Ce este un împrumut cu rată fixă ​​și când ar trebui să îl utilizați?

Ce este un împrumut cu rată fixă ​​și când ar trebui să îl utilizați?

Un împrumut cu rată fixă ​​are o rată a dobânzii care nu se schimbă de-a lungul vieții împrumutului. Deoarece rata rămâne aceeași pentru întregul termen, plata lunară a împrumutului nu ar trebui să se schimbe, rezultând un împrumut cu risc relativ scăzut.

Pe măsură ce comparați opțiunile de împrumut, observați dacă împrumuturile au sau nu rate fixe. Aflați cum funcționează aceste împrumuturi, astfel încât să puteți alege împrumutul potrivit pentru nevoile dvs.

Ce este o rată fixă ​​a dobânzii?

O rată a dobânzii fixă ​​este o rată care nu se va modifica pe întreaga durată a unui împrumut. De exemplu, o ipotecă cu rată fixă ​​de 30 de ani păstrează aceeași rată a dobânzii pentru întreaga perioadă de 30 de ani. Calculul lunar al plății împrumutului dvs. se bazează pe rata dobânzii, astfel încât blocarea ratei duce la același principal și la plata dobânzii în fiecare lună.

În linii mari, împrumuturile sunt sub două forme: fixe și variabile. Împrumuturile cu rată variabilă au o rată a dobânzii care se poate modifica în timp, chiar dacă rata poate fi stabilită pentru câțiva ani la începutul împrumutului. Aceste rate sunt structurate pe baza unei rate internaționale numite LIBOR plus un spread.

Când condițiile de pe piețele globale se schimbă, LIBOR poate crește sau micșora și eticheta împreună cu acesta aceste rate variabile. Dacă ratele cresc, plata lunară pentru un împrumut cu rată variabilă poate crește, de asemenea – uneori substanțial.

Important: Deși plata împrumutului dvs. nu ar trebui să se schimbe cu un împrumut cu rată fixă, obligația dvs. lunară s-ar putea modifica în timp. De exemplu, dacă includeți impozitele pe proprietate și primele de asigurare în plata ipotecii, aceste sume pot varia de la an la an.

Cum funcționează un împrumut cu rată fixă?

Cu un împrumut cu rată fixă, creditorul dvs. stabilește rata dobânzii la emiterea împrumutului dvs. Această rată depinde de lucruri precum istoricul creditului, finanțele și detaliile împrumutului. Când rata este fixă, aceasta rămâne aceeași pe tot parcursul vieții împrumutului dvs., indiferent de modul în care se deplasează ratele dobânzii din economia mai largă.

Plata lunară necesară depinde, în parte, de rata dobânzii. O rată mai mare are ca rezultat o plată lunară mai mare, toate celelalte lucruri fiind egale. De exemplu, la un împrumut pe patru ani pentru 20.000 USD, plata dvs. lunară este de 507.25 USD cu o rată a dobânzii de 10%. Dar, cu o rată de 15%, plata sare la 556,61 USD pe lună.

Plățile la împrumut cu rată fixă ​​reduc soldul împrumutului și stabilizează costurile dobânzii cu o plată forfetară care durează un anumit număr de ani. Cu un credit ipotecar pe 30 de ani sau un împrumut auto pe patru ani, un împrumut cu rată fixă ​​va aduce soldul împrumutului la zero la sfârșitul termenului împrumutului.

Pro și contra ale împrumuturilor cu rată fixă

Împrumuturile cu rată fixă ​​sunt, în general, mai sigure decât împrumuturile cu rată variabilă, dar plătiți un preț pentru stabilitatea pe care o oferă aceste împrumuturi. În cele din urmă, trebuie să decideți cu ce vă simțiți confortabil și cu ce credeți că ar putea face ratele dobânzii în viitor.

Pro

  • Plata lunară previzibilă pe toată durata împrumutului dvs.
  • Știți exact câtă dobândă veți plăti
  • Niciun risc de „șoc de plată” pe parcurs de la creșterea ratelor dobânzii

Contra

  • De obicei, o rată de pornire mai mare decât împrumuturile cu rată variabilă
  • Dacă ratele scad, trebuie să refinanțeze sau să trăiască cu rata dvs. mai mare
  • S-ar putea să nu se compare bine pentru nevoile pe termen scurt

Dacă aveți probleme cu alegerea, s-ar putea să beneficiați de un hibrid de împrumuturi cu rată fixă ​​și variabilă. De exemplu, o ipotecă cu o rată ajustabilă de cinci ani (ARM) are o rată fixă ​​relativ scăzută pentru primii cinci ani, însă rata se poate modifica în anii următori. Dacă nu intenționați să vă păstrați împrumutul mulți ani, ar putea avea sens să obțineți o rată fixă ​​pentru o perioadă limitată. Fiți pregătiți pentru schimbări de viață – s-ar putea să păstrați împrumutul mai mult decât vă așteptați.

Tipuri de împrumuturi cu rată fixă

Multe împrumuturi oferă o rată a dobânzii fixă. Acestea includ:

  • Împrumuturi pentru achiziționarea de locuințe : împrumuturile standard pentru locuințe, inclusiv creditele ipotecare tradiționale la 30 și 15 ani, sunt împrumuturi cu rată fixă.
  • Împrumuturi de capital propriu : un credit de capital propriu cu sumă forfetară are de obicei o rată a dobânzii fixă. Liniile de credit pentru capital propriu (HELOC) au adesea rate variabile, dar poate fi posibil să vă convertiți soldul împrumutului la o rată fixă.
  • Împrumuturi auto : Majoritatea împrumuturilor auto au o rată fixă ​​a dobânzii.
  • Împrumuturi pentru studenți : împrumuturile federale pentru studenți emise după 30 iunie 2006, au rate fixe. Creditele private pentru studenți pot avea rate de dobândă fixe sau variabile
  • Împrumuturi personale : împrumuturile cu rate personale pot avea rate fixe sau variabile. Acestea fiind spuse, unii dintre cei mai populari creditori de împrumuturi personale oferă împrumuturi cu rate fixe ale dobânzii.

Chei de luat masa

  • Creditele cu rată fixă ​​utilizează o rată a dobânzii care nu se modifică în timp.
  • Deoarece tariful este fix, plata dvs. lunară nu ar trebui să se schimbe.
  • O rată fixă ​​poate elimina riscul de șoc la plată din cauza creșterii tarifelor.
  • Creditele cu rată fixă ​​au de obicei o rată a dobânzii ușor mai mare decât rata inițială a unui împrumut cu rată variabilă.
  • Dacă ratele dobânzii scad, împrumuturile cu rată fixă ​​pot fi mai puțin atractive decât împrumuturile cu rată variabilă.

Pro și contra politicilor întregii vieți

Pro și contra politicilor întregii vieți
Primul plan al poliței de asigurare de viață cu stilou, calculator

La fel ca toate formele de asigurare, asigurările de viață ajută la protejarea împotriva pierderilor catastrofale. Atunci când o persoană asigurată moare, beneficiarii acesteia primesc o plată semnificativă pentru a ușura poverile financiare care pot apărea după moarte.

Deși există mai multe tipuri de asigurări de viață, ne vom concentra pe asigurările de viață întregi, inclusiv ceea ce este și avantajele și dezavantajele acesteia, astfel încât să puteți decide dacă asigurarea de viață întreagă are sens pentru dvs.

Ce este asigurarea de viață întreagă?

Asigurarea de viață totală oferă o sumă fixă ​​de acoperire care poate dura atât timp cât asiguratul este în viață. Spre deosebire de polițele pe termen care se termină după un anumit număr de ani, polițele pe toată durata vieții pot continua să ofere acoperire atâta timp cât continuați să plătiți costurile asigurării.

Atunci când plătiți primele într-o poliță, compania de asigurări deduce costurile asigurării vieții și adaugă banii în plus la valoarea dvs. în numerar. De-a lungul timpului, acea valoare în numerar se poate acumula în interiorul poliței dvs. și poate servi drept rezervor pentru finanțarea costurilor viitoare. Valoarea în numerar crește, în general, cu impozite amânate și puteți să o accesați împrumutând contra poliței dvs. sau preluând retrageri. Cu toate acestea, polițele au de obicei o perioadă de predare care ar putea dura până la 20 de ani, timp în care se va percepe o taxă pentru retragerile din valoarea în numerar.

Important: dacă utilizați prea mult din valoarea dvs. în numerar, este posibil să datorați impozite și puteți pierde acoperirea în cazul pierderii poliței. Orice împrumuturi neplătite reduce de obicei prestația de deces.

Primele pentru o întreagă poliță de asigurare de viață sunt adesea la nivel, ceea ce înseamnă că nu se schimbă de la an la an, cu excepția cazului în care alegeți anumite opțiuni. Și în funcție de care dintre tipurile de asigurări de viață pe care le alegeți, puteți plăti prime pentru un anumit număr de ani sau pentru întreaga viață. 

Asigurarea de viață întreagă este o investiție bună?

Ca și în cazul oricărei strategii de investiții, aceasta depinde de nevoile și circumstanțele dvs. Primele totale de asigurare de viață sunt mai mari decât primele pe care le-ați plăti pentru același beneficiu de deces pe o poliță pe termen lung. Deci, dacă aveți nevoie în primul rând de asigurări de viață pentru a-i proteja pe cei dragi pentru o anumită perioadă de timp, asigurarea de viață pe termen lung este de obicei cel mai bun pariu. De exemplu, este posibil să aveți nevoie doar de o acoperire care să dureze până când copiii dvs. vor fi crescuți sau ipoteca dvs. va fi achitată.

Primele de asigurare de viață întregi sunt relativ mari deoarece, spre deosebire de o poliță pe termen lung, acest tip de poliță este conceput pentru a plăti costurile asigurării pentru întreaga ta viață (de aceea polițele permanente au o componentă a valorii în numerar). Pentru majoritatea oamenilor care lucrează cu fonduri limitate, este inteligent să direcționeze acești dolari „în plus” în altă parte. De exemplu, pentru aceeași sumă de bani ca o primă de viață întreagă, puteți cumpăra o poliță pe termen lung și, de asemenea, puteți economisi pentru finanțarea educației, puteți plăti datoriile sau puteți contribui la conturile de pensionare.

Asigurarea de viață întreagă are cel mai mult sens atunci când știi că ai nevoie de o acoperire permanentă – dacă vrei să te asiguri că beneficiarii primesc o indemnizație de deces, indiferent cât de mult trăiești tu sau asiguratul. De exemplu, s-ar putea să doriți o injecție de numerar pentru a ajuta la impozitele pe proprietate sau pentru a furniza lichidități la moarte. Cu o asigurare adecvată, este posibil ca beneficiarii să nu fie nevoiți să vândă active (posibil rapid sau într-un moment nepotrivit) după moartea unei persoane asigurate.

Notă: În primul rând, ca strategie de investiții, întreaga viață are rareori sens. Dar dacă aveți o nevoie de asigurare, ați epuizat toate celelalte strategii de economii favorizate de impozite, nu căutați randamente mari și sunteți dispus să acceptați restricțiile unei polițe de asigurare de viață, poate fi o potrivire.

Pro și contra de asigurări de viață întregi

Pro

  • Acoperire potențială pe tot parcursul vieții : spre deosebire de asigurarea pe termen lung, atâta timp cât sunt plătite suficiente prime, întreaga viață este concepută pentru a oferi o acoperire pe viață.
  • Prestație de deces fără impozite : Beneficiarii nu plătesc de obicei impozitul pe venitul din prestația de deces dintr-o poliță de asigurare de viață, permițându-le să folosească toate fondurile pentru a-și satisface nevoile.
  • Beneficii potențiale din dividende : dacă politica dvs. plătește dividende, acei bani vă pot reduce primele necesare, vă pot crește beneficiile de deces sau pot fi plătiți în numerar pentru a cheltui oricum doriți.
  • Acces la valoarea în numerar : dacă trebuie să accesați valoarea în numerar din polița dvs., este posibil să puteți utiliza aceste fonduri printr-o retragere sau împrumut. Dar se pot aplica taxe de predare, în special în primii ani de deținere a poliței. Discutați avantajele și dezavantajele cu compania dvs. de asigurări înainte de a face acest lucru.

Contra

  • Prime relativ mari : Deoarece finanțați o valoare în numerar care vă va plăti costul poliței pentru tot restul vieții, trebuie să plătiți prime relativ mari în primii ani (comparativ cu costul acoperirii temporare cu asigurarea pe termen lung). Dacă nu puteți plăti prime și nu aveți suficientă valoare în numerar pentru a plăti costurile interne, riscați să pierdeți acoperirea.
  • Nu puteți întrerupe plățile pentru primele : primele totale de asigurare de viață trebuie de obicei plătite în mod consecvent; dacă nu puteți efectua plățile de primă necesare, politica ar putea înceta. Acest lucru este în contrast cu polițele de asigurare de viață universale, care sunt construite pentru a avea o mai mare flexibilitate și vor extrage din valoarea în numerar pentru a acoperi primele necesare.
  • Utilizarea valorii în numerar ar putea reduce acoperirea : Deși valoarea dvs. în numerar este disponibilă pentru împrumuturi și retrageri, există un anumit risc atunci când accesați aceste fonduri. De exemplu, orice sold neplătit al împrumutului reduce prestația de deces pe care o primesc beneficiarii dumneavoastră. Și dacă retrageți prea mult din valoarea dvs. în numerar, polița dvs. ar putea să cadă, rezultând o pierdere a acoperirii și consecințe fiscale potențiale.
  • Limitări privind accesul la fonduri : este posibil ca valoarea dvs. în numerar să nu fie ușor accesibilă. Mai ales în primii ani, poate fi necesar să plătiți taxe de predare dacă decideți să retrageți sau să vă retrageți din poliță.

Este asigurarea de viață întreagă potrivită pentru dvs.?

Deciziile de asigurare necesită o analiză atentă a nevoilor și a bugetului dumneavoastră. Sfaturile de mai jos pot oferi hrană pentru gândire pe măsură ce evaluați politicile întregii vieți.

Ai nevoie de asigurări permanente?

Nevoia de acoperire pe tot parcursul vieții este un indiciu că ai putea dori o politică de viață întreagă. Acesta ar putea fi cazul dacă doriți acoperire pentru cheltuielile finale indiferent când treceți sau dacă aveți persoane aflate în întreținere cu nevoi speciale. Polițele de asigurare pe termen se încheie după un anumit număr de ani și nu există nicio modalitate de a prezice exact cât timp veți trăi. Dar dacă nu aveți nevoie de o acoperire permanentă, asigurarea pe termen poate fi o soluție excelentă.

Aveți un flux de numerar suficient?

Primele pentru polițele de asigurare de viață întregi pot fi destul de mari. Dacă aveți bani limitați disponibili în bugetul dvs., achiziționarea unei acoperiri suficiente ar putea fi dificilă. Cu toate acestea, dacă aveți o mulțime de bani în exces în fiecare lună și nu aveți nicăieri altundeva să le puneți, o politică de viață întreagă ar putea fi potrivită.

Ai nevoie de predictibilitate?

Cu asigurarea de viață întreagă, primele dvs. sunt de obicei determinate la începutul poliței. Valorile de numerar și de predare pot fi, de asemenea, stabilite în acel moment, astfel încât să știți la ce să vă așteptați în anii următori

Alternative la asigurările de viață întregi

Dacă asigurarea de viață întreagă nu pare perfectă, este posibil să puteți folosi mai multe alternative.

Asigurare de viață pe termen lung

Cea mai simplă formă de asigurare de viață este termenul. Selectați pentru cât timp doriți acoperire și plătiți prime pentru a menține politica în vigoare. Pentru majoritatea familiilor care protejează împotriva morții premature a unui părinte, viața pe termen lung este o soluție accesibilă.

Alte politici de viață permanentă

Dacă aveți inima să cumpărați asigurări permanente, există și alte alternative. 

  • Viața universală oferă o flexibilitate mai mare, dar o predictibilitate mai mică. Plățile primelor trebuie să fie suficiente, dar pot fi flexibile, iar valoarea în numerar crește la o rată care depinde de performanța investiției companiei dvs. de asigurări, astfel încât să nu știți cât veți câștiga în avans. 
  • Asigurarea de viață variabilă vă permite să selectați o varietate de investiții similare fondurilor mutuale pentru valoarea dvs. în numerar și este posibil să câștigați sau să pierdeți bani cu aceste investiții.

Conturi de investiții

Dacă obiectivul dvs. este să vă dezvoltați activele, nu este nevoie să utilizați o poliță de asigurare pentru ao face. De exemplu, puteți cumpăra asigurări de viață pe termen pentru acoperirea de care aveți nevoie și puteți investi în alte conturi. Conturile de pensionare, inclusiv planurile de pensionare la locul de muncă și IRA-urile, pot furniza beneficii fiscale. Conturile de brokeraj impozabile pot fi, de asemenea, utile și nu au aceleași restricții ca și conturile de pensionare.

Ce este asigurarea permanentă de viață?

Ce este asigurarea permanentă de viață?

O poliță de asigurare de viață oferă o sumă de bani – numită prestație de deces – unuia sau mai multor beneficiari în caz de deces. O poliță de asigurare de viață permanentă este concepută să dureze pe tot parcursul vieții și nu expiră după un anumit număr de ani.

Tipurile obișnuite de asigurări de viață permanente includ viața întreagă, emisiunea garantată întreaga viață, viața universală și asigurarea de viață variabilă. Fiecare dintre aceste tipuri de polițe de asigurare de viață permanente are caracteristici diferite, dar toate includ un cont de valoare în numerar pe care îl puteți accesa. 

Iată ce trebuie să știți despre asigurările permanente de viață pentru a decide dacă una dintre aceste polițe și ce tip este potrivită pentru dvs. 

Ce este asigurarea permanentă de viață?

Asigurarea de viață permanentă este un tip de poliță de asigurare de viață care nu încetează sau încetează după un anumit număr de ani. Vă acoperă pentru întreaga viață, atâta timp cât efectuați plăți de primă suficiente și în timp util.

Când mori, polița de asigurare de viață va plăti beneficiarului tău o indemnizație de deces fără impozite. Puteți numi unul sau mai mulți beneficiari din poliță pentru a primi beneficiul.

Asigurarea de viață permanentă este, de asemenea, cunoscută sub numele de asigurare de viață în valoare de numerar, deoarece oferă o oportunitate de a genera economii prin intermediul poliței pe bază de impozitare amânată. Când vă plătiți prima pentru o politică de viață permanentă, o parte din plata pe care o efectuați se îndreaptă către costul prestației de deces, iar o altă parte a acesteia intră într-un cont cu valoare în numerar. 

Acest lucru este necesar, deoarece pe măsură ce îmbătrânești, costul asigurării crește. Valoarea în numerar compensează costul asigurării, astfel încât să puteți obține o primă de nivel (în cazul unei asigurări de viață întregi) sau o primă gestionabilă pentru întreaga poliță. Un alt avantaj al valorii în numerar este că puteți retrage bani din acesta sau puteți lua împrumuturi împotriva acestuia odată ce ați acumulat active în acesta. 

Cum funcționează asigurarea permanentă de viață?

Asigurarea permanentă de viață începe de obicei cu o cerere. După ce sunteți aprobat și dețineți o poliță, plătiți prime pentru a o menține în vigoare. Deși este concepută pentru a plăti într-o zi un ajutor de deces, asigurarea de viață permanentă este un activ financiar în timp ce îl dețineți.

Fiecare dintre aceste etape ale unei polițe de asigurare de viață – aplicarea, proprietatea și plata prestației de deces – au caracteristici și considerații unice.

Cerere

Pentru a aplica pentru o poliță de asigurare de viață, trebuie să depuneți o cerere pentru valoarea de acoperire dorită, pe care compania de asigurări o folosește pentru a vă determina eligibilitatea pentru poliță și prima.

Solicitarea pentru asigurarea de viață poate include (sau nu) un examen medical, dar necesită de obicei istoricul medical al dvs. și al familiei dvs. Dacă este necesar un examen medical se bazează pe criteriile de subscriere ale companiei.

Notă: dacă o politică este complet subscrisă din punct de vedere medical, înseamnă că vă utilizează istoricul medical în subscriere, dar nu înseamnă întotdeauna că trebuie să faceți laboratoare sau să susțineți un examen.

De exemplu, este posibil să puteți obține o poliță complet subscrisă medical și să nu aveți un examen dacă compania de asigurări folosește un proces numit subscriere accelerată.

Alte politici nemedicale oferă subscriere simplificată (care constă de obicei dintr-un chestionar), iar unele, cum ar fi politicile de emisie garantate, nu au deloc întrebări.

Pe lângă colectarea informațiilor medicale, asigurătorul vă poate întreba despre ocupația dvs., obiceiurile dvs., motivul pentru care doriți acoperire și alți factori pe care îi consideră necesari pentru a evalua riscul companiei. De asemenea, vă poate solicita să vă rulați creditul și să vă verificați istoricul și istoricul de conducere. 

Proprietate

Odată ce cererea dvs. este aprobată, asigurătorul va confirma acoperirea și prima. Înainte de emisiune, puteți alege să adăugați diferiți călăreți sau caracteristici la politica dvs., cum ar fi prestațiile de viață sau renunțările la prima pentru handicap. Riderii sunt beneficii opționale care măresc prima. 

După ce ați finalizat opțiunile, veți plăti prima convenită. O parte din această plată a primei se îndreaptă către costul prestației de deces. O altă parte se îndreaptă spre valoarea în numerar a poliței și către orice rider sau caracteristică suplimentară achiziționată. 

Dacă aveți opțiuni de investiții (ca într-o poliță de asigurare de viață variabilă), suma care intră în valoarea în numerar va fi împărțită între investițiile sau conturile fixe pe care le selectați. Orice taxe sau comisioane pentru poliță sunt eliminate din valoarea în numerar sau din prime.

Puteți accesa valoarea în numerar printr-un împrumut de poliță sau retragere. Și dacă ați achiziționat motocicliști opționali, cum ar fi boli critice, boli terminale, dizabilități sau boli cronice, puteți accesa o parte din valoarea nominală „devreme”, în anumite circumstanțe, ca un ajutor de deces accelerat.

Avertisment: este important să examinați modul în care luarea unui împrumut de asigurare sau retragerea din valoarea în numerar ar putea avea impact asupra politicii. În unele cazuri, îl poate pune în pericol să cadă sau să diminueze beneficiul de deces. De asemenea, pot exista implicații fiscale nefavorabile, în funcție de modul în care gestionați retragerea sau împrumutul. 

Plata indemnizației de deces

Plata prestației de deces are loc atunci când mori. Beneficiarul dvs. va primi întreaga valoare a prestației de deces, indiferent dacă moriți la cinci ani în poliță sau la sfârșitul unei vieți lungi. Dacă polița dvs. are o valoare în numerar, beneficiarul dvs. nu va obține, de obicei, prestația de deces și valoarea în numerar. Cu toate acestea, unele polițe sunt concepute pentru a plăti atât valoarea nominală, cât și valoarea acumulată în numerar. Dacă această caracteristică este importantă pentru dvs., asigurați-vă că discutați cu un agent de asigurări înainte de a cumpăra o poliță.

Majoritatea, dacă nu toate, politicile de viață au o perioadă de contestabilitate de doi ani. Dacă decedați în primii doi ani de la emiterea poliței, asigurătorul vă poate examina cererea pentru erori materiale și, eventual, vă poate respinge cererea. O cerere de deces ca urmare a sinuciderii poate fi, de asemenea, respinsă în timpul perioadei de contestare.

Important: polițele de viață permanente au o dată la care se maturizează, cum ar fi vârsta de 100 sau 121. Dacă polița dvs. se maturizează, compania de asigurări de viață vă va plăti, cel puțin, întreaga valoare în numerar a poliței, încetând astfel acoperirea și creând un eveniment impozabil. Diferite politici gestionează maturitatea politicilor diferit.

Tipuri de asigurări permanente de viață

Dacă decideți că asigurarea de viață permanentă este alegerea potrivită pentru nevoile dvs., luați în considerare ce tip de asigurare de viață permanentă este cel mai potrivit.

Asigurări de viață întregi

Asigurarea de viață întreagă oferă un ajutor de deces garantat, o primă de nivel (o primă care nu crește în timp) și capacitatea de a construi valori în numerar. Cu polițele „participante” pentru întreaga viață (disponibile la unele companii de asigurări mutuale), puteți câștiga dividende anuale, care se adaugă la valoarea poliței.

Asigurare de viață universală

Cu o poliță de asigurare de viață universală, vă puteți ajusta plățile de primă și puteți schimba prestația de deces (deși este posibil să fiți nevoit să efectuați subscrieri medicale pentru ao crește). Politicile oferă, de asemenea, o rată minimă garantată a dobânzii la valoarea în numerar. Dacă nu efectuați plăți de primă sau plățile nu sunt suficiente, politica va prelua valoarea în numerar pentru a acoperi costurile și ar putea, în cele din urmă, să cadă.

Asigurare de viață variabilă

În funcție de tipul de poliță, primele pot fi fixe sau flexibile și poate exista o garanție minimă pentru prestații de deces. O caracteristică cheie a asigurărilor de viață variabile este capacitatea de a investi valoarea în numerar, de obicei în diferite fonduri mutuale, prin intermediul conturilor secundare din poliță. Datorită caracteristicilor investiționale, taxele și costurile politicii sunt mai mari decât pentru politicile de viață non-variabile. 

Acest tip de poliță are un risc mai mare de a pierde bani sau de a pierde atunci când piața nu funcționează bine sau primele nu sunt suficiente pentru a acoperi cheltuielile cu polița.

Emisiune garantată asigurare de viață

Asigurarea de emisie garantată este asigurarea de viață permanentă care nu necesită nicio subscriere medicală. Denumită în mod obișnuit asigurarea finală pentru cheltuieli sau înmormântare, aceasta oferă de obicei o acoperire minimă (de obicei sub 25.000 USD și uneori până la 50.000 USD).

Notă: asigurarea de viață emisă în cea mai mare garanție include o indemnizație de deces gradată, ceea ce înseamnă că, dacă decedați în primii doi ani ai poliței din orice alt motiv decât un accident, moștenitorii dvs. nu vor primi valoarea nominală a poliței. În schimb, vor primi doar prime plătite, eventual plus un procent.

Asigurări de viață permanente vs. Asigurări de viață pe termen

În timp ce asigurarea de viață permanentă oferă protecție pe viață, asigurarea de viață pe termen lung vă poate acoperi de la un an până la 30 sau 40 de ani. Spre deosebire de politicile permanente, politicile pe termen nu includ de obicei o valoare în numerar. Dacă mori în timpul termenului, prestația de deces este plătită beneficiarului, dar odată ce termenul a expirat, nu mai ai acoperire. 

Deoarece oferă acoperire pentru o perioadă limitată de timp și nu acumulează o valoare în numerar, asigurarea de viață pe termen lung are de obicei prime mai puțin costisitoare decât asigurarea de viață permanentă.

Caracteristică Asigurare de viață permanentă Asigurare de viață pe termen lung
Lungimea politicii Acoperire pentru viață Acoperire pentru o perioadă limitată de timp 
Asigurabilitate Vă păstrați acoperirea chiar dacă starea de sănătate se schimbă  Odată cu încheierea unei polițe de viață pe termen, va trebui să treceți prin subscriere dacă doriți o asigurare de viață
Beneficiu de deces Plătibil pe viață Se plătește numai dacă decesul survine pe durata valabilității poliței
Prime Pentru politicile de viață întreagă, prima nu va crește. Pentru viața universală, prima nu va crește din cauza vârstei sau a sănătății dumneavoastră Pentru majoritatea polițelor, prima este stabilită pentru durata de acoperire
Prestație de deces fără impozite da da
Creșterea numerarului amânat de impozite da Nu
Abilitatea de a împrumuta din politică da Nu
Acces la dividende Pentru unele politici întregi de viață Nu de obicei
Valoarea în numerar da Nu
Cost Mai scump decât viața pe termen lung Cea mai accesibilă opțiune

Am nevoie de asigurări permanente de viață?

Pe lângă protejarea stabilității financiare a familiei dvs., asigurarea de viață permanentă satisface multe nevoi. Iată câteva exemple de situații în care asigurarea de viață permanentă este o alegere bună:

  • Doriți să oferiți o moștenire fără impozite copiilor dvs.
  • Vrei acoperire pe viață
  • Doriți să blocați asigurarea în timp ce sunteți tânăr și sănătos 
  • Doriți să utilizați asigurarea de viață ca instrument pentru a construi economii amânate de impozite – ca o plasă de siguranță, pentru veniturile din pensie sau pentru a ajuta la finanțarea unor costuri majore, cum ar fi educația unui copil sau plata în avans a unei case 
  • Doriți să faceți un mare cadou caritabil când muriți
  • Doriți să completați alte asigurări de viață (o poliță pe termen lung sau o asigurare de viață prin muncă) cu o poliță permanentă

Dacă decideți să cumpărați asigurări de viață, sunteți într-o companie bună. 57% dintre americani au asigurări de viață pentru a suplimenta veniturile din pensii, 66% au transferul de avere, 84% au asigurări de viață pentru a ajuta la plata costurilor de înmormântare și a cheltuielilor finale și 62% au pentru a înlocui venitul sau salariile pierdute.

Chei de luat masa

  • Asigurarea de viață permanentă oferă un ajutor de deces care vă acoperă pe viață.
  • Există mai multe tipuri de asigurări de viață permanente.
  • Este posibil să obțineți o asigurare de viață permanentă subscrisă medical, fără a lua un examen medical. 
  • Puteți genera economii amânate de impozite prin caracteristica valorii în numerar a unei polițe permanente.
  • Diferitele tipuri de politici permanente au caracteristici de investiții variate din care să aleagă.
  • O poliță de asigurare de viață permanentă poate înceta dacă primele nu sunt plătite, atunci când taxele sunt prea mari sau dacă împrumutați sau retrageți bani din poliță și nu sunteți atent.

5 tipuri de asigurări pe care ar trebui să le aibă toată lumea

5 tipuri de asigurări pe care ar trebui să le aibă toată lumea

Asigurările oferă liniște sufletească împotriva neprevăzutului. Puteți găsi o poliță de asigurare care să acopere aproape orice se poate imagina, dar unele sunt mai importante decât altele, în funcție de situația și nevoile dvs. Pe măsură ce vă identificați viitorul financiar, aceste cinci tipuri de asigurări ar trebui să fie pe radar.

Asigurare auto

Asigurarea auto este esențială dacă conduceți. Nu numai că este necesar în majoritatea statelor, dar accidentele cu mașina sunt scumpe – peste 10.000 de dolari chiar și fără răni și mai mult de 1,5 milioane de dolari dacă un accident este fatal. Aceste costuri provin din cheltuieli medicale, daune vehiculului, pierderi salariale și de productivitate și multe altele.

Majoritatea statelor solicită să aveți o asigurare de bază pentru răspundere auto, care acoperă taxele legale, vătămările corporale sau decesul și daunele materiale asupra altora într-un incident în care sunteți responsabil legal. Unele state solicită, de asemenea, să purtați protecție împotriva vătămărilor personale (PIP) și / sau o acoperire neasigurată pentru șofer. Aceste acoperiri plătesc cheltuielile medicale legate de incident pentru dvs. și pentru pasagerii dvs. (indiferent de cine este vinovat), accidentele accidentale și accidentele cu șoferii care nu au asigurare.

Notă: dacă cumpărați o mașină cu un împrumut, este posibil să vi se solicite să adăugați o acoperire cuprinzătoare și de coliziune la polița dvs. Aceste acoperiri plătesc daunele aduse vehiculului dvs. ca urmare a accidentelor auto, furtului, vandalismului și altor pericole și sunt deosebit de importante dacă repararea sau înlocuirea mașinii dvs. ar crea dificultăți financiare pentru dvs.

Asigurarea locuinței

Pentru mulți oameni, o casă este cel mai mare atu al lor. Asigurarea locuinței vă protejează pe dvs. și investiția dvs. prin extinderea unei rețele de siguranță financiară atunci când apar daune imprevizibile. Dacă aveți un credit ipotecar, creditorul dvs. necesită probabil o politică. Dar dacă nu vă cumpărați propria poliță, creditorul vă poate cumpăra pentru dvs. – potențial la costuri mai mari și cu o acoperire mai limitată – și vă poate trimite factura.

Asigurarea locuinței este o idee bună chiar dacă v-ați achitat ipoteca, deoarece vă protejează împotriva cheltuielilor pentru daune materiale și a răspunderii pentru rănile și daunele materiale cauzate de dvs. sau de familia dvs. (inclusiv animale de companie). De asemenea, poate acoperi cheltuielile de trai suplimentare dacă locuința dvs. este nelocuibilă după o cerere acoperită și poate plăti pentru repararea sau reconstruirea structurilor detașate, cum ar fi gardul și magazia dvs., deteriorate de o cerere acoperită.

Dacă vă închiriați casa, o poliță de asigurare pentru chiriași este la fel de importantă și poate fi necesară. Sigur, asigurarea proprietarului dvs. acoperă structura însăși, dar lucrurile dvs. personale pot însuma o sumă semnificativă de bani. În caz de efracție, incendiu sau dezastru, politica dvs. de chiriași ar trebui să acopere majoritatea costurilor de înlocuire. De asemenea, vă poate ajuta să plătiți cheltuieli suplimentare de viață dacă trebuie să stați în altă parte în timp ce casa dvs. este reparată. În plus, la fel ca asigurarea locuinței, asigurarea chiriașului oferă protecție împotriva răspunderii.

Asigurare de sanatate

Asigurarea de sănătate este cu ușurință unul dintre cele mai importante tipuri de asigurări. Sănătatea ta este ceea ce îți permite să lucrezi, să câștigi bani și să te bucuri de viață. Dacă ar fi să dezvoltați o boală gravă sau să aveți un accident fără a fi asigurat, s-ar putea să vă aflați în imposibilitatea de a primi tratament sau să fiți forțați să plătiți facturi medicale mari. Un studiu recent publicat în American Journal of Public Health a arătat că aproape 67% dintre respondenți au considerat că cheltuielile medicale au contribuit la faliment.

„Achiziționarea asigurărilor de sănătate este o parte integrantă a gestionării riscurilor financiare cheie personale”, a spus Harry Stout, autor de finanțe personale și fost președinte și CEO al unei companii de asigurări de viață și generale. Stout a declarat pentru The Balance într-un e-mail că „lipsa acoperirii poate fi devastatoare financiar pentru gospodării, din cauza costului ridicat al îngrijirii”.

Asigurările de sănătate cumpărate prin intermediul pieței de asigurări de sănătate pot acoperi chiar și servicii preventive (vaccinuri, screening-uri și unele controale), astfel încât să vă puteți menține sănătatea și bunăstarea pentru a satisface cerințele vieții.

Sfat: dacă sunteți independent sau este independent, puteți deduce primele de asigurare de sănătate pe care le plătiți din buzunar atunci când depuneți declarația fiscală.

Asigurare de invaliditate

„Contrar a ceea ce cred mulți oameni, casa sau mașina lor nu este cel mai mare atu al lor. Mai degrabă, este capacitatea lor de a câștiga un venit. Cu toate acestea, mulți profesioniști nu asigură șansa unei dizabilități ”, a declarat John Barnes, CFP® și proprietarul Asigurărilor de viață pentru familie, într-un e-mail către The Balance.  

El a continuat spunând că „un handicap se întâmplă mai des decât cred oamenii”. Administrația de securitate socială estimează că o dizabilitate apare la unul din patru tineri de 20 de ani înainte de a ajunge la vârsta de pensionare.

„Asigurarea de invaliditate este singurul tip de asigurare care îți va plăti un beneficiu dacă ești bolnav sau rănit și nu-ți poți face treaba.” 

Angajații au dreptate în a crede că au beneficii de invaliditate prin despăgubirea muncitorului pentru leziunile care se întâmplă la locul de muncă. Totuși, Barnes avertizează că despăgubirea lucrătorului „nu acoperă rănile sau bolile în afara locului de muncă, cum ar fi cancerul, diabetul, scleroza multiplă sau chiar COVID-19”.

Din fericire, este puțin probabil ca asigurarea de invaliditate să spargă banca; acest tip de asigurare poate aluneca în majoritatea bugetelor. „De obicei, primele asigurării de invaliditate costă doi cenți pentru fiecare dolar pe care îl câștigați”, a spus Barnes. „Cu siguranță, primele variază în funcție de vârstă, ocupație, salariu și condiții de sănătate.” Dacă câștigați 40.000 de dolari pe an, acest lucru se ridică la 800 de dolari pe an (aproximativ 67 de dolari pe lună).

Asigurare de viata

Mulți experți financiari consideră că asigurarea de viață este o parte integrantă a planului dvs. financiar. Cât de important este să incluzi în planificarea ta depinde de circumstanțele tale. „Nevoia de asigurare de viață variază și se schimbă în timp”, a explicat Stephen Caplan, CSLP ™, consilier financiar la Neponset Valley Financial Partners, într-un e-mail către The Balance. „Dacă cineva este tânăr și singur, nevoia sa este minimă. Dacă sunt responsabili pentru susținerea unei familii, asigurarea unei protecții adecvate este crucială. ”

Dacă sunteți căsătorit cu o familie când muriți, asigurarea de viață poate înlocui venitul pierdut, vă poate ajuta să plătiți datorii persistente sau să plătiți pentru educația copiilor dvs. Dacă sunteți singur, asigurarea de viață ar putea plăti costurile de înmormântare și achita orice datorii pe care le lăsați în urmă. 

Capacitatea ta de a cumpăra asigurări de viață depinde în primul rând de vârsta și sănătatea ta. Cu cât ești mai tânăr și mai sănătos, cu atât costul este mai mic. Este posibil să fie necesar să finalizați un examen medical, dar unele companii de asigurări de viață oferă polițe de viață fără examen.

Dacă nu sunteți sigur dacă o poliță de asigurare de viață ar fi benefică pentru dvs., Caplan vă sugerează să puneți aceste întrebări pentru a vă evalua nevoile:

  • Ce cheltuieli financiare imediate s-ar confrunta familia ta când vei muri? Gândiți-vă la datoriile restante, la costurile înmormântării etc.
  • Cât timp ar avea nevoie de sprijin financiar persoanele în întreținere dacă ai fi decedat astăzi?
  • Pe lângă acoperirea celor mai urgente nevoi ale familiei dvs., ați dori să lăsați bani pentru cheltuieli importante, dar mai puțin urgente? Luați în considerare educația sau moștenirea copiilor dvs., darurile caritabile etc.

Linia de fund

„Asigurările joacă un rol important, dar simplu: înlocuiesc pierderile economice în caz de catastrofă”, a spus Caplan. Auto, proprietate, sănătate, invaliditate și asigurări de viață sunt principalele tipuri de asigurări care vă ajută să vă protejați pe dvs. și pe bunurile dvs. Dar este, de asemenea, important să luați în considerare nevoile dvs. individuale și să discutați cu agenții autorizați pentru a vedea cum pot fi ajustate politicile pentru a vă servi mai bine. Consilierii financiari și planificatorii pot oferi sfaturi cu privire la faptul că alte tipuri obișnuite de asigurări, cum ar fi umbrela și îngrijirea pe termen lung, ar trebui să facă parte, de asemenea, din strategia dvs. financiară.

Tipuri de asigurări de credit pe care ar trebui să le cunoașteți

Tipuri de asigurări de credit pe care ar trebui să le cunoașteți

Asigurarea de credit este un tip de asigurare care vă achită cardul de credit sau soldul împrumutului dacă nu puteți efectua plăți din cauza decesului, invalidității, șomajului sau, în anumite cazuri, dacă proprietatea este pierdută sau distrusă. Pentru companii, un tip de asigurare de credit oferă protecție împotriva clienților care nu plătesc.

Cum funcționează asigurarea de credit

În loc să fie vândută de agenții de asigurări, cum ar fi asigurarea de viață și asigurarea auto, asigurarea de credit este de obicei un serviciu suplimentar oferit de emitentul sau de creditorul cardului dvs. de credit, oferit fie în momentul în care aplicați, fie mai târziu în timpul împrumutului.

Primele de asigurare de credit variază în funcție de valoarea beneficiului. În general, cu cât este mai mare datoria, cu atât prima de asigurare va fi mai mare. Prima de asigurare este adesea aplicată facturii dvs. lunare până când utilizați asigurarea sau anulați beneficiul. În alte cazuri, asigurarea de credit se percepe într-o singură sumă forfetară și este inclusă în costul total al împrumutului. Dacă trebuie să faceți o cerere, beneficiile asigurării sunt plătite direct creditorului, nu dvs.

5 tipuri de asigurări de credit

Există cinci tipuri de asigurări de credit – patru dintre ele sunt concepute pentru produse de credit de consum. Al cincilea tip este destinat afacerilor.

  1. Asigurarea de viață a creditului plătește soldul cardului dvs. de credit dacă decedați. Acest lucru îi împiedică pe cei dragi să plătească soldul restant al cardului dvs. de credit din moșie sau, mai rău, din propriul buzunar.
  2. Asigurarea de invaliditate a creditului plătește plata minimă direct către emitentul cardului dvs. de credit, dacă sunteți invalid. Este posibil să fie necesar să fiți dezactivat pentru o anumită perioadă de timp înainte ca asigurarea să plătească. Este posibil să existe o perioadă de așteptare înainte de începerea prestației. Prin urmare, nu puteți adăuga polița de asigurare și nu puteți face o cerere în aceeași zi.
  3. Asigurarea de șomaj prin credit vă plătește plata minimă dacă vă pierdeți slujba din vina dvs. Dacă renunțați, de exemplu, prestația de asigurare nu începe. În unele cazuri, poate fi necesar să fiți șomer pentru o anumită perioadă de timp înainte ca asigurarea să vă plătească plata minimă.
  4. Asigurarea proprietății de credit protejează orice proprietate personală pe care ați folosit-o pentru a obține un împrumut dacă proprietatea respectivă este distrusă sau pierdută în urma furtului, a accidentului sau a unui dezastru natural.
  5. Asigurarea creditului comercial este un tip de asigurare care protejează companiile care vând bunuri și servicii pe credit. Protejează împotriva riscului clienților care nu plătesc din cauza insolvenței și a altor câteva evenimente. Majoritatea consumatorilor nu vor avea nevoie de acest tip de asigurare.

Alternative la asigurarea de credit

În funcție de tipul de datorie, este posibil să nu aveți neapărat nevoie de asigurare de credit. În timp ce unii emitenți sau creditori de carduri de credit pot folosi tactici de vânzare cu presiune ridicată pentru a vă determina să vă înscrieți pentru asigurare, nu este o cerință pentru împrumutul dvs.

Notă: cu cardurile de credit, este posibil să nu aveți nevoie de asigurare dacă plătiți integral soldul cardului dvs. de credit în fiecare lună, deoarece nu veți avea un sold de care să vă faceți griji.

Este posibil să puteți evita asigurarea de credit dacă aveți un fond de urgență economisit. Obiectivul unui fond de urgență este de a oferi o sursă de fonduri dacă deveniți invalid, vă pierdeți locul de muncă sau aveți o altă pierdere de venit.

De asemenea, polița dvs. de asigurare de viață poate oferi suficientă protecție pentru a evita asigurarea separată a creditului. Prestația de deces plătită de asigurarea de viață ar trebui să fie suficientă pentru a vă acoperi datoriile restante și pentru a lăsa fonduri suplimentare pentru cei dragi. Puteți vorbi cu agentul dvs. de asigurări despre creșterea prestației de deces dacă nu este suficient pentru a vă acoperi obligațiile existente. Costul poate fi mai mic decât asigurarea de credit separată și nu va trebui să plătiți dobânzi pentru polița de asigurare de viață.

Imprimare de calitate buna

Dacă luați în considerare asigurarea de credit, este important să citiți amprenta mică a beneficiilor oferite, atunci când asigurarea se plătește și orice excluderi. Cântărește dacă asigurarea este mai bună decât alte acoperiri pe care le ai.

Nu vă înscrieți pentru asigurare prin telefon dacă este promovat de un reprezentant al serviciului clienți al cardului de credit. În schimb, cereți o broșură sau un site web pe care îl puteți vizita pentru a afla mai multe despre detaliile asigurării. Asigurați-vă că cunoașteți evenimentele care nu sunt acoperite de asigurare și detalii despre cum puteți anula asigurarea dacă nu mai este necesară.

Cum să te scufunzi în a investi fără a te teme

Cum să te scufunzi în a investi fără a te teme

Majoritatea oamenilor ezită inițial atunci când încep să investească în bursă. O parte semnificativă a preocupărilor lor – și unul dintre cele mai substanțiale obstacole pentru majoritatea investitorilor – este frica de pierderi financiare. 

Investițiile pot provoca temeri valide și autentice pentru noii investitori. Chiar și investitorii cu experiență se pot speria uneori. Oamenii iau decizii proaste, se lasă lăsați de emoții și pierd bani din cauza unor situații în afara controlului lor. Dacă tocmai ați început să investiți, veți intra în ceva nou și necunoscut.

La fel ca în majoritatea temerilor, puteți lua măsuri pentru a elimina ezitările bazate pe frică și pentru a deveni un investitor de succes.

Educă-te

Cunoașterea este un atu esențial atunci când investiți. Înțelegerea modului în care funcționează piețele și acțiunile poate ajuta la ameliorarea fricii investitorilor. De asemenea, puteți reduce anxietatea familiarizându-vă cu economia, investitorii, afacerile și influențele guvernamentale de pe piață.

Stabiliți obiective de investiții

Întreabă-te unde vrei să fii financiar peste unul, cinci sau 10 ani. După ce ați aflat despre diferitele tipuri de investiții și cum funcționează, stabiliți date țintă și obiective financiare pentru activele dvs.

Sfat: obiectivele de investiții nu trebuie să fie complicate. Obiectivul dvs. ar putea fi să aveți active de 1 milion de dolari pe care le puteți converti în numerar până la 65 de ani pentru venituri din pensii.

Stabilirea acestor obiective pentru dvs. vă permite să învingeți frica cu determinare. Odată ce știi ce vrei, te pui într-un loc interesant și motivațional. În plus, ați stabilit un calendar pentru călătoria dvs. financiară.

Uită-te la imaginea de ansamblu

Faceți un pas înapoi și reevaluați-vă obiectivele și ceea ce faceți pentru a le atinge. Uită-te la ceea ce trebuie să pierzi concentrându-te asupra a ceea ce ai de câștigat. Pentru majoritatea oamenilor, investiția este un maraton, nu un sprint până la final.

Evaluează-ți situația financiară și decide cât de mult poți investi. Stabiliți cât din venitul dvs. poate fi disponibil – nu doriți să pierdeți tot ce aveți dacă piața de valori se prăbușește. O regulă bună este să nu investiți mai mult decât vă puteți permite să pierdeți.

Începeți mic, continuați să contribuiți, lăsați-l să crească

Nu vă fie frică să începeți mic. Începeți cu sume de bani pe care vă puteți permite să le pierdeți și să nu riscați prea mult în timp ce învățați. Pe măsură ce vă urmăriți creșterea soldului, veți deveni mai confortabil investind sume mai considerabile dacă vă puteți permite.

Important: dobânda compusă este principiul principal din spatele investiției. Mai mulți bani în contul dvs. înseamnă că se acumulează mai multe dobânzi.

Când continuați să contribuiți la portofoliul dvs. de investiții – cumpărând mai multe acțiuni sau alte investiții – aveți mai mulți bani care compun dobânzi pentru dvs.

Aveți o strategie de investiții

Când aveți un plan de investiții, devine mai ușor să investiți. Există mai multe strategii de tranzacționare publicate online și în cărți și predate în seminarii. Unele tehnici te pot ajuta să excelezi, în timp ce altele pot fi confuze și contraproductive.

Odată ce vă veți simți confortabil, ar trebui să vă ajustați încet metoda în timp pentru a o rafina până când sunteți mulțumit de ea. Aflați diferitele metode pe care le folosesc alții și aplicați aceste abilități și idei.

Folosiți o abordare simplă

Păstrați-vă strategiile simple. Strategiile de investiții complicate necesită adesea mult mai multă muncă și stres decât o fac cele mai simple – și adesea pentru a nu mai avea profit. O abordare investițională simplă vă împiedică să deveniți copleșiți sau să greșiți și vă menține pe drumul cel bun.

Important: o strategie simplă vă permite să fiți flexibili cu finanțele și activele dvs.

Când planul dvs. este simplu, este mai ușor să identificați problemele. Dacă găsiți o problemă cu unul dintre activele dvs., vă ajustați. Câteva exemple de ajustări pe care ar trebui să le faceți sunt:

  • Modificarea acțiunilor companiilor pe care le tranzacționați
  • Plata unor prețuri diferite pe acțiune
  • Schimbarea strategiei dvs. de deținere
  • Folosind o altă metodă de analiză
  • Modificarea tipurilor de investiții

Găsiți o investiție și investiți

Uneori trebuie să muști glonțul și să te cufunzi în ceva cu care s-ar putea să nu te simți complet confortabil. Odată ce începeți să faceți pașii de-a lungul călătoriei dvs. de investiții, conceptele încep să aibă mai mult sens și anxietatea scade.

După ce v-ați identificat strategia, puteți începe să alegeți tipurile de investiții în care doriți să investiți. Dintre numeroasele tipuri, începătorii s-ar putea simți cel mai în largul lor cu 401 (k) sponsorizat de companie sau cu un cont individual de pensionare (IRA) . După ce vă urmăriți creșterea și scăderea contului cu bursa, veți fi mult mai confortabil cu alte tipuri de investiții.

Notă: pentru un nou investitor, prima investiție se simte ca și cum ai conduce în ceață. Pare tulbure de la distanță, dar cu cât te apropii, cu atât vezi mai mult.

Nu te descuraja

De cele mai multe ori lucrurile nu merg așa cum am planificat. Prețurile acțiunilor cresc și scad, economiile se extind și se contractă, iar investitorii cu planuri riscante intră în panică. Începeți puțin, învățați din greșelile voastre – și ale altora – pentru a vă reduce la minimum pierderile.

Când investițiile dvs. își pierd valoarea, reveniți și începeți din nou. Dacă ați evaluat toleranța la risc și ați ales o strategie și active care se aliniază obiectivelor dvs., este mai probabil să recuperați pierderile. Răbdarea este o virtute, așa cum se spune – este cu atât mai mult atunci când investești.

Cum să economisiți și să investiți bani cu înțelepciune

Cum să economisiți și să investiți bani cu înțelepciune

Investirea banilor dvs. este una dintre cele mai bune modalități de a construi avere și de a economisi pentru viitoarele dvs. obiective financiare. Deoarece obiectivele și preferințele fiecăruia sunt diferite, investițiile vor varia probabil pentru fiecare individ. Dar crearea unei strategii de investiții se bazează de obicei pe aceleași principii de bază și necesită construirea unor bune obiceiuri financiare. În acest articol, veți învăța cum să investiți bani cu înțelepciune pentru a vă atinge obiectivele.

Stabiliți obiective și începeți să investiți

Primul pas cel mai important al oricărui plan de investiții este stabilirea obiectivelor. Gândiți-vă la investiții ca la o călătorie rutieră: obiectivul dvs. este destinația dvs. finală, în timp ce planul dvs. de investiții este calea pe care o veți urma pentru a ajunge acolo. Mulți oameni încep să investească ca o modalitate de a economisi pentru pensionare. Dar puteți investi, de asemenea, pentru a economisi pentru alte obiective mari, cum ar fi educația universitară a copilului dumneavoastră, cheltuieli medicale viitoare sau plata în avans a casei dvs. de vis.

Când tocmai începeți, simplul este mai bine. De fapt, veți auzi o mulțime de experți în finanțe susținând că cea mai bună strategie de investiții este una plictisitoare. 

Să vorbim despre unele dintre instrumentele și activele care ar putea face parte din strategia dvs. de investiții.

Investiții DIY vs. Management profesional vs. Robo-Advisors

Înainte de a ne arunca cu capul în diferitele tipuri de active în care puteți investi, să vorbim despre cum să vă realizați strategia de investiții. 

Mulți oameni aleg să angajeze un consilier financiar pentru a-și gestiona portofoliul de investiții. Acești consilieri fie percep o taxă (adesea un procent din valoarea portofoliului dvs.), fie fac un comision pentru produsele pe care le recomandă. Pentru o rută mai favorabilă bugetului, puteți gestiona propriile investiții, selectând manual unde să vă puneți banii.

Dar există și o a treia opțiune pentru persoanele care doresc ceva între ele. Un robot-consilier sau un program automat de consultanță digitală pentru investiții este un serviciu financiar care alege investițiile dvs. automat în numele dvs. pe baza răspunsurilor dvs. la întrebările despre obiectivele dvs. de investiții, toleranța la risc, orizontul de timp și multe altele. Robo-consilierii percep, în general, comisioane mai mici decât profesioniștii financiari, fără a fi nevoie să vă alegeți propriile investiții, așa cum ați face, urmând ruta DIY.

Stocuri

Un stoc este o parte a dreptului de proprietate („capital”) într-o societate comercială cotată la bursă. Companiile vând acțiuni ca o modalitate de strângere de capital pentru cheltuieli de exploatare și capital. Cei care cumpără acțiuni într-o companie pot câștiga bani în două moduri principale:

  • Dividende : Când corporația transmite periodic acționarilor o parte din profitul său.
  • Aprecierea capitalului: atunci când valoarea stocului dvs. crește în timp și sunteți capabil să-l vindeți pentru mai mult decât l-ați cumpărat.

Obligațiuni

O obligațiune este un tip de garanție a datoriilor care permite companiilor și agențiilor guvernamentale să împrumute bani de la investitori prin vânzarea acestora de obligațiuni. Obligațiunile vin de obicei cu o rată a dobânzii prestabilită, pe care emitentul o plătește pe durata de viață a obligațiunii (adesea de două ori pe an). Apoi, când obligațiunea ajunge la scadență, emitentul rambursează suma principală deținătorilor de obligațiuni.

Investitorii pot câștiga bani investind în obligațiuni atât prin plăți regulate de dobânzi, cât și prin vânzarea unei obligațiuni pentru mai mult decât au plătit pentru aceasta.

Fonduri 

Unele dintre cele mai populare investiții de pe piață sunt de fapt fonduri, care sunt o combinație de multe acțiuni sau obligațiuni (sau ambele). Iată principalele tipuri de fonduri:

  • Fonduri indexate: un grup de investiții care urmărește pasiv un anumit indice de piață, cum ar fi S&P 500 sau piața totală de acțiuni.
  • Fonduri mutuale : un fond de investiții gestionat în mod activ, în care un administrator de fond preia participațiile, deseori în speranța de a depăși performanța generală a pieței.
  • Fonduri tranzacționate la bursă: acestea sunt similare cu un fond index sau un fond mutual, dar ETF-urile pot fi tranzacționate pe tot parcursul zilei, în timp ce fondurile index și fondurile mutuale nu.

Sfat: numerarul dvs. nu trebuie să stea doar în așteptare pentru a fi investit. Luați în considerare introducerea acestuia într-un cont de economii cu dobândă mare sau un fond de piață monetară pentru a obține o rentabilitate modestă a banilor pe care nu sunteți gata să-i investiți.

Gestionați-vă nivelurile de risc

Ori de câte ori investiți, vă asumați un anumit nivel de risc. Pe măsură ce începeți să investiți, este important să înțelegeți riscul pe care fiecare activ îl implică și cum vă puteți configura portofoliul într-un mod care reduce expunerea la risc.

Primul lucru de luat în considerare atunci când alegeți alocarea activelor dvs. este toleranța la risc sau nivelul dvs. de confort și dorința de a pierde bani în schimbul unei recompense mai mari posibile. În majoritatea cazurilor, există o corelație între riscul și randamentul pe care îl aduce o investiție. Cu cât este mai mare riscul, cu atât este mai mare rentabilitatea. În mod similar, investițiile cu risc mai redus au, în general, un randament potențial mai mic. 

Toată lumea are o toleranță la risc diferită și este important să creați un portofoliu de investiții cu care vă simțiți confortabil. Rețineți acest lucru pe măsură ce vă alegeți activele. Și dacă utilizați un consilier robo, probabil că vă va întreba despre toleranța la risc și va lua decizii de investiții care o reflectă.

Să vorbim despre câțiva pași pe care toți îi pot face pentru a reduce riscul din portofoliul lor de investiții.

Diversificare

Diversificarea este atunci când îți împarți banii pe diferite investiții. Cu cât portofoliul dvs. este mai diversificat, cu atât are un impact mai mic asupra performanței unei singure investiții.

Primul mod în care vă puteți diversifica este în funcție de clasele de active. De exemplu, ați putea investi în acțiuni, obligațiuni, proprietăți imobiliare și echivalente de numerar pentru a vă asigura că banii nu sunt toți într-o singură clasă. În acest fel, dacă piața bursieră se descurcă bine, dar piața obligațiunilor se descurcă prost, portofoliul dvs. general nu este afectat negativ.

Celălalt mod în care vă puteți diversifica este în cadrul claselor de active. De exemplu, în loc să cumpărați acțiuni într-o singură companie, ați investi în multe companii diferite – sau chiar într-un fond total de indici bursieri – pentru a reduce riscul.

Medie în dolari

Media costului în dolari se referă la contribuțiile recurente la investițiile dvs., indiferent de ceea ce se întâmplă pe piață. Mulți oameni folosesc media costurilor în dolari fără să-și dea seama, contribuind lunar la un plan 401 (k) la locul de muncă.

Notă: Mai degrabă decât să încerce să cronometreze piața, calculul mediu al dolarului este o strategie consecventă. Investiți în mod regulat, iar banii dvs. cresc în timp.

Strategia Core-Satelit

Investiția prin satelit de bază este o strategie concepută pentru a reduce costurile și riscul, încercând în același timp să depășească performanța pieței. Această strategie presupune deținerea unui „nucleu” al portofoliului dvs., care ar fi de obicei fonduri index gestionate pasiv. Restul banilor se îndreaptă către investiții gestionate activ, care alcătuiesc sateliții. Nucleul portofoliului dvs. ajută la reducerea volatilității, în timp ce sateliții sunt destinați să obțină randamente mai mari.

Bani in mana

Indiferent de strategia dvs. de investiții, experții recomandă, în general, să păstrați cel puțin o parte din banii dvs. în numerar sau echivalente de numerar. Numerarul nu este susceptibil la recesiunile de pe piață. Și dacă economisiți pentru un obiectiv aflat la doar câțiva ani distanță, nu va trebui să vă faceți griji cu privire la pierderea investiției chiar înainte de a avea nevoie de ea. 

Avertisment: Numerarul nu este complet lipsit de risc. Când păstrați numerar la îndemână, banii nu cresc, deoarece ratele dobânzilor sunt, din punct de vedere istoric, scăzute. Și pentru că rata inflației țintă a Rezervei Federale este de 2%, vă puteți aștepta ca banii dvs. să piardă valoare de-a lungul anilor.

Profitați de compoziție

Există o frază obișnuită de investiții care spune: „Timpul de pe piață depășește calendarul pieței”. Cu alte cuvinte, este mai bine să puneți în mod constant bani pe piață și să-i lăsați să crească față de a încerca să cronometrați piața pentru randamente mai mari. Acest concept se potrivește mână în mână cu strategia de calculare a costului dolarului de mai sus, în care investiți constant, indiferent de ceea ce se întâmplă cu piața.

Motivul pentru care timpul pe piață face o diferență atât de mare este că compușii dvs. se întoarce, ceea ce înseamnă că sunt participați la investiția principală și, de asemenea, câștigă bani.

Să presupunem că ați investit 200 de dolari pe lună între 25 și 35 de ani. După vârsta de 35 de ani, nu mai contribuiți niciodată cu un alt dolar, dar vă lăsați banii să crească în continuare. Vom presupune o rentabilitate de 10%, care este media pentru piața de valori, potrivit Securities and Exchange Commission (SEC). Investiția dvs. de 24.000 de dolari se va transforma în mai mult de 676.000 de dolari până la vârsta de 65 de ani. 

Dar dacă ați investi aceeași sumă de bani mai târziu în viață? Dacă contribuiți cu aceiași 200 USD pe lună pe o perioadă de 10 ani, dar nu începeți până la vârsta de 55 de ani, investiția dvs. va crește la doar 38 768 USD. După cum puteți vedea, timpul pe piață poate face diferența de sute de mii – sau chiar milioane – de dolari.

Minimizați-vă impozitele și costurile

Cu cât investiția dvs. se îndreaptă mai mult către impozite și taxe, cu atât mai puțin rămâneți pentru a vă ajuta să vă atingeți obiectivele. Și, deși procentele pot părea mici, amintiți-vă că investițiile dvs. sunt compuse. Și banii care se îndreaptă către impozite și alte cheltuieli nu se agravează, costându-vă mult mai mult pe termen lung.

Prima cheltuială de investiții de care trebuie să fii atent este taxele. Impozitele sunt inevitabile și, probabil, au un scop, dar asta nu înseamnă că ar trebui să plătiți mai mult decât trebuie. Una dintre cele mai bune modalități de a economisi bani pe impozite este de a investi în conturi cu avantaje fiscale. Planurile 401 (k), conturile individuale de pensionare (IRA), 529 planurile și conturile de economii de sănătate (HSA) oferă toate economii de impozite.

Celelalte tipuri de cheltuieli de care trebuie să fii atent sunt comisioanele pe care le plătești pentru investițiile tale. Taxele obișnuite includ cele pe care le plătiți unui consilier financiar și ratele de cheltuieli pentru investiții individuale. 

Din fericire, este ușor să reduceți aceste taxe. Mulți investitori optează pentru un robo-consilier sau o aplicație de tranzacționare a acțiunilor pentru a-și gestiona investițiile. Acestea au, în general, un cost mai mic decât un consilier financiar.

De asemenea, puteți acorda atenție taxelor aferente fiecărei investiții. Fondurile mutuale vin adesea cu rate de cheltuieli mai mari. Sunt gestionate activ, ceea ce înseamnă că există o persoană care le conduce și care trebuie să facă bani. Dar fondurile indexate sunt gestionate pasiv, ceea ce înseamnă că nu necesită pe nimeni să aleagă manual investițiile. Drept urmare, au adesea rate de cheltuieli semnificativ mai mici. 

Verificați-vă banii

Chiar și cea mai pasivă strategie de investiții nu este în întregime stabilită și uitată. Este important să vă revizuiți investițiile în mod regulat pentru a verifica performanța acestora, pentru a vă ajusta strategia în funcție de obiectivele dvs. și pentru a reechilibra, după cum este necesar.

Sfat: este important să vă verificați periodic investițiile. Luați în considerare setarea unui memento pentru fiecare șase până la 12 luni pentru a vă revizui investițiile și a vă ajusta portofoliul după cum este necesar.

Reechilibrarea are loc atunci când vă ajustați investițiile pentru a reveni la alocarea de active intenționată. Deoarece anumite investiții cresc într-un ritm mai rapid, ele se vor extinde în cele din urmă pentru a ocupa un procent mai mare din portofoliul dvs. De exemplu, ați putea decide să vă alocați portofoliul la 75% acțiuni și 25% obligațiuni. Acțiunile au, de obicei, un randament mai mare, ceea ce înseamnă că pe măsură ce cresc, vor constitui un procent din ce în ce mai mare din portofoliul dvs. Pentru a reechilibra, ai vinde o parte din acțiunile tale și ai reinvesti acei bani în obligațiuni.

Ce este un card de credit maxim?

Ce este un card de credit maxim?

Dacă cardul dvs. de credit vine cu o limită de credit – suma maximă pe care o puteți cheltui pe cardul dvs. – veți dori să vă mențineți soldul cu mult sub această limită de credit. De exemplu, dacă ai nevoie de bani pentru a acoperi o situație de urgență și cărțile tale au fost depășite, s-ar putea să te regăsești într-un murat financiar.

Când este maxim un card de credit?

Un card de credit maxim este aproape, sau chiar depășește limita sa de credit.1 De exemplu, dacă limita dvs. de credit este de 1.000 USD și soldul cardului dvs. de credit este 1.000 USD, prin definiție, cardul dvs. de credit este maximizat. Dacă nu plătiți soldul înainte de a vi se aplica taxe de finanțare în contul dvs., dobânda adăugată ar putea împinge soldul limita de credit, rezultând o taxă pentru limita de credit.

Important: când cardul dvs. de credit este depășit, este posibil ca emitentul cardului dvs. de credit să nu vă permită să efectuați taxe suplimentare până când nu achitați soldul și vă deschideți din nou creditul disponibil.

Ce să faci în legătură cu asta?

Nu doriți să lăsați cardul de credit maxim. Nu vă lasă nici o putere de cumpărare, vă afectează scorul de credit și vă pune în pericol să depășiți limita de credit

Există două moduri de a corecta un card de credit maximizat. În primul rând, puteți solicita emitentului cardului dvs. de credit o creștere a limitei de credit, ceea ce vă va oferi mai mult spațiu pe cardul dvs. de credit. Puteți solicita o limită de credit mai mare apelând emitentul cardului de credit. Sau, unii emitenți de carduri vă permit să trimiteți o solicitare de creștere a limitei de credit prin contul dvs. online.

Avertisment: soldul curent și limita de credit pot fi considerate pentru a aproba cererea dvs. de creștere a limitei de credit. Un sold maxim poate provoca refuzul.

Cel mai bun mod de a avea grijă de un card de credit maximizat este să plătiți soldul cât puteți. Plătiți integral, dacă vă permiteți, este ideal. Chiar și plata unei bucăți semnificative din sold vă va aduce cu mult sub limita de credit.

Cum să evitați maximizarea cardului de credit

Maximizarea cardului dvs. de credit este evitabilă. Monitorizarea regulată a utilizării cardului dvs. de credit vă ține la curent cu soldul și limita de credit. Vă puteți verifica soldul oricând online, prin intermediul aplicației mobile sau apelând serviciile pentru clienți ale cardului de credit.

Verificați soldurile cardului dvs. des, cunoașteți fiecare dintre limitele cardului dvs. și faceți un efort conștient pentru a vă menține achizițiile sub creditul total disponibil pentru a evita maximizarea cardului de credit. Odată ce soldul dvs. începe să se apropie de limita de credit, nu mai folosiți cardul de credit pentru achiziții noi până când veți achita soldul.

Carduri de credit maximizate și scorul dvs. de credit

În cazul în care cardul dvs. de credit este încă maximizat până la momentul în care emitentul cardului dvs. de credit vă raportează contul către birourile de credit – de obicei la data de închidere a extrasului de cont, soldul maximizat vă poate afecta scorul de credit.

Aproape o treime din scorul dvs. de credit se bazează pe cât din creditul disponibil este utilizat, astfel încât maximizarea cardului dvs. de credit vă va afecta scorul de credit. În general, orice sold mai mare de 30% din creditul disponibil este probabil să aibă un impact negativ asupra scorului dvs. de credit.

Notă: Raportul dintre soldul cardului dvs. de credit și limita de credit este cunoscut ca raportul de utilizare a creditului. Cu cât este mai mic raportul, cu atât este mai bun pentru scorul dvs. de credit.

Pe de altă parte, vă puteți achita soldul înainte de închiderea extrasului, iar soldul maxim nu va fi raportat birourilor de credit, economisind astfel scorul dvs. de credit.

Maximizarea cardului dvs. de credit nu înseamnă întotdeauna că sunteți un împrumutat iresponsabil. Este posibil să fi luat o decizie intenționată de a percepe un sold mare pe cardul dvs. de credit. De exemplu, pentru că poate doriți să maximizați câștigurile pe cardul dvs. de credit sau să profitați de o tranzacție de transfer de sold. În timp ce scorul dvs. de credit poate primi încă o lovitură din oricare dintre acestea, puteți repara daunele prin reducerea soldului cardului de credit cât mai repede posibil.

Pași de urmat când v-ați depășit cardurile de credit

Pași de urmat când v-ați depășit cardurile de credit

Limita dvs. de credit este cel mai mare sold restant pe care vi-l va permite emitentul cardului dvs. de credit, dar asta nu înseamnă că ar trebui să profitați de creditul complet disponibil. Maximizarea cardului dvs. de credit – adică încărcarea soldului până la limita de credit – vă poate costa puncte de credit, deoarece scorurile de credit iau în considerare valoarea creditului pe care îl utilizați. soldul cardului de credit în fiecare lună ar putea fi, de asemenea, un semn că cheltuiți dincolo de posibilitățile dvs.

Cum arată Maxed Out

Să presupunem că aveți un card de credit cu o limită de 4.000 USD. Dacă soldul dvs. este, de asemenea, de 4.000 USD, ați maximizat cardul de credit și nu mai aveți nicio cameră de cheltuit. Orice taxe sau chiar dobândă lunară ar putea împinge soldul dvs. peste 4.000 USD.

Notă: Emitenții de carduri de credit sunt obligați să vă obțină permisiunea înainte de a procesa tranzacții care vă vor împinge peste limita de credit. În caz contrar, dacă nu ați optat, aceste tranzacții vor fi refuzate. Mulți emitenți de carduri de credit nu mai includ o taxă limită de credit în tarifarea cardului de credit. 

Pași pentru a reveni de la a fi maximizat

Soldurile ridicate ale cardului de credit s-ar putea datora propriilor obiceiuri de cheltuieli, adică să cumpărați mai mult decât vă puteți permite sau să mergeți la cumpărături. Nu este cazul tuturor. În perioadele de dificultăți financiare, de exemplu, din cauza divorțului sau a pierderii locului de muncă, poate fi necesar să vă bazați pe cardurile dvs. de credit doar pentru a vă acoperi cheltuielile normale. În ambele situații, există o modalitate de a plăti soldul cardului dvs. de credit și de a ieși din datoria cardului de credit.

Nu mai cheltuiți pe cardurile dvs.

Înainte de a vă putea plăti soldul cardului de credit, va trebui să încetați să cheltuiți. În caz contrar, veți acumula continuu mai mult echilibru. Opriți orice abonament pentru cardul de credit respectiv și eliminați-l ca opțiune de plată pentru orice achiziție cu un singur clic.

Dacă sunteți într-o criză financiară, poate fi necesar să depindeți de cardurile dvs. de credit pentru o perioadă mai lungă în timp ce căutați alte opțiuni. De îndată ce veți putea, lăsați cardurile de credit până când veți achita soldul.

Evaluează-ți bugetul

Efectuarea plății minime nu este suficientă dacă doriți să scăpați de un sold ridicat al cardului de credit. Un sold de 5.000 USD la 20,21% DAE va dura mai mult de 45 de ani pentru a plăti cu plăți minime (presupunând că acestea sunt stabilite la 2% din sold) conform unui calculator de plată minim pe cardul de credit. În mod ideal, ar trebui să plătiți cât puteți în fiecare lună pentru a face progrese semnificative în reducerea soldului cardului de credit.

Suma pe care vă puteți permite să o plătiți pe cardul dvs. de credit maximizat depinde de venitul și cheltuielile dvs. lunare. Consultarea bugetului vă ajută să vedeți unde puteți reduce cheltuielile și să eliberați fonduri pentru a le echilibra cardului de credit.

Dacă nu aveți deja un buget, acesta este un moment bun pentru a crea unul. Veți obține o mai bună înțelegere a cheltuielilor dvs. și veți avea un plan solid de cheltuieli pentru luna respectivă.

Configurați un plan de plată

După ce știți cât de mult puteți plăti pentru cardul dvs. de credit în fiecare lună, puteți crea un plan pentru achitarea soldului. Decideți cât de mult veți plăti pentru soldul dvs. în fiecare lună.

Nu trebuie să faceți aranjamente de plată cu emitentul cardului dvs. de credit, dar notarea planului de plată vă ține la răspundere și vă ajută să vedeți ce ar trebui să plătiți în fiecare lună. 

Sfat: utilizați un calculator de plată a cardului de credit pentru a afla cât va dura până la plata soldului cardului dvs. de credit pe baza plății lunare.

Reduceți soldul chiar mai repede, profitând de oportunități de a efectua plăți suplimentare. Dacă cardul dvs. maximizat este un card de recompense, luați în considerare valorificarea oricăror recompense acumulate pentru un credit extras pentru a reduce soldul.

Reduceți sarcina datoriei

Dacă aveți în continuare un scor de credit destul de bun, este posibil să aveți alte opțiuni pentru gestionarea soldului maxim. Transferul soldului dvs. pe un alt card de credit – în mod ideal unul cu un APR promoțional de 0% la transferurile de sold – va maximiza impactul plăților dvs. Fără a fi adăugate dobânzi la soldul dvs. în fiecare lună, plata integrală se îndreaptă spre reducerea soldului cardului dvs. de credit.

Un împrumut personal este o altă opțiune pentru „plata” soldului cardului dvs. de credit. Încă veți datora aceeași sumă de bani, dar consolidarea cu un împrumut personal vă oferă o plată lunară fixă ​​și un program fix de plăți. Un împrumut ideal are o rată a dobânzii mai mică și o perioadă de rambursare relativ scurtă.

Avertisment: după ce ați consolidat soldul cardului dvs. de credit, fie printr-un transfer de sold, fie plătind cu un împrumut personal, fiți prudenți cu privire la utilizarea cardului de credit din nou. S-ar putea să fiți tentați să beneficiați de creditul nou disponibil, dar rețineți că maximizarea cardului dvs. înseamnă din nou dublul datoriei cu care trebuie să faceți față.

Căutați asistență

Aveți în continuare opțiuni chiar și atunci când creditul dvs. nu este în cea mai bună formă. În primul rând, puteți încerca să negociați cu emitenții de carduri de credit. Solicitarea unei rate mai mici a dobânzii vă va reduce taxa financiară și va permite mai mult din plată să vă îndreptați către reducerea soldului cardului de credit. Sau emitentul cardului dvs. de credit poate oferi opțiuni de dificultate dacă nu puteți efectua plăți minime obișnuite cu cardul de credit.

Lucrul cu o agenție de consiliere de credit este o altă opțiune pe care trebuie să o căutați atunci când nu puteți stabili o înțelegere cu emitentul cardului dvs. de credit, dacă aveți mai multe solduri maxime ale cardului de credit sau aveți nevoie de ajutor pentru organizarea finanțelor. O agenție de consiliere de credit poate lucra cu dvs. și cu creditorii dvs. pentru a crea un plan de rambursare cu o plată lunară accesibilă și un program fix de rambursare.

Chei de luat masa

  • Primul pas pentru achitarea unui card de credit maximizat este oprirea utilizării cardului dvs. de credit.
  • Folosiți-vă bugetul pentru a afla ce puteți plăti în fiecare lună și pentru a face un plan.
  • Explorați alte opțiuni, cum ar fi transferul de sold, consolidarea cu un împrumut personal, negocierea unei rate mai mici a dobânzii sau consiliere privind creditele de consum.

Cum să utilizați regula 72 pentru a vă dubla banii

Cum să utilizați regula 72 pentru a vă dubla banii

Regula din 72 este o regulă matematică care vă permite să estimați cu ușurință cât timp va dura dublarea oului cuib pentru orice rată de rentabilitate dată.

Regula din 72 este un instrument didactic bun pentru a ilustra impactul diferitelor rate de rentabilitate, dar este un instrument slab de utilizat în proiectarea valorii viitoare a economiilor dvs. Acest lucru este valabil mai ales că vă apropiați de pensionare și trebuie să aveți grijă la modul în care sunt investiți banii.

Aflați mai multe despre cum funcționează această regulă și despre cel mai bun mod de a o utiliza.

Cum funcționează regula 72

Pentru a utiliza regula, împărțiți 72 împărțit la randamentul investiției (sau rata dobânzii pe care o veți câștiga banii). Răspunsul vă va spune numărul de ani care va dura pentru a vă dubla banii.

De exemplu:

  • Dacă banii dvs. se află într-un cont de economii care câștigă 3% pe an, vor dura 24 de ani pentru a vă dubla banii (72/3 = 24).
  • Dacă banii dvs. se află într-un fond mutual de acțiuni pe care vă așteptați să-l aibă în medie 8% pe an, vă vor dura nouă ani pentru a vă dubla banii (72/8 = 9).

Ca instrument didactic

Regula din 72 poate fi utilă ca instrument didactic pentru a ilustra riscurile și rezultatele asociate investițiilor pe termen scurt versus investițiile pe termen lung.

Când vine vorba de investiții, dacă banii dvs. sunt folosiți pentru a ajunge la o destinație financiară pe termen scurt, nu prea contează dacă obțineți o rată de rentabilitate de 3% sau o rată de rentabilitate de 8%. Deoarece destinația dvs. nu este atât de îndepărtată, randamentul suplimentar nu va face prea multă diferență în cât de repede acumulați bani.

Vă ajută să priviți acest lucru în dolari reali. Folosind regula 72, ați văzut că o investiție care câștigă 3% vă dublează banii în 24 de ani; unul câștigă 8% în nouă ani. O mare diferență, dar cât de mare este diferența după doar un an?

Să presupunem că ai 10.000 de dolari. După un an, într-un cont de economii la o rată a dobânzii de 3%, aveți 10.300 USD. În fondul mutual care câștigă 8%, aveți 10.800 USD. Nu este o mare diferență.

Intindeți asta până la anul nouă. În contul de economii, aveți aproximativ 13.050 USD. În fondul mutual de indici bursieri, conform regulii 72, banii dvs. s-au dublat la 20.000 USD.

Aceasta este o diferență mult mai mare care crește doar cu timpul. În alți nouă ani, aveți economii de aproximativ 17.000 de dolari, dar aproximativ 40.000 de dolari în fondul dvs. de indici bursieri.

În perioade mai scurte de timp, obținerea unei rate de rentabilitate mai mari nu are prea mult impact. În perioade mai lungi de timp, da.

Regula este utilă când vă apropiați de pensionare?

Regula din 72 poate fi înșelătoare pe măsură ce vă apropiați de pensionare.

Să presupunem că ai 55 de ani cu 500.000 de dolari și te aștepți ca economiile tale să câștige aproximativ 7% și să se dubleze în următorii 10 ani. Ai de gând să ai 1 milion de dolari la 65 de ani. Vrei?

Poate ca da, poate ca nu. În următorii 10 ani, piețele ar putea obține un randament mai mare sau mai mic decât media pe care v-ați aștepta.

Deoarece intervalul dvs. de timp este mai scurt, aveți mai puțină capacitate de a ține cont și de a corecta eventualele fluctuații de pe piață. Contând pe ceva care se poate întâmpla sau nu, puteți economisi mai puțin sau neglijați alți pași importanți de planificare, cum ar fi planificarea fiscală anuală.

Important: regula 72 este o regulă matematică distractivă și un bun instrument didactic, dar nu ar trebui să vă bazați pe ea pentru a vă calcula economiile viitoare.

În schimb, faceți o listă cu toate lucrurile pe care le puteți controla și cele pe care nu le puteți. Puteți controla rata de rentabilitate pe care o veți câștiga? Nu. Dar puteți controla:

  • Nivelul riscului investițional pe care îl asumați
  • Cât economisești
  • Cât de des vă examinați planul

Chiar mai puțin util o dată la pensionare

Odată pensionat, principala dvs. preocupare este să luați venituri din investiții și să aflați cât va dura banii în funcție de cât de mult luați. Regula din 72 nu ajută la această sarcină.

În schimb, trebuie să te uiți la strategii precum:

  • Segmentarea timpului, care implică potrivirea investițiilor dvs. cu momentul în care va trebui să le utilizați
  • Regulile privind rata de retragere, care vă ajută să vă dați seama cât de mult puteți scoate în siguranță în fiecare an în timpul pensionării

Cel mai bun lucru pe care îl puteți face este să vă creați propriul calendar al planului de venit pentru pensii pentru a vă ajuta să vizualizați cum se vor potrivi piesele.

Dacă planificarea financiară ar fi la fel de ușoară ca regula 72, este posibil să nu aveți nevoie de un profesionist care să vă ajute. În realitate, există mult prea multe variabile de luat în considerare.

Folosirea unei ecuații matematice simple nu este o modalitate de a gestiona banii.