Category: sv

Åtta sätt att lånar mindre för College

Åtta sätt att lånar mindre för College

Om du känner för att college kostar mycket mer än det brukade, du är helt korrekt. Den genomsnittliga in-state undervisning vid offentliga, fyraåriga skolor har mer än tredubblats  sedan 1988 – även när justerat för inflation – från motsvarande $ 3190 per år 1988 till $ 9970 i 2017-18 läsåret.

Det genomsnittliga priset för en privat, fyraårigt college har stigit också, från $ 15.170 år 1988 (det är med hjälp av 2017 dollar) till mer än $ 34.740 i dag – en ökning med 129% även efter inflation. Det är inte bara undervisning, antingen – rummet och Pension vid fyraåriga högskolor har fördubblats sedan 1980 , även justerat för inflation.

Tyvärr har vår förmåga att betala för college inte hållit jämna steg med undervisning och rum samt styrelsearvode. På grund av detta har eleverna tvungna att låna mer och mer pengar till skolan tills på denna punkt, mer än 45 miljoner amerikaner bär studielån skuld, med en median balans på $ 17.000 . Denna siffra inkluderar arbetande vuxna som har betalat ned sina lån i flera år; mer än hälften av nuvarande studenter måste ta upp lån, och den genomsnittliga skulden per låntagare i klassen av 2016 var $ 27.975 .

Åtta sätt att lånar mindre för skolan

Om du närmar högskola eller har ett barn som är denna statistik är sannolikt rent skrämmande. Även college är inte för alla, det är fortfarande en nödvändighet för studenter mete för vissa yrken (t.ex. lärare, advokat, sjuksköterska, etc.). Dessutom kan college fungera som en viktig språngbräda för unga människor som behöver fortsätta lära innan de är redo för fullfjädrad vuxen ålder.

Hursomhelst är det viktigt att veta att du inte behöver följa status quo eller gå på en låne spree att uppfylla dina college drömmar. Det finns många sätt att spendera mindre och låna mindre samtidigt som arbetar mot en bra utbildning och en lönsam karriär. Här är några alternativ.

# 1: Ompröva din karriär.

Medan en fyraårig examen som används för att anses vara den lägsta utbildningskrav för en lönsam karriär, är detta inte längre fallet. Visst, det finns gott om utbildningsprogram fyraåriga som kan löna sig vackert, men det finns lika många som kostar en förmögenhet, men leder till ingenstans.

Till exempel behöver du normalt en fyraårig examen (och potentiellt mer utbildning) för att bli en folkskollärare. Men vad gör man med en kandidatexamen i teaterkonst?

Jag vet svaret på detta eftersom min man tog en kandidatexamen i teater innan tillbaka till skolan för att bli en mortician. Du behöver inte en examen i teater bli skådespelare, och denna grad kommer inte riktigt hjälpa dig att få någon annanstans om en arbetsgivare söker en allmän fyraårig examen som en förutsättning för alla nybörjar arbete.

Samtidigt finns det massor av tvååriga grader som kan löna sig vackert i form av lägre college kostnader och höga löner. Genomsnittlig undervisning för en tvåårig skolan var bara $ 3570 för 2017-18 läsåret, enligt College Board, men en tvåårig examen är den enda utbildning som krävs för massor av jobb lönsamma, efterfrågade.

Diagnostik sonographers, till exempel, tjänade en årlig genomsnittlig lön på $ 71.750 i 2016, enligt Bureau of Labor Statistics. terapeuter strålning tjänade $ 84.980, och tandhygienister tjänade $ 73.440. Dessa är alla tvååriga grad yrken som kan leda till en livstid av välstånd. Naturligtvis finns det massor av andra tvååriga alternativ, samt tekniska yrken som kräver en viss högskola eller en lärlingsutbildning.

# 2: bringa två år på community college innan de överförs till en fyraårig skola.

Om du är hellbent på att tjäna din examen från en fyraårig skola, kan du absolut göra det – och ändå spara pengar på vägen. En smart strategi att bedriva börjar vid ett community college och sedan överföra dina poäng till en fyraårig skola.

Många stater erbjuder gratis undervisning på deras community college (inklusive New York, Oregon, Tennessee, och Rhode Island, till exempel), men community college kostar mycket mindre oavsett var du befinner dig. Med hjälp av nationella siffror, fylla två år på community college skulle kosta bara $ 7140, medan slutföra de två första åren i ett fyraårigt kommunal skola skulle kosta $ 19.940 i undervisningen ensam. Och det skillnad inte innehåller andra besparingar du kan hitta, till exempel bor hemma under community college eller lägre priser som du kan hitta på böcker och förnödenheter.

Så länge du se till att krediter du tjänar kommer att kvalificera sig för att överföra till den fyraåriga skola ditt val – och att du gör tillräckligt bra för att accepteras – din eventuella grad kommer faktiskt komma från den fyraåriga skola du överföra till. Det faktum att du deltog community college först kommer inte att göra en lick skillnad för någon annan än dig – och ditt bankkonto.

# 3: Gå till college utomlands.

En annan något extremt sätt att låna mindre för skolan är att gå på college i ett annat land.

Till att börja med, ser att vår granne i norr. Även Kanadas universitet är särskilt billigt för sina egna invånare, kan även internationella terminspriser vara ett fynd jämfört med privata amerikanska högskolor. Undervisning och avgifter för en Bachelor of Arts programmet vid McGill University i Montreal, till exempel, totalt $ 19.065. Och det är i kanadensiska dollar – vid nuvarande valutakurser skulle ett år av undervisning på denna elit universitet kostar $ 14.737. (Undervisningen varierar beroende på utbildningsprogram, dock, till exempel, är vård och utbildning grader i samma prisklass, medan teknik- och affärsprogram kostar ungefär dubbelt så mycket.)

Samtidigt vissa nationer erbjuder gratis eller mycket låg kostnad college undervisning för att inte bara sina invånare, men för internationella studenter också. Du kan behöva välja speciella statligt finansierade skolor, dock, och du måste faktiskt tillämpa och accepteras. Länder som Tyskland, Frankrike, Finland, Sverige, Irland och Storbritannien har några av de bästa erbjudanden och politik för internationella studenter.

Kom dock ihåg att du medföra extra resekostnader om du går den vägen. Transatlantiska flygningar kan bli kostsamt, och du måste fortfarande betala för en plats att bo och alla andra personliga utgifter. Du kommer också vill lära sig processen att ansöka om ett studentvisum genom det amerikanska utrikesdepartementet innan du överväger dessa pengar att spara strategi.

# 4: Gå med i militären.

Det är inte ett beslut som skall ta lätt på, men olika grenar av den amerikanska militären erbjuda undervisning bistånd för att uppmuntra ungdomar att gå med i deras led. Detta inkluderar den amerikanska armén, flottor, marinen, kustbevakningen, National Guard och reserver.

Undervisning bistånd varierar beroende på den gren av den militära du väljer och din status (aktiv tjänst eller reserver). Till exempel kan gå med i US Navy hjälpa dig att få 100% av din undervisning och avgifter som omfattas (inte överstiga $ 250 per termin kredit timme, $ 166 per kvartal kredit timme och 16 termin timmar per räkenskapsår). Lab avgifter, anmälningsavgifter, särskilda avgifter och dator avgifter kan också täckas.

Naturligtvis kommer fri undervisning med en stor kompromiss: Du måste åta sig att USA: s militära tjänsten att göra mål dessa fördelar.

# 5: Välj en in-statlig skola och undvika privata skolor.

Om du har ditt hjärta inställt på en viss examen från en tvåårig eller fyra år school, är ett absolut minimum du ska göra för att spara pengar shoppa. Även om skolorna verkar jämförbara i fråga om kvaliteten på sina program, examina som erbjuds och deras bekvämligheter, kan deras undervisning priserna inte vara jämförbara alls.

Kom ihåg hur ett års undervisning vid en offentlig, fyraårig skola kommer du tillbaka $ 9970 per år? Om du väljer att tjäna samma grad på en privat, ideell fyraåriga skola, kan du hitta undervisningen är astronomiska. Genomsnittlig undervisning på privata, ideella fyraåriga skolor nått en absurd $ 34.740 för 2017-18 läsåret – nästan fyra gånger så mycket som i-state undervisning vid en statlig skola. Och kom ihåg, det är bara för ett enda år och det har inte ens inkluderar mat och husrum.

Detsamma gäller med community college. Medan offentliga tvååriga skolor rapporterade genomsnittliga undervisning på $ 3570 för 2017-18 läsåret, vinstdrivande tvååriga skolor kan kosta betydligt mer.

# 6: Anmäl dig till en skola sponsrade arbete studier eller få ett deltidsjobb.

Många högskolor och universitet, samt den federala regeringen, har arbets utbildningar som kan göra college mer överkomliga. Med federala arbets utbildningar, till exempel, kan deltids och heltidsstuderande arbetar på eller utanför campus för en timme eller lön lön.

Se till att kolla in arbets utbildningarna tillgängliga på din institution, men också överväga möjligheten att få en traditionell deltidsjobb. Oavsett om du arbetar i matservering, kundservice, handledning, eller konstruktion året eller ens under skollov, alla pengar du tjänar och använder klokt kan hjälpa dig att låna mindre för skolan.

# 7: ansöka om stipendier och bidrag.

Ansökan om stipendier och bidrag är ett annat smart sätt att låna mindre för skolan. Om du kan illustrera att du har ett ekonomiskt behov, kommer du att vara i särskilt bra form för att få stöd och lämnar skolan med färre studielån.

Den federala regeringen erbjuder en enorm resurs för stipendier och bidrag, inklusive Pell Grants, men du bör också undersöka skolbaserade och fältbaserade biståndsinsatser samt.

# 8: Fyll en lärlingsutbildning.

Sist men inte minst, glöm inte att många yrken kommer att låta dig arbeta medan du lär dig – och de ska även betala dig för det. Yrken som faller in i denna kategori är vanligtvis teknisk och ”hands on” i naturen, och de brukar kräva mer tid på fältet och mindre tid i klassrummet.

Låt oss säga att du ville bli en behörig elektriker. Dessa arbetare slutföra vanligtvis en fyra eller fem år betalat lärlingsutbildning. Den BLS rapporterar att varje år som lärling kräver vanligtvis 2.000 timmars betald on-the-job training, samt några klassrumsarbete.

Efter examen, elektriker tjänade årsmedelvärde lön på $ 52.720 nationellt i 2016. Det är inte så illa för en in-demand karriär som låter dig tjäna så du lär dig och eventuellt hoppa studielån helt och hållet. Och det finns andra yrken som faller in i denna kategori, inklusive snickare, brickmasons och hiss installatörer och reparatörer.

Poängen

Innan du åta sig den första skolan som accepterar dig, se till att tänka länge och hårt om vad du verkligen vill ha ut av din utbildning och din framtid. Medan ett högt prissatta examen från en prestigefylld skola kan tyckas ideal, kan du avsluta med en bättre livskvalitet om du väljer ett alternativ som är mer blygsam och billigare.

Oavsett vad, kom ihåg att hur mycket du lånar för skolan kan göra en stor skillnad i hur du lever senare: Student låneskulden alltmer tvingar Millennials att fördröja milstolpar som äktenskap och homeownership. Om du väljer en kostsam utbildning utan att överväga om du verkligen har råd med det, kan du leva för att ångra det.

De 5 Stora förändringar som kan förvandla din ekonomi

De 5 Stora förändringar som kan förvandla din ekonomi

Oavsett om du bygger en katastroffond, betala av skulden, eller investera för att bygga en pension bo ägg, du vet att du behöver spara mer pengar. Men om du har fokus på klippning 50 cent kuponger eller göra tvättmedel för hand, du missar skogen för alla träd. Även om dessa vanor kan spara lite pengar, det finns fem områden som du bör fokusera på att göra en verklig skillnad i ditt ekonomiska liv.

1. ditt jobb

Det finns bara två sätt att verkligen förändra din ekonomi: skära kostnader eller tjäna mer pengar. Även om det finns en gräns för hur mycket du kan klippa från din budget, det finns ingen övre gräns för hur mycket du kan tjäna.

Skaffa ett nytt jobb. Den största sättet att öka dina inkomster är att byta jobb, eftersom du håller mest förhandlingsstyrka innan du har accepterat en position.

Förhandla. Om du gillar där du arbetar, är det dags att förhandla med din chef. Gör en lista över dina prestationer, hur du har sparat företaget pengar och liknande löner på andra företag. Fråga alltid efter mer än vad du hoppas på – många handledare kommer att förhandla ner dig.

Hitta andra sätt att tjäna mer. Du kan också tjäna mer genom att be om incitamentsbaserad bonus, ta på övertid, att hitta en deltidsjobb eller starta eget företag.

2. Transportfordon

Dina transportkostnader kan vara en stor del av din budget, särskilt om du äger en bil. Och det innebär att det finns en hel del möjligheter att spara på detta område.

Forskning innan du köper. Mellan gas, försäkring, regelbundet underhåll och andra kostnader, kan äga en bil kosta uppemot $ 9000 per år. Men dessa kostnader kan variera vilt beroende på märke och modell. Innan du köper din nästa bil, forskning vilka som har den lägsta årliga kostnaden för ägande.

Håll dig till ett regelbundet underhållsschema. Regelbunden service jobb är dyra, men ingenting är dyrare än att fördröja en nödvändig reparation. Här hittar du bilens serviceschema på nätet så att du vet när du ska ställa in en tid för en ny kamrem eller bromsledningen.

Hitta alternativa former av resor. Lockelsen av den öppna vägen är frestande, men det är också dyr. Rida din cykel, med kollektivtrafik eller samåkning kan alla spara pengar – särskilt om du bor i ett område där du måste köra betydande sträckor för att komma dit du behöver gå.

Klipp din pendla. Pendling till jobbet varje dag kan kosta både tid och pengar. Försök att förhandla med din chef för att arbeta ett par dagar hemma. Om du gör det kommer att ge din budget ett uppsving; Om du är bra på det, kan din chef kan du arbeta hemifrån oftare.

3. Hölje

Den största del av de flesta budgetar är bostäder. Oavsett om du hyr en lägenhet eller äger ditt hem, minskar dina bostadskostnader kommer att ha störst effekt på dina totala kostnader.

Hyra ut ditt hem på Airbnb. Du kan dra nytta av ett bra hem genom att hyra ut på Airbnb. Du behöver inte vara borta för att dra nytta av detta; Om du har ett extra rum, kan du hyra ut medan du går om dina dagliga aktiviteter.

Ta på en rumskamrat. Det enklaste sättet att skära ned på bostäder är att hitta någon annan att dela kostnaderna med. Inte bara kan du dela din hyra eller amorteringar med en rumskompis, men du kommer också betala mindre för verktyg, internet och kabel-abonnemang.

Nedgradera till en studio. Kostnaden skillnaden mellan en studio och ett sovrum kan vara betydande, beroende på storlek och område. Förutom reducerad hyra, kommer du också spara genom att betala sänkta verktyg för mindre utrymme.

Flytta utanför den populära stadsdelar. Det är stor levande nära barer och restauranger, men om du befinner dig i närheten av de främsta attraktionerna, du förmodligen utbetala. Flytta utanför dessa områden kan spara en stor del pengar på bostäder.

4. Insurance

Att lära sig att minska dina försäkringskostnader är ännu viktigare i dag, i en tid där vård premier stiga mer än 10 procent per år. Se bara till att du inte minska ditt försäkringsskydd för mycket – en enorm medicinsk faktura eller en olycka som inte täcks av försäkringar kan vara en ekonomisk katastrof.

Sjukförsäkring: Den genomsnittliga vård premie för en enda person med arbetsgivarbaserade täckning var $ 1255 per år 2015. Byta till en hög självrisk plan kan spara pengar om du är i allmänhet friska och sällan gå till doktorn. Du kan minska sjukvårdskostnaderna genom att förhandla med leverantörer, frågar om program ekonomiskt stöd och ansöker om inkomstbaserade rabatter.

Bilförsäkring: Om du har en äldre bil, kan du dra nytta av ovanstående stora täckning för att minska din premie. Öka din självrisker kommer också att sänka din premie. Tveka inte att jämföra olika företag varje år för att se om din nuvarande planen fortfarande erbjuder de bästa priserna. Om du behöver hyresgästen försäkring, överväga att använda samma företag för det och din bil politik – du ofta spara med en multi-politik rabatt.

5. Mat och Livsmedel

Amerikaner kastar bort mer än $ 2000 värde av mat årligen. Det räcker för en blygsam pension bidrag eller en kort semester utomlands. Genom att lära att minska kostnaderna på mat, kan du minimera påverkan maten har på din budget.

Koka i omgångar. Istället för att göra tillräckligt med mat för en natt, försök att göra måltider i omgångar. Du är mer benägna att använda upp ingredienser som skulle gå illa annars och du har tillräckligt med mat till lunch och middag nästa dag. Och det gör det också mer sannolikt att du kommer att packa din lunch istället för att få take-out.

Freeze vad du inte använder. Försök frysning vad du inte äter innan det går dåligt. Inte allt är freezable, men de flesta måltider och ingredienser kommer att vara lika välsmakande när du värma dem. Märk dessa måltider med namn och datum så att du kommer ihåg om det bruna och röda behållaren är full av pasta sås eller chili.

Base måltider på vad du redan har. Istället för att köpa fem nya ingredienser varje gång du laga mat, använder upp vad du redan har. Webbplatser som Feedly kan ge idéer om vad man ska göra med den slumpvisa sorteringen i ditt kylskåp.

Att bygga en fastighetsportfölj för Cash Flow

Att bygga en fastighetsportfölj för Cash Flow

”Nittio procent av alla miljonärer blir det genom att äga fastigheter. Mer pengar har gjorts i fastigheter än i alla industri i skrud tillsammans. Den vise unge mannen eller löntagare idag investerar sina pengar i fastigheter.”  Andrew Carnegie

Det citatet är decennier gamla men fortfarande gäller i dag. Även om det är på modet i dag på TV, är den här artikeln inte om fastigheter grossist eller vända hus.

 Sant, det finns pengar att göras i dessa verksamheter, ibland en hel del pengar, men det är kortsiktiga vinster. Om du återinvesterar det på lång sikt hyra fastigheter, då vända kan vara ett utmärkt verktyg.

Denna artikel handlar om att bygga och växande ett fastighetsbestånd med tiden som kommer att finansiera en rik pension livsstil genom kassaflödet. Med flera hyresfastigheter varje generera ett positivt kassaflöde, kan du finansiera din pension i stil och inte oroa sig för många av de ekonomiska faktorer som hotar de flesta investerare i aktier och obligationer.

Det är aldrig för sent att börja heller. Om du är ung, kan du bygga en handpenning för att köpa din första hyresfastigheter och börja växa din fastighetsbeståndet under åren tills du går i pension. Om du är i fem till tio år före pensioneringen kan du konvertera tillgångar i lägre avkastning investeringar i hyra fastigheter och öka din pension månadsinkomst.

Om du redan vid eller förbi pensionsåldern, kan du göra samma sak.

Vad gör en stor Residential Rental Property Investment?

Innan du fastna i att tänka var och en av dessa faktorer måste vara perfekt innan du köper en hyresfastigheter, vet att det är sällsynt att detta är fallet. Ditt mål är att försöka maximera var och en av dessa så gott du kan, och ibland kan man vara viktigare än andra.

Här är de faktorer som du letar efter i en stor bostads hyra investeringar, enda familj eller bostadsrätt:

  • Plats:  Ja, du kan säga det tre gånger, som fastigheter handlar om plats. Du vill inte att hyra en bostad i mitten av en stormarknad parkeringsplats, men en nära ett grönt bälte eller park för dina barn kan vara precis rätt.
  • Rentability:  Läget är en del av denna faktor. Men om ett hem är i ett utmärkt läge, men konkurrensen är hård, det kanske inte är den bästa investeringen. När det finns många lägenheter tillgängliga och ägare är att erbjuda incitament, kan det inte vara rätt tidpunkt. När det finns få lägenheter tillgängliga, inte bara kan du hålla en fastighet ockuperade bättre, kan du kräva högre hyror samtidigt.
  • Kostnader:  Detta är relativ, eftersom fastighetsskatt är en stor kostnad, men vissa områden kommandot höga hyror på grund av bekvämligheter område, så skatterna är högre liksom. Om du kan kompensera kostnaderna med månatliga kassaflödet kvar, då är det en positiv.
  • Värdering:  Även kassaflödet är i främsta rummet, är det viktigt uppskattning i värde över tiden. Det finns två sätt på vilka du bygger eget kapital i en hyresfastighet, värdestegring och betala ner inteckning. Intelligent hävstångs av dina investeringar kan användas för att odla din portfölj med hjälp av det egna kapitalet i ägda fastigheter.

Detta är dina viktigaste överväganden, naturligtvis, kommer du att titta på ålder av fastigheten, förväntade reparationer över tid och eventuella nödvändiga förbättringar också.

Hyresfastigheter Plats och förvärvsprocessen

Du är redo att sätta igång och köpa din första hyresfastigheter. Du har handpenning för önskad prisklass, och du vill göra ett välgrundat köpbeslut.

  1. Känn din marknad:  Ta dig tid att göra en grundlig analys av din marknad. Du kan ha en viss stadsdel eller område i åtanke, men du vill utöka din forskning för att få den kunskap du behöver för jämförelser av möjliga egenskaper. Lär dig vad fastigheter säljer bra i din prisklass. Göra en del forskning vid domstolsbyggnaden för områden där bostäder säljer för kontanter. Investerare är de normala kontanter köpare, så att du vet de områden andra investerare, några mycket erfarna, köper in.
  2. Lär dig att värdera egenskaper:  Lär dig hur fastighetsmäklare göra en CMA, jämförande marknadsanalys. Det första mest framgångsrika investerare kommer att säga är att köpa under marknadsvärdet. Detta låser i en vinst på stängningsbordet. Det gör det också lättare att skapa en acceptabel lönsamhet kassaflöde när avbetalning är lägre.
  3. Analysera uthyrning och tävling:  Gräva i de lokala medierna, där lägenheter annonseras både print och online i Craigslist. När du forskar en stadsdel, få de genomsnittliga hyresbelopp för den typ av egenskaper du funderar på att köpa. Hur många finns tillgängliga, är ägare som erbjuder incitament som fria månader? Vet du vad du kan förvänta dig att hyra.
  4. Spika ner kostnader:  Kostnaderna här är de normala som normala reparationer (budgeterade), fastighetsskatt, försäkringar, etc som kommer att gälla för varje fastighet i ett område. Ett misstag här är precis lika dålig som att fastna i en under-marknadshyra för ett år; kasta bort resultatet. Villkoret för faktiska egenskaper du funderar på är en separat sak, men du kommer att vilja budgeten för uppenbara reparationer du vet kommer att komma till en äldre fastighet.
  5. Leta reda på fynd och förhandla fram ett avtal:  I nästa avsnitt kommer att tala om att hitta de bästa hyra fastighetsaffärer, men det är en del av denna process som är avgörande för långsiktig vinst. Om du betalar detaljhandeln, för livet i innehavstiden, du förlorar vinster.

Det är bitar av platsen process, men här är några specifika källor för de bästa erbjudandena.

Hyresfastighetsbeståndet Inköps erbjudanden

Vi känner alla utmätningar och de stora affärer som ibland kan hittas. Dock är glansdagar massiva utmätningar med ägarna på plats över för den senaste kraschen. Många av utmätningar du hittar i dag kommer att vara i dåligt skick, en del ledig för ett år eller mer. Detta betyder inte att du inte bör ständigt efter utmätningar genom sajter som RealtyTrac.com. De är fortfarande händer och du kan ta en bra i uthyrningsbar skick då och då.

  • Ägare i nöd:  ständigt övervaka media och källor på nätet för ägare som är i nöd. Dessa är människor som av ekonomiska skäl måste sälja sina hem i en hast och i en situation som kan resultera i att du köper under rådande marknadsvärdet. Kanske de har sjukvårdskostnader, har blivit uppsagd på jobbet eller de måste flytta för arbete i en hast. Gör sökordssökningar på Craigslist för listor av ägare med fraser som “måste sälja”, “ta alla erbjudanden,” etc.
  • Pre-utmätningar:  Pre-utmätningar presentera en möjlighet för investerare att lokalisera egenskaper innan avskärmning att de kan köpa med rabatt till full marknadsvärdet. Realtytrac.com och andra platser har avsnitt bara för dessa listor.
  • Arbetet med goda grossister och fix-flip investerare:  Fastighets grossister som är bra på vad de gör kan vara en stor källa för hyra hem. Om de förstår sin roll i att sälja hyresfastighetsinvesterare, de vet att du vill köpa under rådande marknadsvärdet och att egenskaperna bör vara redo att hyra. Fix och flip investerare säljer också mestadels hyres egendom köpare, så att de vet vad du vill och definitivt att ge en färdig att hyra egendom.

Lödder Skölj, upprepa och rulla ihop

När du hittar din nisch och finslipa dina färdigheter, bara fortsätta göra samma sak om och om igen, lägga till din hyra portfölj. Som du betalar ned inteckningar, kanske du vill utnyttja med eget kapital, men gör det mycket noga och inte överanstränga. Många investerare gick under i 2007 års krasch eftersom de var över belånade och kunde inte hålla hyrorna att fortsätta att betala amorteringar.

Titta in i 1031 Skatt Uppskjuten Exchange att sälja lönsamma egenskaper för att finansiera större eller flera egenskaper för att öka din fastighetsbeståndet.

Personliga lån kontra kreditkort: Hur de jämför

Personliga lån kontra kreditkort: Hur de jämför

Personliga lån och kreditkort är båda populära verktyg för att låna pengar. Men det är viktigt att förstå fördelar och nackdelar med varje låntyp. Om du gör det kan du spara pengar på räntekostnader och förhindra att skulder kvarstår för länge.

Vi täcker detaljerna för varje lån nedan, men det kan vara bra att börja med en allmän tumregel:

Kreditkort är vanligtvis ett bra alternativ för kortfristiga lån som du kan betala av inom ett år. Ännu bättre, betala av ditt saldo inom 30-dagarsperioden för att undvika räntekostnader helt

Personliga lån är vettiga för större skulder som kräver en längre återbetalningsperiod (till exempel tre till fem år). Den extra tiden att återbetala resulterar i mindre, förutsägbara månatliga betalningar. Men du kan i slutändan betala betydande räntekostnader genom att ta flera år att betala tillbaka din skuld.

Djävulen är alltid i detaljerna, så du måste granska detaljerna för varje lån tillgängligt för dig och utvärdera den stora bilden. Om du till exempel har utmärkt kredit kan du kanske “surfa” på din skuld med flera räntefria kreditkortserbjudanden – och betala nollränta under flera år.

Med det i åtanke, låt oss jämföra hur personliga lån jämför med kreditkort.

Personliga lån: detaljerna

Personliga lån är vanligtvis engångslån utan säkerhet som du får i ett engångsbelopp. Långivare skickar ofta pengar direkt till ditt bankkonto, och du kan sedan göra vad du vill med pengarna.

Tips : Vissa långivare, som American Express, kan till och med skicka pengarna direkt till ett kreditkort för att hjälpa dig att konsolidera skulden.

Enkla lån

När du använder ett personligt lån får du hela lånebeloppet på en gång. Du kan vanligtvis inte låna mer efter det, även om vissa kreditlinjer tillåter ytterligare upplåning. Fördelen med ett engångslån är att det inte finns något sätt att spendera över ditt tilldelade belopp (medan ett öppet kreditkortslån kan locka dig att spendera för mycket).

Återbetalningstid

Personliga lån varar vanligtvis tre till fem år, men längre och kortare villkor finns tillgängliga.3 Ju längre tid du tar att betala, desto mindre blir din erforderliga månatliga betalning. Men en låg betalning är inte alltid idealisk. Trots allt kan utsträckning av återbetalning leda till högre räntekostnader – effektivt höja den totala kostnaden för vad du köper.

Månatliga betalningar

Dina månatliga betalningar är vanligtvis fasta (du betalar samma belopp varje månad tills du betalar skulden). En del av varje betalning är din räntekostnad, och resten av beloppet går mot återbetalning av din skuld. För att se hur processen fungerar och förstå dina räntekostnader i detalj, lära dig hur amortering fungerar och kör dina lånedetaljer genom en låneavskrivningskalkylator.

Personliga lån långivare

Personliga lån finns tillgängliga genom flera källor, och det är klokt att få en offert från minst tre långivare. Prova olika typer av långivare och jämför räntesatsen och behandlingsavgifterna för varje lån.

Banker och kreditföreningar är traditionella källor för personliga lån. Dessa institutioner utvärderar vanligtvis dina kreditpoäng och månatliga inkomster för att avgöra om du ska bevilja ett lån eller inte. Speciellt om du har en begränsad kredithistoria (eller problem i ditt förflutna) kan shopping med små lokala institutioner förbättra dina chanser att få en bra affär.4

Online-långivare fungerar helt online och du ansöker med din dator eller mobilenhet. Dessa långivare har ett rykte för att hålla kostnaderna låga och använda kreativa sätt att utvärdera din kreditvärdighet och fatta beslut om godkännande. Om du inte passar den traditionella idealprofilen (en lång historia av felfri upplåning och en hög inkomst), är personliga lån till långivare verkligen värda ett ögonkast. Även låntagare med hög kreditpoäng kan hitta en hel del.

Specialiserade långivare ger personliga lån för specifika ändamål. I rätt situation kan dessa lån vara ett utmärkt alternativ till att ta långsiktig kreditkortsskuld. Till exempel fokuserar vissa långivare på infertilitetsbehandling och andra medicinska förfaranden.

Hur kreditkort jämför

Liksom personliga lån är kreditkort osäkrade lån (ingen säkerhet krävs). Men kreditkort ger en kreditgräns – eller en pool med tillgängliga pengar – att spendera från.6 Du lånar vanligtvis genom att köpa, och du kan återbetala och låna upprepade gånger så länge du håller dig under din kreditgräns.

Bra spenderingsverktyg

Kreditkort är väl lämpade för köp från köpmän. Du drar nytta av robusta köpskyddsfunktioner när du använder ett kreditkort, och din kortutgivare tar vanligtvis inte ut några avgifter när du betalar för varor och tjänster.7

Inte perfekt för kontanter

När du behöver kontanter är personliga lån ofta att föredra framför kreditkort. Kreditkort erbjuder kontantförskott, men du måste vanligtvis betala en blygsam avgift för att ta ut kontanter, och dessa saldor har ofta högre räntesatser än vanliga kreditköpsköp (plus dessa skulder betalas senast). Bekvämlighetskontroller och balansöverföringar gör att du kan låna ett betydande belopp utan att göra ett köp men se upp för avgifter.

Potentiellt giftiga priser

Kreditkort har potential att ta ut extremt höga räntor. Om du inte har stor kredit är det lätt att hitta dig själv som betalar över 20% april. Även om du börjar med attraktiva “teaser” eller kampanjpriser, är dessa priser inte för evigt. 

Viktigt: Om du slutar betala höga räntor, kommer du att upptäcka att de månatliga minimibetalningarna knappast gör en plånbok i din skuld – och vad du lånade för kommer att kosta betydligt mer.

Dessutom är kreditkortsräntor varierbara, medan personliga lån ofta ger förutsägbarhet genom fasta räntor.

Hur man lånar

Kreditkort är tillgängliga via banker och kreditföreningar, och du kan också öppna ett konto direkt hos en kortutgivare.

Kreditkort kontra personliga lån

Återbetalningstid

Med personliga avbetalningslån vet du exakt när du är skuldfri. Så länge du betalar alla erforderliga betalningar betalar du lånet i sin helhet i slutet av löptiden. Kreditkortsskuld kan hålla sig kvar under en obekväm lång tid, särskilt om du bara gör minimibetalningarna.

Kredituppbyggnad

Båda typerna av lån kan hjälpa dig att bygga kredit, så faktorerna ovan bör vara de främsta drivkrafterna för ditt beslut. Som sagt, kreditkort är revolverande skuld, medan personliga lån är avbetalningsskuld. Det ena är inte nödvändigtvis bättre än det andra för din kreditpoäng – huvudmålet är att använda skulden klokt. Men att använda en mängd olika typer av skulder (vissa kretsande och vissa delbetalningar) kan dock bidra till att öka dina poäng.

Vilket är bäst? 

För att bestämma vilken typ av skuld som är bäst för dig, gräva i detaljerna för varje tillgängligt lån. Samla information som ränta, årliga avgifter på kreditkort och ursprungsavgifter för personliga lån. Beräkna din totala kostnad för upplåning med den informationen.

Konsolidera skulden?

Om du utvärderar lån för skuldkonsolidering eller hanterar studielån kan du ha ytterligare alternativ förutom kreditkort och personliga lån.

Definition och exempel på imputerat intresse

Definition och exempel på imputerat intresse

Implementerad ränta är ränta som en långivare antas ha fått och måste redovisa som inkomst på sina skatter oavsett om de fick den. Det gäller familjelån och andra personliga och affärslån som förlängs utan ränta eller en ränta som IRS anser vara för låg.

Förstå tillräknade räntor för att avgöra när och hur det debiteras, hur mycket du betalar som långivare och hur du undviker det.

Vad är imputerat intresse?

I skattereformlagen från 1984 fastställdes bestämmelser för ”tillämpliga federala räntor” (AFR) – en lägsta räntesats som måste debiteras på alla lån, även personliga lån.1 IRS publicerar kurserna online som ett ”index för AFR-avgöranden” och ändrar dem varje månad för att hålla jämna steg med ekonomin. Dessutom finns det olika räntor för lån med olika löptider (kort-, medel- och långsiktig) och sammansatta perioder (årlig, halvårsvis, kvartalsvis och månad).

Om långivaren förlänger ett “lån under marknaden”, det vill säga att de inte tar ut någon ränta eller ränta till en ränta som är mindre än AFR, tilldelar IRS “eller tilldelar långivarna de ränteintäkter som de skulle ha fått till AFR-räntor oavsett om de faktiskt får det. Kreditgivare måste i sin tur ange det ränta de anses ha fått – den “beräknade räntan” på deras skattedeklarationer som beskattningsbar ränteinkomst.

De långivare som vanligtvis riktas mot denna lag är föräldrar, familjemedlemmar och vänner – folk som bara försöker hjälpa en nära och kära i deras timmars behov. De kan förlänga ett lån till någon nära dem med förväntan på att återbetalas så småningom, men kanske inte tar ut ränta. IRS hänvisar till dessa lån under marknaden som “presentlån” eftersom handlingen att inte ta ut ränta anses vara en gåva. Men det behandlar fortfarande de räntor som skulle ha varit skyldiga till den tillämpliga beräknade räntesatsen som mottagits av och skattskyldig till långivaren.

Naturligtvis sträcker sig den tillräknade ränta regeln utöver lån till familjemedlemmar och vänner. Ett företag kan fronta en anställd eller ägare pengar utan ränta under svåra omständigheter, och IRS utsätter också denna typ av transaktion till räknat ränta.

Viktigt : De flesta anser inte att medel som de lånar ut till familj eller vänner är officiella transaktioner, men IRS tar ställning att alla lån ska betala minst ett minimum av ränta och att detta är en skattskyldig inkomst till långivaren.

Hur fungerar intresse

IRS tillför ränteintäkter till skattebetalare som gör lån för att se till att den federala regeringen får sin rättvisa andel av alla finansiella transaktioner, inklusive utbyte av pengar mellan familj och vänner.

Titta på ett exempel på tillräknat intresse för handling: 

  1. Du lånar 10.000 dollar till din bror, som tappade jobbet och har en familj att stödja. Du förväntar dig att han ska återbetala dig under en treårsperiod när han har fått anställning, men eftersom han är familj, debiterar du inte honom ränta.
  2. Låt oss säga att AFR för kortfristiga lån (tre år eller mindre) är 1% sammansatt årligen.5 Eftersom räntan du bedömde på presentlånet är “under marknaden” måste du använda AFR på lånesaldot och överväga det resulterande beloppet som årlig ränteinkomst.
  3. Du rapporterar 100 $ (0,01 * 10 000) som ränteintäkter på din skattedeklaration varje år.

Visst räcker inte tillräknade räntor på ett litet lån för att bryta banken när du betalar din marginalskatt på det, men du måste rapportera och betala skatter på det även om du aldrig fått det (som i exemplet ovan där låntagaren har aldrig betalat dig någon ränta). Även om du hade debiterat ränta, men till en lägre ränta än AFR, skulle du fortfarande betala skatter som om du hade debiterat med AFR-ränta eftersom IRS skulle beräkna skillnaden i ränteinkomster till dig.

Tips : Gör presentlån på under 10 000 dollar för att undvika att tillräknas det förutbetalda räntan på lånet.

Behöver jag betala imputerat ränta?

Imputerad ränta gäller inte bara när ingen ränta debiteras utan även en minusränta tillämpas – mindre än vad som krävs av AFR. Samma tillräknade ränteregel gäller om du inte ger kontanter utan tilldelar någon rätt till inkomst.

Som sagt, börja inte oroa dig för de 500 dollar som du bidrog till din dotters hyra förra månaden. IRS är verkligen inte intresserad av att hålla reda på varje sista cent av inkomst som byter hand. Skattekoden undantar presentlån på under 10 000 dollar från reglerna om tilldelad ränta. Samma tröskel – 10 000 dollar – gäller för sysselsättningsrelaterade lån och lån till aktieägare. Emellertid gäller inte gränsen för gåva av inkomstproducerande tillgångar. Och när det gäller lån på $ 100 000 eller lägre, kan det totala beloppet för tillräknade ränter inte överstiga låntagarens nettoinvestering.

Detta är inte en särskilt förkrossande skattelag för små lån, och det finns åtminstone några sätt du kan skona dig själv med huvudvärken. Gå tillbaka till det tidigare exemplet och ge din bror $ 9999 snarare än $ 10.000. Genom att få ett lager tar du bort dig från IRS-radaren.

Du kan också överväga att helt enkelt ge pengarna som en gåva snarare än ett lån om du har råd. Tänk på: IRS inför också en presentskatt, och den betalas också av givaren, men taket är $ 15 000 per person per år från 2020.8 Denna tröskel kallas en årlig uteslutning från presentskatten. Du kan ge din bror 10 000 $ skattefritt eftersom det är undantaget, så länge du inte vill ha tillbaka pengarna.

Key Takeaways

  • Imputerad ränta är ränta som IRS antar att en långivare har fått och som beskattas oavsett om de har fått det eller inte.
  • Det gäller lån under marknaden som inte sätter in någon ränta eller otillräcklig ränta.
  • Priserna ändras varje månad och varierar beroende på lånets varaktighet och sammansatta intervaller.
  • Kreditgivare kan undvika tillräknade räntor genom att göra presentlån under $ 10.000.

Fördelarna med att bo och arbeta i en liten stad

Fördelarna med att bo och arbeta i en liten stad

Här är en ovanlig pengar att spara strategi : flyttar till en liten stad .

Alla vet New York, Washington DC, San Francisco och Los Angeles bära höga kostnader levnads. Hyr i dessa städer är bland de högsta i landet, och homeownership är out-of-nå för många.

Men du behöver inte leva i ett större storstadsområde längs en av kusterna att uppleva budget busting effekterna av höga kostnader. Inland städer som Chicago, Atlanta och Denver, erbjuder relativt höga kostnaden levnads jämfört med många små städer utspridda över hela landet landskap.

Större städer erbjuder också många karriärfördelar, som erbjuder möjlighet att få en högre inkomst. Men denna förmån beror på din bransch.

Om du är en programvara ingenjör, modell, dansare, journalist eller programmerare kan leva i en storstad ger dig den bästa chansen på karriär framgång. Å andra sidan, om du är en byggnadsarbetare med en vistelse-at-home make, en liten stad kan bara vara budgeten sparande strategi som du behöver.

Små städer har gott om stora förmåner för sina egna för att erbjuda och du kanske upptäcker att de är mycket billigare än en myllrande stad. Här är några av anledningarna till små städer är stor, budget-vänliga platser att leva.

Fördelar med småstadsliv

Lägre tempo. Långt borta från det liv och rörelse i en storstad, kan den långsammare, mer avslappnad småstäder vara en välkommen omväxling.

Mindre trängsel. När du går ut på en lördag kväll, kommer du inte att vänta i linje 45 minuter för en tabell eller kämpar för att hitta platser i en fullsatt biograf.

Mindre brottslighet. I en liten stad, det är säkrare för barnen att leka utomhus, för cyklister att kedjan sina cyklar framför ett kafé, och för dig att lämna bilen windows knäckt när du parkerade i din uppfart under sommaren.

Lägre levnadskostnader. Allt från hem till livsmedel är billigare i en liten stad.

Du kan få ett helt hus till priset av en studio i en stor stad, och med fler mamma-och-pop kläder än stora företagens kedjor, priset på konsumtionsvaror är ofta lägre också. För att inte tala om små städer tenderar att ha låga fastighetsskatt.

Mindre trafik och föroreningar. Med färre invånare och städer kan du köra över från end-to-end i 10 minuter, pendling är hur lätt som helst. Du sparar tid och gas pengar, och om du är en löpare eller cyklist kan du njuta av att inte behöva trängs bland tung trafik.

En annan bieffekt av mindre bilar på vägen är totalt sett renare luft, vilket är bra eftersom människor i småstäder älskar att njuta av utomhus. (Det är en del av det långsammare att leva.)

Sammansvetsad gemenskapen. Det är också en stor chans att bli en “stor fisk i en liten damm”; med mindre konkurrens om jobben och mer möjlighet att tjäna en välkänd rykte kan du stå ut i din valda området på ett sätt du aldrig kunde i en enorm stad.

Hur man väljer ett kreditkort i fyra steg

Hur man väljer ett kreditkort i fyra steg

Att hitta det bästa kreditkortet för din plånbok är inte alltid lätt. Inte bara bör du fundera på vad du vill ha i ett kort, du måste också tänka på vad din kredit behov.

Här är vad jag menar: Vissa kreditkort är avsedda för människor som försöker bygga sin kredithistorik, medan andra vänder sig till dem med utmärkt kredit redan. Vissa kort erbjuder resor eller cash-back belöningar, medan andra kommer med lägre räntor som kan hjälpa människor att spara pengar eller få ut av skulden.

Dessa faktorer och andra alla spelar in när du handlar för ett kort – men var ska man börja? Denna guide kommer att gå igenom processen att välja ett nytt kreditkort, steg för steg.

Steg 1: Kontrollera din kredit värdering.

Eftersom den typ av kreditkort du kan kvalificera sig för normalt hänger på din totala kredit hälsa, bör kontrollera din kredit värdering vara ditt första steg. För att få en uppskattning av din FICO poäng kan du registrera dig för en kostnadsfri tjänst som CreditKarma eller CreditSesame. Capital One nya CreditWise Tjänsten erbjuder också en gratis uppskattning av din FICO poäng när du registrerar dig för ett gratis konto (du behöver inte vara en kortinnehavare).

Om du är intresserad av information om din faktiska kredit rapport, bör du kolla in AnnualCreditReport.com. Sponsras av den federala regeringen, gör denna webbplats är det möjligt att få en gratis kopia av din kredit rapport från alla tre kreditupplysningsföretag – Experian, Equifax och Transunion – en gång per år.

Om du har bra eller utmärkt kredit, kan du vanligtvis kvalificera sig för nästan alla kreditkort på marknaden. Om din kredit är genomsnittlig eller dålig, kanske du inte kvalificera sig för bästa belöningar kort på marknaden – eller om du gör det, kan du fastnar med högre räntor. Om din kredit värdering är dålig, kan du behöva ansöka om ett kreditkort för dåliga krediter – eller till och med en säker kreditkort. Hursomhelst, hjälper det att veta var du står och vad som väntar innan du ansöker.

Steg 2: Bestäm dina prioriteringar.

Nu när du vet var du står när det gäller din kredit värdering, kan du bestämma om vissa kredit mål. Vill du tjäna resor belöningar eller pengar tillbaka? Överför en balans och betala av skulden? Bygga kredit från början?

Oavsett dina prioriteringar, det finns ett kort – eller ens en handfull kort – utformat just för dina mål. Generellt sett de flesta kreditkort delas in i följande kategorier:

  • Kort som hjälper dig att bygga kredit:  Massor av ”nybörjare” kreditkort finns för att hjälpa människor att bygga sin kredithistorik. Detta inkluderar både oprioriterade kreditkort som sträcker sig en kredit och säkrade kreditkort som kräver en kontant deposition. Student kreditkort kan också hjälpa ungdomar att bygga kredit när de först börjat.
  • Belöningar kreditkort:  belöningar kreditkort låta folk tjänar pengar tillbaka eller poäng på varje inköp som kan lösas in mot flygbolaget miles, hotell punkter eller andra förmåner.
  • Kort med låga räntor:  Låg ränta kreditkort erbjuder generösa räntor som hjälper konsumenter spara pengar om de förväntar sig att utföra en balans på ett stort inköp eller behöver för att betala av skulden. Vissa kreditkort erbjuder även speciella inledande erbjudanden med 0% APR för allt från 12 till 21 månader. Dessa kort låta konsumenterna överföra sina saldon, spara pengar på intresse och potentiellt betala av skulden snabbare.

Steg 3: Ställ frågor och jämföra erbjudanden för att begränsa dina val.

När du vet vilken typ av kreditkort kan fungera bäst, bör du jämföra erbjudanden att hitta den bästa lösningen. Leta efter kort som erbjuder det mesta av vad du letar efter, oavsett om det är en lukrativ bonusprogram, en extremt låg ränta, eller en bra balans överföring erbjudande som kommer att hjälpa dig att spara pengar. Vissa kort kan även erbjuda en bonus värd upp till ett par hundra dollar i rewards-poäng.

Beroende på korttyp du väljer, att ställa rätt frågor kan hjälpa dig att skära ner dina val ytterligare. Här är några frågor du bör ställa beroende på vilken typ kort du är ute efter:

Om du vill bygga kredit:

Att bygga kredit från grunden är inte alltid lätt, men vissa kort gör det möjligt. Student kreditkort, syftar främst till ungdomar, gör det enkelt att bygga en kredit historia med en liten kredit och flexibla villkor. Secured kreditkort, å andra sidan, erbjuder en liten kredit när du lägger ner en kontant deposition som säkerhet. Några frågor att ställa:

  • Har detta kort har en årlig avgift?
  • Behöver jag lägga ner säkerheter? Om så är fallet, hur mycket?
  • Kan jag uppgradera detta kort senare?
  • Vad räntan kommer jag betala?

Om du vill tjäna belöningar:

Belöningar kreditkort erbjuder en rad fördelar som kan bero på kortutgivaren och belöningar själva programmet. De flesta människor registrera dig för belöningar kort att tjäna flygbolaget miles, hotell poäng, flexibelt resande kredit eller pengar tillbaka. Här är några frågor att ställa:

  • Vilken typ av belöningar tjänar jag, och kan jag använda dem? Till exempel kan flygbolaget miles inte vara användbart om du avskyr flyga eller sällan reser.
  • Har detta kort har en årlig avgift? Om så är fallet, är de potentiella belöningar värt avgiften?
  • Hur mycket intresse kommer jag att betala om jag bär en balans?
  • Innebär detta kort kommer med reseförmåner som resa inställda / avbrottsförsäkring, hyra bilförsäkring, eller förlorat bagage ersättning?

Om du vill spara pengar på kreditkort intresse:

Vissa kreditkort erbjuder låga pågående räntor eller speciella erbjudanden som kan hjälpa dig att spara pengar på kort sikt. Vissa kort erbjuder även 0% APR under en begränsad tid. Här är några frågor att ställa när du utforskar dessa alternativ:

  • Innebär detta kort ut en årlig avgift?
  • Vad är min ränta, och hur lång tid tar det sista?
  • Vad min räntan vara efter introduktionserbjudande?
  • Om jag överför en balans, kommer jag att behöva betala en balans överföring avgift?

Steg 4: Välj kortet med den bästa kombinationen av fördelar.

Jämföra erbjudanden och ställa rätt frågor är det bästa sättet att sluta med det perfekta kortet för din plånbok. När du har slutfört den här processen, bör du ha en god uppfattning om vilket kort ger rätt rad fördelar för dina behov och om du kan kvalificera sig.

Slutgiltiga tankar

Rätt kreditkort kan vara mycket användbart oavsett vad din ekonomiska situation ser ut. Oavsett om du vill bygga kredit, överföra en balans och spara pengar på ränta, eller tjäna bara belöningar som pengar tillbaka eller fria resor, kan de bästa kreditkort på marknaden hjälpa.

På samma sätt kan kreditkort utlösa förödelse på din ekonomi om du inte är försiktig. Om du tillbringar mer än du planerat och utföra en balans varje månad, kan du kämpar med intresse kreditkort och skuld för år. Innan du registrerar dig för alla nya kreditkort, se till att du har en plan som kommer att hjälpa dig att maximera fördelarna med kredit utan att lämna dig i skuld.

Kommer Warren Buffett pensionsplan fungera för dig?

Kommer Warren Buffett pensionsplan fungera för dig?

Det är inte svårt att hitta folk som är beredda att dela ut pengar råd men om Warren Buffett erbjöd någon pension råd, skulle du lyssna? Med en nettoförmögenhet på över $ 90 miljarder dollar, kommer hans råd skulle hålla mer vikt än de flesta, men det fungerar för dig?

Buffett 90/10 Strategi

I ett 2014 brev till sina aktieägare, Buffett sade detta:

Mitt råd till förvaltaren kunde inte vara enklare: Sätt 10% av kontanter i kortfristiga statsobligationer och 90% i en mycket låg kostnad S & P 500 index fond. (Jag föreslår Vanguard s [Stock-symbol = VFINX].) Jag tror att förtroende långsiktiga resultat från denna policy kommer att vara bättre än de som uppnås av de flesta investerare, oavsett om pensionsfonder, institutioner eller individer, som använder hög avgift chefer .

 

Låt oss bryta ner det. Första, är en indexfond en fond eller Exchange handlad fond som följer deras prestanda i vissa index. I detta fall föreslår Buffett en indexfond som följer utvecklingen för S & P 500. När S & P 500 stiger, så ökar indexfond. Han föreslår att investera 90 procent av dina pengar i en aktiebaserad indexfond.

Buffett föreslår de övriga 10 procent går till en kortsiktig statsobligation fond. Finansiella rådgivare rekommenderar att du använder obligationsfonder för säkerhet och enhetlighet i intäkter. Om den totala finansiella marknaderna drabbades en grov lapp, obligationsfonder ofta inte kommer att drabbas lika mycket som aktiefonder.

Undvik fondavgifter

Slutligen betonar Buffett, ”låg kostnad.” Att investera är inte gratis. Om du har en finansiell rådgivare, kommer de ofta ut en avgift och om du investerar i fonder, ETF: er, eller några andra investeringsprodukter som kommer med avgifter. Vissa konsumenter befinner sig hit med dubbla avgifter som de betalar en finansiell rådgivare och fondavgifter.

Avgifter lägga upp snabbt. Tänk dig en 25-årig som har en pension konto med en $ 25.000 balans. De lägger $ 10.000 per år och få en 7 procent avkastning och går i pension i 40 år. Om denna person betalar en procent i avgifter, kommer det att kosta dem nästan $ 600.000 i avgifter under 40 år.

Att investera i lägre kostnader medel som Buffett konturer, kan rädda den här personen mer än $ 200.000 i avgifter låta honom / henne att gå i pension nästan $ 340.000 rikare.

I motsats till konventionell visdom

Buffett: s pensionsplan kommer inte att få glödande rekommendationer från några av de finansiella rådgivning samhälle. Konventionell visdom säger att diversifiera med en blandning av lager, obligationer och internationella fonder. Pensionsportföljer är ofta fyllda med en blandning av medel-långt mer än två, för att undvika risken för en del av marknaden underpresterar.

Många finansiella rådgivare skulle också ta frågan med Buffett viktning. De skulle hävda att i synnerhet för kunder senare i livet, placerar sin strategi för mycket vikt på riskfyllda aktiebaserade fonder där en recession kan utplåna pensionssparande i många år framöver.

En välkänd tumregel säger att investera en procentandel av din portfölj i obligationsfonder som motsvarar din ålder. Om du är 50 år gammal, investerar 50 procent i obligationer eller obligationsfonder. Finansiella rådgivare i allmänhet överens om att det är alltför konservativ och alltför förenklat, men de skulle säga att Buffett råd är alltför riskabelt.

Slutligen skulle de sannolikt hävda att när du är värd $ 90 miljarder din investeringsstrategi är annorlunda än någon som har några hundra tusen i totala besparingar på mest.

Vad ska du göra?

Du kan inte kontrollera med placeringsmarknaden kommer att göra i framtiden, men du kan styra de avgifter du betalar.

Högre avgifter lika sällan bättre avkastning så när du väljer fonder för 401 (k) eller annan pensionsfond, väljer indexfonder med låga avgifter. Om du använder en finansiell rådgivare, be dem om deras avgifter. Om de totala avgifterna är mycket över 1 procent, kanske du betala för mycket, men som allt, utvärdera vad du får för de avgifter du betalar.

I allmänhet, ju mer komplex din ekonomiska situation, desto mer är det vettigt att betala högre avgifter. Tidigt i livet när man har en relativt låg balans kan Robo-rådgivare vara värt att överväga.

För det andra, inte faller för tanken att du kan slå marknaden. Forskning visar att över tiden kommer din prestation till stor del speglar utvecklingen av den totala marknaden. Betala höga avgifter för professionella investerare som försöker slå marknaden förmodligen inte kommer att löna sig.

Det handlar om enkelhet

Buffett investering avhandling har alltid handlat om enkelhet. Skapa en strategi som är billig, enkel att förstå, och är baserad på vad decennier av studier visar att vara sant. Det är bäst att hitta en finansiell rådgivare du litar på och skapa en plan skräddarsydda för dig, men Buffett: s pensionsplan har varit framgångsrik pension playbook för att inte bara sig själv, men många andra i flera år.

Lär dig att bli rik – sanningar som kan hjälpa till att ställa dig

Lär dig att bli rik - sanningar som kan hjälpa till att ställa dig

Bygga välstånd kan vara en av de mest spännande och givande företag i en människas liv. Bortsett från att ge en mer bekväm dag till dag erfarenhet, kan en avsevärd nettoförmögenhet minska stress och ångest som det befriar dig från att oroa om att sätta mat på bordet eller att kunna betala dina räkningar. För vissa som bara är tillräckligt motivation att starta finansiella resan. För andra är det mer som ett spel; passionen börjar när de får sin första utdelning check från ett lager som de äger, ränte insättning från en obligation de förvärvat, eller hyra check från en hyresgäst som bor i deras egendom.

Medan tusentals artiklar jag skrivit under årens lopp är inriktade på att hjälpa dig att lära dig att bli rik, jag ville fokusera på den filosofiska aspekten av uppgiften genom att dela med dig fem sanningar som kan hjälpa dig att bättre förstå vilken typ av utmaning du möter när du inställd på uppgiften att ackumulera överskottskapital.

Ändra ditt sätt att tänka om pengar

Den allmänna befolkningen har en kärlek / kärleksförhållande med rikedom. Vissa ogillar de som har pengar samtidigt som hoppas på det själva. Ändå frånvarande några ganska specifika undantag i en välmående och fritt samhälle, anledningen en stor majoritet av människor aldrig ackumulera en betydande boet ägg är att de inte förstår vilken typ av pengar eller hur det fungerar. Detta är delvis en av anledningarna till att barn och barnbarn de rika har en så kallad “glasgolv” under dem.

De är begåvade kunskap och nätverk som tillåter dem att fatta bättre beslut på lång sikt utan att ens inse det. En fascinerande exempel kommer från området för beteendeekonomi och innebär första generationens akademiker ackumulera lägre nettoförmögenhet för varje dollar i löneinkomster på grund av att inte veta om grundläggande begrepp som hur man dra nytta av 401 (k) matchning.

Ju större huvud här är att kapitalet, som en person, är ett levande ting. När du vaknar på morgonen och gå till jobbet, du säljer en produkt – själv (eller mer specifikt, ditt arbete). När du inser att varje morgon dina tillgångar vaknar och har samma potential att fungera som du gör, du låser upp en mäktig nyckel i ditt liv. Varje dollar som sparas som en anställd. Under tiden, är målet att göra dina anställda arbetar hårt, och så småningom kommer de att tjäna tillräckligt med pengar för att anställa fler arbetstagare (kontant).

När du har blivit riktigt lyckad, behöver du inte längre att sälja ditt eget arbete, men kan leva på det arbete av dina tillgångar. I mitt eget liv, har hela min karriär byggt på att komma ur sängen på morgonen och försöker skapa eller förvärva kassagenererande tillgångar som kommer att producera mer och mer pengar för mig att omplacera till andra investeringar.

Utveckla en förståelse för kraften i små mängder

Det största misstaget de flesta människor gör när de försöker lista ut hur man få rika är att de tror att de måste börja med en hel Napoleon liknande armé av medel till sitt förfogande. De lider av “inte tillräckligt” mentalitet; nämligen att om de inte gör $ 1000 eller $ 5000 investeringar på en gång, kommer de aldrig att bli rik. Vad dessa människor inte inser är att hela arméer byggs en soldat i taget; så är också deras ekonomiska arsenal.

En familjemedlem till mig en gång kände en kvinna som arbetade som en diskmaskin och gjorde henne plånböcker av Vätske flaskor tvättmedel. Denna kvinna investeras och sparas allt hon hade trots det aldrig är mer än ett par dollar åt gången. Nu är hennes portfölj värd miljoner och åter miljoner dollar, som alla byggdes på små investeringar. Jag föreslår inte du blir det sparsamma, men lektionen är fortfarande en värdefull en. Det lektionen: Förakta inte dagen av små början!

Med varje dollar du sparar, köper du själv Freedom

När du sätter det i dessa termer, se hur spendera $ 20 här och $ 40 det kan göra en enorm skillnad i det långa loppet. Med tanke på att pengarna har förmågan att arbeta i ditt ställe, desto mer av det du använder, desto snabbare och större den har en chans att växa. Tillsammans med mer pengar kommer mer frihet – frihet att stanna hemma med dina barn, friheten att gå i pension och resa runt i världen, eller friheten att sluta ditt jobb. Om du har någon inkomstkälla, är det möjligt för dig att börja bygga välstånd i dag.

Det kan bara vara $ 5 eller $ 10 åt gången, men var och en av dessa investeringar är en sten i grunden för din ekonomiska frihet.

Du ansvarar för var du är i ditt liv

För många år sedan, en vän berättade för mig att hon inte vill investera i aktier eftersom hon “inte vill vänta tio år att vara rik …” Hon skulle hellre njuta av hennes pengar nu. Den dårskap med denna typ av tänkande är att oddsen är du kommer att vara vid liv om tio år. Frågan är om du kommer att bli bättre när du kommer dit. Där du är just nu är summan av de beslut som du har gjort i det förflutna. Varför inte lagt grunden för ditt liv i framtiden just nu?

Dessa är inte tomma må-bra ord eller tillrättavisningar. Jag kommer att upprepa det igen: där du är just nu är summan av de beslut som du har gjort i det förflutna. Ditt liv speglar hur du tillbringar din tid och dina pengar. Dessa två ingångar är ditt öde.

Överväga att bli en ägare av saker du förstå som ett första steg mot att bygga välstånd

En av de stora intellektuella och emotionella hangups människor verkar ha när de inte utsätts för rikedom eller välbärgade familjer gör kopplingen mellan produktiva tillgångar och deras vardag. De förstår inte, på en visceral nivå, att om de äger aktier i ett företag som Diageo, tar varje gång någon ett glas Johnnie Walker eller Captain Morgan, en del av dessa pengar är på väg tillbaka till företagets kassa för slutlig fördelning till dem i form av en utdelning.

De har inte riktigt förstå att om de står utanför grindarna på Disneyland och titta på folk gå in i parken, om de äger The Walt Disney Company, de njuta av sin andel av eventuella vinster som genereras från dessa gäster.

Rika män och kvinnor har en vana att använda en oproportionerlig andel av sin inkomst att förvärva produktiva tillgångar som orsakar deras vänner, familjemedlemmar, kollegor och medborgare att ständigt skyffla pengar i sina fickor. Tänk när du läser detta, att du förmodligen aldrig träffat mig. Men om du någonsin ätit en Hershey bar eller Reese jordnötssmör cup, har du indirekt skickade mig riktiga pengar. Om du någonsin tagit en klunk av en Coca-Cola eller ätit en Big Mac, har du indirekt skickade mig riktiga pengar.

Om du någonsin tagit ut en studielån eller lånat pengar för att köpa ett hus från en bank som Wells Fargo, du indirekt skickade mig riktiga pengar. Om du någonsin har beställt en kopp kaffe på Starbucks, har du indirekt skickade mig riktiga pengar. Om du någonsin köpt Colgate tandkräm eller används Listerine munvatten, dras ett Visa eller Mastercard eller fyllas upp bilen med bensin från en Exxon Mobil station, har du indirekt skickade mig riktiga pengar. Jag var inte begåvad dessa ägarandelar. Jag har inte ärver dessa ägarandelar.

Jag började med ingenting och fattat ett beslut om att min högsta och första, finansiell prioritet var att förvärva ägandet av produktiva tillgångar tidigt i livet. Det var en fråga om prioriteringar. Genom att respektera varje dollar som flöt genom mina händer, och göra ett medvetet informerade beslut om hur jag ville sätta dem i arbete, mirakel kompoundering gjorde tunga lyft.

När du förstår detta, förstår man att i samhällen som USA där utvecklingen under flera århundraden har varit lägre och lägre miljonärer och miljardärer som består av första generationen, är ofta bygga välstånd self-made rika biprodukt av beteendemönster som främjar bygga välstånd. Det är grundläggande matematik. Replikera beteende och nettoförmögenhet tenderar att ackumuleras.

Den InvestoGuru ger inte skatt, investeringar eller finansiella tjänster och rådgivning. Informationen presenteras utan hänsyn till placeringsmålen risktolerans, eller ekonomiska förhållanden någon specifik investerare och kanske inte lämpliga för alla investerare. Historisk avkastning är inte ett tecken på framtida resultat. Investera innebär risk inklusive eventuell förlust av kapitalbeloppet.

# 6: Studie och beundra framgång och de som har uppnått det … Då emulera den

En mycket klok investerare sa en gång att plocka de egenskaper du beundrar och ogillar mest om dina hjältar, sedan göra allt som står i din makt för att utveckla de egenskaper du gillar och avvisa de du inte gör det. Mold dig in vem du vill bli. Du kommer att upptäcka att genom att investera i dig själv först, kommer pengar att börja flöda in i ditt liv. Framgång och rikedom avla framgång och rikedom. Du måste köpa din väg in denna cykel, och du gör det genom att bygga din armé en soldat i taget och sätta dina pengar att arbeta för dig.

# 7: Inse att mer pengar är inte svaret

Mer pengar kommer inte att lösa problemet. Pengar är ett förstoringsglas; det kommer att accelerera och föra fram i ljuset din sanna vanor. Om du inte är kapabel att hantera ett jobb att betala $ 18.000 per år, det värsta möjliga sak som kan hända dig är att du tjäna sex siffror. Det skulle förstöra dig. Jag har träffat alltför många människor tjänar $ 100.000 per år som lever från lönecheck till lönecheck och förstår inte varför det händer. Problemet är inte storleken på deras checkhäfte, är det sätt på vilket de fick lära sig att använda pengar.

# 8: Om dina föräldrar Var rika, gör inte vad de gjorde

Definitionen av galenskap är att göra samma sak om och om igen och förväntar sig ett annat resultat. Om dina föräldrar inte levde det liv du vill leva då inte göra vad de gjorde! Du måste bryta sig loss från den mentalitet av tidigare generationer om du vill ha en annan livsstil än de hade.

För att uppnå ekonomisk frihet och framgång att din familj kan eller inte kan ha haft, måste du göra två saker. Först gör ett fast åtagande att få ut av skulden. För det andra, gör att spara och investera högsta ekonomiska prioritet i ditt liv; En teknik är att betala dig själv först.

Inköps kapital är avgörande för din ekonomiska framgång som en individ oavsett om du är i behov av kontanter inkomst eller önskar en långsiktig uppskattning i lagervärde. Ingen annanstans kan dina pengar göra så mycket för dig som när du använder den för att investera i ett företag som har underbara lång sikt.

# 9: Oroa dig inte

Miraklet i livet är att det inte spelar någon roll så mycket var du är, det är viktigt vart du ska. När du har gjort valet att ta tillbaka kontrollen över ditt liv genom att bygga upp din nettoförmögenhet, ge inte en tanke till “tänk”. Varje ögonblick som går, du växer närmare och närmare din slutliga målet – kontroll och frihet.

Varje dollar som passerar genom dina händer är ett frö till din ekonomiska framtid. Lugna, om du är flitig och ansvarstagande, är ekonomiskt välstånd en oundviklighet. Den dagen kommer när du gör din senaste betalning på din bil, ditt hus, eller vad det är du skyldig. Tills dess, njuta av processen.

Standard & Poors: kreditbetyg och mer

Standard & Poor betyg

Om du någonsin har gjort någon forskning om ditt försäkringsbolag kan du ha hört talas om Standard & Poor betyg. Standard & Poors är en högt ansedd finansföretag och försäkringsbolag rating organisation som har varit i branschen i över 150 år. Om din försäkring transportören har fått betyget mycket av detta företag, kan du vara säker på att det är ekonomiskt sunt.

Företagsöversikt

Standard & Poors Financial Services LLC är ett dotterbolag till McGraw-Hill Companies och är världsledande inom den finansiella sektorn.

Företaget grundades 1860 av Henry Varnum Poor. Mr. Poor var en pionjär inom finansiell statistik industrin. Företag över hela världen ser till Standard & Poors för finansmarknaden intelligens. Företaget erbjuder oberoende kreditbetyg, investeringsanalyser, statistiska data och riskbedömning. Standard & Poors har platser i över 20 länder och har sitt huvudkontor i New York City. Företaget sysselsätter mer än 10.000 och har en omsättning på över $ 2 miljarder.

Hur det fungerar

Standard & Poors är ett mått som används av finansiella investerare och andra marknadsaktörer runt om i världen för att mäta ett företags kreditvärdighet. Denna information är inte bara bra för investerare och riskhanterare, men det kan också hjälpa dig att skapa den finansiella stabiliteten i ett försäkringsbolag och ge dig den information du behöver när man jämför försäkringsskydd och köpa en försäkring. Detta är viktig information som du vill veta ditt försäkringsbolag är i god form ekonomiskt och kommer att vara runt när du behöver det.

När Standard & Poor utvärderar ett försäkringsbolag, det ser ut på förmågan att återbetala fordringsägare och alla anspråk, hur företaget presterar i jämförelse med andra försäkringsbolag, ledarstil, kapital och resultat tillsammans med andra faktorer. Här hittar du Standard & Poors betyg för många försäkringsbolag och produkter, bland annat:

  • Obligation
  • Life / Hälsa
  • Property / Casualty
  • Återförsäkring / tema

Standard & Poors betyg

Standard & Poors betyg utfärdas i bokstavsbetyg från ”AAA” till ”D” Dessa betyg återspeglar bolagets kreditvärdighet. Här är en kort förklaring av bokstavsbetyg och vad de betyder:

  • ”AAA” – Detta är det högsta betyget och innebär att företaget har en stark finansiell prestanda och kan betala alla skulder.
  • ”AA” – Denna Betyget är fortfarande mycket stark, visar företaget går bra ekonomiskt.
  • ”A” – ”A” rating visar en stark kapacitet för ett företag att uppfylla sina finansiella åtaganden.
  • ”BBB” – Tillräcklig finansiella resultat men kan påverkas negativt av lågkonjunkturen
  • ”BBB-” – Detta betyg är det lägsta betyget som sannolikt kommer att övervägas av investerare
  • ”BB +” – speculative grade kan möta ogynnsamma marknadsförhållanden
  • ”BB” – Denna kvalitet visar ett företag med långsiktig osäkerhet, även om nuvarande ekonomiska villkor kan vara tillfredsställande
  • ”B” – A ”B” betyg visar ett företag som för närvarande möter finansiella åtaganden, men är utsatt för osäkra ekonomiska förhållanden.
  • ”CCC” – Vulnerable finansiella ställning
  • ”CC” – mycket sårbara
  • ”C” – Detta är återigen mycket sårbara (Standard & Poors stater andra aspekter som arbetar med denna klassificering men ger inga specifika detaljer.)
  • ”D” – Bolaget har fallerat på finansiella åtaganden

Vad Betyg Mean till försäkringsbolag

Standard & Poor rating mäter en aspekt av ett försäkringsbolag mycket specifikt, dess kreditvärdighet. Försäkringsbolagen håll Standard & Poor rating i högt tillsammans med betyg från andra kreditvärdighet organisationer som AM Best. Om betyg visa företaget presterar dåligt ekonomiskt, skulle kundernas förtroende skakas. Kreditvärderings är inte en exakt vetenskap och ett företags betyg kan fluktuera även under en period av några years.There finns flera faktorer som kan orsaka ett försäkringsbolags kreditvärdighet nedgraderas inklusive:

  • Ekonomisk svacka
  • Alltför smal för en affärsfokus
  • Individuella emissioner
  • Affärsklimatförändringar
  • regeländringar

Kontakt information

För att ta reda mer information om Standard & Poors betyg, kan du besöka Standard & Poor hemsida .

För att nå den amerikanska huvudkontor kontor, kan du ringa 212-438-2000.