Category: sv

Hur fungerar ett alternativ Få sitt värde?

Tid och volatilitet påverkar alternativvärden

Tid och volatilitet påverkar alternativvärden

När du äger en tillgång, är det lätt att förstå att du tjänar pengar som värdet på tillgången ökar, och att pengar försvinner när värdet på en tillgång minskar. Det är mer komplicerat att förstå hur pengar görs eller förloras när investeraren äger en derivatprodukt, såsom ett alternativ.

Ett derivat är ett instrument vars värde är primärt beroende på värdet av en specifik tillgång (såsom ett bestånd eller terminskontrakt).

Men ytterligare faktorer spelar ofta en viktig roll i värdet av det derivat, vilket gör det svårt för en nybörjare investerare att förstå hur äga ett derivat leder till en vinst eller förlust.

Bakgrund på värdet av alternativ

Värdet av en option beror på sju faktorer.

  • Priset på den underliggande tillgången
  • Typen alternativ (köp- eller sälj)
  • Optionens lösenpris
  • Antalet dagar som återstår – innan alternativet löper ut
  • Utdelningen eventuella
  • räntorna
  • Volatiliteten på den underliggande aktien

Den sista faktorn som avgör värdet på din alternativ är volatilitet. Speciellt en uppskattning av hur flyktig den underliggande tillgången kommer att vara mellan den aktuella tiden (dvs när du köper tillval) och den tid som det löper ut. Självklart är framtiden okända och det bästa vi kan göra är att uppskatta framtida volatilitet.

Eftersom det förflutna alltid vetat, kan du beräkna ‘historiska volatiliteten’ för en viss tillgång under ett antal handelsdagar.

Och denna historiska volatiliteten är oftast en rimlig uppskattning för framtida volatilitet – såvida det inte finns särskilda skäl för att tro att den framtida volatilitet inte kommer att likna den genomsnittliga. Ett sådant skäl är att det är en känd nyhetshändelse som sannolikt kommer att ha en väsentlig inverkan på priset på tillgången.

Sådana händelser är vanligtvis lanseringen av bolagets kvartalsresultat eller nyheter om resultaten av en FDA rättegång för ett föreslaget nytt läkemedel, etc.

Exempel på en Köpoption Värde

Låt oss säga att du äger en 63-dagars köpoption med ett lösenpris på $ 70 per aktie, på en specifik lager, ABCD. Aktien handlas för närvarande på (det vill säga inträffade den sista handeln) $ 67,50. Detta lager betalar ingen utdelning. Den rådande räntan är 0,30% per år. Var och en av dessa faktorer påverkar värdet på optionen och är kända för alla.

För ABCD är den uppskattade volatilitet 23. De flesta mäklare ger rimliga uppskattningar för volatilitet för samtliga aktier och index. Dessa beräkningar baseras på de faktiska optionspriser och använda något kallas implicit volatilitet (IV). I princip, är IV beräknas genom att anta att det aktuella optionspriset representerar dess verkliga teoretiska värdet. För nu finns det ingen anledning att gräva i komplicerade frågor, såsom förståelse IV eftersom det kommer att finnas tillräckligt med tid att göra det när du fortsätter att lära sig om alternativ.

Om du bestämmer dig för att det lönar sig att äga en (eller flera) av köpoption som beskrivits ovan, är det viktigt att förstå hur options vinster eller förlorar värde under sin livstid.

“Lifetime” slutar när du säljer alternativ eller när utgångs dagen kommer.

Eftersom vårt exempel använder en köpoption, vet du att alternativet är värt mer som priset på den underliggande tillgången (ABCD) ökar. Optionsprogrammet världen är fylld med nybörjare handlare som köpt köp- eller säljoptioner, såg aktieprisförändringen som de hoppades att det skulle, och var bestört över att se att marknadsvärdet av optionen minskat. För att förstå hur det är möjligt, måste du ha en klar bild av hur en option värderas.

Varför Option Värden Change

Var och en av de faktorer som beskrivs nedan är i spel samtidigt. Några av dessa faktorer som påverkar värdet av optionen är additiva, medan andra arbetar i motsatta riktningar.

Vissa saker förändras aldrig, såsom lösenpris och alternativ typ (köp- eller sälj). Men är allt annat komma att ändras.

Det finns ett sätt (grekerna) för att uppskatta hur mycket värdet av optionen förändras när olika saker förändras, såsom aktiekursen. Men det är inte hela historien. Med tiden, värdet på alla optioner minska med en känd mängd (Theta). Om Företaget meddelar en förändring av utdelningen orsakar det alternativet värden att genomgå en blygsam förändring. Räntorna kan förändras, men de spelar en liten roll för att bestämma värdet av alternativ – möjligen med undantag av mycket långsiktiga alternativ.

Den faktor som orsakar sorg nyare alternativet handlare är hur volatiliteten uppskattning kan ändras plötsligt. Inte bara förändras, men förändras med en mycket betydande belopp. Vega beskriver hur mycket alternativet värdeförändringar när IV ändras med en punkt. Till exempel när ett företag meddelar en förväntad nyhet, finns det inte längre någon anledning att förutse att beståndet kommer att genomgå en betydande prisändring innan alternativet går ut. Därför tenderar den beräknade volatiliteten att störta när nyheten tillkännages. Alternativ köpte strax före nyhetshändelse bli värt en hel del mindre efter nyheterna. Självklart, om aktiekursen rör sig avsevärt i den riktning du väntat (upp till samtals köpare och ner för put options ägare), så kan du tjäna en stor vinst, trots den stora nedgången i den implicita volatiliteten (påminnelse, är att den nya beräknade flyktighet).

En oväntad värld händelse kan resultera i en allvarlig nedgång på aktiemarknaden (eller rally). Till exempel, när marknader öppnas igen efter 9/11 attacker, implicita volatiliteten var mycket högre och samtliga optionsägare belönades med extra vinster. Som nedgången fortsatte att öka på svart måndag (oktober 1987), ökade implicita volatiliteten och nådde nivåer aldrig ses igen. Även köpoptioner vunnit värde (på en vikande marknad!) Eftersom IV var så hög.

Alternativ och oerfarna Trader

Problemet för en oerfaren handlare inträffar när aktiekursen rör sig gradvis högre och optionspriset tankar. För vissa människor är det omöjligt. Nybörjare tenderar att tro att spelet är riggade och att marknadsgaranter var ute för att lura dem. Ingenting kan vara längre från sanningen. I verkligheten handlaren förlorade pengar eftersom han / hon betalat mycket mer än alternativet var värt (på grund av dess höga volatilitet). Det är mycket viktigt att förstå den enorma roll som volatilitet, och speciellt implicit volatilitet, spela i priset för en option på marknaden. Var försiktig när du köper optioner.

Nu, ta ytterligare ett titt på exemplet. Låt oss anta att inga nyheter pågår. Antag att tre veckor passerar och ABCD samlar till $ 64. Om allt annat är oförändrat, värdet av optionen (CBOE räknare) ändras från $ 1,40 till $ 1,57. Om ytterligare tre veckor passera, är det alternativ värt att endast $ 0.98.

Således, om du räknar med att tjäna pengar när äga alternativ är det viktigt att förstå att den tid som krävs för aktieprisförändringen inträffar är avgörande för din eventuella vinst eller förlust. Visst, om du har orealistiska förväntningar, och hoppas att se aktiekursen flytta till $ 75, då klockan är oviktigt (så länge priset är nådd innan optioner förfaller). Men för normala situationer där din gissning kanske inte går i uppfyllelse för en lång tid, är det viktigt att ha en uppfattning om tidpunkten för den förväntade prisförändringen. Att köpa för mycket tid (dvs äga ett alternativ med en senare förfallodatum) är dyrt och oönskat. Men inte köpa tillräckligt med tid (dvs löper alternativet innan prisförändringen sker) är ännu värre. Därför timing är lika viktigt att gissa priset förändras om du räknar med att tjäna pengar när du köper optioner.

Options värden beror på betydligt mer än priset på den länkade tillgången.

Hur Behavioral Finance kan göra dig en bättre Investor

Marknader skulle vara lätt att förutsäga om människor inte var inblandade

Hur Behavioral Finance kan göra dig en bättre Investor

Om du någonsin köpt eller sålt aktier, det finns en chans att du kan ha gjort så bygger på känslor snarare än kalla, hårda bevis.

Du kanske vill tro du handla utifrån objektiv information, hålla ett öga fokuserar intensivt på din investering mål. Men du är människa. Du köper en aktie för att du såg en expert prata om det på tv. Du säljer en aktie eftersom det förlorat en del värde och du utflippad.

Du har förmodligen köpt eller sålt aktier bara för att det känns bra att göra en transaktion.

Även om du inte har handlats baserat på känslor, kan det finnas andra tillfällen då du inte har gjort det optimala investerings val på grund av bristande information.

Behavioral finance är ett nytt område för studien som undersöker detta fenomen. Det ser på psykologi och känslor, och syftar till att förklara varför marknaderna inte alltid gå upp eller ner hur vi kan förvänta sig.

Konventionell eller traditionell Finance

Människor har studerat verksamhet och finansiering för år. Som ett resultat, det finns många teorier och modeller som använder objektiva data för att förutsäga hur marknaderna kommer att reagera under vissa omständigheter. Capital Asset Pricing Model, effektiva marknadshypotesen, och andra har en ganska bra track record av att förutsäga marknaderna. Men dessa modeller tar några osannolika saker, till exempel:

  • Investerare har alltid fullständig och korrekt information till sitt förfogande
  • Investerare har en rimlig tolerans för risk, och att tolerans inte ändras.
  • Investerare kommer alltid sträva efter att göra det mesta pengar på det största värdet.
  • Investerare kommer alltid att göra de mest rationella val.

Som ett resultat av dessa felaktiga antaganden, gör konventionella finansieringsmodeller inte har en perfekt meritlista.

I själva verket, med tiden, akademiker och finansexperter började märka anomalier som konventionella modeller inte kunde förklara.

Strange Stuff

Om investerarna beter rationellt, det finns vissa händelser som inte skulle hända. Men de gör. Tänk till exempel, vissa tecken på att lagren kommer att ha större avkastning på de senaste dagarna och de första dagarna i månaden. Eller det faktum att lagren har varit kända för att visa lägre avkastning på måndagar.

Det finns ingen rationell förklaring till dessa händelser, men de kan förklaras av mänskligt beteende. Tänk på så kallade ”Januari effekt”, vilket tyder på att många bestånd överträffar under den första månaden av året. Det finns ingen konventionell modell som förutsäger detta, men studier visar att lagren uppsving i januari eftersom investerare sålde av aktier före utgången av året av skatteskäl.

Redovisning av anomalier

Den mänskliga psykologi är komplex, och det är naturligtvis omöjligt att förutsäga var irrationella flytta investerare kan göra. Men de som har studerat behavioral finance har dragit slutsatsen att det finns ett antal tankeprocesser som driver oss att göra mindre än perfekt investeringsbeslut.

Dessa inkluderar:

  • Uppmärksamhet Bias:  Det finns bevis som tyder på att människor kommer att investera i företag som är i rubrikerna, även om mindre kända företag erbjuder ett löfte om bättre avkastning. Vem av oss har inte investerat i Apple eller Amazon, helt enkelt eftersom vi vet allt om dem?
  • National Bias:  En amerikansk kommer att investera i amerikanska företag, även om bestånden har utomlands bättre avkastning.
  • Underdiversification:  Det finns en tendens för investerare att känna sig mer bekväm att hålla ett relativt litet antal aktier i sin portfölj, även om bredare diversifiering skulle göra dem mer pengar.
  • Kaxighet:  Investerare vill tro att de är bra på vad de gör. De är inte benägna att ändra investeringsstrategier, eftersom de har förtroende för sig själv och sitt arbetssätt. Likaså när det går bra, kommer de sannolikt att ta åt sig äran när det faktiskt sina goda resultat kommer från yttre faktorer eller ren tur.

Hur det kan hjälpa dig

Om du vill bli en bättre investerare, kommer du vill bli mindre människa. Det låter hårt, men det kommer att gynna dig att göra en bedömning av dina egna fördomar och erkänna var din egen felaktiga tänkande har skadat dig i det förflutna.

Överväga att be dig tuffa frågor, som ”gör jag alltid tror jag har rätt?” Eller ”Måste jag ta åt sig äran för investerings vinner och skylla yttre faktorer för mina förluster?” Fråga: ”Har jag någonsin sålt ett lager i ilska, eller köpt ett lager baserat på en enkel magkänsla?”

Kanske viktigast av allt, måste du fråga dig själv om du har all information du behöver för att fatta rätt investeringsbeslut. Det är omöjligt att veta allt om en lager innan du köper eller säljer, men en bra bit av forskning kommer att bidra till att du investera bygger på logik och objektiv kunskap snarare än din egen fördomar eller känslor.

Tänk dig en Robo-rådgivare

En av de senaste trenderna inom investera är användningen av Robo-rådgivare, där ett företag hanterar dina placeringar med mycket lite mänsklig inblandning. Pengar istället hanteras genom matematiska instruktioner och algoritmer. Några större rabatt mäklarhus inklusive Vanguard, E-handel och Charles Schwab har Robo-rådgivare tjänster, och det finns ett antal nyare företag, däribland bättring och personlig Capital.

Juryn är fortfarande ute på huruvida Robo-rådgivare har över genomsnittet avkastning. Men i teorin, med hjälp av en robo-rådgivare kommer att öka dina chanser att göra optimala och rationella investera beslut. Dessutom, eftersom fler investerare vända sig till detta automatiserade tillvägagångssätt, kan vi se de konventionella finansieringsmodeller blir mer exakt som mänskligt beteende spelar mindre roll för hur marknaderna utföra.

De viktigaste skälen att köpa livförsäkringar för dina barn

De viktigaste skälen att köpa livförsäkringar för dina barn

De flesta föräldrar undrar om de ska köpa livförsäkringar för sina barn. Nejsägare rynka pannan på idén eftersom livförsäkring s ursprungliga syfte var att täcka förlusten av intäkterna från en arbetande vuxen. Men det finns många orsaker till att dina barn behöver en livförsäkring.

1. dina barn kommer alltid att vara försäkrad

En av de främsta fördelarna med att ha en försäkring liv för barn är att de alltid kommer att täckas oavsett deras framtida hälsa. Kontrollera med någon livförsäkringsbolag att politiken typ som du kommer att köpa stater som ditt barn aldrig kommer att nekas livförsäkring oavsett vilken medicinsk problem han möter under hela sitt liv. Få det skriftligt.

Det finns ett antal faktorer som kan påverka dina barns framtid försäkringsskyddet. Högt blodtryck, diabetes, fetma och cancer är bara några av de många komplikationer som kan förhindra ditt barn från att försäkrade på vägen. Med en politik som garanterar han kommer alltid att vara försäkrad, kommer han att täckas när han är 70, oavsett hans hälsa.

2. Du får sinnesfrid

Varje förälder planerar att överleva sina barn. Om det otänkbara hände med ditt barn, skulle du ha en sak mindre att oroa sig under en sådan svår tid med en livförsäkring för honom. Denna politik skulle täcka kostnaderna för en begravning, som kan köra in i tusentals om du var tvungen att betala för dessa kostnader på egen hand.

Livförsäkring för barn kan ge dig sinnesfrid som du behöver. En livförsäkring värderas till $ 10.000 till $ 15.000 skulle mer än täcka begravningskostnader bör tragedi strejk.

3. Policy kan bygga en Cash Value

En hel livförsäkring för barn kan tjäna pengar värde. Vid tiden dina barn är 18, har det kontanta värdet byggde sig in i ett litet bo ägg. Ditt barn kan använda pengarna för att köpa en bil eller låna ut av politiken för att betala för college.

Om du väljer en hel livförsäkring för dina barn, fråga om det finns påföljder för förtida uttag före en viss ålder. Byggnad kontantvärde bör inte vara den huvudsakliga anledningen till att du köper en försäkring liv för dina barn, men rätt politik kan inkludera en finansiell perk.

4. Små Policies är prisvärda

Eftersom du kommer att köpa livförsäkringar för ett barn, kommer du inte behöver en miljon dollar policy. Allt från $ 5000 till $ 15.000 är en bra utgångspunkt för ett barns liv försäkring.

Med sådana låga styrbelopp, kostnaderna är relativt billigt. Du kan normalt hitta denna politik för $ 5 till $ 15 per månad. För många familjer, motiverar rimlig kostnad köpet. Detta är ytterligare ett skäl stay-at-home moms bör överväga livförsäkring för sig själva också.

5. Rate är låst i

Att köpa livförsäkringar för barn nu kommer att låsa denna kurs för livet i politiken. Premien kommer aldrig att förändras oavsett hur länge ditt barn har policyn. I 20 år, hans $ 15.000 policy du betalat $ 10 per månad för att fortfarande kostar lika mycket. Detta gör en livförsäkring för dina barn som kan passa in i din familjs budget nu och i sin budget i framtiden. Naturligtvis bör du också kontrollera detta med försäkringsbolaget innan ditt köp och se till att du har den här informationen skriftligt.

undersöker alltid Livförsäkringen att kontrollera vad du vill ha ut av policyn gäller för företag där du vill försäkra ditt barn. Policies varierar kraftigt från företag till företag så du vill ställa massor av frågor, inte bara för nu, men för att garantera att ditt barn kommer att få ut det mesta av sin politik, även om han har en egen familj.

Ta reda på var du ska gå i pension

Lär dig att besluta om den bästa plats att leva i pension

Lär dig att besluta om den bästa plats att leva i pension

Du har sparat och planerat och ser fram emot pensioneringen. Nu kommer frågan: Var ska jag gå i pension? Om det fanns en perfekt plats för att matcha behoven hos varje pensionär, besluta om att lösa skulle vara enkelt. Men ingen dröm plats passar varje dröm och det finns gott om charmiga och bekväma alternativ över hela kartan. Oavsett din ideala, eller din affär brytare, att det ett par viktiga saker titta efter när man beslutar om att leva i pension.

Vad du ska titta efter i en Retirement Spot

En generation sedan, det primära målet för pensionärer som söker en ny plats var klimatet. Idag, ekonomiska överväganden väger mycket tyngre. Låga levnadskostnader och boendekostnaderna är viktiga för de flesta av oss, liksom faktorer som kommer att se till att du kan komma ut helhet bör omständigheterna förändras (på makens död, behov av en mer praktisk levande anläggning, eller bara en åsiktsbyte).

Experter rekommenderar söker områden med en befolkning större än 10.000, som mindre tätbefolkade områden kan ha lägre nivåer av mänskliga tjänster. Området ska växa och har egenskaper som lockar nykomlingar, till exempel naturliga begåvningar sådana fritids land, synlig historia som landmärken och historiska monument och en livskraftig ekonomi där människor kan få arbete. Det bör också ha en låg kriminalitet och vara relativt nära till bra detaljhandel och en stor mediemarknaden.

Du kanske tror att du vill komma bort från civilisationen, men du kan enkelt börja känna sig isolerade. Viktigast för seniorer, bör en fullservice sjukhus vara inom rimligt köravstånd.

Kulturella, utbildningsmässiga och rekreationsresurser samt tillgång till top-notch universitetssjukhus, högskoleorter blir alltmer populära pension destinationer.

Universiteten locka nykomlingar med design, och städerna som omger dem har ofta bättre system kollektivtrafik och lägre levnadskostnader än andra städer. Plus, de brukar ha de bästa hyresmarknaderna i landet. Du kan förvärva egendom före pensioneringen och hyra ut det till eleverna. Statliga huvudstäder ofta möter en stor del av ovanstående kriterier, och tenderar att vara relativt recession-bevis.

Skatter och din pension Destination

För de flesta människor, skatter är en annan avgörande faktor. För närvarande sju stater (däribland Florida och Texas)  har inte personlig statliga inkomstskatter , men en annan 20 (inklusive Colorado, Georgia, och New York) erbjuder förmånliga skattelättnader på pensionsinkomster. Att välja ett område med mindre skatt paus men en lägre levnadskostnader eller lägre fastighetsskatt kan sätta dig framme. Oavsett fokuserar på livet planering över skatteplanering: var och hur du vill spendera dina dagar? Om du inte svara på den frågan först kommer låga skatter inte nödvändigtvis göra dig lycklig.

Besök bästa ställena att gå i pension

Om många delar av landet verkar tilltalande, komma ut och se dem. Start år före pensioneringen att besöka upp till fem eller sex platser. När du har minskat dina val till tre eller mindre tillbringa upp till tre veckor i varje noga väga för- och nackdelar med dag till dag levande.

Inte tillbringa all din tid i närheten av hotellet centrum-stället komma ut och besöka stadsdelar för att få en känsla av folket. Viktigast inte grunda ett beslut i genomsnitt bostadspriserna finns på Internet, som ofta är underskattade. Träffa fastighetsmäklare i området för att få en känsla av de faktiska bostadspriserna, och hitta någon åtagit sig att hjälpa dig att hitta rätt plats.

Överväga Avgående Lokalt

Naturligtvis innan några beslut, pre-pensionärer bör först avgöra om en övergång är nödvändig. För vissa kan det inte vara. Enligt de senaste befolkningsstatistiken från US Census Bureau, 49 av 50 personer över 65 bo precis där de befinner sig. Om din nuvarande hemstad är prisvärd, nära vänner och familj och nära aktiviteter och underhållning du bäst, varför flytta till förmån för att flytta?

Istället överväga om behovet av förändring kan tillgodoses genom mer frekventa semester kort, eller genom att köpa eller en billig weekendresa hem.

Några pre-pensionärer väljer att prova en plats på deltid, med en lägenhet i staden och ett hus på landet. För dem som har möjlighet att köpa en andra fritidshus under din arbetsår kan erbjuda en förtidspension försöksperiod. Ännu bättre, hyra huset i högsäsong och besöker regelbundet under lågsäsongen. På så sätt kan du göra lite extra pengar och mäta intresset för bor där på heltid.

Forskning de bästa ställena att gå i pension

Innan något beslut fattas om var du vill bo, hjälper det att göra en del efterforskningar. Här är var man ska börja.

  • Befolkning, ekonomi, sevärdheter och allmän information:  Besök webbplatsen för den lokala  handelskammaren  och  ekonomisk Agency utveckling  för att få en känsla för den lokala ekonomin och industrier. De flesta städer har också besökare byråer på webben som kommer att ge dig en känsla av befolkningen, livskvalitet och sevärdheter. Också, kolla in Travel, där man kan få insiderinformation från lokalbefolkningen som känner de områden bäst.
  • Klimat:  Om du verkligen vill geek ut på klimatdata, kolla in  interaktiva klimatdataverktyg  från National Climatic Data Center (NCDC).
  • Levnadskostnader:  rådet för gemenskapen och ekonomisk forskning använder data från sin årliga levnadskostnadsindex för att driva en praktisk  levnadskostnader jämförelse kalkylator . Den mäter levnadskostnaderna i mer än 300 städer.
  • Kriminalitet:  FBI: s årliga  brottsligheten i USA: Enhetliga brottsanmälningar  kan ge dig en bra överblick över brott i alla utom de allra minsta amerikanska städer. Du kan också enkelt få tillgång till lokala brottsanmälningar när du har minskat din sökning.
  • Health Care:  US News publicerar en  guide till de bästa sjukhusen  med en databas kan du söka efter plats och / eller specialitet.

Skulden Cykel: hur det fungerar och hur man får ut av skuld cykel

Skulden Cykel: hur det fungerar och hur man får ut av skuld cykel

Skuld är ett tveeggat svärd: det kan vara användbart när du investerar i framtiden, men du behöver till slut att betala av skulden så att du kan bygga nettoförmögenhet. När du inte kan göra det (av någon anledning), är resultatet en skuld cykel som är svårt eller omöjligt att ta sig ur.

Upplåning är en livsstil för många konsumenter. Inteckningar och studielån, ofta betraktas som ”bra skuld” kan ta upp en stor del av din månadsinkomst.

Lägg kreditkort skuld och en ny bil lån till mixen med några års mellanrum, och du kan enkelt komma in över huvudet. Avlöningsdag lån och andra giftiga lån nästan garanterat att leda till en skuld cykel.

Vad är en skuld cykel?

En skuld cykel är kontinuerlig upplåning som leder till ökad skuldsättning, stigande kostnader och eventuell standard. När man tillbringar mer än du tar in, du går i skuld. Vid något tillfälle, räntekostnaderna blir en betydande månatlig kostnad, och din skuld ökar ännu snabbare. Du kan även ta lån för att betala av befintliga lån eller bara för att hålla jämna steg med dina krävs minsta betalningar.

Ibland är det klokt att få ett nytt lån som lönar sig befintliga skulder. Skuldkonsolidering kan hjälpa dig att spendera mindre på intresse och förenkla din ekonomi. Men när du behöver för att få ett lån bara för att hålla upp (eller för att finansiera din strömförbrukning, i motsats till att investera investeringar för framtiden som utbildning och egendom), saker börjar bli jobbigt.

Hur man får ut av en skuldfälla

Det första steget till att få ut av skulden cykel fällan erkänna att du har för mycket skulder. Ingen dom är nödvändig – det förflutna är förbi. Ta bara en realistisk bild av situationen så att du kan börja vidta åtgärder.

Även om du har råd med alla dina månatliga skuld betalningar, du fånga dig själv i din nuvarande livsstil genom att stanna i skuld.

Avsluta ditt jobb för familjen, ändra karriärer, pension en dag, eller flytta över hela landet utan jobb kommer att vara näst intill omöjligt om du behöver för att upprätthålla denna skuld. När du känner igen ditt behov av att få ut av skulden, börja arbeta på lösningar.

Förstå din ekonomi: du behöver veta exakt var du står. Hur mycket inkomster ni ta in varje månad, och varifrån kommer alla pengar vägen? Det är viktigt att spåra alla dina utgifter, så gör vad som krävs för att förverkliga detta. Du behöver bara göra detta för en månad eller två för att få bra information. Några tips för att spåra dina utgifter är:

  • Spendera med ett kredit- eller betalkort så att du får en elektronisk registrering av varje transaktion
  • Bär ett anteckningsblock och penna med dig
  • Håll (eller göra) ett kvitto för varje utgift
  • Gör en elektronisk lista i ett textdokument eller kalkylblad

Speciellt om du betalar räkningar på nätet, gå igenom dina kontoutdrag och kreditkort räkningar i flera månader för att se till att du inkluderar oregelbundna kostnader, såsom kvartalsvisa eller årliga betalningar. Balansera ditt konto minst månadsvis så att du aldrig är överraskade.

Skapa en ”utgiftsplan:” nu när du vet hur mycket du har råd att spendera (din inkomst) och hur mycket du har varit utgifterna, göra en budget som du kan leva med.

Börja med alla dina faktiska ”behov” som bostad och mat. Sedan titta på andra kostnader, och se vad som passar. Helst skulle du budget för framtida mål och betala själv först, men att få ut av skulden kan vara en mer akut prioritering. Tyvärr kan detta vara där du behöver göra några obehagliga förändringar. Leta efter sätt att spendera mindre pengar på livsmedel, bli av med kabel, få en billigare mobiltelefon plan, cykla till jobbet, och mycket mer. Detta är det första steget i lever under ditt sätt.

Göm kreditkort: kreditkort är inte nödvändigtvis dåligt (i själva verket de är bra om du betalar dem varje månad), men de gör det alltför lätt att falla in i en skuldspiral. De höga räntorna på de flesta kort innebär att du kommer att betala mycket mer för något du köper, och betala den minsta är garanterad att få problem. Gör vad som krävs för att sluta använda dem – skära upp dem, lägg dem i en skål med vatten i frysen, eller vad som helst.

Om du gillar bekvämligheten (och automatisk spårning) att spendera med plast, använda ett betalkort kopplat till ditt lönekonto eller ett förbetalt betalkort som inte tillåter dig att rack upp skuld.

Ändra dina vanor lite i taget: det är bra att få dessa ”stora vinster” som nedskärningar din bil eller avbryta dyra kabeltjänst. Men små förändringar roll också. Kanske du ta lunch med arbetskamrater några gånger i veckan, tycker om att äta ute på helgerna, och älskar att spendera pengar på konserter och bollspel. Även om ingen av dessa vanor är dåliga , de kan förstöra din budget. Om du menar allvar med att få ut av skulden, måste du ändra dina vanor lite i taget. Börja smått genom att göra din kaffe hemma och föra din lunch att arbeta och gå därifrån.

Klipp dina lånekostnader: det är riskabelt att få ytterligare lån, men en sista lånet kan vara i ordning. Om du har kreditkort skuld till hög ränta, kan du knappt att täcka räntekostnaderna varje månad – även med en rejäl betalning. Konsolidering skuld med rätt lån kan hjälpa fler av varje dollar går mot skuldminskning. Men du behöver disciplin – när du betalar av skulden (eller mer exakt, flytta skulden), kan du inte spendera på dessa kort längre. En balans överföring kreditkort är ett sätt att få ett billigt lån tillfälligt – bara se upp för slutet av kampanjperioden – och online långivare som erbjuder konkurrenskraftiga priser på längre löptider.

Plocka upp en deltidsjobb: beroende på hur mycket skulder du har, kan en deltidsjobb eller sido liv vara i ordning. Gräsklippning, pet-sitter på helgerna, och spelningar i delningsekonomi är alla bra val. Övertid på ditt nuvarande jobb kommer att hjälpa, särskilt vid tiden och en halv lön. Varje extra du kan sätta mot din skuld att påskynda dina betalningar.

Undvika Skuld Cycle

Att undvika skuld i första hand är lättare än att gräva sig ut ur ett hål. När du är på solid finansiell grund, stanna disciplinerad. Med annonser kastas i ansiktet överallt från på radion för att på Instagram foder, plus trycket av ”hålla upp med Joneses” undvika skuld är inte lätt.

Lever under ditt sätt: bara för att du kan ha råd med det betyder inte att det är rätt val. Köpa ett hus du kan enkelt råd du inte en tror att du kommer att kunna ha råd på fem år. Tillbringa försiktigt och ta en konservativ syn på hur du hanterar pengar. Lever under ditt sätt ställer du upp för ekonomisk framgång nu och senare i livet. Plus att det innebär mindre stress om livet kastar du en curveball.

Köp inte den maximalt tillåtna: längs liknande linjer, kom ihåg att långivare inte har ditt bästa för ögonen. Bolåneinstitut ger ofta en maximal hem inköpspris baserat på din skuld till inkomstförhållanden – men du kan (och ofta bör) spendera mindre. Auto återförsäljare gillar att prata i termer av maximal månatlig betalning, men det är inte rätt sätt att välja en bil.

Undvik upplåning med kreditkort: om du inte kan betala av ditt kreditkort fullt ut varje månad, bör du inte använda en. Oftare än inte, kreditkort leda till alltför stora utgifter eftersom du inte ”känner” de pengar som spenderas. Skapa en budget och använda kontanter eller bankkort tills du är bekväm med dina utgifter. Du kan alltid gå tillbaka till kreditkort för konsumentskyddet och belöningar när du är ute ur skulden cykeln.

Spara för nödsituationer: ibland människor hamnar i skuld på grund av oförutsedda omständigheter – inte vardagliga utgifter. Även om att skulden kan vara oundviklig i många fall det kunde ha undvikits genom att spara i förväg för nödsituationer och oväntade utgifter. Starta en katastroffond omedelbart och försöka bygga upp till tre till sex månader till ett värde av levnadskostnader.

Hur mycket hyra att ladda Hyresgäster

5 tips för att ställa in rätt pris

Hur mycket hyra att ladda Hyresgäster

Prissättning din hyra korrekt kommer att hjälpa dig att locka hyresgäster när du har en ledig tjänst på din egendom. Det kan vara svårt att avgöra hur mycket att ta betalt för att du vill göra det mesta pengar som möjligt, men du vill inte heller priset vara så hög att den håller blivande hyresgäster från att ringa. Lär fem tips som kan hjälpa dig att bestämma hur mycket att ta betalt.

1. Bekvämligheter bidra till att avgöra rätt Rent

Inte sätta en standard pris för alla ett sovrum, eller sätta en standard prisskillnaden mellan ett sovrum och två sovrum.

Såvida enheterna är exakt samma, kommer denna strategi att skada dig i slutändan. Du bör ta ut lite olika hyror baseras på hur önskvärt enheten.

Ställ Rent baseras på:

  • View – Lägenheter med utsikt över trädgården är mer önskvärt än de med utsikt över parkeringsplatsen.
  • Uppdateringar -enheter med uppdaterade apparater, trägolv och andra bekvämligheter är mer önskvärt än de utan.
  • Kvadratmeter – A 1000 kvadratfot ett sovrum är mer önskvärt än en 700 kvadratfot ett sovrum.
  • Layout – järnväg stil lägenheter är mindre önskvärda än andra layouter.
  • Golvnivå – Högre golv är mer önskvärt. Undantaget är en promenad upp, varefter tredje våningen, måste du börja sänka priset eftersom människor inte vill gå upp och ner alla trapporna.
  • En extra garderob, gör en enhet mer önskvärd balkong eller fönster.

Till exempel:

Du har ett hus med två ett sovrum enheter för uthyrning.

En enhet är på marknivå och den andra enheten är på andra våningen. Enheterna är identiska med undantag för det faktum att de är på olika våningar och enheten på andra våningen har en extra lagrings garderob.

Du kanske tror att ställa samma hyran för båda enheterna skulle vara meningsfullt, men detta är inte fallet.

Blivande hyresgäster som ser båda enheterna kommer att hoppa på andra våningen enhet med extra garderob för att de tror att de får mer för pengarna. Laddning en extra fem till tio dollar i månaden för den andra våningen enheten skulle vara rimligt.

2. Konkurrens bidrar till att avgöra hur mycket hyra att ladda

Kolla in lokala tidningar och annonser på nätet för lägenheter i ditt område som liknar din. Detta kommer att ge dig en uppfattning om den pågående hyra i ditt område. Gör detta för ett par veckor. Håll koll på vilka lägenheter blir hyrde snabbt, vilket lägenheter har sänkt sin hyra och vilka som har listats i flera veckor.

Om du ser flera hyresvärdar på din marknad som erbjuder hyres incitament för att locka hyresgäster, till exempel en fri-tv, kan det innebära att ditt område är över mättad med uthyrning och du kanske inte kan få hyra du hade hoppats.

Du kanske vill gå kolla in några av lägenheterna personligen och jämföra dem med din enhet. Fråga hyresvärden om det finns ett stort intresse i fastigheten. Du bör också tala med fastighetsmäklare eller andra hyresvärdar i ditt område för att se vad de tror att ett rimligt pris för din enhet är. När du har tittat på dessa faktorer, kan du justera hyran därefter.

3. Rätt Rent lockar hyresgäster

Har någon kommit för att titta på din fastighet? Om inte, kan priset på din hyra vara att skylla. Om hyran är för hög eller för låg, kommer blivande hyresgäster undvika.

Även om människor ofta likställer ett högre pris med status, om din lägenhet inte har plats eller bekvämligheter för att backa upp det högre prislapp kommer blivande hyresgäster har ingen önskan att se din egendom. Om din hyra är prissatt för lågt för området, tro det eller ej, folk kommer inte eftersom de kan tror att något är fel med din egendom. För att lyckas som hyresvärd, måste du hitta den perfekta prisläge.

4. Marknad Efterfrågan Bestämmer Right Rent

Du kommer inte bara ställa en engångs priset för din hyra och sedan glömma det. Du måste hela tiden titta på marknaden och justera hyran grundar sig på efterfrågan.

Till exempel, när ekonomin är dålig, kan efterfrågan på uthyrning gå upp eftersom folk inte längre har råd sina hem och tvingas att hyra istället. En dålig ekonomi kan också orsaka en ökad efterfrågan på mindre och billigare lägenheter eftersom människor måste trappa ner. Ett annat exempel är, på sommaren, efterfrågan på större lägenheter kan vara större eftersom familjerna försöker flytta innan skolåret börjar.

Den grundläggande tumregel är, när det finns en ökad efterfrågan på just din enhet, kan du ta ut en högre hyra. När det är mindre efterfrågan kan du behöva sänka hyran för att locka hyresgäster.

5. Rätt Rent leder till vinst

Alla har en annan målsättning när äga egendom. Oavsett din önskan, rätt hyra bör åtminstone vara tillräckligt för att täcka alla dina kostnader för fastigheten. Hyran bör omfatta:

  • Din Piti inteckning betalning (om du har ett),
  • Underhåll och reparationer på fastigheten och
  • Vakanskostnader.
  • Utöver detta kan hyresvärdar kunna sätta i genomsnitt noll till sex procent av hyran i fickan varje månad som en vinst.

Tänk på att många fastighetsägare, särskilt de med stora lån eller konstruktion lån, ser inte en faktisk vinst tills de sälja sin egendom eller tills de har ägt fastigheten lång sikt. Oavsett om enheten inte gynnar dig på något sätt varje månad (betala ner din inteckning, skörda skatteförmåner, att sätta pengar direkt i fickan), har du inte ställa in rätt hyra, eller ännu värre, har du överinvesteras i egendomen.

5 Brain Hacks att förbättra din ekonomi

5 Brain Hacks att förbättra din ekonomi

Om du kämpar för att vända din ekonomi, är det sista du förmodligen behöver för ytterligare en person att berätta för dig att bromsa dina utgifter eller öka dina besparingar för att säkerställa en sund pension. Du vet redan vad du kan göra för att förbättra din situation. Utmaningen är att få dig att verkligen fullfölja de åtgärder som du vet är bra för din plånbok.

Oavsett om du försöker skära skuld eller bulk upp din pension portfölj, överbrygga klyftan mellan dina handlingar och goda avsikter kan vara en av de svåraste utmaningar du ansikte.

Trots människors bästa avsikter, många människor agerar irrationellt när det gäller att hantera sina egna pengar.

Lyckligtvis finns det några enkla beteende tweaks du kan göra för att hjälpa knuffa dig i rätt riktning. Här är bara några av de ändringar du kan göra för att ditt beteende för att göra det lättare att följa igenom på dina mål:

Öva mindfulness. Återförsäljare rutinmässigt använda miljö ledtrådar och psykologiska knep för att knuffa dig i utgifterna. Till exempel kommer de använder musik, belysning, färg eller doft prime ditt humör eller ändrar skärmar så att du är mer benägna att nå för en viss produkt. För att hjälpa trubbiga lust att köpa något du inte behöver, ta ett djupt andetag nästa gång du går in i en butik och långsamt ta i din omgivning. Scan hyllorna och butikens skyltar för ledtrådar till hur en butik kanske försöker manipulera din uppmärksamhet. Lägg märke till exempel hur en livsmedelsbutik placerar marshmallows och choklad tillsammans med korvbröd att du tänker på camping eller hur en elektronikaffär placerar de dyraste produkterna i ögonhöjd och de billigaste produkterna på nedersta hyllan.

Rikta din uppmärksamhet. Människor ofta få problem eftersom de förankra sin uppmärksamhet på ett specifikt värde, till exempel ett pris eller det belopp på ett lagförslag, och bli alltför påverkad av den. Till exempel när du handlar i en butik, kan du fokusera din uppmärksamhet på $ 100 prislapp på en kappa som visas på en skyltdocka och plötsligt tror att $ 50 pälsen bredvid det är ett fynd i jämförelse.

Likaså har forskning visat att människor ofta kommer att betala mindre mot sin kreditkort när de fokuserar på det lägsta beloppet än de skulle om det minimibelopp inte visas. Att skaka fri ankar fördomar påverkar dina beslut, leta efter sätt att proaktivt fastställa tydliga mål din uppmärksamhet. Till exempel när du får ett kreditkort räkningen, använder en överstrykningspenna för att dra uppmärksamheten till den totala balans, inte bara det lägsta belopp du måste betala.

Ta hand om dig själv. Hur du känner och vad du spendera din tid på kan också omedvetet påverka dina beslut. Till exempel har forskning visat att människor tenderar att spendera mer när de är hungriga. Likaså människor har svårare att göra sunda ekonomiska beslut när de mentalt slut. För att du är på rätt tänkesätt att fatta smarta beslut, sköta sig själv fysiskt och känslomässigt. Ät innan du handlar. Få tillräckligt med sömn. Checka in med dig själv känslomässigt innan du besöker en butik på nätet. Du kanske också vill schemalägga viktiga möten – till exempel ett besök med en långivare eller din ekonomiska planerare – för tidigare på dagen så att du inte gör stora beslut när du är fysiskt eller känslomässigt utmattad.

Se framåt. Lista förhalning genom att visualisera dig själv i 10 eller 20 år. Människor tenderar att värdera detta mer än framtiden och fatta beslut baserat på hur de känner i ögonblicket. Men forskning har visat att tänka på dig själv i framtiden kan bidra till att bekämpa denna tendens genom att flytta ditt perspektiv. Människor tenderar att spara mer och uppskjuta mindre när de livligt föreställa sig sin framtid. På samma sätt en ny studie som publiceras i tidskriften, Psychological Science, fann att föreställa ett visst resultat – till exempel att köra slut på pengar – kan prod dig att vara mer tålamod.

Omfamna automation. Ett annat sätt att ta sig runt vad psykologiska egenheter håller dig tillbaka är att delegera ditt ansvar. I stället för att betala dina räkningar själv ställa in automatiska betalningar. På så sätt är du inte frestas att betala mindre än vad du borde eller glömmer att betala helt och hållet.

På samma sätt för att öka ditt sparande, välja automatisk uttag så att dina besparingar inte påverkas negativt av tröghet eller felaktig beslutsfattandet. Du kan hitta mer du automatisera, desto bättre din ekonomi.

Skulle du spenderar med betal- eller kreditkort?

Skulle du spenderar med betal- eller kreditkort?

Att betala med plast är lätt, men det är viktigt att välja rätt typ av plast. Du kan använda både betalkort och kreditkort för nästan vad som helst: vardagliga utgifter, shopping på nätet, och även att betala räkningar. Men vilken typ av kort som är bäst?

Kreditkort har flera fördelar jämfört med betalkort – särskilt om du är orolig för att skydda ditt lönekonto – men betalkort har sin plats.

Innan du åta sig en enda typ av kort (som du inte behöver göra, eftersom du kan använda olika kort för olika ändamål), är det bra att veta för-och nackdelar av varje typ.

Fördelar med betalkort

Ingen skuld:  För många är överklagandet av betalkort att de inte låta dig gå i skuld. Du är tillåtet att spendera vad som finns i ditt lönekonto, och det är det. Om du registrerar dig för  valfri  skydd övertrassering, kommer ditt kort bara sluta fungera när du får slut på pengar, och det är bra om du har svårt att kontrollera dina utgifter. Det finns några situationer där du kan fortfarande bli träffad med tillräckliga medel avgifter, men dessa fall är relativt sällsynta. Du kommer inte hitta dig själv djupt i skuld, och du kommer inte att behöva brottas med höga räntekostnader varje månad.

Kostnader du betalar:  betalkort billiga att använda. Till skillnad från kreditkort, inte bankkort inte ut årsavgifter.

Vissa kontroll konton (som du behöver för en vanlig betalkort) laddningsunderhållsavgifter om du inte uppfyller kraven för ett undantag, men ett checkkonto är praktiskt taget en nödvändighet – ett kreditkort är det inte. Dessutom kan du förmodligen hitta gratis kontroll på annat håll. Om du behöver pengar från en bankomat, du har en god chans att få det gratis med ditt bankkort, men kreditkort förskott är notoriskt dyra.

Kostnader handlarna betalar: Debet kort kan också vara billigt för detaljhandeln. Merchants betala avgifter för att bearbeta dina betalningar och betalkort slägga avgifter är oftast mycket lägre än kreditkort avgifter (även om det finns undantag). Som en följd av vissa handlare kräver att du uppfyller minimitrösklar inköps när du använder ett kreditkort (en $ 10 minimum, till exempel). Du kan hjälpa dina favoritföretag hålla kostnaderna nere när du betalar med ett betalkort.

Enkelhet:  ditt betalkort kommer med ditt lönekonto, och du behöver ett checkkonto, så att lägga till ett kreditkort för att mixen är bara att lägga ett lager av komplexitet till din ekonomi. Det är en mer användarnamn och lösenord, ett annat kortnummer som kan bli stulen, och en extra betalning du behöver för att hålla på toppen av varje månad. Ditt betalkort fungerar nästan överallt ett kreditkort fungerar.

Ingen kredit behövs:  betalkort är lättare att få om du har dålig (eller ingen) kredit. Om du kan få ett checkkonto, kan du få ett betalkort. Du kan även använda ett förbetalt bankkort om att få ett bankkonto är inte ett alternativ. Oavsett om du inte gillar tanken på att skulden eller så kan du inte få godkänt för skuld produkter, betalkort kan du undvika kreditkort.

Allt detta sagt, kreditkort har sina fördelar.

Fördelar med kreditkort

Mindre risk:  När du använder ett bankkort, kommer pengar på ditt lönekonto omedelbart. Med ett kreditkort, du (eller tjuvar med ditt kortnummer) tillbringar bankens pengar, och du har en frist innan betalningen. Det ger dig mer tid att lägga märke till fel och ifrågasätta dem – och samtidigt hålla ditt lönekonto intakt. Kreditkort erbjuder också bättre skydd mot bedrägerier (även om de flesta betalkort med frivillig ”noll ansvar” täckning liknar): Med kreditkort, kan du inte förlora mer än $ 50 till bedrägeri, men med betalkort, är potentiellt obegränsat din ansvar enligt Federal lag.

Ytterligare skydd:  Medan noll ansvar politik gör betalkort nästan lika säker som kreditkort (ignorerar den tid det tar att få tillbaka pengarna på ditt lönekonto), kreditkort erbjuder ytterligare fördelar.

Det är lättare att bestrida avgifter om det finns ett problem, och vissa kreditkort erbjuder utökade garantier på varor du köper samt begränsad reseförsäkring.

Bygga och underhålla Fotograf:  K eeping ett kreditkortskonto öppna hjälper dig att bygga en stark kredit historia – eller hålla din kredit i god form. Betalkort, för det mesta, inte påverka din kredit. Vissa die-hard betalkort användare säger att de inte bryr sig om kredit poäng eftersom de aldrig kommer att behöva låna, men dessa värderingar är viktiga. Du kanske vill låna  en dag  (för att köpa en bostad eller bil, till exempel), och börja om från början är svårt. Du kommer inte att betala någon räntekostnader om du betala av ditt kreditkort saldon i sin helhet varje månad, och vissa kort har inga årsavgifter, så det finns lite att förlora.

Belöningar:  Om du är den typen som vill ha lite extra, kreditkort erbjuder bättre belöningar än betalkort (oavsett om det innebär tillgång till rabatter, pengar tillbaka, eller rese poäng).

Höga gränser:  Kreditkort kommer ofta med gränser som är större än den mängd pengar du hålla kontroll. Som ett resultat, behöver du inte oroa dig för att slå din gräns på grund av tillstånd och håller. Du kommer att ha färre problem med att använda ditt kort för hyrbilar, hotell, gas vid pumpen, och matsal (där förauktorisation rymmer låsa upp medel i flera dagar, om du betalar med kortet).

Övriga förmåner: Beroende på din situation (och din kortutgivare), kan det finnas andra fördelar med att använda kreditkort. Till exempel på några hyrbil byråer, är ett kreditkort den enda acceptabla form av betalning.

Vilket är bättre?

I slutändan måste du bestämma vad som är viktigast. Om du vill ha det bästa av två världar, använda båda korten:

Ett kreditkort är bäst för de flesta inköp. När du handlar på nätet eller i person, skyddar ett kreditkort dig på flera sätt som ett bankkort inte kan (inklusive skyddande ditt lönekonto, förlängda garantier och mer). Det viktiga är att betala av kortet balans helt varje månad för att undvika finansiella kostnader.

Ett betalkort är bäst för kontantuttag och skuld undvikande . För kontantuttag på bankomater, är ditt betalkort det bästa alternativet. Du kommer att hålla avgifterna till ett minimum, och din kortinformation är osannolikt att bli stulen om man håller sig till säkra bankomater. Om ett kreditkort kommer att locka dig att ta på ett berg av skulder, hålla fast vid ett bankkort. Men i slutändan måste du ta hand om dina utgifter (vilken typ av kort du använder kan inte göra det åt dig). Om du inte gör det, kommer du hitta sätt att fuska och spendera mer än du borde oavsett vad som finns i din plånbok.

Prepaid betalkort

Om du bara inte kan bestämma, förbetalda betalkort erbjuder några av fördelarna med både kreditkort och betalkort.

Liksom kreditkort , de håller ditt primära checkkonto från att utsättas för världen. Om det finns ett fel eller någon stjäl ditt kortnummer, är den enda pengar tillgängliga pengar du har laddat på kortet. Men kommer du inte att kunna spendera dessa medel (som du kan behöva), och att få de medel som ersätts kan vara en långsam och svår process.

Liksom betalkort , kontantkort hindra dig från att gå in skulden. Du kan bara spendera pengar som du har laddats på kortet. När pengarna är slut slutar kortet fungerar.

5 pension portföljer – Fördelar och nackdelar med 5 olika sätt att pensionsinkomster

5 pension portföljer - Fördelar och nackdelar med 5 olika sätt att pensionsinkomster

Det finns flera sätt att rada upp investeringar på ett sådant sätt att producera intäkter eller kassaflöde du behöver i pension. Välja den bästa kan vara förvirrande, men det är verkligen inte någon perfekt val. Var och en har sina för- och nackdelar och dess lämplighet kan lita på dina egna personliga förhållanden. Men fem tillvägagångssätt har träffat testet för många pensionärer.

Garantera Utfall

Om du vill kunna räkna med ett visst utfall i pension, kan du få det, men det kommer förmodligen att kosta lite mer än en strategi som kommer med mindre av en garanti.

Skapa en viss resultat betyder att man använder endast säkra investeringar för att finansiera din pension inkomster behov. Du kan använda en obligation stege, vilket innebär att du skulle köpa en obligation som skulle mogna under detta år för varje år i pension. Du skulle spendera både ränta och kapital under året obligationen mognat.

Detta tillvägagångssätt har många varianter. Till exempel kan du använda nollkupongobligationer som betalar ingen ränta till förfall. Du skulle köpa dem på en rabatt och få all ränta och avkastning på din huvudsakliga när de mognar. Du kan använda finans inflation skyddade värdepapper eller till och med cd-skivor för samma resultat, eller så kan du försäkra resultatet med hjälp av livränta.

Fördelarna med denna metod är:

  • vissa resultat
  • Låg stress
  • Lågt underhåll

Några nackdelar är:

  • Inkomster får inte vara inflationsjusterade
  • mindre flexibilitet
  • Du tillbringar huvud som säkra placeringar förfaller eller använda huvudman för inköp av livränta så denna strategi kan inte lämna så mycket för dina arvingar
  • Det kan kräva mer kapital än andra metoder

Många investeringar som garanterat är också mindre vätska. Vad händer om en make passerar ung, eller om du vill betala på en gång-i-a-lifetime semester på grund av en livshotande hälsa händelse? Var medveten om att vissa resultat kan låsa upp ditt kapital, vilket gör det svårt att ändra kursen som livet händer.

total Return

Med en totalavkastning portfölj, du investera genom att följa en diversifierad strategi med en förväntad långsiktig avkastning baserad på förhållandet mellan aktier till obligationer. Med hjälp av historiska avkastning som en proxy, kan du ställa in förväntningar om framtida avkastning med en portfölj av aktie- och obligations indexfonder.

Lagren har historiskt genomsnitt cirka 9 procent enligt mätning med S & P 500. Obligationer har i genomsnitt ca 8 procent mätt med Barclays US Aggregate Bond Index. Med hjälp av en traditionell portfölj strategi med ett anslag på 60 procent aktier och 40 procent obligationer skulle låta dig ställa långsiktiga brutto avkastningen förväntningar på 8,2 procent. Som resulterar i en avkastning på 7 procent netto av beräknade avgifter som ska köras ca 1,5 procent per år

Om du förväntar din portfölj i genomsnitt en 7 procents avkastning, kan du uppskatta att du kan ta ut 5 procent per år och fortsätter att titta på din portfölj växa. Du skulle ta ut 5 procent av utgångsportföljvärdet varje år, även om kontot inte tjänar 5 procent det året.

Du bör räkna med månadsvis, kvartalsvis och årlig volatilitet, så det skulle finnas tillfällen där dina investeringar var värda mindre än de var året innan. Men denna volatilitet är en del av planen om du satsar baserad på ett långsiktigt förväntad avkastning.

Om portföljen utför under sitt avkastningsmål under en längre tid, skulle du behöva börja dra mindre.

Fördelarna med denna metod är:

  • Denna strategi har historiskt fungerat om du håller med ett disciplinerat planen
  • Flexibilitet, du kan justera dina uttag eller spendera lite rektor vid behov
  • Kräver mindre kapital om din förväntade avkastningen är högre än det skulle vara att använda en garanterad resultat tillvägagångssätt

Några nackdelar är:

  • Det finns ingen garanti för att detta tillvägagångssätt kommer att leverera förväntad avkastning
  • Du kan behöva avstå inflations höjningar eller minska uttag
  • Kräver mer hantering än vissa andra metoder

Endast intresse

Många människor tror att deras pensionsinkomster plan bör medföra lever på det intresse som sina investeringar genererar, men det kan vara svårt i en låg ränta miljö.

Om en CD betalar bara 2-3 procent kunde man se din inkomst från tillgången droppe från $ 6000 per år ner till $ 2000 per år om du hade $ 100.000 investeras.

Lägre risk räntebärande placeringar inkluderar CD-skivor, statsobligationer, dubbla märk eller högre företags- och kommunala obligationer, och blå-chip utdelnings aktier.

Om du överger lägre risk räntebärande placeringar för högre investeringar avkastning, kör sedan du risken att utdelningen kan minskas. Detta skulle omedelbart leda till en minskning i den primära värdet av inkomstbringande investeringar, och det kan hända plötsligt, så att du lite tid att planera.

Fördelarna med denna metod är:

  • Principal förblir intakt om säkra investeringar används
  • Kan producera en högre initial utbyte än andra tillvägagångssätt

Några nackdelar är:

  • Den inkomster kan variera
  • Kräver kunskap om de underliggande värdepapperen och de faktorer som påverkar hur stor inkomst som de betalar ut
  • Principal kan variera beroende på typ av investeringar som valts

Time Segmente

Detta tillvägagångssätt innebär att man väljer investeringar baserade på den tidpunkt när du behöver dem. Det kallas ibland en bucke strategi.

Riskinvesteringar låg används för pengar du kan behöva under de första fem åren av pensioneringen. Något mer risk kan tas med investeringar du behöver för år sex till 10, och mer riskfyllda placeringar används endast för den del av din portfölj som du inte skulle förvänta behöva förrän flera år 11 och utanför.

Fördelarna med denna metod är:

  • Investeringarna är anpassade till det jobb som de är avsedda att göra
  • Det är psykologiskt tillfredsställande. Du vet att du inte behöver mer riskfyllda placeringar som helst snart så alla volatilitet kan störa dig mindre

Några nackdelar är:

  • Det finns ingen garanti för att investeringarna högre risk att uppnå den nödvändiga avkastning över sin utsedda tidsperiod
  • Du måste bestämma när du ska sälja mer riskfyllda placeringar och fylla på kortare sikt tidssegment som del används

Combo Approach

Du skulle strategiskt välja mellan dessa andra alternativ om du använder en combo strategi. Du kan använda den huvudsakliga och intresset från säkra investeringar under de första 10 åren, vilket skulle vara en kombination av “garantera utfallet” och “Time segmentering.” Då skulle du investerar långsiktigt pengar i en “Total Return portfölj.” Om räntorna stiger någon gång i framtiden, kan du växla till CD-skivor och statsobligationer och leva på räntan.

Alla dessa metoder fungerar, men se till att du förstår den du valt och vara villiga att hålla fast vid det. Det bidrar också till att ha fördefinierade riktlinjer för vilka villkor skulle motivera en förändring.

Ska du använda ett personligt lån för att betala av kreditkort skuld?

Ska du använda ett personligt lån för att betala av kreditkort skuld?

Drunkna under en hög med dyra kreditkort skuld? Har inte pengar för att skriva en stor check för att betala bort det? Är de maxade ut kort döda din FICO och VantageScore kredit poäng? Om så är fallet, är du säkert inte ensam. Nationellt total kreditkort skuld klättrade till över $ 1000 miljarder förra året, enligt den Nilson rapporten .

Det är ingen hemlighet att överdriven kreditkort skulden förebådar ofta allvarliga ekonomiska problem. Faktum är att om du för närvarande är skyldig mer på ditt kreditkort än du har råd att betala av denna månad, då är du redan i trubbel och slösa bort dina pengar. För att lägga sten på börda, kan det utestående kreditkort skuld som är skada din plånbok också skada din kredit värderingar.

Varför kreditkort skuld Hurts Credit Scores

Många konsumenter tycker att det är förvånande att även ”on-time” kreditkortskonton kan skada kredit poäng. Sanningen är att det tar mycket mer än god betalning historia för att tjäna en stor kredit värdering. Betalning historia är bara en del av den mycket större pussel. Utestående kreditkort skuld kan ha en negativ kredit värdering inverkan även om du gör alla dina månatliga betalningar på förfallodagen.

Credit scoringmodeller som FICO och VantageScore är utformade för att jämföra hur mycket kreditkort skuld du är skyldig (saldon) med hur mycket du är berättigad att spendera (gränser). Detta förhållande mellan ditt kreditkort saldon och gränser kallas din skuld till-limit förhållandet eller din karusell nyttjandegrad.

Du kan beräkna din roterande nyttjandegrad på ett kreditkort konto genom att dividera summan av kreditgränsen och multiplicera den siffran med 100. Till exempel, om du har ett kreditkort konto med en $ 5000 gräns och en balans på $ 2500, då din roterande nyttjandegrad är 50% (2500 ÷ 5000 = 0,5 X 100 = 50%). Betala det balans ner till $ 1000, och den nya roterande nyttjandegrad skulle vara 20% (1000 ÷ 5000 = 0,2 x 100 = 20%). Ju högre denna procentsats, desto lägre blir din kredit värderingar … det är så enkelt.

Den personliga lån Solution

Naturligtvis, om du har råd att skriva en stor check och betala av alla eller en stor del av ditt kreditkort skuld, så ska du nog göra det. Men om att betala av ditt kreditkort skuld på en gång är omöjligt, det finns fortfarande en del andra smarta sätt att hantera ditt kreditkort skuld. Betala av ditt kreditkort skuld med ett personligt lån är en sådan lösning. Här finns två stora skäl varför:

1. Det kan vara billigare skuld.

Kreditkort räntorna är vanligtvis bland de högsta nivåerna du någonsin kommer att betala. Det är inte ovanligt för allmänt bruk kreditkort (American Express, Discover, Mastercard, Visa) räntor att stiga betydligt mer än 15%, även för personer med god kredit. Räntorna på butiks kreditkort är nästan alltid långt in på 20-talet.

Som jämförelse, personliga lån räntorna är ofta mycket billigare, särskilt om du har anständiga kredit. (Det är självklart att en hög ränta personligt lån – de kan också klättra förbi 20% för sökande med medioker kredit -. Kommer inte att vara till stor hjälp)

2. Det är nästan garanterat din kredit värderingar kommer att förbättras.

Personliga lån är lån utan säkerhet avbetalning lån, inte roterande konton som kreditkort. Som ett resultat, när du bär utestående skuld på en avbetalning lån, dina poäng påverkas inte i samma negativa sätt som de är när du bär enastående rullande skuld. I själva verket, den balans som du bär på en avbetalning lån räknas normalt mot dig väldigt lite, om ens alls, från en credit scoring synvinkel.

Och kom ihåg att matematiskt problem vi gjorde ovan bara några ögonblick sedan? Om du skulle konvertera roterande kreditkort skuld till avbetalning skuld, sedan ”revolving utnyttjande” problem upphör att existera, eftersom avbetalning skulden inte räknas in i den matematiska problem.

Faktum är att om du skulle betala av ditt kreditkort skuld över flera kort med en avbetalning lån, kan din skuld-limit förhållande mycket väl gå till noll, och dina poäng kommer sannolikt att skjuta genom taket – förutsatt att du hålla dig dag betalningar med din nya personliga lån.