måneden for at hjælpe med at styre dine udgiftsbeslutninger. Opdater det, når du betaler regninger og bruger på andre månedlige udgifter. På et givet tidspunkt i løbet af måneden skal du have en idé om, hvor mange penge du er i stand til at bruge, i betragtning af de udgifter, du har tilbage til at betale.
  3. Giv dig selv en grænse for ikke-budgetteret udgift: En kritisk del af dit budget er nettoindkomsten eller mængden af ​​penge, der er tilbage, efter at du har trukket dine udgifter fra din indkomst. Hvis du har penge tilbage, kan du bruge dem til sjov og underholdning, men kun op til et bestemt beløb. Du kan ikke blive vild med disse penge, især hvis de ikke er meget, og de skal vare hele måneden. Før du foretager store køb, skal du sørge for at det ikke forstyrrer noget andet, du har planlagt.
  4. Spor dine udgifter: Små køb her og der tilføjes hurtigt, og inden du ved af det, har du brugt over dit budget. Begynd at spore dine udgifter for at opdage steder, hvor du måske ubevidst overforbruger. Gem dine kvitteringer og skriv dine indkøb i en udgiftsjournal, og kategoriser dem, så du kan identificere områder, hvor du har svært ved at holde dine udgifter i skak.
  5. Forpligt dig ikke til nye tilbagevendende månedlige regninger: Bare fordi din indkomst og kredit kvalificerer dig til et bestemt lån, betyder det ikke, at du skal tage det. Mange mennesker mener naivt, at banken ikke ville godkende dem til et kreditkort eller et lån, de ikke har råd til. Banken kender kun din indkomst, som du har rapporteret, og de gældsforpligtelser, der er inkluderet i din kreditrapport, ikke andre forpligtelser, der kan forhindre dig i at foretage dine betalinger til tiden. Det er op til dig at beslutte, om en månedlig betaling er overkommelig baseret på din indkomst og andre månedlige forpligtelser.
  6. Sørg for, at du betaler de bedste priser: Du kan få mest muligt ud af din pengesammenligningsshopping og sikre, at du betaler de laveste priser for produkter og tjenester. Se efter rabatter, kuponer og billigere alternativer, når du kan.
  7. Spar op til store køb: Evnen til at forsinke tilfredsstillelse vil hjælpe dig med at blive bedre med penge. Når du udsætter store indkøb i stedet for at ofre vigtige ting eller sætte købet på et kreditkort, giver du dig selv tid til at vurdere, om købet er nødvendigt og endnu mere tid til at sammenligne priser. Ved at spare op i stedet for at bruge kredit undgår du at betale renter på købet. Og hvis du sparer i stedet for at springe over regninger eller forpligtelser, behøver du ikke håndtere de mange konsekvenser af at gå glip af disse regninger.
  8. Begræns dine kreditkortkøb: Kreditkort er en dårlig udbyders værste fjende. Når du løber tør for kontanter, skal du blot henvende dig til dine kreditkort uden at overveje, om du har råd til at betale saldoen. Modstå trangen til at bruge dine kreditkort til køb, du ikke har råd til, især på varer, du ikke rigtig har brug for.
  9. Bidrag til besparelser regelmæssigt: At deponere penge på en opsparingskonto hver måned kan hjælpe dig med at opbygge sunde økonomiske vaner. Du kan endda indstille det, så pengene automatisk overføres fra din checkkonto til din opsparingskonto. På den måde behøver du ikke huske at foretage overførslen.
  10. At være god med penge tager praksis: I begyndelsen er du muligvis ikke vant til at planlægge og afvise køb, før du har råd til dem. Jo mere du gør disse vaner til en del af dit daglige liv, jo lettere er det at styre dine penge, og jo bedre har din økonomi.

Tjen penge på investering i fast ejendom

Tjen penge på investering i fast ejendom

Når det kommer til at tjene penge på investering i fast ejendom, er der kun en håndfuld måder at gøre det på. Selvom begreberne er enkle at forstå, skal du ikke narre til at tro, at de let kan implementeres og udføres. En forståelse af det grundlæggende i fast ejendom kan hjælpe investorer med at arbejde for at maksimere deres indtjening. Ejendomme giver investorer en anden porteføljekategori, øger diversificering og kan begrænse risici, hvis de kontaktes korrekt.

Der er tre primære måder, som investorer potentielt kan tjene penge på fast ejendom:

  1. En stigning i ejendomsværdien
  2. Lejeindtægter opkrævet ved leasing af ejendommen til lejere
  3. Overskud genereret fra forretningsaktiviteter, der afhænger af fast ejendom

Der er selvfølgelig altid andre måder at direkte eller indirekte tjene på at investere i fast ejendom, såsom at lære at specialisere sig i mere esoteriske områder som skatterettighedscertifikater. Imidlertid tegner de tre ovennævnte punkter sig for et stort flertal af den passive indkomst – og ultimative formuer – der er skabt i ejendomsbranchen.

Ejendomsstigning i ejendomsværdi

For det første er det vigtigt, at du forstår, at ejendomsværdier ikke altid stiger. Denne mangel på aktivforøgelse kan blive smertefuldt tydelig i perioder som i slutningen af ​​1980’erne og begyndelsen af ​​1990’erne og i årene 2007-2009, da ejendomsmarkedet kollapsede. Faktisk slår ejendomsværdier i mange tilfælde sjældent til inflationen – stigningen i gennemsnitspriserne i en økonomi.

For eksempel, hvis du ejer en ejendom på $ 500.000 og inflationen er 3%, sælger din ejendom muligvis for $ 515.000 ($ 500.000 x 1,03%), men du er ikke rigere end du var sidste år. Det vil sige, at du stadig kan købe den samme mængde mælk, brød, ost, olie, benzin og andre varer (sandt, ost kan være nede i år og benzin op, men din levestandard vil være omtrent den samme). Årsagen er, at gevinsten på $ 15.000 ikke var reel. Det var nominelt og havde ingen reel indflydelse, fordi stigningen skyldtes den samlede inflation.

Inflation og investering i fast ejendom

Når inflationen sker, har en dollar mindre købekraft. Det sker, fordi regeringen er nødt til at skabe – udskrive – penge, når den bruger mere, end den indtager gennem skat. Alt andet lige over tid resulterer dette i, at hver eksisterende dollar mister værdi og bliver mindre værd, end det var tidligere.

En af måderne, hvorpå de klogeste ejendomsinvestorer kan tjene penge på fast ejendom, er at drage fordel af en situation, der ser ud til at dukke op hvert par årtier. De gør dette, når inflation forventes at overstige den nuværende rentesats på langfristet gæld. I disse tider kan du finde folk, der er villige til at spille ved at erhverve ejendomme, låne penge til at finansiere købet og derefter vente på, at inflationen øges.

Efterhånden som inflationen stiger, kan disse investorer afbetale pantene med dollars, der er langt mindre værd. Denne situation repræsenterer en overførsel fra sparere til debitorer. Du så mange ejendomsinvestorer tjene penge på denne måde i 1970’erne og begyndelsen af ​​1980’erne. Inflationen var ude af kontrol, indtil Paul Volcker Jr. – Federal Reserve-præsident mellem 1979 og 1987 – tog en 2×4 på ryggen og bragte den under kontrol ved drastisk at hæve renten.

Cyklisk justeret indkøbspris

Tricket er at købe, når cyklisk justerede cap-renter – afkastet på en ejendomsinvestering – er attraktive. Du køber, når du tror, ​​der er en specifik grund til, at et bestemt stykke fast ejendom en dag vil være mere værd, end den nuværende loftrente alene indikerer, at det skulle være.

F.eks. Kan ejendomsudviklere se på et projekt eller en udvikling, den økonomiske situation omkring projektet eller ejendomens pris og bestemme en fremtidig lejeindtægt til understøttelse af den aktuelle værdiansættelse. Den aktuelle værdi kan ellers virke for dyr baseret på nuværende forhold omkring udviklingen. Men fordi de forstår økonomi, markedsfaktorer og forbrugere, kan disse investorer se fremtidig rentabilitet.

Du har måske set et forfærdeligt gammelt hotel på et stort stykke jord blive omdannet til et travlt indkøbscenter med kontorbygninger, der pumper ud betydelige husleje til ejeren. Fravær af disse pengestrømme, nutidsværdi, spekulerer du i en eller anden grad, uanset hvad du fortæller dig selv. Du vil kræve enten betydelig inflation i den nominelle valuta – hvis du bruger gæld til at finansiere købet – for at redde dig. Du kan også stole på en slags begivenhed med lav sandsynlighed for at træne til din fordel. 

Leje som en ejendomsinvestering

At tjene penge på at indsamle husleje er så simpelt, at hver 6-årig, der nogensinde har spillet et spil Monopol, på et visceralt niveau forstår, hvordan det grundlæggende fungerer. Hvis du ejer et hus, lejlighedskompleks, kontorbygning, hotel eller anden investering i fast ejendom, kan du opkræve husleje for at give dem mulighed for at bruge ejendommen eller faciliteten. 

Selvfølgelig er enkelt og let ikke det samme. Hvis du ejer flerfamiliehuse eller lejehuse, kan du finde ud af, at du har at gøre med alt fra ødelagte toiletter til lejere, der driver meth-laboratorier. Hvis du ejer stripcentre eller kontorbygninger, skal du muligvis beskæftige dig med en virksomhed, der er lejet af dig, og som går konkurs. Hvis du ejer industrielle lagre, kan du blive udsat for miljøundersøgelser for de lejers handlinger, der brugte din ejendom. Hvis du ejer lagerenheder, kan tyveri være et problem. Udlejning af fast ejendom er ikke den type, du kan ringe til og forventer, at alt går godt.

Brug af Cap Rate til at sammenligne investeringer

Den gode nyhed er, at der er værktøjer til rådighed, der gør sammenligninger mellem potentielle ejendomsinvesteringer lettere. En af disse, som vil blive uvurderlig for dig på din søgen efter at tjene penge på fast ejendom, er en særlig finansiel ratio kaldet kapitaliseringsrente (cap rate). Cap-satser viser afkastet på en kommerciel ejendomsinvestering. Det tager sit grundlag af den nettoindkomst, ejendommen vil producere.

Hvis en ejendom tjener $ 100.000 om året og sælger for $ 1.000.000, dividerer du indtjeningen ($ 100.000) med prislappen ($ 1.000.000) og får 0,1 eller 10%. Det betyder, at loftets rente på ejendommen er 10%, eller at du ville tjene forventede 10% på din investering, hvis du betalte for fast ejendom helt kontant og uden gæld.

Ligesom en aktie i sidste ende kun er værdien nettoværdien af ​​dens diskonterede pengestrømme, er en ejendom i sidste ende en kombination værd:

  • Hjælpeprogrammet, som ejendommen genererer til sin ejer
  • De nuværende pengestrømme, det genererer, i forhold til den betalte pris

Lejeindtægter som en sikkerhedsmargin

Lejeindtægter kan være en sikkerhedsmargin, der beskytter dig under økonomiske afmatninger eller sammenbrud. Visse typer ejendomsinvesteringer kan være bedre egnet til dette formål. Leasing og leje kan være relativt sikker indkomst.

For at vende tilbage til vores tidligere diskussion – om udfordringerne ved at tjene penge på fast ejendom – kan kontorbygninger give en illustration. Disse ejendomme involverer typisk lange flerårige lejekontrakter. Køb en til den rigtige pris, på det rigtige tidspunkt og med den rigtige lejer og lejeperioden, så kan du sejle gennem et fast ejendomssammenbrud. Du vil indsamle lejekontrol over gennemsnittet, som de virksomheder, der leaser fra dig, skal stille – på grund af den leasingaftale, de underskrev – selv når lavere priser er tilgængelige andre steder. Gør det forkert, og du kan blive låst inde i sub-par afkast længe efter at markedet er kommet sig.

Penge fra fast ejendom

Den sidste måde at tjene penge på ejendomsinvesteringer indebærer specielle tjenester og forretningsaktiviteter. Hvis du ejer et hotel, kan du muligvis sælge on-demand-film til dine gæster. Hvis du ejer en kontorbygning, kan du tjene penge på salgsautomater og parkeringshuse. Hvis du ejer en bilvask, kan du tjene penge på tidsstyrede støvsugere. 

Disse investeringer kræver næsten altid viden om subspecialitet. Som et eksempel bruger nogle mennesker hele deres karriere på at specialisere sig i at designe, bygge, eje og betjene bilvask. For dem, der stiger til toppen af ​​deres felt og forstår indviklingen i et bestemt marked, kan muligheden for at tjene penge være uendelig.

Andre ideer til investering i fast ejendom

Der findes stadig andre investeringsmuligheder i fast ejendom. Du kan investere i investeringsforeninger (REIT) .11 Børsnoterede REIT’er udsteder aktier og handles på en børs, mens privatejede REIT’er eller ikke-handlede REIT’er ikke er tilgængelige på nogen børs. Alle typer REIT’er vil fokusere på bestemte sektorer på ejendomsmarkedet, såsom plejehjem eller indkøbscentre. Der er også flere børshandlede fonde (ETF’er) og gensidige fonde, der er målrettet mod ejendomsinvestoren ved at investere i REIT’er og andre investeringer i ejendomssektoren.

Gør dine husbetalinger det vanskeligt at dække dine andre regninger?

Gør dine husbetalinger det vanskeligt at dække dine andre regninger?

Så du har lige købt et nyt hjem. Du bosætter dig i, dekorerer og nyder fordelene ved boligejerskab. Derefter ændres din indkomst uventet. Pludselig finder du dig selv uden ekstra penge til at betale for nødsituationer eller endda nok penge til at dække dine udgifter og spare til fremtiden, fordi din pantlån er for stor. Pludselig er du husfattig. 

Men hvad betyder det at være fattig i huset? Eksperter siger, at din husudbetaling skal være ca. 25% af din take-home-løn, mens andre siger, at du kan gå så højt som 30%, hvis du ikke har nogen anden udestående gæld og ikke planlægger at gå i gæld. 

Du kan ende med at være fattige i huset, hvis dine forhold ændres uventet, og din betaling bliver en meget større procentdel af din hjemløn, såsom 50 eller 60%. Du kan endda kæmpe for at foretage dine betalinger.

Det kan ske af mange grunde. For eksempel kan du og din ægtefælle beslutte, at en af ​​jer vil afslutte deres job for at blive hjemmeforælder. Eller måske mister du dit job eller har at gøre med en uventet sygdom.

Uanset hvad er det ikke sjovt at være fattig i huset. Her er hvad du skal gøre, hvis du stiller dig selv pant i spørgsmål og pludselig finder dig selv husfattig. 

Bestem årsagen

Først skal du undersøge, hvad der fik dig til at blive fattig i huset. Du har muligvis tjent en stor løn, da du købte dit hjem, men det har siden ændret sig. Eller du er muligvis gået fra en familie med to indkomster til en familie med en enkelt indkomst. Eller måske var din husudbetaling for stor fra begyndelsen, og du overvejede ikke helt, hvor meget dine andre månedlige udgifter ville være, hvilket efterlod dig strakt for tynd økonomisk. 

Hvis du har en omskifter i dit økonomiske billede, eller hvis du tilføjer udgifter som dagplejeomkostninger, medicinske regninger eller andre månedlige udgifter, kan du endda begynde at modstå din husudbetaling og ønske, at du ikke engang ejer et hjem. 

Er denne situation midlertidig?

Se på situationen, og find ud af, om den er midlertidig eller permanent. Hvis du ved, at denne situation kun varer to eller tre år, kan du muligvis komme igennem, men du skal være forpligtet til ikke at bruge unødigt. Denne udgiftsgrænse betyder ingen ferie eller anden luksus.

Hvis du finder ud af, at din situation vil vare længere end tre år, bør du overveje muligheder. En pantlån, der er for stor, kan forhindre dig i at nå andre økonomiske mål, såsom at spare til pension eller opbygge en investeringsportefølje. 

Lav kortsigtede ofre

Hvis du elsker dit hjem, kan du beslutte, at du er villig til at ofre for at blive i det og ikke sælge. Disse ofre kan betyde, at du påtager dig et ekstra job, henter noget freelance-arbejde, skifter job eller karriere, endda lejer et ekstra værelse ud via en lejetjeneste som Airbnb. 

Disse kortsigtede ofre kan give dig mulighed for at betale din anden gæld ned og opbygge din nødfond, så din husudbetaling er mere håndterbar. 

Overvej at sælge

Det kan være svært at beslutte at sælge et hjem, som du arbejdede hårdt for at nedskære eller flytte til et mere overkommeligt kvarter. Dette kan dog gøre det lettere at gøre de ting, der er vigtigst for dig. Det kan også hjælpe dig med at opbygge en bedre økonomisk fremtid.  

Hvis du finder ud af, at du har brug for at sælge huset og flytte til noget mere overkommeligt eller endda leje midlertidigt, skal du kontakte en god ejendomsmægler og sætte dit hus på markedet hurtigst muligt. Du ønsker ikke at vente, indtil du er desperat efter at sælge, fordi du muligvis ikke kan sælge i et par måneder eller endda et år, afhængigt af markedet. Du kan muligvis ikke få så mange penge fra salget af huset, hvis du er desperat efter at sælge hurtigt. 

Undgå afskærmning

Når du beskæftiger dig med at være fattig i huset, vil du ikke komme til det punkt, hvor du er forsinket med betalinger eller værre, står over for afskærmning, så sørg for at handle, før det sker. 

Derudover, hvis du er under vandet på pantet, kan det være endnu sværere at tage denne beslutning. Hvis du ikke kan sælge dit hjem for det, du skylder på pantet, kan du overveje at tale med din bank om et kort salg. Et kort salg betyder, at banken accepterer at acceptere et beløb til boligen, der er mindre end det, du skylder på et pant. Men husk, at et kort salg ikke er givet i ethvert hjem, så sørg for at undersøge, om du er kvalificeret, inden du følger denne mulighed. 

Overvej at flytte til et billigere område

I mange områder af landet kan boligpriserne være astronomiske, og det kan være meget vanskeligt at have råd til et hjem. Andre steder kan der være meget overkommelige hjem. 

Det kan være bedre for dig at tage et lidt dårligere betalende job i et andet område for at have råd til de ting, du vil have mest. Overvej den livsstil, du ønsker at leve, hvad enten det er at eje et hjem, rejse ofte eller have et stort budget til diskretionære udgifter, og juster derefter dine valg for at gøre dette muligt. 

For eksempel kan et dyrt hjem gøre det vanskeligt at rejse, mens et mindre gør det lettere. Hvis du vil bruge mere tid sammen med din familie og mindre tid på at arbejde, kan det være lettere at nå disse mål at vælge at bo i et billigere område. 

Forhindre, at det sker igen

Før du køber et andet hjem, skal du opstille et budget, før du leder efter et hjem, og modstå trangen til at gå ud over det, uanset hvor meget du måske elsker et hjem.

Andre tip

  • Hold dine betalinger på 25% af din hjemløn, og indstil dit maksimale budget til 2,5 gange din nuværende løn. 
  • Stol ikke på, hvad banken er villig til at låne dig.
  • Planlæg heller ikke lønforhøjelser. Køb det hjem, som du har råd til lige nu, ellers finder du dig selv fattig i huset. 
  • Du skal også sørge for at vælge det rigtige pant med en fast rente for at forhindre, at din betaling stiger. 

Hvad er forsikringsforsikring? Definition og eksempler

Hvad er forsikringsforsikring?  Definition og eksempler

Forsikringsforsikring er processen med at evaluere en virksomheds risiko for at forsikre et hjem, en bil, en chauffør eller en persons helbred eller liv. Det afgør, om det ville være rentabelt for et forsikringsselskab at tage en chance for at yde forsikringsdækning til en person eller virksomhed.

Efter bestemmelse af den involverede risiko fastsætter forsikringsgiveren en pris og fastlægger den forsikringspræmie, der opkræves til gengæld for at påtage sig den.

Hvad er forsikringsforsikring?

Et forsikringsselskab skal have en måde at beslutte, hvor meget af et spil det tager ved at give dækning, og hvor sandsynligt det er, at noget vil gå galt, der får selskabet til at betale et krav. For eksempel er en udbetaling næsten sikret, hvis en virksomhed bliver bedt om at forsikre livet for en patient med terminal kræft.

Bemærk: En virksomhed påtager sig ikke risikoen for at udstede en politik, hvis oddsene for en dyr udbetaling er for høje.

At komme til konklusionen om, hvilke risici der er acceptable, indebærer tegning, en meget sofistikeret proces, der involverer data, statistikker og retningslinjer fra aktuarerne. Disse oplysninger giver forsikringsselskaber mulighed for at forudsige sandsynligheden for de fleste risici og opkræve præmier i overensstemmelse hermed.  

Sådan fungerer forsikringsforsikring

Underwriters er uddannede forsikringsfolk, der forstår risici, og hvordan man forhindrer dem. De har specialiseret viden inden for risikovurdering og bruger denne viden til at afgøre, om de vil forsikre noget eller nogen, og til hvilken pris.

Underwriter gennemgår alle de oplysninger, din agent giver og beslutter, om virksomheden er villig til at spille på dig. Jobpositionen inkluderer:

  • Gennemgang af specifikke oplysninger for at bestemme, hvad den faktiske risiko er
  • Bestemmelse af, hvilken type forsikringsdækning eller hvilke farer forsikringsselskabet er indforstået med at forsikre, og på hvilke betingelser
  • Eventuelt begrænsning eller ændring af dækning ved godkendelse
  • På udkig efter proaktive løsninger, der kan reducere eller eliminere risikoen for fremtidige forsikringskrav
  • Eventuelt forhandle med din agent eller mægler for at finde måder at forsikre dig på, når problemet ikke er så klart, eller der er forsikringsproblemer

Bemærk: En masse garantier er automatiseret. Oplysninger kan blive indtastet i computerprogrammer i tilfælde, hvor situationen ikke har en særlig omstændighed og vinker med et rødt flag. Programmerne svarer til den slags tilbudssystemer, du kan se, når du får et online forsikringsbud.

En underwriter vil højst sandsynligt blive involveret i tilfælde, hvor intervention eller yderligere vurdering er påkrævet, såsom når en forsikret person har fremsat flere krav, når der udstedes nye politikker, eller når der er betalingsproblemer med den forsikrede.

Forsikringsselskaber vil normalt gennemgå politikker og risikooplysninger, når en situation synes at være uden for normen. Det betyder ikke nødvendigvis, at en underwriter aldrig vil se på din sag igen, bare fordi du allerede har indgået en politik. En underwriter kan blive involveret, når der er en ændring i forsikringsbetingelserne eller en væsentlig ændring i risikoen. 

Bemærk: Garantien gennemgår situationen for at afgøre, om virksomheden er villig til at fortsætte politikken på de nuværende vilkår, eller om den vil præsentere nye vilkår, når der er en ændring i forsikringsbetingelserne. Nye forsikringsbetingelser kan omfatte nedsat eller begrænset dækning eller øget egenandel. 

Statslovene forbyder forsikringsbeslutninger baseret på spørgsmål som race, indkomst, uddannelse, civilstand eller etnicitet. Nogle stater forbyder også et forsikringsselskab at afvise en autopolitik udelukkende baseret på kredit score eller rapporter.

Underwriters vs. Agents / Brokers

En agent eller mægler sælger forsikringspolicer. En forsikringsselskab afgør, om forsikringsselskabet skal og vil sælge denne dækning. Din agent eller mægler skal præsentere solide fakta og oplysninger, der vil overbevise forsikringsselskabet om, at den risiko, du præsenterer, er god.

Forsikringsagenter har typisk ikke beslutningsmyndighed ud over de grundlæggende regler, de er angivet i forsikringshåndbogen, men en agent vil muligvis afvise at forsikre dig baseret på hans kendskab til forsikringsselskabets sædvanlige forsikringsbeslutninger. De kan ikke træffe særlige ordninger for at tilbyde dig forsikring uden forsikringsgarantiets samtykke.

Forsikringsgarantien beskytter virksomheden ved at håndhæve forsikringsreglerne og vurdere risici baseret på denne forståelse. De har evnen til at beslutte ud over de grundlæggende retningslinjer for, hvordan virksomheden reagerer på risikomuligheden. De kan gøre undtagelser eller ændre forhold for at gøre en situation mindre risikabel.

Underwriters Forsikringsagenter eller mæglere
Godkender eller afviser risikoen for at udstede en politik Sælg politikker og dækning til virksomheder og enkeltpersoner, men kun med tilladelse fra forsikringsselskabet
Arbejder for forsikringsselskabet Arbejder for både forsikringsselskabet og den forsikrede

Eksempler på forsikringsforsikring

Den nemmeste måde at forstå, hvornår en forsikringsselskab kan hjælpe eller måske ændre forsikringsselskabsbeslutninger om din politik, er at se på nogle eksempler.

Når et hjem ikke er besat

Overvej Elizabeth og John, der købte et nyt hjem og besluttede at sælge deres gamle. Ejendomsmarkedet var vanskeligt på det tidspunkt, og de solgte ikke deres første hjem så hurtigt som de havde håbet. De endte med at flytte, før de havde solgt det.

De ringede til deres forsikringsagent for at fortælle dem, at det gamle hjem var tomt. Deres agent rådede dem om, at de skulle udfylde et stillingsspørgeskema og give yderligere oplysninger. Underwriter vil derefter gennemgå risikoen og beslutte, om de vil tillade, at ledigstilladelsen holder hjemmet forsikret.

Når et hjem har brug for reparationer

Elizabeth og Johns nye hjem havde brug for en masse reparationer. Forsikringsselskabet ville normalt ikke forsikre et hjem, der ikke havde opdateret elektriske ledninger, men John og Elizabeth havde været klienter i et par år, og de havde aldrig fremsat krav. De forsikrede også deres bil hos det samme firma. Deres agent besluttede at henvise deres sag til garanti.

John og Elizabeth lovede at reparere de elektriske ledninger inden for 30 dage. Tegningsafdelingen gennemgik deres profil og besluttede, at de var fortrolige med at tage risikoen. Underwriter rådede agenten til, at de ikke ville annullere hjemforsikringen på grund af manglende reparationer, men i stedet midlertidigt øge fradragsberettigelsen og give John og Elizabeth 30 dage til at få arbejdet gjort.

Bemærk: Politikbetingelser kan gå tilbage til en mere rimelig fradragsberettiget efter en mindre stigning, når visse betingelser er opfyldt.

Flere bilforsikringskrav

Mary har gjort tre glasskrav på sin bilforsikringspolice på fem år, men har en perfekt kørerekord ud over det. Forsikringsselskabet ønsker fortsat at forsikre hende, men det skal gøre noget for at gøre risikoen rentabel igen. Der betales $ 1.400 i glaskrav, men Mary betaler kun $ 300 om året for glasdækning, og hun har en fradragsberettiget $ 100.

Underwriter gennemgår filen og beslutter at tilbyde Mary nye betingelser efter hendes fornyelse. Virksomheden accepterer at tilbyde hende fuld dækning, men det vil øge hendes fradragsberettigede til $ 500. Alternativt tilbyder de at forny politikken med begrænset glasdækning. Dette er garantis måde at minimere risikoen på, samtidig med at hun stadig giver Mary den anden dækning, hun har brug for, som ansvar og kollision.

Vigtigste takeaways

  • Forsikringsforsikring er en vurdering af, hvor risikabelt det ville være for et forsikringsselskab at udstede dækning til en bestemt person eller et selskab i betragtning af den enkeltes eller virksomheds unikke omstændigheder.
  • Processen måler, hvor sandsynligt det er, at den forsikrede fremsætter et dyrt krav, og om forsikringsselskabet mister penge ved at udstede forsikringen.
  • Underwriters, agenter og mæglere arbejder alle for forsikringsselskabet, men en agent eller mægler har også pligt til at tjene de forsikredes bedste.