Cum să utilizați regula 72 pentru a vă dubla banii

Cum să utilizați regula 72 pentru a vă dubla banii

Regula din 72 este o regulă matematică care vă permite să estimați cu ușurință cât timp va dura dublarea oului cuib pentru orice rată de rentabilitate dată.

Regula din 72 este un instrument didactic bun pentru a ilustra impactul diferitelor rate de rentabilitate, dar este un instrument slab de utilizat în proiectarea valorii viitoare a economiilor dvs. Acest lucru este valabil mai ales că vă apropiați de pensionare și trebuie să aveți grijă la modul în care sunt investiți banii.

Aflați mai multe despre cum funcționează această regulă și despre cel mai bun mod de a o utiliza.

Cum funcționează regula 72

Pentru a utiliza regula, împărțiți 72 împărțit la randamentul investiției (sau rata dobânzii pe care o veți câștiga banii). Răspunsul vă va spune numărul de ani care va dura pentru a vă dubla banii.

De exemplu:

  • Dacă banii dvs. se află într-un cont de economii care câștigă 3% pe an, vor dura 24 de ani pentru a vă dubla banii (72/3 = 24).
  • Dacă banii dvs. se află într-un fond mutual de acțiuni pe care vă așteptați să-l aibă în medie 8% pe an, vă vor dura nouă ani pentru a vă dubla banii (72/8 = 9).

Ca instrument didactic

Regula din 72 poate fi utilă ca instrument didactic pentru a ilustra riscurile și rezultatele asociate investițiilor pe termen scurt versus investițiile pe termen lung.

Când vine vorba de investiții, dacă banii dvs. sunt folosiți pentru a ajunge la o destinație financiară pe termen scurt, nu prea contează dacă obțineți o rată de rentabilitate de 3% sau o rată de rentabilitate de 8%. Deoarece destinația dvs. nu este atât de îndepărtată, randamentul suplimentar nu va face prea multă diferență în cât de repede acumulați bani.

Vă ajută să priviți acest lucru în dolari reali. Folosind regula 72, ați văzut că o investiție care câștigă 3% vă dublează banii în 24 de ani; unul câștigă 8% în nouă ani. O mare diferență, dar cât de mare este diferența după doar un an?

Să presupunem că ai 10.000 de dolari. După un an, într-un cont de economii la o rată a dobânzii de 3%, aveți 10.300 USD. În fondul mutual care câștigă 8%, aveți 10.800 USD. Nu este o mare diferență.

Intindeți asta până la anul nouă. În contul de economii, aveți aproximativ 13.050 USD. În fondul mutual de indici bursieri, conform regulii 72, banii dvs. s-au dublat la 20.000 USD.

Aceasta este o diferență mult mai mare care crește doar cu timpul. În alți nouă ani, aveți economii de aproximativ 17.000 de dolari, dar aproximativ 40.000 de dolari în fondul dvs. de indici bursieri.

În perioade mai scurte de timp, obținerea unei rate de rentabilitate mai mari nu are prea mult impact. În perioade mai lungi de timp, da.

Regula este utilă când vă apropiați de pensionare?

Regula din 72 poate fi înșelătoare pe măsură ce vă apropiați de pensionare.

Să presupunem că ai 55 de ani cu 500.000 de dolari și te aștepți ca economiile tale să câștige aproximativ 7% și să se dubleze în următorii 10 ani. Ai de gând să ai 1 milion de dolari la 65 de ani. Vrei?

Poate ca da, poate ca nu. În următorii 10 ani, piețele ar putea obține un randament mai mare sau mai mic decât media pe care v-ați aștepta.

Deoarece intervalul dvs. de timp este mai scurt, aveți mai puțină capacitate de a ține cont și de a corecta eventualele fluctuații de pe piață. Contând pe ceva care se poate întâmpla sau nu, puteți economisi mai puțin sau neglijați alți pași importanți de planificare, cum ar fi planificarea fiscală anuală.

Important: regula 72 este o regulă matematică distractivă și un bun instrument didactic, dar nu ar trebui să vă bazați pe ea pentru a vă calcula economiile viitoare.

În schimb, faceți o listă cu toate lucrurile pe care le puteți controla și cele pe care nu le puteți. Puteți controla rata de rentabilitate pe care o veți câștiga? Nu. Dar puteți controla:

  • Nivelul riscului investițional pe care îl asumați
  • Cât economisești
  • Cât de des vă examinați planul

Chiar mai puțin util o dată la pensionare

Odată pensionat, principala dvs. preocupare este să luați venituri din investiții și să aflați cât va dura banii în funcție de cât de mult luați. Regula din 72 nu ajută la această sarcină.

În schimb, trebuie să te uiți la strategii precum:

  • Segmentarea timpului, care implică potrivirea investițiilor dvs. cu momentul în care va trebui să le utilizați
  • Regulile privind rata de retragere, care vă ajută să vă dați seama cât de mult puteți scoate în siguranță în fiecare an în timpul pensionării

Cel mai bun lucru pe care îl puteți face este să vă creați propriul calendar al planului de venit pentru pensii pentru a vă ajuta să vizualizați cum se vor potrivi piesele.

Dacă planificarea financiară ar fi la fel de ușoară ca regula 72, este posibil să nu aveți nevoie de un profesionist care să vă ajute. În realitate, există mult prea multe variabile de luat în considerare.

Folosirea unei ecuații matematice simple nu este o modalitate de a gestiona banii.

Cum să devii milionar economisind și investind

Cum să devii milionar economisind și investind

Crezi că a fi milionar nu mai este în discuție pentru tine? Mai gandeste-te. Chiar și cei cu câștiguri slabe pot deveni milionari dacă sunt sârguincioși cu economiile, își gestionează cheltuielile și rămân cu ei suficient de mult timp. Iată câteva exemple despre cum poți deveni milionar cu obiceiuri de economisire constante.

Factorii principali care afectează statutul de milionar

Cei mai importanți factori care luptă împotriva statutului dvs. de milionar sunt datoriile și timpul. A deveni milionar este posibil indiferent de situația ta, atâta timp cât poți păstra acești doi factori de partea ta. Dacă puteți evita datoria consumatorilor și puteți începe să investiți în fiecare lună când aveți 20 sau 30 de ani, puteți fi milionar până când vă retrageți.

Dacă ați reușit să evitați datoriile, dar nu ați început să economisiți, primul dvs. pas ar trebui să fie plasarea investițiilor într-un cont amânat de impozite, cum ar fi un 401 (k) prin intermediul angajatorului. Dacă aveți unele datorii, puteți adopta o abordare echilibrată pentru a vă reduce datoria, în timp ce investiți în continuare în conturi de pensionare.

Devenirea unui milionar: exemple de scenarii

Prin calculul Vanguard, un portofoliu de 100% stocuri ar fi crescut în medie cu puțin peste 10,1% pe an între 1926 și 2018. Folosind această medie istorică, puteți calcula cronologia pentru a deveni milionar.

Randamentul mediu de 10,1% este o medie pe termen lung, iar investițiile dvs. ar putea fi în creștere sau în scădere la un moment dat. Folosind calculele Vanguard, 26 din cei 93 de ani examinați au avut ca rezultat o pierdere anuală, inclusiv un an (1931), când acțiunile au încheiat anul cu o pierdere de 43,1% .1 deci nu vă concentrați prea mult pe termen scurt.

Dacă începeți de la 0 USD, investiți într-un cont amânat de impozite și vă asumați o rentabilitate de 10% pe termen lung, iată cât trebuie să economisiți pentru a crea un portofoliu de 1 milion de USD.

Important: Aceste estimări sunt calcule aproximative efectuate utilizând calculatorul de dobândă compus al Office of Investor Education and Advocacy. Există multe necunoscute atunci când vine vorba de investiții, deci nu ar trebui să presupuiți că rentabilitatea este garantată. Mai degrabă, aceste calcule sunt menite să vă ghideze obiectivele de economii.

Dacă investiți 50 USD pe lună

A pune deoparte 50 de dolari în fiecare lună nu pare un sacrificiu mare, dar este suficient să devii milionar dacă începi să investești suficient de devreme. În acest ritm, ați crea 1 milion de dolari în puțin sub 54 de ani. Cu toate acestea, 54 de ani reprezintă mult timp, mai ales dacă începeți cu întârziere, deci vă recomandăm să luați în considerare contribuții lunare mai mari.

Dacă investiți 100 USD pe lună

Cu o investiție de 100 USD în fiecare lună, veți rade aproximativ șapte ani din cronologie. Dacă începi să economisești la vârsta de 25 de ani, vei fi milionar cândva după împlinirea a 71 de ani.

Dacă investiți 200 USD pe lună

Economisirea a 200 de dolari pe lună în investiții timp de 40 de ani te va face milionar. În comparație cu cei care economisesc doar 50 USD pe lună, veți ajunge la statutul de milionar cu aproape 15 ani mai devreme.

Dacă investiți 400 USD pe lună

Veți fi milionar în 33 de ani când veți investi 400 de dolari în fiecare lună. Asta înseamnă că dacă ai 25 de ani, vei fi milionar la 58 de ani, ceea ce te-ar putea permite să te retragi mai devreme decât plănuise inițial.

Dacă investiți 750 USD pe lună

Investiția de 750 de dolari în fiecare lună pentru puțin mai mult de 26 de ani te va face milionar. Dacă ai 25 de ani acum, ai putea avea 1 milion de dolari până împlinești 52 de ani, în ciuda faptului că ai contribuit cu mai puțin de 250.000 de dolari din buzunar.

Dacă investiți 1.000 USD pe lună

Va dura mai puțin de 24 de ani pentru a crea 1 milion de dolari atunci când investiți 1.000 de dolari în fiecare lună. Dacă ai un copil astăzi, vei fi milionar imediat după absolvirea facultății copilului tău. 

Dacă investiți 1.500 USD pe lună

Anularea a 1.500 de dolari pe lună este un bun obiectiv de economisire. În acest ritm, veți ajunge la statutul de milionar în mai puțin de 20 de ani. Cu aproximativ 34 de ani mai devreme decât cei care economisesc doar 50 USD pe lună.

Dacă investiți 2.000 USD pe lună

Îți poți imagina că ești milionar în 18 ani? Dacă reușiți să economisiți 2.000 de dolari pe lună, așa s-ar putea întâmpla. Dacă ai un nou-născut astăzi, ai putea economisi 1 milion de dolari înainte ca acel copil să absolvească liceul.

Cum să vă măriți economiile

Să te gândești să devii milionar este interesant, deși te-ar putea întreba dacă este posibil chiar să economisești 2.000 de dolari pe lună. Poate fi mai ușor de spus decât de făcut, dar puteți crește economiile lucrând pentru a câștiga mai mult și a cheltui mai puțin. Dacă nu vă răsfățați cu luxuri luxoase și evitați datoria consumatorilor, ar trebui să puteți economisi mai mult pe măsură ce cariera dvs. progresează.

Planuri de pensionare sponsorizate de muncă

Multe companii oferă un plan de pensionare 401 (k) care include contribuții egale până la un anumit procent din suma pe care o contribuiți. De exemplu, dacă contribuiți cu 4% din venitul dvs. și angajatorul dvs. are o potrivire de 4%, rata dvs. de economii este efectiv de 8%. Pentru cineva care câștigă 800 de dolari pe săptămână, se obține o economie de peste 250 de dolari pe lună. Profitați de acești bani gratuiți pentru a vă dubla rata de economii și pentru a vă atinge obiectivul de a fi milionar și mai rapid.

Conturi individuale de pensionare

Nu toți angajatorii oferă un meci de 401 (k), iar lucrătorii independenți nu vor avea nici opțiunea de a contribui la contribuții. Cu toate acestea, ei pot lucra în continuare pentru a economisi în conturi de pensionare cu avantaje fiscale, cum ar fi un cont tradițional sau Roth Individual Retirement Account (IRA) și un cont individual 401 (k). Există limite de contribuție pentru conturile IRA care depind de nivelul dvs. de venit și, în mod ideal, ar trebui să vă propuneți să vă maximizați contribuțiile până la acea limită legală.

Linia de fund

Important de reținut este economisirea și investiția este un obiectiv important pentru toată lumea. Indiferent de câți bani în plus ai la sfârșitul lunii, nu există nicio scuză pentru a nu economisi pentru viitorul tău. Dacă vrei să fii milionar, asumă-ți responsabilitatea pentru viitorul tău financiar economisind bani în fiecare lună, iar obiectivul tău va deveni realitate.

Obiceiuri care vă vor ajuta să achitați datoriile

Obiceiuri care vă vor ajuta să achitați datoriile

Datoria americană a crescut pentru al 22-lea trimestru consecutiv. Potrivit Rezervei Federale din New York, datoriile gospodăriilor s-au apropiat de 14,15 trilioane de dolari în al patrulea trimestru al anului 2019. Totalul este acum cu 1,5 trilioane de dolari mai mare, în termeni nominali, decât vârful anterior de 12,68 trilioane de dolari în trimestrul trei al anului 2008.1 Acasă, auto, student împrumuturile și cardurile de credit reprezintă cele mai mari sectoare de datorii din SUA, cu o majoritate de americani într-o formă de datorie.

Când vă simțiți copleșiți – respirați. Datoria este cea care ne permite să ne folosim timpul în schimbul banilor pentru a cumpăra prima noastră casă, a finanța o afacere sau a cumpăra o mașină de familie și nu este în mod inerent rău. Unii oameni sunt capabili să se îndrepte spre achitarea datoriilor, dar majoritatea iau o cale mai lungă.

Mai jos sunt șapte obiceiuri pentru a vă achita cu succes datoriile fără a vă sacrifica sănătatea.

Buget pentru plata datoriilor

Eroarea numărul unu pe care o fac oamenii atunci când încearcă să-și plătească datoriile nu presupune bugetul pentru plăți lunare, la fel ca și pentru utilități, alimente și alte necesități. Datoria trebuie tratată ca orice altă factură.

Se datorează în fiecare lună și vă confruntați cu consecințe negative pentru că nu o plătiți la timp. Dacă doriți să plătiți suplimentar pentru datoria dvs., vă ajută să aveți acești bani contabilizați în bugetul dvs.

Cel mai simplu mod de a începe este să utilizați o abordare de bugetare cu sumă zero. Acest lucru vă obligă să acordați fiecărui dolar căruia câștigați un „loc de muncă”. Dacă câștigi 3.000 de dolari pe lună, trebuie să-ți dai seama unde se îndreaptă fiecare dolar.

Aruncați o privire asupra bugetului actual și vedeți dacă mai aveți de obicei bani la sfârșitul lunii. Dacă nu, refaceți bugetul; dacă o faceți, atunci aflați exact unde au plecat acei dolari în plus.

Includerea plăților datoriei în bugetul dvs. înseamnă că ați pus banii deoparte pentru fiecare lună și s-ar putea să doriți să faceți acest lucru un pas mai departe înscriindu-vă la plăți automate (astfel încât să nu vă faceți griji cu privire la lipsa unei plăți).

Gândiți-vă la datorii ca la un maraton, nu ca la un sprint

Abordarea datoriei cu o mentalitate sprint este una dintre cele mai simple modalități de a provoca oboseala datoriei. Deși unele datorii pot fi clasificate drept „urgență”, mai ales dacă dețin o rată a dobânzii de două cifre, este mai durabil să adopți o abordare încrezătoare și metodică pentru rambursarea unui împrumut.

În primul rând, vărsarea tuturor câștigurilor într-o datorie este epuizantă, atât din punct de vedere fizic, cât și din punct de vedere emoțional. Dacă aveți o sumă mare de plătit, ritmul unui sprinter va fi probabil prea istovitor pentru a fi susținut.

În al doilea rând, unii oameni preferă să-și ia timpul plătind datorii cu dobândă redusă, deoarece cred că pot obține un randament mai bun în altă parte. Deși acest lucru poate fi adevărat, dacă utilizați acest argument, asigurați-vă că faceți ceva cu banii. Nu va obține un randament mai bun așezat în bancă, deoarece rentabilitatea dvs. atunci când achitați datoria este rata dobânzii.

Dacă urmezi o abordare totală sau nimic, poți vedea foarte repede că viața ta începe să se învârtă în jurul datoriilor tale. Nu-l lăsa să ia decizii pentru tine. Vă puteți bucura de fructele financiare ale muncii voastre, în ciuda datoriilor – atâta timp cât faceți acest lucru într-un mod responsabil din punct de vedere financiar. Acest lucru ar putea însemna să aveți un fond separat de economii de călătorie sau o anumită sumă de bani pentru distracție rezervată pentru fiecare lună (după efectuarea plății datoriei).

Nu vă pune sănătatea în pericol

Un sfat obișnuit pentru plata datoriilor este să câștigi pur și simplu mai mulți bani. Dacă nu vă puteți permite să plătiți în plus datoria dvs. chiar acum, merită să lucrați ore suplimentare, să dezvoltați o forță secundară sau să căutați un loc de muncă sezonier.

Deși acest sfat este practic și util în majoritatea cazurilor, riscați, de asemenea, să vă lăsați datoria să vă înrobească.

Imaginați-vă că sunteți atât de concentrat pe a deveni lipsit de datorii încât vă sacrificați în fiecare oră în afara slujbei obișnuite pentru a câștiga mai mulți bani. Stabilești o agitație secundară, lucrezi săptămâni de 80 de ore și poți să-ți achite agresiv datoria. Profitați de fiecare oportunitate de a câștiga bani care vă apare fără să vă gândiți de două ori. Adică, până când începeți să vă simțiți epuizat, ca și cum ați fi lipsit de combustibil și nu vă mai amintiți ultima dată când ați avut o pauză.

A deveni un profesionist este un obicei și o rutină pe care ți-o creezi pentru tine. Nu poți spune „nu” pentru mai mulți bani și nu știi cum să te oprești.

Sănătatea ta va suferi în cele din urmă, la fel și relațiile tale personale și calitatea muncii tale la locul de muncă de zi cu zi și la agitația laterală, deopotrivă. Nu veți mai găsi jonglarea cu ei ca să fie plăcută, deoarece se solidifică ca un mijloc dureros pentru un scop fără datorii.

Nu lăsa să ți se întâmple asta. Dacă alegeți să lucrați mai mult pentru că doriți să câștigați mai mult pentru a vă achita datoria mai repede, intrați în ea cu limite. Nu lăsați clienții (potențiali sau de altă natură) să vă dicteze programul.

Nu vă marginalizați bunăstarea fizică și mentală. În SUA, costurile medicale își pot crea propria datorie care acumulează dobânzi, iar această ironie crudă este ultimul lucru de care aveți nevoie atunci când încercați să achitați un împrumut cu prețul sănătății dumneavoastră. Problemele de sănătate pe care le ignorați acum vor reveni inevitabil mai târziu, la fel de scumpe și periculoase pe cât au fost vreodată.

Nu este nimic mai valoros decât timpul și sănătatea ta; datoria nu merită să te lucrezi până la moarte.

Învață de la alții

Dacă descoperi că îți lipsește inspirația sau ai nevoie de o perspectivă diferită asupra datoriilor, citește povești de la alte persoane care trec printr-o situație similară.

De multe ori, datoria se simte izolată. S-ar putea să simți că ai făcut ceva greșit, de parcă meriți să fii mizerabil și să te răscolești în autocompătimire. Dar citirea poveștilor altor persoane poate ajuta la reformularea problemei.

Cu siguranță nu sunteți singuri într-o economie globală obsedată de împrumuturi de bani, astfel încât găsirea unei comunități utile și de susținere poate face o diferență uriașă în călătoria dvs. spre lipsa de datorii.

Conectați-vă cu persoane cu aceleași gânduri, astfel încât să puteți sări idei de la ei, să vă încredințați și să câștigați parteneri pentru a rămâne răspunzători. Înconjurându-te de oameni care știu exact prin ce treci și te pot încuraja să te simți optimist cu privire la situația ta.

Amintiți-vă „De ce”

Nimănui nu îi place să aibă datorii. Este un fapt inconfortabil și necesar de viață pentru majoritatea oamenilor și a întreprinderilor și este firesc să ne dorim libertatea de a deveni fără datorii.

Gândiți-vă de ce ați ales să luați datoria în primul rând și scrieți-vă reflecțiile. Fierbeți-l într-o mantra și repetați-l ori de câte ori aveți o zi grea. Acceptați că în unele zile veți simți că datoria este inevitabilă și că nu veți ieși niciodată de sub greutatea sa.

În aceste momente, reveniți la mantra voastră – „de ce” – și probabil veți găsi inspirație reînnoită. A avea o justificare pentru orice obiectiv important din viață vă va ajuta să depășiți numeroasele provocări cu care vă veți confrunta în timp ce îl atingeți.

Rămâneți consecvent și iertați-vă când planurile eșuează

Unul dintre cele mai bune lucruri pe care le puteți face pentru a reuși să vă achitați datoria este să faceți un plan. Dacă nu aveți o strategie de plată a datoriilor, nu veți face atât de mult progrese pe cât ați face dacă ați avea o foaie de parcurs de urmat.

Puteți alege să achitați o datorie folosind metoda avalanșei sau a ghiocelului (sau o combinație a celor două), dar acordați-vă un tampon dacă lucrurile nu merg așa cum a fost planificat.

S-ar putea să aveți o cheltuială neașteptată cu care aveți de-a face cu o lună, ceea ce vă determină să faceți plata minimă a datoriei dvs. și este în regulă. A avea un plan contează, dar nu trebuie să îl urmați în orice circumstanță.

Înființează un fond de urgență

Cheltuielile neașteptate sunt motivul pentru a vă cultiva cu sârguință fondul de urgență.

A avea fonduri suplimentare rezervate înseamnă că aveți mai puține șanse să ajungeți la mai multe datorii decât ați început.

Deși se pot  anticipa multe cheltuieli de urgență , adevărul este că majoritatea oamenilor nu se gândesc la ele până nu este prea târziu. Nu aveți nevoie de un fond gigantic de urgență, cu toate acestea bugetarea pentru diferite conturi de economii vă poate ajuta să deveniți fără datorii cu mai puține umflături pe drum și vă poate ajuta să rămâneți fără datorii în viitor.

Dezvoltarea acestor obiceiuri simple vă va duce la libertatea datoriilor mai devreme decât mai târziu. Nu trebuie să te înnebunești punând fiecare bănuț câștigat pentru datoria ta, dar ai nevoie de un plan, de preferință unul care să lucreze pentru libertatea și sănătatea ta personală, mai degrabă decât împotriva lui.

Ce este venitul net? Definiție și exemple

Numerele de tastare pentru declarația de impozit pe venit cu stilou și calculator

Venitul net este banul pe care îl aveți la dispoziție pentru a cheltui. Este egal cu venitul total minus plățile de impozite și contribuțiile pretax.

Aflați ce este inclus în venitul net și de ce este important pentru viața dvs. financiară.

Ce este venitul net?

Venitul reprezintă câți bani aduceți în mod regulat, de obicei lunar sau anual. De exemplu, dacă câștigați 1000 USD pe săptămână, veți avea un venit lunar de aproximativ 4.333 USD și un venit anual de 52.000 USD.

Cu toate acestea, acest lucru nu este același lucru cu venitul dvs. net.

Venitul reprezintă banii care vin în gospodăria dvs. personală, de obicei drept compensație pentru munca pe care ați efectuat-o. După ce scădeți cheltuieli precum impozitele pe venit și contribuțiile pretax, veți ajunge la venitul personal net.

Venitul net reprezintă banii pe care îi primiți efectiv și pe care îi puteți cheltui.

Cum funcționează venitul net

Deoarece venitul net nu este același număr cu câți bani câștigați, găsirea valorii venitului net necesită un calcul mic.

Pentru a vă calcula venitul personal net, veți aduna toate veniturile dvs. din diferite surse. Suma este venitul dvs. brut.

Apoi, veți scădea impozitele pe salariu și alte rețineri necesare pentru a vă găsi venitul net. Exemple de unele dintre aceste deduceri și rețineri includ:

  • Impozite de venit federale și de stat
  • Impozite de securitate socială
  • Prime de asigurări de sănătate
  • Contribuții la planul de pensionare înainte de impozitare

Dacă sunteți înscris într-un cont de cheltuieli flexibil (FSA) pentru a plăti costurile medicale, suma reținută din fiecare salariu este calculată înainte de impozitare.

Atunci când raportați venitul într-o declarație de impozitare, software-ul de pregătire a impozitelor vă poate ajuta să determinați câți bani ați câștigat, precum și să vă ajute să descoperiți orice surse de venit de care ați uitat.

Software-ul financiar vă poate calcula, de asemenea, venitul net și vă va păstra un total curent, accesibil prin intermediul rapoartelor din software. Ați înregistra veniturile în registrul contului ca o tranzacție divizată, astfel încât să puteți contabiliza plata brută și fiecare dintre impozitele și deducerile înainte de impozite găsite pe talonul de salariu.

Dacă aveți un depozit direct (adică nu primiți cecuri pe hârtie), întrebați departamentul de resurse umane al companiei dvs. sau persoana care gestionează salarizarea, cum puteți obține o evidență a fiecărui cec cu aceste detalii. De asemenea, veți dori să puneți acelei persoane orice întrebări pe care le aveți cu privire la diferitele deduceri din salariul dvs. 

Tipuri de venituri

Cea mai comună sursă de venit pentru majoritatea oamenilor va fi salariul săptămânal sau lunar. Alte surse de venit pot include:

  • Vânzarea mărfurilor online
  • Un al doilea loc de muncă sau servicii de consultanță
  • Plăți de securitate socială
  • Redevențe
  • Drepturi de autor
  • Brevete
  • Drepturile la gaze, minerale sau petrol

Sfat: la calcularea impozitelor, plățile de întreținere pentru copii pe care le primiți nu sunt considerate parte din venitul dvs. brut. Dacă pensia alimentară este considerată o parte din venitul dvs. depinde de momentul în care a fost depusă soluționarea divorțului.

Unii oameni primesc bani din surse pasive de venit. Acestea sunt surse de venit care nu necesită schimbul forței de muncă pentru bani, cum ar fi:

  • Închirierea de camere, case sau apartamente
  • Câștiguri de capital, dividende sau dobânzi la investiții
  • Conturi cu dobândă, cum ar fi conturi de economii sau unele conturi de verificare

Trebuie să-mi cunosc venitul net?

Fie că încercați să creați un buget gestionabil, să economisiți către un obiectiv sau să vă depuneți impozitele, știind că venitul net vă va ușura viața financiară. Vă puteți urmări veniturile și vă puteți calcula netul cu o varietate de software de finanțe personale.

Aceste tipuri de software vă vor permite să introduceți salarii, plăți de asigurări sociale sau alte forme de venit, apoi să calculați totalul pentru dvs. Mulți vor avea, de asemenea, o caracteristică care vă permite să efectuați o configurare unică a salariului dvs. și a tuturor componentelor sale, inclusiv impozite și contribuții, astfel încât să puteți urmări cu ușurință venitul net pe viitor.

Venitul net servește ca un indicator simplu, dar important al poziției dvs. financiare personale. Dacă înțelegeți cu claritate câți bani intră în gospodăria dvs. personală și ce anume îi diferențiază de venitul brut, vă va ajuta să luați decizii în cunoștință de cauză cu privire la modul în care cheltuiți, economisiți și planificați pentru viitor.

Chei de luat masa

  • Venitul net este banul pe care îl aveți la dispoziție pentru a cheltui.
  • Este egal cu venitul total minus plățile de impozite și contribuțiile pretax.
  • Sursele comune de venit includ un salariu săptămânal sau lunar, plăți de asigurări sociale, redevențe și venituri din investiții.
  • Cunoașterea venitului net este importantă pentru gestionarea finanțelor și plata impozitelor.

Este imobiliarul o investiție bună pentru pensionare?

Este imobiliarul o investiție bună pentru pensionare?

Realizează o investiție imobiliară bună în pensii? Cu siguranță poate și mulți oameni și-au asigurat un stil de viață confortabil prin construirea unui portofoliu de proprietăți imobiliare.

Cu toate acestea, nimic nu este 100% garantat și unii oameni nefericiți își pierd cămașa și orice altceva împreună cu ea. Este nevoie de o anumită cantitate de cunoștințe, abilități, intuiție și curaj pentru a investi în proprietăți imobiliare. Dacă aveți aceste caracteristici și o faceți bine, proprietatea imobiliară poate fi o investiție excelentă.

Îmbunătățiți-vă cunoștințele imobiliare

Ca orice profesie, pentru a fi bun la asta, trebuie să știi ce faci. Puteți transforma investițiile imobiliare într-o profesie care vă permite mult timp liber, dar fiți gata să investiți ani și răbdare.

Există o mulțime de seminarii anunțate despre cum să investiți în imobiliare și, deși unele sunt probabil decente, altele vor ajunge să vă coste mii de dolari pentru nimic mai mult decât o mulțime de lianți de birou. Dacă sunteți serios cu privire la transformarea imobiliarelor într-o investiție bună, începeți prin a citi cărți despre investițiile imobiliare scrise de un expert de renume precum John T. Reed. Un loc bun pentru a începe este cu Reed Cum să începeți investițiile imobiliare .

Robert Kiyosaki a publicat multe cărți bine cunoscute, inclusiv tată bogat, tată sărac și avantaj nedrept. Unii consideră că cărțile sale te fac să fii aprins și entuziasmat și merită citite, dar s-ar putea să nu prezinte o imagine complet obiectivă a ceea ce este nevoie pentru a face investiții imobiliare bune, în timp ce cărțile lui John T. Reed tind să aibă o mulțime de cunoștințe utile pentru orice laic.

Polonează-ți abilitățile

Există numeroase modalități de a investi în imobiliare. Unii aleg să speculeze, căutând o bucată de pământ pe care să o întoarcă sau o casă pe care să o poată remodela și să o vândă rapid pe o piață în creștere. Alții caută în mod constant proprietăți care produc venituri; fie spații comerciale de birouri, apartamente sau duplexuri, fie case rezidențiale pe care le pot închiria.

Evaluează-ți abilitățile și capitalul disponibil pentru a determina cum să alegi primele investiții. Cei care au legături strânse cu planurile de dezvoltare ale orașului lor pot avea abilitatea de a observa bucăți de teren atractive. Cei care au contacte cu contractanții pot fi capabili să facă remodelări cu reducere.

Mulți oameni independenți din punct de vedere financiar și-au construit portofoliile imobiliare cu proprietăți care produc venituri. Acest lucru necesită o vizualizare pe termen lung și capacitatea de a restrânge numerele. Există mai multe lucruri de luat în considerare înainte de a cumpăra o proprietate de închiriat, cum ar fi rata potențială de vacanță. Este puțin probabil ca proprietatea dvs. să fie închiriată 365 de zile pe an, an după an. Oamenii uită uneori să ia în considerare detalii de genul acesta în calculele lor și pot ajunge să-și exagereze veniturile preconizate. 

Există, de asemenea, cerințe de evidență și considerații fiscale de care trebuie să faceți față atunci când investiți în proprietăți imobiliare. Deducerea impozitului pe proprietate imobiliară închiriată funcționează pentru unii, dar nu este vorba de bani gratuiți. Amortizarea poate ajuta la adăpostirea unor venituri curente din impozitare, dar amortizarea este recuperată ulterior, deci nu este nici un prânz gratuit. 

Dezvoltă-ți intuiția

Există două ziceri despre proprietăți imobiliare pe care cel mai probabil le-ați auzit. Primul este „locație, locație, locație”. E adevarat. Trebuie să aveți o intuiție despre ce zone ale orașului ar putea deveni populare și de ce zone să stați departe. Într-o economie lentă, proprietățile imobiliare închiriate în locații solide vor rămâne la mare căutare. Cu toate acestea, nu treceți la cumpărarea unei bucăți de proprietate decât dacă sunteți familiarizați cu zona.

Evitați greșeala de a confunda intuiția cu entuziasmul. Când proprietățile imobiliare au crescut în 2004 până în 2006, mulți oameni au sărit direct. Destul de interesant, mulți dintre așa-numiții guru imobiliari au început să-și vândă în liniște participațiile în același timp. Intuiția lor, combinată cu îndemânare, le-a spus să iasă afară și să stea pe margine pentru câțiva ani.

Uneori, ia dureri

O altă vorbă obișnuită este că „bunurile imobile au buzunare adânci”, ceea ce este valabil în general. Veți avea de plătit taxe pe proprietate, perioade în care o proprietate de închiriere poate fi liberă în timp ce aveți încă o ipotecă de plătit și costul reparațiilor și întreținerii care trebuie efectuate.

Împrumutul (împrumutul pentru cumpărare) poate fi o strategie eficientă pentru construirea unui portofoliu imobiliar dacă se face cu grijă. Cu proprietăți imobiliare de închiriat ca la orice altceva, atunci când utilizați efectul de levier cumpărați un activ cu banii altcuiva. Acest lucru este minunat, dar vine cu risc; prea mult efect de levier poate fi periculos.

În perioada 2009-2011, mulți oameni și-au urmărit suferința portofoliilor imobiliare, deoarece au folosit prea mult efect de levier și mulți și-au pierdut toate proprietățile. Un scenariu tipic a avut loc pentru mulți pe măsură ce economia a încetinit, unde câțiva chiriași s-au mutat, alte surse de venit au scăzut, iar investitorii imobiliari nu au avut fluxul de numerar pentru a continua să plătească ipotecile pentru proprietățile lor de investiții vacante în timp ce așteptau economie. Nu aveau buzunarele adânci care erau necesare.

Cumpărarea unei proprietăți de răsturnat necesită și curaj. Este posibil ca proprietatea să nu se vândă la fel de repede pe cât credeai că va trebui și trebuie să ai suficiente bani pentru a acoperi ipoteca până când proprietatea se vinde. Veți fi confruntat cu o decizie de a vă agăța de ea și de a aștepta sau de a o vinde la un preț mai mic. Curajul trebuie combinat cu cunoștințe, abilități și intuiție pentru a fi eficienți.

Linia de fund

Imobilul poate fi o investiție bună dacă te educi și te descurci în modul corect. Dacă doriți să utilizați proprietățile imobiliare pentru a construi o sursă constantă de venit pentru pensionare, exercitați răbdare și lucrați sistematic pe măsură ce construiți un portofoliu de proprietăți care produc venituri.

Strategii pentru achitarea datoriilor cardului de credit cu dobândă ridicată

Strategii pentru achitarea datoriilor cardului de credit cu dobândă ridicată

Dacă aveți un sold mare pe un card de credit cu dobândă mare, plata soldului poate fi dificilă. Acest lucru se datorează faptului că taxele lunare de finanțare consumă plata minimă, iar soldul scade doar o sumă mică în fiecare lună.

Cu cât îți ia mai mult timp pentru a-ți achita soldul, cu atât cheltuiești mai mult pe dobândă. Acest proces vă poate afecta în mod semnificativ stabilitatea financiară, împiedicându-vă să economisiți bani sau să atingeți repere importante ale vieții, cum ar fi cumpărarea unei case sau pensionarea.

Există mai multe modalități prin care puteți aborda plata datoriilor cardului de credit, inclusiv cardurile de credit cu dobândă mare, care vă vor ajuta să vă controlați finanțele.

De ce este greu să se achite datoriile cu dobândă mare?

Ratele ridicate ale dobânzii îngreunează achitarea datoriei, deoarece dobânda crește substanțial în fiecare lună. Aceasta înseamnă că, dacă efectuați doar plata minimă, cea mai mare parte se îndreaptă către dobânda pe care o datorați.

Doar o mică parte se îndreaptă spre scăderea datoriei. Luna viitoare, se adaugă mai multe dobânzi, crescând din nou suma datorată și timpul de care aveți nevoie pentru a vă achita datoria.

Cum se acumulează dobânzile la datoria cardului de credit

Dacă ați avea datorii de 1.000 USD cu cardul de credit cu un APR de 15% și ați efectua o plată minimă de 25 USD pe lună, ați acumula aproape 400 USD în dobânzi și v-ar dura 56 de luni pentru a achita întreaga sumă din cauza efectelor de interes compus.

Dacă continuați să acumulați mai multe datorii, de exemplu, continuând să utilizați cardul de credit cu dobândă ridicată care transportă un sold, va dura chiar mai mult să se achite. Este posibil să ajungeți să plătiți cu mult mai multe dobânzi decât costul achizițiilor pe care le-ați făcut.

Din fericire, există mai multe strategii pe care le puteți folosi pentru a ieși din datorii cu dobândă mare și pentru a începe să vă controlați finanțele.

Solicitați o rată a dobânzii mai mică

Creditorii sunt uneori dispuși să scadă ratele dobânzii, în special pentru deținătorii de carduri care au plătit întotdeauna la timp sau au ratat doar una sau două plăți. Dacă sunteți de obicei fiabil în efectuarea plăților, sunați la compania dvs. de carduri de credit și întrebați dacă vă pot oferi o rată mai bună decât aveți în prezent.

Sfat: dacă primiți oferte pentru alte carduri de credit cu tarife mai mici, puteți utiliza aceste oferte ca un cip de negociere.

Transferați soldul pe un card de credit cu dobândă redusă

Câteva luni fără dobândă ar putea fi tot ce aveți nevoie pentru a vă depăși datoria și a vă achita soldul. Dacă aveți un credit bun, s-ar putea să vă calificați pentru o rată a dobânzii de transfer de sold bun.

Acest lucru vă va permite să transferați soldul pe un card pe un nou card de credit cu o rată a dobânzii mai mică, uneori chiar fără dobândă pentru o perioadă introductivă.

Important: Citiți tipărirea mică pentru a înțelege cât timp aveți la dispoziție rate de dobândă mici sau fără dobândă. Doriți să vă achitați întregul sold în acest timp; în caz contrar, veți începe să acumulați din nou dobândă.

Nu vă limitați căutarea la echilibrarea cardurilor de credit de transfer. Cardurile de recompensă au adesea rate de transfer echilibrate bune.

Dacă nu aveți suficient credit disponibil pentru a transfera un sold întreg pe un singur card de credit, mutarea unei părți din acesta poate ușura sarcina și vă poate ajuta să vă achitați datoria mai devreme. Cu toate acestea, ar trebui să faceți acest lucru numai dacă aveți încredere în capacitatea dvs. de a vă limita cheltuielile și de a nu rula datorii pe două cărți în loc de una singură.

Plătește cât poți

Cu o datorie cu dobândă mare, cea mai mare parte a plății dvs. lunare se îndreaptă spre dobândă. Dacă doriți să faceți progrese către achitarea principalului, trebuie să vă măriți plățile.

Veți avea mai mult succes dacă plătiți minimul pentru toate celelalte datorii și vă puneți toți banii în plus către o singură datorie cu dobândă ridicată. După ce ați achitat o singură datorie, puteți lucra la datoria cu următoarea rată a dobânzii, și așa mai departe, până când ați achitat toate datoriile.

Aceasta este cunoscută sub numele de metoda avalanșei de rambursare a datoriilor.

Reduceți cheltuielile

Dacă vă luptați să vă achitați datoria cu dobândă ridicată, va trebui probabil să faceți modificări semnificative la cheltuieli și buget pentru a face loc plăților suplimentare. Există mai multe moduri în care vă puteți reduce cheltuielile:

  • Divertisment : deconectați-vă cablul, reduceți abonamentele la streaming, reduceți consumul de mese.
  • Sănătate : reduceți consumul de alcool și fumatul, reduceți cafeaua și băuturile răcoritoare.
  • Utilități : Reduceți sau creșteți temperatura de pe termostat cu două grade, opriți luminile și ventilatoarele când părăsiți încăperile, utilizați o bandă de alimentare pentru a deconecta aparatele neutilizate.
  • Mod de viață : Mutați-vă într-un apartament mai ieftin, faceți publicitate pentru un coleg de cameră, mutați-vă cu prietenii sau familia.
  • Produse alimentare : reduceți consumul de carne, mâncați proteine ​​ieftine, cum ar fi linte sau fasole, evitați gustările sau mesele premade, utilizați cupoane la magazinul alimentar.

Scoaterea mai multor bani din bugetul dvs. vă oferă mai multe de pus în datoria cardului de credit. De exemplu, dacă renunțați la două servicii de streaming, ați putea avea 20 de dolari în plus pentru a plăti datoria cardului dvs. de credit. Dacă mănânci o dată mai puțin pe săptămână, asta înseamnă 40 USD în plus pe lună. Combinat, aceasta este deja o sumă suplimentară de 60 USD pentru plata lunară pe cardul dvs. de credit.

Sfat: dacă faceți prea multe modificări bugetului dvs. este copleșitor sau nedurabil, încercați să reduceți cheltuielile într-o singură categorie pe lună, apoi treceți la una nouă luna viitoare. Acest lucru vă va permite să economisiți bani fără să vă simțiți privați și vă poate ajuta să vă construiți noi obiceiuri de cheltuieli în timp.

Așteptați câteva luni

Dacă absolut nu puteți extrage bani suplimentari din bugetul dvs. și nu puteți produce niciun venit suplimentar, poate fi necesar să vă amânați obiectivul fără datorii pentru câteva luni.

În timp ce așteptați să efectuați plăți suplimentare:

  • Evitați să faceți taxe suplimentare pe cardul dvs. de credit cu dobândă mare.
  • Plătiți elementele esențiale numai cu numerar.
  • Continuați să efectuați plăți minime pe cardurile dvs. de credit pentru a preveni scăderea scorului dvs. de credit și creșterea datoriei dvs.

Da, veți cheltui în continuare bani semnificativi pe dobânzi. Dar dacă nu vă puteți permite să vă achitați datoria cu dobândă ridicată chiar acum, atunci pur și simplu nu vă puteți permite.

Sfat: dacă nu vă mai puteți reduce bugetul, căutați modalități de a vă crește veniturile, cum ar fi să vă ocupați un al doilea loc de muncă, să vindeți bijuterii neutilizate sau electronice sau să preluați sarcini de cartier, precum plimbarea câinilor și munca în curte.

Așteptați două sau trei luni, apoi reevaluați bugetul și cheltuielile pentru a vedea dacă s-a schimbat ceva. De îndată ce puteți, începeți să vă îndreptați datoria.

Abordează mai întâi datoriile mai mici

A scăpa mai întâi de datoria cu dobândă mare poate să nu fie cea mai bună strategie pentru dvs. dacă soldul este atât de mare încât vă simțiți copleșiți. În acest caz, s-ar putea să constatați că plata soldurilor mai mici la alte împrumuturi sau carduri de credit va elibera bani pentru a vă îndrepta datoriile mai mari, cu dobândă mare.

Faceți o listă a datoriilor dvs. pentru a afla care pot fi plătite acum și care trebuie să aștepte. Apoi continuați să efectuați plata minimă pentru toate datoriile dvs., în timp ce puneți banii în plus pentru a plăti cel mai mic.

Pe măsură ce scăpați de datoriile mai mici, puteți lua banii pe care îi plasați pentru aceștia și puteți începe să achitați următorul rând. Deoarece fiecare datorie este plătită, veți avea mai multe de pus în fața celorlalte.

Aceasta este cunoscută sub numele de metoda de rambursare a bilelor de zăpadă.

Notă: Această metodă durează adesea mai mult decât metoda avalanșei datoriei și probabil veți plăti mai mult în dobânzi. Cu toate acestea, veți putea vedea datoriile dispar mai repede, iar acel sentiment de succes vă poate crește motivația de a continua să vă eliminați datoriile.

Obțineți consiliere de credit

În funcție de datoria, veniturile și cheltuielile dvs., un consilier de credit vă poate înscrie într-un plan de gestionare a datoriilor (DMP).

Pe un DMP, creditorii dvs. vă scad rata dobânzii și plata lunară. Puteți profita de ratele mai mici ale dobânzii trimițând plăți lunare mai mari și solicitând consilierului de credit să aplice mai întâi plata suplimentară la cea mai mare rată.

Problema este că nu vă puteți utiliza cardurile de credit în timp ce sunteți pe DMP și pe raportul dvs. de credit apare o notă care să ateste că ați lucrat cu un consilier de credit. Cu toate acestea, acest lucru ar putea fi util pentru a ieși din datorii, ceea ce va deteriora și raportul dvs. de credit.

10 moduri simple de a vă gestiona mai bine banii

10 moduri simple de a vă gestiona mai bine banii

A fi bun cu banii înseamnă mai mult decât a face față. Nu vă faceți griji că nu sunteți un șmecher matematic; abilitățile excelente de matematică nu sunt cu adevărat necesare – trebuie doar să cunoașteți adunarea și scăderea de bază.

Viața este mult mai ușoară atunci când ai abilități financiare bune. Modul în care cheltuiți banii vă afectează scorul de credit și cantitatea de datorii pe care ajungeți să o purtați. Dacă vă confruntați cu probleme de gestionare a banilor, cum ar fi un salariu viu în salariu, în ciuda câștigării mai mult decât suficienți bani, atunci iată câteva sfaturi pentru a vă îmbunătăți obiceiurile financiare.

Când vă confruntați cu o decizie de cheltuieli, în special cu o decizie de cumpărare mare, nu presupuneți doar că vă puteți permite ceva. Confirmați că vă puteți permite și că nu ați angajat deja aceste fonduri pentru o altă cheltuială.

Aceasta înseamnă utilizarea bugetului și a soldului în conturile de verificare și economii pentru a decide dacă vă puteți permite o achiziție. Amintiți-vă că doar pentru că banii sunt acolo nu înseamnă că puteți efectua achiziția. De asemenea, trebuie să luați în considerare facturile și cheltuielile pe care va trebui să le plătiți înainte de următoarea zi de plată.

Cum să vă gestionați mai bine banii

  1. Aveți un buget : mulți oameni nu bugetează, deoarece nu vor să treacă prin ceea ce cred că va fi un proces plictisitor de listare a cheltuielilor, adunarea numerelor și asigurarea faptului că totul se aliniază. Dacă ești rău cu banii, nu ai loc pentru scuze cu bugetul. Dacă tot ce trebuie pentru a vă cheltui pe cale este de câteva ore lucrând la buget în fiecare lună, de ce nu ați face-o? În loc să vă concentrați asupra procesului de creare a unui buget, concentrați-vă pe valoarea pe care bugetul o va aduce vieții voastre.
  2. Utilizarea bugetului: bugetul dvs. este inutil dacă îl faceți, apoi lăsați-l să colecteze praful într-un dosar ascuns în raftul de bibliotecă sau în dulapul de fișiere. Consultați-o des pe parcursul lunii pentru a vă ajuta să vă ghidați deciziile de cheltuieli. Actualizați-l pe măsură ce plătiți facturi și cheltuiți pentru alte cheltuieli lunare. În orice moment al lunii, ar trebui să aveți o idee despre câți bani sunteți capabili să cheltuiți, având în vedere toate cheltuielile pe care le mai aveți de plătit.
  3. Acordați-vă o limită pentru cheltuielile nebugetate: o parte critică a bugetului dvs. este venitul net sau suma de bani rămasă după ce vă scădeați cheltuielile din venit. Dacă ai mai rămas bani, îi poți folosi pentru distracție și divertisment, dar numai până la o anumită sumă. Nu poți înnebuni cu acești bani, mai ales dacă nu sunt mulți și trebuie să dureze întreaga lună. Înainte de a face achiziții mari, asigurați-vă că nu va interfera cu nimic altceva pe care l-ați planificat.
  4. Urmăriți-vă cheltuielile: cumpărăturile mici ici și colo se adaugă rapid și, înainte de a vă da seama, ați depășit bugetul. Începeți să vă urmăriți cheltuielile pentru a descoperi locuri în care s-ar putea să cheltuiți excesiv fără să știți. Salvați chitanțele și scrieți achizițiile într-un jurnal de cheltuieli, clasificându-le astfel încât să puteți identifica zonele în care vă este greu să vă țineți cheltuielile sub control.
  5. Nu vă angajați la nici o nouă factură lunară recurentă: doar pentru că venitul și creditul dvs. vă califică pentru un anumit împrumut, nu înseamnă că ar trebui să îl luați. Mulți oameni cred cu naivitate că banca nu i-ar aproba pentru un card de credit sau un împrumut pe care nu și-l pot permite. Banca vă cunoaște doar veniturile, așa cum ați raportat, și obligațiile incluse în raportul dvs. de credit, nu orice alte obligații care v-ar putea împiedica să efectuați plățile la timp. Depinde de dvs. să decideți dacă o plată lunară este accesibilă pe baza veniturilor și a altor obligații lunare.
  6. Asigurați-vă că plătiți cele mai bune prețuri: puteți profita la maximum de comparația dvs. de bani, asigurându-vă că plătiți cele mai mici prețuri pentru produse și servicii. Căutați reduceri, cupoane și alternative mai ieftine ori de câte ori puteți.
  7. Economisiți pentru achiziții mari: Abilitatea de a întârzia satisfacția va continua pe parcurs pentru a vă ajuta să fiți mai bine cu banii. Când amânați achizițiile mari, mai degrabă decât să sacrificați elementele esențiale mai importante sau să puneți achiziția pe un card de credit, vă acordați timp pentru a evalua dacă este necesară achiziția și chiar mai mult timp pentru a compara prețurile. Economisind mai degrabă decât folosind credit, evitați plata dobânzii la achiziție. Și dacă economisiți mai degrabă decât săriți facturile sau obligațiile, ei bine, nu trebuie să faceți față numeroaselor consecințe ale lipsei acestor facturi.
  8. Limitați-vă achizițiile de carduri de credit : cardurile de credit sunt cel mai rău dușman al unui cheltuitor rău. Când rămâneți fără numerar, pur și simplu apelați la cardurile de credit fără să vă gândiți dacă vă puteți permite să plătiți soldul. Rezistați dorinței de a vă folosi cardurile de credit pentru achiziții pe care nu vi le puteți permite, în special pentru articolele de care nu aveți cu adevărat nevoie.
  9. Contribuiți la economii în mod regulat: Depunerea banilor într-un cont de economii în fiecare lună vă poate ajuta să vă construiți obiceiuri financiare sănătoase. Puteți chiar să le configurați, astfel încât banii să fie transferați automat din contul dvs. de verificare în contul dvs. de economii. În acest fel, nu trebuie să vă amintiți pentru a efectua transferul.
  10. A fi bun cu banii ia practică: La început, este posibil să nu fiți obișnuit să planificați din timp și să amânați achizițiile până când nu le puteți permite. Cu cât faceți aceste obiceiuri mai multe parte din viața de zi cu zi, cu atât este mai ușor să vă gestionați banii și cu atât mai bine vor fi finanțele.

Câștigă bani din investiții imobiliare

Câștigând bani din investiții imobiliare

Când vine vorba de a câștiga bani în investiții imobiliare, există doar o mână de modalități de a face acest lucru. Deși conceptele sunt ușor de înțeles, nu vă lăsați păcăliți să credeți că pot fi ușor implementate și executate. Înțelegerea elementelor de bază ale bunurilor imobiliare poate ajuta investitorii să lucreze pentru a-și maximiza câștigurile. Imobilul oferă investitorilor o altă clasă de active de portofoliu, crește diversificarea și poate limita riscurile dacă este abordat corect.

Există trei moduri principale în care investitorii ar putea câștiga bani din imobiliare:

  1. O creștere a valorii proprietății
  2. Venituri din închiriere colectate prin închirierea proprietății către chiriași
  3. Profiturile generate de activitatea comercială care depinde de proprietatea imobiliară

Desigur, există întotdeauna alte modalități de a profita direct sau indirect de investițiile imobiliare, cum ar fi învățarea specializării în domenii mai ezoterice, cum ar fi certificatele de garanție fiscală. Cu toate acestea, cele trei elemente enumerate mai sus reprezintă o mare majoritate a veniturilor pasive – și a averilor finale – care au fost realizate în industria imobiliară.

Creșterea imobiliară a valorii proprietății

În primul rând, este important să înțelegeți că valorile proprietăților nu cresc întotdeauna. Această lipsă de creștere a activelor poate deveni evident dureroasă în perioade precum sfârșitul anilor 1980 și începutul anilor 1990 și în anii 2007-2009, când piața imobiliară sa prăbușit. De fapt, în multe cazuri, valorile proprietăților rareori depășesc inflația – creșterea prețurilor medii într-o economie.

De exemplu, dacă dețineți o proprietate de 500.000 USD și inflația este de 3%, proprietatea dvs. s-ar putea vinde cu 515.000 USD (500.000 USD x 1.03%), dar nu sunteți mai bogat decât ați fost anul trecut. Adică, puteți cumpăra în continuare aceeași cantitate de lapte, pâine, brânză, ulei, benzină și alte mărfuri (adevărat, brânza poate scădea anul acesta și benzina va crește, dar nivelul dvs. de viață ar rămâne aproximativ același). Motivul este că câștigul de 15.000 de dolari nu a fost real. A fost nominală și nu a avut niciun impact real, deoarece creșterea sa datorat inflației globale.

Inflația și investițiile imobiliare

Când se produce inflația, un dolar are mai puțină putere de cumpărare. Se întâmplă pentru că guvernul trebuie să creeze – să tipărească – bani atunci când cheltuiește mai mult decât ia din impozite. Orice altceva egal, în timp, acest lucru are ca rezultat pierderea de valoare a fiecărui dolar existent și valoarea acestuia devine mai mică decât în ​​trecut.

Una dintre modalitățile prin care cei mai înțelepți investitori imobiliari pot câștiga bani în imobiliare este să profite de o situație care pare să apară la fiecare câteva decenii. Acestea fac acest lucru atunci când se preconizează că inflația va depăși rata actuală a dobânzii datoriei pe termen lung. În aceste perioade, ați putea găsi oameni dispuși să parieze achiziționând proprietăți, împrumutând bani pentru finanțarea achiziției și apoi așteptând creșterea inflației.

Pe măsură ce inflația crește, acești investitori pot plăti ipotecile cu dolari care valorează mult mai puțin. Această situație reprezintă un transfer de la deponenți la debitori. Ați văzut mulți investitori imobiliari câștigând astfel bani în anii 1970 și începutul anilor 1980. Inflația scăpa de sub control până când Paul Volcker Jr. – președintele Rezervei Federale între 1979 și 1987 – a luat un 2×4 în spate și l-a adus sub control prin creșterea drastică a ratelor dobânzii.

Achiziții cu rată limită ajustată ciclic

Trucul este să cumpărați atunci când ratele plafonului ajustate ciclic – rata rentabilității unei investiții imobiliare – sunt atractive. Cumpărați atunci când credeți că există un motiv specific pentru care o anumită imobilie va valora într-o bună zi mai mult decât indică doar rata actuală a plafonării.

De exemplu, dezvoltatorii imobiliari pot privi un proiect sau o dezvoltare, situația economică din jurul proiectului respectiv sau prețul proprietății și pot determina un venit din închiriere viitoare pentru a susține evaluarea curentă. Valoarea actuală ar putea părea altfel prea scumpă pe baza condițiilor actuale din jurul dezvoltării. Cu toate acestea, deoarece înțeleg economia, factorii de piață și consumatorii, acești investitori pot vedea profitabilitatea viitoare.

Poate că ați văzut un hotel vechi teribil pe o bucată grozavă de teren transformat într-un centru comercial plin de viață, cu clădiri de birouri care cheltuiau chirii considerabile pentru proprietar. În absența acestor fluxuri de numerar, a valorii actuale nete, speculați într-un anumit grad sau altul, indiferent de ce vă spuneți. Veți avea nevoie fie de o inflație substanțială în moneda nominală – dacă utilizați datorii pentru finanțarea achiziției – pentru a vă salva. De asemenea, ați putea depinde de un fel de eveniment cu probabilitate redusă pentru a vă rezolva în favoarea dvs. 

Închiriere ca investiție imobiliară

A câștiga bani din colectarea chiriei este atât de simplu încât fiecare copil de 6 ani care a jucat vreodată un joc de Monopoly înțelege la nivel visceral cum funcționează elementele de bază. Dacă dețineți o casă, o clădire de apartamente, o clădire de birouri, un hotel sau orice altă investiție imobiliară, puteți percepe chiria pentru a le permite să folosească proprietatea sau facilitatea. 

Desigur, simplu și ușor nu sunt același lucru. Dacă dețineți clădiri de apartamente sau case de închiriat, s-ar putea să vă descurcați cu toate lucrurile, de la toalete sparte la chiriași care operează laboratoare de metamfetamină. Dacă dețineți mall-uri sau clădiri de birouri, s-ar putea să aveți de-a face cu o afacere care v-a fost închiriată în faliment. Dacă dețineți depozite industriale, s-ar putea să vă aflați în fața investigațiilor de mediu pentru acțiunile locatarilor care v-au folosit proprietatea. Dacă dețineți unități de depozitare, furtul ar putea fi o preocupare. Investițiile imobiliare de închiriere nu sunt de tipul la care puteți apela și vă așteptați ca totul să meargă bine.

Folosirea ratei limită pentru a compara investițiile

Vestea bună este că există instrumente disponibile care facilitează comparațiile între investițiile imobiliare potențiale. Unul dintre acestea, care va deveni neprețuit pentru dvs. în căutarea dvs. de a câștiga bani din imobiliare este un raport financiar special numit rata de capitalizare (rata limită). Ratele plafonului indică rata rentabilității unei investiții imobiliare comerciale. Își ia baza din venitul net pe care îl va produce proprietatea.

Dacă o proprietate câștigă 100.000 USD pe an și se vinde cu 1.000.000 USD, veți împărți câștigurile (100.000 USD) la preț (1.000.000 USD) și veți obține 0,1 sau 10%. Asta înseamnă că rata maximă a proprietății este de 10% sau că ați câștiga un 10% așteptat din investiție dacă ați plăti imobilul în întregime în numerar și fără datorii.

Așa cum un stoc valorează în cele din urmă doar valoarea actuală netă a fluxurilor sale de numerar actualizate, un imobil merită în cele din urmă o combinație de:

  • Utilitatea generată de proprietate pentru proprietarul său
  • Fluxurile nete de numerar prezente pe care le generează – în raport cu prețul plătit

Venitul din închiriere ca marjă de siguranță

Venitul din închiriere poate fi o marjă de siguranță care vă protejează în timpul recesiunilor economice sau al prăbușirilor. Anumite tipuri de investiții imobiliare pot fi mai potrivite în acest scop. Închirierile și chiriile pot fi venituri relativ sigure.

Pentru a ne întoarce la discuția noastră anterioară – despre provocările de a face bani din imobiliare – clădirile de birouri pot oferi o singură ilustrare. De obicei, aceste proprietăți implică contracte de închiriere lungi, pe mai mulți ani. Cumpărați unul la prețul potrivit, la momentul potrivit și cu scadența potrivită pentru chiriaș și leasing, și puteți naviga printr-un colaps imobiliar. Ați colecta cecuri de închiriere peste medie pe care companiile care le închiriază de la dvs. trebuie să le furnizeze încă – datorită contractului de închiriere pe care l-au semnat – chiar și atunci când sunt disponibile tarife mai mici în altă parte. Totuși, înșelați-vă și ați putea fi blocat la randamente sub-par mult după recuperarea pieței.

Bani din operațiuni imobiliare

Modul final de a câștiga bani din investiții imobiliare implică servicii speciale și activități de afaceri. Dacă dețineți un hotel, este posibil să vindeți filme la cerere pentru oaspeții dvs. Dacă dețineți o clădire de birouri, s-ar putea să câștigați bani de la automate și parcări. Dacă dețineți o spălătorie auto, s-ar putea să câștigați bani cu aspiratoare controlate de timp. 

Aceste investiții necesită aproape întotdeauna cunoștințe sub-specialitate. De exemplu, unii oameni își petrec întreaga carieră specializându-se în proiectarea, construirea, deținerea și operarea spălătorilor auto. Pentru cei care se ridică la vârful domeniului lor și înțeleg complexitățile unei anumite piețe, oportunitatea de a câștiga bani poate fi nesfârșită.

Alte idei de investiții imobiliare

Cu toate acestea, există și alte oportunități de investiții în domeniul imobiliar. Puteți investi în trusturi de investiții imobiliare (REIT-uri) .11 REIT-urile tranzacționate public emit acțiuni și sunt tranzacționate pe o bursă, în timp ce REIT-urile private sau REIT-urile ne-tranzacționate nu sunt disponibile pe nicio bursă. Toate tipurile de REIT se vor concentra pe anumite sectoare ale pieței imobiliare, cum ar fi casele de îngrijire medicală sau centrele comerciale. Există, de asemenea, mai multe fonduri tranzacționate la bursă (ETF) și fonduri mutuale care vizează investitorul imobiliar prin investiții în REIT și alte investiții în sectorul imobiliar.

Plățile casei dvs. fac dificilă acoperirea celorlalte facturi?

Plățile casei dvs. fac dificilă acoperirea celorlalte facturi?

Deci tocmai ai cumpărat o casă nouă. Vă așezați, decorați și vă bucurați de avantajele proprietății. Apoi, venitul dvs. se schimbă în mod neașteptat. Dintr-o dată, vă aflați fără bani în plus pentru a plăti pentru situații de urgență sau chiar suficienți bani pentru a vă acoperi cheltuielile și a economisi pentru viitor, deoarece plata ipotecii dvs. este prea mare. Dintr-o dată, ești sărac în casă. 

Dar ce înseamnă să fii sărac în casă? Experții spun că plata casei dvs. ar trebui să reprezinte aproximativ 25% din salariul pe care îl luați acasă, în timp ce alții spun că puteți ajunge până la 30% dacă nu aveți alte datorii restante și nu intenționați să intrați în datorii. 

S-ar putea să ajungeți săraci în situația în care circumstanțele dvs. se schimbă în mod neașteptat, iar plata dvs. devine un procent mult mai mare din salariul de acasă, cum ar fi 50 sau 60%. S-ar putea chiar să te chinui să-ți faci plățile.

S-ar putea întâmpla din mai multe motive. De exemplu, tu și soția dvs. puteți decide că unul dintre voi va renunța la slujbă pentru a deveni un părinte care rămâne la domiciliu. Sau poate vă pierdeți slujba sau trebuie să vă confruntați cu o boală neașteptată.

Oricum ar fi, să fii sărac în casă nu este distractiv. Iată ce trebuie să faceți dacă vă puneți întrebări ipotecare și vă găsiți dintr-o dată în casă săracă. 

Determinați cauza

În primul rând, ar trebui să examinați ceea ce v-a determinat să deveniți sărac în casă. Este posibil să fi câștigat un salariu mare când ți-ai cumpărat casa, dar asta s-a schimbat de atunci. Sau este posibil să fi trecut de la o familie cu două venituri la o familie cu un singur venit. Sau poate că plata casei dvs. a fost prea mare de la început și nu ați luat în considerare pe deplin cât de mult ar fi celelalte cheltuieli lunare, lăsându-vă întins prea subțire financiar. 

Dacă aveți un comutator în imaginea dvs. financiară sau dacă adăugați cheltuieli precum costurile pentru îngrijirea copilului, facturile medicale sau alte cheltuieli lunare, puteți începe chiar să vă supărați plata casei și doriți să nu fiți proprietarul unei case. 

Este această situație temporară?

Priviți situația și stabiliți dacă este temporară sau permanentă. Dacă știți că această situație va dura doar doi sau trei ani, este posibil să fiți capabil să treceți la putere, dar trebuie să vă angajați să nu cheltuiți inutil. Această limită de cheltuieli nu înseamnă vacanțe sau alte luxuri.

Dacă stabiliți că situația dvs. va dura mai mult de trei ani, ar trebui să luați în considerare opțiunile. O plată ipotecară prea mare vă poate împiedica să atingeți alte obiective financiare, cum ar fi economisirea pentru pensionare sau construirea unui portofoliu de investiții. 

Faceți sacrificii pe termen scurt

Dacă îți iubești casa, ai putea decide că ești dispus să faci sacrificii pentru a rămâne în ea și nu pentru a vinde. Aceste sacrificii pot însemna că vă ocupați de o slujbă suplimentară, că preluați o muncă independentă, că vă schimbați slujba sau cariera, chiar să închiriați o cameră suplimentară printr-un serviciu de închiriere precum Airbnb. 

Aceste sacrificii pe termen scurt vă pot permite să vă achitați cealaltă datorie și să vă construiți fondul de urgență, astfel încât plata casei dvs. să fie mai ușor de gestionat. 

Luați în considerare vânzarea

Poate fi dificil să decideți să vindeți o casă pe care ați muncit din greu pentru a o micșora sau să o mutați într-un cartier mai accesibil. Cu toate acestea, dacă faceți acest lucru, puteți face mai ușor lucrurile care sunt cele mai importante pentru dvs. De asemenea, vă poate ajuta să construiți un viitor financiar mai bun.  

Dacă stabiliți că trebuie să vindeți casa și să vă mutați în ceva mai accesibil sau chiar să închiriați temporar, ar trebui să contactați un agent imobiliar bun și să vă puneți casa pe piață cât mai curând posibil. Nu doriți să așteptați până când sunteți disperat să vindeți, deoarece este posibil să nu puteți vinde câteva luni sau chiar un an, în funcție de piață. Este posibil să nu puteți obține la fel de mulți bani din vânzarea casei dacă sunteți disperat să vindeți rapid. 

Evitați executarea silită

Când vă confruntați cu faptul că sunteți săraci în casă, nu doriți să ajungeți la punctul de a întârzia la plăți sau, mai rău, cu confruntarea cu executarea silită, deci asigurați-vă că luați măsuri înainte ca acest lucru să se întâmple. 

În plus, dacă sunteți sub apă în ipotecă, poate fi și mai dificil să luați această decizie. Dacă nu vă puteți vinde casa pentru ceea ce datorați pe ipotecă, luați în considerare discutarea cu banca dvs. despre o vânzare scurtă. O vânzare scurtă înseamnă că banca este de acord să accepte o sumă pentru locuință mai mică decât cea pe care o datorați pentru un credit ipotecar. Dar rețineți că o vânzare scurtă nu este o ofertă pentru fiecare casă, așa că asigurați-vă că explorați dacă vă calificați înainte de a urma această opțiune. 

Luați în considerare mutarea într-o zonă mai ieftină

În multe zone ale țării, prețurile locuințelor pot fi astronomice și poate fi foarte dificil să-ți permiți o casă. Alte locuri pot avea case foarte accesibile. 

S-ar putea să fiți mai bine să luați un loc de muncă puțin mai puțin plătit într-o zonă diferită pentru a vă putea permite lucrurile pe care le doriți cel mai mult. Luați în considerare stilul de viață pe care doriți să-l trăiți, fie că dețineți o casă, călătoriți frecvent sau aveți un buget mare pentru cheltuieli discreționare, apoi ajustați-vă alegerile pentru a face acest lucru posibil. 

De exemplu, o casă scumpă poate îngreuna călătoria, în timp ce una mai mică o va ușura. Dacă doriți să petreceți mai mult timp cu familia și mai puțin timp lucrând, alegerea de a locui într-o zonă mai puțin costisitoare poate face mai ușor atingerea acestor obiective. 

Împiedicați-l să se întâmple din nou

Înainte de a achiziționa o altă casă, ar trebui să stabiliți un buget înainte de a căuta o casă și să rezistați dorinței de a merge dincolo de asta, indiferent cât de mult ați putea iubi o casă.

Alte sfaturi

  • Păstrați-vă plățile la 25% din salariul de plătit și setați bugetul maxim la 2,5 ori salariul curent. 
  • Nu vă bazați pe ceea ce banca este dispusă să vă împrumute.
  • Nu planificați nici creșteri salariale. Cumpără casa pe care ți-o poți permite chiar acum sau poți să găsești o casă săracă pe drum. 
  • De asemenea, ar trebui să vă asigurați că alegeți ipoteca corectă cu o rată a dobânzii fixă ​​pentru a împiedica creșterea plății. 

Ce este subscrierea asigurărilor? Definiție și exemple

Ce este subscrierea asigurărilor?  Definiție și exemple

Asigurarea prin asigurare este procesul de evaluare a riscului unei companii în asigurarea unei case, a unei mașini, a unui șofer sau a sănătății sau vieții unei persoane. Determină dacă ar fi profitabil ca o companie de asigurări să aibă o șansă de a oferi o asigurare unei persoane fizice sau unei companii.

După determinarea riscului implicat, subscriitorul stabilește un preț și stabilește prima de asigurare care va fi percepută în schimbul asumării acestuia.

Ce este subscrierea asigurărilor?

O companie de asigurări trebuie să aibă o modalitate de a decide cât de mult este un pariu, oferind acoperire și cât de probabil este că ceva nu va merge bine care va determina compania să plătească o cerere. De exemplu, o plată este practic asigurată dacă unei companii i se cere să asigure viața unui pacient cu cancer terminal.

Notă: O companie nu își asumă riscul emiterii unei polițe dacă șansele unei plăți costisitoare sunt prea mari.

A ajunge la concluzia riscurilor acceptabile implică subscrierea, un proces extrem de sofisticat care implică date, statistici și îndrumări furnizate de actuari. Aceste informații permit subscriitorilor să prezică probabilitatea majorității riscurilor și să perceapă primele în consecință.  

Cum funcționează asigurarea de asigurare

Underwriters sunt profesioniști instruiți în asigurări care înțeleg riscurile și cum să le prevină. Ei au cunoștințe specializate în evaluarea riscurilor și folosesc aceste cunoștințe pentru a determina dacă vor asigura ceva sau pe cineva și cu ce cost.

Asiguratorul examinează toate informațiile pe care agentul dvs. le oferă și decide dacă compania este dispusă să parieze pe tine. Postul de muncă include:

  • Revizuirea informațiilor specifice pentru a determina care este riscul real
  • Determinarea tipului de acoperire a poliței sau a pericolelor pe care compania de asigurări este de acord să le asigure și în ce condiții
  • Eventual restricționarea sau modificarea acoperirii prin aprobare
  • Căutați soluții proactive care ar putea reduce sau elimina riscul unor cereri de asigurare viitoare
  • Negocierea posibilă cu agentul sau brokerul dvs. pentru a găsi modalități de a vă asigura atunci când problema nu este atât de clară sau există probleme de asigurare

Notă: o mulțime de subscrieri sunt automatizate. Informațiile pot fi introduse în programele de computer în cazurile în care situația nu are o circumstanță specială și flutură un steag roșu. Programele sunt similare cu tipul de sisteme de cotare pe care le-ați putea vedea atunci când obțineți o ofertă de asigurare online.

Un subscriitor va fi cel mai probabil implicat în cazurile în care este necesară intervenția sau evaluarea suplimentară, cum ar fi atunci când o persoană asigurată a formulat mai multe daune, când sunt emise noi polițe sau când există probleme de plată cu asiguratul.

Asiguratorii de asigurări vor revizui de obicei polițele și informațiile privind riscurile ori de câte ori o situație pare în afara normelor. Nu înseamnă neapărat că un subscriitor nu se va mai uita niciodată la cazul dvs. doar pentru că ați contractat deja o poliță. Un subscriitor poate fi implicat ori de câte ori există o modificare a condițiilor de asigurare sau o modificare semnificativă a riscului. 

Notă: Asiguratorul va revizui situația pentru a stabili dacă compania este dispusă să continue politica în condițiile sale actuale sau dacă va prezenta noi termeni atunci când va exista o modificare a condițiilor de asigurare. Noile condiții de asigurare pot include o acoperire redusă sau limitată sau deductibile crescute. 

Legile statului interzic subscrierea deciziilor bazate pe probleme precum rasa, venitul, educația, starea civilă sau etnia. Unele state interzic, de asemenea, unui asigurător să refuze o poliță auto bazată exclusiv pe scor sau rapoarte de credit.

Underwriters vs. Agenți / Brokeri

Un agent sau un broker vinde polițe de asigurare. Un subscriitor stabilește dacă compania de asigurări ar trebui și va face vânzarea acelei acoperiri. Agentul sau brokerul dvs. trebuie să prezinte fapte și informații solide care să îl convingă pe subscriitor că riscul pe care îl prezentați este unul bun.

Agenții de asigurări nu au, de obicei, autoritate decizională dincolo de regulile de bază pe care le dau în manualul de subscriere, dar un agent ar putea refuza să vă asigure pe baza cunoștințelor sale despre deciziile obișnuite de subscriere ale companiei de asigurări. Aceștia nu pot face aranjamente speciale pentru a vă oferi asigurare fără acordul asigurătorului.

Asiguratorul de asigurări protejează compania aplicând regulile de subscriere și evaluând riscurile pe baza acestei înțelegeri. Ei au capacitatea de a decide dincolo de liniile directoare de bază cu privire la modul în care compania va răspunde la oportunitatea de risc. Aceștia pot face excepții sau pot modifica condițiile pentru a face o situație mai puțin riscantă.

Underwriters Agenți sau brokeri de asigurări
Aprobă sau refuză riscul emiterii unei polițe Vindeți polițe și acoperire către companii și persoane fizice, dar numai cu permisiunea asigurătorului
Funcționează pentru compania de asigurări Funcționează atât pentru compania de asigurări, cât și pentru asigurați

Exemple de subscriere de asigurări

Cel mai simplu mod de a înțelege când un asigurător poate ajuta sau ar putea schimba deciziile companiei de asigurări cu privire la polița dvs. este să vă uitați la câteva exemple.

Când o casă nu este ocupată

Luați în considerare Elizabeth și John care au achiziționat o casă nouă și au decis să-și vândă vechea lor casă. Piața imobiliară era dificilă la vremea respectivă și nu și-au vândut prima locuință atât de repede pe cât speraseră. Au ajuns să se mute înainte să-l vândă.

Ei și-au sunat agentul de asigurări pentru a le informa că vechea casă era goală. Agentul lor i-a sfătuit că va trebui să completeze un chestionar privind posturile vacante și să ofere detalii suplimentare. Asiguratorul va revedea apoi riscul și ar decide dacă ar permite permisul de a păstra locuința asigurată.

Când o casă are nevoie de reparații

Noua casă a lui Elizabeth și John avea nevoie de multe reparații. Compania de asigurări nu ar asigura în mod normal o locuință care nu avea cabluri electrice actualizate, dar John și Elizabeth fuseseră clienți de câțiva ani și nu au făcut niciodată reclamații. De asemenea, și-au asigurat mașina cu aceeași companie. Agentul lor a decis să trimită cazul lor la subscriere.

John și Elizabeth au promis că vor repara cablurile electrice în termen de 30 de zile. Departamentul de subscriere și-a revizuit profilul și a decis că sunt confortabili cu asumarea riscului. Asigurătorul a informat agentul că nu va anula polița de asigurare a locuinței din cauza lipsei de reparații, ci va spori temporar deductibilă și îi va acorda lui John și Elizabeth 30 de zile pentru ca lucrarea să fie finalizată.

Notă: Termenii politicii ar putea reveni la o deductibilă mai rezonabilă după o ușoară creștere atunci când anumite condiții au fost îndeplinite.

Cereri multiple de asigurare auto

Mary a făcut trei reclamații de sticlă pe polița sa de asigurare auto în cinci ani, dar are un alt record de conducere în afară de asta. Compania de asigurări dorește să o asigure în continuare, dar trebuie să facă ceva pentru ca riscul să fie din nou profitabil. Este plătit 1.400 USD în daune de sticlă, dar Mary plătește doar 300 USD pe an pentru acoperirea sticlei și are o deductibilă de 100 USD.

Asiguratorul examinează dosarul și decide să-i ofere Mary condiții noi la reînnoire. Compania este de acord să-i ofere o acoperire completă, dar va crește deductibilă la 500 USD. Alternativ, acestea oferă reînnoirea poliței cu acoperire limitată a sticlei. Acesta este modul de asigurare a minimizării riscului, oferind în același timp lui Mary celelalte acoperiri de care are nevoie, cum ar fi răspunderea și coliziunea.

Chei de luat masa

  • Asigurarea prin asigurare este o evaluare a cât de riscant ar fi pentru un asigurător să acorde o anumită persoană sau companie, având în vedere circumstanțele unice ale persoanei respective sau ale companiei.
  • Procesul evaluează cât de probabil este că asiguratul va face o cerere costisitoare și dacă asigurătorul va pierde bani prin emiterea poliței.
  • Asiguratorii, agenții și brokerii lucrează cu toții pentru compania de asigurări, dar un agent sau un broker are, de asemenea, datoria de a servi interesul superior al asiguraților.