Что такое ссуда с фиксированной процентной ставкой и когда ее лучше использовать?

Что такое ссуда с фиксированной процентной ставкой и когда ее лучше использовать?

По ссуде с фиксированной ставкой процентная ставка не меняется в течение всего срока ссуды. Поскольку ставка остается неизменной в течение всего срока, ежемесячный платеж по кредиту не должен меняться, что приводит к получению ссуды с относительно низким уровнем риска.

Сравнивая варианты ссуды, обратите внимание на то, имеют ли ссуды фиксированные ставки. Узнайте, как работают эти ссуды, чтобы вы могли выбрать правильный ссуду для своих нужд.

Что такое фиксированная процентная ставка?

Фиксированная процентная ставка – это ставка, которая не меняется в течение всего срока кредита. Например, 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой сохраняет одинаковую процентную ставку в течение всего 30-летнего периода. Ваш ежемесячный расчет платежа по кредиту основан на процентной ставке, поэтому фиксирование ставки приводит к выплате одной и той же основной суммы и процентов каждый месяц.

Вообще говоря, ссуды бывают двух форм: фиксированной и переменной. Ссуды с переменной ставкой имеют процентную ставку, которая может меняться с течением времени, даже если ставка может быть фиксированной на несколько лет в начале вашего ссуды. Эти ставки структурированы на основе международной ставки, называемой LIBOR плюс спред.

Когда условия на мировых рынках меняются, LIBOR может увеличиваться или уменьшаться, а вместе с ним и эти переменные ставки. Если ставки увеличиваются, ваш ежемесячный платеж по ссуде с переменной ставкой также может вырасти – иногда значительно.

Важно: хотя ваш платеж по ссуде не должен меняться с ссудой с фиксированной ставкой, ваши ежемесячные обязательства могут измениться со временем. Например, если вы включаете налоги на недвижимость и страховые взносы в свой платеж по ипотеке, эти суммы могут меняться из года в год.

Как работает ссуда с фиксированной ставкой?

В случае ссуды с фиксированной ставкой ваш кредитор устанавливает процентную ставку при выдаче ссуды. Эта ставка зависит от таких вещей, как ваша кредитная история, ваши финансы и детали вашего кредита. Когда ставка фиксирована, она остается неизменной на протяжении всего срока действия кредита, независимо от того, как меняются процентные ставки в экономике в целом.

Требуемый ежемесячный платеж частично зависит от вашей процентной ставки. Более высокая ставка приводит к более высокому ежемесячному платежу при прочих равных условиях. Например, по ссуде на четыре года на 20 000 долларов ваш ежемесячный платеж составляет 507,25 доллара с процентной ставкой 10%. Но при ставке 15% оплата вырастает до 556,61 доллара в месяц.

Платежи по ссуде с фиксированной ставкой уменьшают остаток по ссуде и стабилизируют процентные расходы с помощью фиксированного платежа, который длится определенное количество лет. С 30-летней ипотекой или четырехлетним автокредитом, ссуда с фиксированной ставкой сведет ваш остаток к нулю в конце срока ссуды.

Плюсы и минусы кредитов с фиксированной процентной ставкой

Ссуды с фиксированной ставкой, как правило, безопаснее ссуд с плавающей ставкой, но вы платите цену за стабильность, которую обеспечивают эти ссуды. В конце концов, вам нужно решить, что вас устраивает и что, по вашему мнению, могут сделать процентные ставки в будущем.

Плюсы

  • Предсказуемый ежемесячный платеж в течение всего срока действия кредита
  • Точно знайте, сколько процентов вы заплатите
  • Отсутствие риска «платежного шока» в результате повышения процентных ставок

Минусы

  • Обычно более высокая начальная ставка, чем у кредитов с плавающей ставкой.
  • Если ставки падают, вы должны рефинансировать или жить по более высокой ставке
  • Может не соответствовать краткосрочным потребностям

Если у вас возникли проблемы с выбором, вы можете воспользоваться гибридом ссуд с фиксированной и переменной ставкой. Например, пятилетняя ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) имеет относительно низкую фиксированную ставку в течение первых пяти лет, но ставка может измениться в последующие годы. Если вы не планируете хранить кредит в течение многих лет, имеет смысл получить фиксированную ставку на ограниченный период времени. Просто будьте готовы к переменам в жизни – вы можете держать ссуду дольше, чем ожидаете.

Виды ссуд с фиксированной процентной ставкой

Многие ссуды предлагают фиксированную процентную ставку. К ним относятся:

  • Ссуды на покупку жилья: Стандартные жилищные ссуды, включая традиционную 30-летнюю и 15-летнюю ипотеку, представляют собой ссуды с фиксированной ставкой.
  • Ссуды под залог недвижимости: единовременная ссуда под залог под залог жилья обычно имеет фиксированную процентную ставку. Кредитные линии собственного капитала (HELOC) часто имеют переменные ставки, но есть возможность преобразовать остаток по ссуде на фиксированную ставку.
  • Автокредиты : Большинство автокредитов имеют фиксированную процентную ставку.
  • Студенческие ссуды : Федеральные студенческие ссуды, выданные после 30 июня 2006 г., имеют фиксированную процентную ставку. Частные студенческие ссуды могут иметь фиксированную или переменную процентную ставку1.
  • Персональные займы : Персональные займы в рассрочку могут иметь фиксированную или переменную процентную ставку. Тем не менее, некоторые из самых популярных кредитных организаций предлагают ссуды с фиксированной процентной ставкой.

Ключевые выводы

  • Ссуды с фиксированной ставкой используют процентную ставку, которая не меняется с течением времени.
  • Поскольку ставка фиксированная, ваш ежемесячный платеж не должен меняться.
  • Фиксированная ставка может устранить риск платежного шока из-за повышения ставок.
  • Ссуды с фиксированной ставкой обычно имеют процентную ставку, которая немного выше, чем начальная ставка ссуды с переменной ставкой.
  • Если процентные ставки падают, ссуды с фиксированной ставкой могут быть менее привлекательными, чем ссуды с плавающей ставкой.

Плюсы и минусы политики Whole Life

Плюсы и минусы политики Whole Life
Крупным планом полиса страхования жизни с ручкой, калькулятор

Как и все виды страхования, страхование жизни помогает защитить себя от катастрофических убытков. Когда застрахованное лицо умирает, его бенефициары получают значительную выплату, чтобы облегчить финансовое бремя, которое может возникнуть после смерти.

Хотя существует несколько видов страхования жизни, мы сосредоточимся на страховании всей жизни, в том числе на том, что это такое, а также на его плюсах и минусах, чтобы вы могли решить, имеет ли смысл страхование всей жизни для вас.

Что такое страхование всей жизни?

Полное страхование жизни предусматривает фиксированную сумму покрытия, которая может длиться до тех пор, пока жив застрахованное лицо. В отличие от срочных полисов, срок действия которых истекает через определенное количество лет, полисы на весь срок действия могут продолжать предлагать покрытие, пока вы продолжаете оплачивать расходы по страхованию.

Когда вы вносите взносы в полис, страховая компания вычитает расходы по страхованию жизни и добавляет дополнительные деньги к вашей денежной стоимости. Со временем эта денежная стоимость может накапливаться внутри вашего полиса и служить резервуаром для финансирования будущих затрат. Денежная стоимость обычно растет без учета налогов, и вы потенциально можете получить к ней доступ, заимствуя под свою политику или снимая средства. Однако полисы обычно имеют период возврата, который может длиться до 20 лет, в течение которого будет взиматься комиссия за снятие средств с наличной стоимости.

Важно: если вы используете слишком большую часть своей денежной стоимости, у вас может возникнуть задолженность по налогам, и вы можете потерять страховое покрытие, если срок действия вашего полиса истечет. Любые невыплаченные ссуды обычно уменьшают размер пособия в случае смерти.

Премии по полису страхования жизни в целом часто бывают одинаковыми, то есть они не меняются из года в год, если вы не выберете определенные варианты. И в зависимости от того, какой из типов полного страхования жизни вы выберете, вы можете платить взносы за определенное количество лет или за всю свою жизнь. 

Является ли страхование всей жизни хорошей инвестицией?

Как и любая инвестиционная стратегия, это зависит от ваших потребностей и обстоятельств. Взносы по полному страхованию жизни выше, чем взносы, которые вы заплатили бы за то же пособие в случае смерти в рамках срочного полиса. Поэтому, если вам в первую очередь необходимо страхование жизни для защиты близких на определенный период времени, срочное страхование жизни обычно является лучшим выбором. Например, вам может потребоваться только покрытие, которое длится до тех пор, пока ваши дети не вырастут или пока не будет выплачена ипотека.

Взносы по полному страхованию жизни относительно высоки, потому что, в отличие от срочного полиса, этот тип полиса предназначен для оплаты расходов по страхованию на всю вашу жизнь (вот почему у постоянных полисов есть компонент денежной стоимости). Для большинства людей, работающих с ограниченными средствами, разумно направить эти «лишние» доллары в другое место. Например, за ту же сумму денег, что и страховой взнос за всю жизнь, вы можете купить полис на срок, а также откладывать на финансирование образования, погашать долги или делать взносы на пенсионные счета.

Полное страхование жизни имеет наибольший смысл, когда вы знаете, что вам необходимо постоянное страхование – если вы хотите, чтобы получатели помощи получали пособие в случае смерти, независимо от того, как долго вы или застрахованное лицо проживете. Например, вам может потребоваться денежное вливание, чтобы помочь с налогами на наследство или обеспечить ликвидность в случае смерти. При надлежащем страховом покрытии бенефициарам может не понадобиться продавать активы (возможно, быстро или в неподходящее время) после смерти застрахованного лица.

Примечание: в первую очередь как инвестиционная стратегия вся жизнь редко имеет смысл. Но если у вас есть потребность в страховании, вы исчерпали все другие налоговые стратегии сбережений, вы не стремитесь к высокой доходности и готовы принять ограничения полиса страхования жизни, это может быть подходящим вариантом.

Плюсы и минусы страхования всей жизни

Плюсы

  • Потенциальное пожизненное страхование : в отличие от срочного страхования, до тех пор, пока выплачиваются достаточные страховые взносы, вся жизнь предназначена для обеспечения пожизненного страхования.
  • Не облагаемое налогом пособие в случае смерти : бенефициары обычно не платят подоходный налог на пособие в случае смерти по полису страхования жизни, что позволяет им использовать все средства для удовлетворения своих потребностей.
  • Потенциальные выгоды от дивидендов : если ваша политика выплачивает дивиденды, эти деньги потенциально могут снизить ваши требуемые страховые взносы, увеличить ваше пособие в случае смерти или выплачиваться наличными, чтобы вы могли тратить их так, как вы хотите1.
  • Доступ к денежной стоимости : если вам нужно получить доступ к денежной стоимости внутри вашего полиса, вы можете использовать эти средства посредством снятия средств или ссуды. Но могут применяться сборы за возврат, особенно в первые годы владения полисом. Перед тем, как сделать это, обсудите со своей страховой компанией все «за» и «против».

Минусы

  • Относительно высокие страховые взносы : поскольку вы финансируете денежную сумму, которая будет оплачивать стоимость вашего полиса до конца вашей жизни, вам необходимо платить относительно высокие страховые взносы в первые годы (по сравнению со стоимостью временного покрытия с помощью срочного страхования). Если вы не можете платить страховые взносы и у вас недостаточно денежных средств для оплаты внутренних расходов, вы рискуете потерять страховое покрытие.
  • Вы не можете приостановить выплату страховых взносов : все взносы по страхованию жизни обычно должны выплачиваться на постоянной основе; если вы не можете произвести необходимые платежи страховых взносов, действие полиса может быть прекращено. Это контрастирует с универсальными полисами страхования жизни, которые созданы для большей гибкости и основаны на денежной стоимости для покрытия требуемых премий.
  • Использование денежной стоимости может уменьшить покрытие : хотя ваша денежная стоимость доступна для ссуд и снятия средств, при доступе к этим средствам существует определенный риск. Например, любой невыплаченный остаток по кредиту снижает размер пособия в случае смерти, которое получают ваши бенефициары. А если вы снимете слишком большую часть своей денежной стоимости, ваш полис может утратить силу, что приведет к потере страхового покрытия и потенциальным налоговым последствиям.
  • Ограничения доступа к средствам : ваша денежная стоимость может быть недоступна. Особенно в первые годы вам, возможно, придется заплатить комиссию за возврат, если вы решите обналичить или снять средства со своего полиса.

Подходит ли вам страхование всей жизни?

Решения о страховании требуют тщательного анализа ваших потребностей и вашего бюджета. Приведенные ниже советы могут дать пищу для размышлений, когда вы будете оценивать политику в целом.

Вам нужна постоянная страховка?

Потребность в пожизненном страховании – это ключ к тому, что вам может понадобиться полис на всю жизнь. Это может быть так, если вы хотите покрыть окончательные расходы независимо от того, когда вы сдадите экзамен, или если у вас есть иждивенцы с особыми потребностями. Срок действия страховых полисов истекает через определенное количество лет, и невозможно точно предсказать, как долго вы проживете. Но если вам не нужно постоянное страхование, срочное страхование может стать отличным решением.

Достаточно ли у вас денежных средств?

Премии по полисам полного страхования жизни могут быть довольно высокими. Если у вас ограниченные средства в вашем бюджете, покупка достаточного покрытия может быть затруднена. Однако, если у вас много лишних денег каждый месяц, и вам больше некуда их положить, может быть уместна политика на всю жизнь.

Вам нужна предсказуемость?

При страховании всей жизни размер ваших взносов обычно определяется в начале вашего полиса. В это время также могут быть установлены значения денежных средств и выкупа, чтобы вы знали, чего ожидать в ближайшие годы.

Альтернативы страхованию жизни

Если полное страхование жизни не подходит, вы можете использовать несколько альтернатив.

Срочное страхование жизни

Самая простая форма страхования жизни – срочная. Вы выбираете, на какой срок вы хотите получить страховое покрытие, и платите страховые взносы, чтобы полис оставался в силе. Для большинства семей, защищающих от безвременной смерти одного из родителей, пожизненный срок – доступное решение.

Другие стратегии постоянного проживания

Если вы настроены на покупку постоянной страховки, существуют другие альтернативы. 

  • Универсальная жизнь предлагает большую гибкость, но меньшую предсказуемость. Выплаты страховых премий должны быть достаточными, но могут быть гибкими, а денежная стоимость растет со скоростью, которая зависит от инвестиционных показателей вашей страховой компании, поэтому вы не будете знать, сколько вы заработаете заранее. 
  • Переменное страхование жизни позволяет вам выбирать различные инвестиции, аналогичные паевым инвестиционным фондам, по вашей денежной стоимости, и с помощью этих инвестиций можно получить или потерять деньги.

Инвестиционные счета

Если ваша цель – приумножить свои активы, вам не нужно использовать для этого страховой полис. Например, вы можете приобрести срочное страхование жизни для необходимого вам покрытия и инвестировать в другие счета. Пенсионные счета, включая пенсионные планы на рабочем месте и IRA, потенциально могут предоставлять налоговые льготы. Также могут быть полезны налогооблагаемые брокерские счета, и они не имеют тех же ограничений, что и пенсионные счета.

Что такое постоянное страхование жизни?

Что такое постоянное страхование жизни?

Полис страхования жизни предоставляет денежную сумму, называемую пособием в случае смерти, одному или нескольким получателям в случае вашей смерти. Полис постоянного страхования жизни рассчитан на всю жизнь и не истекает через определенное количество лет.

К распространенным видам постоянного страхования жизни относятся страхование всей жизни, гарантированное страхование всей жизни, универсальное страхование жизни и переменное страхование жизни. Каждый из этих типов полиса постоянного страхования жизни имеет разные функции, но все они включают в себя счет с денежной стоимостью, к которому вы можете получить доступ. 

Вот что вам нужно знать о постоянном страховании жизни, чтобы решить, подходит ли вам один из этих полисов и какой тип. 

Что такое постоянное страхование жизни?

Постоянное страхование жизни – это вид полиса страхования жизни, действие которого не прекращается или прекращается через определенное количество лет. Он покрывает вас на всю жизнь при условии, что вы вносите достаточные и своевременные страховые взносы.

Когда вы умрете, по полису страхования жизни вашему бенефициару будет выплачиваться не облагаемое налогом пособие по случаю смерти. В полисе вы можете указать одного или нескольких бенефициаров для получения льготы.

Постоянное страхование жизни также известно как страхование жизни с денежной оценкой, поскольку оно дает возможность накопить сбережения с помощью полиса с отсрочкой налогообложения. Когда вы платите страховой взнос за постоянный страховой полис, часть выплачиваемого вами платежа идет на выплату пособия в случае смерти, а другая часть идет на счет наличной стоимости. 

Это необходимо, потому что с возрастом стоимость страховки увеличивается. Денежная стоимость компенсирует стоимость страхования, так что вы можете иметь размер премии (в случае полного страхования жизни) или управляемую премию на весь полис. Еще одним преимуществом денежной стоимости является то, что вы можете снимать с нее деньги или брать ссуды под нее, как только вы накопите в ней активы. 

Как работает постоянное страхование жизни?

Постоянное страхование жизни обычно начинается с подачи заявления. После того, как вы будете утверждены и станете владельцем полиса, вы будете платить страховые взносы, чтобы он оставался в силе. Хотя постоянное страхование жизни предназначено для выплаты пособия в случае смерти, оно является финансовым активом, пока вы им владеете.

Каждый из этих этапов полиса страхования жизни – заявление, владение и выплата пособия в случае смерти – имеет уникальные характеристики и соображения.

Заявление

Чтобы подать заявление на получение полиса страхования жизни, вам необходимо подать заявление на сумму страхового покрытия, которое вы хотите, которое страховая компания использует для определения вашего права на получение полиса и страхового взноса.

Подача заявления на страхование жизни может включать (а может и не включать) медицинский осмотр, но обычно требует наличия вашей истории болезни и истории болезни вашей семьи. Требуется ли медицинское обследование, зависит от критериев андеррайтинга компании.

Примечание. Если полис полностью подписан с медицинской точки зрения, это означает, что они используют вашу историю болезни при страховании, но это не всегда означает, что вы должны делать лабораторные анализы или сдавать экзамен.

Например, вы можете получить полис с полным медицинским страхованием и не проходить экзамен, если страховая компания использует процесс, называемый ускоренным андеррайтингом.

Другие полисы, не связанные с медициной, предлагают упрощенный андеррайтинг (который обычно состоит из анкеты), а некоторые, например полисы с гарантированным выпуском, вообще не содержат вопросов.

Помимо сбора медицинской информации, страховщик может спросить о вашей профессии, ваших привычках, причине, по которой вы хотите получить страховое покрытие, и других факторах, которые он сочтет необходимыми для оценки риска компании. Он также может запросить пополнение баланса и проверить вашу предысторию и историю вождения. 

Владение

Как только ваше заявление будет одобрено, страховщик подтвердит страховое покрытие и премию. Перед выпуском вы можете добавить в свою политику различных пассажиров или функций, например, пособие на проживание или отказ от страхового взноса по инвалидности. Наездники – это дополнительные льготы, которые увеличивают премию. 

Когда вы определитесь со своими вариантами, вы заплатите согласованную премию. Часть этого страхового взноса идет на выплату пособия в случае смерти. Другая часть идет на денежную стоимость полиса и любых дополнительных пассажиров или функций, которые вы приобрели. 

Если у вас есть варианты инвестирования (например, в полисе переменного страхования жизни), сумма, входящая в денежную стоимость, будет разделена между выбранными вами инвестиционными или фиксированными счетами. Любые сборы или сборы за полис вычитаются из денежной стоимости или премий.

Вы можете получить доступ к денежной стоимости через ссуду или снятие средств. А если вы приобрели дополнительных райдеров, таких как тяжелая болезнь, неизлечимая болезнь, инвалидность или хроническое заболевание, вы можете получить доступ к части номинальной стоимости «раньше» при определенных обстоятельствах в качестве пособия по ускоренной смерти.

Предупреждение: важно проанализировать, как получение ссуды или снятие наличных средств может повлиять на политику. В некоторых случаях это может поставить под угрозу его отмену или уменьшить пособие в случае смерти. Также могут быть неблагоприятные налоговые последствия в зависимости от того, как вы управляете выводом средств или ссудой. 

Выплата пособия в случае смерти

Выплата компенсации в случае смерти происходит, когда вы умираете. Ваш бенефициар получит полную стоимость пособия в случае смерти, независимо от того, умрете ли вы через пять лет после полиса или в конце долгой жизни. Если ваш полис имеет денежную стоимость, ваш бенефициар обычно не получает пособие в случае смерти и денежную стоимость. Однако некоторые полисы предназначены для выплаты как номинальной стоимости, так и накопленной денежной стоимости. Если эта функция важна для вас, обязательно обсудите ее со страховым агентом перед покупкой полиса.

Большинство, если не все, полисы жизни имеют двухлетний период оспаривания. Если вы умрете в течение первых двух лет после выдачи полиса, страховщик может проверить ваше заявление на предмет существенных ошибок и потенциально отклонить ваше требование. В иске о смерти в результате самоубийства также может быть отказано в течение периода оспаривания.

Важно: у постоянных полисов есть дата наступления срока их действия, например, возраст 100 или 121. Если срок действия вашего полиса наступает, компания по страхованию жизни выплатит вам, как минимум, полную денежную стоимость полиса, тем самым прекратив покрытие и создавая налогооблагаемое событие. Разные политики по-разному обрабатывают зрелость политики.

Виды постоянного страхования жизни

Если вы решили, что постоянное страхование жизни – это правильный выбор для ваших нужд, подумайте, какой вид постоянного страхования жизни вам больше всего подходит.

Страхование всей жизни

Полное страхование жизни обеспечивает гарантированное пособие в случае смерти, размер премии (страховой взнос, который не увеличивается с течением времени) и возможность увеличения денежной стоимости. С «участвующими» полисами на всю жизнь (доступными в некоторых компаниях взаимного страхования) вы можете получать годовые дивиденды, которые увеличивают стоимость полиса.

Универсальное страхование жизни

С универсальным полисом страхования жизни вы можете скорректировать размер страховых взносов и изменить размер пособия в случае смерти (хотя для его увеличения вам, возможно, придется пройти медицинское страхование). Полисы также предлагают минимальную гарантированную процентную ставку на денежную стоимость. Если вы не вносите страховые взносы или выплаты недостаточны, полис уменьшает денежную стоимость для покрытия расходов и в конечном итоге может утратить силу.

Переменное страхование жизни

В зависимости от типа полиса страховые взносы могут быть фиксированными или гибкими, а также может существовать минимальная гарантия выплаты пособия в случае смерти. Ключевой особенностью переменного страхования жизни является возможность инвестировать денежную сумму, обычно в различные паевые инвестиционные фонды, через субсчета в полисе. Из-за особенностей инвестирования сборы и затраты по полису выше, чем по полисам с неизменяемым сроком жизни. 

Этот тип полиса имеет более высокий риск потери денег или просрочки, когда рынок не работает хорошо или премии недостаточны для покрытия расходов по полису.

Гарантированное страхование жизни

Страхование с гарантированным выпуском – это постоянное страхование жизни, не требующее медицинского андеррайтинга. Обычно именуемое страхованием окончательных расходов или страхованием на погребение, оно обычно предлагает минимальное покрытие (обычно до 25 000 долларов, а иногда до 50 000 долларов).

Примечание. В большинстве случаев страхование жизни с гарантированной выплатой включает дифференцированное пособие в случае смерти, что означает, что если вы умрете в течение первых двух лет действия полиса по любой причине, кроме несчастного случая, ваши наследники не получат номинальную стоимость полиса. Вместо этого они будут получать только уплаченные премии, возможно, плюс процент.

Постоянное страхование жизни против срочного страхования жизни

В то время как постоянное страхование жизни обеспечивает пожизненную защиту, срочное страхование жизни может охватывать вас от одного года до 30-40 лет. В отличие от постоянных полисов, срочные полисы обычно не включают денежную стоимость. Если вы умрете в течение этого срока, пособие в случае смерти выплачивается получателю, но по истечении срока у вас больше не будет страхового покрытия. 

Поскольку оно обеспечивает покрытие на ограниченный период времени и не накапливает денежную стоимость, срочное страхование жизни обычно имеет менее дорогие страховые взносы, чем постоянное страхование жизни.

Особенность Постоянное страхование жизни Срочное страхование жизни
Срок действия полиса Покрытие на всю жизнь Покрытие на ограниченный период времени 
Страхование Вы сохраняете страховое покрытие, даже если состояние вашего здоровья изменится  Как только срок действия полиса истечет, вам придется пройти андеррайтинг, если вы хотите страхование жизни.
Пособие по смерти Оплачивается пожизненно Выплачивается только в том случае, если смерть наступает в течение срока действия полиса
Премии Для полисов на всю жизнь премия не увеличивается. За универсальную жизнь страховой взнос не увеличится ни по возрасту, ни по состоянию здоровья. Для большинства полисов премия устанавливается на срок действия страхового покрытия.
Не облагаемое налогом пособие в случае смерти да да
Рост денежных средств с отложенным налогом да Нет
Возможность заимствования из полиса да Нет
Доступ к дивидендам Для некоторых политик на всю жизнь Не обычно
Денежная стоимость да Нет
Расходы Дороже, чем срок жизни Самый доступный вариант

Мне нужно постоянное страхование жизни?

Помимо защиты финансовой стабильности вашей семьи, постоянное страхование жизни удовлетворяет многие потребности. Вот несколько примеров ситуаций, когда постоянное страхование жизни – хороший выбор:

  • Вы хотите предоставить своим детям безналоговое наследство
  • Вы хотите пожизненное страхование
  • Вы хотите получить страховое покрытие, пока молоды и здоровы. 
  • Вы хотите использовать страхование жизни в качестве инструмента для накопления отложенных налоговых сбережений – в качестве подстраховки, для получения пенсионного дохода или для помощи в финансировании основных расходов, таких как образование ребенка или первоначальный взнос на дом. 
  • Вы хотите сделать большой благотворительный подарок, когда умрете
  • Вы хотите дополнить другое страхование жизни (срочный полис или страхование жизни на работе) постоянным полисом

Если вы решили приобрести страховку жизни, вы в хорошей компании. 57% американцев имеют страхование жизни, чтобы помочь дополнить пенсионный доход, 66% имеют его для передачи богатства, 84% имеют страхование жизни, чтобы помочь оплатить расходы на погребение и окончательные расходы, а 62% имеют его для возмещения потерянного дохода или заработной платы.

Ключевые выводы

  • Постоянное страхование жизни предоставляет вам пожизненное пособие в случае смерти.
  • Существует несколько видов постоянного страхования жизни.
  • Можно получить постоянное страхование жизни с медицинским страхованием без прохождения медицинского осмотра. 
  • Вы можете сэкономить отложенные налоги с помощью функции денежной стоимости постоянного полиса.
  • Различные типы постоянных полисов имеют различные инвестиционные возможности на выбор.
  • Срок действия постоянного полиса страхования жизни может истечь, если страховые взносы не уплачены, если комиссии слишком высоки, или если вы занимаете или снимаете деньги по полису и не проявляете осторожности.

5 видов страхования, которые должны быть у каждого

5 видов страхования, которые должны быть у каждого

Страхование предлагает душевное спокойствие от неожиданностей. Вы можете найти страховой полис, который покрывает практически все, что только можно вообразить, но некоторые из них важнее других, в зависимости от вашей ситуации и потребностей. Когда вы планируете свое финансовое будущее, эти пять видов страхования должны быть постоянно на вашем радаре.

Автострахование

Автострахование имеет решающее значение, если вы водите машину. Мало того, что это требуется в большинстве штатов, автомобильные аварии обходятся дорого – более 10 000 долларов даже без травм и более 1,5 миллиона долларов в случае аварии со смертельным исходом. Эти затраты связаны с медицинскими расходами, повреждениями транспортных средств, потерей заработной платы и производительности и т. Д.

В большинстве штатов требуется, чтобы у вас было базовое страхование автогражданской ответственности, которое покрывает судебные издержки, телесные повреждения или смерть, а также материальный ущерб другим лицам в случае инцидента, в котором вы несете юридическую ответственность. В некоторых штатах также требуется наличие защиты от травм (PIP) и / или страховки незастрахованных автомобилистов. Эти покрытия покрывают медицинские расходы, связанные с происшествием, для вас и ваших пассажиров (независимо от того, кто виноват), дорожно-транспортных происшествий и несчастных случаев с водителями, у которых нет страховки.

Примечание. Если вы покупаете автомобиль в кредит, вам также может потребоваться добавить в свой полис комплексное страхование и покрытие на случай столкновений. Эти покрытия покрывают ущерб, нанесенный вашему автомобилю в результате автомобильных аварий, краж, вандализма и других опасностей, и они особенно важны, если ремонт или замена вашего автомобиля создаст для вас финансовые трудности.

Страхование жилья

Для многих дом – их главное достояние. Страхование жилья защищает вас и ваши вложения, расширяя сеть финансовой защиты в случае непредсказуемого ущерба. Если у вас есть ипотека, вашему кредитору, вероятно, потребуется полис. Но если вы не приобретете собственный полис, ваш кредитор может купить его для вас – потенциально по более высокой цене и с более ограниченным покрытием – и отправить вам счет.

Страхование жилья – хорошая идея, даже если вы выплатили ипотечный кредит, поскольку оно защищает вас от расходов на материальный ущерб, а также ответственности за травмы и материальный ущерб гостям, причиненные вами или вашей семьей (включая домашних животных). Он также может покрыть дополнительные расходы на проживание, если ваш дом непригоден для проживания после покрытого иска, и оплатить ремонт или восстановление отдельных конструкций, таких как забор и сарай, поврежденных в результате покрытого иска.

Если вы арендуете свой дом, страховой полис арендатора не менее важен и может потребоваться. Конечно, страховка вашего арендодателя покрывает само здание, но ваши личные вещи могут принести значительную сумму денег. В случае кражи со взломом, пожара или стихийного бедствия ваша политика арендатора должна покрывать большую часть затрат на замену. Это также может помочь оплатить дополнительные расходы на проживание, если вам придется остаться в другом месте, пока в вашем доме идет ремонт. Кроме того, как и страхование жилья, страхование арендатора обеспечивает защиту ответственности.

Медицинская страховка

Страхование здоровья – один из самых важных видов страхования. Ваше хорошее здоровье – это то, что позволяет вам работать, зарабатывать деньги и радоваться жизни. Если вы серьезно заболеете или попадете в аварию, не будучи застрахованным, вы можете оказаться не в состоянии получить лечение или будете вынуждены оплачивать крупные медицинские счета. Недавнее исследование, опубликованное в Американском журнале общественного здравоохранения, показало, что почти 67% респондентов считают, что их медицинские расходы способствовали их банкротству.

«Приобретение медицинского страхования является неотъемлемой частью управления ключевыми личными финансовыми рисками», – сказал Гарри Стаут, автор статей о личных финансах, бывший президент и генеральный директор компании по страхованию жизни и общему страхованию. Стаут сообщил The Balance в электронном письме, что «отсутствие страхового покрытия может иметь финансовые последствия для домашних хозяйств из-за высокой стоимости обслуживания».

Медицинское страхование, приобретенное на рынке медицинского страхования, может даже покрывать профилактические услуги (вакцины, обследования и некоторые обследования), чтобы вы могли поддерживать свое здоровье и благополучие в соответствии с требованиями жизни.

Совет: если вы работаете не по найму или являетесь фрилансером, вы можете вычесть взносы по медицинскому страхованию, которые вы платите из своего кармана при подаче налоговой декларации.

Страховка по инвалидности

«Вопреки тому, что думают многие люди, дом или машина не являются их самым большим достоянием. Скорее, это их способность получать доход. Тем не менее, многие профессионалы не страхуют вероятность инвалидности », – сказал Джон Барнс, CFP® и владелец страховки My Family Life Insurance, в электронном письме к The Balance.  

Далее он сказал, что «инвалидность случается чаще, чем люди думают». По оценкам Управления социального обеспечения, инвалидность наступает у каждого четвертого 20-летнего человека, не достигшего пенсионного возраста.

«Страхование по нетрудоспособности – единственный вид страхования, который будет выплачивать вам компенсацию, если вы заболели или получили травму и не можете выполнять свою работу». 

Сотрудники правы, полагая, что они получают пособие по инвалидности в виде компенсации работнику за травмы, полученные на работе. Тем не менее, Барнс предупреждает, что компенсация работника «не распространяется на производственные травмы или такие заболевания, как рак, диабет, рассеянный склероз или даже COVID-19».

К счастью, страхование по инвалидности вряд ли обанкротит банк; этот вид страхования может входить в состав большинства бюджетов. «Обычно страховые взносы по инвалидности стоят два цента на каждый доллар, который вы зарабатываете», – сказал Барнс. «Конечно, размер страховых взносов зависит от возраста, рода занятий, заработной платы и состояния здоровья». Если вы зарабатываете 40 000 долларов в год, получается 800 долларов в год (около 67 долларов в месяц).

Страхование жизни

Многие финансовые эксперты считают страхование жизни неотъемлемой частью вашего финансового плана. Насколько важно это включить в ваше планирование, зависит от ваших обстоятельств. «Потребности в страховании жизни варьируются, и со временем они меняются», – пояснил Стивен Каплан, CSLP ™, финансовый консультант Neponset Valley Financial Partners, в электронном письме, адресованном The Balance. «Если кто-то молод и холост, его потребности минимальны. Если они несут ответственность за содержание семьи, обеспечение надлежащей защиты имеет решающее значение ».

Если вы состоите в браке с семьей на момент смерти, страхование жизни может заменить потерянный доход, помочь выплатить долговые обязательства или оплатить образование ваших детей в колледже. Если вы одиноки, страхование жизни может покрыть расходы на погребение и погасить любые оставленные вами долги. 

Ваша возможность приобрести страховку жизни зависит в первую очередь от вашего возраста и состояния здоровья. Чем вы моложе и здоровее, тем, вероятно, будет дешевле. Возможно, вам потребуется пройти медицинский осмотр, но некоторые компании по страхованию жизни предлагают полисы без осмотра.

Если вы не уверены, принесет ли вам полис страхования жизни пользу, Каплан предлагает задать следующие вопросы, чтобы оценить ваши потребности:

  • С какими непосредственными финансовыми расходами столкнется ваша семья, когда вы умрете? Подумайте о непогашенных долгах, расходах на похороны и т. Д.
  • Как долго вашим иждивенцам понадобилась бы финансовая поддержка, если бы вы скончались сегодня?
  • Хотели бы вы оставить деньги не только на самые насущные нужды вашей семьи, но и на важные, но менее срочные расходы? Учитывайте образование или наследство ваших детей, благотворительные подарки и т. Д.

Суть

«Страхование играет важную, но простую роль: оно заменяет экономические потери в случае катастрофы», – сказал Каплан. Страхование автомобилей, имущества, здоровья, инвалидности и жизни – это основные виды страхования, которые помогут вам защитить себя и свои активы. Но также важно учитывать ваши индивидуальные потребности и болтать с лицензированными агентами, чтобы увидеть, как можно изменить политики, чтобы они лучше вас обслуживали. Финансовые консультанты и специалисты по планированию могут посоветовать, должны ли другие распространенные виды страхования, такие как зонтик и долгосрочный уход, также быть частью вашей финансовой стратегии.

Виды кредитного страхования, которые вы должны знать

Виды кредитного страхования, которые вы должны знать

Кредитное страхование – это вид страхования, который оплачивает вашу кредитную карту или остаток по кредиту, если вы не можете производить платежи из-за смерти, инвалидности, безработицы или, в определенных случаях, в случае утери или уничтожения собственности. Для предприятий один вид кредитного страхования обеспечивает защиту от клиентов-неплательщиков.

Как работает кредитное страхование

Страхование кредита, как правило, представляет собой дополнительную услугу, предлагаемую эмитентом вашей кредитной карты или кредитором, а не страховыми агентами, такими как страхование жизни и автострахование, которое предлагается либо в момент подачи заявки, либо позже в течение срока действия кредита.

Размер страховых взносов по кредитному страхованию зависит от размера выплаты. Вообще говоря, чем выше долг, тем выше будет ваш страховой взнос. Страховой взнос часто добавляется к вашему ежемесячному счету, пока вы не воспользуетесь страховкой или не откажетесь от выплаты. В остальных случаях страхование кредита взимается единовременно и включается в общую стоимость кредита. Если вам необходимо подать иск, страховые выплаты выплачиваются непосредственно кредитору, а не вам.

5 видов кредитного страхования

Существует пять видов кредитного страхования, четыре из которых предназначены для потребительских кредитных продуктов. Пятый тип – для бизнеса.

  1. Кредитное страхование жизни выплачивает остаток на вашей кредитной карте в случае вашей смерти. Это избавит ваших близких от необходимости оплачивать непогашенный остаток по кредитной карте из вашего имущества или, что еще хуже, из собственного кармана.
  2. Страхование кредитной нетрудоспособности выплачивает ваш минимальный платеж непосредственно эмитенту кредитной карты, если вы станете инвалидом. Возможно, вам придется быть отключенным на определенное время, прежде чем будет выплачена страховка. Может быть период ожидания, прежде чем начнется действие пособия. Таким образом, вы не можете добавить страховой полис и подать заявку в тот же день.
  3. Страхование от безработицы по кредиту выплачивает вам минимальную выплату, если вы потеряете работу не по своей вине. Если вы уволитесь, например, страховое возмещение не сработает. В некоторых случаях вам, возможно, придется быть безработным в течение определенного времени, прежде чем страховка выплатит ваш минимальный платеж.
  4. Страхование кредитной собственности защищает любое личное имущество, которое вы использовали для обеспечения ссуды, если это имущество будет уничтожено или потеряно в результате кражи, несчастного случая или стихийного бедствия.
  5. Страхование торговых кредитов – это вид страхования, который защищает предприятия, продающие товары и услуги в кредит. Это защищает от риска клиентов, которые не платят из-за неплатежеспособности и ряда других событий. Большинству потребителей этот вид страхования не понадобится.

Альтернативы страхованию кредита

В зависимости от типа долга вам может не потребоваться страхование кредита. Хотя некоторые эмитенты кредитных карт или кредиторы могут использовать тактику продаж с высоким давлением, чтобы заставить вас подписаться на страховку, это не является обязательным требованием для вашего кредита.

Примечание. При использовании кредитных карт вам может не потребоваться страховка, если вы ежемесячно полностью оплачиваете остаток по кредитной карте, поскольку у вас не будет проблем с балансом.

Вы можете избежать страхования кредита, если у вас накоплен чрезвычайный фонд. Смысл чрезвычайного фонда заключается в обеспечении источника средств на случай, если вы станете инвалидом, потеряете работу или потеряете другой доход.

Ваш полис страхования жизни также может обеспечить достаточную защиту, чтобы избежать отдельного страхования кредита. Пособия в случае смерти, выплачиваемого вашей страховкой жизни, должно быть достаточно, чтобы покрыть ваши непогашенные долги и оставить дополнительные средства для ваших близких. Вы можете поговорить со своим страховым агентом о повышении размера вашего пособия в случае смерти, если этого недостаточно для покрытия ваших текущих обязательств. Стоимость может быть ниже, чем отдельное страхование кредита, и вам не придется платить проценты по полису страхования жизни.

Хорошая печать

Если вы рассматриваете кредитное страхование, важно прочитать мелким шрифтом предлагаемые льготы, дату выплаты страховки и любые исключения. Взвесьте, лучше ли страхование, чем другое покрытие, которое у вас есть.

Не подписывайтесь на страховку по телефону, если ее предлагает представитель службы поддержки кредитных карт. Вместо этого попросите брошюру или веб-сайт, который вы можете посетить, чтобы узнать больше о деталях страхования. Убедитесь, что вы знаете события, которые не покрываются страховкой, и подробную информацию о том, как вы можете отменить страховку, если она больше не нужна.

Как с головой окунуться в инвестирование без страха

Как с головой окунуться в инвестирование без страха

Большинство людей изначально колеблются, когда начинают инвестировать в фондовый рынок. Значительную часть их опасений – также одно из самых серьезных препятствий для большинства инвесторов – является страх финансовых потерь. 

Инвестирование может вызвать обоснованные и искренние опасения у новых инвесторов. Даже опытные инвесторы временами могут испугаться. Люди принимают неверные решения, увлекаются эмоциями и теряют деньги из-за ситуаций, находящихся вне их контроля. Если вы только начали инвестировать, вы попадаете во что-то новое и неизведанное.

Как и в случае с большинством страхов, вы можете предпринять действия, чтобы устранить колебания, основанные на страхе, и стать успешным инвестором.

Воспитывать себя

Знания – важный актив при инвестировании. Понимание того, как работают рынки и акции, может помочь уменьшить страх инвесторов. Вы также можете уменьшить беспокойство, узнав больше об экономике, инвесторах, бизнесе и влиянии правительства на рынок.

Ставьте инвестиционные цели

Спросите себя, где вы хотите быть в финансовом отношении через год, пять или десять лет. Узнав о различных типах инвестиций и о том, как они работают, установите целевые даты и финансовые цели для своих активов.

Совет: инвестиционные цели не должны быть сложными. Ваша цель может состоять в том, чтобы иметь активы в размере 1 миллиона долларов, которые вы можете конвертировать в наличные к 65 годам для получения пенсионного дохода.

Постановка этих целей позволяет вам решительно побеждать страх. Как только вы узнаете, чего хотите, вы попадете в захватывающее и мотивирующее место. Кроме того, вы наметили график своего финансового путешествия.

Взгляните на картину в целом

Сделайте шаг назад и переоцените свои цели и то, что вы делаете для их достижения. Сосредоточьтесь на том, что вы приобретете, на то, что вам нужно потерять. Для большинства людей инвестирование – это марафон, а не спринт до финиша.

Оцените свое финансовое положение и решите, сколько вы можете инвестировать. Определите, какую часть вашего дохода можно распределять – вы не хотите потерять все, что имеете, в случае краха фондового рынка. Хорошее практическое правило – не вкладывать больше, чем вы можете позволить себе потерять.

Начните с малого, продолжайте вносить вклад, пусть он растет

Не бойтесь начинать с малого. Начните с денежных сумм, которые вы можете позволить себе потерять, и не рискуйте слишком много во время обучения. Наблюдая за ростом своего баланса, вам будет удобнее вкладывать более значительные суммы, если вы можете себе это позволить.

Важно: начисление процентов – основной принцип инвестирования. Чем больше денег на вашем счете, тем выше начисляются проценты.

Когда вы продолжаете вносить вклад в свой инвестиционный портфель – покупая больше акций или других инвестиций, – у вас появляется больше денег, увеличивающих сложный процент.

Имейте инвестиционную стратегию

Когда у вас есть инвестиционный план, инвестировать становится легче. В Интернете и в книгах опубликовано несколько торговых стратегий, которым обучают на семинарах. Некоторые методы могут помочь вам преуспеть, а другие могут сбивать с толку и приводить к обратным результатам.

Как только вы освоитесь, вы должны постепенно корректировать свой метод, дорабатывая его до тех пор, пока он вам не понравится. Изучите различные методы, которые используют другие, и примените эти навыки и идеи.

Используйте простой подход

Держите свои стратегии простыми. Сложные инвестиционные стратегии часто требуют гораздо больше работы и стресса, чем более простые, и зачастую не приносят больше прибыли. Простой инвестиционный подход предотвращает перегрузку и ошибки и помогает вам не сбиться с пути.

Важно: простая стратегия позволяет вам гибко распоряжаться своими финансами и активами.

Когда ваш план прост, легче выявлять проблемы. Если вы обнаружите проблему с одним из ваших активов, вы приспосабливаетесь. Вот несколько примеров корректировок, которые вам, возможно, придется внести:

  • Смена акций компаний, которыми вы торгуете
  • Плата по разным ценам за акцию
  • Изменение вашей стратегии владения
  • Использование другого метода анализа
  • Изменение типов инвестиций

Найдите инвестиции и инвестируйте

Иногда вам нужно укусить пулю и погрузиться в то, что вам может быть не совсем комфортно. Как только вы начнете делать шаги в своем инвестиционном путешествии, концепции начинают обретать больше смысла, и беспокойство уменьшается.

После того, как вы определили свою стратегию, вы можете начать выбирать типы инвестиций, в которые вы хотите инвестировать. Из множества различных типов новички могут чувствовать себя наиболее комфортно со своим спонсируемым компанией 401 (k) или индивидуальным пенсионным счетом (IRA) . Наблюдая за тем, как ваш счет растет и падает вместе с фондовым рынком, вам будет намного удобнее использовать другие типы инвестиций.

Примечание. Для нового инвестора первая инвестиция ощущается как вождение в тумане. Издалека кажется мутным, но чем ближе вы подходите, тем больше вы видите.

Не расстраивайтесь

Чаще всего дела идут не так, как планировалось. Цены на акции растут и падают, экономика расширяется и сжимается, а инвесторы с рискованными планами впадают в панику. Начните с малого, учитесь на своих и чужих ошибках, чтобы свести к минимуму свои потери.

Когда ваши инвестиции обесцениваются, вернитесь и начните снова. Если вы оценили свою терпимость к риску и выбрали стратегию и активы, которые соответствуют вашим целям, у вас больше шансов возместить убытки. Как говорится, терпение – это добродетель, особенно когда дело касается инвестирования.

How to Save and Invest Money Wisely

How to Save and Invest Money Wisely

Investing your money is one of the best ways to build wealth and save for your future financial goals. Because everyone’s goals and preferences are different, investing will likely vary for each individual. But creating an investing strategy usually relies on the same basic principles and requires building good financial habits. In this article, you’ll learn how to invest money wisely to meet your goals.

Set Goals and Start Investing

The most important first step of any investment plan is goal-setting. Think of investing as a road trip: Your goal is your final destination, while your investment plan is the route you’ll take to get there. Many people start investing as a way to save for retirement. But you can also invest to save for other big goals like your child’s college education, future medical expenses, or the down payment on your dream home.

When you’re just getting started, simple is better. In fact, you’ll hear plenty of finance experts argue that the best investment strategy is a boring one. 

Let’s talk about some of the tools and assets that might be a part of your investment strategy.

DIY Investing vs. Professional Management vs. Robo-Advisors

Before we dive into the different types of assets you can invest in, let’s talk about how to carry out your investing strategy. 

Many people choose to hire a financial advisor to help manage their investment portfolio. These advisors either charge a fee (often a percentage of your portfolio’s value) or make a commission on the products they recommend. For a more budget-friendly route, you could instead manage your own investments, hand-selecting where to put your money.

But there’s also a third option for people who want something in between. A robo-advisor, or automated digital investment advisory program, is a financial service that chooses your investments automatically on your behalf based on your answers to questions about your investment goals, risk tolerance, time horizon, and more. Robo-advisors generally charge lower fees than financial professionals without requiring you to choose your own investments like you would by going the DIY route.

Stocks

A stock is a piece of ownership (“equity”) in a publicly traded corporation. Companies sell stock as a way of raising capital for operating and capital expenses. Those who buy stock in a company can make money in two primary ways:

  • Dividends: When the corporation periodically passes on some of its profit to the shareholders.
  • Capital appreciation: When the value of your stock grows over time, and you are able to sell it for more than you bought it for.

Bonds

A bond is a type of debt security that allows companies and government agencies to borrow money from investors by selling them bonds. Bonds usually come with a predetermined interest rate, which the issuer pays over the life of the bond (often twice per year). Then, when the bond reaches maturity, the issuer pays back the principal amount to the bondholders.

Investors can make money investing in bonds both through regular interest payments and by selling a bond for more than they paid for it.

Funds 

Some of the most popular investments on the market are actually funds, which are a combination of many stocks or bonds (or both). Here are the primary types of funds:

  • Index funds: A pool of investments that passively tracks a particular market index, such as the S&P 500 or the total stock market.
  • Mutual funds:An actively managed investment pool where a fund manager hand-picks holdings, often in the hopes of beating the overall market performance.
  • Exchange-traded funds: These are similar to an index fund or mutual fund, but ETFs can be traded throughout the day, while index and mutual funds can’t.

Tip : Your cash doesn’t have to just sit around waiting to be invested. Consider putting it into a high-interest savings account or money market fund to get a modest return on the money you aren’t ready to invest.

Manage Your Risk Levels

Anytime you invest, you take on a certain level of risk. As you begin investing, it’s important that you understand the risk that each asset brings with it and how you can set up your portfolio in a way that reduces your risk exposure.

The first thing to consider when choosing your asset allocation is your risk tolerance, or your comfort level and willingness to lose money in exchange for a greater possible reward. In most cases, there’s a correlation between the risk and return an investment brings. The higher the risk, the greater the return often is. Similarly, lower-risk investments generally have a smaller potential return. 

Everyone has a different risk tolerance, and it’s important that you build an investment portfolio you’re comfortable with. Keep this in mind as you choose your assets. And if you’re using a robo-advisor, it’ll likely ask you about your risk tolerance and make investment decisions that reflect it.

Let’s talk about a few steps that everyone can take to help mitigate risk in their investment portfolio.

Diversification

Diversification is when you spread your money across different investments. The more diversified your portfolio, the less impact the performance of a single investment has overall.

The first way you can diversify is across asset classes. For example, you might invest in stocks, bonds, real estate, and cash equivalents to ensure that your money isn’t all in a single class. That way, if the stock market is doing well but the bond market is doing poorly, your overall portfolio isn’t negatively affected.

The other way you can diversify is within asset classes. For example, instead of buying stock in just one company, you would invest in many different companies—or even a total stock market index fund—to help reduce risk.

Dollar-Cost Averaging

Dollar-cost averaging refers to making recurring contributions to your investments no matter what’s happening in the market. Many people use dollar-cost averaging without realizing it by making monthly contributions to a 401(k) plan at work.

Note : Rather than trying to time the market, dollar-cost averaging is a consistent strategy. You invest regularly, and your money grows over time.

Core-Satellite Strategy

Core-satellite investing is a strategy designed to reduce costs and risk while also attempting to outperform the market. This strategy involves having a “core” of your portfolio, which would typically be passively managed index funds. The rest of your money goes into actively managed investments, which make up the satellites. The core of your portfolio helps to reduce volatility, while the satellites are intended to achieve higher returns.

Cash on Hand

No matter what your investment strategy, experts generally recommend keeping at least some of your money in cash or cash equivalents. Cash isn’t susceptible to downturns in the market. And if you’re saving for a goal that’s just a few years away, you won’t have to worry about losing your investment just before you need it. 

Warning : Cash isn’t entirely without risk. When you keep cash on hand, your money isn’t growing because interest rates are historically low. And because the Federal Reserve target inflation rate is 2%, you can expect your money to lose value over the years.1 Because of that, consider making cash just a part of your overall investment strategy.

Take Advantage of Compounding

There’s a common investing phrase that says, “time in the market beats timing the market.” In other words, you’re better off consistently putting money in the market and letting it grow versus trying to time the market for bigger returns. This concept fits hand-in-hand with the dollar-cost averaging strategy above, where you invest consistently regardless of what’s happening with the market.

The reason that time in the market makes such a big difference is that your returns compound, meaning they are attended to your principal investment and also earn money.

Let’s say you invested $200 per month from the ages of 25 to 35. After the age of 35, you never contribute another dollar, but you let your money continue to grow. We’ll assume a return of 10%, which is the average for the stock market, according to the Securities and Exchange Commission (SEC). Your investment of $24,000 will turn into more than $676,000 by the time you reach age 65. 

But what if you invested the same amount of money later in life? If you contribute the same $200 per month over 10 years but don’t start until age 55, your investment would grow to just $38,768. As you can see, time in the market can make the difference of hundreds of thousands—or even millions—of dollars.

Minimize Your Taxes and Costs

The more of your investment that goes toward taxes and fees, the less you have left to help you reach your goals. And while the percentages may seem small, remember that your investments compound. And money that goes to taxes and other expenses isn’t compounding, costing you a lot more in the long run.

The first investment expense to watch out for is taxes. Taxes are unavoidable and arguably have a purpose, but that doesn’t mean you should pay more than you have to. One of the best ways you save money on taxes is to invest in tax-advantaged accounts. 401(k) plans, individual retirement accounts (IRAs), 529 plans, and health savings accounts (HSAs) all provide tax savings.

The other types of expenses to be careful of are fees that you pay on your investments. Common fees include those you pay to a financial advisor and expense ratios on individual investments. 

Luckily, it’s easy to reduce these fees. Many investors opt for a robo-advisor or stock trading app to manage their investments. These generally come at a lower cost than a financial advisor.

You can also pay attention to the fees attached to each investment. Mutual funds often come with higher expense ratios. They’re actively managed, meaning there’s a person running them who has to make money. But index funds are passively managed, meaning they don’t require anyone to hand-pick the investments. As a result, they often have significantly lower expense ratios. 

Check on Your Money

Even the most passive investing strategy isn’t entirely set-it-and-forget-it. It’s important to review your investments on a regular basis to check their performance, adjust your strategy for your goals, and rebalance as needed.

Tip : It’s important to check in on your investments regularly. Consider setting a reminder for every six to 12 months to review your investments and adjust your portfolio as needed.

Rebalancing is when you adjust your investments to return to your intended asset allocation. Because certain investments grow at a faster rate, they’ll eventually expand to take up a greater percentage of your portfolio. For example, you might decide to allocate your portfolio to 75% stocks and 25% bonds. Stocks usually have a higher return, meaning as they grow, they’ll make up an increasingly large percentage of your portfolio. To rebalance, you would sell off some of your stock and reinvest that money into bonds.

Что такое максимальная кредитная карта?

Что такое максимальная кредитная карта?

Если ваша кредитная карта имеет кредитный лимит – максимальную сумму, которую вы можете потратить на свою карту, – вам нужно, чтобы ваш баланс был значительно ниже этого лимита. Например, если вам нужны деньги на покрытие чрезвычайной ситуации, а ваши карты исчерпаны, вы можете оказаться в затруднительном финансовом положении.

Когда заканчивается кредитная карта?

Максимальный размер кредитной карты близок к своему пределу кредита или даже превышает его.1 Например, если ваш кредитный лимит составляет 1000 долларов, а баланс вашей кредитной карты составляет 1000 долларов, по определению, ваша кредитная карта исчерпана. Если вы не оплатите свой баланс до того, как к вашей учетной записи будут применены финансовые сборы, добавленные проценты могут подтолкнуть ваш баланс к пределу кредита, что приведет к сбору за лимит кредита.

Важно: когда ваша кредитная карта исчерпана, эмитент вашей кредитной карты может не разрешить вам взимать дополнительную плату, пока вы не выплатите остаток и не откроете доступный кредит снова.

Что с этим делать?

Вы же не хотите оставлять свою кредитную карту на пределе. Это лишает вас покупательной способности, влияет на ваш кредитный рейтинг и подвергает вас риску превышения кредитного лимита.

Есть два способа исправить исчерпанную кредитную карту. Во-первых, вы можете попросить эмитента кредитной карты увеличить кредитный лимит, что даст вам больше места на вашей кредитной карте. Вы можете запросить больший кредитный лимит, позвонив в эмитент вашей кредитной карты. Или некоторые эмитенты карт позволяют вам подавать запрос на увеличение кредитного лимита через ваш онлайн-аккаунт.

Предупреждение: ваш текущий баланс и кредитный лимит могут рассматриваться как подтверждение вашего запроса на увеличение кредитного лимита. Превышение баланса может привести к отказу.

Лучший способ позаботиться об исчерпанной кредитной карте – погасить баланс как можно больше. Полная оплата, если вы можете себе это позволить, является идеальным вариантом. Даже оплата значительной части вашего баланса приведет к тому, что вы значительно превысите свой кредитный лимит.

Как не допустить исчерпания кредитной карты

Максимального размера вашей кредитной карты можно избежать. Регулярно отслеживая использование кредитной карты, вы будете в курсе вашего баланса и кредитного лимита. Вы можете проверить свой баланс в любое время онлайн, через мобильное приложение или позвонив в службу поддержки своей кредитной карты.

Часто проверяйте остаток на карте, знайте каждый предел своей карты и прилагайте сознательные усилия, чтобы ваши покупки не превышали общий доступный кредит, чтобы избежать превышения лимита кредитной карты. Как только ваш баланс начнет приближаться к кредитному лимиту, прекратите использовать свою кредитную карту для новых покупок, пока вы не погасите свой баланс.

Максимально заполненные кредитные карты и ваш кредитный рейтинг

Если ваша кредитная карта все еще исчерпана к тому моменту, когда эмитент вашей кредитной карты сообщает о вашем счете в кредитные бюро – обычно в день закрытия выписки по вашему счету – превышенный остаток может повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Почти одна треть вашего кредитного рейтинга зависит от того, какая часть вашего доступного кредита используется, поэтому максимальное использование вашей кредитной карты повредит вашему кредитному рейтингу. Как правило, любой баланс, превышающий 30 процентов доступного кредита, может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Примечание . Отношение баланса вашей кредитной карты к пределу кредита известно как коэффициент использования кредита. Чем ниже коэффициент, тем лучше для вашего кредитного рейтинга.

С другой стороны, вы можете погасить свой баланс до закрытия выписки, и о максимальном балансе не будет сообщено в кредитные бюро, что позволит сохранить ваш кредитный рейтинг.

Максимальное количество денег на кредитной карте не всегда означает, что вы безответственный заемщик. Возможно, вы приняли намеренное решение списать высокий баланс со своей кредитной карты. Например, потому что вы можете захотеть максимально увеличить доход от вознаграждений по кредитной карте или воспользоваться сделкой по переводу баланса. Хотя ваш кредитный рейтинг все еще может пострадать от любого из них, вы можете исправить ущерб, уменьшив баланс своей кредитной карты как можно быстрее.

Что нужно делать, когда вы исчерпали свои кредитные карты

Что нужно делать, когда вы исчерпали свои кредитные карты

Ваш кредитный лимит – это самый высокий непогашенный остаток, который может иметь эмитент вашей кредитной карты, но это не означает, что вы должны использовать весь доступный кредит. Максимальное использование кредитной карты, т. Е. Списание остатка на счете до предела кредита, может стоить вам баллов кредитного рейтинга, поскольку кредитные рейтинги учитывают сумму кредита, который вы используете.1 Достижение предела кредита без погашения вашего баланс кредитной карты каждый месяц также может быть признаком того, что вы тратите не по средствам.

Как выглядит максимальное количество очков

Допустим, у вас есть кредитная карта с лимитом в 4000 долларов. Если ваш баланс также составляет 4000 долларов, ваша кредитная карта исчерпана и у вас больше нет места, чтобы тратить. Любые комиссии или даже ежемесячные проценты могут привести к тому, что ваш баланс превысит 4000 долларов.

Примечание. Эмитенты кредитных карт должны получить ваше разрешение перед обработкой транзакций, которые могут привести к превышению вашего кредитного лимита. В противном случае, если вы не включили регистрацию, эти транзакции будут отклонены. Многие эмитенты кредитных карт больше не включают плату за кредитный лимит в расценки своих кредитных карт. 

Шаги, чтобы оправиться от максимума

Высокий остаток на кредитных картах может быть связан с вашими собственными привычками к расходам, то есть покупкой больше, чем вы можете себе позволить, или продолжительностью покупок. Это не для всех. Во время финансовых трудностей, например, из-за развода или потери работы, вам, возможно, придется полагаться на свою кредитную карту только для покрытия ваших обычных расходов. В обеих ситуациях есть способ погасить остаток по кредитной карте и погасить задолженность по кредитной карте.

Прекратите тратить деньги на карты

Прежде чем вы сможете погасить остаток по кредитной карте, вам придется прекратить тратить. В противном случае вы будете постоянно накапливать больше баланса. Остановите все подписки для этой кредитной карты и удалите ее как способ оплаты любых покупок в один клик.

Если вы переживаете финансовый кризис, вам, возможно, придется еще какое-то время полагаться на свои кредитные карты, пока вы будете искать другие варианты. Как только вы сможете, отложите свои кредитные карты до тех пор, пока не погасите свой баланс.

Оцените свой бюджет

Внесения минимального платежа недостаточно, если вы хотите избавиться от большого баланса кредитной карты. Для погашения баланса в размере 5000 долларов при годовой процентной ставке 20,21% потребуется более 45 лет, чтобы погасить минимальные платежи (при условии, что они установлены на уровне 2% от баланса) в соответствии с калькулятором минимальных платежей по кредитной карте. В идеале вы должны платить как можно больше каждый месяц, чтобы добиться значительного прогресса в сокращении остатка на кредитной карте.

Сумма, которую вы можете позволить себе заплатить по кредитной карте, зависит от вашего ежемесячного дохода и расходов. Просмотр своего бюджета поможет вам увидеть, где можно сократить расходы и высвободить средства для пополнения баланса кредитной карты.

Если у вас еще нет бюджета, самое время его создать. Вы лучше поймете свои расходы и получите надежный план расходов на месяц.

Настройте план оплаты

Как только вы узнаете, сколько вы можете платить по кредитной карте каждый месяц, вы можете создать план выплаты остатка. Решите, сколько вы собираетесь платить на свой баланс каждый месяц.

Вам не нужно договариваться об оплате с эмитентом вашей кредитной карты, но составление плана платежей позволит вам подотчетно и поможет вам увидеть, сколько вы должны платить каждый месяц. 

Совет: используйте калькулятор выплат по кредитной карте, чтобы выяснить, сколько времени потребуется для погашения остатка по кредитной карте на основе вашего ежемесячного платежа.

Уменьшите свой баланс еще быстрее, воспользовавшись возможностью совершать дополнительные платежи. Если ваша карта с максимальным расходом является бонусной, подумайте о том, чтобы обменять любые накопленные вознаграждения на кредитную выписку, чтобы уменьшить свой баланс.

Снижение долгового бремени

Если у вас все еще довольно хороший кредитный рейтинг, у вас могут быть другие варианты работы с максимальным балансом. Перевод вашего баланса на другую кредитную карту – в идеале с 0% промо-годовой процентной ставкой на переводы баланса – максимизирует эффективность ваших платежей. Без ежемесячного начисления процентов на ваш баланс, ваш полный платеж идет на уменьшение баланса вашей кредитной карты.

Персональный заем – еще один вариант «погашения» остатка на кредитной карте. Вы по-прежнему должны такую ​​же сумму денег, но объединение с персональной ссудой дает вам фиксированный ежемесячный платеж и фиксированный график платежей. Идеальный кредит имеет более низкую процентную ставку и относительно короткий период погашения.

Предупреждение: после того, как вы консолидируете баланс своей кредитной карты, будь то перевод баланса или погашение личной ссудой, будьте осторожны при повторном использовании кредитной карты. У вас может возникнуть соблазн воспользоваться новым доступным кредитом, но имейте в виду, что повторное заполнение карты до максимума означает удвоение долга, с которым нужно справиться.

Обратиться за помощью

У вас все еще есть варианты, даже если ваш кредит не в лучшей форме. Во-первых, вы можете попробовать провести переговоры с эмитентами вашей кредитной карты. Запрос на более низкую процентную ставку снизит ваши финансовые расходы и позволит большей части вашего платежа пойти на уменьшение баланса вашей кредитной карты. Или эмитент вашей кредитной карты может предложить дополнительные варианты, если вы не можете совершать обычные минимальные платежи по кредитной карте.

Работа с кредитным консультационным агентством – это еще один вариант, к которому вы можете обратиться, когда вы не можете заключить сделку с эмитентом кредитной карты, имеете несколько максимальных остатков на кредитных картах или вам нужна помощь в организации своих финансов. Агентство кредитного консультирования может работать с вами и вашими кредиторами, чтобы создать план погашения с доступным ежемесячным платежом и фиксированным графиком погашения.

Ключевые выводы

  • Первый шаг к выплате максимальной суммы по кредитной карте – отказ от кредитной карты.
  • Используйте свой бюджет, чтобы выяснить, сколько вы можете платить каждый месяц, и составьте план.
  • Изучите другие варианты, такие как перевод баланса, объединение с помощью личного кредита, переговоры о более низкой процентной ставке или консультации по потребительскому кредиту.

Как использовать правило 72, чтобы удвоить свои деньги

Как использовать правило 72, чтобы удвоить свои деньги

Правило 72 – это математическое правило, которое позволяет легко оценить, сколько времени потребуется, чтобы удвоить свое гнездовое яйцо при любой заданной норме прибыли.

Правило 72 – хороший обучающий инструмент, иллюстрирующий влияние различных норм доходности, но он не подходит для прогнозирования будущей стоимости ваших сбережений. Это особенно верно, когда вы приближаетесь к пенсии и вам нужно быть осторожными при вложении денег.

Узнайте больше о том, как работает это правило, и о том, как его лучше всего использовать.

Как работает правило 72

Чтобы использовать правило, разделите 72 на доход от инвестиций (или процентную ставку, которую вы заработаете). Ответ скажет вам, сколько лет понадобится, чтобы удвоить ваши деньги.

Например:

  • Если ваши деньги находятся на сберегательном счете с доходом 3% в год, вам потребуется 24 года, чтобы удвоить ваши деньги (72/3 = 24).
  • Если ваши деньги находятся в паевом инвестиционном фонде, который, как вы ожидаете, будет составлять в среднем 8% в год, вам понадобится девять лет, чтобы удвоить свои деньги (72/8 = 9).

Как инструмент обучения

Правило 72 может быть полезно в качестве учебного пособия для иллюстрации рисков и результатов, связанных с краткосрочным инвестированием по сравнению с долгосрочным инвестированием.

Когда дело доходит до инвестирования, если ваши деньги используются для достижения краткосрочного финансового назначения, не имеет большого значения, получаете ли вы доходность 3% или 8%. Поскольку пункт назначения не так уж и далек, дополнительный возврат не будет иметь большого значения в том, как быстро вы накопите деньги.

Это помогает посмотреть на это в реальных долларах. Используя Правило 72, вы увидели, что инвестиции, приносящие доход в 3%, удваивают ваши деньги за 24 года; один зарабатывает 8% за девять лет. Большая разница, но насколько велика разница всего через год?

Предположим, у вас есть 10000 долларов. Через год на сберегательном счете с процентной ставкой 3% у вас будет 10 300 долларов. Во взаимном фонде с доходом 8% у вас есть 10 800 долларов. Не большая разница.

Растяните это до девятого года. На сберегательном счете у вас около 13 050 долларов. В паевом инвестиционном фонде фондовых индексов, согласно Правилу 72, ваши деньги удвоились до 20 000 долларов.

Это гораздо большая разница, которая со временем только увеличивается. Еще через девять лет у вас будет около 17 000 долларов сбережений, но около 40 000 долларов в вашем фондовом индексном фонде.

В более короткие сроки получение более высокой доходности не имеет большого значения. В более длительных временных рамках – да.

Полезно ли это правило, когда вы приближаетесь к пенсии?

Правило 72 может вводить в заблуждение, когда вы приближаетесь к пенсии.

Предположим, вам 55 лет, у вас 500 000 долларов, и вы ожидаете, что ваши сбережения заработают около 7% и удвоятся в течение следующих 10 лет. Вы планируете получить 1 миллион долларов в возрасте 65 лет.

Может быть, а может и нет. В течение следующих 10 лет рынки могут принести более высокую или более низкую доходность, чем вы ожидаете в среднем.

Поскольку ваше временное окно короче, у вас меньше возможностей учитывать и корректировать любые колебания на рынке. Рассчитывая на то, что может произойти, а может и не произойти, вы можете сэкономить меньше или пренебречь другими важными этапами планирования, такими как ежегодное налоговое планирование.

Важно: Правило 72 – забавное математическое правило и хороший обучающий инструмент, но вы не должны полагаться на него при расчете своих будущих сбережений.

Вместо этого составьте список всего, что вы можете контролировать, а что нет. Можете ли вы контролировать доходность, которую вы зарабатываете? Нет, но вы можете контролировать:

  • Уровень инвестиционного риска, который вы принимаете
  • Сколько вы экономите
  • Как часто вы пересматриваете свой план

Еще меньше пользы после выхода на пенсию

После выхода на пенсию ваша главная задача – получить доход от ваших инвестиций и выяснить, как долго ваших денег хватит в зависимости от того, сколько вы возьмете. Правило 72 не помогает с этой задачей.

Вместо этого вам нужно взглянуть на такие стратегии, как:

  • Сегментация по времени, которая включает сопоставление ваших инвестиций с моментом времени, когда вам нужно их использовать
  • Правила ставки вывода, которые помогут вам выяснить, сколько вы можете безопасно снимать каждый год при выходе на пенсию

Лучшее, что вы можете сделать, – это составить график своего собственного пенсионного плана, чтобы помочь себе представить, как эти части будут сочетаться друг с другом.

Если бы финансовое планирование было таким же простым, как правило 72, вам, возможно, не понадобился бы профессионал. На самом деле необходимо учитывать слишком много переменных.

Использование простого математического уравнения – не способ управлять деньгами.