האם אתה בזוגיות שני מפרנסים? אם כן, אחת הדרכים הקלות ליצור תקציב הוא לחיות על הכנסה של אדם אחד ולשמור את מכלול האדם של אחרים.
נניח, למשל, אתה ובת זוגך הם שניהם עובדים מחוץ לבית. אחד מכם מרוויח 40,000 $ לשנה, והשני מרוויח 60,000 $ לשנה. בשלב זה, אתה מורגל לחיות בשני ההכנסות שלך.
כדי טורבו לחייב את כספינו, אתה רוצה לגמול את עצמך מזה.
לעשות את הצעד הראשון
כפי המטרה הראשונה שלך, שניכם צריכים לשאוף לחיות על הגבוה מבין שתי ההכנסות. במקום לחיות על 100,000 $ בשנה בשילוב, לנסות לחיות על 60,000 $ לשנה.
אם אתה יכול להשיג זאת, אתה שהגדלת שיעור החיסכון שלך באופן משמעותי. עכשיו אתה הצלת 40,000 $ בשנה לפני מסים.
קח את זה צעד נוסף
אם אתה רוצה להיות עוד יותר שאפתן, מנסה לחיות על פי הנמוך מבין שתי ההכנסה.
לאחר שהתרגל לחיות על 60,000 $ בשנה, להתחיל לחסוך הגבוה מבין שתי הכנסות וחיים על הקטן מבין השניים. זה יאיץ שיעור החיסכון שלך במהירות.
כיצד למקסם את החיסכון שלך
מה אתה יכול לעשות עם החסכונות? יש המון אפשרויות:
אץ לשלם המשכנתא שלך למטה. ישנם כמה זוגות ששילמו את המשכנתא כולה שלהם קטנה כמו שלוש עד חמש שנים על ידי חיים על הכנסה של אחד מבני הזוג ושימוש מכלול הכנסות אחרות כדי לשלם את המשכנתא.
צור קרן חירום חזקה. מניחים בצד 3 עד 6 חודשים (או אפילו 9 חודשים!) של הוצאות מחייה. צור תת-חשבונות חיסכון מיוחדים שמיועדים לתיקונים בבית ובמכונית בעתיד, בריאות שיתוף משלם והשתתפות עצמי, וחופשות.
ביצוע תשלום מכונית לעצמך. אתה יכול לשים בצד מספיק כסף כדי לקנות המכוניות הבאות שלכם במזומן.
מקס החוצה את כל חשבונות הפרישה שלך. זוהי הדרך הקלה ביותר להשיג את הדרך הנכונה פרישה מאובטחת. אם המעסיק שלכם מציע תרומות תואמות, ודא שאתה לנצל את זה. אם אתה בגיל 50 ומעלה, אתה יכול לתרום “catch-up”.
מקס החוצה קרן חיסכון לקולג של ילדכם. מלידת תינוק היום יצטרכו כ 200,000 $ על מנת ללמוד במכללה ב 18 שנים.
שמור על קפיצה גדולה. הנח בצד חיסכון מספיק, כך שאתה יכול להתחיל עסק משלך או לקחת איזושהי קריירה גדולה או סיכון יזמי. או לפרוש כבר בגיל 35 או 40!
האפשרויות אינסופיות.
איך להתחיל לחיות על אחת הכנסה
איך אתה יכול לרדת למטה כדי לחסוך כסף של אדם אחד?
בגין על ידי הדוק בוחן את התקציב שלך. גיליונות תקצוב אלה יסייעו לך לקבל מבט טוב בדיוק כמה אתה שומר או הוצאות.
להבין איך לקצץ בעלויות שלך בכל קטגוריה אחת. התחל עם הקטגוריות ייתן לך את הניצחון הגדול. אתה יכול לקצוץ המשכנתא בחצי שלך – אולי על ידי צמצומים לתוך בית קטן? אתה יכול למזער נהיגה על ידי חיים במיקום להולכי רגל ידידותי יותר, ולכן, לקצץ בהוצאות הדלק שלך?
חיתוך ההוצאות שלך בקטגוריות היקרות אלה תהיה ההשפעה הגדולה ביותר, אבל לא לשכוח את הקטגוריות הקטנות גם כן.
ויתור שבבי, סודה ומזונות בריאים אחרים יכול לעזור לקצץ חשבונות המכולת שלך באופן משמעותי.
הורדת התרמוסטט שלך וביצוע עדכונים חסכוניים באנרגיה לביתך ניתן להוריד כלי העזר שלך. אם אקח ב שוכר או שותף לדירה עבור בחדר האורחים אצלך יכול במהירות לתת לך 500 $ לחודש (או יותר) דחיפה בשיעור החיסכון שלך. (זה 6000 $ בשנה!)
חיים על הכנסה של אדם אחד ושמירת מכלול והשני הוא אחת הדרכים היעילות ביותר להגביר את החיסכון שלך ולחיות חיים יותר מבחינה כלכלית חופשית.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
חוב מדורג בין הבעיות הגדולות ביותר עבור רוב הסטודנטים
סטודנטים במכללה בפני החלטות פיננסיות קשות רבות כאשר מדובר בניהול כספם. כבוגר צעיר הם צריכים להבין איך לשלם עבור מכללה, להרוויח קצת כסף בהוצאות, ועדיין לקבל חינוך טוב. זוהי משימה קשה עבור מישהו, אז זה לא פלא כי סטודנטים רבים בסופו של דבר עושים כמה טעויות כסף יקרות.
משגים כסף מסוימים יכולים בעצם לגרום לנזק אשר משתהה במשך עשרות שנים, כך מוודא הכספים שלך הם בסדר אפילו בתור סטודנט יכול ללכת דרך ארוכה לסייע לך לקבל התחלה טובה אחרי הלימודים.
הנה טעות סטודנטי טעויות כסף הגדולה, ואיך להימנע מהן.
מכללת סטודנטי כסף טעות מס ‘1: כרטיס אשראי חוב צובר
כרטיסי אשראי הם דרך נוחה לשלם עבור דברים, וכרטיסים רבים מציעים תוכניות תגמולים או לפדות בחזרה תמריצים שמוסיפים הערעור שלהם. הבעיה היא כי הטבות אלה לעתים קרובות מאפילות על חסרונות, הראש המהווה את החוב צובר פוטנציאל. כרטיסים רבים יש ריבית גבוהה, במונחים שליליים, ולאפשר לסטודנטים להוציא יותר כסף ממה שהם באמת צריכים. אם אתה מקבל את הרגל של לשלם את התשלום המינימלי בלבד בכל חודש אתה יכול להיות תקוע מנסה לשלם את הכרטיס רב לאחר יום הלימודים.
כרטיסי אשראי יכולים לשחק תפקיד חיוני בהקמת היסטוריית האשראי שלך, כך זה לא אומר שאתה צריך להימנע מהם לחלוטין. במקום זאת, כרטיסי אשראי אמור לשמש בתבונה. זה כולל פונים לקבלת אשראי חדש רק בעת הצורך, לשלם את החשבון שלך בזמן בכל חודש רק לחייב את מה שאתה יכול להרשות לעצמו לשלם במלואו.
זה יאפשר לך עדיין לאסוף את הפרות או להרוויח כסף בחזרה בעוד שלא תצטרך להתמודד עם עלויות מימון ותקופות פירעון ארוכות.
מכללת הסטודנטים כסף טעות מס ‘2: הורס ניקוד האשראי שלך
בעוד אנחנו בנושא של כרטיסי אשראי חשוב להדגיש את הסכנות שעלולות לחול עם להיכנס לחובות כרטיס אשראי.
סטודנטים רבים בסופו של דבר הורסים את היסטוריית האשראי שלהם לחלוטין רק על ידי ביצוע החלטות גרועות כמה. זכור, תשלומים שלא נענו או סימני שליליים אחרים יישאר על היסטוריית האשראי שלך במשך שבע שנים, פגיעת ניקוד האשראי שלך באופן חמור. ביצוע תשלום מאוחר יחיד בקולג יכול לחזור ולרדוף לכם לאחר מכן לבקש הלוואה עבור מכונית חדשה או לנסות לקנות בית.
שוב, הכלל החשוב ביותר לעקוב עם אשראי הוא תמיד לשלם על הזמן. שמירה יתרה חוב נמוך ושימוש סוגי האשראי שונים יכול גם לעזור ולתרום ציון אשראי מוצק.
מכללת הסטודנטים כסף טעות מס ‘3: לא שימוש בתקציב
המכללה היא אחת התקופות הטובות ביותר להיכנס להרגל תקצוב. כסטודנט, זה קל להיות שאנן כאשר אין לך משכנתא לשלם, צריכים להאכיל את הילדים, או דאגות כסף משמעותיות אחרות. הבעיה היא שאולי יש לך הכנסה מוגבלת או אפילו ספורדי ואם אתה לא לעקוב אחר ההוצאות שלך בזהירות, זה קל לבזבז כסף על דברים שאתה לא צריך בהכרח.
התחל על ידי יצירת תקציב פשוט. זה לא לוקח הרבה זמן, אבל אם אתה לוקח את הזמן כדי לנתח ההכנסה שלך ואיפה שאתה משקיע את כספך אתה יכול לקבל מושג טוב יותר של איפה הכסף שלך הולך והיכן ניתן לקצץ.
זכור להשאיר מקום בתקציב שלך עבור חיסכון. אפילו אם זה רק 5 $ או 10 $ בשבוע, זה יכול להוסיף למעלה לאורך זמן.
מכללת הסטודנטים כסף טעות מס ‘4: כסף הלוואות סטודנטים לרעה
יש תלמידים רבים להסתמך על הלוואות לסטודנטים לשלם עבור תואר בימים אלה. שכר הלימוד במכללת עלה באופן דרמטי בשנים האחרונות, כך שקשה לשמור על קשר אם ההורים שלך הם לא מסוגלים לספק תמיכה כספית. אם ההלוואות משמשות למעשה עבור הוצאות בית ספר זה דבר אחד, אבל לעתים קרובות מדי תלמידים ישתמשו בחלק בכסף הזה כדי לקנות דברים שאינם חיוניים עבור ספר.
לדוגמה, באמצעות כמה כסף הלוואת סטודנט שלך כדי לממן טיול חופשת האביב במקסיקו עלול לגרום במשך זמן טוב, אבל אתה חופר חור עוד יותר כי תצטרך לטפס החוצה לאחר שתתקדם. היצמד באמצעות כספי הלוואת הסטודנט שלך רק עבור הוצאות מחייה הכרחיות ואפילו טוב יותר, לשקול לשלוח כסף עודף כדי servicer ההלוואה שלך בזמן שאתה עדיין בבית הספר כמקדמה על חשבון פירעון.
מכללת הסטודנטים כסף טעות מס ‘5: הגעה עבור מכללת במחיר מופקע
האם שמו של הספר על התעודה שלך באמת משנה? במקרים מסוימים, כן זה כן. בשנת נתיבי קריירה אחרות, אולי לא כל כך הרבה. סטודנטים רבים חולמים הולך לבית ספר יוקרתי או הראש מחוץ למדינה, אבל זה לא יכול להיות ההחלטה הטובה ביותר מבחינה כלכלית. בעל תארים מסוימים זה אולי לא משנה עד כמה שם התואר מגיע לבלות כך תוספת של $ 100,000 על תואר עשוי להיות בזבזני.
בחירת אונ’ ציבורית יקרה פחות או בלימודים במכללת קהילה בשנים הראשונות ואז להעביר עשויה להיות אפשרות, עלות-חכמה יותר. ואז נרשם לבית הספר החלום שלך, לשקול מה התשואה האמיתית על ההשקעה עשויה להיות. קח את הזמן לחקור אפשרויות אחרות ולראות אם בית ספר יוקרתי הוא הדרך היחידה להמשיך בנתיב הקריירה שבחר. אתה עשוי לגלות כי ספר שונה מוכיח להיות העסק הטוב ותוך כדי כך, תוכל למצב את עצמך כדי להתחיל את הקריירה המקצועית שלך עם חובות תלמיד פחות.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
בניית עושר יכולה להיות אחת המשימות המרגשות ומתגמל ביותר בחייו של אדם. מלבד לספק חוויית היום-יום נוח יותר, שווי נקי משמעותי יכול להפחית מתח וחרדה כפי שהיא משחררת אותך לדאוג לשים אוכל על השולחן או היכולת לשלם את החשבונות שלך. עבור חלק, כי לבד הוא מספיק מוטיבציה כדי להתחיל את המסע הפיננסי. עבור אחרים, זה יותר כמו משחק; התשוקה מתחילה כאשר הם מקבלים מחאת הדיבידנד הראשונה שלהם מתוך מניות שבבעלותם, פיקדון ריבית אג”ח שרכש, או המחאה להשכרה משוכרת המתגוררים רכושם.
בעוד אלפי מאמרים שכתבתי במשך השנים מיועדים לסייע לך ללמוד כיצד להיות עשיר, רציתי להתמקד דווקא בפן הפילוסופי של המשימה על ידי שיתוף איתך חמש אמיתות שיכולות לעזור לכם להבין טוב יותר את מהות האתגר אתה עומד מול כפי שאתה מגדיר את המשימה של צבירת הון עודף.
לשנות את הדרך שבה אתה חושב על כסף
האוכלוסייה הכללית יש יחסי אהבה / שנאה עם עושר. חלק להתרעם אלה שיש להם כסף, בתקווה זמנית על זה בעצמם. עם זאת, בהיעדר כמה חריגים ספציפיים למדי, בחברה משגשגת וחופשית, הסיבה לרוב מכריע של אנשים לא לצבור חסכונות משמעותיים משום שהם לא מבינים את מהות כסף או איך זה עובד. זהו, בין שאר, אחת הסיבות שהילדים והנכדים של יש העשיר “רצפת זכוכית” שנקראת תחתם.
הם ידעו ורשתות מחוננות המאפשרות להם לקבל החלטות לטווח ארוכות יותר אפילו בלי לשים לב. דוגמא מרתקת מגיעה מתחום הכלכלה ההתנהגותית הכרוכה בוגרי המכללה ראשון מדור צבירת רמות נמוכות יותר של שווי נטו עבור כל דולר בהכנסות שכר עקב אי ידיעה על מושגים בסיסיים כגון כיצד לנצל 401 התאמה (k).
המנהל הגדול כאן הוא כי הון, כמו אדם, הוא דבר חי. כשאתה מתעורר בבוקר וללכת לעבודה, אתה מוכר מוצר – עצמך (או ליתר דיוק, העבודה שלך). כאשר אתה מבין שכל בוקר הנכסים שלך מתעורר ויש לך אותו פוטנציאל לעבוד כפי שאתה עושה, אתה לפתוח מפתח רב עוצמה בחיים שלך. דולר כל תשמור הוא כמו עובד. במהלך הזמן, המטרה היא להפוך את העובדים שלך עובדים קשה, ובסופו של דבר, הם יעשו מספיק כסף כדי לשכור עובדים נוספים (במזומן).
כשאתה הפכת מוצלח באמת, אתה כבר לא צריך למכור העבודה שלך, אבל יכול לחיות את העבודה של הנכסים שלך. בחיים שלי, הקריירה שלי נבנתה על לקום מהמיטה בבוקר ומנסה ליצור או לרכוש נכסים מניבי מזומנים אשר ייצרו יותר ויותר קרנות בשבילי לפרוס מחדש לתוך השקעות אחרות.
לפתח הבנה של הכח של כמויות קטנות
הטעות הגדולה ביותר שאנשים עושים כאשר מנסים להבין איך להתעשר היא שהם חושבים שהם צריכים להתחיל עם צבא נפוליאון דמוי כולו כספים העומדים לרשותם. הם סובלים את המנטליות “לא מספיק”; כלומר שאם הם לא עושים 1000 $ או 5000 $ השקעות בכל פעם, הם אף פעם לא יהיו עשירים. מה האנשים האלה לא מבינים הוא כי צבאות שלמים בנויים חייל אחד בכל פעם; כך גם הוא הארסנל הפיננסי שלהם.
בן משפחה שלי פעם הכרתי אישה שעבדה כשוטף כלים והפך ארנקים שלה מתוך בקבוקי נוזל כביסה משומשות. אישה זו שקיעה ונשמרה כל מה שיש לה למרות שזה לא להיות יותר מכמה דולרים בכל פעם. עכשיו, התיק שלה שווה מ’על גבי מ’של דולרים, אשר כולם נבנו על השקעות קטנות. אני לא מציע לך להיות כי חסכני, אבל הלקח הוא עדיין אחד יקר. שיעור זה: אל תזלזל יום ההתחלות קטנה!
עם דולר כל אתה חוסך, אתה קונה בעצמך חופש
כשאתה שם את זה במונחים האלה, אתה רואה איך לבזבז 20 $ פה 40 $ לא יכולים לעשות את הבדל עצום בטווח הארוך. בהתחשב בכך כסף יש את היכולת לעבוד במקום שלך, יותר מזה אתה להעסיק, מהר יותר ויותר יש לו סיכוי לגדול. יחד עם יותר כסף מגיע יותר חופש – החופש להישאר בבית עם הילדים שלך, את החופש לפרוש נסיעות ברחבי העולם, או את החופש לעזוב את העבודה שלך. אם יש לך עוד הכנסה, זה אפשרי בשבילך כדי להתחיל לבנות עושר היום.
זה עלול להיות רק 5 $ או 10 $ בכל פעם, אבל כל ההשקעות הללו היא אבן יסוד החופש הפיננסי שלך.
אתם אחראים איפה אתה נמצא בחיים שלך
לפני שנים, חבר אמר לי שהיא לא רוצה להשקיע במניות כי היא “לא רוצה לחכות עשר שנים כדי להיות עשירות …” היא מעדיפה ליהנות מהכסף שלה עכשיו. האיוולת עם סוג זה של חשיבה היא כי רוב הסיכויים הם, אתה הולך להיות חי בעשר שנים. השאלה היא האם או לא אתה תהיה עדיף כשתגיעו לשם. איפה אתם נמצאים עכשיו היא הסכום הכולל של ההחלטות שביצעת בעבר. למה לא להגדיר את הבמה לחיים שלך בעתיד עכשיו?
אלו אינן מילים ריקות-טוב תחושה או נזיפות. אני הולך לחזור על זה שוב: איפה אתה עכשיו היא הסכום הכולל של ההחלטות שביצעת בעבר. החיים שלך משקפים איך אתה מבזבז את הזמן שלך ואת הכסף שלך. שתי כניסות אלו גורלך.
שקול איך להיות בעלים של דברים שאתה מבין כצעד ראשון לבניית עושר
אחד עם hangups האינטלקטואלית והרגשית הגדול נראה שיש כשהם אינם חשופים עושר או משפחות עשירות עושים את החיבור בין נכסים יצרניים בחיים היום היום שלהם. הם לא מבינים, ברמה קרבית, כי אם יש ברשותם מניות של חברה כמו Diageo, בכל פעם שמישהו לוקח לגימת ג’וני ווקר או קפטן מורגן, חלק מהכסף כי הוא עושה את דרכו בחזרה לקופה הארגונית להפצה אולטימטיבית אליהם בצורה של דיבידנד.
הם באמת לא מבינים שאם הם עומדים מחוץ לשערים בדיסנילנד ולצפות אנשים להיכנס לפרק, אם הם בעלים של חברת וולט דיסני, הם נהנים חלקם של כל רווחים שהופקו מן האורחים האלה.
יש ריץ גברים ונשים הרגל של שימוש באחוזים מידתי מהכנסתם לרכישת נכסים יצרניים שגורמים חבריהם, בני משפחה, עמיתים, ואת האזרחים לגרוף כסף כל הזמן לתוך הכיסים שלהם. שקול, כפי שאתה קורא את זה, כי אתה כבר בטח לא פגשת אותי. עם זאת, אם אי פעם אכל חטיף הרשה או כוס חמאת הבוטנים של ריס, אתה כבר בעקיפין שלחת אותי בכסף אמיתי. אם אי פעם שלגמה של קוקה-קולה או נאכל ביג מק, אתה כבר בעקיפין שלחת אותי בכסף אמיתי.
אם אי פעם להוציא הלוואה סטודנט או גיוס הון כדי לקנות בית מבנק כמו וולס פארגו, אתה כבר בעקיפין שלחה אותי בכסף אמיתי. אם אי פעם הזמין כוס הקפה בסטארבקס, אתה כבר בעקיפין שלחת אותי בכסף אמיתי. אם אי פעם שנרכשו משחת שיניים קולגייט או לשטוף את הפה ליסטרין בשימוש, סחב ויזה או מסטרקארד או מילאו את המכונית שלך עם בנזין מן תחנת אקסון מובייל, אתה כבר בעקיפין שלחה אותי בכסף אמיתי. אני לא ניחן הכלונסאות הבעלות. לא ירשתי הכלונסאות הבעלות.
התחלתי עם כלום וקבל החלטה כי שלי גבוה ביותר, ואת הראשון, עדיפות הפיננסית הייתה לרכוש בעלות על נכסים יצרניים מוקדם בחיים. זה היה עניין של סדרי עדיפויות. בכך שאנו מכבדים כל דולר שזרמו דרך הידיים שלי, ועל החלטה מודעת, הודיע על איך אני רוצה לשים את זה כדי לעבוד, הנס של הרכבה עשה את העבודה השחורה.
כשאתה מבין את זה, אתה מבין, בחברות כגון ארצות הברית שבה המגמה במשך כמה מאות שנים היה נמוך יותר ויותר שיעורי מיליונרים ומיליארדרים להיות מורכב הדור הראשון, מתוצרת עצמית עשירה, בניית עושר הוא לעתים קרובות תוצר הלוואי של דפוסי התנהגות כי הם תורמים לבניית עושר. זה מתמטיקה בסיסית. שכפל את ההתנהגות ואת השווי נטו נוטה להצטבר.
InvestoGuru אינו מספק מס, השקעה, או שירותים פיננסיים וייעוץ. המידע המוצג ללא תמורה של מטרות ההשקעה, סובלנות סיכון, או מצבו הכספי של כל משקיע ספציפי ועלול שלא להיות מתאים לכל המשקיעים. ביצועי העבר אינם מעידים על תוצאות עתידיות. השקעה כרוכה בסיכון כולל האובדן האפשרי של מנהל.
# 6: מחקר ולהתפעל הצלחה לאלה שהשיגו זה … ואז לחקות אותו
משקיע חכם מאוד אמר פעם להרים את התכונות שאתם מעריצים אוהבים הכי הרבה על הגיבורים שלך, אז לעשות כל שביכולתך כדי לפתח את התכונות שאתה אוהב לדחות את אלה שאתה לא יודע. עובש עצמך לתוך מי אתה רוצה להיות. אתה תמצא כי על ידי השקעה עצמך תחילה, הכסף יתחיל לזרום לתוך החיים שלך. הצלחה ועושר להוליד הצלחה ועושר. אתה צריך לרכוש את דרכך אל מחזור זה, ואתה עושה זאת על ידי בניית הצבא שלך חייל אחד בכל פעם, לשים את הכסף שלך לעבוד בשבילך.
# 7: הבן כי יותר כסף הוא לא התשובה
כסף נוסף לא הולך לפתור את הבעיה שלך. כסף הוא זכוכית מגדלת; זה יאיץ ולהביא להדליק הרגלי האמיתי שלך. אם אתם לא מסוגלים להתמודד עם עבודה בשכר 18,000 $ בשנה, הדבר הגרוע ביותר שיכול לקרות לך הוא בשבילך כדי להרוויח סכום בן שש ספרות. זה יהרוס לך. פגשתי יותר מדי אנשים להרוויח 100,000 $ בשנה שחיים ממשכורת למשכורת ולא מבינים למה זה קורה. הבעיה היא לא בגודל של פנקס הצ’קים שלהם, הוא הדרך שבה הם למדו להשתמש בכסף.
# 8: אם ההורים שלך היו עשירים, אל תעשה מה שהם עשו
ההגדרה של אי שפיות היא עושה את אותו הדבר שוב ושוב ולצפות לתוצאות שונות. אם ההורים שלך היו לא חיו את החיים שאתה רוצה לחיות אז לא עושה את מה שהם עשו! אתה חייב להתנתק המנטליות של דורות העבר אם אתה רוצה להיות אורח חיים שונה ממה שהיה להם.
כדי להשיג את החופש הכלכלי וצלחה כי המשפחה שלך עשויה או לא הייתה, מה שאתה צריך לעשות שני דברים. ראשית, לבצע התקשרות איתנה כדי לצאת החוב. שנית, הופכים חיסכון והשקעת העדיפות הפיננסית הגדולה ביותר בחיים שלך; טכניקה אחת היא לשלם את עצמך ראשון.
רכישת העצמי היא חיונית להצלחה הפיננסית שלך כפרט אם אתה זקוק הכנסה במזומן או רוצים הערכה לטווח ארוך בשווי המניות. בשום מקום אחר לא יכול כספך לעשות הרבה בשבילך כמו כאשר אתה משתמש בו כדי להשקיע בעסק שיש לו עתיד ארוך טווח נפלא.
# 9: אל תדאג
הנס של חיים הוא שזה לא משנה כל כך איפה אתה, זה משנה לאן אתה הולך. לאחר שתבצע את הבחירה להשתלט בחזרה על החיים שלך על ידי בניית השווי נטו שלך, לא לתת מחשבה נוספת על “מה אם”. כל רגע שעובר, אתה גדל יותר ויותר אל המטרה הסופית שלך – שליטה וחופש.
כל דולר שעובר תחת ידיו שלך הוא זרע כדי העתיד הפיננסי שלך. היה סמוך ובטוח, אם אתה חרוץ ואחראי, שגשוג פיננסי הוא בלתי נמנע. יום יבוא בעת ביצוע התשלום האחרון שלך על המכונית שלך, בבית שלך, או כל דבר אחר הוא שאתה חייב. עד אז, ליהנות התהליך.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
אם אתה בר מזל מספיק כדי לנהוג קבוצה משלך של גלגלים בתקופת הקולג ‘, עכשיו זה הזמן לעשות קצת שיעורי בית על ביטוחי רכב. גם אם ההורים שלך לא טופלו המדיניות שלך עד עכשיו, זה רעיון חכם כדי לדעת מה שאתה צריך כדי להישאר בטוח משפטי ברגע שאתה צריך לקבל ביטוח רכב משלך.
במדריך זה סטודנט ביטוח רכב, נצטרך להתמודד עם יסודות: נתחיל עם למה מדלג ביטוח רכב הוא באמת (באמת, באמת רעיון רע). בנוסף נציג אם אתה יכול להישאר על המדיניות של ההורים שלך, אם לא, איזה סוג של כיסוי שאתה צריך ואיך לחסוך כסף רב ככל האפשר.
למה אני צריך ביטוח רכב?
אם אתה ביצוע תשלומי מכונית או אפילו רק לשלם עבור מכל דלק בכל שבוע, נהיגה במכונית כנראה כבר נראה מספיק יקר. ביטוח רכב מוסיף עוד חשבון חודשי על גבי זה, וזה יכול להיות מפתה כדי לדלג זה כדי לחסוך קצת מזומנים. אל תעשה את זה!
אנחנו מקבלים את זה: דברים הם הדוקים. אבל וויתר ביטוח הרכב שלך הוא הימור גדול עבור סיבות גדולות כמה:
זה כנראה לא חוקי במדינה שלך לנהוג ללא ביטוח רכב. אז אם אתה מקבל עצר ולא יכול לספק הוכחה של ביטוח, אתה לפחות להתמודד ולקנס כבד. אתה יכול אפילו לאבד את הרישיון שלך ואת המכונית שלך.
התרסקות יכולה להיות יקרה מאוד ללא ביטוח רכב כדי לכסות אותך. גם אם אתה פשוט פגעת בעץ וללכת ללא פגע, ללא ביטוח, תצטרך לשלם כל אגורה מה שנדרש כדי לתקן את המכונית שלך או לקנות אחד חדש. אבל מה אם אתה נפצע – או שאתה לפצוע מישהו אחר? אם יש לך ביטוח בריאות, זה יכסה לך, אבל כשאתה אשם בהתרסקות כי כואבת לאחרים, אתה יכול לשאת באחריות בגין ההוצאות הרפואיות שלהם. כמו כן תוכל להיות על הקרס עבור נזק לרכב שלהם, מדי.
ביטוח רכב יכול לתת לך שקט נפשי בכל פעם שאתה מקבל מאחורי ההגה. בתורו, שיכול לעזור לך להפוך יותר רגוע, נהג בטוח מי בסיכון נמוך לחלות לתוך התרסקות.
יש חדשות טובות, אם כי: ביטוח רכב לא חייב להיות יקר, כי – יש הרבה דרכים לחסוך. למעשה, אתה יכול גם להיות מסוגל להישאר על המדיניות של ההורים שלך. נצטרך להתמודד אם זה המקרה בשבילך בהמשך.
אני יכול להישאר על פוליסת ביטוח הרכב של ההורים שלי?
ייתכן להוט יתד העצמאות הפיננסית שלך, אבל זה כנראה הגיוני יותר להישאר על פוליסת ביטוח הרכב של ההורים שלך, כל עוד אתה זכאי (וכל עוד הם מוכנים). זה בגלל שההורים שלך כנראה נחשבים הרבה נהגים נמוך-סיכון ממה שאתה. בגלל זה, זה יהיה קרוב לוודאי זול להם לשמור לך על המדיניות שלהם מאשר לך לקבל בעצמך. בתור בונוס, הם יכולים להרשות לעצמם צפויים לשלם עבור גבולות גבוהים זה אומר כיסוי גדול יותר אם היית בהתרסקות.
למרבה המזל, אין גיל קסם שבו אתה תהיה בבעיטת ביטוח הרכב של ההורים שלך. אבל אם אתם רוצים להישאר מכוסה על ידי הפוליסה שלהם, אתה בטח צריך לשמור את הדברים הבאים:
אין לשנות את הכתובת הראשית שלך. גם אם אתה מחוץ לבית הספר רוב הזמן, רוב חברות הביטוח יאפשר לך להישאר על מדיניות של ההורים שלך אם הכתובת הראשית שלך היא עדיין איתם.
ההורים שלך צריכים להיות רשומים על מסמכי הרכב החשובים קשורים. הם צריכים להיות על הכותרת של הרכב, לא אתה. ואם אתה מממן מכונית, הם צריכים להיות רשומים לפחות כמו בעלים משותפים.
לא מקבל בטרמפים. אם תחליט לברוח סוף שבוע אחד עם אהובתו מן המכללה שלך, אתה עשוי לקבל בבעיטה מדיניות של ההורים שלך מאז, לא תוכל עוד להיחשב תלוי.
איזה סוג של ביטוח הרכב אני צריך?
אם אתה לא יכול להישאר על מדיניות של ההורים שלך, לא מקבל בדיכאון מדי. קבלת הצעת מחיר עבור ביטוח רכב יכול להיות מבלבל, אבל זה לא חייב להיות. אנחנו נסתכל על הסוגים העיקריים של ביטוח הרכב לכסות את מה שאתה צריך, למה, וכמה.
אחריות (בנזקי גוף / פגיעה ברכוש)
ביטוח אחריות נדרש על פי חוק כמעט בכל מדינה. זה מכסה אותך כאשר אתה אשם בתאונה כי פוצע מישהו אחר (חבות נזקי גוף), נזקים במכונית של מישהו אחר (אחריות לנזקי רכוש), או שניהם.
כאשר אתה מקבל הצעת מחיר לביטוח רכב, בסכום של ביטוח אחריות שמותקן ייכתב כך: 25/50/25. ככה הרבה כיסוי יש לך, אלפי, במשך שלושה דברים: אחריות לנזקי גוף לנפש (בדוגמה זו, 25,000 $), חבות נזקי גוף לתאונה (50,000 $), וכן התחייבות רכוש נזק (25,000 $).
האם אני צריך את זה? בהחלט. זוהי הליבה של ביטוח הרכב שלך, ומשהו אתה לא יכול לא יכול לדלג. אז כמה אתה צריך?
כל מדינה מלבד ניו המפשייר דורשת כמות מינימום מסוימת של ביטוח אחריות. אתה יכול למצוא דרישות של המדינה שלך בטבלה זו על ידי המוסד לביטוח מידע (III) . המבטח שלך לא יאפשר לך לרכוש פחות ממינימום המדינה.
עם זאת, מומחים לא ממליצים רק מקבלים את הסכום המינימאלי המדינה, שכן הוא עלול לפעול כבומרנג אם אתה מקבל לתוך התרסקות רעה. שטרות חולים, אחרי הכל, הם יקרים לשמצה – וכך מחליפים מרצדס של מישהו אחר.
אמנם ייתכן שלא צריך הרבה נכסים כדי להגן כסטודנט, אתה עדיין צריך לקבל את מה שאתה יכול להרשות לעצמך סביר מעל מינימום המדינה. אם זה לא הרבה (או משהו) למעט כיסוי-עצמות חשופות, הקפד לבחור יותר לאחר השדרוג, התנצחות כי מכניסה עבודה, או לקנות בית.
כיסוי מקיף
כיסוי מקיף בעיטות אם המכונית שלך פגומה על ידי משהו אחר מאשר תאונה – חושב נזקי סערה, גניבה, או ונדליזם. אז אם מישהו מנפץ חלון המכונית שלך מתוך התקף שכרות לאחר משחק כדורגל גדול, מקיף דואג עלויות ההחלפה.
האם אני צריך את זה? אולי. אם המכונית שלך היא חדשה יחסית, אתה כנראה הולך רוצה כיסוי מקיף – ואם אתה ביצוע תשלומי מכונית, אתה כנראה תידרש לקבל את זה. בעיקרון, אם המכונית שלך הוא הסתכם ואתה לא יכול בקלות לצאת ולקנות אחד זה דומה, אתה תרצה כיסוי מקיף.
מצד שני, אם אתה עדיין נוהג מהגרוטאה הישנה כי ההורים שלך יש לך עבור המכונית הראשונה שלך, כיסוי מקיף כנראה יהיה מוגזם. אחרי הכל, ברגע שאתה מוסיף את המחיר של הכיסוי ולשלם ההשתתפות העצמית שלך, אתה עלול להיות מסוגל לקבל עוד מכונית משומשת – אולי אפילו אחד עם קילומטרים פחות על מד המרחק.
כאשר אתה מצטרף ל כיסוי מקיף, אתה לא תבחר סכום מסוים של כיסוי כמו שאתה עושה עם אחריות. במקום זאת, תוכל לבחור לניכוי – זה הסכום שתשלם לפני בעיטות הכיסוי שלך זה עשוי להיות קטן כמו 100 $ או פחות 2000 $.. אם יש לך השתתפות עצמית 500 $ ואת הנזק מסתכם 1200 $, תשלם 500 $ ואת חברת הביטוח יכסה 700 $.
השתתפות עצמית גבוהה יותר תחסוך לך קצת כסף על הכיסוי שלך, אבל אתה צריך לבחור רק עבור סכום שאתה יכול לשלם בנוחות.
כיסוי התנגשות
התנגשות מכסה את העלות של תיקון המכונית שלך כשאתה בתאונה. (זכור, אחריות נזק לרכוש מכסה רק את העלויות הללו על מכונית של מישהו אחר כשאתה אשם.) בדיוק כמו עם מקיפה, תוכל לבחור לניכוי עבור כיסוי התנגשות. השתתפות עצמית גבוהה יותר הפירוש ולהיפך שיעור וסגן תחתון.
האם אני צריך את זה? שוב, אולי. אם יש לך מכונית חדשה יותר העדפת לקבל כיסוי מקיף, אתה בהחלט רוצה לקבל התנגשות, מדי. אם החלטת נגד כיסוי מקיף בגלל המכונית שלך פשוט לא שווה הרבה יותר, אתם כנראה יכולים לוותר התנגשות בבטחה, מדי.
הנהגים הלא מבוטחים / underinsured
כיסוי הנהגים הלא מבוטחים ו / או underinsured הוא צורה אחרת של ביטוח אחריות. במקרה זה, זה חל כאשר נהג מבוטח או underinsured הוא אשם בתאונה, מה שהופך אותו קשה יותר כדי שתוכלו לקבל שלמו חשבונות ההתרסקות הקשורה שלך. מדינות מסוימות דורשות סוג זה של כיסוי, אשר תקבל בדרך כלל בסכום השווה ל מדיניות האחריות הרגילה שלך.
האם אני צריך את זה? כן, אם המדינה שלך דורשת זאת. גם אם זה לא המקרה, אנחנו עדיין ממליצים עליו.
אמת להיאמר, זו היא אחת שיפוטיות הגדולה ביותר ביטוח רכב. אבל תחשבו על זה: למעלה מ 12% של נהגים ארצי אין ביטוח רכב , על פי III. אולי זה יהיה בטוח להניח מספר כי הוא גבוה יותר בקרב סטודנטים עם תקציבים מצומצמים. אם אתה בתאונה עם אחד מהם, תשמח ששלמת קצת יותר בשביל הכיסוי הזה.
תשלומים רפואיים / הגנה פגיעה אישית
שוב, ביטוח אחריות פגיעה גופנית בליבה של הציטוט שלך חל לאחרים כשאתה אשם בהתרסקות. תשלומים רפואיים או כיסוי הגנה פגיע אישית עוזרים לכסות את החשבונות שלכם (או אלו של הנוסעים שלך) אם אתה נפגעת בתאונה.
האם אני צריך את זה? כנראה שלא, כל עוד אתה מכוסה על ידי תוכנית ביטוח בריאות טובה. זכור, אתה בדרך כלל יכול להישאר על תוכנית ביטוח הבריאות של ההורים שלך עד גיל 26, גם אם אתה לא תלוי.
איך אני יכול לחסוך כסף על ביטוח רכב?
הרבה גורמים ייכנסו מה שתשלם עבור ביטוח רכב. למרבה הצער, אחת הבעיות המרכזיות הוא בגילך. כאשר אתה מתחת לגיל 25, אתה בדרך כלל תשלם יותר עבור ביטוח רכב בגלל שאתה בסיכון גבוה יותר לחלות לתוך התרסקות ויגיש תביעה.
העלות השנתית הממוצעת של ביטוח רכב עבור ילד בן 21 שנים ב 2015 הייתה 3620 $, על פי מחקר שנערך על ידי ערך פינגווין . אאוץ. (אם אתה צריך סיבה לאמץ את תהליך ההזדקנות, רואים את זה: מספר זה צונח ל 2078 $ פעם שאתה 30.)
מידע דמוגרפי אחר, כגון האם אתה גבר או אישה, איפה אתה גר, והאם אתה רווק או נשוי תשפיע גם השיעור שלך. מצטערים, בנים עיר: באופן כללי, את הקלפים נערמים גבוהים ביותר נגד צעירים, רווקים שגרים באזורים צפופי אוכלוסין.
אתה לא יכול לשנות היסודות האלה, אבל יש כמה דרכים אחרות אתה יכול לכווץ הצעת חוק ביטוח הרכב שלך. נפרט כמה מאותם להלן.
הנחות, מבצעים, והנחות נוספות
חברות ביטוח רכב מוכנות לדפוק הרבה כסף את שיעור הביטוח שלך עבור כל מיני סיבות. אל תתביישו לשאול את רשימה מלאה, שכן חלקם אולי לא יפורסם.
הנה כמה הנחות הקלות ביותר עבורך לנצל כסטודנט:
הנחת סטודנט טוב: האם אתה מתחת לגיל 25? האם אתה סטודנט במשרה מלאה עם ציונים טובים למדי? אתם ודאי תהיו זכאים להנחה תלמיד טוב. קריטריונים ישתנו בהתאם חברת הביטוח שלך, אבל בדרך כלל תצטרכו לפחות וממוצע 3.0 כיתה. בנסיבות מסוימות, ייתכן גם להיות מסוגל להעפיל אם אתה משתמש במכשיר רול כבוד או מצטיין דיקן, או אם יש לך ציונים במבחנים סטנדרטיים גבוהים.
הנחת סטודנט תושב: אולי אתה למדת בבית ספר רחוק מהבית ואני לא מתכנן לנסוע למעט כאשר אתה חוזר לביקורים. חברת הביטוח שלך תיתן לך את פריצה גדולה לכך, מאז הנהיגה פחות אומרת שיש פחות סיכוי שתקבל לתוך תאונה.
נחת נהג בטוחה: זה לא זכה בתאונה? לעולם קבל דוח? קריטריונים ישתנו מן המבטח מבטח, אך קרוב לוודאי שתהיה זכאי להנחת נהג בטוחה.
שלם ב הנחה בתשלום מלאה / אוטומטית: אם אתה מוכן לשלם עבור שישה חודשים או שנה של ביטוח רכב מלפנים, המבטח שלך עשוי לתת לך הנחה. כנ”ל אם תירשם תשלומים אוטומטיים – רק לוודא שאתה לעקוב בעצמך ויש לי כסף בשפע בכל חשבון כי חברת הביטוח שלך עלולה לשאוב.
נהיגת נחת ספר: אם זה לא כבר נדרש במדינה שלך כדי לקבל רישיון, משתתפת בקורס נהיגה מונע יכולה להיות הנחה גדולה מ המבטח שלך. לפעמים, משתתפת בקורס כזה יכול גם לשמור את מבטח מהעלאת שיעור שלך אחרי שאתה קונה את הכרטיס. כדי למצוא בכיתת נהיגה הגנתית, לבדוק עם חלוקת כלי רכב של המדינה שלך; הם מוחזקים לעתים קרובות ובדרך כלל רק דורשים ארבעה עד שמונה שעות מזמנך.
הנחה נגד גניבה: האם המכונית שלך יש אזעקה או כל תכונה למניעת גניבות אחרות, כגון אימובילייזר אלקטרונית? אתה בטח יכול לקבל הנחה.
בטיחות הנחת ציוד: המכונית שלכם עשויה מצויד תכונות בטיחות כגון כריות אוויר, בלמים נגד נעילה, אורות בשעות היום, או חגורות בטיחות ממונעות. כל אחד מהם יכול אומר שאתה משלם פחות עבור ביטוח רכב.
נחת חתימה מוקדם: אם אתה קניות עבור ביטוח רכב עם מספיק זמן לפני נסיגות המדיניות הנוכחיות שלך (תניח, חודש), מבטחים מסוימים ינתנו לך הנחה קטנה מאז שאתה לא לחכות עד הרגע האחרון.
הנחת מדיניות מרובה: אם אתה גר מחוץ לקמפוס, ביטוח לשוכרים הוא צעד נבון כדי להגן על החפצים שלך. (אם אתה תלמיד במשרה מלאה תחת 26 המתגורר בקמפוס, אתה בטח מכוסה על ידי ביטוח בעלי הבתים ההורים שלך.) עבור דרך אותה החברה עבור שוכרי ביטוח רכב, ואתה עלול ותלכוד הנחה עבור מאגד שלך מדיניות.
הנחת נתונים למעקב: מבטחים מסוימים מציעים הנחה ראשונית אם תירשמו להשתמש מכשיר קטן אשר עוקב הרגלי הנהיגה שלך. אם המכשיר רושם הרגלי נהיגה טובים, אתה יכול לחסוך אפילו יותר. עם זאת, הצד השני של המטבע יכול להיות גם נכון. לדוגמא, אם התנהגות נהיגה מסוכנת רשום Snapshot של Progressive, כגון בלימה קשה תכופה, השיעור שלך יכול לעלות. הקפידו לבדוק את הפרטים של התוכנית של המבטח שלך לפני שתירשם.
לבחור בחוכמה Ride שלך
אולי אתה כבר לטרטר יחד ב דלי החלודה שלך מספיק זמן, ואתה חושב על שדרוג. הסוג של מכונית אתה בוחר יכול להיות השפעה גדולה על מחירי הביטוח שלך, ולכן לבחור בחוכמה.
באופן כללי, כל מכונית שיכולה ללכת ממש מהר יגרום הביטוח שלך באמת יקר, אז לשקול אם להרשים את החברים שלך הוא באמת שווה את הפרמיה. כנ”ל לגבי נסיעות יוקרה, אם אתה בר מזל מספיק כדי לקבל את הכסף עבור אלה.
דבקות כלי רכב כגון מכוניות ידידותי למשפחה ורכבי שטח אולי לא צריך הרבה סקס אפיל, אבל זה יעזור לשמור על שיעורי ביטוח הרכב שלך נמוך ככל האפשר.
אם יש עין על איפור ספציפי מודל, אתה יכול לקבל תחושה של מה שאתה עלול לשלם על ידי בדיקת הנתונים הזה Insure.com.
לך על השתתפות עצמית גבוהה יותר
כאשר אתה מקבל ביטוח רכב, חלקים מסוימים של המדיניות שלך ידרשו ממך לבחור לניכוי. זה מונח מפואר עבור מה שאתה תצטרך לשלם לפני חברת ביטוח רכב שלך מרימה את שאר הכרטיסייה. למשל, אם יש לך השתתפות עצמית 500 $ על כיסוי התנגשות ואת כמויות נזק 3000 $, תצטרך לשלם 500 $ לכיוון המכונית תיקונים לאחר תאונה לפני בעיטות הביטוח שלך מכסה את יתרת 2500 $.
אתה יכול לבחור מתוך מגוון רחב של השתתפות עצמית – בדרך כלל, נמוך כמו 100 $ או גבוה ככל 2000 $ או אפילו יותר. בחירת השתתפות עצמית גבוהה יותר פירושה שיעור נמוך מאז שאתה מסכים כתף יותר של הנטל במקרה שאתה להגיש תביעה.
זה הופך השתתפות עצמית גבוהה יותר דרך קל לחסוך כסף על הפרמיה החודשית שלך. אבל אתה צריך רק לבחור השתתפות עצמית גבוהה אם יש לך חיסכון (או משלך, או אולי מקדמה מבנק אמא ואבא) כדי לכסות כי הצעת החוק של חסון אם אתה צריך אחרי התרסקות. אחרת, אתה תהיה נאבק לגרד כספים אלה במהלך מצב מלחיץ כבר.
תן הגלגלים שלך לנוח
כאשר אתה מקבל הצעת מחיר לביטוח רכב, המבטח ישאל אותך כמה קילומטרים לערך אתה נוהג בכל שנה. הסיבה היא פשוטה: פחות אתה נוהג, פחות סיכוי המכונית שלך תהיה לסכם כרוכה סביב מוט טלפוני.
כמה בחירות בסגנון חיים יכולים לעזור לך לנסוע פחות, ולכן, לשלם פחות עבור ביטוח הרכב שלך:
האם אתה הולך לבית הספר בעיר גדולה עם מערכת הסעת המונים טובה? Opt לאוטובוס או לרכבת התחתית מעל המכונית שלך.
האם תוכל להעביר קרוב לקמפוס, או להישאר במקום במעונות? תוכלו לחתוך הדרך למטה על קילומטראז.
אם אתה להסתכסך עבודה במשרה חלקית או סטאז ‘, אתה יכול carpool עם חברים שעובדים בקרבת מקום? תוכל לשמור על ביטוח רכב – ולעשות אמא טבע קצת יותר שמח, יותר מדי.
תיזהר עם הפלסטיק
אולי אתה לא מזמן קבלת כרטיס האשראי הראשון שלך, וזה שורף חור בכיס: לפתע, כי ארוחת ערב יקרה עם חברים נראה הרבה יותר מושך עדיין מלילה נוסף של ראמן. אפשר להבין את זה, אבל להיות זהיר.
לפני שתתחיל החלקה כלפי מעלה סערה עם כרטיס האשראי שלך, לקחת צעד אחורה ולחשוב. אתה רק מתחיל לבנות האשראי שלך, אשר יכול להשפיע הרבה בחייך הכלכליים בעתיד – הכל איזה סוג של הלוואה לרכב אתה זכאי אם אתה יכול לקבל דירה חדשה רצויה. אשראי רע אפילו יכול להרוס את הסיכויים שלך לקבל שכר עבור עבודת חלום.
וכן, האשראי שלך יכול אפילו להשפיע על מה שאתה משלם עבור ביטוח הרכב שלך. זה בגלל שיש מבטחי נתונים המראים כי אנשים עם רע אשראי נוטים יותר להגיש תביעה עולים להם כסף.
מוסר ההשכל של הסיפור? השתמש האשראי שלך באופן אחראי, לשלם חשבונות בזמן בכל חודש. נסו לא להיכנס להרגל של איזון שנשא, או – עניין חיובי יכול לגדול במהירות, שוקע לך עמוק לתוך החוב עוד לפני שאתה מבין מה קורה.
איפה אני יכול למצוא את ביטוח הרכב הטוב ביותר?
ראשית, לנשום לרווחה קטנה: אתה כנראה לא צריך לדבר עם סוכן ביטוח, אלא אם כן אתה רוצה. בימים אלה, זה קל לקבל הצעות ביטוח רכב באינטרנט, תהליך שבדרך כלל לוקח רק כמה דקות עם כל מבטח. (אם כי עדיין נשמע כמו מחויבות בגדול, זה שווה את זה:. שיעור שלך יכול להשתנות באופן דרמטי מחברה לחברה תמיד משתלם לחנות מסביב, במיוחד כשמדובר ביטוח רכב.)
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
להבין איך שנים רבות החיסכון לפרישה שלך יימשך היא לא מדע מדויק. ישנם משתנים רבים בבית לשחק – החזר השקעה, האינפלציה, הוצאות בלתי צפויות – וכולם דרמטי יכול להשפיע על תוחלת החיים של החיסכון שלך.
אבל יש עדיין ערך מגיע עם הערכה. הדרך הפשוטה ביותר לעשות זאת היא לשקול סך החסכונות שלך, בתוספת החזר השקעה לאורך זמן, מפני ההוצאות השנתיות שלך.
דרכים להפוך את החיסכון שלך אחרונה עוד
מחשבון כמו זו לעיל יכול להיות מדריך מועיל. אבל זה בקושי המילה הסופית על כמה רחוק החיסכון שלך יכול למתוח, במיוחד אם אתה מוכן להתאים את ההוצאות שלך כדי להתאים כמה אסטרטגיות נסיגת פרישה נפוצה.
להלן כמה כללים חכמים אצבע על איך למשוך את החסכונות לפנסיה שלך בצורה שנותנת לך את הסיכוי הטוב ביותר שיש כספך להימשך כל עוד אתה צריך את זה כדי, לא משנה מה שהעולם שולח הדרך שלך.
כלל 4%
כלל 4% מבוססים על מחקריו של ויליאם Bengen, שפורסם ב 1994, כי מצא שאם אתם מושקעים לפחות 50% של הכסף שלך במניות והשאר באג”ח, היית מקבל סבירות גבוהה של יכולת למשוך אינפלציה-מותאמת 4% של הביצה בקן שלך כל שנה במשך 30 שנים (ואולי יותר, תלוי בתמורה להשקעה שלך לאורך זמן זה).
הגישה היא פשוטה: אתה להוציא 4% מתוך החיסכון שלך בשנה הראשונה, ובכל שנה הרצופה אתה מוציא באותו סכום דולרי בתוספת התאמה לאינפלציה.
Bengen נבדק התיאוריה שלו על פני כמה השווקים הפיננסיים הגרועים בהיסטוריה של ארה”ב, כולל השפל הגדול, ו 4% היה שיעור הנסיגה בטוח.
כלל 4% הוא פשוט, ואת סיכויי הצלחה הוא חזקים, כל עוד החיסכון לפרישה שלך מושקע לפחות 50% במניות.
משיכות Dynamic
כלל 4% הוא קשיח יחסית. הסכום שאתה לסגת בכל שנה מותאמת אינפלציה ולא שום דבר אחר, אז מומחי אוצר צריכים לבוא עם כמה שיטות כדי להגדיל את הסיכויים להצלחה, במיוחד אם אתה מחפש את הכסף שלך להימשך הרבה יותר זמן מאשר 30 שנים.
שיטות אלה נקראות “אסטרטגיות נסיגה דינמי.” באופן כללי, כל מה שזה אומר לך להתאים בתגובה מחזיר השקעה, צמצום המשיכות שבוצעו בשנים כאשר ההשקעה מחזירה אינם גבוהים כפי כצפוי, ו – נו, יום שמח – משיכת כסף יותר החוצה כאשר תשואת שוק מאפשרת זאת.
ישנן אסטרטגיות רבות נסיגה דינמית, עם דרגות שונות של מורכבות. אולי אתה רוצה עזרה יועץ פיננסי להקים אחד.
אסטרטגית רצפת ההכנסה
אסטרטגיה זו עוזרת לך לשמור על החסכונות שלך לאורך זמן על ידי ביצוע בטוח שאין לך למכור מניות כאשר השוק הוא למטה.
הנה איך זה עובד: חשב את סכום הדולר הכולל שאתה צריך עבור הוצאות חיוניות, כמו דיור ומזון, ולוודא שיש לך הוצאות אלה מכוסות על ידי הכנסה מובטחת, כגון ביטוח לאומי, בתוספת סולם אג”ח או קצבה.
מילה על קצבאות: בעוד כמה הם יקרים מדי ולא מסוכנים, קצבה מיידית יחיד פרמיה יכולה להיות כלי פרישת הכנסה אפקטיביים – אתה מזלג על סכום חד פעמי תמורת תשלומים מובטחים לכל חיים. בנסיבות התקינות, אפילו משכנתא הפוכה יכולה לעבוד כדי לחזק את רצפת ההכנסה שלך.
ככה, אתה תמיד יודע היסודות שלך מכוסים. אז, בואו החסכונות המושקעים שלך להיות אחראים ההוצאות לפי שיקול הדעת שלך. למשל, אתה מוכן להסתפק staycation כאשר לקריסה של שוק המניות. מה שמעלה את השאלה: האם אתם עדיין קוראים לזה staycation כשאתה בדימוס?
לא לגמרי מוכן לפרוש?
כשאתה על סף פרישה, אתה חייב לתהות כמה רחוק את החיסכון הקיים שלך ייקח אותך. אבל אם אתה עדיין במרחק של כמה שנים לעזוב את העבודה, באמצעות מחשבון פרישה היא דרך מצוינת כדי לאמוד כיצד שינויי שיעור החיסכון שלך ישפיעו כמה יהיה לך כאשר אתה פורש.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
כפי שאתה קרוב לפרישה ולהתחיל לנסות לחשב כמה הכנסה שיהיה לך, אתה הולך להתקל כמה כלל אצבע כי רווח במשך שנים. אחד מהם הוא “שלטון 4 אחוזים”. הנה מה שהוא – מדוע זה לא תמיד עובד.
כלל 4% בשנת פרישה
כלל הפרישה 4% מתייחס לשיעור הנסיגה שלך: הסכום השנתי של ערך תיק המוצא שלך, כי אתה עלול לסגת פורטפוליו של מניות ואיגרות חוב ב פרישה.
לדוגמא, אם יש לך $ 100,000 כשאתה לפרוש, שלטון 4% היה אומר שאתה יכול למשוך כ 4% מסכום זה, או $ 4000, שנת הפרישה הראשונה, ולהגדיל את הסכום הזה עם אינפלציה, וכי ההסתברות היא די גבוה (95%) כי הכסף היה להימשך 30 שנים לפחות, בהנחת הקצאת תיק ההשקעות שלך היה אג”ח 50 מניות% / 50%.
למרות כלל 4% הפך מצוטט כמו “שיעור נסיגה בטוח” להשתמש ב פרישה, משום מקום בעיתון עושה את זה מתייחס אליו ככה.
כמה מסקנות במאמר זה כי אני מוצא מעניין הם:
“רוב גימלאים ירוויחו סבירים להקצות לפחות 50% למניות משותפות.”
“גמלאים דורשים משייכות ריאלית במהלך שנתי הפרישה שלהם חייבים לקבל שיעור נסיגה מופחת באופן משמעותי המתיק הראשוני.”
“במשך תיקי מניות נשלטות, נסיגת שיעורי 3% ו 4% מייצגים התנהגות שמרנית מאוד.”
עדכוני 4 ושלטון%
מחברי המחקר המעודכנים שפורסם טריניטי ללמוד Journal of תכנון פיננסי בשנת 2011. אתה יכול למצוא אותו ב: מחירי הצלחת תיק: איפה למתוח את הקו .
המסקנה לא השתנתה בצורה משמעותית. בחודש זה הם אומרים,
“נתוני המדגם מראים כי לקוחות אשר מתכננים לבצע התאמות אינפלציה שנתיות ל משייכות צריכים גם לתכנן שיעורי נסיגה ראשוניים נמוכים בטווח 4 אחוז ל 5 אחוז, שוב, מן התיקים של 50 אחוזים או יותר גדולה לחברת מניות רגילות, כדי להתאים גדלות עתידיות משייכים.”
ווייד Pfau, אקדמאי עם התמחות הכנסת פרישה, התייחס במחקר זה ב הבלוג חוקר פרישתו מעבודת עדכוני Study טריניטי .
כמה מן הנקודות ווייד עושה הם:
“מחקר השילוש אינו כולל עמלות קרן נאמנות.”
“הכלל 4% לא הרים כמעט כמו גם ברוב מדינות מפותחות אחרות בשוק שכן יש בארה”ב”
“המחקר טריניטי רואה אורכי פרישה של עד 30 שנים. זכור כי עבור זוג נשוי השני הפורש בגיל 65, יש סיכוי טוב שלפחות אחד מבני הזוג חי זמן רב יותר מאשר 30 שנים.”
מה אני חושב על כלל 4%?
כלל 4% בשנת פרישה לא צריך להפנות ככלל. שמעתי עיתונאי אחד מתייחסים לדברים האלה כמו “כללי מטומטם” ולא “כללי אצבע”.
אני חושב אלה “הכללים” יש להפנות הנחיות כלליות כמו. אם אתה רוצה לקבל מושג כללי של כמה הכנסת פרישת החיסכון שלך יכול לתמוך, שלטון 4% אומר לך כי תלוי הרצון שלך יש הכנסת הפרישה שלך לעמוד בקצב אינפלציה, אתה יכול למשוך סביר על 4000 $ – 5000 $ לשנה עבור כל 100,000 $ אתה השקעת, בהנחה שאתה בצעת שילוב תיק ספציפי עם כ 50% של תיק ההשקעות שלך במניות (כשאני אומר אני מתכוון מניות פורטפוליו מגוון רחב של קרנות מדד מניות).
דבר נוסף שכדאי לזכור; באמצעות כלל זה אינו לוקח בחשבון מסים. אם למשוך 4000 $ מ ה- IRA, אתה תשלם מסים פדרליים המדינה על הסכום, כך הנסיגה 4000 $ שלך עלול רק לגרום 3000 $ של כספים זמינים לבלות.
כדאי להשתמש כלל 4%?
למרות כלל 4% הפרישה עשוי לספק הנחיה כללית, אני לא חושב שמישהו צריך להשתמש בו כדי להחליט בעצם כמה לסגת מדי שנת פרישה.
כעניין של עובדה, כל עוד אני כבר מתאמן (מאז 1995 – לפני לחקר טריניטי המקורי פורסם) אני עדיין צריך לראות תכנית פרישת הכנסה שבו אנו מבוססים משייכים על 4% משווי התיק.
במקום זאת, כל גמלאי קרוב יש תכנית משלהם המבוססת על המקורות צפויים האחרים פרנסו, סוגי השקעות בשימוש, אריכות ימים צפויים, שיעור מס צפוי בכל שנה, וגורמים רבים אחרים.
כשבונים תוכנית פרישה הכנסה חכם, זה עלול להוביל משיכות יותר בשנים מסוימות, ופחות באחרים.
סיבה נוספת כלל 4% הופך שנותר פתוח היא, כי ברגע שאתה מגיע לגיל 70 ½ אתה נדרש לקחת משייכות IRAs שלך כל שנה שמתבגר, אתה חייב לסגת סכום גבוה יותר. אמנם, אתה לא צריך לבזבז אותו – אבל אתה צריך למשוך אותו מן IRA, כלומר משלם מסים על זה. הפצות המינימלי הנדרש אלה שצוינו על ידי נוסחה ואת הנוסחה ידרוש ממך לקחת יותר מ 4% משווי החשבון האחרון שלך ככל שמתבגרים.
האם כלל 4% עדיין עובד בתור מנחה?
במאמר 2013, כלל 4 האחוז אינו בטוח בתוך מחברי עולם התשואה נמוך מייקל פנק, ווייד Pfau, ומדינת דוד בלאנשט כי,
“ההצלחה של שלטון 4% בארה”ב עשויה להיות אנומליה הסטורית, ולקוחות מומלצים לשקול אסטרטגיות הכנסת הפרישה שלהם באופן רחב יותר מאשר להסתמך אך ורק על משייכות שיטתיות מתיק נדיפים.”
“כלל 4% לא יכול להתייחס אליהם כאל שיעור נסיגה ראשוני בטוח בסביבת שיעור ריבית הנמוכה של היום.”
מאמר זה מציע כי ציפיות ייתכן שתהיינה צורך המתוקן כפי מחקרים קודמים התבססו על נתונים הסטוריים שבו תשואות אג”ח ותשואות דיבידנד על מניות היו הרבה יותר גבוהות ממה שאנחנו רואים היום.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
על פי מחקר, מניות לייצר תשואות ריאליות גבוהות מ נדל”ן
קניית מגורים עיקריים היא כנראה מישהו ההחלטה הטוב ביותר יחיד יכול לעשות עבור העתיד הפיננסי שלהם. עם זאת, כאשר אתה מקבל לתוך הבתים שניים, בתי נופש, נכסים מניבים, מבנים מסחריים, קרקעות גלם שנערכו עבור הערכה פוטנציאלית, אתה משחק משחק כדור חדש לגמרי. הסיבה לכך היא, על פני תקופות זמן ארוכות, חוזר האמיתי (בניכוי האינפלציה) המוצעים על ידי מניות רגילות שרמס אלה זמינים על ידי בעלות במקרקעין.
כֵּן. אתם קוראים נכון. אמריקאים הפכו מוקסמים כל כך עם בעלות על הנדל”ן כי לעתים קרובות הם לא מבינים נכס הגדלת ערך מ 500,000 $ עד 580,000 $ בתוך חמש שנים, לאחר שנסוג הוצאות הריבית לאחר המס על המשכנתא, ביטוח נוסף, עלויות כותרת, וכו ., אפילו לא לעמוד בקצב האינפלציה! רווח 80,000 $ זה לא הולך לקנות לך יותר סחורות ושירותים; כמות זהה של המבורגרים, בריכות שחייה, סטים ריהוט, פסנתרי כנף, מכוניות, עטים נובעים, סוודרים מקשמיר, או כל דבר אחר הוא כי ייתכן שתרצה לרכוש. בהנחת משכנתא מלאה על 6.25%, במהלך חמש השנים הללו, היית שלמת 151,401 $ ריבית ברוטו, או בערך 93,870 $ לאחר ניכויי המס המתאימים (וזה מניח שאתה נמצא בסוגריים העליונים, במקרה הכי הנוח.) יתרת המשכנתא שלך היה מופחת כדי סביב 466,700 $, נותן לך הון עצמי של 113,300 $ (שווי שוק 580,000 $ -. משכנתא 466,700 $ = הון עצמי 113,300 $) במהלך הזמן הזה, היית הפגז את 184,715 $ בתשלומים.
פקטורינג בטיפול רכוש, ביטוח, ועלויות אחרות, הברוטו שלך מחוץ בכיס ההוצאות היו לפחות 200,000 $.
זה אמור להמחיש עיקרון יסוד לכל המשקיעים צריכים לזכור: נדל”ן הוא לעתים קרובות דרך לשמור את הכסף היית שלמת אחרת חשבון שכר דירה, אבל זה לא הולך ליצור שיעור גבוה מספיק סביר שיבה למתחם העושר שלך באופן משמעותי.
ישנם, כמובן, מבצעים מיוחדים שיכול ועושים לייצר תשואות גבוהות על בסיס ממונף כגון קבלנים עם קניית בסיס בעלות נמוכה, rehabbing, ומכירת בתים, מעצבים במלון יצירת יעד מרגש בחלק חם של העיר (חייבים אותו לציין כי במקרה זה, יצירת העושר באה לא מן הנדל”ן, אך מעסקי – או המניות רגילות – אשר נוצרו באמצעות להפעלת מלון), או יחידות אחסון בעיירה ללא מאפיינים דומים אחרים (אם כי, שוב, את העושר האמיתי אינו טמון הנדל”ן אבל מעסקי שנוצר!)
מה גרם מיתוס הנדל”ן הגדול הזה יתפתח? למה אנחנו מרומים על ידי אותו? המשך קריאה על תובנות, תשובות, ומידע מעשי ייתכן שתוכל להשתמש.
1. למשקיעים רבים, נדל”ן הוא מוחשי יותר מאשר מניות
המשקיע הממוצע כנראה לא להסתכל המניות שלו או שלה כשבר של עסק אמיתי, בתום לב, כי יש מתקנים, עובדים, ו, אחד תקוות, רווחים. במקום זאת, הם רואים בו פיסת נייר שמתפתלת סביב בתרשים. ללא חוש של רווחים בעל בסיס לבין תשואת הרווח, זה מובן מדוע הם עלולים להיבהל כאשר מניות של הום דיפו או וול מארט נופלות מן 70 $ ל 33 $.
למזלו, לא ידע כי המחיר הוא בעל חשיבות עליונה – כלומר, מה שאתה משלם הוא הקובע האולטימטיבי של ההחזר על השקעה – הם חושבים על מניות כמו יותר של כרטיס לוטו מ בעלות, פתיחת ה- Wall Street Journal ו- בתקווה לראות קצת תנועה כלפי מעלה.
אתה יכול ללכת לתוך נכס מניב; מעבירים את ידיכם על הקירות, להדליק ולכבות את האורות, לכסח את הדשא, ולברך הדיירים החדשים שלך. עם מניות Bed, Bath, ומעבר יושבות בחשבון התיווך שלך, זה אולי לא נראה כמו אמיתי. גם המחאות הרווחות שהיה בדרך להיות בדואר הביתה, העסקים, או הבנק שלך, הם לעתים קרובות עכשיו בהעברה בנקאית לחשבון שלך או חולקו באופן אוטומטי. למרות סטטיסטית לאורך זמן יש סיכוי גבוה יותר כדי לבנות את השווי נטו שלך דרך סוג זה של הבעלות, זה לא מרגיש אמיתי כמו רכוש.
2. נדל”ן אין ערך שוק מצוטט יומי
נדל”ן, ומצד שני, עשוי להציע נמוך בהרבה לאחר המס, לאחר אינפלציה חוזרת, אבל זה חוסך למי אין לי מושג מה הם עושים מלראות שווי שוק מצוטט מדי יום. הם יכולים להמשיך, מחזיקים רכושם ואיסוף הכנסות שכירות, בורות לחלוטין לעובדה שבכל פעם ריביות לזוז, הערך הפנימי של אחזקותיהם מושפעות, בדיוק כמו מניות ואג”ח. טעות זו טופלה כאשר בנג’מין גראהם למד משקיעים כי השוק נמצא שם כדי לשרת אותם, לא להורות להם. הוא אמר כי להתרגש על תנועות במחיר כמוה המאפשר עצמך ייסורים נפשיים ורגשיים על טעויות של אנשים אחרים שיפוט. קוקה-קולה עשויה להיות נסחר ב 50 $ למניה אבל זה לא אומר כי המחיר הוא רציונלי או לוגי, ולא זה אומר אם שילמת 60 $ ויש להם הפסד נייר של 10 $ למניה שביצעת השקעה גרועה. במקום זאת, המשקיע צריך להשוות את תשואת רווח, שיעור הצמיחה הצפוי, ואת דיני מס נוכחיים, לכל הזדמנויות האחרות העומדות לרשותם, הקצאת המשאבים שלהם לזו מציעה את התשואות הטובות ביותר, מותאם לסיכון. נדל”ן הוא לא יוצא מן הכלל. מחיר הוא מה שאתה משלם; ערך הוא מה שאתה מקבל.
3. שלא לגמרי ברור שנמצא קרוב עם זה שהוא בעל ערך
פסיכולוגים כבר מזמן אמרו לנו שאנחנו להפריז בחשיבות של מה הוא קרוב בהישג יד בהשוואה לזו שהוא רחוק. זה עשוי, בין שאר, להסביר מדוע כל כך הרבה אנשים כנראה לבגוד בן הזוג שלהם, למעול מתאגיד ארגוני, או, כפי מנהיג עסקי אחד מאויר, גבר עשיר עם 100 מיליון $ בחשבונות ההשקעה שלו עשוי להרגיש כועס מרה על לאבד 250 $ בגלל שהוא עזוב את הכסף על השידה במלון.
עיקרון זה עשוי להסביר מדוע אנשים מסוימים מרגישים עשירים יותר על ידי בעל 100 $ הכנסות מהשכרה כי מופיעות בתיבת הדואר שלהם מדי יום לעומת 250 $ של רווחים “להסתכל דרך” שנוצרו על ידי המניות המשותפות שלהם. היא עשויה גם להסביר מדוע משקיעים רבים מעדיפים דיבידנד במזומן לשתף רכישות חוזרות, למרות שהאחרון יותר מס יעיל, כל שאר התנאים שווים, לגרום עושר יותר נוצר מטעמם.
זה augmented לעתים קרובות על ידי הצורך האנושי מאוד לשליטה. בניגוד וורלדקום או אנרון, הונאה חשבונאית אנשים שאותם מעולם לא פגשו לא יכולים להפוך את הבניין המסחרי לך להשכיר לדיירים נעלמים בין הלילה. מלבד שריפה או אסון טבע אחר, שמכוסית לעתים קרובות על ידי ביטוח, אתה לא הולך להתעורר פתאום ולגלות כי אחזקות הנדל”ן שלך נעלמו או שהם שנסגרו בגלל שהם מדדו את Securities and Exchange Commission . עבור רבים, זה מספק רמה של נוחות רגשית.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
בשלב מסוים בחיים שלך שאתה קרוב לוודאי להיות זרקת את הרעיון של ביטוח חיים כהשקעה.
ההגשה תישמע טובה. זה יישמע כמו שאתה מקבל תשואה מובטחת, עם לא מעט סיכוני חסרון, וכי הכסף יהיה זמין עבור כמעט כל דבר שאתה רוצה בכל עת.
ובכן, אני כאן כדי לספר לכם כי דברים הם לא תמיד מה שהם נראים, וכי עם כמה יוצאים מן כלל נדיר כדאי להימנע ביטוח חיים כהשקעה. הנה למה.
ראשית, הפריימר מהיר על ביטוח חיים
לפני שנכנס כל הסיבות מדוע ביטוח חיים היא לא השקעה טובה, בואו צעדים אחורה ולהסתכל במהירות לעבר שני הסוגים העיקריים של ביטוח חיים:
חי ביטוח Term: ביטוח חיים ארוך הוא סכום קבוע של כיסוי הנמשך פרק זמן מוגדר, בדרך כלל 10 עד 30 שנים. זה זול ואין רכיב השקעה אליו. זה הגנה פיננסית טהורה מפני מוות מוקדם.
ביטוח חיים קבוע: ביטוח חיים קבוע מגיע בצורות ובגדלים שונים, אבל בעצם הוא מספק כיסוי שנמשך כל החיים שלך ויש לה מרכיב חיסכון שניתן להשתמש בהם כמו חשבון ההשקעה. כמו כן תוכל לשמוע אותו בשם כל החיים , חיים אוניברסליים , חיים משתנים , ואפילו חיים להון צמוד . כל אלה הם הסוגים השונים של ביטוח חיים קבוע.
יש דיון שלם להיות לו על ביטוח חיים ארוך מול ביטוח חיים צמיתה ביטוח פרספקטיבה, אבל זה נושא לפוסט אחר. (רמז: רוב האנשים רק פעם צריכים ביטוח חיים ארוך.)
כאן נתמקד למרכיב החיסכון בביטוח חיים קבוע זה משופע קרובות כהזדמנות השקעה פנטסטית.
הנה שבע סיבות מדוע ביטוח חיים הוא כמעט אף פעם לא השקעה טובה.
1. התשואה המובטחת האם לא מה שזה נראה
אחד היתרונות הגדולים של קבע ביטוח חיים שלם הוא שאתה מקבל תשואה מזערית, אשר אמרה לעתים קרובות להיות סביב 4% בשנה.
זה נשמע מדהים, נכון? זה הרבה יותר ממה שתקבל חיסכון כלשהו חשבון בימים אלה, וזה רק את התשואה המינימלית. יש, כמובן, את ההזדמנות כדי שזה יהיה טוב יותר.
הבעיה היא שאתה לא באמת מקבל החזר 4%, לא משנה מה הם אומרים. הקרנה כל החיים בדקתי לאחרונה, אחד כי “מובטחת” תשואה 4%, בעצם הראה רק תשואה 0.30% כאשר רצתי את המספרים. זה הרבה פחות ממה שהיה מקבל מחשבון חיסכון מקוון פשוט, אפילו בסביבה נמוכה הריבית הזו.
אני בכנות לא בטוח למה הם רשאים להבטיח תשואה כי אתה לא ממש מקבל, אבל אני מניח כי התשואה IS 4% … לפני כל מיני עמלות נלקחים בחשבון במשוואה.
לא משנה מה, אם כי, אתה לא מקבל בשום מקום ליד בתמורה הם מבטיחים.
2. תוכל להיות שלילי לזמן מה
בדיוק מעל אמרתי כי התשואה מובטחת על שהמדיניות התבררה רק 0.30%. ובכן, זה היה רק אם המבוטח חיכה 30 שנים לפני הוצאת כסף. התשואה הייתה נמוכה בהרבה, ולעתים קרובות שלילית, עבור כל שנה לפני כן.
ראה, כאשר אתה משלם לתוך כל פוליסת ביטוח חיים, רוב הפרמיות הראשוניות שלך ללכת עמלות. יש את העלות של הביטוח עוצמה, עלויות מנהליות אחרות, וכמובן העמלה הגדולה שצריך ששולמה לסוכן שמוכר לך את המדיניות.
המשמעות של זה היא שזה לוקח זמן רב, לעתים קרובות 10 שנים או יותר, רק כדי לשבור אפילו על ההשקעה שלך. לפני כן, התשואה המובטחת שלך היא שלילית. וגם אחרי זה, זה לוקח הרבה זמן לפני החזרה מתחילה להתקרב למשהו סביר.
האם אתה אוהב את הרעיון של השקעה משהו שככל הנראה יגרום לייצר תשואה שלילית עבור העשור הבא או יותר?
3. זה יקר
ביטוח חיים שלם הוא יקר בשתי דרכים גדולות:
הפרמיות גבוהות בהרבה ביטוח חיים מונחים על אותו סכום כיסוי. זה לעתים קרובות ככל 10 פעמים יותר יקר.
ישנם הרבה עמלות מתמשכות, שרובם הם מוסתרים שלא פורסם.
זכור כי העלות היא המנבא הטוב ביותר היחיד של מחזיר השקעה בעתיד. להקטין את העלות, כך עולה הסבירות ביצועים החוצה.
בדרך כלל, ביטוח חיים שלם הוא אחת ההשקעות הכי היקרות שם בחוץ.
4. את החיסכון במס הם מוגזמים
אחד היתרונות המוצהרים של ביטוח החיים הוא שזה עוד חשבון להטבות מס. וזה נכון במידה מסוימת:
חשבון ההשקעה שלך גדל פטור ממס.
אתה יכול “למשוך” כסף פטור ממס.
למרות שיש שני אלה כמה תופס גדול.
ראשית, בעוד הכסף שלך עושה לגדול ללא מס, התרומות שלך אינן פטורות ממס. במובן זה, זה כמו סוג של IRA לא מוכר, ללא מלוא היתרונות של או רוט IRA או IRA מסורתית.
שנית, הטענה של משיכות ללא מס מטעה מאוד. מה אתה בעצם עושה כשאתה למשוך כספי פוליסת ביטוח החיים שלך הלוואות כסף לעצמך. אתם לוקחים הלוואה, וכן הלוואה כי היא צבירת ריבית עבור כל עוד אתה לא משלם אותו בחזרה לתוך המדיניות שלך.
אז לא, אתה לא ממוסים על משיכות אלה, אבל …
החיוב מתבצע עניין, אשר בעצם מחליף את עלות המס (אם כי זה עשוי להיות יותר או פחות).
במקרים מסוימים אתה יכול למשוך יותר מדי כסף, ובמקרה היה צריך לשים את כסף בחזרה לתוך המדיניות (כנראה לא חלק מתקציב הפרישה שלך) או לאפשר המדיניות לפקוע.
סוגים אלו של סיבוכים לבוא כל הזמן עם מדיניות כזאת, ולעתים נדירות מוסברות מלפנים.
5. זה Undiversified
גיוון הוא מאפיין מרכזי של אסטרטגיית השקעה טובה. בעיקרו של דבר, זה כרוך פורש את הכסף שלך על פני מספר השקעות שונות, כך שאתה מקבל את היתרון של כל ללא כל חלק מסוים של תיק ההשקעות שלך יכולת לשקוע לך.
ביטוח חיים שלם הוא מטבעו undiversified. אתה משקיע כמות משמעותית של כסף עם חברה בודדת, בהסתמך על שני מיומנויות השקעתם והמוניטין שלהם כדי לייצר תשואות בשבילך.
הם צריכים להיות מנהלי השקעות טובים מספיק פעילים כדי להכות את השוק (לא סביר). והם צריכים להחליט מספיק אשראי של תשואות אלו אליכם, לאחר שנלקחו בחשבון כל העלויות של שניהם בניהול השקעות ו ניהול חובות הביטוח שלהם.
זה הרבה הביצים שלך בסל אחד.
6. זה חסר גמישות
שמירת כסף על בסיס קבוע היא החלק החשוב ביותר של הצלחת השקעה. אז באופן אידיאלי תוכל להקים החיסכון החודשי שלך ולהמשיך אותן לצמיתות, או אפילו להגדיל אותן לאורך זמן.
אבל חיים קורים, וגמישות מועילה כשזה קורית.
נניח כי אתה מאבד את העבודה שלך. או אולי אתה רוצה לחזור לבית הספר. או שאולי אתה מקבל ירושה זה אומר שאתה כבר לא צריך לחסוך כמה שיותר.
אם אתה תורם משהו כמו 401 (k) או IRA, אתה יכול פשוט להשהות או להקטין תרומות הרגילות שלך כדי לשחרר קצת את תזרים מזומנים. בינתיים, הכסף כבר שמרת ימשיך לגדול, ואתה יכול להפוך את התרומות שלך מחדש, בכל עת.
אין לך גמישות כי עם ביטוח חיים. אם אינך להמשיך לשלם פרמיות שלך, החיסכון שצברת ישמש לשלם אותם עבורכם. וכשזה נגמר הכסף, המדיניות שלך תפקע.
כלומר כל שינוי בנסיבות פיננסיות יכול להיות שאתה מאבד את כל ההתקדמות שעשית עם כל פוליסת ביטוח חיים. אין גמישות רבה יש לדשדש עד לדברים לחזור למצב נורמלי.
7. אתה יותר טוב יש אפשרויות!
אם תשאל כמעט כל מתכנן פיננסי שאין לו אינטרס למכור ביטוח חיים שלם, הם כמעט ימליצו תמיד ממצים את כל חשבונות הפרישה להטבות מס האחרים לפני ביטוח חיים אפילו בהתחשב כהשקעה, פשוט משום שהם מציעים מס טוב יותר הפסקות, יותר שליטה על ההשקעות שלך, ולעתים קרובות עמלות נמוכות.
כלומר, ממצים את 401 (k), קופות גמל בניהול אישי, חשבונות חיסכון בריאות, וחשבונות הפרישה עצמאיות ראשון. בנוסף, גם אחרי זה, בהתחשב בדברים כמו תכנית 529 או אפילו חשבון השקעה במס ישן רגיל.
אם אתה לא כבר לוקח את מלוא היתרונות של אלה חשבונות פרישה אחרים, באמצעות ביטוח החיים כהשקעה צריך להיות הדבר האחרון על דעתך.
כאשר ביטוח חיים קבוע האם הגיוני?
עבור רוב האנשים, ביטוח חיים לעולם לא הגיוני כהשקעה. אבל זה לא אומר כי ביטוח חיים קבוע הוא חסר תועלת.
הנה כמה מצבים שבהם זה יכול להיות הגיוני:
יש לך ילד עם צרכים מיוחדים ורוצים להבטיח כי הוא או היא תמיד יהיה לכם שפע של משאבים כספיים, לא משנה מה.
אתה צריך מיליוני דולרים, עלולים להיות חשופים מסי עיזבון ואתה רוצה להשתמש ביטוח חיים כדרך לשמר את הכסף כאשר הוא עבר על המשפחה שלך.
אתה כבר ממצה את כל חשבונות להטבות מס נוספים, אתה רוצה לחסוך יותר לפרישה, וההכנסות שלך גבוהות מספיק כי הטבות המס המוצעות על ידי ביטוח חיים אטרקטיביות.
בכל שלושת המקרים האלה, היית רוצה לעבוד עם מומחה שיכול לעצב מדיניות כדי לענות על הצרכים הספציפיים שלך, למזער עמלות, ולהגדיל את כמות הכסף נשאר בכיס שלך. הסוכנים רוב פוליסות ביטוח חיים שלמות מציעים לא שיעמדו בקריטריונים אלה.
“טוב מכדי להיות אמיתי” בדרך כלל
הגשת ביטוח חיים השלמה נשמעת טובה. מחזיר מובטחת, צמיחה פטורה ממס, משיכות ללא מס, וכסף זמין עבור כל צורך בכל עת.
מי אמר שאין לזה?
כמובן, כאשר משהו נשמע טוב מכדי להיות אמיתי, זה בדרך כלל הוא, ואת זה הוא לא יוצא מן הכלל. ביטוח חיים הוא בדרך כלל לא השקעה טובה וברוב המקרים אתה תהיה טוב יותר להימנע ממנה.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
זוגות נשואים טרי יש לעתים קרובות הרבה תכנון פיננסי לעשות: מתנע בית, ילדים, קרן חופשה, בית חלומות, קרן בקולג ‘. זה קל להתעלם או להתעלם תכנון הפרישה המשותפת שלך. אל תתנו לזה לקרות. תור הזהב של דבר עשוי להיות הטוב ביותר של הנישואין שלך, אם אתה מבין כל המטרות של אחרים בעתיד, הצרכים והציפיות. הנה שישה טיפים תכנון פרישה כזוג.
לדון ביעדים ביג-Picture שלך
שבי עם בן הזוג שלך ולשתף אחד את הפרישה האידיאלית שלך אחרת. אחד מכם עלול מדמיינים שפרש 45 ואילו השני הוא שמח לעבוד לנצח, ייתכן לחלום בקתה בארץ בעוד תמונות זוגך מבלה שנים הזהב שלך בבית המנוע. ככל שתקדימו מודעים המטרה של אחרים, יותר זמן אתה צריך לעבוד לקראת פשרה ו אידיאל משותף.
לחסוך לפנסיה ביחד
כל אחד מכם אחראי בסופו של דבר לפרישה משלך, אבל רק כאשר אתה מקבל החלטה הפיננסית של היום יחד אתה צריך לשמור על פרישה יחד. האם בן הזוג שלך משתתף 401 (k)? אם לא, אתה יכול להרשות לעצמך להוסיף קצת יותר מרווח לפני המס לתכנית משלך כדי לעמוד ביעדים ההדדיים שלך? אם אחד מבני זוג אינו עובדים מחוץ לבית, מומלץ לשקול IRA בני זוג, אשר מאפשר לך לשים בצד כספים בחשבון השקעת מס נדחה לטובת בן זוג מובטל.
תכנן אסטרטגיה תביעות ביטוח לאומי
יש זוגות נשואים הזדמנות מצוינת להגדיל את הכנסת אבטחת חיים החברתית על ידי תזמון התביעות הפרטניות ו זוגיות שלהם בדיוק בדרך הנכונה. מה ככה הוא תלוי בך, בגילך, גיל הטענה שלך ואת בן זוגך. קצת תכנון קפדני בשנים לפני גיל 62, לכל המוקדם שבו אתה יכול להתחיל לאסוף, יכול לעשות את ההבדל בהכנסות שלה ושלו מובטחת לכל החיים.
להתחשב בצרכי ההכנסה המשותפת שלכם
בהתאם הבמה שלך בחיים, אתה עלול להיות מסוגל לאמוד כמה תצטרך פרישה. אולי אתה משוכנע שאתה יכול לעשות עבודת תקציב עם מחצית ההכנסה הנוכחית שלך, אבל בן הזוג שלך רוצה אורח חיים שיחייבו אותה רמת ההכנסה אתה מרוויח היום. יישור ציפיות אלה יעזרו לכם לבנות תוכנית מציאותית יותר.
בדוק המוטבים שלכם
זכור כשהתחלת שלך ראשונה 401 (k)? אתה צריך לכלול את שם מוטבים אחד או יותר, את האנשים שיקבלו את הכסף אם אתה צריך לעבור על. ודא מידע זה עודכן מאז הוא כמו עַדכָּנִי ככל האפשר, ולהעריך מחדש בעקבות כל אירוע גדול בחיים, כגון נישואין, לידת ילד, גירושין או מוות במשפחה. שינוי המוטבים שלך יכול להיעשות בקלות על ידי פנייה חברת התיווך שלך אם יש לך קופת גמל בניהול אישי או נציג משאבי אנוש שמנהלת 401 של החברה שלך בתוכנית (k).
אין לפרוש בו זמנית
קח אותו מאחד גמלאים מי עשה את זה, פרש בזמנו בדיוק כמו בן הזוג שלך אולי נשמע כמו הרבה כיף, אבל במציאות לא יכול להיות הרבה התאמות שקשות לשני אנשים לעבור יחד. על ידי פרישה מדהימה, כל אחד מבני זוג מקבל תחושה טובה יותר של השגרה היומית שלהם, תחביבים, שאיפות בחיים חברתיים מחוץ לבית.
להבין הטבות בני זוג פרישה לאחר גירושין
אם אתה נשוי באושר, אתה לא צריך לדון גירושין ביחס לתוכנית הפרישה שלך. אבל אם הנישואין מגיע לסיומו, נכסי פרישה נמצאים על השולחן, ואתה חייב לעבוד כדי להבטיח חיסכון לפרישה משלך תוכנית ארוכת טווח. הפרדת נכסים הזוגי יכול להאריך תוכניות פרישה, שכולל כל דבר שנקרא צו חוקי אישות ומשפחה מוסמך (QDRO) בשביל לחלק את הכסף ללא קנסות משיכה מוקדמת. ייתכן גם זכאי זוגי תמיכה ב פרישה. בני זוג גרושים או אלמנים זכאים להטבות ביטוח הלאומי על השיא של בן זוג.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
למרות שרבים מאיתנו אוהבים לחשוב שאנחנו אלמוות, הבדיחה הישנה היא כי רק שני דברים בחיים הם בוודאות: מוות ומסים. לא רק שזה חשוב שיש לך תכנית במקום במקרה הלא הסביר של המוות שלך – אתה חייב גם ליישם את התכנית שלך ולעשות לאחרים בטוחים יודעים על זה ולהבין רצונכם. כמו הציטוט המפורסם של בנימין פרנקלין הולך, “בכך שלא להכין, אתה מכין להיכשל.”
הנסיך הזמר האגדי מת צוואה – וכתוצאה מכך מאבק ממושך בין קרובי משפחה כדי לקבוע מי ירש הון עצום שלו. אם אתה כבר עכבת את הקביעה מי יורש האחוזה שלך, מאמר זה יעזור לך להתחיל בכיוון הנכון.
1. לעשות חשבון נפש פריטים פיזיים
כדי להפעיל את הדברים החוצה, לעבור את ומחוצת הבית שלך ולעשות רשימה של כל הפריטים השווים 100 $ או יותר. דוגמאות כוללות את הבית עצמו, טלוויזיות, תכשיטים, אספנות, כלי רכב, רובים, מחשבים / מחשבים ניידים, מכסחת דשא, כלי עבודה חשמליים וכן הלאה.
2. בצע עם מלאי פריטים שאינם פיזיים
הבא, להתחיל להוסיף את הנכסים שאינם פיזיים שלך. אלה כוללים דברים ברשותך על נייר או זכאויות אחרות מבוססות על מותך. פריטים המופיעים כאן יכללו: תיווך חשבונות, תוכניות 401k, נכסי ה- IRA, חשבונות הבנק, פוליסות ביטוח חיים, ואת כל פוליסות ביטוח קיימות אחרות כגון סיעוד, בעלי בתים, אוטומטי, נכות, בריאות וכן הלאה.
3. להרכיב את רשימת חובות כרטיסי אשראי &
כאן תוכל להכין רשימה נפרדת עבור כרטיסי אשראי פתוחים חובות אחרים. זה אמור לכלול הכל כגון הלוואות רכב, משכנתאות קיימות, קווים להון הביתה אשראי, כרטיסי אשראי פתוח עם ובלי יתרות, וכל חובות אחרים אתה עלול לחוב. מנהג טוב הוא להריץ דו”ח אשראי חינם לפחות פעם בשנה. זה יסייע בזיהוי כרטיסי אשראי ששכחת שיש לך.
4. צור רשימת ארגון & חברויות צדקה
אם אתם שייכים לארגונים מסוימים כגון AARP, הלגיון האמריקאי, עמותות חייל משוחרר, AAA Auto Club, בוגרי קולג ‘, וכו’, אתה צריך לעשות רשימה של אלה. כלול כל ארגוני צדקה אחרים כי אתה תומך בגאווה או להפוך את התרומות. במקרים מסוימים, מספר ארגונים אלה יש יתרונות ביטוח חיים בשוגג (ללא עלות) על חבריהן והמוטבים שלך עשויים להיות זכאים. זה גם רעיון טוב כדי להודיע למוטבים שלך אשר ארגון צדקה קרובות ללבך.
5. לשלוח עותק של רשימת הנכסים שלך מנהל העיזבון שלך
כאשר הרשימות שלך הושלמו, אתה צריך לצאת ולחתום אותם ולהפוך לפחות שלושה עותקים. במקור צריך להינתן מנהל העזבון שלך (נדברנו עליו או עליה בהמשך המאמר). העותק השני יש לתת לבן הזוג שלך (אם אתה נשוי) והושם בכספת. שמור את העותק האחרון עבור עצמך במקום בטוח.
6. IRA סקירה, 401 (k) ואת חשבונות פרישה אחרים
חשבונות ומדיניות שבו אתה לרשום כינויים המוטב לעבור דרך “חוזה” לאותו אדם או ישות המופיע באתר המותך. לא משנה כמה אתה ברשימה חשבונות אלה / מדיניות בצוואתו או האמון שלך, זה לא משנה, כי המוטב הרישום יקבל קדימות. יצירת קשר עם צוות שירות לקוחות או מנהל תכנית עבור רישום נוכחי של בחירת המוטב שלך עבור כל חשבון. עבר על כל החשבונות הללו כדי לוודא המוטבים רשומים בדיוק כמו שאתה אוהב.
7. עדכון ביטוח החיים שלך & קצבאות
ביטוח קצבאות חיים יעברו חוזה וכן, כך שזה לא פחות חשוב שתפנה כל חברות ביטוח החיים שבו אתה ולשמור על מדיניות כדי להבטיח כי המוטבים שלכם מופיעים בצורה נכונה.
וכינוים 8. הקצאת TOD
טוד מייצג העברה על מותו. חשבונות רבים כגון חיסכון בבנק, חשבונות CD וחשבונות תיווך בודדים probated שלא לצורך כל יום. צוואות הן תהליך משפט נמנע שדרכו נכסים מופצים לכל הוראת משפט, אשר יכול להיות יקרה. רבים מן החשבונות הרשומים למעלה ניתן להגדיר עם תכונת העברה-על-מוות, כדי למנוע את תהליך הצוואה. צור אפוטרופוס או הבנק שלך כדי להגדיר את זה על החשבונות שלך.
9. בחר מנהל עזבון אחראי
מנהל העזבון שלך יהיה אחראי על פי הכללים של הרצון שלך במקרה של המוות שלך. חשוב שתבחר ביחיד שהוא אחראי במצב מנטלי טוב לקבל החלטות. לא מיד להניח כי בן הזוג שלך הוא הבחירה הטובה ביותר. תחשוב על כל האנשים המוסמכים כיצד רגשות הקשורים למוות שלך ישפיעו על היכולת של קבלת ההחלטות של האדם הזה.
10. צור וויל
כולם מעל גיל 18 צריך להיות רצון. זהו ספר החוקים לחלוקת הנכסים שלך וזה יכול למנוע הרס בקרב היורשים שלך. וילס הם מסמכי ניהול עזבון זולים למדי לנסח. רוב עורכי הדין יכול לעזור לך עם זה בפחות מ 1000 $. אם זה עשיר מדי בשביל הדם שלך, יש כמה חבילות תוכנה טובת רצון בקבלה זמינות באינטרנט עבור שימוש במחשב ביתי.
ודא כי אתה תמיד חתום וציין תאריך הרצון שלך, יש שני עדים לחתום עליו ולקבל אישור נוטריוני על הטיוטה הסופית.
11. סקירה & עדכון המסמכים שלך
סקירה הרצון שלך לקבלת עדכונים לפחות אחת לשנתיים ואחרי האירועים המרכזיים בכל החיים משתנים (נישואין, גירושין, לידת ילד, וכן הלאה). חיים משתנים כל זמן ואת רשימת המלאי שלך עשויה להשתנות משנה לשנה מדי.
12. שלח עותקים של רצון מלפניך מנהל העיזבון שלך
ברגע הרצון שלך הוא סופי, חתם, עדים ו נוטריונים, ואתה רוצה לוודא כי מנהל העזבון שלך יקבל עותק. כמו כן כדאי לשמור עותק בתוך כספת ו במקום בטוח בבית.
בקר 13. מתכנן פיננסי או עו”ד נדל”ן
בזמן שאתם עשויים לחשוב כי אתה כבר כיסית את כל השדרות, זה תמיד רעיון טוב שתהיה תכנית השקעה וביטוח מלאה לעשות לפחות אחת לחמש שנים.
ככל שמתבגרים, שהחיים מזמנים curveballs חדש לך, כגון להבין אם אתה צריך לטווח ארוך ביטוח טיפול והגנה הנדל”ן שלך מפני הצעת חוק מס גדולה או תהליכים המשפט ממושך. טיפים כמו שיש כרטיס מגע רפואי חירום התיק או הארנק שלך הם דברים קטנים אנשים רבים מעולם לחשוב כי מומחה יכול לעזור לך ללמוד.
אם אתה לא מחפש להוציא את הכסף עבור עזרה מקצועית – או רוצה למזער כמה זה עולה – קריאה יכול לעזור לך להתחיל לקבל תוכנית הנדל”ן הפיננסי שלך לבדוק.
14. ליזום מסמכי ן-Plan חשובים
דחיינות היא האויב הגדול ביותר ניהול עיזבון. למרות שאף אחד מאיתנו לא אוהב לחשוב על המוות, העובדה הפשוטה היא כי לא ראוי או לא תכנון יכול להוביל סכסוכים משפחתיים, נכסים הולך לידיים הלא נכונות, התדיינויות המשפט ארוכים כמויות עצומות של דולרים המס הפדרלי.
לכל הפחות, אתה צריך ליצור רצון, ייפוי כוח, פונדקאי בריאות, ואת הרצון לחיות – ולהקצות אפוטרופסות על הילדים ובני חיות המחמד שלכם. אם אתה נשוי, כל אחד מבני הזוג צריך ליצור רצון נפרד, עם תוכניות לבן הזוג שנותר בחיים. כמו כן יש לוודא כי כל הפרטים הנוגעים בדבר יש עותקים של מסמכים אלה.
15. פשט הכספים שלך
אם שינית עבודות לאורך השנים, סביר להניח די שיש לך כמה 401 שונות (k) תוכניות פרישת -Type עדיין פתוחות עם מעסיקים בעבר או אולי אפילו כמה חשבונות IRA שונים. אמנם זה בדרך כלל לא ייצור בעיה גדולה כל זמן שאתה חי (למעט המון ניירת נוספת וניהול חשבון), מומלץ לשקול איחוד חשבונות אלה לתוך אחד IRA פרט החשבון לנצל אפשרויות השקעה טובות יותר, בעלויות נמוכות יותר, מבחר גדול יותר של השקעות, יותר שליטה ופחות ניירת / ניהול קל יותר כאשר נכסים מאוחדים.
16. לנצל חשבונות מכללת מימון
תכנית 529 היא חשבון השקעה ייחודי יתרון מס עבור חיסכון לקולג. בנוסף, במרבית האוניברסיטאות לא מחשיב 529 תוכניות בחישוב הסיוע / מלגה כספית אם סבא מופיע כאפוטרופוס. התכונה באמת הנחמדה היא כי צמיחה ומשייך מחשבון (אם משתמש בו עבור הוצאות חינוך “מוסמכות”) פטורים ממסים. אם יש לך נכדים הנכסים כדי לעשות זאת, לשקול פתיחת תוכנית לכל נכד.
בשורה התחתונה
עכשיו יש לכם תחמושת כדי לקבל להתניע די טוב על בדיקת התמונה הפיננסית ונדל הכללית; השאר תלוי בך. בזמן שאתה יושב סביב הבית צופה קבוצת הספורט האהוב עליך או תוכנית טלוויזיה, לשלוף טאבלט או מחשב נייד ולהתחיל להרוויח הרשימות שלך.
אתם תופתעו עד כמה “דברים” אתה כבר צבר במהלך השנים. כמו כן ימצאו כי הרשימות המלאות וחייב שלך תהיינה שימושיות עבור משימות אחרות כגון ביטוח בעלי בתים ו מקבל אחיזה איתנה ההוצאות שלך.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
