Category: no

Bør du eie aksjer i pensjonisttilværelsen?

Kun 3 typer mennesker bør eie aksjer i avgang

Bør du eie aksjer i pensjonisttilværelsen?

Det finnes tre typer mennesker som bør vurdere å eie aksjer i pensjonisttilværelsen.

  1. De som har råd til å ta på seg risiko
  2. De som tar på risiko som en del av en helhetlig pensjonisttilværelse inntekt plan
  3. De som forstår hvilke handlinger de må ta dersom risikoen materialiserer

Denne artikkelen forklarer hvordan du avgjøre om du møter noen eller alle av disse kriteriene.

Kan du råd til å ta en risiko?

Når du nærmer deg pensjonsalder, vil du ønsker å beregne minimum returnere dine investeringer må tjene for deg å møte din livsstil mål.

For eksempel si at du har $ 200.000 frelst. Du bestemmer det er ok å dø med $ 1 i banken. I mellomtiden må du $ 10 000 i året de neste 30 årene. Din $ 200k ville ha en nødvendig minsteavkastning på 2,85% for å oppnå din livsstil mål på $ 10.000 i året.

Hvis du kan oppnå dette målet med noe trygt og garantert, som en umiddelbar annuitet, så hvorfor ta risikoen? På den annen side, hvis du hadde $ 300000 lagret, så kanskje den første $ 200k kan brukes til å sikre din livsstil mål, og resten kan brukes til å investere i aksjer – fordi på det tidspunktet du har råd til å ta en risiko med ekstra $ 100k.

Hvis du trenger aksjeporteføljen for å tjene gjennomsnittlig avkastning for din plan for å jobbe så du ikke har råd til å ta risikoen. Gjennomsnittlig betyr at halvparten av tiden aksjene dine vil tjene mer og halvparten av tiden de vil tjene mindre. Din avgang plan bør bruke aksjer som en “ekstra” boost hvis markedet gjør det bra – men hvis du trenger aksjedelen av porteføljen din til å utføre så du ikke har en solid plan.

Bruker du risiko som en del av en helhetlig plan?

En annen måte å bruke aksjer som en del av en plan ville være å ta $ 200 000 og stige ut CDer eller obligasjoner, slik at $ 10.000 modnes hvert år de neste 20 årene. Med kontantstrøm behov sikret i 20 år, kan de resterende $ 100k investeres i aksjer, med en utrolig høy sannsynlighet for at det ville doble i verdi i løpet de 20 årene.

I løpet av den 20 års perioden, hvis aksjer gjorde det bra, en rimelig andel av gevinster kan tas for å sikre ytterligere års kontantstrøm, eller til å finansiere ekstra underveis.

Denne strategien betyr at du bruker aksjer som en del av en plan – de trenger for å tjene ca 2,36% gjennomsnittlig avkastning over 20 år – som er godt under markedets historiske 20 år tilbake beregninger selv i en dårlig 20 år. Du er ikke å kreve aksjer for å levere noe som bare skjer 50% av tiden.

Har du en handlingsplan for å følge hvis risiko materialiseres?

Hva hvis du holder en del av sparepengene investert i aksjer i pensjonisttilværelsen og aksjer ikke gjøre det bra i det hele tatt? Du må forstå konsekvenser.

Først bør du ikke ha penger i aksjer hvis du trenger å selge og bruke den delen av sparepengene i de neste fem årene. Du trenger aldri ønsker å eie aksjer med mindre du har fleksibilitet til å ikke selge dem når markedet er nede.

Andre, hvis aksjer gjør det dårlig i en lengre periode, kan det hende du må redusere kostnadene. Hvis du hadde planlagt på utgifter $ 10 000 i året fra din portefølje og aksjer levere null avkastning kanskje du trenger for å redusere utgifter til $ 9500 eller $ 9000 i året.

For noen pensjonister, muligheten til å bruke mer tidlig er tilstrekkelig kompensasjon for å ta på seg risiko – men de vet om de får forlenget dårlig avkastning i aksjemarkedet, kan de trenger for å redusere utgifter senere.

De bruker aksjer i pensjon – men med en handlingsplan på plass. De forstår de mulige konsekvensene hvis aksjemarkedene ikke levere positiv avkastning.

Hvordan Eier Aksjer i Retirement

Hvis du oppfyller kriteriene ovenfor, den neste tingen å forstå er hvordan å eie aksjer. Når jeg sier “aksjer” Jeg mener ikke å sette en stor del av midlene i en enkelt aksje, og jeg mener ikke å strø penger over en håndfull aksjer som du undersøkt eller lese om (med mindre det er en liten del av din totale pensjonspenger og du trenger ikke den delen for å hjelpe deg å møte dine pensjonisttilværelse inntekt behov).

Hva jeg mener er å sette en andel av pengene dine i en diversifisert portefølje av aksjeindeks midler. Ved å gjøre dette får du eksponering til nesten 15 000 børsnoterte selskaper over hele verden og redusere mengden av investeringen risiko du tar.

Fordeler og ulemper ved å eie Stocks (via Index Midler) i pensjon

Her er en kort oppsummering av fordeler og ulemper med aksjer som en del av din pensjon portefølje.

Pros

  • Basert på tidligere avkastning aksjer er mer sannsynlig enn andre investeringer for å hjelpe din portefølje og pensjon inntekt holde tritt med inflasjonen.
  • Aksjer gir deg mulighet til høyere avkastning og dermed muligheten for høyere fremtidig inntekt og muligheten til å legge igjen en større arv.

Ulemper

  • Aksjer er flyktige og at volatiliteten betyr at hvis du pensjonere inn i en periode med under gjennomsnittet aksjemarkedets avkastning dette kan tvinge deg inn i en situasjon hvor du må bruke mindre enn du trodde i pensjonisttilværelsen.
  • Det kan være stressende å ri av nedgang i aksjemarkedet. Hvis du ikke bruker aksjer som en del av en plan emosjonelt stress kan føre deg til å selge til feil tid, og dermed permanent låse inn et tap, og tvinge deg til å leve på mindre i pensjon.

Fem situasjoner der penger og følelser ikke blande

Fem situasjoner der penger og følelser ikke blande

Blanding penger og følelser er sjelden en god idé. Det ender nesten aldri bra.

Men det er visse viktige tidspunkt i livet når dette er spesielt sant, for eksempel når du går gjennom en skilsmisse, kjøpe et hjem, eller etter å ha mistet en kjær og arve en betydelig sum penger.

Det er lett i disse tider å la følelsene sky dømmekraft og gjøre beklagelig økonomiske valg som vil hjemsøke deg i årene som kommer. Med det i tankene, her er fem viktige tider i livet når det er best å sjekke dine følelser på døren som du tjene penger beslutninger.

Homebuying og salg

Eiendomstransaksjoner er vanligvis blant de mest betydelige finansielle beslutninger folk gjør i livet, og sammen med det kommer en rollercoaster av følelser.

“Når innsatsen er dette stort det er enda viktigere å fjerne følelser fra beslutningsprosessen,” sa Leon Goldfeld, co-grunnlegger av eiendomsmegler nettstedet Yoreevo.

For å gjøre det, Goldfeld anbefaler en buffer periode på 48 timer. Hvis du finner en bolig du liker, trykker på pauseknappen. Tilbringe noen dager å tenke på det før en beslutning om å kjøpe. I løpet av den tiden, spør deg selv noen viktige spørsmål.

“Er du kjøper det fordi det er din ‘drømmebolig’ eller fordi det er til en attraktiv pris?” Sa Goldfeld. “Ideelt svaret er begge deler. Men sistnevnte bør være et krav. Ikke skille følelser kan føre til at du betaler for mye for et hjem og en buffer periode kan redusere denne risikoen.”

Når du vurderer disse to spørsmålene, være praktisk og vurdere det store bildet, sier Tonya Lockamy, en Florida-basert eiendomsmegler.

“Så mange kjøpere ta avgjørelser om boliger basert på dekorasjoner og maling farger de kontakt med,” forklarte hun. “En godt dekorerte hjem vil selge raskere enn et tomt hjem hver gang. Kjøpere må være smartere. To ting som er veldig viktig når du kjøper et hjem er plasseringen og strukturen i hjemmet. Resten er lett å tilpasse til din egen smak.”

Ikke å bli oversett, kan prosessen med å selge en bolig også bli fylt med følelser. Tross alt, er utallige minner skapt i ens hjem, helligdager feiret, barna hevet, og mer, som alle kan napp på hjertet når du sier farvel.

“Dette legger en ny dimensjon av stress når forhandlingene starter,” sa Lockamy. “Jeg har sett selgere gå bort fra full pristilbud på rene følelser på grunn av stress av forhandlingene. Det er viktig at selgeren fokuserer på vilkårene i avtalen når vi vurderer et tilbud. Er prisen rettferdig? Hva er vilkårene for inspeksjon periode? Er det noen situasjoner? Hvor lenge vil de ha til stengetid?”

Ekteskap og skilsmisse

Tar fatt på et nytt ekteskap er en lykkelig tid fylt med planlegging, fester, og fargelegging i detaljene dine håp og drømmer for fremtiden.

Uten å sette en demper på denne tiden, er det likevel viktig å ta smarte penger beslutninger, og enda viktigere, å komme på samme side økonomisk. Planlegg en vanlig penger date med partneren din til å snakke åpent, realistisk, og ganske om din økonomiske situasjon og mål.

Begynn med å tenke rasjonelt på om du virkelig trenger en forseggjort, dyre bryllup. Så mye som du kan lengte etter et eventyr seremoni, har forskning vist at par som tilbringer mindre på deres bryllup er mindre sannsynlig å skilsmisse.

Snakker av den muligheten, kan du også vurdere å sette en prenuptial avtale på plass for å gi en klar økonomisk plan bør ekteskapet slutt, sier Lisa Zeiderman, grunnleggerne partner i New York ekteskaps og familie advokatfirma Miller Zeiderman og Wiederkehr. “Ingen ønsker å tenke på ideen om en dag filing for skilsmisse, men det er en helt mulig utfall,” sier hun.

Selv om du allerede er gift, kan en post-ekteskapelig avtale utarbeides du skal dele dine eiendeler. I tillegg, hvis du har hatt barn siden bryllupet, kan du opprette en post-ekteskapelig avtale som inkluderer barnas økonomiske fremtid.

Forhånds nups til side, er skilsmisse en vanskelig tid for par, når følelser gjøre selv den sanest blant oss handle litt sinnsforvirret. Nøkkelen er å ikke la disse følelsene drive prosessen, sier Steven Weil, president og skatt manager for RMS Regnskap i Fort Lauderdale, Florida.

“I et forsøk på å straffe hverandre, er det lett å bruke altfor mye på kampen enn du noen gang kan håpe å komme seg,” sier Weil. “Par som kommer til en minnelig beslutning ikke bare kan forvente å beholde mer penger på bordet for å skille mellom dem, men de kan også få rettssaken ut av veien og gå videre med livene sine.”

Arv

I dagene og ukene etter å ha mistet en kjær, kan det være vanskelig å tenke klart. Håndteringen av økonomiske problemer i perioder med betydelig endring kan være nesten umulig.

“Etter noen svært emosjonelle hendelse kan få hodet rundt muttere og bolter av finansielle beslutninger være en truende hinder”, sier Michael Kay, forfatter og økonomiske liv planleggeren på New Jersey Financial Livet Focus. Kay antyder ditt første fokus bør være på likviditet: Har du nok penger tilgjengelig til å dekke dine behov?

Som for å bestemme hvordan de skal håndtere alle slags nedfallsfrukt eller arv som følge av forbikjøring av et familiemedlem, avhenger tilnærming på dine langsiktige håp og mål.

Men Mark Painter, en CFA og grunnlegger av New Jersey-baserte EverGuide Financial Group sier første skritt bør være å bestemme hvor mye inntekter kan genereres fra en arv.

“Når folk er emosjonelle de en tendens til å gjøre noe som de tror vil gjøre dem føle seg bedre. I Hollywood er det avbildet som noen spise en gallon av iskrem i sine svette mens du ser en film, men i virkeligheten dette vanligvis betyr å gjøre et stort kjøp som du alltid har ønsket, men kanskje ikke kunne rettferdiggjøre utgifter på,”sier Painter. “Med nedfallsfrukt, går kostnadene begrunnelsen ut av vinduet fordi du har nyvunne penger og dine følelser vil fortelle deg å spytte så vel fordi du trenger å plukke deg opp.”

Med fokus på inntekts arven kan tjene er viktig fordi det tar litt av følelser ut av din beslutning. For eksempel, hvis du arver $ 500 000, kan den første reaksjonen være å tenke at det er mye penger, og vil vare lenge.

“Når du innser at disse pengene vil produsere ca $ 20 000 i året i inntekt, føles det ikke som fullt så mye som i utgangspunktet trodde. Det enkle trinn gjør noen til å revurdere hva de skal gjøre med pengene og finne ut de beste alternativene,”sier Painter.

Enda en betraktning, spesielt når arve en investeringsportefølje, er hvordan man skal håndtere at porteføljen fremover, sier David Edwards, president i New York-baserte Heron Wealth.

“En vanlig fallgruve er motvilje mot mottaker for å endre investeringsstrategi en arvelig investeringsportefølje,” forklarte Edwards. “Hvis disse aksjene var god nok for pappa, de er godt nok for meg! ‘”

Faktisk, det øyeblikket av arv er en perfekt tid til å starte på nytt. Ofte velgjører var ikke i stand til å selge aksjer på grunn av dype salgsgevinster hensyn, men med step-up i basis på kostnads ​​basis av aksjene i porteføljen ved død, er det ingen skatt straffen for å selge, sa Edwards.

Nye Lønn Forhandlinger

Det er mye stolthet pakket inn i en karriere og lønn, noe som kan påvirke hvordan du håndterer oppgaven med å spørre om hva du er verdt.

Lønnsforhandlinger kan være følelsesmessig fordi de innebærer angst eller frykt knyttet til bekymringer om å ha nok inntekt til å ta vare på deg selv. Det kan også være angst knyttet til informasjon asymmetri som ligger i slike forhandlinger, forklarte Melissa Donohue, forfatter av “Financial ernæring for unge kvinner. Hvordan (og hvorfor) å undervise jenter om penger”

“Enkelt sagt, din arbeidsgiver har vanligvis mer kunnskap enn du gjør om hva som kan eller vil bli betalt for din posisjon, som er en ubalanse,” forklarte hun.

Penger forhandlinger krever også at du snakker med din verdi og din verdt, noe som kan være følelsesmessig utfordrende.
“Din inntekt vil trolig være en stor del av den finansielle sikkerheten gjennom pensjonering. Effektive lønnsforhandlingene vil hjelpe deg å maksimere dette avgjørende rikdom byggmester,”sier Donohue.

Investering

Sist men ikke minst, er det ikke uvanlig følelser for å drive investeringsbeslutninger. Nesten alle finansielle rådgivere enige om at følelser og investeringer bør holdes i motsatte hjørner.

“Folk får ofte ‘gift’ til en aksje eller holde på en investering fordi det har noen personlig tilknytning til et familiemedlem eller en investering anelse,” sa Meredith Briggs, en sertifisert finansiell planlegger med New York-baserte Taconic Advisors. “Investering er ikke en popularitetskonkurranse eller en test av lojalitet. Når det kommer til personlig økonomi du må nøye håndtere risiko og som ofte betyr ignorerer hva ditt hjerte sier og lytter til hodet.”

Aaron Klein, administrerende direktør og grunnlegger av Riskalyze, en risiko-justering plattform for investorer, advarer også mot følelser drevet og frykt bundet investere, som inkluderer å bli opprørt når du ikke gjør nok penger på en portefølje og avvise et aksjekjøp rett og slett fordi det kan være under resultater.

“Emotion vil drive oss til å avvise hva som er en god handel for våre investeringer kontoer,” sier Klein. “For noen år siden, da Apple var slippe, en haug med folk kjøpte Apple på sitt lave og de har gjort utrolig godt siden da. De aller fleste av oss reagerte med følelser og sa: ‘Det er ille’, og folk som har gjort penger, sa: “Det er et røverkjøp.”

“Som mennesker har vi denne bemerkelsesverdige evne til å sabotere vår investering ved å la følelser være sjåføren,” lagt Klein.

Det er ikke å si at alle rimeligere eller fallende aksjer er et klokt kjøp. Men prisen på en aksje har lite å gjøre med om du kjøper det er en god eller dårlig beslutning.

Moralen i historien? Som mange andre ganger i livet, holde følelsene i sjakk ved å investere og du vil sannsynligvis billettpris langt bedre.

Tips for å kjøpe ditt første hjem forsikring

Spar penger med disse tipsene

Tips for å kjøpe ditt første hjem forsikring

Making beslutningen om å kjøpe en første hjem er veldig spennende; ofte disse beslutningene kommer koblet til andre viktige livsbeslutninger som gifte eller å ha barn, men mer og mer, er folk innser at å investere penger i din egen eiendom, i stedet for å bruke det på leie bare er fornuftig på lang sikt.

Å finne måter å spare penger når du kjøper din første bolig blir en stor prioritet for første gang huseiere.

Enten du kjøper en leilighet eller et hus, vil du ønsker å finne forsikring som vil tilstrekkelig beskytte investeringen din samt din personlige eiendeler mens du sparer penger.

Hvor mye koster First Home Insurance koste?

Ifølge Verdi Penguin hjem forsikring priser varierer i gjennomsnitt $ 952 i året, med noen av de dyrere statene strekker opp til $ 2000. Husk at disse prisene gjenspeiler gjennomsnitts hjem forsikring priser, som normalt vil inkludere rabatter for den generelle befolkningen som alder rabatter, krav-free rabatter, og i noen tilfeller, lojalitetsrabatter.

For en første gang hjemme kjøperen, kan disse rabatter ikke gjelder. Det er derfor det er viktig å forberede og undersøke alternativer til å komme ut på toppen. Pengene du sparer på forsikring kostnader kunne gå inn i boliglån eller til hjemme forbedringer.

Uttaler til en lokal forsikring profesjonelle før du kjøper et hjem kan varsle deg om potensielle problemer eller høye kostnader.

Forsikring fagfolk som er spesialister på hjem forsikring se sin del av påstander og har tilgang til forsikringsselskapet rangeringer på ulike områder.

Hva kan gjøre Home Insurance dyrere?

  • Hvis du har gjort krav under en tidligere forsikring som en leietakere politikk, ville du ikke være kvalifisert for påstander gratis rabatt som kan føre til at du betale betydelig mer på hjemmebane forsikring
  • Hvis du ikke dra nytte av bundling ditt hjem og bil forsikring, vil du betale mer for hjem forsikring enn noen som setter alle deres forsikringsselskap med ett selskap. Du vil ønske å vurdere den totale kostnaden for både politikk med det samme selskapet. Noen ganger hvis du ser på den totale kostnaden for forsikring, kan bilen din forsikring kostnadene bli dyrere med ditt hjem selskapet, men rabatten du får på hjemmesiden kan gjøre den totale kostnaden for forsikring mindre. Alltid vurdere din forsikring som en hel pakke og ikke en mot en. Være strategisk og bruke all din forsikring for å forhandle.
  • Hvis du aldri har hatt tidligere forsikring på en bolig, eller hvis du har hatt et tomrom i din forsikring historie.
  • Hvis du har tidligere blitt avbrutt av et forsikringsselskap for manglende betaling (selv bilen din forsikring kan telle)
  • Hvis din hjemme har spesielle egenskaper eller krav som om den har spesielle materialer brukt i konstruksjonen, om det er i et område med mange krav, eller har høyere risiko som om det er i en flom sone eller er på høyere risiko for vindskader og tornadoer.

5 tips for å spare penger på ditt første hjem Forsikring Kostnader

Det er flere måter du kan ta affære før ditt første hjem kjøpet å spare penger og legger opp til hundrevis av dollar på din forsikring og første hjem kjøpet.

1. Ikke la Boligforsikring Purchase til siste øyeblikk

Det er mye mer å hjem forsikring enn bare å registrere deg for en politikk. Du kan bli overrasket over hvor mange mennesker blir så revet med valg av sitt første hjem, får pre-godkjent for et boliglån, hjem inspeksjon, og forhandlinger, at de forlater forsikring på sitt nye hjem til den aller siste minutt. Hva skjer når du gjør dette er at du vil ha begrensede muligheter. Du vil føle seg presset til å gjøre et valg raskt, og du vil ikke engang bryr seg om dekning du får med ditt hjem politikk. Utsett ikke deg selv i denne posisjonen.

Tips: Når du får tilbudet for hjem forsikring det vil være basert på bygning eller bolig verdi, noen nye huseiere er overrasket over å finne den reelle verdien av eiendommen av deres hjem er ikke alltid det samme som bolig verdi.

 Dette fører ofte unødvendige overraskelser, kostnader eller problemer.

Gjøre dårlige forsikring valg kan koste deg hundrevis av dollar på kort sikt (som er ille nok), men kan faktisk koste deg tusenvis av dollar og mye stress i det lange løp. Når du velger forsikring bare fordi det er billig, du ofte ikke ser på hvordan du vil bli utbetalt i et krav. Du glemme forsikringen når du har flyttet inn i ditt nye hjem, og så når et krav som skjer som når folk ender opp med å betale mest.

Gjør noen undersøkelser om de beste hjem forsikring i ditt område, og husk at forsikringsselskaper målrette sine produkter basert på hvem sitt mål profilen til klient eller risiko er. Den beste bilen forsikringsselskapet kan ikke være den som er best egnet til å sikre ditt nye hjem eller livsstil. Du ønsker å finne en som gir deg den mest komplette dekningen for de tingene du trenger.

Tips: Når du flytter til ditt nye hjem, kan kostnaden for bilen din forsikring også øke. Bil forsikring priser er basert på bruk, pendler til arbeid, og områder hvor kjøretøyet er garaged om natten, med andre ord der du bor. Ikke glem å budsjett for eventuelle endringer der også, eller bruke bilen forsikring som en forhandling faktor for å få en lavere hjem forsikring kostnader.

2. Ikke anta kostnadene for forsikring vil være den samme som den nåværende eiers

Mange spør forrige hus hvor mye prisen på elektrisitet, skole avgifter, eiendomsskatt, og andre utgifter var da de bestemmer seg for å kjøpe hjem. Svaret på hvor mye de har betalt i forsikring er ikke en god indikator på hvor mye du vil betale. Hvis boligen er i en høy flomområdet eller er i en sone hvor det er mange stormer eller tornado krav, kan denne informasjonen være lett å finne ut; vil imidlertid grunnlaget for hvordan kostnadene ved deres forsikring er beregnet å være helt uklart.

Forsikringer ta hensyn til svært personlige opplysninger for å etablere en kostnad. En persons alder, kredittvurdering, yrke og andre personlige valg i hva slags forsikring de valgte ikke vil representere din situasjon. Få en forsikring pris før du lukke avtale.

3. Mortgage Insurance Kan være billigere Gjennom en forsikringsagent enn det er gjennom boliglån utlåner

Boliglån utlåner eller banken kan tilby deg boliglån forsikring. Grunnen til at de gjør dette fordi de ønsker å være sikker på at hvis noe skjer med deg at de får pengene sine tilbake. Deres priser kan generaliseres til å matche deres gjennomsnittlige klienter. Dette kan ende opp med å koste deg mer penger. Du kan ha fordeler i forhold til den gjennomsnittlige person. For eksempel, hvis du er under 35 og i god helse, kan hastigheten være vesentlig mindre. Snakk med din finansielle rådgiver eller livsforsikring agent før du gjør avtale.

4. Ikke hopp over den hjem inspeksjon; Bruk den til å spare penger Long Term

Hjemmet inspeksjon er din største ledetråd til potensielle problemer med ditt hjem. Å ha et hjem i forfall kan koste deg mye penger. Hjem inspektører kan potensielt hjelpe deg med å identifisere skjulte problemer, og varsler deg om reparasjoner som du må gjøre for å holde hjemmet ditt trygt fra skade.

Ditt hjem inspeksjon kan også gi deg tips om hvordan du kan forbedre din bolig på måter som vil gi deg rabatter på forsikringskostnader. Ditt hjem forsikring representant kan hjelpe deg å vurdere disse også.

5. Etablere Forsikring historie i Advance

Å ha en etablert forsikring historie kan gjøre deg kvalifisert for krav frie rabatter og til og med lojalitetsrabatter. Dette kan legge opp til besparelser over 20%. Det er to måter du kan dra nytte av å etablere forsikring historie før du kjøper din første hjem eller leilighet.

  • Hvis du bodde med noen som hadde forsikring, som foreldrene dine, før du kjøper ditt hjem, ta kontakt med deres forsikringsselskap for å se om de vil anerkjenne forsikringen historien du allerede etablert der. Du kan også la den nye forsikringsselskapet vet at hvor du bodde før du ble tidligere forsikret under foreldrenes hjem politikk (hvis det var ingen krav), er det ikke garantert, men det kan fungere siden du var i teorien “en forsikret” som et familiemedlem som bor i denne boligen.
  • Få en leie policy for uansett hvor du bor før du kjøper et hjem

Å ha leie forsikring kan hjelpe lavere kostnader når du kjøper ditt første hjem

Det er mange fordeler med å få leie forsikring tidlig i livet, det er ikke bare beskytter deg mot uventede økonomiske byrder hvis det er en plutselig tyveri eller brann, men det setter deg opp for å spare penger på ditt hjem eller leilighet forsikring når du endelig kjøpe ditt første hjem.

Forsikringsselskaper tilbyr rabatter til folk som kan vise en tapsfri skadehistorikk. Hvis du venter til du kjøper din første hjem for å kjøpe forsikring, kan du være med å betale opp til 25% mer for ditt hjem forsikring rate, i forhold til noen som tidligere har hatt leietakere forsikring for et par år.

Ifølge National Association of Insurance kommissærer ( NAIC) , den gjennomsnittlige kostnaden for leie forsikring er ca $ 187 i året. Dette varierer fra stat til stat, men selv i de dyreste områdene, kan du få grunnleggende dekning for under $ 20 i måneden.

Så tenk deg du betaler for leie forsikring i tre år, og har ingen krav. La oss si at funker til $ 600. Deretter kan du søke om forsikring på ditt første hjem. Ved hjelp av dette tallet, hvis du kan spare 25% eller mer på bekostning av ditt nye hjem forsikring ved å ha et krav frie historie allerede i lommen, vil du enkelt lage dine penger tilbake, eller å doble det, i tilfeller av høyere forsikring rangert stater. Kommer opp med mindre enn en dollar om dagen for leietaker forsikring, vil ikke bare beskytte deg mot økonomisk tap når du leier, men det blir en finansiell investering i lavere homeownership kostnader på lang sikt.

Hvorfor skal jeg investere i fast eiendom?

Fast eiendom kan gi mye bedre avkastning enn andre investeringer

Hvorfor skal jeg investere i fast eiendom?

For de fleste av 1990-tallet, Standard & Poors indeks postet tjener avkastning på 5 til 6 prosent i gjennomsnitt. Samtidig blir S og P ‘s utbytte gir var bare ca. 2 prosent eller mindre. Siden utbytte-betalende aksjer har en tendens til å være mye mindre volatile, ville gevinsten på styrk side ikke normalt være en betydelig faktor. På samme tid, obligasjonsrenter tatt som en kompositt viste bare rundt 5 prosent avkastning.

Bedre utbytter var mer risikofylt, mens sikrere bindinger returnert lavere utbytter.

The Rise of Eiendom

I samme tidsperiode og godt inn i det 21. århundre, har eiendomsmegling investorer realisert attraktiv avkastning på grunn av flere inntektsstrømmer fra eiendomsinvesteringer. Her er en titt på noen av årsakene til at eiendomsmegling kan være fordelaktig for din investeringsportefølje:

  • Utleie utbytte – Dette er den prosentvise utbytte fra direkte leieinntektene, den og kan beregnes som enten brutto eller et nett. Erfarne investorer foretrekker å beregne netto leie utbyttet som tar utgiftene, skatter og andre kostnader i betraktning, og deler av eiendommens verdi / kostnad. Det kan være en negativ kontantstrøm, som det ikke tar boliglån betalinger i betraktning. Av denne grunn, mange investorer foretrekker å se på cash-on-cash avkastning på leieinntekter. Selv om investor kan kjøpe og administrere for en avkastning på denne ene komponenten som overstiger gjennomsnitts aksje eller en obligasjon utbytteavkastning, er det bare en av de måtene som eiendoms avkastning på investeringen.
  • Vurdering – Utleie eiendommer normalt sette pris på i verdi med inflasjonen. Økt verdi kan bety salg og reinvestering i høyere verdi egenskaper, eller gi en egenkapital linje av kreditt til bruk for andre investeringer. Dette er den andre, og en historisk bevist, verdi komponent av fast eiendom avkastning.
  • Inflasjon-bevis investerings  – Leieprisene vanligvis øke med inflasjonen, mens boliglån betalinger på eiendommen forbli stabil. Dette øker kontantstrømmen, uten økte kostnader knyttet til å holde eiendommen. Når inflasjonen går opp, kan det også bety flere leietakere som boliglån blir dyrere for gjennomsnittlig forbrukere. Flere leietakere øke etterspørselen, så leier kan eskalere.
  • Leverage – Bruke innflytelse, men som samtidig er forsiktig med å kjøpe eiendommer med gode leieinntekter, gir større avkastning. Bruke $ 100.000 i lånefinansierte midler til å kjøpe tre eiendommer med ned betalinger, i stedet for en for $ 100,000 cash, i stor grad kan øke avkastningen. Selvfølgelig innebærer all innflytelse risiko, så vellykket investor må forstå hvordan innflytelse påvirker sine eiendomsinvesteringer.
  • Betale ned lån – Amortisering, eller betale ned lån, frigjør flere investeringsmidler for å øke innflytelse. Noen investorer bruker den økte egenkapitalen i en eiendom for å frigjøre midler til å investere i andre.
  • Eiendom forbedring for egenkapital – Mange investorer med vilje kjøpe eiendommer til en rimelig pris, fordi de mangler visse funksjoner eller kunne bruke forbedringer. De har beregnet at verdien av forbedringene vil overstige kostnadene, noe som resulterer i en umiddelbar økning i egenkapitalen.

Mens aksjer og obligasjoner er inflasjon-sensitive-, og de involverer typisk bare verdistigning potensial og lav eller ikke-eksisterende utbytte / rente avkastning-real estate gir mangesidig avkastning.

Financial Advisors Fortell oss hva de gjør med sine egne penger

Financial Advisors Fortell oss hva de gjør med sine egne penger

“Hva skal jeg gjøre med pengene mine?” Det er et spørsmål som ett av over 311 000 finansrådgivere i USA ville gjerne svare for en klient. Men når det kommer til hva disse ekspertene gjøre med sin egen økonomi? Det er ikke noe du hører om ganske så mye.

Likevel, når det er din jobb å råde folk dag inn og dag ut på penger, er det bare naturlig at du utvikler en filosofi å gjelde for din egen økonomi. Vi spurte noen av landets fremste økonomiske rådgivere for å trekke tilbake dekker på sine egne penger vaner-og vi har noen forslag til å bruke de ekspert vaner i ditt eget liv.

Hold Konsekvent oversikt over kostnadene

Spis grønnsaker, få litt mosjon, lage et budsjett-det er en grunn til at vi hører dette råd om og om igjen (og over). Akkurat som å spise riktig og få av sofaen og bevege seg, er budsjettering en må gjøre fordi du ikke kan identifisere hvor du trenger å gjøre endringer i forbruksvaner hvis du ikke vet hva disse forbruksvaner er. “Når det gjelder budsjettering, en ting jeg forkynner er konsistens-picking en metode som fungerer for deg og stikker med det,” sier Davon Barrett, finansanalytiker i Francis Financial.

 Hans personlige diett inkluderer grundig sporing av hans utgifter, noe som både gjør ham til å kutte tilbake og å se utviklingen over tid. Han bruker gratis nettsted / app Personlig Capital å kategorisere sine utgifter, så eksporterer dem til Excel ved slutten av hver måned, slik at han kan leke seg med å legge opp elementene i forskjellige kategorier. Barrett forklarer at han begynte å se ting mer tydelig når han forandret måten han merket utgifter. Han startet merking mat kostnader som “spise ute”, da skjønte “spise ute / lunsj” og “spise ute / middag” fungerte mye bedre for ham.

Han visste lunsj ville være en relativt stille utgift for ham siden han ikke brun-bag det, men ser på middager ut, så han matlaging mer kan kutte kostnadene i noen tilfeller. “Hvis det var Chipotle eller Shake Shack, det var meg å være lat,” sier han.

Hvordan gjøre det:  Ulike budsjettering metodene fungerer for forskjellige folk-det finnes applikasjoner som Mint, Clarity Penger og nevnte Personlig Capital (alle gratis), pluss tjenester som MoneyMinder ($ 9 per måned, eller $ 97 per år), og du trenger et budsjett ( $ 50 per år etter en 34-dagers gratis prøveversjon). Uansett hva du velger, merke kalenderen for minst én dag i måneden, for eksempel, den andre lørdag og vie litt tid på dagen for å se over kostnadene og planlegging for neste måned. Hvis du er opptatt, vet at når du først får taket på ting, vil 15 minutter sannsynligvis være nok til å se over dine utgifter for måneden, sier Barrett.

Hold Enough (men ikke for mye) på din sparekonto

Samtidig ha en besparelse pute er viktig å ha for mye av en kan skade deg i det lange løp. En NerdWallet studie fant 63 prosent av Millennials sa at de skulle holde i det minste noen av sin pensjonisttilværelse besparelser på en sparekonto. Problemet: vanlig sparekonto rente sveve rundt 0,01 prosent, og høyrentekontoer gi rundt 1 prosent. Begge er betydelig lavere enn inflasjonen, noe som betyr at du taper penger på lang sikt. Så hvordan gjør rådgivere finne en balanse mellom å holde nok på hånden for å føle seg trygge, men ikke så mye at det er en dra på din fremtid?

“Da jeg først begynte [i økonomisk planlegging], hadde jeg absolutt ingenting frelst”, sier Barrett. “Jeg hadde ikke den samme håndtaket på min personlige økonomi … Jeg forsto ikke tommelfingerregler.” Men da han skapte sin første økonomiske plan for en klient, visste han at han ikke kunne anbefale noe han ikke gjorde han selv. Ved å se på sine månedlige utgifter, og vurderer sin karriere stabilitet, konkluderte Barrett at tre måneder var nok for sitt eget krisefond, om å bygge det var ikke umiddelbar.

Han gjorde det i litt over to år ved å sette et par hundre dollar til side hver måned. “Jeg prioritert dette over min skattepliktig investere,” sa han. “Men jeg var fortsatt å utsette en del av min lønn for min 401 (k) bidrag.”

Hvordan gjøre det: Hvis du har problemer med å redde, kan applikasjoner hjelpe. Sifret (som koster $ 2.99 i måneden) analyserer forbruksmønstre, og deretter stille sokker bort penger for deg før du har litt av en pute. Qapital lar deg sette konkrete besparelser mål for nødhjelp (blant annet) så linker til kontoene dine, slik at når du for eksempel bruke $ 5 på kaffe, flytter du et beløp du velger til sparing samtidig. Du kan også stille inn automatiske besparelser triggere for når du får betalt, bestemte dager i uken eller mange andre ting.

Som Barrett gjorde, vil du ønsker å overføre penger til kontoen med matchende dollar-som en 401 (k) -simultaneously og automatisk, slik at du ikke går glipp av som gratis penger.

Invester unemotionally: håpe på det beste, forberede seg på det verste

“Etter å ha gjort dette tre-pluss tiår, kan jeg fortelle deg feil … er når følelser komme i veien, og folk flytter bort fra å bo investert [i markedet]”, sier Jeff Erdmann, administrerende direktør i Merrill Lynch. Han legger til at han tildeler en tredjedel av hans familie aksjemarkedet dollar i passive investeringer og indeksfond. “Jeg kan ikke se at endring i overskuelig fremtid,” sier han.

Han og hans familie har også som mål for ett eller to år igjen av utgifter i en nødsituasjon fond for å sikre at i tilfelle av en betydelig portefølje fall, de kunne bruke som reddet penger til å støtte deres livsstil i stedet for salg av eiendeler.

Hvordan gjøre det:   Mer informasjon om hva som er sannsynlig å dra din vei kan hjelpe deg å holde rasjonell. “Hvis vi går inn i prosessen forstå og kjenne volatilitet kommer til å være der, så vi er i en mye bedre sted å ikke la våre følelser ta over”, sier Erdmann. Ta deg tid til å tenke på de tidsrammer knyttet til investeringene. Kontroller at du har nok likvide midler, slik at du ikke trenger å selge inn en ned markedet for å finansiere kortsiktige mål som neste års skolepenger betaling.

Som for eiendeler du ikke planlegger å bruke i fem år eller mer, balansere en eller to ganger i året. Og begrense antall ganger du sjekker inn på porteføljen din, spesielt hvis en bit av dårlige nyheter har en tendens til å motivere dere til å gjøre et utslett avgjørelse.

Stay On-Track med automatiserte Maneuvers

Selv proffene automatisere sparing og investeringer for å holde dem på målet. Laila Pence, president i Pence Wealth Management i Newport Beach, sier California hun tok to avgjørende skritt da hun var yngre: Hun automatisert hennes avgang besparelser (utnytter arbeidsplassen plan hun ble tilbudt), og sette opp en automatisk tilskudd på 10 prosent av hennes take-hjem til en annen konto for kortsiktige mål. Dette hjalp henne å holde henne utgifter i sjakk. Hvorfor? Fordi når pengene ble flyttet, hadde hun ikke ser det.

Og det hjalp henne å holde hendene av. “Selv nå, jeg fortsatt gjøre det for mine eiendeler,” sier hun.

Barrett er enig, og bemerker at hvis du ser din lønnsslipp etter disse bidragene er tatt ut, “Du vil justere vaner,” sier han.

Hvordan gjøre det:  Du bør sikte på å legge bort 15 prosent av pengene dine for dine langsiktige mål og ytterligere 5 prosent på kort sikt. Hvis du er registrert i en pensjonsordning på jobben, sjekke inn og se hvor nær dine bidrag (pluss matchende dollar) får du til disse merkene. Hvis ikke, gjør det samme med Roth IRA, tradisjonelle IRA, september eller annen plan du har satt opp for deg selv. (Har du ikke en? Åpning en er bare et spørsmål om å fylle ut et skjema eller to, så finansierer det med automatiske overføringer fra kontroll.) Som for fem prosent?

Det er penger du ønsker å flytte ut av kontroll og til sparing, så det vil være der når du trenger det.

Skatt på pensjonering Eiendeler: Hvordan betaler mindre

Skatt på pensjonering Eiendeler: Hvordan betaler mindre

Pensjonering planlegging kan være tøff. Det er vanskelig nok å spare til et komfortabelt liv i løpet av de yrkesaktive år. Når du faktisk pensjonere kan administrere uttak og kostnadene være komplisert. En viktig og komplekst område i begge deler av livet ditt er å styre prosessen i de mest skatt-effektiv måte.

Hvis du har deler av hekker egg i ulike typer kontoer som spenner fra skatte-utsatt til tax-free (en Roth) eller skattepliktig, kan det være en utfordring å bestemme hvilke kontoer å tappe og i hvilken rekkefølge.

Nødvendige minimum fordelinger (rmds) kommer også inn i bildet etter alder 70½. Her er noen tips for de spare til pensjonisttilværelsen, for pensjonister og for finansielle rådgivere råder dem.

Fatten opp din 401 (k) 

Bidra til en tradisjonell 401 (k) er en fin måte å redusere betalbar skatt i balansen og samtidig spare til pensjonisttilværelsen. Utover det dine investeringer vokser skatte-utsatt til du trekke dem nedover veien.

For de fleste arbeidstakere, bidra så mye som mulig til en 401 (k) plan eller en lignende innskuddsbasert pensjonsordning som en 403 (b) er en fin måte å spare til pensjonisttilværelsen. Den maksimale lønnen utsettelse for 2016 og 2017 er $ 18.000 med en ekstra catch-up for de 50 år eller over på $ 6000, og det totale høyeste til $ 24.000. Legg noen selskap matchende eller overskuddsdeling bidrag i, og dette er en betydelig skattefrie utsatt avgang besparelser kjøretøy og en fin måte å akkumulere rikdom til pensjonisttilværelsen.

Baksiden er at med en tradisjonell 401 (k) konto, skatter – på høyeste marginal rate – vil påløpe når du ta ut pengene. Med noen få unntak, vil en straff i tillegg til skatte være grunn hvis du tar en tilbaketrekning før alder 59½. Antakelsen bak 401 (k) og lignende planer er at du vil være i en lavere skatt braketten som pensjonist. Som folk lever lenger og skattelovgivningen endres, skjønt, er vi finne dette er ikke alltid tilfelle. Dette bør være et planleggings vederlag for mange investorer.

Bruk IRAS

Penger investert i en individuell avgang konto (IRA) vokser skatte-utsatt inntil trukket tilbake. Bidrag til en tradisjonell IRA kan gjøres på en før-skatt basis for noen, men hvis du er dekket av en pensjonsordning på jobben, inntektsbegrensninger er ganske lav.

Den virkelige bruk for en IRA for mange er muligheten til å rulle over en 401 (k) plan fra en arbeidsgiver når de forlater en jobb. Tatt i betraktning at mange av oss vil jobbe sammen med flere arbeidsgivere i løpet av vår karriere, kan en IRA være et flott sted å konsolidere pensjonisttilværelse kontoer og administrere dem på en skatte-utsatt basis frem til pensjonsalder.

Betraktninger med en Roth IRA

En Roth konto, om en IRA eller innenfor en 401 (k), kan hjelpe pensjon sparere diversifisere sin skatt situasjon når det gjelder tid til å ta ut penger i pensjonisttilværelsen. Bidrag til en Roth mens du arbeider vil bli gjort med etter skatt dollar så det er ingen gjeldende skatt besparelser. Men Roth kontoer vokse tax-free, og hvis forvaltes på riktig måte, er alle uttak gjort tax-free.

Dette kan ha en rekke fordeler. Foruten den åpenbare fordelen av å kunne ta ut penger skattefritt etter alder 59½ og – forutsatt at du har hatt en Roth i minst fem år – Roth IRAS er ikke underlagt rmds, til de nødvendige minimum distribusjoner som har begynne når du kommer 70½. Det er en stor skatt besparelser for pensjonister som ikke har behov for inntekt og som ønsker å minimere skatte hit. For pengene i en Roth IRA, vil arvingene må ta nødvendige fordelinger, men de vil ikke medføre en skatteplikt dersom alle vilkår er oppfylt.

Det er generelt en god idé å rulle en Roth 401 (k) konto til en Roth IRA heller enn å forlate den med din tidligere arbeidsgiver for å unngå behovet for å ta nødvendige fordelinger i en alder 70½ hvis det er en vurdering for deg.

De i eller nærmer seg pensjonsalder kan vurdere å konvertere alle eller noen av sine tradisjonelle IRA dollar til en Roth for å redusere virkningen av rmds når de kommer 70½ hvis de ikke trenger pengene. Pensjonister yngre enn det bør se på sine inntekter hvert år, og i forbindelse med sin finansielle rådgiver, avgjøre om de har plass i sin nåværende skatt braketten til å ta noen ekstra inntekter fra konvertering for det året.

Åpne en HSA konto

Hvis du har en tilgjengelig for deg mens du arbeider, tenker du åpner en HSA konto hvis du har en høy egenandel helseforsikring plan. I 2016, kan enkeltpersoner bidra med opp til $ 3350 per år, den stiger til $ 3400 i 2017. Familier kan bidra med $ 6750 i begge årene. Hvis du er 55 år eller eldre, kan du sette inn en ekstra $ 1000.

Midlene i en HSA kan vokse tax free. Den virkelige mulighet her for pensjon sparere er for de som har råd til å betale ut-av-lomme medisinske utgifter fra andre kilder, mens de arbeider og la beløpene i HSA akkumulere til pensjonisttilværelsen for å dekke medisinske kostnader som Fidelity nå prosjekter på $ 245 000 for en pensjonist par hvor begge ektefeller er 65 år Uttak til å dekke kvalifisert medisinsk utgifter er tax-free.

Velg Specific Del metode for kost

For investeringer som holdes i skattbar kontoer, er det viktig å velge den spesifikke andel identifikasjon metode for å bestemme din kost når du har kjøpt flere massevis av et holdingselskap. Dette vil tillate deg å maksimere strategier som tax-tap høsting og til beste kamp kapitalgevinster og tap. Tax-effektivitet i skattepliktig beholdningen kan bidra til at flere er igjen for pensjonister.

Finansielle rådgivere kan hjelpe kundene til å bestemme kost og gi dem råd om denne metoden for å gjøre det.

Administrer salgsgevinster

I år når skattemessige investeringene kaster av store distribusjoner – i den grad at en del av dem er kapitalgevinster – du kan utnytte skatte tap høsting å oppveie effekten av noen av disse gevinstene.

Som alltid, gjennomføre denne strategien bør bare gjøres hvis det passer med det samlede investeringsstrategi og ikke bare som en skattebesparende tiltak. Når det er sagt, skatt ledelse kan være en solid taktikk i å hjelpe skattepliktig del av din pensjon spareporteføljen vokse.

Bunnlinjen

Spare til pensjonisttilværelsen er for det meste om hvor mye som er lagret. Men i alle faser av å spare til pensjonisttilværelsen er det ting investorer kan gjøre for å bidra til å redusere skatter som kan legge til beløpet til slutt tilgjengelig i pensjonisttilværelsen. Dette er et område hvor kunnskapsrike og erfarne finansielle rådgivere kan legge virkelig verdi til pensjonisttilværelsen planlegging.

Hva en renteoppgang Midler for din portefølje

Hvordan markedets skiftende klima påvirker din Investment Portfolio

Hva en renteoppgang Midler for din portefølje

Rentene er på vei oppover. Det er mer enn en økonomisk nyhetsoverskrift. Det kan ha en reell innvirkning på din investeringsportefølje.

Rentene har steget en full 1 prosent i løpet av de siste 5 månedene siden treffe en all-time low i juli. Mye av at økningen ble bedt av Donald Trump valget, som markedene uttrykte en tro på at Trump foreslåtte økonomiske politikk vil anspore både økonomisk vekst og inflasjon.

Det er også en utbredt oppfatning at disse stigende renter vil innlede et bear marked for obligasjoner. Det er fornuftig. Når prisene stiger for en lengre periode obligasjonskursene nedgang, som de to beveger seg i en seesaw mønster. Langsiktige obligasjoner, de med 10-30 års løpetid er mer tungt påvirket av renteendringer enn kortsiktige obligasjoner med 1-3 års løpetid.

Hva gjør du når renten går opp

Store rente gyrations, både på kort og lang sikt, kan ha betydelig innvirkning på balanse i din portefølje. Og, som i Tightrope walking, er balanse avgjørende for å lykkes i å investere. Så, hva som beveger bør du gjøre nå som renten er drivende oppover?

Renteutviklingen er notorisk vanskelig å forutse. Men det virker sannsynlig at prisene vil drive høyere i løpet av de neste månedene som optimisme sveller i løpet av Trump og hans pro-vekstpolitikk. Det oppadgående trenden er videre fueled nå at Federal Reserve har økt sin benchmark Fed Funds rate.

Men se for renten for å deretter flate ut som investorer skjønner det er ikke en strukturell inflasjon problem ennå, så ekte GPD og lønnsveksten er rett og slett for lav til å holde kjører opp prisene. På lengre sikt kan vi se en langsom oppover slog som økonomisk vekst er begrenset av langsom befolkningsvekst og gjeld som fortsatt begrenser mange familier evne til å gjøre store innkjøp.

Selvfølgelig, det kommer et punkt i vår alltid-syklisk økonomi når høyere rente bli en dårlig ting. Ingen kan fastslå det eksakte nivået, men mange økonomer setter den i 3 prosent-3,5 prosent rekkevidde. Utover det, inflasjonspress dra ned bedriftens overskudd nok til å utløse en resesjon og, ja, sender rentene lavere.

I en periode med stigende renter, vil obligasjonene lide. Som bevis, november var den verste måneden for obligasjoner i 12 år! Men holder det i perspektiv. Den samlede binding indeksen falt 2,4 prosent. Aksjer er mye mer volatile. S & P verste månedlig ytelse på 12 år var 16,9 prosent raset i oktober 2008. Det verste så langt i 2016? Ned 5 prosent i januar. Dette er hvorfor du bør eie obligasjoner: For konsekvent inntekt og for å dempe porteføljevolatilitet. I perioder med usikkerhet, som den nåværende etter valget overgangsperiode, obligasjoner virkelig tjene sine beholde.

Aksjer, tvert imot, vil generelt ha nytte av stigende priser som de foreslår sterkere økonomisk vekst. Sykliske bransjer som finansinstitusjoner, industribedrifter og energileverandører vil gjøre det bedre, mens RUST – REITs, verktøy, konsum, telekommunikasjon – sektorer i aksjemarkedet vil trolig dukkert.

Bunnlinjen

Svaret på hvordan du bør investere i dagens klima er svært Zen. Du bør investere på samme måte som du alltid bør investere. Det betyr å bygge en diversifisert portefølje bestående av kvalitets aksjer og obligasjoner som vil betale deg inntekt gjennom oppturer og nedturer i markedene og verden. For å låne en linje fra filmen Benjamin Button , vi vet aldri hva som kommer til oss. Det beste vi kan gjøre er mindfully håndtere våre porteføljer for å begrense nedsiden og øke potensiell oppside som markedet går om sin uforutsigbare virksomhet. Diversifisering er den beste måten å gjøre det – uavhengig av hvor prisene er på vei.

Hvorfor du trenger Manuell Writing

Hvordan få et lån uten Fico Score

Hvorfor du trenger Manuell Writing

Hvis du har tynt kreditt, dårlig kreditt eller kompliserte inntjening, kan data godkjenning programmene være raske til å avslå søknaden. Men det er fortsatt mulig å få godkjent med manuell påta seg. Prosessen er mer tungvint, men det er et alternativ for låntakere som ikke passer inn i standard mold.

Hvis du er heldig nok til å ha en høy kreditt score og massevis av inntekt, vil du se din lånesøknad flytte relativt raskt.

Men ikke alle bor i den verdenen.

Hvordan Manuell påta Works

Manuell writing er en manuell prosess (i motsetning til en  automatisert  prosess) for å vurdere din evne til å tilbakebetale et lån. Din utlåner vil tildele en person til å vurdere søknaden din, inkludert dokumenter som støtter din evne til å betale tilbake (for eksempel bankutskrifter, betale stubber, og mer). Hvis garantist bestemmer at du har råd til å betale tilbake lånet, vil du bli godkjent.

Hvorfor du trenger Manuell Writing

De fleste boliglån er godkjent mer eller mindre ved en datamaskin: hvis du oppfyller visse kriterier, vil lånet bli godkjent. For eksempel er långivere ute etter kreditt score over et visst nivå. Hvis poengsummen din er for lav, vil du bli avvist. Likeledes, långivere vanligvis vil se gjeld til inntekt ratio lavere enn 31/43. Men “inntekt” kan være vanskelig å definere, og utlåner kan ikke være i stand til å telle alle av din inntekt.

Datastyrte modeller er utviklet for å fungere med de fleste låntakere og lån programmer de oftest bruker.

Disse Automatiserte påta Systems (AUS) gjør det enklere for långivere å behandle flere lån samtidig sikre lån møte retningslinjer for investorer og myndigheter.

For eksempel, fnma og FHA lån (blant andre) krever at boliglån passe en bestemt profil, og de fleste passer helt klart i eller utenfor boksen.

Også långivere kan ha sine egne regler (eller “overlegg”) som er mer restriktive enn FHA krav.

Hvis alt går bra, vil datamaskinen spytte ut en godkjenning . Men hvis noe er galt, vil lånet ditt få en “Se” anbefaling, og det må gjennomgås utenfor AUS.

Hva kan avspore søknaden din?

Gjeldfri livsstil:  Nøkkelen til gode kreditt score er en historie om å låne og betale tilbake lån. Men noen mennesker velger å leve uten gjeld, noe som kan være enklere og mindre kostbart. Dessverre, vil kreditt slutt fordampe sammen med rentekostnader. Det er ikke det at du har dårlig kreditt – du har ingen kreditt i det hele tatt (gode eller dårlige). Likevel er det mulig å få et lån uten Fico score hvis du går gjennom en manuell påta seg. Faktisk har ingen kan kreditt være bedre enn å ha negative elementer som konkurs i kreditt-rapporter.

Ny på kreditt: Bygge kreditt tar flere år. Hvis du fortsatt er i denne prosessen, kan du velge mellom venter på å kjøpe og manuell påta seg. Med et hjem lån i kreditt-rapporter, kan du akselerere prosessen med å bygge kreditt fordi du legger til mix av lån i filen.

Nye økonomiske problemer:  Å få et lån etter konkurs eller foreclosure er ikke utelukket.

Under visse HUD programmer, kan du få godkjent innen et år eller to – uten manuell påta seg. Imidlertid gir manuell writing enda flere muligheter til å låne, spesielt hvis økonomiske problemer var relativt nylig (men du er tilbake på føttene). Å få et vanlig lån med en kreditt score under 640 (eller enda høyere enn det) er vanskelig, men manuell writing kan gjøre det mulig.

Lav gjeld til inntekt ratio:  Det er lurt å holde kostnadene lave i forhold til din inntekt, men er noen tilfeller der en høyere gjeld til inntekt ratio er fornuftig. Med manuell påta seg, kan du gå høyere – noe som ofte betyr at du har flere alternativer tilgjengelig i lokale boligmarkeder. Bare pass på å strekke for mye og kjøpe en dyr eiendom som vil forlate deg “house dårlig.”

Hvordan få godkjent

Siden du ikke har standard kredittvurdering eller inntekt profil for å bli godkjent, hvilke faktorer bidra til søknaden din?

Du vil i utgangspunktet trenger å bruke alt du kan for å vise at du er villig og i stand til å tilbakebetale lånet. For å gjøre dette, du virkelig trenger å være i stand til å ha råd til lån – du trenger tilstrekkelig inntekt, eiendeler, eller noen måte å bevise at du kan håndtere betalinger.

Noen kommer til å ta en svært nær titt på din økonomi, og prosessen vil være frustrerende og tidkrevende. Før du starter, sørg for at du virkelig trenger å gå gjennom prosessen (se om du kan få godkjent med en vanlig lån). Ta en opptelling av din økonomi, slik at du kan diskutere krav med utlåner, og slik at du får et forsprang på å samle den informasjonen de trenger.

History of betalinger:  Kan du vise at du har vært å gjøre andre betalinger på gang i løpet av det siste året? Kreditt-rapporter se på betalingen din historie (blant annet), og du må vise den samme betalingsatferd ved hjelp av ulike kilder. Større utbetalinger som husleie og andre bolig betalinger er best, men verktøy, medlemskap, og forsikringspremier kan også være nyttig. Ideelt sett vil du finne minst fire betalinger du har vært å gjøre på tid i minst 12 måneder.

Sunn forskuddsbetaling:  En nedbetaling reduserer utlåner risiko. Det viser at du har hud i spillet, og det gir dem en buffer – hvis de trenger for å ta hjem i foreclosure, de er mindre sannsynlighet for å tape penger når du gjør en større forskuddsbetaling. Jo mer du setter ned bedre, og 20 prosent er ofte ansett som en god forskuddsbetaling (selv om du kan være i stand til å gjøre mindre). Med mindre enn 20 prosent, kan du også må betale private boliglån forsikring (PMI), som bare gjør ting mer utfordrende for deg og din utlåner. For tips om å komme opp med de pengene, kan du lese mer om bruk og lagring for en forskuddsbetaling.

Gjeld til inntekt ratio:  Godkjenning er alltid lettere med lave forholdstall. Når det er sagt, manuell writing kan brukes til å få godkjenning med høyere forholdstall – muligens så høyt som 40/50, avhengig av kreditt og andre faktorer.

Statlige lån programmer: sjansene for godkjenning er best med statlige lån programmer. For eksempel, FHA, VA, og USDA lån er mindre risikabelt for långiverne. Husk at ikke alle långivere gjøre manuell påta seg, så du må kanskje å shoppe rundt etter en utlåner som gjør – og som fungerer med den spesifikke regjeringen programmet du ser på. Hvis du får et “nei”, det kan være noen andre der ute.

Kontantbeholdning: vil du sannsynligvis trenger å legge ned en stor del av endringen som en forskuddsbetaling, men det er lurt å ha ekstra reserver på hånden – og reserver kan hjelpe deg å få godkjent. Långivere ønsker å være komfortabel at du kan absorbere mindre overraskelser som en sviktende varmtvannsbereder eller uventet medisinske utgifter.

kompenserende Factors

“Kompenserende faktorer” gjøre programmet mer attraktivt, og de kan være nødvendig . Disse er spesifikke retningslinjer definert av långivere eller lån programmer, og hver og en du møter gjør det lettere å få godkjent. Tipsene ovenfor skal fungere i din favør, og detaljene for FHA manuell writing er listet opp nedenfor.

Avhengig av din kreditt score og gjeld til inntekt ratio, må du kanskje å tilfredsstille en eller flere av disse kravene for FHA godkjenning.

  • Reserver:  Likvide midler som vil dekke ditt boliglån betalinger i minst tre måneder. Hvis du kjøper en større eiendom (tre til fire enheter), må du nok i seks måneder. Pengene du motta en gave eller lån kan ikke regnes som reserver.
  • Erfaring:  Betalingen (hvis godkjent) kan ikke overstige din nåværende bolig bekostning av det minste av fem prosent av $ 100. Målet er å unngå dramatiske økninger ( “betaling sjokk”) eller en månedlig betaling som du ikke er vant til.
  • Ingen skjønnsmessig gjeld:  Hvis du betaler av alle dine kredittkort i sin helhet, er du ikke egentlig i gjeld – men du har hatt mulighet til å samle opp gjeld hvis du ville. Dessverre gjør en helt gjeldfri livsstil ikke hjelpe deg her.
  • Ekstra inntekt:  I noen tilfeller kan automatisert underwriting ikke telle overtid, sesong inntjening, og andre elementer som en del av inntekten. Men med manuell påta seg, kan du være i stand til å vise en høyere inntekt (så lenge du kan dokumentere inntekt og kan forvente at det skal fortsette).
  • Andre faktorer:  Avhengig av lånet ditt, kan andre faktorer være nyttig. Generelt er det lurt å vise at lånet ikke vil være en byrde, og du har råd til å betale tilbake. Stabilitet i jobben aldri vondt, og flere reserver enn nødvendig kan også gjøre en forskjell.

Tips for Process

Plan for en langsom og tidkrevende prosess. En faktisk person trenger for å gå gjennom dokumentene du gi og avgjør hvorvidt du kvalifiserer for lån – dette tar tid.

Masse papirarbeid:  Å få et boliglån alltid krever dokumentasjon. Manuell writing krever enda mer. Forvent å grave opp alle tenkelige finansielle dokumentet, og beholde kopier av alt du sender inn (i tilfelle du trenger å sende inn). Du trenger de vanlige paystubs og kontoutskrifter, men du kan også bli nødt til å skrive eller gi brev som forklarer situasjonen og hjelpe din garantist verifisere fakta.

Homebuying prosess:  Hvis du gjør et tilbud, bygge i god tid for fulltegning før stengetid. Ta med en finansiering beredskap, slik at du kan få din alvor pengene tilbake hvis søknaden blir avslått (snakk med din eiendomsmegler for å forstå alternativene). Spesielt i varme markeder, kan du være mindre attraktivt som kjøper hvis du bruker manuell påta seg.

Utforske alternativer:  Hvis manuell writing ikke fungerer for deg, kan det være andre måter å få bolig. Harde pengene långivere kan være en midlertidig løsning mens du bygger kreditt eller venter på negative elementer å falle av kreditt-rapporten. En privat långiver, co-låner eller medunderskriver (når valgt ansvarlig) kan også være et alternativ. Til slutt kan du bestemme at det bare er mer fornuftig å leie før du er i stand til å få godkjent.

Top tips for billigere, bedre bil forsikring

Top tips for billigere, bedre bil forsikring

Har du den rette bilen forsikring? Har du nok dekning? Mens de fleste vet om de har ansvar, kollisjon og / eller omfattende dekning, få folk betaler mye oppmerksomhet til sin forsikring før etter at de har vært i en ulykke. Shopping for bil forsikring er en finansiell planlegging tema som ofte blir oversett, siden de fleste tenåringer er lagt til mor og fars forsikring når de først setter seg bak rattet, og senere kjøpe den minst kostbare politikk når de må betale regningen på egen hånd. I denne artikkelen vil vi gå over bilen forsikring og gi deg noen tips for å hjelpe deg med å få mest mulig for pengene.

De grunnleggende typer dekning

Beskytte dine eiendeler og din helse er to av de viktigste fordelene med bilforsikring. Får riktig dekning er det første trinnet i prosessen. Dette er de grunnleggende typer dekning som de fleste er kjent:

  • Ansvar : Denne dekningen betaler for tredjeparts personskade og død relaterte skader, samt skade på annen manns eiendom som oppstår som et resultat av bilulykke. Ansvar dekning er nødvendig i det hele tatt, men noen stater.
  • Kollisjon : Denne dekningen lønner seg å reparere bilen etter en ulykke. Det er nødvendig hvis du har et lån mot bilen fordi bilen er egentlig ikke din – den tilhører banken, som ønsker å unngå å bli sittende fast med en ødelagt bil.
  • Omfattende : Denne dekningen betaler for skade påført som følge av tyveri, hærverk, brann, vann, etc. Hvis du har betalt kontant for bilen eller betalt av billån, trenger du kanskje ikke kollisjon eller omfattende dekning, spesielt hvis den blå boken verdien av bilen er mindre enn $ 5000.

Tilleggsdekning

I tillegg til dekning nevnt ovenfor, andre valgdekning typer omfatter følgende:

  • Full Tort / Limited Tort: Du kan redusere din forsikring regningen ved et par dollar hvis du gir opp din rett til å saksøke i tilfelle en ulykke. Men å gi opp dine rettigheter er sjelden en smart økonomisk trekk.
  • Medisinsk betalinger / personskade beskyttelse: Personskade beskyttelse betaler kostnadene for medisinske regninger for forsikringstaker og passasjerer. Hvis du har god helse forsikring, kan dette ikke være nødvendig.
  • Uforsikrede / underinsured bilist dekning : Dette alternativet gir for medisinsk og skade på eiendom dekning hvis du er involvert i en ulykke med en uforsikret eller underinsured bilist.
  • Bilberging: Bilberging dekning betaler for et slep hvis kjøretøyet ikke kan kjøres etter en ulykke. Hvis du er medlem av en bil service, eller når den kommer med veihjelp levert av produsenten, er denne dekningen unødvendig.
  • Glass skader: Noen selskaper dekker ikke knust glass under deres kollisjon eller omfattende politikk. Generelt er denne dekningen ikke verdt langsiktige kostnadene.
  • Utleie : Denne forsikringen alternativet dekker kostnadene for en leiebil, men leiebiler er så billig at det ikke kan være verdt å betale for denne dekningen.
  • Gap: Hvis du rive det $ 35.000 sport utility vehicle 10 minutter etter at du kjører den av mye, beløpet forsikringsselskapet betaler er sannsynlig å forlate deg uten bil og en stor regning. Det samme gjelder hvis den nye sett med hjul blir stjålet. Gap forsikringen betaler forskjellen mellom den blå bokført verdi av et kjøretøy og hvor mye penger fortsatt skyldte på bilen. Hvis du er leasing et kjøretøy eller kjøpe en bil med lav eller ingen forskuddsbetaling, er gapet forsikring en utmerket idé.

Faktorer som påvirker dine priser

I tillegg til de spesifikke dekning alternativer du velger, andre faktorer som påvirker Bilforsikring priser inkluderer følgende:

  • Egenandel : Dette er mengden av penger som du betaler ut av egen lomme hvis du kommer i en ulykke. Jo høyere egenandel, jo lavere forsikring regningen. Generelt er en egenandel på minst $ 500 verdt å vurdere, som skade på kjøretøy som kommer inn på mindre enn $ 500 kan ofte bli betalt uten filing et forsikringskrav.
  • Alder: Yngre, mindre erfarne førere har høyere forsikring priser.
  • Kjønn: Menn har høyere priser enn kvinner.
  • Demografi: Folk som bor i høy kriminalitet områder betale mer enn de som bor i lav-kriminalitet områder.
  • Krav: ulykkesfugl sjåfører betale mer. Hvis du ønsker å holde prisene lave, holde antall hevder at du filen til et minimum.
  • Moving Brudd: Fart og andre bevegelige brudd alle ha en negativ innvirkning på din forsikring regningen. Adlyde loven for å bidra til å holde prisene stiger.
  • Vehicle Choice: Sportsbiler dyrere å forsikre enn sedan, og dyre biler dyrere å forsikre enn billige de gjør. Ser inn i kostnader til forsikring før du kjøper den nye bilen kan hjelpe deg å spare en bunt på din bil forsikring.
  • Kjøring vaner: Antallet miles du kjører, om du bruker bilen på jobb, og avstanden mellom hjem og arbeid alle spille en rolle i å bestemme dine priser.
  • Tyverisikringssystemer: Hvis du har en alarm på bilen din, vil du betale mindre for å forsikre kjøretøyet.
  • Sikkerhetsanordninger: Kollisjonsputer og ABS-bremser både arbeid i din favør ved å holde deg tryggere og redusere forsikring regningen.
  • Skadeforebygging Trening: Noen selskaper tilbyr rabatter hvis du tar en kjøreopplæring kurs.
  • Flere Politikk: Hvis du har mer enn en bil og / eller også ha hus eller leieren er forsikring, husk at mange forsikringsselskaper tilbyr rabatter basert på antall forsikringer som du har med dem.
  • Betalingsplan: Enkelte forsikringsselskaper tilbyr rabatter basert på betalingsplan. Betale hele årlige regningen på en gang, i stedet for i avdrag, kan føre til en rabatt.
  • Credit Score: Good kreditt senker bilen forsikring priser. Dårlig kreditt øker dem.

Kjøpetips

Når du er i markedet for bil forsikring, er forsiktig shopping et must. Priser, funksjoner og fordeler varierer mye fra selskap til selskap. Minimum dekningskrav varierer også. I Florida, for eksempel minstedekningskrav er $ 10 000 for personskade beskyttelse og $ 10 000 for skade på eiendom.

I personskade avdelingen, ikke $ 10000 ikke kjøpe mye i veien for medisinske tjenester bør en operasjon eller langvarig opphold på sykehus være nødvendig. Det samme gjelder når det kommer til personlig eiendom, så det er mange sport nyttekjøretøyer og luksuriøse biler som er priset godt over $ 30.000. Derfor beskytte dine finansielle eiendeler i tilfelle en ulykke er sannsynlig å kreve langt mer dekning.

Sammenligning shopping er alltid en smart ting å gjøre, og det er mange nettsteder designet for å hjelpe forbrukerne sammenligne forsikring priser. Forsikringsagenter kan hjelpe også. Uavhengige agenter tilbyr ofte politikk fra flere operatører, og kan hjelpe deg med å finne den politikken som passer best til dine behov. Før du eschew en agent i favør av en Internett-leverandøren, tenke nøye gjennom hvem du skal ringe når du har en ulykke. Din agent har et incentiv i form av gjenta bedriften, for å gi god service, mens en elektronisk tjeneste kan komme til kort.

Før du kjøper en politikk, forskning politikken leverandør – uavhengig av hvem det er. Mange bedrifter vurderer den finansielle helsen til forsikringsselskaper, og staten har også en forsikring nettside som rangerer bedrifter basert på antall klager de har mottatt.

Bunnlinjen

Shopping klokt kan hjelpe deg med å beskytte din helse, dine eiendeler, og din lommebok, så satt videre innsatsen for å bestemme type og mengde dekning du trenger. Sørg også for at du leser og forstår politikken før du logger deg på den stiplede linjen. Hvis du planlegger godt, vil du være fornøyd med resultatet, bør du skulle finne behov for å sette politikken på prøve ved å gjøre et krav.

Styring av renterisiko

Styring av renterisiko

Renterisiko foreligger i en rentebærende middel, slik som et lån eller en binding, på grunn av muligheten av en endring i gjenvinn verdi som følge av variasjonen av renter. Renterisiko har blitt svært viktig, og diverse instrumenter har blitt utviklet for å håndtere renterisiko.

Denne artikkelen ser på flere måter at både bedrifter og forbrukere styringen av renterisikoen ved hjelp av ulike rentederivater.

Hvilke typer investorer er følsom for renterisiko?

Renterisiko er risikoen som oppstår når det absolutte rentenivået svinge. Renterisiko påvirker direkte verdiene av rentepapirer. Siden renter og obligasjonskurser er omvendt proporsjonale, risikoen knyttet til en renteøkning fører til obligasjonskursene å falle, og vice versa. Obligasjonsinvestorer, spesielt de som investerer i langsiktige obligasjoner med fast rente, er mer direkte utsatt for renterisiko.

Anta at en person kjøper en 3% fast rente 30-års obligasjonslån for $ 10.000. Denne bindingen betaler $ 300 per år gjennom modenhet. Hvis, i løpet av denne tiden, rentene stiger til 3,5%, nye obligasjoner utstedt betale $ 350 per år gjennom løpetid, forutsatt en $ 10.000 investering. Hvis 3% obligasjonseier fortsetter å holde hans bindingen gjennom forfall, mister han av muligheten til å tjene en høyere rente. Alternativt kunne han selge sin 3% obligasjonslån i markedet og kjøpe bånd med høyere rente. Men å gjøre det resulterer i at investor får en lavere pris på hans salg av 3% obligasjoner som de er ikke lenger så attraktivt for investorer siden de nyutstedte 3,5% obligasjoner er også tilgjengelig.

I kontrast til endringer i rentenivået påvirke også aksjeinvestorer, men mindre direkte enn obligasjonsinvestorer. Dette er fordi, for eksempel når renten øker, øker også virksomhetens kostnader for å låne penger. Dette kan føre til at selskapet utsetter låneopptak, noe som kan resultere i mindre utgifter. Denne reduksjonen i utgifter kan forsinke bedriftens vekst og resultere i redusert overskudd og til slutt lavere aksjekurser for investorer.

Renterisiko bør ikke ignoreres

Som med alle risikostyring vurdering, er det alltid mulighet til å gjøre noe, og det er det mange mennesker gjør. Men i tilfeller av uforutsigbarhet, noen ganger ikke sikring er katastrofale. Ja, det er en kostnad for sikring, men hva er kostnaden for en stor flytte i feil retning?

Man trenger bare å se til Orange County, California, i 1994 for å se bevis på fallgrubene ignorerer trusselen om renterisiko. I et nøtteskall, Orange County Treasurer Robert Citron lånt penger til lavere kortsiktige renter og lånte penger ved høyere langsiktige renter. Strategien var innledningsvis stor så korte renter falt og den normale flytekurve ble opprettholdt. Men når kurven begynte å slå og tilnærming invertert rentekurve status, ting endret seg. Tap til Orange County, og nesten 200 offentlige virksomheter som Citron forvaltet pengene, ble anslått til $ 1,6 milliarder, og resulterte i kommunens konkurs. Det er en heftig pris å betale for å ignorere renterisiko.

Heldigvis, de som ønsker å sikre sine investeringer mot renterisiko har mange produkter å velge mellom.

investeringsprodukter

Forwards:  En terminkontrakt er den mest grunnleggende rentestyring produkt. Ideen er enkel, og mange andre produkter som er omtalt i denne artikkelen er basert på denne ideen om en avtale i dag for en utveksling av noe på et bestemt tidspunkt i fremtiden.

Fremtidige renteavtaler (FRA):  En FRA er basert på ideen om en terminkontrakt, hvor determinant av gevinst eller tap er en rentesats. Under denne avtalen, betaler en fest en fast rente og mottar flytende rente lik en referanserente. Selve utbetalinger beregnes basert på en hovedstol og betalt ved intervaller bestemt av partene. Bare en netto betaling er gjort – taperen betaler vinneren, så å si. FRA alltid opp i kontanter.

FRA-brukere er vanligvis låntakere eller långivere med en enkelt fremtidig dato som de er utsatt for renterisiko. En serie av FRA er lik til en erstatnings (omtalt nedenfor); Men i en swap alle betalinger er i samme takt. Hver FRA i en serie er priset til en annen pris, med mindre terminstruktur er flat.

Futures:  En futureskontrakt er lik en fremover, men det gir motpartene med mindre risiko enn en terminkontrakt – nemlig en lessening av mislighold og likviditetsrisiko på grunn av inkludering av en mellommann.

Bytter:  Akkurat som det høres ut, er en swap en utveksling. Mer spesifikt ser en rentebytteavtale mye som en kombinasjon av FRA og innebærer en avtale mellom motparter om å bytte sett av fremtidige kontantstrømmer. Den vanligste typen av renteswap er en vanlig vanilje swap, som innebærer en part betaler en fast rente og mottar flytende rente, og den andre parten betale en flytende rente og motta en fast rente.

Alternativer:  Rente behandlingsalternativer er opsjonskontrakter som underliggende verdipapir er en gjeld forpliktelse. Disse instrumentene er nyttig for å beskytte de som er involvert i en flytende-lån, slik som flytende rente (armene) parter. En gruppering av rentekjøpsopsjoner er referert til som en rente cap; en kombinasjon av rentesalgsopsjoner er referert til som et rentegulv. Generelt er en cap som en samtale og en etasje er som en put.

Swaptions:  En swaption eller swap-alternativet, er rett og slett et alternativ til å inngå en swap.

Embedded alternativer:  Mange investorer møter renteforvaltning derivater via innebygde alternativer. Hvis du noensinne har kjøpt en obligasjon med en samtale bestemmelse, du også er i klubben. Utsteder av obligasjonslån er å forsikre at dersom rentene synke, kan de ringe i obligasjons- og utstede nye obligasjoner med lavere kupong.

Caps:  En lue, også kalt et tak, er en kjøpsopsjon på en rente. Et eksempel på sin søknad ville være en låntaker går lang, eller betale en premie for å kjøpe en cap og motta utbetalinger fra hetten selger (kort) når referanserente overstiger cap streik rate. Utbetalingene er designet for å oppveie renteøkninger på en flytende rente lån.

Hvis den faktiske renten overstiger utøvelsespris, selger betaler forskjellen mellom streiken og renten multiplisert med nominell hoved. Dette alternativet vil “cap”, eller plassere en øvre grense på holderen rentekostnad.

Renten cap er faktisk en rekke komponenter alternativer, eller “caplets”, for hver periode hetten enighet. En tablett er utformet for å gi en sikring mot en økning i styringsrenten, som for eksempel London Interbank Offered Rate (LIBOR), for en angitt periode.

Gulv:  Akkurat som en salgsopsjon anses speilbilde av en kjøpsopsjon, er gulvet et speilbilde av hetten. Renten gulvet, som lokket, er faktisk en rekke komponenter alternativer, bortsett fra at de er salgsopsjoner og serien komponenter er referert til som “floorlets.” Den som er lang, gulvet betalt ved forfall av floorlets dersom referanserenten er under gulvet streik pris. En utlåner bruker dette for å beskytte mot fallende priser på en fremragende flytende rente lån.

Halsbånd:  En beskyttende krage kan også hjelpe styre renterisiko. Anslags oppnås ved samtidig å kjøpe en cap og selge en etasje (eller omvendt), akkurat som en krage beskytter en investor som er lenge på en aksje. Kan også etableres en null-pris krage for å senke kostnadene for sikring, men dette reduserer den potensielle fortjenesten som ville ha glede av en rente bevegelse i din favør, så du har plassert et tak på potensiell gevinst.

Bunnlinjen

Hver av disse produktene gir en måte å sikre seg mot renterisiko, med ulike produkter mer egnet for ulike scenarier. Det er imidlertid ingen gratis lunsj. Med noen av disse alternativene, gir man opp noe – enten penger, som premie betalt for alternativer eller alternativkostnaden, som er resultatet en ville ha gjort uten sikring.