Як використовувати правило 72 для подвоєння грошей

Як використовувати правило 72 для подвоєння грошей

Правило 72 – це математичне правило, яке дозволяє легко підрахувати, скільки часу потрібно для подвоєння гніздового яйця за будь-якої заданої норми прибутку.

Правило 72 робить хороший навчальний інструмент, щоб проілюструвати вплив різних норм прибутку, але він робить поганий інструмент, який можна використовувати для прогнозування майбутньої вартості ваших заощаджень. Це особливо актуально, коли ви наближаєтесь до пенсії і вам слід бути обережним, як вкладаються ваші гроші.

Дізнайтеся більше про те, як працює це правило, та найкращий спосіб його використання.

Як працює правило 72

Щоб скористатися правилом, розділіть 72, розділене на прибутковість інвестиції (або процентну ставку, яку зароблять ваші гроші). Відповідь покаже вам, скільки років знадобиться для подвоєння ваших грошей.

Наприклад:

  • Якщо ваші гроші знаходяться на ощадному рахунку, який заробляє 3% на рік, знадобиться 24 роки, щоб подвоїти ваші гроші (72/3 = 24).
  • Якщо ваші гроші перебувають у фондовому взаємному фонді, який, як ви очікуєте, складатиме в середньому 8% на рік, вам знадобиться дев’ять років, щоб подвоїти гроші (72/8 = 9).

Як навчальний засіб

Правило 72 може бути корисним як навчальний інструмент для ілюстрування ризиків та результатів, пов’язаних із короткочасними інвестиціями порівняно з довгостроковими.

Що стосується інвестування, якщо ваші гроші використовуються для короткострокового фінансового призначення, не має великого значення, заробляєте ви 3% дохідності або 8% прибутковості. Оскільки ваш пункт призначення не так вже й далеко, додатковий прибуток не сильно вплине на швидкість накопичення грошей.

Це допомагає подивитися на це в реальних доларах. Використовуючи правило 72, ви побачили, що інвестиція, що заробляє 3%, подвоює ваші гроші за 24 роки; один заробляє 8% за дев’ять років. Велика різниця, але наскільки велика різниця лише через рік?

Припустимо, у вас є 10 000 доларів. Через рік на ощадному рахунку під процентну ставку 3% ви маєте 10300 доларів. У пайовому фонді, який заробляє 8%, ви маєте 10 800 доларів. Не велика різниця.

Розтягніть це до дев’ятого року. На ощадному рахунку у вас близько 13 050 доларів. У фонді взаємного фонду фондових індексів, згідно з правилом 72, ваші гроші подвоїлися до 20 000 доларів.

Це набагато більша різниця, яка зростає з часом. Ще через дев’ять років ви зможете заощадити близько 17 000 доларів, але близько 40 000 доларів у своєму фондовому фонді.

За коротші часові рамки отримання вищої норми прибутку не має великого впливу. Через довші часові рамки це відбувається.

Чи корисно це правило під час виходу на пенсію?

Правило 72 може ввести в оману, коли ви майже на пенсії.

Припустимо, вам 55 років з 500 000 доларів США і ви очікуєте, що ваші заощадження зароблять близько 7% і подвояться протягом наступних 10 років. Ви плануєте мати 1 мільйон доларів у віці 65 років.

Може, може, ні. Протягом наступних 10 років ринки можуть забезпечити більшу або нижчу віддачу, ніж середні показники, на які ви очікуєте.

Оскільки ваше вікно часу коротше, у вас менше можливостей враховувати та коригувати будь-які коливання на ринку. Розраховуючи на те, що може або не може відбутися, ви можете менше економити або нехтувати іншими важливими етапами планування, такими як річне податкове планування.

Важливо: Правило 72 – це веселе математичне правило та хороший навчальний засіб, але ви не повинні покладатися на нього, щоб розрахувати свої майбутні заощадження.

Натомість складіть список усіх речей, якими ви можете керувати, а речей, якими ви не можете. Чи можете ви контролювати норму прибутку, який ви заробляєте? Ні. Але ви можете контролювати:

  • Рівень інвестиційного ризику, який ви берете на себе
  • Скільки ви економите
  • Як часто ви переглядаєте свій план

Ще менш корисно колись виходить на пенсію

Після виходу на пенсію, ваша головна проблема – це отримання доходу від ваших інвестицій та з’ясування того, як довго триватимуть ваші гроші, залежно від того, скільки ви берете. Правило 72 не допомагає з цим завданням.

Натомість вам потрібно розглянути такі стратегії, як:

  • Сегментація часу, яка передбачає узгодження ваших інвестицій із часом, коли вам потрібно буде їх використовувати
  • Правила виведення коштів, які допомагають зрозуміти, скільки можна безпечно вивезти щороку під час виходу на пенсію

Найкраще, що ви можете зробити, це скласти свій власний графік плану виходу на пенсію, щоб допомогти вам уявити, як ці частини будуть поєднуватися між собою.

Якби фінансове планування було таким легким, як правило 72, можливо, вам не знадобиться професіонал, який допоможе. Насправді існує занадто багато змінних, які слід враховувати.

Використання простого математичного рівняння – це не спосіб керувати грошима.

Як стати мільйонером, заощаджуючи та інвестуючи

Як стати мільйонером, заощаджуючи та інвестуючи

Як ви думаєте, бути мільйонером для вас не може бути й мови? Подумати ще раз. Навіть ті, у кого мізерний заробіток, можуть стати мільйонером, якщо вони старанно займаються заощадженнями, керують своїми витратами та тримаються їх досить довго. Ось кілька прикладів того, як можна стати мільйонером, маючи стійкі заощаджувальні звички.

Основні фактори, що впливають на статус мільйонера

Найважливішими факторами, що впливають на ваш статус мільйонера, є борг та час. Стати мільйонером можливо незалежно від вашої ситуації, якщо ви можете тримати ці два фактори на своєму боці. Якщо ви можете уникнути боргів споживачів і почати інвестувати щомісяця, коли вам 20 або 30, ви можете стати мільйонером до того, як вийдете на пенсію.

Якщо вам вдалося уникнути боргу, але ви не почали економити, першим кроком має стати розміщення ваших інвестицій на рахунок з відстрочкою податків, наприклад, 401 (k) через вашого роботодавця. Якщо у вас є заборгованість, ви можете збалансовано підходити до зменшення заборгованості, одночасно інвестуючи на пенсійні рахунки.

Стати мільйонером: приклади сценаріїв

За підрахунком Vanguard, портфель 100% акцій зріс би в середньому на трохи більше 10,1% на рік між 1926 і 2018 роками. Використовуючи це історичне середнє значення, ви можете розрахувати свій графік, щоб стати мільйонером.

Середня віддача 10,1% – це довгострокове середнє значення, і ваші інвестиції можуть зростати або зменшуватися в будь-який момент. Використовуючи підрахунки Vanguard, 26 із 93 досліджених років призвели до щорічних втрат, включаючи рік (1931), коли акції закінчували рік із втратою 43,1%. 1 Що стосується пенсійних рахунків, то довготривала віддача має значення, тому не зосереджуйтесь надто на короткостроковій перспективі.

Якщо ви починаєте з 0 доларів, інвестуєте в рахунок з відстрочкою податків, і припускаєте 10-відсоткову віддачу за довгий час, ось скільки вам потрібно заощадити, щоб створити портфель на 1 мільйон доларів.

Важливо: Ці оцінки – це приблизні розрахунки, зроблені за допомогою калькулятора складних відсотків Управління освіти інвесторів та адвокатури. Що стосується інвестування, існує багато невідомих, тому ніколи не слід вважати, що прибутковість гарантована. Навпаки, ці розрахунки призначені для орієнтації ваших цілей заощадження.

Якщо ви інвестуєте 50 доларів на місяць

Відкладати 50 доларів щомісяця не здається великою жертвою, але досить стати мільйонером, якщо ви почнете інвестувати досить рано. За такої швидкості ви створили б мільйон доларів лише за 54 роки. Однак 54 роки – це багато часу, особливо якщо ви починаєте пізно, тож, можливо, ви захочете розглянути більші щомісячні внески.

Якщо ви інвестуєте 100 доларів на місяць

З інвестицією в 100 доларів щомісяця ви будете голити приблизно сім років поза вашим графіком. Якщо ви почнете економити у віці 25 років, ви станете мільйонером десь після 71-го дня народження.

Якщо ви інвестуєте 200 доларів на місяць

Заощаджуючи 200 доларів щомісяця на інвестиціях протягом 40 років, ви зробите мільйонером. Порівняно з тими, хто економить лише 50 доларів на місяць, ви досягнете статусу мільйонера майже 15 роками раніше.

Якщо ви інвестуєте 400 доларів на місяць

Ви станете мільйонером через 33 роки, коли будете інвестувати 400 доларів щомісяця. Це означає, що якщо вам зараз 25, ви станете мільйонером у віці 58 років, що може дозволити вам вийти на пенсію раніше, ніж ви планували спочатку.

Якщо Ви інвестуєте 750 доларів на місяць

Вкладаючи 750 доларів щомісяця трохи більше 26 років, ви зробите мільйонером. Якщо вам зараз 25, ви могли б мати 1 мільйон доларів до того часу, коли вам виповниться 52 роки, незважаючи на те, що ви внесли з своєї кишені менше 250 000 доларів.

Якщо Ви інвестуєте 1000 доларів на місяць

Щоб створити 1 мільйон доларів, коли ви щомісяця інвестуєте 1000 доларів, піде менше 24 років. Якщо у вас сьогодні є дитина, ви станете мільйонером відразу після закінчення коледжу вашої дитини. 

Якщо Ви інвестуєте 1500 доларів на місяць

Відкладати 1500 доларів на місяць – це хороша мета заощадження. Таким чином, ви досягнете статусу мільйонера менш ніж за 20 років. Це приблизно на 34 роки раніше, ніж ті, хто економить лише 50 доларів на місяць.

Якщо Ви інвестуєте 2000 доларів на місяць

Чи можете ви уявити собі мільйонера за 18 років? Якщо вам вдасться заощадити 2000 доларів на місяць, ось що може статися. Якщо у вас сьогодні новонароджене, ви можете заощадити 1 мільйон доларів до того, як ця дитина закінчить середню школу.

Як збільшити свою економію

Думати про те, щоб стати мільйонером, захоплююче, хоча це може змусити вас задуматись, чи можливо навіть заощадити 2000 доларів на місяць. Це може бути простіше сказати, ніж зробити, але ви можете збільшити свої заощадження, працюючи, щоб заробляти більше і витрачати менше. Якщо ви не насолоджуєтеся розкішною розкішшю та уникаєте споживчих боргів, ви зможете економити більше в міру просування своєї кар’єри.

Плани виходу на пенсію, спонсоровані роботою

Багато компаній пропонують пенсійний план 401 (k), який включає відповідні внески до певного відсотка від суми, яку ви вносите. Наприклад, якщо ви вносите 4% свого доходу, а ваш роботодавець відповідає 4%, ваш рівень заощаджень фактично становить 8%. Той, хто заробляє 800 доларів на тиждень, отримує більше 250 доларів економії на місяць. Скористайтеся цими безкоштовними грошима, щоб подвоїти рівень заощаджень і досягти своєї мети стати мільйонером ще швидше.

Індивідуальні пенсійні рахунки

Не всі роботодавці пропонують збіг 401 (k), і самозайняті працівники також не матимуть можливості підбирати внески. Проте вони все ще можуть працювати, щоб економити на податкових пенсійних рахунках, таких як традиційний або Індивідуальний пенсійний рахунок Рота (IRA) та індивідуальний рахунок 401 (k). Для рахунків IRA існують ліміти внесків, які залежать від рівня вашого доходу, і в ідеалі ви повинні прагнути максимізувати свої внески до цього законодавчого ліміту.

Суть

Важливо пам’ятати – це економія та інвестування – важлива мета для кожного. Незалежно від того, скільки зайвих грошей у вас буде наприкінці місяця, немає виправдання, щоб не економити на своєму майбутньому. Якщо ви хочете стати мільйонером, візьміть відповідальність за своє фінансове майбутнє, заощаджуючи гроші щомісяця, і ваша мета стане реальністю.

Звички, які допоможуть вам погасити борг

Звички, які допоможуть вам погасити борг

Американський борг зростає вже 22-й квартал поспіль. За даними Федерального резервного резерву Нью-Йорка, борг домогосподарств у четвертому кварталі 2019 року наблизився до 14,15 трлн дол. США. Загальний обсяг зараз на 1,5 трлн дол. США в номінальному вираженні перевищує попередній пік у 12,68 трлн. Дол. США у третьому кварталі 2008 року.1 Додому, авто, студент позики та кредитні картки представляють найбільший борговий сектор США, більшість американців у якійсь формі боргу.

Коли ви відчуваєте себе пригніченими – зробіть вдих. Заборгованість – це те, що дозволяє нам використовувати свій час в обмін на готівку, щоб придбати перший будинок, фінансувати бізнес або придбати сімейний автомобіль, і це не є по суті поганим. Деякі люди здатні спринтуватися до погашення боргів, але більшість ідуть довшим шляхом.

Нижче наведено сім звичок успішно погашати борги, не жертвуючи розумом.

Бюджет для сплати боргу

Помилка номер один, яку люди роблять, намагаючись погасити борг, – це не бюджет на щомісячні платежі, так само, як ви робите для комунальних послуг, їжі та інших необхідних предметів. До боргу слід ставитись як до будь-якого іншого рахунку.

Він сплачується щомісяця, і ви стикаєтесь із негативними наслідками, якщо не сплатили його вчасно. Якщо ви хочете доплатити за борг, корисно врахувати ці гроші у вашому бюджеті.

Найпростіший спосіб розпочати – використовувати підхід до бюджетування з нульовою сумою. Це змушує вас віддавати кожен долар, який ви заробляєте, на “роботу”. Якщо ви заробляєте 3000 доларів на місяць, вам потрібно з’ясувати, куди йде кожен долар.

Погляньте на свій поточний бюджет і переконайтеся, що у вас, як правило, залишаються гроші в кінці місяця. Якщо ні, переробіть свій бюджет; якщо ви це зробите, тоді точно з’ясуйте, куди пішли ці зайві долари.

Включення платежів за борг до вашого бюджету означає, що ви відклали гроші на кожен місяць, і, можливо, ви захочете зробити цей крок далі, зареєструвавшись в автоматичних платежах (так що вам не доведеться турбуватися про те, щоб пропустити платіж).

Подумайте про борг як про марафон, а не про спринт

Наближення боргу за допомогою спринтерського мислення – це один з найпростіших способів викликати втому. Хоча деяку заборгованість можна класифікувати як “надзвичайну ситуацію”, особливо якщо вона має двозначну процентну ставку, більш стійким є впевнений, методичний підхід до повернення позики.

По-перше, заливати всі свої заробітки в борг – це виснажує як фізично, так і емоційно. Якщо у вас є велика сума, яку потрібно окупити, темп спринтера, швидше за все, буде занадто виснажливим, щоб витримати.

По-друге, деякі люди вважають за краще не поспішати, виплачуючи борг під низькі відсотки, оскільки вважають, що вони можуть отримати кращу віддачу в іншому місці. Хоча це може бути правдою, якщо ви використовуєте цей аргумент, переконайтеся, що ви насправді щось робите зі своїми грошима. Це не принесе кращої віддачі, сидячи в банку, оскільки ваша віддача при погашенні боргу – це ваша процентна ставка.

Якщо ви будете дотримуватися підходу “все або нічого”, ви дуже швидко побачите, що ваше життя починає обертатися навколо вашого боргу. Не дозволяйте йому приймати рішення за вас. Ви можете насолоджуватися фінансовими результатами своєї праці, незважаючи на свій борг, якщо ви робите це фінансово відповідально. Це може означати наявність окремого накопичувального фонду для подорожей або певної кількості веселих грошей, що відкладаються на кожен місяць (після сплати боргу).

Не загрожуйте своєму здоров’ю

Поширена порада щодо погашення боргу – просто заробити більше грошей. Якщо ви зараз не можете дозволити собі доплатити за борг, варто працювати додаткові години, розвивати побічну суєту або шукати сезонну роботу.

Хоча ця порада практична і корисна в більшості випадків, ви також ризикуєте дозволити боргу поневолити вас.

Уявіть, що ви настільки повністю зосереджені на тому, щоб позбутися боргів, і щогодини жертвуєте поза звичайною роботою, щоб заробити більше грошей. Ви встановлюєте побічну суєту, ви працюєте 80-годинних тижнів, і ви можете агресивно погасити свій борг. Ви користуєтесь кожною можливістю заробляння грошей, яка трапляється у вас, не задумуючись двічі. Тобто, поки ви не почнете відчувати розбіжність, ніби у вас закінчилось паливо і ви не можете згадати, коли востаннє у вас була перерва.

Стати трудоголіком – це звичка та рутина, яку ви створюєте для себе. Ви не можете сказати «ні» більшим грошам і не знаєте, як зупинитись.

Зрештою погіршиться ваша розсудливість, як і ваші особисті стосунки та якість вашої роботи на щоденній роботі та побічній суєті. Вам більше не буде приємно жонглювати ними, оскільки вони закріплюються як болючий засіб для позбавлення боргів.

Нехай це не трапляється з вами. Якщо ви вирішили працювати більше, тому що хотіли б заробити більше, щоб швидше погасити борг, переходьте до цього з обмеженнями. Не дозволяйте клієнтам (потенційним чи іншим) диктувати ваш графік.

Не маргіналізуйте своє фізичне та психічне благополуччя. У США медичні витрати можуть створити власний борг, що нараховує відсотки, і ця жорстока іронія – останнє, що вам потрібно при спробі виплатити позику ціною свого здоров’я. Проблеми зі здоров’ям, які ви зараз ігноруєте, неминуче повернуться пізніше, такими ж дорогими та небезпечними, як ніколи раніше.

Немає нічого ціннішого за ваш час та здоров’я; борг не варто працювати до смерті.

Вчіться у інших

Якщо ви виявите, що вам не вистачає натхнення або вам потрібен інший погляд на борг, читайте історії інших людей, які переживають подібну ситуацію.

Багато разів заборгованість здається ізоляційною. Можливо, ви відчуваєте, що вчинили щось не так, наче ви заслуговуєте на те, щоб бути нещасним і занурюватися в жалість до себе. Але читання історій інших людей може допомогти переформулювати проблему.

Ви, звичайно, не одинокі у світовій економіці, одержимій позикою грошей, тому пошук корисної спільноти, яка підтримує, може зробити величезну різницю у вашій подорожі до безборговості.

Зв’яжіться з однодумцями, щоб ви могли відмовлятись від них, довіряти їм і залучати партнерів, щоб залишатися відповідальними. Оточіть себе людьми, які точно знають, що ви переживаєте, і можуть спонукати вас відчувати оптимізм щодо своєї ситуації.

Запам’ятайте своє “Чому”

Ніхто не любить бути в боргу. Для більшості людей та підприємств це незручний та необхідний факт життя, і цілком природно хотіти вільно стати без боргів.

Подумайте, чому ви вирішили взяти борг, і запишіть свої роздуми. Зваріть це в мантру і повторюйте, коли у вас важкий день. Прийміть, що кілька днів ви відчуєте, що борг неминучий, і що ви ніколи не вийдете з-під ваги.

У ці моменти поверніться до своєї мантри – вашого “чому” – і ви, мабуть, знайдете оновлене натхнення. Виправдання будь-якої великої цілі в житті допоможе вам подолати безліч викликів, з якими ви зіткнетесь під час її досягнення.

Будьте послідовними і прощайте себе, коли плани не вдаються

Одне з найкращих речей, яке ви можете зробити, щоб досягти успіху у погашенні боргу – це скласти план. Якщо у вас немає стратегії погашення боргу, ви не збираєтеся досягати такого великого прогресу, як, якщо б у вас була дорожня карта.

Ви можете виплатити борг методом лавини або сніжної кулі (або їх комбінації), але дайте собі буфер, якщо все піде не так, як планувалося.

У вас можуть бути несподівані витрати, з якими вам доведеться мати справу протягом одного місяця, що змусить вас внести мінімальний платіж за боргом, і це нормально. Наявність плану має значення, але вам не потрібно його виконувати за будь-яких обставин.

Створити надзвичайний фонд

Несподівані витрати – причина старанно опрацьовувати свій надзвичайний фонд.

Виділення додаткових коштів означає, що у вас менше шансів отримати більший борг, ніж ви починали.

Хоча багато надзвичайних витрат можна  передбачити, правда, більшість людей не думають про них, поки не пізно. Вам не потрібен гігантський фонд надзвичайних ситуацій, однак складання бюджету на різні ощадні рахунки може допомогти вам стати без боргів із меншою кількістю нерівностей на дорозі та допомогти вам залишатися без боргів у майбутньому.

Розвиток цих простих звичок приведе вас до свободи боргу швидше, ніж пізніше. Вам не потрібно зводити себе з розуму, ставлячи кожну зароблену копійку на свій борг, але вам потрібен план, бажано той, який працює на вашу особисту свободу та осудність, а не проти.

Що таке чистий дохід? Визначення та приклади

Введення цифр для декларації з податку на прибуток за допомогою пера та калькулятора

Чистий прибуток – це гроші, які ви насправді маєте в наявності. Це дорівнює вашому сукупному доходу за мінусом податкових платежів та внесків до оподаткування.

Дізнайтеся, що входить у чистий прибуток і чому це важливо для вашого фінансового життя.

Що таке чистий дохід?

Дохід – це те, скільки грошей ви приносите регулярно, як правило, щомісяця або щороку. Наприклад, якщо ви заробляєте 1000 доларів на тиждень, у вас буде щомісячний дохід близько 4333 долари США, а щорічний – 52000 доларів.

Однак це не те саме, що ваш чистий прибуток.

Дохід – це гроші, які надходять у ваше особисте домогосподарство, як правило, як компенсація за вашу роботу. Після віднімання таких витрат, як податок на прибуток та внески до податків, ви отримаєте свій особистий чистий дохід.

Чистий прибуток – це гроші, які ви фактично отримуєте і можете витратити.

Як працює чистий дохід

Оскільки чистий дохід – це не те саме число, скільки грошей ви заробляєте, знаходження величини вашого чистого доходу бере невеликий розрахунок.

Щоб розрахувати свій особистий чистий дохід, ви складете весь свій дохід із різних джерел. Сума – це ваш валовий дохід.

Потім ви віднімете податки з заробітної плати та інші необхідні утримання, щоб знайти свій чистий прибуток. Приклади деяких із цих відрахувань та утримань включають:

  • Державні та федеральні податки на прибуток
  • Податки на соціальне страхування
  • Премії за медичне страхування
  • Внески до пенсійного плану до оподаткування

Якщо ви зареєстровані на гнучкому рахунку витрат (FSA) для оплати медичних витрат, сума, утримана з кожної зарплати, обчислюється на основі податку.

Звітуючи про свій дохід у податковій декларації, програмне забезпечення для підготовки податків може допомогти вам визначити, скільки грошей ви заробили, а також допоможе розкрити джерела доходу, про які ви, можливо, забули.

Фінансове програмне забезпечення також може розрахувати ваш чистий прибуток і збереже для вас загальну суму, доступну через звіти в програмному забезпеченні. Ви реєстрували б дохід у реєстрі рахунків як розділену транзакцію, щоб ви могли врахувати валову заробітну плату та кожен із податків та відрахувань до оподаткування, знайдених у вашій таблиці зарплати.

Якщо у вас є прямий депозит (тобто ви не отримуєте паперових чеків), поцікавтесь у відділі кадрів вашої компанії або у особи, яка керує заробітною платою, як ви можете отримати запис кожного чека з цими даними. Ви також захочете задати цій людині будь-які запитання щодо різних відрахувань на вашу зарплату. 

Види доходу

Найбільш поширеним джерелом доходу для більшості людей буде щотижнева або щомісячна заробітна плата. Інші джерела доходу можуть включати:

  • Продаж товарів через Інтернет
  • Друга робота або консультаційні послуги
  • Виплати на соціальне страхування
  • Роялті
  • Авторські права
  • Патенти
  • Права на газ, мінерали та нафту

Порада. Під час обчислення податків виплати на аліменти, які ви отримуєте, не вважаються частиною вашого валового доходу. Чи вважатимуться аліменти частиною вашого доходу, залежить від того, коли було подано угоду про розлучення.

Деякі люди отримують гроші з пасивних джерел доходу. Це джерела доходу, які не вимагають від вас торгівлі робочою силою за гроші, наприклад:

  • Здавання кімнат, будинків або квартир в оренду
  • Приріст капіталу, дивіденди або відсотки за інвестиціями
  • Відсоткові рахунки, такі як ощадні рахунки або деякі розрахункові рахунки

Чи потрібно мені знати свій чистий дохід?

Незалежно від того, намагаєтесь ви створити керований бюджет, заощадити на меті чи подати податки, знаючи, що ваш чистий прибуток полегшить ваше фінансове життя. Ви можете відстежувати свої доходи та розраховувати свої чисті за допомогою різноманітного програмного забезпечення для особистих фінансів.

Ці типи програмного забезпечення дозволять вам вводити зарплати, виплати за соціальним страхуванням або інші форми доходу, а потім розраховувати загальну суму для вас. Багато з них також матимуть функцію, яка дозволяє одноразово налаштувати зарплату та всі її компоненти, включаючи податки та внески, завдяки чому ви зможете легко відстежувати свій чистий прибуток у майбутньому.

Чистий прибуток служить простим, але важливим показником вашого особистого фінансового стану. Чітке розуміння того, скільки грошей надходить у ваше особисте домогосподарство, і що відрізняє їх від вашого валового доходу, допоможе вам приймати зважені рішення щодо того, як ви витрачаєте, економите та плануєте на майбутнє.

Ключові винос

  • Чистий прибуток – це гроші, які ви насправді маєте в наявності.
  • Це дорівнює вашому загальному доходу за мінусом податкових платежів та внесків до оподаткування.
  • Загальні джерела доходу включають щотижневу або щомісячну зарплату, виплати соціального страхування, роялті та інвестиційний дохід.
  • Знання вашого чистого доходу важливо для управління фінансами та сплати податків.

Чи є нерухомість хорошою інвестицією для виходу на пенсію?

Чи є нерухомість хорошою інвестицією для виходу на пенсію?

Чи робить нерухомість хорошу пенсійну інвестицію? Це, безумовно, може, і багато людей забезпечили собі комфортний спосіб життя, створивши портфель нерухомості.

Однак ніщо не гарантоване на 100%, і деякі нещасні люди втрачають сорочку, а все інше разом з нею. Щоб інвестувати в нерухомість, потрібна певна кількість знань, навичок, інтуїції та сміливості. Якщо у вас є ці характеристики, і ви робите це правильно, нерухомість може бути чудовою інвестицією.

Поглибте свої знання про нерухомість

Як і будь-яка професія, щоб бути хорошим у цій справі, ти повинен знати, чим ти займаєшся. Ви можете перетворити інвестування в нерухомість на професію, яка надає вам багато вільного часу, але будьте готові вкладати роки та терпіння.

Існує безліч рекламованих семінарів про те, як інвестувати в нерухомість, і хоча деякі з них, мабуть, пристойні, в кінцевому підсумку інші обійдуться вам у тисячі доларів ні за що, окрім багатьох офісних підшивок. Якщо ви серйозно ставитесь до того, щоб перетворити нерухомість на хорошу інвестицію, почніть з читання книг про інвестиції в нерухомість, написаних авторитетним експертом, таким як Джон Т. Рід. Гарне місце, щоб почати з «Ріда», як розпочати інвестування в нерухомість .

Роберт Кійосакі опублікував багато відомих книг, зокрема “Багатий тато”, “Бідний тато” та “Нечесна перевага”. Деякі вважають, що його книги викликають у вас розпал і захват, і їх варто прочитати, але, можливо, вони не дають цілком об’єктивного уявлення про те, що потрібно зробити для хороших інвестицій у нерухомість, тоді як книги Дж. Т. Рід, як правило, мають багато корисних знань для будь-який неспеціаліст.

Поліруйте свої навички

Існує безліч способів інвестувати в нерухомість. Деякі вирішують спекулювати, шукаючи шматок землі, який можна перевернути, або будинок, який можна переробити та швидко продати на зростаючому ринку. Інші постійно шукають властивості, що приносять дохід; або комерційні офісні приміщення, квартири або дуплекси, або житлові будинки, які вони можуть здати в оренду.

Оцініть свої навички та наявний капітал, щоб визначити, як зробити вибір щодо перших інвестицій. Ті, хто тісно пов’язаний із планами розвитку свого міста, можуть мати хист виявляти привабливі ділянки землі. Особи, які мають контакти з підрядниками, можуть переробляти речі зі знижкою.

Багато фінансово незалежних людей створили свої портфелі нерухомості з майном, що приносить дохід. Для цього потрібен довгостроковий огляд і можливість подрібнення цифр. Перед тим, як купувати оренду нерухомості, слід врахувати кілька речей, наприклад, потенційну вакансію. Навряд чи ваше майно буде здаватися в оренду 365 днів на рік, рік за роком. Люди іноді забувають враховувати подібні деталі у своїх розрахунках, і в підсумку можуть завищити очікуваний дохід. 

Існують також вимоги до ведення діловодства та податкові міркування, з якими слід боротися при інвестуванні в нерухомість. Зниження податку на оренду нерухомості працює для деяких, але це не вільні гроші. Амортизація може допомогти захистити деякий поточний дохід від оподаткування, але амортизація відновлюється пізніше, тому це теж не безкоштовний обід. 

Розвивайте свою інтуїцію

Є два вислови про нерухомість, які ви, швидше за все, чули. Перший з них – “місце розташування, розташування, розташування”. Це правда. Вам потрібно мати уявлення про те, які райони міста можуть стати популярними, а яких – триматися подалі. В умовах повільної економіки оренда нерухомості в надійних місцях залишатиметься дуже затребуваною. Однак не поспішайте купувати майно, якщо ви не знайомі з місцевістю.

Уникайте помилки, плутаючи інтуїцію з ентузіазмом. Коли нерухомість бурхливо розвивалась у 2004–2006 роках, багато людей підскочили. Цікаво, що багато з так званих гуру нерухомості почали спокійно продавати свої володіння приблизно в той же час. Їхня інтуїція в поєднанні з майстерністю підказувала їм вийти і сидіти збоку на кілька років.

Іноді це бере кишки

Іншим поширеним висловом є те, що “нерухомість забирає глибокі кишені”, що, як правило, справедливо. Вам потрібно буде сплатити податки на майно, випадки, коли орендоване майно може бути вакантним, поки у вас ще є іпотека, а також вартість ремонту та обслуговування, які потрібно зробити.

Важливе кредитування (запозичення для купівлі) може бути ефективною стратегією побудови портфеля нерухомості, якщо робити це обережно. З орендою нерухомості, як і з будь-чим іншим, коли ви використовуєте кредитне плече, ви купуєте актив за чужі гроші. Це чудово, але це пов’язано з ризиком; занадто багато важелів може бути небезпечним.

У період з 2009 по 2011 рік багато людей спостерігали, як страждають їхні портфелі нерухомості через те, що вони використали занадто багато важелів, і багато хто втратив все своє майно. Типовий сценарій розігрався для багатьох, оскільки економіка сповільнилася, де кілька орендарів виїхали, інші джерела доходу знизились, а інвестори в нерухомість не мали грошового потоку, щоб продовжувати виплачувати іпотечні кредити на свої вільні інвестиційні об’єкти, очікуючи економіка. У них не було необхідних глибоких кишень.

Купівля нерухомості, щоб перевернути, теж потребує сміливості. Майно може продатись не так швидко, як ви думали, і у вас повинно бути достатньо грошей, щоб покрити іпотеку, поки нерухомість не продається. Ви зіткнетеся з рішенням або зачепити його, і почекати, або продати йому нижчу ціну. Кишки повинні поєднуватися зі знаннями, вміннями та інтуїцією, щоб бути ефективними.

Суть

Нерухомість може бути гарною інвестицією, якщо ви навчаєтесь і робите це правильно. Якщо ви хочете використовувати нерухомість для створення стабільного джерела пенсійного доходу, проявіть терпіння і систематично працюйте, будуючи портфель майна, що приносить дохід.

Стратегії виплати боргу під високі відсотки за кредитною карткою

Стратегії виплати боргу під високі відсотки за кредитною карткою

Якщо у вас великий баланс на кредитній картці з високим відсотком, погасити баланс може бути важко. Це тому, що щомісячні фінансові витрати з’їдають ваш мінімальний платіж, а залишок щомісяця зменшується лише на невелику суму.

Чим довше у вас виплачується баланс, тим більше ви витрачаєте на відсотки. Цей процес може суттєво зашкодити вашій фінансовій стабільності, не даючи вам економити гроші або досягти важливих життєвих віх, таких як покупка будинку чи вихід на пенсію.

Існує декілька способів погасити борг за кредитною карткою, включаючи кредити під високі відсотки, які допоможуть контролювати свої фінанси.

Чому борг під високі відсотки важко погасити?

Високі процентні ставки ускладнюють погашення боргу, оскільки відсотки значно зростають щомісяця. Це означає, що якщо ви внесете лише мінімальний платіж, більша частина йде на відсотки, які ви винні.

Лише незначна частина насправді йде на зменшення вашого боргу. Наступного місяця додається більше відсотків, що знову збільшує суму заборгованості та час, необхідний для погашення боргу.

Як накопичуються відсотки за боргом за кредитною карткою

Якби у вас була 1000 доларів боргу за кредитною карткою з річним рівнем 15% і ви сплачували лише мінімум 25 доларів на місяць, то нарахували б близько 400 доларів відсотків, а виплати всієї суми через наслідки зайняли б 56 місяців складних відсотків.

Якщо ви продовжуватимете накопичувати більше боргу, наприклад, продовжуючи використовувати високопроцентну кредитну картку, на якій знаходиться баланс, погашення займе ще більше часу. Зрештою, ви можете заплатити набагато більше відсотків, ніж вартість ваших покупок.

На щастя, є кілька стратегій, за допомогою яких можна вийти з-під боргу під високі відсотки та розпочати контроль над своїми фінансами.

Попросіть знизити процентну ставку

Кредитори іноді готові знизити процентні ставки, особливо для власників карток, які завжди платили вчасно або пропустили лише один-два платежі. Якщо ви, як правило, надійно здійснюєте платежі, зателефонуйте компанії, яка видає кредитні картки, і запитайте, чи можуть вони запропонувати вам вигідніші тарифи, ніж у вас зараз.

Порада. Якщо ви отримуєте пропозиції для інших кредитних карток із нижчими ставками, ви можете використовувати ці пропозиції як розмінну монету.

Переведіть залишок на кредитну картку з низькою процентною ставкою

Кілька місяців без відсотків можуть бути всім необхідним, щоб виплатити борг і погасити залишок. Якщо у вас хороший кредит, ви можете претендувати на хорошу процентну ставку для переказу залишку.

Це дозволить вам перевести залишок на одній картці на нову кредитну картку з нижчою процентною ставкою, іноді навіть без відсотків протягом вступного періоду.

Важливо: Прочитайте дрібний шрифт, щоб зрозуміти, як довго у вас є низькі або відсутні процентні ставки. Ви хочете погасити весь залишок за цей час; інакше ви знову почнете накопичувати відсотки.

Не обмежуйте свій пошук кредитними картками для переказу балансу. Картки винагород часто також мають хороші швидкості передачі балансу.

Якщо у вас недостатньо доступного кредиту, щоб перевести весь залишок на одну кредитну картку, переміщення частини її все одно може полегшити навантаження та допомогти швидше погасити борг. Однак робити це слід лише в тому випадку, якщо ви впевнені у своїй здатності обмежувати свої витрати і не накопичувати боргу на двох картках, а не лише на одній.

Платіть стільки, скільки зможете

За боргу з високими відсотками більша частина щомісячного платежу спрямовується на відсотки. Якщо ви хочете досягти прогресу у виплаті основної суми, вам доведеться збільшити свої платежі.

Ви досягнете успіху, якщо заплатите мінімум за всі інші ваші борги і покладете всі свої зайві гроші на єдиний борг із високою процентною ставкою. Після того, як ви погасите один борг, ви зможете працювати з ним із наступною найвищою процентною ставкою тощо, поки не виплатите всі свої борги.

Це відомий як лавинний метод погашення боргу.

Скоротити витрати

Якщо ви намагаєтеся погасити борг під високі відсотки, вам, ймовірно, доведеться внести суттєві зміни у свої витрати та бюджет, щоб звільнити місце для додаткових платежів. Існує кілька способів зменшити свої витрати:

  • Розваги : від’єднайте кабель, зменште кількість підписок на трансляцію, зменшіть кількість їжі.
  • Здоров’я : зменшіть споживання алкоголю та куріння сигарет, зменшіть кількість кави та газованих напоїв.
  • Комунальні послуги : Зменшіть або підніміть температуру термостата на два градуси, вимкніть світло та вентилятори, коли виходите з кімнат, використовуйте розетку для відключення невживаних приладів.
  • Проживання : переїжджайте в дешевшу квартиру, рекламуйте співмешканця, переїжджайте до друзів чи сім’ї.
  • Продовольчі товари : Скоротіть споживання м’яса, є дешевий протеїн , такі як сочевиця або квасоля, уникайте закусок або страв, попередньо зроблених використовувати купони в продуктовому магазині.

Вичавлюючи більше грошей із свого бюджету, ви можете більше витратити на борг за кредитною карткою. Наприклад, якщо ви відмовитеся від двох потокових служб, ви можете отримати додаткові 20 доларів, щоб покрити борг за кредитною карткою. Якщо ви їсте раз на тиждень менше, це додаткові 40 доларів на місяць. У сукупності це вже додаткові 60 доларів на щомісячну оплату кредитною карткою.

Порада. Якщо внесення занадто багатьох змін до вашого бюджету здається переважним або нестійким, спробуйте зменшити витрати лише на одну категорію на місяць, а потім перейдіть на нову наступного місяця. Це дозволить вам економити гроші, не відчуваючи себе позбавленими, і може допомогти вам з часом створити нові звички витрачання коштів.

Зачекайте кілька місяців

Якщо ви абсолютно не можете витягнути зайві гроші зі свого бюджету і не можете отримати додаткових доходів, можливо, вам доведеться відкласти свою безборгову мету на кілька місяців.

Поки ви чекаєте на додаткові платежі:

  • Уникайте додаткових платежів із вашої високопроцентної кредитної картки.
  • Оплачуйте необхідне лише готівкою.
  • Продовжуйте здійснювати мінімальні платежі за кредитними картками, щоб запобігти ковзанню вашого кредитного балу та зростанню боргу.

Так, ви все одно будете витрачати значні гроші на відсотки. Але якщо ви зараз не можете дозволити собі погасити борг із високою процентною ставкою, то ви просто не можете собі цього дозволити.

Порада. Якщо ви не можете більше скорочувати свій бюджет, шукайте шляхи збільшення свого доходу, наприклад, зайняття другої роботи, продаж невикористаних ювелірних виробів чи електроніки або вирішення таких завдань, як вигул собак та робота у дворі.

Зачекайте два-три місяці, а потім переоцініть свій бюджет та витрати, щоб побачити, чи щось не змінилося. Як тільки ви зможете, починайте вирішувати свій борг.

Спочатку вирішіть питання менших боргів

Позбавлення від боргу під високі відсотки спочатку може бути не найкращою стратегією для вас, якщо залишок настільки високий, що ви відчуваєте себе перевантаженим. У такому випадку ви можете виявити, що виплата менших залишків за іншими позиками або кредитними картками звільнить гроші для покриття ваших більших боргів під високі відсотки.

Складіть список своїх боргів, щоб з’ясувати, який з них можна сплатити зараз, а який потрібно почекати. Тоді продовжуйте вносити мінімальний платіж за всі ваші борги, вкладаючи додаткові гроші на погашення найменших.

Позбавившись менших боргів, ви можете взяти гроші, які вкладали на них, і почати виплачувати наступні по черзі. Оскільки кожен борг буде виплачено, вам доведеться більше покласти на інших.

Це відоме як метод погашення боргової сніжки.

Примітка: Цей метод часто займає більше часу, ніж метод лавини боргу, і ви, швидше за все, заплатите більше відсотків. Однак ви зможете побачити, як борги зникають швидше, і це відчуття успіху може збільшити вашу мотивацію продовжувати ліквідувати свій борг.

Отримати кредитну консультацію

Залежно від вашої заборгованості, доходів та витрат, кредитний консультант може залучити вас до плану управління боргом (DMP).

На DMP ваші кредитори знижують вашу процентну ставку та щомісячний платіж. Ви можете скористатися нижчими процентними ставками, надсилаючи більші щомісячні платежі та просячи кредитного консультанта спочатку застосувати додатковий платіж до вашої найвищої ставки.

Підвох полягає в тому, що ви не можете користуватися своїми кредитними картками, перебуваючи в режимі DMP, а у вашому кредитному звіті зазначається, що ви працювали з кредитним консультантом. Однак, можливо, варто остаточно вийти з боргів, що також завдає шкоди вашому кредитному звіту.

10 простих способів краще керувати своїми грошима

10 простих способів краще керувати своїми грошима

Хороший стан грошей – це не просто зведення кінців з кінцями. Не хвилюйтеся, що ви не математичний викрутас; чудові математичні навички насправді не потрібні – вам просто потрібно знати основні додавання та віднімання.

Життя набагато легше, коли ти маєш хороші фінансові навички. Те, як ви витрачаєте свої гроші, впливає на ваш кредитний рейтинг та суму боргу, який ви в кінцевому рахунку несете. Якщо ви боретеся з проблемами управління грошима, така жива зарплата до зарплати, незважаючи на те, що заробляєте більше ніж достатньо грошей, то ось кілька порад для покращення ваших фінансових звичок.

Коли ви стикаєтеся з рішенням щодо витрат, особливо з великим рішенням про покупку, не просто припускайте, що ви можете собі щось дозволити. Переконайтеся, що ви насправді можете собі це дозволити, і що ви ще не поклали ці кошти на інші витрати.

Це означає, що ви використовуєте свій бюджет та залишок коштів на чековому та ощадному рахунках, щоб вирішити, чи можете ви дозволити собі покупку. Пам’ятайте, що те, що там є гроші, не означає, що ви можете зробити покупку. Ви також повинні врахувати рахунки та витрати, які вам доведеться сплатити до наступної зарплати.

Як краще розпоряджатися своїми грошима

  1. Майте бюджет : Багато людей не фінансують, оскільки вони не хочуть проходити, на їхню думку, нудний процес перерахування витрат, складання цифр і переконання, що все збігається. Якщо у вас погано з грошима, у вас немає місця для виправдання з бюджетуванням. Якщо все, що потрібно для того, щоб витратити ваші зусилля, – це кілька годин щомісячного бюджету, чому б вам цього не зробити? Замість того, щоб зосередитись на процесі створення бюджету, зосередьтеся на цінності, яку внесе бюджет у ваше життя.
  2. Використання бюджету: ваш бюджет марний, якщо ви його зробите, а потім нехай збирає пил у папці, захованій на вашій книжковій полиці чи в картотеці. Часто звертайтесь до нього протягом місяця, щоб допомогти вам приймати рішення щодо витрат. Оновіть його, коли будете оплачувати рахунки та витрачати на інші щомісячні витрати. У будь-який момент місяця ви повинні мати уявлення про те, скільки грошей ви можете витратити, враховуючи будь-які витрати, які вам залишилось заплатити.
  3. Дайте собі обмеження на небюджетні витрати: найважливішою частиною вашого бюджету є чистий дохід або сума грошей, що залишається після того, як ви вирахуєте свої витрати з вашого доходу. Якщо у вас залишилися гроші, ви можете використовувати їх для розваги та розваг, але лише до певної суми. З цими грошима не можна збожеволіти, особливо якщо їх не багато, і вони повинні тривати цілий місяць. Перш ніж робити якісь великі покупки, переконайтеся, що це не заважатиме нічому іншому, що ви запланували.
  4. Відстежуйте свої витрати: невеликі покупки тут і там швидко складаються, і перш ніж ви це зрозумієте, ви витратили свій бюджет. Почніть відстежувати свої витрати, щоб виявити місця, де ви, можливо, несвідомо перевитратите. Збережіть квитанції та запишіть свої покупки до журналу витрат, класифікуючи їх, щоб ви могли визначити сфери, де вам важко контролювати свої витрати.
  5. Не зобов’язуйтесь приймати нові щомісячні щомісячні рахунки: те, що ваші доходи та кредит відповідають вимогам для отримання певної позики, не означає, що ви повинні брати її. Багато людей наївно вважають, що банк не дозволить їм отримати кредитну картку або позику, яку вони не можуть собі дозволити. Банк знає лише ваш дохід, як ви повідомляли, та боргові зобов’язання, включені у ваш кредитний звіт, а не будь-які інші зобов’язання, які можуть заважати вам здійснювати свої платежі вчасно. Ви можете вирішити, чи є щомісячний платіж доступним залежно від вашого доходу та інших щомісячних зобов’язань.
  6. Переконайтеся, що ви платите найкращі ціни: Ви можете максимально використати свої гроші для порівняння покупок, гарантуючи, що ви платите найнижчі ціни на товари та послуги. Шукайте знижки, купони та дешеві альтернативи, коли тільки можете.
  7. Економте для великих покупок: Можливість відкласти задоволення допоможе вам покращити гроші. Коли ви відкладаєте великі покупки, а не жертвуєте важливішими речами або кладете покупку на кредитну карту, ви даєте собі час оцінити, чи потрібна покупка, і ще більше часу для порівняння цін. Заощаджуючи, а не використовуючи кредит, ви уникаєте сплати відсотків за покупку. І якщо ви економите, а не пропускаєте рахунки чи зобов’язання, ну, вам не доведеться мати справу з багатьма наслідками відсутності цих рахунків.
  8. Обмежте покупки кредитних карток : Кредитні картки – найлютіший ворог поганого витратника. Коли у вас закінчуються готівкові кошти, ви просто звертаєтесь до своїх кредитних карток, не думаючи, чи можете ви дозволити собі сплатити залишок. Втримайтеся від бажання використовувати свої кредитні картки для покупок, які ви не можете собі дозволити, особливо для предметів, які вам насправді не потрібні.
  9. Регулярно робіть вклад в заощадження: внесення грошей на ощадний рахунок щомісяця може допомогти вам створити здорові фінансові звички. Ви навіть можете налаштувати його, щоб гроші автоматично переводилися з вашого поточного рахунку на ваш ощадний рахунок. Таким чином, вам не потрібно пам’ятати про здійснення переказу.
  10. Бути добре з грошима вимагає практики: Спочатку ви можете не звикати планувати заздалегідь і відкладати покупки, поки не зможете їх собі дозволити. Чим більше ви зробите ці звички частиною свого повсякденного життя, тим легше буде розпоряджатися своїми грошима, і тим краще будуть ваші фінанси.

Заробіток на інвестиціях у нерухомість

Заробіток на інвестиціях у нерухомість

Що стосується заробляння грошей на інвестуванні в нерухомість, існує лише кілька способів це зробити. Хоча поняття є простими для розуміння, не обманюйте себе, думаючи, що їх можна легко реалізувати та виконати. Розуміння основ нерухомості може допомогти інвесторам працювати, щоб максимізувати свої прибутки. Нерухомість надає інвесторам ще один клас портфельних активів, збільшує диверсифікацію та може правильно обмежити ризики.

Існує три основних способи інвесторів, які потенційно можуть заробляти гроші на нерухомості:

  1. Зростання вартості майна
  2. Дохід від оренди, зібраний в оренду майна в оренду
  3. Прибуток, отриманий від підприємницької діяльності, яка залежить від нерухомості

Звичайно, завжди існують інші способи прямого чи опосередкованого отримання прибутку від інвестування в нерухомість, наприклад, навчання спеціалізації в більш езотеричних сферах, таких як податкові свідоцтва про заставу. Однак три перелічені вище статті становлять переважну більшість пасивного доходу – і остаточного багатства -, яке було отримано в галузі нерухомості.

Збільшення вартості нерухомості

По-перше, важливо розуміти, що значення властивостей не завжди зростають. Цей брак збільшення активів може стати болісно очевидним у такі періоди, як кінець 1980-х та початок 1990-х років, та 2007-2009 роки, коли ринок нерухомості зазнав краху. Насправді, у багатьох випадках вартість власності рідко перемагає інфляцію – збільшення середніх цін в економіці.

Наприклад, якщо у вас є власність у 500 000 доларів США, а інфляція становить 3%, ваше майно може продатись за 515 000 доларів (500 000 доларів х 1,03%), але ви нічим не багатші, ніж були минулого року. Тобто ви все ще можете придбати однакову кількість молока, хліба, сиру, олії, бензину та інших товарів (правда, сир цього року може знизитися, а бензину подорожчати, але рівень вашого життя залишиться приблизно однаковим). Причина в тому, що прибуток у 15 000 доларів не був реальним. Він був номінальним і не мав реального впливу, оскільки збільшення відбулося внаслідок загальної інфляції.

Інфляція та інвестиції в нерухомість

Коли відбувається інфляція, долар має меншу купівельну спроможність. Це відбувається тому, що уряд повинен створювати – друкувати – гроші, коли витрачає більше, ніж бере за рахунок податків. В іншому випадку з часом це призводить до того, що кожен існуючий долар втрачає вартість і стає меншим, ніж це було в минулому.

Одним із способів, як найрозумніші інвестори в нерухомість можуть заробляти на нерухомості, є скористатися ситуацією, яка, здається, з’являється кожні кілька десятиліть. Вони роблять це, коли прогнозується, що інфляція перевищить поточну процентну ставку довгострокового боргу. У ці часи ви можете знайти людей, які бажають грати в азартні ігри, купуючи нерухомість, позичаючи гроші для фінансування покупки, а потім чекаючи зростання інфляції.

У міру зростання інфляції ці інвестори можуть виплатити іпотечні кредити доларами, які коштують набагато менше. Ця ситуація являє собою перехід від вкладників до боржників. Ви бачили, як багато інвесторів у нерухомість заробляли таким чином гроші в 1970-х – на початку 1980-х. Інфляція виходила з-під контролю, поки Пол Волкер-молодший – президент Федеральної резервної системи між 1979 і 1987 рр. – не взяв 2х4 на спину і не взяв її під контроль, різко підвищивши процентні ставки.

Покупки, що регулюються циклічно

Фокус полягає у тому, щоб купувати, коли циклічно скориговані норми обмеження – норма прибутку від інвестицій у нерухомість – привабливі. Ви купуєте, коли вважаєте, що є конкретна причина того, що певний об’єкт нерухомості колись коштуватиме дорожче, ніж сама нинішня ставка обмеження вказує, що вона повинна бути.

Наприклад, забудовники можуть переглянути проект чи розробку, економічну ситуацію навколо цього проекту або ціну нерухомості та визначити майбутній дохід від оренди для підтримки поточної оцінки. Поточна вартість може виглядати надто дорого, виходячи із сучасних умов розвитку. Однак, оскільки вони розуміють економіку, ринкові фактори та споживачів, ці інвестори можуть бачити прибутковість у майбутньому.

Можливо, ви бачили, як жахливий старий готель на великому клаптику землі перетворюється на жвавий торговий центр з офісними будівлями, що відкачує значну оренду власнику. За відсутності цих грошових потоків, чистої теперішньої вартості ви певною чи іншою мірою припускаєте, що б ви не говорили собі. Вам потрібно буде або суттєву інфляцію в номінальній валюті – якщо ви використовуєте борг для фінансування покупки, – щоб виручити вас. Ви також можете покластися на якусь низькоімовірну подію, яка сформується на вашу користь. 

Оренда як інвестиція в нерухомість

Заробляти гроші на збиранні орендної плати настільки просто, що кожен 6-річний вік, який коли-небудь грав у гру Монополія, на вісцеральному рівні розуміє, як працюють основи. Якщо у вас є будинок, багатоквартирний будинок, офісна будівля, готель чи будь-яка інша інвестиція в нерухомість, ви можете стягувати плату за оренду житла, щоб дозволити їм користуватися майном або об’єктом. 

Звичайно, просто і легко – це не одне і те ж. Якщо ви є власником багатоквартирних будинків або орендованих будинків, ви можете виявити, що маєте справу з усім: від розбитих туалетів до наймачів, які працюють в лабораторіях з метаболізмом. Якщо у вас є торгові центри або офісні будівлі, можливо, вам доведеться мати справу з бізнесом, який зданий вам у банкрутство. Якщо у вас є промислові склади, ви можете опинитися перед екологічними розслідуваннями за дії орендарів, які користувались вашим майном. Якщо у вас є одиниці зберігання, крадіжка може викликати занепокоєння. Інвестиції в оренду нерухомості – це не той тип, до якого ви можете зателефонувати і очікувати, що все піде добре.

Використання коефіцієнта обмеження для порівняння інвестицій

Доброю новиною є те, що доступні інструменти, які полегшують порівняння між потенційними інвестиціями в нерухомість. Одним з них, який стане для вас безцінним у вашому прагненні заробити гроші на нерухомості, є спеціальний фінансовий коефіцієнт, який називається ставкою капіталізації (cap rate). Ставки обмеження показують норму прибутку на комерційну інвестицію в нерухомість. Вона бере за основу чистий прибуток, який принесе майно.

Якщо нерухомість заробляє 100 000 доларів на рік і продає за 1 000 000 доларів, ви ділите прибуток (100 000 доларів) на цінник (1 000 000 доларів) і отримуєте 0,1 або 10%. Це означає, що максимальна ставка власності становить 10%, або що ви заробили б очікувані 10% від своїх інвестицій, якщо б заплатили за нерухомість повністю готівкою та не мали боргу.

Подібно до того, як запас в кінцевому рахунку вартує лише чистої теперішньої вартості його дисконтованих грошових потоків, нерухомість в кінцевому рахунку коштує поєднання:

  • Утиліта, яку майно створює для власника
  • Чистий поточний грошовий потік, який він генерує – відносно сплаченої ціни

Дохід від оренди як межа безпеки

Дохід від оренди може бути запобіжним фактором, який захищає вас під час економічного спаду чи краху. Деякі типи інвестицій у нерухомість можуть бути більш підходящими для цієї мети. Оренда та оренда може бути відносно безпечним доходом.

Повернувшись до нашої попередньої дискусії – про проблеми заробляння грошей на нерухомості – офісні будівлі можуть навести одну ілюстрацію. Зазвичай ці властивості передбачають тривалу, багаторічну оренду. Купіть його за потрібною ціною, у потрібний час, з правильним орендартом та строком оренди, і ви зможете проплисти через обвал нерухомості. Ви б збирали чеки оренди вище середнього, які компанії, що орендують у вас, повинні надавати все ще – завдяки підписаній ними угоді про оренду – навіть тоді, коли в інших місцях доступні нижчі ставки. Помиліться, однак, і ви можете бути заблоковані при поверненні під номіналом ще довго після відновлення ринку.

Гроші від операцій з нерухомістю

Останній спосіб заробляння грошей на інвестиціях у нерухомість включає спеціальні послуги та ділову діяльність. Якщо у вас є готель, ви можете продати фільми на замовлення своїм гостям. Якщо у вас є офісна будівля, ви можете заробляти гроші на торгових автоматах та гаражах. Якщо у вас є автомийка, ви можете заробляти на контрольованих часом пилососах. 

Ці інвестиції майже завжди вимагають знань за спеціальністю. Наприклад, деякі люди проводять всю свою кар’єру, спеціалізуючись на проектуванні, будівництві, володінні та експлуатації мийок. Для тих, хто піднімається на вершину своєї галузі і розуміє тонкощі певного ринку, можливість заробляти гроші може бути нескінченною.

Інші ідеї інвестування в нерухомість

Проте існують інші інвестиційні можливості в нерухомість. Ви можете інвестувати в інвестиційні фонди нерухомості (REIT) .11 Акції REIT, що публічно торгуються, випускають акції та торгуються на біржі, тоді як приватні REIT або неторгувані REIT не доступні на жодній біржі. Усі типи REITs будуть зосереджені на певних секторах ринку нерухомості, таких як будинки престарілих або торгові центри. Існує також декілька фондів, що торгуються на біржі (ETF), та пайові фонди, орієнтовані на інвестора в нерухомість, інвестуючи в REIT та інші інвестиції в сектор нерухомості.

Чи важко оплатити ваші домашні платежі покриттям інших рахунків?

Чи важко оплатити ваші домашні платежі покриттям інших рахунків?

Отже, ви щойно купили новий будинок. Ви влаштовуєтесь, прикрашаєте і насолоджуєтесь привілеями домовласництва. Тоді ваш дохід несподівано змінюється. Раптом ви виявите, що у вас немає зайвих грошей на оплату надзвичайних ситуацій або навіть достатньо грошей, щоб покрити ваші витрати та заощадити на майбутнє, оскільки ваш іпотечний платіж занадто великий. Раптом ти бідний вдома. 

Але що означає бути бідним вдома? Експерти стверджують, що плата за ваш будинок повинна становити приблизно 25% від оплати за вивезення додому, тоді як інші стверджують, що ви можете досягти 30%, якщо у вас немає інших непогашених боргів і не плануєте заборгувати. 

Якщо ваші обставини несподівано зміняться, ви можете опинитися в бідному домі, і ваш платіж стане набагато більшим відсотком вашої зарплати додому, наприклад, 50 або 60%. Ви навіть можете боротися за здійснення своїх платежів.

Це може статися з багатьох причин. Наприклад, ви та ваш подружжя можете вирішити, що хтось із вас кине роботу, щоб стати батьком, який залишається вдома. Або, можливо, ви втрачаєте роботу або доводиться мати справу з несподіваною хворобою.

У будь-якому випадку, бути бідним вдома не весело. Ось що робити, якщо ви задаєте собі питання про іпотеку і раптом виявите, що у вас бідний будинок. 

Визначте причину

По-перше, ви повинні вивчити, що призвело до того, що ви стали бідними вдома. Можливо, ви заробляли велику зарплату, коли купували будинок, але з того часу це змінилося. Або ви, можливо, перейшли з родини з двома доходами в сім’ю з одним доходом. Або, можливо, плата за ваш будинок з самого початку була занадто великою, і ви не до кінця врахували, скільки будуть ваші інші щомісячні витрати, залишаючи вас занадто худими у фінансовому плані. 

Якщо у вас є перехід у фінансовій картині або якщо ви додасте такі витрати, як витрати на догляд за дітьми, медичні рахунки чи інші щомісячні витрати, ви можете навіть почати обурюватися оплатою свого будинку і бажати, щоб у вас навіть не було будинку. 

Це ситуація тимчасова?

Подивіться на ситуацію та визначте, є вона тимчасовою чи постійною. Якщо ви знаєте, що така ситуація триватиме лише два-три роки, можливо, ви зможете забезпечити владу, але вам потрібно бути зобов’язаним не витрачати зайвих витрат. Цей ліміт витрат означає відсутність відпусток та інших предметів розкоші.

Якщо ви визначите, що ваша ситуація триватиме довше трьох років, вам слід розглянути варіанти. Занадто великий розмір іпотечного платежу може перешкодити досягненню інших фінансових цілей, таких як збереження коштів на пенсію або створення інвестиційного портфеля. 

Здійснюйте короткострокові жертви

Якщо ви любите свій дім, ви можете вирішити, що готові піти на жертви, щоб залишитися в ньому і не продавати. Ці жертви можуть означати, що ви берете на себе додаткову роботу, підбираєте фріланс, змінюєте роботу чи кар’єру, навіть винаймаєте додаткову кімнату через службу оренди, як Airbnb. 

Ці короткотермінові жертви можуть дозволити вам погасити інший борг та створити свій надзвичайний фонд, щоб плата за ваш будинок стала більш керованою. 

Подумайте про продаж

Може бути важко вирішити продати будинок, який ви наполегливо працювали, щоб зменшити його розмір, або переїхати в більш доступний район. Однак це може полегшити найважливіші для вас справи. Це також може допомогти вам побудувати краще фінансове майбутнє.  

Якщо ви вирішите, що вам потрібно продати будинок і переїхати в щось більш доступне або навіть тимчасово здати в оренду, вам слід зв’язатися з хорошим ріелтором і якомога швидше вивести свій будинок на ринок. Ви не хочете чекати, поки не захочете продати, тому що, можливо, ви не зможете продати кілька місяців або навіть рік, залежно від ринку. Можливо, ви не зможете отримати стільки грошей від продажу будинку, якщо хочете швидко продати. 

Уникайте звернення стягнення

Маючи справу з тим, що ви бідні вдома, ви не хочете доходити до того, що запізнюєтесь із платежами або ще гірше, стикаючись із стягненням, тому обов’язково вживайте заходів до того, як це станеться. 

Крім того, якщо ви знаходитесь під водою під заставу, прийняти це рішення може бути ще складніше. Якщо ви не можете продати своє житло за заборгованість за іпотекою, подумайте про те, щоб поговорити зі своїм банком щодо короткого продажу. Короткий продаж означає, що банк погоджується прийняти для будинку суму, меншу за суму, яку ви винні в іпотеці. Але майте на увазі, що короткий продаж не є даним для кожного будинку, тому обов’язково вивчіть, чи маєте ви право, перш ніж застосовувати цей варіант. 

Подумайте про переїзд до дешевшого району

У багатьох регіонах країни ціни на житло можуть бути астрономічними, і це може бути дуже важко дозволити собі житло. В інших місцях можуть бути дуже доступні будинки. 

Можливо, вам краще піти на роботу з трохи нижчою оплатою в іншій місцевості, щоб мати можливість дозволити собі речі, які вам найбільше потрібні. Подумайте про спосіб життя, яким ви хочете жити, будь то власник будинку, часті поїздки чи великий бюджет на розсуд, а потім скоригуйте свій вибір, щоб це стало можливим. 

Наприклад, дорогий дім може ускладнити подорож, тоді як менший – простіше. Якщо ви хочете приділити більше часу своїй родині, а менше часу працювати, вирішивши жити в менш дорогій місцевості, можна полегшити досягнення цих цілей. 

Попередити, щоб це не повторилося

Перш ніж купувати інший будинок, вам слід визначити бюджет перед тим, як шукати будинок, і встояти перед бажанням вийти за межі цього, як би ви не любили будинок.

Інші поради

  • Зберігайте свої виплати у розмірі 25% від оплати, яку ви берете додому, і встановіть максимальний бюджет у 2,5 рази більше вашої поточної зарплати. 
  • Не покладайтесь на те, що банк готовий вам позичити.
  • Також не плануйте збільшення зарплати. Купуйте будинок, який ви можете собі дозволити прямо зараз, інакше ви можете опинитися в бідному будинку по дорозі. 
  • Ви також повинні переконатися, що вибрали правильну іпотеку з фіксованою процентною ставкою, щоб запобігти збільшенню вашого платежу. 

Що таке страховий андеррайтинг? Визначення та приклади

Що таке страховий андеррайтинг?  Визначення та приклади

Страховий андеррайтинг – це процес оцінки ризику компанії при страхуванні будинку, автомобіля, водія чи здоров’я чи життя особи. Він визначає, чи було б вигідно для страхової компанії ризикувати наданням страхового покриття фізичній особі чи бізнесу.

Після визначення ризику андеррайтер встановлює ціну та встановлює страховий внесок, який стягуватиметься в обмін на його прийняття.

Що таке страховий андеррайтинг?

Страхова компанія повинна мати спосіб вирішити, скільки азартних ігор вона бере, забезпечуючи покриття, і наскільки ймовірно, що щось піде не так, що змусить компанію виплатити позов. Наприклад, виплата практично гарантована, якщо компанію просять застрахувати життя пацієнта з термінальним раком.

Примітка . Компанія не бере на себе ризик видати поліс, якщо шанси на дорогу виплату занадто високі.

Висновок про те, які ризики є прийнятними, включає андеррайтинг, дуже складний процес, що включає дані, статистику та рекомендації, надані актуаріями. Ця інформація дозволяє страховикам прогнозувати ймовірність більшості ризиків і відповідно стягувати премії.  

Як працює страховий андеррайтинг

Андеррайтери – це навчені страхові фахівці, які розуміють ризики та способи їх запобігання. Вони мають спеціалізовані знання з оцінки ризику і використовують ці знання для того, щоб визначити, чи будуть вони страхувати когось чи когось, і за яку ціну.

Андеррайтер переглядає всю інформацію, яку надає ваш агент, і вирішує, чи готова компанія азартними іграми на вас. Посада включає:

  • Перегляд конкретної інформації для визначення фактичного ризику
  • Визначаючи, яке покриття полісу або що небезпечне, страхова компанія погоджується застрахувати та на яких умовах
  • Можливо обмеження або зміна охоплення шляхом індосаменту
  • Шукаємо ініціативні рішення, які можуть зменшити або усунути ризик майбутніх страхових відшкодувань
  • Можливо, вести переговори зі своїм агентом або брокером, щоб знайти способи застрахувати вас, коли проблема не настільки чітка або є питання страхування

Примітка: Багато андеррайтингу автоматизовано. Інформація може вноситися до комп’ютерних програм у випадках, коли ситуація не має особливих обставин і махає червоним прапором. Програми подібні до таких систем цитування, які ви можете побачити, коли отримаєте онлайн-страховку.

Андеррайтер, найімовірніше, братиме участь у випадках, коли потрібне втручання або додаткова оцінка, наприклад, коли застрахована особа подала кілька претензій, коли видаються нові поліси або коли виникають проблеми із виплатами із страхувальником.

Страхові страховики зазвичай переглядають поліси та інформацію про ризики, коли ситуація виглядає поза нормою. Це не обов’язково означає, що андеррайтер більше ніколи не буде розглядати вашу справу лише тому, що ви вже уклали контракт на поліс. Андеррайтер може брати участь у них, коли змінюються умови страхування або суттєво змінюється ризик. 

Примітка: Андеррайтер розгляне ситуацію, щоб визначити, чи готова компанія продовжувати політику на своїх поточних умовах, або вона представлятиме нові умови, коли змінюються умови страхування. Нові умови страхування можуть включати зменшення або обмеження покриття або збільшення франшизи. 

Закони штатів забороняють приймати рішення щодо андеррайтингу на основі таких питань, як раса, дохід, освіта, сімейний стан чи етнічна приналежність. Деякі штати також забороняють страховику відмовлятися від автополісів на основі виключно кредитних балів або звітів.

Андеррайтери проти агентів / брокерів

Агент або брокер продає страхові поліси. Андеррайтер визначає, чи повинна та чи здійснюватиме страхова компанія продаж цього покриття. Ваш агент або брокер повинен представити вагомі факти та інформацію, які переконають андеррайтера в тому, що ризик, який ви представляєте, є добрим.

Страхові агенти, як правило, не мають повноважень щодо прийняття рішень, за винятком основних правил, які вони вказані в керівництві по андеррайтингу, але агент може відмовитись застрахувати вас на основі його знань про звичайні рішення щодо андеррайтингу страхової компанії. Вони не можуть спеціально домовитись про те, щоб запропонувати вам страхування без згоди страхового страхувальника.

Страховий андеррайтер захищає компанію, дотримуючись правил андеррайтингу та оцінюючи ризики на основі цього розуміння. Вони мають можливість приймати рішення за основними рекомендаціями щодо того, як компанія реагуватиме на можливість ризику. Вони можуть робити винятки або змінювати умови, щоб зробити ситуацію менш ризикованою.

Андеррайтери Страхові агенти або брокери
Схвалює або відхиляє ризик видачі поліса Продавати поліси та охоплення компаніям та приватним особам, але лише з дозволу андеррайтера
Працює у страховій компанії Працює як для страхової компанії, так і для страхувальника

Приклади страхування

Найпростіший спосіб зрозуміти, коли андеррайтер може допомогти або може змінити рішення страхової компанії щодо вашого полісу, – переглянути деякі приклади.

Коли будинок не зайнятий

Розглянемо Елізабет і Джона, які придбали новий будинок і вирішили продати свій старий. На той час ринок нерухомості був складним, і вони продали свій перший будинок не так швидко, як сподівались. Вони зрештою переїхали до того, як продали.

Вони зателефонували своєму страховому агенту, щоб повідомити, що старий дім порожній. Їх агент порадив їм, що їм доведеться заповнити анкету про вакансії та надати додаткові деталі. Потім андеррайтер перевірить ризик і вирішить, чи дозволять дозвіл на вакансію, щоб забезпечити житло застрахованим.

Коли будинок потребує ремонту

Новий будинок Елізабет та Джона потребував значного ремонту. Як правило, страхова компанія не страхувала б будинок, в якому не було оновленої електропроводки, але Джон та Елізабет були клієнтами протягом декількох років, і вони ніколи не пред’являли жодних претензій. Вони також застрахували свою машину в тій же компанії. Їх агент вирішив направити їх справу на андеррайтинг.

Джон та Єлизавета пообіцяли відремонтувати електропроводку протягом 30 днів. Відділ андеррайтингу переглянув їхній профіль і вирішив, що їм зручно брати на себе ризик. Андеррайтер порадив агенту, що вони не скасовуватимуть поліс страхування житла через відсутність ремонту, а замість цього тимчасово збільшують франшизу та дають Джону та Елізабет 30 днів, щоб виконати роботу.

Примітка: Умови політики можуть повернутися до більш розумної франшизи після незначного збільшення, коли певні умови будуть дотримані.

Кілька претензій до автострахування

За п’ять років Мері висунула три скляні претензії до свого полісу автострахування, але має відмінний досвід водіння, крім цього. Страхова компанія хоче продовжувати її страхувати, але вона повинна щось зробити, щоб ризик знову став вигідним. Виплачується 1400 доларів США за претензії на скло, але Мері платить лише 300 доларів на рік за покриття скла, і вона має франшизу в розмірі 100 доларів.

Андеррайтер переглядає файл і вирішує запропонувати Мері нові умови після її поновлення. Компанія погоджується запропонувати їй повне покриття, але це збільшить її франшизу до 500 доларів. В якості альтернативи вони пропонують оновити політику з обмеженим покриттям склом. Це спосіб андеррайтера мінімізувати ризик, одночасно забезпечуючи Мері інше покриття, яке їй потрібно, наприклад відповідальність та зіткнення.

Ключові винос

  • Страховий андеррайтинг – це оцінка того, наскільки ризиковим для страховика було б видати покриття певній особі чи компанії, враховуючи унікальні обставини цієї особи або компанії.
  • Процес визначає, наскільки велика ймовірність того, що страхувальник пред’явить дорогу вимогу та чи не втратить страховик гроші, виставивши поліс.
  • Андеррайтери, агенти та брокери працюють у страховій компанії, але агент або брокер також зобов’язаний служити найкращим інтересам страхувальника.