אם תקצוב נשמע משעמם הוא בגלל שאתה הולך על זה בצורה לא נכונה.
כאשר רוב האנשים חושבים על גיבוש תקציב, הם מדמיינים תקציב קו-פריט קפדן המפרט את הסכום המדויק שהם צריכים להוציא על מצרכי מזון, דלק, כלי עזר, מסעדות, והוצאות אחרות.
לדוגמה, הנוסחה המסורתית עבור תקצוב עלול לייחס הקצאת 200 $ לחודש עבור ביגוד, 100 $ לחודש עבור האוכל החוצה, ו 350 $ לחודש עבור מצרכים וחומרי ניקוי ביתיים.
סוג א לעומת תקצוב אישיות סוג B
יצירה ושמירה על תקציב קו-פריט קפדן מאוד מובנהית וזמן עתיר. סוג זה של מבנה עיצוב עובד היטב עבור שיטתי, מאוד מאורגן מסוג A אם אתה נופל לתוך הקטגוריה הזו, אתה מאוד פרט מוכווני, משלמים את החוב שלך באגרסיביות, או שאתה חוסך עם מטרה מסוימת. אתה גם מוטיבציה גבוהה כדי לייעל את כספינו.
עם זאת, אישים אחרים חווים תקופה קשה לפתח והקפדה על סוג כזה של מבנה.
אם אתם נוטים להיות אדם גדול-תמונה ולא אדם פרט מוכווני, זה אומר שאתה אישיות סוג B ואתה צריך לנסות חלופה זו שלמה עצמך שיטה ראשונה.
כיצד לפתח מערכת “לשלם את עצמך ראשון”
“שלם עצמך תחילה” דרך התקצוב מתחיל כאשר אתה תכתוב כמה אתה מביא הביתה. לדוגמה, נניח שאתה מרוויח 4000 $ לחודש שכר לקחת הביתה, אחרי מסים.
עכשיו, אחרי שכתב השכר החודשי נטו שלך, לכתוב את מטרות החיסכון שלך. ייתכן שתחליט שאתה רוצה לשים בצד את הדברים הבאים:
400 $ לחודש עבור חשבון פרישה בודד
200 $ לחודש כדי לשים לקראת רכישת המכונית הבאה שלכם במזומן
100 $ לחודש כדי לשים לקראת תיקוני רכב העתיד
200 $ לחודש לקראת תיקונים ותחזוקה בבית עתיד
50 $ בחודש כדי לשלם עבור חופשה שנתית
50 $ לחודש לקראת השתתפות עצמית בבית, רכב, ביטוח בריאות בעתיד שיתוף משלם, אשר ייתכן שתרצה לשקול קרן חירום)
200 $ לחודש (או יותר) כדי לשלם עבור ההשכלה הגבוהה של הילד שלך, תלוי שלהם
זה 1200 $ לחודש אתה צריך לשים את החסכונות.
פחת 1,2000 $ מ הרווח הנקי החודשי שלך של 4000 $. אתם נשארים עם 2800 $ לחודש. אתה יכול להשקיע את הכסף הזה בחופשיות, מבלי להתחשב במה קטגוריה זה נופל לתוך.
גישת Top-Down
מערכת זו היא ממש קלה, כי אתה לא צריך לדאוג מה אחוז של הכסף שלך מושקע להשכרה שלך לעומת מצרכים לעומת חשמל. רק למשוך את החיסכון שלך מלמעלה ולאחר מכן להירגע ולחיות על השאר.
זה “אנטי-תקציב” מרגיש מנוגד למודל התקצוב המסורתי אבל זה יעיל באותה מידה.
הנקודה כולה של תקציב היא לוודא שאתה עומד ביעדי החיסכון שלך. מודל התקצוב המסורתי, קו-פריט הוא מלמטה למעלה. “שלם עצמך תחילה” השיטה היא גישה מלמעלה למטה. שניהם בסדר. אוצר אישי הוא אישי , אז לבחור מביניהם בסגנון המתאים ביותר עבורך.
ב “לשלם עצמך תחילה” שיטת התקצוב, אתה פשוט משלם לקופת החיסכון שלך ראשון ולאחר מכן לבלות את השארית.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
אלה משקיעים אשר מתקרבים לגיל פרישה, מומלץ לקרוא את התיקים שלהם כדי לקבוע אם ההשקעות הם מחזיקים מתאימות. היבט אחד של התיקים שלהם משקיעים רוצים לבחון היא, האם עדיף להחזיק בהשקעות פסיביות או אקטיביות לתוך פרישה. ישנם יתרונות וחסרונות לשני סוגי ההשקעות. השקעות המנוהלות בפסיביות יש לעתים עמלות נמוכות. מנהלי Active חייב להצדיק את ההוצאה הנוספת עבור ניהול השקעות. מצד שני, ההשקעות המנוהלות באופן פעיל עשוי להיות ניהול סיכונים טוב יותר, במיוחד עבור משני קרנות אג”ח או קרנות מיקוד מחזיר-תנודתיות נמוכה. המצב הפיננסי הייחודי לכל משקיע מתקרב לפרישה הוא גם חשוב. גודלו של התיק ואת סובלנות הסיכון של המשקיע הבודד להכתיב את סוג ההשקעות לעשות.
פופולריות של השקעה פסיבית
קרנות פסיביות במהירות כבר צוברות פופולריות. בשנת 2014, קרנות פסיביות היו תנועות הון של 166 מיליארדים $, בעוד קרנות המנייתיות פעילות רואות יוצאות של 98.4 מיליארדים $. ברור, משקיעים רבים רואים את היתרונות של השקעה פסיבית. עם זאת, משקיעים מסוימים, כולל אלו עם תיק גדול, אולי כדאי לשקול הקצאות לקרנות המנוהלות באופן פעיל.
תורת השקעות פסיביות
השקעה פסיבית מתייחס לסוג של ניהול ההשקעות שבו קרנות נאמנות או תעודות סל (ETFs) לשקף את הביצועים של מדד השוק. זהו ההפך הגמור של ניהול אקטיבי שבו מנהל הקרן מנסה לנצח את הביצועים באופן פעיל של השוק הכללי.
מי להירשם תאוריית השוק היעיל (EMH) רוצה להשקיע בקרנות ותעודות סל הנאמנות המנוהלות בצורה פסיבית. EMH גורסת כי השוק משקף במדויק כולם זמינים חדשות ומידע. השוק הוא מסוגל לקלוט מידע חדש במהירות, אשר באו לידי ביטוי על ידי התאמות הנדרשות מחירי המניות. אי אפשר לנצח את תשואת השוק הכוללת בשל היעילות של השוק. ככזה, זה לא הגיוני לנסות להכות את השוק. במקום זאת, צובר חשיפה סתם חלק משוק מגמות כלל כלפי מעלה לאורך זמן היא הגישה הטובה ביותר.
יתרונות השקעה פסיבית
ישנם מספר יתרונות השקעה פסיבית. היתרון העיקרי הוא מימוני נמוכה ודמי. כלי השקעה פסיביים צריכים רק לשכפל את הביצועים של המדד הם מעקב. זה נובע בדרך כלל מחזור נמוך, עלויות מסחר נמוכות והוצאות ניהול נמוכות. לדוגמא, קרן נאמנות או תעודת סל העוקבת אחר מדד ה- S & P 500 עלולה להיות בעל יחס חשבון רק 0.2%. קרן נאמנות להון פעיל יכולה להיות בעל יחס הוצאות בקלות העולה על 1.0%. במשך תקופה מסוימת,% 0.80 שיכולים לשנות באופן משמעותי את הביצועים של השקעה.
עוד יתרון גדול עבור השקעות פסיביות הוא שקיפות. זה קל לדעת מה קרן מחזיקה בכל העת. בעוד האחזקות של קרן המנוהלת באופן פעיל או ETF עשויות לשנות לעתים קרובות למדי, השקעות פסיביות יש חיזוי יותר. זה יכול לאפשר למשקיעים לקבל החלטות מושכלות יותר. לדוגמה, אם משקיע הוא מודאג תנודתיות חלק מסוים של השוק, הוא יכול לברר את החשיפה שלו בקלות לאזור זה. עם זאת, בהשקעה הצליחה באופן פעיל, קשה יותר לדעת בדיוק מה קרן מחזיקה.
השפעת המסים גם עוד יתרון בולט של השקעות פסיביות. מאז קרנות אינדקס אינן מתהפכות אחזקותיהם מאוד קרובות, אין ליבוי מס רווחי הון גדול. עם קרן פעילה, המחזור הגבוה יכול לגרום מס רווחי הון לשנה. זה עשוי לתפוס משקיע את השומר אם הם לא מצפים הצעת חוק מס.
חסרונות של השקעה פסיבית
ישנם צדדים שליליים ברורים להשקעות פסיביות. סיכון משמעותי הוא האפשרות של ירידה בשוק גדולה. מדד ה- S & P 500 ירד סביב 36% בשנת 2008. שווי קרנות אינדקס מעקב ה- S & P 500 ראה הפסדים גדולים. מנהל פעיל עלול להיות מתמצא מספיק כדי לבצע כמה חשיפה לשוק גידור או להגביל בתקופות של תנודתיות גבוהה. זה יכול להפחית את הפסד בגין השקעה.
חסרון נוסף להשקעות פסיביות הוא חוסר השליטה של ההשקעות המרכיבות במדד. לדוגמא, בשוק האג”ח בתשואה הגבוהה חווה תנודתיות משמעותית במחצית השנייה של 2015. אחת סיבות התנודתיות ממשיך מחירי סחורות נמוכים לפגוע חברות נפט וגז קטנות. חברות קטנות יותר נפט וגז לעיתים לממן פעולות והרחבות שלהם באמצעות הנפקת חוב איכות נמוכה. משקיע המחזיק קרנות אינדקס מעקב אג”ח בתשואה גבוהה יש חשיפה משמעותית במגזר זה של שוק התשואה הגבוהה. הדרך היחידה עבור המשקיע להגביל חשיפה זו היא כדי לצאת בעמדה. לחלופין, אם המשקיע הוא שור על אג”ח מסוים בתחום ההיי-התשואה, הוא תקוע עם האחזקות במדד.
יתרונות של השקעה Active
התשלילים של השקעה פסיבית להדגיש כמה התוצאות החיוביות של השקעה אקטיבית. השקעות המנוהלות בצורה פעילה יכולות לנסות ולהקטין את חשיפה בתקופות של תנודתיות גבוהה, תוך השקעות פסיביות רק לעקוב אחר השוק. מנהלי Active יכולים להשתמש באסטרטגיות גידור כגון אופציות או מוכר מניות קצרות כדי לנסות רווח בשווקים נעו כלפי מטה. לחלופין, מנהלים פעילים עלולים להפחית או לגמרי לצאת מגזרים מסוימים כאשר התנודתיות עולה. יש מנהלי פעילות גמישות לעומת השקעות פסיביות.
בהמשך, השקעות פעילות יכולות לנסות לנצח את התשואות של השוק, שמובילות את האפשרות עבור רווחים חריגים. השקעות פסיביות בלבד לספק ביצועים ממוצעים. עם זאת, זה מבוסס על הביצועים של המנהל. מנהלים עקביים עם תשואות טובות קרובים מגיעים עם הוצאות גבוהות. יתר על כן, אין כל ערובה לביצועים הקודמים עבור קופה פעילה ימשיכו אל העתיד.
התאמתו של הנהלה פעילה
כעניין מעשי, משקיעים בעלי תיק גדול נמצאים בעמדה טובה יותר כדי להקצות חלק מנכסיהן להשקעות פעילות ועדיין להשיג חשיפה למדדים פסיביים. משקיעים אלה עשויים רוצים לירות עבור רווחי השקעה חריגים, והם נהנים מגישה בדרך כלל ייעוץ פיננסי טוב יותר. עם זאת, משקיעים קטנים לא צריכים לדאוג. אפילו וורן באפט ייעץ עזבונו לשים 90% מנכסיו בקרן מדד בעלות נמוכה העוקבת מדד ה- S & P 500. אם גישה זו היא טובה מספיק עבור באפט, אותו אמור למלא את רוב משקיע היטב.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
משכנתא שנייה היא הלוואה המאפשרת לך ללוות כנגד הערך של הבית שלך. הבית שלך הוא נכס, ועם הזמן, נכס שיכול לקבל ערך. משכנתאות שניות, הידוע גם בשם קווים להון הביתה אשראי (HELOCs) הן דרך להשתמש נכס עבור פרויקטים אחרים ומטרות-בלי למכור אותו.
מהי משכנתא שנייה?
משכנתא שנייה היא הלוואה המשתמשת הבית שלך כבטוחה, בדומה הלוואה שאולי נהגו לרכוש לביתך.
ההלוואה מובטחת המכונית משכנתא “שנייה” כי הלוואת הרכישה היא בדרך הכלל הראשונה ההלוואה מובטחת בשעבוד על הבית שלך.
משכנתאות שנית לנצל את ההון העצמי בביתך, המהווה את שווי השוק של קרוב המשפחה בבית שלך לכל יתרות הלוואה. אקוויטי יכול להגדיל או להקטין, אבל באופן אידיאלי, זה רק גדל עם הזמן. אקוויטי יכול לשנות במגוון דרכים:
כאשר אתה מבצע תשלומים חודשיים על ההלוואה שלך, אתה מצמצם יתרת ההלוואה שלכם, אשר מגדילה את ההון העצמי שלך.
אם הרווחים בביתך הערך בגלל צפיפות או בשוק שיפורים הנדל”ן חזק שתבצעו בבית-שלך גדל הון העצמי.
אתה מאבד הון עצמי כאשר הבית שלך מאבד ערך או שאתה ללוות כנגד הבית שלך.
משכנתאות שניות יכולות לבוא בצורות שונות.
סכום חד פעמי: משכנתא שנייה סטנדרטית היא הלוואה חד פעמית המספקת סכום חד פעמי של כסף אתה יכול להשתמש עבור מה שאתה רוצה. עם סוג זה של הלוואה, אתה לפרוע את ההלוואה באופן הדרגתי לאורך זמן, לעתים קרובות עם תשלומים חודשיים קבועים.
עם כל תשלום, אתה משלם חלק מעלויות ריבית חלק מיתרת ההלוואה שלך (תהליך זה נקרא והפחתות).
קו אשראי: אפשר גם לשאול באמצעות קו אשראי, או בריכה של כסף, כי אתה יכול לשאוב. עם סוג זה של הלוואה, אתה אף פעם לא נדרש לקחת את כל כסף, אבל יש לך את האפשרות לעשות זאת אם אתה רוצה.
המלווה שלך קבע מגבלת השאלה מקסימלית, ואתה יכול להמשיך השאלה (מספר פעמים) עד שתגיע כי גבול עליון. כמו עם כרטיס אשראי, אתה יכול לפרוע וללוות שוב ושוב.
בחירות דרג: בהתאם לסוג של הלוואה אתה משתמש ואת ההעדפות שלך, ההלוואה עלולות לבוא עם ריבית קבועה, כי עוזרת לך לתכנן את התשלומים במשך שנים רבות. הלוואות בריבית משתנות זמינות גם הן הנורמה עבור קווי אשראי.
יתרונות של משכנתאות שנית
סכום הלוואה: משכנתאות שנית מאפשרות לך ללוות סכומים משמעותיים. מכיוון ההלוואה מובטחת על ידי הבית שלך (שהוא בדרך כלל שווה הרבה כסף), יש לך גישה ליותר ממה שאתה יכול לקבל מבלי להשתמש בבית כבטוח. כמה אתה יכול לשאול? זה תלוי המלווה שלך, אבל אתה יכול לצפות ללוות עד 80% משווי הבית שלך. מקסימום זה יהיה לספור את כל הלוואות הבית שלך, כוללים משכנתאות ראשונות ושניות.
שיעורי ריבית: משכנתאות שנית יש לעתים קרובות בריבית נמוכה יותר מאשר סוגים אחרים של חוב. שוב, להבטחת ההלוואה עם הבית שלך עוזרת לך כי זה מקטין את הסיכון עבור המלווה שלך. בניגוד הלוואות מובטחות אישיות כגון כרטיסי אשראי, ריביות משכנתא שניות הן בדרך כלל חד-ספרתית.
הטבות מס (בעיקר טרום 2018): במקרים מסוימים, תקבלנה ניכוי הריבית המשולמת על משכנתא שנייה. ישנם טכניים רבים להיות מודע, כך לשאול מכין המס שלך לפני שאתה מתחיל לקחת ניכויים. לקבלת מידע נוסף, ללמוד על ניכוי ריבית משכנתא. במשך שנתי מס לאחר 2017, ההפחתות מס ואת חוק ג’ובס מבטלים את הניכוי אלא אם להשתמש בכסף עבור “שיפורים משמעותיים” לבית.
חסרונות של משכנתאות שנית
יתרונות תמיד לבוא עם פשרות. העלויות והסיכונים אומרים כי הלוואות אלה יש להשתמש בחוכמה.
סכנת עיקול: אחת הבעיות הגדולות עם משכנתא שנייה היא כי אתה צריך לשים את הבית שלך על הקו. אם תפסיק ביצוע תשלומים, המלווה שלך תוכל לקחת הביתה שלך דרך עיקול, אשר יכול לגרום לבעיות חמורות עבורך ועבור משפחתך.
מסיבה זו, זה לעתים רחוקות הגיוני להשתמש משכנתא שנייה על עלויות “לצריכה שוטפת”. עבור הוצאות בידור חיים רגילים, זה פשוט לא בר קיימא או שווה את הסיכון להשתמש הלוואה להון הביתה.
עלות: משכנתאות שנית, כמו הלוואת הרכישה, יכולות להיות יקרות. אתה תצטרך לשלם עלויות רבות עבור דברים כמו בדיקות אשראי, הערכות, דמי מארצות המקור, ועוד. עלויות סגירת יכול בקלות להוסיף עד אלפי דולרים. גם אם אתה הבטחת הלוואה “לא הסגיר עלות”, אתה עדיין משלם-אתה פשוט לא רואה את העלויות האלה בצורה שקופה.
עלויות ריבית: בכל פעם שאתה ללוות, אתה משלם ריבית. שיעורי המשכנתא השנייה הם בדרך כלל נמוך יותר מאשר שיעורי הריבית על כרטיסי אשראי, אבל הם לעתים קרובות מעט גבוה יותר משיעור של ההלוואה הראשונה שלך. מלווי משכנתא שניים לקחת יותר סיכון מאשר המלווה שעשה ההלוואה הראשונה שלך. אם תפסיק ביצוע תשלומים, בנק המשכנתאות השני לא יקבל תשלום אלא אם כן המלווה העיקרי מקבל כל כספם בחזרה. כי הלוואות אלה הן כל כך גדולות, עלויות הריבית כולל יכולות להיות משמעותיות.
שימושים נפוצים של משכנתאות שנית
בחר בתבונה כיצד תשתמש בכספי ההלוואה. עדיף לשים את הכסף לכיוון משהו שישפר את שווי נטו (או הערך של הבית שלך) בעתיד. תצטרך לפרוע הלוואות אלה, הם מסוכנים, והם עולים הרבה כסף.
שיפורי בית הם בחירה נפוצה שכן, ההנחה היא כי תוכל לפרוע את ההלוואה כאשר אתה מוכר את הבית שלך עם מחיר מכירה גבוה.
הימנעות ביטוח משכנתא פרטית (PMI) עשויה להיות אפשרית עם שילוב של הלוואות. לדוגמה, אסטרטגיה 80/20 או “שק קמח” הלוואה משתמשת משכנתא שנייה כדי לשמור על יחס ההלוואה אל הערך שלך מעל 80 אחוז על ההלוואה הראשונה שלך. רק לוודא שזה הגיוני לעומת משלמים ולאחר מכן מבטל PMI.
קונסולידציה חוב: לעתים קרובות ניתן לקבל שיעור נמוך עם משכנתא שנייה, אבל אתה יכול להיות מעבר בין הלוואות לא מאובטחים הלוואה שעלולה לעלות לך את הבית שלך.
השכלה: ייתכן שתוכל להגדיר את עצמך על הכנסה גבוהה יותר. אבל כמו עם מצבים אחרים, אתה יוצר מצב שבו אתה יכול להתמודד עם טרפה. תראה אם הלוואות סטודנט רגילות הן אפשרות טובה יותר
עצות איך משכנתא שנייה
חנות סביב ולקבל ציטוטים לפחות שלושה מקורות שונים. הקפד לכלול את הדברים הבאים החיפוש שלך:
איגוד בנק מקומי או אשראי
סוכן משכנתאות או יוזם הלוואה (לשאול סוכן הנדל”ן שלך לקבלת הצעות)
המלווה באינטרנט
קבל מוכן לתהליך ידי מקבל כסף לתוך המקומות הנכונים וקבלת המסמכים שלך מוכנים. זה יהפוך את התהליך הרבה יותר קל ופחות מלחיץ.
היזהר תכונות הלוואה מסוכנות . רוב ההלוואות אין את הבעיות האלה, אבל זה שווה פקח עין עבורם:
תשלומי בלון כי יגרמו לבעיות בהמשך הדרך
עונשים מראש כי לנגב את היתרונות של לשלם את החוב שלך מוקדם
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
אחת דרכים נפוצות ליצירת הכנסת פרישה היא לבנות פורטפוליו של קרנות אינדקס מניות ואג”ח (או לעבוד עם יועץ פיננסי שעושה זאת). התיק נועד להשיג שיעור ארוך טווח מכובד שיבה, ולאורך כל הדרך, אתם עוקבים סט שנקבע כללי קצב נסיגה אשר בדרך כלל מאפשרים לך להוציא 4-7 אחוזים בשנה, ובשנים מסוימות, עלייה הנסיגה שלך לאינפלציה.
הרעיון מאחורי “תשואה הכוללת” הוא שאתה מכוון תשואה שנתית ממוצעת של 10 עד 20 שנים אשר עונה או עולה שיעור הנסיגה שלך. למרות אתה מתמקד ממוצע לטווח ארוך, בכל שנה המחזירה שלך יהיה לסטות ממוצע כי לא מעט. כדי לעקוב אחרי זה סוג של גישת השקעה, אתה חייב לשמור על הקצאת מגוונת ללא קשר לשנה עד שנת העליות והירידות של התיק.
אתה לקחת משיכות באמצעות מה שנקרא תוכנית הנסיגה שיטתית. היה זהיר של איך אתה מקרין את התוצאות כאשר הפוטנציאל שלך משייכות קבועות יוצאות ב פרישת הרצף של תשואת שוק יכול להשפיע התוצאה שלך.
ישנן וריאציות רבות אסטרטגיית השקעה בתשואה הכוללת כגון פילוח זמן התאמת נכס-אחריות, איפה השקעות בטוחות משמשים כדי לענות על הצרכים תזרים מזומנים לטווח הקרוב, והשקעות מוכוונת צמיחה משמשים למימון צרכי תזרים המזומנים העתידי.
גישת התשואה הכוללת משמשת טובה ביותר על ידי משקיעים מנוסים, אלה שנהנים בניהול כספם ויש להם היסטוריה של קבלת החלטות הגיוניות, ממושמע, או על ידי שכירת יועץ מי שמשתמש בגישה זו. כשזה נעשה כמו שצריך, תיק תשואה כולל הוא אחת השקעות הפרישה הטובות ביותר שאתה יכול לעשות.
2. קרנות הכנסת הפרישה השתמשתי
קרנות הכנסת פרישה הן סוג מיוחד של קרן נאמנות. הם באופן אוטומטי להקצות את הכסף שלך על פני פורטפוליו מגוון של מניות ואגרות חוב, בדרך כלל על ידי בעלות על בחירה של קרנות נאמנות אחרות. ההשקעות מנוהלות במטרה לייצר הכנסה חודשית אשר מופצת אליכם. קרנות אלה בנויים לספק חבילה all-in-one אשר נועדה להשיג מטרה מסוימת.
קרנות מסוימות יש מטרה לייצר הכנסה חודשית גבוהה ועשויות להשתמש בחלק עיקרי לעמוד ביעדי התשלום שלהם. קרנות אחרות יש כמות הכנסה חודשית נמוכה בשילוב עם מטרה של שימור מנהלת.
עם קרן הכנסת פרישה תקבל שליטה של המנהל שלך יכול לגשת הכסף שלך בכל עת. כמובן, אם אתה עושה למשוך חלק העיקרי שלך, ההכנסה החודשית שלך בעתיד תהיה בהמשך לרדת.
3. קצבאות מיידיות
כל הקצבאות הן סוג של ביטוח ולא כהשקעה. אני כולל אותם ברשימת השקעות הפרישה הטובה ביותר כי המטרה שלהם היא לייצר הכנסה וזה מה שאתה צריך פרישה.
עם קצבה מיידית, אתה הבטחת הכנסה בעתיד שלך. בתמורה לתשלום סכום חד פעמי, חברת הביטוח מספקת לך מובטחת הכנסה לכל חיים (או עבור חלק אחר מוסכם מסגרת זמן). הערבות היא חזקה כמו האיכות של חברת הביטוח המנפיקה אותו.
ישנן קצבאות מיידיות קבועות וכן קצבאות מיידיות משתנות. חלק הכנסת הצעה שתגביר עם אינפלציה, למרות שזה אומר שתתחיל קבלת סכום חודשי נמוך.
אתה יכול גם לבחור את הטווח של האנונה, כגון תשלום 10 שנים, תשלום חיים משותף (מתאים אם אתה נשוי ורוצה הכנסה עבור אחד מכם שעשויה להיות קבועים לטווח ארוך) או תשלום מחיי רווקות.
קצבאות מיידיות יכולות להיות פתרון טוב עבור אלה שאין להם הרבה מקורות הכנסה אחרים מובטחת, למי נוטה להיות יותר בזבזן (כלומר הם יכולים לבלות סכום חד פעמי של כסף כה מהר מדי ואז יש דבר משמאל) עבור אנשים בודדים עם תוחלת חיים ארוכה.
4. לקנות אג”ח
כאשר אתה קונה אג”ח, אתה להלוות כסף שלך או הממשלה, תאגיד או עירייה. השואל מסכים לשלם ריבית לך לכמות מסוימת של זמן כאשר האג”ח מתבגר העיקרי שלך מוחזר לך. ההכנסה מהריבית, או התשואה, שאתה מקבל ערבות (או מתוך קרן אג”ח) יכול להיות מקור הכנסה יציב פרישה.
יש אגחים דירוגי איכות כדי לתת לך מושג על איתנותה הפיננסית של המנפיק של האג”ח. ישנם לטווח קצר, אמצע הקדנציה, וגם אג”ח לטווח ארוך. ישנם גם אג”ח עם ריבית מתכווננת, שנקרא צף אג”ח בריבית, כמו גם אג”ח בעלות תשואה גבוהה, אשר משלמים שיעורי קופון גבוה אבל יש דירוג באיכות נמוכה יותר. אג”ח ניתן לרכוש כחבילה בצורת קרן תעודות סל קרנות או ערבות הדדית האג”ח, או שאתה יכול לקנות אג”ח פרטיים.
בשנת פרישה, ניתן להשתמש אג”ח פרט לגבש סולם אג”ח עם מועדי פירעון להגדיר כדי להתאים לצרכי תזרים מזומנים העתידיים שלך. מבנה השקעה זו הוא המכונה לעתים קרובות כמו התאמה-אחריות לנכס או-פילוח לפי זמן.
הערך העיקרי של אג”ח ינוע כמו שיעורי ריבית להשתנות. בשנת סביבת ריבית עולה, אתה יכול לצפות ערכי אג”ח קיימים לרדת. אם אתה מתכנן על החזקת אג”ח לפדיון תנודות המנהלת לא משנה. אם אתה בעלים של קרן אג”ח הדדית צריך למכור אותו כדי להשתמש בכסף עבור הוצאות מחיות, תנודות עיקריות תהיינה משנה.
קנה אג”ח של ההכנסה שהם מייצרים ו / או בגין הקרן המובטחת תקבל כשהם בוגרים, אל תוותרו לקנות מהם צופים תשואות גבוהות, או שציפה לגרוף רווח על רווחי הון.
5. נדל”ן השכרה
נכס השכרה יכול לספק מקור יציב של הכנסה, אך יהיו דרישות תחזוקה, וכשאתה להחזיק בנדל”ן, אתה בהכרח תישא בהוצאות בלתי צפויות מראש. לפני שאתם קונים נכס מניב אתה צריך לחשב את כל ההוצאות הפוטנציאליות שעלולים להיגרם לך על מסגרת הזמן הצפויה אתם מתכננים בעלים של הנכס. אתה גם צריך גורם פנוי שיעורים-אין רכוש יושכר 100 אחוזים מהזמן.
נדל”ן להשקעה הוא עסק, לא הצעה להתעשרות מהירה. לבעלי ניסיון בנדל”ן, או למי שרוצה לשים את הזמן כדי להפוך אותו מקרקעין לצרכי השכרה עסקים יכולים לבצע השקעות פרישה גדולה.
אם אתה לא בטוח מאיפה להתחיל, לשקול לקרוא ספרים על השקעות נדל”ן, לדבר משקיעים מנוסים, ולהצטרף למועדון הנדל”ן להשקעה.
לא לצאת ולהתחיל להשקיע בנדל”ן מבלי לעשות את שיעורי הבית שלך. ראיתי אנשים קופצים על עגלת הנדל”ן רק מפני שהם ידעו חבר או שכן מי עשה היטב עם הנדל”ן. חבר או שכן שלך עשוי להיות בעל ידע או ניסיון כי אתה לא צריך. נכנס להשקעה בגלל שמישהו אחר היה מצליח עם זה לא הסיבה הנכונה לעשות את זה.
6. קצבה משתנה עם Rider הכנסה לכל החיים
קצבה משתנה הוא לא אותו סוג של השקעה כקצבה מיידית. קצבה משתנית, הולך הכסף שלך לתוך תיק השקעות שתבחרו. אתה משתתף ברווחים והפסדים מהשקעות אלה, אבל תמורת תשלום נוסף, אתה יכול להוסיף ערבויות, רוכבים שנקראו. תחשוב על רוכב כמו umbrella- ייתכן שלא צריך את זה, אבל זה נמצא שם כדי להגן עליך בתרחיש הגרוע ביותר.
הרוכבים המספקים Go הכנסה בשמות רבים כגון רוכבי תועלת החיים, יתרונות הנסיגה מובטחת, רוכבי הכנסה מינימלית לכל החיים, וכו ‘לכל אחד יש נוסחה שונה שקובע את סוג ערבות הניתנת. קצבאות משתנות הן מורכבות, ולא מצאתי כי רבים מהאנשים להציע מהם אין אחיזה טובה על מה המוצר עושה ולא עושה. רוכבים יש עמלות, ותכופות אני רואה קצבאות משתנות עם עמלות בסך הכל פועלות על 3-4 אחוזים בשנה. כלומר, לעשות כל כסף ההשקעות צריכות להרוויח בחזרה את הדמי ועוד קצת.
אנונה היא מוצר ביטוח. תכנון מתחשב שצריך לעשות כדי להחליט אם כדאי לבטח חלק ההכנסה שלך. אם התשובה היא כן, אז אתה חייב להבין באיזה חשבון לרכוש את הקצבה (IRA או באמצעות כסף שאינו פרישה), איך הכנסת ימוסה בעת השימוש בו, ומה קורה הקצבה על מותך .
אני כמעט ולא רואה תכנון נכון לעשות לפני רכישת קצבאות משתנות. למרבה הצער, כל מדי לעתים קרובות הקצבה נרכשה בגלל שמישהו היה במזומן איש מכירות הציע הכניסו המזומנים שלהם למוצר קצבה משתנה. זה לא תכנון פיננסי.
7. שמור חלק להשקעות בטוחות
אתה תמיד רוצה לשמור חלק השקעות הפרישה שלך חלופות בטוחות. המטרה העיקרית של כל השקעה בטוחה היא להגן על מה שיש לך ולא ליצור רמה גבוהה של הכנסות שוטפות.
אני ממליץ לכל גימלאים יש כמה חשבון מילואים (קרן חירום). חשבון זה לא אמור להיכלל כנכס זמין לייצר הכנסת פרישה. זהו שם כרשת ביטחון; משהו לפנות עבור הוצאות בלתי צפויות שעלולות לעלות ב פרישה.
כמו כן, אם אתה לא בטוח מה לעשות עם הכסף שלך, להחנות אותו השקעה בטוחה בזמן שאתה לוקח את הזמן כדי לקבל החלטה מושכלת. יותר מדי אנשים ממהרים לשים את הכסף שלהם לתוך השקעה כי הם מרגישים כאילו זה לא אמור להיות יושב בבנק במשך זמן רב מדי. הם בסופו של דבר קבלת החלטת עומס, וזה אף פעם לא רעיון טוב.
קבלת החלטות השקעה מתחשבות, יודעים לוקח זמן. בזמן שאתם לחנך את עצמך או מראיינים יועצים זה מאה אחוז בסדר להחנות את הכסף שלך במקום בטוח. לא מקצועי מכובד הולך לכפות עלייך קבלת החלטה להשקעה מהירה. אם אתה מרגיש לחץ ייתכן שלא תהיה התמודדות עם מישהו שיש לו את האינטרסים שלך בראש.
8. קרנות מניבות סגורות
רוב הקרנות סגורות נועדו לייצר הכנסה חודשית או רבעונית. הכנסה זו יכולה לבוא מריבית, דיבידנדים, שיחות מקורות, או במקרים מסוימים מתשואה של מנהלת. לכל קרן יש מטרה שונה; כמה מניות עצמו, ואחרים בעלי אגחים, שכותבים מכוסים שיחות לייצר הכנסה, ואחרים להשתמש במשהו שנקרא אסטרטגיה ללכוד דיבידנד. הקפד לעשות את המחקר שלך לפני הקנייה.
קרנות סגורות מסוימות משתמשות במינוף-כלומר הוא ללוות כנגד הניירות בקרן לקנות מניבים יותר ניירות-ועל כן הם מסוגלים לשלם תשואה גבוהה יותר. מינוף משמעו סיכון נוסף. צפו הערך העיקרי של כל קרנות סגורות בסוף להיות תנודתיים למדי.
משקיעים מנוסים עשויים למצוא קרנות סגורות בסוף להיות השקעה מתאימה חלק מכסף הפרישה שלהם. פחות משקיעים מנוסים צריכים להימנע מהם או בעלים אותם באמצעות מנהל תיקים שמתמחה קרנות סגורות.
9. דיבידנד קרנות הכנסת הדיבידנד
במקום לקנות מניות בודדות שמשלמות דיבידנדים, אתה יכול לבחור קרן הכנסת דיבידנד, אשר מרצונו לנהל את המלאי לשלם דיבידנד בשבילך. דיבידנדים יכולים לספק מקור הכנסה יציב פרישה שעשויה לעלות כל שנה אם חברות להגדיל תשלומים-אבל הדיבידנד שלהם בזמנים רעים, דיבידנדים יכולים גם להיות מופחתים, או מפסיקים לגמרי.
חברות רבות הנסחרות בבורסה לייצר מה שנקרא “דיבידנדים מוסמכים” שפירושו הדיבידנדים חייבים במס בשיעור מס נמוך יותר הכנסה רגילה או הכנסות ריבית. מסיבה זו, הוא עשוי להיות הכי מסים יעילים להחזיק קרנות או מניות אשר מייצרות דיבידנדים מוסמכים בחשבונות שאינם הפרישה (כלומר לא בתוך ה- IRA, רוט IRA, 401 (k), וכו ‘)
היה זהיר של דיבידנד לשלם מניות או קרנות עם תשואות כי הם די גבוהים יותר ממה שנראה השיעור הממוצע. תשואות גבוהות תמיד מלווה בסיכונים נוספים. אם משהו משלם תשואה גבוהה יותר באופן משמעותי, הוא עושה זאת כדי לפצות אותך על לקיחת סיכון נוסף. לא להשקיע מבלי להבין את הסיכון שאתה לוקח.
10. קרן להשקעות במקרקעין (REIT)
אמון אמיתי השקעות נדל”ן, או ריט, הוא כמו קרן נאמנות שבבעלותו הנדל”ן. צוות של אנשי מקצוע מנהל את הרכוש, לאסוף להשכרה, לשלם הוצאות, לאסוף דמי ניהול לכך, ולהפיץ ההכנסה הנותרת לך, המשקיע.
קרנות ריט עשויות מתמחות בסוג אחד של נכס, כגון בנייני מגורים, בנייני משרדים, או מלונות / מוטלים. ישנן קרנות ריט שאינם הנסחרות בבורסה, מכר בדרך כלל על ידי ברוקר או נציג רשום שמקבל עמלה, כמו גם קרנות ריט ציבוריות הנסחרות בבורסה וניתן נקנית על ידי מי שיש לו חשבון תיווך.
כאשר נעשה שימוש כחלק פורטפוליו מגוון, קרנות ריט יכולה להיות השקעת פרישה מתאימה. בשל מאפייני המס של קרנות ריט ההכנסה ליצור, זה עשוי להיות טוב ביותר לקיים סוג כזה של השקעה בתוך חשבון פרישת מס נדחה כגון ה- IRA.
אם ביצעת את זה עד הסוף של רשימה זו, מזל טוב! למד כל מה שאפשר, ולזכור, זה הכי הגיוני לבחור השקעות הפרישה שלך כחלק מתוכנית ההשקעה הכוללת. השקעות נבחרות הטוב ביותר לעבוד יחד-לא פתרונות בודדים. כל 10 האפשרויות שהוצגו ניתן לערבב ו מתאימות ומשמשות כחלק מתכנית.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
אם אתה רוצה לעזור לילדכם להרשות במכללה, הנה איך להכין
אתה רוצה ליצור תקציב ולתכנן לשלם עבור ההשכלה הגבוהה של ילדכם. אתה פשוט לא בטוח איך.
שכר לימוד במכללה כבר מטפס מדי שנה בקצב מהיר יותר מאשר אינפלציה. איך אתה יכול לתכנן מה בקולג יעלה כאשר הילד שלך מוכן לרשום בשנת הלימודים הראשונה שלו או שלה?
הנה כמה טיפים והמלצות.
1. שכר הלימוד של המשתמשים כיום תעריפי עמלות כאמת מידה
כן, שכר הלימוד עושה לעלות מהר יותר מאשר האינפלציה, אז איך אתה יכול להבין עלויות עתידיות?
אתה יכול לפחות להשתמש שיעורי היום כנקודת מוצא כדי לקבוע את עלות החינוך בעתיד.
מחיר שכר הלימוד ואת העמלות שפורסם הממוצע עבור תלמידי-המדינה במכללות ארבע שנים הציבור כיום 9410 $ לשנה נכון לשנת 2015 ל 2016 הספר, על פי מועצת המכללה. אם היית משלם בשביל זה מכיס, כי יבוא סך של 784 $ לחודש.
שימוש זה כנקודת מוצא, לעבוד לאחור. כמה חודשים כבר נשאר לך לפני שהילד הולך לקולג ‘? כמה כסף אתה צריך להפריש בכל חודש? זה צריך להיות מושקע לתוך חשבון בעל שיעור התשואה שמחזיק את קצב האינפלציה.
דוגמא
לדוגמא, נניח המטרה שלך היא לחסוך מספיק כסף כדי לכסות את שכר הלימוד ודמי הממוצע של היום עבור כל ארבע השנים, אשר יהיו 37,640 $.
נניח גם כי הילד שלך הולך ללכת לקולג 10 שנים מהיום – 120 חודשים.
מחלק את סכום היעד (37,640 $) עד (120 חודשים), ואתה מגיע 313.66 $.
משמעות דבר היא כי כל חודש בדוגמא זו, היית חוסך 314 $ לחשבון השקעה. שים את הכסף לתוך איזה סוג של מדד שלפחות שומר בקצב האינפלציה. ראוי ורצוי יש היסטוריה של להכות האינפלציה מבלי לקחת סיכון מיותר.
לדוגמא, אנשים מסוימים עשויים לבחור מדד שוק המניות כולל אשר רחב עוקב בשוק האמריקאי הכללי כולו, מאוזן עם מדד שוק האג”ח הכולל.
אז הם היו עושים תרומות של 314 $ לחודש, בכל חודש, ללא קשר לשאלה אם השוק נע מעלה או מטה.
2. תוכניות Advantaged מס השתמש
ישנם שני סוגים של תוכניות חיסכון לקולג advantaged מס. אחת נקרא תכנית 529 והשני נקרא Coverdell ESA, אשר מייצג חשבון חיסכון חינוכי.
שני סוגים אלה של מבני חשבון להציע יתרונות מס צריך להיות היעד העיקרי של דולרי השקעת חיסכון לקולג שלך.
3. בחירת ההלוואות התקינות
כאשר המבקשים סיוע כספי, יש תלמידים מספר אפשרויות שונות לבחירה. הצעד הראשון באבטחת סיוע מילוי FAFSA כדי לקבוע זכאות.
ברגע שאתה יודע מה יהיה שיעור הסיוע שאתה כשיר לקבל, תוכל לדעת איזה הלוואה מתאימה לך. ישנן מספר הלוואות הפדרליות זמינות, כולל:
פדרלי ישירות סטאפורד / פורד הלוואות (הלוואות מסובסדות ישירות)
פדרליות ישירות מסובסדות סטאפורד / פורד הלוואות (הלוואות מסובסדות ישירות)
הלוואות פדרליות ישירות PLUS (ישירות PLUS הלוואות) -למעקב הורים ותלמידים או מקצועיים
איחוד הלוואות ישירות פדרליות (איחוד הלוואות ישיר)
אם אינך זכאי לקבלת הלוואות פדרליות, אתה גם יכול לבקש הלוואת סטודנט פרטית. הלוואות אלו בדרך כלל יש הרבה שיעורי ריבית גבוהים יותר משתנים.
אם בכלל אפשרי, לנסות להשיג הלוואה פדרלית, אשר תהיינה ריבית קבועה, כמו גם אפשרויות החזר גמישות יותר.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
האם אתה מקבל ביטוח זול עבור המכונית שלך? רשימה זו תסייע לך להשיג ביטוח רכב זול – לא זול במונחים של איכות אבל קל על הארנק שלך! קבל פוליסת ביטוח רכב שלך ולהשוות החיסכון שלך עם רשימה זו כדי לראות אם אתה מקבל את כל החסכונות אתם זכאים, או להדפיס אותו ולהשתמש בו כאשר מקבלים מדיניות חדשה או קבלת הצעת מחיר לביטוח רכב באינטרנט.
למעלה דרכים לשנות ביטוח הרכב הנוכחי שלך לתוך ביטוח זול:
קבל מכשירי גניבה: יש התקני גניבה רוב המכוניות החדשות.
חלקם אוטומטיים וכמה צריך להתחיל בלחיצת כפתור, אבל כל בדרך כלל לקבל הנחות על ביטוח רכב. כמו כן, במדינות מסוימות לספק והנחות נוספות דברים כמו ציור חלון.
נסה התקן ביטוח רכב המבוססת על שימוש: האם אתה רוצה לחסוך כסף מבוסס על הרגלי הנהיגה שלך? אתה יכול עם מכשיר ביטוח רכב המבוססים שימוש. מכשיר זה פשוט המתחבר המכונית שלך ומעביר את נתוני הנהיגה שלך חברת הביטוח שלך חברת הביטוח שלך יכול לבסס השיעורים שלך על כמה טוב אתה נוהג.
לבקש הנחת רכב מרובה: האם אתה יודע לפעמים לבטח שתי מכוניות יכולה להיות באותו המחיר כמו לבטח אחד? אם לא באותו המחיר, לבטח מכונית אחרת בדרך כלל לא עולה ככל שאתם עשויים לחשוב. אם יש לך שתי מכוניות, הוא חכם מאוד לבדוק עם סוכן הביטוח שלך, או תוך קבלת הצעת מחיר הביטוח באינטרנט שלך, כדי לוודא שאתה יכול לקבל הנחה זו על ביטוח הרכב שלך. כמו כן, אם אתם מתכננים למכור מכונית שנייה, טריק ביטוח רכב הזול יהיה לשמור על מכונית כי על אחריות רק כדי לקבל הנחת המכונית המרובה שלך. לפעמים אנשים מופתעים כשהם קוראים חברת ביטוח הרכב שלהם לקחת מכונית כדי הביטוח שלהם, רק כדי לגלות כי המחיר שלהם לא יורד אבל אולי גדל!
היצמד למדיניות שנתית: בחירת מדיניות שנתית יכול להאריך את החיסכון שלך על ביטוח הרכב שלך. רכישת פוליסה שנתית במקום מדיניות של שישה חודשים נותנת לך שיעור כי לא ניתן לשנות למשך שנה אחת לעומת שינוי כל שישה חודשים.
מבט לתוך כיסוי חפצים מקיף: אם אתם מתכננים לאחסן את הרכב שלכם בכל פרק זמן, אתה יכול לשמור על ביטוח הרכב שלך על ידי שמירה על כיסוי מקיף רק בזמן האחסון. מאז המכונית תהיה מאוחסנת, זה מאוד לא סביר שזה יהיה לקבל בהתנגשות או זקוק לכיסוי ההתחייבות.
לבדוק מחדש את המילים שלך: זוהי דרך מצוינת לקבל ביטוח רכב זול: אם אתה ממש קרוב “מיילים לעבוד” לשבור פעמי, מומלץ לבדוק קילומטראז שלך מקרוב. כאשר חברת ביטוח הרכב שלך או סוכן ביטוח שואל אותך “כמה קילומטרים אתה נוסע לעבודה דרך אחת?” זו היא שאלה מכרעת כי תהיה לייעד אותך לסוג מסוים. כל שיעור יכול להיות הבדלים משמעותיים במחירים.
חפש קבוצת דיסקונט: חברות רבות מציעות הנחה על ביטוח רכב עבור להיות מזוהה עם ארגונים מסוימים. אלה יכולים לנוע בין איגודי אשראי ואחוות במכללה, או רק בעלי כרטיס אשראי מסוים. התקשר למרכז השירות ולבקש מהם רשימה של השתייכות לארגון.
אחריות תחתונה, מקיף, התנגשות, או כיסויי תשלומים רפואיים: כמובן, אתה יכול להקטין את הכיסויים הבסיסיים שלך אבל אולי זה רק לתת לך את הביטוח הזול שאתה צריך ממש לא !. מקיף ו התנגשות הם כנראה הראשונים להסתכל להורדה ידי הגדלת ההשתתפות העצמית שלך על ביטוח הרכב שלך. רוב כלי הרכב הנמצאים על הלוואות בנקאיות יכולים להכיל עד השתתפות עצמית 1000 $. הבא, הפחתת החבות שלך ותשלומים רפואיים יכול לעזור, אבל רק אם אתה מתקשה לשלם עבור הפרמיה שלך אינו מומלץ חיסכון בכלל.
לבצע תשלומים בהעברה בנקאית: חברות ביטוח רכב רבות נמצאות כיום לחייב עד 5.00 $ או יותר עבור תשלומים בדואר, אבל לפעמים כלום אם תבחר לקבל תשלומים שנוכו אוטומטי. וגם, לפעמים הניכויים יכול לבוא מכרטיס האשראי שלך, כך שאתה לא צריך לדאוג אם הכסף יהיה בחשבון הבנק שלך כאשר זמן תשלום מגיע.
דרכים נוספות כדי לקבל ביטוח זול
קורס נהיגה הגנתי: חברות מסוימות לתת הנחות ניכרות על ביטוח רכב עבור השתתפות בקורסי נהיגה הגנתיות. בדוק עם המפקח על הביטוח במדינה שלך, חברת ביטוח או בעת קבלת הצעת מחיר לביטוח באינטרנט כדי לראות אם תוכל להעפיל וכדי לברר היכן לקחת קורסים.
לשלב מדיניות של כלי רכב, בית או שוכר: רוב חברות הביטוח לתת הנחה אם אתם נושאים מדיניות אוטומטי הבית או השוכר שלך עם אותה חברה. הנחה זו יכולה להיות בכל מקום בין 5% -20%!
צפו דירוג האשראי שלך: עוד טיפ מצוין לקבל ביטוח רכב זול – לשמור על ניקיון האשראי שלך! כן, הרבה חברות ביטוח בודקים האשראי שלך וביסוס המדיניות שלכם בנוגע למה שנמצא. הקפד לבדוק אם האשראי שלך הוא במצב טוב, ואם זה לא, אולי כדאי לחפש חברות שלא לעשות בדיקות אשראי.
נהגי רכבות העשרה: נהגה חינוך לא יכול לתת רק הנחה סבירה על ביטוח הרכב שלך, כמו גם ציונים טובים. אתה יכול לדווח עליהם חברת ביטוח הרכב שלך כל סמסטר.
לוותר סיקור השכרת רכב אקסטרה: אם יש לך כיסוי מקיף ו התנגשות על הרכב הנוכחי שלך, ייתכן שלא צריך כיסוי שכירות. אתה מכוסה באותה מידה על מכונית שכורה כפי שאתה תהיה על הרכב שלך. אז, אם יש לך מכונית חדשה למדי אתה צריך להיות בסדר, אבל אם המכונית שלך היא היחיד ששווה כמה אלף, אתה צריך לקבל כיסוי נוסף.
סיכון גבוה? קבל עזרה: אם אתם נמצאים בתהליך של קבלת הצעת מחיר לביטוח באינטרנט או באמצעות סוכן מקומי, אם אתם נמצאים בקבוצת סיכון גבוהה כאשר אתה מנסה לקבל ביטוח או שאתה מקבל דחה או לא יכול להרשות לעצמם את הפרמיות גבוהות המגוחכות, אתה מומלץ ליצור קשר עם המפקח על הביטוח במדינה שלך. כל המדינות ביטוח עבור אנשים בסיכון גבוה אשר לא יוכלו לקבל ביטוח במקום אחר. הכיסוי עשוי שלא להיות הגדול ביותר, אבל לפחות זה יקבל מתגלגל שוב.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
ההשקעה היא לא ערך זאת ושוכחת-זה מאמץ. הפורטפוליו שלך צריך להשתנות עם הזמן וככל פרופילים הפיננסי שלך מתבגר. כשאתה צעיר אתה יכול להרשות לעצמך לקחת יותר סיכון אבל כפי שאתה גיל, אתה תעבור סביר יותר כספים להשקעות בטוחות.
השקעה בניירות ערך למסחר אינה הסיבה היחידה להחזיק השקעות בטוחות. אתה צריך לממן חירום. שמור מספיק כסף בהשקעות נוזליות, בטוחות כדי לכסות, לכל הפחות, 3 עד 6 חודשים בשווי של הוצאות מחיות.
המשמעות היא שאם אתה צריך 2000 $ לחודש לחיות בנוחות, אתה צריך 6000 $ – 12,000 $ בשינה בטוחה, השקעות ונגישות כמו חשבונות החיסכון בבנק או קרנות שוק הכסף.
שמור כללי 2 אלה אצבע לזכור:
פחות להבטיח התעסוקה שלך, יותר כסף אתה רוצה לשמור על השקעות בטוחות.
ככל שאתה קרוב לפרישה, יותר כסף אתה רוצה לשמור על השקעות בטוחות.
עבור אלה הרחק פרישה
לקבלת כסף IRAs וחשבונות פרישה אחרות, זה הגיוני להשקיע לצמיחה, ולא לדאוג תנודות השוק. אם יש לך 15 או יותר שנים עד תשתמש בכסף, למי אכפת מה שהשוק עושה שבוע, חודש או שנה? להתמקד מקבל את התשואה לטווח ארוך הפוטנציאל הגבוה ביותר.
עבור אלה הפורשים בשנים הקרובות
יש 3-ל 10 שנים בשווי של משייכות בהשקעות בטוחות, כמו קרנות כספיות, תעודות פיקדונות, אג”חי סוכנות, ניירות אוצרים, ואת קצבאות קבועות.
אחת הדרכים לעשות זאת היא ליצור סולם אג”ח או CD, שבו מדי שנה השקעה בטוחה מתבגר, והמנהל הופך לזמין עבורך. באופן אידיאלי, אתה מתחיל את התהליך הזה על 10 שנים ממועד הפרישה הרצויה.
כסף בטוח זהו הכסף תשתמש עבור הוצאות מחיות במהלך השנים הראשונות שלך פרישה.
אסטרטגיה זו של לקיחת סיכון קטן עם החלק הזה של תיק ההשקעות שלך מאפשרת לך להשאיר את יתרת ההשקעות שלך מושקעות לצמיחה, פוטנציאל לספק הגנה מסוימת מפני אינפלציה. כשיש השקעות הצמיחה שלך שנה טובה, אתה לוקח רווחים ולהשתמש בתמורה כדי לחדש את ההשקעות הבטוחות שאתה כבר משתמש כדי לממן את הוצאות המחייה שלך.
כאשר הוא הזמן הנכון לעבור להשקעות בטוחות?
אתה צריך לעבור להשקעות בטוחות על תכנית מתוכננת כך שעד שתגיע פרישה יש לך מספיק כסף בהשקעות בטוחות כדי לעמוד בדרישות ההכנסה שלך במשך שנים רבות.
שיקולים מיוחדים לבוא לידי ביטוי ב 10 שנים לפני גיל הפרישה הרצוי. בשנת 10 זה חלון בשנה, בכל פעם ההשקעות המסוכנות שלך יש שנה עם תשואות גבוהות מהממוצע, אתה צריך לקחת רווחים ולהגדיל את כמות הכסף שיש לך שהוקצה השקעות בטוחות. למרבה הצער, רוב המשקיעים אינם עושים זאת. במקום שהם קונים השקעות מסוכנות לאחר שהם עלו בשווי ולאחר מכן למכור אותם בפאניקה אחרי שהם ירדו ערך.
לא יותר מדי בטוח
השקעות בטוחות הן קריטיות גיוון תיק ושמירת ביטחון כלכלי אם אירועים בלתי מתוכננים להתרחש אך אם התיק שלך הוא בטוח מדי, אתה עלול למצוא את עצמך לא מייצר מספיק הכנסה כדי להשיג את היעדים הפיננסיים שלך.
קח מדבר מתכנן פיננסי לוודא ההשקעות שלך בטוחות מספיק כדי להגן עליך אבל לא כל כך בטוחות שהם תשואה חסרות קשה.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
1. אתה רוצה את היכולת לגשת לטיפול באיכות ובמהירות.
אם אתה זקוק לעזרה ואין להם ביטוח סיעודי, מה אתה עושה? אתה מקבל עזרה ממשפחה וחברים, לשלם עבור אותו מהכיס, ו / או להמשיך Medicaid.
כדי לקבל גישה להטבות סיעודים עליך לדרוש עזרה בביצוע שתיים מתוך שש הפעולות יומיומיות. אלו הן פעילויות כגון רחצה, הלבשה ו.
כשאנו מזדקנים וצריכים סיוע עם פריטים אלה, אנשים רבים סומכים על בן זוג או היקירים אחרים הראשונה. אם אין לך ביטוח אז כאשר בני משפחה וחברים כבר לא יכול לספק את רמת הטיפול שאתה צריך, אתה מתחיל להוציא את הנכסים שלך לשלם עבור טיפול. אם אתם זקוקים לטיפול במשך זמן רב ולבזבז את כל הנכסים שלך אז באותה תוכניות סיוע ממשלתיות נקודת להרים את עלות הטיפול שלך במחלקה סיעודית מוסמך.
אתה צפוי לגשת לטיפול מהר יותר כאשר יש לך ביטוח סיעודי, כי אתה יודע שאתה תצטרך את הכספים כדי לשלם עבור זה. זוהי אחת הסיבות שאנשים קונים זה סוג של ביטוח – ולכן יש להם את היכולת לגשת לטיפול מהיר יותר, והוא יכול להשתמש בכסף של חברת הביטוח לשלם עבור זה.
2. אולי יש לכם טענה ארוכה ויקרה.
ג’סי סלום, מנכ”ל של האגודה האמריקאית לטווח ארוך ביטוח בריאות סיפר לי את הסיפור של אחת הטענות הממושכות ביותר בהיסטוריה: אישה ששילמו 12,000 $ בפרמיות מעל רק כמה שנים, וקיבלה 1.2 מיליון $ ב סיעודי יתרונות על פני חמש עשר השנים הבאות.
כמו ג’סי אמר, “האם היא מזל? לא, אני לא חושב שמישהו יקרא לה מזל.” היא קנתה ביטוח סיעודי כך העלויות שלה מכוסות, אבל אני בטוח שהיא ומשפחתה הן מאחלים צורך סיעודי מעולם לא התעוררו הראשון מקום. אם אתה קונה ביטוח סיעודי, נקווה שאתה לא צריך את זה.
אם אתה עושה, אם כי, תשמח שיש לך את זה.
3. אתה רוצה חופש הבחירה.
כאשר אתה קונה ביטוח סיעודי תצטרך את המשאבים הדרושים כדי להרשות לעצמם טיפול איכותי, ולא תהיה לך את היכולת לבחור איך ואיפה שאתה מקבל טיפול זה. אלו ללא משאבים ניכרים משלהם, או אלה שלא לרכוש ביטוח סיעודי, פשוט לא יהיה כמו הרבה ברירות. האם זה אומר שכולם צריכים לרוץ ולקנות ביטוח סיעודי? לא, כמו כל החלטה פיננסית, אתה צריך לחנך את עצמך, להעריך את היתרונות והחסרונות , ולקבל החלטה כי הוא מתאים לך.
ישנן חלופות ביטוח סיעודים מסורתיים , כגון מקבל טיפול בחו”ל, או קונה לתוך קהילת המשך טיפול. למרות החלופות, אלה פרישה תמצא קיימים מידה רבה של שלום-של-נפש שמקורה שיש ביטוח סיעודים מסורתי.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
רכישת קרקע מאפשרת לך לבנות את בית החלומות שלך או לחסוך פרוסת הטבע. עם זאת, קרקע יכולה להיות יקרה באזורי ביקוש, ולכן ייתכן שיהיה צורך הלוואה כדי לממן רכישת אדמתכם. ייתכן להניח אדמה כי היא השקעה בטוחה (אחרי הכל, “הם לא עושים את זה יותר”), אך המלווה לראות הלוואות קרקע כפי מסוכן, כך שתהליך האישור יכול להיות יותר מסורבל מאשר הלוואות הביתה סטנדרטיות.
על פי רוב, הלוואות קרקעות הן הלוואות לטווח קצר יחסית, שנמשך שנתיים עד חמש שנים לפני תשלום בלון נובע. עם זאת, הלוואות לטווח ארוכות קיימות (או שאתה יכול להמיר הלוואה לטווח ארוכה יותר), במיוחד אם אתם בונים בית מגורים על הנכס.
לקנות ולבנות in One Step
המלווים הם הכי מוכנים להשאיל כאשר יש לך תכניות לבנות על הנכס שלך. החזקת קרקעות גלם הוא ספקולטיבי. בניין הוא גם מסוכן, אבל הבנקים הם נוחים יותר אם אתה הולך להוסיף ערך הנכס (על ידי הוספת הביתה, למשל).
הלוואות בנייה: ייתכן שתוכל להשתמש הלוואה אחת כדי לקנות את בניית קרקעות הקרן. זה מאפשר לך לסבול דרך ניירת פחות עלויות סגירה פחות. מה עוד, אתה יכול להשיג מימון עבור הפרויקט כולו (כולל השלמה לבנות) – אתה לא יהיה תקוע מחזיק דירה תוך כדי לחפש מלווה.
תוכניות בנייה: כדי לקבל אישור לקבלת הלוואת בנייה, תצטרך להציג תוכניות המלוות שלך, מי ירצה לראות כי קבלן מנוסה עושה את העבודה. חלוקת כספים יתבצעו לאורך זמן, עם התקדמות הפרויקט, כך הקבלנים שלך יצטרכו ללכת עד הסוף אם הם מצפים לקבל תשלום.
תכונות הלוואה: הלוואות בנייה הן הלוואות לטווח קצר, בדרך כלל באמצעות תשלומי ריבית בלבד ולאחר שנמשך פחות משנה (רצוי הפרויקט יושלם עד אז). לאחר זמן זה, ההלוואה עשויה להיות מומרת הלוואת 30 שנים או 15 שנים סטנדרטית, או תוכל למחזר את ההלוואה באמצעות המבנה שנבנה לאחרונה שלך כבטוחה.
מקדמה: כדי ללוות את עלויות הקרקע והבנייה, עליך לבצע את התשלום. תכנן לעלות עם 10 עד 20 אחוז של הערך העתידי של הבית.
המון סיים לעומת גלם לנד
אם אתה קונה הרבה כי כבר יש כלי עזר וגישת רחוב, יהיה לך קל יותר מקבלים אישור.
קרקעות גלם: קרקעות גלם עדיין יכולות להיות ממומנות, אך מלווים מהססים יותר (אלא אם כן זה אופייני לאזור שלך – למשל, באזורים מסוימים להסתמך על גז פרופן, בארות, ומערכות ביוב). זה יקר להוסיף דברים כמו קווי ביוב וחשמל לרכושך, ויש הזדמנויות רבות עבור הוצאות עיכובים בלתי צפויים.
מקדמה: אם אתה קונה הרבה (ב יחידת משנה בפיתוח, למשל), ייתכן שתוכל לשים למטה קטנה כמו 10 או 20 אחוז. עבור הקרקע גלם, מתכנן מינימום של 30 אחוז למטה, ואתה עלול צריך להביא 50 אחוז לשולחן כדי לקבל אישור.
תכונות הלוואה: המון מוגמר מתבצעות פחות מסוכנות עבור מלווים, כך שהן צפויות להציע הלוואות בנייה בשלב יחיד כי להמיר “קבעו” (או 30 שנים) משכנתאות לאחר השלמת הבנייה. עם המון גמור, המלווים נוטים לשמור תנאי ההלוואה קצרה יותר (חמש עד עשר שנים, למשל).
צמצום סיכון מלווה: אם אתה קונה קרקע גלם, אתה לא בהכרח הולך לקבל הלוואה רעה. אתה יכול לשפר את הסיכויים שלך לקבל עסקה טובה אם אתה לעזור המלווה לנהל סיכונים. ייתכן שניתן יהיה לקבל הלוואות לטווח ארוכות יותר, שיעורי ריבית נמוכים, וכן דרישת מקדמה קטנה. גורמים מסייעים כוללים:
ניקוד אשראי גבוה (מעל 680), מראה כי אתה כבר לווה בהצלחה נפרע בעבר.
החוב מהנמוך יחסי הכנסה, המציין כי יש לך הכנסה מספקת כדי להפוך את התשלומים הנדרשים.
הלוואה בסכום קטן, וכתוצאה מכך תשלומים נמוכים ונכס כי הוא ככל הנראה קל יותר למכור.
אין תוכניות פיתוח
אם אתה הולך לקנות קרקעות ללא תוכניות לבניית מבנה בית או עסק על הקרקע, מקבל הלוואה יהיה יותר קשה. עם זאת, ישנן מספר אפשרויות כדי להשיג מימון.
מקומי בנקי איגודי אשראי: התחל על ידי בירור עם מוסדות פיננסיים הממוקמים בסמוך לאדמותיו אתם מתכננים לקנות. אם כבר לא גר באזור, המלווים המקומיים שלך (וגם חברות מקוונות) עשויים להיות מהוססים לאשר הלוואה עבור קרקע פנויה. מוסדות מקומיים מכירים את השוק המקומי, והם עשויים יש אינטרס בקידום מכירות באזור שאתה מסתכל. למרות מוסדות מקומיים עשויים להיות מוכנים להשאיל, הם עדיין עשויים לדרוש עד 50 אחוזים בהון והלוואות לזמן קצר יחסית.
ראש העצמי: אם יש לך הון עצמי משמעותי בביתך, ייתכן שתוכל ללוות כנגד ההון כי עם משכנתא שנייה. עם הגישה הזאת, ייתכן שתוכל לממן את מלוא עלות הקרקע להימנע משימוש הלוואות נוספות. עם זאת, אתה לוקח סיכון משמעותי באמצעות לבית כבטוח – אם אינך מצליח לבצע תשלומים על ההלוואה, המלווה שלך יכול לקחת הביתה שלך טרפה. החדשות הטובות הן כי שיעורי ריבית על הלוואה להון הביתה יכולים להיות נמוכים יותר מאשר שיעורים על הלוואה לרכישת קרקעות.
מלווים מסחריים: במיוחד אם תשתמש הנכס למטרות עסקיות או השקעה, מלווים מסחריים יכולים להיות אופציה. כדי לקבל אישור, תצטרך לשכנע קצין הלוואה שאתה סיכון סביר. פירעון עלול רק להחזיק מעמד עשר שנים או פחות, אבל תשלומים עלולים להיות מחושבים באמצעות לוח סילוקין של 15 שנה או 30 שנים. מלווים מסחריים יהיו יותר אדיבים כשמדובר בטחונות. הם עשויים לאפשר לך לעשות ערבויות אישיות עם מגוריך, או שאולי תוכל להשתמש בנכסים אחרים (כמו חזקות להשקעה או ציוד) כבטוח.
מימון בעלים: אם אתה לא יכול לקבל הלוואה מאת בנק אגוד או אשראי, הבעלים הנוכחי של הנכס עשוי להיות מוכן לממן את הרכישה. במיוחד עם ארץ גלם, הבעלים ודאי יודעים שזה קשה עבור קונים לקבל מימון מן המלווים מסורתיים, והם עלולים להיות לא ממהרים לפדות החוצה. במצבים כאלו, בדרך כלל בעלים מקבלים מקדמה גדולה יחסית, אבל הכל נתון למשא ומתן. מונח פירעון 5 או 10 שנים הוא נפוץ, אך התשלומים ניתן לחשב באמצעות לוח סילוקין יותר. יתרון של מימון בעלים הוא שאתה לא תשלם אותו עלויות הסגירה תשלם מלווים מסורתיים (אבל זה עדיין שווה לשלם כדי לחקור את הכותרת ואת גבולות – בעלי קרקעות כנות יכולות לעשות טעויות).
מלווי Specialized: אם אתה רק מחכה לרגע הנכון כדי לבנות או שאתה בחירת עיצוב עבור הבית שלך, אתה כנראה תצטרך להשתמש הפתרונים הנ”ל. אבל אם יש לך תוכניות יוצאות דופן עבור הנכס שלך, ייתכן שיש מלווה המתמקד לשימוש המיועד שלך עבור הקרקע. בניגוד לבנקים (עובד עם אנשים בונים בתים, על פי רוב), המלווים מיוחדים מקפידים להבין את הסיכונים והיתרונות של סיבות אחרות עבור הבעלות על הקרקע. הם יהיו יותר מוכנים לעבוד איתך כי הם לא צריכים להבין עסקה חד פעמית. מלווים אלה עשויים להיות אזוריים או לאומיים, כך לחפש באינטרנט עבור כל מה שיש לך בראש. לדוגמה:
שימור המשאבים הטבעיים
בילוי תחת כיפת השמיים על רכוש פרטי
חוות סולאריות או הרוח
אנטנות סלולריות או שידור
חקלאות או שימוש צאן, כוללים ניהול חווה, חוות אורגניות, חוות תחביב ופנימ סוס
טיפים עבור קונים
האם שיעורי הבית שלך לפני רכישת קרקעות. אתה עשוי לראות את נכס לוח חלק מלא של פוטנציאל, אבל אתה לא רוצה להיכנס מעל הראש שלך.
סגירת עלויות: בנוסף למחיר הרכישה, ייתכן שיהיה גם עלויות הסגירה אם אתה מקבל הלוואה. חפש origination עמלות, דמי טיפול, עלויות בדיקת אשראי, דמי הערכה, ועוד. גלו כמה תשלם, ולעשות החלטת המימון הסופית שלך עם המספרים האלה בחשבון. עבור נכס זול יחסית, עלויות סגירה יכולות להסתכם אחוז ניכר ממחיר הרכישה.
קבל סקר: אין להניח כי קווים, סמני גדר נוכחיים, או “ברורים” מאפייניה הגיאוגרפיים במדויק להראות גבול רכוש. קבל מקצועי להשלים סקר גבול ולוודא לפני שאתה קונה. בעלי הנכס הנוכחי לא יכול לדעת מה שבבעלותם, וזה יהיה בעיה שלך אחרי שאתה קונה.
בדוק את הכותרת: במיוחד אם אתה לווה רשמי (באמצעות הון עצמי או מימון מוכר בביתך, למשל), לעשות מה מלווים מקצועיים לעשות – חיפוש בכותרת. גלה אם יש שעבודים או בעיות אחרות עם הנכס לפני שאתה למסור את הכסף.
תקציב עבור עלויות אחרות: ברגע שאתה הבעלים של הקרקע, ייתכן על הקרס הוצאות נוספות. ביקורת אלה הוצאות בנוסף לכל תשלומי ההלוואה תוכל לעשות עבור הקרקע. עלויות פוטנציאליות כוללות:
עירוניים או מסי מחוז (לבדוק עם יועץ המס שלך כדי לראות אם אתה זכאי לניכוי)
ביטוח על קרקע פנויה או מבנים נטושים
איגוד בעלי בתים (הואה) דמי חבר, אם רלוונטי
כל אחזקה נדרשת, כגון קווי גדר תיקון, ניקוז ניהול, וכו ‘
בניית עלויות, אם אי פעם תחליט לבנות, להוסיף שירותים, או לשפר את הגישה אל הנכס
דמי היתר, עבור כל פעילות מתכננים את הנכס
מכיר את הכללים
כשאתה רואה קרקע פנויה, אתה יכול להניח הכל אפשרי. עם זאת, החוקים המקומיים ולדרישות יעוד להגביל את מה שאתה יכול לעשות – אפילו על רכוש פרטי משלך. כללים הואה יכולים להיות מתסכלים במיוחד. דבר עם הרשויות מקומיות, עורך דין נדל”ן, ושכנים (אם אפשר) לפני שאתה מסכים לקנות.
אם אתם מגלים בעיות עם נכס אתה צריך עין, לשאול על ביצוע שינויים. ייתכן מזל, או שאולי תוכל לעשות מה שאתה רוצה לאחר ביצוע ההליכים הנאותים (על ידי מילוי ניירת ולשלם עמלות). זה כנראה יהיה קל יותר אם תבקש רשות במקום להרגיז את השכנים שלך.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
אחת דרכים לעשות אירוע מלחיץ: הראש לתוכו מוכנות. אם אתה בתוך חמש שנים של פרישה, לא להתמהמה. חמש שנים אולי נראות כמו הרבה זמן, אבל זה עובר מהר. וזה מחקר מראה מי להתחיל לתכנן לפחות חמש שנים יש את פרישה מאושרת! אין מה להפסיד ואושר רק כדי לזכות על ידי לקיחת החמישה השלבים בתכנון פרישה לטווח קצר הבאים בהקדם האפשרי.
1. יתרות מזומנים גדלות
פונים לקבלת קצבאות הביטוח הלאומי, כמו גם הקמת המשיכות IRA ו 401 (k) תוכניות, לוקח זמן וניירת. דברים יכולים לקבל מתעכב ואינך רשאיים תמיד מקבלים צק הפנסיה הראשון שלך על זמן, אז אתה רוצה לתכנן תקלה או שתיים לאורך הדרך.
היכון עיכובים ידי בעל עתודות מזומנים מיותרים חבויות השקעות בטוחות; דברים כמו חיסכון, בדיקה וכסף חשבונות בשוק. הכמות ולאגור אותם היא בין שלושה עד שישה חודשים בשווי של הוצאות מחיות.
אומדן 2. כמה כסף אתה צריך לפרוש
כדי להחליט אם יש לך מספיק כדי לפרוש, אתה חייב לפתח הערכה מדויקת של כמות הכסף שאתה מוציא, לבין סכום הכנסות תצטרך בכל חודש. למרות משעמם, זהו צעד תכנון פרישה החשוב ביותר שאתה יכול לקחת.
התחל עם דפדפת צהובה ולרשום שכר לקחת הביתה הנוכחי שלך ואת ההוצאות החודשיות הנוכחיות שלך.
אל תשכחו עלויות משתנות כמו תחביבים, שיפורים הביתה, ותיקונים ברכב.
ואז לרשום את ההכנסה החודשית כי תהיה זמינה החל פנסיה, ביטוח לאומי ו IRA / 401 (k) משייכות. האם זה מספר קרוב שכר לקחת הביתה הנוכחי שלך? אם לא, יש לך ארבע אפשרויות: להוציא פחות על פרישה, לחסוך יותר עכשיו, לעבוד עוד כמה שנים, או להרוויח שיעור גבוה של תשואה על ההשקעות שלך.
אם אתה לא גדול עושה חישובים אלו החיפוש שלך עבור יועץ פיננסי מוסמך כדי לעזור. פרישה היא, בתקווה, משהו שאתה עושה רק פעם אחת, אז מחפשת עזרה מקצועית היא בסדר גמור.
3. להעריך השלכות המס
אתה תהיה במדרגת מס נמוכה יותר בעוד כמה שנים? ואז להיות בטוח כדי למקסם תרומות פטורות ממס עכשיו. האם אתה חושב על הזזת? עד 500,000 $ אם נשוי (250,000 $ אם יחיד) של רווחי הון ממכירת הבית שלך עשוי להיות פטור ממס (בכפוף לתקנות מס הכנסה רלוונטיות). האם יש לך מניות בחברה שצריכה להיות מגוונים? תכנית עבור סכום המס שיהיה חייב בשנה לך למכור את המניות או להפיץ את המכירה על פני כמה שנים קלנדריות.
גימלאים שגרתי לזלזל כמות המיסים שהם ישלמו על פרישה. קצת תכנון בתחום זה יכול להשאיר אותך מצרות גדולות בהמשך.
4. לגוון את ההשקעות שלך
צפייה בתיק שלך לעלות ולאחר מכן חזרה שוב לעולם אינו מהנה, אבל בסופו של דבר, כל עוד אתה בסופו של דבר עם סיר גדול מספיק כסף, זה לא ממש משנה איך הגעת לשם.
ברגע שאתה בדימוס, לעומת זאת, זה כבר סיפור אחר. כאשר אתה לוקח משיכות סדירות בין פורטפוליו, התנודתיות יש השפעה הרבה יותר גדולה.
זהו מתכנני פרישת משהו מאתנו מכנים סיכון רצף. צמצום עד של ולמטה של יכול להגדיל את הסיכויים באופן משמעותי כי הכסף שלך יימשך דרך תוחלת החיים שלך.
תבל זמן להבין מה תמהיל השקעות ישיג את שיעור התשואה שאתה צריך בזמן שיש רמה או סיכון כי הוא סביר בשבילך. הסיכון / מאפייני החזרת תיק ההשקעות שלך יקבעו כמה הכנסה תצטרך, וכמה זמן זה יימשך.
5. לחנך את עצמך
למרות שזה מומלץ לבקש הדרכה מקצועית, האמת היא שאף אחד לא פעם אכפת הכסף שלך ככל שאתה עושה. קח את הזמן כדי ללמוד על תכנון פרישה והשקעה.
אתה רוצה ללמוד על השקעת גישות המשפיעות בשלב הפצת הפרישה כפי שהוא שונה לגמרי מאשר בשלב ההצטברות.
ולזרוק אמונות ישנות כמו “קצבאות אינן טובות” או “משכנתא הפוכה הם רעים”. גישה התכנונית שלך עם ראש פתוח במטרה לוודא ההכנסה שלך מאובטחת. גישה זו תוביל אתכם לקבל החלטות מתאימות יותר מאשר אם המיקוד הוא על מקבל את השיעור הגבוה ביותר של תשואה.
כמה הצעות: להשתתף בכיתת השקעה בקולג ‘הקהילתית המקומית, לקחת בכיתת השקעה באינטרנט, לקרוא ספרים, ולהשתמש באינטרנט כדי ללמוד. אתה מבלה כמות משמעותית של החיים שלך מרוויחים כסף זה; עכשיו הגיע הזמן ללמוד איך זה יהיה להרוויח עבורכם.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
