Ako použiť pravidlo 72 na zdvojnásobenie vašich peňazí

Ako použiť pravidlo 72 na zdvojnásobenie vašich peňazí

Pravidlo 72 je matematické pravidlo, ktoré vám umožní ľahko odhadnúť, ako dlho bude trvať, kým zdvojnásobíte svoje hniezdo pre danú mieru návratnosti.

Pravidlo 72 je dobrým učebným nástrojom na ilustráciu dopadu rôznych mier návratnosti, je však slabým nástrojom na použitie pri projektovaní budúcej hodnoty vašich úspor. Platí to najmä vtedy, keď sa blížite k dôchodku a musíte byť opatrní, ako sa investujú vaše peniaze.

Získajte viac informácií o tom, ako toto pravidlo funguje, a o najlepšom spôsobe jeho použitia.

Ako funguje pravidlo 72

Ak chcete použiť toto pravidlo, vydeľte 72 vydelené návratnosťou investície (alebo úrokovou mierou, ktorú vaše peniaze zarobia). Odpoveď vám povie, koľko rokov trvá zdvojnásobenie vašich peňazí.

Napríklad:

  • Ak sú vaše peniaze na sporiacom účte, ktoré zarábajú 3% ročne, zdvojnásobenie vašich peňazí bude trvať 24 rokov (72/3 = 24).
  • Ak sú vaše peniaze v akciovom podielovom fonde, o ktorom si myslíte, že bude mať v priemere 8% ročne, zdvojnásobenie vašich peňazí vám bude trvať deväť rokov (72/8 = 9).

Ako učebný nástroj

Pravidlo 72 môže byť užitočné ako učebný nástroj na ilustráciu rizík a výsledkov spojených s krátkodobými investíciami v porovnaní s dlhodobými investíciami.

Pokiaľ ide o investovanie, ak sa vaše peniaze použijú na dosiahnutie krátkodobého finančného cieľa, nezáleží na tom, či zarábate 3% alebo 8%. Pretože váš cieľ nie je tak ďaleko, extra výnos nebude mať veľký vplyv na to, ako rýchlo sa vám nazhromaždia peniaze.

Pomáha to pozerať na skutočné doláre. Pri použití pravidla 72 ste videli, že investícia, ktorá zarobí 3%, zdvojnásobí vaše peniaze za 24 rokov; jeden zarába 8% za deväť rokov. Veľký rozdiel, ale aký veľký je rozdiel už po jednom roku?

Predpokladajme, že máte 10 000 dolárov. Po jednom roku máte na sporiacom účte s 3% úrokovou sadzbou 10 300 dolárov. V podielovom fonde so zárobkom 8% máte 10 800 dolárov. Nie je veľký rozdiel.

Natiahnite to do deviateho roku. Na sporiacom účte máte zhruba 13 050 dolárov. V podielovom fonde akciového indexu sa podľa pravidla 72 vaše peniaze zdvojnásobili na 20 000 dolárov.

Toto je oveľa väčší rozdiel, ktorý rastie len s časom. Za ďalších deväť rokov budete mať úspory vo výške asi 17 000 dolárov, ale vo vašom akciovom indexovom fonde asi 40 000 dolárov.

V kratších časových rámcoch nemá získanie vyššej návratnosti veľký vplyv. V dlhších časových rámcoch to tak je.

Je pravidlo užitočné, keď sa blížite k dôchodku?

Pravidlo 72 môže byť zavádzajúce, keď sa blížite k dôchodku.

Predpokladajme, že máte 55 rokov a 500 000 dolárov a očakávajte, že vaše úspory zarobia približne 7% a v nasledujúcich 10 rokoch sa zdvojnásobia. Plánujete mať 1 milión dolárov vo veku 65 rokov.

Možno možno nie. V priebehu nasledujúcich 10 rokov by trhy mohli priniesť vyššiu alebo nižšiu návratnosť, než aké vás priemery očakávajú.

Pretože je vaše časové obdobie kratšie, máte menšiu schopnosť zohľadňovať a opravovať akékoľvek výkyvy na trhu. Počítaním s niečím, čo sa môže alebo nemusí stať, môžete ušetriť menej alebo zanedbať ďalšie dôležité kroky plánovania, ako je ročné daňové plánovanie.

Dôležité: Pravidlo 72 je zábavné matematické pravidlo a dobrý učebný nástroj, ale nemali by ste sa na neho spoliehať pri výpočte svojich budúcich úspor.

Namiesto toho si urobte zoznam všetkých vecí, ktoré môžete ovládať, a vecí, ktoré nemôžete. Môžete ovládať mieru návratnosti, ktorú získate? Nie. Môžete však ovládať:

  • Úroveň investičného rizika, ktoré podstupujete
  • Koľko ušetríš
  • Ako často kontrolujete svoj plán

Ešte menej užitočné po odchode do dôchodku

Po odchode do dôchodku je vašou hlavnou starosťou príjem z investícií a zisťovanie, ako dlho vaše peniaze vydržia, v závislosti od toho, koľko si vezmete. Pravidlo 72 s touto úlohou nepomáha.

Namiesto toho sa musíte pozrieť na stratégie ako:

  • Segmentácia času, ktorá spočíva v zosúladení vašich investícií s okamihom, keď ich budete musieť použiť
  • Pravidlá výťažnosti, ktoré vám pomôžu zistiť, koľko si môžete každý rok počas dôchodku bezpečne vziať

Najlepšie, čo môžete urobiť, je vytvoriť si vlastnú časovú os plánu dôchodkového príjmu, ktorá vám pomôže vizualizovať, ako budú jednotlivé kúsky do seba zapadať.

Keby bolo finančné plánovanie také ľahké ako pravidlo 72, možno by ste nepotrebovali pomocníka. V skutočnosti existuje príliš veľa premenných na zváženie.

Používanie jednoduchej matematickej rovnice nie je žiadny spôsob, ako spravovať peniaze.

Ako sa stať milionárom sporením a investovaním

Ako sa stať milionárom sporením a investovaním

Myslíte si, že byť milionárom neprichádza do úvahy? Zamysli sa znova. Aj tí, ktorí majú slabé zárobky, sa môžu stať milionármi, ak sú usilovní s úsporami, spravujú svoje výdavky a držia sa ich dostatočne dlho. Tu je niekoľko príkladov toho, ako sa môžete stať milionárom s trvalými návykmi.

Primárne faktory ovplyvňujúce status milionára

Najvýznamnejšie faktory, ktoré pôsobia proti vášmu stavu milionára, sú dlh a čas. Stať sa milionárom je možné bez ohľadu na vašu situáciu, pokiaľ si tieto dva faktory dokážete udržať na svojej strane. Ak sa dokážete vyhnúť spotrebiteľskému dlhu a začnete investovať každý mesiac, keď máte 20 až 30 rokov, do dôchodku môžete byť milionárom.

Ak sa vám podarilo vyhnúť sa dlhu, ale nezačali ste sporiť, prvým krokom by malo byť vloženie vašich investícií na účet s odloženou daňou, napríklad 401 (k) prostredníctvom zamestnávateľa. Ak máte nejaký dlh, môžete vyváženým spôsobom znížiť svoj dlh a stále investovať do dôchodkových účtov.

Stať sa milionárom: vzorové scenáre

Podľa výpočtu spoločnosti Vanguard by portfólio 100% akcií rástlo v priemere o niečo viac ako 10,1% ročne medzi rokmi 1926 a 2018. Pomocou tohto historického priemeru môžete vypočítať svoju časovú os na to, aby ste sa stali milionárom.

Priemerný výnos 10,1% je dlhodobý priemer a vaše investície sa môžu kedykoľvek zvýšiť alebo znížiť. Pomocou výpočtov spoločnosti Vanguard 26 z 93 skúmaných rokov viedlo k ročnej strate, vrátane jedného roku (1931), keď akcie zakončili rok so stratou 43,1%. 1 Pokiaľ ide o dôchodkové účty, je dôležitá dlhodobá návratnosť, tak sa príliš nesústreď na krátkodobé.

Ak začínate na 0 USD, investujete do účtu s odkladom dane a predpokladáte návratnosť 10% na dlhé trate, tu je ukážka toho, koľko musíte ušetriť, aby ste vytvorili portfólio 1 milión dolárov.

Dôležité: Tieto odhady sú hrubé výpočty vykonané pomocou kalkulačky zloženého úroku Úradu pre vzdelávanie investorov a advokácie. Pokiaľ ide o investovanie, existuje veľa neznámych, takže nikdy by ste nemali predpokladať, že výnosy sú zaručené. Tieto výpočty majú skôr slúžiť na usmernenie vašich cieľov v oblasti úspor.

Ak investujete 50 dolárov mesačne

Vyčlenenie 50 dolárov každý mesiac sa nejaví ako veľká obeť, ale stačí sa stať milionárom, ak začnete investovať dostatočne skoro. Týmto tempom by ste vytvorili milión dolárov za necelých 54 rokov. 54 rokov je však dlhá doba, najmä ak neskoro začínate, takže možno budete chcieť zvážiť väčšie mesačné príspevky.

Ak investujete 100 dolárov mesačne

S investíciou 100 dolárov každý mesiac sa oholíte zhruba sedem rokov od svojej časovej osi. Ak začnete sporiť vo veku 25 rokov, budete milionárom niekedy po 71. narodeninách.

Ak investujete 200 dolárov mesačne

Úspora 200 dolárov mesačne na investíciách po dobu 40 rokov z vás urobí milionára. V porovnaní s tými, ktorí šetria iba 50 dolárov mesačne, dosiahnete status milionára takmer o 15 rokov skôr.

Ak investujete 400 dolárov mesačne

Investíciou 400 dolárov každý mesiac budete milionárom za 33 rokov. To znamená, že ak máte v súčasnosti 25 rokov, budete vo veku 58 rokov milionárom, čo vám umožní odísť do dôchodku skôr, ako ste pôvodne plánovali.

Ak investujete 750 dolárov mesačne

Investícia 750 dolárov každý mesiac na niečo viac ako 26 rokov z vás urobí milionára. Ak máte teraz 25 rokov, do svojich 52 rokov by ste mohli mať 1 milión dolárov, a to aj napriek tomu, že ste z vrecka prispeli menej ako 250 000 dolárov.

Ak investujete 1 000 dolárov mesačne

Vytvorenie 1 milióna dolárov bude trvať menej ako 24 rokov, keď každý mesiac investujete 1 000 dolárov. Ak máte dnes dieťa, budete hneď po ukončení vysokoškolského štúdia dieťaťa milionárom. 

Ak investujete 1 500 dolárov mesačne

Odložiť 1 500 dolárov mesačne je dobrý cieľ v oblasti úspor. Týmto spôsobom dosiahnete status milionára za menej ako 20 rokov. Je to zhruba o 34 rokov skôr ako u tých, ktorí ušetria iba 50 dolárov mesačne.

Ak investujete 2 000 dolárov mesačne

Vedeli by ste si predstaviť, že budete za 18 rokov milionárom? Ak sa vám podarí ušetriť 2 000 dolárov mesačne, mohlo by sa to stať. Ak máte dnes novorodenca, mohli by ste ušetriť milión dolárov predtým, ako dieťa skončí strednú školu.

Ako zvýšiť vaše úspory

Uvažovanie o tom, že sa stanete milionárom, je vzrušujúce, aj keď by vás mohlo zaujímať, či je vôbec možné ušetriť 2 000 dolárov mesačne. Možno sa to ľahšie povie, ako urobí, ale svoje úspory môžete zvýšiť tým, že budete pracovať na tom, aby ste zarobili viac a utratili menej. Ak si nedoprajete bohatý luxus a nevyhnete sa spotrebiteľskému dlhu, mali by ste byť schopní ušetriť viac s postupom svojej kariéry.

Pracovne sponzorované dôchodkové plány

Mnoho spoločností ponúka dôchodkový plán 401 (k), ktorý obsahuje zodpovedajúce príspevky až do určitého percenta zo sumy, ktorú prispievate. Napríklad, ak prispievate 4% zo svojho príjmu a váš zamestnávateľ sa zhoduje so 4%, vaša miera úspor je v skutočnosti 8%. Pre niekoho, kto zarába 800 dolárov týždenne, to znamená úsporu viac ako 250 dolárov mesačne. Využite tieto peniaze zadarmo, aby ste zdvojnásobili svoju mieru úspor a dosiahli svoj cieľ byť milionárom ešte rýchlejšie.

Individuálne dôchodkové účty

Nie všetci zamestnávatelia ponúkajú zhodu 401 (k) a samostatne zárobkovo činné osoby tiež nebudú mať možnosť vyrovnať príspevky. Stále však môžu pracovať na sporení na daňovo zvýhodnených dôchodkových účtoch, ako je tradičný alebo Rothov individuálny dôchodkový účet (IRA) a individuálny účet 401 (k). Pre účty IRA existujú limity príspevkov, ktoré závisia od výšky vášho príjmu, a v ideálnom prípade by ste sa mali zamerať na maximalizáciu svojich príspevkov až po tento zákonný limit.

Spodný riadok

Je potrebné pamätať na dôležité úspory a investovanie je dôležitým cieľom pre všetkých. Bez ohľadu na to, koľko peňazí na konci mesiaca máte navyše, neexistuje žiadna výhovorka, aby ste si nešetrili na svoju budúcnosť. Ak chcete byť milionárom, prevezmite zodpovednosť za svoju finančnú budúcnosť tým, že každý mesiac ušetríte peniaze, a váš cieľ sa stane realitou.

Návyky, ktoré vám pomôžu splatiť dlh

Návyky, ktoré vám pomôžu splatiť dlh

Americký dlh rastie už 22. štvrťrok po sebe. Podľa newyorského Federálneho rezervného systému sa dlh domácností vo štvrtom štvrťroku 2019 priblížil k 14,15 bilióna dolárov. Celková nominálna hodnota je teraz o 1,5 bilióna dolárov vyššia ako predchádzajúci vrchol 12,68 bilióna dolárov v treťom štvrťroku 2008.1 Domov, auto, študent pôžičky a kreditné karty predstavujú najväčší dlhový sektor v USA, pričom väčšina Američanov je v nejakej forme dlhu.

Keď sa cítite ohromení – nadýchnite sa. Dlh je to, čo nám umožňuje využiť náš čas výmenou za hotovosť na kúpu nášho prvého domu, financovanie podnikania alebo kúpu rodinného automobilu, a to nie je vo svojej podstate zlé. Niektorí ľudia dokážu šprintovať smerom k splateniu dlhov, ale väčšina sa vydá dlhšou cestou.

Ďalej uvádzame sedem návykov, ako úspešne splatiť svoje dlhy bez toho, aby ste obetovali svoj zdravý rozum.

Rozpočet na splácanie dlhu

Hlavnou chybou, ktorú ľudia robia, keď sa snažia splácať svoj dlh, nie je rozpočet na mesačné splátky, rovnako ako to robia v prípade verejných služieb, jedla a ďalších nevyhnutných vecí. S dlhom by sa malo zaobchádzať ako s každou inou zmenkou.

Je splatná každý mesiac a vy čelíte negatívnym následkom za to, že ste ju včas nezaplatili. Ak chcete na svoj dlh priplatiť, pomôže vám mať tieto peniaze zaúčtované vo vašom rozpočte.

Najjednoduchší spôsob, ako začať, je použiť prístup zostavovania rozpočtu s nulovým súčtom. To vás núti dať každému doláru, ktorý zarobíte, „prácu“. Ak zarábate 3 000 dolárov mesačne, musíte zistiť, kam smeruje každý dolár.

Prezrite si svoj súčasný rozpočet a zistite, či vám na konci mesiaca zvyčajne nejaké peniaze zostanú. Ak tak neurobíte, prepracujte svoj rozpočet; ak tak urobíte, potom presne zistite, kam tie ďalšie doláre šli.

Zahrnutie splátok dlhu do vášho rozpočtu znamená, že ste si peniaze odkladali na každý mesiac a možno budete chcieť posunúť tento krok o krok ďalej tým, že sa zaregistrujete do automatických platieb (takže sa nemusíte obávať, že vám nejaká platba nebude chýbať).

Predstavte si dlh ako maratón, nie ako šprint

Prístup k vášmu dlhu pomocou myslenia šprintu je jedným z najjednoduchších spôsobov, ako spôsobiť únavu z dlhu. Aj keď určitý dlh možno klasifikovať ako „núdzový“, najmä ak má dvojcifernú úrokovú sadzbu, je udržateľnejšie pristupovať k sebavedomému metodickému postupu pri splácaní pôžičky.

Po prvé, vyčerpanie všetkých vašich zárobkov do dlhu vyčerpáva, fyzicky aj emocionálne. Ak máte na splácanie veľkú sumu, bude tempo šprintéra pravdepodobne príliš vyčerpávajúce na udržanie.

Po druhé, niektorí ľudia si radšej dajú čas na splácanie dlhu s nízkym úrokom, pretože veria, že inde sa môžu lepšie vrátiť. Aj keď to môže byť pravda, ak používate tento argument, uistite sa, že so svojimi peniazmi skutočne niečo robíte. Lepšie výnosy v banke nedosiahnete, pretože návratnosťou pri splácaní dlhu je vaša úroková sadzba.

Ak budete postupovať podľa princípu všetko alebo nič, veľmi rýchlo uvidíte, že váš život sa začne krútiť okolo vášho dlhu. Nenechajte ho rozhodovať za vás. Môžete si užívať finančné ovocie svojej práce, a to aj napriek svojmu dlhu – pokiaľ to budete robiť finančne zodpovedným spôsobom. To by mohlo znamenať, že budete mať na každý mesiac (po vykonaní platby dlhu) vyčlenený samostatný cestovný sporiaci fond alebo určité množstvo peňazí na zábavu.

Neohrozujte svoje zdravie

Bežnou radou na splatenie dlhu je jednoducho zarobiť viac peňazí. Ak si momentálne nemôžete dovoliť priplatiť za svoj dlh, oplatí sa odpracovať si hodiny navyše, rozvinúť bočný zhon alebo hľadať sezónnu prácu.

Aj keď je táto rada vo väčšine prípadov praktická a užitočná, riskujete, že vás váš dlh zotročí.

Predstavte si, že sa tak úplne sústredíte na to, aby ste sa stali dlhovými, že každú hodinu mimo svojej bežnej práce obetujete zarábaniu ďalších peňazí. Vytvoríte vedľajší ruch, pracujete 80-hodinové týždne a ste schopní agresívne splatiť svoj dlh. Využijete každú príležitosť na zarobenie peňazí, ktorá sa vám naskytne, bez toho, aby ste si to dvakrát premysleli. Teda až kým nezačnete pociťovať vybiehanie, akoby vám dochádzalo palivo a nepamätáte si, kedy ste naposledy mali prestávku.

Stať sa workoholikom je zvyk a rutina, ktorú si sami vytvoríte. Na viac peňazí nemôžete povedať „nie“ a neviete, ako s tým prestať.

Váš duševný stav nakoniec utrpí, rovnako ako vaše osobné vzťahy a kvalita vašej práce pri dennej práci a bočnom zhone. Už ich nenájdete žonglovať, aby boli príjemné, pretože sa upevňujú ako bolestivý prostriedok k bezdlžnému koncu.

Nedovoľ, aby sa ti to stalo. Ak sa rozhodnete pracovať viac, pretože by ste chceli zarobiť viac, aby ste svoj dlh splatili rýchlejšie, choďte do toho s hranicami. Nenechajte klientov (potenciálnych ani iných) diktovať váš rozvrh.

Nevyťahujte na okraj svoju fyzickú a duševnú pohodu. V USA si môžu náklady na zdravotnú starostlivosť vytvoriť svoj vlastný dlh, z ktorého plynú úroky, a táto krutá irónia je to posledné, čo potrebujete pri pokuse o splatenie pôžičky za cenu svojho zdravia. Zdravotné problémy, ktoré teraz ignorujete, sa nevyhnutne vrátia neskôr, rovnako drahé a nebezpečné ako kedykoľvek predtým.

Nie je nič cennejšie ako váš čas a zdravie; dlh sa neoplatí prepracovať k smrti.

Učte sa od ostatných

Ak zistíte, že vám chýba nejaká inšpirácia alebo potrebujete iný pohľad na dlh, prečítajte si príbehy od iných ľudí, ktorí prechádzajú podobnou situáciou.

Mnohokrát cítiť dlhy pocit izolácie. Môžete mať pocit, že ste urobili niečo zlé, akoby ste si zaslúžili byť nešťastní a topiť sa v sebaľútosti. Čítanie príbehov iných ľudí však môže pomôcť problém vyriešiť.

Určite nie ste sami v globálnej ekonomike posadnutej požičiavaním peňazí, takže hľadanie užitočnej a podpornej komunity môže znamenať obrovský rozdiel na vašej ceste k tomu, aby ste boli bez dlhov.

Spojte sa s rovnako zmýšľajúcimi ľuďmi, aby ste od nich mohli odraziť nápady, zveriť sa im a získať partnerov pri zodpovednosti. Obklopíte sa ľuďmi, ktorí presne vedia, čo prežívate, a môžu vás povzbudiť, aby ste sa vo svojej situácii cítili optimisticky.

Pamätajte na svoje „Prečo“

Nikto sa neteší z dlhov. Je to nepríjemná a nevyhnutná skutočnosť pre väčšinu ľudí a podnikateľov a je prirodzené chcieť slobodu bez dlhov.

Zamyslite sa nad tým, prečo ste sa rozhodli vziať na seba dlh, a zapíšte si svoje úvahy. Toto zvarte do mantry a opakujte to, kedykoľvek máte ťažký deň. Akceptujte, že niekedy budete mať pocit, že dlhu sa nedá vyhnúť a že sa spod jeho váhy nikdy nedostanete.

V týchto chvíľach sa vráťte k svojej mantre – svojmu „prečo“ – a pravdepodobne tu nájdete obnovenú inšpiráciu. Ospravedlnenie každého veľkého životného cieľa vám pomôže prekonať mnoho výziev, ktorým budete pri dosahovaní čeliť.

Zostaňte dôslední a odpustite si, keď zlyhajú plány

Jednou z najlepších vecí, ktoré môžete urobiť pre úspešné splatenie dlhu, je zostavenie plánu. Ak nemáte stratégiu na splácanie dlhu, nedosiahnete taký pokrok, aký by ste dosiahli, ak by ste mali stanovený harmonogram.

Môžete sa rozhodnúť splácať dlh pomocou metódy lavíny alebo snehovej gule (alebo ich kombinácie), ale dajte si rezervu, ak to nejde podľa predstáv.

Môže sa stať, že budete mať neočakávané výdavky, ktoré musíte riešiť jeden mesiac, čo spôsobí, že budete musieť zaplatiť minimálnu splátku svojho dlhu, a to je v poriadku. Na pláne záleží, ale nemusíte ho dodržiavať za každých okolností.

Zriadiť pohotovostný fond

Neočakávané výdavky sú dôvodom na dôslednú kultiváciu vášho pohotovostného fondu.

Odloženie ďalších prostriedkov znamená, že máte menšiu šancu skončiť s väčším dlhom, ako ste začínali.

Aj keď sa  dá predpokladať veľa mimoriadnych výdavkov , pravdou je, že väčšina ľudí o nich neuvažuje, kým nie je neskoro. Nepotrebujete obrovský pohotovostný fond, avšak zostavovanie rozpočtu na rôzne sporiace účty vám môže pomôcť stať sa bez dlhov s menším počtom nárazov na ceste a pomôcť vám zostať bez dlhov aj v budúcnosti.

Vypracovanie týchto jednoduchých návykov vás skôr a neskôr privedie k dlhovej slobode. Nemusíte sa blázniť tým, že do svojho dlhu vložíte každý cent, ktorý zarobíte, ale potrebujete plán, najlepšie taký, ktorý pracuje skôr pre vašu osobnú slobodu a zdravý rozum, než proti nemu.

Čo je to čistý príjem? Definícia a príklady

Zadávanie čísel pre daňové priznanie k dani z príjmu perom a kalkulačkou

Čistý príjem sú peniaze, ktoré skutočne máte k dispozícii na investovanie. Rovná sa vášmu celkovému príjmu mínus platby dane a príspevky pred zdanením.

Zistite, čo je zahrnuté v čistom príjme a prečo je to dôležité pre váš finančný život.

Čo je to čistý príjem?

Príjem je množstvo peňazí, ktoré pravidelne prinášate, zvyčajne buď mesačne alebo ročne. Napríklad ak zarobíte 1 000 dolárov týždenne, mali by ste mesačný príjem asi 4 333 dolárov a ročný príjem 52 000 dolárov.

To však nie je to isté ako váš čistý príjem.

Príjem predstavuje peniaze, ktoré prichádzajú do vašej osobnej domácnosti, zvyčajne ako kompenzácia za prácu, ktorú ste vykonali. Po odpočítaní výdavkov, ako sú dane z príjmu a príspevky pred zdanením, sa dostanete k svojmu osobnému čistému príjmu.

Čistý príjem sú peniaze, ktoré skutočne dostanete a môžete ich minúť.

Ako funguje čistý príjem

Pretože čistý príjem nie je to isté číslo ako to, koľko peňazí zarobíte, nájdenie hodnoty vášho čistého príjmu vyžaduje malý výpočet.

Pri výpočte svojho osobného čistého príjmu si spočítate všetky svoje príjmy z rôznych zdrojov. Súčet predstavuje váš hrubý príjem.

Potom odpočítate daň zo mzdy a ďalšie požadované zrážky, aby ste zistili svoj čistý príjem. Príklady niektorých z týchto odpočtov a zrážok zahŕňajú:

  • Štátne a federálne dane z príjmu
  • Dane zo sociálneho zabezpečenia
  • Poistné na zdravotné poistenie
  • Príspevky na dôchodkový plán pred zdanením

Ak ste zaregistrovaní na flexibilnom výdajovom účte (FSA) na úhradu liečebných nákladov, suma zadržaná z každej výplaty sa počíta na základe pred zdanením.

Pri hlásení vášho príjmu v daňovom priznaní vám softvér na prípravu daní môže pomôcť pri určovaní toho, koľko peňazí ste zarobili, a tiež odhaliť zdroje príjmu, na ktoré ste možno zabudli.

Finančný softvér môže tiež vypočítať váš čistý príjem a udrží vám priebežný súčet, ktorý bude prístupný prostredníctvom správ v softvéri. Príjmy by ste zaznamenali v registri účtov ako rozdelenú transakciu, takže môžete zaúčtovať hrubú mzdu a každú z daní a odpočtov pred zdanením, ktoré nájdete na výplatnej páske.

Ak máte priamy vklad (to znamená, že nedostávate papierové šeky), obráťte sa na oddelenie ľudských zdrojov svojej spoločnosti alebo osobu, ktorá vedie mzdové listy, ako môžete získať záznam o každej kontrole s týmito podrobnosťami. Budete tiež chcieť položiť tejto osobe akékoľvek otázky týkajúce sa rôznych odpočtov z vašej výplaty. 

Druhy príjmu

Najbežnejším zdrojom príjmu pre väčšinu ľudí bude ich týždenná alebo mesačná výplata. Medzi ďalšie zdroje príjmu patria:

  • Predaj tovaru online
  • Druhé zamestnanie alebo poradenské služby
  • Platby sociálneho zabezpečenia
  • Licenčné poplatky
  • Autorské práva
  • Patenty
  • Práva na plyn, minerály alebo ropu

Tip: Pri výpočte daní sa platby za výživné, ktoré dostanete, nepovažujú za súčasť vášho hrubého príjmu. To, či sa výživné považuje za súčasť vášho príjmu, závisí od toho, kedy bol podaný rozvodový spor.

Niektorí ľudia dostávajú peniaze z pasívnych zdrojov príjmu. Toto sú zdroje príjmu, ktoré nevyžadujú, aby ste svoju prácu vymenili za peniaze, ako napríklad:

  • Prenájom izieb, domov alebo bytov
  • Kapitálové zisky, dividendy alebo úroky z investícií
  • Úročené účty, napríklad sporiace účty alebo niektoré bežné účty

Potrebujem poznať svoj čistý príjem?

Či už sa snažíte zostaviť zvládnuteľný rozpočet, ušetriť na dosiahnutí cieľa alebo registrovať dane, znalosť vášho čistého príjmu uľahčí váš finančný život. Môžete sledovať svoj príjem a vypočítať svoju sieť pomocou rôznych softvérov na osobné financie.

Tieto typy softvéru vám umožnia vložiť výplaty, platby sociálneho zabezpečenia alebo iné formy príjmu a potom vypočítať celkovú sumu za vás. Mnohé budú mať aj funkciu, ktorá vám umožní vykonať jednorazové nastavenie vašej výplaty a všetkých jej súčastí vrátane daní a príspevkov, takže môžete ľahko sledovať svoj čistý príjem do budúcnosti.

Čistý príjem slúži ako jednoduchý, ale dôležitý ukazovateľ vašej osobnej finančnej situácie. Jasné pochopenie toho, koľko peňazí prichádza do vašej osobnej domácnosti a čo ich odlišuje od vášho hrubého príjmu, vám pomôže robiť informované rozhodnutia o tom, ako míňate, šetríte a plánujete do budúcnosti.

Kľúčové jedlá

  • Čistý príjem sú peniaze, ktoré skutočne máte k dispozícii na investovanie.
  • Rovná sa vášmu celkovému príjmu mínus platby dane a príspevky pred zdanením.
  • Medzi bežné zdroje príjmu patrí týždenná alebo mesačná výplata, platby sociálneho zabezpečenia, licenčné poplatky a investičné príjmy.
  • Poznanie čistého príjmu je dôležité pre správu vašich financií a platenie daní.

Je nehnuteľnosť dobrou investíciou do dôchodku?

Je nehnuteľnosť dobrou investíciou do dôchodku?

Je nehnuteľnosť dobrou investíciou do dôchodku? Určite to môže byť a veľa ľudí si zabezpečilo pohodlný životný štýl vybudovaním portfólia nehnuteľností.

Nič však nie je zaručené na 100% a niektorí nešťastníci prídu o tričko a všetko ostatné spolu s ním. Investovanie do nehnuteľností si vyžaduje určité množstvo vedomostí, zručností, intuície a odvahy. Ak máte tieto vlastnosti a robíte to dobre, môže byť nehnuteľnosť skvelou investíciou.

Posilnite svoje znalosti o nehnuteľnostiach

Ako každá profesia, aby ste boli dobrí, musíte vedieť, čo robíte. Investíciu do nehnuteľností môžete zmeniť na povolanie, ktoré vám umožní veľa voľného času, ale buďte pripravení investovať roky a trpezlivosť.

Je inzerovaných veľa seminárov o tom, ako investovať do nehnuteľností, a hoci niektoré sú pravdepodobne slušné, iné vás nakoniec vyjdú na tisíce dolárov za nič viac ako veľa kancelárskych zakladačov. Ak to so skutočnou investíciou myslíte naozaj dobre, začnite čítaním kníh o investovaní do nehnuteľností od renomovaného odborníka, ako je John T. Reed. Dobrým začiatkom je Reed’s How to Started in Real Estate Investing .

Robert Kiyosaki vydal mnoho známych kníh vrátane kníh Rich Dad, Poor Dad a Unfair Advantage. Niektorí zistia, že jeho knihy vás nabudili a nadchli a stojí za to si ich prečítať, ale nemusia predstavovať úplne objektívny pohľad na to, čo je potrebné na dobré investície do nehnuteľností, zatiaľ čo knihy Johna T. Reeda majú zvyčajne veľa použiteľných znalostí akýkoľvek laik.

Vyleštite si svoje schopnosti

Existuje mnoho spôsobov, ako investovať do nehnuteľností. Niektorí sa rozhodnú špekulovať, hľadajú pozemok, ktorý môžu prevrátiť, alebo dom, ktorý môžu prerobiť a rýchlo predať na rastúcom trhu. Iní dôsledne hľadajú vlastnosti, ktoré produkujú príjem; buď komerčné kancelárske priestory, byty alebo duplexy, alebo obytné domy, ktoré si môžu prenajať.

Posúďte svoje schopnosti a disponibilný kapitál a určte, ako postupovať pri výbere svojich prvých investícií. Tí, ktorí majú úzke väzby na rozvojové plány svojho mesta, môžu mať talent na spoznávanie atraktívnych pozemkov. Tí, ktorí majú kontakty na dodávateľa, môžu mať možnosť nechať si urobiť prestavby so zľavou.

Mnoho finančne nezávislých ľudí si vybudovalo svoje portfólio nehnuteľností s nehnuteľnosťami, ktoré vytvárajú príjmy. To si vyžaduje dlhodobý pohľad a schopnosť lámať čísla. Pred zakúpením nehnuteľnosti na prenájom je potrebné vziať do úvahy niekoľko vecí, napríklad mieru potenciálneho neobsadenosti. Je nepravdepodobné, že si vaša nehnuteľnosť bude prenajímaná 365 dní v roku, rok čo rok. Ľudia niekedy zabudnú do výpočtov zahrnúť také podrobnosti, ako je tento, a môžu nakoniec zveličiť svoj očakávaný príjem. 

Pri investovaní do nehnuteľností sú potrebné aj požiadavky na vedenie záznamov a daňové aspekty. U niektorých funguje odpočet dane z prenájmu, ale nejde o voľné peniaze. Odpisy môžu pomôcť ukryť niektoré súčasné príjmy zo zdanenia, ale odpisy sa zachytia neskôr, takže nejde ani o obed zadarmo. 

Rozvíjajte svoju intuíciu

O nehnuteľnosti sú dve reči, ktoré ste s najväčšou pravdepodobnosťou počuli. Prvý z nich je „umiestnenie, umiestnenie, umiestnenie.“ Je to pravda. Musíte mať intuíciu o tom, ktoré oblasti mesta by sa mohli stať populárnymi a v ktorých oblastiach sa zdržiavajte. V pomalej ekonomike bude po nehnuteľnostiach na pevnom mieste po vysokom dopyte vysoký dopyt. Neskáčte však do kúpy nehnuteľnosti, pokiaľ danú oblasť nepoznáte.

Vyvarujte sa chyby, keď si intuíciu zameníte s nadšením. Keď v rokoch 2004 až 2006 rástli nehnuteľnosti na vzostupe, mnoho ľudí skočilo priamo dovnútra. Je zaujímavé, že veľa takzvaných realitných guru ticho začalo predávať svoje podiely zhruba v rovnakom čase. Ich intuícia v kombinácii s zručnosťou im hovorila, aby vystúpili a na pár rokov sedeli na vedľajšej koľaji.

Niekedy to chce odvahu

Ďalším bežným výrokom je, že „nehnuteľnosti majú hlboké vrecká“, čo vo všeobecnosti platí. Budete musieť zaplatiť daň z nehnuteľnosti, časy, keď môže byť nehnuteľnosť prázdna, kým ešte máte splatnú hypotéku, a náklady na opravy a údržbu, ktoré je potrebné vykonať.

Pákový efekt (pôžička na nákup) môže byť účinnou stratégiou na vybudovanie portfólia nehnuteľností, ak sa postupuje opatrne. Pri prenájme nehnuteľností ako pri čomkoľvek inom, keď využívate pákový efekt, kupujete majetok za peniaze niekoho iného. To je skvelé, ale prichádza to s rizikom; príliš veľká páka môže byť nebezpečná.

V období rokov 2009 až 2011 veľa ľudí sledovalo, ako ich realitné portfóliá trpia, pretože využili príliš veľa pákového efektu a mnohí stratili všetky svoje nehnuteľnosti. Typický scenár sa odohrával u mnohých, keď sa ekonomika spomalila, keď sa vysťahovalo niekoľko nájomcov, klesli ďalšie zdroje príjmu a investori do nehnuteľností nemali hotovosť, aby mohli platiť hypotéky na svoje voľné investičné nehnuteľnosti, zatiaľ čo čakali na ekonomiky. Nemali hlboké vrecká, ktoré boli potrebné.

Kúpa nehnuteľnosti na odkrytie tiež vyžaduje odvahu. Nehnuteľnosť sa nemusí predať tak rýchlo, ako ste si mysleli, a musíte mať dostatok peňazí na pokrytie hypotéky, kým sa nehnuteľnosť nepredá. Budete stáť pred rozhodnutím, či sa jej budete držať a počkáte, alebo ju predáte za nižšiu cenu. Vnútornosti musia byť kombinované s vedomosťami, zručnosťami a intuíciou, aby boli účinné.

Spodný riadok

Nehnuteľnosti môžu byť dobrou investíciou, ak sa vzdeláte a pôjdete správnou cestou. Ak chcete použiť nehnuteľnosť na vybudovanie stabilného zdroja dôchodkového príjmu, buďte trpezliví a pracujte systematicky pri vytváraní portfólia nehnuteľností, ktoré vytvárajú príjem.

Stratégie splácania dlhu z kreditnej karty s vysokým úrokom

Stratégie splácania dlhu z kreditnej karty s vysokým úrokom

Ak máte vysoký zostatok na kreditnej karte s vysokým úrokom, splácanie zostatku môže byť ťažké. Je to preto, že mesačné finančné poplatky pohltia vašu minimálnu splátku a zostatok sa každý mesiac zníži iba o malú sumu.

Čím dlhšie vám splatenie zostatku trvá, tým viac miniete na úrokoch. Tento proces môže významne poškodiť vašu finančnú stabilitu, zabrániť vám v šetrení peňazí alebo dosiahnutí veľkých životných míľnikov, ako je kúpa domu alebo odchod do dôchodku.

Existuje niekoľko spôsobov, ako môžete pristupovať k splácaniu dlhu na kreditnej karte, vrátane kreditných kariet s vysokým úrokom, ktoré vám pomôžu získať kontrolu nad svojimi financiami.

Prečo je ťažké splácať dlh s vysokým úrokom?

Vysoké úrokové sadzby sťažujú splácanie vášho dlhu, pretože úrok sa každý mesiac podstatne zvyšuje. To znamená, že ak vykonáte iba minimálnu platbu, väčšina z toho smeruje k úrokom, ktoré dlhujete.

Iba malá časť skutočne smeruje k zníženiu vášho dlhu. Nasledujúci mesiac sa zvyšuje úrok, čím sa opäť zvyšuje dlžná suma a čas potrebný na splatenie dlhu.

Ako sa hromadí úrok z dlhu na kreditnej karte

Ak by ste mali na kreditnej karte dlh vo výške 1 000 dolárov s RPSN 15% a platili by ste iba minimálne 25 dolárov mesačne, nazbierali by ste na úrokoch takmer 400 dolárov a splatenie celej sumy kvôli účinkom by vám trvalo 56 mesiacov. zloženého úroku.

Ak budete naďalej hromadiť viac dlhu, napríklad tým, že budete naďalej používať kreditnú kartu s vysokým úrokom, ktorá má zostatok, splatenie bude trvať ešte dlhšie. Možno nakoniec zaplatíte oveľa viac ako úroky z nákupov, ktoré ste uskutočnili.

Našťastie existuje niekoľko stratégií, ktoré môžete použiť na to, aby ste sa dostali spod dlhu s vysokým úrokom a začali ovládať svoje financie.

Požiadajte o nižšiu úrokovú sadzbu

Veritelia sú niekedy ochotní znížiť úrokové sadzby, najmä pre držiteľov kariet, ktorí vždy platili včas alebo zmeškali iba jednu alebo dve platby. Ak ste zvyčajne spoľahliví pri uskutočňovaní platieb, zavolajte spoločnosti, ktorá vydala vašu kreditnú kartu, a spýtajte sa, či vám môže ponúknuť lepšiu sadzbu, ako máte v súčasnosti.

Tip: Ak dostávate ponuky na ďalšie kreditné karty s nižšími sadzbami, môžete ich použiť ako čip na vyjednávanie.

Zostatok preveďte na kreditnú kartu s nízkym úrokom

Niekoľko mesiacov bez úrokov môže byť všetko, čo potrebujete, aby ste sa dostali na vrchol svojho dlhu a splatili svoj zostatok. Ak máte dobrý úver, môžete mať nárok na dobrú úrokovú sadzbu prevodu zostatku.

Umožní vám to previesť zostatok na jednej karte na novú kreditnú kartu s nižšou úrokovou sadzbou, niekedy na úvodné obdobie dokonca bez úroku.

Dôležité: Prečítajte si drobným písmom, aby ste pochopili, ako dlho máte k dispozícii nízke alebo žiadne úrokové sadzby. Chcete do tohto času splatiť celý svoj zostatok; v opačnom prípade začnete znova hromadiť úroky.

Neobmedzujte svoje vyhľadávanie na kreditné karty s prevodom zostatku. Karty s odmenami majú často tiež dobrú mieru prenosu zostatku.

Ak nemáte k dispozícii dostatok kreditu na prevod celého zostatku na jednu kreditnú kartu, presunutie jeho časti môže ešte zmierniť záťaž a pomôcť vám splatiť dlh skôr. Mali by ste to však urobiť, iba ak ste si istí schopnosťou obmedziť svoje výdavky a nevyčerpať dlh na dvoch kartách namiesto iba jednej.

Zaplaťte, koľko môžete

Pri dlhoch s vysokým úrokom smeruje väčšina vašich mesačných splátok na úroky. Ak chcete pokročiť v splácaní istiny, musíte zvýšiť svoje platby.

Úspešnejší budete, ak za všetky svoje ďalšie dlhy zaplatíte minimum a všetky svoje peniaze navyše investujete do jedného dlhu s vysokou úrokovou sadzbou. Po splatení jedného dlhu môžete pracovať na dlhu s ďalšou najvyššou úrokovou sadzbou atď., Kým nezaplatíte všetky svoje dlhy.

Toto je známe ako lavínová metóda splácania dlhu.

Znížiť výdavky

Ak máte ťažkosti so splácaním svojho dlhu s vysokými úrokmi, pravdepodobne budete musieť urobiť významné zmeny vo svojich výdavkoch a rozpočte, aby ste vytvorili priestor pre ďalšie platby. Existuje niekoľko spôsobov, ako môžete znížiť svoje výdavky:

  • Zábava : Odpojte kábel, obmedzte predplatné streamovania, obmedzte stravovanie.
  • Zdravie : Znížte spotrebu alkoholu a fajčenie cigariet, obmedzte kávu a limonády.
  • Pomôcky : Znížte alebo zvýšte teplotu na termostate o dva stupne, vypnite svetlá a ventilátory, keď odchádzate z miestnosti, pomocou elektrickej zásuvky odpojte nepoužívané spotrebiče.
  • Bývanie : Presťahujte sa do lacnejšieho bytu, urobte reklamu na spolubývajúcu, nasťahujte sa k priateľom alebo rodine.
  • Potraviny : Znížte spotrebu mäsa, jedzte lacné bielkoviny, ako je šošovica alebo fazuľa, vyhýbajte sa občerstveniu alebo nedokončeným jedlám, používajte kupóny v obchode s potravinami.

Vytlačením ďalších peňazí zo svojho rozpočtu získate viac prostriedkov na dlh na svojej kreditnej karte. Napríklad, ak upustíte od dvoch streamovacích služieb, môžete mať ďalších 20 dolárov na vloženie dlhu na kreditnej karte. Ak sa stravujete raz za týždeň, je to ďalších 40 dolárov mesačne. Spolu je to už ďalších 60 dolárov za vašu mesačnú platbu kreditnou kartou.

Tip: Ak sa príliš veľa zmien vo vašom rozpočte javí ako ohromujúcich alebo neudržateľných, skúste znížiť výdavky iba v jednej kategórii mesačne a na budúci mesiac prejdite na novú. To vám umožní ušetriť peniaze bez toho, aby ste sa cítili ukrátení, a časom vám to pomôže vybudovať si nové výdavkové návyky.

Počkajte pár mesiacov

Ak zo svojho rozpočtu absolútne nemôžete vyžmýkať žiadne peniaze navyše a nemôžete vyprodukovať žiadny ďalší príjem, možno budete musieť oddialiť svoj cieľ bez dlhov o niekoľko mesiacov.

Zatiaľ čo čakáte na uskutočnenie ďalších platieb:

  • Na kreditnej karte s vysokým úrokom sa nemusíte starať o ďalšie poplatky.
  • Za základné veci platte iba v hotovosti.
  • Na svojich kreditných kartách pokračujte v minimálnych platbách, aby ste zabránili skĺznutiu kreditného skóre a rastu vášho dlhu.

Áno, stále budete míňať značné peniaze na úroky. Pokiaľ si ale momentálne nemôžete dovoliť splácať svoj dlh s vysokou úrokovou sadzbou, potom si ho jednoducho nemôžete dovoliť.

Tip: Ak už nemôžete ďalej znižovať svoj rozpočet, hľadajte spôsoby, ako zvýšiť svoje príjmy, napríklad prijať druhé zamestnanie, predať nepoužité šperky alebo elektroniku alebo sa venovať susedským povinnostiam, ako je prechádzka so psami a práca na záhrade.

Počkajte dva alebo tri mesiace, potom prehodnoťte svoj rozpočet a výdavky a zistite, či sa niečo zmenilo. Hneď ako to dokážete, začnite riešiť svoj dlh.

Najprv riešte menšie dlhy

Najskôr sa zbaviť dlhu s vysokými úrokmi nemusí byť tou najlepšou stratégiou, ak je rovnováha taká vysoká, že sa cítite ohromený. V takom prípade môžete zistiť, že vyplatenie menších zostatkov na iných pôžičkách alebo kreditných kartách uvoľní peniaze na vloženie vašich väčších dlhov s vysokým úrokom.

Vytvorte zoznam svojich dlhov, aby ste zistili, ktoré z nich je možné zaplatiť teraz a ktoré musia počkať. Potom pokračujte v minimálnej splátke všetkých svojich dlhov a svoje ďalšie peniaze smerujte k splácaniu najmenších.

Keď sa zbavíte menších dlhov, môžete vziať peniaze, ktoré ste vložili do týchto, a začať splácať ďalšie v poradí. Pretože sa každý dlh spláca, budete musieť dať viac ostatným.

Toto je známe ako metóda splácania dlhovej snehovej gule.

Poznámka: Táto metóda často trvá dlhšie ako metóda lavínového dlhu a pravdepodobne budete platiť viac na úrokoch. Uvidíte však, že dlhy miznú rýchlejšie, a tento pocit úspechu môže zvýšiť vašu motiváciu pokračovať v eliminácii vášho dlhu.

Získajte úverové poradenstvo

V závislosti na vašom dlhu, príjmoch a výdavkoch vás môže úverový poradca zaregistrovať do plánu riadenia dlhu (DMP).

V prípade DMP vaši veritelia znižujú vašu úrokovú sadzbu a mesačné splátky. Nižšie úrokové sadzby môžete využiť tak, že pošlete väčšie mesačné splátky a požiadate úverového poradcu, aby najskôr uplatnil ďalšiu platbu na vašu najvyššiu sadzbu.

Háčik je v tom, že keď ste v DMP, nemôžete používať svoje kreditné karty a do vašej kreditnej správy sa zahrnie poznámka, že ste spolupracovali s úverovým poradcom. Môže to však byť užitočné, aby ste sa konečne dostali z dlhov, čo poškodzuje aj vašu kreditnú správu.

10 jednoduchých spôsobov, ako lepšie spravovať svoje peniaze

10 jednoduchých spôsobov, ako lepšie spravovať svoje peniaze

Byť dobrý v peniazoch je viac ako len vyžiť. Nebojte sa, že nie ste matematický svišť; skvelé matematické schopnosti nie sú skutočne potrebné – potrebujete iba základné sčítanie a odčítanie.

Život je oveľa ľahší, ak máte dobré finančné schopnosti. To, ako míňate peniaze, má vplyv na vaše kreditné skóre a výšku dlhu, ktorý nakoniec nesiete. Ak bojujete s problémami so správou peňazí, ako je napríklad živá výplata k výplate napriek tomu, že ste zarobili viac ako dosť peňazí, potom je tu niekoľko rád, ako vylepšiť svoje finančné návyky.

Keď stojíte pred rozhodnutím o výdavkoch, najmä pri veľkom nákupnom rozhodnutí, nepredpokladajte, že si niečo môžete dovoliť. Potvrďte, že si to skutočne môžete dovoliť a že ste tieto prostriedky ešte nezaviazali na iné výdavky.

To znamená, že pomocou rozpočtu a zostatku na bežných a sporiacich účtoch rozhodnete, či si môžete dovoliť nákup. Pamätajte, že to, že tu peniaze sú, ešte neznamená, že môžete uskutočniť nákup. Musíte tiež vziať do úvahy účty a výdavky, ktoré budete musieť zaplatiť pred ďalším výplatným termínom.

Ako lepšie spravovať svoje peniaze

  1. Majú rozpočet : Mnoho ľudí nemá rozpočet, pretože nechcú absolvovať to, čo si myslia, že bude nudný proces vypisovania výdavkov, sčítania čísel a zaistenia toho, aby sa všetko vyrovnalo. Ak ste na tom s peniazmi zle, nemáte s rozpočtovaním priestor na výhovorky. Ak všetko, čo potrebujete na to, aby ste dosiahli správne výdavky, je niekoľko hodín práce s rozpočtom každý mesiac, prečo by ste to neurobili? Namiesto sústredenia sa na proces tvorby rozpočtu sa sústreďte na hodnotu, ktorú vám rozpočet prinesie do života.
  2. Používanie rozpočtu: Váš rozpočet je zbytočný, ak ho urobíte, a potom ho nechajte zachytávať prach v priečinku uloženom vo vašej knižnici alebo v kartotéke. Často na ne odkazujte počas celého mesiaca, aby vám pomohli pri rozhodovaní o výdavkoch. Aktualizujte si ho tak, ako platíte účty a míňate ďalšie mesačné výdavky. Kedykoľvek v priebehu mesiaca by ste mali mať predstavu o tom, koľko peňazí ste schopní minúť, a to vzhľadom na všetky výdavky, ktoré vám zostávajú na zaplatenie.
  3. Dajte si limit na nerozpočtované výdavky: Kritickou časťou vášho rozpočtu je čistý príjem alebo suma peňazí, ktorá zostane po odpočítaní vašich výdavkov od príjmu. Ak vám zostanú nejaké peniaze, môžete ich použiť na zábavu a pobavenie, ale len do určitej výšky. S týmito peniazmi sa nemôžete vyblázniť, najmä ak to nie je veľa a musia trvať celý mesiac. Pred uskutočnením akýchkoľvek veľkých nákupov sa uistite, že to nebude prekážať ničomu inému, čo ste naplánovali.
  4. Sledujte svoje výdavky: Malé nákupy sa tu a tam rýchlo zrátajú a než sa nazdáte, minuli ste svoj rozpočet. Začnite sledovať svoje výdavky a objavujte miesta, kde môžete nevedomky minúť viac peňazí. Uložte si potvrdenky a zapíšte svoje nákupy do výdajného denníka a kategorizujte ich, aby ste mohli identifikovať oblasti, v ktorých máte ťažkosti so správou výdavkov.
  5. Nezaväzujte sa k žiadnym novým opakujúcim sa mesačným zmenkám: To, že ste sa svojím príjmom a kreditom kvalifikovali na získanie určitej pôžičky, ešte neznamená, že by ste si ju mali vziať. Mnoho ľudí si naivne myslí, že banka by im neschválila kreditnú kartu alebo pôžičku, ktorú si nemôžu dovoliť. Banka pozná iba váš príjem, ako ste uviedli, a záväzky z dlhu uvedené vo vašej úverovej správe, nie iné povinnosti, ktoré by vám mohli brániť v tom, aby ste svoje platby uhradili včas. Je na vás, aby ste sa rozhodli, či je mesačná splátka dostupná na základe vášho príjmu a ďalších mesačných záväzkov.
  6. Zaistite , aby ste platili najlepšie ceny: Porovnávanie peňazí môžete využiť na maximum, a to tak, že za výrobky a služby zaplatíte najnižšie ceny. Kedykoľvek môžete hľadať zľavy, kupóny a lacnejšie alternatívy.
  7. Ušetrite na veľké nákupy: Schopnosť oddialiť uspokojenie pôjde pozdĺž cesty a pomôže vám byť lepšími v peniazoch. Keď odkladáte veľké nákupy, namiesto obetovania dôležitejších vecí alebo uskutočnenia kreditnej karty si dáte čas na vyhodnotenie, či je nákup nevyhnutný, a ešte viac času na porovnanie cien. Ak skôr ako ušetríte, ako použijete úver, vyhnete sa plateniu úrokov z nákupu. A ak skôr šetríte ako preskakujete účty alebo povinnosti, nemusíte sa vyrovnávať s mnohými následkami toho, že vám tieto účty chýbajú.
  8. Obmedzte svoje nákupy kreditnou kartou: Kreditné karty sú najhorším nepriateľom zlého utrácajúceho. Keď vám dôjdu peniaze, jednoducho sa obrátite na svoje kreditné karty bez toho, aby ste zvážili, či si môžete dovoliť zaplatiť zostatok. Odolajte nutkaniu používať svoje kreditné karty na nákupy, ktoré si nemôžete dovoliť, najmä na veci, ktoré skutočne nepotrebujete.
  9. Prispievajte pravidelne na sporenie: Vkladanie peňazí na sporiaci účet každý mesiac vám môže pomôcť vybudovať si zdravé finančné návyky. Môžete si ich dokonca nastaviť, aby sa peniaze automaticky prevádzali z bežného účtu na sporiaci. Týmto spôsobom si nemusíte pamätať, že chcete uskutočniť prevod.
  10. Byť dobrý v peniazoch vyžaduje prax: Na začiatku nemusíte byť zvyknutí plánovať dopredu a odkladať nákupy, kým si ich nebudete môcť dovoliť. Čím viac si tieto zvyky urobíte súčasťou svojho každodenného života, tým ľahšie sa bude s vašimi peniazmi nakladať a tým lepšie budú na tom aj vaše financie.

Zarábanie peňazí z investícií do nehnuteľností

Zarábanie peňazí z investícií do nehnuteľností

Pokiaľ ide o zarábanie peňazí investovaním do nehnuteľností, existuje len niekoľko spôsobov, ako to urobiť. Aj keď sú tieto koncepty ľahko pochopiteľné, nenechajte sa zmiasť myslením, že sa dajú ľahko implementovať a vykonať. Pochopenie základov nehnuteľností môže pomôcť investorom pracovať na maximalizácii svojich výnosov. Nehnuteľnosti poskytujú investorom ďalšiu triedu portfóliových aktív, zvyšujú diverzifikáciu a pri správnom prístupe môžu obmedziť riziká.

Existujú tri hlavné spôsoby, ako by investori mohli potenciálne zarobiť peniaze na nehnuteľnostiach:

  1. Zvýšenie hodnoty majetku
  2. Príjem z prenájmu, ktorý sa získava prenajímaním nehnuteľnosti nájomcom
  3. Zisky z obchodnej činnosti, ktorá závisí od nehnuteľnosti

Samozrejme, vždy existujú ďalšie spôsoby, ako priamo alebo nepriamo profitovať z investovania do nehnuteľností, napríklad naučiť sa špecializovať na ezoterickejšie oblasti, ako sú certifikáty o daňových záložných právach. Tri vyššie uvedené položky však tvoria veľkú väčšinu pasívneho príjmu – a konečného bohatstva -, ktoré sa dosiahli v realitnom priemysle.

Zvýšenie hodnoty nehnuteľnosti v nehnuteľnostiach

Najprv je dôležité pochopiť, že hodnoty vlastností sa nie vždy zvyšujú. Tento nedostatok prírastku aktív sa môže bolestne prejaviť v obdobiach ako koncom 80. a začiatkom 90. rokov a v rokoch 2007 – 2009, keď sa zrútil trh nehnuteľností. V skutočnosti v mnohých prípadoch hodnoty nehnuteľností zriedka prekonali infláciu – zvýšenie priemerných cien v ekonomike.

Napríklad ak vlastníte nehnuteľnosť v hodnote 500 000 dolárov a inflácia je 3%, vaša nehnuteľnosť sa môže predať za 515 000 dolárov (500 000 dolárov x 1,03%), ale nie ste o nič bohatší ako v minulom roku. To znamená, že stále môžete kúpiť rovnaké množstvo mlieka, chleba, syrov, oleja, benzínu a ďalších komodít (pravda, syr môže tento rok klesnúť a benzín stúpať, ale vaša životná úroveň by zostala zhruba rovnaká). Dôvod je ten, že zisk 15 000 dolárov nebol skutočný. Bol nominálny a nemal skutočný vplyv, pretože k zvýšeniu došlo v dôsledku celkovej inflácie.

Inflácia a investovanie do nehnuteľností

Keď dôjde k inflácii, dolár má menšiu kúpnu silu. Stáva sa to preto, lebo vláda musí vytvárať – tlačiť – peniaze, keď utratia viac, ako ich prijmú prostredníctvom daní. Všetko ostatné rovnaké, časom to vedie k tomu, že každý existujúci dolár stráca hodnotu a stáva sa menejcenným, ako tomu bolo v minulosti.

Jedným zo spôsobov, ako môžu najchytrejší investori do nehnuteľností zarobiť peniaze na nehnuteľnostiach, je využiť situáciu, ktorá sa každých pár desaťročí zjaví. Robia to vtedy, keď sa predpokladá, že inflácia prekročí súčasnú úrokovú mieru dlhodobého dlhu. V týchto časoch môžete nájsť ľudí ochotných hazardovať získaním nehnuteľností, požičaním peňazí na financovanie nákupu a potom čakaním na zvýšenie inflácie.

Keď inflácia stúpa, títo investori môžu splácať hypotéky dolármi, ktoré majú oveľa menšiu hodnotu. Táto situácia predstavuje prevod zo sporiteľov na dlžníkov. V 70. a začiatkom 80. rokov ste videli veľa investorov do nehnuteľností, ktorí si takto zarábali. Inflácia sa vymkla spod kontroly, až kým Paul Volcker Jr. – prezident Federálneho rezervného systému v rokoch 1979 až 1987 – nezvládol na svoju stranu pohon 2×4 a nedostal ju pod kontrolu drastickým zvýšením úrokových sadzieb.

Cyklicky upravené nákupy Cap Cap

Trik spočíva v nákupe, keď sú cyklicky upravené stropné sadzby – miera návratnosti investícií do nehnuteľností – atraktívne. Nakupujete, keď si myslíte, že existuje konkrétny dôvod, že konkrétna nehnuteľnosť bude mať niekedy vyššiu hodnotu, ako naznačuje súčasná maximálna sadzba.

Napríklad realitní developeri sa môžu pozrieť na projekt alebo vývoj, ekonomickú situáciu v okolí tohto projektu alebo na cenu nehnuteľnosti a určiť budúci príjem z prenájmu na podporu súčasného ocenenia. Aktuálna hodnota by sa inak mohla javiť ako príliš drahá na základe súčasných podmienok vývoja. Pretože však chápu ekonómiu, trhové faktory a spotrebiteľov, môžu títo investori vidieť budúcu ziskovosť.

Možno ste videli, ako sa hrozný starý hotel na veľkom pozemku premení na rušné nákupné centrum s kancelárskymi budovami, ktoré pre majiteľa čerpajú značné nájomné. Pri absencii týchto peňažných tokov, čistej súčasnej hodnoty, do istej miery špekulujete, bez ohľadu na to, čo si hovoríte. Na záchranu budete potrebovať buď značnú infláciu v nominálnej mene – ak na financovanie nákupu používate dlh. Vo svoj prospech by ste sa tiež mohli spoľahnúť na nejaký druh udalosti s nízkou pravdepodobnosťou. 

Prenájom ako investícia do nehnuteľností

Zarobiť peniaze výberom nájomného je také jednoduché, že každý 6-ročný chlapec, ktorý už hral hru Monopoly, pochopil na vnútornej úrovni, ako fungujú základné princípy. Ak vlastníte dom, bytový dom, kancelársku budovu, hotel alebo inú investíciu do nehnuteľností, môžete ľuďom účtovať poplatok za prenájom, aby im mohli nehnuteľnosť alebo zariadenie umožniť. 

Jednoduché a ľahké samozrejme nie sú to isté. Ak vlastníte bytové domy alebo nájomné domy, môžete naraziť na všetko od rozbitých toaliet po nájomníkov prevádzkujúcich pervitínové laboratóriá. Ak vlastníte obchodné centrá alebo kancelárske budovy, možno budete musieť riešiť obchod, ktorý vám prenajal bankrot. Ak vlastníte priemyselné sklady, môžete sa ocitnúť v situácii, keď čelíte environmentálnym vyšetrovaniam činov nájomcov, ktorí užívali váš majetok. Ak vlastníte úložné jednotky, krádež by vám mohla robiť starosti. Investície do prenájmu nehnuteľností nie sú typom, ktorý môžete zatelefonovať a očakávať, že všetko dobre dopadne.

Využitie limitu na porovnanie investícií

Dobrou správou je, že sú k dispozícii nástroje, ktoré uľahčujú porovnanie potenciálnych investícií do nehnuteľností. Jedným z nich, ktorý sa pre vás stane neoceniteľným pri vašej snahe zarobiť si peniaze na nehnuteľnostiach, je špeciálny finančný pomer nazývaný miera kapitalizácie (cap rate). Sadzby Cap ukazujú mieru návratnosti investícií do komerčných nehnuteľností. Berie základ z čistého príjmu, ktorý nehnuteľnosť vyprodukuje.

Ak nehnuteľnosť zarobí 100 000 dolárov ročne a predá sa za 1 000 000 dolárov, rozdelili by ste zárobky (100 000 dolárov) o cenovku (1 000 000 dolárov) a získali ste 0,1 alebo 10%. To znamená, že maximálna sadzba nehnuteľnosti je 10%, alebo že by ste zo svojej investície zarobili očakávaných 10%, ak by ste nehnuteľnosť zaplatili výlučne v hotovosti a bez dlhov.

Rovnako ako akcia nakoniec stojí len za čistú súčasnú hodnotu jej diskontovaných peňažných tokov, aj nehnuteľnosť má v konečnom dôsledku hodnotu kombinácie:

  • Nástroj, ktorý nehnuteľnosť vytvára pre jej vlastníka
  • Čisté súčasné peňažné toky, ktoré generuje, vo vzťahu k zaplatenej cene

Príjem z prenájmu ako rezerva bezpečnosti

Príjem z prenájmu môže predstavovať bezpečnú rezervu, ktorá vás ochráni počas hospodárskych poklesov alebo kolapsov. Na tento účel môžu byť vhodnejšie určité typy investícií do nehnuteľností. Prenájom a prenájom môžu byť relatívne bezpečným príjmom.

Vrátime sa k našej predchádzajúcej diskusii – o výzvach zarábania peňazí z nehnuteľností – kancelárske budovy môžu poskytnúť jeden príklad. Spravidla ide o dlhodobý prenájom na viac rokov. Kúpte si jednu za správnu cenu, v správny čas a so správnym splatnosťou nájomcu a leasingu a mohli by ste preplávať kolapsom nehnuteľností. Zhromaždili by ste nadpriemerné šeky o prenájme, ktoré musia spoločnosti poskytujúce leasing od vás stále poskytovať – ​​z dôvodu podpísanej leasingovej zmluvy – aj keď inde sú k dispozícii nižšie sadzby. Pochopte však, že to môže byť zlé, a dlho po zotavení sa z trhu by ste mohli byť uzamknutí pri nižších výnosoch.

Peniaze z obchodných operácií s nehnuteľnosťami

Posledný spôsob, ako zarobiť peniaze z investícií do nehnuteľností, sú špeciálne služby a obchodné činnosti. Ak vlastníte hotel, môžete svojim hosťom predávať filmy na požiadanie. Ak vlastníte kancelársku budovu, mohli by ste zarobiť peniaze z automatov a parkovacích garáží. Ak vlastníte autoumyvárku, mohli by ste zarobiť peniaze na časovo riadených vysávačoch. 

Tieto investície takmer vždy vyžadujú podšpecializované znalosti. Napríklad niektorí ľudia strávia celú svoju kariéru špecializáciou na navrhovanie, stavbu, vlastníctvo a prevádzkovanie umývania automobilov. Pre tých, ktorí sa dostanú na vrchol svojej oblasti a pochopia zložitosti konkrétneho trhu, môže byť príležitosť zarobiť si peniaze nekonečná.

Ďalšie nápady na investície do nehnuteľností

V oblasti nehnuteľností stále existujú ďalšie investičné príležitosti. Môžete investovať do trustov na investovanie do nehnuteľností (REIT) .11 Verejne obchodované REIT vydávajú akcie a obchoduje sa s nimi na burze, zatiaľ čo súkromné ​​REIT a neobchodované REIT nie sú k dispozícii na žiadnej burze. Všetky typy REIT sa budú zameriavať na konkrétne odvetvia realitného trhu, ako sú opatrovateľské domy alebo nákupné centrá. Existuje tiež niekoľko fondov obchodovaných na burze (ETF) a podielových fondov, ktoré sa zameriavajú na investora do nehnuteľností investovaním do REIT a ďalších investícií v sektore nehnuteľností.

Je pre vaše domové platby ťažké pokryť vaše ďalšie účty?

Je pre vaše domové platby ťažké pokryť vaše ďalšie účty?

Takže ste si práve kúpili nový domov. Usadíte sa, zdobíte a užívate si výhody vlastníctva domu. Potom sa váš príjem nečakane zmení. Zrazu sa ocitnete v situácii, keď nemáte peniaze navyše na úhradu núdzových situácií, ba dokonca toľko peňazí, aby ste pokryli svoje výdavky a ušetrili do budúcnosti, pretože vaša splátka hypotéky je príliš veľká. Zrazu ste chudobní. 

Čo to však znamená byť chudobným? Odborníci tvrdia, že vaša výplata domu by mala predstavovať približne 25% z vašej platby za odvoz domov, zatiaľ čo iní tvrdia, že ak nemáte žiadny ďalší nesplatený dlh a neplánujete sa zadĺžiť, môžete ísť až na 30%. 

Ak sa vaše podmienky neočakávane zmenia a vaša platba sa stane oveľa väčším percentom z vašej mzdy za odvoz domov, napríklad 50 alebo 60%, môžete skončiť chudobní. Možno budete mať problém uskutočniť svoje platby.

Môže sa to stať z mnohých dôvodov. Napríklad vy a váš manžel sa môžete rozhodnúť, že jeden z vás ukončí prácu, aby sa stal rodičom, ktorý zostáva doma. Alebo možno prídete o prácu alebo sa budete musieť vyrovnať s neočakávanou chorobou.

Tak či onak, byť chudobným nie je zábava. Tu je postup, čo robiť, ak si kladiete hypotekárne otázky a zrazu sa ocitnete v chudobe. 

Určite príčinu

Najprv by ste mali preskúmať, čo spôsobilo, že ste sa stali chudobnými. Možno ste pri kúpe domu zarábali vysoké platy, ale odvtedy sa to zmenilo. Alebo ste možno prešli z rodiny s dvoma príjmami do rodiny s jedným príjmom. Alebo možno bola vaša splátka od začiatku príliš veľká a vy ste úplne nezvážili, koľko budú vaše ďalšie mesačné výdavky, a zostali ste finančne natiahnutí. 

Ak máte vo svojom finančnom prehľade zmenu alebo ak k tomu pripočítate výdavky, ako sú náklady na starostlivosť o deti, účty za lekársku starostlivosť alebo iné mesačné výdavky, môže sa vám dokonca začať hnevať na platbu za dom a prajete si, aby ste ani nemali domov. 

Je táto situácia dočasná?

Prezrite si situáciu a určite, či je dočasná alebo trvalá. Ak viete, že táto situácia bude trvať iba dva alebo tri roky, možno sa vám podarí prekonať moc, ale musíte sa zaviazať, že nebudete zbytočne míňať. Tento limit výdavkov neznamená žiadne dovolenky ani iný luxusný tovar.

Ak zistíte, že vaša situácia bude trvať dlhšie ako tri roky, mali by ste zvážiť možnosti. Príliš veľká splátka hypotéky vám môže zabrániť v dosiahnutí ďalších finančných cieľov, ako je sporenie na dôchodok alebo budovanie investičného portfólia. 

Robte krátkodobé obete

Ak máte radi svoj domov, môžete sa rozhodnúť, že ste ochotní sa obetovať, aby ste v ňom zostali a nepredávali. Tieto obete môžu znamenať, že si vezmeš prácu navyše, vezmeš si prácu na voľnej nohe, zmeníš prácu alebo kariéru, dokonca si prenajmeš ďalšiu izbu prostredníctvom požičovne ako Airbnb. 

Tieto krátkodobé obete vám môžu umožniť splatiť váš ďalší dlh a vytvoriť si pohotovostný fond, aby bolo vaše splácanie domu zvládnuteľnejšie. 

Zvážte predaj

Môže byť ťažké rozhodnúť sa, že predáte dom, ktorý ste usilovne zmenšili alebo presťahovali do cenovo dostupnejšej štvrte. Týmto spôsobom však môžete uľahčiť vykonávanie vecí, ktoré sú pre vás najdôležitejšie. Môže vám tiež pomôcť vybudovať lepšiu finančnú budúcnosť.  

Ak zistíte, že potrebujete dom predať a presťahovať sa do niečoho dostupnejšieho alebo dokonca dočasne prenajať, mali by ste sa obrátiť na dobrého obchodníka s nehnuteľnosťami a čo najskôr uviesť svoj dom na trh. Nechcete čakať, kým zúfalo túžite predať, pretože v závislosti od trhu nemusí byť schopný predať niekoľko mesiacov alebo dokonca rok. Možno nebudete schopní získať toľko peňazí z predaja domu, ak ste zúfalí v rýchlom predaji. 

Vyhnite sa uzavretiu trhu

Ak sa chcete vysporiadať s tým, že ste v domovej chudobe, nechcete prísť na to, že budete neskoro platiť alebo ešte horšie a budete čeliť vylúčeniu z trhu, takže skôr ako sa to stane, nezabudnite konať. 

Navyše, ak ste na hypotéke pod vodou, môže byť toto rozhodnutie ešte ťažšie. Ak nemôžete predať svoju nehnuteľnosť za to, čo dlhujete na hypotéke, zvážte rozhovor s bankou o krátkom predaji. Krátky predaj znamená, že banka súhlasí s tým, že bude akceptovať sumu za bývanie, ktorá je nižšia ako suma, ktorú dlhujete za hypotéku. Nezabúdajte však, že krátky predaj nie je samozrejmosťou v každej domácnosti, takže skôr ako využijete túto možnosť, nezabudnite preskúmať, či máte nárok. 

Zvážte presun do lacnejšej oblasti

V mnohých oblastiach krajiny môžu byť ceny bývania astronomické a môže byť veľmi ťažké si domov zaobstarať. Na iných miestach môžu byť veľmi dostupné domy. 

Možno bude lepšie, keď si vezmete prácu s mierne nižšími príjmami v inej oblasti, aby ste si mohli dovoliť veci, ktoré chcete najviac. Zvážte životný štýl, ktorý chcete žiť, či už je to vlastníctvo domu, časté cestovanie alebo vysoký rozpočet na ľubovoľné výdavky, a potom upravte svoje možnosti tak, aby to bolo možné. 

Napríklad drahý dom môže sťažiť cestovanie, zatiaľ čo menší ho uľahčí. Ak chcete tráviť viac času so svojou rodinou a menej času prácou, dosiahnutie týchto cieľov vám môže uľahčiť výber života v lacnejšej oblasti. 

Zabráňte tomu, aby sa to stalo znova

Pred zakúpením iného domu by ste si mali pred hľadaním domu stanoviť rozpočet a odolať nutkaniu ísť ďalej, bez ohľadu na to, ako veľmi si domov obľúbite.

Ďalšie tipy

  • Udržujte svoje platby na úrovni 25% z výšky platenej za odvoz domov a maximálny rozpočet nastavte na 2,5-násobok aktuálneho platu. 
  • Nespoliehajte sa na to, čo je banka ochotná požičať.
  • Neplánujte ani zvyšovanie platov. Kúpte si domov, ktorý si môžete dovoliť práve teraz, alebo sa môžete ocitnúť na chudobnej ceste. 
  • Mali by ste sa tiež uistiť, že ste si vybrali správnu hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou, aby ste zabránili zvýšeniu platby. 

Čo je upisovanie poistenia? Definícia a príklady

Čo je upisovanie poistenia?  Definícia a príklady

Upísanie poistenia je proces hodnotenia rizika spoločnosti pri poistení zdravia, života alebo života jednotlivca, automobilu, vodiča alebo jednotlivca. Určuje, či by bolo pre poisťovňu ziskové využiť šancu na poskytnutie poistného krytia jednotlivcovi alebo podniku.

Po určení súvisiaceho rizika upisovateľ stanoví cenu a stanoví poistné, ktoré sa bude účtovať výmenou za jeho prevzatie.

Čo je upisovanie poistenia?

Poisťovňa musí mať spôsob, ako rozhodnúť, koľko hazardu berie, tým, že poskytuje krytie, a aká je pravdepodobnosť, že sa pokazí niečo, čo spôsobí, že spoločnosť bude musieť vyplatiť poistné plnenie. Napríklad výplata je prakticky zabezpečená, ak sa od spoločnosti požaduje, aby poistila život pacienta s terminálnou rakovinou.

Poznámka: Spoločnosť nebude riskovať vystavenie poistnej zmluvy, ak sú šance na nákladnú výplatu príliš vysoké.

Prijatie záveru o tom, aké riziká sú prijateľné, zahŕňa upisovanie, vysoko sofistikovaný proces zahŕňajúci údaje, štatistiky a pokyny poskytované aktuármi. Tieto informácie umožňujú upisovateľom predpovedať pravdepodobnosť väčšiny rizík a podľa toho účtovať poistné.  

Ako funguje upisovanie poistenia

Poistitelia sú vyškolení odborníci v poisťovníctve, ktorí rozumejú rizikám a spôsobom, ako im predchádzať. Majú špecializované znalosti v oblasti hodnotenia rizika a na základe týchto znalostí určujú, či niečo alebo niekoho poistia a za akú cenu.

Poistiteľ skontroluje všetky informácie, ktoré váš agent poskytne, a rozhodne, či je spoločnosť ochotná s vami hazardovať. Pracovná pozícia zahŕňa:

  • Preskúmanie konkrétnych informácií s cieľom zistiť, aké je skutočné riziko
  • Určenie toho, aké poistné krytie alebo aké riziká poisťovacia spoločnosť súhlasí s poistením a za akých podmienok
  • Možné obmedzenie alebo zmena pokrytia schválením
  • Hľadáte proaktívne riešenia, ktoré by mohli znížiť alebo eliminovať riziko budúcich poistných udalostí
  • Možno rokujete so svojím agentom alebo sprostredkovateľom, aby ste našli spôsob, ako vás poistiť, keď problém nie je taký jednoznačný alebo existujú problémy s poistením.

Poznámka: Mnoho upisovaní je automatizované. Informácie môžu byť vložené do počítačových programov v prípadoch, keď situácia nemá zvláštne okolnosti a máva červeným vlajkou. Programy sú podobné druhu systémov ponúk, ktoré môžete vidieť, keď dostanete ponuku poistenia online.

Poistiteľ sa s najväčšou pravdepodobnosťou zapojí do prípadov, keď je potrebný zásah alebo dodatočné posúdenie, napríklad keď poistená osoba podala viacnásobné nároky, keď sú vydané nové poistné zmluvy alebo keď nastanú problémy s platbami.

Poistenci budú zvyčajne prehodnocovať poistné zmluvy a informácie o rizikách, kedykoľvek sa situácia zdá byť mimo normu. To nemusí nevyhnutne znamenať, že upisovateľ sa už nikdy nebude zaoberať vašim prípadom len preto, že ste už uzavreli zmluvu o poistení. Poistiteľ sa môže zapojiť vždy, keď dôjde k zmene poistných podmienok alebo podstatnej zmene rizika. 

Poznámka: Poistiteľ prehodnotí situáciu, aby určil, či je spoločnosť ochotná pokračovať v poistnej zmluve za jej súčasných podmienok, alebo či predloží nové podmienky, keď dôjde k zmene poistných podmienok. Nové poistné podmienky môžu zahŕňať znížené alebo obmedzené krytie alebo zvýšené odpočítateľné položky. 

Štátne zákony zakazujú upisovacie rozhodnutia na základe problémov, ako sú rasa, príjem, vzdelanie, rodinný stav alebo etnická príslušnosť. Niektoré štáty tiež zakazujú poisťovateľovi odmietnuť poistenie automobilu výlučne na základe kreditného skóre alebo správ.

Upisovatelia vs. agenti / sprostredkovatelia

Agent alebo maklér predáva poistné zmluvy. Poistiteľ určuje, či by poisťovňa mala a bude realizovať predaj tohto krytia. Váš agent alebo sprostredkovateľ musí predložiť spoľahlivé fakty a informácie, ktoré upisovateľa presvedčia, že riziko, ktoré predstavujete, je dobré.

Poisťovací agenti zvyčajne nemajú rozhodovaciu právomoc nad rámec základných pravidiel, ktoré sú uvedené v upisovacej príručke, ale agent by vás mohol odmietnuť poistiť na základe svojich znalostí o obvyklých rozhodnutiach poisťovacej spoločnosti o upísaní. Nemôžu urobiť zvláštne opatrenia, aby vám ponúkli poistenie bez súhlasu poisťovateľa.

Poistiteľ zaisťuje ochranu spoločnosti presadzovaním pravidiel upisovania a na základe tohto porozumenia hodnotí riziká. Majú schopnosť rozhodovať nad rámec základných pokynov o tom, ako bude spoločnosť reagovať na rizikovú príležitosť. Môžu urobiť výnimky alebo zmeniť podmienky, aby sa situácia stala menej rizikovou.

Podpisovatelia Poisťovací agenti alebo makléri
Schvaľuje alebo zamieta riziko vydania poistnej zmluvy Predávame zásady a krytie spoločnostiam a jednotlivcom, ale iba so súhlasom upisovateľa
Pracuje pre poisťovňu Pracuje pre poisťovňu aj pre poistených

Príklady upisovania poistenia

Najjednoduchší spôsob, ako pochopiť, kedy môže poisťovateľ pomôcť alebo môže zmeniť rozhodnutia poisťovne týkajúce sa vašich poistných zmlúv, je pozrieť sa na niekoľko príkladov.

Keď nie je domov obsadený

Zvážte Elizabeth a Johna, ktorí si kúpili nový dom a rozhodli sa predať svoj starý. Trh s nehnuteľnosťami bol v tom čase ťažký a svoj prvý dom nepredali tak rýchlo, ako dúfali. Nakoniec sa odsťahovali skôr, ako to predali.

Zavolali svojho poisťovacieho agenta, aby im oznámili, že starý domov je prázdny. Ich agent im poradil, že budú musieť vyplniť dotazník o voľnom pracovnom mieste a poskytnúť ďalšie podrobnosti. Poistiteľ potom skontroluje riziko a rozhodne, či povolí povolenie na voľné pracovné miesto, aby udržal poistený dom.

Keď domov potrebuje opravu

Nový domov Alžbety a Jána potreboval veľa opráv. Poisťovňa by za normálnych okolností nepoistila dom, ktorý nemal aktualizované elektrické vedenie, ale John a Elizabeth boli klientmi už niekoľko rokov a nikdy si nevzniesli žiadne nároky. U tej istej spoločnosti si tiež poistili auto. Ich agent sa rozhodol postúpiť ich prípad na upísanie.

John a Elizabeth sľúbili, že do 30 dní opravia elektrické vedenie. Útvar upisovania skontroloval ich profil a rozhodol sa, že znášajú riziko dobre. Upisovateľ poradil agentovi, že nezrušia poistenie domácnosti z dôvodu chýbajúcich opráv, ale namiesto toho dočasne zvýšia odpočítateľnú položku a Johnovi a Elizabeth dajú 30 dní na vykonanie práce.

Poznámka: Podmienky politiky by sa po splnení určitých podmienok mohli vrátiť k rozumnejšej odpočítateľnej položke po miernom zvýšení.

Viaceré nároky na poistenie automobilov

Mary urobila za päť rokov tri poistné zmluvy týkajúce sa poistenia automobilov, ale okrem toho má perfektné jazdné záznamy. Poisťovňa ju chce naďalej poistiť, musí však urobiť niečo pre to, aby bolo riziko opäť ziskové. Je to zaplatené 1 400 dolárov v nárokoch na sklo, ale Mary platí len 300 dolárov ročne za pokrytie sklom a má odpočítateľnú položku vo výške 100 dolárov.

Upisovateľ skontroluje spis a po obnovení sa rozhodne ponúknuť Mary nové podmienky. Spoločnosť súhlasí s tým, že jej ponúkne úplné pokrytie, ale zvýši jej odpočítateľnú položku na 500 dolárov. Alternatívne ponúkajú obnovenie poistnej zmluvy s obmedzeným pokrytím sklom. Toto je spôsob, ako upisovateľ minimalizuje riziko, a pritom poskytuje Mary ďalšie potrebné krytie, ako napríklad zodpovednosť a kolízie.

Kľúčové jedlá

  • Upísanie poistenia predstavuje hodnotenie toho, aké riskantné by pre poisťovateľa bolo krytie určitej fyzickej osoby alebo spoločnosti vzhľadom na jej jedinečné okolnosti.
  • Tento proces meria, ako pravdepodobné je, že poistený uplatní nákladný nárok a či poisťovateľ stratí peniaze vydaním poistky.
  • Poisťovatelia, agenti a makléri pracujú pre poisťovňu, ale agent alebo maklér je tiež povinný slúžiť v najlepšom záujme poisteného.