ביטוח סיעודי, גורמים שיש לשקול לפני שאתה קונה

האם ביטוח סיעודי רכישה נבונה? תצטרך להסתכל הן היתרונות והחסרונות של ביטוח סיעודי להחליט. הנה חמש שאלות שאתה יכול לשאול כדי לעזור לקבוע אם זה סוג של ביטוח יועיל לך.

1. האם אתה אורח חיים בריא?

תאמינו או לא, בריאה יכולה להיות לך סיכויים טובים יותר צריך טיפול! האנשים הבריאים הם לרוב אלה בסופו של דבר זקוק לסיוע סיעודים בשלב מאוחר יותר בחיים, ואילו בעיות לב או סרטן עלולות לקחת אלה לא הבריאים במוקדם.

אחד היתרונות של ביטוח סיעודים עבור אדם בריא הוא שזה יכול לאפשר לך להישאר בביתכם ולשמור על העצמאות שלך כבר. אתה יכול להישאר בבית, כי רוב הפוליסות שהונפקו היום לכסות את העלות של טיפול ב-הבית, אשר יכול לספק מישהו שיעזור עם רבים של פעולות יומיומיות, כגון בישול וניקיון. בדרך כלל, עליך לדרוש סיוע עם שניים מתוך שש הפעולות יומיומיות להטבות הסיעודים שלך כדי להתחיל.

2. מה מופיע בהיסטורית בריאות משפחתך?

מהו אריכות ימים ובריאות כמו סבא וסבתא שלך, ההורים, דודות, דודים ואחים? האם מישהו נזקק לטיפול בשלב מאוחר יותר בחיים? מי היה שם כדי לסייע להם? מה אם הם לא נזקקו לטיפול? איך זה היה משפיע על המשפחה?

היום, משפחות רבות פזורות ברחבי הארץ, ולכן קשה לסמוך על המשפחה לצרכי טיפול. זה גם יכול להיות תובעני פיזית לטפל במישהו, ובני המשפחה שלך לא יכול להיות מסוגל לספק את העזרה הדרושה.

אחת הסיבות שאנשים קונים ביטוח סיעודי הוא משום שהוא מפחית את הנטל של טיפול שאחרת נופלים על יקיריהם. ביטוח סיעודי מאפשר לכם לשלם עבור טיפול מקצועי כדי שהמשפחה לא עמוס משימה זו.

3. איזה סוג של טיפול עלול אתה צריך?

מה אם אתה ושובר את הירך בשלב מאוחר יותר בחיים?

מה אם המוח שלך נשאר ערני לחלוטין, אבל אתה צריך בישול לעזרה, ניקיון, ואת ההלבשה, ואתה לא רוצה לעבור לגור עם בן משפחה? מי יעזור ואיך היית משלם עבור עזר?

סיוע במשרה מלאה לטווח ארוך טיפול יכול לרוץ 6000 $ – 10,000 $ לחודש, או אפילו יותר אם טיפול רפואי נדרש. אם יש לך נכסים מספיק כדי לכסות עלות זו, אז אין לך צורך בביטוח סיעודי. אם אין לך נכסים מספיק, ללא ביטוח סיעודים, תקבל בסופו של דבר הוצאות לאורך הקרנות יש לך, ואז לראות אם אתה יכול להעפיל Medicaid. ביטוח סיעודי קונה לך זמן ומאפשר לך להרשות טיפול איכותי.

4. האם אתה יכול להרשות זאת לעצמו, או שאתה יכול להרשות לעצמך לא להיות בו?

יש ביטוח סיעודי תכונות שאתה יכול להתאים. כמו לקנות מכונית, אתה יכול לקבל את כל ההתוספות, ולשלם עבורם, או שאתה יכול לקנות דגם בסיס שעולה פחות אבל עדיין מספק תחבורה הגונה. החיסרון העיקרי של ביטוח סיעודי זהה לכל ביטוח: אתה עלול לשלם פרמיות במשך שנים ואף פעם לא להשתמש בכיסוי.

אתה צריך להסתכל על זה באותה צורה אתה מסתכל כל סוג אחר של ביטוח. לאחר ששילמה עבור ביטוח דירה במשך שנים, אתה עצוב כי הבית שלך לא נשרף, וכי מעולם לא השתמשת הביטוח שלך?

ברור שלא! אתה שמח שאתה אף פעם לא חוויתי כזה דבר נורא.

כשמדובר בסכום של כיסוי, ייתכן שלא צריך מדיניות “קדילאק”. במקום זאת, להעריך את סכום הכיסוי הסיעודי לך, עליך לשקול המקורות האחרים שלך הכנסה. אולי מדיניות מכסה 100 $ ליום, עם רוכב אינפלציה, תהיה מספיק פעם אחת אתה גם לספור שלך ביטוח לאומי והכנסות פנסיה.

אם יש לך הכנסה קטנה ולא הרבה חיסכון, סביר תצטרך להסתמך על Medicaid במידה ותצטרך טיפול בשנים המאוחרות שלך. אם יש לך פנסיה נחמד שני מיליון או יותר נשמר, אתה יכול להרגיש בנוח להיות מבוטח עצמי, מה שאומר שאתה משלם מחוץ בכיס לצרכים טיפול. אם הכספים שלך נמצאים באמצע שני התרחישים הללו, שיש כיסוי חיוני עבור פרמיה סבירה יכולים להיות מציל חיים בשבילך בשנים המאוחרות שלך.

5. מה הסיכויים?

על פי  נתוני האגודה האמריקנית של ביטוח הסיעוד , “חי ההסתברות של להיות מושבת לפחות שתי פעולות יומיומיות, או להיות לקוי מבחינה קוגניטיבית, הוא 68% עבור אנשים בגיל 65 ומעלה.” רצוי להסתכל בסטטיסטיקה, אבל הסיכויים האישיים שלך הם או% אפס או 100. אתה גם תצטרך טיפול או שאתה לא. אם אתה צריך לדאוג יותר יותר ארבעה או חמישה חודשים, אתה תהיה שמח שיש לך ביטוח סיעודי.

סיכום של היתרונות והחסרונות של ביטוח סיעודי

המקצוענים של ביטוח סיעודים הוא בכך שהוא מאפשר לך לשמור על העצמאות שלך, להרשות לעצמם טיפול איכותי, ומפחית את הלחץ הפיננסי ופסיכולוגי כי אירוע סיעודים גורם לכל המשפחה. החסרונות הם עלות הפרמיות.

בין אם אתה קונה ביטוח או לא, אתה תרצה יש לי תוכנית במקום אז אתה ובני משפחתך יודעים מה לעשות אם אתה צריך טיפול. תוכנית המערבת מדבר משפחה וחברים לגבי יכולתם לעזור, אם וכאשר יש צורך בעזרה. כדאי גם לשקול חלופות הביטוח טיפול מסורתיות לטווח ארוך כגון ביצוע הסדרי לחיות עם חברים או משפחה או זז לתוך קהילה המשך טיפול.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

רעיון טוב או רע?

למרות ביטוח חיים מסורתי פותח כדי לספק יתרון מוות למוטב במקרה של מוות המבוטח, מספר מוצרים התפתחו בשלהיי המאה ה -20 כי שולבה חיסכון או השקעה. אשראי מפוליסת ביטוח חיים יכול להיחשב אם יש לך פוליסת ביטוח חיים קבועה עם ערכים. שתי דוגמאות של פוליסות ביטוח החיים המספקים ערכים במזומן הם שלמים ביטוח חיים וביטוח חיים אוניברסלי.

בדוק פוליסת ביטוח החיים שלך כדי לראות אם הוא כולל הוראת הלוואה.

אתה יכול ללוות כסף מפוליסות ביטוח החיים מונח?

ביטוח חיים זול כמו ביטוח חיים מונחים אינו מאפשר לך ללוות כסף מן המדיניות. ביטוח החיים המונח הסיבה נחשב סביר או זול, משום שהיא מהווה פוליסת ביטוח חיים טהורה, אין לה ערך אחר מאשר תועלת המוות בפועל להיות שישולמו בעת הפטירה המבוטחת, במקרה הפטירה המבוטחת במהלך התקופה הקבועה.

היסודות של לווית מדיניות ביטוח החיים שלך

אם אתה חושב על השאלת פוליסת ביטוח החיים שלך, אתה כנראה נמכרת מדיניות המוצעים ערכי מזומנים ששמש זו כחלק מהאסטרטגיה שלך להחליט איזה סוג של ביטוח חיים הוא הכי טוב בשבילך. הדבר הראשון שאתה צריך לעשות אם אתה שוקל ללוות כסף או משיכת הכספים מביטוח החיים שלך הוא להחליט אם זה הגיוני בנסיבות שלך.

לפני שאתה שואל, לשאול הסוכן או הנציג שלך כדי להפעיל “איור-הכח.” איור ב-כוח רואה לכם כיצד ההלוואה שלכם תשפיע המדיניות שלך. כמו כן, תוכל לבחון אפשרויות אחרות ולשקול את היתרונות וחסרונות של שאילה מהמדיניות שלך.

כיצד פועל שאילה מיצירת מדיניות ביטוח חיים?

כאשר אתה לווה מבוסס על ערך המזומנים של פוליסת ביטוח החיים שלך, אתה לווה כסף מחברת הביטוח החי.

הלוואה מחברת הביטוח שלך היא הרבה יותר קלה להשיג מאשר הלוואה בנקאית כי הם משתמשים ערך המזומנים של המדיניות שלך כבטוחה. אם אינך להחזיר את ההלוואה, הם ייקחו אותו ערך המזומנים של המדיניות שלך או ההטבה המותכת. אחת הבעיות העיקריות עם זה כי אם ההלוואה לא שילם בחזרה, ואתה לא לשלם את הריבית, אזי הריבית יהיה מתחם ו יתווספו ליתרת ההלוואה שלך, ועלול בסופו של דבר יעלה את ערך מזומנים. בהשאלת פוליסת ביטוח החיים שלך דורשת תכנון זהיר וניטור של ערכי האיזון במזומן ההלוואה שלך או שאתה יכול להסתכן באובדן המדיניות שלך. זה המקום שבו הופיע איור-כוח יגיע שימושי.

כאשר אתה יכול ללוות מדיניות ביטוח החיים שלך?

אתה בדרך כלל יכול לשאול או לקחת מזומן פוליסת ביטוח החיים שלך אחרי שבנית את הערך במזומן. תצטרך לפנות תכנן או היועץ הפיננסי שלך, או נציג ביטוח החיים שלך כדי לגלות מה ערך המזומנים שלך הוא ולדון מה תהיינה ההשלכות על המדיניות שלך, כמו גם אם יהיו שלכות מס.

ישנם מספר גורמים שצריך לקחת בחשבון לפני שתבטל או לפדות את פוליסת ביטוח החיים, ללוות נגדה או לקחת ערכים במזומן.

האם אתה צריך לשלם בחזרה את ההלוואה כאשר שואלים מתוך החיים שלך מדיניות ביטוח?

בניגוד הלוואות בנקאיות או משכנתאות, אתה לא צריך לשלם בחזרה את ההלוואה שאתה לוקח כאשר שואלים מפוליסת ביטוח חיים קבוע. עם זאת, כאשר אתה לווה את הכסף על בסיס שווה המזומנים שלך, את הסכום שאתה ללוות עשוי להפחית את תועלת המוות מחלק ביטוח החיים של המדיניות שלך. אם אתה לא משלם אחורי ההלוואה והריבית בשילוב עם ההתחלות לווית הסכום תעלה שווי מזומנים, אתה יכול לשים את פוליסת ביטוח החיים שלכם בסכנה. זה יכול לקרות מהר יותר ממה שאתה חושב.

5 דברים לבדוק לפני שאילת מפוליסת ביטוח חיים

לפני שאתם ללוות מפוליסת ביטוח חיים, אתה צריך לנהל דיון רציני עם היועץ והמתכנן או ביטוח הפיננסי שלך כדי להבין את הטווח ואת השלכות לטווח קצרות וסיכונים.

ישנן עלויות נסתרות רבות כי ייתכן שלא בתחילה להבין, ואתה רוצה לוודא זאת האופציה הטובה ביותר עבורך.

• דון כיצד ההלוואה והריבית תשפענה פוליסת ביטוח החיים שלך כדי לוודא כי חלק תועלת המוות של המדיניות שלך אינו מאוים.
• גלו אם תצטרך לשלם “עלות אלטרנטיבית”
• ודא שאתה יכול להרשות לעצמו לשלם את הריבית ועמלות אחרות או להבין את האסטרטגיה המבוססת על המדיניות הספציפית שלך כי יהיה הגיונית בשבילך. לא כל המדיניות זהה והנסיבות של כל אחד הן שונות.
• אם אתה לא יכול להחזיר את הריבית על ההלוואה שלך, לחשוב פעמיים. האיור-כוח יעזור לך להבין את ההיבט הזה.
• אם אתה מסתמך על הדיבידנדים של המדיניות שלך כדי לשלם את הריבית על ההלוואה, להעיף מבט אמיתי על הפרטים עם הנציג או היועץ הפיננסי שלך. זה יכול להיות יקר אם לא מובן כהלכה.

כל הנושאים הללו צריכים לבוא כאשר אתה מסתכל על האיור-כוח ההשפעה של ההלוואה שלך עם הסוכן או היועץ שלך.

סיבות ללוות מפוליסת ביטוח חיים מול הבנק

יש אנשים קנו ביטוח חיים עם ערכים במיוחד כדי לבנות נכסים, כך בהמשך החיים הם יכולים ללוות את פוליסת ביטוח החיים שלהם או להשתמש ההשקעות כשהם צריכים.

• יש אנשים ללוות פוליסת ביטוח החיים שלהם כדי למנוע את הטרחה של הלוואה מהבנק. אם יש לך כוונה לפרוע את ההלוואה בתוך פרק זמן סביר, ושמירה על קשר עם תשלומי ריבית ולכן הם אינם צוברים, אז זה יכול להיות אופציה ללא טרחה.
• בהשאלת פוליסת ביטוח החיים שלך מאפשרת הרבה יותר גמישות פירעון. לדוגמא, כאשר אתה לווה מבנק, יש לך תשלומים חודשיים לעשות מעל לתקופה קצובה, ואילו אם אתה ללוות פוליסת ביטוח החיים שלך, אתה יכול להחזיר מעט או כמה שאתה רוצה בכל פרק זמן. שוב, אתה צריך להיות זהיר איך הם משפיעים על הערך של ההלוואה, לעומת שווי המזומנים שלך כריבית מצטברת, אבל אם אתה רק צריך הלוואה לזמן קצר, זה יכול באמת לעזור לך ללוות כסף ולשלם אותו בחזרה על שלך במונחים.
• אם הסכום שאתה שואל הוא פחות משמעותי משווה המזומנים שלך ויש לך תוכניות ואת האמצעים כדי להחזיר את העניין וערך בתוך פרק זמן סביר (סוכן ביטוח החיים שלך יכול לעזור לך להבין את זה), אז השאלה שלך מדיניות תהיה אפשרות טובה בשבילך.

אתה יכול לשאול ממדיניות קבעה ערך מזומנים, אבל לפני שאתה עושה לוודא שאתה מוכן לנהל כהלכה את העסקה על ידי בעלי דיון מעמיק עם המתכנן שלך.

היזהר המשמעות האמיתית של לווית מדיניות ביטוח חיים שלך

נתנו לך רשימה בסיסית של דברים כדי לחפש אם אתה שוקל השאלה מהמדיניות שלך, מידע זה יכול לשמש כנקודה מוצאת לדיון את האפשרות עם יועץ המורשה או לנציג ולעשות החלטה מושכלת. ישנן דרכים חכמות לנהל השאלה מן פוליסת ביטוח החיים שלך שיכול לספק יתרונות טובים, אבל יש גם סיכונים כאשר זה לא נעשה עם תכנון קפדני.

דוגמא לאופן שבו לווה פוליסת ביטוח החיים שלכם עלול להיות בעיה, במיוחד אם אתה לווה כסף כי אתה נתקל פעמים פיננסיות קשות, הוא ערך המזומנים שלך במדיניות החיים שלך מוגן מפני נושים, אך הלוואה מביטוח החיים שלך מדיניות נחשבת במזומן, וכך זה כבר לא מוגן מפני נושים.

הדבר האחרון שאתה צריך זה לקחת הלוואה מבלי את התמונה הגדולה. מה הכי חשוב לך לזכור הוא כי זה לא אותו דבר כמו משיכת כסף מתוך חשבון חיסכון, זה עסקה מורכבת ואתה צריך לוודא שאתה באמת מבין את זה.

דוגמאות ללוות כסף מפוליסת ביטוח חיים

ג’יין הייתי משלמת לתוך כל פוליסת ביטוח החיים בה מאז שהיו 22. ביום הולדתה ה -40, היא החליטה שהיא רוצה לקנות לעצמה את המפרשית שתמיד חלם על כמתנה לעוצמה לבלות קצת זמן על המים עם הילדים בקיץ שלפני שהם הפכו נוער עסוק מדי כדי לקחת את הזמן כדי לבלות עם המשפחה.

היא עדיין משלמת את ביתה, אז היא לא רוצה להוציא הלוואה נוספת, אז היא החליטה להשתמש בחלק חסכונותיה, וללוות נותרי 20,000 $ שרצו למצוא ערך המזומנים של פוליסת ביטוח החיים שלה.

כשהתקשרתי כדי לקבל את ההלוואה ודנתי השלכות עם היועץ הפיננסי שלה, היא גילתה שהיא יכולה ללוות את הכסף, אבל זה הסכום עשוי להפחית את כמות מות היתרון שלה. זה אומר שאם משהו קרה לה והיא מתה, משפחתה הייתה רק להשיג את יתרון המוות, פחות מסכום ההלוואה אם ​​היא לא לשלם אותו בחזרה. זה לא הפריע לה כל כך הרבה, אבל אז היועץ הפיננסי שלה המשיך והסביר כי למרות שהיא לא צריכה לשלם בחזרה את ההלוואה, היא יכולה לשלם בסופו של עניין, ועל ריבית דריבית. כשעבדו את הפרטים, ג’יין חליטת ההלוואה עבור המפרשית כנראה לא הייתה את השימוש הטוב ביותר של ערך המזומנים שהצטבר בה, והיא החליטה לשכור סירת במקום, ולא להסתכן בתשלום כל עניין עמלות תרכובת או לסכן המדיניות שלה טווח ארוך.

דוגמא השאלה מפוליסת ביטוח חיים לפתוח עסק

דניאלה החליטה שהיא רוצה לקחת כסף פוליסת ביטוח החיים שלה כדי להתחיל עסק משלה. היא מעולם לא לנהל עסק לפני, כך היא החלה לחשוש שאילת מהבנק. היא גם לא רוצה להיות הלוואה נוספת על דוח האשראי שלה. בגלל ג’יין כבר עשתה קצת מחקר שוק יש לו כמה ביקוש לשירותים שלה כבר, היא חושבת שהיא יכולה לנהל להחזיר הלוואת ביטוח החיים שלה בתוך שנים. שאילת הכסף כהשקעה לתוך עצמה ואת העסק בעתיד הגיוני, אז היא מוציאה את ההלוואה.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.