Category: sv

Skriva affärsplanen: finansieringsplan

AFFÄRSPLAN Essentials: Att skriva en Cash Flow Projection

Business Plan Essentials: Writing a Cash Flow Projection

Det är i slutet av din affärsplan, men planen sektionen finansiella är det avsnitt som avgör om din affärsidé är livskraftig, och är en viktig komponent för att avgöra om eller inte din plan kommer att kunna attrahera alla investeringar i din affärsidé.

I grund och botten planen avsnittet finansiella består av tre bokslut, resultaträkningen , den kassaflödesprognos och balansräkningen och en kort förklaring / analys av dessa tre uttalanden.

Denna artikel kommer att leda dig genom beredning av vart och ett av dessa tre finansiella rapporter. Men först måste du samla ihop några av de finansiella uppgifter du behöver genom att undersöka dina utgifter.

Tänk på ditt företags kostnader brutit sig in i två kategorier; dina uppstartskostnader och dina driftskostnader.

Samtliga kostnader för att få ditt företag igång gå in i uppstartskostnader kategori. Dessa kostnader kan omfatta:

  • Business registreringsavgifter
  • Business licenser och tillstånd
  • Från och inventering
  • Hyr insättningar
  • Avbetalningar på egendom
  • Avbetalningar på utrustning
  • Utility inrätta avgifter

Detta är bara ett urval av uppstartskostnader; din egen lista kommer förmodligen att expandera så fort du börjar skriva ner dem.

Driftskostnaderna är kostnaderna för att hålla verksamheten igång. Tänk på dessa som de saker du kommer att behöva betala varje månad. Listan av rörelsekostnaderna kan vara:

  • Löner (ditt och personalens löner)
  • Hyra eller amorteringar
  • telekommunikation
  • verktyg
  • Råmaterial
  • Lagring
  • Distribution
  • Befordran
  • lån betalningar
  • Kontorsmaterial
  • Underhåll

Återigen, detta är bara en ofullständig lista för att komma igång. När du har din driftskostnader listan klar kommer den totala visa dig vad det kommer att kosta dig att hålla verksamheten igång varje månad.

Multiplicera detta tal med sex, och du har en sex månaders uppskattning av dina driftskostnader. Tillsätt sedan detta till summan av din start upp kostnader listan och du har en ungefärlig siffra för din kompletta startkostnader.

Låt oss nu titta på att sätta vissa finansiella rapporter för din affärsplan tillsammans, med början i resultaträkningen.

Resultaträkningen

Resultaträkningen är en av de tre finansiella rapporter som du behöver ta med i finansieringsplanen delen av affärsplanen.

Resultaträkningen visar dina intäkter, kostnader och vinst under en viss period. Det är en ögonblicksbild av ditt företag som visar om din verksamhet är lönsam vid denna tidpunkt; Intäkter – Kostnader = Vinst / Förlust.

Även etablerade företag producerar normalt en resultaträkning varje räkenskapskvartal, eller ens en gång varje räkenskapsår, inom ramen för affärsplanen, bör en resultaträkning genereras oftare – månadsvis under det första året.

Här är en resultaträkning mall för det första kvartalet för en tjänstebaserad verksamhet. Det följs av en beskrivning av hur man anpassa denna resultaträkningen mall till en produkt-baserade företag.

Ditt företagsnamn
resultaträkning för 1: a kvartalet (år)
  jan februari  mar  Total 
INKOMST
  tjänster
    tjänsten en    
    service 2    
    service 3    
    service 4    
  Totalt Services    
     
  Diverse
    Bank intresse    
  total Diverse    
TOTALA INTÄKTER    
     
KOSTNADER
  Direkta kostnader
    material    
    utrustning Uthyrning    
    Lön (ägaren)    
    Lön    
    pensionskostnad    
    Arbetare ersättning Expense    
  Totala direkta kostnader    
     
  General och administration (G & A)
    Accounting and Legal Fees    
    Advertising and Promotion    
    Bad Debts    
    Bank Charges    
    Depreciation and Amortization    
    Insurance    
    Interest    
    Office Rent    
    Telephone    
    Utilities    
    Credit Card Commissions    
    Credit Card Charges    
  Total G&A    
TOTAL EXPENSES    
     
NET INCOME BEFORE INCOME TAXES    
INCOME TAXES    
NET INCOME    
 

Not all of the categories in this Income Statement will apply to your business. Leave out those that don’t apply and add categories where necessary to adapt this template to your business.

To use this template as part of the business plan, you’ll need to set it up as a table and fill in the appropriate figures for each month (as indicated by the line “row listing each month”).

If you have a product-based business, the Revenue section of the Income Statement will look different. Revenue will be called Sales, and the inventory needs to be accounted for. Here is an example showing how the cost of inventory is calculated in the Revenue section:

Company Name
Income Statement for the 1st quarter of (year)
  Jan Feb  Mar  Total 
REVENUE    
  Sales$3000$4,100$4,300$11,400
    Cost of Goods Sold
    Opening Inventory$1000$1500$1500$4000
    Purchases$1000$1200$1200$3400
    Freight$200$300$350$850
    Minus Closing Inventory-$1200-$1000-$900-$3100
  Total Cost of Goods Sold$1000$2000$2150$5150
  Gross Profit$2000$2100$2150$6250

The Expense portion of the Income Statement, however, is very similar to the template I’ve provided above.

Ready to move on to the next financial statement that you need to include in the Financial Plan section of your business plan? The Cash Flow Projection is next.

The Cash Flow Projection

The Cash Flow Projection shows how cash is expected to flow in and out of your business. For you, it’s an important tool for cash flow management, letting you know when your expenditures are too high or when you might want to arrange short term investments to deal with a cash flow surplus. As part of your business plan, a Cash Flow Projection will give you a much better idea of how much capital investment your business idea needs.

For a bank loans officer, the Cash Flow Projection offers evidence that your business is a good credit risk and that there will be enough cash on hand to make your business a good candidate for a line of credit or short term loan.

Do not confuse a Cash Flow Projection with a Cash Flow Statement. The Cash Flow Statement shows how cash has flowed in and out of your business. In other words, it describes the cash flow that has occurred in the past. The Cash Flow Projection shows the cash that is anticipated to be generated or expended over a chosen period of time in the future.

While both types of Cash Flow reports are important business decision-making tools for businesses, we’re only concerned with the Cash Flow Projection in the business plan. You will want to show Cash Flow Projections for each month over a one year period as part of the Financial Plan portion of your business plan.

There are three parts to the Cash Flow Projection. The first part details your Cash Revenues. Enter your estimated sales figures for each month. Remember that these are Cash Revenues; you will only enter the sales that are collectible in cash during the specific month you are dealing with.

The second part is your Cash Disbursements. Take the various expense categories from your ledger and list the cash expenditures you actually expect to pay that month for each month.

The third part of the Cash Flow Projection is the Reconciliation of Cash Revenues to Cash Disbursements. As the word “reconciliation” suggests, this section starts with an opening balance which is the carryover from the previous month’s operations. The current month’s Revenues are added to this balance; the current month’s Disbursements are subtracted, and the adjusted cash flow balance is carried over to the next month.

Here is a template for a Cash Flow Projection that you can use for your business plan (or later on when your business is up and running):

YOUR COMPANY NAME
CASH FLOW PROJECTIONS
  Jan Feb  Mar  Apr  May  Jun 
CASH REVENUE
  Revenue from Product Sales      
  Revenue from Service Sales      
TOTAL CASH REVENUES      
       
CASH DISBURSEMENTS
  Cash Payments to Trade Suppliers      
  Management Draws      
  Salaries and Wages      
  Promotion Expense Paid      
  Professional Fees Paid      
  Rent/Mortgage Payments      
  Insurance Paid      
  Telecommunications Payment      
  Utilities Payments      
TOTAL CASH DISBURSEMENTS      
       
CASH FLOW      
       
OPENING CASH BALANCE      
CLOSING CASH BALANCE      

Where:

CASH FLOW = TOTAL CASH REVENUES – TOTAL CASH DISBURSEMENTS

OPENING CASH BALANCE = CLOSING CASH BALANCE from the previous month

CLOSING CASH BALANCE = OPENING CASH BALANCE + CASH FLOW

Once again, to use this template for your own business, you will need to delete and add the appropriate Revenue and Disbursement categories that apply to your own business.

The main danger when putting together a Cash Flow Projection is being over optimistic about your projected sales. Terry Elliott’s article, 3 Methods of Sales Forecasting, will help you avoid this and provides a detailed explanation of how to do accurate sales forecasting for your Cash Flow Projections.

Once you have your Cash Flow Projections completed, it’s time to move on to the Balance Sheet.

The Balance Sheet

The Balance Sheet is the last of the financial statements that you need to include in the Financial Plan section of the business plan. The Balance Sheet presents a picture of your business’ net worth at a particular point in time. It summarizes all the financial data about your business, breaking that data into 3 categories; assets, liabilities, and equity.

Some definitions first:

Assets are tangible objects of financial value that are owned by the company.

A liability is a debt owed to a creditor of the company.

Equity is the net difference when the total liabilities are subtracted from the total assets.

Retained earnings are earnings kept by the company for expansion, i.e. not paid out as dividends.

Current earnings are earnings for the fiscal year up to the balance sheet date (income – cost of sales and expenses).

All accounts in your General Ledger are categorized as an asset, a liability or equity. The relationship between them is expressed in this equation: Assets = Liabilities + Equity.

For the purposes of your business plan, you’ll be creating a pro forma Balance Sheet intended to summarize the information in the Income Statement and Cash Flow Projections. Normally a business prepares a Balance Sheet once a year.

Here is a template for a Balance Sheet that you can use for your business plan (or later on when your business is up and running):

YOUR COMPANY NAME
BALANCE SHEET As At __________ (Date)
ASSETS$LIABILITIES$
Current AssetsCurrent Liabilities
  Cash in Bank   Accounts Payable 
  Petty Cash   Vacation Payable 
  Net Cash   Income Tax Payable 
  Inventory   Customs Fees 
  Accounts Receivable   Pension Payable 
  Prepaid Insurance   Union Dues Payable 
Total Current Assets   Medical Payable 
    Workers Compensation Payable 
    State/Provincial Tax Payable 
Fixed Assets: Total Current Liabilities 
  Land   
  Buildings Long-Term Liabilities 
  Less Depreciation   Long-Term Loans 
Net Land & Buildings   Mortgage 
  Total Long-Term Liabilities 
Equipment   
Less Depreciation TOTAL LIABILITIES 
Net Equipment   
  EQUITY 
  EARNINGS 
  Owner’s Equity – Capital 
  Owner – Draws 
  Retained Earnings 
  Current Earnings 
  Total Earnings 
    
  TOTAL EQUITY 
    
TOTAL ASSETS LIABILITIES AND EQUITY 

 

Once again, this template is an example of the different categories of assets and liabilities that may apply to your business. The Balance Sheet will reproduce the accounts you have set up in your General Ledger. You may need to modify the categories in the Balance Sheet template above to suit your own business.

Once you have your Balance Sheet completed, you’re ready to write a brief analysis of each of the three financial statements. When you’re writing these analysis paragraphs, you want to keep them short and cover the highlights, rather than writing an in-depth analysis. The financial statements themselves (the Income Statement, Cash Flow Projections, and Balance Sheet) will be placed in your business plan’s Appendices.

Fractional Investering: Kom igång i marknaden utan mycket pengar

Fractional Investering: Kom igång i marknaden utan mycket pengar

Du vet att du vill börja investera, och kanske du har ögonen på vissa specifika bestånd som du tycker är lovande. Men när man tittar på några av priserna ute aktie plötsligt verkar det inte genomförbart. Många börsnoterade företag har aktiekurserna norr om $ 100, och en del, som Amazon och Alphabet Inc. (moderbolag till Google), är över $ 1000. Hur har du tänkt att investera om du inte har råd att köpa en enda aktie?

Den goda nyheten är att du inte behöver köpa en hel aktie i taget. En strategi som kallas fractional investera kan du köpa delar av en aktie. Så här fungerar det.

Vad är en Fractional Dela?

Som ni säkert sluta, är en fraktionerad andel en bråkdel av en hel aktie. Beroende på företaget du investerar i eller mäklare du använder, är det möjligt att köpa en del av en aktie. Så om en aktie kostar $ 100, och du har bara $ 25 för att investera, kanske du kan med en fjärdedel av en aktie. Du får fortfarande att investera i företaget, men du behöver inte vänta tills du har sparat tillräckligt för att köpa en hel lager.

Aktieandelar resulterar även från aktieuppdelningar och fusioner och förvärv. Men om du inte redan äger aktier i ett företag som är att erbjuda en delad eller som är involverad i någon annan transaktion, dessa metoder för att få aktieandelar förmodligen inte gäller för dig.

Ett av de enklaste sätten att köpa aktieandelar är genom återinvestering av utdelning planer.

Om du får utdelning på ett lager, fond, eller ETF, vissa mäklare och företag har automatiska planer som återinvesterar utdelningen att köpa fler aktier. I många fall kan du få $ 15 i utdelning. Utdelningen återinvestering automatiskt köpa partiella aktier, baserat på den aktuella aktiekursen.

Fördelar med Fractional investera

När du investerar använda aktieandelar drar du nytta av flexibilitet och effektivitet. Du kan börja tjäna avkastning på dina pengar tidigare. Beroende på vilken mäklare du använder, och de företag du har tillgång till, är det ens möjligt att börja investera med så lite som $ 5 när du använder en bråk investera strategi. Som ni vet, ju tidigare du börjar investera (och dra nytta av kompoundering avkastning), desto bättre du är i det långa loppet.

Plus, med bråk investera, har du en chans att investera i företag som du kanske inte har råd med. Många av oss kan inte bara köpa en andel av det högsta priset lager. Fractional investera ger dig möjlighet att äga en liten bit av sådana företag-och dra i en liten väg från deras framgång.

Att använda sig av återinvestering av utdelning planer kan vara ett särskilt effektivt sätt att bygga din portfölj med bråk investera. Utdelningen är en del av ett företags vinst. Du får en utbetalning baserad på hur många aktier du äger. Om du tillåter automatisk återinvestering, du köper fler aktier med varje utdelning. Och som du köper fler aktieandelar med utdelning, ökar storleken på din nästa utbetalning.

Det är en självförstärkande cykel som gynnar dig en liten bit i taget.

Hur man köper aktieandelar

Många online rabatt mäklare som erbjuder automatisk investeringsplaner kan du också delta i bråk investera. Om du går med på att investera en viss summa pengar varje månad, kommer mäklaren automatiskt köpa så mycket som möjligt (baserat på pris) av ditt val av enskilda, ETF, eller fondandelar. Det skulle kunna innebära aktieandelar om det belopp du investerar är inte tillräckligt för att köpa en hel aktie.

Ta reda på om nätmäklare du valt möjliggör fraktions investera. Inse dock att många av dessa plattformar bara gör det om du registrerar dig för en automatisk plan. Om du handlar ibland kanske du inte kunna köpa en bråkdel av en aktie.

Du kan också komma igång med Robo-rådgivare och bråk startups som gör det enkelt för dig att investera när du bara har några få dollar per månad.

Företag som bättring, Motif, Stash och Stockpile alla erbjuder bråk investera.

Om du just har börjat som investerare, men kan det vara meningsfullt att börja med indexfonder, såsom en S & P 500 ETF. Även om det är inte riktigt samma sak som att äga Apple eller Alphabet Inc. (moderbolag till Google) lager, investera i en indexfond som innehåller dessa bestånd tillåter dig att dra nytta av detta bestånd uppgång. Plus, du dra nytta av prestandan hos en bredare stråk av marknaden, snarare än att titta på din portfölj leva eller dö av hur en handfull aktier utföra.

Använd aktieandelar att börja investera i dag, att bygga en grund för din portfölj. När du lär dig mer om att investera, och när du börjar se tillbaka kan du justera din strategi för att inkludera olika typer av tillgångar, och även börja köpa hela aktier på några av de dyrare lager.

Hur du skyddar dig från risken för avskärmning

Vad kan man göra om du befinner dig i ekonomiska problem med ditt hem

Hur du skyddar dig från risken för avskärmning

Att köpa ett hem är vanligtvis en glad milstolpe. Du har passerat en viktig tröskel. Du har uppnått ett liv milstolpe. Du känner optimistiska och tillförsikt inför framtiden.

Jag menar inte att kasta kallt vatten på din fest, men jag skulle vilja utvidga ett varningens.

Verkligheten är att miljontals husägare har avvecklats i avskärmning. Många av dessa människor kände en gång som glad och optimistisk om sina inköp som du gör.

När allt kommer omkring, när du köper ett hem, är tanken att detta hus kan en dag bli föremål för avskärmning kanske det sista du tänker på.

Hur kan du undvika denna risk? Läs vidare.

Varför Villaägare förlora sina hem?

De flesta hem falla i avskärmning efter att ägaren standard – eller slutar att full betalning – på sina bolån. Hur detta hända?

Ibland sker detta eftersom ägaren overextended, köper mer hem än de rimligen skulle ha råd. Likaså långivaren erbjöd också ett lån till en okvalificerad köpare; någon som inte borde ha tilldelats ett bostadslån av den storleken. (Före lågkonjunkturen gjorde många långivare inte kontrollera en persons resultat före tilldelning ett lån. Inte överraskande, många lån sökande låtsades att de tjänat mer pengar än de faktiskt gjorde.)

Andra gånger, ägare standard efter att de har drabbats med en rad oväntade händelser i livet, såsom att förlora sina jobb eller inför stora medicinska räkningar, vilket påverkar deras förmåga att göra sina månatliga avbetalningar.

I vissa fall, tog ägaren ut ett topplån och spenderade pengar på skulder (snarare än inkomstgenererande tillgångar), vilket minskade deras totala nettoförmögenhet och skadat deras förmåga att återbetala den andra noten.

I andra fall, accepterar ägaren en justerbar ränta inteckning, förutsatt att de kommer att kunna möta kravet betalning om räntan stiger.

(Federal lag kräver långivaren att avslöja den maximala ränta som ägaren kan betala enligt villkoren i sin justerbar ränta inteckning not.) Ägaren har låga inledande räntor ett tag, men när dessa stiger upptäcker ägaren att uppfylla dessa betalningar är svårare än de hade väntat, och faller i efterskott.

Och i många fall inser husägare att han eller hon är “underwater” på sina lån (ett koncept som vi kommer att diskutera nedan) och drar slutsatsen att gå iväg är det mest rimliga valet.

Som ni ser, det finns många skäl till varför ägare faller bakom på sina betalningar.

Hur kan du skydda dig?

Ingen tycker om att tänka på processen av potentiellt inför avskärmning. Men vi måste ta en ordentlig titt på riskfaktorer som kan leda oss mot hotet om utestängning om vi vill utveckla en stark, ansvarsfullt förhållningssätt till våra personliga ekonomi.

Dessutom måste vi också förstå hur avskärmning processen fungerar så att om vår framtid tog en vändning till det sämre, skulle vi ha en uppfattning om vad som kan ligga framöver. Detta kommer att hjälpa oss veta vad andra alternativ vi kan välja mellan.

I denna artikel kommer vi först täcker de viktigaste riskfaktorerna som kan leda till avskärmning och sedan dyka in i själva processen.

Risker som leder till utestängning

Cirka 7 miljoner människor förlorade sina hem under den stora recessionen, enligt CBS News .

Medan antalet utmätningar har avtagit sedan dess, många husägare fortfarande problem. I slutet av 2015, cirka 4,3 miljoner husägare var under vattnet, vilket innebär att husägare äger ett hem som är värt mindre än det belopp de är skyldiga på sina hypotekslån.

Att vara under vattnet på ditt hem är en av de största riskfaktorerna indikerar avskärmning. Trots allt, om hemmet är värda mindre än saldot skyldig, kan du dra slutsatsen att det är helt enkelt mer meningsfullt att gå därifrån.

Innan du gör detta beslut, men här är ett varningens ord: gå bort rymmer stora konsekvenser för din kredit. Det kan skada din förmåga att köpa ett annat hem i framtiden, samt din förmåga att hyra hem, öppna kreditkort, lån på andra typer av lån, och även kvalificera sig för vissa arbeten.

Vad ska du göra om ditt hem är under vatten? Du kanske vill hålla fast hem och vänta på fastigheten för att återfå sitt värde. Om du behöver flytta, kan du hyra hem till en hyresgäst. Alternativt, om du måste sälja hemmet, kan du be din långivare för kort försäljning godkännande (vi kommer att diskutera detta nedan) eller ta med kontanter till stängningstabellen.

Vad händer om du inte är under vattnet men du kämpar för att göra betalningar?

Först, innan du köper ett hem, köpa en billigare hem än det som du är berättigad. Du behöver inte köpa en bostad kostar det maximala lånebeloppet som du har rätt att ta emot.

Många personer inom fastighetsbranschen säga att dina lånekostnader själv ska sluka en tredjedel av din nettolön. Denna siffra inkluderar inte reparationer, underhåll, verktyg och andra tillhörande kostnader. Dock kan den siffran vara för hög. Prova denna metod, istället: som en allmän tumregel, sikta för alla dina hem relaterade betalningar, inklusive verktyg, reparationer och underhåll, för att komma till cirka 25 till 30 procent av din nettolön.

På toppen av det, upprätthålla en katastroffond som täcker åtminstone sex månader dina utgifter. Hålla denna nödfond i ett kontantbaserat sparkonto, snarare än i alla typer av investeringar (som aktier). Klicka inte på detta för semester, födelsedagar, eller årliga kostnader. Bevara detta endast för riktiga nödsituationer.

Om du befinner dig kämpar för att göra betalningar, börjar drastiskt skära kostnader i olika områden i ditt liv. Du är mitt i en finansiell kris; spendera det. Inte bara klippa din kabel; säljer hela TV. Inte bara brun-bag din lunch; byta till en högskolestudent ris-och-bönor diet tills du är tillbaka på fötterna. Tjäna extra pengar på varje ledig sekund av dina kvällar och helger med frilansuppdrag, som du kan hantera online hemifrån medan barnen sover. Se om du är berättigad att refinansiera till en lägre ränte inteckning.

Om du halkar efter på dina betalningar och du inte tror att du kan komma ikapp, är det dags att sälja din bostad. Sälja din bostad är långt bättre till utestängning.

Om ditt hem är värt mindre än det belopp du är skyldig, behöver du din långivare godkännande för en kort försäljning. En kort försäljning är en försäljning av hemmet där låntagaren får mindre än de för närvarande är skyldig. Långivaren förlorar skillnaden.

Om långivaren inser att de är mer benägna att ta igen sina förluster genom en kort försäljning än genom en traditionell avskärmning processen, kommer de att göra det möjligt för låntagaren att gå vidare med att lista sin egendom som en kort försäljning.

Blankning är ett sätt att undvika inför kreditåterverkningarna av en fullskalig avskärmning, men de är inte idealisk. Ha detta i bakfickan som en sista utväg.

Med allt detta sagt, låt oss tala om själva avskärmning processen. När du är på väg att se, är avskärmning processen ganska långa och det finns flera möjligheter inom denna process där du kan försöka att släppa ditt hem genom en kort försäljning, snarare än en avskärmning.

Låt oss titta på processen så att du kan förstå vad som händer längs varje steg på vägen.

Avskärmningen processen

Först en disclaimer: processen varierar state-by-läge. I vissa stater, har långivaren kraft försäljning och kan föra en “icke-rättsliga avskärmning.” Följande process som beskrivs nedan är en mycket allmän beskrivning av den rättsliga avskärmning processen i vissa stater. Om du befinner dig inför eventuell utestängning, prata med en advokat.

När en låntagare inte fullgör sin avbetalning, kan långivaren sedan lämna in en allmän betalningskrav, även känd som en meddelande om uppsägning eller litispendens. Detta in offentligt meddelande om uppsägning varnar låntagaren att det har skett ett brott mot en överenskommelse.

Efter låntagaren har fått meddelande om uppsägning, de har en frist, som bestäms av nationell lag, där de kan återinföra sina lån genom att betala av utestående förfallna balansen och fastna aktuell med sin avbetalning. Denna frist kallas pre-avskärmning.

Pre-avskärmning är tidsperioden mellan meddelande om uppsägning och när en fastighet kan återtas eller säljas på offentlig auktion. Under denna frist har låntagaren några alternativ för att få dig uppdaterad om sina lån:

  1. Låntagaren kan göra sina betalningar up-to-date och återställa sina lån genom att betala förfallna balanser.
  2. De kan ansöka om ett lån modifiering för att minska sin avbetalning.
  3. De kan försöka att sälja fastigheten till en tredje part för att undvika utestängning.
  4. De kan tillåta den egendom som skall säljas till ett pre-avskärmning offentlig auktion.

Om låntagaren inte kan återinföra sina lån, har långivaren möjlighet att återta fastigheten och ta ansvar med avsikt att åter sälja fastigheten. Egenskaper som har återtas av långivaren (vanligtvis en bank) blivit känd som Real Estate Ägs (REO).

Poängen

Följ några grundläggande riktlinjer för att minska risken för att drabbas av en personlig bolånekris: köpa betydligt mindre hem än du har råd. Håll en katastroffond med minst sex månader till ett värde av kostnader.

Skapa flera strömmar av inkomst, så att om en källa torkar upp, kommer din inkomst inte falla till noll. Undvik icke-hypotekslån konsumentfordringar, som billån eller kreditkort skuld. Förstå hur processen fungerar, så att du inte kommer att falla i några överraskningar.

Med detta sagt, njuta av ditt hem. De allra flesta husägare inte upplever avskärmning. Du är kunniga nog att ta en pro-aktiv titta på de stora riskfaktorer som leder till denna olyckliga erfarenheten så att du kan skydda mot dem. Och dessa garantier, i stort, kretsar kring den tidlösa princip privatekonomi att leva under ditt sätt.

Hur man balanserar din ekonomi

Hur man balanserar din ekonomi

Balansera din ekonomi varje månad är viktigt att hantera dina pengar. Det hjälper dig att se till att dina skivor och bankens register överens med varandra. Den tillåter dig att rätta till eventuella misstag du eller din bank har gjort under månaden. Du kan göra det själv med din skriftliga checkhäfte register. Detta register bör registrera varje transaktion som du har slutfört under månaden. Om du använder pengar programvara, kan du göra det på din datorprogram.

Här är en steg-för-steg guide om hur man balanserar din ekonomi.

Börja med kontoutdraget Kontroll

Först bör du titta på ditt lönekonto uttalande. Din bank kommer sannolikt lista insättningar i början. Därefter kommer de lista kontroller. Till slut kommer att lista debettransaktioner och automatiska drag. Du bör notera din ingående balansen och din slut balans. Du bör också notera eventuell ränta och eventuella månatliga serviceavgifter och lägga till dem i din register. (Om du balanserar använder ett datorprogram programmet guidar dig genom det här steget.)

Bocka av objekt i registret Noterade på ditt kontoutdrag

För det andra måste du gå igenom din register och kontrollera varje punkt av det är noterat på ditt kontoutdrag. Detta innebär att produkterna har rensat. I ditt register bok, hittar du en kolumn med ac i den. Det är där du kommer att sätta din bock. Dessutom kanske du vill kontrollera på ditt kontoutdrag ut som du bocka av den i liggaren varje objekt.

Detta gör det enklare när du funderar på att lösa ett problem. (Om du använder ett datorprogram klicka i kolumnen som säger raderas.)

Hitta poster på kontoutdraget som du glömt att Spela

För det tredje, kommer du vill kontrollera att hitta några objekt som är på kontoutdraget, men som inte nämns i register.

Om du känner igen transaktionen, men du kan inte hitta det i registret bör du förmodligen lägga till den. Om du inte känner igen transaktionen ska du anmäla obehöriga transaktionen till banken. En kundtjänstrepresentant kan hjälpa dig att lösa eventuella avvikelser med din bank så fort du hittar dem. Om en insättning dyker upp som du inte känner igen , bör du tala med någon på banken. Det kan vara frestande att behålla pengarna, men banken kommer att inse sitt misstag och ta bort pengar från ditt konto. Du kommer att vara ansvarig för att återbetala ett belopp som du redan har spenderat. (Detta steg är samma om du använder en dator.)

Lista debiteringar som inte avstämda

För det fjärde måste du lista alla de sonade debiteringar (checkar, betalkort transaktioner och automatiska utkast) i en kolumn. Dessa kommer att vara objekt utan en bock bredvid dem. Tillsätt kolumnen tillsammans och skriver ner summan av dina utestående debiteringar. Din bank kan ha ett kalkylblad på baksidan av den första sidan beskriver denna process. (Om du använder ett datorprogram det kommer att slutföra steg fyra, fem och sex för dig.)

Lista Credits som inte var avstämda

För det femte i en annan kolumn du kommer att lista alla sonade krediter (inlåning) till ditt konto.

Du kommer att behöva lägga till denna kolumn tillsammans liksom.

Lägg till ditt uttalande balans till listan över krediter och subtrahera Debiteringar

Sjätte, måste du ta din utgående balans från ert uttalande, och lägg summan av dina utestående krediter till den. Då du kommer att behöva dra summan av dina utestående debiteringar från det numret. Det nummer som du sluta med ska matcha det belopp du har listat i din check register som ditt aktuella saldo.

Hitta Avvikelser på ditt konto

Sjunde, om siffrorna inte stämmer, måste du ta reda på varför. Om den är avstängd med en stor mängd kan du se om du införlivat några siffror. Om den är avstängd med en tio eller hundra, kanske du har glömt att bära eller låna i tillägg. Du kan dubbelkolla din matte med en miniräknare. Du kanske också vill kolla om du missat bocka av en transaktion.

(Om du använder ett datorprogram som du kan fokusera mindre på matematik och mer på ett misstag spelar in en transaktion.)

Rätta eventuella fel

Åttonde, rätta till eventuella misstag som du hittar. Om du inte kan hitta felet, då du kommer att behöva ändra ditt saldo för att göra det motsvarar vad banken har. De flesta banker är villiga att sitta ner med dig och hjälper dig att göra detta för första gången. Konto representanter finns tillgängliga för detta skäl. Vissa kan ta ut en avgift, men de flesta kommer att göra det gratis första gången. För att få bästa service du kommer att behöva gå till banken när det är oftast långsamt, så undvik sena eftermiddagar, först på morgonen. Gå inte på en måndag eller fredag ​​för att få denna typ av hjälp.

De främsta anledningarna till att få ett personligt lån

De främsta anledningarna till att få ett personligt lån

När du behöver låna pengar är det första steget att bestämma hur du gör det. Du kanske överväger ett kreditkort eller ett lån i ett eget kapital, men ett personligt lån kan också passa bra. Ett personligt lån är ett sätt att få kontanter ganska snabbt, och med ett osäkrat personligt lån krävs ingen säkerhet. Om du är nyfiken på de vanligaste orsakerna till personliga lån – eller hur de fungerar – här är vad du behöver veta.

Vad är ett personligt lån?

Ett personligt lån är ett belopp som du lånar från en bank, kreditförening eller online-långivare. Personliga lån kan säkras, vilket innebär att du behöver säkerheter för att bli godkända eller osäkra. Du betalar tillbaka ett personligt lån över tid, vanligtvis med fasta månatliga betalningar och en fast ränta, även om vissa personliga lån kan ha rörliga räntor. Långivaren fastställer det belopp du kan låna och återbetalningsvillkoren.

Att kvalificera sig för ett personligt lån beror på flera faktorer, inklusive din kreditvärdighet.

Obs: Ju starkare din kreditpoäng, desto mer sannolikt är du att godkännas.

En högre kreditpoäng kan också översättas till en lägre ränta på ett personligt lån. Långivare för personliga lån kan också ta hänsyn till saker som:

  • Din inkomst
  • Totala månatliga skuldsättningar
  • Oavsett om du hyr eller äger ditt hem

Med hjälp av en låneräknare kan du hjälpa dig att få en uppfattning om hur mycket dina månatliga betalningar kommer att bli och räntan du betalar under lånets livslängd.

Personliga lån, ibland kallade signaturlån, är en typ av avbetalningsskuld. Med avbetalningslån har du tillgång till ett engångsbelopp och lånet har ett fast betalningsdatum. Det skiljer sig från en kredit eller ett kreditkort, som är typer av roterande skulder.

Med roterande skuld betalar du betalningar mot ditt saldo varje månad, vilket frigör utrymme i din tillgängliga kreditgräns. Du kan ha en balans från månad till månad eller betala i sin helhet. Kreditkort är vanligtvis öppna, vilket innebär att du kan fortsätta ta ut nya inköp och betala dem på obestämd tid. En roterande kreditgräns, till exempel en egenkapitalgräns, kan bara vara öppen under en bestämd period.

Bra skäl för personliga lån när du behöver låna

Det finns flera goda skäl för personliga lån jämfört med andra typer av lån eller kredit när du befinner dig i en lånesituation. Du kan överväga ett personligt lån för något av dessa scenarier:

  • Konsolidering av skuld
  • Att köpa en bil
  • Betala för ett bröllop
  • Ta en semester
  • Oväntade utgifter

Konsolidering av skuld

Om du har flera lån till höga räntor kan det vara svårt att betala dem när en stor del av din betalning går till ränta. Genom att konsolidera skulder med hjälp av ett personligt lån kan du rulla dem till en enda skuld. Denna kombination av skulder ger dig bara en betalning att hantera varje månad, kontra flera. Och helst får du också en lägre ränta, vilket kan spara pengar.

Du kan också använda ett personligt lån för att konsolidera kreditkort. När du har godkänts och lånets intäkter placerats på ditt bankkonto kan du gå ner på listan och betala av dina kort. Framöver skulle du göra betalningar till lånet eftersom dina kortsaldo är noll.

Varning: Att använda nya saldor på dina kreditkort efter att ha betalat dem med ett personligt lån kan öka din skuld. Och det kan lämna din budget sträckt tunn.

Att köpa en bil

Ett personligt lån kan också vara till hjälp om du vill köpa en bil. I likhet med att konsolidera skuld skulle du få lånets intäkter och sedan skriva en check från ditt bankkonto för att täcka fordonets kostnader. Förutom bilar kan du också använda ett personligt lån för att köpa båtar, motorcyklar, släpvagnar eller fritidsfordon.

Betala för ett bröllop

Det genomsnittliga bröllopet kostar mer än $ 33 900 $ 2019.1 Om du inte har den typen av kontanter som sitter runt, kan ett personligt lån spara din stora dag. Till exempel kan du använda ett personligt lån för att täcka insättningar, betala cateringfirmaen och fotografen, köpa en bröllopsklänning eller smoking, täcka resekostnaderna för vänner och familj om du har en destinationbröllop eller betala för smekmånaden.

Ta en semester

Även om du inte gifter dig kanske du fortfarande vill komma undan. Om du har en drömdestination på en dyr sida kan du använda ett personligt lån för att täcka dina utgifter. Det inkluderar dina flygresor eller andra resekostnader för att komma dit och tillbaka, hotellrum eller annat boende, mat, underhållning, souvenirer och eventuella extra kostnader som kan dyka upp på vägen.

Oväntade utgifter

Mer än hälften av amerikanerna skulle inte kunna täcka en nödutgift med besparingar. Om du fortfarande arbetar med din akutfond, eller om du ännu inte börjar, kan ett personligt lån hjälpa till med alla finansiella kurvbollar som livet kastar dig.

Andra skäl för personliga lån

Dessa är några av de vanligaste orsakerna till personliga lån, men det finns andra sätt att använda dem också. Till exempel kan du välja att använda ett personligt lån för att:

  • Täck kostnader för ombyggnad av hem
  • Starta ett litet företag
  • Hjälp täcka ditt barns utlandsstudier
  • Betala en skatten
  • Täck medicinska räkningar
  • Betala slutkostnader för en nära och kära
  • Finansiera ett drag
  • Täck juridiska avgifter
  • Köp ett litet hem

Poängen

Oavsett orsaker till personliga lån finns det flera saker att tänka på innan du får ett:

  1. Vilken ränta betalar du och tar långivaren ut några avgifter?
  2. Hur mycket kan du låna, och vad blir dina månatliga betalningar?
  3. Finns det några personliga lånalternativ som kan passa bättre för dina lånebehov och budget?

Kom ihåg att jämföra långivare för att se var de bästa personliga lånevillkoren finns. Och naturligtvis, läs det finstilta noggrant innan du loggar in på ett personligt lån för att se till att du förstår återbetalningsinformationen och kostnaden för lån.

Vad kan jag använda ett personligt lån för?

Vad kan jag använda ett personligt lån för?

Med ett personligt lån kan du snabbt få tillgång till lite kontanter med få strängar bifogade – så länge du betalar dina månatliga betalningar.
Men när du handlar för en, kan du fråga dig själv: Vad kan jag använda ett personligt lån för? Tekniskt kan du använda ett personligt lån för nästan vad som helst. Men vissa användningar kan vara mer fördelaktiga än andra – och andra är helt riskabla.

Konsolidera skulden

Om du har samlat på en betydande mängd skuld på dina kreditkort, kan ett personligt lån vara ett bra sätt att göra nedbetalningen av denna skuld mer hanterbar. Detta är en av de vanligaste användningarna för personliga lån – och med goda skäl.

Fördelar

  • En enkel, fast betalning
  • Potentiellt lägre ränta

Nackdelar

  • Du kan öka mer skuld

Fördelar förklarade : Du kan använda ett personligt lån för att betala av flera andra lån, vilket ger dig bara ett lån och en månatlig betalning, och en fast låneperiod betyder att du vet exakt när du kommer att vara skuldfri. Du kan också kvalificera dig för ett personligt lån med en lägre ränta än vad du har på din befintliga skuld, så att du kan spara pengar på lång sikt.

Nackdelar förklarade : Att använda ett personligt lån för att betala kreditkortsskuld innebär vanligtvis att du har mer kredit att spendera. Om du inte är disciplinerad kan du enkelt göra mer kreditkortsskuld innan du betalar det personliga lånet.

alternativ

Med ett överföringskreditkort kan du flytta saldon från flera kort till ett nytt kort, ofta med en lägre introduktionsränta under en begränsad tidsperiod. Om du har en pensionsplan kan du dessutom låna pengar mot ditt saldo för att konsolidera skulden.

Varning: Även om det är ett alternativ kan det att ta ett lån från din 401 (k) eller IRA leda till svåra skatteregler, så det rekommenderas inte riktigt.

Bygg din kredit

Om du har en begränsad kredithistoria kan det vara svårt att kvalificera sig för lån med höga dollar som en bostadslån. Ett personligt lån kan vara ett attraktivt alternativ att börja bygga en kredithistoria genom fasta, i tid betalningar.

Fördelar

  • Lättare att kvalificera sig för
  • Hjälper till att diversifiera din kredit

Nackdelar

  • Kan din kredit värdering

Fördelar förklarade : Medan hypotekslån ofta har stränga kreditkrav är personliga lån mycket mer flexibla för mindre dollarbelopp. Det finns även personliga lån för personer med dålig eller ingen kredit. Kreditresultat beaktar vilka typer av skuld du bär. Att lägga till ett avbetalningslån som ett personligt lån kan hjälpa din poäng om du bara har roterande kredit som kreditkort.

Nackdelar förklarade : Ett nytt personligt lån kan ge din kreditpoäng genom att skapa en ny kreditförfrågan i din rapport eller genom att lägga till din totala skuld.

Obs! Även om du kan få ett personligt lån utan stor kredit kan banken säga att du fortfarande behöver en medunderskrivare för att säkra det om du inte har mycket krediterfarenhet eller hög inkomst.

alternativ

Banker och kreditföreningar har många billigare alternativ för personer som vill bygga en kreditprofil. Aktiesäkrade lån erbjuds av många banker och kreditföreningar och använder saldot på ditt sparkonto, pengemarknadskonto eller certifikatkonto för att säkra lånet. Med säkrade kreditkort kan du sätta in ett visst belopp i en bank och sedan få tillgång till en kreditlinje lika med kontanterna.

Tillägg till studielån

Dina federala studielån täcker kanske inte alla utgifter du stöter på när du är i skolan. Ett personligt lån kan hjälpa dig att få slut på att möta medan du tjänar din examen.

Fördelar

  • Inga begränsningar för användning

Nackdelar

  • Färre skydd

Fördelar förklarade : Personliga lån kräver i allmänhet inte att du spenderar pengarna på någon speciell sak, vilket innebär att de kan fylla det klyftan du står inför.

Nackdelar förklarade : Du måste börja betala tillbaka ett personligt lån direkt, medan studielån ofta låter dig göra betalningar baserat på din inkomst eller skjuta upp delar av din betalning tills efter examen.

alternativ

Om du funderar på ett personligt lån för att täcka utgifter medan du är på college, kommer du i allmänhet att kunna hitta bättre alternativ.

Federala studielån genom statliga program har vanligtvis de lägsta kostnaderna. Privata studielån är vanligtvis dyrare än federala lån men har många av samma funktioner. De är avsedda att komplettera federala studielån.

Starta ett företag

Det tar pengar för att få ett nytt företag från marken och ett personligt lån kan hjälpa dig att komma igång.

Fördelar

  • Mer flexibel för ensamägare och nya företag

Nackdelar

  • Dina egna pengar och kredit står på spel

Fördelar förklarade : Personliga lån är lättare att säkra än affärslån eftersom det senare ofta kräver att du tillhandahåller en affärsplan och ekonomisk historia för ditt företag.
Nackdelar förklarade : Många affärslån utsätter dina affärstillgångar. Med ett personligt lån står dina egna pengar och kreditpoäng på spel – inte ditt företags.

alternativ

Även om det inte är ett första val, är personlig kredit ganska vanligt att använda när man startar ett företag. Det är dock värt att utforska andra alternativ först. Lån från långivare genom den federala Small Business Administration kan hjälpa dig att få ditt lilla företag från marken. SBA, liksom Grants.gov, erbjuder också en mängd bidrag för veteraner, kvinnor, tekniska företagare och andra grupper av människor också. Dessutom har många banker kreditkort för nya och små företag. Dessa kan också komma med låga inledande priser eller belöningar.

Gör hemförbättringar

Om du vill lägga till ett nytt rum i ditt hem eller köpa ett nytt VVS-system kan du överväga att vända dig till ett personligt lån.

Fördelar

  • Lätt att komma åt
  • Ditt hem är inte på spel

Nackdelar

  • Högre ränta än alternativ

Fördelar förklarade : Om du behöver en brådskande reparation av hemmet, kan ett personligt lån vara ett av de snabbaste sätten att få kontanter du behöver. Du kan vanligtvis få dina pengar inom en eller två arbetsdagar. Dessutom inkluderar vissa alternativ lån som stöds av ditt hem, vilket innebär att du kan förlora det till avskärmning om du inte betalar. Med ett personligt lån möter du inte den risken.

Nackdelar förklarade : Personliga lån har vanligtvis högre räntor än lån till bostadsekvivalenter, vilket kan äta bort din förbättringsbudget.

alternativ

Beroende på projektets omfattning kan du överväga att ta på dig billigare skulder. Hemlån ger dig tillgång till det kapital som byggs upp i ditt hem, vanligtvis till låga räntor. En utbetalningsfinansiering innebär att du tar ut en ny inteckning till ett högre belopp än vad du för närvarande är skyldig och tar sedan saldot kontant, som du sedan kan använda för vad du vill.

FHA-avdelning I-lån är också ett alternativ för dem som är kvalificerade. De tillåter dig att få mellan $ 25.000 och $ 60.000 för hemförbättringar till enstaka eller flerfamiljshus, även om du inte har eget kapital. Denna typ av lån får emellertid endast användas för projekt som väsentligt förbättrar husets livskraft.

Gör ett stort köp

Om du är ute efter en dyr vara som en vigselring eller bröllop, smekmånad eller heminredning, kan ett personligt lån snabbt få pengarna att köpa den.

Fördelar

  • Skapa minnen

Nackdelar

  • Dina framtida finansiella alternativ riskerar

Fördelar förklarade : Personliga lån ger dig ett flexibelt sätt att ha bröllopet eller semestern i dina drömmar – även om du inte har kontanter framför dig – och finansierar det över tid.

Nackdelar förklarade : Att ta ett personligt lån för att täcka en flyktig händelse är ett allvarligt åtagande. Du kan börja ditt gifta liv med en stor mängd skuld eller ställa dig själv till en nackdel när du ansöker om en inteckning längre fram.

alternativ

Tänk noga över hur mycket du har råd att spendera innan du tar ett lån av någon typ. Även om det är dyrare kan din kreditgräns på ett kreditkort uppmuntra dig att spendera mindre och mer inom dina medel. Och om du är disciplinerad kan du helt enkelt spara tillräckligt med pengar för att betala för den vigselringen eller semestern utan att ta på dig skuld.

Poängen

Personliga lån är ofta enkla att ansöka om, snabba att ta emot och kommer med flexibilitet i vad du spenderar pengarna på. Men att ta på sig någon typ av skuld är inte något att ta lätt på. Innan du drar på avtryckaren på ett personligt lån måste du noga utvärdera dina alternativ och hur mycket varje kostar.

3 sätt att bestämma hur mycket man sparar för College

3 sätt att bestämma hur mycket man sparar för College

När det gäller att betala för college, ju tidigare du börjar, desto bättre. Men att komma igång kan vara överväldigande. Kostnaden för college stiger, det är förväntas fördubblas under de närmaste 10 åren, och det finns en mängd andra okända plan. Offentliga eller privata universitet? In-stat eller av staten? Kommer ditt barn få stipendier? Hur är grad skolan?

Lyckligtvis behöver du inte vet svaren på alla dessa frågor för att börja spara.

Här är några av de mest användbara strategier för att besluta hur mycket att spara till college.

1. Välj en slut Mål

En av de vanligaste sätten att ställa ett sparande mål grundar sig på den beräknade kostnaden för college. Det bidrar till att börja med att använda någon av  räknare där ute för att hjälpa dig att uppskatta kostnaden för college för ditt barn, baserad på faktorer som barnets ålder, typ av skola du förväntar ditt barn att delta, och den förväntade ökningen av kostnaden college. Du bör också överväga om det finns en specifik skola som du redan vet ditt barn vill delta.

Att få lite klistermärke chock? Den goda nyheten är att om du sparar i-state, out-of-state eller privat, du behöver inte planera för hela beloppet.

Många finansiella rådgivare rekommenderar istället spara ungefär en tredjedel av kostnaden för college, med förväntningen att resten kommer från ekonomiskt stöd, stipendier och aktuell förälder och / eller student inkomst (t.ex. arbete studien).

Detta kan göra målet att spara för college känner sig mer realistisk och genomförbar.

Låt oss säga till exempel att barnet föddes 2017 och du är redo att börja spara nu (bra för dig!) För att betala för ⅓ den beräknade kostnaden för college, kan ditt mål vara $ 73.700 för en offentlig in- state University, $ 116,800 för en offentlig, out-of-state skolan, och $ 145.100 för en privat högskola.

2. Ställ in rätt Månads Mål för ditt sparande Tool

Är det lite för svårt att föreställa sig slutmålet, år från och med nu? Överväga att gå tillbaka till ett månatligt bidrag belopp. Kom bara ihåg att hur du sparar kommer att göra en stor inverkan på hur mycket du sparar med den tid barnet börjar college.

Många experter rekommenderar att du använder en 529 college sparplan, en skatt gynnade investeringskonto som fungerar som en Roth IRA för college. En 529 plan erbjuder skattefria tillväxt och uttag för kvalificerade högre utbildning kostnader, som omfattar undervisning och avgifter, room & board, böcker, datorer och specialundervisning kostnader.

Vad betyder det för dig? Att välja en 529 plan kan innebära en mycket lägre månatligt bidrag, eftersom pengarna växer med tiden. Med en 529 plan, skulle de rekommenderade månatliga bidrag till ett barn som fötts under 2017 vara ungefär $ 165 för en offentlig in-statlig skola, $ 260 för offentlig out-of-state, eller $ 325 för ett privat universitet.

Om du tänker spara använda en traditionell sparkonto eller en beskattad investering konto, du vill justera din månatliga bidrag därefter. Till exempel, är den nuvarande genomsnittliga räntan på sparkonton 0,06 procent apy.

Med denna hastighet, på ett sparkonto, skulle du behöva bidra med cirka $ 300 per månad i 18 år att betala för 1/3 den beräknade kostnaden för en publik, i-state college, runt $ 500 för out-of-state, och runt $ 600 per månad för ett privat universitet.

Nästan dubbelt så krävs besparingar jämfört med en 529!

Med hjälp av en beskattad investeringskonto kan ge betydligt bättre avkastning på dina besparingar. Med en genomsnittlig 7 procent gengäld skulle ett månatligt bidrag på ca $ 190 täcka den beräknade kostnaden för en offentlig in-state university, $ 300 för out-of-state, eller ungefär $ 390 för en privat högskola. Men du kommer miste om 529 planens skattebefrielse på utdelning och vinster.

3. Bestäm Baserat på vad du har råd

Slutligen kan du ställa in ett månadssparande mål för college baserat på vad din familj har råd med. Detta är en bra metod om det finns inte mycket svängrum i din budget.

Naturligtvis, vad är prisvärd varierar kraftigt från en familj till nästa. Om du är osäker på vad som är genomförbart för din familj, försök att bryta ner det med hjälp av Lumina Foundations Rule of 10 formel.

Även ursprungligen tänkt som ett riktmärke för högskolor som vill expandera tillgång till högre utbildning, kan formeln verkligen utnyttjas av familjer. Detta tillvägagångssätt rekommenderar att familjer betala för college med hjälp av riktmärken:

  • Familjer spara 10 procent av sin diskretionära inkomster;
  • Familjer spara över en period på 10 år; och
  • Studenterna arbetar 10 timmar per vecka, medan college.

Diskretionär inkomsten vanligtvis definieras som den totala inkomsten efter skatt, minus alla minimala överlevnads utgifter såsom livsmedel, läkemedel, bostäder, verktyg, försäkringar, transport, etc.

Den Lumina Foundation säger att vid tillämpningen av dessa riktmärken, alla inkomster över 200 procent av federala fattigdomsgränsen är ”diskretionär”. För en familj på fyra 2017, det skulle vara några inkomster över $ 49.200.

Efter denna formel kan en familj gör i genomsnitt $ 100.000 årligen spara 10 procent av den återstående $ 50.800 eller $ 423 per månad. Över 10 år, det är nästan $ 51.000 sparas för college. Med en student som arbetar 10 timmar i veckan under 50 veckor per år på nuvarande $ 7,25 minimilön, det är en extra $ 3625, för totalt bidrag på $ 14.500 under 4 år.

Självklart, om din inkomst ökar eller minskar, era bidrag kan justeras i enlighet därmed. Och du kan alltid göra denna metod gå längre med hjälp av en skatt gynnade besparingar verktyg för att öka dina pengar över tiden.

Till exempel, om en familj med en 8-åriga barn började spara $ 423 månaden i 529 sparplan kan detta belopp växa till $ 75.300 i 10 år. Detta skulle vara tillräckligt för att täcka ⅓ av kostnader som experter rekommenderar för ett offentligt-out-of-state skolan eller om ½ kostnaden för en in-state university.

Slutgiltiga tankar

Även om det är lätt att få klistermärke chock från skyhöga college kostnader, kom ihåg att det belopp som du behöver för att spara är sannolikt mycket lägre.

Det viktiga är att börja så tidigt som möjligt och för att stämma överens med sparande. Men om ditt barn är äldre, inte panik, du kan fortfarande spara en betydande summa i en kortare tidsram.

Ekonomiskt stöd, stipendier, elevarbeten, din inkomst medan ditt barn gå på college, och bidrag från familjen kan alla bidra till att göra upp resten.

Med kreditkort belöningar för att betala av studielån

Med kreditkort belöningar för att betala av studielån

Sysslar pengar tillbaka och resor belöningar är ett enkelt sätt att spara pengar på familjesemestrar, roliga äventyr och studieresor. Men visste du att du kan använda kreditkort belöningar för att betala av studielån?

Genom att registrera dig för rätt belöningar kort, möta en minimikrav, och tjäna en rejäl sign-up bonus, är det möjligt att rack upp belöningar som kan gå rakt mot dina utestående skulder – inklusive de gnagande studielån räkningar.

Nyligen min vän Jacob från I Heart budget avrättades denna strategi för att ta en bit av hans familj kvardröj $ 6000 studielån skuld. Efter att ha undertecknat upp för två Citi ThankYou Premier Cards (en för honom och en för hans hustru) och spendera $ 3000 inom 90 dagar på varje kort, de var tjänat en 50.000-point bonus – bra för två $ 500 studielån payoff kontroller. Och efter att sätta några fler kostnader på sina kort, de var hade tillräckligt med poäng för att göra mål en ytterligare $ 50 studielån check.

I slutändan innebär att de betalas ut totalt $ 1100 i studielån med kreditkort belöningar – och alla med minimal ansträngning från deras sida. Låter enkelt, eller hur?

Använda belöningar för att förstöra studielån: Dos och inte göra

Processen är enkel, säger Jacob – men det finns vissa regler som du bör följa för att se till att allt går smidigt och att du inte betalar ur egen ficka för förmånen.

Använd din nya kortet för vanliga utgifter för att träffa kravet utgifterna.  ”Automatisera alla räkningar och lägga alla utgifter för kreditkort för att träffa minimikrav”, säger Jacob. För att tjäna en rejäl bonus, måste du ”spendera X antal dollar” på ditt kort inom en angiven tidsperiod. Det är oftast i $ 1000 till $ 3000 utbud inom loppet av 90 dagar, men du bör kontrollera med alla kort du registrerar dig för att få specifika detaljer.

Se till att ditt studielån företag accepterar kontroller från tredje part. Detta steg är avgörande, säger Jacob. Det är viktigt att ringa din studielån serviceföretaget att ta reda på om de tillåter kontroller från tredje part, inklusive en bank. I Jakobs fall ville serviceföretaget tredjepartskontroll skickas till en specifik adress och fyllde ut med Jakobs studielån kontonummer.

Rikta ditt lån huvudsakliga. ”Se till att kontrollen kommer att gälla för din huvudsakliga balans”, säger Jacob. Om du vill att extra betalning för att gå rakt mot ditt lån balans, måste du låta ditt studielån serviceföretaget vet det. I annat fall kan betalningen ses som framtida betalningar – eller utsetts att sätta dig några månader framåt på din vanliga månadskostnaden.

Se till att din belöningar kreditkort erbjuder denna möjlighet . Jakobs Citi ThankYou Premier kort erbjöd ett alternativ för studielån betalningar, men det betyder inte att alla kort gör.

Kreditkort som faller under Chase Ultimate belöningar program, till exempel, inte erbjuder en direkt möjlighet att betala dina studielån. Istället, i likhet med en del andra belöningar kort kan du lösa in dina poäng för en direkt insättning till ett länkat bankkonto och gör studielån betalning själv. Andra kort som erbjuder rakt upp pengar tillbaka kan skicka en check på posten, men du måste sätta in den och skicka pengarna till ditt konto på egen hand.

Även om detta lån payoff strategi kan tyckas klappat och, det finns massor av fallgropar att undvika vägen. Här är några saker att titta på:

Belöningar är inte värda merkostnader. Inte ”blåsa din budget jagar kreditkorts bonus”, säger Jacob. Istället för överskridanden att tjäna ”gratis poäng eller belöningar,” ska du bara registrera dig för kort med ett lätt tjäna bonus.

I Jakobs fall han och hans fru var kunna uppfylla de $ 3000 minimikrav på båda sina kort genom svindlande de registreringar och använda dem för att betala för inköp de skulle göra ändå – saker som mat, gas och räkningar.

Glöm inte att betala din faktura direkt. För att maximera din belöning, du vill undvika att betala ränta helt och hållet. Det bästa sättet att göra detta är att använda ditt kort för regelbundna inköp du planerat att göra i alla fall, sedan betala det omedelbart med kontanter i banken.

Dubbelkolla med ditt studielån företag. Skicka inte kontrollen utan att ditt studielån serviceföretaget och få erforderlig information för kontroll, säger Jacob. Om du använder Citi s studielån payoff alternativ, är detta särskilt viktigt. När du gör en stor extra betalning av något slag, är det viktigt att du ringer din studielån serviceföretaget att be om några särskilda instruktioner.

Betala av studielån med belöningar: The Final Word

Enligt Jacob, hela processen var ganska smärtfritt och skulle vara lätt att replikera. Och för honom, tidpunkten för detta alternativ var perfekt.

”Jag älskar att samla kreditkorts bonus för flyer miles och gratis hotellvistelser, men med endast $ 6000 kvar på våra lån, var det dags att få allvarliga om att döda denna skuld”, sade han. ”Jag visste att jag behövde göra detta.”

Med detta sagt, kan denna skuld payoff strategi inte vara rätt för alla. I själva verket är det en dålig idé för alla som bär roterande kreditkort skuld eller personlig skuld redan eller någon som har kämpat för att betala av kreditkort i det förflutna.

Med hjälp av belöningar på detta sätt tar en viss disciplin, och om du inte är försiktig, kan du lätt hamna sämre än när du började. Och om du försöker att döda dessa studielån, det sista du behöver är ett nytt kreditkort räkningen.

Men för dem som är skuldfria annars och trött på studielån, med hjälp av belöningar är ett smart sätt att snabba upp ditt lån frånfälle. Bara vara noga med att följa reglerna, och som alltid läsa det finstilta.

När är det dags att klippa dina barn från ditt ekonomi?

När är det dags att klippa dina barn från ditt ekonomi?

Jag träffade en kvinna nyligen (hon skall förbli namnlösa) som gjorde något som jag har funderat på att göra mig själv: Hon slutade ekonomiskt stöd henne odlas barn.

Jag menar  verkligen  slutat stödja dem. Hon inte längre betalar för sin bilförsäkring, sin sjukförsäkring, eller deras mobiltelefon räkningar.

”Hur gjorde du det?” Frågade jag.

”Det var fruktansvärt”, säger hon erkände ”men det måste ske.” Hon hade just gått igenom en skilsmässa, och var tvungen att koncentrera sig på att se till att hon kunde försörja sig och börja socking bort pengar för sin egen pension.

 Så hon tog ett år till ett värde av betalningar för alla dessa saker tillsammans, gav barnen klumpsumma kontroller och sade till dem ”vara smart.” Två av dem var, säger hon; man inte var. (Han bor hos henne ett tag.) Men på det hela taget, det är framsteg.

Enligt en undersökning från December CreditCards.com , tre fjärdedelar av föräldrarna att ge ekonomiskt stöd för sina vuxna barn. Det stöd tar sig många uttryck: mobiltelefon räkningar (39 procent), transport (36 procent), hyra (24 procent) och verktyg (21 procent) samt hjälp att betala ner skulder, oftast studielån (20 procent). Men i en tid då de flesta amerikaner inte har socked bort nästan nog för pensionering-median pensionssparande för alla arbetande familjer i USA är bara $ 5000, enligt Economic Policy Institute-det är klokt att göra lite mindre för vår avkomma, så att vi kan tänka lite mer om oss själva.

(Som en sidoreplik.. Att $ 5000 stat är chockerande, men exakt Medelvärdet, eller i genomsnitt mängden pensionssparande i arbets vuxna amerikanska befolkningen är närmare $ 96.000 Medianen eller mittpunkten, är betydligt lägre eftersom de människor som har lyckades rädda en hel del mer skeva den genomsnittliga upp.)

Så, hur gör du räkna ut när och hur man kan minska dina barn från ekonomiskt?

Först vet vad du betalar för. Jag menar inte taktiskt, fastän-enligt forskning från Bank of America Merrill Lynch-en tredjedel gör föräldrar inte ens vet detaljerna i vilka kostnader de är täcker. Jag menar, tänk på det liv som dina pengar låta dina barn att leva. ”Pengar kan vara en gåva, en muta, ett incitament eller en möjliggörare”, säger Ruth Nemzoff en Brandeis University kvinnoforskning Scholar och författare till  Do not bita tungan: hur man kan främja givande relationer med ditt vuxna barn . ”Välj klokt, känna dina motiv och göra dem klara.” Så här.

Bedöma situationen.

Det finns tre olika variabler att beakta, säger Nemzoff. Först: Du, dina finansiella behov, känslomässiga behov och förväntningar. För det andra: Ditt barn och  deras  finansiella behov, känslomässiga behov och förväntningar. Och för det tredje, miljön. ”Ett barn som kom hem efter år av att arbeta hårt för att de fick permitterad är mycket annorlunda än ett barn som kommer hem och inte arbetar hårt på att få ett jobb”, säger hon. Likaså om du är på en marknad där det är verkligen svårt att få ett jobb, det är annorlunda än att känna att du gör det möjligt för ditt barn att vara alltför noga söker en.

Förklara varför.

Ditt barn förtjänar att know-och kommer sannolikt att reagera bättre om de vet, varför förändring är på väg att hända.

Kanske som kvinnan jag träffade, har du haft en händelse (som en skilsmässa eller permittering) som dramatiskt har ändrat din egen finansiella landskapet. Kanske du funderar på att gå i pension själv. Eller kanske du verkligen rädd för att genom att fortsätta att stödja ditt barn på det här sättet, du skadar deras långsiktiga möjligheterna att uppnå självständighet. Oavsett din logik, lägga ut det på bordet. Om det handlar om att ändra det finansiella landskapet för ett syskon och inte en annan, detalj ditt resonemang för att liksom. (Kanske är det att du har bestämt, efter tre år, kommer att bilförsäkring vara på sin fliken medan ett andra barn är på år två och en annan fick just sin första bil.)

Och kom ihåg: Du behöver inte försvara det, bara förklara det. Det är dina pengar.

Planera framåt.

Ingen reagerar bra på överraskningar, men de finansiella som är särskilt betungande.

Ge dina barn en bra sex månader till ett år av meddelande om att dessa förändringar kommer att hända. Som ger dem tillräckligt med tid att förstå att de kommer att behöva för att antingen öka sin totala tjäna eller minska sin totala utgifterna för att absorbera dessa kostnader. Erbjud dig att hjälpa dem att räkna ut var deras pengar går i dag genom att sitta ner med sina pengar varje månad, räkningar, och efter kassaflödena.

Embrace Venmo.

Slutligen kommer det att finnas fall där det är klokt att fortsätta att betala ditt barns räkning, men ändå ge dem ekonomiskt ansvar för det. Det klassiska exemplet: Det kan vara meningsfullt för dina barn att stanna kvar på familjens mobiltelefon plan för att rädda hela familjen pengar. I detta fall kan Venmo (och dess konkurrent, Zelle) vara till stor hjälp, eftersom de tjänster som gör att du kan fakturera varandra snarare än att be om pengar månad efter månad. Dina barn kommer sannolikt redan använder dessa plattformar med sina vänner, så de är vana vid att bli elektroniskt knuffas, och tar inte illa.

Varför Traditionell Retirement Is Dead

Varför Traditionell Retirement Is Dead

Är pension död? Det är en skrämmande fråga, speciellt om du arbetar hårt med hopp om att sparka tillbaka, koppla av och njuta spendera din tid som helst, men ett kontor en dag. Men vi tror att svaret är ja, traditionell pension  är  på väg bort, även om den inte har dött ut helt riktigt än.

Innan du börjar oroa för mycket, är det faktum att vi tror att pension som vi vet att det är en sak av det förflutna inte nödvändigtvis en dålig sak. För att förstå det, bara tänka på var den traditionella idén om pension kom från i första hand.

Varför pension fungerat tidigare, men inte i dag

Några generationer sedan började folk arbete i sena tonåren eller tidiga 20-talet. De stannade troligen på samma företag tills de var i 50-årsåldern eller 60 eller åtminstone tillbringade de större delen av sitt yrkesverksamma år hos samma arbetsgivare. Att lojalitet kan belönas med pensionsplaner och pensionsprogram. När morfar pension, förmodligen hade han en pension för att finansiera sina pensionering år. Och inte vara känslokall eller morbid, men de pension år var förmodligen kortare än vad de är idag. Människor som gick i pension vid 65 inte förväntas leva för mycket längre, vilket innebär att de bara behövde betala för en pension som var 10 eller 15 år lång.

Du kan börja att se varför traditionella pension inte längre fungerar för dagens anställda och arbetstagare. Pensionsplaner gav slutligen vägen till 401 (k) s att de anställda som behövs för att bidra till och finansiera sig själva och många av  dagens  anställda har inte ens tillgång till dessa planer. I själva verket bara 14% av arbetsgivare erbjuder 401 (k) planer eller avgiftsbestämda till anställda.

Det innebär att människor i allt högre grad är ansvariga för kostnaderna för sin egen pension, som sannolikt kommer att sträcka under flera decennier. Går i pension vid 65 i dag kan innebära din pensionsfond eller bo ägg ska täcka 30 års levnadskostnader Alla dessa faktorer gör det till ett mycket dyrare företag än det brukade vara.

Har du ens vill gå i pension?

Inget av detta anser även om pensionen är verkligen önskvärt i alla fall. Allt fler människor tycker att det är inte vad de egentligen vill göra. För en, kan det bokstavligen vara dåligt för vår hälsa och välbefinnande. En studie från Institutet för ekonomiska frågor fann att pension kan leda till problem, inklusive ensamhet (vilket är oerhört skadligt för lycka och fysisk hälsa) och inaktivitet eller orörlighet.

Det är vettigt när du faktiskt överväga vad pension ser ut dag till dag. Tanken på att sätta upp fötterna och göra ingenting låter bra  när du är i den tjocka av din karriär, familjeansvar och andra till dos som du kör en mil en minut just nu. Men är att ha någonstans att ta vägen, inget att göra och ingen att prata med verkligen  att tilltalande om du gör det dag ut och dag in?

Antingen extrem – oavsett om du kör själv ojämn med jobbet idag eller sitta med inget arbete att göra alls i framtiden – inte bidrar till vår lycka och hälsa. Så vad är lösningen?

Nya visioner för framtiden för Retirement

Vi tror att pension kan börja utvecklas. Vi räknar med att fortsätta att se en övergång från den gamla skolan, traditionella idén om pension där människors dagar är fyllda med en hel del golf men inte mycket annat. Dagens pensionärer och personer som går i pension under de närmaste 10 till 20 år (och ännu längre in i framtiden) är aktiva och vill fortsätta vara produktiv på något sätt.

Det betyder inte att de fortsätter att arbeta deras samma, heltidsarbete fram till slutet av tiden. Men eftersom de arbetat hårt för att bygga pensionssparande och rikedom över sina arbetsår, de är nu fri att utforska andra aktiviteter, jobb och positioner utan att behöva oroa numret på lönecheck från sitt arbete. Faktum är att vi redan se att händer med kunder som startar ett extranummer karriär, som arbetar hel- eller deltid inom områden som alltid intresserade dem, men var alltid utanför sina etablerade karriärer. Andra starta företag eller hitta sätt att tjäna pengar sina hobbies att stanna engagerade och aktiva.

Vi ser människor tar ”mini pensionsavgångar” eller ”rullande pensionsavgångar.” De är inte längre arbetar upp till en viss dag, sluta och aldrig plocka upp ett annat jobb eller roll igen. När de kommer in denna nya fas i livet, de helt enkelt ändra vad de vill göra. Och de är fria att göra det eftersom, återigen, de har redan gjort arbetet med att spara och investera för framtiden.

Så de är inte längre beroende av att göra en viss summa pengar, vilket frigör dem att fullfölja möjligheter som fångar deras intresse eller fantasi, även om det inte kommer med den stora lön de behövde under sina arbetsår. Gör pension på detta sätt innebär att du är fortfarande fri från 9 till 5 grind men i stället för att övergå till ett stillasittande, lugnt liv, förblir du engagerad i dina passioner och intressen.

Det är en fördel för din mentala och fysiska hälsa. Det kan också öka din skatte hälsa också. Den andra upp för att fortsätta att göra någon form av arbete är att det ger någon form av inkomst. Det kan lindra den extrema tryck för att spara vartenda öre du behöver i ”pension” innan du kommer dit och ger dig fler alternativ och frihet när du flyttar in i detta skede av livet.